MX2007000038A - Metodo para la disposicion de efectivo en cajeros sin tarjeta, mediante una orden de pago via sms. - Google Patents

Abstract

Metodo para la disposicion de efectivo en cajeros sin tarjeta, mediante una orden de pago via SMS, el cual consiste en un metodo para la disposicion de efectivo en cajeros en el que no es necesario el empleo, por parte del beneficiario del pago, de una tarjeta, cuenta o cualquier otro instrumento para la obtencion de efectivo, y sin necesidad de que se realice transferencia alguna de fondos. El metodo preve que la disposicion de efectivo se realice mediante una orden de pago via SMS, permitiendo que un ordenante ordene, por medio de un telefono movil, el pago de una cierta cantidad de dinero a una tercera persona que, merced a la informacion recibida en su telefono movil, puede disponer de esa cantidad en un cajero cualquiera habilitado al efecto, disponiendo como medio de seguridad de un codigo o PIN exclusivo para cada operacion de pago concreta, y conocido unicamente por el ordenante y el beneficiario. El metodo de pago via SMS planteado por la invencion es especialmente aplicable a la red de cajeros y servicios ya existentes.

Description

MÉTODO PARA LA DISPOSICIÓN DE EFECTIVO EN CAJEROS SIN TARJETA, MEDIANTE UNA ORDEN DE PAGO VÍA SMS.

DESCRIPCIÓN Objeto de la Invención La presente invención se refiere a un método para la disposición de efectivo en cajeros sin tarjeta, mediante una orden de pago vía SMS, que aporta esenciales características de novedad y notables ventajas con respecto a los medios conocidos y utilizados para los mismos fines en el estado actual de la técnica.

Más en particular, el objetivo de la invención consiste en desarrollar un paquete de módulos necesarios para permitir que se pueda llevar a cabo, con seguridad, la operación de disposición de efectivo en los cajeros automáticos sin necesidad de disponer de tarjeta alguna, mediante el empleo de una orden de pago vía SMS, utilizando una red de cajeros de una o varias entidades para la dispensación y, al margen de las redes y protocolos ya existentes en la actualidad para pagos con tarjeta.

Por tanto, la invención prevé la implementación de una serie de módulos de gestión que habilitan la red de comunicación necesaria para la funcionalidad final de orden de pago vía SMS, sin necesidad de una transferencia de fondos.

El campo de aplicación de la invención se encuentra comprendido dentro del sector industrial de las telecomunicaciones en general, y más en particular en el ámbito de las gestiones bancarias, sobre todo en el relacionado con la gestión de los servicios disponibles a través de los cajeros automáticos.

Antecedentes y Sumario de la Invención La disposición y retirada de cantidades de efectivo a través de un cajero automático del tipo de los que las distintas entidades bancarias ponen a disposición de los clientes, constituye un recurso muy utilizado hoy en día, habiendo llegado a ser actualmente un servicio imprescindible para muchos usuarios, estando este tipo de servicio ligado habitualmente a la utilización de una tarjeta, cartilla o cualquier otro instrumento de pago, habilitado para la gestión y realización a través de este tipo de operaciones.

En la actualidad estas gestiones realizadas en cajeros están protegidas por el empleo de un PIN personal conocido por el titular de la tarjeta, que le permiten o le habilitan para que pueda realizar las operaciones y gestiones ofrecidas por el cajero que el solicitante estime oportunas, siendo el titular de la cuenta o instrumento de pago, u otro usuario conocedor del PIN y en posesión del instrumento de pago, los únicos que puedan actuar en el cajero.

Por otra parte, las gestiones de pago a terceros son también susceptibles de ser llevadas a cabo mediante transferencias bancarias, en cuyo caso se requiere una cierta operatividad en la que intervienen dos cuentas bancarias, una de origen y otra de destino, ya que en otro caso, la utilización de tarjetas de crédito para este tipo de gestiones, necesitaría la atención personal de su titular o, en su caso, confiar la tarjeta personal y su PIN a una tercera persona que realice la gestión, lo que podría generar eventualmente alguna situación de falta de seguridad.

Mediante el documento de Patente GB-2 379 525 se describe un método y un aparato para autorizar pagos electrónicos a terceros mediante transferencia de fondos entre entidades bancarias, requiriendo por lo tanto dos cuentas bancarias, una de origen y otra de destino. Por su parte, los documentos de Patentes japonesas núms. JP-11 039 538 y JP-2003 123 126, describen dispositivos y métodos para la realización de transacciones automáticas, basadas en ambos casos en el uso de un PIN personal (el del titular) para ejecutar la orden, permitiendo por tanto disponer de la cantidad de efectivo solamente a partir de la propia cuenta. Asimismo, la patente internacional PCT núm. WO 00/22494, se refiere a un sistema y un método para la realización de transacciones financieras, en los que un ordenante debe realizar previamente el pago del importe del efectivo a transferir, por lo que el receptor debe disponer de un instrumento físico de recuperación del efectivo.

De otro lado, el documento US 2002069170 presenta un método en el que un ordenante puede permitir que un beneficiario disponga de efectivo en un cajero, sin necesidad de tarjeta. Para ello será necesario que el beneficiario introduzca en el cajero un código que previamente le habrá comunicado el ordenante. La comunicación del código al ordenante conlleva problemas de seguridad que hacen inviable su uso en el ámbito bancario y en operaciones con pluralidad de beneficiarios.

Todos los inconvenientes descritos con anterioridad son solventados en la presente invención, de manera que se consiguen mejoras significativas con respecto a lo conocido y utilizado en la actualidad.

Tomando en consideración la situación actual inherente a las operaciones del tipo mencionado, la invención se ha propuesto como objetivo principal el hecho de desarrollar un método mediante el que resulte posible simplificar todo lo necesario para llevar a cabo, de forma segura, las operaciones o pagos a otras personas distintas de los titulares, de modo que esas operaciones puedan ser realizadas de una manera sencilla y a distancia sin necesidad que la tercera persona sea poseedora de ningún tipo de cuenta o instrumento de pago.

La idea se centra en el empleo del teléfono móvil, con el que de manera rápida y eficaz se logra un modo de pago a una tercera persona de forma que ésta no requiera estar en posesión de ningún tipo de cuenta o instrumento de pago, siendo solo necesario el uso de un teléfono móvil que por vía SMS permitirá conocer los datos necesarios para una posterior retirada de efectivo, por parte de esta tercera persona, sin ningún tipo de tarjeta o similar. La operación planteada estará sujeta, por supuesto, a la habilitación y autorización del emisor en un primer momento, y posteriormente a la introducción de un PIN personal, que está asociado a la operación y que será distinto para cada una de las operaciones, en el cajero donde deba hacerse efectivo el pago.

Breve Descripción de los Dibujos Estas y otras características y ventajas de la invención, se pondrán más claramente de manifiesto a partir de la descripción detallada que sigue de una forma preferida de realización, dada únicamente a título de ejemplo ilustrativo y no limitativo, con referencia a los dibujos que se acompañan, en los que: La Figura 1 representa un diagrama de bloques mediante el que se proporciona un esquema general del sistema o sucesión de actuaciones propuestas por la invención para la disposición final de la cantidad de efectivo en un cajero con el uso de un teléfono móvil y mediante transmisión vía SMS, y La Figura 2 muestra asimismo de forma esquematizada y mediante diagrama de bloques, un esquema del mismo tipo que el mostrado en la Figura anterior, referido al método conocido en la práctica como "clearing" relativo a operaciones tales como la liquidación mediante compensación electrónica de tasas, gastos operativos, comisiones, etc.

Descripción de una Forma de Realización Preferida Tal y como se ha indicado en lo que antecede, la descripción detallada de la invención va a ser llevada a cabo tomando en consideración las representaciones de los dibujos anexos, a través de los cuales se utilizan las mismas referencias numéricas para designar las partes iguales o semejantes. En este sentido, en la Figura 1 se puede observar un ejemplo del sistema de la invención en relación con las actuaciones seguidas para la realización de una gestión del tipo propuesto, por medio de un teléfono móvil y con el uso de un mensaje SMS, a través del cual se habilita o se anula una orden anterior, destinada a que una tercera persona pueda retirar una cantidad predeterminada de efectivo, determinada por el ordenante de la operación, en un cajero cualquiera que esté habilitado para este tipo de operaciones, sin necesidad de utilizar instrumento de pago alguno, y sin necesidad de realizar ninguna operación de transferencia de fondos en el transcurso de la gestión.

Más detalladamente, el sistema propuesto por la invención está capacitado para que se pueda llevar a cabo con el mismo todo el proceso asociado a las operaciones propuestas, constando este proceso de una primera fase, identificada en la figura con la etiqueta 1a, correspondiente a una etapa del proceso en la que el ordenante de la operación, identificado en la figura con la referencia numérica 2, solicita desde un ordenador, un teléfono móvil o un cajero el alta/baja de una operación de este tipo a una entidad emisora, indicada en la figura con la referencia 3, seguido de una segunda etapa 2b en la que la entidad emisora 3 comunica vía on-line la orden de alta / baja de la operación a una central o módulo ATMPAY nacional, numerado con el 4 en el dibujo, en el que se recibe y almacena el alta / baja de la orden de pago, procedente de la entidad emisora 3, dejando constancia de todo ello en la base de datos existente, identificada en el dibujo con la referencia numérica 5.

Tras las gestiones oportunas, en una tercera fase 1c, se comunica al ordenante 2, por medio de un mensaje SMS en el teléfono móvil o en un equipo informático, la confirmación del alta / baja de la operación y la autorización de pago en el caso del alta del servicio; en caso contrario, es decir, para la anulación del servicio, se hace necesario un tratamiento de anulaciones automáticas para la detención de la orden de pago. A continuación, siguiendo con el proceso, y en una fase identificada en la figura con la referencia 1d, el beneficiario 6 recibe un mensaje SMS en el teléfono móvil en el que se detallan los diversos aspectos de la operación, tales como cualquier número de referencia, el importe y los datos del ordenante 2, además de un código o PIN de carácter único para cada operación de éste tipo, siendo esta etapa reflejada en la figura con la referencia 1d.

Una vez que el beneficiario 6 es conocedor de los datos identificativos de la operación, en la etapa 1e, el beneficiario realiza una petición de efectivo en un cajero habilitado para tal efecto, referenciado en la figura con el número 7, en el que tras introducir el PIN designado a esa gestión en particular, en la que el nodo ATMPAY custodia las claves criptográficas de las entidades, el cajero 7 realiza una petición autorización / correctora, etapa 1f, a las entidades adquirentes, reconocidas en el dibujo mediante el bloque 8.

Las entidades adquirentes 8 se encargan ahora, en una etapa 1g, de la petición de autorización / correctora al módulo 4 ATMPAY nacional, en el que se proporciona la autorización / deniega la orden a tramitar a las entidades adquirentes 8, etapa reflejada en la figura con la referencia 1h. Posteriormente, las entidades adquirentes, en la etapa 1i, conceden la autorización / denegación al cajero 7, siendo en una etapa 1j donde se efectúe la entrega / deniega del efectivo al beneficiario 6.

Por último el módulo ATMPAY nacional, reconocido en la figura en la etapa 1k, comunica el pago a la entidad emisora 3 por medio de una comunicación off-line.

El método anteriormente planteado ha sido desarrollado con carácter nacional, pero ello no debe entenderse como limitativo puesto que el sistema podría ser aplicado a nivel internacional mediante comunicación o tramitación entre el módulo 4 ATMPAY nacional y un módulo ATMPAY equivalente internacional que en la figura aparece referenciado con el número 9. En cualquier caso, la esencia de la invención sigue manteniéndose, puesto que no es necesario, en modo alguno, transferir fondos de una entidad a otra, lo que implicaría, como se sabe, la necesidad de disponer por parte del beneficiario 6 de una cuenta o instrumento de pago, y que en el caso de la invención no es necesario.

La Figura 2 plantea una visión general del método conocido con el nombre de "clearing", en el que se gestionan las acciones pertinentes tras una operación del tipo antes mencionado, donde se procede a la compensación tanto electrónica como entre entidades de tasas, gastos operativos y comisiones generados en la operación.

Más detalladamente, la Figura 2 muestra en una serie de etapas el método seguido, en el que en una primera etapa 10a, se presentan por parte de las entidades adquirentes 8 las pertinentes órdenes de pago de tasas, gastos operativos y comisiones de la operación al módulo 4 ATMPAY nacional, el cual realiza, en la etapa 10b, la presentación por lotes de órdenes de pagos, gastos operativos y comisiones a las entidades emisoras 3, realizando las pertinentes liquidaciones y cobros de comisiones al ordenante 2, en la etapa identificada en la figura con la referencia 10c.

Tras las fases anteriormente citadas, se procede por parte de las entidades adquirentes 8, a efectuar la correspondiente liquidación en el cajero 7 empleado, en una etapa reconocida como 10d. A continuación aparece una etapa 10e, en la que se realiza, a través de una entidad liquidadora, referenciada en la figura con el número 11 , la gestión pertinente con el sistema nacional de compensación electrónica, numerado con el 12.

Finalmente, en las etapas 10f y 10g se procede a los pertinentes retrocesos entre las entidades emisoras 3 y adquirentes 8 a través del módulo ATMPAY nacional 4.

No se considera necesario hacer más extenso el contenido de esta descripción para que un experto en la materia pueda comprender su alcance y las ventajas derivadas de la invención, así como desarrollar y llevar a la práctica el objeto de la misma.

No obstante, deben entenderse que la invención ha sido descrita según una realización preferida de la misma, por lo que puede ser susceptible de modificaciones sin que ello suponga alteración alguna del alcance de la misma.

Claims (6)

REIVINDICACIONES

1.- Método para la disposición de efectivo en cajeros sin tarjeta, mediante una orden de pago vía SMS, susceptible de ser aplicado a la retirada de fondos sin necesidad de que el beneficiario sea poseedor de una cuenta, tarjeta o similar, que se caracteriza porque comprende las siguientes fases: a) una primera etapa (1a), en la que una entidad emisora (3) recibe, mediante un SMS, una petición de alta / baja de una orden de pago procedente de un ordenante o cliente (2); b) una etapa (1b) donde la entidad emisora (3) gestiona vía on-line el alta / baja de la orden con una central o módulo (4) ATMPAY nacional, donde son procesadas todas las ordenes; c) una etapa (1c), en la que a través de la estructura de comunicaciones para el envío de mensajes SMS para teléfonos móviles, se realiza el envío de un mensaje SMS de confirmación del alta / baja, y en el caso del alta del servicio, el envío conjuntamente de la pertinente autorización de pago que tendrá que ser validada por el solicitante, todo esto gestionado desde el módulo ATMPAY nacional (4); d) una etapa (1d), en la que el módulo (4) ATMPAY nacional envía, por medio de la estructura de comunicaciones, un mensaje SMS al beneficiario (6) de la operación, conteniendo tanto los datos identificativos del ordenante (2) como el importe de la transacción y un código o PIN. e) una etapa (1e), donde el beneficiario (6) hace la petición del efectivo en un cajero (7) habilitado para tal efecto, sin necesidad de utilizar ningún instrumento de pago, sino únicamente el código o PIN que haya sido proporcionado a dicho beneficiario (6); f) una etapa (1f), en la que se produce una petición de autorización / correctora desde el cajero (7) hasta la entidad adquirente (8), a través de las redes de comunicación de la propia entidad adquirente (8); g) una etapa (1g), donde se efectúa la petición de autorización / correctora, esta vez por parte de dicha entidad adquirente (8) al citado módulo (4) ATMPAY nacional; h) una etapa (1h), en la que el módulo (4) ATMPAY nacional autoriza / deniega la petición de la etapa anterior, y comunica tal decisión a la entidad adquirente (8); i) una etapa (1 i), donde la entidad adquirente (8) autoriza / deniega la operación, enviando el correspondiente comunicado, a través de la red de comunicación interna, al cajero (7); j) una etapa (1j), en la que se confirma / deniega la entrega del efectivo al beneficiario (6) a través del cajero (7), haciendo uso del dispositivo de entrega de efectivo del cajero (7) si se hubiera confirmado la entrega, de modo que el beneficiario (6) pueda proceder a su retirada; k) una etapa (1 k), donde se efectúa una comunicación off-line desde el módulo (4) ATMPAY nacional hasta la entidad emisora (3) comunicando que se ha efectuado la orden de pago; I) una etapa (10a), en cuya ejecución se realiza una presentación de ciertos datos concernientes al pago, por parte de la entidad adquirente (8) al módulo (4) ATMPAY nacional, en la que aparecen las órdenes de pago gestionadas, tasas, gastos operativos y comisiones producidos en la gestión de la operación; m) una etapa (10b), donde el módulo (4) ATMPAY nacional (4) presenta a la entidad emisora (3) las ordenes de pago, tasas, gastos operativos y comisiones; n) una etapa (10c), en la que la entidad emisora (3) presenta al ordenante (2) la liquidación y cobro de comisiones de la operación efectuada; ñ) una etapa (10d), donde la entidad adquirente (8) efectúa la liquidación pertinente con el cajero (7) empleado en la gestión; o) una etapa (10e), en la que a través de una entidad liquidadora (11) se accede al sistema nacional de compensación electrónica (12), donde se efectúan las acciones de compensación pertinentes relativas a la gestión realizada; p) una etapa (10f), donde se producen los pertinentes retrocesos entre la entidad emisora (3) y el módulo ATMPAY nacional (4), y q) una etapa (10g), en la que se producen los pertinentes retrocesos entre el módulo ATMPAY nacional (4) y la entidad adquirente (8).

2.- Método según la reivindicación 1 , que se caracteriza porque la gestión además de los medios conocidos más frecuentes y los planteados en la presente invención en la que se cita el empleo de un teléfono móvil, también puede realizarse a través de un ordenador o equipo informático.

3.- Método según la reivindicación 1 , que se caracteriza porque el beneficiario (6) es informado de un código o PIN de carácter privado que es único en cada operación de este tipo.

4.- Método según la reivindicación 1 , que se caracteriza porque el beneficiario (6) es informado en el transcurso de la operación de pago a través del teléfono móvil, vía SMS.

5.- Método según la reivindicación 1 , que se caracteriza porque la retirada de efectivo por parte del beneficiario (6) puede ser realizada desde cualquier cajero (7) que se encuentre habilitado para tal efecto.

6.- Método según la reivindicación 1 , que se caracteriza porque en el transcurso de la gestión, entre las entidades emisoras (3) y las entidades adquirentes (8) no se realizan ningún tipo de transferencia de fondos.