SK288717B6

SK288717B6 - Bezhotovostný platobný prostriedok, spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku

Info

Publication number: SK288717B6
Application number: SK500272009A
Authority: SK
Inventors: Miroslav Florek; Michal Masaryk
Original assignee: Smk Kk
Priority date: 2009-05-14
Filing date: 2009-05-14
Publication date: 2019-12-02
Also published as: SK500272009A3

Abstract

Bezhotovostný platobný prostriedok s predplateným kreditom obsahuje blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu a je umiestnený na smart card čipe (3) vo vyberateľnej pamäťovej karte (1) umiestnenej v mobilnom komunikačnom zariadení (4), pričom smart card čip (3) je prepojený s mikrokontrolérom (6) na vykonávanie dobíjacej aplikácie v pamäťovej karte (1). Pri bezkontaktnom dopĺňaní elektronických peňazí na predplatenej karte sa z centrály (2) podľa databázy priradení zašle na príslušné mobilné komunikačné zariadenie (4) správa, výhodne v tvare SMS, s informáciou o pripravených peniazoch na zvýšenie aktuálneho kreditu. V bloku na platobnom prostriedku sa vygeneruje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, a blok sa prepne do IDLE stavu, v ktorom generuje zhodný kryptogram autorizačnej žiadosti, a to trvá až do prijatia zodpovedajúceho kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC, ktorý sa vytvára v centrále (2) a obsahuje aj príkaz na zmenu alebo zachovanie aktuálnej výšky kreditu.

Description

Oblasť techniky

Vynález sa týka platobného prostriedku, ktorý je umiestnený v mobilnom komunikačnom prostriedku, najmä v mobilnom telefóne v podobe predplatenej karty. Vynález tiež opisuje postup na dopĺňanie elektronických peňazí na platobnom prostriedku umiestnenom v mobilnom komunikačnom zariadení, pričom je zachovaný bezpečnostný štandard, najmä podľa EMVpravidiel. Nabité elektronické peniaze slúžia na bezhotovostné platobné transakcie vykonávané pomocou mobilného komunikačného zariadenia.

Doterajší stav techniky

Existujú viaceré usporiadania elektronickej peňaženky s predplateným kreditom na platenie off-line bezhotovostných platieb. Niektoré pre-paid peňažné systémy , napr. ako podľa CN101013489A, využívajú mobilný telefón na tok dát, na odovzdávanie platobných príkazov a celkové ovládanie bezhotovostnej transakcie. Samotné elektronické peniaze, teda údaj o výške elektronickej hotovosti, sa však neuchováva v rámci mobilného komunikačného zariadenia.

Sú známe predplatené karty, do ktorých sa elektronické peniaze, teda v podstate údaj o výške aktuálneho kreditu, dopĺňajú pomocou kontaktných zariadení. Komunikácia medzi dobíjacím terminálom a kartou v prípade EMV štandardu prebieha pomocou šifrovaných správ, kedy sa generuje ARQC (Authorization Request Cryptogram) a čaká sa na odpoveď ARPC (Authorization Response Cryptogram) s príslušným príkazom, skriptom Karta pri tomto čakaní zotrváva v kontakte s terminálom Prerušenie spojenia medzi kartou a terminálom by vyvolalo vytvorenie nového, rozdielneho ARQC na karte, čím by sa znemožnilo dokončenie riadneho dobitia už pripravených peňazí.

Nie je známy systém, ktorý by umožňoval bezpečné vytvorenie platobného prostriedku s predplatenými elektronickými peniazmi podľa štandardu EMV v štruktúre mobilného telefónu. Tiež nie je známy spôs ob, ako takýto platobný prostriedok bezkontaktné dopĺňať elektronickými peniazmi, najlepšie pomocou správ formátu SMS. Je žiadané, aby proces dobíjania peňazí mohol prebiehať aj v časovo oddelených etapách, keďže nie je vhodné vyžadovať, aby odosielateľ peňazí časovo synchronizoval svoje kroky s prijímateľom peňazí. Títo dvaja účastníci procesu dobíjania peňazí pritom môžu byť od seba ľubovoľne vzdialení.

Podstata vynálezu

Uvedené nedostatky v podstatnej miere odstraňuje bezhotovostný platobný prostriedok s predplateným kreditom obsahujúci blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu podľa tohto vynálezu, ktorého podstata spočíva v tom, že je umiestnený na smart card čipe vo vyberateľnej pamäťovej karte. Tá je umiestnená v mobilnom komunikačnom zariadení, pričom smart card čip je prepojený s mikrokontrolérom na vykonávanie dobíjacej aplikácie. Doteraz bol mikrokontrolér súčasťou samostatného hardvéru, ku ktorému sa nabíjacia karta kontaktne napojila na vykonanie procesu dopĺňania elektronických peňazí. Zvyčajne išlo o platobný terminál (POS), ktorý mal bežnú platobno-terminálovú aplikáciu na bezhotovostné platenie so subsystémom dobíjania peňazí na karte. Mikrokontrolér, na ktorom bežala dobíjacia aplikácia, nebol v držbe používateľa. Nové usporiadanie rieši obmedzenia terajšieho stavu a podstatne zvyšuje aplikačné možnosti vyberateľnej pamäťovej karty. Dobíjacia aplikácia pracujúca na mikrokontroléri v pamäťovej karte môže byť súčasťou platobno-terminálovej aplikácie, v takom usporiadaní je možné z platobného prostriedku vykonávať aj platobno-terminálové procesy, napríklad štandardu EMV. Architektúra a softvérové vybavenie pamäťovej karty môže byť nastavené tak, že mikrokontrolér pracuje s dobíjaciu aplikáciou a platenie z predplatenej karty potom funguje ako v doteraz známych systémoch,napr. na platenie cestovného.

Vyberateľná pamäťová karta bude zasunutá do slotu pre rozširujúce príslušenstvo používané nad rámec základnej funkcie mobilného komunikačného zariadenia. Základnou funkciou mobilného komunikačného zariadenia je prenos hlasu a dát v sieti mobilného operátora. Dôležitou črtou predloženého vynálezu je umiestnenie dobíjacej karty, teda platobného prostriedku s predplateným kreditom do vyberateľnej pamäťovej karty, pričom priamo na karte je umiestnený blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu. Predložené riešenie teda nepoužíva štruktúru v mobilnom komunikačnom zariadenie len na riadenie a využívanie kreditu, ktorý je umiestnený u spracovateľa platby, ale platobný prostriedok je plnohodnotne implementovaný do vyberateľnej pamäťovej karty, mimo SIM karty. Vyberateľná pamäťová karta predstavuje nosič pre-paid karty, pričom napájanie a tok komunikácie pri dobíjaní prechádza cez rozhranie pamäťovej karty. Vybranie pamäťovej karty nemá vplyv na ostatné funkcie mobilného komunikačného zariadenia.

Vo výhodnom usporiadaní bude pamäťová karta typu SD alebo miniSD, alebo mikroSD karty, alebo M2 karty. Tieto typy kariet sú svojím ro/11 raním a základnou architektúrou vhodné na vytvorenie platobného prostriedku podľa tohto vynálezu a sú tiež rozšírené pri bežných typoch telefónov. Použitie vyberateľnej pamä

S K 288717 B6 ťovej karty oproti využitiu SIM karty podľa iných, skorších riešení poskytuje tiež výhodu v kapacite rozhrania, keďže pri vyberateľnej pamäťovej karte na účely tohto vynálezu sa predpokladá aspoň dvojvodičová, výhodne štvorvodičová zbernica.

Bezhotovostný platobný prostriedok je umiestený na samostatnej doméne secure elementu v smart card čipe. Na samostatných secure elementoch v tom istom smart card čipe môžu byť aj iné platobné aplikácie, napríklad bloky s klasickými platobnými kartami a tiež bloky s nefinančnými aplikáciami. Na rozšírené možnosti bezkontaktnej platobnej transakcie mimo siete operátora mobilného komunikačného zariadenia bude vhodné, ak pamäťová karta je vybavená bezkontaktným komunikačným prvkom, najmä typu NFC. Vo výhodnom usporiadaní bude na vyberateľnej pamäťovej karte umiestnená aj anténa, na ktorú je pripojený bezkontaktný komunikačný prvok. Vďaka tomuto zoskupeniu prvkov bude platobný prostriedok schopný komunikovať s NFC čítačkami pri he/kontaktnýcli platbách, napr. pri platbe cestovného lístka a podobne.

Predmetom opisu je tiež dopĺňanie elektronických peňazí na opísanom platobnom prostriedku, kedy sa vyžiada a generuje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, v centrále sa vytvára kryptogram autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC, podľa tohto vynálezu, ktorého podstata tiež spočíva v tom, že z centrály, kde je databáza priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam príslušných mobilných komunikačných prostriedkov, sa podľa databázy priradení zašle na príslušné mobilné komunikačné zariadenie správa, výhodne v tvare SMS, s informáciou o pripravených peniazoch na zvýšenie aktuálneho kreditu. Následne sa v bloku na platobnom prostriedku vygeneruje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, a blok sa prepne do stavu, v ktorom generuje zhodný kryptogram autorizačnej žiadosti trvalo až do prijatia zodpovedajúceho kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC. Kryptogram autorizačnej žiadosti sa vytvára v bloku na platobnom prostriedku a kryptogram autorizačnej odpovede sa vytvára v centrále. Po vytvorení kryptogramu autorizačnej žiadosti sa blok prepína do opísaného IDLE stavu, aby sa mohol zopakovať autorizačný proces so zhodným kryptogramom, čo umožňuje rozfázovať proces dobíjania do samostatných etáp, realizovateľných prostredníctvom SMS správ. Vytvorenie nového stavu v bloku tvorby kryptogramu autorizačnej žiadosti je dôležitou črtou predloženého vynálezu. Umožňuje rozfázovanie procesu dobíjania a prijateľným sa stane aj nestabilný, prerušovaný komunikačný kanál pri dobíjaní, dokonca sa umožní, aby elektronické peniaze zostali pripravené v medzipolohe v mobilnom komunikačnom zariadení pri vybranej pamäťovej karte. V procesnom diagrame sú potom nastavené príkazy, ktoré aj v prípade neúspešného dobíjania peňazí odblokujú IDLE mod na karte do bežného generovania kryptogramu autorizačnej žiadosti s inkrementáciou počítadla. Je to možné uskutočniť tak, že kryptogram autorizačnej odpovede je vytvorený v rôznych situáciách, pričom k správne vytvorenému kryptogramu sa pripojí vhodne nastavený skript s príkazmi.

Oba kryptogramy sa môžu v sieti mobilného operátora zasielať oboma smermi v tvare SMS, keďže ich nežiaduce pozmenenie na trase by sa delegovalo pri dekryptovaní na druhej strane komunikačného kanálu, prípadne by spôsobilo prerušenie a ukončenie dobíjacieho procesu. Pre jednoduchosť a ako dodatočný bezpečnostný prvok sa bude kryptogram autorizačnej žiadosti zasielať na telefónne číslo, z ktorého mobilné komunikačné zariadenie dostalo informáciu o pripravených peniazoch.

V centrále sa prijatý kryptogram autorizačnej žiadosti vyhodnotí a vytvorí sa kryptogram autorizačnej odpovede, ktorý centrála zašle do mobilného komunikačného zariadenia na vykonanie príkazu, ktorý bol v centrále priradený ku kryptogramu autorizačnej odpovede. Pripojený príkaz vyjadruje situáciu zistenú aktuálne v centrále. Ak sú v centrále pripravené peniaze na dobitie, príkaz v škrípte požaduje zvýšenie aktuálneho kreditu na dobíjacej karte v mobilnom komunikačnom zariadení a zároveň sa v centrále vykoná záznam o prebehnutej operácii.

Ak je v čase príchodu správy s kryptogramom autorizačnej odpovede vyberateľná pamäťová karta zasunutá v slote mobilného komunikačného zariadenia, prijatý kryptogram autorizačnej odpovede sa prenesie do platobného prostriedku v pamäťovej karte. Ak pamäťová karta nie je zasunutá v slote mobilného komunikačného zariadenia, prijatý kryptogram autorizačnej odpovede sa uchová v mobilnom komunikačnom zariadení na neskorší presun do pamäťovej karty a zároveň sa príjemcovi môže na displeji mobilného komunikačného zariadenia zobraziť správa o potrebe vložiť vyberateľnú pamäťovú kartu do príslušného slotu. Tento postup rieši situáciu, ktorá pri doterajšom kontaktnom dobíjaní nemusela byť ošetrená.

Uvedený postup komunikácie je realizovateľný s malými zásahmi do bežných EMVpostupov, pričom sa zachová požadovaná bezpečnosť operácií.

Prehľad obrázkov na výkresoch

Vynález je bližšie vysvetlený pomocou obrázkov 1 a 3. Na obrázku 1 je znázornená základná schéma pamäťovej karty s platobným prostriedkom s predplateným kreditom

Na obrázku 2 je postup zasielania elektronických peňazí z intemetovej aplikácie do predplatenej karty v mobilnom telefóne, kde postup úkonov je uvedený v poradí zhora nadol. Tok súborov medzi vyberateľnou

S K 288717 B6 pamäťou kartou a mobilným telefónom je obdobný ako tok súborov medzi mobilným telefónom a centrálou. Na obrá/ku 3 je vyobrazená situácia, kedy nie je vyberateľná pamäťová karta, a tým aj samotná predplatená platobná karta ako platobný prostriedok podľa tohto vynálezu, zasunutá v mobilnom telefóne v čase príchodu kryptogramu ARPC do mobilného telefónu.

Príklady uskutočnenia vynálezu

V tomto príklade je použité mobilné komunikačné zariadenie 4 v podobe mobilného telefónu a vyberateľná pamäťová karta 1 formátu microSD. Na vyberateľnej pamäťovej karte 1 s bežnými normalizovanými rozmermi je umiestnená dobíjacia (pre-paid) karta, teda priamo platobný prostriedok a tiež NFC komunikačný prvok 7.

Pamäťová karta 1 má mikrokontrolér 6 v podobe 32-bitového mikroprocesora pracujúceho s multi-task operačným systémom, v tomto príklade s Limixom. K mikrokontroléru 6 je pripojená flash pamäť, smart card čip 3 a rozhranie 5 SD interface. Mikroprocesor obsahuje internú EEPROM pamäť a blok boot-loadera na kontrolu neautorizovaných zásahov v načítanej platobnoterminálovej aplikácii.

Flash pamäť je rozdelená na chránenú a nechránenú časť. V nechránenej časti je priestor na voľne prístupné a voľne viditeľné dáta používateľa a tiež priestor na skryté uloženie systémových súborov, najmä záznamov o platobných transakciách bežiacich cez platobný terminál. V chránenej časti je blok s operačným systémom, v tomto príklade s Limixom a predovšetkým blok platobnoterminálovej aplikácie, kde je nahraná platobnoterminálová aplikácia, v tomto prípade typu EMV. V chránenej časti pamäte je v tomto príklade tiež blok s riadením downloadu, ktorý slúži na ukladanie a riadené updatovanie softvéru na pamäťovej karte 1. Ak je potrebné nahrať/upgradovať aplikácie v smart card čipe 3, tak binárne dáta aplikácie sa nahrajú do nechránenej časti flash pamäte, napríklad do bloku systémových dát v priestore na dáta skryté používateľovi. Blok riadenia downloadu periodicky kontroluje, či sa v bloku systémových dát nenachádza nový súbor, ktorý je potrebné nahrať do smart card čipu 3. Ak áno, tak spustí príslušnú inštaláciu.

Pamäťová karta 1 má tiež vlastný NFC bezkontaktný komunikačný prvok 7 s anténou umiestnenou na, resp. v telese pamäťovej karty 1. Týmto usporiadaním sa umožní vytvoriť NFC komunikačný spoj medzi bežným telefónom bez NFC čipu s príslušnou čítačkou podľa ISO14443. Predplatená karta je umiestnená na samostatnej doméne secure elementu v smart card čipe 3. Na inej doméne secure elementu smart card čipu 3 je umiestnený blok šifrovania.

V centrále 2 (HOSŤ - Payment processor) je databáza priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam mobilných komunikačných zariadení 4. Karta sa môže dobíjať cez SMS z osobného účtu alebo aj prevodom peňazí z mobilného telefónu na iný mobilný telefón. Karta nemá svoj reálny účet v banke, musí mať však svoj obraz (podúčet) v centrále 2 (na HOSŤ-e). Príjemca elektronických peňazí musí mať v mobilnom komunikačnom zariadení 4 nainštalovanú aplikáciu podporujúcu Push SMS technológiu na detekciu významu štruktúry prichádzajúcich SMS správ. Vhodné sú operačné systémy ako Windows Mobile, Symbian 60, JAVA JSR257. Odosielateľ elektronických peňazí prostredníctvom internetu (napr. rodič, ktorý chce poslať peniaze svojmu dieťaťu na jeho kartu v mobilnom telefóne) by pre rýchlosť prevodu mal mať zriadený účet v tej banke, ktorá vydala predmetnú nabíjaciu kartu, inak by prevod peňazí z jednej banky do druhej banky (vydavateľa predplatenej karty) trval dlhší čas, čo by znižovalo operatívnosť dobíjania. Ak odosielateľ elektronických peňazí chce na dobitie karty použiť bankomat, mal by mať svoju platobnú kartu vydanú rovnakým alebo prepojeným vydavateľom, ako je vydavateľ nabíjacej karty. Odosielateľ na bankomate zadá telefónne číslo príjemcu a čiastku (napr. 25,- eur), ktorú chce poslať na dobíjaciu kartu. Centrála 2 (HOSŤ) prevedie peniaze z účtu odosielateľa na podúčet prijímateľa a do mobilného telefónu príjemcu pošle SMS pre príjemcu s informáciou významu: ,Jvláš pripravené peniaze 25,- eur“. Peniaze sú označené ako „peniaze na dobitie“.

V prípade zasielania cez internet banking odosielateľ zadá prevodný príkaz na podúčet prijímateľa, ktorý zadefinuje príslušným telefónnym číslom Aplikácia internet bankingu musí poznať zadávanie účtu cez telefónne číslo (podúčet dobíjacej karty alias telefónne číslo). Centrála 2 (HOSŤ) prevedie peniaze z účtu odosielateľa na podúčet prijímateľa a do mobilného telefónu príjemcu pošle SMS pre príjemcu s informáciou významu: ,JMáš pripravené peniaze 25,- eur“.

Prijímateľ po obdržaní SMS správy ,Jvláš pripravené peniaze 25,- eur“ spustí dobíjaciu aplikáciu na mobilnom telefóne. Aplikácia vyzve EMV procesor na mikroSD pamäťovej karte 1, aby spustil transakciu typu ,Pobitie“. EMVprocessor si načíta konfiguračné dáta zo svojej secure domény a požiada dobíjaciu kartu, aby vygenerovala ARQC. Karta po vygenerovaní ARQC sa dostane do IDLEmodu. Vtomto stave nedokáže nič viac, ako len vygenerovať to isté ARQC pri akomkoľvek opakovaní žiadosti na generovanie. Z LDĽE stavu sa dostane, len ak príjme príslušné ARPC z centrály od svojho Issuera. EMV procesor zapíše ARQC do flash pamäte, v tomto prípade na pamäťovej karte 1. Z flash pamäte sa ARQC prevezme vo forme súboru a odošle ako SMS do centrály 2 (HOSŤ). Telefónne číslo na odoslanie SMS správy je to isté ako tele

S K 288717 B6 fónne číslo, z ktorého prišla SMS správa ,JMáš pripravené peniaze 25,- eur“. Toto telefónne číslo má aplikácia uložené v pamäti.

V centrále 2 sa po obdržaní SMS od príjemcu elektronických peňazí skontroluje, či ID číslo karty (PAN) je súhlasné s telefónnym číslo, z ktorého bola prijatá SMS. Ak áno, overí, či má k príslušnej dobíjacej karte peniaze typu „Peniaze_na_dobitie“ a ak áno, tak vygeneruje ARPC a príslušný skript s príkazmi. Celý kryptogram pošle späť príjemcovi a peniaze u seba označí ako „Peniaze_sú_v_peňaženke“. Poznačí si, uloží si do pamäte prijaté ARPC. Ak sa v centrále 2 zistí nesúlad čísla karty s príslušným telefónnym číslom, centrála napriek nesúladu vytvorí ARPC, aby sa blok tvorby ARQC na dobíjacej karte mohol po prijatí ARPC prepnúť zIDLE stavu. Vtomto prípade sa vš akku kryptogramu priradí príkaz typu Responce_code =nevykonaj_nič a celý kryptogram sa odošle príjemcovi.

Samotná fáza dobitia, doplnenia peňazí v karte, prebieha tak, že aplikácia v mobilnom telefóne príjme SMS a pomocou technológie Push SMS deleguje prijímanú správu ako správu s údajmi pre dobíjací proces. Ak je mikroSD karta v slote mobilného telefónu, pošle ju priamo do mikroSD karty. Ak je mikroSD karta, ktorá obsahuje dobíjaciu kartu mimo slotu mobilného telefónu, tak si prijatú správu dočasne zapamätá a oznámi príjemcovi, že mobilný telefón obdržal peniaze, ale nemohol ich umiestniť do karty, že sa teda čaká na dobitie karty. Vtákom prípade príjemca po vložení mikroSD karty spustí aplikáciu ešte raz, tá sa opäť pokúsi zapísať ARPC. Terminál prepošle ARPC do karty, ktorá skontroluje ARCP, a ak súhlasí, tak vykoná príslušný príkaz obsiahnutý v škrípte. Ak by z akýchkoľvek dôvodov došlo k strate (zmazaniu) ARPC, musí sa spustiť transakcia odznova.

Pri opakovanej autorizácii je blok tvorby kryptogramu na karte stále v IDLE móde, vygeneruje rovnaké ARQC ako naposledy. Keď centrála 2 (HOSŤ) obdrží ARQC, spustí interný overovací proces, cieľom ktorého je zistiť, či karta žiada o nové dobitie, alebo predchádzajúci proces dobíjania sa skončil neúspešne. Ak centrála 2 obdržala rovnaké ARQC, aké má uložené v zázname počas posledného dobíjania, tak z toho vyvodí záver, že dobíjacia karta nedostala ARPC a dobíjací proces nebol úspešne dokonaný. Vtedy je blok tvorby kryptogramu na dobíjacej karte zablokovaný a generuje rovnaké ARQC. V takom prípade centrála zašle ARPC ešte raz so všetkými údajmi, príkazmi, čo má dobíjacia karta vykonať. Ak by v centrále bolo prijaté rozdielne ARQC, tak centrála 2 dospeje k záveru, že dobíjacia karta sa chce dobiť v novom procese. Ak centrála 2 nemá pre ňu nachystané žiadne peniaze, zašle naspäť do mobilného telefónu príkaz Responce_code = nevykonaj_nič.

Priemyselná 'využiteľnosť

Priemyselná využiteľnosť je zrejmá. Podľa tohto vynálezu je možné vytvárať a používať dobíjacie platobné prostriedky a tiež je možné opakovane takéto platobné prostriedky dobíjať pomocou správ, najmä formátu SMS.

S K 288717 B6

Zoznam vzťahových značiek

1. pamäťová karta

2. centrála

3. smart card čip

4. mobilné komunikačné zariadenie

5. rozhranie

6. mikrokontrolér

7. obvod he/kontaktnej komunikácie

Claims

PATENTOVÉ NÁROKY

1. Bezhotovostný platobný prostriedok s predplateným kreditom obsahujúci blok uchovania údajov o výške aktuálneho kreditu, kde bezhotovostný platobný prostriedok je umiestnený na smart card čipe (3) vo vyberateľnej pamäťovej karte (1) umiestnenej v mobilnom komunikačnom zariadení (4), vyberateľná pamäťová karta (1) je zasunutá do slotu pre rozširujúce príslušenstvo používané nad rámec základnej funkcie mobilného komunikačného zariadenia (4) a s obvodmi mobilného komunikačného zariadenia (4) je spojená cez rozhranie (5), vyznačujúci sa tým, že smart card čip (3) je prepojený s mikrokontrolérom (6) na vykonávanie dobíjacej aplikácie, dobíjacia aplikácia je súčasťou platobno-terminálovej aplikácie, pričom mikrokontrolér (6) je umiestnený vo vyberateľnej pamäťovej karte (1) v držbe používateľa.
2. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa nároku 1, vyznačujúci sa tým, že dobíjacia aplikácia je štandardu EMV.
3. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa nárokov 1 alebo 2, vyznačujúci sa tým, že pamäťová karta (1) je typuSD alebo miniSD, alebo mikroSD karty, alebo M2 karty.
4. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa ktoréhokoľvek z nárokov laž3, vyznačujúci sa tým, že je umiestnený na samostatnej doméne secure elementu v smart card čipe (3).
5. Bezhotovostný platobný prostriedok podľa ktoréhokoľvek z nárokov laž4, vyznačujúci sa tým, že pamäťová karta (1) je vybavená bezkontaktným komunikačným prvkom (7), výhodne aj anténou spojenou s bezkontaktným komunikačným prvkom (7).
6. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku s vyžiadaním a generovaním kryptogramu autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, kde kryptogram autorizačnej žiadosti sa vytvára v bloku na platobnom prostriedku a s vytvorením kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC, kde kryptogram autorizačnej odpovede sa vytvára v centrále, v ktorej je databáza priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam mobilných komunikačných prostriedkov, vyznačujúci sa tým, že z centrály (2) sa podľa databázy priradení platobných prostriedkov k telefónnym číslam zašle na príslušné mobilné komunikačné zariadenie (4) správa, výhodne v tvare SMS, s informáciou o pripravených peniazoch na zvýšenie aktuálneho kreditu, následne sa v bloku na platobnom prostriedku vygeneruje kryptogram autorizačnej žiadosti, najmä v tvare ARQC, a blok sa prepne do stavu, v ktorom generuje /hodný kryptogram autorizačnej žiadosti a to trvalo až do prijatia zodpovedajúceho kryptogramu autorizačnej odpovede, najmä v tvare ARPC.
7. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nároku 7, vyznačujúci sa tým, že kryptogram autorizačnej žiadosti sazašle do centrály (2) v tvare SMS.
8. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nárokov 7 alebo 8, vy značujúci sa tým, že kryptogram autorizačnej žiadosti sa zašle na telefónne číslo, z ktorého mobilné komunikačné zariadenie (4) dostalo informáciu o pripravených peniazoch.
9. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa ktoréhokoľvek z nárokov 7 až 9, vyznačujúci sa tým, žev centrále (2) sa prijatý kryptogram autorizačnej žiadosti vyhodnotí a vytvorí sa kryptogram autorizačnej odpovede, ktorý centrála (2) zašle do mobilného komunikačného zariadenia (4), kde s a vykoná príkaz priradený ku kryptogramu autorizačnej odpovede.
10. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nároku 10, vyznačujúci sa tým, že kryptogram autorizačnej odpovede prijatý do mobilného komunikačného zariadenia (4) sa prenesie do platobného prostriedku v pamäťovej karte (1), ak je pamäťová karta (1) zasunutá v príslušnom slote mobilného komunikačného zariadenia (4) a ak pamäťová karta (1) nie je zasunutá v príslušnom slote mobilného komunikačného zariadenia (4), prijatý kryptogram autorizačnej odpovede sa uchová v mobilnom komunikačnom zariadení (4) na neskorší presun do pamäťovej karty (1).
11. Spôsob bezkontaktného dopĺňania elektronických peňazí na platobnom prostriedku podľa nárokov 10 alebo 11, vyznačujúci sa tým, že príkaz priradený ku kryptogramu autorizačnej odpovede obsahuje údaje o zmene aktuálneho kreditu.