KR101155858B1 - 전자 이체 시스템 - Google Patents

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KR101155858B1 KR1020047013881A KR20047013881A KR101155858B1 KR 101155858 B1 KR101155858 B1 KR 101155858B1 KR 1020047013881 A KR1020047013881 A KR 1020047013881A KR 20047013881 A KR20047013881 A KR 20047013881A KR 101155858 B1 KR101155858 B1 KR 101155858B1
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Abstract

온라인 거래를 행하는 방법은 거래 관리자(12)를 제공하는 단계를 포함한다. 일회용 거래 요구 식별이 생성되면, 거래 관리자는 거래 요구 식별을 등록된 사용자의 은행 정보와 관련시킨다. 등록된 사용자에게 거래 요구 식별을 제공하면, 등록된 사용자는 거래상으로부터 어떤 가격을 갖는 제품 또는 서비스를 구매하도록 요구하고, 구매 요구는 거래상에게 거래 요구 식별을 제공하는 것을 포함한다. 거래상은 사용자로부터 거래상으로의 상기 가격의 자금 이체를 위해 거래 관리자에게 지불 요구를 전송하고, 상기 지불 요구는 거래 요구 식별 및 가격을 포함하며, 거래 관리자는 거래 요구 식별의 유효성을 검사하고 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키며, 거래 요구 식별이 유효하면, 사용자로부터 거래상으로의 상기 가격의 자금을 이체하도록 금융 기관에 EFT 요구를 전송하고, 충분한 자금이 사용자의 은행 계좌에 존재하는지의 여부를 검사하며, 충분한 자금이 존재하면, 금융 기관은 은행 정보에 따라 이체를 실행하고, 거래 관리자는 금융 기관으로부터 이체의 확인을 수신하여 상기 확인을 거래상에 전송한다.
전자 자금 이체, 온라인 거래, 자금 이체, 거래 관리자, 이체 확인

Description

전자 이체 시스템{ELECTRONIC TRANSFER SYSTEM}
본 발명은 전자 이체 시스템 및 온라인 구매를 행하는 방법에 관한 것이다.
현재의 전자 상거래(e-commerce) 시스템은 많은 소비자에게 온라인 쇼핑하는데 충분한 신뢰감을 제공하지 못한다. 소비자는 구매를 위한 자신의 신용 카드나 카드의 사용시에 발생하는 안전성에 대해 걱정을 한다. 소비자는 자신의 신용 카드 정보가 부정한 자에게 넘어가서 신용 카드 소유자가 자신이 행하지 않고 승인받지 않은 거래를 책임질지도 모른다는 걱정을 한다.
국제 출원 PCT/AU01/00137호를 수반하는 명세서에 기술되어 있는 전자 자금 이체(EFT) 방법은 거래에 안전성을 부가하는 프로세스를 제공한다.
본 발명은 이러한 방법에 대해 더욱 개량된 것이다.
본 발명에 따르면, 온라인 거래를 행하는 방법이 제공되며, 상기 방법은,
거래 관리자를 제공하는 단계와,
일회용 거래 요구 식별을 생성하는 단계와,
거래 관리자가 상기 거래 요구 식별을 등록된 사용자의 은행 정보에 관련시키는 단계와,
등록된 사용자에게 상기 거래 요구 식별을 제공하는 단계와,
등록된 사용자가 거래상으로부터 어떤 가격을 갖는 제품 또는 서비스를 구매하도록 요구하는 단계로서, 상기 구매 요구는 상기 거래 요구 식별을 거래상에 제공하는 것을 포함하는 단계와,
거래상이 사용자로부터 거래상에 상기 가격의 자금 이체를 위해 거래 관리자에 지불 요구를 전송하는 단계로서, 상기 지불 요구는 상기 거래 요구 식별 및 상기 가격을 포함하는 단계와,
거래 관리자가 상기 거래 요구 식별의 유효성을 검사하고, 상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계와,
상기 거래 요구 식별이 유효할 때, 사용자로부터 거래상에 상기 가격의 자금을 이체하도록 금융 기관에 은행 정보를 포함하는 EFT 요구를 전송하는 단계와,
충분한 자금이 사용자의 은행 계좌에 있는지의 여부를 검사하고, 충분한 자금이 있을 때, 금융 기관이 은행 정보에 따라 자금 이체를 실행하는 단계와,
거래 관리자가 금융 기관으로부터 자금 이체의 확인을 수신하고, 상기 확인을 거래상에 전송하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 거래 관리자가 상기 거래 요구 식별을 생성한다. 일 실시예에서는, 상기 거래 요구 식별은 난수(random number)를 포함한다. 다른 실시예에서는, 상기 거래 요구 식별은 공식(formula)을 이용하여 생성된다. 또 다른 실시예에서는, 상기 거래 요구 식별은 난수와 공식을 이용하여 생성된다.
바람직하게는, 거래 관리자 생성 거래 요구 식별과 사용자 공급 식별 코드를 해칭(hatching)하여 결합된 거래 식별이 생성되며, 결합된 거래 식별은 거래 관리자에게 구매 요구시에 전송된다.
바람직하게는, 상기 거래 요구 식별에 관련된 은행 정보는 신용 카드 또는 직불 카드 번호, 카드 만료일, 개인 식별 번호(PIN) 또는 패스워드(password) 및 카드 소유자명을 포함한다. 대안적으로는, 상기 은행 정보는 은행 계좌 번호를 포함한다. 상기 은행 정보는 은행 계좌 종류 및 은행 계좌 소유자 정보를 추가로 포함할 수도 있다.
바람직하게는, 사용자의 등록은 상기 거래 식별의 생성 이전에 일어난다. 바람직하게는, 사용자의 등록은 거래 관리자 사용자 계좌의 생성을 수반하며, 거래 관리자 사용자 계좌는 거래 관리자 계좌 번호를 포함하고, 은행 정보는 사용자에 의해 거래 관리자에게 제공된다. 바람직하게는, 거래 관리자는 사용자의 금융 기관에서 은행 정보를 확인한다. 바람직하게는, 사용자의 등록은 사용자가 거래 관리자에게 사용자 공급 식별 코드를 제공하는 것을 포함한다. 바람직하게는, 거래 관리자는 사용자의 거래 관리자 계좌내의 개인 신상 명세(personal details)와 같은 추가의 사용자 정보를 기록한다.
바람직하게는, 상기 거래 요구 식별은 사용자의 거래 관리자 계좌와 관련되므로, 상기 거래 요구 식별을 은행 정보에 링크시킨다. 바람직하게는, 사용자의 거래 관리자 계좌 정보는 거래 관리자 계좌 만료일 및 거래 관리 계좌 패스워드를 포함한다. 바람직하게는, 상기 거래 관리자 계좌 정보는 거래 관리자 계좌 별명(alias)을 추가로 포함한다. 바람직하게는, 거래 요구 계좌 식별과 은행 정보의 각 관계는 거래 관리자 계좌 번호 또는 거래 계좌 별명, 거래 한도 및 거래 한도 오버라이드 패스워드(transaction limit override password)를 추가로 포함한다.
바람직하게는, 등록된 사용자에 의한 요구시에 거래 관리자에 의한 다른 일회용 거래 요구 식별이 등록된 사용자에게 제공된다.
바람직하게는, 거래상은 거래 관리자에 등록된다. 바람직하게는, 거래상의 등록은 거래 관리자가 거래상에 거래상 식별을 제공하는 것을 수반한다. 바람직하게는, 거래상에 의해 거래 관리자에게 전송되는 구매 요구는 거래상 식별을 포함한다. 바람직하게는, 구매 요구는 결합된 거래 식별을 포함하며, 거래상에는 결합 거래 식별의 형태로 거래 요구 식별이 제공된다.
바람직하게는, 구매 요구는 거래상에 구매 가격을 제공하는 것을 포함한다. 별법으로는, 사용자가 구매 아이템을 지정하고, 거래상은 구매 가격을 제공한다.
바람직하게는, 거래 관리자는 거래 요구 식별이 사용자의 거래 관리자 계좌에 관련되어 있는 것을 검사함으로써 거래 요구 식별을 유효화시킨다. 바람직하게는, 거래 관리자 계좌 패스워드가 거래 요구 식별을 제공하는 사용자의 신원을 증명하기 위해 제공된다. 바람직하게는, 거래 요구 식별의 사용의 금지는 거래 요구 식별 및 사용자의 거래 관리자 계좌 번호간의 관계를 제거함으로써 행해진다. 대안으로는, 거래 요구 식별은 사용자의 거래 관리자 계좌 정보로부터 삭제된다.
바람직하게는, 거래 요구 식별의 사용 금지는 거래 요구 식별을 스펜트 리스트(spent list)에 부가하는 단계를 포함하고, 스펜트 리스트는 거래 요구 식별이 재사용되지 않게 하는데 사용된다.
일 실시예에서, 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계는 발행된 이후의 거래 식별 요구에서의 증분(increment)을 포함하는 일회용 거래 요구 식별을 생성하는 공식을 포함한다. 바람직하게는, 상기 거래 식별을 생성하는 방법은 거래 요구 식별에 체크 섬 숫자 또는 문자를 제공하는 단계를 포함한다. 바람직하게는, 상기 거래 요구 식별은 번호이다.
바람직하게는, 금융 기관으로의 EFT 요구는 표준 전자 자금 이체 시스템에 따라 자금을 이체하도록 금융 기관에 전송되는 신용 카드 또는 은행 계좌 명세, 이체 금액(이체액) 및 거래상 계좌 명세를 이용하여 행해진다.
바람직하게는, 금융 기관은 충분한 자금이 있지 않은 경우 불충분한 자금 응답을 전송하며, 거래 관리자는 불충분한 자금 응답을 거래상에 전송한다.
일 실시예에서는, 금융 기관으로부터 이체 관리자에게 전송되는 이체의 확인은 거래 관리자로부터 거래상에 전송되는 확인 메시지와 동일하다. 다른 실시예에서는, 거래 관리자는 거래상에 다른 확인 메시지를 생성한다.
바람직하게는, 자금 이체의 확인이 거래상 또는 거래 관리자로부터 사용자에게 전송된다. 바람직하게는, 이러한 확인은 이메일 메시지의 형태로 전송된다.
바람직하게는, 상기 거래 요구 식별은 인터넷 등을 통해 온라인 환경에서 사용자에게 발행된다. 별법으로는, 상기 거래 요구 식별은 전화 인터페이스 시스템에 의해 사용자에게 제공된다. 별법으로는, 상기 거래 식별은 사용자가 소유하고 있는 휴대용 저장 장치에 상기 거래 식별을 전송함으로써 사용자에게 발행된다. 바람직하게는, 사용자는 휴대용 장치로부터 거래상에 거래 요구 식별의 전송을 활성화할 수 있다. 바람직하게는, 휴대용 저장 장치는 복수의 거래 요구 식별을 저장할 수 있다.
바람직하게는, 복수의 거래 요구 식별이 사용자에게 제공될 수 있다. 바람직하게는, 거래 관리자는 구매시에 사용 가능한 복수의 거래 요구 식별을 각각 갖는 복수의 등록된 사용자를 관리한다.
바람직하게는, 거래 관리자는 복수의 거래상을 등록한다. 바람직하게는, 거래 관리자는 복수의 금융 기관간의 전자 이체를 행할 수 있다.
바람직하게는, 상기 거래 요구 식별은 문자열이다. 바람직하게는, 상기 거래 요구 식별은 랜덤하게 생성된 문자열이다.
본 발명의 다른 양태에 따르면, 온라인 금융 거래를 행하는 방법이 제공되며, 상기 방법은,
사용자를 거래 관리자에 등록하는 단계와,
사용자에게 식별 코드를 제공하는 단계와,
사용자가 거래 관리자에게 검증을 위한 식별 코드를 제공함으로써 거래 관리자에 대해 사용자를 식별하며, 검증될 때 사용자에게 일회용 거래 코드를 제공하는 단계와,
사용자가 거래 코드를 제공하는 단계를 포함하는 금융 거래를 요구하는 단계와,
거래 코드로부터 사용자의 신원을 검증하고, 검증될 때 금융 거래를 인가하는 단계를 포함한다.
바람직하게는, 상기 식별 코드는 로그인 코드 및 패스워드를 포함한다. 바람직하게는, 상기 식별 코드는 거래 관리자에 의해 저장되는 사용자의 은행 정보와 연결된다.
바람직하게는, 상기 거래 코드는 거래 관리자에 의해 생성된다. 바람직하게는, 상기 거래 코드는 식별 코드와 관련된다.
바람직하게는, 상기 사용자는 제 3자로부터 거래를 요구한다. 바람직하게는, 상기 제 3자는 거래상이다. 바람직하게는, 상기 거래는 거래상으로부터 상품 또는 서비스의 구매를 위한 것이다. 별법으로는, 상기 제 3자는 금융 기관이다.
바람직하게는, 상기 사용자는 제 3자에게 요구의 일부로서 거래 코드를 제공한다. 바람직하게는, 상기 거래 코드는 제 3자에 의해 거래 관리자에게 제공된다. 바람직하게는, 상기 금융 거래의 금액이 제 3자에 의해 거래 관리자에게 제공된다.
바람직하게는, 상기 금융 거래가 인가되는 경우, 거래 관리자에 의해 저장된 은행 정보에 따라 금융 기관에 전자 자금 이체(EFT) 요구가 전송된다. 바람직하게는, 상기 EFT 요구는 사용자의 은행 정보에 따라 사용자로부터 제 3자에게 거래의 금액을 이체하기 위한 것이다. 바람직하게는, 상기 거래가 진행되도록 허가되었는지의 여부에 관한 검사가 거래를 인가하기 전에 실행된다. 바람직하게는, 상기 거래는 충분한 자금이 거래의 금액을 커버할 수 있을 때 진행되도록 허가된다. 별법으로는, 상기 EFT를 실행할 수 있는 충분한 자금이 있는지의 여부에 관한 검사가 EFT의 일부로서 실행된다. 바람직하게는, 상기 거래 관리자에게 EFT의 성공이 통지된다.
바람직하게는, 상기 거래 관리자는 제 3자에게 금융 거래의 성공의 확인을 제공한다.
또한, 본 발명에 따르면, 온라인 거래를 행하는 방법이 제공되는바, 상기 방법은:
거래 관리자를 제공하는 단계와,
일회용 거래 요구 식별을 생성하는 단계와,
거래 관리자가 상기 거래 요구 식별을 등록된 사용자의 은행 정보에 관련시키는 단계와,
등록된 사용자에게 거래 요구 식별을 제공하는 단계와,
등록된 사용자가 사용자 계좌로부터 다른 계좌로 금액을 이체하도록 요구하는 단계로서, 상기 이체 요구는 상기 거래 요구 식별 및 금액을 거래 관리자에게 제공하는 것을 포함하는 단계와,
거래 관리자가 상기 거래 요구 식별의 유효성을 검사하고, 상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계와,
상기 거래 요구 식별이 유효할 때, 사용자의 계좌로부터 다른 계좌에 상기 금액의 자금을 이체하도록 금융 기관에 은행 정보를 포함하는 EFT 요구를 전송하는 단계와,
충분한 자금이 사용자의 은행 계좌에 있는지의 여부를 검사하고, 충분한 자금이 있을 때, 금융 기관이 은행 정보에 따라 자금 이체를 실행하는 단계와,
거래 관리자가 금융 기관으로부터 자금 이체의 확인을 수신하고, 상기 확인을 사용자에게 전송하는 단계를 포함한다.
본 발명에 따르면, 온라인 거래를 행하는 시스템이 제공되는데, 상기 시스템은:
사용자가 수신자에게 이체될 금액을 이체하도록 요구하고, 지불 요구시에 일회용 거래 요구 식별을 거래 관리자에게 제공하는 수단과 거래 관리자를 포함하고,
또한 상기 거래 관리자는:
사용자를 등록하는 수단과,
거래상을 등록하는 수단과,
일회용 거래 요구 식별을 생성하는 수단과,
등록된 사용자에게 거래 요구 식별을 제공하는 수단과,
상기 거래 요구 식별을 등록된 사용자의 은행 정보에 관련시키는 수단과,
상기 거래 요구 식별, 이체될 금액 및 수신자의 식별을 포함하는 상기 지불 요구를 수신하는 수단과,
상기 거래 요구 식별의 유효성을 검사하고, 상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 수단과,
상기 거래 요구 식별이 유효할 때, 사용자로부터 수신자에게 상기 금액의 자금을 이체하도록 금융 기관에 은행 정보를 포함하는 EFT 요구를 전송하는 수단과,
금융 기관으로부터 이체의 확인을 수신하고, 상기 확인을 사용자 및/또는 수신자에게 전송하는 수단을 포함한다.
본 발명의 또 다른 측면에 따르면, 온라인 거래를 행하는 거래 관리자를 제공하는데, 상기 거래 관리자는,
사용자를 등록하고, 사용자로부터 은행 정보를 수신하는 수단과,
거래상을 등록하는 수단과,
구매를 위한 일회용 거래 요구 식별을 위한 사용자로부터의 요구를 수신하는 수단과,
일회용 거래 요구 식별을 생성하는 수단과,
사용자의 유효성을 검사하고, 사용자가 유효할 때 사용자의 은행 정보에 대한 거래 요구 식별을 사용자에게 제공하며, 상기 거래 요구 식별을 관련시키는 수단과,
구매 보고시에 거래상으로부터 상기 거래 요구 식별자 및 구매 가격을 수신하는 수단으로서, 상기 거래 요구 식별은 사용자에 의해 구매를 위한 거래 요구 과정에서 거래상에 제공되는 수단과,
상기 거래 요구 식별이 유효하다면, 사용자로부터 수신자에게 상기 금액의 자금을 이체하도록 금융 기관에 은행 정보를 포함하는 EFT 요구를 전송하는 수단과,
상기 거래 요구 식별을 유효화시키고, 상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 수단과,
이체를 행하기에 충분한 자금이 있을 때 고유의 거래 승인 식별자를 거래상에 제공하는 수단을 포함한다.
도 1은 본 발명의 거래 시스템의 참가자 간의 통신의 개략도.
도 2는 사용자에게 거래 관리자 계좌를 설정하는 프로세스에서 사용자 및 거래 관리자 및 외부 기구 또는 기관간의 통신을 나타내는 개략도.
도 3은 거래상이 거래 관리자 계좌에 신청하는 프로세스에서 거래상 및 거래 관리자간의 통신을 나타내는 개략도.
도 4는 거래 관리자와의 거래의 설정시에 금융 기관 및 거래 관리자간의 통신을 나타내는 개략도.
도 5는 제품 또는 서비스의 구매를 위한 사용자 및 거래상간의 통신을 나타내는 개략도.
도 6은 제품 또는 서비스의 구매시에 거래상 및 거래 관리자간의 통신을 나타내는 개략도.
도 7은 상품 또는 서비스의 구매시에 거래 관리자 및 금융 기관 또는 은행간의 통신을 나타내는 개략도.
도 8은 구매의 지불을 확인하는 거래 관리자 및 사용자 및 거래상간의 통신을 나타내는 개략도.
도 9는 거래 관리자에 대하여 계좌의 신청에 수반되는 단계를 나타내는 흐름도.
도 10은 사용자가 구매하는 프로세스에 수반되는 단계를 나타내는 흐름도.
도 11은 거래 관리자에게 안전한 사용자 식별 코드를 제공하는 사용자와 사용자의 거래 관리자간의 통신을 나타내는 개략도.
도 12는 결합된 거래 식별자를 생성하기 위해 사용자 식별 코드를 거래 식별 번호에 해칭(hatching)하는 일례를 나타내는 도면.
도 13은 사용자 식별 코드를 거래 식별 번호에 해칭하는 다른 예를 나타내는 도면.
도 14는 사용자 식별 코드를 거래 식별 번호에 해칭하는 또 다른 예를 나타내는 도면.
도 15는 사용자와 거래 관리자간의 통신의 다른 방법을 나타내는 도면.
도 16은 본 발명의 거래 관리자의 구성의 개략도이다.
이하 본 발명에 대한 더 나은 이해를 위하여, 첨부한 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 설명할 것이다.
도 1을 참조하면, 사용자(14)간에 서비스를 제공하는 신뢰할 수 있는 중개자인 거래 관리자(12), 전자 상거래 거래상(16) 및 금융 기관(18)을 포함하는 금융 거래를 행하는 시스템(10)이 도시되어 있다. 특히, 거래 관리자(12)는 각 사용자가 사용자를 대신하여 전자 거래를 행하는 것을 신뢰할 수 있는 중개자이다.
사용자(14)는 인터넷(20) 또는 다른 적절한 네트워크를 통해 거래 관리자(120와 통신할 수 있다. 각 거래상(16)는 안전한 링크(24)를 통해 거래 관리자(12)와 통신한다. 각 금융 기관(18)은 보안 링크(22)를 통해 거래 관리자(12)와 통신한다. 보안 링크(22 및 24)는 인터넷(20)과 같은 공중 네트워크를 통한 지점간 접속(point to point connection) 또는 암호화된 통신일 수 있다.
각 사용자(14)는 거래 관리자(12)에 등록해야 하고, 거래 관리자(12)에 계좌가 생성된다. 거래 관리자(12)에 등록하기 위해, 사용자(14)는 자신의 은행 계좌 명세를 개인 신상 명세의 일부와 함께 제공해야 한다. 은행 계좌 명세는 은행 계좌 번호, 계좌 종류, 신용 카드 번호, 직불 카드 번호, 각 카드의 만료일 및/또는 신용 카드 한도를 포함할 수 있다. 상기 개인 신상 명세는 이름 및 주소를 포함하고, 생일, 사회 보장 번호, 운전 면허증 번호, 여권 번호 등의 다른 명세를 포함할 수 있다. 계좌 종류는 예를 들어, 저축 계좌(savings account), 수표 계좌, 신용 카드 계좌, 직불 카드 계좌, 이자 저축 계좌(interest saver account) 또는 다른 종류의 은행 또는 금융 기관 계좌일 수 있다. 거래 관리자에 생성되는 각 사용자 계좌에는 거래 관리자 계좌 번호가 제공된다.
각 사용자와 관련하여 거래 관리자(12)가 보유하고 있는 정보는 비밀상태로 사생활 보호법(privacy laws)에 따라 유지된다.
일 실시예에서는, 사용자는 후술하는 바와 같이, 결합된 거래 식별자의 생성시에 사용되는 보안 식별 코드를 또한 제공한다. 이러한 사용자 식별 코드는 사용자가 원하는 바에 따라 변화될 수 있다.
거래 관리자 계좌 번호는 이름 예컨대, "존 도우(John Doe)"와 같은 거래 관리자 계좌 별명과 결합될 수 있다. 각 별명은 2개의 사용자 별명이 혼동될 수 없도록 유일한 것일 필요가 있다. 사용자(14)는 계좌 번호보다는 거래 관리자 계좌를 조회하도록 별명을 사용할 수 있다. 거래 관리자 계좌 번호는 사용자의 은행 계좌 번호 또는 신용 카드/직불 카드 번호를 포함하는 은행 계좌 명세에 관련되거나 매핑(mapped)되어 보안이 유지된다. 본 발명의 주요 이점 중 하나는 사용자의 은행 계좌를 포함하는 사용자 명세가 금융 거래를 행하기 위해 신용 카드 번호를 사용할 필요가 없다는 것이다. 상기 별명은 명세를 변경하고, 새로운 사용자 식별 코드를 제공하며, 이전의 거래를 일견하거나 사용자의 계좌를 관리하기 위해 거래 관리자에 로그인하는데 사용된다.
거래 관리자 계좌가 사용 중지되는 날짜인 거래 관리자 계좌 만료일이 상기 계좌에 제공된다. 상기 계좌는 갱신될 수 있고 만료일이 연장될 수 있다.
거래 관리자 계좌 패스워드는 거래 관리자가 거래를 처리하기 전에 추가의 보안 레벨을 제공하는 선택적인 특징이 포함될 수 있다. 이것은 이하 더욱 상세히 설명한다. 다른 방법으로 또는 추가로, 상기 패스워드는 계좌 관리 목적으로 거래 관리자에 의해 사용자의 계좌에 로그인하기 위해 사용될 수 있다.
복수의 거래 관리자가 제공될 수 있다. 금융 기관 또는 다른 기구가 거래 관리자를 조작하도록 인가될 수 있다. 거래 관리자는 예를 들어, 인가 동의에 따라 특정 지역을 지원하도록 위치될 수 있다. 거래 관리자는 지불을 처리하도록 서로 통신할 수 있다. 따라서, 하나의 거래 관리자 계좌 번호가 거래 관리자 중 하나에 등록된 임의의 금융 기관의 임의의 계좌에 사용될 수 있다. 복수의 거래 관리자가 있는 경우에, 복수의 거래 관리자는 하나의 논리 거래 관리자(12)로서 동작할 수 있다.
금융 기관(18)은 사용자가 예금할 수 있는 계좌를 갖고 자금이 자신의 계좌로부터 전자적으로 이체될 수 있는, 예를 들어, 은행, 신용 협회(credit society), 신용 조합, 주택 금융 조합, 또는 임의의 다른 적절한 형태의 금융 기관일 수 있다.
거래상(16)는 사용자와 상거래를 행하는 인터넷 사이트와 같은 온라인 사이트를 사용하는 사람 또는 실체(entity)이다. 거래상(16)는 본 발명에 의해 제공되는 설비를 사용하기 위해 거래 관리자(12)에 등록한다. 등록 프로세스는 전자 상거래 사이트가 안전한 사이트인 것을 보증한다. 인터넷 클라이언트에게는 거래 관리자(12)에 의한 이러한 인증이 보증된다. 거래 관리자(12)는 등록된 전자 상거래 거래상(16)의 데이터베이스를 유지한다. 전자 상거래 거래상(16)는 또한 지불을 수신하기 위해 금융 기관(18)의 은행 계좌를 필요로 한다. 중개자로서의 거래 관리자(12)는 사용자(14)로부터의 지불을 처리하도록 사용자에 의해 신뢰되고, 사용자(14)에 의해 적절하게 인가된 경우에만 정확한 거래상(16)에 지불이 되도록 한다.
거래 관리자(12)를 향해 자금이 이체될 수 있도록 거래 관리자(12)와 사용자(14)의 금융 기관간의 협력이 필요하다. 거래 관리자(12)와 금융 기관(18)간의 약정을 기초로 하여 거래 관리자 계좌가 소비자에게 발행된다. 거래 관리자(12)는 사용자 거래에 상거래의 보안을 책임진다.
도 2를 참조하면, 거래 관리자(12)에 사용자(14)를 등록하기 위한 통신 프로세스(26)가 도시되어 있다. 사용자(14)는 거래 관리자 웹사이트에 등록 요구를 전송하여 계좌를 요구한다. 거래 관리자 계좌의 요구와 함께, 거래 관리자가 계좌를 생성하는데 필요한 정보(예컨대, 사용자의 개인 신상 명세 및 자신의 금융 기관(18)에 관한 사용자의 은행 명세)가 거래 관리자(12)에게 전송된다.
거래 관리자(12)는 상기 신청의 수취 확인을 하고, 사용자(14)가 거래 관리자의 기준을 충족하는 경우, 금융 기관(18)이 상기 신청을 유효화시키도록 요구한다. 금융 기관(18)은 유효화를 수락 또는 거부한다. 그 후, 거래 관리자(12)는 등록 신청을 승인 또는 불승인하고, 사용자(14)에게 적절한 응답을 전송한다.
사용자(14)는 거래 관리자 계좌에 링크된 하나 이상의 금융 기관 계좌를 가질 수 있다. 이 경우에, 사용자(14)는 추가의 계좌에 필요한 모든 은행 정보를 제공하고, 거래 관리자(12)는 각 금융 기관에 대하여 유효성을 검색한다. 일반적으로, 하나의 금융 기관의 계좌가 주 계좌로 지정된다.
금융 거래를 시작하기 위해, 사용자(14)는 또한 거래 식별 번호 또는 거래 식별자라고도 하는 적어도 하나의 거래 요구 식별을 요구해야 한다. 거래 식별자의 용도는 이하 더욱 상세히 설명하는 바와 같이, 거래마다 거래 관리자에게 사용자를 식별하는 것을 포함한다. 거래 식별 번호는 엄격하게 번호일 필요는 없고, 문자열일 수 있지만 일반적으로 이진수로 변환된다. 거래 식별자는 사용될 때까지는 다른 패스워드와 같이 비밀로 취급되어야 한다.
사용자가 원하는 각 거래마다 거래 식별 번호에 대한 요구가 행해져야 하거나, 복수의 거래 식별 번호에 대한 요구가 행해져야 한다. 사용자(14)는 이것을 곧 바로 행할 필요는 없다. 사용자(14)는 언제든지 추가의 거래 식별 번호를 요구할 수 있다.
사용자가 거래 관리자 계좌에 관련된 하나 이상의 금융 기관 계좌를 갖는 경우, 거래에 사용되는 금융 기관 계좌는 특정될 필요가 있다. 이것은 거래 식별 번호가 발행될 때 일어날 수 있으므로, 거래 식별 번호의 요구는 금융 기관 계좌의 지정을 포함한다. 따라서, 거래 식별 번호의 사용 결과, 지정된 금융 기관 계좌가 사용된다. 그러나, 바람직한 선택 사항은 사용자가 구매시에 계좌를 선택할 수 있게 하는 것이다. 이러한 방법은 이후 더욱 상세히 설명한다.
사용자(14)가 구매를 결정하기 전에 또는 결정할 때, 사용자는 하나 이상의 거래 식별 번호의 요구를 거래 관리자(12)에게 전송한다. 그 후, 거래 관리자(12)는 요구된 수의 거래 식별 번호를 사용자(14)에게 제공한다. 하나의 거래 식별 번호가 각 구매에 대해 사용된다. 거래상(16)가 그러한 거래 식별 번호를 거래상의 웹사이트의 체크아웃 형태로 입력되도록 제공되어 있지만, 스마트 카드, 개인 디지털 휴대 단말기(Personal Digital Assistant), 휴대용 컴퓨터, 휴대폰 등과 같은 개인 장치로부터의 다운로드와 같은 다른 방법이 사용될 수 있다. 거래는 거래 식별 번호가 거래상에 발행 및 제공될 때까지 일어날 수 없다.
거래 식별 번호는 거래상(16)에 의해 거래 관리자(12)에게 전송된다. 그 후, 거래 식별 번호는 사용자(14)를 식별하기 위해 거래 관리자(12)에 의해 사용되므로, 필요한 정보를 얻은 후 금융 거래를 행하도록 사용자의 계좌를 일람한다. 거래 식별 번호는 사용자(14)에게 은밀하게 제공되는 일회용 번호이다. 거래 식별 번호 가 사용되면, 다시 사용될 수 없다. 거래 식별 번호와 사용자의 거래 관리자 계좌간의 결합/맵핑이 더 이상 활성화되지 않고 행해진다. 거래 식별 번호는 예를 들어, 금융 거래를 추적하기 위한 EFTPOS 단말기에 의해 생성될 수 있는 번호와 구별할 필요가 있다. 또한, 거래 식별 번호는 사용자가 거래상에 제공하여 그 후 제사용될 수 있는 신용 카드 번호와 구별될 필요가 있다.
사용자가 하나 이상의 금융 기관 계좌를 갖는 경우, 사용자가 사용하기를 원하는 계좌를 식별하기 위해 추가의 명세가 입력될 필요가 있다. 일례는 아래와 같다.
사용자(14)가 구매하고자 할 때, 이하를 입력한다.
계좌 번호
거래 ID
PIN
계좌 종류(예컨대, 2 이상의 문자).
계좌 종류 코드는 공란으로 남겨질 수 있거나, 1 또는 2 이상의 문자를 가질 수 있다.
관련 코드는 일반적으로 다음과 같다:
S = 저축
C = 수표
H = 가게저축(homesaver)
V = 비자(visa)
A = 아메리칸 익스프레스(american express)
M = 마스터 카드(master card)
사용자가 하나의 지정된 금융 계좌만을 갖는 경우, 계좌 종류를 공란으로 남겨둔다. 사용자(14)가 하나 이상의 지정된 금융 기관 계좌를 갖는 경우, 사용자는 계좌 종류를 공란으로 남겨둘 수 있으며, 이 경우에 거래는 사용자의 주요 지정 금융 기관 계좌를 사용하는 것으로 가정한다.
사용자가 하나 이상의 지정된 금융 계좌 예컨대, 저축 및 비자를 가지고 있고, 자신의 저축 계좌를 사용하기를 원하는 경우, 사용자는 계좌 종류에 S를 입력한다.
사용자가 하나 이상의 비자 카드(신용 카드) 또는 지정된 금융 계좌로서 특정된 하나 이상의 저축 계좌를 가지고 있는 경우, 두번째 계좌 종류 문자가 온다. 예를 들어, 사용자가 자신의 두번째 비자 카드를 사용하기를 원하는 경우, 사용자는 자신의 계좌 종류에 V2를 특정한다.
거래 관리자 계좌가 승인될 때 또는 거래 관리자 계좌가 추가의 지정된 금융 기관 계좌를 추가함으로써 변경된 경우, 사용자에게 자신의 계좌 종류 코드가 통지될 필요가 있다.
거래 식별 번호는 난수(random number)일 수 있거나, 순차적으로 생성된 번호와 같은 공식에 의해 생성될 수 있다. 거래 식별 번호는 체크섬 또는 유효 숫자를 포함할 수 있다. 또한, 거래 식별 번호는 난수 부분 및 공식에 의해 생성된 부분일 수 있다. 거래 식별 번호는 또한 사용자에 의해 공급되는 사용자 식별 코드를 갖고 결합된 거래 식별자에 포함될 수 있다. 사용자 식별 코드는 다양한 레이아웃 구조에 따라 난수부/공식 생성부로 해칭될 수 있다.
사용자 식별 코드는 사용자(14)에게 거래 식별 번호로서 함께 송신되지 않는다. 이것은 제 3자가 사용자 식별 코드를 도청할 수 없도록 보증한다. 이것은 거래 관리자가 인터넷, 공중 네트워크를 통해 및 SMS(단문 메시지 서비스) 또는 기타 메시지 서비스를 이용하여 거래 식별 번호를 전송할 수 있게 한다.
사용자가 거래 요구를 처리하기 위해 거래 식별 번호를 거래상(16)에 제공할 때, 사용자는 사용자 식별 코드를 거래 식별 번호를 이용하여 거래 관리자에 의해 결정된 구성 포맷내의 결합 거래 식별자로서 제공해야 한다. 사용자 식별 코드가 없는 경우, 거래는 거부된다.
도 3을 참조하면, 거래상(16)를 거래 관리자(12)에 등록하는 통신 프로세스(28)가 도시되어 있다. 거래상(16)는 자신의 제품 또는 서비스를 온라인 상에 제공한다. 거래상에서 본 발명을 이용하기 위해, 거래상은 거래 관리자(12)에 관한 계좌를 요구해야 한다. 요구는 이체가 이루어질 은행 계좌의 명세를 포함하는 거래상(16)의 적절한 명세와 함께 요구시에 거래 관리자(12)에게 제공된다. 거래 관리자(12)는 상기 신청의 수취 확인을 행한다. 거래상(16)가 충분히 안전한 웹사이트를 갖고 임의의 다른 조항 및 조건을 충족하는 경우 검사가 행해질 수 있거나 시작한다. 이 후에, 거래 관리자(12)는 거래상의 금융 기관(18)에 대하여 거래상의 은행 명세의 유효화를 요구한다. 금융 기관(18)은 유효화를 수락 또는 거부한다. 그 후, 거래 관리자는 거래상의 신청을 차례로 승인 또는 불승인한다. 상기 신청이 승인되 면, 거래상(16)에는 거래상 식별 번호가 제공된다. 거래상 식별 번호는 거래 관리자(12)에 대해 거래상(16)를 식별하는데 사용된다. 그 후, 거래 관리자(12)는 자금이 거래상의 은행 계좌에 예금될 수 있도록 거래상의 은행 상세를 일람할 수 있다. 거래상 식별은 거래상(18)와 거래 관리자(12)간의 통신에 포함된다.
도 4를 참조하면, 금융 기관(18')은 금융 기관(18')을 식별하는 보안 척도로서 본 발명을 실행하도록 적절한 서비스가 금융 기관(18')에 의해 제공됨으로써 해커로부터 안전하다는 것을 보증하기 위해 거래 관리자(12)에 등록하는 것이 필요할 수 있다. 등록은 또한 다른 거래 관리자로서 동작하도록 인가되기 위해 금융 기관(18')에서 요구된다. 여기에서의 통신 프로세스는 30으로 나타낸다. 금융 기관(18')은 계좌를 요구하고 명세를 거래 관리자(12)에게 제공한다. 거래 관리자(12)는 상기 신청의 수취 확인을 최종 기관에 행하고, 다른 금융 기관 또는 기구(18)에 관하여 유효화를 요구한다. 상기 기구 또는 기관(18)이 상기 신청을 수락 또는 거부하는 경우, 거래 관리자(12)는 상기 신청의 승인 또는 불승인을 신청 금융 기관(18')에 전송한다.
도 5를 참조하면, 사용자가 거래 식별 번호를 획득한 후, 거래 관리자(12)는 통신 프로세스(32)를 시작할 수 있게 된다. 사용자는 온라인 쇼핑 카트 시스템(online shopping cart system)을 이용하여 거래상(16)로부터 구매를 위한 아이템을 선택한다. 사용자(12)는 구매에 대해 지불하도록 결정하고, 거래상에 거래 식별 번호 및 다른 필요한 정보를 공개한다. 다른 필요한 정보는 계좌 종류, 패스워드, 거래 한도, 오버라이드 패스워드 또는 다른 필요한 정보의 선택을 포함한다.
도 6을 참조하면, 통신 프로세스(34)가 도시되어 있다. 거래상(16)는 보안 링크(24)를 통해 거래 관리자(12)에게 거래 식별 번호 및 다른 명세를 전송한다. 거래 관리자(12)는 거래 식별이 유효한지 및 사용자 거래 관리자 계좌와 연결되어 있는지의 여부를 검사한다. 상기 연결은 사용자의 거래 관리자 계좌(36)에 액세스하는데 사용된다. 거래 식별 번호와 사용자의 계좌(36)의 매칭(matching)은 거래 관리자(12)가 사용자의 계좌(36)내의 은행 정보를 일람 및 획득할 수 있게 한다.
거래 요구 식별의 재사용은 거래 요구 식별과 사용자의 거래 관리자 계좌 번호간의 관계를 제거하고, 사용자의 거래 관리자 계좌 정보로부터 거래 요구 식별을 삭제하며, 사용된 거래 요구 식별을 스펜트 리스트에 추가함으로써 금지된다. 스펜트 리스트는 사용된 거래 요구 식별이 재사용되지 않게 하는데 사용된다. 더욱이, 일회용 거래 요구 식별을 생성하는 공식은 고유 거래 요구 식별이 매회 생성되도록 증분을 포함할 수 있다.
도 7을 참조하면, 통신 프로세스(38)가 도시되어 있다. 은행 계좌 명세/신용 카드 명세를 포함하는 사용자의 은행 정보는 금융 기관(18)에 안전한 금융 정보의 형태로 전송된다. 그 후, 금융 기관(18)은 사용자의 금융 기관 계좌(40)내의 사용자의 금융 계좌 정보/신용 카드 번호를 검사하여 상기 명세의 유효성을 확인하고, 충분한 자금이 사용자의 은행 계좌(40)에서 사용 가능한지를 검사한다. 그 후, 최종 기관(18)은 거래 관리자(12)에게 유효화 상태 및 유효화가 수락 또는 거부되었는지의 여부를 통지한다.
사용자의 계좌(40)로부터 거래상의 계좌로 금액이 이체된다.
도 8을 참조하면, 통신 프로세스(42)가 도시되어 있다. 거래 관리자(12)는 보안 링크(24)에 의해 거래상에 거래의 상태 및 수락 여부를 전송한다. 수락된 경우, 거래 추적 번호가 거래상(16)에 제공된다. 거래 관리자(12)는 또한 사용자에게 안전한 거래가 처리된 것을 통지한다. 이것은 예컨대, 이메일에 의해 이루어질 수 있다. 거래 관리자(12)는 또한 감사 추적(audit trail)을 제공함과 함께 거래상의 거래 관리자 계좌(44)내의 금융 정보를 갱신하고, 감사 추적 정보와 함께 사용자의 관리자 계좌(36)내의 금융 정보를 갱신한다.
다시 도 5를 참조하면, 거래상(16)는 구매가 발생한 것을 확인하고 상품 또는 서비스를 사용자(14)에게 제공한다.
도 9를 참조하면, 흐름도(50)는 사용자가 거래 관리자에 관하여 계좌를 신청하는 단계를 나타낸다. 상기 프로세스는 52에서 시작하여 54에서 사용자에 의해 거래 관리자에 관하여 계좌의 신청이 행해진다. 사용자는 은행 명세를 포함하는 56에서의 신청을 위해 개인 신상 정보를 제공한다. 58에서 거래 관리자는 사용자에게 신청의 수취 확인을 행하고, 관련 기구 또는 금융 기관에 인가를 위한 정보를 전송한다. 다른 기구는 신용 등급 평가회사(credit rating organisations)를 포함할 수 있다.
60에서, 다른 기구 또는 금융 기관이 거래 관리자에 의해 전송된 정보를 유효화시킨다. 62에서, 다른 기구 또는 금융 기관은 거래 관리자에게 유효화 상태를 알린다. 64에서, 거래 관리자는 상기 기구 또는 금융 기관으로부터의 유효화 상태 및 거래 관리자에 의해 신청될 수 있는 다른 기준에 따라 신청의 상태를 결정하고, 사용자에게 자신의 신청 상태를 알린다. 66에서, 사용자는 자신의 신청의 통지를 수신하고, 상기 프로세스는 68에서 종료한다.
도 10을 참조하면, 사용자가 아이템에 대한 구매 지불을 행하는 프로세스(80)가 도시되어 있다. 프로세스는 82에서 시작한다. 84에서, 사용자는 거래 식별 번호 요구를 거래 관리자에게 제공한다. 86에서, 거래 관리자는 거래 식별 번호 요구를 수신하고, 사용자가 계좌를 갖고 있는지의 여부 및 계좌가 활동 계좌인지의 여부를 포함하는 사용자의 계좌의 유효화를 실행한다. 요구하는 사용자는 또한 사용자를 식별하기 위해 자신의 계좌 번호 또는 자신의 계좌 별명을 거래 관리자에게 제공한다. 거래 관리자 계좌 패스워드는 사용자의 신원을 증명하는데 필요할 수 있다. 88에서, 사용자의 계좌의 유효성의 검사가 실행된다. 거부되는 경우, 프로세스는 82에서 시작하도록 복귀한다. 수락되는 경우, 프로세스는 90으로 이동한다. 거래 관리자는 상기 요구를 승인하고, 사용자에게 하나 이상의 거래 식별 번호를 공급한다.
거래 식별 번호는 상기 요구가 온라인으로 행해지는 경우 사용자가 볼 수 있도록 스크린 상에 제공될 수 있거나, 상기 요구가 전화를 통해 행해지는 경우 사용자에게 음성으로 제공될 수 있거나, 이체 식별 번호를 저장하는 저장 장치에 전자적으로 이체될 수 있다. 거래 식별 번호를 전송하는 다른 대안은 인쇄된 번호의 리스트 또는 즉석식 복권과 유사한 긁어냄으로써 제거될 수 있는 번호를 덮는 실버 라텍스층(silver latex layer)을 갖는 카드를 전송하기 위해 우편 서비스를 이용하는 것을 포함한다.
사용자는 또한 거래에 한도를 두도록 요구할 수 있다. 한도는 디폴트(default)로 제공될 수 있다. 한도 가격은 사용자에 의해 변경될 수 있다. 거래 가격이 한도를 초과하는 경우, 이후 더욱 상세히 설명되는 바와 같이 거부된다. 사용자는 정상적인 거래 한도를 오버라이드하는 특별한 이유를 가질 수 있다. 이 경우에, 오버라이드 패스워드가 사용자의 거래 관리자 계좌에 저장된다. 한도의 오버라이딩은 후술한다.
그 후, 사용자는 거래 관리자의 웹사이트를 중지 상태로 두거나, 저장 장치를 분리할 수 있다.
이후에, 사용자는 92에서 온라인으로 거래상의 전자 상거래 쇼핑(shop) 사이트를 방문할 수 있다. 사용자는 94에서 거래상의 웹사이트로부터 구매를 위한 아이템을 선택한다. 아이템의 선택은 가격을 나타낼 수 있거나, 사용자는 가격을 체크아웃 형태로 입력할 필요가 있을 수 있다. 체크아웃 형태로의 엔트리(entry)는 거래상 및 사용자의 컴퓨터간의 전송시에 거래 관리자에 의해 암호화될 필요가 있다. 사용자는 하나의 거래 식별 번호를 거래상에 제공되는 체크아웃 형태로 입력한다. 이것은 서식에 번호를 타이핑함으로써 또는 저장 장치가 거래 식별 번호를 서식에 입력하거나 어떤 다른 적절한 방식으로 전송함으로써 행해질 수 있다. 거래의 가격이 거래 한도를 초과하는 경우, 사용자는 오버라이드 패스워드를 입력할 수 있다. 이러한 정보는 사용자로부터 거래상으로의 안전한 암호화된 제공에 의해 전송된다.
98에서, 거래상은 안전한 금융 거래가 이루어졌음을 사용자에게 알린다. 100에서, 거래상은 안전한 금융 거래 요구를 거래 관리자에게 제공한다. 이러한 요구 는 적용 가능한 경우, 허가 식별 번호, 구매 금액, 거래상의 식별 및 오버라이드 패스워드를 포함한다. 102에서, 거래 관리자는 안전한 금융 거래 요구를 유효화시킨다. 상기 가격이 거래 한도를 초과하는 경우, 오버라이드 패스워드가 제공되지 않으면 거부된다. 104에서 검사가 실행되고, 거래 식별 번호가 유효하지 않거나, 거래상의 식별이 유효하지 않거나, 거래 가격이 한도를 초과하는 것과 같이 거부되는 경우, 프로세스는 단계 98로 복귀한다. 수락되는 경우, 106에서, 거래 관리자는 사용자의 거래 관리자 계좌를 일람하여 사용자의 거래 관리자 계좌에 저장되어 있는 은행 계좌 명세를 찾고, 거래상의 은행 명세를 일람한다. 이들은 그 후 108에서 금융 기관에 전자 자금 이체(EFT) 요구 시에 전송된다. 금융 기관은 110에서 금융 거래 요구를 유효화시키고, 유효화가 거부되는 경우, 거래를 거부하는 거래 관리자에게 거부 메시지를 반송하며, 프로세스를 98로 복귀시킨다. 금융 기관이 EFT 요구를 수락하는 경우, 프로세스는 금융 기관이 거래 관리자에 의해 제공되는 명세에 따라 사용자의 계좌로부터 거래상의 계좌로 자금을 이체하는 112로 이동한다. 그 후, 금융 기관은 114에서 추적 번호를 거래 관리자에게 제공한다. 116에서, 거래 관리자는 거래상에 거래 승인을 알리고, 추적 번호를 거래상에 제공한다. 118에서, 거래 관리자는 바람직하게는 이메일에 의해 사용자에게 거래 성공을 알린다. 120에서, 거래상은 상품을 사용자에게 발송하고, 일 실시예에서는 사용자에게 거래가 완료된 것을 또한 확인한다. 그 후, 프로세스는 122에서 종료한다.
거래상은 거래상의 거래 관리자 계좌(44)에 저장된 명세에 의해 거래 관리자에 관한 계좌 이력에 액세스할 수 있다. 사용자는 또한 사용자의 거래 관리자 계좌 (36)로부터 거래 이력에 접속할 수 있다.
본 발명은 또한 2 이상의 사용자 계좌 또는 사용자 계좌 및 다른 사람 또는 실체의 계좌간에 자금을 이체하는데 사용될 수 있다. 수령인은 거래 관리자 계좌 소유자이어야 한다. 자금 이체 요구는 거래 관리자 계좌 소유자에 의해 시작될 수 있다. 그 후, 이러한 자금 이체 요구를 수신한 거래 관리자는 이러한 요구를 거래 관리자 상거래 네트워크내의 관련 거래 관리자에게 중계한다. 그 후, 이러한 거래 관리자는 이러한 자금 이체 요구를 처리하고, 수령인 거래 관리자 계좌가 신뢰된다.
본 발명은 명백하게 사용자가 자신의 신용 카드 도는 다른 명세를 거래상에 제공하지 않는 이점을 제공한다. 대신에, 사용자가 일회용 번호인 거래 식별 번호를 제공하고 있다. 또한, 거래가 거래 식별 번호에 신청된 미리 정해진 한도를 초과하는 금액을 필요로 하지만, 이 금액이 사용자의 금융 기관의 신용 한도의 한도 내에 있는 경우, 사용자는 거래 프로세스의 일부로서 패스워드를 제공함으로써 거래 한도를 오버라이드할 수 있다. 또한, 거래 관리자는 금융 기관과 전자 자금 이체를 행하는 사용자에 의해 신뢰되는 기구인 어음 교환소(clearing house) 이상으로서 동작한다.
사용자 식별 코드는 인터넷, 전화 또는 이동 전화, 이동 전화 또는 인터넷에 의한 SMS(단문 메시지 서비스)에 의해 거래 관리자에게 제공될 수 있다. 거래 식별 번호 및/또는 사용자 식별 코드는 알파벳 문자 뿐만 아니라 숫자를 포함할 수 있다. 전화에 알파벳 문자를 제공하기 위해, 알파벳 엔트리로 번역되는 숫자 엔트리 의 정상 프로세스가 사용될 수 있다. 예를 들어, 숫자 앞의 별표(*) 키의 엔트리는 숫자가 알파벳으로 변환되는 것을 나타낼 수 있다. 일반적으로, 숫자는 최근의 숫자 키패드 상에 3 또는 4 글자로 할당된다. 숫자의 엔트리 앞에 입력된 별표의 숫자는 입력되어 있는 글자를 나타낼 수 있다. 유사하게, 해시(#) 키가 별표 키 대신 사용될 수 있다. 또한, 소문자 활자 케이스 문자가, 예를 들면, 소문자 및 대문자 활자 케이스 사이에서 변환하도록 별표 또는 해시 키를 이용함으로써 생성될 수 있다.
도 11을 참조하면, 사용자(14)와 거래 관리자(12)간의 통신이 도시되어 있다. 사용자(14)는 안전한 사용자 식별 코드를 거래 관리자(12)에게 제공한다. 사용자(14)는 이것을 거래 관리자 웹사이트를 통해 또는 상술한 바와 같이 전화, SMS 등에 의해 행할 수 있다. 안전한 사용자 식별 코드를 포함하는 메시지가 사용자(14)로부터 거래 관리자(12)에게 전송된다. 거래 관리자(12)는 상기 식별 코드가 최소수의 문자를 갖게 하는 것이 필요할 수 있다. 상기 식별 코드가 이러한 기준을 충족하는 경우, 수취 확인 엔트리가 거래 관리자로부터 사용자에게 전송되어 사용자에 의해 입력된 식별 코드를 승인 또는 불승인하게 된다. 상기 식별 코드는 거래 관리자(12)에 관한 사용자의 계좌(36)에 저장된다.
도 12는 안전한 사용자 식별 코드를 거래 식별 번호에 해칭하는 일례를 나타낸다. 이 예에서 거래 식별 번호는 1 2 3 4 5 6 7 8 9 0이다. 거래 식별 번호는 90으로 식별된다. 사용자가 거래를 행하기 위해 거래상에 거래 식별 번호를 제공하기를 원할 때, 사용자는 자신의 안전한 사용자 식별 코드 이 경우에 예로서는 88762 를 제공하고, 이후 미리 정해진 규칙에 따라 거래 번호와 거래 식별 번호의 중앙에서 결합되어 새로운 결합 식별 번호를 생성하며 이 예에서는 123458876267890이다.
도 13은 안전한 사용자 식별 코드가 원래의 거래 식별 번호의 중앙, 선두 및 종단에 배치되어 있는 결합된 거래 식별자의 대체 방법의 일부 예를 나타낸다. 도 14는 사용자의 안전한 식별 코드가 첫번째 3개의 예에서는 알파벳이고 나머지 10개의 예에서는 숫자와 알파벳의 조합인 또 다른 예를 나타낸다. 일부 예는 코드가 다른 위치에 배치되는 것을 나타내고, 다른 예는 코드가 여러 위치에 분할되어 있는 것을 나타낸다. 다수의 다른 변형이 있더라도 이것은 숙련된 수취인에게는 명백할 것이다.
도 15는 사용자가 자신의 안전한 식별 코드를 거래 관리자에게 제공할 수 있거나, 거래 관리자가 하나의 사용자 식별 번호를 사용자에게 제공할 수 있는 사용자와 거래 관리자간의 통신의 다른 방법을 나타낸다. 첫번째 예에서는, 웹사이트를 통해 또는 이메일에 의해 인터넷(20)이 사용된다. 두번째 중간 예에서는, 공중 교환 전화 네트워크(200)가 사용되어 사용자가 전화 키패드에 사용되는 정보를 입력할 수 있다. 거래 관리자는 사용자에게 컴퓨터로 처리된 음성 생성을 이용하는 정보를 제공할 수 있다. 세번째 예에서는, 공중 교환 전화 네트워크와 유사한 방법으로 이동/셀룰러(cellular) 전화 네트워크(201)가 사용된다.
도 16을 참조하면, 거래 관리자(12)의 구성이 도시되어 있다. 거래 관리자는 운영 시스템(242)을 실행하는 고성능(high-end) 컴퓨터 시스템이며, 그 내부에 응용 시스템(244) 및 관련 데이터베이스 관리 시스템(243)이 있다. 응용 시스템(244) 과 관련 데이터베이스 관리 시스템(243)은 모두 운영 시스템(242)과 통신하고 서로 통신한다. 응용 시스템(244)은 거래 관리자의 동작을 제어하는 컴퓨터 응용을 실행한다. 금융 기관의 사용자 또는 거래상와 대화하기 위해, 관련 데이터베이스 관리 시스템은 사용자 거래 관리자 계좌 및 거래상 계좌를 포함하는 데이터베이스를 운영한다.
응용 시스템(244)은 거래상 및 사용자를 인터넷 인터페이스 시스템(245)에 의해 대화시킨다. 공중 교환 전화 네트워크 또는 셀 전화 네트워크(200, 201)과 같은 다른 통신 매체가 사용되는 경우, 인터페이스 시스템은 이들 네트워크에 인터페이스할 뿐만 아니라 다른 인터페이스 시스템이 이들 네트워크와 인터페이스하도록 제공된다. 응용 시스템은 또한 금융 기관 및/또는 은행 인터페이스 시스템(246)과 통신하여 거래 관리자(12)와 금융 기관(18)간의 통신을 가능하게 한다.
거래 식별 번호가 1회용이기 때문에, 사용자는 거래상이 거래 식별 번호를 유지하여도 그것이 다시 사용될 수 없기 때문에 그것을 걱정하지 않아도 되는 마음의 평화를 갖는다. 이것은 재사용되거나 잠재적으로 부정한 자에게 넘어갈 수 있는 신용 카드 번호와 다르다.
본 발명의 기본적인 개념을 벗어나지 않고 본 발명에 대한 변형 및 수정이 이루어질 수도 있다. 그러한 변형들은 본 발명의 영역내에 존재하는 것으로 의도되며, 그의 본질은 전술한 설명으로부터 결정될 것이다.
본 발명은 전자 이체 시스템 및 온라인 구매를 행하는 방법에 이용된다.

Claims (78)

  1. 온라인 거래를 행하는 방법에 있어서,
    식별 생성기, 출력부, 입력부, 유효성 검사기, 재사용 금지기 및 금융 기관 인터페이스를 제공하도록 소프트웨어가 설정된 하나 이상의 컴퓨터 및 저장장치를 포함하는 거래 관리자 장치를 제공하는 단계와,
    상기 식별 생성기로 일회용 거래 요구 식별을 생성하는 단계와,
    등록된 사용자의 식별자 및 상기 등록된 사용자의 은행 정보에 대응하여 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 상기 저장장치에 저장하는 단계와,
    상기 출력부로부터 상기 등록된 사용자에게 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 전송하는 단계와,
    지불 요구는 수신된 사용자 식별자, 가격 및 상기 수신된 사용자 식별자에 의해 식별된 상기 등록된 사용자로부터 식별된 수령인에게로 상기 가격의 자금이체를 하기 위한 정보를 포함하며, 수신된 거래 요구 식별을 또한 포함하는 상기 지불 요구를 상기 입력부에서 수신하는 단계와,
    상기 수신된 거래 요구 식별의 유효성을 검사하는 상기 유효성 검사기에 의해 상기 수신된 지불 요구의 유효성을 결정하고 상기 수신된 거래 요구 식별이 상기 수신된 사용자 식별자에 대응하여 저장되었는지를 결정하는 단계와,
    상기 재사용 금지기로 상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계와,
    전자 자금 이체 요구는 상기 은행 정보를 포함하여 상기 금융 기관 시스템은 사용자의 금융 기관 계좌에 상기 가격과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는지 검사할 수 있으며 상기 가격과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는 경우에는 상기 금융 기관은 상기 전자 자금 이체 요구에 따라 상기 이체를 수행할 수 있고, 상기 지불 요구가 유효한 경우에만 상기 등록된 사용자로부터 상기 식별된 수령인에게로 상기 가격의 자금을 이체하도록 상기 금융 기관 인터페이스로부터 금융 기관 시스템으로 전자 자금 이체 요구를 전송하는 단계와,
    상기 이체가 수행될 때 상기 금융 기관 시스템으로부터 상기 이체의 확인을 상기 금융 기관 인터페이스에서 수신하는 단계와,
    상기 출력부로부터 상기 등록된 사용자와 수령인으로 구성된 하나 이상의 그룹에게 확인 메시지를 전송하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 상기 식별 생성기에 의해 생성된 난수인 온라인 거래를 행하는 방법.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 공식을 이용한 반복되는 방식으로 상기 식별 생성기에 의해 생성되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  4. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 상기 식별 생성기에 의해 공식을 이용한 반복적인 방식으로 생성된 요소와 난수를 결합함으로써 생성되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 지불 요구는 상기 등록된 사용자에 의해 제공된 요소를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  6. 제 5 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별 및 사용자 제공 요소를 배치 및 해칭함으로써 상기 거래 요구 식별 및 상기 사용자 제공 요소를 결합하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  7. 제 6 항에 있어서,
    수령 장치가 상기 결합된 거래 요구 식별 및 사용자 제공 요소를 구비하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  8. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별에 대응된 은행 정보는 신용 카드 또는 직불 카드 번호, 카드 만료일 및 카드 소유자명을 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  9. 제 8 항에 있어서,
    상기 은행 정보는 은행 계좌 번호를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  10. 제 8 항에 있어서,
    상기 은행 정보는 은행 계좌 종류 및 은행 계좌 소유자 정보를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  11. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별의 생성에 앞서 미등록된 사용자를 상기 컴퓨터의 사용자 등록 모듈로 등록하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  12. 제 11 항에 있어서,
    상기 사용자의 등록은 거래 관리자 사용자 계좌를 나타내는 데이터의 생성을 포함하고, 상기 등록된 사용자의 식별자는 상기 거래 관리자에 의해 할당된 거래 관리자 계좌 번호이며, 상기 생성된 데이터는 상기 저장 장치에 저장되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  13. 제 12 항에 있어서,
    상기 거래 관리자 사용자 계좌의 생성 전 상기 사용자의 금융 기관과 상기 은행 정보를 확인하는 거래 관리자 장치의 금융 기관 인터페이스를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  14. 제 6 항에 있어서,
    상기 지불 요구를 수신하고 상기 등록된 사용자의 식별자에 대응하여 상기 사용자 제공 요소를 상기 저장 장치에 저장하기에 앞서 독립적으로 상기 사용자로부터 상기 사용자 제공 요소를 수신하는 입력부를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  15. 삭제
  16. 제 14 항에 있어서,
    상기 수신된 지불 요구의 유효성을 결정하는 단계는 상기 지불 요구에 수신된 상기 사용자 제공 요소를 상기 저장된 사용자 제공 요소와 비교하는 단계 및 상기 사용자 제공 요소가 상기 저장된 사용자 제공 요소에 기초하지 않거나 동일하지 않을 때 상기 지불 요구가 무효한지를 결정하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  17. 제 5 항에 있어서,
    상기 사용자 제공 요소는 상기 등록된 사용자에게 알려지고 상기 금융 기관에 저장된 사용자의 비밀 식별자를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  18. 제 1 항에 있어서,
    거래 한도 및 거래 한도 오버라이드 패스워드에 대응된 상기 거래 요구 식별을 상기 저장 장치에 저장하는 단계를 더 포함하며, 상기 하나 이상의 컴퓨터는 상기 가격이 상기 거래 한도를 초과하고 상기 거래 한도 오버라이드 패스워드가 상기 지불 요구에 수신되지 않는다면 상기 전자 자금 이체 요구의 전송을 중지하도록 설정되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  19. 제 1 항에 있어서,
    상기 등록된 사용자에 의한 요구의 입력부에 수령 시 상기 거래 관리자의 출력부로부터 다른 일회용 거래 요구 식별을 상기 등록된 사용자에게 전송하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  20. 제 1 항에 있어서,
    다수의 가능한 수령인들 중 하나로서 상기 거래 관리자 장치의 거래상 등록 모듈을 구비한 거래상을 등록하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  21. 제 20 항에 있어서,
    상기 거래상의 등록은 상기 거래상에게 거래상 식별을 제공하며 상기 저장 장치에 상기 거래상 식별에 대응한 거래상 은행 정보를 저장하는 상기 거래상 등록 모듈을 포함하여, 상기 거래상 은행 정보는 상기 전자 자금 이체 요구에 사용되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  22. 제 21 항에 있어서,
    상기 수신된 지불 요구는 상기 거래상 식별을 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  23. 제 20 항에 있어서,
    상기 지불 요구를 제공하는 상기 거래상과 상기 거래상으로부터 상기 입력부로 상기 가격을 갖는 서비스 또는 제품의 구매를 상기 등록된 사용자로부터 요구하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  24. 제 1 항에 있어서,
    구매용 아이템을 지정하고, 상기 지정된 아이템에 기초한 가격을 결정하는 단계를 포함하는 상기 지불 요구를 구성하는 상기 수령인의 거래상 장치를 지정하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  25. 제 1 항에 있어서,
    상기 지불 요구에 수신된 거래 요구 식별의 유효성 검사는 상기 수신된 거래 요구 식별이 상기 사용자 식별자에 대응하여 저장된 상기 거래 요구 식별로부터 유도되거나 동일한지 여부의 검사를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  26. 제 25 항에 있어서,
    상기 사용자 식별자는 거래 관리자 계좌 패스워드의 형태인 온라인 거래를 행하는 방법.
  27. 제 12 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계는 상기 거래 요구 식별과 상기 사용자의 거래 관리자 계좌 번호 사이의 상기 저장된 관계를 제거하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  28. 제 12 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계는 상기 사용자의 거래 관리자 계좌 정보로부터 상기 거래 요구 식별을 삭제하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  29. 제 12 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계는 상기 저장 장치에 저장된 스펜트 리스트에 상기 거래 요구 식별을 부가하는 단계를 포함하고, 상기 스펜트 리스트는 거래 요구 식별이 재사용되지 않는 것을 보증하는데 사용되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  30. 제 21 항에 있어서,
    상기 금융 기관 시스템으로 전송된 전자 자금 이체 요구는 상기 사용자의 은행 정보, 상기 가격 및 상기 거래상 계좌 은행 정보를 포함하고, 상기 전자 자금 이체 요구는 표준 전자 자금 이체 과정에 따라 상기 자금의 이체를 수행하는 형태로 상기 금융 기관 시스템으로 전송되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  31. 제 1 항에 있어서,
    상기 금융 기관 시스템이 상기 사용자의 금융 기관 계좌 내에 존재하는 자금이 상기 가격보다 작으면 불충분 자금 응답을 전송하는 단계를 더 포함하여, 상기 거래 관리자 장치의 출력부는 상기 수령인에게 불충분 자금 응답을 전송하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  32. 제 1 항에 있어서,
    상기 출력부로부터 상기 수령인에게 전송되는 이체의 확인은 상기 금융 기관 시스템으로부터 수신된 이체의 확인 메시지와 동일한 온라인 거래를 행하는 방법.
  33. 제 1 항에 있어서,
    상기 출력부로부터 상기 수령인에게 전송되는 확인 메시지는 상기 컴퓨터에 의해 생성되고 상기 금융 기관 시스템으로부터 수신된 상기 확인 메시지와 상이한 온라인 거래를 행하는 방법.
  34. 제 3 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계는, 상기 일회용 거래 요구 식별을 생성하기 위하여 시드(seed)에 증분을 수행하는 상기 식별 생성기에 의해 수행되며 이후의 거래 식별 요구에서의 증분을 포함하는 일회용 거래 요구 식별을 생성하는 공식을 이용하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  35. 삭제
  36. 제 34 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 번호인 온라인 거래를 행하는 방법.
  37. 제 1 항에 있어서,
    상기 출력부로부터 상기 등록된 사용자에게 자금 이체의 확인의 메시지를 전송하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  38. 제 37 항에 있어서,
    상기 확인은 전자 메일 시스템을 통해 전송되는 이메일 메시지의 형태로 상기 출력부로부터 전송되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  39. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 세계적인 컴퓨터 네트워크를 통해 온라인 환경에서 상기 등록된 사용자에게 발행되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  40. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 전화 인터페이스 시스템을 통해 상기 등록된 사용자에게 전송되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  41. 제 1 항에 있어서,
    상기 등록된 사용자에게 상기 거래 요구 식별을 전송하는 단계는 사용자가 소유하고 있는 휴대용 저장 장치에 상기 거래 요구 식별을 전송하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  42. 제 41 항에 있어서,
    상기 휴대용 저장 장치로부터 상기 수령인에게 상기 거래 요구 식별을 전송하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  43. 제 41 항에 있어서,
    상기 휴대용 저장 장치로 상기 거래 요구 식별을 전송하는 단계는 복수의 거래 요구 식별들을 출력부로부터 상기 휴대용 저장 장치로 전송하는 단계와 상기 휴대용 저장 장치에 상기 거래 요구 식별들을 저장하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  44. 제 1 항에 있어서,
    상기 출력부로부터 상기 사용자에게 복수의 거래 요구 식별들을 전송하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  45. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 관리자 장치는 구매에 사용 가능한 복수의 거래 요구 식별들을 각각 갖는 복수의 등록된 사용자를 관리하는 단계를 더 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  46. 삭제
  47. 제 1 항에 있어서,
    상기 전자 자금 이체 요구를 상기 금융 기관 인터페이스 모듈로부터 상기 금융 기관 시스템으로 전송하는 단계는 상기 지불 요구가 승인된 후, 상기 지불 요구에 따라 회수된 상기 은행 정보에 따른 복수의 금융 기관들로부터 상기 금융 기관을 선택하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  48. 온라인 거래를 행하는 방법에 있어서,
    식별 생성기, 출력부, 입력부, 유효성 검사기, 재사용 금지기 및 금융 기관 인터페이스를 제공하도록 소프트웨어가 설정된 하나 이상의 컴퓨터 및 저장장치를 포함하는 거래 관리자 장치를 제공하는 단계와,
    상기 식별 생성기로 일회용 거래 요구 식별을 생성하는 단계와,
    등록된 사용자의 식별자 및 상기 등록된 사용자의 은행 정보에 대응하여 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 상기 저장장치에 저장하는 단계와,
    상기 출력부로부터 상기 등록된 사용자에게 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 전송하는 단계와,
    수신된 거래 요구 식별, 이체량, 상기 사용자의 금융 기관 계좌의 식별자, 및 다른 계좌의 식별자를 포함하는 이체 요구를 상기 입력부에서 수신하는 단계와,
    상기 수신된 거래 요구 식별의 유효성을 검사하는 상기 유효성 검사기에 의해 상기 수신된 지불 요구의 유효성을 결정하는 단계와,
    상기 재사용 금지기로 상기 일회용의 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 단계와,
    전자 자금 이체 요구는 상기 은행 정보를 포함하여 상기 금융 기관 시스템은 사용자의 은행 계좌에 상기 이체량과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는지 검사할 수 있으며 상기 이체량과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는 경우에는 상기 금융 기관 시스템은 상기 전자 자금 이체 요구에 따라 상기 이체를 수행할 수 있고, 상기 지불 요구가 유효한 경우에만 상기 사용자의 계좌로부터 다른 계좌로 자금을 이체하도록 상기 금융 기관 인터페이스로부터 금융 기관 시스템으로 전자 자금 이체 요구를 전송하는 단계와,
    상기 이체가 수행될 때 상기 거래 관리자 장치의 금융 기관 인터페이스에서 상기 금융 기관 시스템으로부터 이체의 확인을 수신하고 확인 메시지를 상기 사용자에게 전송하는 단계와,
    상기 출력부로부터 상기 등록된 사용자와 수령인으로 구성된 하나 이상의 그룹에게 확인 메시지를 전송하는 단계를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  49. 온라인 거래를 행하는 거래 관리자 장치에 있어서,
    상기 장치는:
    사용자를 등록하는 수단과,
    일회용 거래 요구 식별을 생성하는 수단과,
    등록된 사용자에게 생성된 일회용 거래 요구 식별을 전송하는 수단과,
    등록된 사용자의 식별자 및 상기 등록된 사용자의 은행 정보에 대응하여 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 저장하는 수단과,
    지불 요구는 수신된 사용자 식별자, 가격 및 상기 수신된 사용자 식별자에 의해 식별된 상기 등록된 사용자로부터 식별된 수령인에게로 상기 가격의 자금이체를 행할 정보를 포함하며, 수신된 거래 요구 식별을 또한 포함하는 상기 지불 요구를 수신하는 수단과,
    상기 수신된 거래 요구 식별의 유효성을 검사하여 상기 수신된 지불 요구의 유효성 및 상기 수신된 거래 요구 식별이 상기 수신된 사용자 식별자에 대응하여 저장되었는지를 결정하는 수단과,
    상기 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 수단과,
    전자 자금 이체 요구는 상기 은행 정보를 포함하여 금융 기관 시스템이 사용자의 금융 기관 계좌에 상기 가격과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는지 검사할 수 있으며 상기 가격과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는 경우에는 상기 금융 기관은 상기 전자 자금 이체 요구에 따라 상기 이체를 수행할 수 있고, 상기 지불 요구가 유효한 경우에만 상기 등록된 사용자로부터 상기 식별된 수령인에게 상기 가격의 자금을 이체하도록 상기 금융 기관 시스템으로 전자 자금 이체 요구를 전송하는 수단과,
    상기 이체가 수행될 때 상기 금융 기관 시스템으로부터 상기 이체의 확인을 수신하는 수단과,
    상기 등록된 사용자와 수령인으로 구성된 하나 이상의 그룹에게 확인 메시지를 전송하는 수단을 포함하는 거래 관리자 장치.
  50. 온라인 거래를 행하는 거래 관리자 장치에 있어서,
    일회용 거래 요구 식별을 생성하는 수단과,
    등록된 사용자의 식별자 및 상기 등록된 사용자의 은행 정보에 대응하여 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 저장하는 수단과,
    상기 등록된 사용자에게 상기 생성된 일회용 거래 요구 식별을 전송하는 수단과,
    수신된 거래 요구 식별, 이체량, 상기 사용자의 금융 기관 계좌의 식별자, 및 다른 계좌의 식별자를 포함하는 이체 요구를 수신하는 수단과,
    상기 수신된 거래 요구 식별의 유효성을 검사하여 상기 수신된 지불 요구의 유효성을 결정하는 수단과,
    일회용 거래 요구 식별의 재사용을 금지시키는 수단과,
    전자 자금 이체 요구는 상기 은행 정보를 포함하여 금융 기관 시스템이 사용자의 은행 계좌에 상기 이체량과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는지 검사할 수 있으며 상기 이체량과 동일하거나 초과하는 자금이 존재하는 경우에는 상기 금융 기관 시스템은 상기 전자 자금 이체 요구에 따라 상기 이체를 수행할 수 있고, 상기 이체 요구가 유효한 경우에만 상기 사용자의 계좌로부터 다른 계좌로 자금을 이체하도록 상기 금융 기관 시스템으로 전자 자금 이체 요구를 전송하는 수단과,
    상기 이체가 수행될 때 상기 금융 기관 시스템으로부터 상기 이체의 확인을 상기 거래 관리자 장치의 금융 기관 인터페이스에서 수신하고 상기 사용자에게 확인 메시지를 전송하는 수단을 포함하는 거래 관리자 장치.
  51. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 문자열인 온라인 거래를 행하는 방법.
  52. 제 1 항에 있어서,
    상기 거래 요구 식별은 무작위적으로 생성된 문자열인 온라인 거래를 행하는 방법.
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  72. 제 1 항에 있어서,
    상기 지불 요구는 상기 자금 이체의 수령을 위한 수령인 계좌를 나타내는 수령인 식별자를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  73. 제 1 항에 있어서,
    상기 확인 메시지는 상기 출력부로부터 상기 수령인의 거래상 전자 장치로 전송되는 온라인 거래를 행하는 방법.
  74. 제 73 항에 있어서,
    상기 등록된 사용자는 상기 거래 요구 식별이 사용자 전자 장치로부터 상기 거래상 전자 장치로 전송되도록 하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  75. 제 74 항에 있어서,
    상기 거래상 전자 장치는 상기 지불 요구를 상기 거래 관리자 장치의 입력부로 전송하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  76. 제 48 항에 있어서,
    상기 다른 계좌는 상기 등록된 사용자가 또한 소유하고 있는 금융 기관 계좌인 온라인 거래를 행하는 방법.
  77. 제 76 항에 있어서,
    상기 전자 자금 이체 요구는 상기 다른 계좌의 식별자에 따라 상기 저장 장치에 저장된 상기 은행 정보로부터 선택된 목적 은행 계좌 정보를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
  78. 제 1 항에 있어서,
    상기 전자 자금 이체 요구는 상기 지불 요구가 유효한 후 상기 지불 요구 내의 수령인 식별자에 따라 복수의 수령인들의 저장된 은행 정보로부터 선택된 목적 은행 계좌 정보를 포함하는 온라인 거래를 행하는 방법.
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