TWM611735U

TWM611735U - 臨時額度申請系統

Info

Publication number: TWM611735U
Application number: TW109217033U
Authority: TW
Inventors: 黃詠淳; 陳貞瑋; 方鈞鶴
Original assignee: 中國信託商業銀行股份有限公司
Priority date: 2020-12-24
Filing date: 2020-12-24
Publication date: 2021-05-11

Abstract

一種臨時額度申請系統包含終端電子裝置、信用卡額度管理系統及網銀伺服器。當該網銀伺服器接收到來自該終端電子裝置且包含對應該客戶的一識別資料的一臨時額度請求，該網銀伺服器將該臨時額度請求傳送給該信用卡額度管理系統。該信用卡額度管理系統根據該臨時額度請求所包含的該識別資料，產生對應該識別資料的一臨時性授權額度，並將包含該臨時性授權額度的一臨時額度回覆傳送給該網銀伺服器。該網銀伺服器傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置。該終端電子裝置的使用者便能夠得知銀行目前所能提供的臨時性授權額度。

Description

臨時額度申請系統

本新型是有關於信用審核，特別是指一種臨時額度申請系統。

目前客戶因有臨時借款需求而向銀行提出申請時，由於不清楚銀行願意借出的最高額度，而導致可能出現申請的額度大於銀行願意借出的最高額度，使得銀行內部人員需再以人工的方式審核是否核准該筆臨時借款的申請，而客戶提出臨時借款的申請通常都有較高的急迫性，因此，上述處理臨時額度申請的方式可能延誤客戶對於客戶資金使用上的需求。

因此，本新型之目的，即在提供一種臨時額度申請系統，其能夠解決存在於上述先前技術至少一問題。

於是，本新型所提供的一種臨時額度申請系統包含一終端電子裝置、一信用卡額度管理系統，及一網銀伺服器。該信用卡額度管理系統用於管理一客戶的信用額度，該網銀伺服器經由一通訊網路連接該終端電子裝置而能與該終端電子裝置通訊，並連接該信用卡額度管理系統。當該網銀伺服器接收到來自該終端電子裝置且包含對應該客戶的一識別資料的一臨時額度請求，該網銀伺服器將該臨時額度請求傳送給該信用卡額度管理系統；該信用卡額度管理系統根據該臨時額度請求所包含的該識別資料，產生對應該識別資料的一臨時性授權額度，並將包含該臨時性授權額度的一臨時額度回覆傳送給該網銀伺服器；該網銀伺服器傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置。

在一些實施態樣中，該網銀伺服器在傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置，並接收到來自該終端電子裝置且指示出一額度的一額度調整請求後，該網銀伺服器傳送該額度調整請求給該信用卡額度管理系統；該信用卡額度管理系統判斷該額度調整請求所指示的該額度不大於該臨時性授權額度後，根據該識別資料執行一額度決核程序。

在一些實施態樣中，該信用卡額度管理系統包含一徵審伺服器及一管理伺服器，該徵審伺服器適於與該銀行機構的一帳務主機、及一聯徵系統通訊，該管理伺服器連接該徵審伺服器，該徵審伺服器連接該網銀伺服器，並包含一客群評估模組、一風險評估模組、一額度評估模組、及一儲存有一評估軟體的儲存模組，該評估軟體執行來支援一有關特定款項需求的預定額度規範，及一有關臨時性授權需求的評估模型，該預定額度規範是根據金融資產、風險等級及年收入而建立，該評估模型是考量對應的一個或多個目標條件而建立；當該徵審伺服器接收到該臨時額度請求時，該徵審伺服器分別向該帳務主機及該聯徵系統傳送一含有該識別資料的資料請求；當該徵審伺服器接收到來自該帳務主機且相關於該識別資料的屬性資訊、收入負債資訊、行內授信交易資料及金融資產資訊，以及來自該聯徵系統且有關該客戶與至少一其他銀行機構的行外授信交易資料、及相關於該客戶的信用資訊時，將由該行內授信交易資料與該行外授信交易資料共同構成的交易資訊、該信用資訊、該屬性資訊、該收入負債資訊、及該金融資產資訊、及該臨時額度請求傳送至該管理伺服器；該管理伺服器的該風險評估模組根據該屬性資訊及該交易資訊評估出該客戶所歸屬的一目標風險等級，並且該客群評估模組根據該目標風險等級、該屬性資訊、該交易資訊、該金融資產資訊及該信用資訊評估出該客戶所歸屬的目標客群；該額度評估模組根據該交易資訊、該目標風險等級及該目標客群且利用該評估軟體所支援的該評估模型，獲得該臨時性授權額度，並產生該臨時額度回覆。

在一些實施態樣中，該目標風險等級為高風險等級、中風險等級及低風險等級其中之一者，並且該目標客群包含高貢獻客群、高消費客群、高獲利客群、潛力客群及普通客群其中至少一者。

在一些實施態樣中，該評估模型所考量的該(等)目標條件包含收益率、損失率、拒刷筆數及拒刷金額其中至少一者。

在一些實施態樣中，該評估模型分析該交易資訊以獲得該客戶的信用卡使用及繳款狀況，且根據該目標風險等級、該信用卡使用及繳款狀況及該目標客群，產生一代表臨時性授權額度容忍率的參數、及一臨時性授權額度門檻，並且該臨時性授權額度=Min(該信用額度×該參數，該臨時性授權額度門檻)。

本新型之功效在於：本新型之臨時額度申請系統藉由該網銀伺服器傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置，供該終端電子裝置根據該使用者所輸入的該額度產生並傳送該額度調整請求給該網銀伺服器，該網銀伺服器便將該額度調整請求傳送給該信用卡額度管理系統，且該信用卡額度管理系統在判斷出該額度不大於該臨時性授權額度後，根據該識別資料執行該額度決核程序。

參閱圖1，本新型之臨時額度申請系統的一實施例，包含一信用卡額度管理系統100、一網銀伺服器200，及一終端電子裝置300。

於此實施例中，該信用卡額度管理系統100之實施例是用於管理一客戶向一銀行機構申請的一目標信用卡的有效額度，並可包含一徵審伺服器1、及一管理伺服器2。

該徵審伺服器1適於經由例如Internet的通訊網路(未示出)與該銀行機構的一帳務主機500及一聯徵系統400通訊。在本實施例中，該帳務主機500可提供該銀行機構的所有客戶的屬性資訊及金融交易資料，而該聯徵系統400可提供國內自然人的所有授信交易及信用資訊的查詢。此外，一網銀伺服器200可經由一通訊網路(未示出)，例如Internet或Intranet，連接該徵審伺服器1。在本實施例中，該網銀伺服器200例如可包含一信用卡伺服器、一網路銀行伺服器等，但不在此限。

該管理伺服器2連接該徵審伺服器1，並可包含一儲存模組21、一風險評估模組22、一客群評估模組23、及、一額度評估模組24。該儲存模組21儲存有一評估軟體，該評估軟體可執行來支援一有關特定款項需求的預定額度規範、及一關於臨時性授權需求的評估模型，該預定額度規範是根據金融資產、風險等級及年收入而建立，該評估模型是考量對應的一個或多個目標條件而建立。更明確地，在本實施例中，該評估模型所考量的該(等)目標條件可包含例如收益率、損失率、拒刷筆數及拒刷金額其中至少一者。較佳地，在使用時，為能達到多元化目標條件的評估，該評估模型其中每一者考量有對應的該等目標條件。此外，該風險評估模組22、該客戶評估模組23及該額度評估模組24其中每一者可被實施成軟體、韌體及硬體其中任一組合的形式。

該網銀伺服器200例如為架構一網路銀行APP的電腦主機，而該終端電子裝置300例如為智慧型手機、平板電腦、個人電腦等。

參閱圖1及圖2，以下說明本實施例執行之一臨時額度請求程序，該臨時額度請求程序包含步驟S21至步驟S24。

首先，於步驟S21，該終端電子裝置300傳送包含對應該客戶的一識別資料的一臨時額度請求給該網銀伺服器200，接著執行步驟S22。

於步驟S22中，當該網銀伺服器200接收到該臨時額度請求，該網銀伺服器200將該臨時額度請求傳送給該信用卡額度管理系統100。

於步驟S23中，當該信用卡額度管理系統100接收到該臨時額度請求，該信用卡額度管理系統100便針對該臨時額度請求所包含的識別資料，執行一信用卡額度管理程序，該信用卡額度管理程序包含步驟S301至步驟S310(配合參閱圖3)。

當該徵審伺服器1接收到來自於該網銀伺服器200的該臨時額度請求時(步驟S301)，該徵審伺服器1分別向該帳務主機500及該聯徵系統400傳送一含有該識別資料的資料請求(步驟S302)。於是，該帳務主機500回應於此資料請求，將相關於該識別資料(該客戶)的屬性資訊、收入負債資訊、金融資產資訊，以及行內授信交易資料(包含信用卡交易資料、個人無擔保信貸資料等)傳送至該徵審伺服器1。另一方面，該聯徵系統400回應於此資料請求，將該客戶與至少一其他銀行機構的行外授信交易資料及相關於該客戶的信用資訊傳送至該徵審伺服器1。

之後，在步驟S303中，該徵審伺服器1蒐集到來自該帳務主機500的該屬性資訊、該收入負債資訊、該金融資產資訊及該行內授信交易資料，以及來自該聯徵系統400的該行外授信交易資料及該信用資訊。值得注意的是，在本實施例中，該行內授信交易資料與該行外授信交易資料共同構成該客戶與該銀行機構及該至少一其他銀行機構的所有授信交易的交易資訊。

然後，在步驟S304中，該徵審伺服器1根據該交易資訊，確認該客戶與該銀行機構的授信往來是否正常，並根據該信用資訊確認該客戶的個人信用是否正常。當該徵審伺服器1確認出該客戶與該銀行機構的授信往來以及該客戶的個人信用均正常時(例如無授信繳費延滯、無特殊註記、無退票紀錄、無申請債務協商註記或其他異常事項等)，該徵審伺服器1將該交易資訊、該信用資訊、該屬性資訊、該收入負債資訊、及該金融資產資訊、及該臨時額度請求傳送至該管理伺服器2(步驟S305)。否則，該徵審伺服器1將一拒絕受理回覆傳送至該網銀伺服器200(步驟S306)。

在步驟S305之後的步驟S307中，該管理伺服器2的該風險評估模組22根據該屬性資訊及該交易資訊且利用例如已知的風險評估模型，評估出該客戶所歸屬的一目標風險等級。在本實施例中，該目標風險等級例如可為高風險等級、中風險等級及低風險等級其中之一者，但不在此限。

然後，在步驟S308中，該管理伺服器2的該客群評估模組23根據該目標風險等級、該屬性資訊、該交易資訊、該金融資產資訊及該信用資訊且利用例如已知的分群原則，評估出該客戶所歸屬的目標客群。在本實施例中，該目標客群例如可包含高貢獻客群、高消費客群、高獲利客群、潛力客群及普通客群其中至少一者。以下進一步示例地說明符合於前述每一客群的特徵條件(但不限於此)。高貢獻客群：與該銀行機構(近一年)的金融資產往來≧300萬；或歸屬於低風險等級且該銀行機構的信用卡(近一)年消費額≧60萬元。高消費客群：該銀行機構的信用卡(近一)年消費額≧20萬元；或國內所有銀行機構的信用卡(近一)年消費≧60萬元；或國內所有銀行機構的信用卡(近一)年消費≧20萬元且其中至少4個月的月消費額≧3萬元。高獲利客群：於該銀行機構近半年內所動用的循環信用次數≧2次；或於該銀行機構近一年內所動用的預借現金次數≧2次。潛力客群：年齡≤34歲。普通客群：均不符合上述所有特徵條件。

接著，在步驟S309中，該管理伺服器2的該額度評估模組24根據該風險評估模組22所評估的該目標風險等級、該客群評估模組23所評估的該目標客群、該金融資產資訊、及該收入負債資訊且利用儲存於該儲存模組21的該評估軟體的執行，進行對應於該客戶的額度評估程序，以獲得一臨時性授權額度。

舉例來說，該額度評估模組24利用該評估軟體所支援的該評估模型，分析該交易資訊以獲得該目標客戶的信用卡使用狀況(動用循環信用情況及近期額度動用比率)及繳款狀況，且根據該目標風險等級、該信用卡使用及繳款狀況及該目標客群，產生一代表臨時性授權額度容忍率的參數、及一臨時性授權額度門檻。舉例來說，若該目標客群為高獲利客群、該目標風險等級為低風險等級、信用卡額度為20萬元、上期動用比率超過50%且無動用循環信用時，由該評估模型所產生的該參數及該臨時性授權額度門檻例如分別為110%及1萬元，但不以此例為限。

然後，該額度評估模組24根據該信用額度、該參數及該臨時性授權額度門檻，估算出一臨時性授權額度作為該評估額度。更明確地說，該臨時性授權額度=Min(該信用額度×該參數，該臨時性授權額度門檻)。根據上例的情況，該臨時性授權額度=Min(20萬元×10%，1萬元)=Min(2萬元，1萬元)=1萬元。

在完成步驟S209的該額度評估程序後，流程進行製圖2的步驟S210。在步驟S210中，該管理伺服器2將該臨時性授權額度傳送至該徵審伺服器1。

該信用卡額度管理系統100在產生出該臨時性授權額度後，便產生包含該臨時性授權額度的一臨時額度回覆，並將該臨時額度回覆傳送給該網銀伺服器200，接著執行步驟S24。

於步驟S24中，該網銀伺服器200傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置300，供該終端電子裝置300顯示該臨時性授權額度，進而供使用者能得知銀行目前能提供的臨時性的借款額度。

接下來，在該使用者得知該臨時性授權額度後，便於該終端電子裝置300輸入不大於該臨時性授權額度的一額度，該終端電子裝置300便傳送指示出該額度的一額度調整請求給該網銀伺服器200，供該網銀伺服器200傳送該額度調整請求給該徵審伺服器1以執行額度判斷程序(圖4步驟S41)。

接著，於步驟S42，該信用卡額度管理系統100的該徵審伺服器1接收到該額度調整請求後，判斷該額度調整請求所指示的該額度是否不大於該臨時性授權額度，若是，便執行步驟S43，若否，則結束此程序。

於步驟S43中，該徵審伺服器1判斷該額度調整請求所指示的該額度不大於該臨時性授權額度後，便根據該識別資料執行一額度決核程序。

綜上所述，本新型之臨時額度申請系統藉由該網銀伺服器200傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置300，供該終端電子裝置300的使用者能得知該臨時性授權額度，供該終端電子裝置300根據該使用者所輸入的該額度產生並傳送該額度調整請求給該網銀伺服器200，該網銀伺服器200便將該額度調整請求傳送給該信用卡額度管理系統100，且該信用卡額度管理系統100在判斷出該額度不大於該臨時性授權額度後，根據該識別資料執行該額度決核程序，如此一來，使用者便能夠在得知銀行所能提供的該臨時性授權額度後，輸入不大於該臨時性授權額度的額度，以加快核准的速度，因此，確實能達成本新型之目的。

惟以上所述者，僅為本新型之實施例而已，當不能以此限定本新型實施之範圍，凡是依本新型申請專利範圍及專利說明書內容所作之簡單的等效變化與修飾，皆仍屬本新型專利涵蓋之範圍內。

100:信用卡額度管理系統 1:徵審伺服器 2:管理伺服器 21:儲存模組 22:風險評估模組 23:客群評估模組 24:額度評估模組 200:網銀伺服器 300:終端電子裝置 400:聯徵系統 500:帳務主機 S21~S24:步驟 S301~S310:步驟 S41~S43:步驟

本新型之其他的特徵及功效，將於參照圖式的實施方式中清楚地呈現，其中：圖1是一方塊圖，說明本新型之臨時額度申請系統所包含的信用卡額度管理系統、一網銀伺服器及一終端電子裝置，以及以及一帳務主機、一聯徵系統；圖2是該實施例執行之一臨時額度請求程序的一流程圖；圖3是該實施例執行之一信用卡額度管理程序的一流程圖；及圖4是該實施例執行之一額度判斷程序的一流程圖。

100:信用卡額度管理系統

1:徵審伺服器

2:管理伺服器

21:儲存模組

22:風險評估模組

23:客群評估模組

24:額度評估模組

200:網銀伺服器

300:終端電子裝置

400:聯徵系統

500:帳務主機

Claims

一種臨時額度申請系統，包含：一終端電子裝置；一信用卡額度管理系統，用於管理一客戶的信用額度；及一網銀伺服器，經由一通訊網路連接該終端電子裝置而能與該終端電子裝置通訊，並連接該信用卡額度管理系統；其中，當該網銀伺服器接收到來自該終端電子裝置且包含對應該客戶的一識別資料的一臨時額度請求，該網銀伺服器將該臨時額度請求傳送給該信用卡額度管理系統；該信用卡額度管理系統根據該臨時額度請求所包含的該識別資料，產生對應該識別資料的一臨時性授權額度，並將包含該臨時性授權額度的一臨時額度回覆傳送給該網銀伺服器；該網銀伺服器傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置。
如請求項1所述的臨時額度申請系統，其中，該網銀伺服器在傳送該臨時額度回覆給該終端電子裝置，並接收到來自該終端電子裝置且指示出一額度的一額度調整請求後，該網銀伺服器傳送該額度調整請求給該信用卡額度管理系統；該信用卡額度管理系統判斷該額度調整請求所指示的該額度不大於該臨時性授權額度後，根據該識別資料執行一額度決核程序。
如請求項1所述的臨時額度申請系統，其中，該信用卡額度管理系統包含一徵審伺服器及一管理伺服器，該徵審伺服器適於與該銀行機構的一帳務主機、及一聯徵系統通訊，該管理伺服器連接該徵審伺服器，該徵審伺服器連接該網銀伺服器，並包含一客群評估模組、一風險評估模組、一額度評估模組、及一儲存有一評估軟體的儲存模組，該評估軟體執行來支援一有關特定款項需求的預定額度規範，及一有關臨時性授權需求的評估模型，該預定額度規範是根據金融資產、風險等級及年收入而建立，該評估模型是考量對應的一個或多個目標條件而建立；其中，當該徵審伺服器接收到該臨時額度請求時，該徵審伺服器分別向該帳務主機及該聯徵系統傳送一含有該識別資料的資料請求；其中，當該徵審伺服器接收到來自該帳務主機且相關於該識別資料的屬性資訊、收入負債資訊、行內授信交易資料及金融資產資訊，以及來自該聯徵系統且有關該客戶與至少一其他銀行機構的行外授信交易資料、及相關於該客戶的信用資訊時，將由該行內授信交易資料與該行外授信交易資料共同構成的交易資訊、該信用資訊、該屬性資訊、該收入負債資訊、及該金融資產資訊、及該臨時額度請求傳送至該管理伺服器；其中，該管理伺服器的該風險評估模組根據該屬性資訊及該交易資訊評估出該客戶所歸屬的一目標風險等級，並且該客群評估模組根據該目標風險等級、該屬性資訊、該交易資訊、該金融資產資訊及該信用資訊評估出該客戶所歸屬的目標客群；該額度評估模組根據該交易資訊、該目標風險等級及該目標客群且利用該評估軟體所支援的該評估模型，獲得該臨時性授權額度，並產生該臨時額度回覆。
如請求項3所述的臨時額度申請系統，其中，該目標風險等級為高風險等級、中風險等級及低風險等級其中之一者，並且該目標客群包含高貢獻客群、高消費客群、高獲利客群、潛力客群及普通客群其中至少一者。
如請求項3所述的臨時額度申請系統，其中，該評估模型所考量的該(等)目標條件包含收益率、損失率、拒刷筆數及拒刷金額其中至少一者。
如請求項3所述的臨時額度申請系統，其中，該評估模型分析該交易資訊以獲得該客戶的信用卡使用及繳款狀況，且根據該目標風險等級、該信用卡使用及繳款狀況及該目標客群，產生一代表臨時性授權額度容忍率的參數、及一臨時性授權額度門檻，並且該臨時性授權額度=Min(該信用額度×該參數，該臨時性授權額度門檻)。