TW201942846A

TW201942846A - 消費性貸款之貸後管理系統

Info

Publication number: TW201942846A
Application number: TW107110824A
Authority: TW
Inventors: 陳信助
Original assignee: 兆豐國際商業銀行股份有限公司
Priority date: 2018-03-28
Filing date: 2018-03-28
Publication date: 2019-11-01

Abstract

本發明提出一種消費性貸款之貸後管理系統，包括第一伺服器及耦接到第一伺服器的第二伺服器。第一伺服器接收授信合約，其中授信合約包括身分識別碼。第一伺服器在預定時間間隔發送包括身分識別碼的信用資訊請求到第二伺服器，且第二伺服器傳送信用資訊到第一伺服器。第一伺服器計算對應信用資訊及身分識別碼的新風險值，並判斷新風險值是否大於舊風險值。若新風險值大於舊風險值，則第一伺服器產生異常訊息。

Description

消費性貸款之貸後管理系統

本發明是有關於一種消費性貸款之貸後管理系統，且特別是有關於一種能夠週期性地自動檢查借戶風險值並當產生異常狀況時自動凍結借戶資產的消費性貸款之貸後管理系統。

一般來說，當個人向銀行申請消費性貸款後，除非當事人還不起期付金，銀行才能得知會有逾期放款的狀況產生。目前的銀行並沒有一個貸後管理機制能即時判斷借戶的風險狀態，而產生相當多的呆帳。因此，如何建立一個完善的消費性貸款之貸後管理機制是本領域技術人員應致力的目標。

有鑑於此，本發明提供一種消費性貸款之貸後管理系統，提供銀行建立一個完善的貸後管理機制，能夠即時判斷借戶的風險值而做出更好的貸後控管。

在本發明的一實施例中，當第一伺服器接收到異常訊息時，第一伺服器凍結對應身分識別碼的借戶存款及信用卡額度。

在本發明的一實施例中，上述預定時間間隔是以一天為單位。

在本發明的一實施例中，上述舊風險值為在預定時間間隔之前，第一伺服器最後一次計算對應身分識別碼的風險值。

在本發明的一實施例中，上述第一伺服器根據消費性貸款餘額、每月薪資、存款平均餘額、理財餘額及股票現值及對應的多個加權數值計算新風險值。

在本發明的一實施例中，上述新風險值為消費性貸款餘額乘以消費性貸款餘額權數，扣除每月薪資乘以每月薪資權數，扣除存款平均餘額乘以存款平均餘額權數，扣除理財餘額乘以理財餘額權數，並扣除股票現值乘以股票現值權數。

在本發明的一實施例中，上述消費性貸款餘額權數及存款平均餘額權數為百分之一百。

在本發明的一實施例中，上述第一伺服器根據消費性貸款餘額、每月薪資、存款平均餘額、理財餘額及股票現值計算舊風險值。

基於上述，本發明的消費性貸款之貸後管理系統可在第一伺服器(例如，銀行伺服器)接收到授信合約之後每隔一段固定時間發送借戶的信用資訊請求到第二伺服器(例如，聯合信用徵信中心及票據中心伺服器)且第二伺服器回傳信用資訊到第一伺服器。第一伺服器會根據借戶的身分識別碼查訊借戶的信用狀況並根據借戶的信用狀況計算一個風險值。當計算出的風險值大於上次計算出的風險值時，第一伺服器會產生異常訊息。當第一伺服器產生異常訊息後，即可自動凍結借戶的借戶存款及信用卡額度。因此，透過週期性地自動計算借戶的信用風險值，可提供一個更完善的消費性貸款之貸後管理機制。

為讓本發明的上述特徵和優點能更明顯易懂，下文特舉實施例，並配合所附圖式作詳細說明如下。

圖1根據本發明一實施例的消費性貸款之貸後管理系統的方塊圖。

請參照圖1，本發明的消費性貸款之貸後管理系統100包括第一伺服器110及第二伺服器120。第二伺服器120耦接到第一伺服器110。第一伺服器110例如是銀行伺服器。第二伺服器120例如是聯合信用徵信中心及票據中心伺服器。第一伺服器110可儲存借戶的授信合約及借戶基本資料。第二伺服器120可儲存借戶的信用資訊。第一伺服器110及第二伺服器120都可包括通訊單元(未繪示於圖中)、儲存單元(未繪示於圖中)及處理單元(未繪示於圖中)。

通訊單元是以通訊晶片進行實作，通訊晶片可為支援全球行動通信(Global System for Mobile communication, GSM)、個人手持式電話系統(Personal Handy-phone System, PHS)、碼多重擷取(Code Division Multiple Access, CDMA)系統、寬頻碼分多址(Wideband Code Division Multiple Access, WCDMA)系統、長期演進(Long Term Evolution, LTE)系統、全球互通微波存取(Worldwide interoperability for Microwave Access, WiMAX)系統、無線保真(Wireless Fidelity, Wi-Fi)系統或藍牙的信號傳輸的元件。

儲存單元可以是任何型態的固定或可移動隨機存取記憶體(Random Access Memory，RAM)、唯讀記憶體(Read-Only Memory，ROM)、快閃記憶體(flash memory)、硬碟(Hard Disk Drive，HDD)、固態硬碟(Solid State Drive，SSD)或類似元件或上述元件的組合。

處理單元可以是中央處理單元(Central Processing Unit，CPU)，或是其他可程式化之一般用途或特殊用途的微處理器(Microprocessor)、數位信號處理器(Digital Signal Processor，DSP)、可程式化控制器、特殊應用積體電路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)或其他類似元件或上述元件的組合，本揭露不限於此。

圖2根據本發明一實施例的應用於消費性貸款之貸後管理系統的方法的流程圖。

在步驟S201中，第一伺服器110接收授信合約，其中授信合約包括身分識別碼。具體來說，當消費性貸款借戶與銀行簽定授信合約後，授信合約會被儲存在第一伺服器110中。授信合約包括借戶的身分識別碼(例如，身分證字號)、借戶的其他基本資料及合約內容。

在步驟S202中，第一伺服器110在預定時間間隔發送包括身分識別碼的信用資訊請求到第二伺服器120，且第二伺服器120傳送信用資訊到第一伺服器110。具體來說，第一伺服器110會在每個預定時間間隔發送借戶的信用資訊請求到第二伺服器120。預定時間間隔是以一天為一個基本單位。在一實施例中，預定時間間隔可為半年。也就是說，第一伺服器110每半年會自動向第二伺服器120發送借戶的信用資訊請求以取得借戶的信用資訊。

在步驟S203中，第一伺服器110計算對應信用資訊及身分識別碼的新風險值，並判斷該風險值是否大於舊風險值。具體來說，第一伺服器110會將消費性貸款餘額、借戶薪資、存款、理財及各項投資賦予權數後計算風險值。舉例來說，陳先生的消費性貸款餘額120萬，每月薪資5萬，存款平均餘額10萬，基金餘額15萬，股票現值20萬。此外，陳先生的消費性貸款權數100%，借戶薪資權數20%，存款權數100%，理財餘額權數80%，無融資股票淨值權數70%。則第一伺服器110會計算陳先生的風險值為120*100%-5*20%-10*100%-15*80%-20*70%=83(萬)。第一伺服器110還會判斷此時的83萬風險值是否大於陳先生在預定時間間隔(例如，半年前)的風險值。

在步驟S204中，若新風險值大於舊風險值，則第一伺服器110產生異常訊息。具體來說，在每次時間間隔之後，風險值應該要逐次下降。若新風險值大於舊風險值代表了借戶有信用問題，因此第一伺服器110產生異常訊息，讓銀行負責人員得以事先注意，並做好貸後管理。

在步驟S205中，當第一伺服器110產生異常訊息時，第一伺服器110凍結對應身分識別碼的借戶存款及信用卡額度。具體來說，當第一伺服器110產生異常訊息時，銀行電腦可在第一時間主動將借戶存款及其信用卡餘額凍結，並等待銀行負責消費性貸款業務人員了解原因後，再依照銀行授信相關規範做好相對應的處置。

綜上所述，本發明的消費性貸款之貸後管理系統可在第一伺服器(例如，銀行伺服器)接收到授信合約之後每隔一段固定時間發送借戶的信用資訊請求到第二伺服器(例如，聯合信用徵信中心及票據中心伺服器)且第二伺服器回傳信用資訊到第一伺服器。第一伺服器會根據借戶的身分識別碼查訊借戶的信用狀況並根據借戶的信用狀況計算一個風險值。當計算出的風險值大於上次計算出的風險值時，第一伺服器會產生異常訊息。當第一伺服器產生異常訊息後，即可自動凍結借戶的借戶存款及信用卡額度。因此，透過週期性地自動計算借戶的信用風險值，可提供一個更完善的消費性貸款之貸後管理機制。

雖然本發明已以實施例揭露如上，然其並非用以限定本發明，任何所屬技術領域中具有通常知識者，在不脫離本發明的精神和範圍內，當可作些許的更動與潤飾，故本發明的保護範圍當視後附的申請專利範圍所界定者為準。

100‧‧‧消費性貸款之貸後管理系統

110‧‧‧第一伺服器

120‧‧‧第二伺服器

S201~S205‧‧‧應用於消費性貸款之貸後管理系統的方法的步驟

圖1根據本發明一實施例的消費性貸款之貸後管理系統的方塊圖。圖2根據本發明一實施例的應用於消費性貸款之貸後管理系統的方法的流程圖。

Claims

一種消費性貸款之貸後管理系統，包括：一第一伺服器；以及一第二伺服器，耦接到該第一伺服器，其中該第一伺服器接收一授信合約，其中該授信合約包括一身分識別碼；該第一伺服器在一預定時間間隔發送包括該身分識別碼的一信用資訊請求到該第二伺服器，且該第二伺服器傳送一信用資訊到該第一伺服器；該第一伺服器計算對應該信用資訊及該身分識別碼的一新風險值，並判斷該新風險值是否大於一舊風險值；以及若該新風險值大於該舊風險值，則該第一伺服器產生一異常訊息。
如申請專利範圍第1項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中當該第一伺服器接收到該異常訊息時，該第一伺服器凍結對應該身分識別碼的一借戶存款及一信用卡額度。
如申請專利範圍第1項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中該預定時間間隔是以一天為單位。
如申請專利範圍第1項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中該舊風險值為在該預定時間間隔之前，該第一伺服器最後一次計算對應該身分識別碼的一風險值。
如申請專利範圍第1項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中該第一伺服器根據一消費性貸款餘額、一每月薪資、一存款平均餘額、一理財餘額及一股票現值及對應的多個加權數值計算該新風險值。
如申請專利範圍第5項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中該新風險值為該消費性貸款餘額乘以一消費性貸款餘額權數，扣除該每月薪資乘以一每月薪資權數，扣除該存款平均餘額乘以一存款平均餘額權數，扣除該理財餘額乘以一理財餘額權數，並扣除該股票現值乘以一股票現值權數。
如申請專利範圍第5項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中該消費性貸款餘額權數及該存款平均餘額權數為百分之一百。
如申請專利範圍第1項所述的消費性貸款之貸後管理系統，其中該第一伺服器根據一消費性貸款餘額、一每月薪資、一存款平均餘額、一理財餘額及一股票現值計算該舊風險值。