MXPA04008599A

MXPA04008599A - Sistema de transferencia electronica.

Info

Publication number: MXPA04008599A
Application number: MXPA04008599A
Authority: MX
Inventors: Kin Michael Ong Yong
Original assignee: Creative On Line Technologies
Priority date: 2002-03-04
Filing date: 2003-02-28
Publication date: 2005-05-27
Also published as: AUPS087602A0; EP1488359A4; CA2478214A1; JP5108034B2; JP4511192B2; TW200305813A; KR20040094770A; JP2010102731A; CN1647089A; KR101155858B1; JP2005519397A; RU2320014C2; RU2004129334A; ZA200407935B; TWI305899B; WO2003075192A1; BR0308248A; NZ535529A; US20050246293A1; EP1488359A1

Abstract

La presente invencion se refiere a un metodo para llevar a cabo una transaccion en linea, que incluye proporcionar un administrador de transacciones (12). Generar una identificacion de solicitud de transaccion, de uso unico, el administrador de transacciones relaciona la identificacion de la solicitud de transaccion con la informacion bancaria de un usuario registrado. Proporcionar al usuario registrado la identificacion de solicitud de transaccion; el usuario registrado solicita al vendedor la compra de un producto o servicio que tenga un valor, la solicitud de compra incluye proporcionar la identificacion de solicitud de transaccion, al vendedor. El vendedor envia una solicitud de pago al administrador de transacciones, para una transferencia de fondos del valor, desde el usuario hasta el vendedor, la solicitud de pago incluye la identificacion de la solicitud de transaccion y el valor; el administrador de transacciones verifica la validez e la identificacion de la solicitud de transacciones e inhabilita la reutilizacion de la identificacion de la solicitud de transacciones; y si la identificacion de la solicitud de transaccion es valida, envia una solicitud de EFT a una institucion financiera, para transferir el valor en fondos, desde el usuario hasta el vendedor, la solicitud de EFT incluye la informacion.

Description

Published: For two-lcuer codes and other abbreviations, refer to the "Guid- — with ¡ntemational search repon anee Notes on Codes and Abbreviations " appearing at the begin- ning of each regular issue of the PCT Gazette.

SISTEMA DE TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención consiste en un sistema de transferencias electrónicas y en un método para llevar a cabo compras en línea.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN Los sistemas actuales para transacciones de comercio electrónico proporcionan a muchos consumidores una confianza insuficiente para realizar compras en línea. Los consumidores tienen preocupaciones referentes a la seguridad al usar sus tarjetas de crédito o sus tarjetas de débito para realizar compras. Se preocupan de que la información de sus tarjetas de crédito caigan en malas manos y que el propietario de las tarjetas de crédito tenga que hacerse responsable de transacciones que no realizó ni autorizó. El método de transferencia electrónica de fondos (EFT, por sus siglas en inglés) descrito en la especificación que acompaña a la solicitud internacional PCT/AU01/00137 proporciona un proceso que adiciona seguridad a la transacción. La presente invención se refiere a mejoras adicionales a este método.

REF.: 158626 BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN De conformidad con la presente invención se proporciona un método para llevar a cabo una transacción en línea, que incluye los pasos de: proporcionar un administrador de transacciones; generar una identificación de la solicitud de transacción de uso único; el administrador de transacciones relaciona la identificación de la solicitud de transacción, con información bancaria de un usuario registrado; proporcionar al usuario registrado la identificación de la solicitud de transacción; el usuario registrado solicita al vendedor la compra de un producto o servicio que tenga un valor, la solicitud de compra incluye proporcionar al vendedor la identificación de la solicitud de transacción, el vendedor envía una solicitud de pago al administrador de transacciones, por una transferencia de fondos del valor, del usuario al vendedor, la solicitud de pago incluye la identificación de la solicitud de transacción y el valor; el administrador de transacciones verifica la validez de la identificación de la solicitud de transacción e inhabilita la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción; si la identificación de la solicitud de transacción es válida, enviar una solicitud de EFT a una institución financiera para transferir el valor de los fondos, del usuario al vendedor, la solicitud de EFT incluye la información bancaria; verificar si hay fondos suficientes en la cuenta bancaria del usuario y si hay fondos suficientes, la institución financiera realiza la transferencia de acuerdo con la información bancaria; y el administrador de transacciones recibe la confirmación de la transferencia, de la institución financiera, y envía la confirmación al vendedor. Preferentemente el administrador de transacciones genera la identificación de la solicitud de transacción. En una modalidad la identificación de la solicitud de transacción incluye un número aleatorio. En otra modalidad la identificación de la solicitud de transacción es generada usando una fórmula. Todavía en otra modalidad la identificación de la solicitud de transacción es generada usando un número aleatorio y una fórmula. Preferentemente una identificación de transacción combinada se genera mezclando la identificación de la solicitud de transacción, generada por el administrador de transacciones, y un código de identificación suministrado por el usuario, la identificación de transacción combinada es 4 enviada en la solicitud de compra al administrador de transacciones . Preferentemente la información bancaria relacionada con la identificación de la solicitud de transacción incluye un número de tarjeta de crédito o de tarjeta de débito, una fecha de expiración de la tarjeta, un número de identificación personal (NIP) o una contraseña y un nombre del titular de la tarjeta. Alternativamente la información bancaria incluye un número de cuenta bancaria. Adicionalmente puede incluir información del tipo de cuenta bancaria y del titular de la cuenta bancaria. Preferentemente el registro del usuario ocurre antes de la generación de la identificación de la transacción. Preferentemente el registro del usuario implica la creación de una cuenta de usuario en el administrador de transacciones, en donde la cuenta del usuario del administrador de transacciones incluye un número de cuenta en el administrador de transacciones, y la información bancaria es proporcionada por el usuario al administrador de transacciones. Preferentemente el administrador de transacciones confirma la información bancaria con la institución financiera del usuario. Preferentemente el registro del usuario incluye que el usuario proporcione al administrador de transacciones el código de identificación suministrado por el usuario. Preferentemente el administrador de transacciones registra información adicional del usuario, tal como detalles personales, en la cuenta del usuario en el administrador de transacciones. Preferentemente la identificación de la solicitud de transacción está relacionada con la cuenta del usuario en el administrador de transacciones, asociando con ello la identificación de la solicitud de transacción, con la información bancaria. Preferentemente la información de la cuenta del usuario en el administrador de transacciones, incluye una fecha de expiración de la cuenta en el administrador de transacciones, y una contraseña de cuenta en el administrador de transacciones. Preferentemente la información de la cuenta en el administrador de transacciones incluye además un alias de la cuenta en el administrador de transacciones. Preferentemente cada relación de una identificación de la solicitud de transacción, con la información bancaria, incluye además un número de cuenta en el administrador de transacciones o un alias de cuenta de transacción, un limite de la transacción, y una contraseña para poder exceder el limite de la transacción. Preferentemente el administrador de transacciones proporciona al usuario registrado, otra identificación de la solicitud de transacción de uso único, al ser solicitada por el usuario registrado. Preferentemente el vendedor es registrado en el administrador de transacciones. Preferentemente el registro del vendedor implica que el administrador de transacciones proporcione al vendedor una identificación del vendedor. Preferentemente, la solicitud de compra enviada por el vendedor al administrador de transacciones, incluye la identificación del vendedor. Preferentemente la solicitud de compra incluye la identificación de transacción combinada, en donde al vendedor se proporciona una identificación de la solicitud de transacción, en la forma de la identificación de transacción de combinación. Preferentemente la solicitud de compra incluye proporcionar al vendedor el valor de la compra. Alternativamente el usuario indica el artículo de compra y el vendedor proporciona el valor de la compra. Preferentemente el administrador de transacciones valida la identificación de la solicitud de transacción, verificando que la identificación de la solicitud de transacción esté relacionada con la cuenta del usuario en el administrador de transacciones. Preferentemente la contraseña de la cuenta en el administrador de transacciones es proporcionada para autenticar la identidad del usuario que proporciona la identificación de la solicitud de transacción. Preferentemente la inhabilitación del uso de la identificación de la solicitud de transacción se lleva a cabo removiendo la relación entre la identificación de la solicitud de transacción y el número de cuenta del usuario en el administrador de transacciones. Alternativamente, la identificación de la solicitud de transacción es borrada de la información de la cuenta del usuario en el administrador de transacciones. Preferentemente la inhabilitación del uso de la identificación de la solicitud de transacción incluye el paso de adicionar la identificación de la solicitud de transacción a una lista agotada, en donde la lista agotada se usa para asegurar que la identificación de la solicitud de transacción no vuelva a ser utilizada. En una modalidad el paso de inhabilitar la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción, incluye la fórmula para generar la identificación de la solicitud de transacción de uso único, que incluye un incremento en la próxima solicitud de identificación de transacción emitida. Preferentemente el método para generar la identificación de transacción incluye proporcionar un dígito o carácter de una suma de comprobación, en la identificación de la solicitud de transacción. Preferentemente la identificación de la solicitud de transacción es un número. Preferentemente la solicitud de EFT, a la institución financiera, se lleva a cabo usando detalles de la tarjeta de crédito o de la cuenta bancaria, la cantidad de la transferencia (valor de la transferencia) y los detalles de la cuenta del vendedor enviados a la institución financiera para transferir los fondos de acuerdo con un sistema estándar para la transferencia electrónica de fondos. Preferentemente la institución financiera envía una respuesta de fondos insuficientes si no hay fondos suficientes, después de lo cual el administrador de transacciones envía al vendedor una respuesta de fondos insuficientes . En una modalidad la confirmación de la transferencia enviada desde la institución financiera al administrador de transferencias, es el mismo mensaje de confirmación enviado del administrador de transacciones al vendedor. En otra modalidad el administrador de transacciones crea un mensaje de confirmación, diferente, para el vendedor. Preferentemente la confirmación de la transferencia de fondos es enviada desde el vendedor o administración de transacciones, al usuario. Preferentemente esta configuración es enviada en la forma de un mensaje de correo electrónico. Preferentemente la identificación de la solicitud de transacción es expedida al usuario en un ambiente en línea, tal como a través de la Internet. Alternativamente la identificación de la solicitud de transacción es proporcionada al usuario a través de un sistema de interfase telefónica. Alternativamente la identificación de transacciones es expedida al usuario enviando la identificación de transacción a un dispositivo de almacenamiento portátil que tiene el usuario. Preferentemente el usuario puede activar la transferencia de la identificación de la solicitud de transacción, desde el dispositivo portátil hacia el vendedor. Preferentemente el dispositivo de almacenamiento portátil puede almacenar una pluralidad de identificaciones de solicitudes de transacciones . Preferentemente al usuario se puede proporcionar una pluralidad de identificaciones de solicitudes de transacciones. Preferentemente el administrador de transacciones administra una pluralidad de usuarios registrados, cada uno de los cuales tiene una pluralidad de identificaciones de solicitudes de transacciones, disponibles para usarse para realizar la compra . Preferentemente el administrador de transacciones registra una pluralidad de vendedores. Preferentemente el administrador de transacciones puede llevar a cabo transferencias electrónicas entre una pluralidad de instituciones financieras. Preferentemente la identificación de la solicitud de transacción es una cadena de caracteres .

Preferentemente la identificación de la solicitud de transacción es una cadena de caracteres generada aleatoriamente . De conformidad con otro aspecto de la invención, se proporciona un método para llevar a cabo una transacción financiera, en linea, que comprende los pasos de: registrar a un usuario en un administrador de transacciones ; proporcionar al usuario un código de identificación de transacción; identificar al usuario, en el administrador de transacciones, cuando el usuario proporcione el código de identificación al administrador de transacciones, para su verificación, y cuando sea verificado proporcionar al usuario un código de transacción de uso único; solicitar una transacción financiera que incluya que el usuario proporcione el código de la transacción; y verificar la identidad del usuario a partir del código de transacción, y cuando sea verificado autorizar la transacción financiera. Preferentemente el código de identificación comprende un código de inicio de sesión y una contraseña. Preferentemente el código de identificación está asociado con información bancaria del usuario, la cual es almacenada por el administrador de transacciones. Preferentemente el código de transacción es generado por el administrador de transacciones. Preferentemente el código de transacción está relacionado con el código de identificación. Preferentemente el usuario solicita la transacción de una tercera parte. Preferentemente la tercera parte es un vendedor. Preferentemente la transacción es para la compra de un bien o servicio, al vendedor. Alternativamente la tercera parte es una institución financiera . Preferentemente el usuario proporciona a la tercera parte el código de transacción como una parte de la solicitud. Preferentemente el código de transacción es proporcionado al administrador de transacciones, por la tercera parte. Preferentemente el valor de la transacción financiera es proporcionado al administrador de transacciones, por la tercera parte. Preferentemente, si la transacción financiera es autorizada, se envía una solicitud de transferencia electrónica de fondos (EFT) a una institución financiera de acuerdo con la información bancaria almacenada por el administrador de transacciones. Preferentemente la solicitud de EFT es para la transferencia del valor de la transacción del usuario, de acuerdo con la información bancaria del usuario, a la tercera parte. Preferentemente se lleva a cabo una comprobación antes de autorizar la transacción referente a si se deja o no proceder la transacción. Preferentemente se deja proceder la transacción si se encuentran disponibles suficientes fondos para cubrir la cantidad de la transacción. Alternativamente se lleva a cabo una verificación como parte de la EFT, referente a si se encuentran o no suficientes fondos disponibles para llevar a cabo la EFT. Preferentemente se notifica al administrador de transacciones, del éxito de la EFT. Preferentemente el administrador de transacciones proporciona una confirmación a la tercera parte, del éxito de la transacción financiera. También, de conformidad con la presente invención, se proporciona un método para llevar a cabo una transacción en linea, que incluye los pasos de: proporcionar un administrador de transacciones; generar una identificación de solicitud de transacción de uso único; el administrador de transacciones relaciona la identificación de la solicitud de transacción, con información bancaria de un usuario registrado; proporcionar al usuario registrado una identificación de la solicitud de transacción; el usuario registrado solicita transferir una cantidad desde una cuenta del usuario hasta una cuenta, la solicitud de transferencia incluye proporcionar la identificación de la solicitud de transacción y la cantidad, al administrador de transacciones; el administrador de transacciones verifica la validez de la identificación de la solicitud de transacción e inhabilita la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción; si la identificación de la transacción es válida, enviar una solicitud de EFT a una institución financiera, para transferir la cantidad de fondos desde la cuenta del usuario hasta la otra cuenta, y la solicitud de EFT incluye la información bancaria; verificar si hay o no fondos suficientes en la cuenta bancaria del usuario y si se encuentran presentes fondos suficientes, la institución financiera lleva a cabo la transferencia, de acuerdo con la información bancaria; y el administrador de transacciones recibe la confirmación de la transferencia, de la institución financiera, y envía la confirmación al usuario. De conformidad con la presente invención se proporciona un sistema para llevar a cabo una transacción en línea, que incluye: medios para que un usuario solicite la transferencia de un valor monetario que vaya a ser transferido a una parte receptora, y proporcionar una identificación de la solicitud de transacción de uso único, a un administrador de transacciones, en una solicitud de pago; y el administrador de transacciones, que comprende: medios para registrar al usuario; medios para registrar a un vendedor; medios para generar la identificación de solicitud de transacción de uso único; medios para proporcionar al usuario registrado, la identificación de la solicitud de transacción; medios dispuestos para relacionar la identificación de la solicitud de transacción, con información bancaria del usuario registrado; medios para recibir la solicitud de pago, en donde la solicitud de pago incluye la identificación de la solicitud de transacción, el valor que va a ser transferido, y una identificación de la parte receptora; medios para verificar la validez de la identificación de la solicitud de transacción e inhabilitar la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción; medios para enviar una solicitud de EFT a una institución financiera para transferir el valor en los fondos, del usuario a la parte receptora, si la identificación de la solicitud de transacción es válida, la solicitud de EFT incluye la información bancaria; y medios para recibir confirmación de la transferencia de la institución financiera y enviar la confirmación al usuario y/o a la parte receptora. De conformidad con otro aspecto de la invención se proporciona un administrador de transacciones para llevar a cabo una transacción en linea, que comprende: medios para registrar a un usuario y recibir información bancaria del usuario; medios para registrar a un vendedor; medios para recibir una solicitud de un usuario, de una identificación de solicitud de transacción, de uso único, para realizar una compra; medios para generar una identificación de solicitud de transacción de uso único; medios para verificar la validez del usuario, proporcionando al usuario la identificación de la solicitud de transacción en la información bancaria del usuario, si el usuario es válido, y relacionando la identificación de la solicitud de transacción; medios para recibir el identificador de la solicitud de transacción y un valor de una compra al vendedor en un reporte de compra, y la identificación de la solicitud de transacción ha sido proporcionada por el usuario, al vendedor, en el transcurso de la solicitud de una transacción para la compra; enviar una solicitud de EFT a una institución financiera, para transferir el valor en fondos, del usuario al vendedor, la solicitud de EFT incluye la información bancaria, si la identificación de la solicitud de transacción es válida; y medios para validar la identificación de la solicitud de transacción, inhabilitando la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción y medios para proporcionar al vendedor un identificador de aceptación de transacción, único, si se encuentran presentes fondos suficientes para que ocurra la transferencia.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LAS FIGURAS A fin de proporcionar una mejor comprensión de la presente invención, se proporcionará una descripción detallada de modalidades preferidas de la presente invención, en las que: La figura 1 es una representación esquemática de la comunicación entre participantes de un sistema de transacciones de la presente invención; La figura 2 muestra un diagrama esquemático que presenta la comunicación entre un usuario y el administrador de transacciones y una organización o institución externa, en el proceso de abrir una cuenta para el usuario, en el administrador de transacciones; La figura 3 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre un vendedor y un administrador de transacciones, en un proceso para que un vendedor solicite una cuenta del administrador de transacciones ; La figura 4 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre una institución financiera y un administrador de transacciones, en la apertura de una cuenta en el administrador de transacciones; La figura 5 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre un usuario y un vendedor, para la compra de un producto o servicio; La figura 6 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre un vendedor y un administrador de transacciones, en la compra de un producto o servicio; La figura 7 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre un administrador de transacciones y una institución financiera o banco, en la compra de un bien o servicio; La figura 8 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre el administrador de transacciones y el usuario y el vendedor confirma el pago de la compra; La figura 9 es un diagrama de flujo que muestra los pasos involucrados en la solicitud de una cuenta en el administrador de transacciones; La figura 10 es un diagrama de flujo que muestra pasos involucrados en el proceso en el que un usuario realiza una compra; La figura 11 es una representación esquemática que muestra la comunicación entre el usuario y un administrador de transacciones, en donde el usuario proporciona al administrador de transacciones un código de identificador de usuario segure- La figura 12 es un ejemplo de la mezcla de un código de identificación del usuario, en un número de identificación de transacción, para producir un identificador de transacción combinado; La figura 13 es otro ejemplo de la mezcla de un código de identificación del usuario, en un número de identificación de transacción; La figura 14 muestra más ejemplos de la mezcla de un código de identificación del usuario, en un número de identificación de transacción; La figura 15 muestra métodos alternativos de comunicación entre un usuario y un administrador de transacciones; y 19 La figura 16 muestra una representación esquemática de la estructura del administrador de transacciones de la presente invención.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN Haciendo referencia a la figura 1, se muestra un sistema para llevar a cabo transacciones financieras 10, que incluye un administrador de transacciones 12, el cual es un intermediario seguro que proporciona servicios entre usuario 14, vendedores de comercio electrónico 16 e instituciones financieras 18. En particular el administrador de transacciones 12 es un intermediario en el que cada usuario puede confiar para llevar a cabo transacciones electrónicas a nombre del usuario. Los usuarios 14 se pueden comunicar con un administrador de transacciones 12 a través de Internet 20 u otra red apropiada. Cada vendedor 16 se comunica con el administrador de transacciones 12 a través de un enlace seguro 24. Cada institución financiera 18 se comunica con el administrador de transacciones 12 a través de un enlace seguro 22. Los enlaces seguros 22 y 24 pueden ser conexiones de punto a punto o una comunicación cifrada a través de una red pública, tal como la Internet 20. Cada usuario 14 debe registrarse en el administrador de transacciones 12, después de lo cual se crea 20 una cuenta en el administrador de transacciones 12. Para registrarse en el administrador de transacciones 12 el usuario 14 debe proporcionar sus detalles de cuenta bancaria, junto con algunos detalles personales. Los detalles de cuenta bancaria pueden incluir el número de cuenta bancaria, el tipo de cuenta, el número de tarjeta de crédito, el número de tarjeta de débito, la fecha de expiración de cada tarjeta, y/o los limites de la tarjeta de crédito. Los detalles personales incluirán el nombre y dirección, pero también pueden incluir otros detalles tales como la fecha de nacimiento, número de seguro social, número de licencia de conducir, número de pasaporte, etc. El tipo de cuenta puede ser, por ejemplo, una cuenta de ahorros, cuenta de cheques, cuenta de tarjeta de crédito, cuenta de tarjeta de débito, cuenta de inversión u otros tipos de cuenta de instituciones bancarias o financieras. Cada cuenta de usuario creada en el administrador de transacciones recibe un número de cuenta en el administrador de transacciones. La información guardada por el administrador de transacciones 12, relacionada con cada usuario, es mantenida en forma confidencial y cumple con las leyes de privacidad. En una modalidad el usuario proporciona también un código de identificación de seguridad que se usa en la generación de un identificador de transacción combinado, como se describirá posteriormente. Este código de identificación de usuario puede ser cambiado cuando el usuario así lo desee. El número de cuenta del administrador de transacciones puede estar asociado con un alias de cuenta en el administrador de transacciones, tal como un nombre, por ejemplo, "John Doe" . Cada alias necesitará ser único, de tal manera que no puedan confundirse dos alias de usuarios. El usuario 14 puede usar el alias para referirse a la cuenta en el administrador de transacciones, en vez que el número de cuenta. El número de cuenta en el administrador de transacciones es relacionado o correlacionado en mapa, con los detalles de cuenta bancaria, incluyendo el número de cuenta bancaria del usuario o el número de tarjeta de crédito/tarjeta de débito y se guarda en una forma segura. Una de las ventajas clave de la presente invención es que los detalles del usuario, incluyendo la cuenta bancaria del usuario, no necesitan usar el número de tarjeta de crédito para llevar a cabo las transacciones financieras. El alias puede ser usado para iniciar una sesión en el administrador de transacciones para cambiar detalles, proporcionar un nuevo código de identificación de usuario, ver transacciones pasadas o administrar de alguna otra manera la cuenta del usuario . Se le proporciona a la cuenta una fecha de expiración de la cuenta en el administrador de transacciones, la cual es la fecha en la que la cuenta en el administrador 22 de transacciones dejará de ser operativa. La cuenta puede ser renovada y la fecha de expiración puede ser prolongada. Una contraseña en la cuenta del administrador de transacciones es una característica opcional que puede ser incluida y que proporciona un nivel de seguridad adicional antes que el administrador de transacciones procese una transacción. Esto se describirá con mayor detalle posteriormente. Alternativamente o en forma adicional, se puede usar para iniciar la sesión en la cuenta del usuario, en el administrador de transacciones para propósitos de administración de la cuenta. Se puede proporcionar una pluralidad de administradores de transacciones. Se puede licenciar a una institución financiera o a otra organización, para operar un administrador de transacciones. Los administradores de transacciones pueden estar localizados geográficamente para dar soporte a una región particular, por ejemplo, de acuerdo con un convenio de licénciamiento. Los administradores de transacciones pueden comunicarse entre sí para procesar los pagos. De esta manera se puede usar un solo número de cuenta en el administrador de transacciones, para cualquier cuenta de cualquier institución financiera registrada en los administradores de transacciones. Cuando exista una pluralidad de administradores de transacciones estos pueden operar como un solo administrador lógico de transacciones 12.

La institución financiera 18 puede ser, por ejemplo, un banco, una sociedad de crédito, una unión de crédito, una sociedad de desarrollo o cualquier otra forma apropiada de institución financiera que tenga cuentas en las cuales los usuarios puedan depositar dinero y el dinero pueda ser transferido electrónicamente desde sus cuentas. Un vendedor 16 es una persona o entidad que usa un sitio en linea, tal como un sitio de Internet, para realizar un negocio con los usuarios 14. Los vendedores 16 se registran en el administrador de transacciones 12 para usar el arreglo proporcionado por la presente invención. El proceso de registro asegura que el sitio del vendedor de comercio electrónico sea un sitio seguro. Los clientes de Internet reciben garantía de esta certificación, por parte del administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 mantendrá una base de datos de vendedores de comercio electrónico, registrados 16. El vendedor de comercio electrónico 16 requiere también de una cuenta bancaria en una institución financiera 18 a fin de recibir los pagos. El administrador de transacciones 12 como el intermediario recibe la confianza del usuario para procesar pagos del usuario 14 y asegurar que lleguen al vendedor correcto 16, únicamente cuando sean autorizados apropiadamente por el usuario 14. Se requiere de la cooperación entre el administrador de transacciones 12 y la institución financiera 18 del usuario 14 para permitir que los fondos sean transferidos en la dirección del administrador de transacciones 12. La cuenta en el administrador de transacciones es expedida a un cliente en base al buen acuerdo entre el administrador de transacciones 12 y la institución financiera 18. El administrador de transacciones 12 es el responsable de la seguridad en los negocios en las transacciones del usuario. Haciendo referencia a la figura 2, se muestra un proceso de comunicación 26 para el registro de un usuario 14 en el administrador de transacciones 12. Un usuario 14 envía una solicitud de registro al sitio web del administrador de transacciones y solicita una cuenta. Junto con la solicitud de la cuenta en el administrador de transacciones, la información necesaria para que el administrador de transacciones cree la cuenta, es enviada al administrador de transacciones 12 (tales como los detalles personales del usuario y los detalles bancarios del usuario, en su institución financiera 18) . El administrador de transacciones 12 reconoce la solicitud, y siempre y cuando el usuario 14 cumpla con los criterios del administrador de transacciones, solicita que la institución financiera 18 valide la solicitud. La institución financiera 18 acepta o rechaza la validación. El administrador de transacciones 12 aprueba o desaprueba entonces la solicitud de registro y envía la respuesta apropiada al usuario 14. Un usuario 14 puede tener más de una cuenta de institución financiera, ligada a la cuenta del administ ador de transacciones. En este caso el usuario 14 proporciona toda la información bancaria requerida para las cuentas adicionales y el administrador de transacciones 12 busca validación en cada institución financiera. Típicamente la cuenta de una institución financiera será denominada como cuenta primaria. A fin de iniciar una transacción financiera, el usuario 14 debe solicitar entonces al menos una identificación de la solicitud de transacción, a la cual se hace referencia también como número de identificación de transacción, código de identificación de transacción o identificador de transacción. El propósito del identificador de transacción incluye identificar al usuario en el administrador de transacciones, en una base de transacción por transacción, tal como se describirá con mayor detalle posteriormente. El número de identificación de transacción no necesita ser estrictamente un número y pudiera ser una cadena de caracteres, pero usualmente será convertido en un número binario. El identificador de transacción deberá ser tratado confidencialmente, al igual que otras contraseñas, hasta que sea utilizado. Para cada transacción que desee realizar el usuario 14, deberá solicitarse un número de identificación de transacción o deberá realizarse una solicitud de una pluralidad de números de identificación de transacciones. El usuario 14 no necesita realizar esto inmediatamente. El usuario 14 puede solicitar números de identificación de transacciones, adicionales, en cualquier momento. Si el usuario tiene más de una cuenta en institución financiera, relacionada con la cuenta del administrador de transacciones, la cuenta de la institución financiera, usada en la transacción, necesita ser especificada. Esto puede ocurrir al momento que sea expedido el número de identificación de transacción, de manera tal que la solicitud del número de identificación de transacción incluye la indicación de la cuenta de la institución financiera. De esa manera, el uso del número de identificación de transacción dará por resultado que se use la cuenta de la institución financiera indicada. Sin embargo la opción preferida es permitir al usuario elegir la cuenta al momento de realizar la compra. Este método se describirá con mayor detalle posteriormente. Antes de que el usuario 14 decida realizar una compra, o durante ese tiempo, el usuario envía una solicitud de uno o más números de identificación de transacciones, al administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 proporciona después el número solicitado, de números de identificación de transacciones, al usuario 14. Para cada compra se usa un número de identificación de transacción, único. Se proporciona a un vendedor 16 usualmente introduciéndolo en un formato de verificación del sitio web del vendedor, pero se pueden emplear otros métodos, tales como la descarga desde un dispositivo personal, tal como una tarjeta inteligente, un Asistente Personal Digital, una computadora manual, un teléfono móvil, etc. Una transacción no puede llevarse a cabo hasta que sea expedido un número de identificación de transacción y le sea proporcionado al vendedor. El número de identificación de la transacción será enviado por el vendedor 16 al administrador de transacciones 12. El número de identificación de transacción es usado después por el administrador de transacciones 12 para identificar al usuario 14 y con ello consultar la cuenta del usuario para obtener la información necesaria para llevar a cabo posteriormente la transacción financiera. El número de identificación de transacción es un número de uso único proporcionado confidencialmente al usuario 14. Una vez que se usa un número de identificación de transacción, éste no puede ser usado nuevamente. La asociación/correlación en mapa, entre el número de identificación de transacción y la cuenta 28 del usuario en el administrador de transacciones, no es ya más activa. El número de identificación de transacción necesita ser distinguido de un número que pueda ser generado, por ejemplo, por una terminal EFTPOS para rastrear la transacción financiera. También necesita ser distinguido de un número de tarjeta de crédito que un usuario proporcione a un vendedor, el cual puede volver a ser usado. Si el usuario tiene más de una cuenta en una institución financiera, puede necesitarse introducir detalles adicionales para identificar la cuenta que desea usar el usuario. A continuación se presenta un ejemplo: Cuando el usuario 14 realiza una compra éste introduce : Número de cuenta Identificación de la Transacción Número de Identificación Personal (NIP) Tipo de Cuenta (por ejemplo 2 o más caracteres) El código del tipo de cuenta puede dejarse en blanco o tener 1 ó 2 caracteres o más.

Los códigos son típicamente: S = ahorros C = cheque H = Ahorrista V = Visa A = American Express M = Master Card Si únicamente tuviesen indicada una cuenta financiera, entonces dejan en blanco el tipo de cuenta. Si el usuario 14 tiene más de una cuenta en institución financiera, indicada, puede dejar el tipo de cuenta en blanco, caso en el cual se asume que la transacción se realiza usando su cuenta en institución financiera, indicada, primaria. Si tuviesen más de una cuenta indicada, por ejemplo una cuenta de ahorros y una de Visa, y desean usar su cuenta de ahorros introducirían S para el tipo de cuenta. Si tienen más de una tarjeta (tarjeta de crédito) visa o más de 1 cuenta de ahorros que hayan sido especificadas como una cuenta financiera indicada, se pone el segundo carácter del tipo de cuenta. Por ejemplo, si desean usar su segunda tarjeta visa, especificarían V2 para ese tipo de cuenta. Los usuarios necesitan estar informados de los códigos de sus tipos de cuenta, cuando la cuenta del administrador de transacciones sea aprobada o si la cuenta del administrador de transacciones ha sido modificada, adicionando una cuenta en institución financiera, indicada, adicional . El número de identificación de transacción 30 puede ser un número generado aleatoriamente o puede ser generado mediante una fórmula, tal como un número generado secuencialmente. Puede incluir un(s) dígito (s) de suma de verificación o de validación. Además también puede ser en parte aleatoria y en parte generada por una fórmula. El número de identificación de transacción puede ser incluido también con el código de identificación del usuario suministrado por el usuario en un identificador de transacción combinado. El código de identificación del usuario puede ser mezclado en la porción generada aleatoriamente/con fórmula, de acuerdo con una variedad de estructuras diseñadas. Un código de identificación del usuario nunca es transmitido a un usuario 14 junto con un número de identificación de transacción. Esto asegura que una tercera parte no pueda interceptar el código de identificación del usuario. Esto permite al administrador de transacciones enviar los números de identificación de transacciones a través de Internet, redes públicas y usando el SMS (servicio de mensajes cortos) u otro servicio de mensajes. Cuando un usuario proporciona un número de identificación de transacción, a un vendedor 16, para procesar una solicitud de transacción, el usuario debe proporcionar el código de identificación del usuario como el identificación de transacción combinado, en el formato 31 estructurado, determinado por el administrador de transacciones, con el número de identificación de transacción. Si lo anterior falla la transacción será rechazada . Haciendo referencia a la figura 3, se muestra un proceso de comunicación 28 para que un vendedor 16 se registre en el administrador de transacciones 12. El vendedor 16 ofrece sus productos o servicios en linea. Para que el vendedor use la presente invención, el vendedor debe solicitar una cuenta en el administrador de transacciones 12. Una solicitud junto con los detalles apropiados del vendedor 16, incluyendo detalles de la cuenta bancaria en la cual deben ser realizadas transferencias, se proporcionan en una solicitud al administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 reconoce la solicitud. Se puede llevar a cabo una verificación o se puede proporcionar una garantía de que el vendedor 16 tiene un sitio web lo suficientemente seguro y cumple con cualesquiera otros términos y condiciones. Después de esto, el administrador de transacciones 12 solicita la validación de los detalles bancarios del vendedor, en la institución financiera 18 del vendedor. La institución financiera 18 ó acepta ó rechaza la validación. El administrador de transacciones aprobará o desaprobará, a su vez, la solicitud del vendedor. Si la solicitud es aprobada, al vendedor 16 se le proporcionará un 32 número de identificación del vendedor. El número de identificación del vendedor se usa para identificar el vendedor 16 en el administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 puede consultar después los detalles bancarios del vendedor, de manera tal que los fondos puedan ser depositados en la cuenta bancaria del vendedor. La identificación del vendedor será incluida en la comunicación entre el vendedor 18 y el administrador de transacciones 12. Haciendo referencia a la figura 4, la institución financiera 18' puede requerir también del registro en el administrador de transacciones 12 a fin de asegurar que los servicios apropiados sean proporcionados por la institución financiera 18' para llevar a cabo la presente invención y como una medida de seguridad para identificar la institución financiera 18', asegurando con ello que no se trata de un pirata informático. También se solicita el registro de la institución financiera 18' a fin de que esté licenciada para funcionar como otro administrador de transacciones. El proceso de comunicación se muestra aquí como 30. La institución financiera 18' solicita una cuenta y proporciona detalles al administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 reconoce la solicitud a la institución financiera y solicita la validación de otras instituciones u organizaciones financieras 18. Si las organizaciones o instituciones anteriores 18 aceptan o 33 rechazan la solicitud, el administrador de transacciones 12 envía después una aprobación o desaprobación de la solicitud, a la institución financiera 18' del solicitante. Haciendo referencia a la figura 5, después de que el usuario ha obtenido un número de identificación de transacción, el administrador de transacciones 12 puede después llevar a cabo el proceso de comunicación 32. El usuario selecciona un artículo para compra, del vendedor 16, tal como mediante el uso de un sistema de carrito de compras en línea. El usuario 12 decide realizar un pago al vendedor y proporciona al vendedor el número de identificación de transacción y otra información requerida. Otra información requerida puede incluir la selección de un tipo de cuenta, una contraseña, un límite de transacción, una contraseña para poder exceder el límite, u otra información necesaria. Ahora se hace referencia a la figura 6, la cual muestra el proceso de comunicación 34. El vendedor 16 envía el número de identificación de transacción y otros detalles, a través del enlace seguro 24 al administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 verifica si la identificación de transacción es o no válida y si está asociada con una cuenta de usuario en el administrador de transacciones. La asociación se usa para lograr acceso a la cuenta del usuario 36 en el administrador de transacciones. Logrando una correspondencia entre el 34 número de identificación de transacción, y la cuenta del usuario 36, se permite al administrador de transacciones 12 consultar y obtener la información bancaria en la cuenta 36 del usuario. La reutilización de la identificación de solicitud de la transacción es inhabilitada: removiendo la relación entre la identificación de la solicitud de transacción y el número de cuenta del usuario en el administrador de transacciones; borrando la identificación de la solicitud de transacción de la información de cuenta del usuario en el administrador de transacciones; y/o adicionando la identificación de la solicitud de transacción, usada, a una lista agotada. La lista agotada se usa para asegurar que no se vuelva a utilizar la identificación de la solicitud de transacción. Además, la fórmula para generar la identificación de la solicitud de transacción de uso único, puede incluir un incremento, de manera tal que cada vez sea generada una identificación de la solicitud de transacción única . Ahora se hace referencia a la figura 7, la cual muestra el proceso de comunicación 38. La información bancaria del usuario es enviada después en la forma de institución financiera segura a la institución financiera 18, incluyendo los detalles de la cuenta bancaria y los detalles de tarjeta de crédito. La institución financiera 18 verifica 3 después la información de la cuenta financiera/número de tarjeta de crédito, del usuario, en la cuenta 40 de la institución financiera del usuario, para confirmar la validez de esos detalles y verificar que se encuentren disponibles fondos suficientes en la cuenta bancaria 40 del usuario. La institución final 18 notifica después al administrador de transacciones 12 lo referente al estado de la validación y si se acepta o rechaza. La cantidad es transferida desde la cuenta 40 del usuario hasta la cuenta del vendedor. Ahora se hace referencia a la figura 8, la cual muestra el proceso de comunicación 42. El administrador de transacciones 12 envía al vendedor, a través del enlace seguro 24, el estado de la transacción y si es aceptada o no. Si es aceptada se proporciona al vendedor 16 un número de rastreo de la transacción. El administrador de transacciones 12 notifica también al usuario 14 que ha sido procesada una transacción segura. Esto puede ser, por ejemplo, por correo electrónico. El administrador de transacciones 12 actualiza también la información financiera en la cuenta 44 del vendedor, en el administrador de transacciones, a la vez que proporciona un registro de auditoría, y actualiza la información financiera en la cuenta del usuario 36 en el administrador de transacciones, junto con información del registro de auditoría.

Haciendo referencia nuevamente a la figura 5, el vendedor 16 confirma que ha ocurrido la compra y proporciona entonces los bienes o servicios al usuario 14. Haciendo referencia a la figura 9, el diagrama de flujo 50 muestra los pasos para que el usuario solicite una cuenta en el administrador de transacciones. El proceso empieza en 52 con la solicitud de una cuenta en el administrador de transacciones, realizada por el usuario en 54. El usuario presenta información personal para la solicitud en 56 incluyendo detalles bancarios. En 58 el administrador de transacciones reconoce la solicitud al usuario y envía la información a ' la organización o institución financiera, relevante, para las acreditaciones. Otras organizaciones pueden incluir organizaciones de líneas de crédito. En el número de referencia 60, la otra organización o institución financiera valida la información enviada por el administrador de transacciones. En 62 la otra organización o institución financiera avisa al administrador de transacciones, lo referente al estado de validación. En 64 el administrador de transacciones determina el estado de la solicitud, de acuerdo con el estado de validación de la organización o institución financiera, y otros criterios que pueden ser aplicados por el administrador de transacciones y avisa al usuario lo referente al estado de su solicitud. En 66 el usuario recibe Posteriormente el usuario puede visitar un sitio de compras por comercio electrónico, del vendedor, en línea, en 92. El usuario selecciona un artículo para compra, del sitio web del vendedor, en 94. La selección de un artículo puede indicar el precio o se puede requerir que el usuario introduzca el precio en un formato de verificación. Las entradas en el formato de verificación son requeridas por el administrador de transacciones para que sean cifradas cuando sean enviadas entre la computadora del vendedor y del usuario. El usuario introduce un número de identificación de transacción, en el formato de verificación, presentado al vendedor. Esto puede hacerse escribiendo el número en un formato o mediante un dispositivo de almacenamiento que introduzca el número de identificación de transacción, a la forma, o que lo transfiera en alguna manera apropiada. Si el valor de la transacción se encuentra por arriba del límite de la transacción, el usuario puede introducir la contraseña para poder exceder límite. Esta información es enviada mediante presentación cifrada segura, del usuario al vendedor . En el número de referencia 98 el vendedor reconoce la transacción financiera segura, al usuario. En 100 el vendedor presenta una solicitud de transacción financiera segura, al administrador de transacciones. Esta solicitud incluirá el número de identificación de transacción, la cantidad de la compra, la identificación del vendedor y la contraseña para poder exceder limite, si es aplicable. En 102 el administrador de transacciones valida la solicitud de transacción financiera segura. Si el valor se encuentra por arriba del limite de la transacción, será rechazado, al menos que se proporcione la contraseña para poder exceder limite. La verificación es realizada en 104, y si es rechazada, por ejemplo, porque el número de identificación de transacción no sea válido, o porque la identificación del vendedor no sea válida, o porque el valor de la transacción se encuentre por arriba del limite, el proceso se regresa al paso 98. Si es aceptada, en 106 el administrador de transacciones consulta la cuenta del administrador de transacciones del usuario para buscar detalles de la cuenta bancaria, almacenados en la cuenta del usuario en el administrador de transacciones, y consulta los detalles bancarios del vendedor. Estos son enviados después en 108 en una solicitud de transferencia electrónica de fondos (EFT) a la institución financiera. La institución financiera valida la solicitud de transacción financiera en 110 y si la validación es rechazada, regresa un mensaje de rechazo al administrador de transacciones, el cual rechazará entonces la transacción y regresará el proceso a 98. Si la institución financiera acepta la solicitud de EFT, el proceso se mueve a 112 en donde la institución financiera transfiere fondos desde la cuenta del usuario hasta la cuenta del vendedor, de acuerdo con los detalles proporcionados por el administrador de transacciones. La institución financiera proporciona después un número de rastreo al administrador de transacciones en 114. En 116 el administrador de transacciones informa entonces al vendedor, de la aprobación de la transacción, y proporciona el número de rastreo al vendedor. En 118 el administrador de transacciones informa al usuario de la transacción exitosa, preferentemente por correo electrónico. En 120 los vendedores envían los bienes al usuario y en una modalidad confirma también con el usuario, que la transacción haya sido completada. El proceso finaliza entonces en 122. El vendedor puede lograr acceso a la historia de la cuenta en el administrador de transacciones, mediante detalles almacenados en la cuenta del vendedor 44 en el administrador de transacciones. El usuario puede también lograr acceso a la historia de las transacciones, desde la cuenta del usuario 36 en el administrador de transacciones. La presente invención se puede usar también para transferir dinero entre dos o más cuentas del usuario o entre una cuenta del usuario y la cuenta de otra persona o entidad. El que recibe debe ser el titular de la cuenta en el administrador de transacciones. Una solicitud de transferencia de fondos puede ser iniciada por un titular de la cuenta en el administrador de transacciones. El administrador de transacciones que recibe esta solicitud de transferencia de fondos, transmitirá después esta solicitud al administrador de transacciones relevante, en la red comercial de administradores de transacciones. Este administrador de transacciones procesará después esta solicitud de transacción de fondos y se dará crédito a la cuenta que tiene el que recibe el dinero, en el administrador de transacciones. La presente invención proporciona claramente una ventaja porque el usuario no proporciona detalles de su tarjeta de crédito u otro tipo de detalles al vendedor. En lugar de ello proporciona un número de identificación de transacción el cual es un número de uso único. Además, si la transacción requiere de una cantidad mayor que el limite predefinido aplicado al (los) número (s) de identificación de la transacción, pero con la condición de que la cantidad se encuentre dentro de los limites de crédito del usuario, con su institución financiera, el usuario puede exceder el limite de transacción proporcionando una contraseña como parte del proceso de la transacción. Además, el administrador de transacciones funciona más que solamente como una cámara de compensación, porque es una organización fiable para el usuario, que lleva a cabo la transferencia electrónica de fondos con la institución financiera. El código de identificación del usuario puede ser proporcionado al administrador de transacciones por Internet, telefónicamente o por un teléfono móvil, SMS (servicio de mensajes cortos) a través de un teléfono móvil o Internet. El número de identificación de transacción y/o el código de identificación del usuario pueden incluir caracteres alfabéticos asi como caracteres numéricos. Para proporcionar caracteres alfabéticos a través de un teléfono, se puede emplear un proceso normal de entrada numérica interpretada como una entrada alfabética. Por ejemplo, la entrada de una tecla de asterisco (*) antes del número, puede indicar que un número se convierte en un carácter alfabético. En general, a los números se asignan tres o cuatro letras en los teclados numéricos más modernos. El número de asteriscos introducidos antes de introducir el número, puede indicar la letra que se introduce. Similarmente, una tecla de número (#) puede ser usada en lugar de una tecla de asterisco. Además, se pueden generar caracteres en minúscula, por ejemplo, mediante el uso de una tecla de asterisco o número, para la conversión entre minúsculas y mayúsculas. Haciendo referencia a la figura 11, se muestra la comunicación entre un usuario 14 y un administrador de transacciones 12. El usuario proporciona un código de identificación seguro del usuario 14, al administrador de transacciones 12. El usuario 14 puede realizar esto a través del sitio web del administrador de transacciones o como se mencionó anteriormente, telefónicamente, mediante el SMS, etc. El mensaje que incluye el código de identificación seguro del usuario es enviado desde el usuario 14 hasta el administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones 12 puede requerir que el código de identificación tenga un número mínimo de caracteres. Si el código de identificación satisface este criterio, se envía una entrada de reconocimiento desde el administrador de transacciones, al usuario, aprobando o desaprobando el código de identificación introducido por el usuario. El código de identificación es almacenado en la cuenta 36 del usuario, en el administrador de transacciones 12. La figura 12 muestra un ejemplo del mezclado de un código de identificación del usuario, seguro, en el número de identificación de transacción. Este número de identificación de transacción es por ejemplo el 1234567890. El número de identificación de transacción es identificado como 90. Cuando el usuario desea proporcionar un número de identificación de transacción al vendedor, para llevar a cabo una transacción, el usuario proporciona su código de identificación de usuario, seguro, y en el caso de este ejemplo es el 88762, el cual se combina después con el número de transacción de acuerdo con una regla predeterminada, tal como en el centro del numero de identificación de transacción, para crear un nuevo número de identificación combinado, que en este ejemplo es el 123458876267890. La figura 13 muestra algunos ejemplos o formas alternativas del identificador de transacción combinado, en donde el código de identificación del usuario, seguro, se encuentra colocado al centro, al inicio y al final del número de identificación de transacción original. La figura 14 muestra todavía otro ejemplo, en este caso el código de identificación del usuario, seguro, es alfabético en los primeros tres ejemplos y la combinación de caracteres numéricos y alfabéticos en los próximos diez ejemplos. Algunos ejemplos muestran los códigos que se encuentran colocados en diferentes posiciones, otros ejemplos muestran los códigos que se encuentran divididos en varias posiciones. Numerosas variaciones diferentes serán evidentes para los experimentados en la técnica. La figura 15 muestra métodos de comunicación alternativos entre el usuario y el administrador de transacciones, mediante los cuales el usuario puede proporcionar su código de identificación seguro, al administrador de transacciones, o el administrador de transacciones puede proporcionar un número de identificación de usuario, único, al usuario. En el primer ejemplo se usa Internet 20, ya sea a través de un sitio web o por correo electrónico. En el segundo ejemplo de en medio, se usa una red telefónica pública conmutada 200 de manera tal que un usuario pueda introducir información usada en el teclado numérico telefónico. El administrador de transacciones puede proporcionar al usuario información usando generación de voz computarizada . En el tercer ejemplo se usa una red telefónica móvil/celular 201 en una manera similar a la red telefónica pública conmutada. Haciendo referencia a la figura 16, se muestra la estructura del administrador de transacciones 12. El administrador de transacciones es un sistema de computadora de alta calidad, que ejecuta un sistema operativo 242 dentro del cual se encuentra un sistema de aplicación 244 y un sistema relacional de administración de base de datos 243. El sistema de aplicación 244 y el sistema relacional de administración de bases de datos 243 se comunican ambos con el sistema operativo 242 y entre si. El sistema de aplicación 244 ejecuta una aplicación de computadora que controla el funcionamiento del administrador de transacciones. A fin de interactuar con los usuarios o vendedores de las instituciones financieras, el sistema relacional de administración de bases de datos, opera una base de datos que contiene cuentas de usuarios y cuentas de vendedores, en el administrador de transacciones. El sistema de aplicación 244 interactúa con vendedores y usuarios a través del sistema de interfase 245 de Internet. Se hace la observación de que si se usan otros medios de comunicación, tales como redes telefónicas públicas conmutadas, o redes de teléfonos celulares 200, 201, el sistema de interfase se interconectará con estas redes como tales o se proporcionarán otros sistemas de interfases para interconectarse con esas redes. El sistema de aplicación se comunica también con el sistema de interfase 246 de una institución financiera y/o bancos, que permite la comunicación entre el administrador de transacciones 12 y la institución financiera 18. Debido a que los números de identificación de transacción son de uso único, el usuario tiene la tranquilidad de que el vendedor no guardará una copia del número de identificación de la transacción, ya que no será usado nuevamente. Esto es diferente a un número de tarjeta de crédito que puede ser reutilizado o que puede caer potencialmente en malas manos . Se pueden hacer modificaciones y variaciones a la presente invención, sin apartarse del concepto inventivo básico. Se pretende que esas modificaciones caigan dentro del alcance de la presente invención, la naturaleza del cual será determinada a partir de la descripción precedente. Se hace constar que con relación a esta fecha, el mejor método conocido por la solicitante para llevar a la práctica la citada invención, es el que resulta claro de la presente descripción de la invención.

Claims

REIVINDICACIONES Habiéndose descrito la invención como antecede se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes reivindicaciones : 1. Un método para llevar a cabo una transacción en linea, caracterizado porque incluye los pasos de: proporcionar un administrador de transacciones; generar una identificación de solicitud de transacción de uso único; el administrador de transacciones relaciona la identificación de la solicitud de transacción, con información bancaria de un usuario registrado; proporcionar al usuario registrado una identificación de la solicitud de transacción; el usuario registrado solicita comprar a un vendedor un producto o servicio que tiene un valor, la solicitud de compra incluye proporcionar al vendedor la identificación de la solicitud de transacción; el vendedor envía una solicitud de pago al administrador de transacciones, para una transferencia de fondos por el valor, del usuario al vendedor, la solicitud de pago incluye la identificación de la solicitud de la transacción y el valor; el administrador de transacciones verifica la validez de la identificación de la solicitud de transacción e inhabilita la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción; y si la identificación de la solicitud de la transacción es válida, enviar una solicitud de EFT a una institución financiera, para transferir el valor en fondos, del usuario al vendedor, la solicitud de EFT incluye la información bancaria; verificar si hay o no fondos suficientes en la cuenta bancaria del usuario y si se encuentran presentes fondos suficientes, la institución financiera lleva a cabo la transferencia, de acuerdo con la información bancaria; y el administrador de transacciones recibe la confirmación de la transferencia, de la institución financiera, y envía la confirmación al vendedor.
2. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones genera la identificación de la solicitud de transacción.
3. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de la solicitud de transacción es un número aleatorio.
4. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de la solicitud de transacción es generada usando una fórmula.
5. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de la solicitud de transacción es generada usando un número aleatorio y una fórmula.
6. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque una identificación de transacción combinada es generada mezclando la identificación de la solicitud de transacción generada por el administrador de transacciones, y un código de identificación suministrado por el usuario, en donde la identificación de la transacción combinada es enviada en la solicitud de compra al administrador de transacciones.
7. Un método de conformidad con la reivindicación 6, caracterizado porque al comprador se proporciona una identificación de la solicitud de transacción en la forma de la identificación de transacción de combinación .
8. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la información bancaria relacionada con la identificación de la solicitud de transacción, incluye un número de tarjeta de crédito o de tarjeta de débito, una fecha de expiración de la tarjeta y un nombre del titular de la tarjeta.
9. Un método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado porque la información bancaria incluye un número de cuenta bancaria.
10. Un método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado porque la información bancaria puede incluir adicionalmente el tipo de cuenta bancaria e información del titular de la cuenta bancaria.
11. Un método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado porque el registro del usuario ocurre antes de la generación de la identificación de la transacción.
12. Un método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado porque el registro del usuario comprende la creación de una cuenta del usuario en el administrador de transacciones, en donde la cuenta del usuario en el administrador de transacciones incluye un número de cuenta del administrador de transacciones y la información bancaria es proporcionada por el usuario al administrador de transacciones.
13. Un método de conformidad con la reivindicación 8, caracterizado porque el administrador de transacciones confirma la información adicional de la transacción, con la institución financiera del usuario.
14. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el registro del usuario incluye que el usuario proporcione al administrador de transacciones, el código de identificación suministrado por el usuario.
15. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de la solicitud de transacción es relacionada con la información de la cuenta del usuario en el administrador de transacciones, vinculando por ello la identificación de la solicitud de transacción, con la información bancaria.
16. Un método de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque la información del administrador de transacciones incluye un número de cuenta en el administrador de transacciones, y preferentemente una fecha de expiración de la cuenta del administrador de transacciones, y una contraseña de la cuenta en el administrador de transacciones.
17. Un método de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque la información del administrador de transacciones incluye además un alias de cuenta en el administrador de transacciones.
18. Un método de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque cada relación de una identificación de la solicitud de transacción, con la información bancaria, incluye además un número de cuenta en el administrador de transacciones o un alias de la cuenta de transacción, un límite de transacción, y una contraseña para poder exceder el límite de la transacción.
19. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones proporciona al usuario registrado otra identificación de la solicitud de transacción de uso único, a solicitud del usuario registrado.
20. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el vendedor está registrado en el administrador de transacciones.
21. Un método de conformidad con la reivindicación 20, caracterizado porque el registro del vendedor implica que el administrador de transacciones proporcione al vendedor una identificación del vendedor.
22. Un método de conformidad con la reivindicación 20, caracterizado porque la solicitud de compra, enviada por el vendedor, al administrador de transacciones, incluye la identificación del vendedor.
23. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la solicitud de compra incluye proporcionar al vendedor el valor de la compra.
24. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el usuario indica el articulo de compra y el vendedor proporciona el valor de la compra .
25. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones valida la identificación de la solicitud de transacción, verificando que la identificación de la solicitud de transacción esté relacionada con la cuenta del usuario en el administrador de transacciones.
26. Un método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la contraseña de la cuenta en el administrador de transacciones se proporciona para autenticar la identidad del usuario que proporciona la identificación de la solicitud de transacción.
27. Un método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la inhabilitación del uso de la identificación de la solicitud de transacción se lleva a cabo removiendo la relación entre la identificación de la solicitud de transacción y el número de cuenta del usuario en el administrador de transacciones.
28. Un método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la identificación de la solicitud de transacción es borrada de la información de cuenta del usuario en el administrador de transacciones.
29. Un método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la inhabilitación del uso de la identificación de solicitud de transacción, incluye el paso de adicionar la identificación de solicitud de transacción, a una lista agotada, en donde la lista agotada se usa para asegurar que una identificación de solicitud de transacción no vuelva a ser utilizada.
30. Un método de conformidad con la reivindicación 25, caracterizado porque la solicitud de EFT, a la institución financiera, se lleva a cabo usando los detalles de la tarjeta de crédito o de la cuenta bancaria, la cantidad de la transferencia (valor de la transferencia) y los detalles de la cuenta del vendedor son enviados a la institución financiera para transferir los fondos de acuerdo con un sistema estándar para transferencia electrónica de fondos .
31. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la institución financiera envía una respuesta de fondos insuficientes si no se encuentran presentes suficientes fondos, después de lo cual el administrador de transacciones envía al vendedor una respuesta de fondos insuficientes.
32. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la confirmación de la transferencia enviada desde la institución financiera hasta el administrador de transacciones, es la misma que el mensaje de confirmación enviado desde el administrador de transacciones al vendedor.
33. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones crea un mensaje de confirmación diferente, para el vendedor.
34. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque en una modalidad 1 paso de inhabilitar la reutilización de la identificación de solicitud de transacción, incluye la fórmula para generar la identificación de solicitud de transacción, de uso único, que incluya un incremento en la próxima solicitud de identificación de transacción, expedida.
35. Un método de conformidad con la reivindicación 34, caracterizado porque el método de generación de la identificación de transacción, incluye proporcionar un dígito de una suma de verificación o un carácter, en la identificación de la solicitud de transacció .
36. Un método de conformidad con la reivindicación 34, caracterizado porque la identificación de solicitud de transacción es un número.
37. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la confirmación de la transferencia de fondos es enviada desde el vendedor, o administrador de transacciones, al usuario.
38. Un método de conformidad con la reivindicación 37, caracterizado porque esta confirmación es enviada en la forma de un mensaje por correo electrónico.
39. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de solicitud de transacción es expedida al usuario en un ambiente en linea, tal como a través de Internet.
40. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de solicitud de transacción es proporcionada al usuario a través de un sistema de interfase telefónica.
41. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de la transacción es emitida al usuario enviando la identificación de la transacción, a un dispositivo de almacenamiento portátil que tiene el usuario.
42. Un método de conformidad con la reivindicación 41, caracterizado porque el usuario puede activar la transferencia de la identificación de solicitud de transacción, desde el dispositivo portátil hasta el vendedor.
43. Un método de conformidad con la reivindicación 41, caracterizado porque el dispositivo de almacenamiento portátil puede almacenar una pluralidad de identificaciones de solicitudes de transacciones.
44. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque al usuario se puede proporcionar una pluralidad de identificaciones de solicitudes de transacciones.
45. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones administra una pluralidad de usuarios registrados, cada uno de los cuales tiene una pluralidad de identificaciones de solicitudes de transacciones, disponibles para el uso en la realización de compra (s) .
46. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones registra una pluralidad de vendedores.
47. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el administrador de transacciones puede llevar a cabo transferencias electrónicas entre una pluralidad de instituciones financieras.
48. Un método para llevar a cabo una transacción en linea, caracterizado porque incluye los pasos de: proporcionar un administrador de transacciones; generar una identificación de solicitud de transacción de uso único; el administrador de transacciones relaciona la identificación de la solicitud de transacción, con información bancaria de un usuario registrado; proporcionar al usuario registrado una identificación de la solicitud de transacción; el usuario registrado solicita transferir una cantidad desde una cuenta del usuario hasta una cuenta, la solicitud de transferencia incluye proporcionar la identificación de la solicitud de transacción y la cantidad, al administrador de transacciones; el administrador de transacciones verifica la validez de la identificación de la solicitud de transacción e inhabilita la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción; si la identificación de la transacción es válida, enviar una solicitud de EFT a una institución financiera, para transferir la cantidad de fondos desde la cuenta del usuario hasta la otra cuenta, y la solicitud de EFT incluye la información bancaria; verificar si hay o no fondos suficientes en la cuenta bancaria del usuario y si se encuentran presentes fondos suficientes, la institución financiera lleva a cabo la transferencia, de acuerdo con la información bancaria; y el administrador de transacciones recibe la confirmación de la transferencia, de la institución financiera, y envía la confirmación al usuario.
49. Un sistema para llevar a cabo una transacción en línea, caracterizado porque incluye: un administrador de transacciones que comprende : medios para registrar a un usuario; medios para registrar a un vendedor; medios para generar la identificación de solicitud de transacción de uso único; medios para proporcionar al usuario registrado, la identificación de la solicitud de transacción; medios dispuestos para relacionar la identificación de la solicitud de transacción, con información bancaria del usuario registrado; medios para recibir una solicitud de pago, en donde la solicitud de pago incluye la identificación de la solicitud de transacción, el valor que va a ser transferido, y una identificación de la parte receptora; medios para verificar la validez de la identificación de la solicitud de transacción e inhabilitar la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción; medios para enviar una solicitud de EFT a una institución financiera para transferir el valor en los fondos, del usuario a la parte receptora, si la identificación de la solicitud de transacción es válida, la solicitud de EFT incluye la información bancaria; y medios para recibir confirmación de la transferencia de la institución financiera y enviar la confirmación al usuario y/o a la otra parte; y medios para que el usuario solicite la transferencia del valor que va a ser transferido, a la otra parte, y proporcionar la identificación de la solicitud de transacción, al administrador de transacciones.
50. Un administrador de transacciones para llevar a cabo una transacción en linea, caracterizado porque comprende : medios para registrar a un usuario y recibir información bancaria del usuario; medios para registrar a un vendedor; medios para recibir una solicitud de un usuario, de una identificación de solicitud de transacción, de uso único, para realizar una compra; medios para generar una identificación de solicitud de transacción de uso único; medios para verificar la validez del usuario, proporcionando al usuario la identificación de la solicitud de transacción en la información bancaria del usuario, si el usuario es válido, y relacionando la identificación de la solicitud de transacción; medios para recibir el identificador de la solicitud de transacción y un valor de una compra al vendedor en un reporte de compra, y la identificación de la solicitud de transacción ha sido proporcionada por el usuario, al vendedor, en el transcurso de la solicitud de una transacción para la compra; enviar una solicitud de EFT a una institución financiera, para transferir el valor en fondos, del usuario al vendedor, la solicitud de EFT incluye la información bancaria, si la identificación de la solicitud de transacción es válida; y medios para validar la identificación de la solicitud de transacción, inhabilitando la reutilización de la identificación de la solicitud de transacción y medios para proporcionar al vendedor un identificador de aceptación de transacción, único, si se encuentran presentes fondos suficientes para que ocurra la transferencia.
51. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de solicitud de transacción es una cadena de caracteres.
52. Un método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la identificación de solicitud de transacción es una cadena de caracteres generada aleatoriamente .
53. Un método para llevar a cabo una transacción financiera en linea, caracterizado porque comprende los pasos de: registrar a un usuario en el administrador de transacciones ; proporcionar al usuario un código de identificación; identificar al usuario en el administrador de transacciones, haciendo que el usuario proporcione el código de identificación al administrador de transacciones, para su verificación, y cuando sea verificado proporcionar al usuario un código de transacción de uso único; solicitar una transacción financiera que incluya que el usuario proporcione el código de transacción; verificar la identidad del usuario a partir del código de transacción, y cuando sea verificado autorizar la transacción financiera.
54. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque el código de identificación comprende un código de inicio de sesión y una contraseña .
55. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque el código de identificación está asociado con información bancaria del usuario, que es almacenada por el administrador de transacciones .
56. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque el código de transacción es generado por el administrador de transacciones .
57. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque el código de transacción está relacionado con el código de identificación.
58. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque el usuario solicita la transacción de una tercera parte.
59. Un método de conformidad con la reivindicación 58, caracterizado porque la tercera parte es un vendedor.
60. Un método de conformidad con la reivindicación 59, caracterizado porque la transacción es para la compra de un bien o servicio, al vendedor.
61. Un método de conformidad con la reivindicación 58, caracterizado porque la tercera parte es una institución financiera.
62. Un método de conformidad con la reivindicación 58, caracterizado porque el usuario proporciona a la tercera parte un código de transacción como una parte de la solicitud.
63. Un método de conformidad con la reivindicación 58, caracterizado porque el código de transacción es proporcionado al administrador de transacciones por la tercera parte.
64. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque el valor de la transacción financiera es proporcionado al administrador de transacciones por la tercera parte.
65. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque si la transacción financiera es autorizada, se envía una transferencia electrónica de fondos (EFT) a una institución financiera, de acuerdo con la información bancaria almacenada por el administrador de transacciones.
66. Un método de conformidad con la reivindicación 65, caracterizado porque la solicitud de EFT es para la transferencia del valor de la transacción, del usuario a la tercera parte, de acuerdo con la información bancaria del usuario.
67. Un método de conformidad con la reivindicación 53, caracterizado porque se lleva a cabo una verificación antes de autorizar la transacción, referente a si se permite o no proceder la transacción.
68. Un método de conformidad con la reivindicación 67, caracterizado porque la transacción se deja proceder si se encuentran disponibles suficientes fondos para cubrir la cantidad de la transacción.
69. Un método de conformidad con la reivindicación 65, caracterizado porque se lleva a cabo una verificación como parte de la EFT, referente a si se encuentran disponibles o no suficientes fondos para llevar a cabo la EFT.
70. Un método de conformidad con la reivindicación 69, caracterizado porque se notifica al administrador de transacciones, del éxito de la EFT.
71. Un método de conformidad con la reivindicación 58, caracterizado porque el administrador de transacciones proporciona una confirmación a la tercera parte, del éxito de la transacción financiera.