KR20240008378A - 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 시스템 및 방법 - Google Patents

디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

디지털 화폐를 사용하여 제1 개체와 제2 개체 간의 거래를 용이하게 하기 위한 시스템 및 방법이 설명된다. 일부 양상에서, 컴퓨팅 노드는 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 참여하고 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 디지털 화폐는 금융 기관에 의해 발행되고 명목 화폐에 대하여 고정된다. 컴퓨팅 노드는 디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 수용하고, 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성하고, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 다른 컴퓨팅 노드로 전송하고, 새로운 거래 블록의 유효 표시를 수신하고, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하도록 구성된다.

Description

디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 시스템 및 방법{Systems and Methods for Facilitating Transactions Using a Digital Currency}
암호화폐, 예컨대, 비트코인의 인기가 연일 성장하고 있다. 이 암호화폐는 중앙 당국, 예컨대, 중앙 서버의 필요 없이 금융 거래를 용이하게 하는 블록체인 기술에 의존한다. 그러나, 이러한 거래를 모니터링하는 중앙 당국의 부재는 부정 거래의 유행, 암호화폐의 폭넓게 변동하는 값, 및 암호화폐를 사용하는 거래에 관한 투명성 부족을 포함하는, 암호화폐 사용자에 대한 다양한 이슈를 초래하였다. 전형적인 금융 기관은 이 이슈 중 적어도 일부 때문에 암호화폐의 채택을 망설여왔다. 하나의 경우에, 금융 기관 JP Morgan의 회장이자 CEO인 Jamie Dimon은 비트코인 암호화폐를 "사기"라고 부르고 암호화폐가 "잘 끝나지 않을 것"이라고 말했다.
암호화폐는 두 개체, 예컨대, 판매자와 구매자 간에서 금융 거래를 수행하도록 사용될 수 있는 디지털 자산이다. 암호화폐를 사용하는 금융 거래는 암호법을 사용하여 금융 거래를 보장하는 분산형 컴퓨팅 시스템을 사용하여 용이하게 된다. 분산형 컴퓨팅 시스템이 다수의 컴퓨팅 노드, 예컨대, 서버, 컴퓨터 또는 다른 적합한 컴퓨팅 노드를 포함할 수도 있지만, 분산형 컴퓨팅 시스템은 암호화폐를 사용하는 금융 거래를 모니터링하는, 중앙 당국, 예컨대, 중앙 서버를 갖지 않는다. 대신에, 분산형 컴퓨팅 시스템의 컴퓨팅 노드는 특정한 금융 거래를 승인하거나 또는 거부하기 위해 투표 또는 합의에 도달하는 또 다른 형태를 사용한다. 암호화폐는 본질적으로 규제 수준이 낮고 중앙 당국에 의해 지배되지 않기 때문에, 거래는 면밀히 모니터링될 수 없다. 이 거래는 실명을 필요로 하지 않아서, 관련 당사자는 익명으로 남을 수 있다. 그러나, 이 암호화폐의 익명성 양상은 범죄 행위에 힘을 실어줄 수 있다. 암호화폐는 또한 수백만 달러 가치의 암호화폐가 검출 없이 국제 국경을 손쉽게 넘나드는 능력 때문에 범죄자에게 매력적으로 다가왔다.
하나의 경우에, 분산형 컴퓨팅 시스템은 암호화폐를 사용하는 금융 거래를 위한 데이터베이스의 역할을 하는 블록체인을 통해 암호화폐를 사용하는 금융 거래를 용이하게 한다. 블록체인은 블록 또는 거래 블록(transaction block)으로 불리는, 기록의 계속적으로 증가하는 목록이고, 이는 암호법을 사용하여 연결되고 보안된다. 각각의 새로운 금융 거래는 거래 블록으로서 블록체인에 추가될 수도 있다. 예를 들어, 새로운 금융 거래를 위한 블록은 이전의 블록의 암호화 해시, 타임 스탬프 및 거래 데이터를 포함할 수도 있다. 암호화 해시는 이전의 블록과 같은, 데이터의 가변량의 고정-길이 수학적 표현을 생성하도록 사용된다. 금융 거래를 기록하기 위해, 블록체인은 일반적으로 새로운 금융 거래를 수용하고, 새로운 거래 블록을 생성하고, 새로운 거래 블록을 검증하고, 새로운 거래 블록을 블록헤드에 삽입하도록 다수의 컴퓨팅 노드를 포함하는 분산형 컴퓨팅 시스템에 의해 관리된다. 새로운 금융 거래는 일반적으로 "납부자 X가 Y 암호화폐를 수령자 Z에게 전송하는" 형태로 거래 블록에 기록된다. 일단 기록된다면, 임의의 주어진 거래 블록의 데이터는 후속 블록의 변경 없이 소급적으로 변경될 수 없고, 이는 분산형 컴퓨팅 시스템의 컴퓨팅 노드의 합의를 필요로 한다.
발명자는 현재의 암호화폐가 고객에 초점을 맞춘 것을 인식하였다. 그동안 암호화폐가 복수의 고객에 의해 채택되었지만, 암호화폐는 전형적인 금융 기관, 예컨대, 은행 및 다른 정부 규제 금융기관에서 사용이 허용되지 않는다. 금융 기관은 금융 거래를 용이하게 하기 위해 명목 화폐를 사용한다. 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러는 정부에 의해 법정 화폐로 선언된 화폐이다. 암호화폐와 달리, 명목 화폐는 일반적으로 짧은 시간 기간에 걸쳐 가치의 폭넓은 변동을 갖지 않는다. 금융 기관, 예컨대, 은행 및 다른 정부 규제 금융 기관은 금융 거래를 투명하게 모니터링하고 금융 거래를 수용하고, 검증하고, 기록하도록 중앙 당국, 예컨대, 금융 기관을 포함하는 중앙집중식 컴퓨팅 시스템을 사용한다. 이러한 중앙집중식 컴퓨팅 시스템은 금융 기관의 한 명 이상의 계좌 소유자로부터 화폐를 회수하려는 개체에 의한 승인된 시도와 같은 부정 금융 거래를 방지할 수도 있다. 예를 들어, 중앙집중식 컴퓨팅 시스템은 거래가 진행되도록 허용되기 전에 각각 시도된 거래가 디지털 서명으로 승인되게 요구할 수도 있다. 이러한 거래가 금융 기관 및/또는 중앙집중식 컴퓨팅 시스템에 의해 규제되기 때문에, 거래는 면밀히 모니터링될 수도 있고 관련 당사자에게 발생할 거래를 위해 이들의 신원을 확인하도록 요구한다. 예를 들어, 금융 기관 및/또는 중앙 집중식 컴퓨팅 시스템은 한 명 이상의 관련 당사자에게 이들의 신원을 확인하고/하거나 이들의 적합성과 불법 행위의 잠재적 위험을 평가하기 위한 "고객 파악 제도(know your customer: KYC)" 절차를 준수하도록 요구할 수도 있다. 이러한 요구사항은 불법 행위, 예컨대, 부정 거래나 또는 돈 세탁을 감소시킬 것이다.
일부 양상에서, 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러에 대하여 고정되는 금융 기관-특정 디지털 화폐를 사용하여 금융 거래를 용이하게 하는 시스템 및 방법이 본 명세서에서 설명된다. 금융 기관은 금융 기관에 비공개하는 분산 원장을 구현할 수도 있다. 개인 분산 원장은 암호법을 사용하여 연결되고 보호되는, 블록 또는 거래 블록으로 불리는, 지속적으로 증가하는 기록 목록이다. 공용 블록체인과 달리, 개인 분산 원장은 거래를 기록하기 위해 공개적으로 이용 불가능하다. 그러나, 금융 기관 및/또는 그 대리인은 대응하는 거래 블록을 개인 분산 원장에 추가함으로써 새로운 금융 거래를 기록할 수도 있다. 예를 들어, 새로운 금융 거래를 위한 블록은 이전의 블록의 암호화 해시, 타임 스탬프, 및 거래 데이터를 포함할 수도 있다. 암호화 해시는 이전의 블록과 같은, 데이터의 가변량의 고정-길이 수학적 표현을 생성하도록 사용된다. 개인 분산 원장은 금융 기관의 디지털 화폐를 사용하는 금융 기관의 고객 간의 거래를 기록할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 다른 금융 기관은 또한 금융 기관의 디지털 화폐를 사용하는 거래에 참여할 수도 있다. 예를 들어, 다른 금융 기관은 개인 분산 원장 내 포함을 위해 거래에 관한 정보를 원래의 금융 기관으로 전송할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 다른 금융 기관은 개인 분산 원장에 대한 액세스를 허용할 수도 있다. 다른 금융 기관은 원래의 금융 기관과 협력할 수도 있거나 또는 승인받을 수도 있고 거래를 개인 분산 원장에 기록하는 권한을 가질 수도 있다.
일부 양상에서, 금융 기관은 고객에게 디지털 화폐 거래를 제공할 수 있으면서 손익 모델에서 디지털 화폐 거래의 가치를 계속 추적할 수 있다. 예를 들어, 금융 기관은 은행 규정을 준수하기 위해 필요한 준비금 요건에 대하여 디지털 화폐로 예금을 적용할 수도 있다. 미국에서, 준비금 요건은 자산의 최소 금액을 현금, 즉, 명목 화폐로 보관하도록 금융 기관에 요구하는 연방 은행 규정의 일부이다. 금융 기관의 디지털 화폐가 대응하는 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러로 지원되기 때문에, 금융 기관은 준비금 요건을 충족시키기 위해 대응하는 명목 화폐와 등가인 디지털 화폐에 의존할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 금융기관에 속하는 명목 화폐, 고객에 속하는 명목 화폐 또는 이 적용에 적합한 또 다른 명목 화폐에 디지털 통화를 결합할 수도 있다.
적어도 일부 실시형태의 이점은 금융 기관 및/또는 승인된 대리인, 예컨대, 소매업자만이 디지털 화폐를 사용하여 거래를 승인할 수 있기 때문에 거래 투명성을 제공한다는 것이다. 적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 일반적으로 공개 블록체인, 예컨대, 비트코인 블록체인과에 필요한, 작업 증명을 생성하지 않는다는 것이다. 작업 증명은 거래를 확인하고 새로운 거래 블록을 공개 블록체인에 기록하도록 공개 블록체인에서 사용되는 알고리즘이다. 작업 증명 알고리즘은 임의의 개체, 개인 또는 조직이 새로운 거래 블록을 공개 블록체인에 기록할 수 있기 때문에 필요하다. 그러나, 금융 기관의 디지털 화폐에 대한 개인 분산 원장에서, 오직 금융 기관 및/또는 승인된 대리인이 거래 블록을 개인 분산 원장에 기록할 수 있어서, 작업 증명 알고리즘을 사용하여 거래 블록을 확인할 필요성을 제거한다.
적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 디지털 화폐 거래가 중앙 거래 서버의 필요 없이, 다수의 서버에 걸쳐 분포되는 개인 분산 원장에 저장될 수 있기 때문에 더 많은 보안을 금융 기관에 제공한다는 것이다. 중앙 거래 서버가 포함될 경우 더 이상 단일 장애 지점은 없다. 적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 금융 기관의 한명의 고객으로부터 또 다른 고객에게 고속의, 저비용 거래를 제공한다는 것이다. 일부 구현예에서, 상인은 금융 기관의 디지털 화폐를 수용할 수도 있고 디지털 화폐가 명목 화폐(예를 들어, 할당된 명목 화폐에 비해 디지털 화폐의 가치가 변동하지 않음)로 지원되고 자금을 즉시(예를 들어, 신용카드 및 직불 카드의 지연 및 비용에 비하여) 사용할 수 있다는 확신을 갖는다. 적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 고객, 예컨대, 상인 및 개인 고객이 고속 및 저비용의 거래와 같은, 디지털 화폐 사용과 연관된 혜택을 받을 수도 있고, 은행이 이들의 손익 모델에 예금을 포함할 수 있는 것과 같이, 명목 화폐와 연관된 혜택을 받을 수 있다는 것이다.
일부 실시형태에서, 금융 기관의 각각의 고객에게는 디지털 화폐 계좌가 제공된다. 디지털 화폐는 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러에 대하여 고정될 수도 있고, 디지털 화폐는 사용자의 디지털 화폐 계좌와 사용자의 명목 화폐 계좌 간에서 교환 가능할 수도 있다. 고객은 고객이 연방 예금 보험 공사(Federal Deposit Insurance Corporation: FDIC)의 보험하에서 이자를 받을 수 있고 예금 보호를 받을 수 있는, 당좌 예금 계좌와 같은 대표적인 명목 화폐 계좌의 혜택을 받을 수도 있다. 일부 실시형태에서, 고객은 디지털 화폐 계좌 사용에 대한 추가 프로모션, 예컨대, 이자 부스터를 받을 수도 있습니다. 디지털 화폐를 발행하는 금융 기관은 이러한 디지털 화폐 계좌를 제공함으로써 더 많은 예금을 유치할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 금융 기관의 고객은 명목 화폐 금액이 금융 기관의 디지털 화폐로 교환되는 것을 요청할 수도 있다. 금융 기관은 고객을 위한 새로운 디지털 화폐 계좌를 생성할 수도 있고 명목 화폐 금액과 등가인 디지털 화폐 금액을 계좌에 예금할 수도 있다. 대안적으로, 금융 기관은 명목 화폐 금액과 등가인 디지털 화폐 금액을 고객의 기존의 디지털 화폐 계좌에 예금할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 고객의 디지털 화폐 계좌는 금융 기관의 고객의 명목 화폐 계좌와는 별개이지만, 이와 연관된다. 금융 기관은 금융 기관 또는 또 다른 금융 기관의 고객의 명목 화폐 계좌로부터 또는 고객으로부터 물리적 명목 화폐 또는 현금의 형태로 명목 화폐를 수용할 수도 있거나 또는 회수할 수도 있다.
일부 양상에서, 개인 고객 및 상인을 포함하는, 금융 기관의 고객은 암호화폐, 예컨대, 비트코인과 연관된 위험 없이 디지털 화폐를 사용할 수 있다. 예를 들어, 상인은 가치가 단기간에 감소될 수도 있는 위험 때문에 종래의 디지털 화폐를 받기를 원하지 않을 수도 있다. 개인 고객 관점에서 보면, 디지털 화폐를 투자로 보는 개인이 많은 것은 염려된다. 개인 고객은 디지털 화폐의 가치가 증가될 수도 있다는 위험(결국 개인 고객이 물품에 대해 "과지불"함) 때문에 디지털 화폐로 지불하길 원하지 않을 수도 있다. 즉, 개인 고객은 일반적으로 종래의 디지털 화폐, 예컨대, 비트코인을 개인 고객이 사용할 수 있는 화폐라기보다는 투자로 보는 반면, 상인은 일반적으로 종래의 디지털 화폐의 가치가 크게 변동할 수 있기 때문에 위험하다고 본다. 가치가 명목 화폐에 고정된 디지털 화폐는 이러한 두 가지 문제를 제거할 수도 있다. 따라서, 적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 개인 고객뿐만 아니라 상인이 종래의 디지털 화폐와 연관된 위에서 설명한 문제를 방지하면서 디지털 화폐의 혜택을 받을 수도 있다는 것이다.
일부 실시형태에서, 금융 기관은 금융 기관의 고객 및/또는 금융 기관에 의해 승인된 다른 금융 기관의 고객에 대한 디지털 화폐 사용을 제한하는 것을 선택할 수 있다. 금융 기관에 의해 승인되지 않은 개체를 수반한 거래에 대해, 종래의 은행 간 이전 시스템, 예컨대, 자동화된 클리어링 하우스(Automated Clearing House: ACH)가 사용될 수도 있다. ACH는 미국의 명목 화폐-기반 금융 거래를 위한 전자 네트워크이다. 금융 기관의 디지털 화폐의 사용은 종래의 은행 간 이전 시스템을 통해 사용될 때에도 유리할 수도 있다. 신용 카드와 직불 카드를 수반하는 종래의 거래와 달리, 디지털 화폐를 수반한 거래는 더 빠른 거래 속도 때문에 즉시 또는 같은 영업일 내에 완료될 수도 있다. 직불 카드를 수반한 종래의 거래에서, 예를 들어, 고객의 계좌는 즉시 상환될 수도 있지만 상인은 즉시 환급을 받지 못한다.
일부 양상에서, 각각의 금융 기관은 자체 디지털 화폐를 발행할 수도 있다. 금융 기관은 2개 이상의 상이한 금융 기관으로부터 디지털 화폐를 수반한 거래를 위한 중앙집중식 클리어링 하우스를 선택할 수도 있다. 개인 계좌는 즉시 상환될 수도 있고 환급될 수도 있으며 금융 기관은 은행 간 거래를 하루에 한 번 또는 다른 주기에 따라 결산할 수도 있다. 실시예에서, 자금을 특정한 은행의 디지털 화폐 계좌에 보관하는 상점은 또 다른 은행으로부터 발행된 디지털 화폐를 여전히 수용할 수 있다. 거래는 2개의 상이한 금융 기관으로부터 디지털 화폐를 수반하는 거래에 대한 중앙집중식 클리어링 하우스를 통해 클리어링될 수도 있다.
적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 일반 금융 기관에 자금을 명목 화폐로 보관하는 것과 동일한 안전성을 제공하는 디지털 화폐를 고객에게 제공한다는 것이다. 단기적으로, 연방 정부는 디지털 화폐를 발행하지 않을 것으로 보인다. 미국에서, 디지털 화폐의 가치를 미국 달러와 연결함으로써, 디지털 화폐는 대응하는 명목 화폐, 즉, 미국 달러에 의해 지원된다. 게다가, 암호화폐 자금이 일반적으로 보유되고/되거나 거래되는 암호화폐 교환과 달리, 금융 기관은 연방 정부에 의해 규제된다. 대표적인 암호화폐 교환은 고객이 다른 자산에 대한 암호화폐, 예컨대, 명목 화폐, 또는 다른 암호화폐를 거래하게 하는 비규제 사업이다. 일부 실시형태에서, 고객은 명목 화폐 계좌가 제공하는 예금 보험과 유사한 디지털 화폐 계좌의 예금 보험을 받을 수도 있다. 미국에서, 연방 예금 보험 공사(FDIC)는 FDIC-보험 금융 기관이 파산할 경우 보험에 가입한 예금의 손실로부터 예금 고객을 보호하는 미국 정부의 독립 기관이다. 고객은 모바일 애플리케이션, 웹 애플리케이션 또는 물리적 디지털 화폐 카드를 사용하여 디지털 화폐로 거래를 수행할 수도 있고 명목 화폐의 거래와 동일한 사기 보호를 받을 수도 있다.
일부 실시형태에서, 고객은 비밀번호, 바이오메트릭스, 얼굴 인식, 지문, 눈 스캔 및 다른 적합한 인증 수단과 같이 자신의 신원을 인증할 수 있는 임의의 수단을 사용하여 거래를 수행할 수 있다. 일부 실시형태에서, 고객은 임의의 적합한 결제 수단, 예컨대, 문자 메시지, 근거리 통신 가능 디바이스, 모바일 결제 서비스, 예컨대, APPLE PAY, VENMO, PAYPAL 및 다른 적합한 결제 수단(APPLE PAY는 미국 캘리포니아 쿠퍼티노 소재의 Apple Inc.의 등록된 상표이고; VENMO 및 PAYPAL은 캘리포니아 산호세 소재의 Paypal, Inc.의 등록된 상표임)을 사용할 수 있다.
적어도 일부 실시형태의 또 다른 이점은 누구나 거래를 블록체인에 입력할 수 있고 영구적인 일반적인 암호화폐와 달리, 금융 기관은 금융 기관이 유일한 승인된 개체인지 또는 개인 분산 원장에 거래를 기록하는 다른 승인된 대리인의 추가인지를 결정할 수 있다는 것이다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 승인된 대리인, 예컨대, 또 다른 금융 기관이 개인 분산 원장에 액세스하게 할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 승인된 대리인이 개인 분산 원장으로의 삽입을 위해 거래를 전송하게 할 수도 있지만 오직 금융 기관 자체는 거래를 기록할 수도 있다. 금융 기관이 개인 분산 원장에 대해 액세스하는 사람에 대한 제어를 유지하고 있고 이와 같이 금융 회사만이 이러한 액세스를 승인할 수 있기 때문에, 증가된 수준의 보안이 금융 기관의 디지털 화폐를 사용하는 고객에게 제공될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 본 명세서에서 더 설명된 바와 같이, 예를 들어, 각각의 디지털 화폐를 수반한 상이한 금융 기관 간의 거래를 다루기 위해, 중앙집중식 클리어링 하우스에 의해 요구되는 균일한 규칙 세트를 준수할 수도 있다.
일부 양상에서, 디지털 화폐를 사용하여 제1 개체와 제2 개체 간의 거래를 용이하게 하기 위한 시스템은 컴퓨팅 노드를 포함하되, 컴퓨팅 노드는 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드에 연결되고, 개인 분산 원장은 금융 기관이 발행하고 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장하고, 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장의 복사본을 저장하며 유지하고, 디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 수용하고, 제1 개체와 제2 개체는 금융 기관과 관련되고, 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성하고, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 전송하고, 새로운 거래 블록의 유효 표시를 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터 수신하고, 유효 표시에 기초하여, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하여 디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 완료하도록 구성된다.
일부 실시형태에서, 거래는 제1 개체의 디지털 서명을 포함하고, 유효 표시는 제1 개체의 디지털 서명의 유효 표시를 포함하고, 컴퓨팅 노드는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터, 새로운 거래 블록의 무효 표시를 수신하고, 무효 표시는 제1 개체의 디지털 서명의 무효 표시를 포함하고, 무효 표시에 기초하여, 거래를 거부하고 개인 분산 원장으로의 새로운 거래 블록의 삽입을 방지하도록 더 구성된다.
일부 실시형태에서, 유효 표시는 거래를 완료하는 데 필요한 충분한 디지털 화폐 금액을 가진 제1 개체의 표시를 포함하고, 컴퓨팅 노드는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터, 새로운 거래 블록의 무효 표시를 수신하고, 제1 개체가 거래를 완료하는 데 필요한 충분한 디지털 화폐 금액을 갖고 있지 않다는 표시를 포함하는 무효 표시에 기초하여, 제1 개체가 충분한 디지털 화폐 금액과 등가인 이용 가능한 명목 화폐 금액에 액세스한다고 결정하고, 이용 가능한 명목 화폐 금액을 거래를 완료하는 데 필요한 충분한 디지털 화폐 금액으로 교환하고, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 재전송하도록 더 구성된다.
일부 실시형태에서, 제2 개체는 거래가 완료될 때 디지털 화폐 금액 및 디지털 화폐 금액과 등가인 명목 화폐 금액을 수용한다.
일부 실시형태에서, 제1 개체는 고객이고 제2 개체는 상인이며, 제1 개체와 제2 개체는 금융 기관의 고객이다.
일부 실시형태에서, 거래는 디지털 화폐의 결제를 위해 구성된 디지털 화폐 카드, 모바일 애플리케이션 또는 웹 애플리케이션으로부터 개시된다.
일부 양상에서, 디지털 화폐를 사용하여 제1 개체와 제2 개체 간의 거래를 용이하게 하기 위한 시스템은 컴퓨팅 노드를 포함하되, 컴퓨팅 노드는 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드에 연결되고, 개인 분산 원장은 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장의 복사본을 저장하며 유지하고, 디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 수용하고, 제1 개체는 제1 금융 기관과 관련되고 제2 개체는 제2 금융 기관과 관련되고, 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성하고, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 전송하고, 새로운 거래 블록의 유효 표시를 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터 수신하고, 유효 표시에 기초하여, 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하여 디지털 화폐 금액의 인출을 완료하고, 제2 금융 기관과 관련된 제2 개체로의 이전을 위해 디지털 화폐 금액을 등가의 명목 화폐 금액으로 교환하도록 구성된다.
일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 하나 이상의 금융 기관으로부터의 하나 이상의 디지털 화폐를 위한 디지털 지갑과 연관되되, 디지털 지갑은 금융 기관 중 하나 이상의 금융 기관으로부터의 하나 이상의 디지털 화폐를 보유하는 사용자에 대한 공개키와 개인키의 하나 이상의 쌍을 포함하고, 공개키와 개인키의 각각의 쌍은 공개키와 개인키의 각각의 쌍에 대응하는 금융 기관이 발행한 디지털 화폐를 수용하고/하거나 전송하도록 사용자에 의해 사용될 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 화폐가 디지털 지갑에 저장되지 않고, 금융 기관에 대한 디지털 화폐는 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 저장되고 유지된다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑으로부터 디지털 화폐를 사용하기 위해, 사용자는 디지털 화폐에 대한 대응하는 개인키의 사용을 승인하여 디지털 화폐를 수반한 거래에 디지털 서명한다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 컴퓨터, 휴대폰 및/또는 태블릿에 국부적으로 설치된 애플리케이션의 형태인 소프트웨어를 포함한다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(application programming interface: API)를 통해 제3 신뢰 기관에 연결되고, 저장된 공개키와 개인키의 쌍은 제3 신뢰 기관에 의해 관리된다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 공개키와 개인키의 쌍을 저장하기 위한 하드웨어를 포함하고, 하드웨어는 사용자가 거래에 디지털 서명하기 위해 물리적으로 누르거나 또는 터치하는 데 필요한 버튼을 포함하고, 하드웨어는 사용자가 거래에 디지털 서명하기 전에 개인 식별 번호(personal identification number: PIN)를 입력하길 요구한다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 사용자에게 고객 보상, 로열티 포인트 및/또는 디지털 지갑 사용에 대한 지리적 위치 보상을 제공하고, 사용자에 대한 보상 수준은 디지털 지갑에 유지되는 디지털 화폐의 잔액 및/또는 하나 이상의 거래 문턱값 충족에 기초하여 결정된다.
일부 실시형태에서, 제1 명목 화폐에 대하여 고정되는 제1 디지털 화폐를 제2 명목 화폐에 대하여 고정되는 제2 디지털 화폐로 교환하기 위한 방법은 사용자로부터, 금융 기관에서, 제1 명목 화폐에 대하여 고정되는 제1 디지털 화폐 금액을 제2 명목 화폐에 대하여 고정되는 등가의 제2 디지털 화폐 금액으로 교환하는 요청을 수신하는 단계, 화폐 교환을 위한 수신된 요청을 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 저장하는 단계, 및 제1 디지털 화폐 금액을 사용자를 위한 디지털 지갑으로부터 이전하고 등가의 제2 디지털 화폐 금액을 사용자를 위한 디지털 지갑으로 이전하는 단계를 포함한다.
일부 실시형태에서, 화폐 교환을 위한 수신된 요청을 완료하기 위해, 금융 기관은 제1 명목 화폐를 위한 제1 통합 계좌로부터 대응하는 제1 명목 화폐 금액을 이전하고 대응하는 등가의 제2 명목 화폐 금액을 제2 명목 화폐를 위한 제2 통합 계좌로 이전한다.
일부 실시형태에서, 화폐 교환을 위한 수신된 요청은 실시간으로 수행되고, 현재 화폐 환율은 요청에 적용된다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑을 위한 사용자는 제1 명목 화폐와 제2 명목 화폐 간의 환율과 관련된 하나 이상의 통지를 설정할 수도 있고, 화폐 교환을 위한 요청은 하나 이상의 통지의 수령에 기초하여 개시된다.
일부 양상에서, 디지털 화폐 거래를 용이하게 하기 위한 클리어링 하우스는 컴퓨팅 노드를 포함하되, 컴퓨팅 노드는 클리어링 하우스에 대한 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드에 연결되고, 개인 분산 원장은 하나 이상의 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장의 복사본을 저장하며 유지하고, 디지털 화폐 금액을 제1 디지털 지갑으로부터 제2 디지털 지갑으로 이전하기 위한 거래를 수용하고, 디지털 화폐는 제1 금융 기관에 의해 발행되고 명목 화폐에 대하여 고정되고, 제1 디지털 지갑은 제1 금융 기관의 사용자에게 속하고 제2 디지털 지갑은 제2 금융 기관의 사용자에게 속하고, 거래에 관한 정보는 제1 금융 기관에 대한 개인 분산 원장 및/또는 제2 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 기록되도록, 제1 금융 기관의 제1 디지털 지갑 및/또는 제2 금융 기관의 제2 디지털 지갑으로 전송되거나 또는 이들로부터 수신되고, 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 클리어링 하우스에 대한 개인 분산 원장에 저장하고, 제1 디지털 지갑과 제2 디지털 지갑을 업데이트하여, 디지털 화폐 금액을 제1 디지털 지갑으로부터 제2 디지털 지갑으로 이전하도록 구성된다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 디지털 화폐 금액을 제1 디지털 지갑으로부터 제2 디지털 지갑으로 이전하기 위한 거래에 관하여 제1 금융 기관 및/또는 제2 금융 기관에 의해 통지받는다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 디지털 화폐 금액을 제1 디지털 지갑으로부터 제2 디지털 지갑으로 이전하기 위한 또 다른 거래에 관하여 제1 금융 기관에 의해 통지받고, 디지털 지갑 둘 다는 제1 금융 기관의 사용자에게 속한다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 디지털 화폐 금액을 제2 디지털 지갑으로부터 또 다른 디지털 지갑으로 이전하기 위한 또 다른 거래에 관하여 제2 금융 기관에 의해 통지받고, 디지털 지갑 둘 다는 제2 금융 기관의 사용자에게 속한다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 자산 규모, 부채 등급 및/또는 각각의 금융 기관에 대한 금융 지불능력 테스트에 기초하여 금융 기관의 순위를 매기기 위한 계층형 구조를 포함한다.
일부 실시형태에서, 제1 금융 기관과 제2 금융 기관이 가장 높은 등급에 속하고 이들 간의 거래를 주기적으로 또는 잔액 한계를 초과하는 경우에 결산하고, 제1 금융 기관이 가장 높은 등급에 속하고 제2 금융 기관이 가장 낮은 등급에 속하고 이들 간의 거래를 개별적인 거래에 기초하여 또는 잔액 한계를 초과할 때 결산한다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 클리어링 하우스 및 제1 제2 금융 기관 및 제2 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 걸친 거래를 추적하기 위한 고유 거래 번호를 저장하고, 고유 거래 번호는 클리어링 하우스, 제1 금융 기관, 제2 금융 기관, 또는 고유 거래 번호를 발행하기 위한 독립적인 개체에 의해 할당된다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 제1 제2 금융 기관과 제2 금융 기관 간의 거래에 관해서 논쟁하기 위한 당국이다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 제1 금융 기관과 관련된 제1 개체와 제2 금융 기관과 관련된 제2 개체 간의 거래를 용이하게 하기 위한 수수료를 부과하고, 클리어링 하우스는 임의의 디지털 화폐도 보유하지 않는다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 제1 금융 기관과 관련된 제1 개체와 제1 금융 기관과 관련된 제3 개체 간의 거래를 용이하게 하기 위한 수수료를 부과한다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 거래를 완료하기 위한 적절한 타이밍에 관하여 제1 금융 기관 및 제2 금융 기관에 통지한다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 사용자에게 디지털 지갑을 발행하고/하거나 사용자를 위한 보유 디지털 화폐를 제3자에게 위임하도록 승인하기 위한 과정을 표준화하기 위한 하나 이상의 "고객 파악 제도" 정책을 구현한다.
일부 실시형태에서, 거래가 부정한 것, 불법 상품을 구매하기 위해 사용된 것 및/또는 본질적으로 불법인 것에 관한 정보를 직접 또는 제1 금융 기관 또는 제2 금융 기관으로부터 수신할 때, 클리어링 하우스는 정보에 기초하여 거래를 차단하고, 클리어링 하우스는 추가의 불법 행위를 방지하고/하거나 자금을 몰수하기 위해 거래에 수반된 제1 디지털 지갑 및/또는 제2 디지털 지갑을 동결하고/하거나 취소한다.
일부 양상에서, 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐를 상품을 대표하는 디지털화된 자산으로 교환하기 위한 방법은 사용자로부터, 금융 기관에서, 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐 금액을 상품을 대표하는 디지털화된 자산의 등가 부분으로 교환하는 요청을 수신하는 단계; 상품 교환을 위해 수신된 요청을 금융 기관용 개인 분산 원장에 저장하는 단계, 및 사용자용 디지털 지갑으로부터 디지털 화폐 금액을 이전하고 상품을 대표하는 디지털화된 자산의 등가 부분을 사용자용 디지털 지갑으로 이전하는 단계를 포함한다.
일부 실시형태에서, 상품은 금, 은, 백금, 구리, 석유, 천연 가스, 옥수수, 콩, 밀, 코코아, 커피, 면 또는 설탕을 포함한다.
전술한 개념과 아래에서 더 상세히 논의되는 부가적인 개념의 모든 조합(이러한 개념이 상호 일관성이 있는 경우)은 본 명세서에서 개시된 본 발명의 주제의 일부로 고려된다는 것이 이해되어야 한다. 특히, 본 개시내용의 끝에서 나타나는 청구된 주제의 모든 조합은 본 명세서에서 개시되는 본 발명의 주제의 일부로 고려된다.
기술의 다양한 비제한적인 실시형태는 다음의 도면을 참조하여 설명될 것이다. 도면이 반드시 축척대로 도시되는 것이 아님을 이해해야 한다.
도 1은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 실례가 되는 시스템의 블록도;
도 2는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 실례가 되는 시스템의 또 다른 블록도;
도 3은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 예시적인 거래의 실례가 되는 도면;
도 4는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 예시적인 과정의 도면;
도 5는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 거래 블록이 무효인 것으로 결정될 때 실행되는 예시적인 과정의 도면;
도 6은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 디지털 지갑을 생성하고/하거나 채우기 위한 예시적인 과정의 도면;
도 7은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 지갑을 사용하는 디지털 화폐의 예시적인 거래의 실례가 되는 도면;
도 8은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 개인 분산 원장을 위한 컴퓨팅 노드의 예시적인 구현예를 도시하는 도면; 및
도 9는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 개인 분산 원장을 위한 하나 이상의 기능을 실행하기 위한 예시적인 컴퓨터 시스템을 도시하는 도면.
일부 양상에서, 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러에 대하여 고정되는 금융 기관-특정 디지털 화폐를 사용하는 금융 거래를 용이하게 하기 위한 시스템 및 방법이 본 명세서에서 설명된다. 금융 기관은 금융 기관에 비공개하는 분산 원장을 구현할 수도 있다. 개인 분산 원장은 블록 또는 트랜잭션 블록이라고 하는 지속적으로 증가하는 레코드 목록으로, 암호화 방식을 사용하여 연결되고 보호됩니다. 개인 분산 원장은 블록 또는 거래 블록으로 불리는, 기록의 계속적으로 증가하는 목록이고, 이는 암호법을 사용하여 연결되고 보안된다. 각각의 새로운 금융 거래는 거래 블록으로서 분산 원장에 추가될 수도 있다. 예를 들어, 새로운 금융 거래를 위한 블록은 이전의 블록의 암호화 해시, 타임 스탬프 및 거래 데이터를 포함할 수도 있다. 암호화 해시는 이전의 블록과 같은, 데이터의 가변량의 고정-길이 수학적 표현을 생성하도록 사용된다. 개인 분산 원장은 금융 기관의 디지털 화폐를 사용하는 금융 기관의 고객 간의 거래를 기록할 수도 있다.
일부 양상에서, 구매 거래는 동일한 금융 기관, 예컨대, 은행과 관련된, 두 개체, 고객과 상점 간에서 용이하게 된다. 은행은 은행의 디지털 화폐로 거래할 수 있는 디지털 화폐 카드를 발행할 수도 있다. 은행의 고객은 또한 은행에 자금을 보관하는 상점을 방문할 수도 있다. 고객은 은행의 디지털 화폐를 사용하여 물품에 대한 결제를 하기 위해 은행의 디지털 화폐 카드를 제공할 수도 있다. 일부 구현에서, 은행은 은행의 디지털 통화 카드를 수락하고 은행에 있는 서버에 거래를 완료하도록 통지할 수 있는 장치를 제공한다(예: 개인 분산 대장에 거래를 기록). 일부 실시형태에서, 은행은 은행의 디지털 화폐 카드를 수용할 수 있고 거래를 완료하도록 은행의 서버에 (예를 들어, 거래를 개인 분산 원장에 기록함으로써) 통지할 수 있는 디바이스를 제공한다. 일부 실시형태에서, VISA, MASTERCARD, AMEX, SQUARE, 또는 또 다른 결제 회사가 제공하는 기계는 디지털 화폐 카드(VISA, MASTERCARD, AMEX 및 SQUARE는 각각 미국 캘리포니아 포스터 시티 소재의 Visa Inc.; 미국 뉴욕 퍼체스 소재의 Mastercard Incorporated; 미국 뉴욕 뉴욕시 소재의 American Express Company; 및 캘리포니아 샌프란시스코 소재의 Square, Inc.의 등록된 상표임)를 수용할 수 있다. 기계는 거래에 관한 정보를 결제 회사의 처리 센터로 전달할 수도 있고, 이는 결국 은행에 통지한다. 후속하여, 은행의 서버는 (예를 들어, 거래를 개인 분산 원장에 기록함으로써) 거래를 완료할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 중앙집중식 클리어링 하우스는 거래를 클리어링 하우스를 위한 개인 분산 원장에 기록할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래가 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있고 클리어링 하우스의 개인 분산 원장 내 기록을 위해 후속하여 전달될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래는 금융 기관의 개인 분산 원장 및 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 동시에 기록될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래가 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있고, 일단 클리어링 하우스에 의해 승인된다면, 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 고객의 디지털 화폐 계좌로부터 상점의 디지털 화폐 계좌로 이전된다. 상점이 명목 화폐로 거래를 완료하길 원한다면, 은행은 수용된 디지털 화폐를 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러로 교환할 수도 있고, 명목 화폐를 은행의 상점의 명목 화폐 계좌에 예금할 수도 있다.
일부 양상에서, 자금 이전 거래는 동일한 금융 기관, 예컨대, 은행과 관련된, 두 개체, 예를 들어, 2명의 고객 간에서 용이하게 된다. 예를 들어, 은행의 고객은 동일한 은행의 또 다른 고객으로의 디지털 화폐 금액의 디지털 이전을 요청할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 다수의 컴퓨팅 노드에 걸쳐 저장된 개인 분산 원장을 갖는다. 개인 분산 원장은 금융 기관이 발행하고 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐로 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 컴퓨팅 노드는 디지털 화폐 금액을 금융 기관의 제1 고객으로부터 제2 고객으로 이전하기 위한 거래를 수용한다. 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성한다. 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 전송한다. 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록의 유효 표시(indication)를 수신한다. 표시가 유효하다면, 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하여 거래를 완료한다.
도 1은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 동일한 금융 기관과 관련된 제1 개체(102)와 제2 개체(104) 간에서 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 실례가 되는 시스템(100)의 블록도를 도시한다. 컴퓨팅 노드(106)가 다른 컴퓨팅 노드(110, 112)에 연결된다. 컴퓨팅 노드(106, 110, 112)는 금융 기관, 예컨대, 은행을 위한 개인 분산 원장(108)의 복사본을 저장하고 유지한다. 개인 분산 원장(108)은 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 금융 기관에 의해 발행된다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 명목 화폐에 대하여 고정된다.
컴퓨팅 노드(106)는 디지털 화폐 금액을 제1 개체(102)로부터 제2 개체(104)로 이전하기 위한 거래를 수용할 수도 있다. 예를 들어, 제1 개체와 제2 개체는 동일한 금융 기관과 관련된 고객일 수도 있다. 제1 개체는 금융 기관의 제1 개체의 디지털 화폐 계좌로부터 디지털 화폐 금액의 이전을 요청할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(106)는 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(106)는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 컴퓨팅 노드(110, 112)로 전송할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(106)는 컴퓨팅 노드(110, 112) 중 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터 새로운 거래 블록의 유효 표시를 수신할 수도 있다. 유효 표시에 기초하여, 컴퓨팅 노드(106)는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(106), 컴퓨팅 노드(112), 또는 또 다른 적합한 컴퓨팅 노드는 제2 개체로부터/로 디지털 화폐 금액을 이전함으로써 거래를 완료할 수도 있다. 예를 들어, 디지털 화폐는 금융 기관의 제2 개체의 디지털 화폐 계좌로 이전될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 하나 이상의 금융 기관은 중앙집중식 클리어링 하우스를 선택할 수도 있다. 클리어링 하우스는 하나 이상의 금융 기관으로부터 디지털 화폐를 포함하는 모든 거래를 기록하기 위한 자체 개인 분산 원장을 구현할 수도 있다. 거래는 거래에 수반된 각각의 금융 기관의 개인 분산 원장 및 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있다. 예를 들어, 클리어링 하우스의 개인 분산 원장은 상이한 금융 기관으로부터의 사용자 간의 거래(동일한 금융 기관의 사용자 간의 거래를 포함함)를 포함할 수도 있지만, 각각의 금융 기관의 개인 분산 원장은 오직 동일한 금융 기관의 사용자 간의 거래 또는 거래에 대한 당사자로서 금융 기관의 사용자를 수반한 거래를 포함할 수도 있다. 클리어링 하우스는 클리어링 하우스를 위한 개인 분산 원장(158)의 복사본을 저장하고 유지하는 컴퓨팅 노드(예를 들어, 컴퓨팅 노드(156, 160 및/또는 162)(도 1, 실례가 되는 시스템(150)) 또는 다른 적합한 컴퓨팅 노드)를 사용하여 구현될 수도 있다. 클리어링 하우스에 대한 더 많은 상세사항은 아래에 더 제공된다.
일부 양상에서, 구매 거래는 상이한 금융 기관과 관련된, 두 개체, 고객과 상점 간에서 용이하게 된다. 금융 기관, 예컨대, 은행은 은행의 디지털 화폐의 거래를 위한 디지털 화폐 카드를 발행할 수도 있다. 은행의 고객은 상이한 은행에 자금을 보관하는 상점을 방문할 수도 있다. 은행의 고객은 은행의 디지털 화폐를 사용하여 물품에 대한 결제를 하기 위해 디지털 화폐 카드를 제공할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 은행은 예를 들어, 도 6 및 도 7에 대하여 본 명세서에서 설명된 바와 같은 디지털 지갑을 제공한다. 은행의 고객은 은행의 디지털 화폐를 사용하여 물품에 대한 결제를 하기 위해 디지털 지갑을 사용할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 은행은 은행의 디지털 화폐 카드를 수용할 수 있고 거래를 완료하도록 은행의 서버에 (예를 들어, 거래를 개인 분산 원장에 기록하고 결제를 다른 은행의 상점의 계좌로 전송함으로써) 통지할 수 있는 디바이스를 제공한다. 일부 실시형태에서, VISA, MASTERCARD, AMEX, SQUARE 또는 또 다른 결제 회사가 제공하는 기계는 디지털 화폐 카드(VISA, MASTERCARD, AMEX, 및 SQUARE는 각각 미국 캘리포니아 포스터 시티 소재의 Visa Inc.; 미국 뉴욕 퍼체스 소재의 Mastercard Incorporated; 미국 뉴욕 뉴욕시 소재의 American Express Company; 및 캘리포니아 샌프란시스코 소재의 Square, Inc.의 등록된 상표임)를 수용할 수 있다. 기계는 거래에 관한 정보를 결제 회사의 처리 센터로 전달할 수도 있고, 이는 결국 은행에 통지한다. 후속하여, 은행의 서버는 (예를 들어, 거래를 개인 분산 원장에 기록하고 결제를 다른 은행의 상점의 계좌로 전송함으로써) 거래를 완료할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러에 대해 교환되고, 이는 이어서 다른 은행의 상점의 계좌로 이전된다. 일부 실시형태에서, 상점이 디지털 화폐로 거래를 완료하길 원한다면, 상점의 은행은 수용된 명목 화폐를 다른 은행의 디지털 화폐로 교환할 수도 있고, 디지털 화폐를 상점의 디지털 화폐 계좌에 예금할 수도 있다. 일부 구현예에서, 상점의 디지털 화폐 계좌에 수용된 디지털 화폐는 고객의 디지털 화폐 계좌로부터 이전된 디지털 화폐와는 상이하다. 이것은 2개의 은행이 발행한 디지털 화폐가 상이할 수도 있고 교환 가능하지 않을 수 있기 때문이다. 예를 들어, 일부 구현예에서, 각각의 금융 기관은 자체 디지털 화폐의 거래를 기록하기 위한 자체 개인 분산 원장을 보관할 수도 있다. 그러나, 은행의 하나의 디지털 화폐 계좌로부터 상이한 은행의 또 다른 디지털 화폐로의 이전은 명목 화폐, 예컨대, 미국 달러로의 중간 전환을 통해 달성될 수도 있다.
일부 양상에서, 자금 이전 거래는 상이한 금융 기관과 관련된, 두 개체, 예를 들어, 2명의 고객 간에서 용이하게 된다. 예를 들어, 금융 기관의 고객은 디지털 화폐를 상이한 금융 기관의 고객에게 이전하기 위한 거래를 개시시킬 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐 거래는 인출로서 기록되고 제2 고객에게로의 전달을 위한 명목 화폐로 교환된다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 다수의 컴퓨팅 노드에 걸쳐 저장된 개인 분산 원장을 갖는다. 개인 분산 원장은 금융 기관이 발행하고 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 컴퓨팅 노드는 디지털 화폐 금액을 금융 기관의 제1 고객으로부터 상이한 금융 기관의 제2 고객으로 이전하기 위한 거래를 수용한다. 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성한다. 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 전송한다. 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록의 유효 표시를 수신한다. 표시가 유효하다면, 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하여 디지털 화폐 금액의 인출을 완료한다. 컴퓨팅 노드는 디지털 화폐 금액을 제2 고객에게로의 이전을 위한 등가의 명목 화폐 금액으로 교환한다.
도 2는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 상이한 금융 기관과 관련된 제1 개체(202)와 제2 개체(204) 간에서 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 실례가 되는 시스템(200)의 또 다른 블록도이다. 컴퓨팅 노드(206)가 다른 컴퓨팅 노드(210, 212)에 연결된다. 컴퓨팅 노드(206, 210, 212)는 금융 기관, 예컨대, 은행을 위한 개인 분산 원장(208)의 복사본을 저장하고 유지한다. 개인 분산 원장(108)은 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 금융 기관 중 하나의 금융 기관에 의해 발행된다. 디지털 화폐를 발행하는 금융 기관은 다른 금융 기관과 협력할 수도 있고 다른 금융 기관에게 개인 분산 원장에 대한 액세스를 제공할 수도 있다. 대안적으로 또는 부가적으로, 디지털 화폐를 발행하는 금융 기관은 개인 분산 원장에 대한 외부 액세스를 제한할 수도 있고 본 명세서에서 설명된 중앙집중식 클리어링 하우스 또는 종래의 은행 간 이전 시스템, 예컨대, 자동화된 클리어링 하우스(ACH)를 사용하여 거래를 완료할 수도 있다. ACH는 미국의 명목 화폐-기반 금융 거래를 위한 전자 네트워크이다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 명목 화폐에 대하여 고정된다.
컴퓨팅 노드(206)는 디지털 화폐 금액을 제1 개체(202)로부터 제2 개체(204)로 이전하기 위한 거래를 수용할 수도 있다. 예를 들어, 제1 개체와 제2 개체는 상이한 금융 기관과 관련된 고객일 수도 있다. 제1 개체는 금융 기관의 제1 개체의 디지털 화폐 계좌로부터 디지털 화폐 금액의 이전을 요청할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(206)는 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(206)는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 컴퓨팅 노드(210, 212)로 전송할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(206)는 컴퓨팅 노드(210, 212) 중 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터 새로운 거래 블록의 유효 표시를 수신할 수도 있다. 유효 표시에 기초하여, 컴퓨팅 노드(206)는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(206), 컴퓨팅 노드(212), 또는 또 다른 적합한 컴퓨팅 노드는 제1 개체의 디지털 화폐 계좌로부터 디지털 화폐 금액의 인출을 완료할 수도 있다. 컴퓨팅 노드(206), 컴퓨팅 노드(212), 또는 또 다른 적합한 컴퓨팅 노드는 디지털 화폐 금액을 제2 개체로의 이전을 위한 등가의 명목 화폐 금액으로 교환할 수도 있다. 교환은 디지털 화폐를 등가의 명목 화폐로 전환하도록 구비되는 교환 서버(214)로부터 요청될 수도 있다.
도 3은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 예시적인 거래(300 및 350)의 실례가 되는 도면을 도시한다. 예시적인 거래(300 및 350)의 일부 실시형태에서, 금융 기관(306 또는 356)은 디지털 화폐를 발행하고 통합 계좌(304 또는 354)를 생성할 수 있고/있거나 디지털 화폐를 통합 계좌(304 또는 354)에 입금할 수 있는 유일한 개체이다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 고객을 위한 통합 계좌를 생성하기 전에 고객에게 이들의 신원을 확인하고/하거나 이들의 적합성과 불법 행위의 잠재적 위험을 평가하기 위한 "고객 파악 제도(KYC)" 절차를 준수하도록 요구할 수도 있다. 이러한 요구사항은 불법 행위, 예컨대, 부정 거래나 또는 돈 세탁을 감소시킬 것이다. 예시적인 거래(300 및 350)가 디지털 화폐를 디지털 지갑 또는 또 다른 적합한 디지털 화폐 계좌에 예금하기 위한 거래를 설명하지만, 설명된 기법은 디지털 화폐를 디지털 지갑 또는 또 다른 적합한 디지털 화폐 계좌로부터 인출하기 위한 거래에 동일하게 적용 가능할 수도 있다.
거래(300)에서, 금융 기관(306)의 고객은 고객의 명목 화폐 계좌(302)로부터의 명목 화폐 금액이 금융 기관의 디지털 화폐로 교환되길 요청한다. 금융 기관(306)은 고객의 명목 화폐 계좌(302)로부터 명목 화폐를 수용하거나 또는 회수한다. 금융 기관(306)은 수용된 명목 화폐 금액을 통합 계좌(308)에 예금할 수도 있다(이에 대한 상세사항이 아래에서 더 제공됨). 금융 기관(306)은 고객을 위한 새로운 디지털 지갑(304)을 생성할 수도 있고 명목 화폐 금액과 등가인 디지털 화폐 금액을 계좌에 예금할 수도 있다. 대안적으로, 금융 기관(306)은 명목 화폐 금액과 등가인 디지털 화폐 금액을 고객의 기존의 디지털 지갑(304)에 예금할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 고객의 디지털 지갑(304)은 금융 기관(306)의 고객의 명목 화폐 계좌(302)와는 별개이지만, 이와 연관된다.
거래(350)에서, 디지털 화폐가 금융 기관(356)에 의해 발행되지만, 금융 기관(356)이 또 다른 금융 기관, 예컨대, 파트너 기관(358)과 협력하여, 다른 금융 기관에게 금융 기관의 디지털 화폐에 대한 액세스를 제공한다. 파트너 기관(358)의 고객은 고객의 명목 화폐 계좌(352)로부터의 명목 화폐 금액이 금융 기관의 디지털 화폐로 교환되길 요청한다. 금융 기관(356)은 파트너 기관(358)의 고객의 명목 화폐 계좌(352)로부터 명목 화폐를 수용하거나 또는 회수한다. 금융 기관(356)은 수용된 명목 화폐 금액을 통합 계좌(360)에 예금할 수도 있다(이에 대한 상세사항이 아래에서 더 제공됨). 금융 기관(356)은 고객을 위한 새로운 디지털 지갑(354)을 생성할 수도 있고 명목 화폐 금액과 등가인 디지털 화폐 금액을 계좌에 예금할 수도 있다. 대안적으로, 금융 기관(356)은 명목 화폐 금액과 등가인 디지털 화폐 금액을 고객의 기존의 디지털 지갑(354)에 예금할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 고객의 디지털 지갑(354)은 파트너 기관(358)의 고객의 명목 화폐 계좌(352) 및/또는 금융 기관(356)의 명목 화폐 계좌와는 별개이지만, 이들과 연관된다. 일부 실시형태에서, 금융 기관(356)은 종래의 은행 간 이전 시스템, 예컨대, 자동화된 클리어링 하우스(ACH)를 사용하여 파트너 기관(358)과의 명목 화폐 거래를 완료한다. ACH는 미국의 명목 화폐-기반 금융 거래를 위한 전자 네트워크이다.
도 4는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 거래를 용이하게 하기 위한 예시적인 과정(400)의 도면이다. 일부 실시형태에서, 과정은 금융 기관을 위한 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드에 연결된 컴퓨팅 노드에서 실행된다. 일부 실시형태에서, 개인 분산 원장은 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 금융 기관에 의해 발행된다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐는 명목 화폐에 대하여 고정된다. 일부 실시형태에서, 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장의 복사본을 저장하고 유지한다.
작동(402)에서, 과정이 시작된다.
작동(404)에서, 컴퓨팅 노드는 디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 수용한다.
일부 실시형태에서, 제1 개체와 제2 개체는 동일한 금융 기관과 관련된다. 일부 실시형태에서, 제1 개체는 하나의 금융 기관과 관련되고 제2 개체는 또 다른 금융 기관과 관련된다. 일부 실시형태에서, 제1 개체는 고객이고 제2 개체는 상인이다. 일부 실시형태에서, 제1 개체와 제2 개체는 동일한 금융 기관의 고객이다.
일부 실시형태에서, 거래가 디지털 화폐의 결제를 위해 구성된 디지털 화폐 카드로부터 개시된다. 일부 실시형태에서, 거래가 디지털 화폐의 결제를 위해 구성된 모바일 애플리케이션 또는 웹 애플리케이션으로부터 개시된다.
작동(406)에서, 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성한다.
작동(408)에서, 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 전송한다.
작동(410)에서, 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록의 유효 표시를 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터 수신한다.
작동(412)에서, 컴퓨팅 노드는 블록이 유효한지를 결정한다. 도 5 및 관련된 설명은 거래 블록이 무효인 것으로 결정될 때 실행되는 예시적인 과정에 대한 추가의 상세사항을 제공한다.
작동(414)에서, 거래 블록이 유효하다고 결정되는 것에 기초하여, 컴퓨팅 노드가 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하여 디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 완료한다. 일부 실시형태에서, 제2 개체는 거래가 완료될 때 디지털 화폐 금액을 수신한다. 일부 실시형태에서, 제2 개체는 거래가 완료될 때 디지털 화폐 금액과 등가인 명목 화폐 금액을 수신한다.
일부 실시형태에서, 작동(414)에서, 거래 블록이 유효하다고 결정되는 것에 기초하여, 컴퓨팅 노드가 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 삽입하여 제1 개체로부터 제2 개체로 디지털 화폐 금액의 인출을 완료하고, 제1 개체와 제2 개체는 상이한 금융 기관과 관련된다.
컴퓨팅 노드는 또한 다른 금융 기관의 제2 개체로 이전하기 위해 디지털 화폐 금액을 등가의 명목 화폐 금액으로 교환한다.
작동(416)에서, 과정이 종료된다.
도 5는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 거래 블록이 무효인 것으로 결정될 때 실행되는 예시적인 과정(500)의 도면이다. 일부 실시형태에서, 과정은 금융 기관을 위한 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드에 연결된 컴퓨팅 노드에서 실행된다. 일부 실시형태에서, 개인 분산 원장은 금융 기관이 발행하고 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록을 저장한다. 일부 실시형태에서, 컴퓨팅 노드는 개인 분산 원장의 복사본을 저장하고 유지한다.
작동(502)에서, 컴퓨팅 노드는 제1 개체의 디지털 서명이 유효한지를 결정한다.
작동(504)에서, 제1 개체의 디지털 서명이 무효라고 결정되는 것에 기초하여, 컴퓨팅 노드는 거래를 거부하고 개인 분산 원장으로의 새로운 거래 블록의 삽입을 방지한다.
작동(506)에서, 제1 개체의 디지털 서명이 유효하다고 결정되는 것에 기초하여, 컴퓨팅 노드는 제1 개체가 거래를 완료하는 데 필요한 충분한 디지털 화폐 금액을 갖는지를 결정한다.
작동(508)에서, 제1 개체가 거래를 완료하는 데 필요한 충분한 디지털 화폐 금액을 갖지 않는다고 결정하는 것에 기초하여, 컴퓨팅 노드는 제1 개체가 충분한 디지털 화폐 금액과 등가인 이용 가능한 명목 화폐 금액에 액세스한다고 결정한다.
작동(510)에서, 컴퓨팅 노드는 이용 가능한 명목 화폐 금액을 거래를 완료하는 데 필요한 충분한 디지털 화폐 금액으로 교환한다.
일부 실시형태에서, 금융 기관은 등가의 명목 화폐의 가용성의 결정 및/또는 제1 개체, 예를 들어, 금융 기관의 사용자로부터의 허가에 기초하여 디지털 화폐로의 등가의 명목 화폐의 교환을 허용한다. 예를 들어, 금융 기관은 거래시에 사용자로부터 허가를 요청할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 금융 기관은 거래 전에, 예컨대, 사용자의 통합 계좌가 금융 기관에 의해 개설되거나 또는 업데이트될 때 사용자로부터 허가를 요청할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관의 모든 사용자가 자동화 결정 및 디지털 화폐로의 등가의 명목 화폐의 교환의 이러한 이점에 액세스할 수도 있는 것은 아니다. 액세스가 허용되는 사용자는 사용자의 신용도, 사용자와 금융 기관의 간의 관계 기간, 사용자의 계좌의 시평균 잔액 및/또는 다른 적합한 메트릭스에 기초하여 결정될 수도 있다.
작동(512)에서, 컴퓨팅 노드는 새로운 거래 블록을 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 재전송한다. 일부 실시형태에서, 컴퓨팅 노드는 과정(400)의 작동(410)(도 4)으로 되돌아가고 재전송된 거래 블록을 계속해서 처리한다.
일부 양상에서, 각각의 금융 기관이 자체 디지털 화폐를 발행할 수도 있으면서, 금융 기관은 다수의 금융 기관으로부터 디지털 화폐를 저장하는 디지털 지갑을 선택할 수도 있다. 예를 들어, 디지털 지갑은 금융 기관 중 하나 이상의 금융 기관으로부터 디지털 화폐를 위한 각각의 공개키와 개인키를 저장할 수도 있다. 공개키와 개인키는 각각의 기관이 발행한 디지털 화폐를 수신하거나 또는 전송하도록 사용될 수도 있다. 예를 들어, 구매 거래에서, 구매자와 판매자 둘 다는 각각의 디지털 지갑을 가질 수도 있다. 구매자와 판매자는 이들의 선호하는 금융 기관의 이들의 계좌를 가진 이들의 각각의 디지털 지갑을 수용할 수도 있다. 구매자가 특정한 기관이 발행한 디지털 화폐를 위한 개인키를 사용하여 디지털 화폐 금액을 구매자의 디지털 지갑으로부터 판매자의 디지털 지갑으로 전송할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑이 상이한 디지털 화폐를 위한 다수의 공개키와 개인키 쌍을 포함할 수도 있지만, 어떤 디지털 화폐 자체도 디지털 지갑에 저장되지 않을 수도 있다. 대신에, 각각의 금융 기관을 위한 디지털 화폐는 각각의 금융 기관의 개인 분산 원장에 저장될 수도 있고 유지될 수도 있다. 사용자의 디지털 지갑으로부터 디지털 화폐를 사용하기 위해, 사용자는 대응하는 개인키의 사용을 승인할 수도 있어서 거래에 디지털 서명하고 거래를 위한 블록을 개인 분산 원장에 저장하고, 예를 들어, 연관된 디지털 화폐를 지출한다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 컴퓨터, 휴대폰, 태블릿, 또는 또 다른 적합한 사용자 디바이스에 국부적으로 설치된 애플리케이션의 형태인 소프트웨어를 포함할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 통해 제3 신뢰 기관, 예컨대, GOOGLE, APPLE, VISA, MASTERCARD, AMEX 또는 또 다른 적합한 개체(GOOGLE, APPLE, VISA, MASTERCARD 및 AMEX는 각각 미국 캘리포니아 마운틴 뷰 소재의 Google LLC; 미국 캘리포니아 쿠퍼티노 소재의 Apple Inc.; 미국 캘리포니아 포스터 시티 소재의 Visa Inc.; 미국 뉴욕 퍼체스 소재의 Mastercard Incorporated; 및 미국 뉴욕 뉴욕시 소재의 American Express Company의 등록된 상표임)에 연결될 수도 있다. 사용자의 개인키는 제3 신뢰 기관에 의해 관리될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 사용자의 개인키를 저장하기 위한 하드웨어를 포함할 수도 있다. 하드웨어는 사용자가 물리적으로 누르거나 또는 터치하여 거래에 디지털 서명하도록 필요한 버튼을 포함할 수도 있다. 대안적으로 또는 부가적으로, 하드웨어는 사용자가 거래에 디지털 서명하기 전에 사용자가 핀을 입력할 것을 요구할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 사용자에게 고객 보상, 로열티 포인트 또는 디지털 지갑 사용에 대한 다른 적합한 인센티브를 제공할 수도 있다. 예를 들어 디지털 지갑은 포인트, 호텔 숙박, 마일리지, 캐시백 또는 다른 적합한 보상의 형태로 신용카드와 유사한 보상을 제공할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 화폐를 발행하는 금융 기관은 금융 기관의 디지털 화폐와 계좌에 대해 고유한 관계를 생성할 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관은 호텔 보상 프로그램, 항공사 보상 프로그램 또는 다른 적합한 보상 프로그램과 관련된 인센티브를 제공할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 사용자에 대한 보상 수준은 사용자의 디지털 지갑에 유지되는 디지털 화폐 잔액, 하나 이상의 거래 문턱값 충족 또는 다른 적합한 수단에 기초하여 결정될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 사용자에게 지리적 위치 보상을 제공할 수도 있다. 예를 들어, 사용자가 특정한 상점에 들어갈 때, 디지털 지갑을 사용하여 상점에서 구매할 경우, 디지털 지갑은 제품에 대해 하나 가격에 두개를 주는 판매를 제공할 수도 있다.
도 6은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 화폐를 사용하는 디지털 지갑을 생성하고/하거나 채우기 위한 예시적인 과정의 도면이다. (602)에서, 금융 기관의 고객은 명목 화폐, 예를 들어, 미국 달러(USD)를 금융 기관의 계좌에 대해 예금할 수도 있다.
(604)에서, 금융 기관은 고객을 위한 계좌를 개설할 수도 있고 고객의 명목 화폐를 계좌에 예금할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 금융 기관의 일부 또는 모든 사용자를 위한 계좌를 개설하기 위해 클리어링 하우스에 의해 사전 인증될 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관은 금융 기관에 등급을 매기는 클리어링 하우스의 규칙에 기초하여 순위가 매겨질 수도 있다. 금융 기관의 높은 순위에 기초하여, 금융 기관은 클리어링 하우스로부터 수용된 균일한 규칙 세트에 기초하여 일부 또는 모든 사용자를 위한 계좌를 개설하도록 허용될 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관은 신용도가 높고, 수년간 금융 기관과 관계를 맺고, 사용자의 계좌에 걸쳐 시평균 잔액의 문턱값 금액을 갖고/갖거나 다른 적합한 메트릭스를 준수하는 금융 기관의 사용자를 위한 계좌를 개설하도록 허용될 수도 있다. 부가적으로 또는 대안적으로, 금융 기관은 사용자를 승인하고 금융 기관의 일부 또는 모든 사용자를 위한 특정한 거래를 수행하기 위해 클리어링 하우스에 의해 사전 인증될 수도 있다. 금융 기관의 높은 순위에 기초하여, 금융 기관은 클리어링 하우스로부터 수용된 균일한 규칙 세트에 기초하여 일부 또는 모든 사용자를 위한 특정한 거래를 수행하도록 허용될 수도 있다.
(606)에서, 고객은 금융 기관이 발행한 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC(즉, 금융 기관 AA가 발행하고 USD에 대하여 고정된 디지털 화폐)로의 고객의 명목 화폐의 일부, 예를 들어, $100의 교환을 요청할 수도 있고, SC는 표준 코인, 스테이블 코인 또는 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐에 대한 또 다른 적합한 대상을 나타낼 수도 있다.
(608)에서, 금융 기관은 고객으로부터 요청된 교환에 관한 정보를 가진 통지를 클리어링 하우스로 전송할 수도 있고 고객의 승인 및/또는 클리어링 하우스에 의한 거래를 수신할 수도 있다. 예를 들어, 클리어링 하우스는 고객에게 디지털 지갑을 발행하고/하거나 고객을 위한 보유 디지털 화폐를 제3자에게 위임하도록 승인하기 위한 과정을 표준화하기 위한 "고객 파악 제도" 정책을 구현할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 사용자를 승인하고 금융 기관의 일부 또는 모든 사용자를 위한 특정한 거래를 수행하기 위해 클리어링 하우스에 의해 사전 인증될 수도 있다. 금융 기관의 높은 순위에 기초하여, 금융 기관은 클리어링 하우스로부터 수용된 균일한 규칙 세트에 기초하여 일부 또는 모든 사용자를 위한 특정한 거래를 수행하도록 허용될 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관은 대부분 또는 모든 사용자를 위한 화폐 교환 거래를 수행하도록 허용될 수도 있지만, 신용도가 높고, 수년간 금융 기관과 관계를 맺고, 사용자의 계좌에 걸쳐 시평균 잔액의 문턱값 금액을 갖고/갖거나 다른 적합한 메트릭스를 준수하는 사용자만을 위한 상품 교환 거래를 수행하도록 허용될 수도 있다
(610)에서, 금융 기관은 거래를 디지털 화폐에 대한 개인 분산 원장에 기록할 수도 있고 명목 화폐를 사용자의 계좌로부터 통합 계좌로 이전할 수도 있다(이에 대한 상세사항이 아래에서 더 제공됨).
(612)에서, 금융 기관은 등가의 디지털 화폐를 발행할 수도 있고 디지털 화폐를 사용자의 디지털 지갑으로 이전할 수도 있다. 사용자에 대한 디지털 지갑이 존재하지 않는 실시형태에서, 금융 기관은 디지털 화폐를 사용자의 디지털 지갑으로 이전하기 전에 디지털 지갑의 생성을 요청할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 금융 기관이 발행하고 명목 화폐, 예를 들어, 미국 달러(USD)에 대하여 고정되는 디지털 화폐, 및 또 다른 금융 기관이 발행하고 동일한 명목 화폐에 대하여 고정되는 또 다른 디지털 화폐를 보유할 수도 있다. 예를 들어, 디지털 지갑은 $AA100SC(즉, 금융 기관 AA가 발행하고 USD에 대하여 고정된 디지털 화폐) 및 $BB100SC(즉, 금융 기관 BB가 발행하고 USD에 대하여 고정된 디지털 화폐)를 포함할 수도 있다. 고객의 디지털 지갑은 디지털 지갑을 선택한 금융 기관으로부터 다수의 유형의 디지털 화폐를 보유할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 명목 화폐, 예를 들어, 미국 달러(USD)에 대하여 고정되는 디지털 화폐, 및 상이한 명목 화폐, 예를 들어, 유로(EUR)에 대하여 고정되는 또 다른 디지털 화폐를 보유할 수도 있다. 이 디지털 화폐는 동일한 금융 기관 또는 상이한 금융 기관에 의해 발행될 수도 있다. 예를 들어, 디지털 지갑은 $AA100SC(즉, 금융 기관 AA가 발행하고 USD에 대하여 고정된 디지털 화폐) 및 €AA100SC(즉, 금융 기관 AA가 발행하고 EUR)에 대하여 고정된 디지털 화폐)를 포함할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 디지털 지갑은 $AA100SC(즉, 금융 기관 AA가 발행하고 USD에 대하여 고정된 디지털 화폐) 및 €BB100SC(즉, 금융 기관 BB가 발행하고 EUR)에 대하여 고정된 디지털 화폐)를 포함할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 사용자의 디지털 지갑은 예를 들어, 디지털 화폐를 수용하고 발송하기 위한 계층형 또는 순위 시스템을 구현하기 위한 하나 이상의 규칙을 포함할 수도 있다. 규칙은 하나 이상의 금융 기관, 하나 이상의 사용자, 디지털 지갑을 사용하여 디지털 화폐 거래를 처리하기 위한 클리어링 하우스(이에 대한 상세사항이 아래에서 더 제공됨). 또는 또 다른 공인된 공급원으로부터 수용될 수도 있다. 예를 들어, 사용자가 사용자의 제1 금융 기관이 발행하는 디지털 화폐를 수용하고/하거나 저장하는 것을 선호할 수도 있다는 것을 나타내는, "등급 1-A" 상태가 사용자의 제1 금융 기관에 할당될 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 계층형 또는 순위 시스템은 금융 기관의 등급을 매기는 클리어링 하우스로부터 수용된 규칙에 기초하여 구현될 수도 있다. 클리어링 하우스는 디지털 화폐를 발행하는 하나 이상의 금융 기관 및/또는 이러한 금융 기관의 순위를 매기는 데 적합한 다른 개체를 포함할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 디지털 화폐를 역 등급 순서로 발송할 수도 있다. 예를 들어, 사용자가 $100와 등가인 디지털 화폐를 전송하길 원한다면, 디지털 지갑은 디지털 지갑의 이용 가능한 디지털 화폐로부터 가장 낮은 등급의 금융 기관이 발행한 디지털 화폐를 선택할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑의 사용자는 사용자가 수용하고/하거나 거부하길 원할 수도 있는 디지털 화폐의 하나 이상의 금융 기관을 지정할 수도 있다. 대안적으로 또는 부가적으로, 사용자는 수용 가능하지만 수령시 명목 화폐로 전환되어야 하는 디지털 화폐의 하나 이상의 금융 기관을 지정할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑의 사용자는 명목 화폐 또는 또 다른 디지털 화폐로의 사용자의 디지털 지갑의 디지털 화폐의 전환을 요청할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑의 사용자는 금융 기관의 디지털 화폐를 명목 화폐로 교환하도록 금융 기관에 요청할 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관의 고객은 금융 기관이 발행한 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC가 등가의 명목 화폐, 예를 들어, $100로 전환되는 것을 요청할 수도 있다. 금융 기관은 거래를 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록할 수도 있고 등가의 명목 화폐를 고객에게 발행할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑의 사용자는 또 다른 금융 기관의 디지털 화폐를 명목 화폐로 교환하도록 금융 기관에 요청할 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관 AA의 고객은 또 다른 금융 기관 BB가 발행한 디지털 화폐, 예를 들어, $BB100SC가 등가의 명목 화폐, 예를 들어, $100로 전환되는 것을 요청할 수도 있다. 금융 기관 AA가 거래를 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록하고, 거래를 클리어링 하우스(이에 대한 상세사항이 아래에서 더 제공됨)로 전송하고/하거나 거래를 금융 기관 BB로 전송하여, 등가의 명목 화폐를 고객에게 발행할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관 BB의 등급에 기초하여, 금융 기관 AA는 자체 적립금으로부터 등가의 명목 화폐를 고객에게 발행할 수도 있고(예를 들어, 금융 기관 BB가 높은 순위인 경우), 2개의 금융 기관이 이들의 계좌를 주기적으로 결산할 때 금융기관 BB로부터 명목 화폐를 수용할 수도 있다. 대안적으로, 금융 기관 AA는 등가의 명목 화폐를 고객에게 발행하기 전에 금융 기관 BB로부터 수용될 명목 화폐를 대기할 수도 있다(예를 들어, 금융 기관 BB가 낮은 순위인 경우).
일부 실시형태에서, 또 다른 금융 기관이 발행한 디지털 화폐를 수용하는 금융 기관은 거래를 완료하기 위한 적절한 타이밍을 결정하기 위해 계층형 또는 순위 시스템을 적용할 수도 있다(예를 들어, 등급 1 내지 등급 5). 예를 들어, 가장 높은 등급, 예를 들어, 등급 1의 금융 기관은 한달에 한번 또는 특정 한계에 도달할 때 이들 간의 모든 거래를 결산할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 가장 높은 등급, 예를 들어, 등급 1의 금융 기관이 가장 낮은 등급, 예를 들어, 등급 5의 금융 기관과 거래를 체결하는 것은 거래를 즉시 완료하고 디지털 화폐를 이전하도록 가장 낮은 등급의 금융 기관에게 요구할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑의 사용자는 명목 화폐에 대하여 고정되는 금융 기관의 디지털 화폐를 상이한 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐로 교환하도록 금융 기관에 요청할 수도 있다. 예를 들어, 사용자는 $AA100SC(즉, 금융 기관이 발행하고 USD에 대하여 고정된 디지털 화폐)를 €AA86.33SC(즉, 금융 기관이 발행하고 현재 환율에 기초하여, EUR에 대하여 고정된 디지털 화폐)로 교환하도록 금융 기관에 요청할 수도 있다. 금융 기관은 화폐 교환을 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록할 수도 있고 요청된 디지털 화폐를 사용자의 디지털 지갑으로 이전할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 모든 고객에게 발행된 대응하는 디지털 화폐를 지원하는 각각의 명목 화폐를 위한 통합 계좌를 유지할 수도 있다. 화폐 교환 거래를 완료하기 위해, 금융 기관은 명목 화폐를 위한 통합 계좌로부터 명목 화폐 금액, 예를 들어, USD를 이전할 수도 있고 등가의 교환된 화폐 금액, 예를 들어, EUR을 교환된 화폐를 위한 통합 계좌로 이전할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 금융 기관은 금융 기관이 이제까지 발행한 디지털 화폐 금액과 등가인 명목 화폐 금액을 통합 계좌에 유지할 수도 있다. 통합 계좌는 발행된 디지털 화폐를 지원하도록 사용될 수도 있다. 예금 보험은 이러한 명목 화폐 계좌에 대해 이용 가능할 수도 있다. 예를 들어, 미국에서, 연방 예금 보험 공사(FDIC)는 FDIC-보험 금융 기관이 실패할 경우 보험에 가입한 예금의 손실로부터 예금 고객을 보호하는 미국 정부의 독립 기관이다. 금융 기관은 발행된 디지털 화폐의 소유권을 추적할 수도 있고 각각의 계좌 소유자에 대한 등가의 명목 화폐에 대한 보험을 획득할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑은 어떤 국가가 디지털 지갑의 디지털 화폐와 관련된 금융 기관에 보험 가입되어 있는지의 표시를 포함할 수도 있다. 예를 들어, 디지털 지갑은 어떤 국가가 디지털 지갑의 디지털 화폐와 관련된 금융 기관에 보험 가입되어 있는지에 관한 컬러 및/또는 코드 표시를 포함할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 통합 계좌는 화폐 교환 거래와 관련된 정부 규제를 충족하도록 (그리고 선택적으로, 위에서 설명된 KYC 절차에 더하여) 사용될 수도 있다. 예를 들어, 미국에서, 화폐 감독국(Office of the Comptroller of the Currency: OCC)은 화폐 교환과 관련된 규제를 시행한다. 따라서, 금융 기관은 금융 기관이 발행한 디지털 화폐를 지원하도록 사용되는 각각의 명목 화폐를 위한 통합 계좌를 유지할 수도 있고, 통합 계좌의 소유권은 디지털 화폐의 각각의 소유자와 관련이 있다.
일부 실시형태에서, 디지털 지갑의 사용자는 화폐 교환 거래를 실행할 적절한 시간을 결정하기 위해 명목 화폐 환율과 관련된 하나 이상의 통지를 설정할 수도 있다. 예를 들어, 사용자는 USD-지원 디지털 화폐를 EUR-지원 디지털 화폐로 교환하는 데 관심이 있을 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 사용자는 USD-지원 디지털 화폐를 상품, 예컨대, 금, 은, 백금, 구리, 석유, 천연 가스, 옥수수, 콩, 밀, 코코아, 커피, 면, 설탕 또는 또 다른 적합한 상품으로 교환하는 데 관심이 있을 수도 있다. 상품은 예를 들어, 디지털 거래에 포함될 수 있고/있거나 사용자의 디지털 지갑에 저장될 수 있는, 토큰의 형태인, 디지털화된 자산으로 표현될 수도 있다. 예를 들어, 상품에 대한 디지털화된 자산은 사용자의 디지털 지갑의 별개의 영역에 저장될 수도 있다. 디지털화된 자산에 대한 가치는 상품의 가치에 기초하여 변동될 수 있기 때문에, 사용자의 디지털 지갑은 현재 가치, 거래 시점의 가치를 나타낼 수도 있고/있거나 디지털화된 자산의 가치가 상품의 가치에 기초하여 변동될 수 있음을 사용자에게 나타낼 수도 있다.
사용자는 유리한 환율 및/또는 유리한 환율 범위에 대한 통지를 설정할 수도 있다. 통지를 수용할 때, 사용자는 화폐 교환 또는 상품 교환 거래를 개시시킬 수도 있다. 대안적으로 또는 부가적으로, 사용자는 통지의 수령 시 디지털 지갑이 화폐 교환 또는 상품 교환 거래를 자동으로 개시시키게 할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 사용자가 화폐 교환 또는 상품 교환 거래를 수용하고/하거나 개시시키는 능력을 규제할 수도 있고 승인할 수도 있거나 또는 거부할 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관은 거래(들)가 개인 용도 또는 투자 목적과 관련되는지를 나타내도록 사용자에게 요구할 수도 있다. 금융 기관은 사용자가 화폐 교환 또는 상품 교환 거래를 수용하고/하거나 개시시키는 능력을 승인하거나 또는 거부할 때 이 정보를 고려할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 화폐 교환 또는 상품 교환 거래 시설을 모든 고객에게 제공할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관은 각각의 고객을 개별적으로 승인한 후 화폐 교환 또는 상품 교환 거래 시설을 고객에게 제공할 수 있다. 일부 실시형태에서, 제어 메커니즘으로서, 디지털 화폐의 수령자(예를 들어, 소매업자, 비즈니스 사용자, 친구 등)는 금융 기관의 국가가 지원하는 디지털 화폐만 수용하도록 요구될 수도 있다. 그러나, 수령자 사용자는 금융 기관이 허용하는 경우 또 다른 명목 화폐 또는 상품이 지원하는 디지털 화폐로 결제하는 것을 선택할 수도 있다.
일부 양상에서, 각각의 디지털 화폐를 발행하는 금융 기관은 중앙집중식 클리어링 하우스를 선택할 수도 있다. 클리어링 하우스는 2개의 상이한 금융 기관으로부터 디지털 화폐를 포함하는 모든 거래를 기록하기 위한 자체 개인 분산 원장을 구현할 수도 있다. 거래는 거래에 수반된 각각의 금융 기관의 개인 분산 원장 및 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있다. 예를 들어, 클리어링 하우스의 개인 분산 원장이 상이한 금융 기관으로부터의 사용자 간의 거래(동일한 금융 기관의 사용자 간의 거래를 포함함)를 포함할 수도 있지만, 각각의 금융 기관의 개인 분산 원장은 오직 동일한 금융 기관의 사용자 간의 거래 또는 거래에 대한 당사자로서 금융 기관의 사용자를 수반한 거래를 포함할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래는 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있고 클리어링 하우스의 개인 분산 원장 내 기록을 위해 후속하여 전달될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래는 금융 기관의 개인 분산 원장 및 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 동시에 기록될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래는 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있고, 일단 클리어링 하우스에 의해 승인된다면, 금융 기관의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관의 개인 분산 원장처럼, 클리어링 하우스는 클리어링 하우스에 대한 개인 분산 원장(158)의 복사본을 저장하고 유지하는 컴퓨팅 노드(예를 들어, 컴퓨팅 노드(156, 160 및/또는 162)(도 1, 실례가 되는 시스템(150)))를 사용하여 구현될 수도 있다. 개인 분산 원장은 디지털 화폐의 거래를 나타내고 2개 이상의 상이한 금융 기관을 수반하는 하나 이상의 거래 블록을 저장할 수도 있다. 실시예에서, 거래가 2개의 상이한 금융 기관으로부터의 디지털 화폐를 수반하는 거래로서 클리어링 하우스를 통해 클리어링될 수도 있기 때문에 자금을 특정한 은행의 디지털 화폐 계좌에 보관하는 상점은 또 다른 은행으로부터 발행된 디지털 화폐를 수용할 수 있다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 2개의 금융 기관 간의 거래를 기록할 수도 있고 거래를 완료하기 위한 적절한 타이밍에 관해서 금융 기관에 통지할 수도 있다. 클리어링 하우스는 자산 규모, 부채 등급, 금융 지불능력 테스트 및/또는 각각의 금융 기관에 대한 다른 적합한 기준에 기초하여 금융 기관의 순위를 매기기 위한 계층형 구조를 포함할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래, 클리어링 및 결산을 완료하기 위한 2개의 단계가 있다. 클리어링은 납부자(전송 금융 기관)와 수령자(수신 금융 기관) 간의 정보의 이전 및 확인이다. 결산은 납부자의 금융 기관과 수령자의 금융 기관 간의 디지털 화폐의 실제 이전이다. 결산은 거래에 대하여 수령자 금융 기관에 대한 납부자 금융 기관의 의무를 이행한다. 예를 들어, 가장 높은 등급의 금융 기관은 금융 기관 간의 모든 거래를 오직 한달에 한번 또는 잔액 한계를 초과하는 경우에 결산할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 가장 높은 등급의 금융 기관과 가장 낮은 등급의 금융 기관 간의 거래는 개별적인 거래에 기초하여 또는 잔액 한계를 초과할 때 결산될 수도 있다.
일부 실시형태에서, 각각의 개별적인 거래는 클리어링 하우스 및 수반된 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 걸쳐 거래를 추적하도록 사용될 수도 있는 고유 거래 번호를 수용할 수도 있다. 예를 들어, 하나의 금융 기관으로부터 또 다른 금융 기관으로의 디지털 화폐의 이전을 수반한 거래에서, 거래는 각각의 금융 기관의 개인 분산 원장 및 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 독립적으로 기록될 수도 있다. 거래의 독립적인 기록은 거래에 할당된 고유 거래 번호를 사용하여 추적될 수도 있다. 고유 거래 번호는 금융 기관, 클리어링 하우스, 또는 이러한 고유 거래 번호를 발행하는 데 적합한 또 다른 개체에 의해 할당될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 금융 기관 간의 거래에 관해서 논쟁하기 위한 당국일 수도 있다. 논쟁의 해결을 돕기 위해, 클리어링 하우스는 할당된 고유 거래 번호를 사용하여 개인 분산 원장으로부터 거래를 검색할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스가 상이한 금융 기관으로부터의 고객 간 그리고/또는 금융 기관 내 고객 간의 거래를 용이하게 하기 위해 수수료를 부과할 수도 있지만, 클리어링 하우스 자체는 어떤 디지털 화폐도 보유하지 않을 수도 있다. 대신에 클리어링 하우스는 거래를 완료하기 위한 적절한 타이밍에 관하여 금융 기관에 통지할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스는 고객에게 디지털 지갑을 발행하고/하거나 고객을 위한 보유 디지털 화폐를 제3자에게 위임하도록 승인하기 위한 과정을 표준화하기 위한 "고객 파악 제도" 정책을 구현할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래에 수반된 금융 기관 중 하나의 금융 기관으로부터의 명령시, 클리어링 하우스는 특정한 거래를 차단할 수도 있다. 예를 들어, 금융 기관은 거래가 부정한 것, 불법 상품을 구매하기 위해 사용된 것, 다른 불법 행위에 관한 정보를 수신했을 수도 있다. 유사하게, 클리어링 하우스 자체는 이러한 정보를 수신할 수도 있고 이 정보에 기초하여 특정한 거래를 차단할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 금융 기관 및/또는 클리어링 하우스는 추가의 불법 행위를 방지하고 자금을 몰수하기 위해 거래에 수반된 디지털 지갑 중 하나 또는 둘 다를 동결하고/하거나 취소할 수도 있다.
도 7은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 디지털 지갑을 사용하는 디지털 화폐의 예시적인 거래(700 및 750)의 실례가 되는 도면을 도시한다. 거래(700)에서, 금융 기관(706)의 고객은 고객의 디지털 지갑(702)으로부터의 디지털 화폐 금액, 예를 들어, $AA100SC가 금융 기관(706)의 또 다른 고객을 위한 디지털 지갑(704)으로 이전되길 요청한다. 거래가 클리어링 하우스(708)의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있고 디지털 지갑(702 및 704)이 업데이트될 수도 있고 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC가 디지털 지갑(702)으로부터 디지털 지갑(704)으로 이전될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스(708)는 금융 기관(706)에 대한 개인 분산 원장에 기록될 거래를 전송할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑(702, 704) 중 하나 또는 둘 다는 금융 기관(706)에 대한 개인 분산 원장에 기록될 거래를 전송할 수도 있다. 금융 기관은 금융 기관의 통합 계좌에서 등가의 명목 화폐의 소유자를 업데이트할 수도 있다. 이것은 지역에 기초하여 FDIC 보험 또는 다른 적합한 보험으로 이전된 디지털 화폐의 새로운 소유자를 보호하기 위해 소유권 정보 또는 다른 적합한 정보를 업데이트할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스(708)는 디지털 화폐를 디지털 지갑(702)으로부터 디지털 지갑(704)으로 이전하기 위해 요청된 거래에 관하여 금융 기관(706)에 의해 통지받는다. 이 경우에, 클리어링 하우스(708)에 대한 개인 분산 원장 및/또는 금융 기관(706)에 대한 개인 분산 원장은 본 명세서에서 설명된 기법에 따라 거래를 반영하도록 업데이트될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 상이한 금융 기관의 2명의 사용자의 디지털 지갑 간의 거래에 대해, 금융 기관 중 하나 또는 둘 다는 이 거래에 관하여 클리어링 하우스(708)에 통지할 수도 있다. 이 경우에, 클리어링 하우스(708)에 대한 개인 분산 원장 및/또는 금융 기관 중 둘 다에 대한 개인 분산 원장은 본 명세서에서 설명된 기법에 따라 거래를 반영하도록 업데이트될 수도 있다.
거래(750)에서, 금융 기관(756)의 고객은 고객의 디지털 지갑(752)으로부터의 디지털 화폐 금액, 예를 들어, $AA100SC가 또 다른 금융 기관(758)의 고객을 위한 디지털 지갑(754)으로 이전되길 요청한다. 거래가 클리어링 하우스(760)의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있고 디지털 지갑(752 및 754)이 업데이트될 수도 있고 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC가 디지털 지갑(752)으로부터 디지털 지갑(754)으로 이전될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 2개의 금융 기관에 걸쳐 이 거래가 존재하기 때문에, 클리어링 하우스(760)는 2개의 금융 기관 간에서 중재자로서 역할을 한다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스(760)는 금융 기관(756, 758)에 대한 개인 분산 원장에 기록될 거래를 전송할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 디지털 지갑(752, 754) 중 하나 또는 둘 다는 금융 기관(756, 758)에 대한 개인 분산 원장에 기록될 거래를 전송할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 거래는 디지털 지갑(752, 754) 중 하나 또는 둘 다의 개인 분산 원장에 기록될 수도 있다. 이 단계는 예를 들어, 클리어링 하우스(760)의 부재 시에 거래를 확인하기 위한 세이프가드로서 역할을 할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스(760)가 거래를 클리어링 하우스의 개인 분산 원장에 기록할 수도 있고 후속하여 금융 기관(756, 758) 중 하나 또는 둘 다에 통지할 수도 있어서 거래를 금융 기관의 각각의 개인 분산 원장에 기록한다. 일부 실시형태에서, 금융 기관(756)은 금융 기관의 통합 계좌에서 등가의 명목 화폐의 소유자를 업데이트할 수도 있다. 이것은 이전된 디지털 화폐의 새로운 소유자를 보호하기 위해 FDIC 보험 정보 또는 다른 적합한 보험 정보를 업데이트할 수도 있다.
일부 실시형태에서, 금융 기관(758)의 고객은 금융 기관(756)의 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC가 명목 화폐, 예를 들어, $100로 전화되고, 금융 기관(758)의 고객의 계좌로 예금되길 요청할 수도 있다. 클리어링 하우스(760)는 거래를 용이하게 하기 위해 2개의 금융 기관 간에서 중재자로서 역할을 할 수도 있다. 클리어링 하우스(760)는 금융 기관(756)에 대해 고객이 디지털 화폐를 소유하는 것을 확인할 수도 있고 거래에 관하여 금융 기관(756)(디지털 화폐를 발행함)에 통지할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관(756)에 대한 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC는 요청된 명목 화폐, 예를 들어, $100로 직접 교환될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 금융 기관(756)에 대한 디지털 화폐, 예를 들어, $AA100SC가 먼저 금융 기관(758)에 대한 등가의 디지털 화폐, 예를 들어, $BB100SC로 전환될 수도 있고, 후속하여 요청된 명목 화폐, 예를 들어, $100로 교환될 수도 있다.
일부 실시형태에서, 클리어링 하우스(760)는 일반적으로 각각의 금융 기관의 고객이 소유하는 금융 기관(756)이 발행한 디지털 화폐의 잔액을 추적하기 위해, 금융 기관, 예컨대, 금융 기관(758)에 대한 게이트웨이로서 역할을 할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 클리어링 하우스(760)는 거래(예를 들어, 등급 1 내지 등급 5)를 완료하기 위한 적절한 타이밍을 결정하기 위해 계층형 또는 순위 시스템을 적용할 수도 있다. 클리어링 하우스(760)는 자산 규모, 부채 등급, 금융 지불능력 테스트 및/또는 각각의 금융 기관에 대한 다른 적합한 기준에 기초하여 금융 기관의 순위를 매기기 위한 계층형 구조를 포함할 수도 있다. 예를 들어, 가장 높은 등급, 예를 들어, 등급 1의 금융 기관은 한달에 한번 또는 특정 한계에 도달할 때 이들 간의 모든 거래를 결산할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 가장 높은 등급, 예를 들어, 등급 1의 금융 기관이 가장 낮은 등급, 예를 들어, 등급 5의 금융 기관과 거래를 체결하는 것은 거래를 즉시 완료하고 디지털 화폐를 지원하는 명목 화폐를 이전하도록 가장 낮은 등급의 금융 기관에게 요구할 수도 있다. 또 다른 실시예에서, 클리어링 하우스(760)는 더 낮은 등급의 금융 기관을 수반하는 거래를 용이하게 하기 위해 즉시 결제 수수료를 요청할 수도 있고, 반면에 클리어링 하우스(760)는 더 높은 등급의 금융 기관을 수반하는 거래를 용이하게 하기 위해 주기적으로 신용을 연장할 수도 있고 수수료를 징수할 수도 있다.
통상적으로, 금융 기관 간의 명목 화폐 이전은 클리어링 하우스 은행 간 결제 시스템(Clearing House Interbank Payments System: CHIPS) 또는 페드와이어(Fedwire)를 사용하여 실시될 수도 있다. CHIPS는 가치가 높은 거래를 위한 개인 클리어링 하우스이다. 페드와이어는 금융 기관이 참여자 간에 자금을 전자적으로 이전하게 하는 미국 연방 준비 은행(United States Federal Reserve Bank)에 의해 작동되는 실시간 총 결산 자금 이전 시스템이다. CHIPS와 페드와이어가 이들의 속도 및 최소 거래 금액에 있어서 상이하지만, 시스템 둘 다는 명목 화폐를 직접 다루고 명목 화폐 결제를 한 명의 당사자로부터 또 다른 당사자로 전송한다. 그러나, 클리어링 하우스(760)가 다루는 유일한 화폐는 금융 기관 간의 거래를 용이하게 하기 위한 클리어링 하우스의 수수료와 관련된다. 종래의 CHIPS-유형 또는 페드와이어-유형 시스템과 달리, 클리어링 하우스(760)는 금융 기관 간의 거래를 용이하게 하는 동안 임의의 디지털 또는 명목 화폐를 보유하지 않거나 또는 다루지 않는다. 설명된 바와 같은 클리어링 하우스는 제3자 상호 작용을 제한하도록, 종래의 시스템과 비교할 때, 금융 기관 간에 더 큰 효율을 제공할 수도 있어서, 시간과 돈을 절약한다.
부가적인 실시형태는 즉시 적용의 필수적인 부분을 형성하는 첨부 부록 A에 설명된다. 부록 A의 양상은 단독으로 또는 본 명세서에서 설명된 임의의 다른 양상과 조합하여 사용될 수도 있다.
예시적인 컴퓨터 아키텍처
설명된 시스템 및 방법의 하나의 예시적인 구현예가 도 8에 도시된다. 특히, 도 8은 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 개인 분산 원장을 위한 컴퓨팅 노드의 예시적인 구현예를 도시한다. 특히, 시스템(800)은 새로운 금융 거래를 위한 거래 블록(예를 들어, 구성요소(804))을 생성하도록 작동 가능한 하나 이상의 프로세서(801)를 포함할 수도 있다. 이러한 정보는 메모리에 저장될 수도 있거나 저장 매체에 보존될 수도 있다. 일부 실시형태에서, 프로세서(801)는 거래에 수반된 하나 이상의 개체, 거래에 대한 금액, 거래에 대한 타임 스탬프, 및 다른 적합한 거래 정보를 포함하는 거래 정보(802)를 수신할 수도 있다. 일부 실시형태에서, 프로세서(801)는 설명된 시스템 및 방법의 적어도 일부에 따라 실행되는 각각의 새로운 금융 거래에 대한 개인 분산 원장(803)으로부터 하나 이상의 거래 블록을 수용할 수도 있고/있거나 생성할 수도 있다. 프로세서(801)는 설명된 시스템 및 방법의 적어도 일부를 실행해서 거래 정보(802) 및/또는 개인 분산 원장(803)에 기초하여 거래 블록(804)을 생성하도록 구성될 수도 있다.
본 명세서에서 제공된 개시내용의 임의의 실시형태와 연관되어 사용될 수도 있는 컴퓨팅 디바이스(900)의 실례가 되는 구현예가 도 9에 도시된다. 특히, 도 9는 본 명세서에서 설명된 기술의 일부 실시형태에 따른, 개인 분산 원장에 참여하는 컴퓨팅 노드를 위한 하나 이상의 기능을 실행하기 위한 예시적인 컴퓨터 시스템을 도시한다. 컴퓨팅 디바이스(900)는 하나 이상의 프로세서(901) 및 비일시적인 컴퓨터-판독 가능한 저장 매체(예를 들어, 메모리(902) 및 하나 이상의 비휘발성 저장 매체(903))를 포함하는 하나 이상의 제작 물품을 포함할 수도 있다. 프로세서(901)는 임의의 적합한 방식으로으로 데이터를 메모리(902) 및 비휘발성 저장 디바이스(903)에 기입하는 것 및 데이터를 메모리 및 비휘발성 저장 디바이스로부터 판독하는 것을 제어할 수도 있다. 본 명세서에서 설명된 임의의 기능을 수행하기 위해, 프로세서(901)는 하나 이상의 비일시적인 컴퓨터-판독 가능한 저장 매체(예를 들어, 메모리(903))에 저장된 하나 이상의 프로세서-실행 가능한 명령어를 실행할 수도 있고, 이는 프로세서(901)에 의한 실행을 위한 프로세서-실행 가능한 명령어를 저장하는 비일시적인 컴퓨터-판독 가능한 저장 매체로서 역할을 할 수도 있다.
용어 "프로그램" 또는 "소프트웨어"는 컴퓨터 또는 다른 프로세서를 프로그래밍하여 위에서 논의된 바와 같은 실시형태의 다양한 양상을 구현하도록 채용될 수도 있는 임의의 유형의 컴퓨터 코드 또는 프로세서-실행 가능한 명령어의 세트를 나타내는 것으로 일반적인 의미로 본 명세서에서 사용된다. 부가적으로, 하나의 양상에 따르면, 실행될 때 본 명세서에서 제공된 개시내용의 방법을 수행하는 하나 이상의 컴퓨터 프로그램이 단일의 컴퓨터 또는 프로세서에서 존재하지 않지만, 본 명세서에서 제공된 개시내용의 다양한 양상을 구현하도록 상이한 컴퓨터 또는 프로세서 사이에 모듈러 방식으로 분포될 수도 있다는 것이 이해되어야 한다.
프로세서-실행 가능한 명령어는 하나 이상의 컴퓨터 또는 다른 디바이스에 의해 실행되는, 많은 형태, 예컨대, 프로그램 모듈일 수도 있다. 일반적으로, 프로그램 모듈은 특정한 작업을 수행하거나 또는 특정한 추상 데이터 유형을 구현하는, 루틴, 프로그램, 객체, 컴포넌트, 데이터 구조 등을 포함한다. 일반적으로, 프로그램 모듈의 기능은 다양한 실시형태에서 원하는 대로 결합될 수도 있거나 또는 분포될 수도 있다.
또한, 데이터 구조는 임의의 적합한 형태로 하나 이상의 비일시적인 컴퓨터-판독 가능한 저장 매체에 저장될 수도 있다. 예시의 간결성을 위해, 데이터 구조는 데이터 구조 내 위치를 통해 관련되는 필드를 갖는 것으로 도시될 수도 있다. 이러한 관계는 마찬가지로 필드 간의 관계를 전달하는 비일시적인 컴퓨터-판독 가능한 매체에 위치가 있는 필드에 저장소를 할당함으로써 달성될 수도 있다. 그러나, 임의의 적합한 메커니즘은 데이터 구성요소 간의 관계를 설정하는 포인터, 태그 또는 다른 메커니즘의 사용을 포함하여, 데이터 구조의 필드 내 정보 간의 관계를 설정하도록 사용될 수도 있다.
본 명세서에서 정의되고 사용되는 바와 같은, 모든 정의는 사전적 정의 및/또는 정의된 용어의 일반적인 의미를 제어하는 것으로 이해되어야 한다.
본 명세서에서 언급된 바와 같이, 용어 "~에 대응하여"는 다음의 결과로 개시되거나 또는 다음에 의해 야기되는 것을 나타낼 수도 있다. 제1 실시예에서, 제1 작동이 제2 작동에 응답하여 수행되는 것은 제1 작동과 제2 작동 간에 중간 단계를 포함할 수도 있다. 제2 실시예에서, 제1 작동이 제2 작동에 응답하여 수행되는 것은 제1 작동과 제2 작동 간에 중간 단계를 포함하지 않을 수도 있다.
여기 명세서에서 그리고 청구범위에 사용된 바와 같이, 하나 이상의 구성요소의 목록과 관련하여, 어구 "적어도 하나"는 구성요소의 목록 내 구성요소 중 임의의 하나 이상의의 구성요소로부터 선택된 적어도 하나의 구성요소를 의미하는 것으로 이해되어야 하지만, 반드시 구성요소의 목록에 특히 나열된 각각의 구성요소 및 모든 구성요소 중 적어도 하나를 반드시 포함하는 것이 아니고 구성요소의 목록 내 구성요소의 임의의 조합을 배제하지 않는다. 이 정의는 또한 특히 식별되는 이 구성요소와 관련되든 관련되지 않든, 어구 "적어도 하나"가 언급하는 구성요소의 목록에서 특히 식별되는 구성요소 이외의 구성요소가 선택적으로 존재할 수도 있는 것을 허용한다. 따라서, 비제한적인 실시예로서, "A 및 B 중 적어도 하나"(또는 동일하게, "A 또는 B 중 적어도 하나" 또는 동일하게, "A 및/또는 B 중 적어도 하나)는 하나의 실시형태에서, 적어도 하나, 임의로 1개 초과의 A를 포함, B가 존재하지 않는 것(임의로 B 이외의 구성요소를 포함함); 또 다른 실시형태에서, 적어도 하나, 임의로 1개 초과의 B를 포함, A가 존재하지 않는 것(임의로 A 이외의 구성요소를 포함함); 또 다른 실시형태에서, 적어도 하나, 임의로 1개 초과의 A를 포함, 및 적어도 하나, 임의로 1개 초과의 B를 포함(임의로 다른 구성요소를 포함함); 등을 나타낼 수 있다.
여기 명세서에서 그리고 청구범위에 사용된 바와 같이, 어구 "및/또는"은 결합된 구성요소, 즉, 어떤 경우에 연속적으로 존재하며 다른 경우에 분리적으로 존재하는 구성요소 중 "하나 또는 둘 다"를 의미하는 것으로 이해되어야 한다. "및/또는"과 함께 나열된 다수의 구성요소는 동일한 방식, 즉, 결합된 구성요소 중 "하나 이상"으로 해석되어야 한다. "및/또는" 절에 의해 특히 식별되는 구성요소 이외의 다른 구성요소는 특히 식별되는 구성요소와 관련되든 관련되지 않든 임의로 존재할 수도 있다. 따라서, 비제한적인 실시예로서, "A 및/또는 B"에 대한 참조는 "포함하는"과 같은 개방형 언어와 함께 사용될 때, 하나의 실시형태에서, A만(임의로 B 이외의 구성요소를 포함함; 또 다른 실시형태에서, B만(임의로 A 이외의 구성요소를 포함함; 또 다른 실시형태에서, A와 B 둘 다(임의로 다른 구성요소를 포함함); 등을 나타낼 수 있다.
청구항 구성요소를 수식하기 위한 청구항 내 "제1", "제2", "제3" 등과 같은 서수 용어의 사용은 자체가 하나의 청구항 구성요소에 대한 또 다른 청구항 구성요소의 임의의 우선도, 우선 순위 또는 순서 또는 방법의 작동이 수행되는 시간적 순서를 내포하고 있지 않다. 이러한 용어는 단지 특정 이름을 가진 하나의 청구항 구성요소를 동일한 이름을 가진 또 다른 구성요소로부터 구분하기 위한 라벨(서수 용어 사용 이외)로서 사용된다.
본 명세서에서 사용되는 어구와 용어는 설명을 위한 것이며 제한적인 것으로 간주되어서는 안 된다. "포함하는(including)", "포함하는(comprising)", "갖는(having)", "함유하는(containing)", "수반하는(involving)" 및 이들의 변형의 사용은 그 뒤에 열거된 물품과 부가적인 물품을 포괄하는 것으로 의미된다.
본 명세서에서 설명된 기법의 수개의 실시형태를 자세히 설명하면, 다양한 변경과 개선이 당업자에 의해 쉽게 발생할 것이다. 이러한 변경과 개선은 본 개시내용의 정신 및 범위 내에 있는 것으로 의도된다. 따라서, 전술한 설명은 단지 예시적이며 제한적인 것으로 의도되지 않는다. 이 기법은 다음의 청구범위 및 청구범위의 등가물에 의해서만 규정되는 것으로 제한된다.

Claims (1)

  1. 디지털 화폐를 사용하여 제1 개체와 제2 개체 간의 거래를 용이하게 하기 위한 시스템으로서,
    컴퓨팅 노드를 포함하되, 상기 컴퓨팅 노드는 금융 기관에 대한 개인 분산 원장에 참여하는 하나 이상의 컴퓨팅 노드에 연결되고, 상기 개인 분산 원장은 상기 금융 기관이 발행하고 명목 화폐에 대하여 고정되는 디지털 화폐의 거래를 나타내는 하나 이상의 거래 블록(transaction block)을 저장하고, 상기 컴퓨팅 노드는,
    상기 개인 분산 원장의 복사본을 저장하며 유지하고;
    디지털 화폐 금액을 제1 개체로부터 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 수용하고, 상기 제1 개체와 상기 제2 개체는 상기 금융 기관과 관련되고;
    상기 개인 분산 원장에 대한 추가를 위한 거래를 나타내는 새로운 거래 블록을 생성하고;
    상기 새로운 거래 블록을 상기 개인 분산 원장에 참여하는 상기 하나 이상의 컴퓨팅 노드로 전송하고;
    상기 새로운 거래 블록의 유효 표시를 상기 하나 이상의 컴퓨팅 노드로부터 수신하고;
    상기 유효 표시에 기초하여, 상기 새로운 거래 블록을 상기 개인 분산 원장에 삽입하여 상기 디지털 화폐 금액을 상기 제1 개체로부터 상기 제2 개체로 이전하기 위한 거래를 완료하도록 구성되는, 시스템.
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