KR20150110456A - 실시간 대출 프로세싱 및 대출 자금 - Google Patents

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KR20150110456A
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샤시 카퍼
랄프 에이. 비앙코
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엠티에스 홀딩스, 인코포레이티드
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Abstract

안전한 방식으로 자금들(예를 들어, 대출 자금들)의 개인에게의 신속한 이체를 용이하게 하는 시스템 및 방법이다. 적응 지급 서버는, 제1 신원확인 정보, 제2 신원확인 정보 및 자금 이체에 대한 요청을 수신한다. 상기 적응 지급 서버는 상기 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌를 결정한다. 상기 적응 지급 서버는 상기 제2 신원확인 정보에 기초하여 상기 계좌의 신원확인을 인증한다. 상기 적응 지급 서버는 상기 신원확인된 계좌 안으로 상기 요청과 연관된 자금 금액의 예금을 개시하는데, 상기 자금 금액은 상기 신원확인된 계좌가 인증된 실질적으로 직후에 예금된다.

Description

실시간 대출 프로세싱 및 대출 자금{REAL-TIME LOAN PROCESSING AND LOAN FUND}
본 발명은 2012년 7월 24일 출원된 미국특허출원 제13/556,669호에 대하여 우선권을 주장한다. 상술한 출원의 내용은 전부 참조되어 여기에 통합된다.
본 발명은 일반적으로 자금 이체 거래를 프로세싱하는 것에 관련되고, 더욱 구체적으로는 계좌 정보에 대한 복수-요소 인증 이후 실질적으로 실시간으로 자금 이체 거래를 프로세싱하는 것에 관련된다.
종래의 방식에 있어서 개인들은 급여일 대출 스토어(payday lending store)를 방문하여 급여일 대출 자금과 같은 자금을 신청한다. 급여일 대출 자금은 그 또는 그녀의 다음 급여일까지 차용자의 소비를 커버하도록 의도된 것으로, 적은양의 단기대출이다. 대출자는 차용자가 다음 급여일에 갚을 단기 무담보 대출을 제공한다. 일반적으로 차용자는 대출금과 수수료를 더한 전체 금액으로 사후입금수표(postdated check)를 대출자에게 발행한다. 만기일에 차용자는 대출금을 갚기 위해 직접 스토어를 재방문할 것이다. 차용자가 직접 대출금을 갚지 않는다면, 대출자는 상기 수표를 상환(redeem)할 수 있다.
현재, 당좌예금계좌 또는 적립예금계좌와 같은 차용자의 금융 계좌로 이체할 대출금을 요청하기 위해서는 수일이 소요된다. 예컨대, 대출 수표 예금 또는 자동 결제(ACH; automated clearinghouse)이체는 시간이 오래 걸린다. 일반적으로 대출 자금을 요청하는 차용자는 이러한 자금이 상당히 급하게 필요하기 때문에 위와 같은 방식은 바람직하지 않다. 더욱이 차용자 및 그/그녀의 계좌는 자금이 안전하게 이체된다는 것을 보장하기 위해서 적절한 신원확인 및 인증이 요구된다. 현금을 보유한 대출자 스토어의 급여일 휴업은 또 다른 문제로서 바람직하지 않다.
종래의 시스템은 이러한 문제점들이 존재한다.
본 발명의 다양한 구현 예(implementation)에 따른 다양한 시스템 및 방법은 현존하는 시스템의 다양한 문제점들을 처리할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따른 다양한 시스템 및 방법은 대출 거래와 같은 자금 이체 거래를 프로세싱할 수 있다. 상기 시스템 및 방법은 사용자로부터 대출 자금 금액(예컨대, 급여일 대출 자금 금액)에 대한 요청과, 예컨대 상기 사용자와 연관된 지급 카드(예컨대, 신용 카드 또는 직불 카드) 번호와 같은 제1 신원확인 정보와, 예컨대 지급 카드에 대한 개인 신원확인 번호(PIN; personal identification number)와 같은 제2 신원확인 정보를 수신함으로써 대출 거래를 프로세싱할 수 있다. 예컨대 상기 제1 신원확인 정보와 연관된 은행 계좌와 같은 계좌가 결정될 수 있다. 상기 계좌에 대한 신원확인은 상기 제2 신원확인 정보에 기초하여 인증될 수 있다. 요청된 대출 자금 금액의 예금(deposit)이 상기 신원확인된 계좌로 입금될 수 있다. 상기 요청된 대출 자금 금액은 상기 신원확인된 계좌가 인증된 이후 실질적으로 즉시 이체될 수 있다.
따라서 대출 자금(예컨대 급여일 대출 자금)을 신청하는 개인은 이러한 자금을 받는데 있어서 심각한 기간지연에 직면하지 않는다. 또한 개인의 신원이 그/그녀가 (예컨대 급여일 대출 스토어에) 제공한 제1 신원확인 정보를 통해 확인되는 동안, 상기 개인의 제2 신원확인 정보(이것은 상기 대출 스토어에 제공되지 않음)는 자금이 상기 개인에 연관된 계좌에 이체되었다는 것은 보증하기 위해 이용될 수 있다. 상기 제2 신원확인 정보는 자동화된 상호적인 음성 대응(IVR; interactive voice response) 시스템을 통해 개인에게 전화하여 수신될 수도 있다. 이 경우 대출 거래는 제1 신원확인 정보와 제2 신원확인 정보가 분리되어 제공됨으로써 보안이 유지된다.
본 발명은 다른 목적 및 이점들이 아래의 상세한 설명 및 도면에 기초하여 당업자들에게 명확하게 이해될 것이다.
도 1은 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 자금 이체 거래를 프로세싱하기 위한 시스템의 예시를 도시한 블록도이다.
도 2는 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 대출 거래를 프로세싱하기 위한 시스템 내의 프로세스 관계를 도시하는 데이터 흐름도이다.
도 3은 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 급여일 대출 거래를 프로세싱하기 위한 시스템 내의 프로세스 관계를 도시하는 데이터 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 대출 거래에 연관된 대출 자금의 실시간 예금에 포함되는 다양한 엔티티 사이의 예시적인 데이터 흐름을 나타내는 도이다.
도 5는 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 대출 거래에 대한 결제(settlement)에 포함되는 다양한 엔티티 사이의 예시적인 데이터 흐름을 나타내는 도이다.
도 6은 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 자금 이체 거래를 프로세싱하는 것에 관련된 예시적인 프로세스를 나타내는 흐름도이다.
도 7은 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 대출 거래를 프로세싱하는 것에 관련된 예시적인 프로세스를 나타내는 흐름도이다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따르면, 자금 이체 거래를 프로세싱하기 위한 다양한 시스템 및 방법들은 안전한 방식으로 요청자에게 요청된 자금을 즉시 이체하는 것을 가능하게 할 수 있다. 요청자는 자금 제공자로부터 자금을 수신하고자 하는 사람 또는 임의 엔티티(entity)일 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 자금 이체 거래는 대출 거래를 포함할 수 있고, 여기서 차용자(즉, 요청자)는 대출자(즉, 자금 제공자)로부터 요청된 대출 자금(예컨대, 급여일 대출 자금, 자동차 대출 자금, 모기지 대출 자금, 학생 대출 자금, 및/또는 다른 종류의 대출 자금)을 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 자금 이체 거래는 보험금 청구(insurance claim) 거래, 리베이트(rebate) 거래, 폰(pawn) 거래, 정부 또는 다른 사적인 에이전시(예컨대 재해대책기구-FEMA, 적십자 등)에 연관된 지원(aid) 거래 및/또는 차용자/요청자에게 자금을 이체하는 것을 포함하는 임의의 거래를 포함할 수 있다.
도 1은 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 자금 이체 거래(예컨대, 대출 거래)를 프로세싱하기 위한 시스템의 예시를 도시한 블록도이다. 시스템(100)은 예컨대 통신 장치(102), 대출 제공자 서버(104), 네트워크(110), 네트워크(112), 자금 프로세싱 서버(115), 적응 지급 서버(120), 데이터베이스(140), IVR(150) 및 하드웨어 보안 모듈(HSM; hardware security module)(160)을 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 자금 이체에 대한 요청을 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 상기 요청은 자금 이체에 연관된 금액일 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 자금 제공자, 자금 제공자에 연관된 자금 프로세싱 서버(115) 및/또는 다른 엔티티들로부터 상기 요청을 수신할 수 있다. 예컨대 폰(pawn) 거래의 경우, 폰 채무자는 폰 브로커로부터 자금을 수신하기를 희망할 수 있다. 적응 지급 서버(120)는 폰 브로커로부터 자금 이체를 위한 요청을 수신할 수 있고, 여기서 상기 요청은 폰 채무자에게 이체될 자금 금액을 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 제1 신원확인 정보는 다른 것들 중에서, 신용 카드 번호, 직불 카드 번호, 카드 소지자의 이름(예컨대, 자금 요청자의 이름), 카드 소지자의 전화번호, 카드 소지자의 메일 주소, 및/또는 자금 이체 거래에 연관된 다른 정보를 포함할 수 있다.
몇몇 구현 예에 있어서, 제1 신원확인 정보는 자금 제공자/자금 프로세싱 서버(115)로부터 수신될 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 요청자는 자금을 지원하면서(온라인, 전화를 통해, 및/또는 다른 통신 수단을 통해) 제1 신원확인 정보를 제공할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 요청자는 예컨대 자금 제공자와 연관된 브릭 앤 모르타르(brick and mortar) 스토어에 제공된 마그네틱 스와이프 카드 리더에 지급 카드를 긁음(swiping)으로써 지급 카드 번호와 같은 제1 신원확인 정보를 제공할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 제1 신원확인 정보는 자금 제공자로부터 자금을 요청하는 요청자의 신원을 확인하는데 이용될 수도 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 네트워크(110)를 통해 자금 제공자와 연관된 자금 프로세싱 서버(115)로부터 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 제1 신원확인 정보를 이용하여 적응 지급 서버(120)는 통신 장치(102)를 식별할 수 있다. 예컨대, 몇몇 구현 예에 있어서, 제1 신원확인 정보는 통신 장치(102)의 전화 번호를 포함할 수 있고, 이에 따라서 통신 장치(102)를 식별할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 적응 지급 서버(120)는 제1 신원확인 정보에 기초하여 통신 장치(102)를 식별하기 위해 데이터베이스(140)에 질의(query)할 수 있다.
몇몇 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 통신 장치(102)와 통신을 개시하기 위해서 IVR(150)을 이용하거나 IVR(150)에 접속할 수 있다. IVR(150)는 네트워크(112)를 통해 통신 장치(102)와 통신을 개시할 수 있다. 일단 통신이 확립되면, IVR(150)은 통신 장치(102)로부터 제2 신원확인 정보를 촉발하여 수신할 수 있다. 제2 신원확인 정보는 다른 것들 중에서, 사전 정의된 암호를 포함할 수 있다. 상기 사전 정의된 암호는 예컨대 패스워드, PIN, 및/또는 다른 암호들을 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 예시적인 통신 장치(102)는 임의의 하나 이상의 개인용 컴퓨터, 휴대용 컴퓨터, 개인휴대정보단말기(PDA), 워크스테이션, 웹에서 이용 가능한 휴대 전화, WAP 장치, 웹-투-보이스(web to voice) 장치, 또는 다른 장치를 포함할 수 있다. 즉, 통신 장치(102)는 네트워크(112)를 통해서 데이터 통신하도록 구성된 데이터(또는 인터넷) 기능을 포함할 수 있다. 이러한 방식으로, 요청자 또는 다른 엔티티는 자금 신청 및/또는 제1 신원확인 정보 및/또는 제2 신원확인 정보를 송수신하기 위해 통신 장치(102)를 이용할 수 있다. 요청자는 사람이거나 다른 엔티티이며, 다른 엔티티는 지급 카드 소지가, 자금 제공자/자금 프로세싱 서버(115)로부터 자금을 요청/신청하기 위한 시스템을 이용하는 이용자이고/이거나 다른 사람 또는 자금 이체 거래를 프로세싱하기 위한 시스템을 이용하는 엔티티이다. 당업자는 여기서 설명된 본 발명이 다양한 시스템 구성으로 구현될 수 있다는 것을 이해할 것이다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 적응 지급 서버(120)는 제1 신원확인 정보에 연관된 계좌를 결정할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 상기 계좌는 은행 계좌, 신용 및/또는 직불 계좌, 및/또는 요청자에 연관된 다른 계좌(이하, “요청자 계좌”)를 포함할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 적응 지급 서버(120)는 제1 신원확인 정보를 기초로 요청자 계좌를 식별하기 위해 데이터베이스(140)에 질의할 수 있다.
몇몇 구현 예에 있어서, 요청자 계좌는 다른 것들 중에서, 신용 카드, 직불 카드를 포함하는 지급 카드 및/또는 자금 이체 거래를 실행하는데 이용될 수 있는 다른 장치에 연관될 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 지급 카드는 제1 신원확인 정보 및/또는 다른 정보를 저장하도록 구성된 마그네틱 띠(strip), 스마트 칩, 근접장(near field) 장치, 및/또는 다른 유형(tangible) 매체를 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보를 기초로 요청자 계좌의 신원확인을 인증할 수 있다. 즉, 수신된 제2 신원확인 정보(예컨대, PIN정보)를 기초로, 적응 지급 서버(120)는 요청자 계좌가 상기 요청자에 속한다는 것을 보장할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보가 요청자 계좌에 연관된다는 것을 확인하기 위해서 요청자의 은행과 통신할 수도 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 데이터베이스(140)에 저장된 제2 신원확인 정보를 검색하기 위해 데이터베이스(140)에 질의하고, 저장된 제2 신원확인 정보를 수신된 제2 신원확인 정보와 비교할 수 있다. 즉, 데이터베이스(140)는 제2 신원확인 정보를 그 안에 저장할 수 있고(IVR(150)을 통해 요청자로부터 정보를 수신하기 전에), 이 저장된 정보는 IVR(150)을 통해 수신된 제2 신원확인 정보와 비교될 수 있다. 매칭에 응답하여, 적응 지급 서버(120)는 요청자 계좌가 차용자에 속하는지를 결정할 수 있다(즉, 차용자 계좌의 진위여부를 식별한다).
본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 적응 지급 서버(120)는 신원확인된 요청자 계좌로 자금 이체 요청에 연관된 자금 금액의 예금을 실행할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 자금 금액은 신원확인된 요청자 계좌가 인증된 후 실질적으로 즉시 예금될 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예에 따라, 적응 지급 서버(120)는 대출 거래에 연관된 대출 자금 금액에 대한 요청을 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 적응 지급 서버(120)는 대출자, 상기 대출자에 연관된 대출 제공자 서버(104) 및/또는 다른 엔티티로부터 대출 자금 금액에 대한 요청을 수신할 수 있다. 자금 이체 거래를 프로세싱하는 것에 관련된 다양한 구체적인 사항들이 대출 거래에 대하여 하기에 제공된다. 그러나 본 발명의 범위를 벗어나지 않으면서, 대출 거래에 관련되어 설명된 다양한 동작들이 다른 종류의 자금 이체 거래에 적용될 수 있다는 것이 이해되어야 한다.
몇몇 구현 예에 있어서, 차용자는 대출 제공자 서버(104)에 연관된 웹사이트와 같은 웹사이트를 통해서 온라인으로 대출을 신청/요청할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 대출 제공자 서버(104)는 상기 웹사이트의 호스트일 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 차용자는 통신 장치(102)를 통해서 웹사이트에 접속할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 대출 제공자 서버(104)는 대출 승인여부를 결정하도록 상기 대출을 프로세싱할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 대출 제공자 서버(104)는 대출에 연관된 대출 자금 금액에 대한 요청을 적응 지급 서버(120)으로 전송할 수 있다. 몇몇 구현 예에 있어서, 대출 제공자 서버(104)는 대출이 승인되자마자 적응 지급 서버(120)에 요청을 전송할 수도 있다.
몇몇 구현 예에서, 상기 차용자는 대출자에게 전화하여 대출을 신청할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 차용자는 통신 장치(102)를 통해 대출자와 연관된 전화 번호로 전화할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 상기 대출자는 대출 승인 여부를 결정하기 위한 대출을 진행하기 위해 대출 제공자 서버(104)를 이용할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출과 관련된 대출 자금 금액을 위한 요청을 적응 지급 서버(120)로 발송할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출 승인이 되는 대로 적응 지급 서버(120)에 상기 요청를 발송할 수 있다. 이는 예를 들면, 텍스트 메시징, VOIP(인터넷 프로토콜을 통한 음성), 이메일, 인스턴트 메시징 등의 다른 통신 메커니즘이 대출 신청을 위해 대출자/대출 제공자 서버(104)와 통신하는데 이용 될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다.
몇몇 구현 예에서, 상기 차용자는 대출 신청을 위해 대출 스토어(예를 들어, 대출자와 관련된 벽돌과 회반죽 소매점)에 방문할 수 있다. 상기 대출자는 대출 승인 여부를 결정하기 위한 대출을 진행하기 위해 대출 제공자 서버(104)를 이용할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출과 관련된 대출 자금 금액을 위한 요청을 적응 지급 서버(120)로 발송할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출 승인 즉시 적응 지급 서버(120)에 상기 요구를 발송할 수 있다.
몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 상기 요청된 대출을 위한 대출 참조 식별자를 생성할 수 있다. 상기 대출 참조 식별자는 상기 요청된 대출을 식별할 수 있는 하나 또는 그 이상의 단어, 문자, 숫자 및/또는 다른 식별자일 수 있다. 또한, 상기 대출 참조 식별자는 쓰기, 타이프하기 및/또는 말하기일 수도 있다. 이러한 방식으로, 상기 대출 참조 식별자는 상기 요청된 대출을 차용자, 적응 지급 서버(120) 및/또는 제3자에게 확인하는데 사용할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 적응 지급 서버(120)로 상기 대출 참조 식별자를 발송할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출 제공자 서버(104)는 상기 요청된 대출 자금 금액과 함께 상기 대출 참조 식별자를 적응 지급 서버(120)로 발송할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 따르면, 제1 신원확인 정보는 다른 것들 중, 신용 카드 번호, 직불 카드 번호, 카드 소지자의 이름(차용자의 이름과 같은), 카드 소지자의 전화 번호, 카드 소지자의 우편 주소 및/또는 대출 거래와 연관된 다른 정보를 포함할 수 있다.
몇몇 구현 예에서, 상기 제1 신원확인 정보는 대출자/대출 제공자 서버(104)로부터 수신될 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 차용자는 대출 신청 동안(온라인, 전화 통화를 통해, 및/또는 다른 통신 메커니즘들을 통해) 상기 제1 신원확인 정보를 제공할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 대출자는 예를 들어, 대출 스토어에서 제공되는 마그네틱 스와이프 카드 리더에 지급 카드를 긁음으로써 지급 카드 번호와 같은 상기 제1 신원확인 정보를 제공할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 상기 제1 신원확인 정보는 대출 자금을 요청하는 차용자의 신원을 확인하는데 사용될 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 적응 지급 서버(120)는 네트워크(110)를 통해 대출자와 연관된 대출 제공자 서버(104)로부터 상기 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예에 따르면, 상기 제1 신원확인 정보를 이용하여, 적응 지급 서버(120)는 통신 장치(102)를 식별할 수 있다. 예를 들어, 몇몇 구현 예에서, 상기 제1 신원확인 정보는 통신 장치(102)를 식별할 수 있는 통신 장치(102)의 전화 번호를 포함할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 상기 제1 신원확인 정보에 기초하여 통신 장치(102)를 식별하기 위해 데이터베이스(140)에 질의(query)할 수 있다.
몇몇 구현 예에서, 적응 지급 서버(120)는 통신 장치(102)와 통신을 개시하기 위하여 IVR(150)와 인터페이스를 사용하거나 그렇지 않을 수 있다. IVR(150)은 네트워크(112)를 통해 통신 장치(102)와 통신을 개시할 수 있다. 상기 통신이 확립되면, IVR(150)은 통신 장치(102)로부터 상기 제2 신원확인 정보를 촉발하고 수신할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 상기 제2 신원확인 정보를 수신하면, IVR(150)은 상기 제2 신원확인 정보를 암호화하기 위한 HSM(160)과 인터페이스하거나 그렇지 않을 수 있다. 몇몇 구현 예에서, IVR (150)는 데이터베이스(140)에 상기 제2 신원확인 정보 및/또는 암호화된 제2 신원확인 정보를 저장할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, HSM(160)은 상기 제2 신원확인 정보를 암호화하기 위해 트리플 데이터 암호화 알고리즘(통상적으로, "트리플 DES")을 적용할 수도 있다. 당해 분야의 기술자에 의해 이해되는 바와 같이, 다른 암호화 알고리즘들이 이용될 수도 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 통신 장치(102)의 예들은 임의의 어떤 하나 또는 그 이상의, 예를 들어, 개인용 컴퓨터, 휴대용 컴퓨터, 개인휴대정보단말기(PDA), 워크 스테이션, 웹에서 이용 가능한 휴대 전화, WAP 장치, 웹-투-보이스 장치, 또는 다른 장치를 포함할 수 있다. 즉, 통신 장치(102)는 네트워크(112)를 통해 통신 데이터를 구성하는 데이터(또는 인터넷) 기능을 포함할 수 있다. 이러한 방식으로, 차용자 또는 제3자는 대출을 신청하기 위해 및/또는 상기 제1 신원확인 정보를 통신하기 위해 통신 장치(102)를 사용할 수 있다. 차용자는 지급 카드 소지자, 대출자/대출 제공자 서버(104)로부터 대출을 요청/신청하기 위해 시스템을 사용하는 사용자, 및/또는 대출 거래를 진행하기 위해 시스템을 사용하는 다른 사람 또는 기관인 사람 또는 제3자일 수 있다. 당해 분야의 기술자는 본원에 기재된 본 발명이 다양한 시스템 구성들과 함께 작동 할 수 있다는 것을 이해할 것이다.
예를 들어, 대출자 또는 제3자는 상기 제1 신원확인 정보를 입력하기 위해 통신 장치(102)를 사용할 수 있다(대출 제공자의 웹 사이트를 통해 대출 신청서를 작성하는 동안, 대출자와 전화 통화 중에 및/또는 다른 통신 메커니즘들을 통해 제1 신원확인 정보를 위해 다른 요청들에 응답하여). 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 통신 장치(102)는 메모리(미도시)에 상기 제1 신원확인 정보를 저장할 수 있고, 그렇지 않으면 상기 차용자를 식별하는 웹에서 이용 가능한 쿠키를 저장하는 것과 같이, 상기 제1 신원확인 정보의 검색을 용이하게 할 수 있다.
몇몇 구현 예에서, 상기 제1 신원확인 정보뿐만 아니라, 상기 차용자는 대출을 신청하는 동안 차용자 정보(예를 들어, 이름, 주소, 전화 번호, 및/또는 다른 차용자 정보), 상기 요청된 대출 자금 금액, 및/또는 다른 정보를 대출 제공자의 웹 사이트에 입력하기 위해 통신 장치(102)를 사용할 수 있다. 대출 제공자 서버(104)는 대출 참조 식별자를 생성할 수 있고, 상기 대출 참조 식별자를 포함하는 통신 장치(102) 확인 페이지와 통신할 수 있다. 상기 확인 페이지는 대출 제공자 서버(104)에 의해 수신된 대출에 대한 세부사항 및 제2 신원확인 정보의 입력을 기대한다는 전화 통화를 상기 차용자에게 표시할 수 있다,
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 상기 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌를 결정할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 상기 계좌는 은행 계좌, 신용 및/또는 직불 계좌 및/또는 차용자와 연관된 다른 계좌를 포함할 수 있다(이하, “차용자 계좌”). 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 상기 제1 신원확인 정보에 기초하여 상기 차용자 계좌를 식별하기 위해 데이터베이스(140)에 질의(query)할 수 있다.
몇몇 구현 예에서, 차용자 계좌는 다른 것들 중, 대출 거래를 용이하게 하기 위해 사용할 수 있는 신용 카드, 직불 카드 및/또는 다른 장치를 포함하는 지급 카드와 연관될 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 지급 카드는 상기 제1 신원확인 정보 및/또는 다른 정보를 저장하도록 구성된 마그네틱 띠, 스마트 칩, 근접장 장치, 및/또는 다른 유형 매체를 포함할 수 있다.
몇몇 구현 예에서, 데이터베이스(140)는 예를 들어, 신용 카드 번호, 직불 카드 번호, 차용자 연락처 정보, 차용자 정보, 차용자에 의해 사용되는 통신 장치(102)의 식별자 및/도는 다른 정보등과 같은 차용자 계좌와 연관된 정보를 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 데이터베이스(140)는 상기 자용자 계좌 정보와 함께 상기 제1 신원확인 정보 및 상기 제2 신원확인 정보를 저장할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 데이터베이스(140)는 상기 암호화된 제2 신원확인 정보를 저장할 수도 있다. 몇몇 구현 예에서, 상기 제2 신원확인 정보 및/또는 상기 암호화된 상기 제2 신원확인 정보는 상기 제2 신원확인 정보의 보안을 유지하기 위해 더 이상 필요하지 않을 때, 데이터베이스(140)로부터 제거될 수도 있다. 몇몇 구현 예에서, 데이터베이스(140)는 대출 제공자 서버(104), 적응 지급 서버(120), 및/또는 IVR(150)에 의해 추후 검색을 위해 상기 대출 참조 식별자를 저장할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 데이터베이스(140)의 예들로는, 예를 들어, 관계형 데이터베이스, 파일시스템, 및/또는 다른 장치 또는 데이터 저장용으로 구성된 데이터 표현을 포함한다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 상기 수신된 제1 신원확인 정보를 기초로 통신 장치(102)를 식별할 수 있다. 예를 들어, 상기 제1 신원확인 정보는 상기 차용자에 의해 입력된/제공된 전화 번호를 포함할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 데이터베이스(140)의 룩업(look up)을 수행함으로써 통신 장치(102)를 식별할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 지급 카드 번호를 수신하고, 상기 수신된 지급 카드 번호에 의해 식별되는 차용자 계좌를 소유하는 차용자의 전화 번호를 결정하기 위해 데이터베이스(140)에 질의(query)할 수 있다. 상기 룩업은 구조화된 쿼리 언어(SQL) 질의, 경량 디렉토리 액세스 프로토콜(LDAP) 질의 및/또는 데이터베이스(140)에 질의하기 위한 다른 알려진 방법들일 수 있다. 이러한 방식으로, 통신 장치(102) 및 제1 신원확인 정보(전술한 예에서 상기 지급 카드 번호와 같은)를 식별하는 식별자(전술한 예에서 상기 전화 번호와 같은)를 저장함으로써, 시스템(100)/적응 지급 서버(120)는 제1 신원확인 정보를 사용하여 통신 장치(102)와 통신을 개시하기 위해 구성될 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 상기 차용자는 대출 스토어 또는 웹사이트에서 핀패드와 같은 인터페이스에 전화 번호를 입력할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 상기 제2 신원확인 정보를 촉발하고 수신하기 위해 통신 장치(102)와 통신을 개시할 수 있다. 예를 들어, 적응 지급 서버(120)는 위에서 기술한 바와 같이, 결정되거나 입력된 상기 전화 번호를 통해 통신 장치(102)와 전화 통화를 개시할 수 있다. 따라서, 통신 장치(102)는 전화 통화를 수신 및/또는 발신할 수 있는 통화(음성) 기능을 포함할 수 있다. 통신 장치(102)는 예를 들어, PDA, 스마트 폰, 휴대 전화기, 무선 전화기, 유선 전화기, 음성 통합 IP(VOIP) 전화, 전화 기능을 가지는 다른 장치, 및/또는 통신을 수신할 수 있는 다른 장치를 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 IVR(150)를 통해 상기 전화 통화를 개시할 수 있다. IVR(150)은 전화 기능(예를 들어, 통신 장치(102)와 같은)을 포함하는 통신 장치와 전화 통화를 개시하도록 구성된 기존 IVR들을 포함하고, 통화 수신자와 정보를 통신하고, 입력을 위해 통화 수신자에게 상호적으로 촉발하고, 입력(터치-톤 입력, 음성 입력 및/또는 다른 입력 메커니즘)을 수신하고, 입력을 진행하고, 및/또는 상호적인 음성 기능들을 수행할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, IVR(150)은 네트워크(112)를 통해 통신 채널 상에서 통신 장치(102)와 통신을 개시할 수 있다. 네트워크(112)는 공공 스위치 전화망(PSTN), VOIP 네트워크, 및/또는 다른 네트워크 또는 전화(음성) 통신을 위해 구성된 네트워크들의 조합일 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 통신 채널의 확립 시, IVR(150)은 전화 통화의 특성을 식별하는 인사로 통화 수신자에게 인사할 수 있다. 상기 인사는 통화 수신자에게 상기 통화의 신뢰성을 검증하게 할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 상기 인사는 예를 들어, IVR(150)의 신원확인, 차용자 정보, 대출 참조 식별자, 및/또는 전화 수신자에 대한 다른 검증 정보를 포함할 수 있다. 상기 검증 정보는 다른 것들 중, 미리 정해진 단어, 문자, 글자, 숫자, 차용자에 의한 구두 발성 및/또는 통화 수신자에게 통화의 신뢰성을 확인시키기 위해 미리 정해진 검증 정보의 하나 또는 그 이상의 임의의 조합을 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, IVR(150)은 통신 장치(102)로부터 상기 제2 신원확인 정보를 촉발하고 수신할 수 있다. 상기 제2 신원확인 정보는 미리 정해진 기밀 중 다른 것들을 포함할 수 있다. 상기 미리 정해진 기밀은 예를 들어, 패스워드, PIN, 및/또는 다른 기밀을 포함할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 통신이 확립되면, 상술한 IVR(150)와 연관된 인사는 통신 장치(102)를 통해 차용자에게 제시될 수 있다. 차용자 계좌 정보의 적어도 일부분은 차용자가 대출 거래를 식별하게 하기 위해 통신 장치(102)에 전달될 수 있다. 예를 들어, 차용자 계좌 식별자, 대출 참조 식별자, 및/또는 요청된 대출 자금 금액은 통신 장치(102)에 전달될 수 있다. 나아가, 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 상술한 검증 정보는 통신 장치(102)에 전달될 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 상기 검증 정보는 상술한 구두 발성을 포함할 수 있다. 이러한 방식으로, 통신 장치(102)를 통해 통신을 수신하는 차용자는 통신의 신뢰성을 검증할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따르면, 적응 지급 서버(120)는 상기 제2 신원확인 정보에 기초하여 차용자 계좌의 신원확인을 인증할 수 있다. 즉, 상기 수신한 제2 신원확인 정보(예를 들어, PIN 정보)에 기초하여, 적응 지급 서버(120)는 상기 차용자 계좌가 상기 차용자에 속하는 것인지 보장할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 적응 지급 서버(120)는 상기 제2 신원확인 정보가 상기 차용자 계좌와 연관된 것인지 확인하기 위해 차용자의 은행과 통신할 수 있다. 몇몇 구현 예에서, 적응 지급 서버(120)는 데이터베이스(140)에 저장된 제2 신원확인 정보를 검색하기 위해 데이터베이스(140)에 질의(query)하고, 상기 저장된 제2 신원확인 정보와 상기 수신된 제2 신원확인 정보를 비교한다. 즉, 데이터베이스(140)는 IVR(150)를 통해 수신된 상기 제2 신원확인 정보와 비교될 수 있도록 그곳에(IVR(150)를 통해 차용자로부터 정보를 수신하기 전에)에 저장된 상기 제2 신원확인 정보를 가질 수 있다. 일치에 응답하여, 적응 지급 서버(120)는 상기 차용자 계좌가 상기 차용자에 속하는 것으로 판단할 수 있다(즉, 인증함으로써 상기 차용자 계좌를 식별).
몇몇 구현 예들에서, 차용자는 급여일 대출 스토어를 방문할 수 있고 급여일 대출자로부터 급여일 대출 자급을 요청하거나 또는 급여일 대출을 신청할 수 있다. 차용자는 그/그녀의 지급 카드를 스토어에서 긁을 수 있다. 지급 카드 번호(즉, 제1 신원확인 정보)는 급여일 대출자/대출 제공자 서버(104)로 제공될 수 있다. 급여일 대출자/대출 제공자 서버(104)는 요청된 대출 자금 및 지급 카드 번호와 연관된 대출 자금 금액에 대한 요청을 적응 지급 서버(120)로 제공할 수 있다. 지급 카드 번호를 사용하여, 적응 지급 서버(120)는 차용자와 연관된 전화 번호에 (예를 들어, 데이터베이스(140)를 질의하여) 접근할 수 있다. 적응 지급 서버(120)는 차용자에게 연락을 개시할 수 있어 차용자로 하여금 PIN 번호(즉, 제2 신원확인 정보)를 촉발시킬 수 있고, 수신된 PIN 번호에 기초하여 차용자 계좌의 신원확인을 인증할 수 있다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따라서, 적응 지급 서버(120)는 신원확인된 차용자 계좌로 상기 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 신원확인된 차용자 계좌가 인증된 실질적으로 직후에 상기 요청된 대출 자금 금액이 예금될 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 프로세서(130), 메모리(125), 및/또는 적응 지급 서버(120)의 기능을 가능하게 하는 다른 구성들을 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세서(130)는 적응 지급 서버(120)의 다양한 기능들을 수행하도록 구성된 하나 이상의 프로세서들을 포함한다. 몇몇 구현 예들에서 메모리(125)는 하나 이상의 유형의(즉, 비-일시적인) 컴퓨터 판독 가능한 매체를 포함한다. 메모리(125)는 프로세서(130)에 의해 실행될 때 적응 지급 서버(120)의 기능들을 수행하도록 프로세서(130)를 설정하는 하나 이상의 명령들을 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 메모리(116)는 통신 장치(102)와 같은 원격 장치에서 실행될 때 상기 원격 장치로 하여금, 여기서 설명된, 적응 지급 서버와 상호 작용하는 것이 가능하도록 하는 유형의 컴퓨터 판독 가능한 매체에 저장된 하나 이상의 명령들을 포함할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 프로세서(106), 메모리(108), 및/또는 대출 제공자 서버(104)의 기능을 가능하게 하는 다른 구성들을 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세서(106)는 대출 제공자 서버(104)의 다양한 기능들을 수행하도록 구성된 하나 이상의 프로세서들을 포함한다. 몇몇 구현 예들에서, 메모리(108)는 하나 이상의 유형의(즉, 비-일시적인) 컴퓨터 판독 가능한 매체를 포함한다. 메모리(108)는 프로세서(106)에 의해 실행될 때 대출 제공자 서버(104)의 기능들을 수행하도록 프로세서(106)를 설정하는 하나 이상의 명령들을 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 메모리(108)는 통신 장치(102)와 같은 원격 장치에서 실행될 때 상기 원격 장치로 하여금, 여기서 설명된, 대출 제공자 서버와 상호 작용하는 것이 가능하도록 하는 유형의 컴퓨터 판독 가능한 매체에 저장된 하나 이상의 명령들을 포함할 수 있다.
도 2는 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 대출 거래를 프로세싱하기 위한 시스템 내의 프로세스 관계를 도시하는 데이터 흐름도이다. 차용자(250)는 대출자/대출 제공자 서버(104)와 연관된 웹사이트 또는 다른 웹사이트를 통해 대출을 신청할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 차용자(250)는 대출자에게 전화하여 대출을 신청할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 예를 들어, 통신 장치(102)를 통해 차용자(250)로부터 대출 신청을 수신할 수 있다. 예를 들어, 차용자(250)는 대출 제공자 서버(104)와 연관된 대출 신청서를 작성하기 위해서 통신 장치(102)를 활용할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 차용자(250)는 대출자에게 전화하고 전화기를 통해 대출을 신청하기 위해서 통신 장치(102)를 활용할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(operation)(204)에서, 대출을 처리할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출을 승인할지 여부를 결정할 수 있다. 대출이 승인되었다는 결정에 응답하여, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(206)에서, 대출과 연관된 대출 자금 금액의 요청을 적응 지급 서버(120)로 전달할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(206)에서, 대출자/대출 제공자 서버(104)로부터 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 차용자(250)로부터 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 차용자(250)와 연관된 통신 장치(102)로의 통신을 (예를 들어, IVR(150) 또는 제1 신원확인 정보가 수신된 채널과 분리된 다른 통신 채널을 통해) 상기 제2 신원확인 정보를 촉발 및 수신하기 위해서 개시할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(210)에서, 수신된 제1 신원확인 정보에 기초하여 차용자와 연관된 차용자 계좌를 결정할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(212)에서, 신원확인된 차용자 계좌를 인증할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 수신된 제2 신원확인 정보에 기초하여 신원확인된 차용자 계좌를 인증할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(214)에서, 대출 자금 금액의 예금을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 EFT(Electronic Funds Transfer) 프로세서(260)로의 예금을 개시하기 위한 요청을 제공할 수 있다. EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(218)에서, 차용자 계좌 안으로의 대출 자금 금액의 예금을 야기할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(216)에서, 대출 자금 금액을 적응 지급 서버와 연관된 결제 계좌(settlement account) (이하에서, “적응 서버 계좌(adaptive server account)”)로부터 인출(debit)할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(218)에서, 차용자 계좌로 대출 자금 금액을 입금(credit)(예를 들어, 대출 자금 금액의 예금을 야기)할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 적응 지급 서버(120)로부터 차용자 계좌 정보 및 적응 서버 계좌 정보를 수신할 수 있다. EFT 프로세서(260)는 이후에 적응 서버 계좌로부터 차용자 계좌로의 대출 자금 금액의 이체를 수행할 수 있다.
도 3은 본 발명의 다양한 구현 예에 따른 급여일 대출 거래를 프로세싱하기 위한 시스템 내의 프로세스 관계를 도시하는 데이터 흐름도이다. 차용자(250)는, 오퍼레이션(302)에서, 급여일 대출 스토어를 방문하고 급여일 대출을 요청/신청할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 차용자(250)는, 오퍼레이션(304)에서, 급여일 대출 스토어에서 지급 카드를 긁을 수 있다. 이해될 수 있는 바와 같이, 차용자(250)는 급여일 대출 스토어에서 수동으로 상기 정보를 키패드에 입력하거나, 근거리 자기장(near-field) 장치들을 이용하거나, 또는 스마트 칩을 이용하는 것과 같은 상이한 방법으로 계좌 정보를 입력할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 지급 카드와 연관된 지급 카드 번호를 수신할 수 있거나 또는 그렇지 않으면 오퍼레이션(304)동안 획득된 금융 계좌 식별자를 수신할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 급여일 대출자/대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(306)에서, 급여일 대출을 처리할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 급여일 대출을 승인할지 여부를 결정할 수 있다. 급여일 대출이 승인되었다는 결정에 응답하여, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(308)에서, 급여일 대출과 연관된 급여일 대출 자금 금액의 요청을 적응 지급 서버(120)로 전달할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(308)에서, 지급 카드 번호 또는 다른 계좌 식별자를 대출 제공자 서버(104)로부터 수신할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 오퍼레이션(310)에서, 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보를 차용자(250)로부터 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 차용자(250)와 연관된 통신 장치(102)로의 통신을 (예를 들어, IVR(150)을 통해) 상기 제2 신원확인 정보를 촉발 및 수신하기 위해서 개시할 수 있다.
오퍼레이션(312)에서, 적응 지급 서버(120)는 수신된 지급 카드 번호에 기초하여 차용자 계좌를 결정할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 차용자 계좌를 결정하기 위해서 데이터베이스(140)를 질의할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(314)에서, 수신된 제2 신원확인 정보에 기초하여 차용자 계좌의 신원확인을 인증할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션 316에서, 신원확인된 차용자 계좌로의 급여일 대출 자급 금액의 예금을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 EFT(Electronic Funds Transfer) 프로세서(260)로의 예금을 개시하기 위한 요청을 제공할 수 있다. EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(320)에서, 급여일 대출 자금 금액을 차용자 계좌 내로 예금할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션 318에서, 급여일 대출 자금 금액을 적응 서버 계좌로부터 인출할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(320)에서, 급여일 대출 자금 금액을 차용자 계좌로 입금할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 적응 지급 서버(120)로부터 차용자 계좌 정보 및 적응 서버 계좌 정보를 수신할 수 있다. EFT 프로세서(260)는 이후에 적응 서버 계좌로부터 차용자 계좌로의 급여일 대출 자금 금액의 이체를 수행할 수 있다.
도 4는 본 발명의 다양한 구현 예들에 따른 대출 거래와 연관된 대출 자금의 실시간 예금에 포함되는 다양한 엔티티 사이의 예시적인 데이터 흐름을 나타내는 도이다.
몇몇 구현 예들에서, 소비자(즉, 차용자)는, 오퍼레이션(402)에서, 대출 제공자 서버(104)와 연관된 웹사이트를 통한 이를 테면 온라인에서 대출을 신청할 수 있다. 차용자는 웹사이트의 등록 페이지를 통해 대출 신청서를 작성할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 웹사이트를 호스팅할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 차용자는 통신 장치(102)를 통해 웹사이트에 접속할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 차용자는 지급 카드 번호(즉, 제1 신원확인 정보)를 대출 신청서를 통해 제공할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 차용자는 대출자(예를 들어, 급여일 대출 스토어)를 방문하기에 앞서 대출을 신청할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 대출 신청서는 리드 제너레이터(LG; lead generator) 서버(450)에 의해 수신될 수 있다. 리드 제너레이터 서버(450)는 대출 신청서와 연관된 하나 이상의 리드 프로세싱 오퍼레이션들을 수행할 수 있다. 상기 하나 이상의 리드 프로세싱 오퍼레이션들은, 다른 것들 중에서, 대출 신청서에 입력된 데이터를 확인하기 위해서 소비자에게 전화통화를 개시(오퍼레이션(410)), 소비자가 요청된 대출 자금들에 대한 실시간 예금을 선택하였는지 여부를 결정(오퍼레이션(412)), 및/또는 다른 오퍼레이션들을 하는 것을 포함할 수 있다. 소비자가 실시간 예금을 선택하였다는 결정에 응답하여, 리드 제너레이터 서버(450)는 대출 제공자 서버(104)에게 상기 선택을 통지할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출 신청서를 리드 제너레이터 서버(450)로부터 수신할 수 있거나 또는 (웹사이트를 통해) 소비자로부터 직접 수신할 수 있다. 대출 제공자 서버(104)는 대출 신청서와 연관된 하나 이상의 대출 프로세싱 오퍼레이션들을 수행할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(404)에서, 대출 신청서를 검토 및/또는 심사할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(406)에서, 리드(lead)를 수락할지 여부를 결정할 수 있다. 상기 리드가 수락될 것이라는 결정에 응답하여, 대출 제공자 서버(104)는 이차적 언더라이팅(secondary underwriting) 오퍼레이션(408)을 개시할 수 있다. 상기 리드가 수락되지 않을 것이라는 결정에 응답하여, 대출 제공자 서버(104)는 리드 제너레이터 서버(450) 및 차용자에게 결과를 통지할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(414)에서 대출 신청서의 최종 검토를 수행할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(416)에서, 요청된 대출이 승인되었는지 여부를 결정할 수 있다. 대출이 승인되었다는 결정에 응답하여, 대출 제공자 서버(104)는 계좌 기록을 설정할 수 있고(오퍼레이션(220)), 리드 제너레이터 서버(450) 및 소비자에게 대출 승인을 통지할 수 있으며, (대출 신청서 세부사항들, 대출 검토의 결과들, 대출 승인 정보, 대출 자금 금액의 요청, 제1 신원확인 정보, 및/또는 대출자/대출 제공자 서버(104)에 의해 수집된 다른 정보 등을 포함하나, 이에 한정되지는 않는)대출 정보를 적응 지급 서버(120)로 전달할 수 있다(오퍼레이션(422)). 몇몇 구현 예들에서, 계좌 기록은 반환 승인된 고객이 로그인 및 차회 대출 신청을 위한 자격증명(credential)들을 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 적응 지급 서버(120)로의 API(application programming interface) 호출을 통해 적응 지급 서버(120)로 대출 정보를 전송할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출이 승인되지 않았다는 결정에 응답하여, 대출 제공자 서버(104)는 리드 제너레이터 서버(450) 및 소비자에게 대출 불승인을 통지할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시하는 것과 연관된 하나 이상의 오퍼레이션들을 수행할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 여기서 설명된 바와 같이, 적응 지급 서버(120)는 대출 자금 금액의 요청, 제1 신원확인 정보 및 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있고, 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌를 결정할 수 있으며, 제2 신원확인 정보에 기초하여 계좌의 신원확인을 인증할 수 있고, 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시할 수 있으며/있거나 다른 오퍼레이션들을 수행할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(424)에서, 자금 이체(즉, 요청된 대출 자금 금액의)를 개시하기 위한 요청을 전자적인 자금 이체(EFT) 프로세서(260)로 제공할 수 있다. EFT 프로세서(260)는 EFT 메시지들을 통해 자금 이체를 수반하는 EFT 거래를 수행할 수 있다. EFT 메시지들은 다양한 EFT 네트워크들에 의해 지원되는 ISO 8583 지급 메시지들의 형식일 수 있다. 각각의 네트워크는 맞춤 분야 및 맞춤 용법을 갖는 자신의 사용을 위해서 ISO 8583 표준을 조정한다. 상기 표준의 1987, 1993 및 2003과 같은 상이한 버전들에서 분야들의 배치는 변화한다. 또한, 하나의 EFT 네트워크는 보편적인 커버리지를 제공하기 위해서 다른 EFT 네트워크들로의 게이트웨이로서 동작할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(426)에서, 적응 서버 계좌로부터 대출 자금 금액을 인출할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는, 오퍼레이션(428)에서, 차용자에게 대출 자금 금액을 입금할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 적응 서버 계좌와 연관된 인출 거래(debit transaction)를 수행할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 상기 인출 거래는 차용자 계좌와 연관된 실시간 입금 거래(credit transaction)의 선도 역할을 하는 반환 상품 거래(return merchandise transaction)를 포함할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 차용자 계좌 정보(예를 들어, 차용자 계좌 번호, PIN 번호 등을 포함) 및 적응 서버 계좌 정보(예를 들어, 적응 서버 계좌 번호 등을 포함)를 적응 지급 서버(120)로부터 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 PIN 인출 네트워크들을 통해 인출 및 입금 거래들을 수행할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 차용자에 대한 영수증을 생성할 수 있다. 상기 영수증은, 다른 정보들 중에서, 자금 이체 금액(즉, 차용자 계좌로 입금된 대출 자금 금액), 차용자 계좌로 입금된 이체 날짜, 자금이 이체되어간 차용자 계좌의 유형(즉, 당좌(checking), 저축(savings), 또는 다른 계좌) 및 이체의 유형, 자금이 이체되어온 서드파티(즉, 대출자)의 명칭, 차용자 계좌 번호, 및/또는 자금 이체에 대해 차용자 계좌에 대해 부과된 임의의 수수료들을 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, EFT 프로세서(260)는 영수증을 통신 장치(102)로 이메일, 문자 메시지, 또는 다른 통신 메커니즘들을 통해서 전송할 수 있다. 차용자는 통신 장치(120)를 통해 영수증을 볼 수 있다.
도 5는 본 발명의 다양한 구현 예들에 따른 대출 거래에 대한 결제에 포함된 다양한 엔티티 사이의 예시적인 데이터 흐름을 나타내는 데이터 흐름도이다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 하나 이상의 결제 프로세싱 오퍼레이션들을 수행할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(502)에서, 적응 서버 계좌와 연관된 일일 대출 활동의 요약을 생성할 수 있으며 상기 요약을 대출 제공자 서버(104)에게 제공할 수 있다. 상기 요약은 하나 이상의 보고서 형식일 수 있으며 보고서/MIS(management information system) 데이터베이스(470)에 저장될 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(504)에서, 대출자/대출 제공자 서버(104)와 연관된 결제 계좌(이하에서는 “LP 계좌”로 지칭됨)의 활동(activity)을 모니터링할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 LP 계좌와 연관된 하나 이상의 인출(차변)(debit) 거래(오퍼레이션(508)), 적응 서버 계좌와 연관된 하나 이상의 입금(대변)(credit) 거래(오퍼레이션(510)), 및/또는 다른 거래들을 포함할 수 있는, 하나 이상의 자동 결제(ACH; automated clearing house) 거래(오퍼레이션(506))를 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는 적응 서버 계좌와 연관된 일일 대출 활동을 커버(cover)하기 위해 인출 거래(들)을 수행할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버는 LP 계좌로부터 자금들을 인출할 수 있고, 인출된 자금들을 적응 서버 계좌에 입금할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, LP 계좌는 대출 제공자에 의해 미리 자금화(pre-fund)될 수 있다. 다시 말해서, 대출자/대출 제공자 서버(104)는 일일 대출 활동을 커버하기 위해 일정 금액을 LP 계좌에 예금할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, LP 계좌는 대출 활동의 적어도 3일을 커버하기 위해 미리 자금화될 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, LP 계좌는 주말 및 휴일 동안에 발생하는 대출 활동을 커버하기 위해 추가 금액으로 미리 자금화될 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이선(512)에서, LP 계좌와 연관된 대출 활동을 모니터링할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는 대출 활동을 커버하기 위한 충분한 자금을 보장하기 위해 LP 계좌 내의 미리 자금화된 금액의 잔액을 모니터할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 대출 제공자 서버(104)는, 오퍼레이션(514)에서, 계좌 잔액 최소 임계값이 LP 계좌에 대하여 도달되었는지 여부를 결정할 수 있다. 계좌 잔액 최소 임계값이 도달되었다는 결정에 응답하여, 오퍼레이션(516)에서, 대출 제공자 서버(104)는 LP 계좌 잔액을 보충(replenish)할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(120)는, 오퍼레이션(518)에서, LP 계좌와 연관된 잔고부족(NSF; nonsufficient funds) 표시가 도달되었는지 여부를 결정할 수 있다. 잔고부족 표시가 도달되었다는 결정에 응답하여, 적응 지급 서버(120)는 LP 계좌와 연관된 대출자/대출 제공자 서버를 대신하여 차용자 계좌들에 대출 자금 금액의 예금들을 개시하는 것을 정지할 수 있다. 잔고부족 표시가 도달되지 않았다는 결정에 응답하여, 적응 지급 서버(120)는 LP 계좌와 연관된 인출 거래를 계속할 수 있다.
비록 시스템(100)이 단일 통신 장치로 설명될지라도, 본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 시스템(100)은 다수의 통신 장치들(미도시)를 사용하여 동작하도록 구현될 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에서 따라, 제1 통신 장치는 데이터 기능을 포함할 수 있고, 제2 통신 장치는 전화 기능을 포함할 수 있다. 이 예에서, 제1 통신 장치는 그것의 인터넷 기능을 사용하여 인터넷을 통해 제1 신원확인 정보를 전송할 수 있고, 제2 통신 장치는 그것의 전화 기능을 사용하여 제2 신원확인 정보를 통신하기 위해 IVR(150)에 의해 호출될 수 있다.
비록 여기에 설명된 예들에서 통신 장치(102)가 인터넷 및 전화 기능들을 포함하는 것으로 설명될지라도, 본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 통신 장치(102)는 통신 기능들의 다른 조합들을 포함할 수 있다. 예를 들면, SMS 메시지 기능들이 제1 신원확인 정보 및/또는 제2 신원확인 정보를 통신하기 위해 사용될 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보를 촉발하고 수신하기 위하여 SMS 메시지를 통해 통신 장치(102)로의 통신을 개시할 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 차용자는 전화(전화를 통해 대출을 신청하는 경우와 같이)를 통해 제1 신원확인 정보를 입력할 수 있고, 제2 신원확인 정보를 입력하기 위해 동일한 또는 상이한 전화 상에 또한 호출될 수 있다. 본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 차용자는 브랙 앤 모르타(brick-and-mortar) 기관에서 지급 카드를 사용할 수 있고(예를 들면, 기존 카드 리더기를 통해 지급 카드를 긁음으로써), 그 결과 적응 지급 서버(120)는 제2 신원확인 정보의 입력을 위한 통신을 개시할 수 있다(예들 들면, PIN 입력을 위해 차용자에게 전화를 거는 것과 같이).
비록 시스템(100)이 하나의 대출자/대출 제공자 서버와 그것들과 연관된 LP 계좌로 설명되었을 지라도, 본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 시스템(100)은 다수의 대출자들/서버들과 각 대출자/서버와 연관된 LP 계좌를 사용하여 동작하도록 구성될 수 있다. 이와 같이, 대출자/서버(104)에 대해 위에(예를 들면, 도 2 내지 5 내에서) 설명된 다양한 오퍼레이션들, 및 LP 계좌는 다수의 대출자들/서버들 및 각각의 LP 계좌들로 수행되거나 또한/또는(and/or) 연관될 수 있다. 예를 들면, 다수의 대출자들 중 각 대출자는 각각의 LP 계좌를 미리 자금화할 수 있고, 적응 지급 서버(120)는 각각의 대출자/서버와 연관된 대출 활동을 커버하기 위해 각각의 LP 계좌와 연관된 인출 거래(들)을 수행할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 적응 지급 서버(140)는 적응 지급 웹 서버 및 적응 지급 게이트웨이 서버를 포함할 수 있다. 적응 지급 웹 서버는 차용자가 예를 들어 대출 신청서를 제출함으로써 대출을 신청할 수 있는 웹사이트를 호스팅할 수 있다.
도 6은 본 발명의 다양한 구현 예들에 따른 자금 이체 거래를 프로세싱하는 예시적인 프로세스(600)를 도시하는 흐름도이다. 도 6의 흐름도(및 다른 도시된 도면들)에 도시된 다양한 프로세싱 오퍼레이션들이 여기에 더욱 상세하게 설명된다. 흐름도에 대하여 설명된 오퍼레이션들은 위에서 상세히 설명된 시스템 구성요소들의 일부 또는 전부를 사용하여 성취될 수 있고, 몇몇 구현 예들에서, 다양한 오퍼레이션들이 상이한 순서들로 수행될 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 추가적인 오퍼레이션들이 도시된 흐름도들에 나타나는 오퍼레이션들의 일부 또는 전부와 함께 수행될 수 있다. 또 다른 구현 예들에서, 하나 이상의 오퍼레이션이 동시에 수행될 수 있다. 따라서, 도시된 것처럼(그리고 이하에서 상세히 설명될 것처럼) 오퍼레이션들은 본래 예시들이고, 제한되는 것으로서 여겨지지 않아야 한다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 프로세스(600)는, 오퍼레이션(602)에서, 자금 이체에 대한 요청, 제1 신원확인 정보 및 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 제1 신원확인 정보는 다른 것들 중에서, 신용 카드 번호, 직불 카드 번호, 카드 소지자의 이름(요청자의 이름과 같은), 카드 소지자의 전화 번호, 카드 소지자의 메일 주소, 및/또는 자금 이체 거래에 관련된 다른 정보를 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세스(600)는 자금 제공자/자금 프로세싱 서버(104)로부터 자금 이체에 대한 요청 및 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 프로세스(600)는 제1 신원확인 정보에 기초하여 통신 장치(예를 들면, 통신 장치(102))를 식별할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세스(600)는 통신 장치(102)로의 통신을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세스(600)는 통신 장치로부터 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다.
오퍼레이션(604)에서, 프로세스(600)는 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌(예를 들면, 요청자 계좌)를 결정할 수 있다. 오퍼레이션(606)에서, 프로세스(600)는 제2 신원확인 정보에 기초하여 계좌의 신원확인을 인증할 수 있다. 다시 말해서, 수신된 제2 신원확인 정보(예컨대, PIN 정보)에 기초하여, 프로세스(600)는 요청자 계좌가 요청자에 속하는 것임을 보장할 수 있다.
오퍼레이션(608)에서, 프로세스(600)는 신원확인된 계좌로 요청과 연관된 자금 금액의 예금을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 자금 금액은 신원확인된 계좌가 인증된 실질적으로 직후에 예금될 수 있다.
도 7은 본 발명의 다양한 구현 예들에 따른 대출 거래를 프로세싱하는 예시적인 프로세스(700)를 도시하는 흐름도이다. 도 7의 흐름도(및 다른 도시된 도면들)에 도시된 다양한 프로세싱 오퍼레이션들이 여기에 더욱 상세하게 설명된다. 흐름도에 대한 설명된 오퍼레이션들은 위에서 상세히 설명된 시스템 구성요소들의 일부 또는 전부를 사용하여 성취될 수 있고, 몇몇 구현 예들에서, 다양한 오퍼레이션들이 상이한 순서들로 수행될 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 추가적인 오퍼레이션들이 도시된 흐름도들에 나타나는 오퍼레이션들의 일부 또는 전부와 함께 수행될 수 있다. 또 다른 구현 예들에서, 하나 이상의 오퍼레이션이 동시에 수행될 수 있다. 따라서, 도시된 것처럼(그리고 이하에서 상세히 설명될 것처럼) 오퍼레이션들은 본래 예시들이고, 제한되는 것으로서 여겨지지 않아야 한다.
본 발명의 다양한 구현 예들에 따라, 프로세스(700)는, 오퍼레이션(702)에서, 대출 자금 금액에 대한 요청, 제1 신원확인 정보 및 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 제1 신원확인 정보는 다른 것들 중에서, 신용 카드 번호, 직불 카드 번호, 카드 소지자의 이름(차용자의 이름과 같은), 카드 소지자의 전화 번호, 카드 소지자의 메일 주소, 및/또는 자금 이체 거래에 관련된 다른 정보를 포함할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세스(700)는 대출 제공자 서버(104)로부터 대출 자금 금액에 대한 요청 및 제1 신원확인 정보를 수신할 수 있다.
몇몇 구현 예들에서, 프로세스(700)는 제1 신원확인 정보에 기초하여 통신 장치(예를 들면, 통신 장치(102))를 식별할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세스(700)는 통신 장치(102)로의 통신을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 프로세스(700)는 통신 장치로부터 제2 신원확인 정보를 수신할 수 있다.
오퍼레이션(704)에서, 프로세스(700)는 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌(예를 들면, 차용자 계좌)를 결정할 수 있다. 오퍼레이션(706)에서, 프로세스(700)는 제2 신원확인 정보에 기초하여 계좌의 신원확인을 인증할 수 있다. 다시 말해서, 수신된 제2 신원확인 정보(예컨대, PIN 정보)에 기초하여, 프로세스(700)는 차용자 계좌가 차용자에 속하는 것임을 보장할 수 있다.
오퍼레이션(708)에서, 프로세스(700)는 신원확인된 계좌로 요청된 대출 자금의 예금을 개시할 수 있다. 몇몇 구현 예들에서, 자금 금액은 신원확인된 계좌가 인증된 실질적으로 직후에 예금될 수 있다.
본 발명의 구현 예들은 하드웨어, 펌웨어, 소프트웨어 또는 그것들의 임의의 적합한 조합으로 만들어질 수 있다. 본 발명의 구현 예들은 또한 하나 이상의 프로세서에 의해 판독되고 실행될 수 있는, 기계-판독가능 매체 상에 저장된 명령들로서 구현될 수 있다. 유형(tangible)의 기계-판독가능 매체는 기계(예컨대, 컴퓨팅 장치)에 의해 판독가능한 형태로 정보들을 저장하거나 전송하기 위한 임의의 메커니즘을 포함할 수 있다. 예를 들면, 유형의 기계-판독가능 저장 매체는 RAM, ROM, 자기 디스크 저장 매체, 광학 저장 매체, 플래시 메모리 장치들, 및 다른 유형의 저장 매체를 포함할 수 있다. 무형(intangible)의 기계-판독가능 전송 매체는 반송파, 적외선 신호, 디지털 신호, 및 다른 무형의 전송 매체와 같은, 전파된 신호의 무형의 형태를 포함할 수 있다. 나아가, 펌웨어, 소프트웨어, 루틴들, 또는 명령들이 본 발명의 특정한 예시적인 구현 예들에 관하여 위 개시에 설명될 수 있고, 어떤 동작(act)들을 수행할 수 있다, 그러나, 이러한 설명들은 단지 설명의 편의를 위한 것이고, 이러한 사실상 이러한 동작들이 컴퓨팅 장치들, 프로세서들, 콘트롤러들 또는 펌웨어, 소프트웨어, 루틴들 또는 명령들을 실행하는 다른 장치들로부터 유래될 수 있다는 것을 분명히 해야 할 것이다.
본 발명의 구현 예들은 특정한 특징, 구조, 또는 특성을 포함하는 것으로서 설명될 수 있으나, 모든 양상(aspect) 또는 구현 예들이 상기 특정한 특징, 구조, 또는 특성을 필수적으로 포함하지 않을 수 있다. 나아가, 특정한 특징, 구조, 또는 특성이 양상 또는 구현 예들과 연결되어 설명되는 경우, 배타적으로 설명되던 그렇지 않던, 이러한 특징, 구조, 또는 특성이 다른 구현 예들에 연결되어 포함될 수 있다는 것이 이해될 것이다. 따라서, 다양한 변경들 및 수정들이 본 발명의 범위 또는 정신으로부터 벗어남 없이 제공된 설명에서 만들어질 수 있다. 이와 같이, 발명의 설명과 도면들은 단지 예시적인 것으로서 간주되어야 하고, 본 발명의 범위는 단지 첨부된 청구항들에 의해서만 결정되어야 한다.

Claims (18)

  1. 대출 거래를 프로세싱하는 방법에 있어서,
    적응 지급 서버의 하나 또는 그 이상의 프로세서에 의하여, 제1 신원확인 정보, 제2 신원확인 정보 및 대출 자금 금액에 대한 요청을 수신;
    상기 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌를 결정;
    상기 제2 신원확인 정보에 기초하여 상기 계좌의 신원확인을 인증; 및
    상기 신원확인된 계좌로 상기 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시하되, 상기 요청된 대출 자금 금액이 상기 신원확인된 계좌가 인증된 실질적으로 직후에 예금되는 것을 포함하는 대출 거래를 프로세싱하는 방법.
  2. 청구항 1에 있어서, 상기 제1 신원확인 정보는 직불 카드(debit card) 번호를 포함하는 방법.
  3. 청구항 1에 있어서, 상기 제2 신원확인 정보는 개인 신원확인 번호(Personal Identification Number, PIN)를 포함하는 방법.
  4. 청구항 1에 있어서, 상기 대출 거래는 급여일(payday) 대출 거래를 포함하고, 상기 대출 자금 금액에 대한 요청은 급여일 대출 자금 금액에 대한 요청을 포함하는 방법.
  5. 청구항 4에 있어서, 상기 제1 신원확인 정보는 지급 카드 번호를 포함하고, 상기 지급 카드 번호는 급여일 대출 스토어에서 지급 카드를 긁어서 얻어지는 방법.
  6. 청구항 1에 있어서,
    상기 제1 신원확인 정보에 기초하여 통신 장치를 신원확인; 및
    상기 통신 장치로의 통신을 개시하되, 상기 제2 신원확인 정보가 상기 통신 장치로부터 수신되는 것을 더 포함하는 방법.
  7. 청구항 6에 있어서, 상기 통신 장치는 전화 기능을 포함하고, 상기 통신 장치는 전화 번호에 의하여 신원확인되고, 상기 전화 번호는 상기 제1 신원확인 정보에 기초하여 결정되는 방법.
  8. 청구항 6에 있어서, 상기 통신을 개시하는 것은,
    상기 적응 지급 서버와 연관된 상호적인 음성 대응(interactive voice response, IVR) 시스템에 의하여, 상기 전화 번호를 사용하여 상기 통신 장치를 호출; 및
    상기 통신 장치를 통하여, 상기 제2 신원확인 정보의 입력을 촉발하는 것을 더 포함하는 방법.
  9. 청구항 1에 있어서, 상기 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시하는 것은,
    상기 신원확인된 계좌 안으로 상기 요청된 대출 자금 금액의 전자적인 자금 이체를 야기하는 것을 더 포함하는 방법.
  10. 대출 거래를 프로세싱하는 시스템에 있어서,
    제1 신원확인 정보, 제2 신원확인 정보 및 대출 자금 금액에 대한 요청을 수신하고;
    상기 제1 신원확인 정보와 연관된 계좌를 결정하고;
    상기 제2 신원확인 정보에 기초하여 상기 계좌의 신원확인을 인증하고; 및
    상기 신원확인된 계좌 안으로 상기 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시하되, 상기 요청된 대출 자금 금액이 상기 신원확인된 계좌가 인증된 실질적으로 직후에 예금되는 것을
    특징으로 하는 하나 또는 그 이상의 프로세서를 포함하는 적응 지급 서버를 포함하는 시스템.
  11. 청구항 10에 있어서, 상기 제1 신원확인 정보는 직불 카드(debit card) 번호를 포함하는 시스템.
  12. 청구항 10에 있어서, 상기 제2 신원확인 정보는 개인 신원확인 번호(Personal Identification Number, PIN)를 포함하는 시스템.
  13. 청구항 10에 있어서, 상기 대출 거래는 급여일(payday) 대출 거래를 포함하고, 상기 대출 자금 금액에 대한 요청은 급여일 대출 자금 금액에 대한 요청을 포함하는 시스템.
  14. 청구항 13에 있어서, 상기 제1 신원확인 정보는 지급 카드 번호를 포함하고, 상기 지급 카드 번호는 급여일 대출 스토어에서 지급 카드를 긁어서 얻어지는 시스템.
  15. 청구항 10에 있어서, 상기 적응 지급 서버는,
    상기 제1 신원확인 정보에 기초한 통신 장치를 신원확인; 및
    상기 통신 장치로의 통신을 개시하되, 상기 제2 신원확인 정보가 상기 통신 장치로부터 수신되는 것을 더 포함하는 시스템.
  16. 청구항 15에 있어서, 상기 통신 장치는 전화 기능을 포함하고, 상기 통신 장치는 전화 번호에 의하여 신원확인되고, 상기 전화 번호는 상기 제1 신원확인 정보에 기초하여 결정되는 시스템.
  17. 청구항 15에 있어서, 상기 통신을 개시하는 것은,
    상기 적응 지급 서버와 연관된 상호적인 음성 대응(interactive voice response, IVR) 시스템에 의하여, 상기 전화 번호를 사용하여 상기 통신 장치를 호출; 및
    상기 통신 장치를 통하여, 상기 제2 신원확인 정보의 입력을 촉발하는 것을 더 포함하는 시스템.
  18. 청구항 10에 있어서, 상기 요청된 대출 자금 금액의 예금을 개시하는 것은,
    상기 신원확인된 계좌 안으로 상기 요청된 대출 자금 금액의 전자적인 자금 이체를 야기하는 것을 더 포함하는 시스템.
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