JP2004302947A - 口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システム - Google Patents
口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システム Download PDFInfo
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Abstract
【課題】金融機関の利用者が現金自動取引装置を用いて口座取引を行う際、キャッシュカードを保持していなくとも、安全性を維持しつつ手軽に口座取引をすることが可能な口座取引システムを提供すること。
【解決手段】事前に仮情報管理サーバに顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバから顧客の携帯電話機等の携帯端末装置に仮情報を送信し、ホストコンピュータ側にも同様に仮情報と顧客口座情報を通知する。顧客は携帯端末装置の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置において、本仮情報を現金自動取引装置へ入力することにより、本仮情報がホストコンピュータ側に通知される。ホストコンピュータに事前に通知されている仮情報と顧客口座情報を結びつけることにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にする。
【選択図】 図１
【解決手段】事前に仮情報管理サーバに顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバから顧客の携帯電話機等の携帯端末装置に仮情報を送信し、ホストコンピュータ側にも同様に仮情報と顧客口座情報を通知する。顧客は携帯端末装置の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置において、本仮情報を現金自動取引装置へ入力することにより、本仮情報がホストコンピュータ側に通知される。ホストコンピュータに事前に通知されている仮情報と顧客口座情報を結びつけることにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にする。
【選択図】 図１
Description
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、各種金融機関おける口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システムに関し、特に、カードレスでも携帯端末装置を利用して現金自動取引装置（ＡＴＭ：Ａｕｔｏ Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）において口座取引することが可能な、口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年、銀行等の金融機関における口座取引等の自動化、無人化、あるいはネットワーク化が進み、利用者と機械とがインタフェースをとる機会が多くなっている。
【０００３】
例えば、現金自動取引装置を用いた口座取引においては、利用者が保持しているキャッシュカードやクレジットカード等、顧客口座情報を保持しているカード（磁気カード／ＩＣカード等）を用いていることが多い。具体的には、預金者（利用者）が自分の保有する口座から現金を引き出す場合には、カードから読み取った顧客口座情報をホストコンピュータに送信し、口座取引を行っている
【０００４】
【特許文献１】
特開２００１−２４３３９１号公報
【特許文献２】
特開２００２−７４２２７号公報
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、従来の現金自動取引装置を用いた口座取引においては、カードの初期発行時、紛失時等に発行や再発行に時間がかかるため、その間現金自動取引装置を使った口座取引を行うことができず顧客利便性を損なっていた。またカードを忘れた場合などにも現金自動取引装置による口座取引を行うことができないという問題点があった。
【０００６】
また、カードの初期発行時、紛失時等には仮カードを発行する等の対応もとられているが、本カードの発行コストがかさむという問題点もあった。さらに仮発行できる窓口もしくは端末のある場所にまで行く必要があるため、必要なときすぐに利用することが困難であるという問題点もあった。
【０００７】
また、携帯電話等の携帯端末装置をカード代わりにして口座取引を行う実験も行われているが、この方法では携帯端末装置内に顧客口座情報のデータを長時間保管しておくため、携帯端末装置や現金自動取引装置側のセキュリティを高めなくてはいけないという問題点もある。さらにこの方法では、携帯端末装置の盗難や紛失による不正利用等の、第３者による不正利用に非常に弱いという弱点もある。加えてセキュリティ等の要件から携帯端末装置の機種や形態に依存する要素が多分にあるため、多くの顧客に対して同じサービスを提供できないこととなる。
【０００８】
本発明は、上述のような問題点に鑑みてなされたもので、金融機関の利用者が現金自動取引装置を用いて口座取引を行う際、キャッシュカードを保持していなくとも、携帯電話等の携帯端末装置を利用することにより、安全性を維持しつつ手軽に口座取引をすることが可能な、口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システムを提供することを目的とする。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
本発明は、上記課題を解決するため、下記のような構成を採用した。
すなわち、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対し上記生成した仮情報を送信するとともに、上記ホストコンピュータに対し上記仮情報と上記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記ホストコンピュータに対し上記入力した上記仮情報を送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから送信された上記仮情報と、上記現金自動取引装置から送信された上記仮情報とを比較し、上記比較した結果、２つの上記仮情報が一致した場合に、上記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１０】
また、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対し上記生成した仮情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記仮情報管理サーバに対し上記入力した上記仮情報を送信し、上記仮情報管理サーバが、上記受信した上記携帯端末装置からの仮情報に基づいて、上記仮情報に対応する顧客口座情報を上記ホストコンピュータへ送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１１】
また、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対し上記生成した仮情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記仮情報管理サーバに対し上記入力した上記仮情報を送信することにより、上記仮情報に対応する上記顧客口座情報を要求し、上記仮情報管理サーバが、上記受信した上記現金自動取引装置からの要求に基づいて、上記仮情報に対応する顧客口座情報を受信し、上記ホストコンピュータに対し上記受信した顧客口座情報を送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１２】
また、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対して上記生成した仮情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記仮情報管理サーバからあらかじめ取得し格納した顧客口座情報と仮情報との対応関係に基づいて、上記入力した仮情報に対応する顧客口座情報を上記ホストコンピュータへ送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１３】
また、本発明の口座取引方法は、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が表示した上記仮情報を読み取ることにより、上記仮情報を入力することが可能であることが望ましい。
【００１４】
このように、本発明では、事前に仮情報管理サーバに顧客口座情報を登録しておくことにより、顧客口座情報とは異なる仮の情報を用いて、携帯端末装置を保持する大多数の顧客に対して、キャッシュカードを必要としない口座取引を行うことを目的としている。そして、携帯端末装置には口座取引に必要な重要な情報を長時間保持せず、必要なときに仮情報管理サーバに顧客口座情報に関連付けられた仮情報の発行依頼を行うことを想定している。
【００１５】
また、本発明では、仮情報は一目で認識できる情報とはせず、盗み見等の対策のため、相応の長さを持ったデータとし、現金自動取引装置で読み取ることにより、利用可能な値になるものとするのが望ましい。
【００１６】
また、携帯端末装置には現在かなりの普及率を持つ携帯電話等を使用できるので、顧客利便性の大幅な向上、仮カードの再発行処理費用削減等の効果が得られる。
【００１７】
また、仮情報を仮情報管理サーバで集中管理することにより、個々の携帯端末装置や現金自動取引装置のセキュリティシステムに依存することなく、本発明を容易に実現できるメリットもある。加えて携帯端末装置の形態にも依存性が少ない。
【００１８】
さらに、本発明は、仮情報に有効時間や取引制限を設け、第３者による不正利用を防ぐことも可能である。
【００１９】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態を、図１乃至図１２を参照しながら詳細に説明する。
【００２０】
図１は、本発明を適用した口座取引システムを含む機能ブロック図である。
図１において、口座取引システム１は、金融機関内部に設置されたネットワーク４０を介して互いに接続された、現金自動取引装置１０と仮情報管理サーバ２０とホストコンピュータ３０とを備えている。
【００２１】
上記現金自動取引装置１０は、顧客が現金自動取引装置１０を操作するための顧客操作部１０２と、顧客の保有する携帯電話等の携帯端末装置５０が出力する情報を読み取るための携帯端末情報読取部１００と携帯端末装置５０との間で情報伝達のための通信を行う携帯端末情報通信部１０１の何れか一方あるいは双方と、ネットワーク４０を介して仮情報管理サーバ２０またはホストコンピュータ３０との間でホスト通信するＡＴＭ側第１通信部１０５と、仮情報管理サーバ２０が生成する仮情報と顧客の口座情報とを保管する対応情報データ保管部１０４と、対応情報データ保管部１０４が保管している仮情報と携帯端末情報読取部１００が読み取ったあるいは携帯端末情報通信部１０１が受信した仮情報とを比較する情報比較部１０３と、外部ネットワーク６０を介して仮情報管理サーバ２０と通信するＡＴＭ側第２通信部１０６とを備えている。
【００２２】
上記仮情報管理サーバ２０は、事前に登録された顧客口座情報等のデータを保管するためのサーバ側データ保管部２００と、顧客口座情報と対応付けられた仮情報を生成するための仮情報生成ロジック部２０２と、携帯端末装置５０から送信されてきた顧客情報とサーバ側データ保管部に格納されている顧客情報とを照合するサーバ側顧客情報照合部２０１と、ネットワーク４０を介して現金自動取引装置１０またはホストコンピュータ３０と通信を行うサーバ側第１通信部２０４と、外部ネットワーク６０を介して現金自動取引装置１０や携帯端末装置５０や端末装置７０と通信を行うサーバ側第２通信部２０３とを備えている。
【００２３】
そして、上記ホストコンピュータ３０は、ネットワーク４０を介して現金自動取引装置との間で通信を行うためのホスト側通信部３０１と、仮情報管理サーバ２０が生成した仮情報と顧客口座情報を結びつけるためのホスト側顧客情報照合部３００と、仮情報管理サーバ２０が生成した仮情報を保管しておくためのホスト側データ保管部３０２とを備えている。
【００２４】
さらに、現金自動取引装置１０および仮情報管理サーバ２０は、インターネット等の外部ネットワーク６０を介して、顧客の保有する携帯電話等の携帯端末装置５０、パーソナルコンピュータ等の端末装置７０と接続されている。
【００２５】
上記携帯端末装置５０は、テキスト文字や画像情報等のさまざまな情報を表示する情報表示部５００とこれらの情報を外部へ伝達のための情報通信部５０１の何れか一方あるいは双方と、外部ネットワーク６０を介して仮情報生成サーバ２０にアクセスするための携帯端末側通信部５０２とを備えている。
【００２６】
また、顧客が所有する上記端末装置７０は、上記仮情報生成サーバ２０に対して顧客口座情報データを事前に登録するために情報を入力する情報入力部７００と、外部ネットワーク６０を介して仮情報管理サーバ２０と通信する端末側通信部７０１とを備えている。
【００２７】
次に、上述のように構成された口座取引システム１を用いて実行される第１乃至第４の実施の形態について説明する。
まず、本発明の第１の実施の形態は、以下のようなシステムである。
【００２８】
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信し、ホストコンピュータ３０側にも同様に仮情報と顧客口座情報を通知する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力することにより、本仮情報がホストコンピュータ３０側に通知される。ホストコンピュータ３０に事前に通知されている仮情報と顧客口座情報を結びつけることにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００２９】
図２は、本発明の第１の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００３０】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知するとともに、生成した仮情報と口座情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００３１】
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００３２】
そして、ホストコンピュータ３０は、通知された仮情報を口座情報へ変換し、口座取引を行う。
図３は、本発明の第１の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００３３】
仮情報管理サーバ２０には、顧客の顧客口座情報が登録されている必要があるため、その流れを説明する。
まず、ステップＳ３０１において、口座情報登録の処理が開始されると、現金自動取引装置１０は、ステップＳ３０２において、キャッシュカードから顧客の顧客口座情報を取得し、ステップＳ３０３において、暗証番号の入力を受け付け、これらの情報をホストコンピュータ３０に送信する。
【００３４】
ホストコンピュータ３０は、ステップＳ３０４において、受信した顧客口座情報および暗証番号に基づいて、当該口座が本人のものであるか否かを確認し、その結果（ＯＫであるかＮＧであるか）を現金自動取引装置１０へ通知する。
【００３５】
すると、現金自動取引装置１０は、ステップＳ３０５において、ホストコンピュータ３０から受信した確認結果がＯＫであるか否かを判断し、ＯＫであれば、ステップＳ３０６において、ＩＤおよびパスワードを設定するとともに、これらと顧客口座情報とを仮情報管理サーバ２０へ送信する。
【００３６】
そして、仮情報管理サーバ２０は、ステップＳ３０７において、受信した顧客口座情報を登録する。
次に、仮情報の生成および口座取引までの流れを説明する。
【００３７】
まず、顧客はカードレス取引を行うために携帯端末装置５０より携帯端末側通信部５０２を通じて仮情報管理サーバ２０に仮情報発行の要求を行う（ステップＳ３０８）。その際、ＩＤおよびパスワードを入力する（ステップＳ３０９）。
【００３８】
すると、仮情報管理サーバ２０は、サーバ側第２通信部２０３を通じて本要求を取得し、サーバ側データ保管部２００にあらかじめ登録済みの情報からサーバ側顧客情報照合部２０１で顧客情報を確認し（ステップＳ３１０）、仮情報生成ロジック部２０２で仮情報を生成する（ステップＳ３１１）。顧客情報の確認には、後述するような携帯端末ＩＤやパスワード等の認証を用いても良い。
【００３９】
そして、生成した仮情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、携帯端末装置５０に通知され（ステップＳ３１１）、携帯端末装置５０では、携帯端末側通信部５０２で受信したデータを情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力する（ステップＳ３１２）。
【００４０】
仮情報の出力例として、情報表示部５００への表示は２次元バーコード等であり、情報通信部５０１のインターフェースはＢｌｕｅｔｏｏｔｈ等を用いることもできる。
【００４１】
図４は、仮情報の出力例を示す図である。
一方、仮情報管理サーバ２０で生成した仮情報及び顧客口座情報は、サーバ側第１通信部２０４を通じて、ホストコンピュータ３０に通知され（ステップＳ３１３）、ホスト側データ保管部３０２に保管される（ステップＳ３１４）。
【００４２】
そして、口座取引を行う際には、口座取引の内容を入力するとともに、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ３１５）。
【００４３】
さらに、入力された仮情報は、口座取引の内容とともに現金自動取引装置１０のＡＴＭ側第１通信部１０５からホストコンピュータ３０へ通知される（ステップＳ３１６）。
【００４４】
ホストコンピュータ３０に通知された仮情報データは、ホスト側データ保管部３０２に保管されていた仮情報とホスト側顧客情報照合部３００で照合し（ステップＳ３１７）、対応する顧客口座情報へ変換する（ステップＳ３１８）ことにより、口座取引処理を行う（ステップＳ３１９）。
【００４５】
その後、取引を終了する（ステップＳ３２０）とともに、仮情報を削除する（ステップＳ３２１）。
もちろんホストコンピュータ３０においては、事前に仮情報データと顧客口座情報の対応を検証し、ホスト側データ保管部３０２に保管しておいても構わない。
【００４６】
以上が、本発明の第１の実施の形態である。従来のシステムではホストコンピュータ側に大幅な改造が必要となるが、本第１の実施の形態のようにすることにより、現金自動取引装置とホストコンピュータ間の電文変更は最小限で済む。
【００４７】
次に、本発明の第２の実施の形態を説明する。本発明の第２の実施の形態は、以下のようなシステムである。
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力し、現金自動取引装置１０は、本仮情報を仮情報管理サーバ２０に送信する。そして、仮情報管理サーバ２０で本仮情報を当該顧客口座情報に読み替えホストコンピュータ３０に通知することにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００４８】
図５は、本発明の第２の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００４９】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知する。
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
【００５０】
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報を仮情報管理サーバ２０へ通知する。
仮情報管理サーバ２０は、通知された仮情報を口座情報へ変換し、変換した口座情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００５１】
そして、口座取引を行う。
図６は、本発明の第２の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００５２】
まず、顧客はカードレス取引を行うために携帯端末装置５０より携帯端末側通信部５０２を通じて仮情報管理サーバ２０に仮情報発行の要求を行う（ステップＳ６０１）。その際、ＩＤおよびパスワードを入力する（ステップＳ６０２）。
【００５３】
すると、仮情報管理サーバ２０は、サーバ側第２通信部２０３を通じて本要求を取得し、サーバ側データ保管部２００にあらかじめ登録済みの情報からサーバ側顧客情報照合部２０１で顧客情報を確認し（ステップＳ６０３）、仮情報生成ロジック部２０２で仮情報を生成する（ステップＳ６０４）。
【００５４】
そして、生成した仮情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、携帯端末装置５０に通知され（ステップＳ６０４）、携帯端末装置５０では、携帯端末側通信部５０２で受信したデータを情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力する（ステップＳ６０５）。
【００５５】
ここまでの流れは、図３を用いて説明した第１の実施の形態と同様である。
次に、口座取引を行う際には、口座取引の内容を入力するとともに、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ６０６）。
【００５６】
さらに、入力された仮情報は、口座取引の内容とともに現金自動取引装置１０のＡＴＭ側第２通信部１０６から仮情報管理サーバ２０へ通知される（ステップＳ６０７）。
【００５７】
サーバ側第２通信部２０３を通じて仮情報管理サーバ２０へ通知された仮情報は、サーバ側顧客情報照合部２０１にてサーバ側データ保管部２００に保管されている顧客口座情報と照合され（ステップＳ６０８）、仮情報が口座情報へ変換される（ステップＳ６０９）。
【００５８】
そして、本顧客口座情報は、サーバ側第１通信部２０４を通じてホストコンピュータ３０に通知され（ステップＳ６１０）、口座取引処理を行う（ステップＳ６１１）。
【００５９】
その後、取引を終了する（ステップＳ６１２）とともに、仮情報を削除する（ステップＳ６１３）。
以上が、本発明の第２の実施の形態である。本発明の実施の形態を従来のシステムに適用する場合には、ホストコンピュータへの通信経路の変更が必要となるが、ホストコンピュータ側の改造は最小限ですむ。
【００６０】
次に、本発明の第３の実施の形態を説明する。本発明の第３の実施の形態は、以下のようなシステムである。
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力し、現金自動取引装置１０は、本仮情報を仮情報管理サーバ２０に問い合わせ、顧客口座情報を得る。そして、当該顧客口座情報を現金自動取引装置１０よりホストコンピュータ３０に通知することにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００６１】
図７は、本発明の第３の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００６２】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知する。
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
【００６３】
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報を仮情報管理サーバ２０へ通知する。
仮情報管理サーバ２０は、通知された仮情報を口座情報へ変換し、変換した口座情報を現金自動取引装置１０へ通知する。
【００６４】
そして、現金自動取引装置１０から口座情報がホストコンピュータ３０へ通知され、口座取引が行われる。
図８は、本発明の第３の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００６５】
携帯端末装置５０が仮情報管理サーバ２０に対して仮情報の生成を依頼し、仮情報が発行されるまでの流れである、ステップＳ８０１からステップＳ８０５までは、上述の第１の実施の形態のステップＳ３０８からステップＳ３１２、あるいは第２の実施の形態のステップＳ６０１からステップＳ６０５と同様であるので、説明を省略し、口座取引の処理について以下に説明する。
【００６６】
口座取引を行う際には、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ８０６）。なお、ここで口座取引の内容を入力しないのは、上述の第１乃至第２の実施の形態と異なる。
【００６７】
さらに、入力された仮情報は、現金自動取引装置１０のＡＴＭ側第２通信部１０６から仮情報管理サーバ２０へ通知される（ステップＳ８０７）。
サーバ側第２通信部２０３を通じて仮情報管理サーバ２０へ通知された仮情報は、サーバ側顧客情報照合部２０１にてサーバ側データ保管部２００に保管されている顧客口座情報と照合され（ステップＳ８０８）、仮情報が口座情報へ変換される（ステップＳ８０９）。
【００６８】
次に、本顧客口座情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて現金自動取引装置１０に通知され（ステップＳ８１０）、仮情報を削除する（ステップＳ８１１）。
【００６９】
そして、現金自動取引装置１０は、ＡＴＭ側第２通信部１０６で受信した仮情報を、入力される口座取引の内容とともに、ＡＴＭ側第１通信部１０５よりホストコンピュータ３０に送信する（ステップＳ８１２）ことにより、口座取引処理を行う（ステップＳ８１３）。
【００７０】
その後、取引を終了する（ステップＳ８１４）。
以上が、本発明の第３の実施の形態である。本発明の実施の形態を従来のシステムに適用する場合には、現金自動取引装置への通信が増加するが、ホストコンピュータでの処理を変更することなく実現することができる。
【００７１】
次に、本発明の第４の実施の形態を説明する。本発明の第４の実施の形態は、以下のようなシステムである。
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。現金自動取引装置１０は、事前に仮情報管理サーバ２０から顧客口座情報と仮情報の対応情報を得ておき、本対応情報から顧客口座情報を得る。そして、当該顧客口座情報を現金自動取引装置１０よりホストコンピュータ３０に通知することにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００７２】
図９は、本発明の第４の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００７３】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知する。また、この通知とは別に、仮情報管理サーバ２０は、仮情報と顧客情報とをその対応関係とともに現金自動取引装置１０に通知する。
【００７４】
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報を口座情報へ変換し、変換した口座情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００７５】
そして、ホストコンピュータ３０は、通知された口座情報で口座取引を行う。
図１０は、本発明の第４の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００７６】
まず、顧客はカードレス取引を行うために携帯端末装置５０より携帯端末側通信部５０２を通じて仮情報管理サーバ２０に仮情報発行の要求を行う（ステップＳ１００１）。その際、ＩＤおよびパスワードを入力する（ステップＳ１００２）。
【００７７】
すると、仮情報管理サーバ２０は、サーバ側第２通信部２０３を通じて本要求を取得し、サーバ側データ保管部２００にあらかじめ登録済みの情報からサーバ側顧客情報照合部２０１で顧客情報を確認し（ステップＳ１００３）、仮情報生成ロジック部２０２で仮情報を生成する（ステップＳ１００４）。
【００７８】
そして、生成した仮情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、携帯端末装置５０に通知され（ステップＳ１００４）、携帯端末装置５０では、携帯端末側通信部５０２で受信したデータを情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力する（ステップＳ１００５）。
【００７９】
一方、仮情報管理サーバ２０で生成した仮情報及び顧客口座情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、現金自動取引装置１０に通知され（ステップＳ１００６）、ＡＴＭ側第２通信部１０６を通じて対応情報データ保管部１０４で保管される（ステップＳ１００７）。
【００８０】
次に、口座取引を行う際には、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ１００８）。なお、ここで口座取引の内容を入力しないのは、上述の第３の実施の形態と同様であり、上述の第１乃至第２の実施の形態と異なる。
【００８１】
そして、入力された仮情報は現金自動取引装置１０の対応情報データ保管部１０４に保管してある仮情報と顧客口座情報のセットと情報比較部１０３で比較され、顧客口座情報を入手し（ステップＳ１００９）、仮情報が口座情報へ変換される（ステップＳ１０１０）。
【００８２】
次に、本顧客口座情報は、入力される口座取引の内容とともに、ＡＴＭ側第１通信部１０５よりホストコンピュータ３０に送信する（ステップＳ１０１１）ことにより、口座取引処理を行う（ステップＳ１０１２）。
【００８３】
その後、取引は終了し（ステップＳ１０１３）、使用した仮情報は削除される（ステップＳ１０１４）。
以上が、本発明の第４の実施の形態である。本発明の実施の形態を従来のシステムに適用する場合には、第３の実施の形態同様、現金自動取引装置への通信が増加するが、ホストコンピュータでの処理を変更することなく実現することができる。
【００８４】
また、上述の各実施の形態を実施する際には、以下のようにすることも可能である。
すなわち、顧客が所有している端末装置７０で情報入力部７００より顧客口座情報を入力し、端末側通信部７０１より仮情報管理サーバ２０に送信する。仮情報管理サーバ２０は当該データをサーバ側データ保管部２００に保管する。顧客入力は顧客口座情報を特定するデータのみとし、顧客口座情報はホストコンピュータ３０から取得しても良い。登録時には通常取引に使用するカードを使用しても良い。
【００８５】
これにより、仮情報管理サーバ２０への情報登録を顧客保有の端末装置７０から行えるため、登録処理の利便性向上を図ることができる。
また、現金自動取引装置１０で顧客操作部１０２より顧客口座情報を入力し、ＡＴＭ側第２通信部１０６より仮情報管理サーバ２０に送信する。仮情報管理サーバ２０は当該データをサーバ側データ保管部２００に保管する。顧客入力は顧客口座情報を特定するデータのみとし、顧客口座情報はホストコンピュータ３０から取得しても良い。登録時には通常取引に使用するカードを使用しても良い。
【００８６】
これにより、仮情報管理サーバ２０への情報登録を現金自動取引装置１０から行えるため、登録処理の自動化を図ることができる。
また、仮情報使用の有効期限と有効回数を設けることも可能である。
【００８７】
これにより、仮情報に有効期限と有効回数を設けることにより、第３者等による不正利用防止のセキュリティを向上させることができる。
また、顧客本人を特定する情報として、事前に仮情報管理サーバ２０に仮情報生成用のユーザＩＤやパスワード等を設定することも可能である。また別の方法としてバイオメトリクスによる認証等も可能である。また顧客情報の使用端末を特定するために、事前に仮情報管理サーバ２０に仮情報申請用の端末識別フラグ（例えば携帯の端末ＩＤ）を設定しておき、仮情報を要求してきた端末が正当なものであるかの確認を行うことができる。また同様に端末内のＩＣチップ等に個人認証用の証明書を準備しておき、仮情報の要求に証明書を付加し正当な端末であるかの確認を行うことも可能である。この際、例えば、ＰＫＩ（公開鍵基盤：Ｐｕｂｌｉｃ Ｋｅｙ Ｉｎｆｒａｓｔｒｕｃｔｕｒｅ）の認証技術を用いる。
【００８８】
これにより、仮情報の送信前に顧客の本人確認を行うことにより、第３者等による不正利用防止のセキュリティを向上させることができる。
また、表示させた仮情報を読み取らせる代わりに、顧客は携帯端末等のデータ送信機能を用いて仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置において、顧客の携帯端末等から現金自動取引装置に仮情報を入力することも可能である。
【００８９】
これにより、仮情報の送信情報を表示できる画面を持たない携帯端末装置でも本処理の実施を可能とし、より一層顧客利便性を向上させることができる。
また、上述の各実施の形態を実施する際には、セキュリティを考慮し、全ての通信を暗号化しても良い。さらに、顧客口座情報は口座を特定できる情報であれば良い。
【００９０】
上述のように、本発明の実施の形態を、図面を参照しながら説明してきたが、本発明が適用される口座取引システムは、その機能が実行されるのであれば、上述の実施の形態に限定されることなく、単体の装置であっても、複数の装置からなるシステムあるいは統合装置であっても、ＬＡＮ、ＷＡＮ等のネットワークを介して処理が行なわれるシステムであってもよいことは言うまでもない。
【００９１】
また、図１１に示しように、バス１１０８に接続されたＣＰＵ１１０１、ＲＯＭやＲＡＭのメモリ１１０２、入力装置１１０３、出力装置１１０４、外部記録装置１１０５、媒体駆動装置１１０６、可搬記録媒体１１０９、ネットワーク接続装置１１０７で構成されるシステムでも実現できる。すなわち、前述してきた実施の形態のシステムを実現するソフトェアのプログラムコードを記録したＲＯＭやＲＡＭのメモリ１１０２、外部記録装置１１０５、可搬記録媒体１１０９を、口座取引システムに供給し、その口座取引システムのコンピュータがプログラムコードを読み出し実行することによっても、達成されることは言うまでもない。
【００９２】
この場合、可搬記録媒体１１０９等から読み出されたプログラムコード自体が本発明の新規な機能を実現することになり、そのプログラムコードを記録した可搬記録媒体１１０９等は本発明を構成することになる。
【００９３】
プログラムコードを供給するための可搬記録媒体１１０９としては、例えば、フレキシブルディスク、ハードディスク、光ディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＣＤ−Ｒ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＡＭ、磁気テープ、不揮発性のメモリーカード、ＲＯＭカード、電子メールやパソコン通信等のネットワーク接続装置１１０７（言い換えれば、通信回線）を介して記録した種々の記録媒体などを用いることができる。
【００９４】
また、図１２に示すように、情報処理装置１２０１がメモリ上に読み出したプログラムコードを実行することによって、前述した実施の形態の機能が実現される他、そのプログラムコードの指示に基づき、情報処理装置１２０１上で稼動しているＯＳなどが実際の処理の一部または全部を行ない、その処理によっても前述した実施の形態の機能が実現される。
【００９５】
さらに、可搬型記録媒体から読み出されたプログラム（データ）１２０３やプログラム（データ）提供者１２０２から提供されたプログラム（データ）１２０４が、情報処理装置１２０１に挿入された機能拡張ボードや情報処理装置１２０１に接続された機能拡張ユニットに備わるメモリに書き込まれた後、そのプログラムコードの指示に基づき、その機能拡張ボードや機能拡張ユニットに備わるＣＰＵなどが実際の処理の一部または全部を行ない、その処理によっても前述した実施の形態の機能が実現され得る。
【００９６】
すなわち、本発明は、以上に述べた実施の形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内で種々の構成または形状を取ることができる。
ここで、上述した実施の形態の特徴を列挙すると、以下の通りである。
【００９７】
（付記１） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較し、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【００９８】
（付記２） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバに対し前記入力した前記仮情報を送信し、
前記仮情報管理サーバは、
前記受信した前記携帯端末装置からの仮情報に基づいて、前記仮情報に対応する顧客口座情報を前記ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【００９９】
（付記３） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバに対し前記入力した前記仮情報を送信することにより、前記仮情報に対応する前記顧客口座情報を要求し、
前記仮情報管理サーバは、
前記受信した前記現金自動取引装置からの要求に基づいて、前記仮情報に対応する顧客口座情報を受信し、
前記ホストコンピュータに対し前記受信した顧客口座情報を送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【０１００】
（付記４） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対して前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバからあらかじめ取得し格納した顧客口座情報と仮情報との対応関係に基づいて、前記入力した仮情報に対応する顧客口座情報を前記ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【０１０１】
（付記５） 前記現金自動取引装置は、前記携帯端末装置が表示した前記仮情報を読み取ることにより、前記仮情報を入力することが可能な付記１乃至４の何れか１項に記載の口座取引方法。
【０１０２】
（付記６） 前記仮情報管理サーバは、外部の端末装置から前記顧客口座情報を登録することを特徴とする付記１乃至５の何れか１項に記載の口座取引方法。
（付記７） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引プログラムであって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成する手順と、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信する手順とを実現させ、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力する手順と、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信する手順とを実現させ、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較する手順と、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とする手順とを実現させるための口座取引プログラム。
【０１０３】
（付記８） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムであって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成する手段と、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信する手段とを備え、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力する手段と、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信する手段とを備え、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較する手段と、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とする手段とを備えることを特徴とする口座取引システム。
【０１０４】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明は、事前に仮情報管理サーバに顧客口座情報を登録しておくことにより、携帯端末装置を保持する大多数の顧客に対して、顧客口座情報ではない仮の情報を用いて、安全にカードを必要としない口座取引を行うことを目的としている。これによって顧客利便性の大幅な向上、仮カードの再発行処理費用削減等の効果が得られる。
【０１０５】
また情報を仮情報管理サーバで集中管理することにより、個々の携帯端末装置のセキュリティに依存することなく、容易に本発明を適用したシステムを実現できるメリットもある。加えて携帯端末装置の形態にも依存性が少ない。
【０１０６】
さらに仮情報に有効時間や取引制限を設けることによって、第３者による不正利用を防ぐことも可能である。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明を適用した口座取引システムを含む機能ブロック図である。
【図２】本発明の第１の実施の形態の概略を示す図である。
【図３】本発明の第１の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図４】仮情報の出力例を示す図である。
【図５】本発明の第２の実施の形態の概略を示す図である。
【図６】本発明の第２の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図７】本発明の第３の実施の形態の概略を示す図である。
【図８】本発明の第３の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図９】本発明の第４の実施の形態の概略を示す図である。
【図１０】本発明の第４の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図１１】本発明を実現するシステムのハードウェア構成図である。
【図１２】ソフトウェアのローディングを説明するための図である。
【符号の説明】
１ 口座取引システム
１０ 現金自動取引装置
２０ 仮情報管理サーバ
３０ ホストコンピュータ
４０ ネットワーク
５０ 携帯端末装置
６０ 外部ネットワーク
７０ 端末装置
１００ 携帯端末情報読取部
１０１ 携帯端末情報通信部
１０２ 顧客操作部
１０３ 情報比較部
１０４ 対応情報データ保管部
１０５ ＡＴＭ側第１通信部
１０６ ＡＴＭ側第２通信部
２００ サーバ側データ保管部
２０１ サーバ側情報照合部
２０２ 仮情報生成ロジック部
２０３ サーバ側第２通信部
２０４ サーバ側第１通信部
３００ ホスト側顧客情報照合部
３０１ ホスト側通信部
３０２ ホスト側データ管理部
５００ 情報表示部
５０１ 情報通信部
５０２ 携帯端末側通信部
７００ 情報入力部
７０１ 端末側通信部
１１０１ ＣＰＵ
１１０２ メモリ
１１０３ 入力装置
１１０４ 出力装置
１１０５ 外部記録装置
１１０６ 媒体駆動装置
１１０７ ネットワーク接続装置
１１０８ バス
１１０９ 可搬記録媒体
１２０１ 情報処理装置
１２０２ 情報提供者
１２０３、１２０４ プログラム（データ）
【発明の属する技術分野】
本発明は、各種金融機関おける口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システムに関し、特に、カードレスでも携帯端末装置を利用して現金自動取引装置（ＡＴＭ：Ａｕｔｏ Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）において口座取引することが可能な、口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年、銀行等の金融機関における口座取引等の自動化、無人化、あるいはネットワーク化が進み、利用者と機械とがインタフェースをとる機会が多くなっている。
【０００３】
例えば、現金自動取引装置を用いた口座取引においては、利用者が保持しているキャッシュカードやクレジットカード等、顧客口座情報を保持しているカード（磁気カード／ＩＣカード等）を用いていることが多い。具体的には、預金者（利用者）が自分の保有する口座から現金を引き出す場合には、カードから読み取った顧客口座情報をホストコンピュータに送信し、口座取引を行っている
【０００４】
【特許文献１】
特開２００１−２４３３９１号公報
【特許文献２】
特開２００２−７４２２７号公報
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、従来の現金自動取引装置を用いた口座取引においては、カードの初期発行時、紛失時等に発行や再発行に時間がかかるため、その間現金自動取引装置を使った口座取引を行うことができず顧客利便性を損なっていた。またカードを忘れた場合などにも現金自動取引装置による口座取引を行うことができないという問題点があった。
【０００６】
また、カードの初期発行時、紛失時等には仮カードを発行する等の対応もとられているが、本カードの発行コストがかさむという問題点もあった。さらに仮発行できる窓口もしくは端末のある場所にまで行く必要があるため、必要なときすぐに利用することが困難であるという問題点もあった。
【０００７】
また、携帯電話等の携帯端末装置をカード代わりにして口座取引を行う実験も行われているが、この方法では携帯端末装置内に顧客口座情報のデータを長時間保管しておくため、携帯端末装置や現金自動取引装置側のセキュリティを高めなくてはいけないという問題点もある。さらにこの方法では、携帯端末装置の盗難や紛失による不正利用等の、第３者による不正利用に非常に弱いという弱点もある。加えてセキュリティ等の要件から携帯端末装置の機種や形態に依存する要素が多分にあるため、多くの顧客に対して同じサービスを提供できないこととなる。
【０００８】
本発明は、上述のような問題点に鑑みてなされたもので、金融機関の利用者が現金自動取引装置を用いて口座取引を行う際、キャッシュカードを保持していなくとも、携帯電話等の携帯端末装置を利用することにより、安全性を維持しつつ手軽に口座取引をすることが可能な、口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システムを提供することを目的とする。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
本発明は、上記課題を解決するため、下記のような構成を採用した。
すなわち、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対し上記生成した仮情報を送信するとともに、上記ホストコンピュータに対し上記仮情報と上記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記ホストコンピュータに対し上記入力した上記仮情報を送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから送信された上記仮情報と、上記現金自動取引装置から送信された上記仮情報とを比較し、上記比較した結果、２つの上記仮情報が一致した場合に、上記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１０】
また、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対し上記生成した仮情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記仮情報管理サーバに対し上記入力した上記仮情報を送信し、上記仮情報管理サーバが、上記受信した上記携帯端末装置からの仮情報に基づいて、上記仮情報に対応する顧客口座情報を上記ホストコンピュータへ送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１１】
また、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対し上記生成した仮情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記仮情報管理サーバに対し上記入力した上記仮情報を送信することにより、上記仮情報に対応する上記顧客口座情報を要求し、上記仮情報管理サーバが、上記受信した上記現金自動取引装置からの要求に基づいて、上記仮情報に対応する顧客口座情報を受信し、上記ホストコンピュータに対し上記受信した顧客口座情報を送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１２】
また、本発明の一態様によれば、本発明の口座取引方法は、現金自動取引装置と仮情報管理サーバとホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、上記仮情報管理サーバが、外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、上記携帯端末装置に対して上記生成した仮情報を送信し、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が受信して出力した上記仮情報を入力し、上記仮情報管理サーバからあらかじめ取得し格納した顧客口座情報と仮情報との対応関係に基づいて、上記入力した仮情報に対応する顧客口座情報を上記ホストコンピュータへ送信し、上記ホストコンピュータが、上記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする。
【００１３】
また、本発明の口座取引方法は、上記現金自動取引装置が、上記携帯端末装置が表示した上記仮情報を読み取ることにより、上記仮情報を入力することが可能であることが望ましい。
【００１４】
このように、本発明では、事前に仮情報管理サーバに顧客口座情報を登録しておくことにより、顧客口座情報とは異なる仮の情報を用いて、携帯端末装置を保持する大多数の顧客に対して、キャッシュカードを必要としない口座取引を行うことを目的としている。そして、携帯端末装置には口座取引に必要な重要な情報を長時間保持せず、必要なときに仮情報管理サーバに顧客口座情報に関連付けられた仮情報の発行依頼を行うことを想定している。
【００１５】
また、本発明では、仮情報は一目で認識できる情報とはせず、盗み見等の対策のため、相応の長さを持ったデータとし、現金自動取引装置で読み取ることにより、利用可能な値になるものとするのが望ましい。
【００１６】
また、携帯端末装置には現在かなりの普及率を持つ携帯電話等を使用できるので、顧客利便性の大幅な向上、仮カードの再発行処理費用削減等の効果が得られる。
【００１７】
また、仮情報を仮情報管理サーバで集中管理することにより、個々の携帯端末装置や現金自動取引装置のセキュリティシステムに依存することなく、本発明を容易に実現できるメリットもある。加えて携帯端末装置の形態にも依存性が少ない。
【００１８】
さらに、本発明は、仮情報に有効時間や取引制限を設け、第３者による不正利用を防ぐことも可能である。
【００１９】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態を、図１乃至図１２を参照しながら詳細に説明する。
【００２０】
図１は、本発明を適用した口座取引システムを含む機能ブロック図である。
図１において、口座取引システム１は、金融機関内部に設置されたネットワーク４０を介して互いに接続された、現金自動取引装置１０と仮情報管理サーバ２０とホストコンピュータ３０とを備えている。
【００２１】
上記現金自動取引装置１０は、顧客が現金自動取引装置１０を操作するための顧客操作部１０２と、顧客の保有する携帯電話等の携帯端末装置５０が出力する情報を読み取るための携帯端末情報読取部１００と携帯端末装置５０との間で情報伝達のための通信を行う携帯端末情報通信部１０１の何れか一方あるいは双方と、ネットワーク４０を介して仮情報管理サーバ２０またはホストコンピュータ３０との間でホスト通信するＡＴＭ側第１通信部１０５と、仮情報管理サーバ２０が生成する仮情報と顧客の口座情報とを保管する対応情報データ保管部１０４と、対応情報データ保管部１０４が保管している仮情報と携帯端末情報読取部１００が読み取ったあるいは携帯端末情報通信部１０１が受信した仮情報とを比較する情報比較部１０３と、外部ネットワーク６０を介して仮情報管理サーバ２０と通信するＡＴＭ側第２通信部１０６とを備えている。
【００２２】
上記仮情報管理サーバ２０は、事前に登録された顧客口座情報等のデータを保管するためのサーバ側データ保管部２００と、顧客口座情報と対応付けられた仮情報を生成するための仮情報生成ロジック部２０２と、携帯端末装置５０から送信されてきた顧客情報とサーバ側データ保管部に格納されている顧客情報とを照合するサーバ側顧客情報照合部２０１と、ネットワーク４０を介して現金自動取引装置１０またはホストコンピュータ３０と通信を行うサーバ側第１通信部２０４と、外部ネットワーク６０を介して現金自動取引装置１０や携帯端末装置５０や端末装置７０と通信を行うサーバ側第２通信部２０３とを備えている。
【００２３】
そして、上記ホストコンピュータ３０は、ネットワーク４０を介して現金自動取引装置との間で通信を行うためのホスト側通信部３０１と、仮情報管理サーバ２０が生成した仮情報と顧客口座情報を結びつけるためのホスト側顧客情報照合部３００と、仮情報管理サーバ２０が生成した仮情報を保管しておくためのホスト側データ保管部３０２とを備えている。
【００２４】
さらに、現金自動取引装置１０および仮情報管理サーバ２０は、インターネット等の外部ネットワーク６０を介して、顧客の保有する携帯電話等の携帯端末装置５０、パーソナルコンピュータ等の端末装置７０と接続されている。
【００２５】
上記携帯端末装置５０は、テキスト文字や画像情報等のさまざまな情報を表示する情報表示部５００とこれらの情報を外部へ伝達のための情報通信部５０１の何れか一方あるいは双方と、外部ネットワーク６０を介して仮情報生成サーバ２０にアクセスするための携帯端末側通信部５０２とを備えている。
【００２６】
また、顧客が所有する上記端末装置７０は、上記仮情報生成サーバ２０に対して顧客口座情報データを事前に登録するために情報を入力する情報入力部７００と、外部ネットワーク６０を介して仮情報管理サーバ２０と通信する端末側通信部７０１とを備えている。
【００２７】
次に、上述のように構成された口座取引システム１を用いて実行される第１乃至第４の実施の形態について説明する。
まず、本発明の第１の実施の形態は、以下のようなシステムである。
【００２８】
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信し、ホストコンピュータ３０側にも同様に仮情報と顧客口座情報を通知する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力することにより、本仮情報がホストコンピュータ３０側に通知される。ホストコンピュータ３０に事前に通知されている仮情報と顧客口座情報を結びつけることにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００２９】
図２は、本発明の第１の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００３０】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知するとともに、生成した仮情報と口座情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００３１】
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００３２】
そして、ホストコンピュータ３０は、通知された仮情報を口座情報へ変換し、口座取引を行う。
図３は、本発明の第１の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００３３】
仮情報管理サーバ２０には、顧客の顧客口座情報が登録されている必要があるため、その流れを説明する。
まず、ステップＳ３０１において、口座情報登録の処理が開始されると、現金自動取引装置１０は、ステップＳ３０２において、キャッシュカードから顧客の顧客口座情報を取得し、ステップＳ３０３において、暗証番号の入力を受け付け、これらの情報をホストコンピュータ３０に送信する。
【００３４】
ホストコンピュータ３０は、ステップＳ３０４において、受信した顧客口座情報および暗証番号に基づいて、当該口座が本人のものであるか否かを確認し、その結果（ＯＫであるかＮＧであるか）を現金自動取引装置１０へ通知する。
【００３５】
すると、現金自動取引装置１０は、ステップＳ３０５において、ホストコンピュータ３０から受信した確認結果がＯＫであるか否かを判断し、ＯＫであれば、ステップＳ３０６において、ＩＤおよびパスワードを設定するとともに、これらと顧客口座情報とを仮情報管理サーバ２０へ送信する。
【００３６】
そして、仮情報管理サーバ２０は、ステップＳ３０７において、受信した顧客口座情報を登録する。
次に、仮情報の生成および口座取引までの流れを説明する。
【００３７】
まず、顧客はカードレス取引を行うために携帯端末装置５０より携帯端末側通信部５０２を通じて仮情報管理サーバ２０に仮情報発行の要求を行う（ステップＳ３０８）。その際、ＩＤおよびパスワードを入力する（ステップＳ３０９）。
【００３８】
すると、仮情報管理サーバ２０は、サーバ側第２通信部２０３を通じて本要求を取得し、サーバ側データ保管部２００にあらかじめ登録済みの情報からサーバ側顧客情報照合部２０１で顧客情報を確認し（ステップＳ３１０）、仮情報生成ロジック部２０２で仮情報を生成する（ステップＳ３１１）。顧客情報の確認には、後述するような携帯端末ＩＤやパスワード等の認証を用いても良い。
【００３９】
そして、生成した仮情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、携帯端末装置５０に通知され（ステップＳ３１１）、携帯端末装置５０では、携帯端末側通信部５０２で受信したデータを情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力する（ステップＳ３１２）。
【００４０】
仮情報の出力例として、情報表示部５００への表示は２次元バーコード等であり、情報通信部５０１のインターフェースはＢｌｕｅｔｏｏｔｈ等を用いることもできる。
【００４１】
図４は、仮情報の出力例を示す図である。
一方、仮情報管理サーバ２０で生成した仮情報及び顧客口座情報は、サーバ側第１通信部２０４を通じて、ホストコンピュータ３０に通知され（ステップＳ３１３）、ホスト側データ保管部３０２に保管される（ステップＳ３１４）。
【００４２】
そして、口座取引を行う際には、口座取引の内容を入力するとともに、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ３１５）。
【００４３】
さらに、入力された仮情報は、口座取引の内容とともに現金自動取引装置１０のＡＴＭ側第１通信部１０５からホストコンピュータ３０へ通知される（ステップＳ３１６）。
【００４４】
ホストコンピュータ３０に通知された仮情報データは、ホスト側データ保管部３０２に保管されていた仮情報とホスト側顧客情報照合部３００で照合し（ステップＳ３１７）、対応する顧客口座情報へ変換する（ステップＳ３１８）ことにより、口座取引処理を行う（ステップＳ３１９）。
【００４５】
その後、取引を終了する（ステップＳ３２０）とともに、仮情報を削除する（ステップＳ３２１）。
もちろんホストコンピュータ３０においては、事前に仮情報データと顧客口座情報の対応を検証し、ホスト側データ保管部３０２に保管しておいても構わない。
【００４６】
以上が、本発明の第１の実施の形態である。従来のシステムではホストコンピュータ側に大幅な改造が必要となるが、本第１の実施の形態のようにすることにより、現金自動取引装置とホストコンピュータ間の電文変更は最小限で済む。
【００４７】
次に、本発明の第２の実施の形態を説明する。本発明の第２の実施の形態は、以下のようなシステムである。
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力し、現金自動取引装置１０は、本仮情報を仮情報管理サーバ２０に送信する。そして、仮情報管理サーバ２０で本仮情報を当該顧客口座情報に読み替えホストコンピュータ３０に通知することにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００４８】
図５は、本発明の第２の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００４９】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知する。
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
【００５０】
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報を仮情報管理サーバ２０へ通知する。
仮情報管理サーバ２０は、通知された仮情報を口座情報へ変換し、変換した口座情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００５１】
そして、口座取引を行う。
図６は、本発明の第２の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００５２】
まず、顧客はカードレス取引を行うために携帯端末装置５０より携帯端末側通信部５０２を通じて仮情報管理サーバ２０に仮情報発行の要求を行う（ステップＳ６０１）。その際、ＩＤおよびパスワードを入力する（ステップＳ６０２）。
【００５３】
すると、仮情報管理サーバ２０は、サーバ側第２通信部２０３を通じて本要求を取得し、サーバ側データ保管部２００にあらかじめ登録済みの情報からサーバ側顧客情報照合部２０１で顧客情報を確認し（ステップＳ６０３）、仮情報生成ロジック部２０２で仮情報を生成する（ステップＳ６０４）。
【００５４】
そして、生成した仮情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、携帯端末装置５０に通知され（ステップＳ６０４）、携帯端末装置５０では、携帯端末側通信部５０２で受信したデータを情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力する（ステップＳ６０５）。
【００５５】
ここまでの流れは、図３を用いて説明した第１の実施の形態と同様である。
次に、口座取引を行う際には、口座取引の内容を入力するとともに、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ６０６）。
【００５６】
さらに、入力された仮情報は、口座取引の内容とともに現金自動取引装置１０のＡＴＭ側第２通信部１０６から仮情報管理サーバ２０へ通知される（ステップＳ６０７）。
【００５７】
サーバ側第２通信部２０３を通じて仮情報管理サーバ２０へ通知された仮情報は、サーバ側顧客情報照合部２０１にてサーバ側データ保管部２００に保管されている顧客口座情報と照合され（ステップＳ６０８）、仮情報が口座情報へ変換される（ステップＳ６０９）。
【００５８】
そして、本顧客口座情報は、サーバ側第１通信部２０４を通じてホストコンピュータ３０に通知され（ステップＳ６１０）、口座取引処理を行う（ステップＳ６１１）。
【００５９】
その後、取引を終了する（ステップＳ６１２）とともに、仮情報を削除する（ステップＳ６１３）。
以上が、本発明の第２の実施の形態である。本発明の実施の形態を従来のシステムに適用する場合には、ホストコンピュータへの通信経路の変更が必要となるが、ホストコンピュータ側の改造は最小限ですむ。
【００６０】
次に、本発明の第３の実施の形態を説明する。本発明の第３の実施の形態は、以下のようなシステムである。
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力し、現金自動取引装置１０は、本仮情報を仮情報管理サーバ２０に問い合わせ、顧客口座情報を得る。そして、当該顧客口座情報を現金自動取引装置１０よりホストコンピュータ３０に通知することにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００６１】
図７は、本発明の第３の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００６２】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知する。
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
【００６３】
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報を仮情報管理サーバ２０へ通知する。
仮情報管理サーバ２０は、通知された仮情報を口座情報へ変換し、変換した口座情報を現金自動取引装置１０へ通知する。
【００６４】
そして、現金自動取引装置１０から口座情報がホストコンピュータ３０へ通知され、口座取引が行われる。
図８は、本発明の第３の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００６５】
携帯端末装置５０が仮情報管理サーバ２０に対して仮情報の生成を依頼し、仮情報が発行されるまでの流れである、ステップＳ８０１からステップＳ８０５までは、上述の第１の実施の形態のステップＳ３０８からステップＳ３１２、あるいは第２の実施の形態のステップＳ６０１からステップＳ６０５と同様であるので、説明を省略し、口座取引の処理について以下に説明する。
【００６６】
口座取引を行う際には、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ８０６）。なお、ここで口座取引の内容を入力しないのは、上述の第１乃至第２の実施の形態と異なる。
【００６７】
さらに、入力された仮情報は、現金自動取引装置１０のＡＴＭ側第２通信部１０６から仮情報管理サーバ２０へ通知される（ステップＳ８０７）。
サーバ側第２通信部２０３を通じて仮情報管理サーバ２０へ通知された仮情報は、サーバ側顧客情報照合部２０１にてサーバ側データ保管部２００に保管されている顧客口座情報と照合され（ステップＳ８０８）、仮情報が口座情報へ変換される（ステップＳ８０９）。
【００６８】
次に、本顧客口座情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて現金自動取引装置１０に通知され（ステップＳ８１０）、仮情報を削除する（ステップＳ８１１）。
【００６９】
そして、現金自動取引装置１０は、ＡＴＭ側第２通信部１０６で受信した仮情報を、入力される口座取引の内容とともに、ＡＴＭ側第１通信部１０５よりホストコンピュータ３０に送信する（ステップＳ８１２）ことにより、口座取引処理を行う（ステップＳ８１３）。
【００７０】
その後、取引を終了する（ステップＳ８１４）。
以上が、本発明の第３の実施の形態である。本発明の実施の形態を従来のシステムに適用する場合には、現金自動取引装置への通信が増加するが、ホストコンピュータでの処理を変更することなく実現することができる。
【００７１】
次に、本発明の第４の実施の形態を説明する。本発明の第４の実施の形態は、以下のようなシステムである。
すなわち、事前に仮情報管理サーバ２０に顧客の顧客口座情報を登録することにより、顧客の要求によって顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、その仮情報管理サーバ２０から顧客の携帯電話機等の携帯端末装置５０に仮情報を送信する。顧客は携帯端末装置５０の画面上に表示した仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置１０において、本仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。現金自動取引装置１０は、事前に仮情報管理サーバ２０から顧客口座情報と仮情報の対応情報を得ておき、本対応情報から顧客口座情報を得る。そして、当該顧客口座情報を現金自動取引装置１０よりホストコンピュータ３０に通知することにより、当該顧客口座情報での口座取引を可能にするというものである。
【００７２】
図９は、本発明の第４の実施の形態の概略を示す図である。
まず、顧客が携帯端末装置５０から仮情報管理サーバ２０に対して、カードレス取引を行うために仮情報取得を依頼する。
【００７３】
依頼を受けた仮情報管理サーバ２０は、顧客情報を確認し仮情報を生成し、生成した仮情報を上記携帯端末装置５０に通知する。また、この通知とは別に、仮情報管理サーバ２０は、仮情報と顧客情報とをその対応関係とともに現金自動取引装置１０に通知する。
【００７４】
次に、顧客が携帯端末装置５０を用いて、通知された仮情報を現金自動取引装置１０へ入力する。
すると、現金自動取引装置１０は、入力された仮情報を口座情報へ変換し、変換した口座情報をホストコンピュータ３０へ通知する。
【００７５】
そして、ホストコンピュータ３０は、通知された口座情報で口座取引を行う。
図１０は、本発明の第４の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【００７６】
まず、顧客はカードレス取引を行うために携帯端末装置５０より携帯端末側通信部５０２を通じて仮情報管理サーバ２０に仮情報発行の要求を行う（ステップＳ１００１）。その際、ＩＤおよびパスワードを入力する（ステップＳ１００２）。
【００７７】
すると、仮情報管理サーバ２０は、サーバ側第２通信部２０３を通じて本要求を取得し、サーバ側データ保管部２００にあらかじめ登録済みの情報からサーバ側顧客情報照合部２０１で顧客情報を確認し（ステップＳ１００３）、仮情報生成ロジック部２０２で仮情報を生成する（ステップＳ１００４）。
【００７８】
そして、生成した仮情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、携帯端末装置５０に通知され（ステップＳ１００４）、携帯端末装置５０では、携帯端末側通信部５０２で受信したデータを情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力する（ステップＳ１００５）。
【００７９】
一方、仮情報管理サーバ２０で生成した仮情報及び顧客口座情報は、サーバ側第２通信部２０３を通じて、現金自動取引装置１０に通知され（ステップＳ１００６）、ＡＴＭ側第２通信部１０６を通じて対応情報データ保管部１０４で保管される（ステップＳ１００７）。
【００８０】
次に、口座取引を行う際には、上述したように携帯端末装置５０において情報表示部５００もしくは情報通信部５０１より出力された仮情報が、現金自動取引装置１０の携帯端末情報読取部１００または携帯端末情報通信部１０１において入力される（ステップＳ１００８）。なお、ここで口座取引の内容を入力しないのは、上述の第３の実施の形態と同様であり、上述の第１乃至第２の実施の形態と異なる。
【００８１】
そして、入力された仮情報は現金自動取引装置１０の対応情報データ保管部１０４に保管してある仮情報と顧客口座情報のセットと情報比較部１０３で比較され、顧客口座情報を入手し（ステップＳ１００９）、仮情報が口座情報へ変換される（ステップＳ１０１０）。
【００８２】
次に、本顧客口座情報は、入力される口座取引の内容とともに、ＡＴＭ側第１通信部１０５よりホストコンピュータ３０に送信する（ステップＳ１０１１）ことにより、口座取引処理を行う（ステップＳ１０１２）。
【００８３】
その後、取引は終了し（ステップＳ１０１３）、使用した仮情報は削除される（ステップＳ１０１４）。
以上が、本発明の第４の実施の形態である。本発明の実施の形態を従来のシステムに適用する場合には、第３の実施の形態同様、現金自動取引装置への通信が増加するが、ホストコンピュータでの処理を変更することなく実現することができる。
【００８４】
また、上述の各実施の形態を実施する際には、以下のようにすることも可能である。
すなわち、顧客が所有している端末装置７０で情報入力部７００より顧客口座情報を入力し、端末側通信部７０１より仮情報管理サーバ２０に送信する。仮情報管理サーバ２０は当該データをサーバ側データ保管部２００に保管する。顧客入力は顧客口座情報を特定するデータのみとし、顧客口座情報はホストコンピュータ３０から取得しても良い。登録時には通常取引に使用するカードを使用しても良い。
【００８５】
これにより、仮情報管理サーバ２０への情報登録を顧客保有の端末装置７０から行えるため、登録処理の利便性向上を図ることができる。
また、現金自動取引装置１０で顧客操作部１０２より顧客口座情報を入力し、ＡＴＭ側第２通信部１０６より仮情報管理サーバ２０に送信する。仮情報管理サーバ２０は当該データをサーバ側データ保管部２００に保管する。顧客入力は顧客口座情報を特定するデータのみとし、顧客口座情報はホストコンピュータ３０から取得しても良い。登録時には通常取引に使用するカードを使用しても良い。
【００８６】
これにより、仮情報管理サーバ２０への情報登録を現金自動取引装置１０から行えるため、登録処理の自動化を図ることができる。
また、仮情報使用の有効期限と有効回数を設けることも可能である。
【００８７】
これにより、仮情報に有効期限と有効回数を設けることにより、第３者等による不正利用防止のセキュリティを向上させることができる。
また、顧客本人を特定する情報として、事前に仮情報管理サーバ２０に仮情報生成用のユーザＩＤやパスワード等を設定することも可能である。また別の方法としてバイオメトリクスによる認証等も可能である。また顧客情報の使用端末を特定するために、事前に仮情報管理サーバ２０に仮情報申請用の端末識別フラグ（例えば携帯の端末ＩＤ）を設定しておき、仮情報を要求してきた端末が正当なものであるかの確認を行うことができる。また同様に端末内のＩＣチップ等に個人認証用の証明書を準備しておき、仮情報の要求に証明書を付加し正当な端末であるかの確認を行うことも可能である。この際、例えば、ＰＫＩ（公開鍵基盤：Ｐｕｂｌｉｃ Ｋｅｙ Ｉｎｆｒａｓｔｒｕｃｔｕｒｅ）の認証技術を用いる。
【００８８】
これにより、仮情報の送信前に顧客の本人確認を行うことにより、第３者等による不正利用防止のセキュリティを向上させることができる。
また、表示させた仮情報を読み取らせる代わりに、顧客は携帯端末等のデータ送信機能を用いて仮情報を読取ることができる機能を持つ現金自動取引装置において、顧客の携帯端末等から現金自動取引装置に仮情報を入力することも可能である。
【００８９】
これにより、仮情報の送信情報を表示できる画面を持たない携帯端末装置でも本処理の実施を可能とし、より一層顧客利便性を向上させることができる。
また、上述の各実施の形態を実施する際には、セキュリティを考慮し、全ての通信を暗号化しても良い。さらに、顧客口座情報は口座を特定できる情報であれば良い。
【００９０】
上述のように、本発明の実施の形態を、図面を参照しながら説明してきたが、本発明が適用される口座取引システムは、その機能が実行されるのであれば、上述の実施の形態に限定されることなく、単体の装置であっても、複数の装置からなるシステムあるいは統合装置であっても、ＬＡＮ、ＷＡＮ等のネットワークを介して処理が行なわれるシステムであってもよいことは言うまでもない。
【００９１】
また、図１１に示しように、バス１１０８に接続されたＣＰＵ１１０１、ＲＯＭやＲＡＭのメモリ１１０２、入力装置１１０３、出力装置１１０４、外部記録装置１１０５、媒体駆動装置１１０６、可搬記録媒体１１０９、ネットワーク接続装置１１０７で構成されるシステムでも実現できる。すなわち、前述してきた実施の形態のシステムを実現するソフトェアのプログラムコードを記録したＲＯＭやＲＡＭのメモリ１１０２、外部記録装置１１０５、可搬記録媒体１１０９を、口座取引システムに供給し、その口座取引システムのコンピュータがプログラムコードを読み出し実行することによっても、達成されることは言うまでもない。
【００９２】
この場合、可搬記録媒体１１０９等から読み出されたプログラムコード自体が本発明の新規な機能を実現することになり、そのプログラムコードを記録した可搬記録媒体１１０９等は本発明を構成することになる。
【００９３】
プログラムコードを供給するための可搬記録媒体１１０９としては、例えば、フレキシブルディスク、ハードディスク、光ディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＣＤ−Ｒ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＡＭ、磁気テープ、不揮発性のメモリーカード、ＲＯＭカード、電子メールやパソコン通信等のネットワーク接続装置１１０７（言い換えれば、通信回線）を介して記録した種々の記録媒体などを用いることができる。
【００９４】
また、図１２に示すように、情報処理装置１２０１がメモリ上に読み出したプログラムコードを実行することによって、前述した実施の形態の機能が実現される他、そのプログラムコードの指示に基づき、情報処理装置１２０１上で稼動しているＯＳなどが実際の処理の一部または全部を行ない、その処理によっても前述した実施の形態の機能が実現される。
【００９５】
さらに、可搬型記録媒体から読み出されたプログラム（データ）１２０３やプログラム（データ）提供者１２０２から提供されたプログラム（データ）１２０４が、情報処理装置１２０１に挿入された機能拡張ボードや情報処理装置１２０１に接続された機能拡張ユニットに備わるメモリに書き込まれた後、そのプログラムコードの指示に基づき、その機能拡張ボードや機能拡張ユニットに備わるＣＰＵなどが実際の処理の一部または全部を行ない、その処理によっても前述した実施の形態の機能が実現され得る。
【００９６】
すなわち、本発明は、以上に述べた実施の形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内で種々の構成または形状を取ることができる。
ここで、上述した実施の形態の特徴を列挙すると、以下の通りである。
【００９７】
（付記１） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較し、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【００９８】
（付記２） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバに対し前記入力した前記仮情報を送信し、
前記仮情報管理サーバは、
前記受信した前記携帯端末装置からの仮情報に基づいて、前記仮情報に対応する顧客口座情報を前記ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【００９９】
（付記３） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバに対し前記入力した前記仮情報を送信することにより、前記仮情報に対応する前記顧客口座情報を要求し、
前記仮情報管理サーバは、
前記受信した前記現金自動取引装置からの要求に基づいて、前記仮情報に対応する顧客口座情報を受信し、
前記ホストコンピュータに対し前記受信した顧客口座情報を送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【０１００】
（付記４） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対して前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバからあらかじめ取得し格納した顧客口座情報と仮情報との対応関係に基づいて、前記入力した仮情報に対応する顧客口座情報を前記ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。
【０１０１】
（付記５） 前記現金自動取引装置は、前記携帯端末装置が表示した前記仮情報を読み取ることにより、前記仮情報を入力することが可能な付記１乃至４の何れか１項に記載の口座取引方法。
【０１０２】
（付記６） 前記仮情報管理サーバは、外部の端末装置から前記顧客口座情報を登録することを特徴とする付記１乃至５の何れか１項に記載の口座取引方法。
（付記７） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引プログラムであって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成する手順と、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信する手順とを実現させ、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力する手順と、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信する手順とを実現させ、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較する手順と、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とする手順とを実現させるための口座取引プログラム。
【０１０３】
（付記８） 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムであって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成する手段と、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信する手段とを備え、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力する手段と、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信する手段とを備え、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較する手段と、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とする手段とを備えることを特徴とする口座取引システム。
【０１０４】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明は、事前に仮情報管理サーバに顧客口座情報を登録しておくことにより、携帯端末装置を保持する大多数の顧客に対して、顧客口座情報ではない仮の情報を用いて、安全にカードを必要としない口座取引を行うことを目的としている。これによって顧客利便性の大幅な向上、仮カードの再発行処理費用削減等の効果が得られる。
【０１０５】
また情報を仮情報管理サーバで集中管理することにより、個々の携帯端末装置のセキュリティに依存することなく、容易に本発明を適用したシステムを実現できるメリットもある。加えて携帯端末装置の形態にも依存性が少ない。
【０１０６】
さらに仮情報に有効時間や取引制限を設けることによって、第３者による不正利用を防ぐことも可能である。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明を適用した口座取引システムを含む機能ブロック図である。
【図２】本発明の第１の実施の形態の概略を示す図である。
【図３】本発明の第１の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図４】仮情報の出力例を示す図である。
【図５】本発明の第２の実施の形態の概略を示す図である。
【図６】本発明の第２の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図７】本発明の第３の実施の形態の概略を示す図である。
【図８】本発明の第３の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図９】本発明の第４の実施の形態の概略を示す図である。
【図１０】本発明の第４の実施の形態の詳細な流れを説明するためのフローチャートである。
【図１１】本発明を実現するシステムのハードウェア構成図である。
【図１２】ソフトウェアのローディングを説明するための図である。
【符号の説明】
１ 口座取引システム
１０ 現金自動取引装置
２０ 仮情報管理サーバ
３０ ホストコンピュータ
４０ ネットワーク
５０ 携帯端末装置
６０ 外部ネットワーク
７０ 端末装置
１００ 携帯端末情報読取部
１０１ 携帯端末情報通信部
１０２ 顧客操作部
１０３ 情報比較部
１０４ 対応情報データ保管部
１０５ ＡＴＭ側第１通信部
１０６ ＡＴＭ側第２通信部
２００ サーバ側データ保管部
２０１ サーバ側情報照合部
２０２ 仮情報生成ロジック部
２０３ サーバ側第２通信部
２０４ サーバ側第１通信部
３００ ホスト側顧客情報照合部
３０１ ホスト側通信部
３０２ ホスト側データ管理部
５００ 情報表示部
５０１ 情報通信部
５０２ 携帯端末側通信部
７００ 情報入力部
７０１ 端末側通信部
１１０１ ＣＰＵ
１１０２ メモリ
１１０３ 入力装置
１１０４ 出力装置
１１０５ 外部記録装置
１１０６ 媒体駆動装置
１１０７ ネットワーク接続装置
１１０８ バス
１１０９ 可搬記録媒体
１２０１ 情報処理装置
１２０２ 情報提供者
１２０３、１２０４ プログラム（データ）
Claims (5)
- 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信するとともに、前記ホストコンピュータに対し前記仮情報と前記仮情報に対応させた顧客口座情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記ホストコンピュータに対し前記入力した前記仮情報を送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから送信された前記仮情報と、前記現金自動取引装置から送信された前記仮情報とを比較し、
前記比較した結果、２つの前記仮情報が一致した場合に、前記仮情報と対応する顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。 - 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバに対し前記入力した前記仮情報を送信し、
前記仮情報管理サーバは、
前記受信した前記携帯端末装置からの仮情報に基づいて、前記仮情報に対応する顧客口座情報を前記ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。 - 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対し前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバに対し前記入力した前記仮情報を送信することにより、前記仮情報に対応する前記顧客口座情報を要求し、
前記仮情報管理サーバは、
前記受信した前記現金自動取引装置からの要求に基づいて、前記仮情報に対応する顧客口座情報を受信し、
前記ホストコンピュータに対し前記受信した顧客口座情報を送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。 - 現金自動取引装置と、仮情報管理サーバと、ホストコンピュータとが、ネットワークを介して互いに接続された口座取引システムにおいて実行される口座取引方法であって、
前記仮情報管理サーバは、
外部の携帯端末装置からの要求に応じて、あらかじめ格納された顧客口座情報に対応する仮情報を生成し、
前記携帯端末装置に対して前記生成した仮情報を送信し、
前記現金自動取引装置は、
前記携帯端末装置が受信して出力した前記仮情報を入力し、
前記仮情報管理サーバからあらかじめ取得し格納した顧客口座情報と仮情報との対応関係に基づいて、前記入力した仮情報に対応する顧客口座情報を前記ホストコンピュータへ送信し、
前記ホストコンピュータは、
前記仮情報管理サーバから受信した顧客口座情報に基づく口座取引を可能とすることを特徴とする口座取引方法。 - 前記現金自動取引装置は、前記携帯端末装置が表示した前記仮情報を読み取ることにより、前記仮情報を入力することが可能な請求項１乃至４の何れか１項に記載の口座取引方法。
Priority Applications (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP2003095883A JP2004302947A (ja) | 2003-03-31 | 2003-03-31 | 口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システム |
Applications Claiming Priority (1)
| Application Number | Priority Date | Filing Date | Title |
|---|---|---|---|
| JP2003095883A JP2004302947A (ja) | 2003-03-31 | 2003-03-31 | 口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システム |
Publications (1)
| Publication Number | Publication Date |
|---|---|
| JP2004302947A true JP2004302947A (ja) | 2004-10-28 |
Family
ID=33408104
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
|---|---|---|---|
| JP2003095883A Pending JP2004302947A (ja) | 2003-03-31 | 2003-03-31 | 口座取引方法、口座取引プログラムおよび口座取引システム |
Country Status (1)
| Country | Link |
|---|---|
| JP (1) | JP2004302947A (ja) |
Cited By (4)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| JP2017156864A (ja) * | 2016-02-29 | 2017-09-07 | 株式会社野村総合研究所 | サーバ、プログラム及び現金引出システム |
| JP2017228270A (ja) * | 2017-01-12 | 2017-12-28 | 株式会社三菱東京Ｕｆｊ銀行 | 提供装置、情報処理装置、およびプログラム |
| JPWO2017033269A1 (ja) * | 2015-08-25 | 2018-04-12 | 株式会社日立製作所 | カードレス取引支援システムおよびカードレス取引支援方法 |
| JP2018110034A (ja) * | 2018-03-09 | 2018-07-12 | 株式会社三菱Ｕｆｊ銀行 | 提供装置、情報処理装置、およびプログラム |
-
2003
- 2003-03-31 JP JP2003095883A patent/JP2004302947A/ja active Pending
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