KR20220122697A - 제한된 가상 번호로 카드 발급 - Google Patents

제한된 가상 번호로 카드 발급 Download PDF

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제프리 룰
케빈 오스본
웨인 러츠
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캐피탈 원 서비시즈, 엘엘씨
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Abstract

다양한 실시형태는 비접촉식 카드 인증을 통해 가상 카드 번호에 대한 하나 이상의 제한을 적용하고 수취인이 사용할 카드 번호를 생성하는 것에 관한 것이다. 하나 이상의 제한은 수취인에게 구체적으로 개인화될 수 있으며 예를 들어 판매자 제한, 금액 제한, 기간 제한 또는 위치 제한을 포함할 수 있다. 생성된 가상 카드 번호는 하나 이상의 제한 사항이 적용되어 비어 있는 카드에 번호를 기록하거나 수취인의 컴퓨터 디바이스로 직접 번호를 전송하는 등, 모두 근거리 통신을 통해 다양한 방식으로 소비될 수 있다.

Description

제한된 가상 번호로 카드 발급
본 발명은 2019년 12월 23일자로 출원된 "제한된 가상 번호로 카드 발급"이라는 제목의 미국 특허출원 제 16/726,210호에 대한 우선권을 주장한다. 상기 언급된 특허출원의 내용은 그 전체로 본 발명에 참고문헌으로 통합된다.
가상 신용 카드는 일반적으로 온라인 구매 및 일회용 거래에 사용되는 가상 신용 카드 번호이다. 가상 카드 번호는 실제 신용 카드와 관련하여 무작위로 생성된 번호일 수 있다. 카드 발급사에 따라 가상번호의 최대 충전금액이 정해져 있으며 경우에 따라 가상번호 생성일로부터 최대 1년까지 유효기간이 설정될 수 있다. 온라인 판매자에게 가상 카드 번호는 다른 신용 카드와 다르지 않을 수 있다.
가상 카드 번호와 연관된 기본 제한은 최대 청구 금액 및 유효기한과 같이 발급자가 설정할 수 있지만 발급 사용자가 안전한 방식으로 설정하려면 수취인에게 특별히 개인화된 제한이 필요하다.
다양한 실시형태는 비접촉식 카드 인증을 통해 가상 카드 번호에 대한 하나 이상의 제한을 적용하고 수취인이 사용할 카드 번호를 생성하는 것에 관한 것이다. 하나 이상의 제한은 수취인에게 특별히 개인화 될 수 있으며 예를 들어 판매자 제한, 금액 제한, 기간 제한 또는 위치 제한을 포함할 수 있다. 생성된 가상 카드 번호는 하나 이상의 제한이 적용되어 비어 있는 카드에 번호를 기록하거나 수취인의 컴퓨터 디바이스로 직접 번호를 전송하는 등, 모두 근거리 통신을 통해 다양한 방식으로 적용될 수 있다.
도 1a는 하나 이상의 실시형태에 따른 예시적인 데이터 전송 시스템을 도시한다.
도 1b는 하나 이상의 실시형태에 따라 인증된 액세스를 제공하기 위한 예시적인 시퀀스 다이어그램을 도시한다.
도 2는 하나 이상의 실시형태에 따라 비접촉식 카드를 사용하는 예시적인 시스템을 도시한다.
도 3a는 하나 이상의 실시형태에 따른 예시적인 비접촉식 카드를 도시한다
도 3b는 하나 이상의 실시형태에 따른 비접촉식 카드의 예시적인 접촉 패드를 도시한다.
도 4는 하나 이상의 실시형태에 따른 가상 카드 번호 및 연관된 제한을 생성하는 예시적인 흐름을 도시한다.
도 5는 하나 이상의 실시형태에 따른 원-탭 인증의 예시적인 흐름을 도시한다.
도 6은 하나 이상의 실시형태에 따라 사용자 컴퓨터 디바이스를 통해 빈 카드에 가상 카드 번호를 기록하고 수취인 컴퓨터 디바이스를 통해 카드를 사용하는 예시적인 흐름을 도시한다.
도 7은 하나 이상의 실시형태에 따라 2개의 컴퓨터 디바이스 사이에서 가상 카드 번호를 전송하는 예시적인 프로세스를 도시한다.
도 8은 하나 이상의 실시형태에 따른 예시적인 카드 애플릿 및 애플릿 통신을 도시한다.
도 9는 하나 이상의 실시형태에 따른 예시적인 흐름도를 도시한다.
다양한 실시형태는 가상 카드 번호를 생성하는 것과 개인화되고 안전한 방식으로 카드 번호에 하나 이상의 제한을 적용하는 것에 일반적으로 관한 것이다. 실시예에서 발급 사용자는 판매자 제한, 금액 제한, 기간 제한, 위치 제한 등과 같이 가상 카드 번호의 수취인에게 개인화된 제한을 설정할 수 있다. 예를 들어 사용자(예를 들어 부모)는 저녁 식사를 위해 베이비시터 에게 $30를 맡기고 싶어할 수 있으나 $30는 특정 피자 레스토랑에서 사용해야 한다. 또 다른 예에서 사용자(예를 들어 사업주)는 직원에게 소모품 구매를 위해 $5,000를 주고 싶어할 수 있으나 지출은 2시간으로 제한될 수 있으며 특정 공급업체에서 사용해야 한다.
하나 이상의 제한이 있는 가상 카드 번호를 생성하기 위해 사용자는 소프트웨어 응용프로그램(예를 들어 뱅킹 앱)을 열고 가상 카드 번호 생성을 위한 아이콘을 선택할 수 있다. 실시형태에 따르면 사용자는 소프트웨어 응용프로그램을 사용하여 카드 번호에 적용할 하나 이상의 제한을 선택할 수 있다. 그 후 사용자는 선택한 제한을 완료 및 적용하고 가상 카드 번호를 생성하기 위해 사용자에게 속한 비접촉식 카드를 통해 원-탭 인증(여기에서 "원-탭 비접촉식 카드 인증"으로 알려질 수 있음)을 수행할 수 있다.
예를 들어 가상 카드 번호를 생성할 때 선택된 하나 이상의 적용된 제한이 있는 번호는 비어 있는, 잠금 해제된 카드에 소프트웨어 응용프로그램을 통해 기록되고 임의의 POS 시스템에서 사용하기 위해 활성화될 수 있다. 추가 실시형태에 따르면 가상 카드 번호는 제 1 컴퓨터 디바이스에서 제2 컴퓨터 디바이스로, 예를 들어 사용자 컴퓨터 디바이스에서 수취인 컴퓨터 디바이스로 전송될 수 있다. 제 1 및 제2 컴퓨터 디바이스는 근거리 통신(NFC) 가능 디바이스일 수 있으며 가상 카드 번호가 NFC를 통해 전송될 수 있다.
아래에서 추가로 설명되는 바와 같이 원-탭 비접촉식 카드 인증은 예를 들어 사기꾼이 아니라 사용자에 의해 제한이 실제로 설정되고 있는지 확인하기 위해 사용자 신원을 검증하는 매우 안전한 방법일 수 있다. 또한 비접촉식 카드는 종종 가상 카드 번호를 "로딩"하거나 펀딩 하는데 사용되는 결제 수단일 수 있기 때문에 원 탭 인증은 사용자가 실제로 가상 카드 번호의 생성 및 자금 조달을 승인하는 사람임을 보장한다.
실시형태에 따르면 원-탭 비접촉식 카드 인증은 사용자가 비접촉식 카드를 사용자 컴퓨터 디바이스(예를 들어 스마트폰)의 지정된 영역에 배치, 탭 또는 가까이 가져오는 것을 수반할 수 있다. 사용자 컴퓨터 디바이스는 근거리 무선 통신(NFC)을 통해 비접촉식 카드를 감지하고 비접촉식 카드로부터 하나 이상의 암호문을 수신할 수 있다. 비접촉식 카드의 실제 소유자를 식별할 수 있는 암호문에 포함된 정보는 뱅킹 앱에 로그인한 사용자와 관련된 인증 정보와 비교되거나 매치될 수 있다. 매치하면 성공적인 사용자 신원 검증이 확인될 수 있다.
상기 개시한 바와 같이 이전 솔루션에서는 가상 카드 번호에 대한 제한이 유연하지 않으며 개인화 되지 않았다. 본 발명에 개시된 실시형태 및 실시예는 번호의 수취인에 기반하여 가상 카드 번호에 대한 하나 이상의 제한을 사용자가 쉽고 편리하게 개인화하고 조정할 수 있다는 점에서 이전 솔루션을 극복하며 유리하다.
또한 사용자는 비어 있는 잠금 해제된 카드에 사용자의 컴퓨터 디바이스를 통해 가상 카드 번호를 기록하고 수취인이 다양한 POS 시스템에서 사용할 수 있도록 카드를 활성화할 수 있다. 또한 사용자는 근거리 통신을 통해 가상 카드 번호를 사용자의 컴퓨터 디바이스에서 수취인 컴퓨터 디바이스로 유리하게 전송할 수 있다. 종합적으로 하나 이상의 제한의 적용 및 가상 카드 번호의 생성이 원-탭 비접촉식 카드 인증을 통해 매우 안전하고 안전한 방식으로 수행될 수 있다.
이제 도면을 참조하며 도면 전체에 걸쳐 유사한 참조 번호를 사용하여 유사한 엘레멘트를 지칭한다. 하기 설명에서는 설명의 목적으로 그에 대한 완전한 이해를 제공하기 위해 다수의 구체적인 세부사항이 제시된다. 그러나 신규한 실시형태는 이러한 특정 세부사항 없이도 실시될 수 있음이 명백할 것이다. 다른 예시에서 잘 알려진 구조 및 디바이스는 설명을 용이하게 하기 위해 블록도 형태로 표시된다. 의도는 청구 범위 내에서 모든 수정, 등가물 및 대안을 포함하는 것이다.
도 1a는 하나 이상의 실시형태에 따른 예시적인 데이터 전송 시스템을 도시한다. 하기 더욱 논의되는 바와 같이 시스템(100)은 비접촉식 카드(105), 클라이언트 디바이스(110), 네트워크(115) 및 서버(120)를 포함할 수 있다. 도 1a는 컴포넌트의 단일 인스턴스를 도시하였으나 시스템(100)은 임의의 수의 컴포넌트를 포함할 수 있다.
시스템(100)은 하나 이상의 비접촉식 카드(105)를 포함할 수 있으며, 이는 도 3a 및 도 3b를 참조하여 아래에서 더 설명된다. 일부 실시형태에서 비접촉식 카드(105)는 예에서 NFC를 활용하여 클라이언트 디바이스(110)와 무선 통신할 수 있다.
시스템(100)은 네트워크 가능 컴퓨터일 수 있는 클라이언트 디바이스(110)를 포함할 수 있다. 본 발명에서 언급된 바와 같이 네트워크 가능 컴퓨터는 컴퓨터 디바이스 또는 예를 들어 서버, 네트워크 기기, 개인용 컴퓨터, 워크스테이션, 전화, 스마트폰, 휴대용 PC, 개인 정보 단말기, 씬 클라이언트, 팻 클라이언트, 인터넷 브라우저 또는 기타 디바이스를 포함하는 통신 디바이스를 포함할 수 있으나 이에 제한되지 않는다. 클라이언트 디바이스(110)는 또한 모바일 컴퓨터 디바이스, 예를 들어 Apple®의 iPhone, iPod, iPad 또는 Apple의 iOS® 운영 체제를 실행하는 임의의 다른 적절한 디바이스, Microsoft의 Windows® Mobile 운영 체제를 실행하는 임의의 디바이스, Google®의 Android 운영체제를 실행하는 임의의 디바이스 및/또는 스마트폰, 태블릿 또는 유사한 웨어러블 모바일 디바이스와 같은 임의의 다른 적절한 모바일 컴퓨터 디바이스 일 수 있다.
클라이언트 디바이스(110) 디바이스는 프로세서 및 메모리를 포함할 수 있으며 처리 회로는 본 발명에 개시된 기능을 수행하기 위해 필요한 프로세서, 메모리, 오류 및 패리티/CRC 검사기, 데이터 인코더, 충돌 방지 알고리즘, 컨트롤러, 명령 디코더, 보안 프리미티브 및 변조 방지 하드웨어를 포함하는 추가 컴포넌트를 포함할 수 있는 것으로 이해된다.
클라이언트 디바이스(110)는 디스플레이 및 입력 디바이스를 더욱 포함할 수 있다. 디스플레이는 액정 디스플레이, 발광 다이오드 디스플레이, 플라즈마 패널 및 음극선관 디스플레이를 포함하는 컴퓨터 모니터, 평판 디스플레이 및 모바일 디바이스 화면과 같이 시각 정보를 표시하기 위한 모든 유형의 디바이스일 수 있다. 입력 디바이스는 터치 스크린, 키보드, 마우스, 커서 제어 디바이스, 터치 스크린, 마이크, 디지털 카메라, 비디오 레코더 또는 캠코더 와 같이 사용자 디바이스에 의해 사용 가능하고 지원되는 사용자 디바이스에 정보를 입력하기 위한 모든 디바이스를 포함할 수 있다. 이러한 디바이스는 정보를 입력하고 본 발명에 개시된 소프트웨어 및 기타 디바이스와 상호 작용하는 데 사용될 수 있다.
일부 실시예에서 시스템(100)의 클라이언트 디바이스(110)는 예를 들어 시스템(100)의 하나 이상의 컴포넌트와의 네트워크 통신을 가능하게 하고 데이터를 송신 및/또는 수신하는 소프트웨어 응용프로그램과 같은 하나 이상의 응용프로그램을 실행할 수 있다.
클라이언트 디바이스(110)는 하나 이상의 네트워크(115)를 통해 하나 이상의 서버(120)와 통신할 수 있으며 서버(120)와 각각의 프론트-엔드 대 백-엔드 쌍으로서 작동할 수 있다. 클라이언트 디바이스(110)는 예를 들어 클라이언트 디바이스(110) 상에서 실행 중인 모바일 디바이스 응용프로그램으로부터 하나 이상의 요청을 서버(120)로 전송할 수 있다. 하나 이상의 요청은 서버(120)로부터 데이터를 검색하는 것과 연관될 수 있다. 서버(120)는 클라이언트 디바이스(110)로부터 하나 이상의 요청을 수신할 수 있다. 클라이언트 디바이스(110)로부터의 하나 이상의 요청에 기반하여 서버(120)는 하나 이상의 데이터베이스(나타내지 않음)로부터 요청된 데이터를 검색하도록 형상화 될 수 있다. 하나 이상의 데이터베이스로부터 요청된 데이터의 수신에 기반하여 서버(120)는 수신된 데이터를 클라이언트 디바이스(110)에 전송하도록 형상화 될 수 있으며 수신된 데이터는 하나 이상의 요청에 응답한다.
시스템(100)은 하나 이상의 네트워크(115)를 포함할 수 있다. 일부 실시예에서 네트워크(115)는 무선 네트워크, 유선 네트워크 또는 무선 네트워크와 유선 네트워크의 임의의 조합 중 하나 이상일 수 있으며 클라이언트 디바이스(110)를 서버(120)에 연결하도록 형상화 될 수 있다. 예를 들어 네트워크(115)는 광섬유 네트워크, 수동 광 네트워크, 케이블 네트워크, 인터넷 네트워크, 위성 네트워크, 무선 근거리 네트워크(LAN), 이동 통신을 위한 글로벌 시스템, 개인 통신 서비스, 개인 영역 네트워크, 무선 응용 프로토콜, 멀티미디어 메시지 서비스, 향상된 메시지 서비스, 단문 메시지 서비스, 시분할 다중화 기반 시스템, 코드 분할 다중 액세스 기반 시스템, D-AMPS, Wi-Fi, 고정 무선 데이터 , IEEE 802.11b, 802.15.1, 802.11n 및 802.11g, 블루투스, NFC, 무선 주파수 식별(RFID), Wi-Fi 등에서 하나 이상을 포함할 수 있다.
또한 네트워크(115)는 전화선, 광섬유, IEEE 이더넷 802.3, 광역 네트워크, 무선 개인 영역 네트워크, LAN 또는 인터넷과 같은 글로벌 네트워크를 제한 없이 포함할 수 있다. 또한 네트워크(115)는 인터넷 네트워크, 무선 통신 네트워크, 셀룰러 네트워크 등 또는 이들의 임의의 조합을 지원할 수 있다. 네트워크(115)는 독립형 네트워크로서 또는 서로 협력하여 작동하는 하나의 네트워크 또는 상기 언급된 임의의 수의 예시적인 유형의 네트워크를 더 포함할 수 있다.
네트워크(115)는 통신 가능하게 결합된 하나 이상의 네트워크 엘레멘트의 하나 이상의 프로토콜을 활용할 수 있다. 네트워크(115)는 다른 프로토콜로 또는 다른 프로토콜로부터 네트워크 디바이스의 하나 이상의 프로토콜로 변환할 수 있다. 네트워크(115)가 단일 네트워크로 도시되어 있으나 하나 이상의 실시예에 따르면 네트워크(115)는 예를 들어 인터넷, 서비스 공급자의 네트워크, 케이블 텔레비전 네트워크, 신용 카드 협회 네트워크 및 홈 네트워크와 같은 기업 네트워크와 같이 다수의 상호 연결된 네트워크를 포함할 수 있는 것으로 이해된다.
시스템(100)은 하나 이상의 서버(120)를 포함할 수 있다. 일부 실시예에서 서버(120)는 메모리에 결합된 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다. 서버(120)는 다수의 워크플로우 동작을 실행하기 위해 상이한 시간에 다양한 데이터를 제어하고 호출하는 중앙 시스템, 서버 또는 플랫폼으로 형상화 될 수 있다. 서버(120)는 하나 이상의 데이터베이스에 연결하도록 형상화 될 수 있다. 서버(120)는 적어도 하나의 클라이언트 디바이스(110)에 연결될 수 있다.
도 1b는 하나 이상의 실시형태에 따라 인증된 액세스를 제공하기 위한 예시적인 시퀀스 다이어그램을 도시한다. 도면은 응용프로그램(122) 및 프로세서(124)를 포함할 수 있는 비접촉식 카드(105) 및 클라이언트 디바이스(110)를 포함할 수 있다. 도 1b는 도 1a에 도시된 것과 유사한 컴포넌트를 참조할 수 있다.
단계 102에서 응용프로그램(122)은 예를 들어 비접촉식 카드(105) 근처에 가져온 후 비접촉식 카드(105)와 통신한다. 응용프로그램(122)과 비접촉식 카드(105) 사이의 통신은 응용프로그램(122)과 비접촉식 카드(105) 사이의 NFC 데이터 전송을 가능하게 하기 위해 클라이언트 디바이스(110)의 카드 판독기(나타내지 않음)에 충분히 가까운 비접촉식 카드(105)를 수반할 수 있다.
단계 104에서 클라이언트 디바이스(110)와 비접촉식 카드(105) 사이에 통신이 설정된 후, 비접촉식 카드(105)는 메시지 인증 코드(MAC) 암호문을 생성한다. 일부 실시예에서 이것은 비접촉식 카드(105)가 응용프로그램(122)에 의해 판독될 때 발생할 수 있다. 특히 이것은 NFC 데이터 교환 형식에 따라 생성될 수 있는 근거리 데이터 교환(NDEF) 태그의 판독, 예를 들어 NFC 판독 시에 발생할 수 있다.
예를 들어 응용프로그램(122)과 같은 판독기는 NDEF 생성 애플릿의 애플릿 ID와 함께 애플릿 선택 메시지와 같은 메시지를 전송할 수 있다. 선택이 확인되면 파일 판독 메시지가 이어지는 일련의 파일 선택 메시지가 전송될 수 있다. 예를 들어 시퀀스에는 "기능 파일 선택", "기능 파일 판독" 및 "NDEF 파일 선택"이 포함될 수 있다. 이 시점에서 비접촉식 카드(105)에 의해 유지되는 카운터 값이 업데이트되거나 증분 될 수 있으며 "NDEF 파일 판독"이 뒤따를 수 있다. 이 시점에서 헤더와 공유 비밀을 포함할 수 있는 메시지가 생성될 수 있다.
그 후 세션 키가 생성될 수 있다. MAC 암호문은 헤더와 공유 비밀을 포함할 수 있는 메시지에서 생성될 수 있다. 그 후 MAC 암호문은 랜덤 데이터의 하나 이상의 블록과 연결될 수 있으며 MAC 암호문 및 난수(RND)는 세션 키로 암호화될 수 있다. 그 후 암호문과 헤더는 연결되고 ASCII 16진수로 인코딩되어 "NDEF 파일 읽기" 메시지에 대한 응답으로 NDEF 메시지 형식으로 반환될 수 있다.
일부 실시예에서 MAC 암호문은 NDEF 태그로서 전송될 수 있으며 다른 실시예에서 MAC 암호문은 예를 들어 포맷된 스트링으로서 균일 자원 표시자와 함께 포함될 수 있다.
일부 실시예에서 응용프로그램(122)은 비접촉식 카드(105)에 요청을 전송하도록 형상화 될 수 있으며 요청은 MAC 암호문을 생성하기 위한 명령어를 포함한다.
단계 106에서 비접촉식 카드(105)는 MAC 암호문을 응용프로그램(122)에 전송한다. 일부 실시예에서 MAC 암호문의 전송은 NFC를 통해 발생하지만 본 발명은 이에 제한되지 않는다. 다른 실시예에서 이러한 통신은 블루투스, Wi-Fi 또는 무선 데이터 통신의 다른 수단을 통해 발생할 수 있다.
단계 108에서 응용프로그램(122)은 MAC 암호문을 프로세서(124)에 전달한다. 단계 112에서 프로세서(124)는 응용프로그램(122)으로부터의 명령에 따라 MAC 암호문을 검증한다. 예를 들어 MAC 암호문은 하기 설명되는 바와 같이 검증될 수 있다.
일부 실시예에서 MAC 암호문을 검증하는 것은 클라이언트 디바이스(110)와 데이터 통신하는 서버(120)와 같이 클라이언트 디바이스(110) 이외의 디바이스에 의해 수행될 수 있다(도 1a에 도시됨). 예를 들어 프로세서(124)는 MAC 암호문을 검증할 수 있는 서버(120)로의 전송을 위해 MAC 암호문을 출력할 수 있다.
일부 실시예에서 MAC 암호문은 검증을 위한 디지털 서명으로 기능할 수 있다. 예를 들어 디지털 서명 알고리즘 및 RSA 알고리즘과 같은 공개 키 비대칭 알고리즘 또는 영 지식 프로토콜과 같은 기타 디지털 서명 알고리즘을 사용하여 이러한 검증을 수행할 수 있다.
일부 실시예에서 비접촉식 카드(105)는 비접촉식 카드가 클라이언트 디바이스(110) 가까이 온 후에 통신을 개시할 수 있는 것으로 이해된다. 예를 들어 비접촉식 카드(105)는 비접촉식 카드가 통신을 설정했음을 나타내는 메시지를 클라이언트 디바이스(110)에 전송할 수 있다. 그 후 클라이언트 디바이스(110)의 응용프로그램(122)은 상기 개시된 바와 같이 단계(102)에서 비접촉식 카드와 통신하도록 진행할 수 있다.
도 2는 비접촉식 카드를 사용하는 예시적인 시스템(200)을 도시한다. 시스템(200)은 비접촉식 카드(205), 하나 이상의 클라이언트 디바이스(210), 네트워크(215), 서버(220, 225), 하나 이상의 하드웨어 보안 모듈(230) 및 데이터베이스(235)를 포함할 수 있다. 도 2는 컴포넌트의 단일 인스턴스를 도시하였으나 시스템(200)은 다수의 컴포넌트를 포함할 수 있다.
시스템(200)은 하나 이상의 비접촉식 카드(205)를 포함할 수 있으며 이는 도 3a 및 도 3b와 관련하여 하기 더욱 설명된다. 일부 실시예에서 비접촉식 카드(205)는 클라이언트 디바이스(210)와 무선 통신, 예를 들어 NFC 통신에 있을 수 있다. 예를 들어 비접촉식 카드(205)는 NFC 또는 다른 단거리 프로토콜을 통해 통신하도록 형상화 된 무선 주파수 식별 칩과 같은 하나 이상의 칩을 포함할 수 있다. 다른 실시형태에서 비접촉식 카드(205)는 블루투스, 위성, Wi-Fi, 유선 통신 및/또는 무선 및 유선 연결의 임의의 조합을 포함하지만 이에 제한되지 않는 다른 수단을 통해 클라이언트 디바이스(210)와 통신할 수 있다.
일부 실시형태에 따르면 비접촉식 카드(205)는 비접촉식 카드(205)가 카드 판독기(213)의 범위 내에 있을 때 NFC를 통해 클라이언트 디바이스(210)의 카드 판독기(213)(여기에서 NFC 판독기, NFC 카드 판독기 또는 판독기로 지칭될 수 있음)와 통신하도록 형상화 될 수 있다. 다른 실시예에서 비접촉식 카드(205)와의 통신은 물리적 인터페이스, 예를 들어 범용 직렬 버스 인터페이스 또는 카드 스와이프 인터페이스를 통해 달성될 수 있다.
시스템(200)은 네트워크 가능 컴퓨터일 수 있는 클라이언트 디바이스(210)를 포함할 수 있다. 본 발명에 언급된 바와 같이 네트워크 가능 컴퓨터는 예를 들어 컴퓨터 디바이스 또는 예를 들어 서버, 네트워크 기기, 개인용 컴퓨터, 워크스테이션, 모바일 디바이스, 전화, 휴대용 PC, 개인 정보 단말기, 씬 클라이언트, 팻 클라이언트, 인터넷 브라우저 또는 기타 디바이스를 포함하는 통신 디바이스를 포함할 수 있으나 이에 제한되지 않는다.
또한 하나 이상의 클라이언트 디바이스(210)는 모바일 디바이스일 수 있으며; 예를 들어 모바일 디바이스에는 Apple®의 iPhone, iPod, iPad 또는 Apple의 iOS® 운영 체제를 실행하는 기타 모바일 디바이스, Microsoft의 Windows® Mobile 운영 체제를 실행하는 모든 디바이스, Google의 Android® 운영 체제를 실행하는 모든 디바이스 또는 기타 스마트폰 또는 이와 유사한 웨어러블 모바일 디바이스가 포함될 수 있다. 일부 실시예에서 클라이언트 디바이스(210)는 도 1a 또는 도 1b를 참조하여 설명된 클라이언트 디바이스(110)와 동일하거나 유사할 수 있다.
클라이언트 디바이스(210)는 하나 이상의 네트워크(215)를 통해 하나 이상의 서버(220, 225)와 통신할 수 있다. 클라이언트 디바이스(210)는 예를 들어 클라이언트 디바이스(210) 상에서 실행하는 응용프로그램(211)으로부터 하나 이상의 요청을 하나 이상의 서버(220 및 225)로 전송할 수 있다. 하나 이상의 요청은 하나 이상의 서버(220 및 225)로부터 데이터를 검색하는 것과 연관될 수 있다. 서버(220 및 225)는 클라이언트 디바이스(210)로부터 하나 이상의 요청을 수신할 수 있다. 클라이언트 디바이스(210)로부터의 하나 이상의 요청에 기반하여 하나 이상의 서버(220, 225)는 하나 이상의 데이터베이스(235)로부터 요청된 데이터를 검색하도록 형상화 될 수 있다. 하나 이상의 데이터베이스(235)로부터 요청된 데이터의 수신에 기반하여 하나 이상의 서버(220, 225)는 수신된 데이터를 클라이언트 디바이스(210)로 전송하도록 형상화 될 수 있으며 수신된 데이터는 하나 이상의 요청에 응답한다.
시스템(200)은 하나 이상의 하드웨어 보안 모듈(HSM)(230)을 포함할 수 있다. 예를 들어 하나 이상의 HSM(230)은 본 발명에 개시된 바와 같이 하나 이상의 암호화 동작을 수행하도록 형상화 될 수 있다. 일부 실시예에서 하나 이상의 HSM(230)은 하나 이상의 암호화 동작을 수행하도록 구성되는 특수 목적 보안 디바이스로서 형상화 될 수 있다. HSM(230)은 키가 HSM(230) 외부에서 노출되지 않고 대신 HSM(230) 내에서 유지되도록 형상화 될 수 있다. 예를 들어 하나 이상의 HSM(230)은 키 유도, 복호화 및 MAC 동작 중 적어도 하나를 수행하도록 형상화 될 수 있다. 하나 이상의 HSM(230)은 서버(220 및 225) 내에 포함될 수 있거나 서버와 데이터 통신할 수 있다.
시스템(200)은 하나 이상의 네트워크(215)를 포함할 수 있다. 일부 실시예에서 네트워크(215)는 무선 네트워크, 유선 네트워크 또는 무선 네트워크와 유선 네트워크의 임의의 조합 중 하나 이상일 수 있으며 클라이언트 디바이스(210)를 서버에 연결하도록 형상화 될 수 있다. 예를 들어 네트워크(215)는 광섬유 네트워크, 수동 광 네트워크, 케이블 네트워크, 셀룰러 네트워크, 인터넷 네트워크, 위성 네트워크, 무선 LAN, 이동 통신을 위한 글로벌 시스템, 개인 통신 서비스, 개인 영역 네트워크, 무선 응용 프로토콜, 멀티미디어 메시지 서비스, 향상된 메시지 서비스, 단문 메시지 서비스, 시분할 다중화 기반 시스템, 코드 분할 다중 접속 기반 시스템, D-AMPS, Wi-Fi, 고정 무선 데이터, IEEE 802.11b, 802.15.1, 802.11n 및 802.11g, Bluetooth, NFC, RFID, Wi-Fi 및/또는 이들 네트워크의 조합 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
비제한적인 실시예에서 비접촉식 카드(205) 및 클라이언트 디바이스(210)로부터의 통신은 NFC 통신, 클라이언트 디바이스(210)와 캐리어 사이의 셀룰러 네트워크 및 캐리어와 백-엔드 사이의 인터넷을 포함할 수 있다.
또한 네트워크(215)는 전화선, 광섬유, IEEE 이더넷 802.3, 광역 네트워크, 무선 개인 영역 네트워크, 근거리 네트워크 또는 인터넷과 같은 글로벌 네트워크를 제한 없이 포함할 수 있다. 또한 네트워크(215)는 인터넷 네트워크, 무선 통신 네트워크, 셀룰러 네트워크 등 또는 이들의 임의의 조합을 지원할 수 있다. 네트워크(215)는 독립형 네트워크로서 또는 서로 협력하여 동작하는 하나의 네트워크 또는 위에서 언급된 임의의 수의 예시적인 유형의 네트워크를 더욱 포함할 수 있다.
네트워크(215)는 통신 가능하게 결합된 하나 이상의 네트워크 엘레멘트의 하나 이상의 프로토콜을 활용할 수 있다. 네트워크(215)는 다른 프로토콜로 또는 다른 프로토콜로부터 네트워크 디바이스의 하나 이상의 프로토콜로 변환할 수 있다. 네트워크(215)가 단일 네트워크로 도시되어 있으나 하나 이상의 실시예에 따르면 네트워크(215)는 예를 들어 인터넷, 서비스 공급자의 네트워크, 케이블 텔레비전 네트워크, 신용 카드 협회 네트워크 및 홈 네트워크와 같은 기업 네트워크와 같이 다수의 상호 연결된 네트워크를 포함할 수 있는 것으로 이해된다.
본 발명에 따른 다양한 실시예에서 시스템(200)의 클라이언트 디바이스(210)는 하나 이상의 응용프로그램(211)을 실행할 수 있으며 하나 이상의 프로세서(212) 및 하나 이상의 카드 판독기(213)를 포함할 수 있다. 소프트웨어 응용프로그램은 예를 들어 시스템(200)의 하나 이상의 컴포넌트와 네트워크 통신을 가능하게 하고 데이터를 전송 및/또는 수신하도록 형상화 될 수 있다. 클라이언트 디바이스(210)의 컴포넌트의 단일 인스턴스만이 도 2에 도시되어 있으나 임의의 수의 디바이스(210)가 사용될 수 있는 것으로 이해된다.
카드 판독기(213)는 비접촉식 카드(205)로부터 판독 및/또는 통신하도록 형상화 될 수 있다. 하나 이상의 응용프로그램(211)과 함께 카드 판독기(213)는 비접촉식 카드(205)와 통신할 수 있다. 실시예에서 카드 판독기(213)는 회로 또는 예를 들어 클라이언트 디바이스(210)와 비접촉식 카드(205) 사이의 통신을 허용하는 자기장을 생성하는 예를 들어 NFC 판독기 코일과 같은 회로 컴포넌트를 포함할 수 있다.
임의의 클라이언트 디바이스(210)의 응용프로그램(211)은 근거리 무선 통신(예를 들어 NFC)을 사용하여 비접촉식 카드(205)와 통신할 수 있다. 응용프로그램(211)은 비접촉식 카드(205)와 통신하도록 형상화 된 클라이언트 디바이스(210)의 카드 판독기(213)와 인터페이스 되도록 형상화 될 수 있다. 주목해야 하는 바와 같이 당업자는 20센티미터 미만의 거리가 NFC범위와 일치함을 이해할 것이다.
일부 실시형태에서 응용프로그램(211)은 비접촉식 카드(205)와 연관된 판독기(예를 들어 카드 판독기(213))를 통해 통신한다.
일부 실시형태에서 카드 활성화는 사용자 인증 없이 발생할 수 있다. 예를 들어 비접촉식 카드(205)는 NFC를 통해 클라이언트 디바이스(210)의 카드 판독기(213)를 통해 응용프로그램(211)과 통신할 수 있다. 통신 예를 들어 클라이언트 디바이스(210)의 카드 판독기(213)에 근접한 카드의 탭은 응용프로그램(211)이 카드와 연관된 데이터를 판독하고 활성화를 수행하도록 허용한다.
일부 경우에 탭은 응용프로그램(211)을 활성화 또는 개시한 후 계정 서버(225)와 하나 이상의 동작 또는 통신을 개시하여 차후 사용을 위해 카드를 활성화할 수 있다. 일부 경우에 응용프로그램(211)이 클라이언트 디바이스(210)에 설치되지 않은 경우, 카드 판독기(213)에 대한 카드의 탭은 응용프로그램(211)의 다운로드(예를 들어 응용프로그램 다운로드 페이지로의 탐색)를 개시할 수 있다. 설치에 이어서 카드의 탭은 응용프로그램(211)을 활성화하거나 실행할 수 있으며 그 후 예를 들어 응용프로그램 또는 다른 백엔드 통신을 통해 카드의 활성화를 개시할 수 있다. 활성화 후 상거래를 포함한 다양한 거래에 카드를 사용할 수 있다.
일부 실시형태에 따르면 비접촉식 카드(205)는 가상 결제 카드를 포함할 수 있다. 이러한 실시형태에서 응용프로그램(211)은 클라이언트 디바이스(210) 상에 구현된 디지털 지갑에 액세스함으로써 비접촉식 카드(205)와 연관된 정보를 검색할 수 있으며 여기서 디지털 지갑은 가상 결제 카드를 포함한다. 일부 실시예에서 가상 결제 카드 데이터는 하나 이상의 정적 또는 동적으로 생성된 가상 카드 번호를 포함할 수 있다.
서버(220)는 데이터베이스(235)와 통신하는 웹 서버를 포함할 수 있다. 서버(225)는 계정 서버를 포함할 수 있다. 일부 실시예에서 서버(220)는 데이터베이스(235)의 하나 이상의 자격 증명과 비교하여 비접촉식 카드(205) 및/또는 클라이언트 디바이스(210)로부터의 하나 이상의 자격 증명을 검증하도록 형상화 될 수 있다. 서버(225)는 비접촉식 카드(205) 및/또는 클라이언트 디바이스(210)로부터의 결제 및 거래와 같은 하나 이상의 요청을 승인하도록 형상화 될 수 있다.
도 3a는 카드(300)의 전면 또는 뒷면에 표시된 서비스 공급자(305)에 의해 발행된 신용 카드, 직불 카드 또는 기프트 카드와 같은 결제 카드를 포함할 수 있는 하나 이상의 비접촉식 카드(300)를 도시한다. 일부 실시예에서 비접촉식 카드(300)는 결제 카드와 관련이 없으며 신분증을 포함할 수 있으나 이에 제한되지 않는다. 일부 실시예에서 지불 카드는 이중 인터페이스 비접촉식 결제 카드를 포함할 수 있다.
비접촉식 카드(300)는 기판(310)을 포함할 수 있으며 기판(310)은 단일 층 또는 플라스틱, 금속 및 기타 물질로 구성된 하나 이상의 적층된 층을 포함할 수 있다. 예시적인 기판 물질은 폴리염화비닐, 폴리염화비닐 아세테이트, 아크릴로니트릴 부타디엔 스티렌, 폴리카보네이트, 폴리에스테르, 양극성 산화 티타늄, 팔라듐, 금, 탄소, 종이 및 생분해성 물질을 포함한다.
일부 실시예에서 비접촉식 카드(300)는 ISO/IEC 7810 표준의 ID-1 형식을 준수하는 물리적 특성을 가질 수 있으며 그렇지 않으면 비접촉식 카드는 ISO/IEC 14443 표준을 준수할 수 있다. 그러나 본 발명에 따른 비접촉식 카드(300)는 상이한 특성을 지닐 수 있으며 본 발명은 비접촉식 카드가 결제 카드에서 구현될 필요가 없는 것으로 이해된다.
또한 비접촉식 카드(300)는 또한 카드의 전면 및/또는 후면에 표시되는 식별 정보(315) 및 접촉 패드(320)를 포함할 수 있다. 접촉 패드(320)는 사용자 디바이스, 스마트폰, 노트북, 데스크탑 또는 태블릿 컴퓨터와 같은 다른 통신 디바이스와 접촉을 설정하도록 형상화 될 수 있다. 비접촉식 카드(300)는 처리 회로, 안테나 및 도 3a에 도시되지 않은 다른 컴포넌트를 또한 포함할 수 있다. 이들 컴포넌트는 접촉 패드(320) 후면에 또는 기판(310) 상의 다른 곳에 위치할 수 있다. 또한 비접촉식 카드(300)는 카드의 후면에 위치할 수 있는 자기 스트립 또는 테이프를 포함할 수 있다(도 3a에는 도시되지 않음).
도 3b에 도시된 바와 같이 도 3a의 접촉 패드(320)는 마이크로프로세서(330) 및 메모리(335)를 포함하여 정보를 저장 및 처리하기 위한 처리 회로(325)를 포함할 수 있다. 처리 회로(325)는 본 발명에 개시된 기능을 수행하기 위해 필요한 프로세서, 메모리, 오류 및 패리티/CRC 검사기, 데이터 인코더, 충돌 방지 알고리즘, 컨트롤러, 명령 디코더, 보안 프리미티브 및 변조 방지 하드웨어를 포함하는 추가 컴포넌트를 포함할 수 있는 것으로 이해된다.
메모리(335)는 읽기 전용 메모리, 1회 쓰기 다회 읽기 메모리 또는 읽기/쓰기 메모리, 예를 들어 RAM, ROM 및 EEPROM일 수 있으며 비접촉식 카드(300)는 이들 메모리 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 읽기 전용 메모리는 공장에서 읽기 전용 또는 일회성 프로그래밍 가능으로 프로그래밍할 수 있다. 일회성 프로그래밍 기능은 한 번 쓰고 여러 번 읽을 수 있는 기회를 제공한다. 1회 쓰기/다회 읽기 메모리는 메모리 칩이 출고된 후 특정 시점에 프로그래밍 될 수 있다. 메모리는 한 번 프로그램 되면 다시 쓸 수 없지만 여러 번 읽을 수 있다. 읽기/쓰기 메모리는 출고 후 여러 번 프로그래밍 및 재프로그래밍 될 수 있다. 여러 번 읽을 수도 있다.
메모리(335)는 하나 이상의 애플릿(340), 하나 이상의 카운터(345), 하나 이상의 다양화 키(347) 및 고객 식별자(350)를 저장하도록 형상화 될 수 있다. 하나 이상의 애플릿(340)은 자바 카드 애플릿과 같이 하나 이상의 비접촉식 카드 상에서 실행하도록 형상화 된 하나 이상의 소프트웨어 응용프로그램을 포함할 수 있다. 그러나 애플릿(340)은 자바 카드 애플릿으로 제한되지 않으며 대신 비접촉식 카드 또는 제한된 메모리를 지니는 다른 디바이스에서 작동 가능한 임의의 소프트웨어 응용프로그램일 수 있는 것으로 이해된다. 하나 이상의 카운터(345)는 정수를 저장하기에 충분한 숫자 카운터를 포함할 수 있다.
하기 더욱 설명되는 바와 같이 하나 이상의 다양화 키(347)는 사용자 또는 고객에 대한 정보(예를 들어 고객 식별자(450))와 같은 다양한 정보를 암호화하여 최소한 인증 목적을 위해 예를 들어 모바일 디바이스로 전송될 수 있는 암호문을 생성할 수 있다. 고객 식별자(350)는 비접촉식 카드(300)의 사용자에게 할당된 고유한 영숫자 식별자를 포함할 수 있고 식별자는 비접촉식 카드의 사용자를 다른 비접촉식 카드 사용자와 구별할 수 있다. 일부 실시예에서 고객 식별자(350)는 고객과 그 고객에게 할당된 계정 모두를 식별할 수 있으며 고객의 계정과 관련된 비접촉식 카드를 더욱 식별할 수 있다.
전술한 실시형태의 프로세서 및 메모리 엘레멘트는 접촉 패드를 참조하여 설명되었으나 본 발명은 이에 제한되지 않는다. 이들 엘레멘트는 패드(320) 외부에 구현되거나 패드로부터 완전히 분리될 수 있거나 접촉 패드(320) 내에 위치된 프로세서(330) 및 메모리(335) 엘레멘트에 추가하여 추가 엘레멘트로서 구현될 수 있는 것으로 이해된다.
일부 실시예에서 비접촉식 카드(300)는 하나 이상의 안테나(355)를 포함할 수 있다. 하나 이상의 안테나(355)는 비접촉식 카드(300) 내에 그리고 접촉 패드(320)의 처리 회로(325) 주위에 배치될 수 있다. 예를 들어 하나 이상의 안테나(355)는 처리 회로(325)와 통합될 수 있으며 하나 이상의 안테나(355)는 외부 부스터 코일과 함께 사용될 수 있다. 다른 예로서 하나 이상의 안테나(355)는 접촉 패드(320) 및 처리 회로(325)의 외부에 있을 수 있다.
하나의 실시형태에서 비접촉식 카드(300)의 코일은 공심 변압기의 2차으로서 작용할 수 있다. 단말은 전력 또는 진폭 변조를 차단하여 비접촉식 카드(300)와 통신할 수 있다. 비접촉식 카드(300)는 하나 이상의 커패시터를 통해 기능적으로 유지될 수 있는 비접촉식 카드의 전원 연결의 갭을 사용하여 단말기에서 전송된 데이터를 추론할 수 있다. 비접촉식 카드(300)는 비접촉식 카드의 코일 또는 부하 변조에 대한 부하를 스위칭 함으로써 다시 통신할 수 있다. 부하 변조는 간섭을 통해 단말기 코일에서 감지될 수 있다.
상기 설명된 바와 같이 비접촉식 카드(300)는 스마트 카드 또는 avaCard와 같이 제한된 메모리를 지니는 다른 디바이스에서 동작할 수 있는 소프트웨어 플랫폼에 구축될 수 있으며 하나 이상의 응용프로그램 또는 애플릿이 안전하게 실행될 수 있다. 다양한 모바일 응용프로그램 기반 사용 사례에서 다중 요인 인증(MFA)을 위한 일회성 암호문(OTP)를 제공하기 위해 애플릿을 비접촉식 카드에 추가할 수 있다. 애플릿은 모바일 NFC 판독기와 같은 판독기로부터의 근거리 데이터 교환 요청과 같은 하나 이상의 요청에 응답하고 NDEF 텍스트 태그로 인코딩 된 암호문학적으로 안전한 OTP를 포함하는 NDEF 메시지를 생성하도록 형상화 될 수 있다.
실시예에서 예를 들어 모바일 디바이스로, 서버 등으로 데이터 전송할 준비를 할 때 비접촉식 카드(300)는 하나 이상의 카운터(345) 중 카운터의 카운터 값을 증가시킬 수 있다. 카드(300)에 저장된 별개의 키일 수 있는 마스터 키 및 다양화 키(347) 중 하나일 수 있는 다양화 키를 출력으로 생성하는 암호화 알고리즘에 대한 입력으로 카운터 값을 제공한다.
마스터 키 및 카운터 값은 또한 비접촉식 카드(300)로부터 데이터를 수신하는 디바이스 또는 컴포넌트의 메모리에 저장되어 전송된 데이터를 암호화하기 위해 카드에 의해 사용된 다양화 키를 사용하여 데이터를 복호화 하는 것으로 이해된다. 암호화 알고리즘은 암호화 알고리즘, 해시 기반 메시지 인증 코드(HMAC) 알고리즘, 암호문 기반 메시지 인증 코드(CMAC) 알고리즘 등을 포함할 수 있다. 암호화 알고리즘의 비제한적인 예는 3DES 또는 AES128과 같은 대칭 암호화 알고리즘; HMAC-SHA-256과 같은 대칭 HMAC 알고리즘; 및 AES-CMAC와 같은 대칭 CMAC 알고리즘이 있다.
그 후 비접촉식 카드(300)는 예를 들어 NFC 데이터 교환 형식(NDEF) 메시지로서 모바일 디바이스에 전송될 수 있는 하나 이상의 암호문 형태의 다양화 키를 사용하여 데이터(예를 들어 고객 식별자(350) 및 임의의 다른 데이터)를 암호화할 수 있다. 그 후 비접촉식 카드(300)는 암호화된 데이터(예를 들어 암호문)를 모바일 디바이스에 전송할 수 있으며 모바일 디바이스는 다양화 키(예를 들어 그 메모리 내에 저장된 카운터 값 및 마스터 키를 사용하여 모바일 디바이스에 의해 생성된 다양화 키)를 사용하여 암호문을 복호화 할 수 있다.
도 4는 하나 이상의 실시형태에 따른 가상 카드 번호 및 관련 제한을 생성하는 예시적인 흐름(400)을 도시한다. 사용자는 모바일 컴퓨터 디바이스를 사용하여 뱅킹 응용프로그램(402)(여기에서 "뱅킹 앱"으로 지칭될 수 있음)을 열 수 있다. 도시된 바와 같이 뱅킹 앱(402)은 로그인을 위한 환영 화면 및 아이콘(406)을 적어도 표시할 수 있다. 사용자는 사용자 이름과 암호문을 입력하여 사용자의 계정에 로그인하거나 사용자의 비접촉식 카드를 모바일 컴퓨터 디바이스에 탭 하는 것과 같은 다른 적절한 방식으로 계정에 액세스할 수 있다.
사용자의 비접촉식 카드를 탭하여 로그인하는 것은 하기 더욱 개시되는 원-탭 인증 프로세스와 유사한 방식으로 수행되고 작동할 수 있는 것으로 이해된다. 또한 뱅킹 앱은 모바일 기반 응용프로그램, 네이티브 응용프로그램, 웹 응용프로그램 또는 웹 브라우저와 같은 임의의 소프트웨어 응용프로그램일 수 있는 것으로 이해된다.
사용자의 계정에 로그인하면 뱅킹 앱(402)은 계정 잔고 확인, 계정 간 자금 이체, 청구서 지불 및 아이콘(408)에 의해 도시된 바와 같은 가상 카드 번호 생성과 같은 다양한 계정 관련 작업을 표시하고 사용자가 선택하게 할 수 있다. 사용자는 가상 카드 번호 및 이와 관련된 하나 이상의 제한을 생성하기 위해 강조 표시된 상자에 의해 도시된 바와 같은 아이콘(408)을 선택할 수 있다.
또한 일부 실시예에서 사용자는 수취인이 은행 고객일 수도 있는 경우 가상 카드 번호의 수취인을 입력하고 식별할 수 있다. 가상 카드 번호는 사용자의 비접촉식 카드와 연관될 수 있는 사용자 계정에 펀딩되거나 로딩되거나 연결될 수 있는 것으로 이해된다. 예를 들어 사용자 계정은 현금 계정, 당좌 계정, 신용 카드 계정, 직불 카드 계정, 디지털 지갑 계정, 암호화폐 계정 등일 수 있다.
추가로 도시된 바와 같이 뱅킹 앱(402)은 가능한 제한 옵션(410)을 표시할 수 있다. 예를 들어 사용자는 "시간" 아이콘을 선택하여 가상 카드 번호에 대한 다양한 유형의 시간 관련 제한, 예를 들어 유효기한, 가상 카드 번호를 사용할 수 있는 기간, 번호가 활성화되는 특정 날짜 범위 등을 설정할 수 있다. 사용자는 가상 카드 번호의 사용을 특정 상점, 레스토랑, 공급업체 등으로 제한하는 것과 같이 판매자와 관련된 모든 유형의 제한을 설정하는 데 사용할 수 있는 "판매자" 아이콘을 선택할 수도 있다. 또한 사용자는 특정 우편 번호, 도시, 마을, 주 등과 같은 지리적 위치에 가상 카드 번호의 사용을 제한할 수 있는 "위치" 아이콘을 선택할 수 있다.
또한 최하단 아이콘으로 표시된 바와 같이 "금액" 아이콘을 선택하여 화폐 금액을 정확한 달러 및 센트(또는 기타 통화) 값으로 낮추는 것과 같은 금액 관련 제한을 설정할 수 있다. 사용자가 표시된 제한 옵션(410) 중 임의의 것을 선택할 때, 사용자는 수동으로 제한을 입력하거나 및/또는 미리 선택된 또는 미리 선정된 제한을 선택할 수 있는 것으로 이해된다. 유리하게는 이러한 방식으로 사용자가 설정할 수 있는 하나 이상의 제한은 보다 개인화되고 유연하며 수취인에 대해 특정되어 사용자에게 가상 카드 번호에 대한 더 많은 제한을 제공한다.
일부 실시예에서 뱅킹 앱(402)은 사용자와 관련된 데이터 및 적용 가능한 경우 수취인과 관련된 데이터에 기반하여 사용자에 대한 제한 제안을 할 수 있다. 예를 들어 사용자가 가상 카드 번호를 펀딩하거나 로딩하는 데 사용하려는 사용자 계정에 특정 금액만 있는 경우 사용자 계정에서 사용 가능한 금액을 초과하지 않는 금액 제한이 제안될 수 있다. 다른 예시에서 수취인이 은행 고객이기도 한 경우, 수취인과 연관된 금융 데이터가 분석되어 예를 들어 수취인이 좋아하는 음식이나 사용자가 자주 가는 식당을 결정함으로써 판매자 또는 위치 제한을 제안할 수 있다.
하나의 제한 실시예에서 사용자는 메인 스트리트 레스토랑에서 친구들과 저녁을 먹으러 가는 딸에 대한 가상 카드 번호를 생성할 수 있다. 사용자는 가상 카드 번호에 대해 다양한 제한을 설정할 수 있다. Main Street Restaurant으로 설정된 판매자 제한, $40의 금액 제한, 3시간의 사용 시간 제한이 있다. 점선 상자에 도시된 바와 같이 뱅킹 앱(402)은 선택된 모든 제한을 표시하고 정보가 정확한지 사용자에게 확인을 요청할 수 있다. 변경이 필요한 경우 사용자는 제한을 수정할 수 있다. 제한이 맞다고 확인하면 사용자는 아이콘(412)을 선택하고 원 탭 비접촉식 카드 인증을 수행하여 가상 카드 번호를 생성할 수 있다. 일부 실시예에서 사용자가 제한을 확인하면 원-탭 인증 프로세스가 자동으로 시작될 수 있다.
도 5는 하나 이상의 실시형태에 따른 원-탭 비접촉식 카드 인증의 예시적인 흐름(500)을 도시한다. 상기 개시된 바와 같이 예시적인 원-탭 인증 흐름(600)은 사용자가 도 4에 도시된 선택된 제한으로 가상 카드 번호를 생성하기 위한 아이콘(412)을 선택하거나 누를 때 예를 들어 시작될 수 있다.
도시된 바와 같이 뱅킹 앱(402)과 유사하거나 동일할 수 있는 뱅킹 앱(502)은 원-탭 인증을 수행하기 위해 사용자를 위치시키기 위한 원-탭 인트로 화면(512) 및 관련 배경 정보를 디스플레이 할 수 있다. 예를 들어 배경 정보는 사용자의 비접촉식 카드가 강화된 보안을 필요로 하는 동작을 취하는 데 사용될 수 있는 기술을 지니고 있음을 명시할 수 있으며, 인증 프로세스를 진행하기 위해 컴퓨터 디바이스의 화면에 카드를 평평하게 배치시킬 수 있음을 더욱 나타낼 수 있다. 사용자는 "확인완료" 아이콘을 선택하거나 눌러 계속할 수 있다.
실시예에서 사용자가 "확인완료" 아이콘을 선택하거나 누를 때, 뱅킹 앱(502)은 점선 상자로 윤곽이 표시된 지정된 영역을 표시할 수 있으며 여기에 사용자가 비접촉식 카드를 배치하거나 탭 할 수 있다. 비접촉식 카드는 상기 개시된 비접촉식 카드(300)와 유사하거나 동일할 수 있는 것으로 이해된다. 상기 개시된 바와 같이 원-탭 인증을 수행하는 데 사용되는 사용자의 비접촉식 카드는 가상 카드 번호를 "펀딩"하거나 "로딩"하는 데 사용되는 금융 상품일 수 있는 것으로 더욱 이해된다.
또한 원-탭 인증 명령어(514)가 디스플레이 될 수 있거나, 또는 대안적으로 원-탭 명령어(514)에 대한 아이콘 또는 링크가 제공될 수 있다. 명령어(514)는 원-탭 인증을 수행하기 위한 적어도 단계별 지시를 포함할 수 있다. 예를 들어 사용자는 "내 카드 읽기" 아이콘을 선택하거나 누른 후 "여기에 카드를 놓으세요" 상자의 점선 안내선 내에 비접촉식 카드를 배치하거나 탭 하도록 지시 받을 수 있다. "내 카드 읽기" 아이콘이 눌려지면 뱅킹 앱(502)은 사용자의 비접촉식 카드가 스캔 될 준비가 되었다는 표시를 더욱 표시할 수 있다.
일부 실시예에서 컴퓨터 디바이스가 NFC를 통해 비접촉식 카드를 판독할 수 없는 경우, 뱅킹 앱(502)은 카드 스캔을 재시도하도록 사용자에게 지시할 수 있다. 비접촉식 카드는 디바이스의 전면 뿐만 아니라 후면 또는 NFC 판독기 근처의 임의의 장소와 같이 사용자 컴퓨터 디바이스의 어느 곳에나 배치될 수 있는 것으로 이해된다.
실시형태에 따르면 사용자 컴퓨터 디바이스가 NFC를 통해 비접촉식 카드를 감지할 때, 컴퓨터 디바이스는 비접촉식 카드로부터 하나 이상의 암호문을 수신할 수 있다. 암호문은 암호화된 텍스트, 데이터 또는 정보를 광범위하게 참조할 수 있는 것으로 이해된다. 하나 이상의 암호문이 NFC 데이터 교환 형식(NDEF) 메시지로서 수신될 수 있는 것으로 더욱 이해된다.
실시예에서 하나 이상의 수신된 암호문은 적어도 사용자를 식별하는 정보 또는 카드가 특정 사용자에게 속한다는 것을 나타내는 다른 관련 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어 카드 사용자 정보는 비접촉식 카드를 사용자와 연관시키는 모든 유형의 데이터 또는 정보 예를 들어 ID 번호, 고객 번호 등일 수 있다. 이는 비접촉식 카드가 사용자를 위해 생성될 때 및/또는 사용자가 비접촉식 카드에 가입하거나 신청할 때 백엔드 시스템에서 생성되거나 설정될 수 있다.
그 후 하나 이상의 수신된 암호문에 포함된 정보는 사용자의 신원을 확인하기 위해 사용자와 연관된 인증 정보와 매치되거나 비교될 수 있다. 인증 정보는 뱅킹 앱에 로그인한 사용자를 식별하는 모든 유형의 데이터 또는 정보 예를 들어 ID 번호, 고객 번호 등이다.
하나의 실시예에서 뱅킹 앱(502)은 적어도 하나의 키 예를 들어 개인 키, 복호화 키, 특정 암호화-복호화 방식에 상응하는 키를 사용하여 비접촉식 카드로부터 수신된 하나 이상의 암호문을 복호화하도록 형상화 될 수 있다. 뱅킹 앱(502)은 백엔드 서버와 같은 하나 이상의 원격 컴퓨터 디바이스로부터 사용자와 관련된 인증 정보에 안전하게 액세스하거나 이를 수신할 수 있다. 인증 정보는 적어도 식별자 또는 뱅킹 앱(502)에 로그인한 사용자의 신원을 나타내는 임의의 정보를 포함할 수 있다. 그 후 뱅킹 앱(502)은 수신된 인증 정보와 비접촉식 카드로부터 수신된 복호화된 암호문 정보가 매치하는지 여부를 결정하여 비접촉식 카드가 실제로 사용자에게 속하는지 및/또는 사용자가 실제로 주장하는 사용자인지 검증한다.
다른 실시예에서 뱅킹 앱(502)은 비접촉식 카드로부터 하나 이상의 암호문을 수신하고 암호문을 보안 백엔드 서버일 수 있는 하나 이상의 원격 컴퓨터 디바이스로 전송하여 암호문 복호화를 수행하고 하나 이상의 암호문에 포함된 정보가 사용자와 관련된 인증 정보와 매치하는지 여부를 결정한다. 그 후 하나 이상의 원격 컴퓨터 디바이스는 사용자의 신원 검증에 대한 표시 또는 확인을 뱅킹 앱(502)에 전송할 수 있다. 적어도 그러한 점에서 전부는 아닐지라도 신원 확인 프로세스의 대부분이 하나 이상의 보안 및 원격 컴퓨터 디바이스에서 수행될 수 있으며 이는 특정 적용 또는 사용 사례에서 유리할 수 있다.
사용자 신원의 성공적인 검증 및 인증 시, 뱅킹 앱(502)은 비접촉식 카드가 판독되었고 사용자의 신원이 성공적으로 확인되었다는 표시를 디스플레이 할 수 있다. 그 후 사용자는 "계속" 아이콘을 선택하거나 누를 수 있으며, 이는 뱅킹 앱(502)이 하나 이상의 상기 선택된 제한을 지니는 가상 카드 번호를 생성하도록 허용한다.
일부 실시예에서 예를 들어 가상 카드 번호가 제3자 지갑 예를 들어 수신자 제3자 지갑으로 전송되는 경우, 뱅킹 앱(502)은 제3자 지갑과 같은 제3자 서비스와 사용자 관련 데이터를 공유할 수 있는 권한을 사용자에게 요청할 수 있다. 사용자 관련 데이터에는 사용자의 이름, 중간 이름, 성, 청구서 주소, 이메일 주소, 전화번호, 카드 번호, 카드 유효기한 등이 포함될 수 있다.
또한 추가적인 실시예에서 사용자는 가상 카드 번호를 제3자 지갑으로 전달하는 것과 관련된 하나 이상의 조건 및/또는 상황을 수락하도록 프롬프트 될 수 있다. 사용자는 도시된 바와 같이 "수락" 아이콘을 선택하거나 눌러 계속 진행할 수 있다. 그 후, 뱅킹 앱(502)은 하나 이상의 제한이 적용된 가상 카드 번호를 생성할 수 있고 수취인이 사용할 준비가 될 수 있다.
도 4 및 도 5는 사용자가 가상 카드 번호에 적용할 하나 이상의 제한을 선택한 후에 수행되는 원-탭 비접촉식 카드 인증을 나타내지만 추가 실시형태에서 원-탭 인증 프로세스는 사용자가 제한을 선택하기 이전에 수행될 수 있다. 예를 들어 사용자는 뱅킹 앱을 열고 아이콘을 선택하여 가상 카드 번호를 생성할 수 있다. 이 시점에서 사용자는 제한을 선택하고 가상 카드 번호를 생성하기 전에 원 탭 인증을 수행하도록 프롬프트 될 수 있다.
도 6은 하나 이상의 실시형태에 따라 사용자 컴퓨터 디바이스(601)를 통해 비어 있는 카드에 가상 카드 번호를 기록하고 수취인 컴퓨터 디바이스(611)를 통해 카드를 사용하는 예시적인 흐름(600)을 도시한다. 사용자 컴퓨터 디바이스(601) 및 수취인 컴퓨터 디바이스(611)는 임의의 유형의 NFC 가능 또는 NFC 호환 디바이스일 수 있는 것으로 이해된다. 상기 개시된 흐름 및/또는 프로세스에 따라 하나 이상의 제한이 있는 가상 카드 번호가 사용자 컴퓨터 디바이스(601)에 의해 생성된 후, 사용자는 관련 제한과 함께 가상 카드 번호를 비어 있는, 잠금 해제된 NFC-가능 카드에 기록할 수 있다.
도시된 바와 같이 뱅킹 앱(602)(다시, 전술한 뱅킹 앱(402 및 502)과 유사하거나 동일할 수 있음)은 작성 프로세스에 관한 인트로 화면 및 지침 또는 정보를 표시할 수 있다. 예를 들어 앱(602)은 다음 화면의 점선 안내선 내에 빈 카드를 배치함으로써 생성된 가상 카드 번호가 빈 카드에 기록될 수 있음을 나타낼 수 있다. 빈 카드는 가상 카드 번호 및 연관된 제한과 관련된 정보가 근거리 통신을 통해 사용자 컴퓨터 디바이스(601)로부터 안전하게 수신될 수 있게 하는 비어 있는 잠금 해제된 NFC 가능 카드일 수 있는 것으로 이해된다.
추가로 도시된 바와 같이 뱅킹 앱(602)은 사용자가 비어 있는 카드를 스크린 근처에 또는 스크린 상에 또는 사용자 컴퓨터 디바이스(601)의 NFC 판독기 근처의 임의의 위치, 예를 들어 디바이스의 후면, 측면에 배치시키고 가상 카드 번호를 기록하기 위한 아이콘(606)을 누르거나 선택할 수 있게 하는 점선 안내선을 표시할 수 있다. 아이콘(606)이 눌리거나 선택될 때, 컴퓨터 디바이스(601)는 NFC 판독기 및 연관된 NFC 회로를 통해 비어 있는 카드를 감지할 수 있으며 가상 카드 번호는 NFC 데이터 교환 포맷(NDEF) 태그로서 비어 있는 카드에 기록될 수 있다. 가상 카드 번호를 비어 있는 카드에 기록한 후, 카드는 임의의 POS 시스템 또는 NFC 가능 디바이스에서 사용하기 위해 활성화될 수 있으며 이에 대한 세부 사항은 적어도 도 8과 관련하여 하기 더욱 개시될 것이다. 활성화된 카드는 "활성" 카드로 지칭될 수 있는 것으로 이해된다.
수취인 컴퓨터 디바이스(611)에서 수취인은 예시된 바와 같이 가상 카드 번호를 수신, 처리, 사용 또는 소비하기 위해 뱅킹 앱(622)을 열고 활성 카드를 탭 할 수 있다. 예를 들어 활성 카드를 탭 한 후 가상 카드 번호를 수신하면, 수취인 컴퓨터 디바이스(611)는 예를 들어 판매자 웹사이트(642)와 같은 임의의 웹 기반 응용프로그램 또는 웹사이트에서 가상 카드 번호와 연관된 관련 결제 정보를 복사 붙여넣기 하거나 채우거나 자동으로 채울 수 있다.
웹사이트(642)에서 이루어진 모든 구매 또는 거래는 상기 개시된 바와 같이 사용자에 의해 설정된 제한에 의해 여전히 제한된다는 것으로 이해된다. 다른 실시예에서 가상 카드 번호는 제3자 디지털 지갑에 추가 및 제공될 수 있다. 또 다른 실시예에서 사용자는 오프라인 매장과 같은 수많은 POS 시스템 및 NFC 가능 디바이스에서 활성 카드를 물리적으로 사용할 수 있다
도 7은 하나 이상의 실시형태에 따라 사용자 컴퓨터 디바이스(702)로부터 수취인 컴퓨터 디바이스(704)로 가상 카드 번호를 전송하는 예시적인 프로세스(700)를 도시한다. 사용자 및 수취인 컴퓨터 디바이스(702, 704)는 NFC 가능 또는 NFC 호환 디바이스일 수 있다. 도시된 바와 같이 사용자 디바이스(702)는 근거리 통신을 통해 사용자 디바이스(702)로부터 수취인 디바이스(704)로 가상 카드 번호를 전송하기 위해 수취인 디바이스(704)에 또는 그 반대로 탭 될 수 있다. 가상 카드 번호를 빈 카드에 기록하는 과정과 유사하게, 가상 카드 번호는 각각의 뱅킹 앱을 통해 적어도 두 개의 디바이스 간에 전송될 수 있다.
가상 카드 번호를 전송할 때, 수신 디바이스(704)는 다양한 방식으로 번호를 소비할 수 있다. 예를 들어 도시된 바와 같이 뱅킹 앱(722)은 수취인에 의해 사용되어 가상 카드 번호를 처리하고 사용자에 의해 설정된 제한에 따라 판매자 웹 기반 응용프로그램 또는 웹사이트의 결제 필드에 복사-붙여넣기 또는 채우기 할 수 있다. 다른 실시예에서 추가로 도시된 바와 같이 수취인은 제3자 지갑 앱(742)을 사용하여 가상 카드 번호를 제3자 가상 지갑에 프로비저닝 할 수 있다.
실시예에 따르면 가상 카드 번호는 번호를 수취인 디바이스(704)에 전송하기 전에 개인 식별 번호(PIN)로 암호화될 수 있다. 따라서 수취인은 뱅킹 앱(722) 시나리오, 제3자 지갑 앱(742) 시나리오 또는 기타 시나리오에서 가상 카드 번호를 사용하기 위해 PIN을 입력해야 할 수 있다.
도 8은 하나 이상의 실시형태에 따른 비접촉식 카드의 메모리(802) 및 그들 사이의 통신에 저장된 예시적인 카드 애플릿을 도시한다. 비접촉식 카드는 사용자 컴퓨터 디바이스로부터 전송된 NDEF 태그를 통해 가상 카드 번호를 수신하는 상기 개시된 비어 있는, 잠금 해제된 NFC 가능 카드일 수 있다. 메모리(802)에 추가하여, 비접촉식 카드는 도 3a 및 도 3b에 도시된 비접촉식 카드(300) 및 그의 접촉 패드와 유사한 하나 이상의 프로세서 또는 처리 회로(나타내지 않음)를 또한 포함할 수 있다.
나타난 바와 같이 카드의 메모리(802)는 보안 도메인(804)을 포함할 수 있다. 보안 도메인(804) 내에는 서로 상이할 수 있고 모두 동일한 보안 도메인(804)에 상주할 수 있는 적어도 2개의 개별 애플릿(810 및 812)이 있을 수 있다. 실시예에서 비접촉식 카드는 사용자 컴퓨터 디바이스로부터 NDEF 태그를 수신할 수 있으며 제 1 애플릿(810)은 NDEF 태그를 소비하거나 처리할 수 있다.
애플릿(810)은 가상 카드 번호 및 다른 관련 정보, 예를 들어 유효기한 정보, 사용자에 의해 설정된 하나 이상의 제한, 카드 검증 값(CVV)을 추출, 유도 또는 획득할 수 있다. 그 후 애플릿(810)은 가상 카드 번호 및 관련 정보를 애플릿(812)에 전달할 수 있어 POS 시스템 또는 다른 NFC 가능 디바이스에서의 사용을 위해 비접촉식 카드가 활성화될 수 있다.
실시예에서 보안 통신 터널이 두 개의 애플릿(810 및 812) 사이에 형성되어 가상 카드 번호를 전달하거나 교환할 수 있으며, 이 번호는 새로운 유효기한, CVV, 하나 이상의 키 등과 함께 매장에서 구매할 때 사용할 수 있도록 비접촉식 카드의 기본 계좌 번호가 된다. 애플릿(810)은 뱅킹 애플릿일 수 있으며 애플릿(812)은 결제 애플릿일 수 있는 것으로 이해된다.
추가 실시예에서 가상 카드 번호는 PIN으로 암호화되어 비접촉식 카드를 통해 가상 카드 번호로 임의의 거래를 수행하기 위해서는 수취인이 PIN을 입력하거나 사용하도록 요구될 수 있다.
도 9는 하나 이상의 실시형태에 따른 예시적인 흐름도(900)를 도시한다. 흐름도(900)는 가상 카드 번호와 연관된 하나 이상의 제한을 수취인에게 개인화하고 가상 카드 번호를 생성하는 것과 관련된다. 흐름도(900)의 블록들 및 그에 개시된 특징들은 임의의 특정 순서로 수행될 필요가 없는 것으로 이해된다. 또한 흐름도(900) 및 그에 설명된 특징은 하나 이상의 프로세서에 의해 실행되거나 지원될 수 있는 것으로 이해된다.
블록 902에서 뱅킹 앱은 예를 들어 가상 카드 번호를 생성하기 위해 사용자로부터 지시 또는 선택을 수신할 수 있다. 블록 904에서 하나 이상의 제한이 가상 카드 번호와 연관되는지 여부가 결정될 수 있다. 상기 개시된 바와 같이 하나 이상의 제한은 수취인에게 개인화되는 방식으로 사용자에 의해 선택 및 설정될 수 있으며 이는 판매자 제한, 금액 제한, 시간 또는 기간 제한 및/또는 위치 제한을 포함할 수 있다. 일부 실시예에서는 가상 카드 번호에 대해 사용자가 설정한 제한이 없을 수 있다.
제한을 적용하고 가상 카드 번호를 생성하기 위해 원-탭 비접촉식 카드 인증이 수행될 수 있다. 유리하게는 이것은 카드 번호를 실제로 생성하고 이에 제한을 적용하는 사용자임을 보장한다. 블록 906에서 뱅킹 앱은 사용자에게 원-탭 인증을 수행하도록 프롬프트 할 수 있다. 실시예에서 인증은 가상 카드 번호를 로딩 또는 펀딩하는 데 사용되는 결제 수단일 수 있는 사용자의 비접촉식 카드를 통해 수행되고 성공적인 인증을 기반으로 사용자의 신원이 검증될 수 있다.
상기 개시된 바와 같이 사용자 컴퓨터 디바이스의 NFC 판독기는 사용자의 비접촉식 카드를 감지하고 그로부터 하나 이상의 암호문을 수신할 수 있으며, 이는 비접촉식 카드가 실제로 사용자에게 속해 있는지 또는 사용자와 연관되어 있는지 여부를 결정하는 데 사용될 수 있다. 암호문은 뱅킹 앱을 사용하여 다양화 키(적어도 메모리에 저장된 카운터 값 및 마스터 키에서 파생된 다양화 키)를 통해 사용자 컴퓨터 디바이스에 의해 복호화되고 사용자와 관련된 인증 정보와 매치될 수 있다. 이는 하나 이상의 안전한 원격 컴퓨터 디바이스 예를 들어 서버 컴퓨터로부터 수신될 수 있다.
다른 실시예에서 암호문은 하나 이상의 안전한 원격 컴퓨터 디바이스로 전송될 수 있으며 여기서 암호문의 복호화 및 그 안에 포함된 정보와 사용자 인증 정보의 매치는 원격 컴퓨터 디바이스에서 수행될 수 있다. 이를 바탕으로 사용자 신원의 검증이 확인될 수 있다.
원-탭 인증을 통해 사용자의 신원이 성공적으로 검증되면 블록 908에서 사용자가 선택하고 설정한 하나 이상의 제한이 가상 카드 번호에 적용될 수 있다. 그 후 뱅킹 앱은 가상 카드 번호를 생성할 수 있으며, 이 번호는 상기 개시된 다양한 방식으로 소비될 수 있다. 예를 들어 물리적 비접촉식 카드에 기록되거나 수취인의 컴퓨터 디바이스로 전송된다. 또한 상기 개시된 바와 같이 원-탭 인증은 사용자가 하나 이상의 제한을 선택하고 설정하기 전과 같은 번호 생성 프로세스의 임의의 지점에서 수행될 수 있다.
상기 개시된 실시형태 및 실시예는 모바일 컴퓨터 디바이스에 구현된 판독기 코일을 포함하지만 임의의 유형의 디바이스에 설치된 임의의 NFC 판독기에 대한 전력은 NFC 통신을 개선하기 위해 동적으로 조정될 수 있는 것으로 이해된다. 또한 상기 개시된 NDEF 메시지 및 상응하는 페이로드는 비접촉식 카드 활성화, 사용자 인증, 사용자 검증, 다양한 거래, 판매, 구매 등과 같은 비접촉식 카드의 다양한 사용 사례와 관련된 메시지 내용 또는 데이터를 포함할 수 있다.
상기 개시된 디바이스의 컴포넌트 및 특징은 개별 회로, 주문형 집적 회로(ASIC), 논리 게이트 및/또는 단일 칩 아키텍처의 임의의 조합을 사용하여 구현될 수 있다. 또한 디바이스의 특징은 마이크로컨트롤러, 프로그래밍 가능한 논리 어레이 및/또는 마이크로프로세서 또는 적절한 경우 전술한 것의 임의의 조합을 사용하여 구현될 수 있다. 하드웨어, 펌웨어 및/또는 소프트웨어 엘레멘트는 집합적으로 또는 개별적으로 본 발명에서 "논리" 또는 "회로"로 지칭될 수 있음에 유의한다.
적어도 하나의 컴퓨터 판독 가능 저장 매체는 실행될 때 시스템이 본 발명에 개시된 임의의 컴퓨터 구현 방법을 수행하게 하는 명령어를 포함할 수 있다.
일부 실시형태는 "하나의 실시형태" 또는 "일 실시형태"라는 표현을 그의 파생어와 함께 사용하여 설명할 수 있다. 이러한 용어는 실시형태와 관련하여 설명된 특정 특징, 구조 또는 특성이 적어도 하나의 실시형태에 포함됨을 의미한다. 명세서의 다양한 위치에서 "하나의 실시형태에서"라는 문구의 출현은 반드시 모두 동일한 실시형태를 지칭하는 것은 아니다. 또한 달리 언급되지 않는 한 상기 개시된 특징은 임의의 조합으로 함께 사용할 수 있는 것으로 인식된다. 따라서 개별적으로 논의된 임의의 기능은 기능이 서로 호환되지 않는다는 것이 명시되지 않는 한 서로 조합하여 사용될 수 있다.
본 발명에 사용된 표기법 및 명명법을 일반적으로 참조하여, 본 발명의 상세한 설명은 컴퓨터 또는 컴퓨터 네트워크에서 실행되는 프로그램 절차의 관점에서 제시될 수 있다. 이러한 절차적 설명 및 표현은 해당 분야의 숙련가에게 작업의 내용을 가장 효과적으로 전달하기 위해 해당 기술 분야의 숙련자가 사용한다.
절차는 여기에서 일반적으로 원하는 결과로 이어지는 자체 일관된 작업 순서로 간주된다. 이러한 작업은 물리적 수량의 물리적 조작이 필요한 작업이다. 일반적으로 반드시 그런 것은 아니지만 이러한 수량은 저장, 전송, 결합, 비교 및 기타 조작이 가능한 전기, 자기 또는 광학 신호의 형태를 취한다. 주로 일반적인 사용을 위해 이러한 신호를 비트, 값, 엘레멘트, 기호, 문자, 용어, 숫자 등으로 지칭하는 것이 편리한 경우가 있다. 그러나 이러한 모든 용어 및 유사한 용어는 적절한 물리적 수량과 관련되어야 하며 해당 수량에 적용되는 편리한 라벨일 뿐이다.
또한 수행되는 조작은 일반적으로 인간 작업자가 수행하는 정신적 조작과 관련된 추가 또는 비교와 같은 용어로 참조된다. 인간 작업자의 그러한 능력은 하나 이상의 실시형태의 일부를 형성하는 본 발명에 설명된 임의의 작업에서 대부분의 경우 필요하지 않거나 바람직하지 않다. 오히려 작업은 기계 작업이다.
일부 실시형태는 그 파생어와 함께 "결합된" 및 "연결된"이라는 표현을 사용하여 설명될 수 있다. 이러한 용어가 반드시 서로 동의어로 사용되는 것은 아니다. 예를 들어 일부 실시형태는 2개 이상의 엘레멘트가 서로 직접 물리적 또는 전기적 접촉 상태에 있음을 나타내기 위해 "연결된" 및/또는 "결합된"이라는 용어를 사용하여 설명될 수 있다. 그러나 "결합된"이라는 용어는 둘 이상의 엘레멘트가 서로 직접 접촉하지 않지만 여전히 서로 협력하거나 상호 작용한다는 것을 의미할 수도 있다.
또한 다양한 실시형태는 이러한 동작을 수행하기 위한 기기 또는 시스템에 관한 것이다. 이러한 기기는 필요한 목적에 맞게 특별히 구성될 수 있으며 컴퓨터에 저장된 컴퓨터 프로그램에 의해 선택적으로 활성화되거나 재형상화 될 수 있다. 본 발명에 제시된 절차는 본질적으로 특정 컴퓨터 또는 기타 디바이스와 관련이 없다. 이러한 다양한 기계에 필요한 구조는 주어진 설명에서 나타난다.
독자가 기술적 개시사항의 성격을 신속하게 확인할 수 있도록 명세서의 요약서가 제공됨이 강조된다. 이는 청구범위의 범위나 의미를 해석하거나 제한하는 데 사용되지 않을 것이라는 이해와 함께 제출된다. 또한 전술한 상세한 설명에서 본 발명의 간소화를 목적으로 다양한 특징들이 단일 실시형태에서 함께 그룹화됨을 알 수 있다.
이러한 개시 방법은 청구된 실시형태가 각 청구범위에서 명시적으로 인용된 것보다 더 많은 특징을 필요로 한다는 의도를 반영하는 것으로 해석되어서는 안 된다. 오히려 다음 청구범위가 반영하는 바와 같이 독창적인 청구사항은 단일의 개시된 실시형태의 모든 특징보다 적다.
따라서 다음 청구범위는 이에 따라 발명의 상세한 설명에 통합되며 각각의 청구범위는 그 자체로 별도의 실시형태로 존재한다. 첨부된 청구범위에서 "지니는(including)" 및 "여기서(in which)"라는 용어는 각각 "포함하는(comprising)" 및 "여기서 (wherein)"라는 각각의 용어의 일반 영어 등가물로 사용된다. 또한 "제1", "제2", "제3" 등의 용어는 단지 라벨로서 사용되며 해당 개체에 숫자적인 요구 사항을 부과하려는 의도가 아니다.
상기 개시된 사항은 개시된 아키텍처의 예를 포함한다. 물론 컴포넌트 및/또는 방법론의 생각할 수 있는 모든 조합을 설명하는 것은 불가능하지만 당업자는 더 많은 조합 및 순열이 가능함을 인식할 수 있다. 따라서 신규 아키텍처는 첨부된 청구범위의 정신 및 범위 내에 속하는 모든 변경, 수정 및 변형을 포함하도록 의도된다.

Claims (20)

  1. 근거리 통신(NFC)를 통해 데이터를 수신 또는 송신하기 위한 근거리 통신 회로;
    명령어를 저장하기 위한 메모리; 및
    메모리와 결합되고 명령어를 실행하도록 작동 가능한 하나 이상의 프로세서;
    를 포함하는 기기에 있어서,
    상기 명령어는 실행될 때 하나 이상의 프로세서가
    소프트웨어 응용프로그램에 액세스하기 위해 사용자로부터 로그인 정보를 수신하고 로그인 정보에 기반하여 소프트웨어 응용프로그램에 대한 사용자 액세스 권한을 부여하고;
    사용자 계정으로부터 가상 카드 번호를 생성하기 위한 지시 또는 선택을 사용자로부터 소프트웨어 응용프로그램을 통해 수신하고;
    사용자에 의해 입력, 설정 또는 지정된 하나 이상의 제한이 가상 카드 번호의 생성과 연관되는지 여부를 결정하고;
    NFC를 통해 사용자에 속한 제 1 비접촉식 카드로부터 하나 이상의 암호문을 수신하고 메모리에 저장된 마스터 키 및 카운터 값을 기반으로 생성된 다양화 키를 사용하여 하나 이상의 암호문을 복호화 함으로써 사용자를 인증하고; 및
    성공적인 인증 및 사용자 신원 검증에 기반하여 가상 카드 번호에 하나 이상의 제한 사항을 적용하고 가상 카드 번호를 생성;
    하도록 유도함을 특징으로 하는 기기.
  2. 제 1항에 있어서, 하나 이상의 제한은 판매자 제한, 금액 제한, 기간 제한 및/또는 위치 제한을 포함함을 특징으로 하는 기기.
  3. 제 1항에 있어서, 하나 이상의 프로세서는
    NFC 회로를 통해 제2 비접촉식 카드를 감지하고; 및
    기기와 제2 비접촉식 카드 사이의 NFC 데이터 교환 형식(NDEF) 태그로서 가상 카드 번호를 제2 비접촉식 카드에 기록;
    하도록 더욱 유도됨을 특징으로 하는 기기.
  4. 제 3항에 있어서, 제2 비접촉식 카드는 적어도 제 1 애플릿 및 제 1 애플릿과 상이한 제2 애플릿을 포함하고, 제 1 및 제2 애플릿은 동일한 보안 도메인에 상주함을 특징으로 하는 기기.
  5. 제 4항에 있어서, 제 1 애플릿은 상기 NDEF 태그를 소비하거나 처리하고, 제2 비접촉식 카드가 POS 시스템에서 사용하기 위해 활성화되도록 가상 카드 번호를 상기 제2 애플릿으로 전달하고, 가상 카드는 가상 번호를 사용하기 위해서는 PIN이 필요하도록 개인 식별 번호(PIN)로 암호화됨을 특징으로 하는 기기.
  6. 제 1항에 있어서, 하나 이상의 프로세서는
    NFC 회로를 통해 NFC 호환 디바이스를 감지하고; 및
    가상 카드 번호를 NFC 호환 디바이스로 전송;
    하도록 더욱 유도되고,
    가상 카드는 가상 번호를 사용하기 위해서는 PIN이 필요하도록 개인 식별 번호(PIN)로 암호화됨을 특징으로 하는 기기.
  7. 제 5항에 있어서, 제2 비접촉식 카드는 NFC 호환 디바이스에 탭 되고 상기 NFC 호환 디바이스는 사용자에 의해 설정된 하나 이상의 제한에 따라 웹사이트 또는 웹 기반 응용프로그램의 하나 이상의 필드에 가상 카드 번호가 복사되고 붙여넣기 되거나 채워지도록 적어도 가상 카드 번호를 판독함을 특징으로 하는 기기.
  8. 제 6항에 있어서, 하나 이상의 프로세서는 제3자 디지털 지갑에 가상 카드 번호를 전송하고 제공하도록 더욱 유도됨을 특징으로 하는 기기.
  9. 제 3항에 있어서, 하나 이상의 프로세서는 NFC를 통해 유효기한 및 카드 검증 값(CVV) 정보를 제2 비접촉식 카드로 안전하게 전송하도록 더욱 유도됨을 특징으로 하는 기기.
  10. 제 1항에 있어서, 하나 이상의 프로세서는
    인증 이전에 사용자에 의해 입력, 설정 또는 지정된 하나 이상의 제한에 대한 확인 또는 수정을 사용자에게 프롬프트 하고 확인 또는 수정 선택을 수신하고; 및
    수정 선택에 기반하여 하나 이상의 제한을 사용자가 수정할 수 있도록 허용;
    하도록 더욱 유도됨을 특징으로 하는 기기.
  11. 제 1항에 있어서, 제 1 비접촉식 카드는 사용자 신원의 인증 및 검증을 수행하는 기기에 하나 이상의 NFC 데이터 교환 형식(NDEF) 메시지로서 하나 이상의 암호문을 전송하기 위하여 메모리에 저장된 명령어를 실행하기 위한 처리 회로 및 메모리를 포함함을 특징으로 하는 기기.
  12. 제 4항에 있어서, 제2 비접촉식 카드는 동일한 보안 도메인에 상주하는 제 1 및 제2 애플릿을 처리 및 실행하기 위하여 메모리에 저장된 명령어를 실행하기 위한 처리 회로 및 메모리를 포함함을 특징으로 하는 기기.
  13. 제 3항에 있어서, 제2 비접촉식 카드는 비어 있는 잠금 해제된 카드이고 생성된 가상 카드 번호의 수취인에게 속함을 특징으로 하는 기기.
  14. 소프트웨어 응용프로그램에 액세스하기 위해 사용자로부터 로그인 정보를 컴퓨터 디바이스를 통해 수신하는 단계;
    사용자 계정으로부터 가상 카드 번호를 생성하기 위한 지시 또는 선택을 사용자로부터 소프트웨어 응용프로그램을 통해 수신하는 단계;
    근거리 무선 통신(NFC)을 통해 사용자에게 속한 제 1 비접촉식 카드로부터 하나 이상의 암호문을 수신하고 메모리에 저장된 마스터 키 및 카운터 값을 기반으로 생성된 다양화 키를 사용하여 하나 이상의 암호문을 복호화 함으로써 컴퓨터 디바이스를 통해 사용자를 인증하는 단계;
    사용자에 의해 입력, 설정 또는 지정된 하나 이상의 제한이 가상 카드 번호의 생성과 연관되는지 여부를 컴퓨터 디바이스를 통해 결정하는 단계;
    결정에 기반하여 가상 번호에 대한 하나 이상의 제한을 적용하고 컴퓨터 디바이스를 통해 가상 카드 번호를 생성하는 단계; 및
    (i) NFC를 통해 제2 비접촉식 카드를 감지하고 가상 카드 번호를 제2 비접촉식 카드에 기록하는 단계 및/또는 (ii) 가상 카드 번호를 컴퓨터 디바이스와 상이한 NFC 호환 디바이스에 전송하는 단계;
    를 포함하는 가상 카드 번호 생성 방법.
  15. 제 14항에 있어서, 인증을 수행하는 단계는
    NFC를 통해 비접촉식 카드를 감지하고 비접촉식 카드로부터 적어도 카드 사용자 정보를 포함하는 하나 이상의 암호문을 수신하는 단계; 및
    수신된 하나 이상의 암호문으로부터 카드 사용자 정보가 사용자와 매치하거나 상응하는지 여부를 결정하고 카드 사용자 정보가 사용자와 매치하거나 상응한다는 판단에 기반하여 사용자 신원의 검증을 확인하는 단계;
    를 더욱 포함함을 특징으로 하는 방법.
  16. 제 14항에 있어서, 하나 이상의 제한은 판매자 제한, 금액 제한, 기간 제한 및/또는 위치 제한을 포함함을 특징으로 하는 방법.
  17. 제 14항에 있어서, 제2 비접촉식 카드는 비어 있는 잠금 해제된 카드이고 생성된 가상 카드 번호의 수취인에게 속함을 특징으로 하는 방법.
  18. 소프트웨어 응용프로그램에 액세스하기 위해 사용자로부터 로그인 정보를 컴퓨터 디바이스를 통해 수신하고;
    사용자 계정으로부터 가상 카드 번호를 생성하기 위한 지시 또는 선택을 사용자로부터 소프트웨어 응용프로그램을 통해 수신하고;
    근거리 무선 통신(NFC)을 통해 사용자에게 속한 제 1 비접촉식 카드로부터 하나 이상의 암호문을 수신하고 메모리에 저장된 마스터 키 및 카운터 값을 기반으로 생성된 다양화 키를 사용하여 하나 이상의 암호문을 복호화 함으로써 컴퓨터 디바이스를 통해 사용자를 인증하고;
    인증을 기반으로 사용자의 신원을 검증하고 가상 카드 번호에 하나 이상의 제한을 적용하고; 및
    가상 카드 번호를 생성;
    하기 위해 프로세서에 의해 실행 가능한 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드를 저장하는 비일시적 컴퓨터로 판독가능 저장매체.
  19. 제 17항에 있어서, 하나 이상의 제한은 판매자 제한, 금액 제한, 기간 제한 및/또는 위치 제한을 포함함을 특징으로 하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  20. 제 17항에 있어서, 사용자 계정은 현금 계정, 당좌 계정, 신용 카드 계정, 직불 카드 계정, 디지털 지갑 계정 또는 암호화폐 계정임을 특징으로 하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
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