SK500272009A3 - Bezhotovostný platobný prostriedok, spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platob nora prostriedku - Google Patents

Abstract

Bezhotovostný platobný prostriedok s predplateným kreditom obsahuje blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu a je umiestnený na smart card čipe (3) vo vyberateľnej pamäťovej karte (1) umiestnenej v mobilnom komunikačnom zariadení (4), pričom smart card čip (3) je prepojený s mikrokontrolérom (6) na vykonávanie dobíjacej aplikácie v pamäťovej karte (1). Pri bezkontaktnom dopĺňaní elektronických peňazí na predplatenej karte sa z centrály (2) podľa databázy priradení zašle na príslušné mobilné komunikačné zariadenie (4) správa, výhodne v tvare SMS, s informáciou o pripravených peniazoch na zvýšenie aktuálneho kreditu. V bloku na platobnom prostriedku sa vygeneruje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, a blok sa prepne do IDLE stavu, v ktorom generuje zhodný kryptogram autorizačnej žiadosti, a to trvá až do prijatia zodpovedajúceho kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC, ktorý sa vytvára v centrále (2) a obsahuje aj príkaz na zmenu alebo zachovanie aktuálnej výšky kreditu.

Description

Vynález sa týka platobného prostriedku, ktorý je umiestnený v mobilnom komunikačnom prostriedku, najmä v mobilnom telefóne v podobe predplatenej karty.

Vynález tiež popisuje postup na dopĺňanie elektronických peňazí na platobnom prostriedku umiestnenom v mobilnom komunikačnom zariadení, pričom je zachovaný bezpečnostný štandard, najmä podľa EMV pravidiel. Nabité elektronické peniaze slúžia na bezhotovostné platobné transakcie vykonávané pomocou mobilného komunikačného zariadenia.

Doterajší stav techniky

Existujú viaceré usporiadania elektronickej peňaženky s predplateným kreditom na platenie off-line bezhotovostných platieb. Niektoré pre-paid peňažné systémy , napr. ako podľa CN101013489A využívajú mobilný telefón na tok dát, na odovzdávanie platobných príkazov a celkové ovládanie bezhotovostnej transakcie. Samotné elektronické peniaze, teda údaj o výške elektronickej hotovosti sa však neuchováva v rámci mobilného komunikačného zariadenia.

Sú známe predplatené karty, do ktorých sa elektronické peniaze, teda v podstate údaj o výške aktuálneho kreditu dopĺňajú pomocou kontaktných zariadení. Komunikácia medzi dobíjacím terminálom a kartou v prípade EMV štandardu prebieha pomocou šifrovaných správ, kedy sa generuje ARQC (Authorization Request Cryptogram) a čaká sa na odpoveď ARPC (Authorization Response Cryptogram) s príslušným príkazom, skriptom. Karta pri tomto čakaní zotrváva v kontakte s terminálom. Prerušenie spojenia medzi kartou a terminálom by vyvolalo vytvorenie nového, rozdielneho ARQC na karte, čím by sa znemožnilo dokončenie riadneho dobitia už pripravených peňazí.

Nie je známy systém, ktorý by umožňoval bezpečné vytvorenie platobného prostriedku s predplatenými elektronickými peniazmi podľa štandardu EMV v štruktúre mobilného telefónu. Tiež nie je známy spôsob ako takýto platobný prostriedok bezkontaktné dopĺňať elektronickými peniazmi, najlepšie pomocou správ formátu SMS. Je žiadané, aby proces dobíjania peňazí mohol prebiehať aj v časovo oddelených etapách, keďže nie je vhodné vyžadovať, aby odosielateľ peňazí časovo synchronizoval svoje kroky s prijímateľom peňazí. Títo dvaja účastníci procesu dobíjania peňazí pritom môžu byť od seba ľubovoľne vzdialený.

¹⁰

Podstata vynálezu

Uvedené nedostatky v podstatnej miere odstraňuje bezhotovostný platobný prostriedok s predplateným kreditom obsahujúci blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu podľa tohto vynálezu, ktorého podstata spočíva v tom, že je umiestnený na smart card čipe vo vyberateľnej pamäťovej karte. Tá je umiestnená v mobilnom komunikačnom zariadení, pričom smart card čip je prepojený s mikrokontrolérom na vykonávanie dobíjacej aplikácie. Doteraz bol mikrokontrolér súčasťou samostatného hardvéru, ku ktorému sa nabíjacia kata kontaktne napojila na vykonanie procesu dopĺňania elektronických peňazí. Zvyčajne sa jednalo o platobný terminál (POS), ktorý mal bežnú platobno-terminálovú aplikáciu na bezhotovostné platenie so subsystémom dobíjania peňazí na karte. Mikrokontrolér, na ktorom bežala dobíjacia aplikácia, nebol v držbe užívateľa. Nové usporiadanie rieši obmedzenia terajšieho stavu a podstatne zvyšuje aplikačné možnosti vyberateľnej pamäťovej karty.

Dobíjacia aplikácia pracujúca na mikrokontroléri v pamäťovej karte môže byť súčasťou platobno-terminálovej aplikácie, v takom usporiadaní je možné z platobného prostriedku vykonávať aj platobno-terminálové procesy, napríklad štandardu EMV. Architektúra a softvérové vybavenie pamäťovej karty môže byť nastavené tak, že mikrokontrolér pracuje s dobíjaciu aplikáciou a platenie z predplatenej karty potom funguje ako v doteraz známych systémoch, napr. na platenie cestovného.

Vyberateľná pamäťová karta bude zasunutá do slotu pre rozširujúce príslušenstvo používané nad rámec základnej funkcie mobilného komunikačného zariadenia. Základnou funkciou mobilného komunikačného zariadenia je prenos hlasu a dát v sieti mobilného operátora. Dôležitou črtou predloženého vynálezu je umiestnenie dobíjacej karty, teda platobného prostriedku s predplateným kreditom do vyberateľnej pamäťovej karty, pričom priamo na karte je umiestnený blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu. Predložené riešenie teda nepoužíva štruktúru v mobilnom komunikačnom zariadenie len na riadenie a využívanie kreditu, ktorý je umiestnený u spracovateľa platby, ale platobný prostriedok je plnohodnotne implementovaný do vyberateľnej pamäťovej karty, mimo SIM karty. Vyberateľná pamäťová karta predstavuje nosič pre-paid karty, pričom napájanie a tok komunikácie pri dobíjaní prechádza cez rozhranie pamäťovej karty. Vybranie pamäťovej karty nemá vplyv na ostatné funkcie mobilného komunikačného zariadenia.

Vo výhodnom usporiadaní bude pamäťová karta typu SD alebo miniSD alebo mikroSD karty alebo M2 karty. Tieto typy kariet sú svojím rozhraním a základnou architektúrou vhodné pre vytvorenie platobného prostriedku podľa tohto vynálezu a sú tiež rozšírené pri bežných typoch telefónov. Použitie vyberateľnej pamäťovej karty oproti využitiu SIM karty podľa iných, skorších riešení poskytuje tiež výhodu v kapacite rozhrania, keďže u vyberateľnej pamäťovej karty pre účely tohto vynálezu sa predpokladá aspoň dvojvodičová, výhodne štvorvodičová zbernica.

Bezhotovostný platobný prostriedok je umiestený na samostatnej doméne secure elementu v smart card čipe. Na samostatných secure elementoch v tom istom smart card čipe môžu byť aj iné platobné aplikácie, napríklad bloky s klasickými platobnými kartami a tiež bloky s nefinančnými aplikáciami. Pre rozšírené možnosti bezkontaktnej platobnej transakcie mimo siete operátora mobilného komunikačného zariadenia bude vhodné, ak pamäťová karta je opatrená bezkontaktným komunikačným prvkom, najmä typu NFC. Vo výhodnom usporiadaní bude na vyberateľnej pamäťovej karte umiestnená aj anténa, na ktorú je pripojený bezkontaktný komunikačný prvok. Vďaka tomuto zoskupeniu prvkov bude platobný prostriedok schopný komunikovať s NFC čítačkami pri bezkontaktných platbách, napr. pri platbe cestovného lístka a podobne.

Predmetom opisu je tiež dopĺňanie elektronických peňazí na hore opísanom platobnom prostriedku, kedy sa vyžiada a generuje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, v centrále sa vytvára kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC, podľa tohto vynálezu, ktorého podstata tiež spočíva v tom, že z centrály, kde je databáza priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam príslušných mobilných komunikačných prostriedkov, sa podľa databázy priradení zašle na príslušné mobilné komunikačné zariadenie správa, výhodne v tvare SMS, s informáciou o pripravených peniazoch na zvýšenie aktuálneho kreditu. Následne sa v bloku na platobnom prostriedku vygeneruje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, a blok sa prepne do stavu, v ktorom generuje zhodný kryptogram autorizačnej žiadosti trvalo až do prijatia zodpovedajúceho kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC. Kryptogram autorizačnej žiadosti sa vytvára v bloku na platobnom prostriedku a kryptogram autorizačnej odpovede sa vytvára v centrále. Po vytvorení kryptogramu autorizačnej žiadosti sa blok prepína do popísaného IDLE stavu, aby sa mohol zopakovať autorizačný proces so zhodným kryptogramom, čo umožňuje rozfázovať proces dobíjania do samostatných etáp, realizovateľných prostredníctvom SMS správ. Vytvorenie nového stavu v bloku tvorby kryptogramu autorizačnej žiadosti je dôležitou črtou predloženého vynálezu. Umožňuje rozfázovanie procesu dobíjania a prijateľným sa stane aj nestabilný, prerušovaný komunikačný kanál pri dobíjaní, dokonca sa umožní, aby elektronické peniaze zostali pripravené v medzipolohe v mobilnom komunikačnom zariadení pri vybranej pamäťovej karte. V procesnom diagrame sú potom nastavené príkazy, ktoré aj v prípade neúspešného dobíjania peňazí odblokujú IDLE mód na karte do bežného generovania kryptogramu autorizačnej žiadosti s inkrementáciou počítadla. Je to možné uskutočniť tak, že kryptogram autorizačnej odpovede je vytvorený v rôznych situáciách, pričom k správne vytvorenému kryptogramu sa pripojí vhodne nastavený skript s príkazmi.

Oba kryptogramy sa môžu v sieti mobilného operátora zasielať oboma smermi v tvare SMS, keďže ich nežiadúce pozmenenie na trase by sa detekovalo pri dekryptovaní na druhej strane komunikačného kanálu, prípadne by spôsobilo prerušenie a ukončenie dobíjacieho procesu. Pre jednoduchosť a ako dodatočný bezpečnostný prvok sa bude kryptogram autorizačnej žiadosti zasielať na telefónne číslo, z ktorého mobilné komunikačné zariadenie obdržalo informáciu o pripravených peniazoch.

V centrále sa prijatý kryptogram autorizačnej žiadosti vyhodnotí a vytvorí sa kryptogram autorizačnej odpovede, ktorý centrála zašle do mobilného komunikačného zariadenia na vykonanie príkazu, ktorý bol v centrále priradený ku kryptogramu autorizačnej odpovede. Pripojený príkaz vyjadruje situáciu zistenú aktuálne v centrále. Ak sú v centrále pripravené peniaze na dobitie, príkaz v skripte požaduje zvýšenie aktuálneho kreditu na dobíjacej karte v mobilnom komunikačnom zariadení a zároveň sa v centrále vykoná záznam o prebehnutej operácií.

Ak je v čase príchodu správy s kryptogramom autorizačnej odpovede vyberateľná pamäťová karta zasunutá v slote mobilného komunikačného zariadenia, prijatý kryptogram autorizačnej odpovede sa prenesie do platobného prostriedku v pamäťovej karte. Ak pamäťová karta nie je zasunutá v slote mobilného komunikačného zariadenia, prijatý kryptogram autorizačnej odpovede sa uchová v mobilnom komunikačnom zariadení na neskorší presun do pamäťovej karty a zároveň sa príjemcovi môže na displeji mobilného komunikačného zariadenia zobraziť správa o potrebe vložiť vyberateľnú pamäťovú kartu do príslušného slotu. Tento postup rieši situáciu, ktorá pri doterajšom kontaktnom dobíjaní nemusela byť ošetrená.

Uvedený postup komunikácie je realizovateľný s malými zásahmi do bežných EMV postupov, pričom sa zachová požadovaná bezpečnosť operácií.

Prehľad obrázkov na výkresoch

Vynález je bližšie vysvetlený pomocou obrázkov 1 a 3. Na obrázku 1 je znázornená základná schéma pamäťovej karty s platobným prostriedkom s predplateným kreditom.

Na obrázku 2 je postup zasielania elektronických peňazí z intemetovej aplikácie do predplatenej karty v mobilnom telefóne, kde postup úkonov je uvedený v poradí zhora nadol. Tok súborov medzi vyberateľnou pamäťou kartou a mobilným telefónom je obdobný ako tok súborov medzi mobilným telefónom a centrálou. Na obrázku 3 je vyobrazená situácia, kedy nie je vyberateľná pamäťová karta a tým aj samotná predplatená platobná karta ako platobný prostriedok podľa tohto vynálezu zasunutá v mobilnom telefóne v čase príchodu kryptogramu ARPC do mobilného telefónu.

Príklad uskutočnenia

V tomto príklade je použité mobilné komunikačné zariadenie 4 v podobe 5 mobilného telefónu a vyberateľná pamäťová karta i formátu micro SD. Na vyberateľnej pamäťovej karte X s bežnými normalizovanými rozmermi je umiestnená dobíjacia (pre-paid) karta, teda priamo platobný prostriedok a tiež NFC komunikačný prvok 7.

Pamäťová karta X má mikrokontrolér 6 v podobe 32- bitového mikroprocesora 10 pracujúceho s multi-task operačným systémom, v tomto príklade s Linuxom. K mikrokontroléru 6 je pripojená flash pamäť, smart card čip 3 a rozhranie 5 SD interface. Mikroprocesor obsahuje internú EEPROM pamäť a blok boot-loadera na kontrolu neautorizovaných zásahov v načítanej platobnoterminálovej aplikácií.

Flash pamäť je rozdelená na chránenú a nechránenú časť. V nechránenej časti je 15 priestor pre voľne prístupné a voľne viditeľné dáta užívateľa a tiež priestor na skryté uloženie systémových súborov, najmä záznamov o platobných transakciách bežiacich cez platobný terminál. V chránenej časti je blok s operačným systémom, v tomto príklade s Linuxom a predovšetkým blok platobnoterminálovej aplikácie, kde je nahraná platobnoterminálová aplikácia, v tomto prípade typu EMV. V chránenej časti pamäte je v tomto príklade tiež blok s riadením downloadu, ktorý slúži na ukladanie a riadené updatovanie softvéru na pamäťovej karte L Ak je potrebné nahrať/upgradovať aplikácie v smart card čipe 3, tak binárne dáta aplikácie sa nahrajú do nechránenej časti flash pamäte, napríklad do bloku systémových dát v priestore na dáta skryté 4žívateľovi. Blok riadenia downloadu periodicky kontroluje, či sa v bloku systémových dát nenachádza nový súbor, ktorý je potrebné nahrať do smart card čipu

3. Ak áno, tak spustí príslušnú inštaláciu.

Pamäťová karta X má tiež vlastný NFC bezkontaktný komunikačný prvok 7 s anténou umiestnenou na, resp. v telese pamäťovej karty L Týmto usporiadaním sa umožní vytvoriť NFC komunikačný spoj medzi bežným telefónom bez NFC čipu s príslušnou čítačkou podľa ISO 14443. Predplatená karta je umiestnená na samostatnej doméne secure elementu v smart card čipe 3. Na inej doméne secure elementu smart card čipu 3 je umiestnený blok šifrovania.

V centrále 2 (HOSŤ - Payment processor) je databáza priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam mobilných komunikačných zariadení 4. Karta sa môže dobíjať cez SMS z osobného účtu alebo aj prevodom peňazí z mobilného telefónu na iný mobilný telefón. Karta nemá svoj reálny účet v banke, musí mať však svoj obraz (podúčet) v centrále 2 (na HOST-e). Príjemca elektronických peňazí musí mať v mobilnom komunikačnom zariadení 4 nainštalovanú aplikáciu podporujúcu Push SMS technológiu na detekciu významu štruktúry prichádzajúcich SMS správ. Vhodné sú operačné systémy ako Windows Mobile, Symbian 60, JAVA JSR257. Odosielateľ elektronických peňazí prostredníctvom internetu (napr. rodič, ktorý chce poslať peniaze svojmu dieťaťu na jeho kartu v mobilnom telefóne) by pre rýchlosť prevodu mal mať zriadený účet v tej banke, ktorá vydala predmetnú nabíjaciu kartu, inak by prevod peňazí z jednej banky do druhej banky (vydavateľa predplatenej karty) trval dlhšiu dobu, čo by znižovalo operatívnosť dobíjania. Ak odosielateľ elektronických peňazí chce na dobitie karty použiť bankomat, mal by mať svoju platobnú kartu vydanú rovnakým alebo prepojeným vydavateľom ako je vydavateľ nabíjacej karty. Odosielateľ na bankomate zadá telefónne číslo príjemcu a čiastku (napr. 25,- EUR), ktorú chce poslať na dobíjaciu kartu. Centrála 2 (HOSŤ) prevedie peniaze z účtu odosielateľa na podúčet prijímateľa a do mobilného telefónu príjemcu pošle SMS pre príjemcu s informáciou významu: “Máš pripravené peniaze 25,- EUR“. Peniaze sú označené ako „Peniazena dobitie“.

V prípade zasielania cez internet banking odosielateľ zadá prevodný príkaz na podúčet prijímateľa, ktorý zadefinuje príslušným telefónnym číslom. Aplikácia internet bankingu musí poznať zadávanie účtu cez telefónne číslo (podúčet dobíjacej karty allias telefónne číslo). Centrála 2 (HOSŤ) prevedie peniaze z účtu odosielateľa na podúčet prijímateľa a do mobilného telefónu príjemcu pošle SMS pre príjemcu s informáciou významu: “Máš pripravené peniaze 25,- EUR“.

Prijímateľ po obdržani SMS správy „Máš pripravené peniaze 25,- EUR“ spustí dobíjaciu aplikáciu na mobilnom telefóne. Aplikácia vyzve EMV processor na mikroSD pamäťovej karte i, aby spustil transakciu typu „Dobitie“. EMV processor si načíta konfiguračné dáta zo svojej secure domény a požiada dobíjaciu kartu, aby vygenerovala ARQC. Karta po vygenerovaní ARQC sa dostane do IDLE módu. V tomto stave nedokáže nič viac ako len vygenerovať to isté ARQC pri akomkoľvek opakovaní žiadosti na generovanie. Z IDLE stavu sa dostane len ak príjme príslušné ARPC z centrály od svojho Issuera. EMV processor zapíše ARQC do flash pamäti, v tomto prípade na pamäťovej karte L Z flash pamäte sa ARQC prevezme vo forme súboru a odošle ako SMS do centrály 2 (HOSŤ). Telefónne číslo na odoslanie SMS správy je to isté ako telefónne číslo, z ktorého prišla SMS správa “Máš pripravené peniaze 25,- EUR“. Toto telefónne číslo má aplikácia uložené v pamäti.

V centrále 2 sa po obdržaní SMS od príjemcu elektronických peňazí skontroluje či ID číslo karty (PAN) je súhlasné s telefónnym číslo, z ktorého bola prijatá SMS. Ak áno, overí či má k príslušnej dobíjacej karte peniaze typu „Peniazenadobitie“ a ak áno, tak vygeneruje ARPC a príslušný skript s príkazmi. Celý kryptogram pošle späť príjemcovi a peniaze u seba označí ako „Peniaze_sú_v_peňaženke“. Poznačí si, uloží si do pamäte prijaté ARPC. Ak sa v centrále 2 zistí nesúlad čísla karty s príslušným telefónnym číslom, centrála napriek nesúladu vytvorí ARPC, aby sa blok tvorby ARQC na dobíjacej karte mohol po prijatí ARPC prepnúť z IDLE stavu. V tomto prípade, sa však ku kryptogramu priradí príkaz typu Responce_code=nevykonaj_nič a celý kryptogram sa odošle príjemcovi.

Samotná fáza dobitia, doplnenia peňazí v karte prebieha tak, že aplikácia v mobilnom telefóne príjme SMS a pomocou technológie Push SMS detekuje prijímanú správu ako správu s údajmi pre dobíjací proces. Ak je mikroSD karta v slote mobilného telefónu, pošle ju do priamo do mikroSD karty. Ak je mikroSD karta, ktorá obsahuje dobíjaciu kartu mimo slotu mobilného telefónu, tak si prijatú správu dočasne zapamätá a oznámi príjemcovi, že mobilný telefón obdržal peniaze, ale nemohol ich umiestniť do karty, že sa teda čaká na dobitie karty. V takom prípade príjemca po vložení mikroSD karty spustí aplikáciu ešte raz, tá sa opäť pokúsi zapísať ARPC. Terminál prepošle ARPC do karty, ktorá skontroluje ARCP, a ak súhlasí tak vykoná príslušný príkaz obsiahnutý v škrípte. Ak by z akýchkoľvek dôvodov došlo k strate (zmazaniu) ARPC, musí sa spustiť transakcia odznova.

Pri opakovanej autorizácií je blok tvorby kryptogramu na karte stále v IDLE móde, vygeneruje rovnaké ARQC ako posledne. Keď centrála 2 (HOSŤ) obdrží ARQC, spustí interný overovací proces, cieľom ktorého je zistiť, či karta žiada o nové dobitie, alebo predchádzajúci proces dobíjania sa skončil neúspešne. Ak centrála 2 obdržala rovnaké ARQC, aké má uložené v zázname počas posledného dobíjania, tak z toho vyvodí záver, že dobíjacia karta nedostala ARPC a dobíjací proces nebol úspešne dokonaný. Vtedy je blok tvorby kryptogramu na dobíjacej karte zablokovaný a generuje rovnaké ARQC. V takom prípade centrála zašle ARPC ešte raz so všetkými údajmi, príkazmi, čo má dobíjacia karta vykonať. Ak by v centrále bolo prijaté rozdielne ARQC, tak centrála 2 dospeje k záveru, že dobíjacia karta sa chce dobiť v novom procese. Ak centrála 2 nemá pre ňu nachystané žiadne peniaze, zašle naspäť do mobilného telefónu príkaz Responce_code=nevykonaj_nič.

Priemyselná využiteľnosť

Priemyselná využiteľnosť je zrejmá. Podľa tohto vynálezu je možné vytvárať a používať dobíjacie platobné prostriedky a tiež je možné opakovane takéto platobné prostriedky dobíjať pomocou správ, najmä formátu SMS.

Claims (10)

1. Bezhotovostný platobný prostriedok s predplateným kreditom obsahujúci blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu vyznačujúci sa tým, že je umiestnený na smart card čipe (3) vo vyberateľnej pamäťovej karte (1) umiestnenej v mobilnom komunikačnom zariadení (4), pričom smart card čip (3) je prepojený s mikrokontrolérom (6) na vykonávanie dobíjacej aplikácie a mikrokontrolér (6) je umiestnený vo vyberateľnej pamäťovej karte (1).

2. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa nároku 1 vyznačujúci sa tým, že dobíjacia aplikácia, výhodne štandardu EMV, je súčasťou platobnoterminálovej aplikácie.

3. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa nároku 1 alebo 2 vyznačujúci sa t ý m , že vyberateľná pamäťová karta (1) je zasunutá do slotu pre rozširujúce príslušenstvo používané nad rámec základnej funkcie mobilného komunikačného zariadenia (4) a s obvodmi mobilného komunikačného zariadenia (4) je spojená cez rozhranie (5).

4. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa ktoréhokoľvek z nárokov 1 až 3 vyznačujúci sa tým, že pamäťová karta (1) je typu SD alebo miniSD alebo mikroSD karty alebo M2 karty.

5 príslušnom slote mobilného komunikačného zariadenia (4) a ak pamäťová karta (1) nie je zasunutá v príslušnom slote mobilného komunikačného zariadenia (4), prijatý kryptogram autorizačnej odpovede sa uchová v mobilnom komunikačnom zariadení (4) na neskorší presun do pamäťovej karty (1).

5. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa ktoréhokoľvek z nárokov 1 až 4 vyznačujúci sa tým, že je umiestnený na samostatnej doméne secure elementu v smart card čipe (3).

6. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa ktoréhokoľvek z nárokov 1 až 5 vyznačujúci sa tým, že pamäťová karta (1) je opatrená bezkontaktným komunikačným prvkom (

7), výhodne aj anténou spojenou s bezkontaktným komunikačným prvkom (7).

Ί. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku s vyžiadaním a generovaním kryptogramu autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, kde kryptogram autorizačnej žiadosti sa vytvára v bloku na platobnom prostriedku a s vytvorením kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC, kde kryptogram autorizačnej odpovede sa vytvára v centrále, v ktorej je databáza priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam mobilných komunikačných prostriedkov vyznačujúci sa tým, že z centrály (2) sa podľa databázy priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam zašle na príslušné mobilné komunikačné zariadenie (4) správa, výhodne v tvare SMS, s informáciou o pripravených peniazoch na zvýšenie aktuálneho kreditu, následne sa v bloku na platobnom prostriedku vygeneruje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, a blok sa prepne do stavu, v ktorom generuje zhodný kryptogram autorizačnej žiadosti a to trvalo až do prijatia zodpovedajúceho kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC.

8. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nároku 7 vyznačujúci sa tým, že kryptogram autorizačnej žiadosti sa zašle do centrály (2) v tvare SMS.

9. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nároku 7 alebo 8 vyznačujúci sa tým, že kryptogram autorizačnej žiadosti sa zašle na telefónne číslo, z ktorého mobilné komunikačné zariadenie (4) obdržalo informáciu o pripravených peniazoch.

10. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa ktoréhokoľvek z nárokov 7 až 9 vyznačujúci sa tým, že v centrále (2) sa prijatý kryptogram autorizačnej žiadosti vyhodnotí a vytvorí sa kryptogram autorizačnej odpovede, ktorý centrála (2) zašle do mobilného komunikačného zariadenia (4), kde sa vykoná príkaz priradený ku kryptogramu autorizačnej odpovede.

11. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nároku 10 vyznačujúci sa tým, že kryptogram autorizačnej odpovede prijatý do mobilného komunikačného zariadenia (4) sa prenesie do platobného prostriedku v pamäťovej karte (1), ak je pamäťová karta (1) zasunutá v

10 12. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nároku 10 alebo 11 v y z n a č u j ú c i sa tým, že príkaz priradený ku kryptogramu autorizačnej odpovede obsahuje údaje o zmene aktuálneho kreditu.