TWI518620B - 結合行動通訊系統之貸款管理方法 - Google Patents

Description

結合行動通訊系統之貸款管理方法

本發明係有關於一種貸款管理方法，特別是有關於一種結合行動通訊系統之貸款管理方法。

隨著社會的進步，個人與企業對於資金周轉的需求，與時遽增。信用貸款的出現，說明了人們重視信用，這對於提高人們對信用的重視，無疑具有劃時代的意義。對於一個先進的社會，信用的約束力必須大幅的提高，以提升個人與企業的信用，常言說得好：“人無信不立”。

一般而言，銀行和社會可能都擔心信用貸款的風險，其實這是一體兩面的。如何能有效的管理個人與企業的信用，並使得金融機構進行借貸時的風險降低，不僅可以有效地增加金融機構的放款利潤，更可以降低個人或企業借貸的利息。

有鑑於此，目前台灣已成立了財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)，以作為金融信用資訊中心，會員金融機構如欲經由該中心查詢當事人信用資料，除須取得當事人書面同意及符合授信特定目的外，並應遵守電腦處理個人資料保護法對於個人資料保護之相關規定，以及該中心會員規約之規範。

此外，在中國，在中國國務院的領導下，由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用資訊共用平臺。該數據庫採集、整理、保存個人信用資訊，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策和金融監管提供有關資訊服務。

相同地，為保護個人和金融機構的權益，金融機構亦需經當事人授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用資訊基礎數據庫。

這樣的防範機制，最主要乃在於保護個人信用資訊，並同時兼顧金融機構徵信之需求。然而，隨著社會日益的進步，小至申辦信用卡與小額信貸，大至於購屋或買車的貸款。繁複的徵信工作，浪費了社會的資源，同時降低了貸款的時效性。因此，如何能加速並提供安全的徵信機制，同時亦能提升個人進行貸款時的效率，實有必要提出一種新的貸款管理方法。

鑒於上述之先前技術中所述，由於個人貸款時，仍須經過繁複的徵信工作，不僅浪費了社會的資源，同時降低了貸款的時效性。

本發明之目的之一，係提供一種結合行動通訊系統之貸款管理方法，不僅可提升個人進行貸款時的效率，同時達到保護個人信用資訊，且兼顧金融機構徵信之需求。

根據以上所述之目的，本發明係揭露一種結合行動通訊系統之貸款管理方法，以方便行動電話用戶端藉由電信業者向金融業者進行貸款。此結合行動通訊系統之貸款管理方法包含有下列步驟：

首先，提供一行動電話申請融資模組，包含有身分確認作業以確認該行動電話用戶端的身分、選擇一金融業者，以及選擇一貸款產品。其中，身分確認作業至少包含傳送一行動電話簽名資料給該電信業者。然後，提供一借款作業模組，其包含信用資訊調閱作業以確保該行動電話用戶端的信用狀況。提供一行動電話信用模組，以輸入行動電話用戶端的一信用資料，並傳送給金融業者。提供一徵信管理模組，根據行動電話信用模組所傳送之信用資料，決定一貸款額度與一利率。提供一帳務管理模組，以撥款該行動電話用戶。

其中上述之行動電話信用模組更包含有利用全球衛星定位系統(Global Positioning System；GPS)，進行行動電話用戶端之公司地點確認以及住宅地點確認。而上述之信用資料則可以包含有行動電話用戶端的公司名稱、工作職稱以及年收入，並將薪資憑證或扣繳憑單拍照，以多媒體簡訊服務(multimedia messaging service；MMS)傳遞至金融業者。而上述之信用資料更可以包含行動電話型號、資話、繳款紀錄以及通話費用。

此外，上述之身分確認作業更可以包含輸入認證碼，該認證碼包含身分證字號、生日、家裡電話或其他認證資料；或可由電信業者提供一密碼。本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法，更可以提供一行動電話保證模組，其包含有輸入保證人之電話號碼、發送一身分確認憑證、進行保證人之身分確認作業並利用全球衛星定位系統進行保證人之公司地點與住宅地點確認。

其中上述之提供一行動電話保證模組，更可以要求該保證人於該電信業者申請一行動電話。

本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法，更包含有提供一行動電話帳務模組，於一定的期間內，定期要求行動電話用戶端進行還款，並可以設定在輸入一密碼後，由一指定的帳戶轉帳至金融業者所指定的一還款帳戶。

因此，藉由本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法，不僅可有效地提升個人進行貸款時的效率，同時亦能達到保護個人信用資訊，並兼顧金融機構徵信之需求。本發明更可藉由行動電話提出貸款的需求，亦進行身份確認，同時比對貸款人的身分與本人簽名，以調閱個人信用報告。此外，本發明可藉由行動電話的全球衛星定位系統，更進一步針對貸款人的身分確認，亦可藉由行動電話的通訊信號與全球衛星定位系統的定位功能，方便貸款人進行信用確認，且可更進一步確保其人身可自由行動，無安全顧慮。

本發明係揭露一種結合行動通訊系統之貸款管理方法，可有效地提升個人進行貸款時的效率，同時亦能達到保護個人信用資訊，且兼顧金融機構徵信之需求。以下將以圖示及詳細說明清楚說明本發明之精神，如熟悉此技術之人員在瞭解本發明之較佳實施例後，當可由本發明所教示之技術，加以改變及修飾，其並不脫離本發明之精神與範圍。

參閱第1圖，其係繪示本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法之示意圖。如圖所示，本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法，主要是結合行動電話用戶端102、電信業者104以及金融業者106，以行動電話向電信業者104提出貸款的需求，並經由行動電話用戶端102輸入的資料確認行動電話用戶端102真實身份，再經由電信業者104比對行動電話用戶端102申請行動電話時所登錄的資料，特別是比對本人的簽名後，確認行動電話用戶端102真實身份後，將貸款的需求與相關簽名檔傳送給金融業者106，以進一步向相關的個人信用資訊單位，例如是台灣的財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)或者是中國的個人信用資訊共用平臺，以調閱個人信用報告。本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法更可以再藉由行動電話的GPS定位功能，更進一步針對行動電話用戶端102進行身分的確認，以確保行動電話用戶端102真實身份。

首先當行動電話用戶端102欲申請貸款，例如是小額的信用貸款，可先利用行動電話申請融資模組110向電信業者104提出申請。同時參閱第2圖與第3圖，此時，需先進行步驟210的身份確認作業，身份確認作業而更包含有步驟310：輸入認證碼，例如是輸入身分證字號/生日(年/月/日)、家裡電話或電信業者所提供之密碼等認證資料。接著，步驟320：利用行動電話進行簽名，並傳送行動電話簽名資料至電信業者104，然後，電信業者104根據所傳送來的認證碼及行動電話簽名資料，與行動電話用戶申 請時所保存的相關資料進行比對，以進行認證，步驟330。若是正確，則可確定行動電話用戶端102確實為原電話申請人，故可成功核定身分，步驟340。然而，若是資料不符則將被認定係他人冒用，而無法繼續進行後續的貸款流程。

當身分確認作業無誤後，進入步驟220，行動電話用戶端102進一步選擇所需的借款銀行或信貸提供者。然後，步驟230，選擇所需貸款產品，例如是貸款的額度與還款的期數等資料。這些相關的資料將會進一步經由電信業者104，較佳地以加密資料傳遞給金融業者106，步驟240，然並不限定於此。

當金融業者106收到這些加密的資料之後，則藉由經過電信業者104認證過的行動電話用戶端102的資料包含簽名資料，向相關的個人信用資訊單位，例如是台灣的財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)或者是中國的個人信用資訊共用平臺，調閱個人信用報告，步驟250。其中，有關於同意向相關的個人信用資訊單位調閱個人信用報告的同意書，行動電話用戶可於申請行動電話時，即先簽者，待收到經由行動電話用戶端102所傳送至電信業者104之認證碼及/或行動電話簽名資料後，即可根據需求傳遞給指定的金融業者106，以向相關的個人信用資訊單位調閱個人信用報告。亦或者是於需要貸款時，再由行動電話用戶端102傳送認證碼及行動電話簽名資料至電信業者104，之後再根據需求傳遞給指定的金融業者106，具以向相關的個人信用資訊單位調閱個人信用報告。

此時，金融業者106的借款作業模組120，根據由相關的個人信用資訊單位調閱個人信用報告，確認客戶信用狀況，步驟260，並在信用正常後，完成身分確認和申請作業，步驟270。

當借款作業模組120完成確認後，接著金融業者106進一步通知行動電話用戶端102，以進行更進一步的信用與保證的確認。此時，行動電話用戶端102的行動電話信用模組與行動電話保證模組130，將接獲由金融業者106透過電信業者104所傳來的訊息，以進一步確認行動電話用戶端102的資訊正確無誤，以有效地保證將來還款的能力與信用。

參閱第4圖，行動電話信用模組與行動電話保證模組130之行動電話信用模組可以由步驟410至步驟440任一項或全部的組合，較佳地至少包含步驟430至步驟440，以有效地確認行動電話用戶端102的工作與住家均為正確且可正常進出。步驟410係要求行動電話用戶端102進一步輸入公司名稱/工作職稱/年收入，較佳地更包含進行薪資憑證或扣繳憑單拍照，並以多媒體簡訊服務(multimedia messaging service；MMS)經由電信業者104傳遞至金融業者106。而步驟420則係要求行動電話用戶端102進一步地輸入行動電話信用資料，以及行為資料，例如是行動電話型號、資話、繳款紀錄或通話費用等資料，並經由電信業者104確認過，傳遞至金融業者106。

步驟430與步驟440，則係要求行動電話用戶端102在工作所在地與住宅所在地，以行動電話與全球衛星定位 系統(Global Positioning System；GPS)定位確認其可自由的進出工作地點與住宅地點，如此不僅可進一步確認其目前工作與住家均正確，且可更進一步確保其人身可自由行動，以減少安全顧慮。當所需的資料均透過電信業者104傳送至金融業者106後，金融業者106根據所傳送來的資料進行徵信管理模組140的信用評核作業，步驟450；額度和利率確認作業，步驟460；以及通過徵信，以完成核準作業，步驟470。

進一步參閱第5圖，行動電話信用模組與行動電話保證模組130中的行動電話保證模組，則是在需進行保證人確認時才需啟動，若該筆貸款無需保證人，則亦可無需啟動行動電話保證模組。當進行行動電話保證模組時，行動電話用戶端102首先以行動電話輸入所需保證人和其電話號碼，步驟510。接著進入步驟520，電信業者104發送身分確認憑證給保證人的行動電話，此時若是保證人的行動電話係與行動電話用戶端102所使用不同之電信業者，則保證人需先申請與行動電話用戶端102相同之電信業者的門號，亦即步驟530，並同時進行身分確認作業。若保證人的行動電與行動電話用戶端102使用相同之電信業者，則保證人可立即進行身分確認作業。此身分確認作業與前述之第3圖的作業採相同的方式進行，而所需輸入的認證碼，較佳地即為電信業者104發送給保證人行動電話的身分確認憑證。接著，保證人需進行如第4圖之行動電話信用模組，以確認其相關資料是否正確，與其工作地點與住宅地點的正確性。

當完成所需的行動電話信用模組與行動電話保證模組130後，相關的資料傳遞至金融業者106的徵信管理模組140，進行保證評核作業，步驟550。當全部的資料均被確認過後，即可完成保證人信用確認，步驟560。

回到第1圖，接著進入金融業者106的帳務管理模組150，在金融業者106確認行動電話用戶端102的信用資料等均無誤後，即可進行撥款，並藉由電信業者104將匯款資料傳送至行動電話用戶端102的帳務模組160，例如是匯款至行動電話用戶端102所指定的銀行帳號的時間與金額。而帳務管理模組150與帳務模組160更包含於一定的期間內定期要求進行還款的功能。例如是定期由帳務管理模組150發出通知給行動電話用戶端102的帳務模組160，以提醒還款。或者是由帳務模組160自動於一定的期間內定期要求行動電話用戶端102進行還款。

帳務模組160更可包含，藉由行動電話在行動電話用戶端102輸入正確的密碼的方式下，要求一指定的帳戶轉帳至金融業者106所指定的還款帳戶的功能，其亦不脫離本發明之精神與範圍。而帳務管理模組150則更可以包含記錄每次還款的金額與時間，並於全部的貸款繳款完成後，通知行動電話用戶端102已還款完成。

因此，藉由本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法，不僅可有效地提升個人進行貸款時的效率，同時亦能達到保護個人信用資訊，並兼顧金融機構徵信之需求。本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法更可藉由行動電話提出貸款的需求，並經由行動電話確認身份，亦可藉助 電信業者申請行動電話時所登錄的資料，比對貸款人的身分與本人簽名，以進一步向相關的個人信用資訊單位，調閱個人信用報告。此外，本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法更可以再藉由行動電話的GPS定位功能，更進一步針對貸款人進行身分的確認，以確保真實身份。同時經由行動電話通知貸款人撥款與還款事宜，更可以進行保證人的對保程序。因此，貸款人可無需親赴金融業者的辦事處，即可透過行動電話申請貸款，並匯入至指定的銀行帳戶。同時，藉由行動電話的通訊信號與GPS定位的功能，貸款人可依正常工作的路程，直接在工作地點與住宅地點，進行位置確認，以進一步確認其目前工作與住家均正確，且可更進一步確保其人身可自由行動，而無安全顧慮。

如熟悉此技術之人員所瞭解的，以上所述僅為本發明之較佳實施例而已，並非用以限定本發明之申請專利範圍。凡其它未脫離本發明所揭示之精神下所完成之等效改變或修飾，均應包含在下述之申請專利範圍內。

102‧‧‧行動電話用戶端

104‧‧‧電信業者

106‧‧‧金融業者

110‧‧‧行動電話申請融資模組

120‧‧‧借款作業模組

130‧‧‧行動電話信用模組與行動電話保證模組

140‧‧‧徵信管理模組

150‧‧‧帳務管理模組

160‧‧‧帳務模組

210~660‧‧‧步驟

為讓本發明之上述和其他目的、特徵、優點與實施例能更明顯易懂，所附圖式之說明如下：第1圖係為本發明之結合行動通訊系統之貸款管理方法之示意圖；第2圖係為第1圖之行動電話申請融資模組與借款作業模組之示意圖；第3圖係為第2圖之身分確認作業之示意圖； 第4圖係為第1圖之行動電話信用模組與徵信管理模組之示意圖；以及第5圖係為第1圖之行動電話保證模組與徵信管理模組之示意圖。

102．．．行動電話用戶端

104．．．電信業者

106．．．金融業者

110．．．行動電話申請融資模組

120．．．借款作業模組

130．．．行動電話信用模組與行動電話保證模組

140．．．徵信管理模組

150．．．帳務管理模組

160．．．行動電話帳務模組

Claims (9)

1. 一種結合行動通訊系統之貸款管理方法，係方便一行動電話用戶端藉由一電信業者向一金融業者進行貸款，包含：在一行動電話上，提供一行動電話申請融資模組，包含下列步驟：經由該行動電話進行身分確認作業以確認該行動電話用戶端的身分、經由該行動電話選擇一金融業者，以及經由該行動電話選擇一貸款產品，其中該身分確認作業至少包含經由該行動電話，以傳送一簽名資料給該電信業者，進行該行動電話用戶端的身分確認；提供一借款作業模組，包含下列步驟：信用資訊調閱作業以確保該行動電話用戶端的信用狀況；經由該行動電話，提供一行動電話信用模組，包含下列步驟：經由該行動電話，輸入該行動電話用戶端的一信用資料，並傳送給該金融業者，其中該行動電話信用模組更包含，利用該行動電話進行全球衛星定位系統的定位，以進行該行動電話用戶端之一公司地點的確認以及該行動電話用戶端之一住宅地點的確認，以確認該行動電話用戶端正常進出該公司地點與該住宅地點；提供一徵信管理模組，根據該行動電話信用模組所傳送之信用資料，決定一貸款額度與一利率；以及提供一帳務管理模組，以撥款該行動電話用戶。
2. 如申請專利範圍第1項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，其中上述之信用資料包含該行動電話用戶 端工作的公司名稱、工作職稱以及年收入，並將薪資憑證或扣繳憑單拍照，以多媒體簡訊服務(multimedia messaging service；MMS)傳遞至該金融業者。
3. 如申請專利範圍第2項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，其中上述之信用資料，更包含該行動電話的型號、資話、繳款紀錄以及通話費用。
4. 如申請專利範圍第1項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，其中上述之身分確認作業更包含：經由該行動電話，輸入認證碼，該認證碼包含身分證字號、生日、家裡電話及一密碼。
5. 如申請專利範圍第1項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，更包含：提供一行動電話保證模組，包含下列步驟：經由該行動電話，輸入保證人之電話號碼；發送一身分確認憑證至該保證人之電話；進行該保證人之身分確認作業；利用該保證人之電話，進行全球衛星定位系統的定位，以進行該保證人之一公司地點的確認；以及利用該保證人之電話，進行全球衛星定位系統的定位，以進行該保證人之一住宅地點的確認，以確認保證人正常進出該保證人的該公司地點與該保證人的該住宅地 點。
6. 如申請專利範圍第5項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，其中上述之提供一行動電話保證模組，更包含，該保證人於該電信業者申請一行動電話。
7. 如申請專利範圍第1項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，更包含：提供一行動電話帳務模組，於一定的期間內，定期要求該行動電話用戶端進行還款，以及輸入一密碼後，由一指定的帳戶轉帳至該金融業者所指定的一還款帳戶。
8. 如申請專利範圍第1項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，其中上述之行動電話帳務模組，更包含記錄每次還款的金額與時間，並於全部的貸款繳款完成後，通知該行動電話用戶端已還款完成。
9. 如申請專利範圍第1項所述之結合行動通訊系統之貸款管理方法，其中上述之信用資訊調閱作業，係由該金融業者向一個人信用資訊單位，調閱該行動電話用戶端之個人信用報告。