WO2011028003A2 - 금융거래 방법 및 장치 - Google Patents

금융거래 방법 및 장치 Download PDF

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WO2011028003A2
WO2011028003A2 PCT/KR2010/005850 KR2010005850W WO2011028003A2 WO 2011028003 A2 WO2011028003 A2 WO 2011028003A2 KR 2010005850 W KR2010005850 W KR 2010005850W WO 2011028003 A2 WO2011028003 A2 WO 2011028003A2
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유승훈
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Yoo Seung Hun
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    • G—PHYSICS
    • G07—CHECKING-DEVICES
    • G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
    • G07F19/00—Complete banking systems; Coded card-freed arrangements adapted for dispensing or receiving monies or the like and posting such transactions to existing accounts, e.g. automatic teller machines
    • G07F19/20—Automatic teller machines [ATMs]
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the present invention relates to a method and apparatus for easily performing a financial transaction using a personal identification medium, and more specifically, to a financial transaction such as deposit and withdrawal, purchase of goods or services, and account transfer at an adjacent merchant using a personal identification medium. It relates to a financial transaction method and apparatus that can perform financial activities anytime, anywhere when needed.
  • a credit card merchant acquires card information from a cardholder's card, transmits the card information to a card issuer through a network such as a VAN, and the credit card company approves it, providing the authorization to the merchant. It is a form.
  • the present invention uses a personal identification medium that can be used at the same time to perform a financial function, such as a credit transaction and withdrawal, withdrawal, bank transfer, utility bills, etc. It is an object of the present invention to provide a financial transaction method and apparatus for performing a financial transaction and a credit transaction simultaneously.
  • Another object of the present invention is to provide a financial transaction method and apparatus for using the credit transaction function when the balance is insufficient when performing a financial transaction function such as deposit and withdrawal and transfer.
  • the second identification information may include account information of the affiliated store in which the trading terminal is installed.
  • the payment system transfers the funds corresponding to the withdrawal amount from the first account to the second account through the bank common network, and when the account transfer function is selected, the payment system is selected. Through the bank common network, a fund corresponding to the amount of the account transfer may be transferred from the first account to the second account. In addition, when the deposit function is selected, the payment system may transfer the funds corresponding to the withdrawal amount from the second account to the first account through the bank common network.
  • the present invention provides a financial transaction method using a personal identification medium in which unique identification information is recorded, the method comprising: (A) receiving a transaction type, a transaction amount, and first identification information and second identification information at a transaction terminal; (B) retrieving a first financial account and a second financial account corresponding to the first identification information and the second identification information in the bank common network; (C) optionally checking the balance of the first financial account and the second financial account according to the type of transaction; (D) the step of transferring the funds between the first financial account and the second financial account according to the type of transaction, the amount of money corresponding to the received transaction amount.
  • the method may further include lending a cash equivalent corresponding to an amount or a transaction amount to the first financial account or the second financial account.
  • step (D) corresponds to a transaction amount from the second financial account to the first financial account. This can be done by bank transfer.
  • step (D) when the transaction type received from the transaction terminal in step (A) is 'withdrawal', the step (D) by transferring a cash source corresponding to the transaction amount from the first financial account to the second financial account May be performed.
  • step (A-1) the transaction type is selected in the transaction terminal; (A-2) reading first identification information from the first personal identification medium; (A-3) reading second identification information from a storage means or a second personal identification medium included in the transaction terminal; (A-4) inputting a transaction amount; And (A-5) the transaction type, the transaction amount, and the first identification information and the second identification information are transmitted step by step or simultaneously and received by the payment system.
  • the financial transaction method, (E) if the transfer is normally completed in the step (D), using the personal information registered in the banking network corresponding to the first identification information, including the transaction type and transaction amount It may be performed further comprising the step of notifying the result of the transaction by email or short message.
  • FIG. 1 is a view showing an example of a merchant financial transaction apparatus according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 2 is a flow chart for explaining the deposit step of the present invention.
  • Figure 3 is a flow chart for explaining the article purchase step of the present invention.
  • Figure 4 is a flow chart for explaining the withdrawal step of the present invention.
  • Figure 5 is a flow chart for explaining the transfer step of the present invention.
  • Figure 6 is a flow chart for explaining the utility billing step of the present invention.
  • Personal identification medium means a medium that stores or records unique identification information assigned to the owner of the same, and withdraws and withdraws, pays, transfers, In order to use the utility bill receiving function and the credit transaction function, the identification information stored or recorded in the personal identification medium is limited to a process of registering in advance with a financial transaction institution or a credit transaction institution.
  • the identification information stored or recorded in such a personal identification medium is registered with the financial transaction institution or the credit institution together with the information of the person or corporation corresponding thereto.
  • financial transaction refers to the deposit and withdrawal function, the payment function, and the account transfer function that can be performed through the bank's common network or each financial institution's payment system on the basis of the saved amount. It refers to a physical transaction or a cash service function based on a loan relationship with a credit institution based on credit.
  • the financial transaction apparatus of the present invention is a transaction terminal 120, credit settlement system 130, merchant account settlement system 140, And it comprises a customer account settlement system 150.
  • the personal identification medium 110 is provided in the form of a card such as a general credit card
  • the transaction terminal 120 is shown as consisting of a transaction terminal.
  • the personal identification medium 110 includes identification information of a customer, and the identification information included in the personal identification medium 110 is a financial transaction institution or a credit transaction institution, such as deposit and withdrawal, account transfer, etc. of the customer. It is limited to one registered in advance with a financial transaction institution or a credit transaction institution so that it can be used to perform financial transactions and credit transactions.
  • the transaction terminal 120 reads identification information from the personal identification medium 110 and transmits the read identification information to another system.
  • the credit settlement payment system 130 is a general payment system used to make a real transaction using a conventional credit card is already widely used in the market and its detailed description will be omitted.
  • the merchant account settlement system 140 and the customer account settlement system 150 may perform a financial transaction between a customer account and a merchant account using the personal identification medium 110 through a network 170 which is a bank joint network. It is configured to work with each payment system.
  • the merchant account settlement system 140 and the customer account settlement system ( 150) is a financial transaction that is linked to the merchant account and the bank in which the customer's account is opened so that the financial transaction is performed from the merchant account to the customer account or from the customer account to the merchant account or from the merchant account to another account.
  • the utility bill payment system 160 if you want to pay the utility bills using the personal identification medium 110 through the network network 170, the bank common network, from the customer account of the customer account payment system 150 to the utility bill receiving bank The payment is configured to be made.
  • the transaction terminal 120 is a terminal that can be computerized transactions through the network network 170, such as deposit and withdrawal function, payment function, account transfer function, credit transaction function and utility bill payment function, merchant account and customer It can be used for financial transactions between accounts, and can also implement a credit transaction function or a utility bill payment function.
  • An input device 122 for inputting necessary data and selecting the corresponding function, and transaction details can be inquired.
  • the transaction terminal 120 stores the merchant account information and the like, and when the personal identification medium 110 of the customer is read, the identification information and the merchant account information of the customer through the network network 170, the bank common network, respectively. It is configured to transmit to the customer account settlement system 150 and the merchant account settlement system 140 to generate a financial transaction.
  • the customer may use the deposit function using the transaction terminal 120 after paying the retained cash to an affiliated employee. That is, when the deposit function to the customer account is selected through the input device 122, the balance account request system for the merchant account stored in the transaction terminal 120 through the network 170, the merchant account payment system 140 After checking the balance of the merchant account to display on the display device 124, and then the customer of the customer account payment system 150 read from the personal identification medium 110 in the merchant account of the merchant account payment system 140 It operates to transfer funds (including fees if there is a fee) corresponding to the deposit amount to the account.
  • the customer when the customer wants to withdraw cash from his account, the customer can use the withdrawal function using the transaction terminal 120 after receiving the cash held by the merchant from the merchant staff. Accordingly, when a withdrawal function from the customer account to the merchant account is selected through the input device 122, the balance account request for the customer account read from the personal identification medium 110 is settled through the network 170. Check the balance of the corresponding customer account by transmitting to the system 150 to display on the display device 124, and then corresponds to the withdrawal amount from the customer account of the customer account payment system 150 to the merchant account of the merchant account payment system 140 The money source (including fee) is transferred to the transfer.
  • the balance status request for the customer account read from the personal identification medium 110 is transmitted to the customer account payment system 150 through the network 170.
  • Check the balance of the corresponding customer account is displayed on the display device 124, and then from the customer account of the customer account payment system 150 to the merchant account of the merchant account payment system 140, the amount corresponding to the goods amount or service amount ( (If there is a fee). At this time, if there is a discount in the merchant terminal can be applied automatically.
  • the balance balance request for the customer account read from the personal identification medium 110 is transmitted to the customer account settlement system 150 through the network 170.
  • input information (bank, account number, etc.) necessary for the account transfer through the input device 122 is operated so that the transfer amount (including a fee if there is a fee) is transferred from the merchant account to the corresponding transfer bank. .
  • the order can be reversed. If the account number to be transferred is wrong, there may be a problem of having to withdraw again. Therefore, in order to reduce this error, the account number of the bank to be transferred is input first, the information of the other party can be checked, and then the account transfer step can be performed.
  • the personal identification medium 110 of the customer who wants to transfer the amount of money is first read to the transaction terminal 120, and the personal identification medium 110 of the customer who collects the amount of money is secondary to the transaction terminal 120. Reading may also cause the transfer to take place.
  • the insufficient funds may be deposited or used for a credit transaction function.
  • the input device 122 may change the discount rate of the affiliated store from time to time or immediately apply or reserve the use of the reserve to make payment for the item price applied to the discount or reserve.
  • the merchant owner After inputting the accumulation rate or discount rate registration or correction function in the transaction terminal 120 itself, if the corresponding function is selected in the input device 122 to enter the discount rate or the accumulation rate%. Specifically, when purchasing a 10,000 won goods and services, the merchant owner will apply a 10% discount to a 1,000 won discount, and a 5% discount to apply a 500 won discount.
  • the discounted 1000 won after the payment of the principal (10,000 won) is accumulated in the corresponding personal identification medium as a reserve.
  • the personal information and account information of the customer is first registered in a financial transaction institution or a credit transaction institution, and the corresponding identification information is registered together, and then the personal identification medium in which the registered identification information is stored or recorded.
  • create The scope of deposit and withdrawal functions, account transfers, and credit and payment functions that can be provided using such a personally identifiable medium is determined by a financial transaction institution or a credit institution.
  • the customer account settlement system 150 and the merchant account settlement system 140 provide the customer identification information and the merchant account information, respectively, so that the transaction can be performed through the merchant network 120 of the merchant network through the network 170.
  • the system establishes a system for generating a financial transaction and transmits a credit settlement system 130 through a network 170 to construct a system for the personal identification medium 110 to perform a credit transaction function (S210). ).
  • step S210 is a flow chart for explaining a deposit method according to the present invention, when a financial transaction system using a personal identification medium is established in step S210, a customer visits an affiliated store to present a personal identification medium 110 and present a deposit amount at the same time. If (S211), the transaction terminal 120 reads the personal identification medium 110 through the network network 170, which is a bank common network, the customer's identification information is sent to the customer account payment system 150 and the deposit amount and merchant account number The merchant account is transmitted to the payment system 140 (S212).
  • the network network 170 which is a bank common network
  • the customer's identification information is sent to the customer account payment system 150 and the deposit amount and merchant account number
  • the merchant account is transmitted to the payment system 140 (S212).
  • step S213 the merchant account payment system 140 checks whether the funds corresponding to the deposit amount-if there is a fee-remain in the bank of the merchant account as a balance, if there is a balance, the merchant account of the merchant account payment system 140 In the customer account payment system 150 transfers the funds corresponding to the deposit amount to the customer account (S214).
  • step S213 if there is not enough balance in the merchant account or not, it is indicated through the display device 124 whether or not to deposit the necessary funds in the merchant account (S215), and in step S215, the user selects the deposit through the input device 122. If the payment step is performed (S216) and then transfer from the merchant account to the customer account in step S214. In step S213, if the deposit step is not performed to the merchant account, the process may be terminated.
  • the depositing step of the present invention using a personal identification medium may be performed from the beginning, and the depositing step of step S216 may be deposited into a merchant account using a passbook deposit or an account transfer or a credit transaction function.
  • steps S211 and S212 the personal identification medium 110 is used and the information corresponding to the deposit in the transaction terminal 120 is read through the personal identification medium 110, but the steps S211 and S212 of the present invention are individual Of course, it is possible to input the relevant information through the input device 122 of the transaction terminal 120 manually without having an identification medium.
  • the depositing step since the deposit is possible only by knowing the bank and the account number to be deposited, it is not necessary to input information through the reading of the personal identification medium 120.
  • the bank or bank network terminal must be visited directly. Not only is there a need for a 24/7 merchant to easily deposit money or balances for goods or services.
  • FIG 3 is a flow chart for explaining an article or service purchase step of the present invention.
  • a customer visits an affiliated store, presents a personal identification medium 110, and purchases an article or service with the input device 122 of the transaction terminal 120.
  • selecting the item or the service amount the purchase amount to which the discount rate of the merchant is applied is displayed (S220).
  • the transaction terminal 120 checks whether the money amount corresponding to the purchase amount to which the merchant discount rate is applied to the customer account of the customer account settlement system 150 remains in the balance through the network of the bank common network 170. If it is determined in step S221 that the balance remains in the customer account in step S221, it is operated to transfer from the customer account of the customer account payment system 150 to the merchant account of the merchant account payment system 140 (S222).
  • step S221 If it is determined in step S221 that the balance for the purchase amount is insufficient or insufficient, it is confirmed whether to deposit the funds for the purchase amount to the customer account (S223), and if it is determined that the payment is made in step S223, the deposit is made to the customer account (S223).
  • S224 if it is determined that the payment is not made, it is determined whether to purchase the goods or services using the credit transaction function (S225), and if it is determined in step S225 that the goods or services are purchased using the credit transaction function, the purchase is made in step S226.
  • the amount With respect to the amount, it is determined whether only the amount corresponding to the remaining balance and the lack of the customer account will be processed for credit.
  • step S226 If it is determined in step S226 that only the shortage credit transaction is processed in step S227, the shortage credit transaction purchase processing in step S227, and in step S222 transfers from the customer account of the customer account payment system 150 to the merchant account of the merchant account payment system 140 is operated. do.
  • step S225 If it is determined in step S225 that the purchase of goods or services is not processed in credit, all the steps are terminated. If in step S226 it is determined that the shortage is not purchased in credit, all the amount is processed in credit or cash services and is terminated ( S228).
  • step S224 the purchase of goods or services of the present invention using a personal identification medium may be performed from the beginning, and the depositing step of step S224 may be performed by a bank account or a bank transfer or a credit transaction function. Of course, it can be deposited into a customer account.
  • a personal identification medium In the case of purchasing goods or services in this way, by using a personal identification medium, not only the purchase of goods or services through real-time account transfer, but also use the credit transaction function, so that the personal identification medium can be conveniently used according to the customer's circumstances. It can be used.
  • FIG. 4 is a flow chart for explaining the withdrawal method of the present invention, the customer visits the merchant to present a personal identification medium 110 and at the same time select the withdrawal function to the input device 122 of the transaction terminal 120 withdrawal amount Enter (including fee if there is) (S230).
  • the transaction terminal 120 checks the balance in the customer account of the customer account settlement system 150 through the network network 170, which is a bank joint network, information on the account information and the withdrawal amount of the customer (S231).
  • the network network 170 which is a bank joint network
  • step S231 If there is a balance corresponding to the withdrawal amount in the customer account in step S231, the bank account network transfers from the customer account of the customer account payment system 150 to the merchant account of the merchant account payment system 140 through the network 170; (S232).
  • step S231 When the amount of money in the customer account is insufficient for the withdrawal in step S231, a warning message indicating that the balance of the withdrawal is insufficient is displayed on the display device 124 (S234) and the customer wants to make a payment using the credit transaction function.
  • step S235 the personal identification medium 110 is converted into a credit transaction function to perform a credit settlement or a cash service through the credit settlement system 130, and in step S235, when the customer does not want the credit transaction function. There is no need to end the step.
  • the warning message in step S234 is merely an example, and the present invention is not limited thereto, and it is sufficient if the merchant owner or the customer can recognize the message or display that the balance is insufficient.
  • personal identification media can be used to withdraw money as well as withdrawal function, so it is not necessary to go directly to the bank or the place where the bank's common network terminal is installed to withdraw money. This makes it easy for anyone to use the withdrawal and / or credit functions.
  • the customer visits the merchant to present the personal identification medium 110 and at the same time select the account transfer to the input device 122 of the transaction terminal 120 Enter information required for the transfer-transfer bank, deposit account, transfer amount, etc. (S241).
  • the transfer bank information and the deposit account information are not necessarily input using the input device 122, but may be performed by separately reading the personal identification medium 110 for the deposit account.
  • step S241 through the transaction terminal 120, the information necessary for the transfer such as the transfer bank, the deposit account, the transfer amount, and the customer's account information, the network network 170 of the bank common network through the customer account settlement system 150 of the customer account Check the balance (S242).
  • step S242 if there is a balance corresponding to the transfer amount (including a fee if there is a fee) in the customer account, the first transfer of the credit amount corresponding to the transfer amount from the customer account to the merchant account through the merchant account settlement system 140
  • step S243 the merchant bank performs the final transfer of the transfer amount from the merchant bank to the transfer bank to be transferred.
  • step S242 When the balance corresponding to the transfer amount is insufficient in the customer account in step S242, it is determined whether or not to deposit more than the amount of money that is insufficient for the transfer into the customer account (S244).
  • the transfer amount is transferred from the account to the merchant account and the transfer amount is transferred from the final merchant account to the bank to be transferred by the customer.
  • the order may be reversed. That is, when the initial transaction terminal 120 selects the account transfer function, the customer first confirms the account number or information of the transfer bank to be transferred and then performs the account transfer step.
  • step S242 if the customer account lacks the balance corresponding to the transfer amount, the end of the account transfer function step and the step of depositing the bank account or the transfer of the account into the customer account and then performing the transfer step of the present invention again from the beginning. It may be.
  • step S244 when the customer does not want to deposit the insufficient funds, all steps are completed.
  • the balance is insufficient in the step S242 of the present invention, it has been described to transfer the account using the deposit function, but also can be used to transfer the account using the credit transaction function, as well as the customer account when using the credit transaction function
  • the remaining balance in the bank can be carried out by bank transfer, and only the insufficient funds can be used to perform the bank transfer process using the credit transaction function.
  • This process can be performed only if an agreement is made between the customer and the merchant in the credit card settlement step, and thus the detailed description thereof will be omitted.
  • the personal identification medium can be used not only for deposit and withdrawal functions but also for credit transactions as described above, and also has an account transfer function. Therefore, there is no need to go directly to a place where a bank or a bank terminal is installed in order to transfer money. In addition, 24/7 merchants make it easy for anyone to access deposits and withdrawals and / or credit.
  • FIG. 6 is a flow chart for explaining the utility bill payment step of the present invention
  • the customer visits the merchant to present a personal identification medium 110 and select the utility bill payment function with the input device 122 of the transaction terminal 120 ( S251)
  • the utility bill paper is scanned through the reading device 126 of the transaction terminal 120 and the billing information printed on the utility bill paper from the data scanned by the utility bill paper and bill payment system 160
  • the payment information is exchanged to read information necessary for payment of utility bills (S253).
  • Such reading information is read by the utility bill receiving bank, the utility bill payment bank, or the payment amount and displayed on the display device 124 (S255).
  • the utility bill receiving bank can be made to select the corresponding bank through the input device 122 of the transaction terminal 120.
  • step S253 If the reading of the giro paper fails in step S253, the customer can input directly through the input device 122 (S254).
  • the transaction terminal 120 checks the balance of the customer account through the network network 170 which is the bank common network and displays the displayed payment amount and customer account information and pays the customer account. If there is a balance corresponding to the amount, transfer the amount of money corresponding to the payment amount from the customer account to the utility billing bank; and if the balance corresponding to the amount of payment is insufficient in the customer account, the amount of money equal to or more than the insufficient amount is added to the customer account. After depositing, the transfer to the utility billing bank in the customer account to process the payment amount (S256).
  • the transfer result and the image of the giro paper scanned in the step may be output through the receipt output unit 128 (S257).
  • the method of depositing the insufficient cash in step S256 may perform the deposit step as a passbook payment, account transfer or credit transaction function to the customer account through the personal identification medium 110 and the transaction terminal 120. That is, the deposit function, the account transfer function, and the credit transaction function of the present invention may be used.
  • step S256 the account is directly transferred from the customer account to the utility bank, but using the merchant account of the present invention first transfers the utility payment amount from the customer account to the merchant account and finally from the merchant account to the utility bank. Can be transferred.
  • the use of the personal identification medium of the present invention has the advantage that the financial transactions, such as deposit and withdrawal, account transfer, purchase of goods, credit transaction function or utility bill storage, can be carried out through the affiliated stores around the living.

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Abstract

금융거래 방법 및 그 장치가 개시된다. 본 발명은 고유의 식별정보가 기록된 개인식별매체를 이용하여 입출금 기능, 대금결제, 계좌이체 등의 은행 거래를 계좌이체 방식을 통해 신용거래 가맹점에서 수행할 수 있도록 함으로써, 고객들이 장소와 시간에 구애받지 않고 언제 어디서나 금융거래를 할 수 있도록 하는 편리한 이점이 있을 뿐만 아니라 저렴한 비용과 설계로 금융 서비스를 할 수 있는 효과가 있다.

Description

금융거래 방법 및 장치
본 발명은 개인식별매체를 이용하여 금융거래를 손쉽게 할 수 있는 방법 및 그 장치에 관한 것으로, 상세하게는 개인식별매체를 이용하여 인접한 가맹점에서 입출금과 물품 또는 서비스 구매 그리고 계좌이체 등의 금융거래를 필요할 땐 언제 어디서던지 금융행위를 할 수 있는 금융거래 방법 및 그 장치에 관한 것이다.
일반적으로 신용카드는 신용카드 가맹점이 카드 소지자의 카드로부터 카드 정보를 획득하여, VAN 등의 네트워크를 통해 카드 발급사에 전송하고, 신용카드사가 이를 승인하여, 승인내역을 가맹점으로 제공함으로써, 결제가 이루어지는 형태이다.
신용구매가 가능한 가맹점에서는 신용카드사와 신용구매에 따른 신용거래 서비스만을 수행하였고, 계좌이체 등의 금융부가 서비스를 받으려면 은행의 ATM 단말기 또는 지하철역 내에 설치된 은행공동망 단말기를 이용해야만 했다.
이와 같은 ATM 단말기를 통해 예금을 이체하기 위해서는 은행이나 은행공동망 단말기가 설치된 장소에 직접 찾아가야만 했고, 서비스 시간이 경과되면 자금 이체 서비스를 받을 수 없는 문제점이 있다.
이러한 문제점을 해결하기 위하여 본 발명은 신용거래 기능과 입출금과 같은 금융기능을 수행하는데 동시에 이용될 수 있는 개인식별매체를 사용하여, 신용거래 가맹점이나 편의점 등에서도 손쉽게 입출금, 계좌이체, 공과금 수납과 같은 금융거래와 신용 거래를 동시에 수행할 수 있도록 하는 금융거래 방법 및 그 장치를 제공하는 것을 목적으로 한다.
그리고, 본 발명은 입출금과 계좌이체 등의 금융거래 기능 수행시 잔고가 부족할 때는 신용 거래 기능을 이용할 수 있는 금융거래 방법 및 그 장치를 제공하는 것을 또 다른 목적으로 한다.
위와 같은 목적을 갖는 본 발명은 제1개인식별매체로부터 독출된 제1식별정보와, 제2개인식별매체로부터 독출되거나 미리 저장된 제2식별정보를 검출하여 송신하는 거래단말기와; 상기 거래단말기로부터 독출된 제1식별정보 및 제2식별정보를 수신하여, 수신된 제1식별정보에 대응하는 제1계좌 및 제2식별정보에 대응하는 제2계좌를 은행공동망을 통해 검색하고, 제1계좌와 제2계좌를 개설한 금융기관 사이에 계좌이체를 수행하여, 상기 제1계좌에 대한 입금, 출금, 대금결제, 계좌이체, 공과금수납 중 하나 이상의 금융거래 기능을 수행하는 결제시스템을 포함한다.
이때 상기 거래단말기는 제2식별정보는 상기 거래단말기가 설치된 가맹점의 계좌정보를 포함할 수 있다.
그리고 상기 거래단말기에서 출금 기능이 선택되면 상기 결제시스템은 상기 은행공동망을 통하여 출금액에 해당하는 금원을 상기 제1계좌에서 상기 제2계좌로 계좌이체하고, 계좌이체 기능이 선택되면 상기 결제시스템은 상기 은행공동망을 통하여 계좌이체 금액에 해당하는 금원을 상기 제1계좌에서 상기 제2계좌로 계좌이체할 수 있다. 또한 입금 기능이 선택되면 상기 결제시스템은 상기 은행공동망을 통하여 출금액에 해당하는 금원을 상기 제2계좌에서 상기 제1계좌로 계좌이체할 수 있다.
한편 본 발명은 고유한 식별정보가 기록된 개인식별매체를 이용한 금융거래 방법에 있어서, (A)거래단말기에서 거래 종류와 거래 금액, 그리고 제1식별정보 및 제2식별정보가 수신되는 단계와; (B)은행공동망에서 제1식별정보 및 제2식별정보에 각각 대응하는 제1금융계좌 및 제2금융계좌를 검색하는 단계와; (C)거래 종류에 따라 선택적으로 제1금융계좌 및 제2금융계좌의 잔고를 확인하는 단계와; (D)수신된 거래 금액에 상당하는 금원을 거래 종류에 따라 제1금융계좌와 제2금융계좌 사이에서 계좌이체하는 단계를 포함할 수 있다.
이때 상기 (C)단계에서 제1금융계좌 또는 제2금융계좌의 잔고가 거래 금액보다 부족한 경우에는 상기 제1식별정보 또는 제2식별정보에 각각 대응하는 제1신용계좌 또는 제2신용계좌로부터 부족한 금액 또는 거래 금액에 대응하는 금원을 상기 제1금융계좌 또는 상기 제2금융계좌로 대차하는 단계를 더 포함할 수 있다.
나아가 상기 (A)단계에서 상기 거래단말기로부터 수신되는 거래 종류가 '입금' 또는 '계좌이체'인 경우, 상기 (D)단계는 상기 제2금융계좌로부터 상기 제1금융계좌로 거래 금액에 대응하는 금원을 계좌이체함으로써 수행될 수 있다.
또한 상기 (A)단계에서 상기 거래단말기로부터 수신되는 거래 종류가 '출금'인 경우, 상기 (D)단계는 상기 제1금융계좌로부터 상기 제2금융계좌로 거래 금액에 대응하는 금원을 계좌이체함으로써 수행될 수도 있다.
그리고 상기 (A)단계는, (A-1)거래 단말기에서 거래 종류가 선택되는 단계와; (A-2)제1개인식별매체로부터 제1식별정보가 독출되는 단계와; (A-3)상기 거래 단말기에 포함된 저장수단 또는 제2개인식별매체로부터 제2식별정보가 독출되는 단계와; (A-4)거래 금액이 입력되는 단계; 그리고 (A-5)거래 종류와 거래 금액, 그리고 제1식별정보 및 제2식별정보가 단계적으로 또는 동시에 전송되어 결제 시스템에서 수신되는 단계를 포함하여 수행될 수 있다.
또한 상기 금융거래 방법은, (E)상기 (D)단계에서 계좌이체가 정상적으로 완료되면, 상기 제1식별정보에 대응하여 은행공동망에 등록된 개인정보를 이용하여, 거래 종류 및 거래 금액을 포함하는 거래 결과를 이메일 또는 단문메세지로 통보하는 단계를 더 포함하여 수행될 수도 있다.
상술한 바와 같이 본 발명의 금융거래 방법 및 그 장치에 의하면 하나의 개인식별매체를 이용하여 입출금 기능, 대금결제 기능, 계좌이체 기능 등의 금융거래와 후결제 또는 할부결제에 의한 물품 구매나 현금 서비스 등의 신용거래를 동시에 수행할 수 있도록 함으로써, 신용 거래 가맹점에서 장소나 시간의 제약 없이 금융거래를 함께 수행할 수 있으므로 이용자에게 편리하다는 장점이 있다.
또한 이용자들의 금융 거래 이용이 편리해짐에 따라 금융거래 이용자수나, 금융거래 빈도수나 금융거래 규모가 늘어나 금융기관이나 신용거래 가맹점들의 수입이 증대될 수 있다는 장점이 있다.
나아가 이러한 개인식별매체를 사용함으로써 은행에서 직접 수행되는 업무가 줄어들어 금융기관의 인건비나 은행 운영비 등의 비용이 절감되는 효과가 있다.
더불어 은행 외의 장소에서의 금융거래를 지원하기 위한 수단으로서 금융자동화기기에 의존하던 종래 방식에 의하면 새 지폐권이 발행되는 경우 이를 연동하기 위해 기계를 교체해야하고, 기계 고장이나 관리에 많은 비용과 인력이 투입되어야한다는 문제점이 있었으나, 본 발명에 의하면 이와 같은 문제점을 해결할 수 있다는 장점이 있다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 의한 가맹점 금융거래 장치의 일례를 도시한 도면.
도 2는 본 발명의 입금단계를 설명하기 위한 흐름도.
도 3은 본 발명의 물품구매단계를 설명하기 위한 흐름도.
도 4는 본 발명의 출금단계를 설명하기 위한 흐름도.
도 5는 본 발명의 이체단계를 설명하기 위한 흐름도.
도 6은 본 발명의 공과금 결제단계를 설명하기 위한 흐름도.
본 명세서 및 청구범위에 사용된 용어나 단어는 통상적이거나 사전적인 의미로 한정 해석되지 아니하며, 발명자는 그 자신의 발명을 가장 최선의 방법으로 설명하기 위해 용어의 개념을 적절하게 정의할 수 있다는 원칙에 입각하여 본 발명의 기술적 사상에 부합하는 의미와 개념으로 해석되어야만 한다.
이하에서 사용하는 용어의 정의는 다음과 같다.
"개인식별매체"란 이를 소유한 자에게 할당된 고유한 식별정보가 저장 또는 기록되어 있는 매체로서, 이와 같은 개인식별매체를 이용하여 은행 공동망을 통해 입출금 기능, 대금결제 기능, 계좌이체 기능, 공과금 수납기능 및 신용거래 기능을 이용할 수 있도록, 상기 개인식별매체에 저장되거나 기록된 식별정보가 금융거래기관이나 신용거래기관에 미리 등록되는 과정을 거친 것에 한정된다.
이러한 개인식별매체에 저장되거나 기록된 식별정보는 금융거래기관이나 신용거래기관에 그에 대응되는 개인 또는 법인의 정보와 함께 등록된다.
또한 "금융거래"는 저축된 금액을 기반으로 은행 공동망이나 각 금융기관의 결제시스템을 통하여 행해질 수 있는 입출금 기능, 대금결제 기능, 계좌이체 기능 등을 말하고, "신용거래"는 개인이나 법인의 신용에 근거한 신용기관과의 대차관계를 기반으로 행하여지는 실물거래나 현금 서비스 기능 등을 의미한다.
이하, 본 발명의 일실시예에 의한 금융거래 장치를 도면을 참조하여 상세히 설명한다.
도 1은 본 발명의 일실시예에 의한 금융거래 장치의 일례를 도시한 도면으로, 본 발명의 금융거래 장치는 거래단말기(120), 신용결제 시스템(130), 가맹점계좌 결제시스템(140), 그리고 고객계좌 결제시스템(150)을 포함하여 구성한다. 도면에는 일례로, 개인식별매체(110)가 일반적인 신용카드 등과 같은 카드 형태로 구비되고, 상기 거래단말기(120)는 거래단말기로 구성되는 것으로 도시하였다.
여기서 상기 개인식별매체(110)는 고객의 식별정보를 포함하고, 상기 개인식별매체(110)에 포함된 식별정보는 금융거래기관이나 신용거래기관에서 해당 고객의 계좌에 대한 입출금, 계좌이체 등의 금융거래와 신용거래 등을 수행하는데 활용될 수 있도록 금융거래기관이나 신용거래기관에 미리 등록된 것으로 제한된다.
상기 거래단말기(120)는 상기 개인식별매체(110)로부터 식별정보를 읽어내어 읽혀진 식별정보를 다른 시스템으로 전송하는 역할을 한다.
또한 상기 신용결제 결제시스템(130)은 통상의 신용카드를 이용하여 실물거래를 하는데 사용되는 일반적인 결제 시스템으로서 이미 시장에서 널리 사용되는 시스템이므로 그 상세한 설명은 생략하기로 한다.
한편 상기 가맹점계좌 결제시스템(140)과 상기 고객계좌 결제시스템(150)은 은행공동망인 네트워크망(170)을 통하여 상기 개인식별매체(110)를 이용하여 고객계좌와 가맹점계좌간 금융거래가 이루어질 수 있도록 각 결제시스템과 연동되도록 구성된다.
즉, 상기 금융거래 장치가 설치된 신용거래 가맹점의 계좌와 상기 개인식별매체(110)를 소유한 고객의 계좌간 금융거래 명령이 발생하면, 상기 가맹점계좌 결제시스템(140)과 상기 고객계좌 결제시스템(150)은 가맹점의 계좌와 고객의 계좌가 개설된 은행과 연동되어 가맹점계좌에서 고객계좌로 또는 고객계좌에서 가맹점계좌로 또는 가맹점계좌에서 타계좌로 금융거래가 이루어지도록 구성하는 것이다.
한편 공과금 결제 시스템(160)은 은행공동망인 네트워크망(170)을 통하여 개인식별매체(110)를 이용하여 공과금을 결제하고자 할 경우, 상기 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 공과금 수납은행으로 결제가 이루어지도록 구성된다.
나아가 상기 거래단말기(120)는 입출금 기능, 대금결제 기능, 계좌이체 기능, 신용거래 기능 그리고 공과금 결제 기능 등을 은행 공동망인 네트워크망(170)을 통하여 전산 거래할 수 있는 단말기로서, 가맹점계좌와 고객계좌간에, 타계좌간의 금융거래에 사용가능하고, 나아가 신용거래 기능, 또는 공과금 결제 기능을 구현할 수 있는데, 필요한 데이터를 입력하고 해당 기능을 선택할 수 있는 입력장치(122)와, 거래내역 등 조회한 내용을 디스플레이하는 디스플레이장치(124), 각종 제어신호를 생성시키고 스캔된 데이터를 처리하여 공과금 지로용지에 인자된 청구정보를 판독하며 금융기관시스템과 결제정보를 교환하도록 구성된 판독장치(126)와 해당 금융거래 내역이나 공과금 수납 시 거래 내역을 출력하는 영수증출력부(128)를 포함하여 구성할 수 있다. 이러한 판독장치(126)와 영수증출력부(128)는 일반적인 구성을 사용하여 구현할 수 있기 때문에 그 상세한 설명은 생략하기로 한다.
이를 위하여 상기 거래단말기(120)는 가맹점 계좌정보 등을 저장하고 있다가, 고객의 개인식별매체(110)가 판독되면 고객의 식별정보와 가맹점 계좌정보를 은행공동망인 네트워크망(170)을 통하여 각각 고객계좌 결제시스템(150)과 가맹점계좌 결제시스템(140)으로 전송하여 금융거래가 발생할 수 있도록 구성된다.
예컨데 고객이 자신의 계좌로 현재 보유하고 있는 현금을 입금하고자 할 경우, 고객은 보유한 현금을 가맹점 직원에게 지불한 후 상기 거래단말기(120)를 이용한 입금 기능을 이용할 수 있다. 즉, 상기 입력장치(122)를 통하여 고객 계좌로의 입금기능이 선택되면, 상기 거래단말기(120)에 저장된 가맹점계좌에 대한 잔고현황요청을 네트워크망(170)을 통하여 가맹점계좌 결제시스템(140)으로 전송하여 해당 가맹점계좌의 잔고를 확인하여 디스플레이장치(124)에 디스플레이시키고, 이후 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌에서 개인식별매체(110)에서 판독된 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌로 입금액에 해당하는 금원(수수료가 있을 경우 포함)이 이체되도록 동작한다.
또, 고객이 자신의 계좌로부터 현금을 출금하고자 할 경우, 고객은 가맹점이 보유한 현금을 가맹점 직원으로부터 수취한 후, 상기 거래단말기(120)를 이용한 출금 기능을 이용할 수 있다. 이에 따라 상기 입력장치(122)를 통하여 고객 계좌로부터 가맹점 계좌로의 출금기능이 선택되면, 개인식별매체(110)에서 판독된 고객계좌에 대한 잔고현황요청을 네트워크망(170)을 통하여 고객계좌 결제시스템(150)으로 전송하여 해당 고객계좌의 잔고를 확인하여 디스플레이장치(124)에 디스플레이시키고, 이후 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌로 출금액에 해당하는 금원(수수료 포함)이 이체되도록 동작한다.
또한, 입력장치(122)를 통하여 대금결제기능이 선택되면, 개인식별매체(110)에서 판독된 고객계좌에 대한 잔고현황요청을 네트워크망(170)을 통하여 고객계좌 결제시스템(150)으로 전송하여 해당 고객계좌의 잔고를 확인하여 디스플레이장치(124)에 디스플레이시키고, 이후 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌로 물품금액 또는 서비스 금액에 해당하는 금원(수수료가 있을 경우 포함)이 이체되도록 동작한다. 이때 가맹점 단말기에 할인이 있으면 자동으로 적용할 수 있음은 물론이다.
또, 입력장치(122)를 통하여 계좌이체 기능이 선택되면, 개인식별매체(110)에서 판독된 고객계좌에 대한 잔고현황요청을 네트워크망(170)을 통하여 고객계좌 결제시스템(150)으로 전송하여 해당 고객계좌의 잔고를 확인하여 디스플레이장치(124)에 디스플레이시키고, 이후 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌로 이체금액(수수료가 있을 경우 포함)을 1차 이체한 다음 입력장치(122)를 통하여 계좌이체에 필요한 정보-이체할 은행, 계좌번호 등-를 입력받아 가맹점계좌에서 해당 이체은행으로 이체금액(수수료가 있을 경우 포함)이 이체되도록 동작한다.
이 경우 그 순서를 바뀌어 사용할 수 있음은 물론이다. 이체할 계좌번호가 틀릴 경우 다시 출금해줘야 하는 문제가 발생할 수 있으므로 이런 오류를 줄이기 위하여 이체할 은행의 계좌번호를 먼저 입력받아 상대방의 정보를 확인한 다음 계좌이체 단계를 수행할 수 있다. 또한 금액을 송금하려는 고객의 개인식별매체(110)를 상기 거래단말기(120)에 1차적으로 판독시키고, 금액을 수금하는 고객의 개인식별매체(110)를 상기 거래단말기(120)에 2차적으로 판독시킴으로써 계좌이체가 수행되도록 할 수도 있다.
그리고, 입력장치(122)를 통하여 금융거래를 할 경우 부족한 금원은 별도 입금하거나 신용거래 기능을 이용할 수 있음은 물론이다.
또한, 입력장치(122)에는 해당 가맹점의 할인율을 수시로 변경하여 바로 적용할 수 있게 하거나 적립금을 사용할 수 있게 하여 물품 구매를 할 경우 해당 할인율 또는 적립금을 적용한 물품대금이 결제되도록 할 수 있다.
통상의 신용카드는 제휴 가맹점에서만 할인이나 포인트 적립 등의 혜택을 누릴 수 있으나 이 방법은 개인식별매체로 물품 또는 서비스 대금결제시 추가 할인을 해당 가맹점의 거래단말기 자체에서 직접 할인 또는 적립을 추가로 받을 수 있게 한다.
예를 들면 거래단말기(120) 자체에 적립률 또는 할인율 등록 또는 수정 기능을 입력한 다음, 입력장치(122)에서 해당 기능이 선택되면 할인율 또는 적립률 %를 입력하게 한다. 구체적으로는 10000원짜리 물건 및 서비스 구매할 때 가맹점주가 10% 할인 적용을 하면 1000원 할인이 되고, 5% 할인 적용을 하면 500원 할인이 되는 것이다.
이 경우 개인식별매체(110)를 판독하여 10% 할인적용한 단말기에서 결제를 요청하고 원금(10000원)을 입력하면 할인액(1000원)이 적용되어 실제결제금액은 9000원이 결제되도록 하는 것이다.
또는 적립금 기능이 선택되면 원금(10000원) 결제 후 할인된 1000원이 적립금으로 해당 개인식별매체에 누적되는 것이다.
한편 본 발명을 수행하기 위하여 먼저 고객의 개인정보와 계좌정보 등을 금융거래기관이나 신용거래기관에 등록하고, 그에 대응하는 식별정보를 함께 등록한 후, 등록된 식별정보가 저장되거나 기록된 개인식별매체를 생성한다. 이와 같은 개인식별매체를 이용하여 제공받을 수 있는 입출금 기능, 계좌이체 그리고 신용거래 기능과 대금결제기능 등의 범위는 금융거래기관이나 신용거래기관에서 결정한다.
그리고 가맹점의 거래단말기(120)를 통하여 은행 공동망인 네트워크망(170)을 통하여 전산 거래할 수 있도록 고객의 식별정보와 가맹점 계좌정보를 각각 고객계좌 결제시스템(150)과 가맹점계좌결제시스템(140)으로 전송하여 금융거래가 발생할 수 있도록 시스템을 구축함과 동시에 네트워크망(170)을 통하여 신용결제 시스템(130)을 구축하여 개인식별매체(110)가 신용거래 기능을 수행할 수 있도록 시스템을 구축한다(S210).
이하, 도면을 참조하여 금융거래 방법에 대하여 상세히 설명한다.
도 2는 본 발명에 의한 입금방법을 설명하기 위한 흐름도로서, 단계 S210에서 개인식별매체를 이용한 금융거래 시스템이 구축되면 고객이 가맹점을 방문하여 개인식별매체(110)를 제시함과 동시에 입금액을 제시하면(S211), 거래단말기(120)에서는 개인식별매체(110)를 판독하여 은행공동망인 네트워크망(170)을 통하여 고객의 식별정보는 고객계좌 결제시스템(150)으로 전송하고 입금액과 가맹점 계좌번호는 가맹점계좌 결제시스템(140)으로 전송한다(S212).
단계 S213에서는 가맹점계좌 결제시스템(140)이 입금액에 해당하는 금원-수수료가 있다면 수수료 포함-이 가맹점계좌의 은행에 잔고로 남아있는 지를 확인하여 잔고가 있으면, 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌에서 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌로 입금액에 해당하는 금원을 이체한다(S214).
또한 단계 S213에서, 가맹점 계좌에 잔고가 부족하거나 없으면 가맹점 계좌에 필요한 금원을 입금할 것인지를 디스플레이장치(124)를 통하여 표시하고(S215), 단계 S215에서 입력장치(122)를 통하여 입금하는 것으로 선택되면 입금단계를 수행한 다음(S216) 단계 S214에서 가맹점계좌에서 고객계좌로 이체하면 되는 것이다. 단계 S213에서, 가맹점계좌로 입금단계를 수행하지 않을 경우에는 본 과정을 종료하면 된다.
한편, 본 발명에서는 가맹점 계좌에 잔고가 부족하거나 없으면 입금단계를 수행한 다음(S216) 이어서 계좌이체단계(S214)를 수행하는 것으로 설명하였으나, 가맹점 계좌에 잔고가 부족하거나 없으면 모든 단계를 종료하고 가맹점 계좌에 입금을 한 다음 개인식별매체를 이용한 본 발명의 입금단계를 처음부터 수행할 수도 있으며, 그리고 단계 S216의 입금단계는 무통장입금이나 계좌이체 또는 신용거래 기능을 이용하여 가맹점계좌에 입금할 수 있음은 물론이다.
또한, 단계 S211과 단계 S212에서는 개인식별매체(110)를 사용하고 거래단말기(120)에서 입금에 해당하는 정보들을 개인식별매체(110)를 통하여 판독하였으나, 본 발명의 단계 S211과 단계 S212는 개인식별매체를 소지하지 않고 수작업으로 거래단말기(120)의 입력장치(122)를 통하여 관련 정보를 입력할 수 있음은 물론이다.
즉, 입금단계에서는 입금할 은행과 계좌번호만 알면 입금이 가능하기 때문에 굳이 개인식별매체(120)의 판독을 통하여 정보를 입력할 필요가 없기 때문이다.
그리고, 가맹점에서 물품 또는 서비스를 구매한 다음 대금을 지불하고 남은 잔금도 상술한 입금단계를 거쳐 고객계좌에 입금할 수 있기 때문에 잔액을 입금하기 위해서 은행이나 은행공동망 단말기가 설치된 장소에 직접 찾아가야할 필요가 없을 뿐만 아니라 24시간 영업의 가맹점을 이용하면 누구나 손쉽게 입금 또는 물품 또는 서비스 대금 잔액을 입금할 수 있는 것이다.
이하, 도면을 참조하여 본 발명의 물품 또는 서비스 구매단계에 대하여 설명한다.
도 3은 본 발명의 물품 또는 서비스 구매단계를 설명하기 위한 흐름도로서, 고객이 가맹점을 방문하여 개인식별매체(110)를 제시하고 거래단말기(120)의 입력장치(122)로 물품 또는 서비스 구매기능을 선택함과 동시에 물품 또는 서비스 금액을 입력하면 가맹점의 할인율이 적용된 구매금액이 디스플레이된다(S220).
단계 S220에서 구매금액이 입력되면 거래단말기(120)는 은행공동망인 네트워크망(170)을 통하여 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에 가맹점 할인율을 적용한 구매금액에 해당하는 금원이 잔고로 남아 있는지 확인하여(S221), 단계 S221에서 고객계좌에 잔고가 남아 있는 것으로 판단되면, 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌로 이체하도록 동작된다(S222).
단계 S221에서 구매금액에 대한 잔고가 없거나 부족한 것으로 판단되면 고객계좌로 구매금액에 대한 금원을 입금할 것인지를 확인하고(S223), 단계 S223에서 입금을 하는 것으로 판단되면 고객계좌로 입금을 수행하고(S224), 입금하지 않는 것으로 판단되면 신용거래 기능을 이용하여 물품 또는 서비스를 구매할 것인지를 판단하고(S225), 단계 S225에서 신용거래 기능을 이용하여 물품 또는 서비스를 구매하는 것으로 판단되면 단계 S226에서는 구매금액에 대하여 고객계좌의 잔금과 모자라는 부분에 해당하는 금액만 신용거래 처리를 할 것인지 유무를 판단한다.
단계 S226에서 부족분만 신용거래 처리하겠다는 것으로 판단되면 단계 S227에서는 부족분만 신용거래 구매처리하고 단계 S222에서는 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌로 이체하도록 동작된다.
단계 S225에서 물품 또는 서비스 구매를 신용거래 처리하지 않는 것으로 판단되면 모든 단계를 종료하고, 단계S226에서 부족분을 신용거래로 구매하지 않는 것으로 판단되면, 모든 금액을 신용거래 또는 현금서비스 처리하고 종료한다(S228).
한편, 본 발명의 물품 또는 서비스 구매단계에서도 가맹점 계좌에 잔고가 부족하거나 없으면 입금단계를 수행한 다음(S224) 이어서 계좌이체 단계(S222)를 수행하는 것으로 설명하였으나, 고객 계좌에 잔고가 부족하거나 없으면 모든 단계를 종료하고 고객 계좌에 입금을 한 다음 개인식별매체를 이용한 본 발명의 물품 또는 서비스 구매단계를 처음부터 수행할 수도 있으며, 그리고 단계 S224의 입금단계는 무통장입금이나 계좌이체 또는 신용거래 기능을 이용하여 고객계좌에 입금할 수 있음은 물론이다.
이와 같이 물품 또는 서비스를 구매하는 경우에도 개인식별매체를 사용함으로써, 실시간 계좌이체를 통한 물품 또는 서비스구매가 가능할 뿐만 아니라 신용거래 기능을 더불어 사용할 수가 있기 때문에 고객의 사정에 맞추어 개인식별매체를 편리하게 사용할 수 있는 것이다.
이하, 도면을 참조하여 본 발명의 출금방법과 신용거래 기능에 대하여 설명한다.
도 4는 본 발명의 출금방법을 설명하기 위한 흐름도로서, 고객이 가맹점을 방문하여 개인식별매체(110)를 제시하고 거래단말기(120)의 입력장치(122)로 출금기능을 선택함과 동시에 출금액(수수료가 있을 경우 포함)을 입력한다(S230).
거래단말기(120)는 고객의 계좌정보와 출금액에 대한 정보를 은행 공동망인 네트워크망(170)을 통하여 고객계좌결제시스템(150)의 고객계좌에서 잔고를 확인한다(S231).
단계 S231에서 고객계좌에 출금액에 해당하는 잔고가 있는 경우에는 은행 공동망인 네트워크망(170)을 통하여 고객계좌 결제시스템(150)의 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)의 가맹점계좌로 이체하도록 동작된다(S232).
가맹점계좌로 이체가 완료되면 가맹점주는 고객에게 출금액에 해당하는 금원을 지급하면 되는 것이다(S233).
단계 S231에서 고객계좌에 출금액에 해당하는 금원이 부족한 경우에는 "출금 잔액이 부족하다"는 경고메세지를 디스플레이장치(124)에 표시하고(S234) 고객이 신용거래 기능을 이용하여 결제를 하고자 하는 경우에는(S235) 개인식별매체(110)를 신용거래 기능으로 전환하여 신용결제시스템(130)을 통하여 신용 결제 또는 현금서비스를 수행하도록 하고(S236), 단계 S235에서 고객이 신용거래 기능을 원하지 않는 경우에는 단계를 종료하면 된다.
단계 S234에서의 경고메세지는 일례를 예시한 것일 뿐, 이에 국한되지 않으며, 잔금이 부족하다는 메세지나 표시를 하여 가맹점주나 고객이 인식할 수 있으면 족하다.
또한 본 발명의 단계 S231에서 잔고가 부족한 경우에는 신용거래 기능으로 현금서비스를 받을 수 있는 것으로 설명하였으나, 신용거래 기능을 이용할 때도 고객계좌에 남아있는 잔금은 계좌이체로 수행하고 부족한 금원만 신용거래 기능을 이용하게 할 수도 있다.
이러한 과정은 신용 결제 단계에서 고객과 가맹점간에 합의만 이루어지면 수행할 수 있는 것이기 때문에 그 구체적인 설명은 생략한다.
따라서, 개인식별매체는 출금기능뿐만 아니라 신용카드로 사용하여 필요한 금원을 인출할 수 있기 때문에 출금하기 위해서 은행이나 은행공동망 단말기가 설치된 장소에 직접 찾아가야할 필요가 없을 뿐만 아니라 24시간 영업의 가맹점을 이용하면 누구나 손쉽게 출금 및/또는 신용거래 기능을 이용할 수 있다.
이하, 도면을 참조하여 본 발명의 계좌이체 단계에 대하여 설명한다.
도 5는 본 발명의 이체단계를 설명하기 위한 흐름도로서, 고객이 가맹점을 방문하여 개인식별매체(110)를 제시하고 거래단말기(120)의 입력장치(122)로 계좌이체를 선택함과 동시에 계좌이체에 필요한 정보-이체은행, 입금계좌, 이체금액 등-를 입력한다(S241). 여기서 이체은행정보와 입금계좌 정보는 반드시 상기 입력장치(122)를 이용하여 입력해야하는 것은 아니고, 입금계좌에 대한 개인식별매체(110)를 별도로 판독시킴으로써 수행될 수도 있다.
단계 S241에서 거래단말기(120)를 통하여 이체은행, 입금계좌, 이체금액 등 이체에 필요한 정보와 고객의 계좌 정보를 은행 공동망인 네트워크망(170)을 고객계좌 결제시스템(150)을 통하여 고객 계좌의 잔고를 확인한다(S242).
단계 S242에서 고객계좌에 이체금액(수수료가 있을 경우 포함)에 해당하는 잔고가 있는 경우에는 고객계좌에서 가맹점계좌 결제시스템(140)을 통하여 가맹점계좌로 상기 이체금액에 상당하는 금원을 1차 이체하고, 상기 가맹점계좌에서 고객이 이체할 이체은행으로 상기 이체금액을 최종 이체를 실행하도록 동작된다(S243).
단계 S242에서 고객 계좌에 이체금액에 해당하는 잔고가 부족한 경우에는 고객 계좌에 이체에 부족한 금액 이상의 금원을 입금할 것인지를 판단하여(S244) 입금하고자 하는 경우에는 입금단계를 수행한 다음(S245) 고객계좌에서 가맹점계좌로 이체금액을 이체하고 최종 가맹점계좌에서 고객이 이체할 은행으로 이체금액을 이체하도록 하는 것이다.
이 경우 단계 S243에서 가맹점 계좌로 이체하기 전 고객이 이체할 이체은행의 계좌 번호나 정보가 틀릴 수 있으므로 상기 순서를 바꾸어 실행할 수 있음은 물론이다. 즉, 초기 거래단말기(120)에서 계좌이체 기능을 선택하면 고객이 이체할 이체은행의 계좌 번호나 정보를 먼저 확인한 다음 계좌이체 단계를 수행하는 것이다.
단계 S242에서 고객 계좌에 상기 이체금액에 해당하는 잔고가 부족한 경우에는 계좌이체기능단계를 종료하고 고객계좌로 무통장 입금 또는 계좌이체의 입금단계를 수행한 다음 처음부터 다시 본 발명의 이체단계를 수행할 수도 있다.
단계 S244에서 고객이 부족한 금원의 입금을 원치않을 때는 모든 단계를 종료하면 된다.
또한, 본 발명의 단계 S242에서 잔고가 부족한 경우에는 입금 기능을 이용하여 계좌이체할 수 있도록 설명하였으나, 신용거래 기능을 이용하여 계좌이체를 할 수 있음도 물론이고, 신용거래 기능을 이용할 때도 고객계좌에 남아있는 잔금은 계좌이체로 수행하고 부족한 금원만 신용거래 기능을 이용하여 계좌이체 과정을 수행할 수도 있다.
이러한 과정도 신용카드 결제 단계에서 고객과 가맹점간에 합의만 이루어지면 수행할 수 있는 것이기 때문에 그 구체적인 설명은 생략한다.
따라서, 개인식별매체는 상술한 바와 같이 입출금기능뿐만 아니라 신용거래를 위해서도 사용할 수도 있으며, 계좌이체기능도 갖고 있기 때문에 계좌이체를 하기 위해서 은행이나 은행공동망 단말기가 설치된 장소에 직접 찾아가야할 필요가 없을 뿐만 아니라 24시간 영업의 가맹점을 이용하면 누구나 손쉽게 입출금 및/또는 신용거래 기능을 이용할 수 있다.
이하, 도면을 참조하여 공과금 결제 단계에 대하여 설명한다.
도 6은 본 발명의 공과금 결제단계를 설명하기 위한 흐름도로서, 고객이 가맹점을 방문하여 개인식별매체(110)를 제시하고 거래단말기(120)의 입력장치(122)로 공과금 결제 기능을 선택하고(S251), 거래단말기(120)의 판독장치(126)를 통하여 투입된 공과금 지로용지를 스캔하며 상기 공과금 지로용지를 스캔한 데이터로부터 상기 공과금 지로용지에 인자된 청구정보를 판독하고 공과금 결제시스템(160)과 결제정보를 교환하여 공과금 결제에 필요한 정보를 판독한다(S253).
이러한 판독정보에는 공과금 수납은행, 공과금 결제 은행 또는 결제금액등을 판독하여 디스플레이장치(124)에 표시하도록 한다(S255). 특히 공과금 수납은행은 거래단말기(120)의 입력장치(122)를 통하여 해당 수납은행을 선택하게 할 수 있음은 당연하다.
단계 S253에서 지로용지의 판독이 실패하면 고객이 직접 입력장치(122)를 통하여 입력할 수 있도록 한다(S254).
단계 S255 또는 S254에서 결제금액이 판독되거나 입력되면 거래단말기(120)는 표시된 결제금액과 고객의 계좌정보를 은행 공동망인 네트워크망(170)을 통하여 상기 고객 계좌의 잔고를 확인하고, 고객계좌에 결제금액에 해당하는 잔고가 있는 경우에는 상기 고객계좌에서 공과금 수납은행으로 상기 결제금액에 상당하는 금원을 이체하고 고객계좌에 상기 결제금액에 해당하는 잔고가 부족한 경우에는 상기 고객계좌에 상기 부족한 금액 이상의 금원을 입금한 다음, 상기 고객계좌에서 상기 공과금 수납은행으로 이체를 실행하여 결제금액을 처리하도록 한다(S256).
그리고, 이러한 이체 결과와 상기 단계에서 스캔된 지로용지의 이미지를 영수증출력부(128)를 통하여 출력하면 되는 것이다(S257).
단계 S256에서 부족한 금원을 입금하는 방법은 개인식별매체(110)와 거래단말기(120)를 통하여 고객계좌로 무통장입금, 계좌이체 또는 신용거래 기능으로 입금단계를 수행할 수 있다. 즉, 본 발명의 입금기능, 계좌이체기능, 그리고 신용거래 기능 등을 이용하면 된다.
그리고, 단계 S256에서는 고객계좌에서 공과금 수납은행으로 직접 계좌이체되는 것으로 설명하였으나, 본 발명의 가맹점계좌를 이용하여 먼저 고객계좌에서 가맹점계좌로 공과금 결제금액을 이체하고 최종적으로 가맹점 계좌에서 공과금 수납은행으로 이체되게 할 수 있다.
나아가 상술한 바와 같은 금융거래 방법에서, 각각의 개인식별매체에 기록된 식별정보에 대응하는 개인정보가 금융거래기관이나 신용거래기관에 등록되어 있으므로, 입금, 출금, 계좌이체, 공과금 수납 등의 거래 결과와, 잔금 부족시 신용거래 결과 등이 이메일이나 단문 메세지 서비스 등을 통해 고객에게 통보될 수 있도록 할 수 있다.
상술한 바와 같이, 본 발명의 개인식별매체를 이용하면 생활주변의 가맹점을 통하여 입출금과, 계좌이체, 물품구매, 신용거래 기능 또는 공과금 수납 등의 금융거래를 부담없이 할 수 있는 이점이 있다.
이상에서 본 발명은 기재된 구체예에 대하여 상세히 설명되었지만 본 발명의 기술사상 범위 내에서 다양한 변형및 수정이 가능함은 당업자에게 있어서 명백한 것이며, 이러한 변형 및 수정이 첨부된 특허 청구범위에 속함은 당연한 것이다.

Claims (12)

  1. 제1개인식별매체로부터 독출된 제1식별정보와, 제2개인식별매체로부터 독출되거나 미리 저장된 제2식별정보를 검출하여 송신하는 거래단말기와;
    상기 거래단말기로부터 독출된 제1식별정보 및 제2식별정보를 수신하여, 수신된 제1식별정보에 대응하는 제1계좌 및 제2식별정보에 대응하는 제2계좌를 은행공동망을 통해 검색하고, 제1계좌와 제2계좌를 개설한 금융기관 사이에 계좌이체를 수행하여, 상기 제1계좌에 대한 입금, 출금, 대금결제, 계좌이체, 공과금수납 중 하나 이상의 금융거래 기능을 수행하는 결제시스템을 포함하여 구성되는 금융거래장치.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 거래단말기에는 제2식별정보는 상기 거래단말기가 설치된 가맹점의 계좌정보가 미리 저장되는 것을 특징으로 하는 금융거래장치.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 거래단말기에서 출금 기능이 선택되면
    상기 결제시스템은 상기 은행공동망을 통하여 출금액에 해당하는 금원을 상기 제1계좌에서 상기 제2계좌로 계좌이체하는 것을 특징으로 하는 금융거래 장치.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 거래단말기에서 계좌이체 기능이 선택되면
    상기 결제시스템은 상기 은행공동망을 통하여 계좌이체 금액에 해당하는 금원을 상기 제1계좌에서 상기 제2계좌로 계좌이체하는 것을 특징으로 하는 금융거래장치.
  5. 제2항에 있어서,
    상기 거래단말기에서 입금 기능이 선택되면
    상기 결제시스템은 상기 은행공동망을 통하여 출금액에 해당하는 금원을 상기 제2계좌에서 상기 제1계좌로 계좌이체하는 것을 특징으로 하는 금융거래 장치.
  6. 고유한 식별정보가 기록된 개인식별매체를 이용한 금융거래 방법에 있어서,
    (A)거래단말기에서 거래 종류와 거래 금액, 그리고 제1식별정보 및 제2식별정보가 수신되는 단계와;
    (B)은행공동망에서 제1식별정보 및 제2식별정보에 각각 대응하는 제1금융계좌 및 제2금융계좌를 검색하는 단계와;
    (C)거래 종류에 따라 선택적으로 제1금융계좌 및 제2금융계좌의 잔고를 확인하는 단계와;
    (D)수신된 거래 금액에 상당하는 금원을 거래 종류에 따라 제1금융계좌와 제2금융계좌 사이에서 계좌이체하는 단계를 포함하여 수행됨을 특징으로 하는 금융거래 방법.
  7. 제 6항에 있어서,
    상기 (C)단계에서 제1금융계좌 또는 제2금융계좌의 잔고가 거래 금액보다 부족한 경우에는 상기 제1식별정보 또는 제2식별정보에 각각 대응하는 제1신용계좌 또는 제2신용계좌로부터 부족한 금액 또는 거래 금액에 대응하는 금원을 상기 제1금융계좌 또는 상기 제2금융계좌로 대차하는 단계를 포함하여 수행됨을 특징으로 하는 금융거래 방법.
  8. 제6항 또는 제7항에 있어서,
    상기 (A)단계에서 상기 거래단말기로부터 수신되는 거래 종류가 '입금' 또는 '계좌이체'인 경우, 상기 (D)단계는 상기 제2금융계좌로부터 상기 제1금융계좌로 거래 금액에 대응하는 금원을 계좌이체함으로써 수행됨을 특징으로 하는 금융거래 방법.
  9. 제6항 또는 제7항에 있어서,
    상기 (A)단계에서 상기 거래단말기로부터 수신되는 거래 종류가 '출금'인 경우, 상기 (D)단계는 상기 제1금융계좌로부터 상기 제2금융계좌로 거래 금액에 대응하는 금원을 계좌이체함으로써 수행됨을 특징으로 하는 금융거래 방법.
  10. 제6항 또는 제7항에 있어서,
    상기 (A)단계는,
    (A-1)거래 단말기에서 거래 종류가 선택되는 단계와;
    (A-2)제1개인식별매체로부터 제1식별정보가 독출되는 단계와;
    (A-3)상기 거래 단말기에 포함된 저장수단 또는 제2개인식별매체로부터 제2식별정보가 독출되는 단계와;
    (A-4)거래 금액이 입력되는 단계; 그리고
    (A-5)거래 종류와 거래 금액, 그리고 제1식별정보 및 제2식별정보가 단계적으로 또는 동시에 전송되어 결제 시스템에서 수신되는 단계를 포함하여 수행됨을 특징으로 하는 금융거래 방법.
  11. 제6항 또는 제7항에 있어서,
    상기 금융거래 방법은,
    (E)상기 (D)단계에서 계좌이체가 정상적으로 완료되면, 상기 제1식별정보에 대응하여 은행공동망에 등록된 개인정보를 이용하여, 거래 종류 및 거래 금액을 포함하는 거래 결과를 이메일 또는 단문메세지로 통보하는 단계를 더 포함하여 수행함을 특징으로 하는 금융거래 방법.
  12. 고유한 식별정보가 기록된 개인식별매체를 이용한 금융거래 방법에 있어서,
    (A)거래단말기에서 거래 종류와 거래 금액, 그리고 제1식별정보 및 제2식별정보가 수신되는 단계와;
    (B)은행공동망에서 제1식별정보 및 제2식별정보에 각각 대응하는 제1금융계좌 및 제2금융계좌를 검색하는 단계와;
    (C)거래 종류에 따라 선택적으로 제1금융계좌 및 제2금융계좌의 잔고를 확인하는 단계와;
    (D)수신된 거래 금액에 상당하는 금원을 거래 종류에 따라 제1금융계좌와 제2금융계좌 사이에서 계좌이체하는 단계를 포함하여 수행되는 컴퓨터 프로그램이 저장된 기록매체.
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