BRPI0615554A2 - método para construir um banco de dados de impressões de vozes, sistema de pagamento para contruir um banco de dados de impressões de vozes - Google Patents

Abstract

MéTODO PARA CONSTRUIR 1914 BANCO DE DADOS DE IMPRESSõES DE VOZES, SISTEMA DE PAGAMENTO PARA CONSTRUIR 1914 BANCO DE DADOS DE IMPRESSõES DE VOZES, sendo que a presente invenção refere-se a sistemas e métodos para a transação financeira através de uma terceira entidade confiável que melhora a segurança das transações; um sistema de pagamento (1300) pode construir um banco de dados de impressões de vozes razoavelmente verificadas para uma autorização do consumidor (1308) para uma transação; o método compreende receber uma solicitação de pagamento de um consumidor (1308) para transferir um ativo estimado de uma conta por um vendedor (1310) ; o método compreende ainda receber do consumidor (1308) uma autorização vocal para a solicitação de pagamento; a autorização vocal pode ser então dígitalízada em uma impressão de voz e armazenada em um banco de dados com a solicitação de pagamento; em resposta para receber uma autorização vocal, o sistema de pagamento (1300) conclui a solicitação de pagamento para o consumidor (1308) e transfere o ativo estimado da conta pelo vendedor (1310) ; a impressão de voz pode então ser usada para verificar a identidade de um consumidor (1308) realizando um pagamento subsequente a partir da conta.

Description

"MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES, SISTEMA DE PAGAMENTOPARA CONSTRUIR UM BANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES"

SOLICITAÇÕES RELACIONADAS

Esta solicitação nãoprovisional reivindica o beneficio da data de apresentaçãoda apresentação da solicitação provisional norte-americanacom número de série 60/702,955 apresentada em 27 de julho de2005, a qual é incorporada neste documento a titulo dereferência.

CAMPO DA INVENÇÃO

A presente invenção refere-se,de forma geral, à transações financeiras em uma rede e maisespecificamente, refere-se à segurança melhorada paratransações financeiras através de uma terceira entidadecoríf iável.

ANTECEDENTES DA INVENÇÃO

O uso da Internet cresceu apassos rápidos durante os anos. Em particular, cresceu muitonas áreas de transações financeiras seguras. Tais transaçõespodem incluir, por exemplo, compras entre dois grupos, comoum consumidor e um vendedor, bem como transações de um grupoúnico para depositar ou retirar fundos ou outras mercadoriasde valor a partir de uma instituição financeira, tal como umbanco. Uma transação pode, ainda, envolver uma petição paramanejar informação de contas, tais como primeiro nome,sobrenome, alteração de endereço de correio eletrônico,alteração de informação de sessão, etc. Uma transação tambémpode ser ajustada a uma identidade conhecida, com atransação que ainda requer uma autorização verbal conformese descreve abaixo.

Quando uma transação envolveduas partes, tais como um comprador e um vendedor, ovendedor deseja se assegurar que receberá pagamento e ocomprador deseja reduzir o número de partes a quem se poderevelar a informação financeira pessoal. Para melhorar atransação financeira para ambas as partes, um número deterceiras partes surgido a fim de proporcionar serviçosindependentes como um intermediário entre duas partes, oucomo um agente confiável para manter fundos ou mercadoriasem beneficio de um cliente. PayPal, VISANet, Wester Union eoutros, são exemplo de tais provedores de serviços queproporcionam serviços de transação financeira segura paraclientes (por exemplo, para compradores, para vendedores,e/ou para proprietários de ativos). Estes serviços eprovedores de serviços, também são conhecidos como sistemasde pagamentos.

Estes provedores de serviçosmuitas vezes requerem que consumidores abram uma conta com osistema de pagamento. Isto normalmente envolve proporcionarinformações pessoais tais como, nome, endereço, um endereçode correio eletrônico, etc. Além disso, estes sistemas depagamento muitas vezes tentam verificar a identidade denovos titulares de contas através de diversos médios, taiscomo exigir do titular da conta proporcionar um cartão decrédito ou conta de banco, e depois, fazer um depósito ouencargo à conta do banco ou cartão de crédito. 0 sistema depagamento então questiona o usuário da conta de banco ouusuário do cartão de crédito, os quais presumivelmente sãoos mesmos que o titular da conta, para verificar auantidade do depósito ou encargo para confirmar aidentidade do titular de conta. Uma vez que os bancosverificam uma identidade de titular de conta, o sistema depagamento pode verificar razoavelmente, a identidade dotitular de conta através deste processo. Um desses referidossistemas de verificação é descrito na Solicitação de PatenteNorte-americana Número de Série 10/486,026, apresentada em 6de Fevereiro de 2004, e deste modo incorporada nestedocumento a titulo de referência. Uma vez verificada aidentidade do titular de conta, o titular de conta pode,então, realizar ou receber pagamento através do sistema depagamento.

Embora estes e outrosprovedores de serviços proporcionem uma série decaracterísticas úteis para transações financeiras segurassobre uma rede, permanece ainda um número de ameaças. Porexemplo, devido a uma série de características de segurançapara verificar uma identidade de uma parte para umatransação, (por exemplo, um comprador em uma transaçãoadquirida) roubo de identidade e fraude ao consumidor,continuam sendo problemas de fraude em tais transações abase de rede. Entretanto, se a identidade do titular deconta foi verificada com êxito, é ainda mais difícilverificar a identidade do comprador que inicia a solicitaçãode pagamento para determinar que o comprador é de fato, otitular de conta. Por exemplo, é ainda mais fácil realizaraquisições usando outra identidade de pessoa, informação decartão de crédito, etc. Além disso, com contas protegidascom senhas, as senhas podem ser adquiridas por usuários nãoautorizados através de vários meios, tais como técnicas dephishing (técnicas para receber informação confidencial), asquais são alimentadas das vulnerabilidades e ignorância doconsumidor e são ,usadas para realizar transações nãoautorizadas.

Estes sistemas de pagamentosão, além disso, castigados por fraude ao consumidor. Commuitos sistemas de pagamentos, um consumidor pode realizaruma aquisição de um vendedor, e depois, o consumidor podequestionar sua ou a autorização para a transação. Devido afonte de fundos de muitos sistemas de pagamento seremcartões de crédito, os quais estão a favor do consumidor, osistema de pagamento muitas vezes, deve transferir novamenteos fundos da aquisição para o consumidor, mesmo que osfundos já possam ter sido transferidos para o sistema depagamentos ao vendedor ou outra parte. Com as transações abase de rede, muitas vezes é difícil para o vendedor ou parao sistema de pagamento, considerar a reclamação doconsumidor de que a aquisição não foi autorizada. Comoresultado, o vendedor e/ou o sistema de pagamento tomam umprejuízo financeiro da transação.

Um problema adicional com ossistemas de pagamento origina-se quando as transaçõesfinanceiras envolvem múltiplas moedas nacionais. A conversãoentre múltiplas moedas pode causar problemas para uma ouambas as partes da transação, bem como ainda para o sistemade pagamento confiável. Uma ou ambas as partes que realizamo intercâmbio do valor, podem ser pagas a mais ou cobradas amais devido às emissões de conversão de moeda e demoras daconversão por parte do provedor de serviço de um terceiroconfiável ou do sistema de pagamento.

Existe ainda um problemaadicional quando as transações envolvem um processador de umterceiro, tal como uma empresa de cartão de crédito o umbanco. Muitas vezes, as empresas de cartões de créditoexigem que determinadas transações sejam "codificadas" paracategorizar e descrever a natureza da transação. As empresasde cartão de crédito forçarão as transações especificamente"codificadas" em uma rede de pagamento completa que deverãoainda uma das transações do sistema cobrir determinadaespecificação. O resultado é que todas as transações na redede pagamento são então incorretamente denotadas conformedefinido pela transação singular. Isto pode resultar emcustos de transação superiores para o sistema de pagamentodo que se as transações fossem "codificadas" um tipodiferente.

Além disso, as empresas decartão de crédito consideram uma transação de transferênciade fundos para o sistema de pagamento como um adiantamentode dinheiro, de preferência como uma aquisição concluída.Isto permite às empresas de cartão de crédito, reivindicarlegalmente a jurisdição para uma segunda transação entre ocomprador e o vendedor, como a empresa de cartão de créditotem "grande parte" de juros na transação. Como tal, aempresa de cartão de crédito ou o processador de umterceiro, funciona para proteger seus interesses, o qualocorre muitas vezes com os juros do sistema de pagamentoe/ou vendedor.

Em vista da discussãoanterior, é evidente que existe uma necessidade em andamentopara a utilização e segurança melhorada nas transaçõesfinanceiras seguras a base de rede.

SUMÁRIO DA INVENÇÃO

A presente invenção superamétodos e sistemas anteriores para as transações financeirasa base de rede, proporcionando sistemas e métodos paratransações financeiras seguras a base de rede, que melhorama segurança das transações, mudança do limite de risco paraa transação, e melhoram a flexibilidade das transaçõesfinanceiras.

Em um aspecto do mesmo, umsistema de pagamento pode construir um banco de dados deimpressões de voz razoavelmente verificadas, a fim deverificar a autorização do consumidor para uma transação. Ométodo compreende receber uma petição de pagamento de umconsumidor para transferir um ativo avaliado de uma conta doconsumidor para um vendedor. O método compreende aindareceber do consumidor, uma autorização vocal para a petiçãode pagamento. A autorização vocal pode então, ser digitadaem uma impressão de voz e ser armazenada no banco de dadoscom a petição de pagamento. Em resposta ao recebimento daautorização de voz, o sistema de pagamento completa apetição de pagamento para o consumidor e transfere o ativoavaliado da conta para o vendedor. A impressão de voz podeentão ser usada para verificar a identidade de um consumidorque faz um pagamento subseqüente da conta.

Outro aspecto da invençãocompreende, um terceiro confiável de transferência entreoutros créditos de partes que são asseguradas por umamercadoria globalmente valiosa, tal qual ouro ou outrosmetais preciosos. A transferência de tais valores demercadorias representa um ativo reconhecido por virtualmentetodos os ativos como globalmente avaliados.

Outro aspecto da invençãocompreende um método para comunicação com um sistema depagamento usando um firewall ou firewall inverso. O firewallinverso monitora as comunicações em andamento parainformação sensível. O método compreende solicitar doconsumidor, baixar um módulo intercambiável para umaaplicação para um cliente. A informação da sessão, tal comoum número de identificação pessoal, um nome de usuário, umasenha, etc., para o consumidor, é localizada e fornecidapelo sistema de pagamento para a aplicação do cliente. Ainformação da sessão é usada em comunicações subseqüentesentre a aplicação do cliente e o sistema de pagamento. Omódulo intercambiável monitora um portal usado pelaaplicação do cliente para comunicações a partir da aplicaçãodo cliente usando a informação da sessão. 0 módulointercambiável determina se uma comunicação a partir daaplicação do cliente usando a informação do inicio de sessãoé direcionada para um servidor autenticado do sistema depagamento. Além disso, o módulo intercambiável detém acomunicação da aplicação do cliente usando a informação deinicio de sessão se a comunicação é direcionada a umservidor não autenticado.

Outro aspecto da invençãocompreende um sistema de pagamento que fornece Índices decredibilidade para um vendedor escolhido a partir de umadiversidade de consumidores que concluem as transações com ovendedor. Os índices de credibilidade podem assim, serproporcionados para consumidores prospectivos paradeterminar si uma transação é finalizada com o vendedor. 0método compreende receber uma petição de pagamento nosistema de pagamento a partir de um consumidor direcionadoao vendedor. Além de concluir a petição de pagamento, osistema de pagamento recebe um índice de transação a partirdo consumidor em relação ao vendedor. Em resposta dorecebimento do índice de transação a partir do consumidor, osistema de pagamento emite uma conta de reembolso para oconsumidor. O índice de transação pode, então, ser integradoem um índice de credibilidade do vendedor e fornecido aosconsumidores prospectivos e outras partes.

Outro aspecto da invençãocompreende um método para operar um sistema de pagamento. 0método compreende solicitar que um consumidor estabeleça umaconta. 0 método além disso compreende permitir ao consumidoriniciar uma transação usando um processador de terceirospara transferir fundos na conta. Além disso, o métodocompreende receber do consumidor uma autorização vocal paraa transação. 0 método compreende, ainda, digitalizar aautorização vocal em uma impressão de voz e armazenar aimpressão de voz em associação com a transação.

A invenção pode incluir outrasmodalidades exemplares descritas abaixo.

Aspectos

Um aspecto da invençãoproporciona um método para construir um banco de dados deimpressões de voz razoavelmente verificadas em um sistema depagamento, o método compreende as etapas de: receber umaprimeira petição de pagamento a partir de um consumidor paratransferir um ativo avaliado de uma conta para um vendedor;receber do consumidor, uma primeira autorização vocal para aprimeira petição de pagamento; digitalizar a primeiraautorização vocal em uma impressão de voz; armazenar aimpressão de voz no banco de dados com a primeira petição; ecompletar a primeira petição de pagamento para o consumidore transferir os ativos avaliados da conta para o vendedor.

De preferência, o métodoinclui criar um Índice de confiabilidade para a impressão devoz, onde o índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a voz de impressão éautêntica a partir de um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular de conta.De preferência, o métodoinclui criar um índice de confiabilidade para a impressão devoz; onde o índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular de conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz e o titular de conta nãodisputa a primeira petição de pagamento dentro de um tempodeterminado.

De preferência, o métodoinclui criar um índice de confiabilidade para a impressão devoz, onde o índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta, e que oconsumidor é o titular de conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz, em função de um númerode petições de pagamento concluídas pelo titular de conta.

De preferência, o métodoinclui criar um índice de confiabilidade para a impressão devoz, onde o índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta, e que oconsumidor é o titular de conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz, em função de um valor daprimeira petição de pagamento.

De preferência, o métodoinclui criar um índice de confiabilidade para a impressão devoz, onde o índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta, e que oconsumidor é o titular de conta; e ajustar o Índice deconfiabilidade da impressão de voz, em função de um tempoque transcorre entre uma petição de pagamento anterior e aprimeira petição de pagamento.

De preferência, o métodoinclui criar um índice de confiabilidade para a impressão devoz, onde o índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta, e que oconsumidor é o titular de conta; e aumentar um limite detransação para o consumidor em função do índice deconfiabilidade.

De preferência, o métodoinclui marcar a impressão de voz como autêntica para umtitular de conta da conta, e determinar que o consumidor é otitular da conta se o titular da conta não disputa aprimeira petição de pagamento.

De preferência, o métodoinclui marcar a impressão de voz como não autêntica para umtitular de conta da conta, e determinar que o consumidor nãoé o titular da conta se o titular de conta disputa aprimeira petição de pagamento.

De preferência, o ativoavaliado é uma entidade soberana.

De preferência, a entidadesoberana é ouro.De preferência, o ativoavaliado são créditos monetários, onde cada créditomonetário representa uma denominação de moeda.

De preferência, o métodoinclui converter uma transferência de fundos para umarrendamento de uma mercadoria; e permitir ao consumidor,iniciar a primeira petição de pagamento usando umadenominação da mercadoria.

De preferência, o métodoinclui: solicitar ao consumidor baixar um módulointercambiável para uma aplicação de cliente; localizar ainformação do inicio de sessão; proporcionar a informação doinicio de sessão para a aplicação do cliente; usar ainformação de inicio de sessão em comunicações subseqüentesentre a aplicação para o cliente e o sistema de pagamento;monitorar um portal usado pela aplicação do cliente porcomunicações usando a informação de inicio de sessão;determinar se uma comunicação a partir da aplicação docliente usando a informação de inicio de sessão, édirecionada para um servidor autenticado do sistema depagamento; e deter a comunicação a partir da aplicação docliente usando a informação de inicio de sessão se acomunicação é direcionada a um servidor não autenticado.

Outro aspecto da invençãocompreende um sistema de pagamento para construir um bancode dados de ponto de impressão razoavelmente verificados, osistema de pagamento compreende: um sistema de interfaceadaptado para receber uma primeira petição de pagamento doconsumidor para transferir um ativo avaliado de uma contapara o vendedor, e, além disso, adaptado para receber doconsumidor, uma primeira autorização vocal para a primeirapetição de pagamento; um sistema de processamento acopladoao sistema de interface adaptado para digitalizar a primeiraautorização vocal em uma impressão de voz, e, além disso,adaptado para concluir a primeira petição de pagamento parao consumidor e transferir o ativo avaliado da conta para ovendedor; e um meio de armazenamento acoplado ao sistema deprocessamento adaptado para armazenar a impressão de voz nobanco de dados com a primeira petição de pagamento.

De preferência, o ativoavaliado é uma entidade soberana.

De preferência, a entidadesoberana é ouro.

De preferência, o ativoavaliado são créditos monetários, onde cada créditomonetário representa uma denominação de moeda.

De preferência, o sistema depagamento inclui uma aplicação de cliente comunicativamenteacoplada ao sistema de interface, e adaptado para receber ainformação de inicio de sessão do sistema de interface, eadaptado para usar a informação de inicio de sessão emcomunicações subseqüentes com o sistema de interface, e,além disso, adaptado para monitorar um portal usado pelaaplicação do cliente para comunicações usando a informaçãode inicio de sessão, e, além disso, adaptado para deter umacomunicação usando a informação de sessão de entrada se acomunicação não for direcionada para o sistema de interface.

BREVE DESCRIÇÃO DAS FIGURAS

Os mesmos números dereferência representam os mesmos elementos em todos osdesenhos.

a figura 1 é um fluxograma que ilustra um método deconstrução de um banco de dados de impressões devoz razoavelmente verificadas em um sistema depagamento em uma modalidade exemplar da invenção;

a Figura 2 é um fluxograma que ilustra um método paracomunicação com um sistema de pagamento usandoum firewall inverso em uma modalidade exemplarda invenção;

a figura 3 é um fluxograma que ilustra um método paradeterminar um indice de credibilidade de umvendedor em um sistema de pagamento em umamodalidade exemplar da invenção;

a figura 4 é um fluxograma que ilustra um método paradeterminar um indice de credibilidade de umvendedor em um sistema de pagamento em umamodalidade exemplar da invenção;

a Figura 5 é um fluxograma que ilustra um método paracomunicação com um sistema de pagamento usandoum firewall inverso em uma modalidade exemplarda invenção;

a Figura 6 é um fluxograma que ilustra um método paracomunicação com um sistema de pagamento paramicropagamentos em uma modalidade exemplar dainvenção;

a figura 7 é um fluxograma que ilustra um método para criarum índice de confiabilidade para uma impressãode voz em uma modalidade exemplar da invenção;

a figura 8 é um fluxograma que ilustra um método paradeterminar a confiabilidade ou índice deconfiabilidade de uma impressão de voz em umamodalidade exemplar da invenção;

a Figura 9 é um fluxograma que ilustra um método paraaprovar uma transação subseqüente fundamentadaem uma impressão de voz em uma modalidadeexemplar da invenção;

a figura 10 é um fluxograma que ilustra um método paradigitalizar a autorização vocal em uma impressãode voz em uma modalidade exemplar da invenção,

a figura 11 é um fluxograma que ilustra um método paraoperar um sistema de pagamento em uma modalidadeexemplar da invenção;

a figura 12 é um fluxograma que ilustra um método para

transferir fundos em uma modalidade exemplar dainvenção; e

a figura 13 é um sistema de pagamento para construir umbanco de dados de impressões de vozrazoavelmente verificadas em um sistema depagamento em uma modalidade exemplar dainvenção.

DESCRIÇÃO DETALHADA DA INVENÇÃOAs figuras 1-13 e a seguintedescrição representam modalidades exemplares da invençãopara mostrar para aqueles especialistas na técnica comofazer e usar a invenção. Para propósitos de mostrar osprincípios inventivos, alguns aspectos convencionais dainvenção foram simplificados ou omitidos. Aquelesespecialistas na técnica poderão ver variações a partirdestas modalidades que estão dentro do alcance da invenção.

Aqueles especialistas na técnica poderão ver que ascaracterísticas descritas abaixo, podem ser combinadas devários modos para formar múltiplas variações da invenção.Como um resultado, a invenção não está limitada àsmodalidades específicas descritas abaixo, e sim apenas pelasreivindicações e seus equivalentes.

Conforme usado nestedocumento, um sistema de pagamento é qualquer sistema ourede através do qual um consumidor ou um usuário podem seinscrever na rede e depositar fundos iniciais em sua ou umaconta. Por exemplo, um sistema de pagamentos pode exigir queum consumidor se registre para uma conta e proporcionar suaou a informação pessoal básica, tal como seu primeiro nome,sobrenome, endereço de correio eletrônico, etc., através deum website, WAP, fax, telefone, etc. O depósito inicial naconta pode vir, por exemplo, de um cartão de crédito ou umatransferência de fundos a partir de uma conta de banco paraa conta do consumidor no sistema de pagamento. Além disso,os fundos iniciais da conta podem ocorrer antes que oconsumidor inicie uma petição de pagamento para um vendedor,pode ocorrer simultaneamente a petição de pagamento, ou podeocorrer subseqüente ao inicio da petição de pagamento.

Conforme usado nestedocumento, um consumidor é uma parte que inicia um pagamentono sistema de pagamento direcionado a uma segunda parte ("umvendedor"). Conforme usado neste documento, um vendedor éuma parte que recebe um pagamento no sistema de pagamentosde uma parte ("um consumidor") . A transação típica em umsistema de pagamento envolve outra parte ("consumidor"),fazendo uma aquisição de uma mercadoria ou outra parte("vendedor"). Não obstante, aqueles especialistas natécnica, reconhecerão que outras transações em um sistema depagamento não envolvem uma relação comprador/vendedor entreas partes.

A figura 1 é um fluxograma queilustra um método 100 para construir um banco de dados deimpressões de voz razoavelmente verificadas em um sistema depagamento em uma modalidade exemplar da invenção. As etapasdo método 100 não são todas inclusivas e podem incluiroutras etapas não mostradas.

Na etapa 102, uma petição depagamento é recebida pelo sistema de pagamento de umconsumidor que direciona uma transferência de um ativoavaliado para um vendedor. O ativo avaliado, por exemplo,pode ser uma moeda em particular reconhecida de um país, umamercadoria de valor armazenado tal como ouro, outros metaispreciosos, uma entidade soberana, um tipo de propriedade,etc. Uma entidade soberana é um ativo não regulamentado eprotegido por uma nação soberana, tal como os EstadosUnidos.

Outrossim, o valor avaliadopode ser créditos atuais, onde os créditos atuais apresentamvalores especifiçados que se referem a uma moeda particular.Por exemplo, um consumidor nos Estados Unidos, pode adquirircréditos monetários usando dólares Norte-americanos. Oscréditos monetários podem ter um valor de X Dólares Norte-americanos e libras britânicas. Os valores de X e Y podemser estabelecidos pelo sistema de pagamento para minimizargrandes flutuações causadas pelas conversões de moedasnormais entre diferentes moedas. Em última instância, oconsumidor pode escolher fazer um pagamento para um vendedorna Grã Bretanha e o vendedor pode apresentar um preço emcréditos monetários, de tal maneira, que o consumidor nãoprecisa se preocupar a respeito de uma conversão de moedas.

Na etapa 104, o sistema depagamentos recebe uma autorização vocal para a petição depagamento. Por exemplo, o sistema de pagamento podedirecionar o consumidor para ligar a um número de telefone edeclarar sua ou a autorização urgente para a transação. Emum sistema a base de rede, a ligação pode ser direcionadaatravés de um sistema VOIP ou outra rede de comunicaçãoconectada ao sistema de pagamento.

Na etapa 106, o sistema depagamento pode digitalizar a autorização vocal em umaimpressão de voz. A digitalização pode envolver guardar oregistro da autorização em um arquivo de áudio.Na etapa 108, o sistema depagamento armazena a impressão de voz no bando de dados emassociação com a transação. Por exemplo, o arquivo deimpressão de voz pode ser guardado com o correspondentenúmero de transação.

Na etapa 110, o sistema depagamento conclui a petição de pagamento e transfere osativos avaliados para o vendedor.

Uma vez que a impressão de vozé capturada, o sistema de pagamento pode usar a impressão devoz para fornecer administração de identidade e reduzir afraude de transação financeira. Em um nivel mais simples, oprocesso de solicitar a impressão de voz, inculcainicialmente um compromisso fisiológico mínimo na mente dotitular de conta. A impressão de voz pode, então, seracessada por reprodução do titular de conta em uma últimavez. Por exemplo, um sistema de pagamento a base de rede,pode apresentar uma conexão com a autorização vocalcorrespondente, de tal forma que o titular de conta érelembrado de seu ou do compromisso verbal. A impressão devoz pode, ainda, ser usada para fornecer provas para umprocessador de terceiro, tal como uma empresa de cartão decrédito que o consumidor autoriza para a transação.

Além disso, a impressão de vozpode ser usada para comparar com as impressões de voz deautorizações vocais para transações subseqüentes, determinarse o consumidor é de fato, o titular de conta. O sistema depagamento pode usar um índice de confiabilidade paradeterminar uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular de conta. O índice de confiabilidadepode ser definido e ajustado em função de vários fatoresheurísticos, tais como tempo, freqüência de transações,valor de transações, tipos de transações, história deaquisição, etc. Conforme se originam os índices deconfiabilidade, o sistema de pagamento pode determinarrazoavelmente, que a impressão de voz é autêntica para otitular de conta, e pode fazer ajustes para a conta, taiscomo permitir ao titular de conta, transferir valoresmaiores de fundos ou ativos avaliados.

A figura 7 é um fluxograma queilustra um método 700 para criar um índice de confiabilidadepara uma impressão de voz em uma modalidade exemplar dainvenção. As etapas do método 700 não são todas inclusivas epodem incluir outras etapas não mostradas.

Na etapa 702, o sistema depagamento cria um índice de confiabilidade para a impressãode voz. O índice de confiabilidade compreende um registroque representa uma probabilidade de que a impressão de voz éautêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular de conta.

Na etapa 704, o índice deconfiabilidade pode ser ajustado se o titular de conta nãodisputa a petição de pagamento dentro de um tempo pré-determinado. Muitos sistemas de pagamento permitem a umconsumidor, disputar uma transação dentro de um tempo pré-determinado (ou seja, um período de carência). Por exemplo,se o período de carência é de 90 dias, e o titular de contanão disputou a transação depois de vencido o período decarência, então, sistema de pagamento pode determinar comrazoável certeza, que a transação foi autorizada pelotitular de conta, e que a impressão de voz do consumidorcapturada representa o titular de conta. De outro modo, se atransação não foi autorizada, o titular de conta maisprovavelmente poderia ter disputado a transação. Deste modo,o sistema de pagamento pode aumentar o índice deconfiabilidade da impressão de voz para capturar a certezarazoável de que a impressão de voz representa o titular deconta.

Na etapa 106, o índice deconfiabilidade pode ser ajustado em função do número depetições de pagamento concluídas pelo titular de conta. Porexemplo, se o titular de conta conclui um número alto detransações sem disputa, então, o sistema de pagamento podedeterminar com certeza razoável que as transações foramautorizadas pelo titular de conta, e que a impressão de vozdo consumidor capturada representa o titular de conta. Destemodo, o sistema de pagamento pode aumentar o índice deconfiabilidade da impressão de voz para capturar a certezarazoável que a impressão de voz representa o titular deconta.

Na etapa 708, o índice deconfiabilidade pode ser ajustado em função de um valor dapetição de pagamento. Por exemplo, se a petição de pagamentorepresenta um valor muito alto e o titular de conta nãodisputa a transação, então, o sistema de pagamento podedeterminar com razoável certeza, que a transação foiautorizada pelo titular de conta, e que a impressão de vozdo consumidor capturada, representa o titular de conta.Deste modo, o sistema de pagamento pode aumentar o Índice deconfiabilidade da impressão de voz para capturar a certezarazoável de que a impressão de voz representa o titular deconta.

Na etapa 710, o índice deconfiabilidade pode ser ajustado em função de um tempo pré-determinado transcorrido entre uma petição de pagamentoanterior e a petição de pagamento presente. A análiseestatística pode mostrar que como a quantidade de tempo da última transação do titular de conta é aumentada, pode sermais provável que uma transação não seja autorizada. Destemodo, o titular de conta deverá cada vez mais sercategorizado como "duvidoso". O contrário poderia sugerir

uma conta mais "confiável".

Do contrário, as análises

estatísticas podem mostrar que como a quantidade de tempo daúltima transação do titular de conta é aumentada, pode sermais provável que uma transação seja autorizada. Deste modo,o titular de conta deverá ser cada vez mais categorizadocomo "confiável". 0 contrário poderia sugerir uma conta mais"duvidosa".

Na etapa 712, o sistema depagamento pode aumentar o limite de transação para oconsumidor, em função do índice de confiabilidade. Porexemplo, o sistema de pagamento pode ter um limite detransação inicial para novas contas, e uma vez que o índicede confiabilidade alcança um umbral pré-definido, o limitede transação pode ser elevado à uma quantidade superior dedólar.

Uma impressão de voz pode,alternativamente, ser marcada como confiável ou duvidosa,dependendo se a petição de pagamento é disputada pelotitular de conta. A figura 8 é um fluxograma que ilustra ummétodo 800 para determinar a confiabilidade ou índice deconfiabilidade de uma impressão de voz em uma modalidadeexemplar da invenção. As etapas do método 8 00 não são todasinclusivas e podem incluir outras etapas não mostradas.

Na etapa 802, o sistema depagamento determina se o titular de conta disputou a petiçãode pagamento. Por exemplo, a etapa de determinação podeocorrer subseqüente ao vencimento de um período de carênciapara disputar uma transação.

Se o sistema de pagamento nãofoi disputado, então, o sistema de pagamento pode marcar aimpressão de voz como autêntica na etapa 804. Se a petiçãode pagamento foi disputada, então o sistema de pagamentopode marcar a impressão de voz como não autêntica na etapa808.

No evento de uma disputa depagamento, a impressão de voz pode ainda ser proporcionadapara o titular de conta para reprodução na etapa 810. Porexemplo, um titular de conta pode se esquecer uma transação,e a reprodução de impressão de voz irá recordar o titular deconta, como pode decidir cancelar a disputa. Se o titular deconta não foi capturado na impressão de voz, então, otitular de conta pode ser capaz de identificar a parte nãoautorizada na impressão de voz para persecução criminal,etc. Alternativamente, a impressão de voz pode, ainda, serproporcionada para o titular de conta na etapa 806, mesmo sea petição de pagamento não foi disputada.

No caso de uma disputa nãoresolvida, a impressão de voz pode ser proporcionada para umprocessador de terceiro, tal como uma empresa de cartão decrédito, na etapa 812 como prova de que a transação foiautorizada pelo titular de conta. 0 processador de terceiropode, então, usar a impressão de voz para determinar seinverte a transação e retorna os fundos para o titular deconta, ou nega a disputa e permite o sistema de pagamentoe/ou o vendedor a reter os fundos.

Uma impressão de voz autênticaou "confiável" pode ser usada para aprovar ou recusar umatransação subseqüente fundamenta no índice de confiabilidadeestabelecido associado à impressão de voz, bem como, ainda,comparar uma segunda autorização vocal capturada para atransação subseqüente com a impressão de voz previamentecapturada. As técnicas de autenticação de voz permitem queduas amostras de voz, sejam comparadas para determinar umaprobabilidade de que as amostras de voz foram ambas faladaspelo mesmo indivíduo. A figura 9 é um fluxograma que ilustraum método 900 para aprovar uma transação subseqüentefundamentada em uma impressão de voz em uma modalidadeexemplar da invenção. As etapas do método 900 não são todasinclusivas e pode incluir outras etapas não mostradas.

Na etapa 902, o sistema depagamento recebe uma segunda petição de pagamento doconsumidor. O processo de petição de pagamento podesolicitar que o consumidor forneça uma autorização de voz.Por exemplo, o consumidor pode ser solicitado para ligarpara um número de telefone a fim de fornecer a autorizaçãode voz.

Na etapa 904, o sistema depagamento determina uma ligação ao número de telefone para oconsumidor. Por exemplo, a ligação do número de telefonepode ser determinada pelo sistema de pagamento a partir deID que liga.

Na etapa 906, o sistema depagamento determina se a ligação do número de telefoneeqüivale a um número de telefone armazenado para o titularde conta. Por exemplo, o número de telefone armazenado podeser fornecido pelo titular de conta depois do registro com osistema de pagamento, e o sistema de pagamento podesolicitar que todas as autorizações vocais venham do númerode telefone armazenado registrado para a conta.

Se a chamada do número detelefone não eqüivale ao número de telefone armazenado,então, o sistema de pagamento pode determinar que oconsumidor não está autorizado para concluir a petição depagamento na etapa 216, e negar a petição de pagamento.

Se a ligação do número detelefone eqüivale ao número de telefone armazenado, osistema de pagamento pode receber uma autorização vocal paraa segunda petição de pagamento a partir do consumidor naetapa 908.

Na etapa 910, o sistema depagamento determina se a segunda autorização vocal ésemelhante à impressão de voz usando técnicas deautenticação de voz. A autenticação de voz captura uma vozda pessoa, tal como as características físicas do tratovocal e suas freqüências razoáveis e harmônicas, e comparaas mesmas com uma impressão de voz armazenada criadapreviamente, tal como durante o processo de registro oudurante uma transação anterior.

Se a segunda autorização vocalnão é semelhante a impressão de voz, então, o sistema depagamento pode determinar que o consumidor não estáautorizado para concluir a segunda petição de pagamento naetapa 918, e pode negar a segunda petição de pagamento naetapa 210.

Se a segunda autorização vocalé semelhante a impressão de voz, então, o sistema depagamento pode determinar que o consumidor está autorizadopara concluir a segunda petição de pagamento na etapa 912, epode concluir a segunda petição de pagamento na etapa 914.Considerando que duas amostras de voz faladas por umindivíduo nunca serão idênticas, o sistema de pagamento podedeterminar que a impressão de voz e a segunda autorizaçãovocal é um registro. Se a impressão de voz é um registro,então, o sistema de pagamento pode determinar que oconsumidor não está autorizado para concluir a segundapetição de pagamento.

Alternativamente, se o sistemade pagamento mantém uma impressão de voz não autêntica parauma conta, então, a segunda autorização vocal pode sercomparada com a impressão de voz não autêntica paradeterminar se a segunda autorização vocal não é autêntica.Usando técnicas de autenticação de voz, se a impressão devoz não é autêntica e a segunda autorização vocal são asmesmas ou semelhantes, então, o sistema de pagamento podedeterminar que a segunda autorização vocal também não éautêntica, e nega a petição de pagamento.

Solicitando e verificando ainformação dinâmica em uma autorização vocal, tal como umnúmero de transação ou uma data e tempo, o sistema depagamento pode minimizar ou eliminar um consumidor nãoautorizado de usar um registro de voz do titular de contapara concluir a transação. A figura 10 é um fluxograma queilustra um método 1000 para digitalizar a autorização vocalem uma impressão de voz em uma modalidade exemplar dainvenção. A figura 10, além disso, ilustra a etapa 106 dométodo 100. As etapas do método 1000 não são todasinclusivas e podem incluir outras etapas não mostradas.

Na etapa 1002, o sistema depagamento segmenta a autorização vocal em uma declaração deidentidade (por exemplo, "Meu nome é Jane Doe"), um númerode transação ou segmento de autorização (por exemplo,"Autorizo um número de transação 123456") , e uma data e umtempo para a petição de pagamento (por exemplo, "01 dejaneiro de 2006 às 12:00 A.M.").

Usando as técnicas dereconhecimento de voz, o sistema de pagamento converte adeclaração de identidade, o número de transação e a data e otempo em representações digitalizadas na etapa 1004.

Na etapa 1006, o sistema depagamento determina se as representações digitalizadas sãocorretas para a transação. Por exemplo, o sistema depagamento pode determinar se a declaração de identidadeeqüivale ao nome do titular de conta. O sistema de pagamentopode, ainda, determinar se o número de transação é corretopara o número de transação. Um número de transação seráúnico para cada transação. Além disso, o sistema depagamento pode determinar se a data e o tempo falados peloconsumidor são corretos. Para diferentes zonas, o sistema depagamento pode comparar a data e o tempo falados com a zonade tempo dos endereços registrados do titular de conta.

Se as representaçõesdigitalizadas são corretas, então, o sistema de pagamentopode determinar razoavelmente que a autorização de voz não éuma cópia previamente registrada do titular de conta, e podedeterminar que o consumidor é autorizado para completar aprimeira petição de pagamento na etapa 1008.

Se as representaçõesdigitalizadas não são corretas, então, o sistema depagamento pode determinar razoavelmente que a autorização devoz é uma cópia previamente registrada do titular de contaou que não conhece a informação correta, e pode determinarque o consumidor não é autorizado para concluir a primeirapetição de pagamento na etapa 1010.

A figura 11 é um fluxogramaque ilustra um método 1100 para operar um sistema depagamento em uma modalidade exemplar da invenção. Osaspectos do método 1100 não são todos inclusivos, e podeincluir outras etapas não mostradas.

Na etapa 1102, solicita-se queum consumidor estabeleça uma conta. Isto pode incluir que oconsumidor proporcione informação pessoal, tal como nome, umendereço, um endereço de correio eletrônico, etc.

Na etapa 1104, um consumidorpermite iniciar uma transação usando um processador de umaterceira entidade para transferir fundos na conta. Porexemplo, o consumidor pode usar um cartão de crédito paraadquirir uma quantidade de créditos monetários ou ouro nosistema de pagamento.

Na etapa 1106, o sistema depagamento recebe do consumidor uma autorização vocal para atransação. A autorização vocal pode ser semelhante àautorização vocal descrita no método 100. A autorizaçãovocal, por exemplo, pode autorizar ao sistema de pagamentocarregar uma quantidade no cartão de crédito do consumidor.

Na etapa 1108, o sistema depagamento digitaliza a autorização vocal em uma impressão devoz. O processo de digitalização é como se descreve nométodo 100.

Na etapa 1110, a impressão devoz é armazenada em associação à transação. Por exemplo, umwebsite do sistema de pagamento pode mostrar uma transaçãoinicial financiando a conta com um cartão de crédito, e umaconexão pode indicar um arquivo de áudio da impressão devoz. Usando as técnicas do método 800, a impressão de vozpode ser determinada autêntica e pode ser usada paraverificar as transações subseqüentes no sistema depagamento.

Os criminosos podem usarvárias técnicas para obter um nome de usuário, uma senha ounúmero NIP para uma conta de titular de conta no sistema depagamento. Uma das técnicas mais comuns para obter estainformação é através de correios eletrônicos para receberinformação confidencial, onde um titular de conta recebe umcorreio eletrônico que parece autêntico a partir do sistemade pagamento direcionado ao titular da conta para iniciaruma sessão em um website. Normalmente, estes correioseletrônicos que recebem informação confidencial advertem otitular da conta que existe um problema com sua ou umaconta, e que devem ser imediatamente remediados. As conexõesdirecionam o titular da conta para uma página web que podeparecer o website do sistema de pagamento, porém, não fazparte do sistema de pagamento. Quando o titular da contatenta iniciar uma sessão no sistema por meio do servidor nãoautêntico, o titular da conta inadvertidamente proporcionaseu ou os nomes de usuário e/ou sua senha para um criminoso,o qual agora tem acesso a conta do titular da conta, e podeusar o acesso para concluir as transações não autorizadas apartir da conta do titular da conta.

A figura 2 é um fluxograma queilustra um método 200 para a comunicação com um sistema depagamento usando um firewall inverso em uma modalidadeexemplar da invenção. As etapas do método 200 não são todasinclusivas, e podem incluir outras etapas não mostradas. 0firewall inverso trabalha para impedir o titular da conta defornecer seu ou a identificação pessoal a estes sites nãoautêntico, minimizando ou eliminando a personalidade deroubo e outras atividades criminais.

Na etapa 22, um consumidorsolicita baixar um módulo intercambiável para uma aplicaçãodo cliente. A aplicação do cliente, por exemplo, pode ser umnavegador web instalado em um computador doméstico. 0 módulointercambiável compreende um firewall inverso para aaplicação do cliente. 0 módulo intercambiável também podeser um sistema de bandeja de entrada instalado no computadordo consumidor.

Na etapa 204, o sistema depagamento designa informação de inicio, tal como um númerode identificação pessoal (NIP), endereços de correioeletrônico, nome de usuário, senha, etc., para o consumidor.A aplicação do cliente usa a informação de inicio com osistema de pagamento para identificar e autenticar oconsumidor com o sistema de pagamento. 0 sistema depagamento pode designar a informação de inicio à aplicaçãodo cliente no registro, ao baixar o módulo intercambiável,no inicio de sessão, etc.

Na etapa 206, o sistema depagamento fornecerá a informação de inicio para a aplicaçãodo cliente. Por exemplo, a informação de inicio pode serfornecida ao baixar o módulo intercambiável, pode-sefornecer a primeira vez à aplicação de cliente conectado como sistema de pagamento, etc. Alternativamente, pode-sedesignar um novo número de informação de inicio cada vez queo consumidor se registrar no sistema de pagamento.

Na etapa 208, a informação deinicio é usada em comunicação entre a aplicação do cliente eo sistema de pagamento. Por exemplo, o consumidor podeiniciar uma solicitação de pagamento para um vendedor nosistema de pagamento através de um website acessando atravésda aplicação do cliente. A informação de inicio pode serfornecida pela aplicação do cliente para o sistema depagamento para autenticação do consumidor.

Na etapa 210, o módulointercambiável monitora um portal usado pela aplicação docliente para comunicações usando a informação de inicio. Ofirewall inverso é um "investigador" para detectar ascomunicações da aplicação do cliente que compreende o númerode informação de inicio.

Na etapa 212, o módulointercambiável determina se uma comunicação da aplicação docliente usando a informação de inicio se direciona aosistema de pagamento. Por exemplo, o módulo intercambiávelpode ter uma lista de servidores autenticados do sistema depagamento com nomes de domínio associados ou endereços IP.

Se uma comunicação usando ainformação de início se direciona a um servidor autenticado,depois a comunicação é permitida na etapa 216. De outraforma, se a comunicação é direcionada a um servidor nãoautenticado, depois as comunicações são detidas na etapa214. Por exemplo, a comunicação pode ser detida ouarmazenada e o usuário pode ser apresentado como uma"Advertência", com uma opção de continuar e/ou permite acomunicação sob circunstâncias atípicas.

O módulo intercambiável pode,ainda, ser atualizado para fornecer medidas de segurançaadicionais. Essas atualizações podem incluir atualizaçãodiária da informação de início, atualização do firewallinverso, atualização diária da lista de servidoresautenticados, etc. A figura 5 é um fluxograma que ilustra ummétodo 500 para comunicação com um sistema de pagamentousando um firewall inverso em uma modalidade exemplar dainvenção. As etapas do método 500 não são todas inclusivas,e podem incluir outras etapas não mostradas.

Na etapa 502, o sistema depagamento atualiza o módulo intercambiável para modificaruma lista de servidores autenticados. Na etapa 504, osistema de pagamento designa nova informação de início parao titular da conta. Na etapa 506, a nova informação deinício é fornecida para aplicação do cliente. Na etapa 508,o módulo intercambiável atualiza a informação de início paraa aplicação do cliente.

O módulo intercambiável pode,ainda, ser utilizado para permitir que o sistema depagamento processe micropagamentos para o titular da conta.Um micropagamento é um pagamento com valor menor que $2.00.A figura 6 é um fluxograma que ilustra um método 600 paracomunicação com um sistema de pagamento para micropagamentoem uma modalidade exemplar da invenção. As etapas do método600 não são todas inclusivas, e podem incluir outras etapasnão mostradas.

Na etapa 602, um consumidor épermitido a abrir um hyperlink na aplicação do clientedirecionado a um servidor de comércio. O hyperlink podeincluir uma descrição de um ativo online e fornece um preçodo ao consumidor. Cada hyperlink que o comerciante desejecarregar a um valor monetário pode ser rotulado pelocomerciante com um designador de valor. O consumidor podeser solicitado para iniciar o sistema de pagamento antes oudepois de abrir o hyperlink.

Na etapa 604, uma solicitaçãode pagamento é iniciada a partir do servidor do comerciantepara o sistema de pagamento em resposta à abertura dohyperlink. O consumidor pode ser rastreado através dointercâmbio do cliente, e identificar a informação doconsumidor que passa para o servidor do comerciante. Oservidor do comerciante usa a informação de identificaçãopara iniciar a solicitação de pagamento para o sistema depagamento.

Na etapa 606, o sistema depagamento realiza o intercâmbio de fundos entre uma conta doconsumidor e uma conta do servidor do comerciante.

Na etapa 608, um ativo onlinepassa por intercâmbio entre a aplicação do cliente e oservidor do comerciante. Um ativo online é uma página da webou outro arquivo digital oferecido para aquisição por umcomerciante para um consumidor. Um módulo de micropagamentode servidor alternativo pode reescrever ou traduzir cadapágina da web ou ativo online antes de colocá-lo paraemissão ao público. A tradução pode incluir adicionar umabarra de menu. A barra de menu pode servir para claramenteilustrar ao consumidor todas as atividades de micropagamentoquando se relaciona com o tipo de crédito ou débito do saldodo consumidor e qualquer outra informação quando serelaciona com a ilustração do processo micro-débito doconsumidor em cada ativo online adquirido.

O intercâmbio de fundos entreuma conta do consumidor e uma conta do servidor docomerciante pode ser em ativo estimado, tal qual ouro. 0sistema de pagamento permite ao consumidor adquirir um ativoestimado usando moeda, realizar um pagamento no ativoestimado por um vendedor e permite ao vendedor converter oativo estimado em moeda e retirar o pagamento. A figura 12 éum fluxograma que ilustra um método 1200 para transferirfundos em uma modalidade exemplar da invenção. As etapas dométodo 1200 não são todas inclusivas, e podem incluir outrasetapas não mostradas.

Na etapa 1202, o sistema depagamento converte a transferência de fundos em umadominação de um ativo estimado. Por exemplo, se o ativoestimado for ouro, então, o consumidor pode adquirir X onçasde ouro a $Y/onças. O consumidor pode, então, realizaraquisições avaliadas em onças de ouro.

Na etapa 1204, um consumidor épermitido a iniciar um pagamento a um vendedor usando oativo estimado. Por exemplo, o ativo estimado pode ser ouroavaliado em valor $10/onça. Se a aquisição for de $50,então, o consumidor iniciará um pagamento de 5 onças deouro.

Na etapa 1206, o vendedorrecebe o pagamento na denominação do ativo estimado. Noexemplo anterior, o vendedor receberá 5 onças de ouro.

Na etapa 1208, o vendedor podeconverter o pagamento da denominação do ativo avaliado parauma denominação de moeda. No exemplo anterior, o vendedorpode vender as 5 onças de ouro por $10/onça e receber $50pelo pagamento.

Quando realizadas asaquisições na Internet, os consumidores são, muitas vezes,difíceis para adquirir de vendedores desconhecidos.Entretanto, um índice de credibilidade para um negócio,vendedor ou proprietário fortalecido durante um tempo aliviaalgumas preocupações de um consumidor. Por exemplo, umvendedor com 100 ou 1000 transações com êxito pode parecermuito acreditável para um consumidor, o qual pode ter maisvontade para concluir uma aquisição do vendedor se ahistória de transação for disponibilizada. A figura 3 é umfluxograma que ilustra um método 300 para determinar umíndice de credibilidade de um vendedor em um sistema depagamento em uma modalidade exemplar da invenção. As etapasdo método 300 não são todas inclusivas, e podem incluiroutras etapas não mostradas.

Na etapa 32, o sistema depagamento recebe uma solicitação de um consumidordirecionado ao vendedor. Na etapa 304, o sistema depagamento conclui a solicitação de pagamento. A solicitaçãode pagamento pode envolver a transferência de fundos daconta do consumidor para a conta do vendedor.

Na etapa 306, o sistema depagamento recebe uma transação avaliada pelo vendedor apartir do consumidor. Por exemplo, o sistema de pagamentopode fornecer uma página da web para o consumidor, ou podeconsultar o consumidor quanto à avaliação da transação em umcorreio eletrônico. A avaliação de transação pode sersimplesmente um índice de satisfação ou insatisfação, oupode envolver uma série de questões para valorizar aspectosda transação.

Na etapa 308, o sistema depagamento emite um reembolso de conta do consumidor emresposta por receber o índice da transação. O reembolso deconta é um incentivo para o consumidor por completar oindice de transação.

Na etapa 310, o índice detransação é fornecido em um índice de credibilidade dovendedor aos consumidores prospectos ou outros grupos. Porexemplo, o sistema de pagamento pode fornecer um históricode transação para o vendedor, que compreende um índice decredibilidade computado a partir dos índices de transaçãofornecidos pelos consumidores no histórico de transação. Apartir do índice de credibilidade, um consumidor prospectopode decidir se realiza ou não uma aquisição do vendedor.

O índice de credibilidade podeser computado como uma média ou um total dos índices detransação fornecidos por uma diversidade de consumidorespara uma diversidade de transações. Por exemplo, um vendedorpode receber um ponto por cada transação positiva, e umponto por cada transação negativa. O índice de credibilidadepode ser uma somatória dos pontos. Alternativamente, oíndice de credibilidade pode ser uma média de umadiversidade de índices de diferentes consumidores. A figura4 é um fluxograma que ilustra um método 400 para determinarum índice de credibilidade de um vendedor em um sistema depagamento em uma modalidade exemplar da invenção. As etapasdo método 400 não são todas inclusivas, e podem incluiroutras etapas não mostradas.

Na etapa 402, o sistema depagamento requer que o consumidor para um índice numérico emfunção da transação para pelo menos um atributo do vendedor.Atributos exemplares podem incluir atendimento ao cliente,acondicionar um artigo, condição de um artigo, velocidade detransporte, etc. Por exemplo, a consulta pode ser fornecidaao consumidor na forma de uma pergunta ao consumidor paraavaliar cada atributo em uma escala de 1-5.

Na etapa 404, o sistema depagamento determina um registro numérico para o índice decredibilidade do vendedor. Por exemplo, cada atributo doíndice de credibilidade pode ser computadorizado em funçãode um registro numérico a partir da diversidade dosconsumidores que proporcionam um índice de transação. Porexemplo, se o índice de atributo é para serviço doconsumidor em uma escala de 1-5, e cinco consumidoresrelacionados ao vendedor, 3, 4, 4, 2 e 5 respectivamente,então, o índice de credibilidade para o vendedor será de3.6.

Na etapa 406, o sistema depagamento pode ajustar a transação livre pelo vendedor emfunção do índice de credibilidade. Por exemplo, se ovendedor tem uma história de disputas e problemas com osconsumidores, então o sistema de pagamento pode aumentar ataxa de transação para cobrir os custos adicionais impostospelo vendedor no sistema de pagamento. Em contrapartida, ataxa de transação pode ser diminuída pelo vendedor que exibeum pequeno problema de histórico com os consumidores, quereflete custo baixo imposto pelo vendedor no sistema depagamento.

A figura 13 é um sistema depagamento 1300 para construir um banco de dados deimpressões de vozes razoavelmente verificadas em um sistemade pagamento em uma modalidade exemplar da invenção. 0sistema de pagamento 1300 compreende um sistema de interface1302 adaptado para receber uma primeira solicitação depagamento a partir de um consumidor 1308 ou transferir umativo estimado a partir da conta para um vendedor 1310. 0sistema de interface 1302 é, ainda, adaptado para receber doconsumidor 1308 uma primeira autorização vocal para aprimeira solicitação de pagamento. Um sistema deprocessamento 1304 acoplado ao sistema de interface 1302está adaptado para digitalizar a primeira autorização vocalem uma impressão de voz, e concluir a primeira solicitaçãode pagamento pelo consumidor 1308 e transferir o ativoestimado da conta para o vendedor 1310. um meio dearmazenamento 1306 acoplado ao sistema de processamento 1304é adaptado para armazenar a impressão de voz no banco dedados em associação à primeira solicitação de pagamento.

O sistema de pagamento 1300pode ser um servidor único, uma rede de servidordistribuído, ou ser acoplado a uma rede de comunicação. Osistema de pagamento 1300 pode, ainda, compreender umaaplicação do cliente 1312 comunicativamente acoplado aosistema de interface 1302, e adaptado para receberinformação de início a partir do sistema de interface 1302.

A aplicação do cliente 1312 se adapta, ainda, para usar ainformação de entrada em comunicações subseqüentes com osistema de interface 1302. A aplicação do cliente 1302 é,além disso, adaptada para monitorar um portal usado pelaaplicação do cliente para comunicações usando a informaçãode entrada, e, além disso, adaptada para deter umacomunicação usando a informação de entrada, se a comunicaçãonão for direcionada para o sistema de interface. 0 sistemade pagamento 1300 pode solicitar que o consumidor 1308instale a aplicação do cliente 1312 em um computador pessoalou outro dispositivo de comunicação para acessar o sistemade pagamento 1300.

Apesar de que as modalidadesespecificas são descritas neste documento, o alcance dainvenção não se limita àquelas modalidades especificas. 0alcance da invenção é definido pelas seguintesreivindicações e qualquer dos equivalentes das mesmas.

Legenda das Figuras

Figura 1

100

A) RECEBER UMA PETIÇÃO DE PAGAMENTO DE UM CONSUMIDORDIRECIONANDO UMA TRANSFERÊNCIA DE UM ATIVO AVALIADO A UMVENDEDOR 102

B) RECEBER UMA AUTORIZAÇÃO VOCAL PARAA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 104

C) DIGITALIZAR A AUTORIZAÇÃO VOCAL EMUMA IMPRESSÃO DE VOZ 106

D) ARMAZENAR A IMPRESSÃO DEVOZ NO BANCO DE DADOS 108

E) CONCLUIR A PETIÇÃO DE PAGAMENTO E TRANSFERIR O ATIVOAVAL IADO PARA O VENDEDOR 110

Figura 2

200

A) SOLICITAR UM CONSUMIDOR PARA BAIXAR UM MÓDULOINTERCAMBIÁVEL PARA A APLICAÇÃO DO CLIENTE 200Β) LOCALIZAR INFORMAÇÃO DE INÍCIO DE SESSÃO PARA A APLICAÇÃODO CLIENTE 204

C) PROPORCIONAR INFORMAÇÃO DE INÍCIO DE SESSÃO PARA AAPLICAÇÃO DO CLIENTE 206

D) USAR INFORMAÇÃO DE SESSÃO EM COMUNICAÇÕES ENTRE AAPLICAÇÃO DO CLIENTE E O SISTEMA DE PAGAMENTO 2 08

E) MONITORAR UM PORTAL PELA APLICAÇÃO DO CLIENTE PARACOMUNICAÇÕES USANDO A INFORMAÇÃO DA SESSÃO 210

F) DETERMINAR SE UMA COMUNICAÇÃO DA APLICAÇÃO DO CLIENTEUSANDO A INFORMAÇÃO DA SESSÃO É DIRECIONADA AO SISTEMA DE

PAGAMENTO 212

G) PERMITIR A COMUNICAÇÃO 216

H) DETER A COMUNICAÇÃO 214Figura 3

300

A) RECEBER UMA PETIÇÃO DE PAGAMENTO DE UM CONSUMIDORDIRECIONADO A UM VENDEDOR 302

B) CONCLUIR A PETIÇÃO DE PAGAMENTO 304

C) RECEBER UM ÍNDICE DE TRANSAÇÃO PARA O VENDEDOR DOCONSUMIDOR 306

D) EMITIR UM REEMBOLSO DE CONTA AO CONSUMIDOR 308

E) PROPORCIONAR O ÍNDICE DE TRANSAÇÃO EM UM ÍNDICE DECREDIBILIDADE DO VENDEDOR 310Figura 4

400

A) QUESTIONAR O CONSUMIDOR QUANTO A UM ÍNDICE NUMÉRICOFUNDAMENTADO NA TRANSAÇÃO POR PELO MENOS UM ATRIBUTO DOVENDEDOR 4 02Β) DETERMINAR UM REGISTRO NUMÉRICO PARA O ÍNDICE DECREDIBILIDADE DO VENDEDOR 404

C) AJUSTAR UMA TAXA DE TRANSAÇÃO PARA O VENDEDOR 4 06Figura 5

500

A) ATUALIZAR O MÓDULO INTERCAMBIÁVEL PARA MODIFICAR UMALISTA DE SERVIDORES AUTENTICADOS 502

B) LOCALIZAR NOVA INFORMAÇÃO DE INÍCIO DE SESSÃO 504

C) PROPORCIONAR A INFORMAÇÃO DE INÍCIO DE SESSÃO PARA AAPLICAÇÃO DO CLIENTE 506

D) ATUALIZAR A INFORMAÇÃO DE INÍCIO DE SESSÃO PARA AAPLICAÇÃO DO CLIENTE 508

Figura 6

600

A) PERMITIR A UM CONSUMIDOR ABRIR UM HYPERLINK NA APLICAÇÃODO CLIENTE DIRECIONADA A UM SERVIDOR DE MERCADORIA 602

B) INICIAR UMA PETIÇÃO DE PAGAMENTO PA PARTIR DO SERVIDOR DEMERCADORIA AO SISTEMA DE PAGAMENTO 604

C) FAZER O INTERCÂMBIO DE FUNDOS NO SISTEMA DE PAGAMENTOSENTRE UMA CONTA DO CONSUMIDOR E UMA CONTA DO SERVIDOR DEMERCADORIA 606

D) FAZER O INTERCÂMBIO DE UM ATIVO ONLINE ENTRE A APLICAÇÃODO CLIENTE E O SERVIDOR DE MERCADORIA 608Figura 7

700

A) CRIAR UM ÍNDICE DE CONFIABILIDADE PARA A IMPRESSÃO DE VOZ 702

B) AJUSTAR O ÍNDICE DE CONFIABILIDADE SE O TITULAR DE CONTANÃO DISPUTA A PETIÇÃO DE PAGAMENTO DENTRO DE UM TEMPO PRÉ-DETERMINADO 704

C) AJUSTAR O ÍNDICE DE CONFIABILIDADE FUNDAMENTADO NO NÚMERODE PETIÇÕES DE PAGAMENTO CONCLUÍDAS PELO TITULAR DE CONTA 706

D) AJUSTAR O ÍNDICE DE CONFIABILIDADE FUNDAMENTADO EM UMVALOR DA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 7O8

E) AJUSTAR O ÍNDICE DE CONFIABILIDADE DA IMPRESSÃO DE VOZ EMUM TEMPO TRANSCORRIDO ENTRE UMA PETIÇÃO DE PAGAMENTOANTERIOR E A PETIÇÃO DE PAGAMENTO ATUAL 710

F) AUMENTAR O LIMITE DE TRANSAÇÃO PARA O CONSUMIDORFUNDAMENTADO NO ÍNDICE DE CONFIABILIDADE 712

Figura 8800

A) DETERMINAR SE O TITULAR DE CONTA DISPUTA A PETIÇÃO DEPAGAMENTO 802

B) MARCAR A IMPRESSÃO DE VOZ COMO AUTÊNTICA 804

C) PROPORCIONAR A IMPRESSÃO DE VOZ PARA O TITULAR DE CONTAPARA REPRODUÇÃO 806

D) MARCAR A IMPRESSÃO DE VOZ COMO NÃO AUTÊNTICA 808

E) PROPORCIONAR A IMPRESSÃO DE VOZ PARA O TITULAR DE CONTAPARA REPRODUÇÃO 810

F) PROPORCIONAR A IMPRESSÃO DE VOZ PARA O PROCESSADOR DETERCEIRO COMO PROVA DA AUTORIZAÇÃO PARA A TRANSAÇÃO 812

Figura 9900

A) RECEBER UMA SEGUNDA PETIÇÃO DE PAGAMENTO DO CONSUMIDOR 902

B) RECEBER UMA LIGAÇÃO DE NÚMERO DE TELEFONE PARA OCONSUMIDOR 904

C) DETERMINAR SE A LIGAÇÃO DO NÚMERO DE TELEFONE EQÜIVALE AUM NÚMERO DE TELEFONE ARMAZENADO PARA O TITULAR DE CONTA 90 6

D) RECEBER UMA SEGUNDA AUTORIZAÇÃO VOCAL PARA A SEGUNDAPETIÇÃO DE PAGAMENTO 908

E) DETERMINAR SE A SEGUNDA AUTORIZAÇÃO VOCAL É SEMELHANTE ÀIMPRESSÃO DE VOZ 910

F) DETERMINAR QUE O CONSUMIDOR NÃO ESTÁ AUTORIZADO PARACONCLUIR A PETIÇÃO DE PAGAMENTO 9I6

G) DETERMINAR QUE O CONSUMIDOR ESTÁ AUTORIZADO PARA CONCLUIRA SEGUNDA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 912

H) CONCLUIR A SEGUNDA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 914

I) DETERMINAR QUE O CONSUMIDOR NO ESTÁ AUTORIZADO PARACONCLUIR A SEGUNDA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 9I8

J) NEGAR A SEGUNDA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 92 0

Figura 10

1000

A) RECEBER DO CONSUMIDOR UMA AUTORIZAÇÃO VOCAL 1002

B) SEGMENTAR A AUTORIZAÇÃO VOCAL EM UMA DECLARAÇÃO DEIDENTIDADE, UM NÚMERO DE TRANSAÇÃO E UMA DATA E TEMPO PARA APETIÇÃO DE PAGAMENTO 1004

C) CONVERTER A DECLARAÇÃO DE IDENTIDADE, O NÚMERO DETRANSAÇÃO E A DATA E TEMPO EM REPRESENTAÇÕES DIGITALIZADAS 1006

D) DETERMINAR SE AS DETERMINAÇÕES DIGITALIZADAS SÃO CORRETASPARA A TRANSAÇÃO 1008

E) DETERMINAR QUE O CONSUMIDOR NÃO ESTÁ AUTORIZADO PARACONCLUIR A PRIMEIRA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 1012

F) DETERMINAR QUE O CONSUMIDOR ESTÁ AUTORIZADO PARACOMPLETAR A PRIMEIRA PETIÇÃO DE PAGAMENTO 1010Figura 11<table>table see original document page 47</column></row><table>

Claims (19)

1 . "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", sendo taisimpressões de voz razoavelmente verificadas em um sistema depagamento, caracterizado porque o método compreende: receberuma solicitação de pagamento de um consumidor; concluir aprimeira solicitação de pagamento pelo consumidor; onde ométodo compreende as etapas adicionais de: solicitar umatransferência de um ativo estimado a partir de uma conta porum vendedor em resposta do recebimento de uma primeirasolicitação de pagamento do consumidor; receber doconsumidor uma primeira autorização vocal para a primeirasolicitação de pagamento; digitalizar a primeira autorizaçãovocal em uma impressão de voz; armazenar a impressão de vozno banco de dados com a primeira solicitação de pagamento; eexecutar a transferência do ativo estimado da conta pelovendedor para concluir a primeira solicitação de pagamentopelo consumidor.

2. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: criar um índice de confiabilidade para aimpressão de voz, onde o índice de confiabilidade compreendeum registro que representa uma probabilidade que a impressãode voz é autêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular da conta.

3. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: criar um índice de confiabilidade para aimpressão de voz, onde o índice de confiabilidade compreendeum registro que representa uma probabilidade que a impressãode voz é autêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular da conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz, se o titular de contanão questionar a primeira solicitação de pagamento dentro deum tempo pré-determinado.

4. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: criar um índice de confiabilidade para aimpressão de voz, onde o índice de confiabilidade compreendeum registro que representa uma probabilidade que a impressãode voz é autêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular da conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz em função de um número depetições de pagamento concluídos pelo titular de conta.

5. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: criar um índice de confiabilidade para aimpressão de voz, onde o índice de confiabilidade compreendeum registro que representa uma probabilidade que a impressãode voz é autêntica para um.titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular da conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz em função de um valor daprimeira solicitação de pagamento.

6. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: criar um índice de confiabilidade para aimpressão de voz, onde o índice de confiabilidade compreendeum registro que representa uma probabilidade que a impressãode voz é autêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular da conta; e ajustar o índice deconfiabilidade da impressão de voz em função do tempotranscorrido entre uma solicitação de pagamento anterior e aprimeira solicitação de pagamento.

7. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: criar um índice de confiabilidade para aimpressão de voz, onde o índice de confiabilidade compreendeum registro que representa uma probabilidade que a impressãode voz é autêntica para um titular de conta da conta e que oconsumidor é o titular da conta; e aumentar um limite detransação pelo consumidor em função do índice deconfiabilidade.

8. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: assinalar que a impressão de voz é autênticapara um titular de conta da conta e determinar que oconsumidor é o titular de conta, se o titular da conta nãoquestionar a primeira solicitação de pagamento.

9. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: assinalar que a impressão de voz não é autênticapor um titular de conta da conta e determinar que oconsumidor não é o titular de conta se o titular de contaquestionar a primeira solicitação de pagamento.

10. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque o ativo estimado éuma entidade soberana.

11. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 10, caracterizado porque a entidade soberanaé ouro.

12. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque o ativo estimado sãocréditos monetários, onde cada crédito monetário representauma denominação de moeda.

13. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: converter uma transferência de fundos doconsumidor na conta para um arrendamento de uma mercadoria;e permitir ao consumidor iniciar a primeira solicitação depagamento usando uma denominação da mercadoria.

14. "MÉTODO PARA CONSTRUIR UMBANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", de conformidade coma reivindicação 1, caracterizado porque além dissocompreende: solicitar que o consumidor baixe um módulointercambiável para uma aplicação do cliente; designarinformação de inicio; fornecer a informação de inicio para aaplicação do cliente; usando a informação de inicio emcomunicações subseqüentes entre a aplicação do cliente e osistema de pagamento; monitorar um portal usado pelaaplicação do cliente para comunicações usando a informaçãode inicio; determinar se uma comunicação da aplicação docliente usando a informação de inicio é direcionada a umservidor autenticado do sistema de pagamento; e deter acomunicação da aplicação do cliente usando a informação deinicio se a comunicação é direcionada a um servidor nãoautenticado.

15. "SISTEMA DE PAGAMENTO PARACONSTRUIR UM BANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", sendotais vozes razoavelmente verificados, onde o sistema depagamento compreende: um sistema de interface para receberuma primeira solicitação de pagamento de um consumidor; umsistema de processamento adaptado para concluir a primeirasolicitação de pagamento para o consumidor; e um meio dearmazenamento adaptado para armazenar a primeira solicitaçãode pagamento; o sistema de pagamento caracterizado por: osistema de interface ainda adaptado para solicitar umatransferência de um ativo estimado a partir de uma contapara um vendedor e, ainda, adaptado para receber doconsumidor uma primeira autorização vocal para a primeirasolicitação de pagamento; o sistema de processamentoacoplado ao sistema de interface, ainda, adaptado paradigitalizar a primeira autorização vocal em uma impressão devoz e executar a transferência do ativo estimado da conta dovendedor; e o meio de armazenamento acoplado ao sistema deprocessamento, ainda, adaptado para armazenar a impressão devoz no banco de dados com a primeira solicitação depagamento.

16. "SISTEMA DE PAGAMENTO PARACONSTRUIR UM BANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", deconformidade com a reivindicação 15, caracterizado porque oativo estimado é uma entidade soberana.

17. "SISTEMA DE PAGAMENTO PARACONSTRUIR UM BANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", deconformidade com a reivindicação 15, caracterizado porque aentidade soberana é ouro.

18. "SISTEMA DE PAGAMENTO PARACONSTRUIR UM BANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", deconformidade com a reivindicação 15, caracterizado porque oativo estimado é crédito monetário, onde cada créditomonetário representa uma denominação de monetário.

19. "SISTEMA DE PAGAMENTO PARACONSTRUIR UM BANCO DE DADOS DE IMPRESSÕES DE VOZES", deconformidade com a reivindicação 15, caracterizado porque osistema de pagamento compreende ainda um aplicação docliente comunicativamente acoplado ao sistema de interface,e adaptado para receber a informação de entrada a partir dosistema de interface, e adaptado para usar a informação deentrada em comunicações subseqüentes com o sistema deinterface, e ainda, adaptado para monitorar e portal usadopela aplicação do cliente para comunicação usando ainformação de entrada, e, ainda, adaptado para deter umacomunicação usando a informação de entrada se a comunicaçãonão se direciona ao sistema de interface.