WO2002075624A1

WO2002075624A1 - Procede de remise d'argent electronique

Info

Publication number: WO2002075624A1
Application number: PCT/JP2001/002195
Authority: WO
Inventors: Hiroki Mitsumoto; Hidetoshi Tamura
Original assignee: Fujitsu Limited
Priority date: 2001-03-19
Filing date: 2001-03-19
Publication date: 2002-09-26
Also published as: JP3929402B2; JPWO2002075624A1; US20040210530A1

Description

明細書電子マネ一送金方法 [技術分野]

本発明は、電子マネ一システムに関し、特に、クローズドル一プ型の電子マネーにおける電子マネー送金方法に関する。

[背景技術]

電子マネーは、大別して 2つタイプがある。即ち、発行された電子マネーが個人間では移転できず、必ず店舗経由で銀行に還流するクローズドル一プ型と、実際の現金と同様にいくらでも利用者間の移転が可能なオープンループ型である以下、図 1 3、図 1 4を用いて、クローズドループ型電子マネ一の取引処理について説明する。

図 1 3は、クローズドル一プ型電子マネ一システムの入金取引処理を説明する図である。図 1 2において、クローズループ型電子マネーは、利用者の銀行預金口座、あるいはクレジット会社による与信を裏づけに発行されるものであるが、図 1 3では銀行預金口座を裏づけとした場合を例に説明する。

電子マネーシステムは、電子マネーサーバ 2 0を備え、銀行の会計システム 1 0や電子マネー入金機 3 0と連携する。銀行の会計システム 1 0は、利用者の預金口座に対する入金、出金、残高照会、他の口座への資金の振替などの銀行業務一般を行うシステムで、通常汎用コンピュータにより実現され、それそれの利用者の預金口座および I Cカード内に入金された電子マネーの残高口座を管理するデータペースを有する。

電子マネーサーバ 2 0は、電子マネー生成部 2 1、取引制御部 2 2、取引デ一夕管理部 2 3、銀行システム連携部 2 4、及び利用者のカード毎に電子マネーの残高を管理する電子マネー残高データベース 2 5からなり、通常 P Cサーバ一あるいは UN I Xサーバーなどにより実現される。

電子マネー入金機 3 0は、電子マネ一を蓄積する I Cカードに電子マネーを入金するために利用者の操作する端末で、電子マネーの入金用に専用に設計された端末、あるいは A T Mへの電子マネー入金機能の組み込みなどの方法によって実現される。

I Cカードは、クレジットカード大のプラスチックカードの上に C P U、暗号演算用コプロセッサ、 RAM及び R O Mなどを有する I Cチップが搭載された力ードで、電子マネーデータが格納されるほか、取引デ一夕の安全な送信に用いられる暗号鍵、カードの真正性を証明するための証明書、上位システムとの相互認証を行うための暗号プログラムなどが格納される。

次に、このような電子マネーシステムにおける具体的な入金取引処理を説明する。

①利用者は、まず、電子マネ一入金機 3 0に I Cカードを挿入し、入金取引の選択と暗証番号の入力、及び入金金額の入力を電子マネー入金機 3 0の入力デバイスから行う。

②電子マネ一入金機 3 0は、利用者の入力データに基づき、電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2に対し、利用者の I Cカードに対する電子マネー入力取引の指示を行う。

③電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、電子マネー入金機 3 0からの電子マネー入金取引指示を受け付けると、銀行システム連携部 2 4を通して銀行の会計システム 1 0に対して利用者の預金口座残高の確認を行う。

④利用者の預金口座残高を確認の結果、預金残高が入金指示金額に等しいか大きかった場合、電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、電子マネ一生成部 2 1に起動指示を行う。

⑤電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2によって起動された電子マネー生成部 2 1は、電子マネ一入金機 3 0に挿入されている利用者の I Cカードにァクセスし、 I Cカード内の電子マネー残高を入金指示のあった金額に基づいて更新する。

⑥ I Cカードは、電子マネーサーバ 2 0の電子マネ一生成部 2 1による残高更新が正常に終了した後、取引制御部 2 2に終了通知を送信する。

⑦電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2は、 I Cカードからの残高更新終了通知を受けた後、銀行システム連携部 2 4を通して銀行の会計システム 1 0 に対し、利用者の預金口座から電子マネー管理口座への資金振替指示を行う。電子マネー管理口座は、 I Cカードに蓄積されている電子マネ一の残高を管理する専用口座である。通常の電子マネーシステムにおいては、電子マネ一は、利用者の銀行預金を裏付けとして発行されるが、その際、発行され I C カードに蓄積された電子マネーの残高相当額が、利用者の預金口座から、電子マネー管理口座に移動する。

⑧電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、同時に入金取引デ一夕を生成し、取引データ管理部 2 3へ送信する。入金取引データ内に含まれる情報としては、取引種別（入金）、取引通番、カード番号、取引金額、取引の行われた端末の識別子、取引日時などである。

⑨電子マネ一サーバ 2 0の取引データ管理部 2 3は、取引制御部 2 2から送信された入金取引デ一夕をもとに、電子マネー残高管理データベース 2 5内の残高デ一夕を更新する。このようにして、入金処理は完了する。

次に、図 1 4を用いて出金取引処理を説明する。図 1 4においても図 1 3と同様、銀行預金口座を裏づけとした電子マネーの場合を例に説明する。電子マネーシステムは、銀行の会計システム 1 0、電子マネ一サーバ 2 0、電子マネ一 P O S 5 0、 I Cカードから構成される。電子マネ一 P O S 5 0は、 I Cカード内の電子マネーによる支払いを受け付けるために店舗に設置される端末で、電子マネ —の支払い用に専用に設計された端末、あるいは一般の P O Sへの電子マネ一機能の組み込みなどの方法によって実現される。

具体的な出金取引処理について説明する。

①店舗の操作員が、利用者の I Cカードを電子マネ一 P O S 5 0に挿入し、支払い金額を手入力、あるいは上位のシステムからデ一夕転送する。

②利用者が支払いを承諾し、必要に応じて暗証番号を入力の上、電子マネ一 P O S 5 0の「O K」ボタン（図示せず）を押下すると、電子マネ一 P O S 5 0が I Cカードにアクセスし、 ①で入力された支払い金額に基づき I C力一ド内の電子マネー残高を更新する。

③ I Cカード内の電子マネ一残高の更新後、電子マネ一 P 0 S 5 0は出金取引データを生成し、電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2を通して取引デ一夕管理部 2 3へ送信する。出金取引データ内に含まれる情報としては、取引種別（出金）、取引通番、カード番号、取引金額、取引の行われた端末の識別子、取引日時などである。

④電子マネ一サーバ 2 0の取引デ一夕管理部 2 3は、電子マネー P O S 5 0から受信した出金取引データをもとに、電子マネー残高管理データベース 2 5 内の残高データを更新する。

⑤電子マネーサーバ 2 0の取引デ一夕管理部 2 3は、同時に、銀行システム連携部 2 4を通して銀行の会計システム 1 0に対し、電子マネー管理口座から店舗の預金口座への資金振替指示を行う。このようにして、出金取引が完了する。

以上説明したように、クローズドループ型の電子マネ一は、発行された電子マネーが必ず銀行に還流し、 I Cカードとの入金取引は、電子マネ一サーバ 2 0 とのオンライン取引によってのみ可能であり、さらに、入金取引データや出金取引データは、全て電子マネ一サーバ 2 0に集められ管理されるようになっている。このため、クローズドループ型電子マネ一システムは、取引データの偽造などの不正行為の発見が比較的容易である一方、オープンループ型電子マネーのように、個人の I Cカードから第三者の I Cカードへ電子マネ一を直接移転（送金）できないという欠点を有している。

[発明の開示]

本発明の目的は、クローズドループ型の電子マネーシステムにおいて、利用者間で電子マネーを送金することができる電子マネ一送金方法を提供することを目的とする。

上記目的を達成するための本発明の電子マネ一送金方法は、電子マネーシステムにおいて、送金元の利用者の端末からの電子マネ一送金申し込みに基づいて、所定の入金プログラムを添付した電子メールを送金先の利用者に送信する。このとき、送金元の利用者の端末に接続する I Cカードから送金金額分の電子マネーが減額される。そして、送金先の利用者は、自己の I cカードと接続する端末で受信した入金プログラムを実行することにより、電子マネーシステムから自己の

I Cカードに電子マネ一が入金される。

好ましい本発明の電子マネー送金方法は、例えば、第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネーを送金する電子マネー送金方法において、

第一の利用者の利用する端末より、所定の送金申し込み情報を受信し、前記送金申し込み情報に基づいて、前記第二の利用者の蓄積手段に送金金額分の電子マネーを入金するためのプログラムを生成するとともに、第一の利用者に関連する所定口座の残高から送金金額分を減額し、

前記プログラムを第二の利用者の利用する端末に送信し、

前記第二の利用者の利用する端末により受信される前記プログラムが当該端末により実行され、それにより当該端末から送信される送金指示を受信し、

前記送金指示に従って、前記第二の利用者の利用する端末に接続する前記第二の利用者の蓄積手段にアクセスして送金金額分の電子マネ一を入金するとともに、前記第二の利用者の蓄積手段の電子マネ一に関連する電子マネ一管理口座の残高を送金金額分増額することを特徴とする。

[図面の簡単な説明]

図 1は、本発明の実施の形態における電子マネ一システムの構成例を示す図である。

図 2は、本実施の形態における電子マネ一システムにおける第一の送金処理のフローチャートである。

図 3は、第一の送金処理における機能部間などの各種デ一夕の流れを示す図でめる。

図 4は、第一の送金処理における機能部間などの各種データの流れを示す図であ^ o

図 5は、端末 7 O Aの表示装置に表示される画面の例である。

図 6は、データベース 2 5に格納されるファイル例を示す図である。

図 7は、銀行の会計システム 1 0における口座管理方法を説明する図である。図 8は、第一の送金処理における電子マネーの移動を説明する図である。図 9は、本実施の形態における電子マネーシステムにおける第二の送金処理のフローチャートである。

図 1 0は、第二の送金処理における機能部間などの各種データの流れを示す図である。

図 1 1は、第二の送金処理における機能部間などの各種データの流れを示す図である。

図 1 2は、第二の送金処理における電子マネーの移動を説明する図である。図 1 3は、クローズドループ型電子マネーシステムの入金取引処理を説明する図である。

図 1 4は、クローズドループ型電子マネーシステムの出金取引処理を説明する図である。

[発明を実施するための最良の形態]

以下、本発明の実施の形態について図面に従って説明する。しかしながら、本発明の技術的範囲はかかる実施の形態によって限定されるものではない。

本発明の実施の形態では、電子マネ一取引を電子メールと連動させることにより、クローズドループ型電子マネ一システムにおける利用者間での電子マネーの送金を実現する。

図 1は、本発明の実施の形態における電子マネ一システムの構成例を示す図である。図 1において、電子マネ一システムは、電子マネ一サーバ 2 0、 W e bサ —バ（ネットワークサーバ） 6 0を備え、会計システム 1 0や利用者端末 7 O A ( 7 0 B ) と連携する。会計システム 1 0、電子マネ一サーバ 2 0は、図 1 0又は図 1 1におけるそれと同じ機能部を含み、各機能部には同一の参照番号が付されている。なお、会計システムを有する銀行には、利用者の預金口座と、利用者の電子マネー残高を管理する電子マネー管理口座に加えて、後述するように、利用者についての電子マネ一送金待ち口座が設定されている。

W e bサーバ 6 0は、利用者に電子マネ一送金サービスを提供するサーバであって、ィンターネッ卜のようなネットワーク上に電子マネー送金申し込みサイトを提供する。 W e bサーバ 6 0は、利用者端末 7 0に表示されるコンテンツデ —夕（H T M Lファイル）を管理するコンテンヅ管理部 6 1、電子メールを一時的に保管するとともに、電子メールの送受信処理を行う電子メール管理部 6 2、電子マネ一サーバ連携部 6 3を備える。

利用者端末 7 0は、液晶や C R Tなどの表示装置とキーボードなどの入力装置、及び電子マネ一を蓄積する I Cカードに対する読み書き装置などを備え、 W e b サーバ 6 0とネットワークを介して接続し、 W e bサーバ 6 0が保有するコンテンッデ一夕を表示装置に表示する機能（ブラウザ）と、電子メール編集機能を有する。利用者端末 7 0は、具体的には、パーソナルコンピュータ、携帯電話などにより実現可能である。

図 2は、本実施の形態における電子マネ一システムにおける第一の送金処理のフローチャートである。また、図 3及び図 4は、第一の送金処理における機能部間などの各種デ一夕の流れを示す図である。図 3及び図 4を参照しながら、図 2 について説明する。なお、以下では、利用者 Aが、自己の保有する I Cカードに蓄積された電子マネーの全て又は一部を、別の利用者 Bの I。カードに送金する場合について説明する。

利用者 Aは、端末 7 O Aから有線又は無線ネットワークを介して W e bサ一バ 6 0にアクセスし（図 3の矢印 a参照、以下矢印符号のみ示す）、 W e bサーバ 6 0が有する電子マネー送金サービスコンテンツ画面（電子マネー送金申し込みサイト）を表示装置に表示させる（S 1 0 ) 。

図 5は、端末 7 O Aの表示装置に表示される画面の例である。図 5において、利用者 Aは、利用者 B宛てのメッセージを含む電子メールを編集するとともに、利用者 Bのメ一ルァドレス又は利用者 Bの保有する I C力一ドのカード番号、及び送金金額などの送金用デ一夕を入力することで、送金用電子メ一ルデ一夕を作成する（S 1 1 ) 。利用者 Aが送金用電子メールデータ作成後、「送信」ボタンを選択することにより、画面上で作成された送金用電子メールデータは、 W e b サーバ 6 0のコンテンツ管理部 6 1に送信される（矢印 b ) 。コンテンツ管理部 6 1は、送金用電子メールデータを受信すると、電子マネ一サーバ連携部 6 3を介して、送金用電子メールデータを、さらに送金用電子メールデータを電子マネ —サ一パ 2 0の取引制御部 2 2に転送する（矢印 b ) 。このとき、コンテンツ管理部 6 1にも、送金用電子メールデータは保存される。

電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2は、送金用電子メールデ一夕を受信すると、 We bサーバ 6 0を介して、利用者 Aの端末 7 O Aに接続している I C カードにアクセスし（矢印 c ) 、 I Cカード内の電子マネ一残高を、利用者 Aが図 3で入力した金額分減額する（S 1 2 ) 。そして、取引制御部 2 2は、利用者 Bの I Cカードへの入金処理を起動させるための入金処理スクリプトを生成する ( S 1 3 ) 。

入金処理スクリプトは、当該スクリプトを実行することによって、電子マネ —サーバ 2 0の電子マネー生成部 2 1を起動して I Cカードへの入金を行うことができるアプリケーションプログラムで、命令種別「送金による入金」、入金先 I Cカードのカード番号、入金金額、取弓 I通番などのデ一夕が含まれ、例えば、 J a v aアブレツトのような形式で実現される。

なお、送金用電子メールデータに、利用者 Bの保有する I Cカードのカード番号ではなく、利用者 Bの電子メールアドレスが入力された場合、取引制御部 2 2は、デ一夕ベース 2 5内の I Cカード利用者テーブルを検索し（矢印 d ) 、利用者 Bの電子メールアドレスから、利用者 Bの I Cカード番号を取得する。

図 6は、データベース 2 5に格納されるファイル例を示す図である。図 6 ( a ) において、データペース 2 5は、利用者の識別符号（好ましくは I C力一ド番号）に対応する電子マネー管理口座残高テーブル 2 5 1や電子マネー送金待ち口座残高 2 5 2、さらには、各利用者の I Cカード番号と電子メールアドレスの対応テ一ブル 2 5 3などを格納する。デ一夕べ一ス 2 5においては、図 6に示されるように、電子マネー管理口座及び電子マネ一送金待ち口座は、各利用者毎に電子マネ一残高及び送金待ち電子マネ一残高を管理される。

取引制御部 2 2は、生成した入金スクリプトを、 W e bサーバ 6 0のコンテンヅ管理部 6 1に送信する（矢印 e ) 。コンテンツ管理部 6 1は、受信した入金スクリプトを、利用者 B宛ての電子メールに添付ファイルとして添付して、電子メール管理部 6 2に転送する（矢印）。電子メール管理部 6 2は、転送された電子メールを、利用者 Bのメールアドレス宛てに送信する（S 1 4 ) 。一方、電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、送金取引デ一夕を生成し、取引データ管理部 2 3に転送する（矢印 g ) 。送金取引データは、例えば、取引種別「送金」、取引通番、利用者 Aのカード番号、取引金額、取引日時などのデ一夕を含む。

取引データ管理部 2 3は、送金取引デ一夕に基づいて、デ一夕ベース 2 5内で管理されている利用者 Aの電子マネ一管理口座残高から送金金額を減額し、利用者 Aの電子マネ一送金待ち口座に送金金額分を増額する処理を行う（S 1 5 )

(矢印 h) 。このように、データベース 2 5で管理される電子マネ一管理口座残高と送金待ち口座残高とは、銀行に実際に設定されている電子マネ一管理口座と電子マネ一送金待ち口座の残高とそれそれ一致している。

但し、銀行の会計システム 1 0内においては、図 7 ( a ) に示されるように、電子マネ一管理口座及び電子マネ一送金待ち口座は、各利用者ごとに電子マネー残高及び送金待ち電子マネー残高を管理してもよいし、各利用者の各残高を図 Ί ( b ) に示すように、一括して管理してもよい。

また、取引制御部 2 2は、会計システム連携部 2 4を介して、送金取引デ一夕を銀行の会計システム 1 0に送信する（矢印 i ) 。会計システム 1 0は、送金取引データに基づいて、利用者 Aについての電子マネー管理口座から、利用者 A の電子マネ一送金待ち口座に、電子マネ一を送金金額分移動させる（S 1 6 )。図 8は、第一の送金処理における電子マネーの移動を説明する図である。図 8において、利用者 Aから利用者 Bに 1 0 0 0 0円分の電子マネ一を送金する場合、利用者 Aの電子マネ一管理口座から 1 0 0 0 0円減額され、利用者 Aの電子マネー送金待ち口座に 1 0 0 0 0円増額される。データペース 2 5内の残高テ一ブル 2 5 1、 2 5 2も同様に更新される。

利用者 B宛ての電子メールは、利用者 Bのメールァドレスを管理するサーバによって受信され、保管される。以下の説明では、利用者 Bのメールアドレスを有するサーバは、上記 W e bサーバ 6 0として説明するが、もちろん別の W e b サーバであってもよい。

利用者 Bの端末 7 0 Bは、有線又は無線ネットワークを介して W e bサーバ 6 0にアクセスし（矢印 j、以下図 4参照）、利用者 Bのメールアドレス宛てに送られている電子メールを取得する（S 1 7 )。利用者 Aからの電子メールには、上述のように、入金処理スクリプトが添付されている。利用者 Bの所定の操作に基づいて、端末 7 0 Bは、電子メールに添付されている入金処理スクリプトを実行する（S 1 8 ) 。入金処理スクリプトの実行に従って、端末 7 0 Bは、電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2に電子マネー送金取引指示を送信する（矢印 k) 。電子マネー送金取引指示には、送金先の I Cカード番号、送金金額などの情報が含まれる。

電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、端末 7 0 Bからの電子マネー送金取引指示を受け付けると、電子マネー生成部 2 1を起動し、電子マネー生成部 2 1は、端末 7 0 Bに接続している利用者 Bの I Cカードにアクセスし、 I C力 ―ド内の電子マネー残高を、電子マネー送金指示に含まれる送金金額分増額する ( S 1 9 ) (矢印 1 ) 。

I Cカードは、電子マネーサーバ 2 0の電子マネー生成部 2 1による残高更新が正常に終了した後、取引制御部 2 2に終了通知を送信する。

電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、 I Cカードからの残高更新終了通知を受けた後、「送金分の入金」取引データを生成し、取引データ管理部 2 3 へ転送する（矢印 m)。「送金分の入金」取引デ一夕内に含まれる情報としては、取引種別「送金分の入金」、取引通番、カード番号、取引金額、取引の行われた端末の識別子、取引日時などである。取引種別「送金分の入金」が、通常の入金における取弓 I種別「入金」と異なるのは、上述したように、資金振替元の口座が、「送金分の入金」における利用者 Aの電子マネ一送金待ち口座であるか、通常の「入金」における利用者 Bの預金口座であるかを区別するためである。

取引データ管理部 2 3は、取引制御部 2 2から送信された「送金分の入金」取引デ一夕をもとに、データベース 2 5内の残高テーブルを更新する（S 2 0 ) (矢印 n) 。

また、取引制御部 2 2は、銀行システム連携部 2 4を通して銀行の会計システム 1 0に対し、利用者 Aの電子マネ一送金待ち口座から利用者 Bの電子マネ一管理口座への資金振替指示を行う。このように、取引制御部 2 2は、送金取引指示に基づいて、通常の入金取引指示における利用者 Bの預金口座からではなく、利用者 Aの電子マネ一送金待ち口座からの資金振替を指示する。これにより、会計システム 1 0は、資金振替指示に従って、送金金額分の電子マネ一を利用者 A の電子マネー送金待ち口座から利用者 Bの電子マネ一管理口座に移動し（S 2 1 ) 、利用者 Aの保有する電子マネ一が、利用者 Bに送金されることとなる。図 8に示されるように、上記ステップ S 1 6において増額された利用者 Aの電子マネー送金待ち口座から 1 0 0 0 0円が減額されて、利用者 Bの電子マネー管理口座に 1 0 0 0 0円増額される。データペース 2 5内の残高テーブルも同様に吏新れ o

図 9は、本実施の形態における電子マネーシステムにおける第二の送金処理のフローチャートである。また、図 1 0及び図 1 1は、第二の送金処理における機能部間などの各種デ一夕の流れを示す図である。図 1 0及び図 1 1を参照しながら、図 9について説明する。なお、本第二の処理においても、上記同様に、利用者 Aから利用者 Bに電子マネーに送金するが、上記第一の処理と異なり、電子マネーを蓄積する I Cカードを保有していない利用者 Aから、 I Cカードを保有する利用者 Bに電子マネーが送金される。以下、本第二の処理について、上記の第一の送金処理との比較において説明する。また、図中、第一の送金処理と同じ処理には、同一符号が付されている。

利用者 Aは、端末 7 O Aから有線又は無線ネットワークを介して W e bサーバ 6 0にアクセスし（図 1 0の矢印 a参照、以下矢印符号のみ示す）、 W e bサーバ 6 0が有する電子マネー送金サービスコンテンツ画面を表示装置に表示させる ( S 1 0 ) 。利用者 Aの端末 7 O Aは、 I Cカード読み書き装置を備えてなくともよい。

利用者は、上述の図 5の画面を利用して、送金用電子メールデータを作成する（S 1 1 ) 。利用者 Aが送金用電子メールデ一夕作成後、「送信」ボタンを選択することにより、画面上で作成された送金用電子メールデータは、 W e bサーバ 6 0のコンテンヅ管理部 6 1に送信され、さらに、電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2に転送される（矢印 b )。このとき、送金用電子メールデータには、第一の送金処理における利用者 Aの I Cカード番号に代わって、利用者 Aの預金口座番号及び暗証番号が含まれる。電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2は、送金用電子メールデータを受信すると、会計システム連携部 2 4を介して、銀行の会計システム 1 0にアクセスし（矢印 c， ) 、暗証番号に基づいて利用者 Aを認証し、且つ利用者 Aの預金残高を確認する（S 1 2— 2 ) 。取引制御部 2 2は、預金残高が利用者 Aの預金残高が利用者 Aの送金希望金額以上あることを確認して、上記同様の入金処理スクリブトを生成する（S 1 3 ) 。

その後、第一の送金処理同様に、利用者 Bのメールアドレス宛てに、入金処理スクリプトが添付された電子メールが送信される（S 1 4 ) 。

一方、電子マネ一サーバ 2 0の取弓 I制御部 2 2は、送金取引データを生成し、取引データ管理部 2 3に転送する。また、取引データ管理部 2 3は、送金取引デ一夕に基づいて、デ一夕ベース 2 5内で管理されている利用者 Aの電子マネー送金待ち口座に送金金額分を増額する処理を行う（S 1 5 ) (矢印 h) 。

また、取引制御部 2 2は、会計システム連携部 2 4を介して、送金取引デー夕を銀行の会計システム 1 0に送信する（矢印 i ) 。会計システム 1 0は、送金取引デ一夕に基づいて、利用者 Aについての預金口座から、利用者 Aの電子マネ —送金待ち口座に、電子マネ一を送金金額分移動させる（S 1 6 )。このように、本第二の送金処理では、利用者 Aは電子マネー管理口座を保有しないので、利用者 Aの預金口座から直接電子マネー送金待ち口座に資金が移動する。

図 1 2は、第二の送金処理における電子マネーの移動を説明する図である。図 1 2において、利用者 Aから利用者 Bに 1 0 0 0 0円分の電子マネ一を送金する場合、まず、利用者 Aの預金口座から 1 0 0 0 0円減額され、利用者 Aの電子マネー送金待ち口座に 1 0 0 0 0円増額される。利用者 Aが I Cカードを保有していない場合、データベース 2 5内では、利用者 Aの電子マネ一管理口座残高テ一ブルはなく、利用者 Aに対してあらかじめ付与された I Cカード番号以外の識別子に対応する電子マネ一送金残高テ一ブルにおいて、 1 0 0 0 0円増額される。利用者 B側での第二の送金処理は、上記第一の送金処理と同様である。即ち、利用者 Bの端末 7 0 Bは、有線又は無線ネットワークを介して W e bサーバ 6 0 にアクセスし（矢印 j、以下図 1 1参照）、利用者 Bのメールアドレス宛てに送られている電子メールを受信し（S 1 7 ) 、それに添付されている入金処理スクリプトを実行する（S I 8 ) 。入金処理スクリプトの実行に従って、端末 7 0 B は、電子マネ一送金取弓 I指示を電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2に送信し (矢印 k) 、上記第一の送金処理同様に、電子マネーサーバ 2 0の電子マネー生成部 2 1は、端末 7 0 Bに接続している利用者 Bの I Cカードにアクセスし、 I Cカード内の電子マネ一残高を、電子マネ一送金指示に含まれる送金金額分増額する（S 1 9 ) (矢印 1 ) 。

電子マネーサーバ 2 0の取引制御部 2 2は、「送金分の入金」取引データを生成し、取引データ管理部 2 3へ送信し（矢印 m) 、取引デ一夕管理部 2 3は、取引制御部 2 2から送信された「送金分の入金」取引デ一夕をもとに、電子マネ —残高管理デ一夕べ一ス 2 5内の残高デ一夕を更新する（S 2 0 ) (矢印 n) 。また、電子マネ一サーバ 2 0の取引制御部 2 2は、銀行システム連携部 2 4 を通して銀行の会計システム 1 0に対し、利用者 Aの電子マネ一送金待ち口座から利用者 Bの電子マネー管理口座への資金振替指示を行う（矢印 o ) 。これにより、会計システム 1 0は、資金振替指示に従って、送金金額分の電子マネーを利用者 Aの電子マネー送金待ち口座から利用者 Bの電子マネー管理口座に移動する ( S 2 1 ) 。例えば、図 1 2に示されるように、ステップ S 1 6において増額された利用者 Aの送金待ち口座から 1 0 0 0 0円が減額されて、利用者 Bの電子マネー管理口座に 1 0 0 0 0円増額される。

なお、上記本発明の実施の形態において、電子マネーを蓄積する蓄積手段は、 I Cカードに限られず、例えば、携帯電話などに蓄積されてもよい。この場合、携帯電話は、 Web サーバ（ネットワークサーバ）や電子マネ一サーバと接続する端末兼蓄積手段となりうる。

また、上記本発明の実施の形態において、電子マネーサーバと Webサーバ（ネットワークサーバ）は、同一のサーバであってもよい。

本発明の保護範囲は、上記の実施の形態に限定されず、特許請求の範囲に記載された発明とその均等物に及ぶものである。

[産業上の利用の可能性]

以上説明したように、本発明によれば、クローズドループ型の電子マネ一システムにおいても、電子メールを利用することで、電子マネ一の利用者間での電子マネ一の送金が可能となる。

Claims

請求の範囲第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネーを送金する電子マネー送金方法において、

前記プログラムを第二の利用者の利用する端末に送信し、

前記送金指示に従って、前記第二の利用者の利用する端末に接続する前記第二の利用者の蓄積手段にアクセスして送金金額分の電子マネーを入金するとともに、前記第二の利用者の蓄積手段の電子マネーに関連する電子マネー管理口座の残高を送金金額分増額することを特徴とする電子マネ一送金方法。請求の範囲 1において、

前記電子マネ一管理口座は、各利用者の蓄積手段に蓄積された電子マネ一残高を、各蓄積手段毎、又は一括して管理することを特徴とする電子マネー送金方法。請求の範囲 1又は 2において、

電子マネ一送金待ち口座が設定され、

第一の利用者の所定口座から減額された送金金額は、前記電子マネ一送金待ち口座に移動し、

前記送金指示に従って、前記電子マネ一送金待ち口座から前記電子マネ一管理口座に送金金額が移動することを特徴とする電子マネ一送金方法。

4 . 請求の範囲 1乃至 3のいずれかにおいて、

第一の利用者が電子マネーを蓄積する蓄積手段を保有する場合、当該第一の利用者の蓄積手段の電子マネーに関連する電子マネー管理口座から送金金額分を減額し、

さらに、前記第一の利用者の利用する端末に接続する前記第一の利用者の蓄積手段にアクセスして、当該蓄積手段から送金金額分の電子マネーを出金することを特徴とする電子マネー送金方法。 5 . 請求の範囲 1乃至 3のいずれかにおいて、

第一の利用者が電子マネーを蓄積する蓄積手段を保有しない場合、前記電子マネ一システムは、第一の利用者の預金口座から送金金額分を減額することを特徴とする電子マネ一送金方法。 6 . 請求の範囲 1乃至 5のいずれかにおいて、

前記蓄積手段は、 I Cカードであることを特徴とする電子マネー送金方法。

7 . 請求の範囲 6において、

前記送金申し込み情報は、第二の利用者の I Cカードの識別情報及び送金金額を含むことを特徴とする電子マネ一送金方法。

8 . 請求の範囲 7において、

前記第二の利用者の I Cカードの識別情報は、当該 I Cカードのカード番号であることを特徴とする電子マネ一送金方法。

9 . 請求の範囲 7において、

前記第二の利用者の I Cカードの識別情報は、前記第二の利用者のメールァドレスであって、前記電子マネ一システムは、各利用者の I Cカードの番号と電子メールアドレスとの対応テーブルを有し、当該対応テーブルに基づいて、前記第二の利用者の I Cカードのカード番号を取得することを特徴とする電子マネー送金方法。

1 0 . 請求の範囲 1乃至 9のいずれかにおいて、

前記プログラムは、電子メールに添付されて、前記第二の利用者の利用する端末に送信されることを特徴とする電子マネー送金方法。

1 1 . 第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネ一を送金するための電子マネーシステムであって、

第一の利用者の利用する端末及び第二の利用者の利用する端末とネットワークを介して接続するネットワークサーバと、

各利用者の電子マネーを管理する電子マネーサーバとを備え、

前記ネットワークサーバは、前記第一の利用者の利用する端末によって作成される送金申し込み情報を受信し、

前記電子マネーサーバは、前記送金申し込み情報に基づいて、前記第二の利用者の蓄積手段に送金金額分の電子マネーを入金するためのプログラムを生成するとともに、第一の利用者に関連する所定口座の残高から送金金額分を減額させ、

前記ネットワークサーバは、前記プログラムを前記第二の利用者の利用する端末に送信し、

前記電子マネーサーバは、前記第二の利用者の利用する端末により受信される前記プログラムが当該端末により実行され、それにより当該端末から送信される所定の送金指示に従って、前記第二の利用者の利用する端末に接続する前記第二の利用者の蓄積手段にアクセスして送金金額分の電子マネーを入金するとともに、前記第二の利用者の蓄積手段の電子マネーに関連する電子マネー管理口座の残高を送金金額分増額させることを特徴とする電子マネ一システム。

. 第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネーを送金するために、第二の利用者の利用する端末により実行されるプログラムであって、

前記電子マネーサーバに、前記第二の利用者の利用する端末に接続する前記第二の利用者の蓄積手段にァクセスさせて、送金金額分の電子マネーを入金させ、且つ前記第二の利用者の蓄積手段の電子マネーに関連する電子マネー管理口座の残高を送金金額分増額させるための送金指示を生成する処理と、

ネットワークを介して、前記送金指示を前記電子マネ一サーバに送信する処理とを備えることを特徴とするプログラム。 . 各利用者の電子マネーを管理し、第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネ一を送金するための電子マネーサーバであって、

第一の利用者の利用する端末により作成される送金申し込み情報に基づいて、前記第二の利用者の蓄積手段に送金金額分の電子マネーを入金するためのプログラムを生成するとともに、第一の利用者に関連する所定口座の残高から送金金額分を減額させる第一の処理部と、

第二の利用者の利用する端末により受信される前記プログラムが当該端末により実行され、それにより当該端末から送信される送金指示に従って、前記第二の利用者の利用する端末に接続する前記第二の利用者の蓄積手段にアクセスして送金金額分の電子マネーを入金するとともに、前記第二の利用者の蓄積手段の電子マネーに関連する電子マネー管理口座の残高を送金金額分増額させる第二の処理部とを備えることを特徴とする電子マネ一サーバ。 . 第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネーを送金するための処理を行う第一の利用者の利用する端末であつて、

電子マネーを送金するための送金申し込み情報作成画面を表示する表示装置と、

前記画面に従って作成された送金申し込み情報を、各利用者の電子マネ一を管理する電子マネ一サーバにネットワークを介して送信する通信部とを備えることを特徴とする端末。 . 第一の利用者から第二の利用者の電子マネーを蓄積する蓄積手段に電子マネ一を送金するための処理を行う第二の利用者の利用する端末であつて、

各利用者の電子マネーを管理する電子マネーサーバから、ネットワークを介して、前記第二の利用者の蓄積手段に送金金額分の電子マネーを入金するためのプログラムを受信する通信部と、

前記プログラムを実行する実行部とを備え、

前記実行部により前記プログラムを実行することにより、前記通信部は、前記電子マネーサーバに、前記端末に接続する前記第二の利用者の蓄積手段にアクセスさせて送金金額分の電子マネーを入金させ、且つ前記第二の利用者の蓄積手段の電子マネーに関連する電子マネー管理口座の残高を送金金額分増額させるための送金指示を、ネットワークを介して前記電子マネーサーバに送信することを特徴とする端末。