WO2017033269A1 - カードレス取引支援システムおよびカードレス取引支援方法 - Google Patents

Abstract

【課題】既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的なものとする。 【解決手段】カードレス取引支援システム１０において、所定口座の情報を格納した記憶装置１０１と、その情報に基づいて所定口座に関する取引明細照会を実行し、振込処理の履歴を取得し、携帯端末からの要求が含む当該携帯端末の識別情報および所定ユーザの口座情報と履歴とを照合し、履歴のうち識別情報が合致し、振込元が口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、要求が含む認証情報を用いて実行し、残高照会に成功した場合、当該口座に関する情報を携帯端末の記憶手段に対して書き込む演算装置１０４を備えたサーバ１００を含む構成とする。

Description

カードレス取引支援システムおよびカードレス取引支援方法

　本発明は、カードレス取引支援システムおよびカードレス取引支援方法に関する。

　現在、ＡＴＭ取引を行うユーザは、キャッシュカードの携帯が必須である。しかし、複数のキャッシュカードを持つユーザにとって、キャッシュカードの携帯自体が利便性を阻害する原因となりうる。そのため、いわゆるキャッシュカードレスでのＡＴＭ取引を可能とする技術が提案され始めている。

　例えば、携帯端末と自動取引装置により構成される取引システムであって、前記携帯端末は、取引に関する案内を表示する表示部と、利用者からの入力を受け付ける入力部と、複数のキャッシュカード情報を記憶する記憶部と、取引に関する情報を記憶する取引情報記憶部と、前記表示部に表示した複数のキャッシュカード情報の中から取引したいキャッシュカード情報の選択入力、及び所望の取引に関する情報の入力に基づいて、それらの情報を前記取引情報記憶部に記憶する制御部とを有し、前記自動取引装置は、携帯端末の取引情報記憶部に記憶された情報を読み取る読取部と、前記読取部で読み取った取引に関する情報に基づいて取引を処理する制御部とを有する取引システム（特許文献１参照）などが提案されている。

特開２００９－２６５９４５号公報

　しかしながら従来技術は、金融機関における既存のシステムおよび運用ポリシーを相応に改変することで構築されている。例えば、運用ポリシー上は接続が困難なＡＴＭとインターネットなどオープンネットワークとの接続を前提としたシステム構成がそれに当たる。従って、既存の金融機関のシステムに対し、キャッシュカードレスのための構成を導入することは実際には難しい。

　そこで本発明の目的は、既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的なものとする技術を提供することにある。

　上記課題を解決する本発明のカードレス取引支援システムは、予め定めた所定口座の情報を格納した記憶装置と、前記情報に基づいて、前記所定口座に関する取引明細照会の処理を実行し、前記所定口座に対する振込処理の履歴を取得する処理と、携帯端末からの要求に応じ、当該要求が含む当該携帯端末の識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行する処理と、前記残高照会に成功した場合、当該口座に関する情報を前記携帯端末の記憶手段に対して書き込む処理を実行する演算装置とを備えるサーバを含むことを特徴とする。

　また、本発明のカードレス取引支援方法は、予め定めた所定口座の情報を格納した記憶装置を備えたサーバが、前記情報に基づいて、前記所定口座に関する取引明細照会の処理を実行し、前記所定口座に対する振込処理の履歴を取得する処理と、携帯端末からの要求に応じ、当該要求が含む当該携帯端末の識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行する処理と、前記残高照会に成功した場合、当該口座に関する情報を前記携帯端末の記憶手段に対して書き込む処理とを実行することを特徴とする。

　本発明によれば、既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的なものとできる。

本実施形態のカードレス取引支援システムを含むネットワーク構成例を示す図である。 本実施形態におけるサーバのハードウェア構成例を示す図である。 本実施形態におけるＡＴＭのハードウェア構成例を示す図である。 本実施形態における携帯端末のハードウェア構成例を示す図である。 本実施形態における専用口座テーブルの構成例を示す図である。 本実施形態における申込状況テーブルの構成例を示す図である。 本実施形態における専用口座情報の構成例を示す図である。 本実施形態のカードレス取引支援方法におけるフロー例を示す図である。 本実施形態における画面例１を示す図である。 本実施形態における画面例２を示す図である。 本実施形態における振込電文の構成例を示す図である。 本実施形態における取引明細照会電文の構成例を示す図である。 本実施形態における画面例３を示す図である。 本実施形態における残高照会電文の構成例を示す図である。

－－－ネットワーク構成－－－
　以下に本発明の実施形態について図面を用いて詳細に説明する。図１は本実施形態のカードレス取引支援システム１０を含むネットワーク構成例を示す図である。図１に示すカードレス取引支援システム１０は、既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的なものとするためのコンピュータシステムである。より具体的には、金融機関における既存のＡＴＭ（Automated Teller Machine）２００の運用ポリシーを変更せず、また必要最低限の機能追加等のみで、キャッシュカードレスの仕組みを構成し、キャッシュカードが保持する口座情報をスマートフォンなどの携帯端末に格納することを可能にするものとなる。

　こうしたカードレス取引支援システム１０は、当該カードレス取引支援システム１０を主として構成するサーバ１００の他、金融機関のＡＴＭ２００、勘定系システム３００、インターネットバンキングサービスを提供するＩＢサーバ４００、および携帯端末５００と通信可能に結ばれている。ここで例示するカードレス取引支援システム１０は、サーバ１００およびＡＴＭ２００で構成する形態としたが、上述の勘定系システム３００、ＩＢサーバ４００、および携帯端末５００の少なくともいずれかを更に含むとしてもよい。

　なお、図１ではサーバ１００を単体の装置とした例を示している。しかしながらこの形態に限定せず、例えば、当該カードレス取引支援システム１０におけるサーバとしての機能のうち、ユーザの口座情報を携帯端末５００のＳＩＭ（Subscriber Identity Module）カード５１０（記憶手段）に対して書き込む処理を担う特定のサーバ装置と、それ以外の処理を担うサーバ装置とが協働するサーバシステムを想定するとしてもよい。

　なお、サーバ１００と、携帯端末５００およびＩＢサーバ４００とはインターネットなどオープンなネットワーク１を介して接続されている。また、ＡＴＭ２００と勘定系システム３００、および勘定系システム３００とＩＢサーバ４００、の各間はセキュアな専用回線であるネットワーク２を介して接続されている。通常の運用ポリシーにおいて、こうしたネットワーク１とネットワーク２を直接接続することは回避している。ＡＴＭ２００や勘定系システム３００といった機器に、不特定多数の機器からのアクセスを許すリスクを避けるためである。よって本実施形態においても、こうした運用ポリシーは維持した状況でカードレス取引支援を行う構成としている。
－－－ハードウェア構成－－－
　また、カードレス取引支援システム１０を構成する各情報処理装置のハードウェア構成は以下の如くとなる。図２は、本実施形態におけるサーバ１００のハードウェア構成例を示す図である。カードレス取引支援システム１０を主として構成するコンピュータたる、サーバ１００は、ＳＳＤ（Ｓｏｌｉｄ Ｓｔａｔｅ Ｄｒｉｖｅ）やハードディスクドライブなど適宜な不揮発性記憶素子で構成される記憶装置１０１、ＲＡＭなど揮発性記憶素子で構成されるメモリ１０３、記憶装置１０１に保持されるプログラム１０２をメモリ１０３に読み出すなどして実行し装置自体の統括制御を行なうとともに各種判定、演算及び制御処理を行なうＣＰＵなどの演算装置１０４、ネットワーク１と接続し他装置との通信処理を担う通信装置１０５を備える。

　なお、記憶装置１０１内には、本実施形態のカードレス取引支援システム１０を構成する情報処理装置として必要な機能を実装する為のプログラム１０２の他、専用口座テーブル１２５および申込状況テーブル１２６が記憶されている。この専用口座テーブル１２５および申込状況テーブル１２６の詳細については後述する。

　なお、本実施形態におけるサーバ１００は、ネットワーク１を通じて携帯端末５００のＳＩＭカードなどセキュア領域に対する読み書き処理が可能である。当該技術は既存技術（例えば、特開２０１２－４９７５２号公報。或いは、http://www.hitachi.co.jp/Prod/comp/Secureplaza/sec_prod/mobile_nfc/index.html）を適宜に採用すればよい。

　また、本実施形態におけるＡＴＭ２００は、図３にて示すように、コンピュータとして一般的なハードウェア構成を備えており、サーバ１００と同様に、ハードディスクドライブなど適宜な不揮発性記憶素子で構成される記憶装置２０１、ＲＡＭなど揮発性記憶素子で構成されるメモリ２０３、記憶装置２０１に保持されるプログラム２０２をメモリ２０３に読み出すなどして実行し装置自体の統括制御を行なうとともに各種判定、演算及び制御処理を行なうＣＰＵなどの演算装置２０４、タッチパネル等の入出力デバイスたる入出力装置２０５、および、ネットワーク２と接続して勘定系システム３００との通信処理を担う通信装置２０６を備えている。

　なお、本実施形態におけるＡＴＭ２００は、リーダ２０７を備えている。このリーダ２０７は、携帯端末５００のＳＩＭカード５１０に対する読み取り動作を、近接通信プロトコル等に基づいて実行する装置である。また、特に図示しないが、当該ＡＴＭ２００は、現金の受入、搬送、格納、排出といったＡＴＭとして一般的な構成を当然備えるもとする。

　また、記憶装置２０１内には、本実施形態のカードレス取引支援システム１０を構成する情報処理装置として必要な機能を実装する為のプログラム２０２の他、専用口座情報２２５が記憶されている。この専用口座情報２２５の詳細については後述する。

　また本実施形態における携帯端末５００は、図４で示すように、コンピュータ端末として一般的なハードウェア構成を備えており、適宜な不揮発性記憶素子で構成される記憶装置５０１、ＲＡＭなど揮発性記憶素子で構成されるメモリ５０３、記憶装置５０１に保持されるプログラム５０２をメモリ５０３に読み出すなどして実行し装置自体の統括制御を行なうとともに各種判定、演算及び制御処理を行なうＣＰＵなどの演算装置５０４、タッチパネル等の入出力デバイスたる入出力装置５０５、および、ネットワーク１と接続してサーバ１００との通信処理を担う通信装置５０６を備えている。

　なお、本実施形態における携帯端末５００は、筐体内にＳＩＭカード５１０を収容している。このＳＩＭカード５１０は、当該携帯端末５００と一意に結びつく識別情報５１５が記録されたカードである。また携帯端末５００の具体例としては、スマートフォン、携帯電話機、タブレット端末、およびモバイルＰＣなど、ユーザが携帯できる端末であればいずれも想定出来る。
－－－データ構成例－－－
　続いて、本実施形態のカードレス取引支援システム１０が用いるデータベース類について説明する。図５に、本実施形態における専用口座テーブル１２５の一例を示す。専用口座テーブル１２５は、金融機関がＡＴＭ２００ごと或いはその所属支店ごとに予め用意してある専用口座の情報を格納したテーブルである。そのデータ構造は、各専用口座に関する、店番、科目、口座番号、および認証情報といったデータを対応付けたレコードの集合体となっている。

　また、図６は本実施形態における申込状況テーブル１２６の構成例を示す図である。本実施形態における申込状況テーブル１２６は、ＡＴＭ２００から上述の専用口座宛てになされた振込処理の内容をサーバ１００が勘定系システム３００に問い合わせて取得し、蓄積するテーブルである。そのデータ構造は、各振込履歴における振込元の、口座の店番、科目、口座番号、および携帯端末５００の識別情報（暗号化識別情報）といったデータを対応付けたレコードの集合体となっている。なお、携帯端末５００の識別情報としては、ＳＩＭカード５１０におけるＩＭＳＩ (International Mobile Subscriber Identity)と呼ばれる固有の番号を想定出来る。

　なお、当該振込処理は、キャッシュカードの情報を携帯端末５００に格納してカードレス取引を行う希望のあるユーザによるものである。

　図７は本実施形態における専用口座情報２２５の構成例を示す図である。本実施形態における専用口座情報２２５は、ＡＴＭ２００がその記憶装置２０１に保持する、所定の専用口座の情報である。この専用口座情報２２５は、上述の専用口座テーブル１２５に格納されているいずれかのレコードと同一である。よってそのデータ構成も、専用口座テーブル１２５のものと同様に、当該専用口座に関する、店番、科目、および口座番号といったデータを対応付けたものとなっている。専用口座情報２２５は、当該ＡＴＭ２００ごと或いはその所属支店ごとに定められた専用口座の情報であり、必要に応じて金融機関の所定システムから定期更新される。
－－－機能例－－－
　続いて、本実施形態のカードレス取引支援システム１０を構成する各情報処理装置、すなわち、サーバ１００およびＡＴＭ２００がそれぞれ備える機能について説明する。上述したように、以下に説明する機能は、例えばカードレス取引支援システム１０を構成する、サーバ１００およびＡＴＭ２００が備えるプログラムをそれぞれ実行することで実装される機能と言える。

　本実施形態におけるサーバ１００は、記憶装置１０１で保持する専用口座テーブル１２５に基づいて、各専用口座に関する取引明細照会の電文を生成し、当該電文をネットワーク１を介してＩＢサーバ４００に送信し、各専用口座に対する振込処理の履歴を取得する機能を備えている。上述の電文には、専用口座の店番、科目、口座番号および認証情報が含まれる。

　なお、ＩＢサーバ４００は、サーバ１００から上述の電文を受信した場合、これをネットワーク２のプロトコルに応じて適宜に加工、変換し、勘定系システム３００に取引明細照会の要求を実行する。この要求に応じて勘定系システム３００が各専用口座に対する振込処理の履歴を抽出し、当該抽出した履歴のデータをＩＢサーバ４００に返す。よってＩＢサーバ４００は勘定系システム３００から得た振込処理の履歴を、サーバ１００に送信することとなる。

　また、サーバ１００は、上述のようにＩＢサーバ４００から得た、各専用口座に対する振込処理の履歴を、申込状況テーブル１２６に格納する機能を備えている。

　また、サーバ１００は、ネットワーク１を介して携帯端末５００からの要求を受信し、当該要求が含む当該携帯端末５００の識別情報および当該携帯端末５００のユーザの口座情報と、申込状況テーブル１２６における各履歴とを照合し、各履歴のうち当該携帯端末５００の識別情報と識別情報欄の値が合致し、振込元が当該要求の示す口座情報と合致するものを特定できるか判定する機能を備えている。

　また、サーバ１００は、上述の判定によって特定が出来た場合、当該口座情報の示す当該ユーザの口座に関する残高照会の処理を、上述の要求が含む認証情報（例：当該口座の暗証番号）を用いて、ＩＢサーバ４００に対して実行する機能を備えている。ＩＢサーバ４００が勘定系システム３００に対して残高照会を要求し、これに応じて勘定系システムから処理結果を得てサーバ１００に返すのは、取引明細照会の処理と同様である。

　また、サーバ１００は、上述の残高照会に成功した場合、当該口座の情報、すなわち当該ユーザのキャッシュカードの情報を、携帯端末５００のＳＩＭカード５１０に対して書き込む機能を備えている。

　一方、ＡＴＭ２００は、カードレス取引希望のユーザが携帯端末５００を所定位置に提示した際に、リーダ２０７によるＳＩＭカード５１０の読み取りを実行し、当該携帯端末５００のＳＩＭカード５１０からその識別情報を取得する機能を備えている。

　この場合、ＡＴＭ２００は、上述のようにＳＩＭカード５１０から得た識別情報を、専用口座を振込先とする振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を、ネットワーク２を通じて勘定系システム３００に送信する機能を備えている。なお、振込電文における振込先は、当該ＡＴＭ２００が記憶装置２０１で保持する専用口座情報２２５から得られる、専用口座の店番、科目、および口座番号とする。

　なお、上述のＡＴＭ２００は、ＳＩＭカード５１０から得たその識別情報に対し、所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報を上述の振込電文における振込人情報として設定し、これを勘定系システム３００に送信する機能を更に備えている。こうした暗号化のアルゴリズムとしては、既存技術によるものを適宜に採用すればよい。またこのアルゴリズムは、同じものをサーバ１００も保持している。

　この場合、サーバ１００は、上述した取引明細照会の電文をネットワーク１を介してＩＢサーバ４００に送信して得られる振込処理の履歴として、各振込履歴における振込元の、口座の店番、科目、口座番号、および携帯端末５００の暗号化識別情報といったデータを得ることになる。サーバ１００は、こうしてＩＢサーバ４００から得た、各専用口座に対する振込処理の履歴を、申込状況テーブル１２６に格納する。

　ここで、サーバ１００は、携帯端末５００から受けた上述の要求が含む当該携帯端末５００の識別情報について、これを上述のアルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報および当該携帯端末５００のユーザの口座情報と、申込状況テーブル１２６における各履歴とを照合し、各履歴のうち当該携帯端末５００の暗号化識別情報と暗号化識別情報欄の値が合致し、振込元が当該要求の示す口座情報と合致するものを特定できるか判定する機能を備えている。
－－－フロー例－－－
　以下、本実施形態におけるカードレス取引支援方法の実際手順について図に基づき説明する。以下で説明するカードレス取引支援方法に対応する各種動作は、カードレス取引支援システム１０を構成する、上述のサーバ１００およびＡＴＭ２００の他、勘定系システム３００、ＩＢサーバ４００、および携帯端末５００がそれぞれメモリ等に読み出して実行するプログラムによって実現される。そして、これらのプログラムは、以下に説明される各種の動作を行うためのコードから構成されている。

　図８は、本実施形態のカードレス取引支援方法におけるフロー例を示す図である。ここでは、携帯端末５００のＳＩＭカード５１０の識別情報を暗号化して取り扱う例について示すが、当該識別情報を暗号化せずに取り扱う構成についても排除しない。

　まず、カードレス取引の開始を希望するユーザが、金融機関発行のキャッシュカードと、スマートフォンなどの携帯端末５００とを携帯してＡＴＭ２００を訪れたとする。また、このユーザは、ＡＴＭ２００のタッチパネルなど入出力装置２０５を適宜手順で操作し、受付画面２０００（図９）を呼び出したとする。

　一方、ＡＴＭ２００は、この受付画面２０００を介して、キャッシュカードのセットおよび認証手続の要求指示を当該ユーザに対して通知する（ｓ１００）。この通知を閲覧し認識したユーザは、自身のキャッシュカードをＡＴＭ２００にセットし、入出力装置２０５における暗証番号の入力や生体認証処理など適宜な認証手続を実行する。

　次にＡＴＭ２００は、ユーザがセットしたキャッシュカードから口座情報を読み取ると共に、上述の認証手続に応じた認証処理（例：暗証番号や生体情報の照合等）を実行する（ｓ１０１）。

　この認証処理に失敗した場合（ｓ１０２：ＮＧ）、ＡＴＭ２００は以後の処理を終了する。他方、この認証処理に成功した場合（ｓ１０２：ＯＫ）、ＡＴＭ２００は、受付画面２０００（図１０）を介して、リーダ２０７に対する携帯端末５００の載置指示を、当該ユーザに対して通知する（ｓ１０３）。この通知を閲覧し認識したユーザは、自身の携帯端末５００を、ＡＴＭ２００のリーダ２０７に対して載置する。

　この場合、ＡＴＭ２００は、リーダ２０７を介して上述の携帯端末５００に対する読み取り動作を実行し、当該携帯端末５００が保持するＳＩＭカード５１０から、その識別情報を取得する（ｓ１０４）。

　続いてＡＴＭ２００は、上述のようにＳＩＭカード５１０から得た識別情報に対し、所定アルゴリズムで暗号化し、暗号化識別情報を生成する（ｓ１０５）。またＡＴＭ２００は、専用口座情報２２５を参照し、当該専用口座情報２２５が示す専用口座を振込先とし、振込人情報として上述の暗号化識別情報を設定した振込電文９００（図１１）を生成する（ｓ１０６）。

　次にＡＴＭ２００は、当該振込電文９００をネットワーク２を通じて勘定系システム３００に送信する（ｓ１０７）。なお、振込電文９００における振込先は、当該ＡＴＭ２００が記憶装置２０１で保持する専用口座情報２２５から得られる、専用口座の店番、科目、および口座番号とする。また振込金額については限定せず、例えばカード情報登録手数料など適宜に定めた所定額（ＡＴＭ２００が記憶装置２０１で保持）を設定すれば良い。

　一方、振込電文９００を受信した勘定系システム３００は、当該振込電文９００の示す振込先たる所定の専用口座に対する所定額の入金処理を、通常の振込処理と同様を実行し、元帳等のＤＢを更新する。

　ここまでの各処理は、カードレス取引の開始を希望するユーザがＡＴＭ２００を訪れて同様の手順を実行するごとに繰り返し行われる。よって、勘定系システム３００では、時間経過と共に、各専用口座に対する振込処理の履歴が蓄積されていくことになる。

　他方、サーバ１００は、専用口座テーブル１２５に基づいて、各専用口座に関する取引明細照会の電文１０００（図１２）を生成し、当該電文１０００をネットワーク１を介してＩＢサーバ４００に送信する（ｓ１０８）。この電文１０００には、専用口座の店番、科目、口座番号および認証情報（いずれも専用口座テーブル１２５の各レコードから得たもの）が含まれる。

　なお、この場合のＩＢサーバ４００は、サーバ１００から上述の電文１０００を受信し、これをネットワーク２のプロトコルに応じて適宜に加工、変換し、勘定系システム３００に取引明細照会の要求を実行する。一方の勘定系システム３００は、この要求に応じ、各専用口座に対する振込処理の履歴を自身の適宜なデータベースから抽出し、当該抽出した履歴のデータをＩＢサーバ４００に返す。また、これを受けたＩＢサーバ４００は、勘定系システム３００から得た振込処理の履歴データを、サーバ１００に送信する。

　サーバ１００は、各専用口座に対する振込処理の履歴データを、ＩＢサーバ４００から受信し、記憶装置１０１の申込状況テーブル１２６に格納する（ｓ１０９）。

　一方、上述のユーザは、携帯端末５００におけるブラウザを操作し、サーバ１００が提供する所定のＷＥＢサイトにアクセスする。このＷＥＢサイトは、ＡＴＭ２００を通じて専用口座に対する振込処理を行ったユーザおよびその携帯端末５００に関して、真正性を確認するサービスを提供するＷＥＢサイトである。

　この場合のユーザは、上述のＷＥＢサイトが示す登録用画面２１００（図１３）を、携帯端末５００のブラウザで閲覧し、当該画面２１００上で、キャッシュカードに紐付く銀行口座の店番、科目、口座番号といった口座情報と、キャッシュカードの暗証番号等の認証情報を入力する。また、ユーザは、登録用画面２１００における所定のアイコン２１０１をクリックするなどして、当該登録用画面２１００での入力値を含む所定要求を、サーバ１００に送る指示を行う。この指示により、携帯端末５００はブラウザを介して上述の入力値とＳＩＭカード５１０の識別情報とを含む所定要求をサーバ１００に送信する。

　他方、サーバ１００は、ユーザの携帯端末５００からの所定要求を受信する（ｓ１１０）。また、サーバ１００は、当該所定要求が含む当該携帯端末５００の識別情報について、これを上述のアルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報および当該携帯端末５００のユーザの口座情報と、申込状況テーブル１２６における各履歴とを照合する（ｓ１１１）。

　この照合の結果、各履歴のうち当該携帯端末５００の暗号化識別情報と暗号化識別情報欄の値が合致し、振込元が当該所定要求の示す口座情報と合致するものを特定できるか判定する（ｓ１１２）。

　また、サーバ１００は、上述の判定によって特定が出来なかった場合（ｓ１１２：ＮＧ）、以後の処理を終了する。他方、上述の判定によって特定が出来た場合（ｓ１１２：ＯＫ）、サーバ１００は、当該口座情報の示す当該ユーザの口座に関して、上述の所定要求が含む認証情報（例：当該口座の暗証番号）を含む残高照会の電文１１００（図１４）を生成し、当該電文１１００をＩＢサーバ４００に送信する（ｓ１１３）。

　ＩＢサーバ４００が勘定系システム３００に対して残高照会を要求し、これに応じて勘定系システム３００から処理結果を得てサーバ１００に返すのは、取引明細照会の処理と同様である。しかしながら、残高照会の電文１１００の含む認証情報が、勘定系システム３００で該当口座に関して管理する認証情報と一致しない場合、勘定系システム３００はＩＢサーバ４００に対して照会不可の結果を返すことになる。

　サーバ１００は、上述の残高照会に失敗した場合（ｓ１１４：ＮＧ）、以後の処理を終了する。他方、上述の残高照会に成功した場合（ｓ１１４：ＯＫ）、サーバ１００は、当該口座の情報、すなわち当該ユーザのキャッシュカードの情報を、携帯端末５００のＳＩＭカード５１０に対して書き込み処理し（ｓ１１５）、処理を終了する。

　以上、本発明を実施するための最良の形態などについて具体的に説明したが、本発明はこれに限定されるものではなく、その要旨を逸脱しない範囲で種々変更可能である。

　こうした本実施形態によれば、既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的なものとできる。

　本明細書の記載により、少なくとも次のことが明らかにされる。すなわち、本実施形態のカードレス取引支援システムにおいて、携帯端末の備える記憶手段に対する読み取り動作を実行するリーダと、前記携帯端末の記憶手段から読み取った識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信する演算装置と、を備えるＡＴＭを更に含むとしてもよい。

　これによれば、携帯端末のユーザは、ＡＴＭにて自身の銀行口座に関する登録処理を開始出来る。またそのまま、携帯端末でサーバにアクセスし、自身の銀行口座に関する残高照会を当該カードレス取引支援技術のアルゴリズムで実行することで、携帯端末への銀行口座の情報を円滑に格納出来る。こうした一連の処理に対応した構成を備えるためには、既存システムにおける大きな改修や運用プロトコルの変更を必要としない。ひいては、既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的なものとできる。

　また本実施形態のカードレス取引支援システムにおいて、前記ＡＴＭにおける演算装置は、前記識別情報を所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信するものであり、前記サーバにおける演算装置は、前記照合に際し、前記要求が含む当該携帯端末の識別情報を前記所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記暗号化識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行するものである、としてもよい。

　これによれば、携帯端末のＳＩＭカード番号など所定の識別情報を第三者が悪用し、専用口座など所定口座宛ての振込を自身のＰＣ等で実行するなどしても、その後の残高照会の処理で排除されることとなり、口座情報が不正登録される事態を回避可能となる。ひいては、既存システムへの影響を抑制しつつ、携帯端末へのキャッシュカード情報の格納処理を簡便かつ効率的、更にはセキュアなものとできる。

　また本実施形態のカードレス取引支援方法において、携帯端末の備える記憶手段に対する読み取り動作を実行するリーダを備えたＡＴＭが、前記携帯端末の記憶手段から読み取った識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信する、としてもよい。

　また本実施形態のカードレス取引支援方法において、前記ＡＴＭが、前記識別情報を所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信し、前記サーバが、前記照合に際し、前記要求が含む当該携帯端末の識別情報を前記所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記暗号化識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行するとしてもよい。

１、２　ネットワーク
１０　カードレス取引支援システム
１００　サーバ
１０１　記憶装置
１０２　プログラム
１０３　メモリ
１０４　演算装置
１０５　通信装置
１２５　専用口座テーブル
１２６　申込状況テーブル
２００　ＡＴＭ
２０１　記憶装置
２０２　プログラム
２０３　メモリ
２０４　演算装置
２０５　入出力装置
２０６　通信装置
２０７　リーダ
２２５　専用口座情報
３００　勘定系システム
４００　ＩＢサーバ
５００　携帯端末
５０１　記憶装置
５０２　プログラム
５０３　メモリ
５０４　演算装置
５０５　入出力装置
５０６　通信装置
５１０　ＳＩＭカード（記憶手段）
５１５　識別情報
９００　振込電文
１０００　取引明細照会電文
１１００　残高照会電文
２０００　受付画面
２１００　登録用画面
２１０１　アイコン

Claims (6)

1. 　予め定めた所定口座の情報を格納した記憶装置と、
   　前記情報に基づいて、前記所定口座に関する取引明細照会の処理を実行し、前記所定口座に対する振込処理の履歴を取得する処理と、
   　携帯端末からの要求に応じ、当該要求が含む当該携帯端末の識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行する処理と、
   　前記残高照会に成功した場合、当該口座に関する情報を前記携帯端末の記憶手段に対して書き込む処理を実行する演算装置と、
   　を備えるサーバを含むことを特徴とするカードレス取引支援システム。
2. 　携帯端末の備える記憶手段に対する読み取り動作を実行するリーダと、
   　前記携帯端末の記憶手段から読み取った識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信する演算装置と、
   　を備えるＡＴＭを更に含むことを特徴とする請求項１に記載のカードレス取引支援システム。
3. 　前記ＡＴＭにおける演算装置は、
   　前記識別情報を所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信するものであり、
   　前記サーバにおける演算装置は、
   　前記照合に際し、前記要求が含む当該携帯端末の識別情報を前記所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記暗号化識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行するものである、
   　ことを特徴とする請求項２に記載のカードレス取引支援システム。
4. 　予め定めた所定口座の情報を格納した記憶装置を備えたサーバが、
   　前記情報に基づいて、前記所定口座に関する取引明細照会の処理を実行し、前記所定口座に対する振込処理の履歴を取得する処理と、
   　携帯端末からの要求に応じ、当該要求が含む当該携帯端末の識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行する処理と、
   　前記残高照会に成功した場合、当該口座に関する情報を前記携帯端末の記憶手段に対して書き込む処理と、
   　を実行することを特徴とするカードレス取引支援方法。
5. 　携帯端末の備える記憶手段に対する読み取り動作を実行するリーダを備えたＡＴＭが、
   　前記携帯端末の記憶手段から読み取った識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信する、
   　ことを特徴とする請求項４に記載のカードレス取引支援方法。
6. 　前記ＡＴＭが、
   　前記識別情報を所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報を、前記所定口座宛の振込電文における振込人情報として設定し、当該振込電文を金融機関の勘定系システムに送信し、
   　前記サーバが、
   　前記照合に際し、前記要求が含む当該携帯端末の識別情報を前記所定アルゴリズムで暗号化し、当該暗号化識別情報および所定ユーザの口座情報と前記履歴とを照合し、前記履歴のうち前記暗号化識別情報が合致し、振込元が前記口座情報と合致するものが特定出来た場合、当該口座情報の示す口座に関する残高照会の処理を、前記要求が含む認証情報を用いて実行する、
   　ことを特徴とする請求項５に記載のカードレス取引支援方法。

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