TWI786332B - 計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統及方法 - Google Patents

Abstract

一種計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統及方法，其透過在授信帳戶執行授信業務時，依據授信的檢核邏輯計算各種可動用限額，並在判斷所有可動用限額都大於等於授信業務所設定的動用金額時，才允許動撥動用金額到授信帳戶中之技術手段，可以避免經辦人員犯錯而允許撥款給客戶，並達成有效控制借貸之風險的技術功效。

Description

計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統及方法

一種額度控管系統及其方法，特別係指一種計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統及方法。

風險管理，是要將可避免的風險、成本及損失極小化。因此利用額度的控管規則，使債權未來得以順利收回。

對於核准給客戶的融資所需，將其不同的業務需求，分類成不同的核准額度，而給予不同融資額度的可動用限額。融資額度申請核准後，至客戶實際動用時可能有時間差，為降低客戶動用時的風險，給予不同層級的動用額度進行限額控管。

由於不同的授信業務通常有不同的核准額度，過去在客戶申請動用金額時，主要是由經辦人員依據客戶之授信帳戶上之各種授信業務的可動用額度來判斷是否動撥動用金額到授信帳戶中，然而，若客戶之授信帳戶上有大量的授信業務以至於有大量的可動用額度時，經辦人員便有可能發生錯誤計算或比對錯誤而錯誤的將該拒絕的申請核准，導致銀行借貸給客戶的風險提高。

綜上所述，可知先前技術中長期以來一直存在客戶申請授信業務時經辦人員可能犯錯而放行的問題，因此有必要提出改進的技術手段，來解決此一問題。

有鑒於先前技術存在客戶申請授信業務時經辦人員可能犯錯而放行的問題，本發明遂揭露一種計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統及方法，其中：

本發明所揭露之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統，至少包含：設定模組，用以設定授信帳戶之總額度、授信帳戶之交易憑證額度、授信帳戶之核准額度，及用以於授信帳戶執行授信業務時，設定動用金額，其中，核准額度不超過總額度；計算模組，用以計算已用核准金額、已用憑證金額、及已用總金額，及用以依據核准額度及已用核准金額計算額度可動用限額、依據交易憑證額度及已用憑證金額計算憑證可動用限額、及依據總額度及已用總金額計算批覆可動用限額；授信模組，用以於判斷額度可動用限額小於動用金額時、判斷憑證可動用限額小於動用金額時、或判斷批覆可動用限額小於動用金額時，拒絕動撥動用金額；及用以於額度可動用限額、憑證可動用限額、及批覆可動用限額均大於或等於動用金額時，允許動撥動用金額。

本發明所揭露之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法，其步驟至少包括：設定授信帳戶之總額度及交易憑證額度；設定授信帳戶之核准額度，核准額度不超過總額度；於授信帳戶執行授信業務時，設定動用金額；計算已用核准金額、已用憑證金額、及已用總金額；依據核准額度及已用核准金額計算額度可動用限額；判斷額度可動用限額小於動用金額時，拒絕動撥動用金額；依據交易憑證額度及已用憑證金額計算憑證可動用限額；判斷憑證可動用限額小於動用金額時，拒絕動撥動用金額；依據總額度及已用總金額計算批覆可動用限額；判斷批覆可動用限額小於動用金額時，拒絕動撥動用金額；判斷批覆可動用限額大於或等於動用金額時，允許動撥動用金額。

本發明所揭露之系統與方法如上，與先前技術之間的差異在於本發明透過在授信帳戶執行授信業務時，依據授信的檢核邏輯計算各種可動用限額，並在判斷所有可動用限額都大於等於授信業務所設定的動用金額時，才允許動撥動用金額到授信帳戶中，藉以解決先前技術所存在的問題，並可以達成有效控制借貸之風險的技術功效。

以下將配合圖式及實施例來詳細說明本發明之特徵與實施方式，內容足以使任何熟習相關技藝者能夠輕易地充分理解本發明解決技術問題所應用的技術手段並據以實施，藉此實現本發明可達成的功效。

本發明可以在授信帳戶執行授信業務時，判斷授信帳戶欲動用的動用金額是否小於或等於可撥款金額，若是則撥款到授信帳戶，若否則拒絕撥款到授信帳戶。

以下先以「第1A圖」本發明所提之帳務主機的元件示意圖及「第1B圖」本發明所提之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統架構圖來說明本發明的系統運作。如「第1A圖」所示，本發明之系統應用在帳務主機100中。其中，帳務主機100為計算設備。

本發明所提之計算設備包含但不限於一個或多個處理器101、一個或多個記憶體模組102、及匯流排103等硬體元件，其中，匯流排103可以連接不同的硬體元件。透過所包含之多個硬體元件，計算設備可以載入並執行作業系統，使作業系統在計算設備上運行，也可以執行軟體或程式。計算設備也包含一個外殼109，上述之各個硬體元件設置於外殼內。

本發明所提之計算設備的匯流排103可以包含一種或多個類型，例如包含資料匯流排（data bus）、位址匯流排（address bus）、控制匯流排（control bus）、擴充功能匯流排（expansion bus）、及/或局域匯流排（local bus）等類型的匯流排。計算設備的匯流排包括但不限於並列的工業標準架構（ISA）匯流排、周邊元件互連（PCI）匯流排、視頻電子標準協會（VESA）局域匯流排、以及串列的通用序列匯流排（USB）、快速周邊元件互連（PCI-E）匯流排等。

本發明所提之計算設備的處理器101與匯流排103耦接。處理器101包含暫存器（Register）組或暫存器空間，暫存器組或暫存器空間可以完全的被設置在處理晶片上，或全部或部分被設置在處理晶片外並經由專用電氣連接及/或經由匯流排耦接至處理器。處理器101可為處理單元、微處理器或任何合適的處理元件。若計算設備為多處理器設備，也就是計算設備包含多個處理器，則計算設備所包含的處理器都相同或類似，且透過匯流排耦接與通訊。處理器101可以解釋一連串的多個指令以進行特定的運算或操作，例如，數學運算、邏輯運算、資料比對、複製/移動資料等，藉以運行作業系統或執行各種程式、模組、及/或元件。

計算設備的處理器101可以與晶片組耦接或透過匯流排103與晶片組電性連接。晶片組是由一個或多個積體電路（IC）組成，包含記憶體控制器以及周邊輸出入（I/O）控制器，也就是說，記憶體控制器以及周邊輸出入控制器可以包含在一個積體電路內，也可以使用兩個或更多的積體電路實現。晶片組通常提供了輸出入和記憶體管理功能、以及提供多個通用及/或專用暫存器、計時器等，其中，上述之通用及/或專用暫存器與計時器可以讓耦接或電性連接至晶片組的一個或多個處理器存取或使用。

計算設備的處理器101也可以透過記憶體控制器存取安裝於計算設備上的記憶體模組102和大容量儲存區中的資料。上述之記憶體模組102包含任何類型的揮發性記憶體（volatile memory）及/或非揮發性（non-volatile memory, NVRAM）記憶體，例如靜態隨機存取記憶體（SRAM）、動態隨機存取記憶體（DRAM）、快閃記憶體（Flash）、唯讀記憶體（ROM）等。上述之大容量儲存區可以包含任何類型的儲存裝置或儲存媒體，例如，硬碟機、光碟片、隨身碟（快閃記憶體）、記憶卡（memory card）、固態硬碟（Solid State Disk, SSD）、或任何其他儲存裝置等。也就是說，記憶體控制器可以存取靜態隨機存取記憶體、動態隨機存取記憶體、快閃記憶體、硬碟機、固態硬碟中的資料。

計算設備的處理器101也可以透過周邊輸出入控制器經由匯流排103與周邊輸出裝置、周邊輸入裝置、通訊介面、以及GPS接收器等周邊裝置或介面連接並通訊。周邊輸入裝置可以是任何類型的輸入裝置，例如鍵盤、滑鼠、軌跡球、觸控板、搖桿等，周邊輸出裝置可以是任何類型的輸出裝置，例如顯示器、印表機等，周邊輸入裝置與周邊輸出裝置也可以是同一裝置，例如觸控螢幕等。通訊介面可以包含無線通訊介面及/或有線通訊介面，無線通訊介面可以包含支援Wi-Fi、Zigbee等無線區域網路、藍牙、紅外線、近場通訊（NFC）、3G/4G/5G等行動通訊網路或其他無線資料傳輸協定的介面，有線通訊介面可為乙太網路裝置、非同步傳輸模式（ATM）裝置、DSL數據機、纜線（Cable）數據機等。處理器101可以週期性地輪詢（polling）各種周邊裝置與介面，使得計算設備能夠透過各種周邊裝置與介面進行資料的輸入與輸出，也能夠與具有上面描述之元件的另一個計算設備進行通訊。

如「第1B圖」所示，本發明之系統含有設定模組110、計算模組130、授信模組150，以及可附加的判斷模組120、風控模組160。其中，上述各模組通常是在處理器101執行被載入記憶體模組102之特定程式後產生，或是包含在處理器101中。

設定模組110負責設定授信帳戶的總額度。設定模組110可以依據業務特性或授信帳戶的風險控管原則設定總額度。

設定模組110也負責設定授信帳戶的交易憑證額度。設定模組110可以依據授信帳號質借時所使用之擔保品以及相對應的貸放比例設定交易憑證額度。

設定模組110也負責設定授信帳戶的核准額度。設定模組110可以設定一個或多個核准額度，每一個核准額度與設定模組110所設定的總額度關聯，且都不超過總額度。

設定模組110所設定的核准額度可以有不同的類型，不同類型的核准額度有不同的動用方式，例如，核准額度可以分為一般額度與綜合額度等兩種類型，一般額度可以有一次動用、分批動用、循環動用三種動用方式，綜合額度的動用方式通常是循環動用，但本發明並不以此為限。其中，當核准額度為綜合額度時，設定模組110還可以設定一個或多個綜合子額度，每一個綜合子額度與核准額度關聯，且不超過核准額度。

設定模組110也負責在授信帳戶執行授信業務時，設定動用金額。設定模組110所設定的動用金額與一個核准額度關聯。

判斷模組120可以判斷授信帳戶是否為合控帳戶。判斷模組120可以依據授信帳戶的屬性判斷，但本發明並不以此為限。當授信帳戶為合控帳戶時，授信帳戶具有一個或多個關聯帳戶組，每一個關聯帳戶組可以包含一個或多個關聯帳戶。

計算模組130負責取得授信帳戶的歷史交易記錄。授信帳戶的歷史交易記錄可能以檔案或資料庫等形式被儲存在儲存媒體140中，計算模組130可以由儲存媒體140中讀出授信帳戶的歷史交易記錄；授信帳戶的歷史交易記錄也可能被儲存在帳務主機100外部的儲存裝置（圖中未示）中，計算模組130可以透過通訊模組170連線到外部的儲存裝置下載授信帳戶的歷史交易記錄。

計算模組130也負責計算授信帳戶的已用金額。計算模組130所計算之已用金額包含已用核准金額、已用憑證金額、及已用總金額等，若與動用金額關聯的核准額度為綜合額度，則計算模組130所計算之已用金額還可以包含已用綜合金額。一般而言，計算模組130可以由授信帳戶的歷史交易記錄計算已用核准金額、已用憑證金額、已用綜合金額、及已用總金額。

計算模組130也負責依據設定模組110所設定的各種額度以及所計算出之各種已用金額計算授信帳戶的各種可動用限額，例如，依據核准額度與已用核准金額計算額度可動用限額、依據交易憑證額度與已用憑證金額計算憑證可動用限額、依據綜合子額度與已用綜合金額計算綜合可動用限額、依據總額度與已用總金額計算批覆可動用限額等。

計算模組130也可以在判斷模組120判斷授信帳戶為合控帳戶時，讀取與授信帳戶關聯之合控帳戶的批覆額度，並取得合控帳戶的歷史交易記錄。其中，計算模組130同樣可以直接由儲存媒體140中或透過通訊模組170連線到帳務主機100外部的儲存裝置讀取合控帳戶的帳號，並依據合控帳戶的帳號由儲存媒體140或外部的儲存裝置中取得合控帳戶的批覆額度與歷史交易記錄。

計算模組130也可以依據授信帳戶之總額度與合控帳戶的批覆額度計算合控總額度，並可以依據授信帳戶與合控帳戶的歷史交易記錄計算已用合控額度，及可以依據所計算出之合控總額度以及已用合控額度計算合控可動用限額。

儲存媒體140可以是帳務主機100中的記憶體模組102或大容量儲存區中的儲存裝置或儲存媒體。其中，儲存媒體140可以儲存授信帳戶的總額度、授信帳戶的交易憑證額度、授信帳戶的核准額度、核准額度的類型、授信帳戶的屬性、授信帳戶的風險控管原則、授信帳戶的歷史交易記錄、關聯帳戶組等資料，但本發明並不以此為限。

授信模組150負責依據計算模組130所計算出之各種可動用限額與設定模組110所設定之動用金額選擇允許或拒絕動撥動用金額。更詳細的，授信模組150可以依序判斷額度可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額、憑證可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額、及批覆可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額，並可以在判斷額度可動用限額、憑證可動用限額、或批覆可動用限額中的任一者小於動用金額時，拒絕動撥動用金額；及可以在額度可動用限額、憑證可動用限額、及批覆可動用限額均大於或等於動用金額時，允許動撥動用金額。

若與動用金額關聯的核准額度為綜合額度，則授信模組150還可以判斷綜合可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額，並可以在判斷綜合可動用限額小於動用金額時，拒絕動撥動用金額；也可以在額度可動用限額、憑證可動用限額、綜合可動用限額、及批覆可動用限額均大於或等於動用金額時，允許動撥動用金額。一般而言，授信模組150可以在判斷憑證可動用限額大於等於動用金額後，判斷批覆可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額前，先判斷綜合可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額。

若判斷模組120判斷授信帳戶為合控帳戶，則授信模組150也可以進一步判斷合控可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額，並可以在合控可動用限額小於動用金額時，拒絕動撥動用金額，及可以在合控可動用限額大於或等於動用金額時，允許動撥動用金額。一般而言，授信模組150可以在判斷批覆可動用限額大於等於動用金額後，判斷合控可動用限額是否小於（或大於等於）動用金額。

風控模組160可以依據所有帳戶的歷史交易記錄與授信帳戶之歷史交易記錄判斷授信帳戶的借貸風險是否提高。風控模組160可以由儲存媒體140中讀出授信帳戶的歷史交易記錄，也可以透過通訊模組170連線到帳務主機100外部的儲存裝置下載授信帳戶的歷史交易記錄。

舉例來說，風控模組160可以由所有帳戶的歷史交易記錄中讀取出無法正常還款之帳戶的歷史交易記錄，並判斷無法正常還款之帳戶的歷史交易記錄與授信帳戶之歷史交易記錄的相似度，當相似度達到一定數值以上時，風控模組160可以判斷授信帳戶的借貸風險提高。在部分的實施例中，風控模組160也可以依據所有帳戶的歷史交易記錄建立並訓練分析模型，並使用訓練後的分析模型對授信帳戶的歷史交易記錄進行分析，藉以依據分析模型所產生的結果判斷授信帳戶的借貸風險是否提高。但風控模組160判斷授信帳戶之借貸風險是否提高的方式並不以上述為限。

風控模組160也可以在判斷授信帳戶的借貸風險提高時，降低借貸風險提高之授信帳戶之核准額度的上限，使得設定模組110後續設定之核准額度的上限降低。

風控模組160也可以在判斷授信帳戶的借貸風險提高時，透過通訊模組170傳送預警訊息至一個或多個客戶端（圖中未示）。風控模組160傳送預警訊息的客戶端包含但不限於授信帳戶之使用者的手機、風控人員的電腦等。其中，預警訊息可以包含授信帳戶的帳戶資訊以及讓接收到預警訊息之客戶端的使用者了解授信帳戶的借貸風險提高與提高的原因。

風控模組160也可以在補救條件被滿足時，恢復被降低之核准額度的上限，使得設定模組110後續設定之核准額度的上限恢復。其中，本發明所提之補救條件例如在指定帳戶中增加指定金額、增加擔保品等，但本發明並不以此為限。

通訊模組170可以包含帳務主機100中的通訊介面。通訊模組170可以透過通訊介面接收帳務主機100外部的儲存裝置所傳送的資料或訊號，也可以傳送資料或訊號給客戶端。但本發明並不以此為限。

接著以一個實施例來解說本發明的運作系統與方法，並請參照「第2A圖」本發明所提之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法流程圖。

首先，借貸人可以先申請批覆書，在批覆書通過申請後，設定模組110可以依據業務特性或風險控管原則設定借貸人所使用之授信帳戶的總額度以及交易憑證額度（步驟201）。之後，借貸人可以申請授信額度，若授信額度申請獲准，則設定模組110可以設定授信帳戶的核准額度（步驟220）。

當借貸人使用授信帳戶執行授信業務時，設定模組110可以設定動用金額（步驟230）。在本實施例中，假設設定模組110可以將授信業務中所記錄的借貸金額設定為動用金額。

在設定模組110設定動用金額（步驟230）後，計算模組130可以計算授信帳戶的各種已用金額（步驟250），在本實施例中，假設歷史交易記錄儲存在儲存媒體140中，計算模組130可以由儲存媒體140中讀取出授信帳戶的歷史交易記錄，並依據所讀出之歷史交易記錄計算授信帳戶的已用核准金額、已用憑證金額、以及已用總金額（步驟255）。

在計算模組130計算出授信帳戶的各種已用金額（步驟250）後，計算模組130可以計算各種可動用限額（步驟260），授信模組150可以依據計算模組130所計算出之所有可動用限額是否都大於等於設定模組110所設定的動用金額來選擇允許或拒絕動撥動用金額（步驟270、291、295）。

在本實施例中，假設如「第2B圖」之流程所示，計算模組130可以先依據核准額度與已用核准金額計算額度可動用限額（步驟261），授信模組150可以判斷額度可動用限額是否大於等於動用金額（步驟271），若否，則授信模組150可以拒絕動撥動用金額（步驟295）。

若授信模組150判斷額度可動用限額大於等於動用金額，則計算模組130可以接著依據交易憑證額度與已用憑證金額計算憑證可動用限額（步驟263），授信模組150可以判斷憑證可動用限額是否大於等於動用金額（步驟273），若否，則授信模組150可以拒絕動撥動用金額（步驟295）。

若授信模組150判斷憑證可動用限額大於等於動用金額，則計算模組130可以再依據總額度與已用總金額計算批覆可動用限額（步驟267），授信模組150可以判斷批覆可動用限額是否大於等於動用金額（步驟277），若否，則授信模組150可以拒絕動撥動用金額（步驟295）；而若授信模組150判斷批覆可動用限額大於或等於動用金額，則授信模組150可以允許動撥動用金額（步驟291），使得動用金額匯入授信帳戶中。

上述實施例中，若核准額度的屬性為綜合額度，則如「第2C圖」之流程所示，設定模組110可以在設定核准額度後，設定綜合子額度（步驟225）；計算模組130可以在計算已用核准金額、已用憑證金額、及已用總金額等各種已用金額時，一併計算已用綜合金額（步驟257）。

而後，在計算模組130計算各種可動用限額，授信模組150依據各種可動用限額是否大於等於動用金額選擇允許或拒絕動撥動用金額的過程中，授信模組150判斷憑證可動用限額大於等於動用金額（步驟273）後，計算模組130可以依據綜合子額度與已用總金額計算綜合可動用限額（步驟265），授信模組150可以判斷綜合可動用限額是否大於等於動用金額（步驟275），若否，則授信模組150可以拒絕動撥動用金額（步驟295），而若授信模組150判斷綜合可動用限額大於或等於動用金額，則計算模組130可以依據總額度及已用總金額計算批覆可動用限額（步驟267）。

上述實施例中，若帳務主機100中還包含判斷模組120，則可以如「第2D圖」之流程所示，在授信模組150判斷批覆可動用限額大於等於動用金額（步驟277）後，判斷模組120可以判斷授信帳戶是否為合控帳戶（步驟281），若授信帳戶不是合控帳戶，則授信模組150可以允許動撥動用金額（步驟291）。

而若判斷模組120判斷授信帳戶為合控帳戶，則計算模組130可以取得與授信帳戶關聯之合控帳戶的批覆額度，並加總授信帳戶之總額度與合控帳戶的批覆額度以計算合控總額度（步驟283），接著，計算模組130可以計算已用合控金額（步驟285）。在實施例中，假設計算模組130可以由帳務主機100中的儲存媒體140讀取出合控帳戶的帳號，並依據合控帳戶的帳號讀取出合控帳戶的歷史交易記錄，及依據授信帳戶與合控帳戶的歷史交易記錄計算已用合控金額。

在計算模組130計算出合控總額度與已用合控金額（步驟283、步驟285）後，計算模組130可以依據合控總額度與已用合控金額計算合控可動用限額（步驟287），授信模組150可以判斷計算模組130所計算出之合控可動用限額是否大於等於設定模組110所設定的動用金額（步驟289），若否，則授信模組150可以拒絕動撥動用金額（步驟295）；而若授信模組150判斷合控可動用限額大於或等於動用金額，則授信模組150可以允許動撥動用金額（步驟291）。

如此，透過本發明，帳務主機100可以在借貸人在申請動用金額時，進行檢核與控管，藉以確保借貸人之動用金額在可動用限額之內。

另外，若業務主機100中還包含風控模組160，則可以如「第2E圖」之流程所示，在設定模組110設定授信帳戶的核准額度（步驟220）前，風控模組160可以依據所有帳戶的歷史交易記錄與授信帳戶的歷史交易記錄判斷授信帳戶的借貸風險是否提高（步驟211）。

若風控模組160判斷授信帳戶的借貸風險沒有提高，則風控模組160可以結束當次之執行，使得後續設定模組110可以正常的設定授信帳戶的核准額度（步驟220）。而若風控模組160判斷授信帳戶的借貸風險可能提高，則風控模組160可以降低授信帳戶之核准額度的上限（步驟213），使得後續設定模組110在設定授信帳戶的核准額度（步驟220）時，可以設定的上限降低，直到風控模組160判斷補救條件被滿足為止。

同樣在授信帳戶的借貸風險可能提高時，風控模組160也可以產生預警訊息，並傳送所產生的預警訊息到客戶端（步驟215）。在實施例中，假設風控模組160可以將預警訊息傳送給授信帳戶之使用者（借貸人）的手機及/或風控人員的電腦，使得借貸人及/或風控人員獲得授信帳戶的使用者未來可能發生無法還款等影響信用之情況的提示。

之後，若風控人員與授信帳戶的使用者聯絡，或授信帳戶的使用者與風控人員聯絡，且授信帳戶的使用者依據風控人員的指示使用授信帳戶進行特定的交易，例如將指定金額轉入或存入指定帳戶等，藉以滿足補救條件，使得風控模組160可以在判斷補救條件被滿足（步驟217）時，恢復核准額度的上限（步驟219），使得後續設定模組110可以正常的設定授信帳戶的核准額度（步驟220）。

綜上所述，可知本發明與先前技術之間的差異在於具有在授信帳戶執行授信業務時，依據授信的檢核邏輯計算各種可動用限額，並在判斷所有可動用限額都大於等於授信業務所設定的動用金額時，才允許動撥動用金額到授信帳戶中之技術手段，藉由此一技術手段可以來解決先前技術所存在客戶申請授信業務時經辦人員可能犯錯而放行的問題，進而達成有效控制借貸之風險的技術功效。

再者，本發明之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法，可實現於硬體、軟體或硬體與軟體之組合中，亦可在電腦系統中以集中方式實現或以不同元件散佈於若干互連之電腦系統的分散方式實現。

雖然本發明所揭露之實施方式如上，惟所述之內容並非用以直接限定本發明之專利保護範圍。任何本發明所屬技術領域中具有通常知識者，在不脫離本發明所揭露之精神和範圍的前提下，對本發明之實施的形式上及細節上作些許之更動潤飾，均屬於本發明之專利保護範圍。本發明之專利保護範圍，仍須以所附之申請專利範圍所界定者為準。

100:帳務主機 101:處理器 102:記憶體模組 103:匯流排 109:外殼 110:設定模組 120:判斷模組 130:計算模組 140:儲存媒體 150:授信模組 160:風控模組 170:通訊模組 步驟201:設定授信帳戶之總額度及交易憑證金額 步驟211:依據所有帳戶之歷史交易記錄判斷授信帳戶之借貸風險是否提高 步驟213:降低核准額度之上限 步驟215:傳送預警訊息至客戶端 步驟217:判斷補救條件是否被滿足 步驟219:恢復核准額度之上限 步驟220:設定授信帳戶之核准額度 步驟225:設定綜合子額度 步驟230:於授信帳戶執行授信業務時，設定動用金額 步驟250:計算多個已用金額 步驟255:計算已用核准金額、已用憑證金額、及已用總金額 步驟257:計算已用綜合金額 步驟260:依據核准額度、交易憑證額度、總額度、及已用金額分別計算多個可動用限額 步驟261:依據核准額度及已用核准金額計算額度可動用限額 步驟263:依據交易憑證額度及已用憑證金額計算憑證可動用限額 步驟265:依據綜合子額度及已用綜合金額計算綜合可動用限額 步驟267:依據總額度及已用總金額計算批覆可動用限額 步驟270:判斷是否所有可動用限額都大於等於動用金額 步驟271:判斷額度可動用限額是否大於等於動用金額 步驟273:判斷憑證可動用限額是否大於等於動用金額 步驟275:判斷綜合可動用限額是否大於等於動用金額 步驟277:判斷批覆可動用限額是否大於等於動用金額 步驟281:判斷授信帳戶是否為合控帳戶 步驟283:取得與授信帳戶關聯之合控帳戶之批覆額度，並計算合控總額度 步驟285:計算已用合控金額 步驟287:依據合控總額度及已用合控金額計算合控可動用限額 步驟289:判斷合控可動用限額是否大於等於動用金額 步驟291:允許動撥動用金額 步驟295:拒絕動撥動用金額

第1A圖為本發明所提之帳務主機之元件示意圖。 第1B圖為本發明所提之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統架構圖。 第2A圖為本發明所提之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法流程圖。 第2B圖為本發明所提之計算可動用限額並判斷可動用限額是否小於動用金額之細部方法流程圖。 第2C圖為本發明所提之計算綜合可動用限額以判斷是否動撥動用金額之方法流程圖。 第2D圖為本發明所提之當授信帳戶為合控帳戶時計算合控可動用限額以判斷是否動撥動用金額之方法流程圖。 第2E圖為本發明所提之依據授信帳戶是否滿足風險控管條件調整核准額度上限之方法流程圖。

步驟201:設定授信帳戶之總額度及交易憑證金額

步驟220:設定授信帳戶之核准額度

步驟230:於授信帳戶執行授信業務時，設定動用金額

步驟250:計算多個已用金額

步驟260:依據核准額度、交易憑證額度、總額度、及已用金額分別計算多個可動用限額

步驟270:判斷是否所有可動用限額都大於等於動用金額

步驟291:允許動撥動用金額

步驟295:拒絕動撥動用金額

Claims (8)

1. 一種計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法，應用一計算設備，該方法至少包含下列步驟：依據業務特性或一授信帳戶的風險控管原則設定該授信帳戶之一總額度，並設定該授信帳戶之一交易憑證額度；當授信額度被申請時，由一儲存媒體讀取或由一儲存裝置下載該授信帳戶之歷史交易資料，並依據該授信帳戶之歷史交易記錄及所有帳戶或無法正常還款之帳戶之歷史交易記錄之相似度判斷該授信帳戶之借貸風險提高時，降低該授信帳戶之一核准額度之上限；設定該核准額度，該核准額度不超過該總額度且不超過該核准額度之上限；於該授信帳戶執行授信業務時，設定一動用金額；依據該授信帳戶之歷史交易記錄計算多個已用金額，該些已用金額包含一已用核准金額、一已用憑證金額、及一已用總金額；依據該核准額度、該交易憑證額度、及該總額度及該些已用金額分別計算多個相對應之可動用限額，該些可動用限額包含一額度可動用限額、一憑證可動用限額、及一批覆可動用限額；判斷該授信帳戶為合控帳戶時，由該儲存媒體讀取或由該儲存裝置下載與該授信帳戶關聯之至少一合控帳戶之批覆額度，及依據該總額度及該至少一合控帳戶之批覆額度計算一合控總額度，並計算一合控可動用限額；判斷該些可動用限額至少其中之一或該合控可動用限額小於該動用金額時，拒絕動撥該動用金額；及 判斷該些可動用限額及該合控可動用限額均大於等於該動用金額時，允許動撥該動用金額。
2. 如申請專利範圍第1項所述之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法，其中依據該授信帳戶之歷史交易記錄計算多個已用金額之步驟，更包含計算一已用綜合金額之步驟；依據該核准額度、該交易憑證額度、及該總額度及該些已用金額分別計算多個相對應之可動用限額步驟，更包含依據預先設定之一綜合子額度及該已用綜合金額計算一綜合可動用限額之步驟；及判斷該些可動用限額至少其中之一是否小於該動用金額之步驟，更包含判斷該綜合可動用限額是否小於該動用金額之步驟。
3. 如申請專利範圍第1項所述之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法，其中該方法於設定該授信帳戶之該核准額度之步驟前，更包含判斷該授信帳戶之借貸風險提高時，傳送預警訊息至至少一客戶端之步驟。
4. 如申請專利範圍第1項所述之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之方法，其中該方法於降低該核准額度之上限之步驟後，更包含於補救條件被滿足時，恢復該核准額度之上限之步驟。
5. 一種計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統，應用一計算設備，該系統至少包含：一設定模組，用以依據業務特性或一授信帳戶的風險控管原則設定該授信帳戶之一總額度、並設定該授信帳戶之一交易憑證額度與該授信帳戶之一核准額度，及用以於該授信帳戶執行授信業務時，設定一動用金額，其中，該核准額度不超過該總額度； 一風控模組，用以於授信額度被申請時，依據該授信帳戶之歷史交易記錄及所有帳戶或無法正常還款之帳戶之歷史交易記錄之相似度判斷該授信帳戶之借貸風險提高時，降低該核准額度之上限，使該核准額度不超過該核准額度之上限；一判斷模組，用以判斷該授信帳戶是否為合控帳戶；一計算模組，用以計算一已用核准金額、一已用憑證金額、及一已用總金額，並依據該核准額度及該已用核准金額計算一額度可動用限額、依據該交易憑證額度及該已用憑證金額計算一憑證可動用限額、及依據該總額度及該已用總金額計算一批覆可動用限額，及用以於該授信帳戶為合控帳戶時，依據該總額度及與該授信帳戶關聯之至少一合控帳戶之批覆額度計算一合控總額度，並計算一合控可動用限額；及一授信模組，用以於判斷該額度可動用限額小於該動用金額時、判斷該憑證可動用限額小於該動用金額時、判斷該批覆可動用限額小於該動用金額時、或判斷該合控可動用限額小於該動用金額時，拒絕動撥該動用金額；及用以於該額度可動用限額、該憑證可動用限額、該批覆可動用限額、及該合控可動用限額均大於等於該動用金額時，允許動撥該動用金額。
6. 如申請專利範圍第5項所述之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統，其中該設定模組更用以設定一綜合子額度，該計算模組更用以計算一已用綜合金額，及依據該綜合子額度及該已用綜合金額計算一綜合可動用限額，該授信模組更用以於判斷該綜合可動用限額小於該動用金額時，拒絕動撥該動用金額，其中，該綜合子額度不超過該核准額度。
7. 如申請專利範圍第5項所述之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統，其中該風控模組更用以於判斷該授信帳戶之借貸風險提高時，傳送預警訊息至至少一客戶端。
8. 如申請專利範圍第5項所述之計算可動用限額以選擇是否動撥動用金額之系統，其中該風控模組更用以於補救條件被滿足時，恢復該核准額度之上限。

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