MX2008001082A - Metodos y sistemas para seguridad mejorada para transacciones financieras a traves de una tercera entidad fiable. - Google Patents

Abstract

La presente invencion se refiere a sistemas y metodos para la transaccion financiera a traves de una tercera entidad fiable que mejora la seguridad de las transacciones. Un sistema de pago (1300) puede construir una base de datos de impresiones de voces razonablemente verificadas para verificar una autorizacion del consumidor (1308) para una transaccion. El metodo comprende recibir una solicitud de pago de un consumidor (1308) para transferir un activo estimado de una cuenta por un vendedor (1310). El metodo ademas comprende recibir el consumidor (1308) una autorizacion vocal para la solicitud de pago. La autorizacion vocal puede ser entonces digitalizada en una impresion de voz y almacenada en una base de datos con la solicitud de pago. En repuesta para recibir la autorizacion vocal, el sistema de pago (1300) completa la solicitud de pago para el consumidor (1308) y transfiere el activo estimado de la cuenta por el vendedor (1310). La impresion de voz puede entonces ser usada para verificar la identidad de un consumidor (1308) haciendo en pago subsecuente a partir de la cuenta.

Description

MÉTODOS Y SISTEMAS PARA SEGURIDAD MEJORADA PARA TRANSACCIONES FINANCIERAS A TRAVÉS DE UNA TERCERA ENTIDAD FIABLE SOLICITUDES RELACIONADAS Esta solicitud no provisional reivindica el beneficio de la fecha de presentación de la solicitud provisional Estadounidense con número de serie 60/702,955 presentada el 27 de Julio de 2005, la cual se incorpora en este documento por referencia.

CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere en general, a transacciones financieras en una red y más específicamente, se refiere a seguridad mejorada para transacciones financieras a través de una tercera entidad fiable.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN El uso de la Internet ha crecido a pasos rápidos durante los años. En particular, ha crecido tremendamente en áreas de transacciones financieras seguras. Tales transacciones pueden incluir, por ejemplo, compras entre dos grupos, tal como un consumidor y un vendedor, así como transacciones de un grupo único para depositar o retirar fondos u otras mercancías valiosas a partir de una institución financiera, tal como un banco. Una transacción puede además, comprender una petición para manipular información de cuentas, tales como primer nombre, apellido, cambio de dirección de correo electrónico, cambio de información de sesión, etc. Una transacción también se puede ajustar a una identidad conocida, con la transacción además, que requiere una autorización vocal como se describe abajo. Cuando una transacción involucra dos partes, tales como un comprador y un vendedor, el vendedor desea asegurar que recibirá pago y el comprador desea reducir el número de partes a quienes puede ser revelada la información financiera personal. Para mejorar la transacción financiera para ambas partes, un número de terceras partes una surgido para proporcionar servicios independientes como un intermediario entre dos partes, o como un agente fiable para mantener fondos o mercancías en beneficio de un cliente. PayPal, VISANet, Wester Union y otros, son ejemplos de tales proveedores de servicios que proporcionan servicios de transacción financiera segura a clientes (por ejemplo, a compradores, a vendedores, y/o a poseedores de activos) . Estos servicios y proveedores de servicios, también se conocen como sistemas de pagos. Estos proveedores de servicio a menudo requieren que consumidores abran una cuenta con el sistema de pago. Esto involucra típicamente, proporcionar información personal tal como nombre, dirección, una dirección de correo electrónico, etc. Además, estos sistemas de pago a menudo intentan verificar la identidad de nuevos titulares de cuentas a través de varios medios, tales como requerir al titular de la cuenta proporcionar una tarjeta de crédito o cuenta de banco, y después hacer un depósito o cargo a la cuenta de banco o tarjeta de crédito. El sistema de pago entonces cuestiona al usuario de la cuenta de banco o usuario de tarjeta de crédito, los cuales presumiblemente son los mismos como el titular de cuenta, para verificar la cantidad del depósito o cargo para confirmar la identidad del titular de cuenta. Puesto que los bancos verifican una identidad de titular de cuenta, el sistema de pago puede verificar razonablemente, la identidad del titular de cuenta a través de este proceso. Uno de tal sistema de verificación se describe en la Solicitud de Patente Estadounidense Copendiente Serie Número 10/486,026, presentada el 6 de Febrero de 2004, y de este modo incorporada en este documento por referencia. Una vez que se verifica la identidad del titular de cuenta, el titular de cuenta puede entonces iniciar o recibir pagos a través del sistema de pago. Aunque estos y otros proveedores de servicios proporcionan un número de características útiles para transacciones financieras seguras sobre una red, permanece un número de retos. Por ejemplo, debido a un número de características de seguridad para verificar una identidad de una parte a una transacción (por ejemplo, un comprador en una transacción adquirida) , robo de identidad y fraude al consumidor, permanecen problemas de fraude en tales transacciones a base de red. Aún si la identidad del titular de cuenta ha sido verificada exitosamente, es todavía difícil verificar la identidad del comprador que inicia la petición de pago para determinar que el comprador es en efecto, el titular de cuenta. Por ejemplo, es todavía fácil hacer adquisiciones usando otra identidad de persona, información de tarjeta de crédito, etc. Además, con cuentas protegidas con contraseñas, las contraseñas pueden ser adquiridas por usuarios no autorizados a través de varios medios, tales como técnicas de phishing (técnicas para recibir información confidencial) , las cuales se alimentan de las vulnerabilidades e ignorancia del consumidor y son usadas para hacer transacciones no autorizadas. Estos sistemas de pago son además, plagados por fraude al consumidor. Con muchos sistemas de pagos, un consumidor puede hacer una adquisición de un vendedor, y después, el consumidor puede disputar su o la autorización para la transacción. Debido a que la fuente de fondos de muchos sistemas de pago son tarjetas de crédito, las cuales están a favor del consumidor, el sistema de pago a menudo, debe transferir los fondos de la adquisición nuevamente al consumidor, aún aunque los fondos puedan ya haber sido transferidos al sistema de pagos al vendedor u otra parte. Con las transacciones a base de red, es a menudo difícil para el vendedor o para el sistema de pago, considerar la reclamación del consumidor de que la adquisición no se autorizó. Como un resultado, el vendedor y/o el sistema de pago toman una pérdida financiera de la transacción. Un problema adicional con los sistemas de pago se origina cuando las transacciones financieras involucran monedas nacionales múltiples. La conversión entre monedas múltiples puede causar problemas para una o ambas partes a la transacción, así como también para el sistema de pago fiable. Una o ambas partes que intercambian valor, pueden ser sobrepagadas o sobrecargadas debido a las emisiones de conversión de moneda y temporización de la conversión por el proveedor de servicio de tercera parte fiable o sistema de pago. Existe todavía un problema adicional cuando las transacciones involucran un procesador de tercera parte, tal como una compañía de tarjeta de crédito o un banco. Muchas veces, las compañías de tarjetas de crédito mandan que ciertas transacciones sean "codificadas" para categorizar y describir la naturaleza de la transacción. Las compañías de tarjetas de crédito forzarán a las transacciones específicamente "codificadas" en una red de pago completa a que deban aún una de las transacciones del sistema cubrir cierta especificación. El resultado es que todas las transacciones en la red de pago son entonces incorrectamente denotadas como se define por la transacción singular. Esto' puede resultar en costos de transacción superiores para el sistema de pago que si las transacciones fueran "codificadas" un tipo diferente. Además, las compañías de tarjetas de crédito consideran una transacción de transferencia de fondos al sistema de pago como un avance de efectivo, preferentemente como una adquisición completada. Esto permite a las compañías de tarjetas de crédito, reclamar legalmente la jurisdicción para una segunda transacción entre el comprador y el vendedor, como la compañía de tarjeta de crédito tiene una "brazo largo" de interés en la transacción. Como tal, la compañía de tarjeta de crédito o procesador de tercera parte, funciona para proteger sus intereses, el cual es a menudo probablemente con el interés del sistema de pago y/o vendedor. En vista de la discusión anterior, es evidente que existe una necesidad en curso para utilización y seguridad mejorada en las transacciones financieras seguras a base de red.

SUMARIO DE LA INVENCIÓN La presente invención supera métodos y sistemas previos para las transacciones financieras a base de red, proporcionando sistemas y métodos para transacciones financieras seguras a base de red, que mejoran la seguridad de las transacciones, cambio del límite de riesgo para la transacción, y mejoran la flexibilidad de las transacciones financieras. En un aspecto del mismo, un sistema de pago puede construir una base de datos de impresiones de voz razonablemente verificadas, para verificar la autorización del consumidor para una transacción. El método comprende recibir una petición de pago de un consumidor para transferir un activo valuado de una cuenta del consumidor a un vendedor. El método además comprende recibir del consumidor, una autorización vocal para la petición de pago. La autorización vocal puede entonces, digitarse en una impresión de voz y almacenarse en la base de datos con la petición de pago. En respuesta a recibir la autorización de voz, el sistema de pago completa la petición de pago para el consumidor y transfiere el activo valuado de la cuenta al vendedor. La impresión de voz puede entonces, ser usada para verificar la identidad de un consumidor que hace un pago subsecuente de la cuenta. Otro aspecto de la invención comprende, una tercera parte fiable de transferencia entre otros créditos de partes que son aseguradas por una mercancía globalmente valiosa, tal como oro u otros metales preciosos. La transferencia de tales valores de mercancías, representa un activo reconocido por virtualmente todos los activos como globalmente valuados. Otro aspecto de la invención comprende un método para comunicación con un sistema de pago usando un firewall o contrafuego inverso. El firewall inverso monitorea las comunicaciones en curso para información sensible. El método comprende requerir al consumidor, descargar un módulo intercambiable para una aplicación' a un cliente. La información de la sesión, tal como un número de identificación personal, un nombre de usuario, una contraseña, etc., para el consumidor, es localizada y proporcionada por el sistema de pago a la aplicación del cliente. La información de sesión es usada en comunicaciones subsecuentes entre la aplicación del cliente y el sistema de pago. El módulo intercambiable monitorea un puerto usado por la aplicación del cliente para comunicaciones a partir de la aplicación del cliente usando la información de la sesión, El módulo intercambiable determina si una comunicación a partir de la aplicación del cliente usando la información del inicio de sesión, es dirigida a un servidor autentificado del sistema de pago. El módulo intercambiable además, detiene la comunicación de la aplicación del cliente usando la información de inicio de sesión si la comunicación se dirige a un servidor no autentificado.

Otro aspecto de la invención comprende un sistema de pago que proporciona índices de credibilidad para un vendedor colectado de una pluralidad de consumidores que completan las transacciones con el vendedor. Los índices de credibilidad pueden entonces, ser proporcionados a consumidores prospectivos para determinar si se termina una transacción con el vendedor. El método comprende recibir una petición de pago en el sistema de pago a partir de un consumidor dirigido al vendedor. El sistema de pago además, completa la petición de pago, y recibir un índice de transacción a partir del consumidor con respecto al vendedor. En respuesta a recibir el índice de transacción a partir del consumidor, el sistema de pago emite una cuenta de reembolso al consumidor. El índice de transacción puede entonces ser integrado en un índice de credibilidad del vendedor y proporcionada a los consumidores prospectivos y otras partes. Otro aspecto de la invención comprende un método para operar un sistema de pago. El método comprende requerir un consumidor para establecer una cuenta. El método además comprende permitir al consumidor iniciar una transacción usando un procesador de tercera parte para transferir fondos en la cuenta. El método además comprende recibir del consumidor una autorización vocal para la transacción. El método además comprende digitalizar la autorización vocal en una impresión de voz y almacenar la impresión de voz en asociación con la transacción. La invención puede incluir otras modalidades ejemplares descritas abajo.

Aspectos Un aspecto de la invención proporciona un método para construir una base de datos de impresiones de voz razonablemente verificadas en un sistema de pago, el método comprende las etapas de: recibir una primera petición de pago a partir de un consumidor para transferir un activo valuado de una cuenta a un vendedor; recibir del consumidor, una primera autorización vocal para la primera petición de pago; digitalizar la primera autorización vocal en una impresión de voz; almacenar la impresión de .voz en la base de datos con la primera petición; y completar la primera petición de pago para el consumidor y transferir los activos valuados de la cuenta al vendedor. Preferiblemente, el método incluye crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la voz de impresión es auténtica a partir de un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de cuenta. Preferiblemente, el método incluye crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz si el titular de cuenta no disputa la primera petición de pago dentro de un tiempo determinado. Preferiblemente, el método incluye crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta, y que el consumidor es el titular de cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz, basado en un número de peticiones de pago completadas por el titular de cuenta. Preferiblemente, el método incluye crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta, y que el consumidor es el titular de cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz, basado en un valor de la primera petición de pago. Preferiblemente, el método incluye crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta, y que el consumidor es el titular de la cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz basada en un tiempo que transcurre entre una petición de pago previo y la primera petición de pago. Preferiblemente, el método incluye crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta, y que el consumidor es el titular de cuenta; y aumentar un límite de transacción para el consumidor basado en el índice de confiabilidad. Preferiblemente, el método incluye marcar la impresión de voz como auténtica para un titular de cuenta de la cuenta, y determinar que el consumidor es el titular de la cuenta si el titular de la cuenta no disputa la primera petición de pago. Preferiblemente, el método incluye marcar la impresión de voz como no auténtica para un titular de cuenta de la cuenta, y determinar que el consumidor no es el titular de la cuenta si el titular de cuenta disputa la primera petición de pago. Preferiblemente, el activo valuado es una entidad soberana. Preferiblemente, la entidad soberana es oro.

Preferiblemente, el activo valuado son créditos monetarios, en donde cada crédito monetario representa una denominación de moneda. Preferiblemente, el método incluye convertir una transferencia de fondos a un arrendamiento de una mercancía; y permitir al consumidor, iniciar la primera petición de pago usando una denominación de la mercancía. Preferiblemente, el método incluye: requerir al consumidor descargar un módulo intercambiable a una aplicación de cliente; localizar la información del inicio de sesión; proporcionar la información del inicio de sesión a la aplicación del cliente; usar la información de inicio de sesión en comunicaciones subsecuentes entre la aplicación al cliente y el sistema de pago; monitorear un puerto usado por la aplicación del cliente por comunicaciones usando la información de inicio de sesión; determinar si una comunicación a partir de la aplicación del cliente usando la información de inicio de sesión, es dirigida a un servidor autentificado del sistema de pago; y detener la comunicación a partir de la aplicación del cliente usando la información de inicio de sesión si la comunicación se dirige a un servidor no autentificado. Otro aspecto de la invención comprende un sistema de pago para construir una base de datos de puntos de impresión razonablemente verificados, el sistema de pago comprende: un sistema de interfaz adaptado para recibir una primera petición de pago del consumidor para transferir un activo valuado de una cuenta al vendedor y además, adaptado para recibir del consumidor, una primera autorización vocal para la primera petición de pago; un sistema de procesamiento acoplado al sistema de interfaz adaptado para digitalizar la primera autorización vocal en una impresión de voz y además, adaptado para completar la primera petición de pago para el consumidor y transferir el activo valuado de la cuenta al vendedor; y un medio de almacenamiento acoplado al sistema de procesamiento adaptado para almacenar la impresión de voz en la base de datos con la primera petición de pago. Preferiblemente, el activo valuado es una entidad soberana. Preferiblemente, la entidad soberana es oro. Preferiblemente, el activo valuado son créditos monetarios, en donde cada crédito monetario representa una denominación de moneda. Preferiblemente, el sistema de pago incluye una aplicación de cliente comunicativamente acoplada con el sistema de interfaz, y adaptado para recibir la información de inicio de sesión del sistema de interfaz, y adaptado para usar la información de inicio de sesión en comunicaciones subsecuentes con el sistema de interfaz, y además adaptado para monitorear un puerto usado por la aplicación del cliente para comunicaciones usando la información de inicio de sesión, y además, adaptado para detener una comunicación usando la información de sesión de entrada si la comunicación no es dirigida al sistema de interfaz.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LAS FIGURAS Los mismos números de referencia representan los mismos elementos en todos los dibujos. La Figura 1 es un diagrama de flujo que ilustra un método de construcción de una base de datos de impresiones de voz razonablemente verificadas en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 2 es un diagrama de flujo que ilustra un método para comunicación con un sistema de pago usando un firewall inverso en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 3 es un diagrama de flujo que ilustra un método para determinar un índice de credibilidad de un vendedor en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra un método para determinar un índice de credibilidad de un vendedor en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 5 es un diagrama de flujo que ilustra un método para comunicación con un sistema de pago usando un firewall inverso en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra un método para comunicación con un sistema de pago para micropagos en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 7 es un diagrama de flujo que ilustra un método para crear un índice de confiabilidad para una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 8 es un diagrama de flujo que ilustra un método para determinar la fiabilidad o índice de confiabilidad de una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 9 es un diagrama de flujo que ilustra un método para aprobar una transacción subsecuente basada en una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 10 es un diagrama de flujo que ilustra un método para digitalizar la autorización vocal en una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 11 es un diagrama de flujo que ilustra un método para operar un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 12 es un diagrama de flujo que ilustra un método para transferir fondos en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 13 es un sistema de pago para construir una base de datos de impresiones de voz razonablemente verificadas en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN Las Figuras 1-13 y la siguiente descripción, representan modalidades ejemplares de la invención para mostrar a aquellos expertos en la técnica como hacer y usar la invención. Para propósitos de mostrar los principios inventivos, algunos aspectos convencionales de la invención han sido simplificados u omitidos. Aquellos expertos en la técnica apreciarán variaciones a partir de estas modalidades que caen dentro del alcance de la invención. Aquellos expertos en la técnica apreciarán que las características descritas abajo, pueden ser combinadas en varios modos para formar variaciones múltiples de la invención. Como un resultado, la invención no está limitada a las modalidades específicas descritas abajo, sino solamente por las reivindicaciones y sus equivalentes. Como se usa en este documento, un sistema de pago es cualquier sistema o red por la cual un consumidor o un usuario pueden suscribirse a la red y depositar fondos iniciales en su o la cuenta. Por ejemplo, un sistema de pagos puede requerir un consumidor registrarse para una cuenta y proporcionar su o la información personal básica, tal como su primer nombre, último nombre, dirección de correo electrónico etc., a través de un sitio web, WAP, fax, teléfono, etc. El depósito inicial en la cuenta puede venir por ejemplo, de una tarjeta de crédito o una transferencia de fondos a partir de una cuenta de banco a la cuenta del consumidor en el sistema de pago. Además, los fondos iniciales de la cuenta pueden ocurrir antes de que el consumidor inicie una petición de pago a un vendedor, puede ocurrir simultáneamente a la petición de pago, o puede ocurrir subsecuente al inicio de la petición de pago. Como se usa en este documento, un consumidor es una parte que inicia un pago en el sistema de pago dirigido a una segunda parte ("un vendedor") . Como se usa en este documento, un vendedor es una parte que recibe un pago en el sistema de pagos de una parte ("un consumidor") . La transacción típica en un sistema de pago, involucra otra parte ("consumidor") , haciendo una adquisición de una mercancía u otra parte ("vendedor") . Sin embargo, aquellos expertos en la técnica, reconocerán que otras transacciones en un sistema de pago no involucran una relación comprador/vendedor entre las partes. La Figura 1 es un diagrama de flujo que ilustra un método 100 para construir una base de datos de impresiones de voz razonablemente verificadas en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 100 no son todas inclusivas y pueden incluir otras etapas no mostradas.

En la etapa 102, una petición de pago es recibida por el sistema de pago de un consumidor que dirige una transferencia de un activo valuado a un vendedor. El activo valuado por ejemplo, puede ser una moneda particular reconocida de un país, una mercancía de valor almacenado tal como oro, otros metales preciosos, una entidad soberana, un tipo de propiedad, etc. Una entidad soberana es un activo no regulado y respaldado por una nación soberana, tal como los Estados Unidos. Además, el valor valuado puede ser créditos actuales, en donde los créditos actuales tienen valores especificados que se refieren a una moneda particular. Por ejemplo, un consumidor en los Estados Unidos, puede adquirir créditos monetarios usando dólares Estadounidenses. Los créditos monetarios pueden tener un valor de X Dólares Estadounidenses y Y libras Británicas. Los valores de X y Y pueden ser establecidos por el sistema de pago para minimizar amplias fluctuaciones causadas por conversiones de monedas normales entre diferentes monedas. En últimas fechas, el consumidor puede elegir hacer un pago a un vendedor en Gran Bretaña, y el vendedor puede exhibir un precio en créditos monetarios, de manera que el consumidor no necesita preocuparse acerca de una conversión de monedas. En la etapa 104, el sistema de pagos recibe una autorización vocal para la petición de pago. Por ejemplo, el sistema de pago puede dirigir el consumidor a llamar a un número telefónico y declarar su o la autorización urgente para la transacción. En un sistema a base de red, la llamada puede ser dirigida a través de un sistema VOIP u otra red de comunicación conectada al sistema de pago. En la etapa 106, el sistema de pago puede digitalizar la autorización vocal en una impresión de voz. La digitalización puede involucrar guardar el registro de la autorización vocal en un archivo de audio. En la etapa 108, el sistema de pago almacena la impresión de voz en la base de datos en asociación con la transacción. Por ejemplo, el archivo de impresión de voz puede ser guardado con el número de transacción correspondiente. En la etapa 110, el sistema de pago completa la petición de pago y transfiere los activos valuados al vendedor. Una vez que la impresión de voz es capturada, el sistema de pago puede usar la impresión de voz para proporcionar administración de identidad y reducir el fraude de transacción financiera. Al nivel más simple, el proceso de requerir la impresión de voz, inculca inicialmente un compromiso fisiológico mínimo en la mente del titular de cuenta. La impresión de voz puede entonces, ser accesada por reproducción del titular de cuenta en una última vez. Por ejemplo, un sistema de pago a base de red, puede exhibir un enlace con la autorización vocal correspondiente, de manera que el titular de cuenta es recordado de su o el compromiso verbal. La impresión de voz puede adicionalmente, ser usada para proporcionar pruebas a un procesador de tercera parte, tal como una compañía de tarjeta de crédito que el consumidor autoriza a la transacción. Además, la impresión de voz puede ser usada para comparar con las impresiones de voz de autorizaciones vocales para transacciones subsecuentes, determinar si el consumidor es en efecto, el titular de cuenta. El sistema de pago puede usar un índice de confiabilidad para determinar una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de cuenta. El índice de confiabilidad puede ser definido y ajustado en vaso a varios factores heurísticos, tales como tiempo, frecuencia de transacciones, valor de transacciones, tipos de transacciones, historia de adquisición, etc. Conforme se originan los índices de confiabilidad, el sistema de pago puede determinar razonablemente, que la impresión de voz es auténtica para el titular de cuenta, y puede hacer ajustes a la cuenta, tales como permitir al titular de cuenta, transferir valores más grandes de fondos o activos valuados. La Figura 7 es un diagrama de flujo que ilustra un método 700 para crear un índice de confiabilidad para una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 700 no son todas inclusivas y pueden incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 702, el sistema de pago crea un índice de confiabilidad para la impresión de voz. El índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad de que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de cuenta. En la etapa 704, el índice de confiabilidad puede ser ajustado si el titular de cuenta no disputa la petición de pago dentro de un tiempo predeterminado. Muchos sistemas de pago permiten a un consumidor, disputar una transacción dentro de un tiempo predeterminado (es decir, un periodo de gracia) . Por ejemplo, si el periodo de gracia es 90 días, y el titular de cuenta no ha disputado la transacción después que expira el periodo de gracia, entonces el sistema de pago puede determinar con razonablemente certeza, que la transacción fue autorizada por el titular de cuenta, y que la impresión de voz del consumidor capturada representa el titular de cuenta. De otro modo, si la transacción no fue autorizada, el titular de cuenta más probablemente podría haber disputado la transacción. De este modo, el sistema de pago puede aumentar el índice de confiabilidad de la impresión de voz para capturar la certeza razonable de que la impresión de voz representa el titular de cuenta. En la etapa 106, el índice de confiabilidad puede ser ajustado basado en el número de peticiones de pago completadas por el titular de cuenta. Por ejemplo, si el titular de cuenta completa un número alto de transacciones sin disputa, entonces el sistema de pago puede determinar con certeza razonable que las transacciones fueron autorizadas por el titular de cuenta, y que la impresión de voz del consumidor capturada representa el titular de cuenta. De este modo, el sistema de pago puede aumentar el índice de confiabilidad de la impresión de voz para capturar la certeza razonable que la impresión de voz representa el titular de cuenta. En la etapa 708, el índice de confiabilidad puede ser ajustado basado en base a un valor de la petición de pago. Por ejemplo, si la petición de pago representa un valor muy alto y el titular de cuenta no disputa la transacción, entonces, el sistema de pago puede determinar con razonable certeza, que la transacción fue autorizada por el titular de cuenta, y que la impresión de voz del consumidor capturada, representa el titular de cuenta. De este modo, el sistema de pago puede aumentar el índice de confiabilidad de la impresión de voz para capturar la certeza razonable de que la impresión de voz representa el titular de cuenta.

En la etapa 710, el índice de confiabilidad puede ser ajustado en base a un tiempo transcurrido entre una petición de pago previo y la petición de pago presente. El análisis estadístico puede mostrar que como la cantidad de tiempo de la última transacción del titular de cuenta se incrementa, puede ser más probable que una transacción no sea autorizada. De este modo, el titular de cuenta deberá cada vez más categorizarlo como "dudoso". Lo contrario podría sugerir una cuenta más "fiable". Por el contrario, los análisis estadísticos pueden mostrar que como la cantidad de tiempo de la última transacción del titular de cuenta se incrementa, puede ser más probablemente que una transacción sea autorizada. De este modo, el titular de cuenta deberá ser cada vez más categorizado como "fiable". Lo contrario podría sugerir una cuenta más "dudosa". En la etapa 712, el sistema de pago puede aumentar el límite de transacción para el consumidor, basado en el índice de confiabilidad. Por ejemplo, el sistema de pago puede tener un límite de transacción inicial para nuevas cuentas, y una vez que el índice de confiabilidad alcanza un umbral predefinido, el límite de transacción puede ser elevado a una cantidad de dólar superior. Una impresión de voz puede alternativamente, ser marcada como fiable o dudosa, dependiendo de si la petición de pago es disputada por el titular de cuenta. La Figura 8 es un diagrama de flujo que ilustra un método 800 para determinar la fiabilidad o índice de confiabilidad de una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 800 no son todas inclusivas y pueden incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 802, el sistema de pago determina si el titular de cuenta ha disputado la petición de pago. Por ejemplo, la etapa de determinación puede ocurrir subsecuente a la expiración de un periodo de gracia para disputar una transacción. Si el sistema de pago no ha sido disputado, entonces el sistema de pago puede marcar la impresión de voz como auténtica en la etapa 804. Si la petición de pago ha sido disputada, entonces el sistema de pago puede marcar la impresión de voz como no auténtica en la etapa 808. En el evento de una disputa de pago, la impresión de voz puede además, ser proporcionada al titular de cuenta para reproducción en la etapa 810. Por ejemplo, un titular de cuenta puede olvidar una transacción, y la reproducción de impresión de voz le recordará el titular de cuenta, como puede decidir cancelar la disputa. Si el titular de cuenta no fue capturado en la impresión de voz, entonces el titular de cuenta puede ser capaz de identificar la parte no autorizada en la impresión de voz para persecución criminal, etc.

Alternativamente, la impresión de voz puede todavía ser proporcionada al titular de cuenta en la etapa 806, aún si la petición de pago no ha sido disputada. En el caso de una disputa no resuelta, la impresión de voz puede ser proporcionada a un procesador de tercera parte, tal como una compañía de tarjeta de crédito, en la etapa 812 como prueba de que la transacción fue autorizada por el titular de cuenta. El procesador de tercera parte puede entonces, usar la impresión de voz para determinar si invierte la transacción y regresa los fondos al titular de cuenta, o niega la disputa y permite el sistema de pago y/o el vendedor para retener los fondos. Una impresión de voz auténtica o "fiable", puede ser usada para aprobar o rechazar una transacción subsecuente basada en el índice de confiabilidad establecido asociado con la impresión de voz, así como también comparar una segunda autorización vocal capturada para la transacción subsecuente con la impresión de voz previamente capturada. Las técnicas de autentificación de voz permite a dos muestras de voz, ser comparadas para determinar una probabilidad de que las muestras de voz fueron ambas habladas por el mismo individuo. La Figura 9 es un diagrama de flujo que ilustra un método 900 para aprobar una transacción subsecuente basada en una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 900 no son todas inclusivas y puede incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 902, el sistema de pago recibe una segunda petición de pago a partir del consumidor. El proceso de petición de pago puede requerir al consumidor proporcionar una autorización de voz. Por ejemplo, el consumidor puede ser requerido para llamar un número telefónico para proporcionar la autorización de voz. En la etapa 904, el sistema de pago determina una llamada al número telefónico para el consumidor. Por ejemplo, la llamada del número telefónico puede ser determinada por el sistema de pago a partir de ID llamador. En la etapa 906, el sistema de pago determina si la llamada del número telefónico iguala un número telefónico almacenado para el titular de cuenta. Por ejemplo, el número telefónico almacenado puede ser proporcionado por el titular de cuenta después del registro con el sistema de pago, y el sistema de pago puede requerir todas las autorizaciones vocales venir del número telefónico almacenado registrado para la cuenta. Si la llamada del número telefónico no iguala el número telefónico almacenado, entonces el sistema de pago puede determinar que el consumidor no está autorizado para completar la petición de pago en la etapa 216, y negar la petición de pago. Si la llamada del número telefónico iguala el número telefónico almacenado, entonces, el sistema de pago puede recibir una autorización vocal para la segunda petición de pago a partir del consumidor en la etapa 908. En la etapa 910, el sistema de pago determina si la segunda autorización vocal es similar a la impresión de voz usando técnicas de autentificación de voz. La autentificación de voz captura una voz de la persona, tales como las características físicas del tracto vocal y sus frecuencias razonantes y harmónicas, y las compara con una impresión de voz almacenada creada previamente, tal como durante el proceso de registro o durante una transacción previa. Si la segunda autorización vocal no es similar a la impresión de voz, entonces el sistema de pago puede determinar que el consumidor no está autorizado para completar la segunda petición de pago en la etapa 918, y puede negar la segunda petición de pago en la etapa 210. Si la segunda autorización vocal es similar a la impresión de voz, entonces el sistema de pago puede determinar que el consumidor está autorizado para completar la segunda petición de pago en la etapa 912, y puede completar la segunda petición de pago en la etapa 914. Puesto que dos muestras de voz habladas por un individuo nunca serán idénticas, el sistema de pago puede determinar que la impresión de voz y la segunda autorización vocal son idénticas, y que la segunda autorización vocal es un registro. Si la impresión de voz es un registro, entonces el sistema de pago puede determinar que el consumidor no está autorizado para completar la segunda petición de pago. Alternativamente, si el sistema de pago mantiene una impresión de voz no auténtica para una cuenta, entonces la segunda autorización vocal puede ser comparada con la impresión de voz no auténtica para determinar si la segunda autorización vocal no es auténtica. Usando técnicas de autentificación de voz, si la impresión de voz no es auténtica y la segunda autorización vocal son las mismas o similares, entonces el sistema de pago puede determinar que la segunda autorización vocal no es auténtica también, y niega la petición de pago. Requiriendo y verificando la información dinámica en una autorización vocal, tal como un número de transacción o una fecha y tiempo, el sistema de pago puede minimizar o eliminar un consumidor no autorizado de usar un registro de voz del titular de cuenta para completar la transacción. La Figura 10 es un diagrama de flujo que ilustra un método 1000 para digitalizar la autorización vocal en una impresión de voz en una modalidad ejemplar de la invención. La Figura 10 además, ilustra la etapa 106 del método 100. Las etapas del método 1000 no son todas inclusivas y pueden incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 1002, el sistema de pago segmenta la autorización vocal en una declaración de identidad (por ejemplo, "Mi nombre es Jane Doe"), un número de transacción o segmento de autorización (por ejemplo, "Autorizo un número de transacción 123456") , y una fecha y un tiempo para la petición de pago (por ejemplo, "el 1 de Enero de 2006 a las 12:00 A.M.") . Usando las técnicas de reconocimiento de voz, el sistema de pago convierte la declaración de identidad, el número de transacción y la fecha y el tiempo en representaciones digitalizadas en la etapa 1004. En la etapa 1006, el sistema de pago determina si las representaciones digitalizadas son correctas para la transacción. Por ejemplo, el sistema de pago puede determinar si la declaración de identidad iguala el nombre del titular de cuenta. El sistema de pago puede además, determinar si el número de transacción es correcto para el número de transacción. Un número de transacción será único para cada transacción. Además, el sistema de pago puede determinar si la fecha y el tiempo hablados por el consumidor son correctos. Para diferentes zonas, el sistema de pago puede comparar la fecha y tiempo hablados con la zona de tiempo de las direcciones registradas del titular de cuenta. Si las representaciones digitalizadas son correctas, entonces el sistema de pago puede determinar razonablemente que la autorización de voz no es una copia previamente registrada del titular de cuenta, y puede determinar que el consumidor es autorizado para completar la primera petición de pago en la etapa 1008. Si las representaciones digitalizadas no son correctas, entonces el sistema de pago puede determinar razonablemente que la autorización de voz es una copia previamente registrada del titular de cuenta o que el consumidor no conoce la información correcta, y puede determinar que el consumidor no está autorizado para completar la primera petición de pago en la etapa 1010. La Figura 11 es un diagrama de flujo que ilustra un método 1100 para operar un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. Los aspectos del método 1100 no son todos inclusivos, y puede incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 1102, se requiere un consumidor para establecer una cuenta. Esto puede incluir que el consumidor proporcione información personal, tal como nombre, una dirección, una dirección de correo electrónico, etc. En la etapa 1104, un consumidor se deja iniciar una transacción usando un procesador de una tercera entidad para transferir fondos en la cuenta. Por ejemplo, el consumidor puede usar una tarjeta de crédito para adquirir una cantidad establecida de créditos monetarios u oro en el sistema de pago. En la etapa 1106, el sistema de pago recibe del consumidor una autorización vocal para la transacción. La autorización vocal puede ser similar a la autorización vocal descrita en el método 100. La autorización vocal, por ejemplo puede autorizar al sistema de pago cargar una cantidad a la tarjeta de crédito del consumidor. En la etapa 1108, el sistema de pago digitaliza la autorización vocal en una impresión de voz. El proceso de digitalización es como se describe en el método 100. En la etapa 1110, la impresión de voz se almacena en asociación con la transacción. Por ejemplo, un sitio web del sistema de pago puede mostrar una transacción inicial financiando la cuenta con una tarjeta de crédito, y una conexión puede apuntar a un archivo de audio de la impresión de voz. Usando las técnicas del método 800, la impresión de voz puede ser determinada auténtica y se puede usar para verificar las transacciones subsecuentes en el sistema de pago. Los criminales pueden usar varias técnicas para obtener un nombre de usurario, una contraseña o un número NIP para una cuenta de un titular de cuenta en el sistema de pago. Una de las técnicas más comunes para obtener esta información es a través de correos electrónicos para recibir información confidencial, en donde un titular de cuenta recibe un correo electrónico que parece auténtico a partir del sistema de pago dirigido al titular de la cuenta para iniciar una sesión en un sitio web. Usualmente, estos correos electrónicos para recibir información confidencial advierten al titular de la cuenta que existe un problema con su o la cuenta que necesitan ser inmediatamente remediados. Las conexiones dirigen al titular de la cuenta a una página web que puede parecer el sitio web del sistema de pago, pero no es parte del sistema de pago. Cuando el titular de la cuenta intenta iniciar una sesión al sistema por el servidor no auténtico, el titular de la cuenta inadvertidamente proporciona su o sus nombre de usuario y o su contraseña a un criminal, quién ahora tiene acceso a la cuenta del titular de la cuenta, y puede usar el acceso para completar las transacciones no autorizadas a partir de la cuenta del titular de la cuenta. La Figura 2 es un diagrama de flujo que ilustra un método 200 para la comunicación con un sistema de pago usando un firewall inverso en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 200 no son todas inclusivas, y pueden incluir otras etapas no mostradas. El firewall inverso trabaja para detener al titular de la cuenta de proporcionar su o la identificación personal a estos sitios no auténticos, minimizando o eliminando la personalidad de robo y otras actividades criminales. En la etapa 22, un consumidor requiere descargar un módulo intercambiable para una aplicación del cliente. La aplicación del cliente por ejemplo puede ser un navegador web instalado en un ordenador doméstico. El módulo intercambiable comprende un firewall inverso para la aplicación del cliente. El módulo intercambiable también puede ser un sistema de bandeja de entrada instalado en el ordenador del consumidor. En la etapa 204, el sistema de pago asigna información de inicio, tal como un número de identificación personal (NIP) , direcciones de correo electrónico, nombre de usuario, contraseña, etc., para el consumidor. La aplicación del cliente usa la información de inicio en comunicación con el sistema de pago para identificar y autentificar al consumidor con el sistema de pago. El sistema de pago puede asignar la información de inicio a la aplicación del cliente en el registro, en la descarga del módulo intercambiable, en el inicio de sesión, etc. En la etapa 206, el sistema de pago proporcionar la información de inicio para la aplicación del cliente. Por ejemplo, la información de inicio se puede proporcionar en la descarga del módulo intercambiable, se puede proporcionar la primera vez a la aplicación de cliente conectado con el sistema de pago, etc. Alternativamente, se puede asignar un nuevo número de información de inicio cada vez que el consumidor se registre en el sistema de pago. En la etapa 208, la información de inicio se usa en comunicación entre la aplicación del cliente y el sistema de pago. Por ejemplo, el consumidor puede iniciar una solicitud de pago a un vendedor en el sistema de pago a través de un sitio web accediendo a través de la aplicación del cliente. La información de inicio se puede proporcionar por la aplicación del cliente al sistema de pago para autentificación del consumidor. En la etapa 210, el módulo intercambiable monitorea un puerto usado por la aplicación del cliente para comunicaciones usando la información de inicio. El firewall inverso es un "sabueso" para detectar las comunicaciones de la aplicación del cliente que comprende el número de información de inicio. En la etapa 212, el módulo intercambiable determina si una comunicación de la aplicación del cliente usando la información de inicio se dirige al sistema de pago. Por ejemplo, el módulo intercambiable puede tener una lista de servidores autentificados del sistema de pago con nombres de dominio asociado o direcciones IP. Si una comunicación usando la información de inicio se dirige a un servidor autentificado, después la comunicación se permite en la etapa 216. De otra forma, si la comunicación se dirige a un servidor no autentificado, después las comunicaciones se detienen en la etapa 214. Por ejemplo, la comunicación puede ser detenida o almacenada y el usuario puede ser presentado con una "Advertencia", con una opción de continuar y/o permite la comunicación bajo circunstancias inusuales. El módulo intercambiable puede además ser actualizado para proporcionar medidas de seguridad adicionales. Tales actualizaciones pueden incluir actualización diaria de la información de inicio, actualización diaria del firewall inverso, actualización diaria de la lista de servidores autentificados, etc. La Figura 5 es un diagrama de flujo que ilustra un método 500 para comunicación con un sistema de pago usando un firewall inverso en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 500 no todas son inclusivas, y pueden incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 502, el sistema de pago actualiza el módulo intercambiable para modificar una lista de servidor autentificados. En la etapa 504, el sistema de pago asigna nueva información de inicio para el titular de la cuenta. En la etapa 506, la nueva información de inicio se proporciona a la aplicación del cliente. En la etapa 508, el módulo intercambiable actualiza la información de inicio para la aplicación del cliente. El módulo intercambiable puede además ser utilizado para permitir que el sistema de pago procese micro pagos para el titular de la cuenta. Un micro pago es un pago con un valor de menos de $2.00. La Figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra un método 600 para comunicación con un sistema de pago para micro pagos en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 600 no son todas inclusivas, y pueden incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 602, a un consumidor se el permite abrir un hiperenlace en la aplicación del cliente dirigido a un servidor de comercio. El hiperenlace puede incluir una descripción de un activo en línea y proporciona un precio del activo al consumidor. Cada hiperenlace que el comerciante desee cargar a un valor monetario puede ser etiquetado por el comerciante con un designador de valor. El consumidor puede ser requerido para iniciar el sistema de pago antes o después de abrir el hiperenlace. En la etapa 604, una solicitud de pago se inicia desde el servidor del comerciante al sistema de pago en respuesta a la apertura del hiperenlace. El consumidor puede ser rastreado a través del intercambio del cliente, e identificar la información del consumidor que pasa al servidor del comerciante. El servidor del comerciante usa la información de identificación para iniciar la solicitud de pago al sistema de pago. En la etapa 606, el sistema de pago intercambia fondos entre una cuenta del consumidor y una cuenta del servidor del comerciante. En la etapa 608, un activo en línea es intercambiado entre la aplicación del cliente y el servidor del comerciante. Un activo en línea es una página web u otro archivo digital ofrecido para adquisición por un comerciante a un consumidor. Un módulo de micro pago de servidor alterno puede reescribir o traducir cada página web o activo en línea antes de servirlo para la emisión al público. La traducción puede incluir agregar una barra de menú. La barra de menú puede servir para claramente ilustrar al consumidor todas las actividades de micropago cuando se relaciona al tipo crediticio o débito del balance del consumidor y cualquier otra información cuando se relación para la ilustración del proceso micro-débito del consumidor en cada activo en línea adquirido. En intercambio de fondos entre una cuenta del consumidor y una cuenta del servidor del comerciante puede ser en un activo estimado, tal como oro. El sistema de pago permite al consumidor adquirir un activo estimado usando moneda, hacer un pago en el activo estimado por un vendedor y permite al vendedor convertir el activo estimado en moneda y retirar el pago. La Figura 12 es un diagrama de flujo que ilustra un método 1200 para transferir fondos en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 1200 no son todas inclusivas, y puede incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 1202, el sistema de pago convierte la transferencia de fondos en una dominación de un activo estimado. Por ejemplo, si el activo estimado es oro, entonces el consumidor puede adquirir X onzas de oro a $Y/onzas. El consumidor, pueden entonces hacer adquisiciones valuadas en onzas de oro. En la etapa 1204, a un consumidor se le permite iniciar un pago a un vendedor usando el activo estimado. Por ejemplo el activo estimado puede ser oro valuado en valor $10/onza. Si la adquisición es de $50, entonces el consumidor iniciará un pago de 5 onzas de oro. En la etapa 1206, al vendedor se le proporciona con el pago en la denominación del activo estimado. En el ejemplo previo, el vendedor recibirá 5 onzas de oro. En la etapa 1208, el vendedor puede convertir el pago de la denominación del activo valuado para una denominación de moneda. En el ejemplo previo, el vendedor puede vender las 5 onzas de oro por $10/onza y recibir $50 por el pago. Cuando se hace las adquisiciones en la Internet, los consumidores son a menudo renuentes para adquirir de vendedores desconocidos. Sin embargo, un índice de credibilidad para un negocio, vendedor o propietario fortalecido durante un tiempo alivia algunas preocupaciones de un consumidor. Por ejemplo, un vendedor con 100 ó 1000 transacciones exitosas puede parecer muy creíble al un consumidor, el cual puede tener más voluntad para completar una adquisición del vendedor si la historia de transacción se hace disponible. La Figura 3 es un diagrama de flujo que ilustra un método 300 para determinar un índice de credibilidad de un vendedor en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 300 no son todas inclusivas, y pueden incluir otras etapas no mostradas. En la etapa 32, el sistema de pago recibe una solicitud de un consumidor dirigido al vendedor. En la etapa 304, el sistema de pago completa la solicitud de pago. La solicitud de pago puede involucrar transferencia de fondos de la cuenta del consumidor a la cuenta del vendedor. En la etapa 306, el sistema de pago recibe una transacción evaluada por el vendedor a partir del consumidor. Por ejemplo, el sistema de pago puede proporcionar una página web para el consumidor, o puede consultar el consumidor para la evaluación de la transacción en un correo electrónico. La evaluación de transacción puede ser simplemente un índice de satisfacción o insatisfacción, o puede involucrar una serie de cuestiones para valorar varios aspectos de la transacción. En la etapa 308, el sistema de pago emite un reembolso de cuenta del consumidor en respuesta por recibir el índice de la transacción. El reembolso de cuenta es un incentivo para el consumidor por completar el índice de transacción. En la etapa 310, el índice de transacción se proporciona en un índice de credibilidad del vendedor a los consumidores prospectos u otros grupos. Por ejemplo, el sistema de pago puede proporcionar una historia de transacción para el vendedor, que comprende un índice de credibilidad computado a partir de los índices de transacción proporcionados por los consumidores en la historia de transacción. A partir del índice de credibilidad, un consumidor prospecto puede decidir sí o no hace una adquisición del vendedor. El índice de credibilidad puede ser computado como un promedio o un total de los índices de transacción proporcionados por una pluralidad de consumidores para una pluralidad de transacciones. Por ejemplo, un vendedor puede recibir un punto por cada transacción positiva, y un punto por cada transacción negativa. El índice de credibilidad puede ser una suma de los puntos. Alternativamente, el índice de credibilidad puede ser un promedio de una pluralidad de índices de diferentes consumidores. La Figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra un método 400 para determinar un índice de credibilidad de un vendedor en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. Las etapas del método 400 no son todas inclusivas, y pueden incluir otras etapas no mostradas.

En la etapa 402, el sistema de pago requiere que el consumidor para un índice numérico en base a la transacción para a menos un atributo del vendedor. Atributos ejemplares pueden incluir soporte al cliente, empaquetar un artículo, condición de un artículo, velocidad de transporte, etc. Por ejemplo, la consulta puede ser proporcionada al consumidor con una forma que pregunta al consumidor para evaluar cada atributo en escala de 1-5. En la etapa 404, el sistema de pago determina un registro numérico para el índice de credibilidad del vendedor. Por ejemplo, cada atributo del índice de credibilidad puede ser computarizado en base a un registro numérico a partir de la pluralidad de los consumidores que proporcionan un índice de transacción. Por ejemplo, sí el índice de atributo es para servicio del consumidor en una escala de 1-5, y cinco consumidores relacionados al vendedor, 3, 4, 4, 2 y 5 respectivamente, entonces el índice de credibilidad para el vendedor será un 3.6. En la etapa 406, el sistema de pago puede ajustar la transacción libre por el vendedor en base del índice de credibilidad. Por ejemplo, si el vendedor tiene una historia de disputas y problemas con los consumidores, entonces el sistema de pago puede aumentar la tasa de transacción para cubrir los costos adicionales impuestos por el vendedor en el sistema de pago. En contraste, la tasa de transacción puede ser disminuida por el vendedor que exhibe un bajo problema de historia con los consumidores, que refleja el costo bajo impuesto por el vendedor en el sistema de pago. La Figura 13 es un sistema de pago 1300 para construir una base de datos de impresiones de voces razonablemente verificadas en un sistema de pago en una modalidad ejemplar de la invención. El sistema de pago 1300 comprende un sistema de interfaz 1302 adaptado para recibir una primera solicitud de pago a partir de un consumidor 1308 o transferir un activo estimado a partir de la cuenta a un vendedor 1310. El sistema de interfaz 1302 es además adaptado para recibir del consumidor 1308 una primera autorización vocal para la primera solicitud de pago. Un sistema de procesamiento 1304 acoplado al sistema de interfaz 1302 está adaptado para digitalizar la primera autorización vocal en una impresión de voz, y completar la primera solicitud de pago por el consumidor 1308 y transferir el activo estimado de la cuenta al vendedor 1310. Un medio de almacenaje 1306 acoplado al sistema de procesamiento 1304 es adaptado para almacenar la impresión de voz en la base de datos en asociación con la primera solicitud de pago. El sistema de pago 1300 puede ser un servidor único, una red de servidor distribuido, o ser acoplado a una red de comunicación. El sistema de pago 1300 puede además comprender una aplicación del cliente 1312 comunicativamente acoplado con el sistema de interfaz 1302, y adaptado para recibir información de inicio a partir del sistema de interfaz 1302. La aplicación del cliente 1312 además se adapta para usar la información de entrada en comunicaciones subsecuentes con el sistema de interfaz 1302. La aplicación del cliente 1302 es además adaptada para monitorear un puerto usado por la aplicación del cliente para comunicaciones usando la información de entrada, y además adaptada para detener una comunicación usando la información de entrada sí la comunicación no se dirige al sistema de interfaz. El sistema de pago 1300 puede requerir que el consumidor 1308 instale la aplicación del cliente 1312 en un ordenador personal u otro dispositivo de comunicación para acceder al sistema de pago 1300. A pesar que las modalidades específicas se describen en este documento, el alcance de la invención no se limita a aquellas modalidades específicas. El alcance de la invención se define por las siguientes reivindicaciones y cualquiera de los equivalentes de las mismas.

Claims (1)

1. REIVINDICACIONES Habiéndose descrito la invención como antecede, se reclama como propiedad lo contenido en las siguientes reivindicaciones . 1. Un método para construir una base de datos de impresión de voz razonablemente verificada en un sistema de pago, caracterizado porque el método comprende: recibir una solicitud de pago de un consumidor; completar la primera solicitud de pago por el consumidor; caracterizado porque el método comprende las etapas adicionales de: requerir una transferencia de un activo estimado a partir de una cuenta por un vendedor en respuesta por recibir una primera solicitud de pago del consumidor; recibir del consumidor una primera autorización vocal para la primera solicitud de pago; digitalizar la primera autorización vocal en una impresión de voz; almacenar la impresión de voz en la base de datos con la primera solicitud de pago; y ejecutar la transferencia del activo estimado de la cuenta por el vendedor en respuesta a completar la primera solicitud de pago por el consumidor. 2. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de la cuenta. 3. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de la cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz, sí el titular de cuenta no cuestiona la primera solicitud de pago dentro de un tiempo predeterminado. . El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de la cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz en base a un número de peticiones de pago completados por el titular de cuenta. 5. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de la cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz en base a un valor de la primera solicitud de pago. 6. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de la cuenta; y ajustar el índice de confiabilidad de la impresión de voz en base al tiempo transcurrido entre una solicitud de pago previa y la primera solicitud de pago. 7. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: crear un índice de confiabilidad para la impresión de voz, en donde el índice de confiabilidad comprende un registro que representa una probabilidad que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y que el consumidor es el titular de la cuenta; y aumentar un límite de transacción por el consumidor en base al índice de confiabilidad. 8. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: señalar que la impresión de voz es auténtica para un titular de cuenta de la cuenta y determinar que el consumidor es el titular de cuenta, sí el titular de la cuenta no cuestiona la primera solicitud de pago. 9. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: señalar que la impresión de voz no es auténtica por un titular de cuenta de la cuenta y determinar que el consumidor no es el titular de cuenta sí el titular de cuenta cuestiona la primera solicitud de pago. 10. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el activo estimado es una entidad soberana. 11. El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porque la entidad soberana es oro. 12. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el activo estimado son créditos monetarios, en donde cada crédito monetario representa una denominación de moneda. 13. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: convertir una transferencia de fondos del consumidor en la cuenta para un arrendamiento de una mercancía; y permitir al consumidor iniciar la primera solicitud de pago usando una denominación de la mercancía. 14. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque además comprende: requerir que el consumidor descargue un módulo intercambiable para una aplicación del cliente; asignar información de inicio; proporcionar la información de inicio a la aplicación del cliente; usando la información de inicio en comunicaciones subsecuentes entre la aplicación del cliente y el sistema de pago; monitorear un puerto usado por la aplicación del cliente para comunicaciones usando la información de inicio; determinar sí una comunicación de la aplicación del cliente usando la información de inicio se dirige a un servidor autentificado del sistema de pago; y detener la comunicación de la aplicación del cliente usando la información de inicio sí la comunicación se dirige a un servidor no autentificado. 15. Un sistema de pago para construir una base de datos de impresiones de voces razonablemente verificados, caracterizado porque el sistema de pago comprende: un sistema de interfaz adaptado para recibir una primera solicitud de pago de un consumidor; un sistema de procesamiento adaptado para completar la primera solicitud de pago para el consumidor; y un medio de almacenaje adaptado para almacenar la primera solicitud de pago; el sistema de pago caracterizado por: el sistema de interfaz además adaptado para solicitar una transferencia de un activo estimado a partir de una cuenta para un vendedor y además adaptado para recibir del consumidor una primera autorización vocal para la primera solicitud de pago; el sistema de procesamiento acoplado al sistema de interfaz, además adaptado para digitalizar la primera autorización vocal en una impresión de voz y ejecutar la transferencia del activo estimado de la cuenta del vendedor; y el medio de almacenaje acoplado al sistema de procesamiento, además adaptado para almacenar la impresión de voz en la base de datos con la primera solicitud de pago. 16. El sistema de pago de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque el activo estimado es una entidad soberana. 17. El sistema de pago de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque la entidad soberana es oro. 18. El sistema de pago de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque activo estimado es crédito monetario, en donde cada crédito monetario representa una denominación de monetario. 19. El sistema de pago de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porque el sistema de pago además comprende una aplicación del cliente comunicativamente acoplado con el sistema de interfaz, y adaptado para recibir la información de entrada a partir del sistema de interfaz, y adaptado para usar la información de entrada en comunicaciones subsecuentes con el sistema de interfaz, y además adaptado para monitorear y puerto usado por la aplicación del cliente para comunicación usando la información de entrada, y además adaptado para detener una comunicación usando la información de entrada sí la comunicación no se dirige al sistema de interfaz.