TWM555524U - 授信系統 - Google Patents

Abstract

本揭露提供了一種授信系統，以提供電子支付機構線上申請撥放貸款的服務。此授信系統包括通訊單元、儲存單元以及處理單元。通訊單元接收來自電子支付機構傳送的借貸資料。儲存單元儲存借貸資料、電子支付機構的申貸資料。申貸資料包括貸款額度、貸款條件以及貸款專戶資訊。處理單元與通訊單元及儲存單元耦接。當通訊單元接收來自電子支付機構傳送的借貸資料時，處理單元檢核借貸資料是否符合貸款額度及貸款條件，當借貸資料符合貸款額度及貸款條件時，處理單元依據借貸資料及貸款專戶資訊撥款至貸款專戶。

Description

授信系統

本新型創作是有關於一種電子金融領域，且特別是有關於一種應用於電子金融領域的授信系統。

電子商務的蓬勃發展降低了販售業者的門檻，不論是大型業者、中小型業者，甚至到個體戶，皆可透過線上銷售平台進行銷售。為了降低網路購物的風險，第三方的電子支付機構陸續崛起，以提供買賣雙方交易擔保。買家可以付費至電子支付機構，電子支付機構會於確認賣家發貨後才撥款給賣家。藉此，降低了詐騙及消費紛爭的風險。

為了增加購物的便利性，以吸引買家消費，電子支付機構也與多種代收機構（例如：便利商店）合作，以使消費者可以於代收機構繳費，再由代收機構撥款至電子支付機構，以完成付費。而以便利商店為例，一般便利商店於收到買家支付的款項後，須經過15天才會正式將款項撥付至電子支付機構。為避免賣家的困擾，電子支付機構會先墊付此筆款項至賣家，並於便利商店撥款至電子支付機構後，才能沖銷此筆帳款。

為了因應電子支付機構墊付的情形，銀行依據電子支付機構管理條例提供了短期放款的貸款業務。電子支付機構可以向銀行申請固定的貸款總額，並每日向銀行申報所需的貸款額度。銀行並依據電子支付機構所申報的貸款額度，動態的撥款至電子支付機構的管理帳戶，電子支付機構並於撥款後15日內還清款該筆貸款額度。由於電子支付機構與銀行每天都會有貸款額度申報、撥款、還款的金流往來，因此，如何簡化中間的處理程序為本領域技術人員所致力的課題。

本新型創作提供一種授信系統，以提供電子支付機構線上申請撥放貸款的服務。

本新型創作的授信系統提供了電子支付機構線上申請撥放貸款的服務。此授信系統包括通訊單元、儲存單元以及處理單元。通訊單元接收來自電子支付機構傳送的借貸資料。儲存單元儲存借貸資料、電子支付機構的申貸資料。申貸資料包括貸款額度、貸款條件以及貸款專戶資訊。處理單元與通訊單元及儲存單元耦接。當通訊單元接收來自電子支付機構傳送的借貸資料時，處理單元檢核借貸資料是否符合貸款額度及貸款條件，當借貸資料符合貸款額度及貸款條件時，處理單元依據借貸資料及貸款專戶資訊撥款至貸款專戶。

基於上述，本揭露的授信系統提供了電子化的借款、撥款及還款服務，電子支付機構可以直接透過授信系統進行線上的借款。並且，電子支付機構無須執行額外的還款申請即可自動還款。藉此，此授信系統可以減少人工作業的時間及手續，並加速借還款處理的效率。

為讓本新型創作的上述特徵和優點能更明顯易懂，下文特舉實施例，並配合所附圖式作詳細說明如下。

為了容易理解，以下將進一步說明本揭露所使用的名詞。本揭露所述的電子支付機構為居於買家與賣家中間的第三方業者，以提供買家、賣家間收付款作業交易的方式。電子支付機構於初步向銀行申請貸款後，即可透過授信系統線上申請撥放貸款，以動態的申請撥款、還款。

本揭露所述的申貸資料為電子支付機構於申請貸款時所建立的資料。申貸資料至少包括了貸款額度、貸款條件以及貸款專戶資訊。貸款額度為電子支付機構所能夠貸款的最高上限。例如，電子支付機構的貸款額度的上限為一千萬（即：電子支付機構在多筆借貸中未償還債務的額度即不能超過一千萬）。貸款條件為電子支付機構所能夠申請撥放貸款的條件，例如，在撥放貸款前，會檢查電子支付機構傳送至銀行的借貸申請資料是否符合核准的借款用途與額度。而貸款專戶資訊記載了貸款專戶的帳號。此貸款專戶是電子支付機構與銀行之間的金流往來所使用的帳戶，具體來說，銀行是透過貸款專戶撥款給電子支付機構，而電子支付機構會放置款項於貸款專戶，並經銀行扣款而還款。

本揭露所述的借貸資料為使用者申請撥放貸款的資料。具體來說，電子支付機構所申請的貸款是具有用途限制的款項，此貸款會依據實際電子支付機構的需求而進行撥款。當電子支付機構於該用途下需要借款時，電子支付機構即可向銀行申請。也就是說，此筆貸款會以多筆借款的方式進行申請與撥款。

本揭露管理帳戶所存放的款項是用以撥款給賣家的專戶。由於電子支付機構的作用僅為代為收受與撥放交易的款項，實際上，電子支付機構並不參與任何交易。因此，管理帳戶存放的帳款僅得由賣家進行提領。

本揭露的電支帳戶則是業者本身所持有的帳戶，電子支付機構可以對電支帳戶進行絕對的支配。此外，當便利商店撥款至電子支付機構時，電子支付機構也是將撥款的款項匯入至此電支帳戶。電子支付機構於接收到便利商店的帳款後，即可對此帳款進行自由的運用（如：轉帳至貸款專戶以還款）。

請參照圖1，圖1繪示本揭露一實施例的授信系統的架構圖。本揭露的授信系統提供了電子支付機構線上借貸的服務。

本揭露的授信系統包括通訊單元110、儲存單元120以及處理單元130。通訊單元110會與電子支付機構的交換訊息，特別是，通訊單元110會接收電子支付機構所傳送的借貸資料。在本揭露中，通訊單元110是以通訊晶片進行實作，通訊晶片可為支援全球行動通信(Global System for Mobile communication, GSM)、個人手持式電話系統(Personal Handy-phone System, PHS)、碼多重擷取(Code Division Multiple Access, CDMA)系統、寬頻碼分多址(Wideband Code Division Multiple Access, WCDMA)系統、長期演進(Long Term Evolution, LTE)系統、全球互通微波存取(Worldwide interoperability for Microwave Access, WiMAX)系統、無線保真(Wireless Fidelity, Wi-Fi)系統或藍牙的信號傳輸的元件。

儲存單元120是用以儲存運行授信系統時所需的軟體、資料及各類程式碼。特別是，儲存單元120可以儲存電子支付機構的申貸資料、電子支付機構所傳送的借貸資料。儲存單元120可以是任何型態的固定或可移動隨機存取記憶體(Random Access Memory，RAM)、唯讀記憶體(Read-Only Memory，ROM)、快閃記憶體(flash memory)、硬碟(Hard Disk Drive，HDD)、固態硬碟(Solid State Drive，SSD)或類似元件或上述元件的組合。

處理單元130與通訊單元110及儲存單元120連接。處理單元130可以是中央處理單元(Central Processing Unit，CPU)，或是其他可程式化之一般用途或特殊用途的微處理器(Microprocessor)、數位信號處理器(Digital Signal Processor，DSP)、可程式化控制器、特殊應用積體電路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)或其他類似元件或上述元件的組合，本揭露不限於此。

為了簡化電子支付機構與銀行之間的借款程序，授信系統的處理單元130更可以依據電子支付機構於授信系統中的指示進行檢核與撥款。

須先說明的是，在使用授信系統前，電子支付機構端須先向銀行進行書面申貸，並經由銀行審核後獲得貸款額度。銀行端會傳送電子支付機構的申貸資料至授信系統中。而當授信系統的通訊單元110接收到申貸資料時，處理單元130會將此申貸資料儲存至儲存單元120中。爾後，電子支付機構即可藉由授信系統申請借貸。

請同時參照圖2，圖2繪示本揭露一實施例授信系統的借款流程。在本揭露中，授信流程是每日進行的。也就是說電子支付機構每日會結算當日買家及賣家的交易情形，並判斷其所需的借貸金額，藉此，以產生借貸資料。

於步驟S210，電子支付機構會傳送借貸資料至授信系統，通訊單元110會接收來自電子支付機構的借貸資料。

於步驟S220，處理單元130會檢核借貸資料是否符合貸款額度及貸款條件。在本揭露中，借貸資料會記載電子支付機構當次所欲借款的金額。處理單元130會判斷電子支付機構在多筆借款中，總共未償還的債務是否超過了貸款額度。此外，處理單元130並會依據借貸資料判斷此筆借款是否符合借款條件，例如，確認申請的電子支付機構是否為已合法申貸的電子支付機構、電子支付機構傳送的借款資料是否符合此筆貸款的用途等。若處理單元130判斷借貸資料不符合貸款額度及貸款條件，則於步驟S240，處理單元130會拒絕電子支付機構的借款申請，並指示通訊單元110回傳借款失敗的訊息至電子支付機構。

然當處理單元130判斷借貸資料符合貸款額度及貸款條件時，於步驟S230，處理單元130會依據借貸資料以及借貸專戶資訊撥款至貸款專戶中。

在本揭露另一實施例中，由於此筆貸款是限制用途的貸款，因此，當處理單元130將對應借貸資料的金額撥至貸款專戶後，處理單元130會更進一步將此筆金額撥款至電支管理帳戶。由於電支管理帳戶中的金錢僅能由賣家進行提領，因此，藉由將對應借貸資料的金額進一步撥款至電支管理帳戶時，授信系統可以更進一步確保此筆借款的用途是合法的。

請再參照圖3，圖3繪示本揭露一實施例授信系統的還款流程。於步驟S310中，處理單元130會檢核借貸資料是否到期。舉例來說，在本實施例中，每一筆借貸資料的還款期限都為15日。且在本實施例中，授信系統會對應的於每日的頻率檢查是否有任一筆借貸資料到期。若沒有任何借貸資料到期，則處理單元130結束還款流程。

若有任一筆借貸資料到期，於步驟S320，處理單元130會進一步檢核貸款專戶的金額是否不低於借款資料的借貸金額。若處理單元130檢核的結果為貸款專戶的金額不低於借款資料的借貸金額，於步驟S330，處理單元130於貸款專戶的金額中，直接扣除借貸金額與利息，以作為還款項目。並且，處理單元130同時會更新電子支付機構的借款狀態，例如，消除借貸資料、更新借款金額、記錄還款紀錄等。於更新完電子支付機構的借款狀態後，結束此還款流程。

然若處理單元130檢核的結果為貸款專戶的金額低於借款資料的借款金額與利息，於步驟S340，處理單元130會指示通訊單元110發出餘額不足通知至電子支付機構，以提醒電子支付機構補齊金額。在本實施例裡，若貸款專戶的金額低於借款資料的借款金額與利息，除了發出餘額不足的通知外，處理單元130並會於下一次執行還款流程時執行扣款，直至此筆借貸資料狀態更新為還款為止。

在本揭露的另外一實施例中，若貸款專戶的金額低於借款資料的借款金額，除了發出餘額不足的通知外，處理單元130會於接收到使用者的轉帳紀錄時才會執行扣款。本揭露並不限於此。

綜上所述，本揭露的授信系統提供了電子化的借款、撥款及還款服務，電子支付機構可以直接透過授信系統進行線上的借款。並且，電子支付機構無須執行額外的還款申請即可自動還款。藉此，此授信系統可以減少人工作業的時間及手續，並加速借還款處理的效率與正確性，並能確保借款用途完全符合核准範圍。

雖然本新型創作已以實施例揭露如上，然其並非用以限定本新型創作，任何所屬技術領域中具有通常知識者，在不脫離本新型創作的精神和範圍內，當可作些許的更動與潤飾，故本新型創作的保護範圍當視後附的申請專利範圍所界定者為準。

110‧‧‧通訊單元
120‧‧‧儲存單元
130‧‧‧處理單元
S210~S240‧‧‧借款的步驟
S310~S340‧‧‧還款的步驟

圖1繪示本揭露一實施例的授信系統的架構圖。 圖2繪示本揭露一實施例授信系統的借款流程。 圖3繪示本揭露一實施例授信系統的還款流程。

110‧‧‧通訊單元

120‧‧‧儲存單元

130‧‧‧處理單元

Claims (6)

1. 一種授信系統，提供電子支付機構線上申請撥放貸款的服務，包括： 通訊單元，接收來自該電子支付機構傳送的借貸資料； 儲存單元，儲存該借貸資料、該電子支付機構的該申貸資料，其中該申貸資料包括貸款額度、貸款條件以及貸款專戶資訊；以及 處理單元，與該通訊單元及該儲存單元耦接， 其中，當該通訊單元接收來自該電子支付機構傳送的該借貸資料時，該處理單元檢核該借貸資料是否符合該貸款額度及該貸款條件，當該借貸資料符合該貸款額度及該貸款條件時，該處理單元依據該借貸資料及該貸款專戶資訊撥款至貸款專戶。
2. 如申請專利範圍第1項所述的授信系統，其中該處理單元更依據該借貸資料，由該貸款專戶撥款至電支管理帳戶，以供店家會員申請款項。
3. 如申請專利範圍第1項所述的授信系統，其中該處理單元依據該借貸資料檢核該借貸資料是否到期，當該借貸資料到期時，該處理單元更檢核該貸款專戶的金額是否不低於該借貸資料的借貸金額，若該貸款專戶的金額不低於該借貸資料的借貸金額，該處理單元由該貸款專戶扣除該借貸金額，並更新該電子支付機構的借款狀態。
4. 如申請專利範圍第3項所述的授信系統，若該貸款專戶的金額低於該借貸資料的借貸金額，該處理單元指示該通訊單元發出餘額不足通知至該電子支付機構。
5. 如申請專利範圍第3項所述的授信系統，其中該處理單元檢核該借貸資料是否到期的頻率為每天檢核。
6. 如申請專利範圍第1項所述的授信系統，其中該通訊單元更接收來自銀行端所傳送的該申貸資料，該處理單元並將該申貸資料儲存於該儲存單元中。