TWI831099B - 跨行轉帳伺服器及跨行轉帳方法 - Google Patents

Abstract

本揭示提供一種跨行轉帳伺服器，包括儲存單元、查詢單元以及檢核單元。儲存單元用以儲存餘額資料。查詢單元用以每經過第一期間擷取財金公司伺服器中的跨行轉帳基金資料以週期性地更新儲存單元所儲存的餘額資料。當跨行轉帳伺服器接收匯款訊息且判斷匯款訊息達到門檻額度時，檢核單元判斷儲存單元當前儲存的餘額資料是否大於警示額度。當檢核單元判斷餘額資料大於警示額度時，跨行轉帳伺服器發送付款指令。付款指令與匯款訊息相關。

Description

跨行轉帳伺服器及跨行轉帳方法

本案係關於一種用於跨行轉帳的伺服器及方法，特別係關於一種每經過第一期間擷取跨行轉帳基金資料的伺服器及方法。

我國現行銀行間跨行轉帳作業是透過中央銀行同業資金調撥清算作業系統來進行，當一銀行之客戶欲將其存款帳戶中的餘額轉往其他銀行時，銀行在中央銀行同業資金調撥清算作業系統中的跨行結算專戶必須有足夠的資金，若資金不足則將導致轉帳失敗。雖然財金公司有提供金融機構查詢前述資金餘額及設定警示額度的服務，但若每筆轉帳交易皆查詢資金餘額，將造成系統的不效率。

本揭示之一實施例提供一種跨行轉帳伺服器，包括儲存單元、查詢單元以及檢核單元。儲存單元用以儲存餘額資料。查詢單元用以每經過第一期間擷取財金公司伺服器中的跨行轉帳基金資料以週期性地更新儲存單元所儲存的餘額資料。當跨行轉帳伺服器接收匯款訊息且判斷匯款訊息達到門檻額度時，檢核單元判斷儲存單元當前儲存的餘額資料是否大於警示額度。當檢核單元判斷餘額資料大於警示額度時，跨行轉帳伺服器發送付款指令。付款指令與匯款訊息相關。

本揭示之另一實施例提供一種跨行轉帳方法，包括：每經過第一期間，擷取財金公司伺服器中的跨行轉帳基金資料以週期性地更新跨行轉帳伺服器中的餘額資料；當跨行轉帳伺服器接收匯款訊息時，判斷匯款訊息是否達到門檻額度；當判斷匯款訊息並未達到門檻額度時，發送付款指令，付款指令與匯款訊息相關；當判斷匯款訊息達到門檻額度時，判斷餘額資料是否大於警示額度；以及當判斷餘額資料大於警示額度時，發送付款指令。

下列係舉實施例配合所附圖示做詳細說明，但所提供之實施例並非用以限制本揭露所涵蓋的範圍，而結構運作之描述非用以限制其執行順序，任何由元件重新組合之結構，所產生具有均等功效的裝置，皆為本揭露所涵蓋的範圍。另外，圖示僅以說明為目的，並未依照原尺寸作圖。為使便於理解，下述說明中相同元件或相似元件將以相同之符號標示來說明。

在全篇說明書與申請專利範圍所使用之用詞(terms)，除有特別註明除外，通常具有每個用詞使用在此領域中、在此揭露之內容中與特殊內容中的平常意義。

本文使用之『包含』、『包括』、『具有』、以及相似詞彙，係用以指明所記載的特徵、區域、整數、步驟、操作、元件及/或組件，惟其並不排除其所述的或額外的一個或多個特徵、區域、整數、步驟、操作、元件、組件、及/或其中之群組。又，本文以下使用之『及/或』之詞彙，係包含了列出的關聯項目中的一個或多個的任何組合。

於本文中，當一元件被描述為係『連接』或『電性連接』至另一元件時，該元件可為直接連接或直接電性連接至該另一元件，亦可為該二元件之間有一額外元件存在，而該元件間接連接或間接電性連接至該另一元件。雖然本文中使用『第一』、『第二』、…等用語描述不同元件，該用語僅是用以區別以相同技術用語描述的元件或操作。

我國現行銀行間跨行轉帳作業是透過中央銀行同業資金調撥清算作業系統（下稱中央銀行系統）進行，當銀行之客戶欲將存款轉往其他銀行時，銀行在中央銀行系統的跨行結算專戶中的資金（下稱跨行基金）必須足夠。銀行可透過財金公司所提供之服務查詢目前的跨行基金餘額，但若銀行針對每筆轉帳交易皆向財金公司查詢會造成不效率及資源浪費。本揭示之ㄧ些實施例透過每隔一段時間定期查詢跨行基金的餘額（而非每筆轉帳皆查詢），並根據查回的資料判斷是否核准大額匯款，以解決前述問題。

本揭示之一實施例揭露一種跨行轉帳伺服器。請參照第1圖，第1圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳交易系統100的示意圖。跨行轉帳交易系統100包含跨行轉帳伺服器120、財金公司伺服器140、付款銀行伺服器160以及收款銀行伺服器180。在一些實施例中，跨行轉帳伺服器120為銀行用於將其客戶的存款帳戶中之餘額轉帳至不同銀行的帳戶的伺服器。在一些實施例中，財金公司伺服器140為財金資訊公司交易平台伺服器。在一些實施例中，付款銀行伺服器160不同於跨行轉帳伺服器120，付款銀行伺服器160用於當銀行客戶欲進行轉帳時將匯款訊息M1發送至跨行轉帳伺服器120。在一些實施例中，收款銀行伺服器180為銀行客戶所指定的轉入帳戶的所屬銀行的伺服器。在一些實施例中，匯款訊息M1為包含付款人、收款人、付款銀行、收款銀行及/或匯款金額等資訊的資料。

跨行轉帳伺服器120包含查詢單元122、儲存單元124、檢核單元126以及警示單元128。查詢單元122電性連接儲存單元124，儲存單元124電性連接檢核單元126，檢核單元126電性連接警示單元128。在一些實施例中，跨行轉帳伺服器120為一電腦主機而具有如記憶體、中央處理器、圖形處理器、通訊介面、輸入/輸出介面等硬體。在一些實施例中，儲存單元124為記憶體，檢核單元126為處理器，查詢單元122及警示單元128亦透過處理器及通訊介面等硬體來運行。在一些實施例中，跨行轉帳伺服器120為金融電子資料交換（Electronic Data Interchange，EDI）系統、金融通匯業務轉帳系統（以下稱通匯系統）或金融可延伸標記語言（Extensible Markup Language，XML）系統。在一些實施例中，跨行轉帳伺服器120為與EDI系統、通匯系統及/或XML系統通訊連接的伺服器。

為了確保銀行有足夠資金進行跨行轉帳，跨行轉帳伺服器120每隔一段時間查詢財金公司伺服器140中的跨行轉帳基金資料D2，並以跨行轉帳基金資料D2週期性地更新跨行轉帳伺服器120中的餘額資料D1。具體來說，查詢單元122每經過第一期間擷取財金公司伺服器140中的跨行轉帳基金資料D2以週期性地更新儲存單元124所儲存的的餘額資料D1。在一實施例中，第一期間為20分鐘，查詢單元122每經過20分鐘擷取跨行轉帳基金資料D2並根據跨行轉帳基金資料D2更新餘額資料D1，換言之餘額資料D1每經過20分鐘即會被更新而能反應最新查詢到的跨行轉帳基金資料D2。在一實施例中，餘額資料D1具有表格的形式，表格中包含多個欄位，查詢單元122於擷取跨行轉帳基金資料D2後，便將該次查詢到的跨行轉帳基金資料D2儲存至餘額資料D1中的一個欄位，當經過第一期間查詢單元122再次擷取跨行轉帳基金資料D2時，查詢單元122將新查到的跨行轉帳基金資料D2儲存至餘額資料D1中的另一個欄位。因此，餘額資料D1將記錄多個對應不同時點的跨行轉帳基金資料D2。在不同的實施例中，餘額資料D1為單一個數值，當查詢單元122每經過第一期間擷取跨行轉帳基金資料D2時，新擷取的新查詢到的跨行轉帳基金資料D2覆蓋原先的餘額資料D1而作為更新後的餘額資料D1。

在一些例子中，部分的跨行轉帳伺服器收到每一筆匯款請求時，會逐一向財金公司伺服器140查詢跨行轉帳基金資料D2，如此一來，每一筆匯款都得反覆查詢跨行轉帳基金資料D2將使得處理效率低落，客戶轉帳須等待的時間亦較長，也可能因財金公司伺服器140的連線或頻寬問題導致無法提供即時的轉帳服務。於上述實施例中，本揭示每經過第一期間週期性更新本地（即跨行轉帳伺服器120本身）儲存的餘額資料D1，因此在一段時間內的匯款請求可以使用相同的餘額資料D1來判斷銀行目前的基金是否足以支付如此之匯款，而不須針對每一筆匯款查詢財金公司伺服器140中的跨行轉帳基金資料D2，因此改善處理效率及轉帳速度。

當跨行轉帳伺服器120收到銀行客戶的匯款指令時，跨行轉帳伺服器120先判斷匯款金額是否達到預先設定的門檻額度，達到門檻額度的大額匯款有必要進一步考量銀行目前的跨行基金是否充足才能決定是否核准匯款，而未超過門檻額度的較小額匯款則可以直接核准。具體來說，請參照第1圖，當跨行轉帳伺服器120收到來自付款銀行伺服器160的匯款訊息M1時，跨行轉帳伺服器120的檢核單元126根據匯款訊息M1中的匯款金額資訊判斷匯款訊息M1是否達到門檻額度（例如新台幣3000萬元），若檢核單元126判斷匯款訊息M1並未達到門檻額度，代表此筆匯款為較小額之匯款交易，而由跨行轉帳伺服器120直接發送付款指令C1至收款銀行伺服器180以執行轉帳。在一些實施例中，門檻額度可透過以電腦連線至跨行轉帳伺服器120的方式而預先設定。在一些實施例中，付款指令C1與匯款訊息M1相關，換言之付款指令C1所包含的交易資料（如交易人、交易金額、轉出銀行、轉帳銀行等相關資料）對應於匯款訊息M1中包含的交易資料。

另一方面，若檢核單元126判斷匯款訊息M1達到門檻額度，跨行轉帳伺服器120進一步根據餘額資料D1及預先設定的警示額度判斷銀行目前的跨行基金是否足以進行如此之大額度匯款交易。具體來說，跨行轉帳伺服器120的檢核單元126判斷餘額資料D1是否大於警示額度，若餘額資料D1大於警示額度即代表銀行目前的基金足以進行大額度的匯款交易。在一些實施例中，警示額度可透過電腦連線至跨行轉帳伺服器120而預先設定。在一些實施例中，警示額度根據銀行的實際需求、經驗及/或風險管理等不同考量而決定，例如可設定為新台幣1億2000萬元。

當檢核單元126判斷餘額資料D1大於警示額度時，跨行轉帳伺服器120發送付款指令C1至收款銀行伺服器180以執行轉帳。當檢核單元126判斷餘額資料D1小於或等於警示額度時，代表最新查詢的跨行轉帳基金資料D2小於或等於銀行所設定的跨行轉帳基金警戒值（即警示額度），此時跨行轉帳伺服器120將設定為警戒狀態。在一些實施例中，當檢核單元126判斷餘額資料D1小於或等於警示額度時，跨行轉帳伺服器120的警示單元128發出警戒通知至銀行的機房、財務及/或其他相關人員，以通知人員補充跨行轉帳基金來避免客戶轉帳交易失敗的風險。換言之，警戒通知用以提示銀行相關人員進行資金補充，藉以回應跨行轉帳基金資料D2的餘額不足。

此外，當檢核單元126判斷餘額資料D1小於或等於警示額度時，原本客戶欲進行的較高金額匯款交易將先暫緩並儲存至佇列（queue）中，待銀行將跨行基金補足時始執行匯款。具體來說，當檢核單元126判斷餘額資料D1小於或等於警示額度時，儲存單元124儲存匯款訊息M1至儲存單元124的佇列資料D3中。

在一些實施例中，在警示單元128發出警戒通知且儲存單元124儲存匯款訊息M1至佇列資料D3後，若之後檢核單元126判斷餘額資料D1大於警示額度，跨行轉帳伺服器120解除警戒狀態並發送付款指令C1至收款銀行伺服器180。換言之，當跨行基金不足而將匯款訊息M1儲存至佇列資料D3後，由於查詢單元122每經過第一期間仍會擷取財金公司伺服器140中最新的跨行轉帳基金資料D2來更新餘額資料D1，因此若銀行人員在收到警戒通知後已將跨行基金補充至高於警示額度(例如銀行人員可將額外資金匯入財金公司伺服器140所指定的帳戶，藉以對跨行基金完成資金補充)，此時即可解除警戒狀態，並續行先前所暫緩而儲存於佇列資料D3的匯款訊息M1，由跨行轉帳伺服器120發送相應的付款指令C1至收款銀行伺服器180。

在一些實施例中，在警示單元128發出警戒通知且儲存單元124儲存匯款訊息M1至佇列資料D3後，持續一段時間仍未解除警戒時，警戒通知將升級，且跨行轉帳伺服器120後續收到的匯款要求，不論其匯款金額是否超過前述之門檻額度，皆將被儲存至佇列資料D3中。具體來說，在儲存單元124將匯款訊息M1儲存至佇列資料D3且經過第二期間(例如30分鐘)後，若檢核單元126判斷餘額資料D1仍然小於或等於警示額度，警示單元128發出升級警戒通知以暫停跨行轉帳伺服器120接收的匯款要求，換言之當跨行轉帳伺服器120接收另一匯款訊息時，儲存單元124將另一匯款訊息直接儲存至佇列資料D3中。

應注意的是，上述實施例中關於門檻額度、匯款訊息M1及/或警示額度所對應的金額僅為例示性質，而不意欲限制本限制，具備相關技術領域之通常知識者可根據實際需求及考量使用其他金額，而該些不同於本揭示實施例之金額應認為並未超出本揭示實施例之精神及範疇。

綜上所述，跨行轉帳伺服器120透過定期查詢跨行轉帳基金資料D2以更新餘額資料D1並於收到大額匯款要求時始檢核跨行基金，來確保跨行基金足夠且提升系統效率，並藉由將大額的匯款訊息M1暫緩並儲存於佇列資料D3而先讓銀行有足夠跨行基金執行小額匯款交易，促進銀行客戶交易之順暢。

本揭示之另一實施例揭露一種跨行轉帳方法。請參照第2A圖，第2A圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳方法200的流程圖。跨行轉帳方法200包含步驟S210、S220、S230及S240。

在步驟S210，如同先前於跨行轉帳交易系統100實施例中所述，跨行轉帳伺服器120每經過第一期間，擷取財金公司伺服器140中的跨行轉帳基金資料D2以週期定地更新跨行轉帳伺服器120中的餘額資料D1。

在步驟S220，當跨行轉帳伺服器120接收匯款訊息M1時，跨行轉帳伺服器120判斷匯款訊息M1是否達到門檻額度，當匯款訊息M1未達到門檻額度時，跨行轉帳伺服器120直接發送付款指令C1以進行匯款(即執行步驟S230)，當匯款訊息M1達到門檻額度時則進入步驟S221。

在步驟S221，跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1是否大於警示額度，當跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1大於警示額度時，跨行轉帳伺服器120發送付款指令C1(即執行步驟S230)，當跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1小於或等於警示額度時則進入步驟S240。

在步驟S240，跨行轉帳伺服器120發出警戒通知至銀行相關人員以提示進行資金補充，此外跨行轉帳伺服器120將匯款訊息M1儲存至佇列資料D3中。

請參照第2B圖，第2B圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳方法200的流程圖。在一些實施例中，跨行轉帳方法200進一步包含步驟S250、S252及S254，為求簡潔第2B圖中省略跨行轉帳方法200的步驟S210、S220及S230。如第2B圖所示，在跨行轉帳伺服器120發出警戒通知並儲存匯款訊息M1至佇列資料D3後（即步驟S240之後），在步驟S250，跨行轉帳伺服器120再次判斷餘額資料D1是否大於警示額度。若銀行人員已補充跨行基金至大於警示額度而跨行轉帳伺服器120於步驟S250判斷餘額資料D1已大於警示額度時，在步驟S252，跨行轉帳伺服器120發送付款指令C1。若跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1仍小於或等於警示額度，在步驟S254，跨行轉帳伺服器120繼續將匯款訊息M1保留在佇列資料D3中。

請參照第2C圖，第2C圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳方法200的流程圖。在一些實施例中，跨行轉帳方法200進一步包含步驟S260、S262、S264及S266，為求簡潔第2C圖中省略跨行轉帳方法200的步驟S210、S220及S230。如第2C圖所示，在跨行轉帳伺服器120發出警戒通知並儲存匯款訊息M1至佇列資料D3後（即步驟S240之後）又經過第二期間（例如30分鐘），在步驟S260，經過一定時間後跨行轉帳伺服器120再次判斷餘額資料D1是否大於警示額度。在步驟S262，若跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1大於警示額度，跨行轉帳伺服器120發送付款指令C1。在步驟S264，若跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1仍小於或等於警示額度，由於此時已長時間處於跨行基金餘額不足的警戒狀態，跨行轉帳伺服器120發出升級警戒通知。此外，在步驟S266，當跨行轉帳伺服器120再接收另一匯款訊息時，不論匯款金額的大小，跨行轉帳伺服器120直接將另一匯款訊息儲存至佇列資料D3中。在一些實施例中，在步驟S266後，跨行轉帳伺服器120會再次判斷餘額資料D1是否大於警示額度，當跨行轉帳伺服器120判斷餘額資料D1大於警示額度時，跨行轉帳伺服器120始處理儲存於佇列資料D3的匯款訊息M1及另一匯款訊息的轉帳交易並發送付款指令C1。

以上各步驟的詳細說明可參考先前實施例之相關部分。此外，應注意的是，跨行轉帳方法200中的各個步驟其順序可以配合系統之設計或實際需求改變，而仍不脫離本揭示之精神及實施例之範疇。

雖然本揭露已以實施方式揭露如上，然其並非用以限定本揭露，任何本領域通具通常知識者，在不脫離本揭露之精神和範圍內，當可作各種之更動與潤飾，因此本揭露之保護範圍當視後附之申請專利範圍所界定者為準。

100:跨行轉帳交易系統 120:跨行轉帳伺服器 122:查詢單元 124:儲存單元 126:檢核單元 128:警示單元 140:財金公司伺服器 160:付款銀行伺服器 180:收款銀行伺服器 D1:餘額資料 D2:跨行轉帳基金資料 D3:佇列資料 200:跨行轉帳方法 S210、S220、S221、S230、S240:步驟 S250、S252、S254:步驟 S260、S262、S264、S266:步驟 C1:付款指令 M1:匯款訊息

為使本揭露之上述和其他目的、特徵、優點與實施例能更明顯易懂，所附圖式之說明如下： 第1圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳交易系統的示意圖。 第2A圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳方法的流程圖。 第2B圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳方法的流程圖。 第2C圖為根據本揭示一些實施例之跨行轉帳方法的流程圖。

國內寄存資訊(請依寄存機構、日期、號碼順序註記) 無 國外寄存資訊(請依寄存國家、機構、日期、號碼順序註記) 無

100:跨行轉帳交易系統

120:跨行轉帳伺服器

122:查詢單元

124:儲存單元

126:檢核單元

128:警示單元

140:財金公司伺服器

160:付款銀行伺服器

180:收款銀行伺服器

D1:餘額資料

D2:跨行轉帳基金資料

D3:佇列資料

C1:付款指令

M1:匯款訊息

Claims (10)

1. 一種跨行轉帳伺服器，包括：一儲存單元，用以儲存一餘額資料；一查詢單元，用以每經過一第一期間擷取一財金公司伺服器中的一跨行轉帳基金資料，並根據該跨行轉帳基金資料週期性地更新該儲存單元所儲存的該餘額資料，其中該餘額資料係根據該第一期間來被週期性地更新，該第一期間為20分鐘；以及一檢核單元，其中，當該跨行轉帳伺服器接收一匯款訊息且判斷該匯款訊息達到一門檻額度時，該檢核單元判斷該儲存單元所儲存的週期性更新的該餘額資料是否大於一警示額度，當該檢核單元判斷週期性更新的該餘額資料大於該警示額度時，該跨行轉帳伺服器發送一付款指令，該付款指令與該匯款訊息相關。
2. 如請求項1所述的跨行轉帳伺服器，其中當該跨行轉帳伺服器接收該匯款訊息且判斷該匯款訊息未達該門檻額度時，該跨行轉帳伺服器發送該付款指令。
3. 如請求項1所述的跨行轉帳伺服器，其中：當該檢核單元判斷該餘額資料小於或等於該警示額度時，該儲存單元將達到該門檻額度的該匯款訊息儲存至一佇列資料中。
4. 如請求項3所述的跨行轉帳伺服器，進一步包含：一警示單元，用以當該檢核單元判斷該餘額資料小於或等於該警示額度時，發出一警戒通知用以提示進行一資金補充，藉以回應該跨行轉帳基金資料的餘額不足。
5. 如請求項4所述的跨行轉帳伺服器，其中：在發出該警戒通知後，該檢核單元持續監控該餘額資料是否更新為大於該警示額度；以及當該檢核單元監控到該餘額資料已更新為大於該警示額度時，該跨行轉帳伺服器由該佇列資料中讀取該匯款訊息，該跨行轉帳伺服器根據該匯款訊息發送該付款指令。
6. 如請求項4所述的跨行轉帳伺服器，其中：在該儲存單元將該匯款訊息儲存至該佇列資料經過一第二期間後，若該檢核單元判斷該餘額資料小於或等於該警示額度，該警示單元發出一升級警戒通知，且當該跨行轉帳伺服器接收一另一匯款訊息時，該儲存單元將該另一匯款訊息儲存至該佇列資料中。
7. 一種跨行轉帳方法，包括：一跨行轉帳伺服器每經過一第一期間，擷取一財金公司伺服器中的一跨行轉帳基金資料以週期性地更新該跨行轉 帳伺服器中的一餘額資料，其中該餘額資料係根據該第一期間來被週期性地更新，該第一期間為20分鐘；當該跨行轉帳伺服器接收一匯款訊息時，該跨行轉帳伺服器判斷該匯款訊息是否達到一門檻額度；當該跨行轉帳伺服器判斷該匯款訊息並未達到該門檻額度時，該跨行轉帳伺服器發送一付款指令，該付款指令與該匯款訊息相關；當該跨行轉帳伺服器判斷該匯款訊息達到該門檻額度時，該跨行轉帳伺服器判斷週期性更新的該餘額資料是否大於一警示額度；以及當該跨行轉帳伺服器判斷週期性更新的該餘額資料大於該警示額度時，該跨行轉帳伺服器發送該付款指令。
8. 如請求項7所述的跨行轉帳方法，進一步包含：當該跨行轉帳伺服器判斷該餘額資料小於或等於該警示額度時，該跨行轉帳伺服器發出一警戒通知，並儲存該匯款訊息至一佇列資料中。
9. 如請求項8所述的跨行轉帳方法，進一步包含：在該跨行轉帳伺服器儲存該匯款訊息至該佇列資料後，若該跨行轉帳伺服器判斷該餘額資料大於該警示額度，該跨行轉帳伺服器發送該付款指令。
10. 如請求項8所述的跨行轉帳方法，進一步包含：在該跨行轉帳伺服器儲存該匯款訊息至該佇列資料經過一第二期間後，若該跨行轉帳伺服器判斷該餘額資料小於或等於該警示額度，該跨行轉帳伺服器發出一升級警戒通知；以及當該跨行轉帳伺服器接收一另一匯款訊息時，該跨行轉帳伺服器儲存該另一匯款訊息至該佇列資料中。

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