WO2002017257A1

WO2002017257A1 - Verfahren und anordnung zur übertragung eines elektronischen geldbetrages aus einem guthabenspeicher

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Publication number: WO2002017257A1
Application number: PCT/EP2001/009215
Authority: WO
Inventors: Hans-Hermann Wolf
Original assignee: Siemens Aktiengesellschaft
Priority date: 2000-08-18
Filing date: 2001-08-02
Publication date: 2002-02-28
Also published as: US20080257953A1; US20030182228A1; ES2248387T3; BR0113269A; DE50108186D1; EP1180757A1; EP1309952A1; JP2004506999A; EP1309952B1

Abstract

Verfahren zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher eines Geldsenders auf ein Konto bzw. in einen Guthabenspeicher eines Geldempfängers über ein Telekommunikations- und Datennetz in Echtzeit.

Description

Beschreibung

Verfahren und Anordnung zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher

Die Erfindung betrifft ein Verfahren sowie eine Anordnung zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher auf ein Konto bzw. in einen anderen Guthabenspeicher über ein Telekommunikations- und Datennetz.

Das Internet gewinnt - neben der Nutzung als Kommunikationsmittel und Informationsquelle für mittlerweile Hunderte von Millionen Menschen - zunehmend an Bedeutung als Einkaufsquelle. Insbesondere der Handel mit Software, Büchern und Reisen läuft heute bereits zu einem nennenswerten Anteil im Internet ab, zunehmend wird aber auch ein breites Spektrum sonstiger Waren und Dienstleistungen über das Internet bestellt und bezahlt. Die Bezahlung der entsprechenden Leistungen im Internet auf die ursprünglich etablierte und heute noch meist ver- breitete Weise erfordert die jeweils gesonderte Eingabe der relevanten Datensätze zumindest bei jedem Geschäftspartner, wenn nicht sogar für die einzelne Transaktion. Diese Zahlungsweise gibt damit dem Geschäftspartner Einblick in sensible persönliche Daten und sogar die Möglichkeit ihrer dau- erhaften Speicherung.

Auch für die Abwicklung sonstiger Zahlungsvorgänge im geschäftlichen wie im privaten Bereich hat das Internet inzwischen erhebliche Bedeutung erlangt. Nahezu alle Banken in den Industrieländern bieten als "Electronic Banking" die elektronische Abwicklung der Kontoführung und von Zahlungsvorgängen an.

Gleichwohl erfolgt die Mehrzahl der Zahlungsvorgänge des täg- liehen Lebens auch heute noch per Bargeld oder durch schriftliche Erteilung von Überweisungs- oder Einzugsaufträgen o. ä. oder bei Kredit- bzw. Scheckkarte. Auf speziellen Gebieten, co CO M M F¹

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terweise auch den Server- und Betreibernamen und schließlich einen Authentisierungsdatensatz zur mindestens optionalen fallweisen Authentisierung größerer Geldtransfers. Als "Adresse" bzw. "Schlüssel" für diesen Datensatz dient zweck- mäßigerweise die Geldsender-Rufnummer .

Der Geldsender-Datensatz kann auch in einer separaten Pre- paid-Datenbasis hinterlegt sein.

Eine wesentliche Sicherheitskomponente stellt der bereits erwähnte Authentisierungsdatensatz innerhalb des Geldsender-Datensatzes dar. Dieser umfaßt insbesondere einen Authentisie- rungscode (PIN o. ä.) und/oder biometrische Daten des Geldsenders (z. B. Papillarlinien- oder Retinamuster), der bzw. die zur fallweisen Autorisierung von Geldübertragungen genutzt werden. Dieser Code bzw. diese Daten werden am Endgerät des Geldsenders oder an einem diesem zugeordneten Eingabegerät eingegeben, zum Transaktions-Server übermittelt und dort mit den entsprechenden hinterlegten Daten verglichen. Im Er- gebnis des Vergleiches wird die Transaktion freigegeben oder gesperrt.

Die erwähnten Autorisierungsschritte werden in einer bevorzugten Verfahrensdurchführung bei Kleinstbeträgen nicht aus- geführt, sondern nur bei einen vorbestimmten Schwellwert übersteigenden Geldbeträgen. Dieser Schwellwert ist vorteilhafterweise durch den Dienstbetreiber oder den Geldsender selbst einstell- bzw. änderbar.

Beim Einsatz der vorgeschlagenen Lösung in realen Läden, gastronomischen Einrichtungen etc. erfolgt die Eingabe des zu übertragenden Geldbetrages gegebenenfalls durch eine mit dem Endgerät des Geldempfängers verbundene Kasse, wodurch Eingabefehler und Manipulationen praktisch ausgeschlossen werden.

Die vorgeschlagene Lösung, die sinnbildlich auch als "Pre- paid-Shopping-Anwendung" bezeichnet werden kann, umfaßt die Funktionsblöcke (1) Start des Geldübertragungsverfahrens, (2) Abbuchung beim Geldsender und (3) Aufbuchung beim Geldempfänger. Diese Funktionsblöcke können auf ein und demselben oder verschiedenen Servern ablaufen, für den bzw. die zusam- menfassend der Begriff "Transaktions-Server" steht. Der oder die Server kann bzw. können zentral bei einem Dienstbetreiber oder in mehreren Hardware-Implementierungen bei diesem oder auch bei mehreren Dienstbetreibern existieren. Die Prepaid- Shopping-Anwendung hat - wie oben bereits erwähnt - Zugriff auf eine "Shopping-Datenbank", die (je nach konkretem Netz- und Anwendungskonzept) ebenfalls zentral an einer Stelle, verteilt an mehreren Stellen oder auch in mehreren Kopien an verschiedenen Stellen vorliegen kann.

Verfahren und Anordnung gestalten sich am einfachsten, wenn das Prepaid-Guthaben des Geldsenders, das Zielkonto des Geldempfängers und die Prepaid-Shopping-Anwendung selbst bei ein und demselben Dienstbetreiber verwaltet bzw. betrieben werden. Ist dies nicht der Fall, muß ein (als solches bekanntes) Clearing über die Geldübertragung stattfinden. Für diesen

Vorgang können die beim Ab- und Aufbuchungsvorgang erstellten Dokumentationen, insbesondere als sogenannte Log-Records, eingesetzt werden.

Das vorgeschlagene System erbringt (neben bereits genannten Vorteilen) den wesentlichen Vorteil, daß das auf einem Pre- paidkonto vorhandene elektronische Geld nicht nur für die Bezahlung einer eng spezifizierten Dienstleistung (speziell von Telefongesprächen) , sondern in vielfältiger Weise für die Be- Zahlung von Waren, Dienstleistungen, Informationen etc. in realen wie auch in virtuellen Verkaufseinrichtungen aller Art genutzt werden kann. Über die Vorausbezahlung des Guthabens hat der Nutzer eine strenge Kostenkontrolle, und eine unbeabsichtigte Verschuldung ist prinzipiell ausgeschlossen. Damit ist dieses Verfahren besonders vorteilhaft auch für Minderjährige (oder auch für nicht mehr im vollem Besitz ihrer geistigen Kräfte befindliche ältere Menschen) einsetzbar, für die es bislang keine vergleichbare Anwendung gibt. Beim Geldempfänger sind für die Bezahlung von Waren oder Dienstleistungen verschiedener Anbieter nicht länger mehrere Prepaid- Karten oder -Endgeräte erforderlich, sondern nur die Speiche- rung einer einzigen Prepaid-Rufnummer.

Vorteile und Zweckmäßigkeiten der Erfindung ergeben sich im übrigen aus den Unteransprüchen sowie der nachfolgenden Beschreibung eines bevorzugten Ausführungsbeispiels anhand der Figuren. Von diesen zeigen:

Figur 1 ein stark vereinfachtes Funktions-Blockschaltbild einer ersten Ausführungsform der erfindungsgemäßen Anordnung,

Figur 2 ein stark vereinfachtes Funktions-Blockschaltbild einer zweiten Ausführungsform der erfindungsgemäßen Anordnung und

Figur 3 eine schematische Darstellung der wesentlichen Schritte der vorgeschlagenen Anwendung bei der Anordnung nach Fig. 1.

Die Figuren sind aufgrund ihrer Beschriftung im wesentlichen selbsterklärend, so daß nachfolgend keine detaillierte Figu- renbeschreibung gegeben wird.

Es wird darauf hingewiesen, daß in Fig. 1 davon ausgegangen wird, daß die Prepaid-Shopping-Anwendung auf demselben Server läuft, auf dem auch Prepaid-Konten des Geldempfängers und Geldsenders geführt werden. In Fig. 2 ist dagegen der Fall dargestellt, daß Prepaid-Konten des Geldsenders und Geldempfängers auf einem anderen Server als demjenigen verwaltet werden auf dem die Prepaid-Shopping-Anwendung läuft.

Ein wesentliches Merkmal des vorgeschlagenen Verfahrens ist die Verfügbarkeit einer speziellen Transaktions-Rufnummer eines beliebigen Telekommunikations-Endgerätes eines beliebigen CO CO IV) N⁾ P¹ P¹ cπ O Cπ O cπ o Cπ

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ruf zur Abwicklung einer Geldübertragung spezifiziert, und es werden entsprechende Prüfungen und Folgehandlungen initiiert.

Nach Übermittlung der Daten, mit dem das Geldübertragungsver- fahren gestartet ist, folgt zunächst ein Prüfungs organg im Hinblick darauf, ob der Datenträger gültig und der Betrag auf dem Prepaid-Konto des Geldsenders für den vorgesehenen Übertragungsvorgang ausreichend ist. Ist beides der Fall, wird der Geldsender aufgefordert, die Abbuchung des zu übertragen- den Geldbetrages durch Eingabe seiner PIN zu autorisieren.

Im Rahmen des Prüfungsvorganges greift die Prepaid-Shopping- Anwendung auf die Shopping-Datenbank zu und liest den Geldsender-Datensatz mit den darin enthaltenden Informationen, auf welchem Server bzw. welchen Servern (und bei welchem Betreiber bzw. welchen Betreibern) sich das Konto des Geldsenders befindet. Der Server des Geldsenders wird identifiziert, und es wird, falls es sich um einen anderen Server handelt als denjenigen, auf dem die Prepaid-Shopping-Anwendung läuft, eine Echtzeitverbindung zu einer auf diesem fremden Server laufenden Prepaid-Shopping-Anwendung aufgebaut.

An die Prepaid-Shopping-Anwendung auf dem Server des Geldsen- ders wird eine Aufforderung zur Prüfung übermittelt, ob das elektronische Guthaben auf dem Prepaid-Konto des Geldsenders für die vorgesehene Geldübertragung ausreicht. Ist dies nicht der Fall, wird die Übertragung mit einem entsprechenden Hin- weissignal an das Endgerät des Geldempfängers abgebrochen. Ist der zu übertragende Geldbetrag gedeckt, wird er auf dem Prepaid-Konto des Geldsenders reserviert.

Anschließend erfolgt die erwähnte Autorisierung per Eingabe der PIN durch den Geldsender an seinem Endgerät, gegebenenfalls per SMS o.a. Die eingegebene PIN wird mit der im Geld- sender-Datensatz hinterlegten PIN verglichen. Ist sie gültig, wird der Abbuchungsvorgang eingeleitet. Ist sie ungültig, co to t P ' F> o Cπ o cπ o Cπ

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Claims

Patentansprüche

1. Verfahren zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher eines Geldsenders, der insbe- sondere ein vorausbezahltes Guthaben aufweist, auf ein Konto bzw. in einen Guthabenspeicher eines Geldempfängers über ein Telekommunikations- und Datennetz in Echtzeit, mit den Schritten:

- Subskription eines Geldübertragungs-Dienstes durch den Geldempfänger bei einem Dienstbetreiber unter Speicherung eines Geldempfänger-Datensatzes, der mindestens eine Transaktions-Rufnummer eines Endgerätes des Geldempfängers im Telekommunikationsnetz und einen Konto-Identifikator des Kontos bzw. Guthabenspeichers des Geldempfängers umfaßt, in einer Trans- aktions-Datenbasis,

- Speicherung eines Geldsender-Datensatzes, der mindestens eine Rufnummer eines Endgerätes, einen Konto-Identifikator des Guthabenspeichers und einen Authentisierungsdatensatz des Geldsenders umfaßt, in der Transaktions-Datenbasis oder einer Guthabenverwaltungs-Datenbasis,

- Aufbau einer Verbindung zwischen dem Endgerät des Geldsenders und einem Transaktions-Server des Dienstbetreibers, insbesondere aufgrund eines Teiles der Transaktions-Rufnummer,

- Eingabe des zu übertragenden Geldbetrages am Endgerät des Geldempfängers und Übermittlung an den Transaktions-Server,

- Auslesen aus der Transaktions-Datenbasis und Auswertung des Geldempfänger-Datensatzes und des Geldsender-Datensatzes durch den Transaktions-Server, einschließlich Herstellung optional erforderlicher Datenverbindung (en) zu einer oder meh- reren externen Anwendung (en) ,

- Prüfung der Deckung des Geldbetrages im Geldsender-Gutha- benspeicher und Reservierung des Geldbetrages im Deckungsfall bzw. Abbruch mit Signalisierung im Unterdeckungsfall,

- Abbuchung des Geldbetrages aus dem Geldsender-Guthabenspei- eher und Dokumentation derselben, - Aufbuchung des Geldbetrages auf das Geldempfänger-Konto bzw. den Geldempfänger-Guthabenspeicher und Dokumentation derselben,

- Übermittlung einer Information über die Ab- und/oder die Aufbuchung an das Endgerät des Geldempfängers .

2. Verfahren nach Anspruch 1, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Verbindung zum Transaktions-Server originär vom Endgerät des Geldempfängers mit einer gespeicherten Transaktions-Rufnummer hergestellt und der zu übertragende Geldbetrag im Zusammenhang mit der Transaktions-Rufnummer eingegeben wird, wobei insbesondere die Transaktions-Rufnummer mittels Barcodeleser vom Endgerät des Geldsenders eingelesen wird.

3. Verfahren nach Anspruch 1 oder 2, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Eingabe des Geldbetrages über eine mit dem Lesegerät zusammenwirkende Kasse selbsttätig erfolgt.

4. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß der Authentisierungsdatensatz im Geldsender-Datensatz einen Authentisierungscode oder biometrische Daten des Geldsenders umfaßt und vor dem Schritt der Abbuchung Schritte zur Autorisierung derselben ausgeführt werden, nämlich die Schritte:

- Eingabe des Authentisierungscodes oder der biometrischen Daten durch den Geldsender an seinem Endgerät,

- Übermittlung derselben zum Transaktions-Server und - Vergleich der übermittelten mit den im Geldsender-Datensatz vorliegenden Daten und Ausgabe eines Abbuchungs-Freigabesig- nals bei Übereinstimmung bzw. eines Abbuchungs-Sperrsignals bei Nichtübereinstimmung.

5. Verfahren nach Anspruch 4, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Schritte zur Autorisierung bei einem einen vorbestimmten Schwellwert übersteigenden Geldbetrag ausgeführt werden, wel^¬ cher insbesondere durch den Dienstbetreiber oder den Geldsender einstellbar ist.

6. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, geken zeichnet durch die Ausführung unter Herstellung einer Datenverbindung zu mindestens einem externen Server, auf dem der Geldsender- Guthabenspeicher und/oder das Geldempfänger-Konto bzw. der Geldempfänger-Guthabenspeicher verwaltet werden, wobei der Konto-Identifikator des Geldempfänger-Datensatzes und/oder der Konto-Identifikator des Geldsender-Datensatzes eine Serveradresse oder -rufnummer umfaßt und der Transaktions-Server sich mit dieser bzw. diesen nach dem Schritt des Auslesens des Geldempfänger-Datensatzes und des zweiten Geldsender- Datensatzes zur Ausführung der nachfolgenden Schritte verbindet.

7. Verfahren nach einem der vorangehenden Ansprüche, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Subskription des Geldempfängers beim Dienstbetreiber mit einer Mehrzahl von Konten und/oder Rufnummern erfolgt, wobei insbesondere die Anzahl der Konten kleiner als die der Rufnummern ist, und wobei alle entsprechenden Konto-Identifika- toren und die Rufnummern im Geldempfänger-Datensatz gespeichert werden.

8. Anordnung zur Übertragung eines elektronischen Geldbetrages aus einem Guthabenspeicher eines Geldsenders, der insbe- sondere ein vorausbezahltes Guthaben aufweist, auf ein Konto bzw. in einen Guthabenspeicher eines Geldempfängers über ein Telekommunikations- und Datennetz in Echtzeit, insbesondere zur Durchführung des Verfahrens nach einem der vorangehenden Ansprüche, welche aufweist: - mindestens einen Kontoführungs-Server mit einem Geldsender- Guthabenspeicher und einem Geldempfänger-Konto- bzw. -Guthabenspeicher, - ein an das Telekommunikations- und Datennetz angeschlossenes Endgerät des Geldempfängers, dem eine spezielle Transaktions-Rufnummer zugeordnet ist,

- ein an das Telekommunikations- und Datennetz angeschlosse- nes Endgerät des Geldsenders

- eine Transaktions-Datenbasis eines Dienstbetreibers, in der ein Geldempfänger-Datensatz, der die Transaktions-Rufnummer des Endgerätes des Geldempfängers und insbesondere einen Konto-Identifikator des Kontos bzw. Guthabenspeichers umfaßt, und ein Geldsender-Datensatz gespeichert sind, der die Rufnummer eines Endgerätes des Geldsenders und insbesondere auch einen Konto-Identifikator des Guthabenspeichers und einen Authentisierungsdatensatz umfaßt, und

- einen Transaktions-Server, der mit der Transaktions-Daten- basis verbunden und mit dem Endgerät mindestens des Geldempfängers sowie dem Kontoführungs-Server oder den Kontoführungs-Servern verbindbar oder mit letzterem bzw. letzteren integral ausgeführt ist, zum Auslesen und zur Auswertung des Geldempfänger-Datensatzes und des Geldsender-Datensatzes aus der Transaktions-Datenbasis sowie zur Herstellung optional erforderlicher Datenverbindung (en) zu einer oder mehreren externen Anwendung (en) und zur Steuerung einer Deckungsprüfung im Geldsender-Guthabenspeicher sowie einer Abbuchung von diesem und einer Aufbuchung auf das Geldempfänger-Konto bzw. den Geldempfänger-Guthabenspeicher.

9. Anordnung nach Anspruch 8 , d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß die Transaktions-Datenbasis und der Geldsender-Guthabenspei- eher und/oder der Geldempfänger-Guthabenspeicher auf dem Transaktions-Server implementiert sind.

10 . Anordnung nach Anspruch 8 oder 9, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß der Transaktions-Server Mittel zur Dokumentierung eines Abbuchungsvorganges und eines Aufbuchungsvorganges, insbesondere als Log-Record, aufweist.

11. Anordnung nach einem der Ansprüche 8 bis 10, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß dem Transaktions-Server Telekommunikationsmittel zur Signali- sierung eines Transaktionsabbruches oder einer Abbuchung und/ oder einer Aufbuchung an das Endgerät des Geldempfängers zugeordnet sind.

12. Anordnung nach einem der Ansprüche 8 bis 11, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß das Telekommunikations- und Datennetz ein Mobilfunknetz umfaßt, wobei insbesondere das Endgerät des Geldsenders als Mobilfunk-Endgerät oder mit einem Mobilfunkteil ausgerüstetes Datenverarbeitungsgerät ausgebildet ist.

13. Anordnung nach einem der Ansprüche 8 bis 12, gekennzeic net durch eine Mehrzahl von bei einem oder mehreren Dienstbetreiber (n) registrierten Endgeräten des Geldempfängers, deren Transakti- ons-Rufnummern in dem Geldempfänger-Datensatz gespeichert sind.

14. Anordung nach einem- der Ansprüche 8 bis 13, d a d u r c h g e k e n n z e i c h n e t, daß an das Endgerät des Geldempfängers eine Kasse zur selbsttätigen Eingabe des Geldbetrages angeschlossen ist.