KR20200016389A - 스마트 계약 기반 크레딧 네트워크 - Google Patents
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Abstract
시스템은 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스(들) 및 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스(들)에 커플링된 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스(들)를 포함한다. 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스(들)는, 차입자로부터 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하고; 차입자 및 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하며; 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스(들)에 스마트 계약을 통신한다. 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스(들)는, 차입자를 대신하여 공동 서명자가 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하며; 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스(들)에 크레딧 요청들을 나타내는 스마트 계약을 통신한다. 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스(들)는 주문 대장 상에 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치한다. 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스(들)는 대출자로부터 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 거래 주문을 수신한다. 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스(들)는, 대출자에 대한 거래 주문이 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭되는지 여부를 결정하며; 대출자에 대한 거래 주문이 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭될 때, 차입자, 공동 서명자 및 대출자 사이에서 대출을 실행한다.
Description
관련 출원에 대한 상호 참조
본 출원은 "스마트 계약 기반 크레딧 네트워크(SMART CONTRACT BASED CREDIT NETWORK)"라는 발명의 명칭으로 2017년 7월 5일 자로 출원된 미국 가특허 출원 일련 번호 제62/528,844호의 우선권을 주장하며, 이는 참조로서 본원에 포함된다.
크레딧 시스템은 잉여금들이 있는 지역들로부터 자금 조달이 필요한 지역들로 자금이 흐를 수 있게 한다.
시스템은, 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스; 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스; 및 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스를 포함한다. 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 차입자 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자로부터의 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하도록 구성된다. 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는, 차입자 및 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하도록 구성된다. 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 스마트 계약을 통신하도록 구성된다. 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는, 차입자를 대신하여 공동 서명자가 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하도록 구성된다. 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에 크레딧 요청들을 나타내는 스마트 계약을 통신하도록 구성된다. 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스의 주문 대장 상에 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하도록 구성된다. 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 대출자 컴퓨팅 디바이스로부터 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하도록 구성된다. 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 대출자에 대한 거래 주문이 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭되는지 여부를 결정하도록 구성된다. 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는, 대출자에 대한 거래 주문이 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭될 때, 차입자, 공동 서명자 및 대출자 사이에서 대출을 실행하도록 구성된다.
도면들은 단지 예시적인 실시예들을 도시할 뿐이고 그에 따라 범위를 제한하는 것으로 고려되지 않아야 한다는 것을 이해하면서, 예시적인 실시예들은 첨부 도면들의 사용을 통해 부가적인 특성 및 세부사항으로 설명될 것이다.
도 1은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크의 블록도이다.
도 2는 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크 내에서 사용하기 위한 예시적인 컴퓨팅 디바이스의 블록도이다.
도 3은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크를 구현하기 위한 예시적인 방법의 흐름도이다.
도 4는 본 개시내용의 일부 실시예들이 활용될 수 있는 컴퓨터 시스템의 예를 예시한다.
일반적인 관례에 따르면, 다양한 설명된 특징들은 실척대로 도시된 것이 아니라 예시적인 실시예들과 관련된 특정 특징들을 강조하도록 도시된다.
도 1은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크의 블록도이다.
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도 3은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크를 구현하기 위한 예시적인 방법의 흐름도이다.
도 4는 본 개시내용의 일부 실시예들이 활용될 수 있는 컴퓨터 시스템의 예를 예시한다.
일반적인 관례에 따르면, 다양한 설명된 특징들은 실척대로 도시된 것이 아니라 예시적인 실시예들과 관련된 특정 특징들을 강조하도록 도시된다.
다음의 상세한 설명에서, 본원의 일부를 형성하고 특정 예시적인 실시예들이 예시 적으로 도시되어 있는 첨부 도면들이 참조된다. 그러나, 다른 실시예들이 활용될 수 있고, 논리적, 기계적 및 전기적 변경들이 이루어질 수 있다는 것이 이해되어야 한다. 게다가, 도면들 및 본 명세서에 제시된 방법은 개별 단계들이 수행될 수 있는 순서를 제한하는 것으로 해석되지 않아야 한다. 따라서, 다음의 상세한 설명은 제한적인 의미로 이해되지 않아야 한다.
분산 원장은 다수의 상호 연결된 네트워크 노드들에 걸쳐 분산되어 있는 전자 원장이며, 여기서, 네트워크 노드들 중 하나 초과가 원장의 사본을 저장한다. 일부 실시예들에서, 분산 원장들은 분산 원장 내에 저장된 데이터를 검증하기 위해 블록체인들을 구현한다.
블록체인은 해당 블록을 검증하는 각각의 블록에 부착된 작업 증명 시일(이를테면, 해시)을 이용하여 한 번에 하나의 블록 씩 구성된 검증 가능한 영구 원장이다. 임의의 블록체인에서, 이전 블록의 해시는 현재 블록에 포함되고, 그에 따라, 재귀를 통해 현재 해시는 또한, 모든 이전 블록을 원래 기원 블록으로 다시 검증한다. 해시를 블록체인에 삽입하는 것은 그 해시를 영구적으로 기록하고, 그 블록이 체인에 부가되는 순간의 해시된 데이터의 존재-증명을 검증하는 공증인의 역할을 한다. 부가적인 작업-증명을 갖는 임의의 향후의 블록들은 체인 재구성으로부터의 보호 계층을 부가하고, 그에 따라, 체인에서 더 이전의 블록들에 대한 변경들이 이루어질 수 없다는 부가적인 확신을 부가한다.
사회의 가장 성공적인 협력 노력들 중 하나로서의 크레딧 시스템의 중요성은 의심의 여지가 없다. 대부분의 훌륭한 아이디어들은 상이한 사람들로부터의 자금들을 공유하지 않으면 빛을 보지 못했을 것이다. 크레딧은 잉여금들이 있는 섹터들로부터 자금 조달이 필요한 섹터들로 돈이 흐를 수 있게 하기 때문에 경제에서 근본적인 역할을 한다. 이는 그렇지 않으면 수행될 수 없는 여러 프로젝트들을 달성할 수 있게 한다.
수백 년 동안, 은행들은 투자자들과 차입자들 사이의 중개를 담당해 왔으며, 투자자들로부터 돈을 가져 와서 차입자들에게 대출함으로써 돈이 투자자들로부터 차입자들로 흐를 수 있게 하였다. 은행 시스템들의 역할이 중요했지만, 이는 또한 매우 비효율적이다. 이는 국가들에서 은행 시스템의 국내 총생산(GDP)의 높은 비율을 설명한다. 은행 시스템은 고가일 뿐만 아니라 제한적이다. 특정 지리적 위치들에 기초한 이의 동작들, 이의 고도의 관료적 프로세스들, 및 이의 제한적인 크레딧 정책들은, 오늘날 은행 서비스들에 액세스할 수 없는 전 세계 인구의 상당 부분을 제외한다. 이 분야에서, 전 세계 경제에서의 전통적인 은행들의 오랜 공헌은 인정되지만, 대안적이고 개선된 시스템들은 전통적인 은행 시스템의 크레딧 선택성, 유명한 관료주의 및 높은 중개 비용들에 비해 개선될 수 있다.
인구의 더 큰 부분을 커버하고 새로운 프로젝트 가능성들을 제공함으로써 대부분의 전통적인 은행 서비스들을 개선하는, 인터넷 및 피어-투-피어(P2P) 기술들에 기초한 새로운 크레딧 및 대출 대안들이 등장하였다. 채무 불이행의 리스크가 투자자들에게 완전히 주어져 프로젝트들과 이들의 투자자 사용자들의 관심이 어긋나게 되었기 때문에, 높은 수준의 채무 불이행 레이트들로 인해 P2P 대출을 구현하려는 시도들이 실패하였다. 이는 다양화된 대출자가 존재한다는 가정 하에 크레딧 리스크 평가에 기초한 것이며, 이는 종종 사실이 아니다. 피어-투-피어(P2P) 대출의 투자자들이 대규모 포트폴리오가 아닌 훨씬 더 작은(소액-대출) 규모로 투자하고 있는 정황이 없이, 동종 대출들의 포트폴리오들이 평가될 수 있다. 투자자들의 그룹에 대한 기대치들이 충족 되더라도, 일부는 비-지불 손실을 초래하는 채무 불이행으로 인해 크게 손상될 수 있다. 비-지불 손실이 발생할 때, 자산 채무 불이행을 겪는 투자자들은 스스로 헤쳐나갔었다. 이들 대부분은 부채 징수 전략들을 수행할 경험이나 툴들이 없다. 그리고 대출 서비스가 더욱 세계화됨에 따라 차입자로부터 멀리 떨어져 위치된 투자자들의 경우 이 문제는 한층 더 커지게 된다.
블록체인 기술(및 일반적으로는 분산 원장들)은 피어-투-피어(P2P) 대출을 사용하여 피어들 사이에 직접적으로 대출을 채널링하는 데 사용될 수 있다. 블록체인 기술은 대출자들과 차입자들 사이의 상호 작용의 가속화를 가능하게 하여, 중개 비용을 줄이고, 인터넷의 광범위한 범위에 기초하여 더 많은 수의 개인들에게 액세스할 수 있다.
공동 서명된 스마트 계약들 및 블록체인 기술에 기초한 글로벌 피어-투-피어 크레딧 네트워크의 예들이 본원에서 설명되며, 이는 블록체인 기술의 이점들을 사용하여, 피어-투-피어(P2P) 대출이 대출자 및 차입자 이외에 제3자 에이전트(본원에서 "공동 서명자" 또는 "코사이너"로서 지칭됨)를 포함함으로써, 언급된 문제들을 효율적으로 해결할 수 있게 한다. 공동 서명자가 대출자와 리스크를 공유하기 때문에, 공동 서명자는 또한, 대출들을 정확하게 평가하고 관리하는 데 있어서 관심을 공유한다. 예들에서, 투자자는 소액의 지불 대가로 리스크의 일부를 공동 서명자에게 이전한다. 예들에서, 공동 서명자는 상이한 대출자들로부터 징수된 이러한 수수료들을 사용하여, 발생하는 채무 불이행 지불들을 담당하는 한편, 가능한 한 많은 부채를 회수하기 위해 차입자의 국가에서 현지에서 차입자로부터의 부채 징수를 계속 추구할 수 있다. 예들에서, 공동 서명자의 포함은 네트워크 손실을 상당히 감소시키고, 그 결과로, 대출자들과 차입자들 둘 모두에 대한 크레딧 조건들을 개선함으로써, 크레딧 및 대출에 대한 액세스를 대중화한다.
예들에서, 시스템 및 방법은 크레딧 계약들 및 블록체인 기술에 기초한 프로토콜을 사용하여 구현되며, 이는 크레딧 및 대출 투명성 및 신뢰성을 가능하게 한다. 예들에서, 프로토콜은 임의의 통화를 사용하여 전 세계 어디서나 대출자들과 차입자들을 연결한다. 전통적인 은행 중개 비용들 및 관리 수수료들을 감소시킴으로써, 시스템 및 방법의 실시예들은 양측 모두에 대해 더 나은 조건들을 허용하여, 오늘날 이용 가능한 모든 크레딧 대안을 개선한다. 제3자 공동 서명자의 포함은 대출자의 크레딧 리스크를 최소화하고, 채무 불이행의 경우, 차입자의 거주 국가에서 부채를 관리하기 위한 툴들을 제공한다.
예들에서, 시스템은 공동 서명된 스마트 계약들과 함께 이더리움 ERC20 프로토콜을 사용하여 구축되어, 차입자들 및 대출자들과 국가 특정 법적 노하우 및 각각의 국가에서의 투자에 대한 반환을 예측하기에 충분한 볼륨을 갖는 현지 제3자 에이전트(공동 서명자)를 연결하고, 채무 불이행의 경우 부채를 관리하고 자금을 징수한다. 이는 분산되고 신뢰할 수 있으며 예측 가능하며 훨씬 더 효율적인 피어-투-피어(P2P) 글로벌 크레딧 네트워크를 가능하게 하며, 이는 전 세계의 많은 아이디어들 및 프로젝트들이 실현되는 것을 가능하게 한다.
전통적인 은행 시스템과 관련하여, 금융 시스템은 수백 년 동안 글로벌 경제의 주요 주체들 중 하나였다. 이의 필수 기능들 중 하나인 크레딧은 잉여 자금들을 갖는 에이전트들(대출자들)로부터 이들의 저축들을, 건설적인 프로젝트들을 갖고 있지만 이를 달성하기 위한 자금들이 불충분한 다른 사람들(차입자들)에게 채널링함으로써, 사람들의 저축들을 관리하는 것이다. 은행들이 중개 에어전트로서 존재하지 않았다는 가설적 정황에서, 차입자들과 대출자들은 (1) 서로의 존재를 알게 되어야 하고; (2) 동작에 관여된 리스크를 어떻게 평가할 것인지에 동의해야 하고, (3) 시간-제한들 및 금액들에 동의해야 하고, (4) 크레딧 기간 동안 실제로 송금하는 데 필요한 로지스틱스를 관리해야 한다.
오늘날, 은행 중개는 이러한 거래 및 정보 비용들을 감소시키지만, 다음과 같은 제한들을 갖는다: (1) 은행들은 결정된 지리적 위치들에 이들의 동작을 포커싱하여, 상이한 지역들의 사람들이 연결하기 어렵게 함; (2) 대량의 세계 인구가 비은행 상태이고, 나머지는 금융 시스템에서 명백히 배제됨; (3) 은행들은 이들의 리스크 능력들에 따라 대출들 및 크레딧을 제공하며, 이에 대해, 일부 프로젝트들은 너무 비싸서 크레딧할 수 없으며 일부는 단순히 믿을 수 없음; d) 표준 크레딧 부여 프로세스가 고유 관료주의가 있어 비용들이 부가되고 한층 더 많은 인구 집단들이 배제됨.
인터넷 및 피어-투-피어(P2P) 대출들의 증가와 관련하여, 지난 15 년 동안, 인터넷은 정보 및 통신들의 측면에서 급격한 변화를 일으켰고, 그에 따라, 적어도 두 가지 모두에서, 적어도 이에 액세스한 사람들에 대해 가속화된 대중화 프로세스를 개시하였다. 새로운 사회 기술들은 또한, 전통적인 은행 시스템의 경계들을 확장하는 데 도움이 되었으며, 피어-투-피어(P2P) 대출들과 같은 새로운 크레딧 대안들이 존재하게 되었다. 이들은 시스템이 일부 핵심 포인트들로 진행하는 것을 도왔다: (1) 전체 크레딧-부여 프로세스가 개선되었음; (2) 시스템에 의해 커버되는 인구의 세그먼트가 증가되었음; (3) 현지화 문제는 어느 시점까지는 더 이상 문제가되지 않게 됨; (4) 중개 비용들이 감소되고 P2P 레이트들이 대부분의 전통적인 은행 레이트들보다 높게 됨; (5) 변화는 프로젝트 신용도의 측면에서 대출자들과 차입자들 모두에 대해 더 나은 조건을 가져옴.
인터넷-중심의 변화는 크지만 해결해야 할 일부 구조적 문제들이 존재하였다: (1) 크레딧 리스크는 여전히 P2P 플랫폼 자체가 아닌 대출자가 책임짐; (2) 크레딧 리스크 평가 프로세스가 또한 여전히 비대칭적임; (3) 대출자가 이들의 자산들을 책임질 관리 툴들이 거의 없음; (4) P2P 플랫폼 배후의 회사가 채무 불이행하거나 또는 파산된 경우, 대출자는 보험의 보증이 전혀 없음. 이와 관련하여, 대출자는 바이너리 시나리오(이의 상대방(차입자)가 이의 채무들를 충족하는지 여부)에 직면한다. 다시 말해서, 리스크가 너무 커서 다양화가 가능하지 않다.
예들에서, 시스템은 블록체인(또는 다른 분산 원장) 기술을 사용하여 공동 서명된 스마트 계약들에 기초한 피어-투-피어(P2P) 크레딧 네트워크이며, 전통적인 은행 시스템들에 대한 강력한 대안을 제공하여 크레딧 대중화를 주도한다. 예들에서, 시스템은 대출자들의 자본을 관리하고 중재 비용들을 절감하며 결과적으로 더 많은 프로젝트들를 실현할 수 있는 더 나은 툴들을 대출자에게 제공하기 위해, 여러 에이전트들을 수반한다. 예들에서, 스마트 계약은 차입자의 아이덴티티와 연결되어, 크레딧 리스크를 공정하게 분석한다. 예들에서, 이 계약은 공동 서명자와 공유되며, 공동 서명자는 다수의 투자자들과 크레딧 리스크를 다양화하고 그에 따라 그 리스크를 감소시키는(그리고 일부 경우들에서는 중화시키는) 에이전트이다. 부가하여, 채무 불이행의 경우, 스마트 계약은 공동 서명자가 전통적인 방식으로 미지급 부채들을 관리할 수 있게 한다. 시스템은 전 세계의 차입자들, 대출자들 및 공동 서명자들을 연결하여, 이들 각각이 이들의 현지 통화들로 크레딧을 관리할 수 있게 한다. 예들에서, 유일한 요건은 인터넷 액세스이다.
시스템/네트워크는 다음의 에이전트들 및 엘리먼트들로 구성된다: (1) 차입자(들), (2) 대출자(들), (3) 공동 서명자(들), (4) 월렛 제공자(들), (5) 스마트 계약(들), (6) 스코어링 에이전트(들), (7) 가격 공급(들), 아이덴티티 제공자(들), 및 크레딧 교환(들). 예들에서, 차입자(들)는 이들의 월렛 제공자들로부터 크레딧 요청을 한다. 예들에서, 대출자(들)은 (크레딧 토큰들을 구매하기 위해) 크레딧 교환에서 이들의 자금들을 대출하여 투자를 행한다. 예들에서, 공동 서명자(들)는 대출자들에 대한 영장으로 작용하여, 월렛에 의해 생성된 스마트 계약을 "시일링"함으로써 크레딧 리스크를 분산시킨다. 이는 차입자의 현지 법률과 전통적인 은행 시스템 사이의 중개 에이전트이다. 예들에서, 월렛 제공자(들)는 대출자들로부터 자금들을 수신하고, 이들 자금들을 이의 사용자들(차입자들)에게 분배하기 위한 스마트 계약을 생성한다. 예들에서, 스마트 계약은 월렛에 의해 생성되고, 공동 서명자에 의해 "시일링"되며, 크레딧 조항들 및 차입자 채무들과 채무 불이행의 이벤트들을 정의한다. 예를 들어, 스코어링 에이전트(들)는 각각의 차입자에게 크레딧 스코어링을 제공한다(그리고 이를 스마트 계약에 부가함). 예들에서, 가격 공급(들)은 월렛 제공자의 통화에 따라 크레딧 토큰의 가격 공급를 세팅한다(그리고 이를 스마트 계약에 부가함). 예들에서, 아이덴티티 제공자(들)는 차입자(들)의 아이덴티티를 검증한다(그리고 그 정보를 스마트 계약에 부가함). 예들에서, 크레딧 교환(들)은 크레딧 토큰 거래를 가능하게 한다.
도 1은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템(또는 네트워크)(100)의 블록도이다. 시스템(100)은 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 및 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)를 포함한다. 시스템(100)은 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스(108)(이를테면, 차입자 컴퓨팅 디바이스(108-1) 및 임의의 수량의 선택적 차입자 컴퓨팅 디바이스들(108) 내지 선택적 차입자 컴퓨팅 디바이스(108-A)), 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스(110)(이를테면 , 대출자 컴퓨팅 디바이스(110-1) 및 임의의 수량의 선택적 대출자 컴퓨팅 디바이스(110) 내지 선택적인 대출자 컴퓨팅 디바이스(110-B)), 선택적 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112), 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114), 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116), 선택적 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118), 및 분산 원장(들)(120)(이는 모든 구현들에서 필요하지는 않을 수 있음)을 포함하며(또는 이들에 통신 가능하게 커플링됨), 이들 모두는 선택적 네트워크(들)(122)을 통해 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들), 및/또는 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)와 상호 연결될 수 있다.
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 및 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)은 네트워크에서 서로 통신 가능하게 커플링된 네트워크 노드들이다. 예들에서, 선택적 네트워크(들)(122)는 유선 네트워크(들) 및/또는 무선 네트워크(들)를 포함한다. 예들에서, 선택적 네트워크(들)(122)는 유선 및 무선 네트워크들의 임의의 조합을 포함한다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들)(122)는 적어도 하나의 로컬 영역 네트워크(LAN), 적어도 하나의 광역 네트워크(WAN) 또는 인터넷 중 적어도 하나를 포함한다. 예들에서, 네트워크(들)는 로컬 영역 네트워크들, 광역 네트워크들 및 인터넷의 임의의 조합을 포함한다. 예들에서, 임의의 수량의 중개 디바이스들이 선택적 네트워크(들)(122)에서 시스템(100)의(또는 시스템(100)에 연결된) 다양한 컴포넌트들 사이의 통신 경로에 위치되며, 여기서, 중개 디바이스는 다양한 컴포넌트들 사이에서 메시지들의 포워딩, 중계, 및/또는 라우팅을 수행한다.
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106), 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스(108), 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스(110), 선택적 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112), 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114), 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116), 선택적 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118), 및 분산 원장(들)(120) 중 임의의 것은, 임의의 컴퓨팅 디바이스, 이를테면, 모바일 폰, 태블릿 컴퓨터, 모바일 미디어 디바이스, 모바일 게이밍 디바이스, 랩톱 컴퓨터, 차량-기반 컴퓨터 등과 같은 모바일 컴퓨팅 디바이스; 또는 전용 단말, 공중 단말, 키오스크, 서버, 또는 데스크톱 컴퓨터와 같은 비-모바일 디바이스 중 임의의 것으로서 구현될 수 있다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106), 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스(108), 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스(110), 선택적 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112), 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114), 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116), 선택적 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118) 및 분산 원장(들)(120) 중 임의의 것은, 도 2에 도시되고 아래에서 설명되는 예시적인 컴퓨팅 디바이스(200)와 유사한 컴포넌트들을 가질 수 있다. 예들에서, 각각의 컴퓨팅 디바이스(200)는 적어도 하나의 메모리, 적어도 하나의 프로세서, 적어도 하나의 선택적 디스플레이 디바이스, 적어도 하나의 선택적 입력 디바이스, 적어도 하나의 선택적 네트워크 인터페이스 및 적어도 하나의 전력 소스를 포함한다.
예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 사용자들에게 크레딧 서비스들을 제공하기를 원하는 회사들 또는 다른 당사자들에 의해 구현될 수 있다. 예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 차입자 컴퓨팅 디바이스(108)로부터 차입자에 대한 크레딧 조항들을 갖는 대출에 대한 크레딧 요청을 수신하도록 구성된다. 예들에서, 각각의 차입자는 시스템(100) 내에 이미 통합되어 있는 이들의 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)를 통해 이들의 차입자 컴퓨팅 디바이스(108)를 사용하는 것을 통해 크레딧 요청을 수행한다. 예들에서, 차입자 및/또는 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 조항들을 생성하고 그리고/또는 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102)로부터의 정보를 사용하여, 적절한 조항들을 수신하고 그리고/또는 생성할 수 있다. 이어서, 차입자는 크레딧 요청의 승인을 대기한다.
예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 차입자 및 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 조항들은, (1) 대출에 대한 제1 금액, (2) 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 및/또는 (5) 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 공동 서명자가 책임을 지는 제1 채무 불이행 조항들 중 임의의 것을 포함할 수 있다. 예들에서, 공동 서명자는 기관(이를테면, 은행, 수금 회사, 온라인 소매 회사, 대출 플랫폼, 대출 프로젝트, 월렛 제공자 등) 또는 개인이다. 예를 들어, 스마트 계약은 차입자의 개인 키로 서명된다. 예시적인 실시예들에서, 차입자, 대출자 및/또는 공동 서명자는 각각, 메시지를 암호화 및 서명하는 데 사용되는 개인 키, 및 비대칭 암호 기법을 사용하는 거래들을 갖는다.
예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 스마트 계약을 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102)에 통신하도록 구성된다. 예들에서, 선택적 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112)는 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102)로부터 스마트 계약을 수신한다. 예들에서, 공동 서명자는 차입자 및 크레딧 조항들에 관한 정보를 검토할 수 있고, 크레딧 요청에 대해 공동 서명하기로 판정할 수 있고, 공동 서명자가 차입자 대신에 크레딧 요청에 대해 공동 서명할 것이라는 표시를 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112)로부터 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102)로 통신할 수 있다. 예들에서, 다양한 공동 서명자들은 크레딧 생성에 대한 네트워크 이벤트들(이를테면, 이더리움 이벤트들)을 청취하거나, 또는 다른 유사한 방식으로 블록체인을 모니터링하여 새로운 크레딧 요청들을 발견한다. 예들에서, 공동 서명자들은 이들이 어떤 타입의 커버리지를 어떤 가격에 그리고 어떤 대출에 대해 제공할 것인지를 공개한다. 예를 들어, 이 공개는 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 통해 방생하고, 오프-체인이다(블록체인 절차가 아님).
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114)는, 선택적 아이덴티티 제공자(들)로부터의 아이덴티티 정보에 기초하여, 차입자의 아이덴티티를 검증하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114)는 각각의 차입자를 식별하고, 그리고 차입자가 이들이 위조 및/또는 사기들을 방지하고 채무 불이행의 경우 차입자 정보를 제공해야 한다고 주장하는 사람임을 검증한다.
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116)는 차입자에 관한 정보를 분석하여, 차입자에 의한 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하고, 그리고/또는 차입자에 의한 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여 차입자에 대한 스코어를 생성하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 요청에 대해 공동 서명하기로 판정할지 여부를 결정할 때, 공동 서명자에게 차입자의 아이덴티티의 검증 및/또는 차입자의 분석 및/또는 스코어가 제공될 수 있고, 공동 서명자는 이들을 사용할 수 있다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116)는, 차입자들에 대해 크레딧 원장을 구축하기 위해, 차입자에 대한 이전의 거래들에 관한 거래 정보(이를테면, 분산 원장(들)(120)에 저장된 거래 데이터)를 수집하도록 구성된다.
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112)는, 공동 서명자가 스마트 계약을 포함하는 스마트 계약들의 전체 포트폴리오에 대해 공동 서명하기로 동의한 경우, 스마트 계약을 포함하는 (월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)에 의해 생성된) 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112)는 차입자의 아이덴티티의 검증 및/또는 차입자에 대한 분석 및/또는 스코어에 기초하여, 그룹화하기 위한 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112)는 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위한 노력으로, 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112)는 동종 리스크에 기초하여, 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성된다. 예들에서, 공동 서명자(들)는 유사한 레이트들의 포트폴리오에 대해 예상 손실을 추정 및 예측하는 것이 가능하고, 추후 대출자들에 의해 선택될 상이한 조건들 하의 스마트 계약에 이 정보를 부가하는 것이 가능할 것이다. 예들에서, 공동 서명자가 대출자의 채무들에 대해 책임을 지는 채무 불이행 조항들은 스마트 계약에서 명확하게 특정될 것이다.
예들에서, 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118)는 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 내에서 사용되는 토큰과 전통적인 통화들(이를테면, US 달러, 유로, 멕시코 페소, 레알 등) 사이의 가격 책정 데이터를 제공하기 위해 사용된다. 예들에서, 대출자로부터 차입자로의 원래 대출 자금 및 차입자로부터 대출자로의 송금 지불들은 크레딧 토큰들을 사용하여 시스템(100)을 통해 거래되는데, 이는 전통적인 돈을 전송하는 것이 가능하지 않고, 크레딧 토큰들이 차입자 및/또는 대출자에 의해 원하는 대로 다양한 통화들로 그리고 다양한 통화들로부터 환전될 수 있기 때문이다.
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102)는 공동 서명자(들)가 차입자 대신에 크레딧 요청에 대해 공동 서명할 것이라는 표시(들)를 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)에 통신하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102)는 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)에 통신하도록 구성되며, 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)는 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)의 주문 대장 상에 크레딧 요청을 배치한다. 예들에서, 주문 대장에 나열된 (공동 서명자에 의해 공동 서명하기로 동의된) 스마트 계약은 (1) 대출에 대한 제1 금액, (2) 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, (5) 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 공동 서명자가 책임을 지는 제1 채무 불이행 조항, 및/또는 보험 옵션들 중 임의의 것을 포함할 수 있다. 예들에서, 스마트 계약은 차입자의 개인 키로 서명된다. 예들에서, 대출자들은 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 발견하기 위해, 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)의 주문 대장을 탐색할 수 있다.
예들에서, 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)는 대출자 컴퓨팅 디바이스(110)로부터 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신한다. 예를 들어, 대출자들은 이전에 대출에 특정된 크레딧 토큰들을 구매하였으며, 그 크레딧 토큰들은 거래 주문을 생성하기 위해 요구된다. 예를 들어, 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)는, 차입자, 공동 서명자 및 대출자 사이에 대출이 실행되도록, 대출자에 대한 거래 주문과 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들이 매칭하는 것을 확인하도록 구성된다. 예들에서, 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)가 대출자에 대한 거래 주문이 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭하는 것을 확인할 때, 대출자는 대출자의 개인 키로 스마트 계약에 서명하고, 스마트 계약이 실행되고, 대출을 위한 크레딧 토큰들이 대출자의 계좌로부터 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)에서의 차입자의 계좌로 이체된다. 예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 크레딧 토큰들을 구매자를 위한 현지 통화로 환전한다. 예들에서, 대출자가 대출자의 개인 키로 스마트 계약에 서명하면, 이어서, 차입자, 대출자, 및 공동 서명자 각각에 의해, 실행된 계약에 서명되도록, 공동 서명자는 서명하도록 요청되고, 공동 서명자의 개인 키로 스마트 계약에 서명한다. 예들에서, 공동 서명자는 계약에 이미 투자된 후에 계약에 서명함으로써 공동 서명자의 참여를 확인한다. 예들에서, 공동 서명자(또는 다른 당사자)가 스마트 계약에 서명하여 스마트 계약에 참여하는 것을 확인하지 않는 경우, 전체 동작이 파기되고, 크레딧 토큰들이 대출자에게 반환된다.
예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)는 실행된 스마트 계약을 이더리움(또는 그 외) 블록체인과 같은 분산 원장(120)에 커밋한다. 예들에서, 분산 원장(120)은 필요하지 않으며, 실행된 스마트 계약은 데이터베이스에 저장될 수 있거나 또는 다른 방식들로 저장될 수 있다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106), 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스(108), 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스(110), 선택적 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112), 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114), 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116), 선택적 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118) 및 분산 원장(들)(120) 중 임의의 것은 단일 컴퓨팅 시스템 상에 구현될 수 있거나 또는 다수의 컴퓨팅 시스템들 사이에서 분산될 수 있다. 예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102) 및/또는 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)는 또한, 블록체인과 같은 분산 원장의 노드들을 포함한다.
예들에서, 스마트 계약이 차입자, 대출자, 및 공동 서명자에 의해 서명되면, 차입자는 주기적인 분할 불입금들로 자금들과 이자를 반환하기 위한 커밋먼트와 같은 지불 채무에 기초하여 대출을 상환하도록 대출자와 계약된다. 예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들) 디바이스(들)(104)는 (차입자 컴퓨팅 디바이스(108)를 통해 또는 다른 방식으로) 차입자에게 만기일 및 분할 불입금을 통지한다. 예들에서, 총 지불 금액은 특정 시점에서의 시장 조건들을 감독하는 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118)에 의해 세팅된 환율에 따라 좌우될 것이다. 예를 들어, 차입자에 의해 지불된 지불 금액은 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)에 의해 크레딧 토큰들로 거래될 것이고, 대출자에게 전송될 것이며, 이어서, 대출자는 크레딧 토큰들을 유지할지 또는 이들을 다른 암호 화폐, 신용 화폐 또는 다른 자산으로 거래할지를 판정할 수 있다.
예들에서, 채무 불이행의 경우, 공동 서명자는 스마트 계약에 명시된 보험 조건들에 따라, 부채 금액에 대해 책임짐으로써 차입자 대신에 행위한다. 예들에서, 스마트 계약은 또한, 공동 서명자가 대출자에게 고유한 지불을 할 채무가 있는지 또는 공동 서명자가 원래 조건들 하에서 주기적인 분할 불입금의 지출을 계속 부담할 것인지를 결정한다. 예들에서, 공동 서명자는, 대출자의 투자 리스크를 분산 및 감소시키고 또한 차입자의 현지 법률들과 연결하여 차입자 측의 계약 조건들을 개선하는 재보험자로서 역할을 한다.
공동 서명자가 없는 경우, 피어-투-피어(P2P) 대출의 채무 불이행은 불-균형 손실을 초래할 수 있다. 공동 서명자가 없는 예들에서, 대출자는 차입자가 향후에 부채를 상환하기에 충분한 지불 능력을 가질 것인지 여부를 알지 못할 것이다. 예들에서, 대출자는 공동 서명자 없이 불확실성에 직면하는데, 이는, 일부 차입자들은 대출을 상환하는 한편 다른 차입자들을 그러지 않으므로, 언뜻 유사한 조건들에서의 동일한 행동이 상이한 결과들을 초래하기때문이다. 예들에서, 단일 투자자는 공동 서명자 없이 직접 피어-투-피어(P2P) 대출들에서 크레딧 리스크를 효과적으로 다양화할 수 없다. 예들에서, 공동 서명자는 통계를 사용하여 리스크를 최소화하기에 충분한 크레딧 볼륨을 갖는 중개 에이전트의 역할을 할 수 있다. 리스크를 최소화하기 위해, 크레딧 투자에 대한 대출자의 리스크는, (1) 유한해야 하고; (2) 본질적으로 부수적이어야 하고; (3) 측정 가능해야 하고; (4) 독립적이어야 한다. 유한 리스크는 이벤트의 파라미터들이 명확하게 정의된 것을 의미한다. 본질적으로 부수적인 리스크는 대출자가 조작 및 선택-방지를 피하기 위해 이벤트를 제어하지 않는 것을 의미한다. 측정 가능 리스크는 손실의 경제적 가치가 결정 가능해야 하는 것을 의미하며, 높은 신뢰도로 리스크를 평가하기 위해 이용 가능한 충분한 데이터가 존재해야 한다. 독립적인 리스크는 익스포저 유닛들이 공간적으로 그리고 시간적으로 서로 분리되어, 하나의 대출자가 청구권을 가지고 있는 경우 이것이 다른 대출자의 청구권에 영향을 미치지 않는 것을 의미한다.
예들에서, 리스크 최소화 문제를 해결하기 위해, 공동 서명자가 사용된다. 공동 서명자를 갖는 예들에서, 공동 서명자와 함께인 경우에도 채무 불이행이 계속 발생하고 있더라도, 리스크가 최소화된다. 공동 서명자를 갖는 예들에서, 대출자들은 더 낮지만 더 확실한 이익보다 더 높지만 더 불확실한 이익을 거래하였는데, 이는 리스크 및 잉여금의 적어도 일부가 공동 서명자에게 이전되기 때문이며, 공동 서명자는 대출의 보증을 위해 미리-정의된 프리미엄을 징수한다. 일부 경우들에서, 공동 서명자는 대출의 100%를 감당한다. 다른 경우들에서, 공동 서명자는 대출의 더 작은 퍼센트를 감당하고, 그에 따라, 대출자는 채무 불이행의 경우 그의 더 많은 투자 금액을 잃을 수 있지만, 채무 불이행 이벤트가 없는 경우 그의 이익이 더 높아질 것이다. 예들에서, 공동 서명자에게 이전되는 리스크는 더 적지만, 대출자 측의 비용(순수 프리미엄)은 더 낮다. 예들에서, 대출자는 보증 및 수수료/비용(순수 프리미엄)에 대한 공동 서명자의 조항들에 기초하여 대출을 선택할 수 있다. 예를 들어, 공동 서명자들은 손실에 대한 이들의 참여를 평가할 수 있으며, 이를 사용하여 이들이 공동 서명자로서의 책임을 맡기 위한 순수 프리미엄을 추정한다. 이러한 판정들을 돕기 위해 다음의 공식 1이 사용될 수 있다.
PP = 빈도 * 심각도 * (1-LER), 여기서 PP는 순수 프리미엄이며,
실제로, 대출 금액(익스포저 금액)은 상당히 상이할 것이며, 채무 불이행의 경우, 차입자는 이미 약간의 분할 불입금을 지불했을 가능성이 있으므로, 부채는 초기 금액의 일부가 되며 채무 불이행 시 익스포저(EAD)로서 지칭된다. 부가하여, 예들에서, 채무 불이행의 경우, 공동 서명자는 차입자의 거주 국가에서 부채를 관리할 수 있다. 이는 공동 서명자의 다른 핵심 이점을 나타내는데, 이는, 공동 서명자가 현지 에이전트로 활동하지 않으면, 대출자가 부채를 관리하고 자체적으로 채무 불이행 자금들을 징수해야 할 것이기 때문이며, 이는 차입자 및 대출자가 상이한 국가들에 위치되는 경우 특히 어려울 수 있다. 부채를 관리함으로써, 대출자 및 공동 서명자가 책임지게 되는 손실(채무 불이행 시 손실률(LGD)로서 지칭됨)은 실질적으로 감소된다. 이는 또한, 공동 서명자가 전통적인 은행 시스템이 손실(예상 손실(EL)로서 지칭됨)을 예측하는 방법과 유사하게 순수 프리미엄을 추정할 수 있다. 이 상황에서, 순수 프리미엄을 결정하기 위해 다음의 공식 2가 사용될 수 있다.
PP = EL, 여기서, EL = PD * (EAD * LGD * 익스포즈 금액)
예들에서, 공동 서명자는 대출자보다 임의의 추정 편차를 책임질 더 큰 능력을 갖는다. 예들에서, 공동 서명자는 이의 노하우를 사용하여 스마트 계약에 포함될 스코어를 추정하고, 사전에 추정 손실을 평가한다(향후에 동일하거나 동일하지 않을 수 있음). 예들에서, 이는 공동 서명자가 바람직하지 않은 및/또는 예기치 않은 시나리오들를 커버하기 위해 통계 안전 마진(리스크 청구)를 부가하는 이유이다. 예들에서, 공동 서명자는 이의 비용들 및 원하는 이익을 커버하기 위해, 순수 프리미엄에 금액을 부가할 것이다. 공동 서명자는 다음의 공식 3을 사용하여 이의 프리미엄을 계산할 수 있다.
프리미엄 = PP + 리스크 비용 + 사업 수행 비용 + 이익, 여기서, PP는 순수 프리미엄이다. 예들에서, 공식 3은 공동 서명자가 그의 프리미엄을 징수하고 이의 컴포넌트들을 공개하는 방법을 설명한다. 예들에서, 동일한 공식 3은 예상치 못한/더 나쁜 시나리오들에서 향후의 채무 불이행 이벤트들을 처리하도록 하여, 시스템(100)에 참여하기 위해 이익 마진을 남기면서 공동 서명자의 비용들을 책임진다.
예들에서, 토큰들은 시스템(100) 내에서 인센티브들로서 사용된다. 예들에서, 토큰들은 시스템(100) 내의 거래들에 사용된다. 예들에서, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(102) 및 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(106) 각각은 거래들을 위해 토큰들을 사용한다. 예들에서, 차입자들 및 대출자들은 다른 통화들로 토큰들을 교환할 수 있다. 예들에서, 토큰들의 경제적 가치는 공급 및 수요에 기초하고, 그에 따라, 토큰들의 가치는 더 많은 참여자 에이전트들(이를테면, 공동 서명자들, 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114), 및 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116))이 네트워크를 사용하기 위해 토큰들을 요구함에 따라 증가된다.
예들에서, 토큰들은 시스템(100)에 서비스들을 제공하는 당사자들에게 제공된다. 예들에서, 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114)는 차입자의 아이덴티티를 검증하는 대가로 토큰들(또는 다른 수수료들)을 수신한다. 예들에서, 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116)는 데이터의 제공 및 차입자에 대한 크레딧 레이팅/스코어에 대한 대가로 토큰들(또는 다른 수수료들)을 수신한다. 예들에서, 공동 서명자들은 차입자들과 함께 스마트 계약을 공동 서명하는 것에 대한 대가로 토큰들(또는 기타 수수료들)로 프리미엄를 징수한다. 예들에서, 토큰들은 시스템(100) 상의 서비스들에 대한 대가로 사용된다. 예들에서, 대출자가 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106) 상에 열거된 스마트 계약들에 서명할 때, 토큰들은 대출자에 의해, 공동 서명자, 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114) 및/또는 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116)과 같은 다른 에이전트들에 자금을 제공하기 위해 지불된다. 예들에서, 토큰들은 네트워크 내에서 소비되는 서비스들 각각에 대한 결제 메커니즘으로서 사용된다.
예들에서, 토큰들은 대출들에 자금을 제공하기 위해 사용된다. 예들에서, 대출자가 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106) 상에 열거된 스마트 계약에 서명할 때, 크레딧 토큰들은 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106)로부터 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)에서의 차입자의 월렛으로 전송되어, 차입자에 의해 이루어진 대출에 대한 크레딧 요청에 자금을 제공하며, 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104)는 크레딧 토큰들을 차입자의 선호 통화로 교환할 수 있다.
도 2는 위에서 설명된 시스템/네트워크(100)와 같은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크 내에서 사용하기 위한 예시적인 컴퓨팅 디바이스(200)의 블록도이다. 예들에서, 크레딧 네트워크(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(102), 월렛 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(104), 크레딧 교환(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(106), 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스(108), 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스(110), 선택적 공동 서명자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(112), 선택적 아이덴티티 제공자(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(114), 선택적 스코어링 에이전트(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(116), 선택적 가격 공급(들) 컴퓨팅 디바이스(들)(118) 및 분산 원장(들)(120) 중 임의의 것은, 예시적인 컴퓨팅 디바이스(200)를 사용하여 구현될 수 있다. 예들에서, 컴퓨팅 디바이스(200)는 적어도 하나의 메모리(202), 적어도 하나의 프로세서(204), 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206), 선택적 디스플레이 디바이스(들)(208), 선택적 입력 디바이스(들)(210) 및 적어도 하나의 선택적 전력 소스(212)를 포함한다.
예시적인 실시예들에서, 적어도 하나의 메모리(202)는 정보를 저장하기 위해 사용되는 임의의 디바이스, 메커니즘 또는 집단 데이터 구조일 수 있다. 예시적인 실시예들에서, 적어도 하나의 메모리(202)는 임의의 타입의 휘발성 메모리, 비휘발성 메모리 및/또는 동적 메모리일 수 있거나 이를 포함할 수 있다. 예를 들어, 적어도 하나의 메모리(202)는 랜덤 액세스 메모리, 메모리 저장 디바이스들, 광 메모리 디바이스들, 자기 매체들, 플로피 디스크들, 자기 테이프들, 하드 드라이브들, 소거 가능 프로그램 가능 판독-전용 메모리(EPROM)들, 전기 소거 가능 프로그램 가능 판독-전용 메모리(EEPROM)들, 광학 매체들(이를테면, 컴팩트 디스크들, DVD들, 블루-레이 디스크들) 등일 수 있다. 일부 실시예들에 따르면, 적어도 하나의 메모리(202)는 하나 이상의 디스크 드라이브들, 플래시 드라이브들, 하나 이상의 데이터베이스들, 하나 이상의 테이블들, 하나 이상의 파일들, 로컬 캐시 메모리들, 프로세서 캐시 메모리들, 관계형 데이터베이스들, 플랫 데이터페이스들 등을 포함할 수 있다. 부가하여, 당업자는 적어도 하나의 메모리(202)로서 사용될 수 있는 정보를 저장하기 위한 많은 부가적인 디바이스들 및 기술들을 이해할 것이다. 적어도 하나의 메모리(202)는 적어도 하나의 프로세서(204) 상에서 하나 이상의 애플리케이션들 또는 모듈들을 실행하기 위한 명령들을 저장하는 데 사용될 수 있다. 예를 들어, 적어도 하나의 메모리(202)는, 하나 이상의 실시예에서, 위에서 설명된 시스템(100)의 컴포넌트들의 엘리먼트들의 기능을 실행하는 데 필요한 명령들의 전부 또는 일부를 수용하기 위해 사용될 수 있다.
예시적인 실시예들에서, 적어도 하나의 프로세서(204)는 범용 프로세서(GPP) 또는 특수 목적(이를테면, FPGA(field-programmable gate array), ASIC(application-specific integrated circuit) 또는 다른 집적 회로 또는 회로망), 또는 임의의 프로그램 가능 로직 디바이스와 같은 임의의 알려진 프로세서일 수 있다. 예시적인 실시예들에서, 위에서 설명된 시스템(100)의 컴포넌트들의 엘리먼트들의 기능은 적어도 하나의 프로세서(204) 및 적어도 하나의 메모리(202)에 의해 구현된다.
예시적인 실시예들에서, 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206)는 네트워크와 통신하기 위한 적어도 하나의 선택적 안테나를 포함하거나 이에 커플링된다. 예시적인 실시예들에서, 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206)는 이더넷 인터페이스, 셀룰러 무선 액세스 기술(RAT) 라디오, WiFi 라디오, 블루투스 라디오 또는 근거리 통신(NFC) 라디오 중 적어도 하나를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206)는 로컬 영역 네트워크(LAN) 또는 광역 네트워크(WAN)를 사용하여 원격 서버와 충분한 속도의 셀룰러 데이터 연결(모바일 인터넷)을 설정하도록 구성된 셀룰러 라디오 액세스 기술 라디오를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 셀룰러 라디오 액세스 기술은 PCS(Personal Communication Services), SMR(Specialized Mobile Radio) 서비스, ESMR(Enhanced Special Mobile Radio) 서비스, AWS(Advanced Wireless Services), CDMA(Code Division Multiple Access), GSM(Global Communications for Mobile Communications) 서비스, W-CDMA(Wideband Code Division Multiple Access), UMTS(Universal Mobile Telecommunications System), WiMAX(Worldwide Interoperability for Microwave Access), 3GPP(3rd Generation Partnership Projects), LTE(Long Term Evolution), HSPA(High Speed Packet Access), 3세대(3G), 4세대(4G), 5세대(5G) 등 또는 다른 적절한 통신 서비스 또는 이들의 조합 중 적어도 하나를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206)는 광역 네트워크가 아닌 원격 서버와 통신하는 무선 로컬 영역 네트워크와 통신하도록 구성된 WiFi(IEEE 802.11) 라디오를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206)는 수동 근거리 통신(NFC) 태그, 능동 근거리 통신(NFC) 태그, 수동 무선 주파수 식별(RFID) 태그, 능동 무선 주파수 식별(RFID) 태그, 근접 카드, 또는 다른 개인 영역 네트워크 디바이스와 같은, 근접 통신으로 제한된 근거리 무선 통신 디바이스를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 동일한 선택적 네트워크 인터페이스(들)(206)는 또한, 외부 게이트웨이 디바이스를 이용하여 네트워크(이를테면, NFC 지불 단말)와 통신하기 위해 사용된다.
예시적인 실시예들에서, 선택적인 적어도 하나의 디스플레이 디바이스(208)는 발광 다이오드(LED), 액정 디스플레이(LCD), 발광 다이오드(LED) 디스플레이, 유기 발광 다이오드(OLED) 디스플레이, 전자-잉크 디스플레이, 전계 방출 디스플레이(FED), 표면 전도성 전자 방출기 디스플레이(SED), 또는 플라즈마 디스플레이 중 적어도 하나를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 선택적 입력 디바이스(들)(210)는 터치 스크린(정전 용량 및 저항 터치 스크린들을 포함함), 터치 패드, 용량 버튼, 기계식 버튼, 스위치, 다이얼, 키보드, 마우스, 카메라, 생체 측정 센서/스캐너 등 중 적어도 하나를 포함한다. 예시적인 실시예들에서, 선택적인 적어도 하나의 디스플레이 디바이스(208) 및 선택적인 입력 디바이스(들)(210)는 컴퓨팅 디바이스(200)와의 사용자 상호 작용을 위해 휴먼 머신 인터페이스(HMI)로 조합된다.
예시적인 실시예들에서, 적어도 하나의 선택적 전력 소스(212)는 컴퓨팅 디바이스(200)의 다양한 컴포넌트들에 전력을 제공하기 위해 사용된다.
도 3은 스마트 계약 기반 크레딧 시스템/네트워크를 구현하기 위한 예시적인 방법(300)의 흐름도이다. 예시적인 방법(300)은 차입자(들)에 대한 크레딧 조항(들)을 갖는 대출(들)에 대한 크레딧 요청(들)을 수신하는 것으로 블록(302)에서 시작한다. 예시적인 방법(300)은 차입자(들) 및 크레딧 조항(들)에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약(들)을 생성하는 블록(304)으로 진행한다. 예시적인 방법(300)은 스마트 계약(들)을 네트워크에 통신하는 블록(306)으로 진행한다.
예시적인 방법(300)은 차입자(들)의 아이덴티티를 검증하는 선택적 블록(308)으로 진행한다. 예시적인 방법(300)은 차입자(들)에 의한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하고 차입자(들)에 대한 스코어(들)를 생성하기 위해, 차입자(들)에 관한 정보를 분석하는 선택적인 블록(310)으로 진행한다. 예시적인 방법(300)은 스마트 계약(들), 차입자(들) 및 크레딧 조항(들)에 관한 정보를 공동 서명자(들)에게 제공하는 선택적 블록(312)으로 진행한다. 예시적인 방법(300)은 스마트 계약(들)을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하는 선택적 블록(314)으로 진행한다.
예시적인 방법(300)은 차입자(들)를 대신하여 공동 서명자가 크레딧 요청(들)에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 네트워크 노드(들)로부터 수신하는 블록(316)으로 진행한다. 예시적인 방법(300)은 크레딧 교환(들)의 주문 대장(들) 상에 크레딧 요청(들)을 나타내는 스마트 계약(들)을 배치하는 블록(318)으로 진행한다. 예시적인 방법(300)은 크레딧 요청(들)을 나타내는 스마트 계약(들)을 위한 대출자(들)에 대한 거래 주문을 수신하는 블록(320)으로 진행한다. 예시적인 방법은, 대출자(들)에 대한 거래 주문(들)이, 차입자(들), 공동 서명자(들), 및 대출자(들) 상에서 대출(들)을 실행하는 크레딧 요청(들)을 나타내는 스마트 계약(들)의 크레딧 조항(들)과 매칭할 때, 차입자(들), 공동 서명자(들), 및 대출자(들) 사이에서 대출(들)을 실행하는 블록(322)으로 진행한다. 예들에서, 대출자가 대출자의 개인 키로 대응 스마트 계약(이전에 차입자의 개인 키로 서명됨)에 서명할 때, 대출이 실행되고, 그에 따라, 대출자의 계정으로부터 차입자의 계정으로 자금들이 이체되고, 공동 서명자가 또한, 공동 서명자의 개인 키로 스마트 계약에 서명한다. 예들에서, 실행된 스마트 계약은 블록체인(이를테면, 이더리움 블록체인) 또는 기타 분산 원장에 커밋된다.
본원에서 도입되는 기술은 특수-목적 하드웨어(이를테면, 회로), 소프트웨어 및/또는 펌웨어로 적절하게 프로그래밍된 프로그램 가능 회로, 또는 특수-목적 및 프로그램 가능 회로의 조합으로 구현될 수 있다. 따라서, 실시예들은 프로세스를 수행하기 위해, 컴퓨터(또는 다른 전자 디바이스)를 프로그래밍하는 데 사용될 수 있는 명령들이 저장된 머신-판독가능 매체를 포함할 수 있다. 머신-판독가능 매체는, 예를 들어, 플로피 디스켓들, 광 디스크들, CD-ROM(compact disc read-only memory)들, 광-자기 디스크들, ROM(read-only memory)들, RAM(random access memory)들, 소거 가능 프로그램 가능 판독 전용 메모리(EPROM)들, 전기 소거 가능 프로그램 가능 판독 전용 메모리(EEPROM)들, 자기 또는 광학 카드, 플래시 메모리, 또는 전자 명령들을 저장하기에 적합한 다른 타입의 매체/머신-판독가능 매체를 포함할 수 있다.
컴퓨터 시스템 개요
본 개시내용의 실시예들은 위에서 설명된 다양한 단계들 및 동작들을 포함한다. 이러한 다양한 단계들 및 동작들은 하드웨어 컴포넌트들에 의해 수행될 수 있거나, 머신-실행가능 명령들로 구현될 수 있으며, 이는 명령들로 프로그래밍된 범용 또는 특수-목적 프로세서로 하여금 단계들을 수행하게 하는 데 사용될 수 있다. 대안적으로, 단계들은 하드웨어, 소프트웨어 및/또는 펌웨어의 조합에 의해 수행될 수 있다. 따라서, 도 4는 본 개시내용의 실시예들이 활용될 수 있는 컴퓨터 시스템(400)의 예이다. 본 예에 따르면, 컴퓨터 시스템(400)은 인터커넥트(402), 적어도 하나의 프로세서(404), 적어도 하나의 통신 포트(406), 적어도 하나의 메인 메모리(408), 적어도 하나의 제거 가능 저장 매체들(410), 적어도 하나의 판독 전용 메모리(412) 및 적어도 하나의 대용량 저장 디바이스(414)를 포함한다.
적어도 하나의 프로세서(404)는 임의의 알려진 프로세서일 수 있다. 적어도 하나의 통신 포트(406)는, 예를 들어, 모뎀-기반 전화 접속 연결과 함께 사용하기 위한 RS-232 포트, 10/100 이더넷 포트, 또는 구리 또는 섬유를 사용하는 기가비트 포트 중 임의의 것일 수 있거나 이를 포함할 수 있다. 적어도 하나의 통신 포트(406)의 특성은 로컬 영역 네트워크(LAN), 광역 네트워크(WAN) 또는 컴퓨터 시스템(400)이 접속하는 임의의 네트워크와 같은 네트워크에 따라 선택될 수 있다. 적어도 하나의 메인 메모리(408)는 랜덤 액세스 메모리(RAM), 또는 당업계에 일반적으로 알려진 임의의 다른 동적 저장 디바이스(들)일 수 있다. 적어도 하나의 판독 전용 메모리(412)는 적어도 하나의 프로세서(80)에 대한 명령들과 같은 정적 정보를 저장하기 위한 PROM(Programmable Read Only Memory) 칩과 같은 임의의 정적 저장 디바이스(들)일 수 있다.
적어도 하나의 대용량 저장 디바이스(414)는 정보 및 명령들을 저장하는 데 사용될 수 있다. 예를 들어, 하드 디스크들(이를테면, 직렬/병렬 ATA 또는 SCSI 인터페이스들을 사용하는 자기 디스크 드라이브 또는 솔리드 스테이트 드라이브), 광학 디스크, 디스크들의 어레이, 이를테면, RAID(Redundant Array of Independent Disk), 또는 임의의 다른 대용량 저장 디바이스들이 사용될 수 있다. 인터커넥트(402)는 하나 이상의 버스들, 브리지들, 제어기들, 어댑터들 및/또는 포인트-투-포인트 연결들일 수 있거나 이를 포함할 수 있다. 인터커넥트(402)는 적어도 하나의 프로세서(404)를 다른 메모리, 저장소, 및 통신 블록들과 통신 가능하게 커플링시킨다. 인터커넥트(402)는 사용된 저장 디바이스들에 따라 PCI/PCI-X 또는 SCSI 기반 시스템 버스일 수 있다. 적어도 하나의 제거 가능 저장 매체들(410)은 임의의 종류의 외부 하드 드라이브들, 플로피 드라이브들, CD-ROM(Compact Disc-Read Only Memory), CD-RW(Compact Disc-Re-Writable), DVD-ROM(Digital Video Disc-Read Only Memory), BD-ROM(Blu-Ray Disc Read Only Memory), BD-R(Blu-Ray Disc Recordable), BD-RE(Blu-Ray Disc Recordable Erasable)일 수 있다.
위에서 설명된 컴포넌트들은 일부 타입의 가능성을 예시하도록 의도된다. 전술된 예들은 단지 예시적인 실시예일 뿐이므로, 어떠한 방식으로도 이들이 본 개시내용을 제한하지 않아야 한다.
용어
본 출원 전체에 걸쳐 사용되는 용어들, 약어들 및 문구들에 대한 간략한 정의가 아래에 제공된다.
"연결된", "커플링된” 및 "통신 가능하게 커플링된"이라는 용어들 및 관련 용어들은, 동작적인 의미로 사용되고, 반드시 직접적인 물리적 연결 또는 커플링으로 제한되는 것은 아니다. 따라서, 예를 들어, 2개의 디바이스들은 직접적으로 또는 하나 이상의 중간 매체들 또는 디바이스들을 통해 커플링될 수 있다. 다른 예로서, 디바이스들은 서로 임의의 물리적인 연결을 공유하지 않으면서 이들 사이에 정보가 전달될 수 있는 방식으로 커플링될 수 있다. 본원에서 제공된 개시내용에 기초하여, 당업자는 전술된 정의에 따라 연결 또는 커플링이 존재하는 다양한 방식들을 이해할 것이다.
"예들", "예시적인 실시예들", "일부 실시예들", "일부 실시예들에 따른", "도시된 실시예들에서", "다른 실시예들에서", "실시예들” 등의 문구들은 일반적으로, 문구에 후속하는 특정 특징, 구조, 또는 특성이 본 개시내용의 적어도 하나의 실시예에 포함되고, 본 개시내용의 하나 초과의 실시예에 포함될 수 있는 것을 의미한다. 부가하여, 이러한 문구들은 반드시 동일한 실시예들 또는 상이한 실시예들을 지칭하는 것은 아니다.
본 명세서가 컴포넌트 또는 특징이 "포함될 수도 있음", "포함될 수 있음", "포함될 수 있었음", 또는 "포함될 수도 있었음", 또는 특성을 "가질 수도 있음", "가질 수 있음", "가질 수 있었음", 또는 "가질 수도 있었음"을 명시하는 경우, 그 특정 컴포넌트 또는 특징이 포함되도록 요구되거나 또는 특성을 갖도록 요구되는 것은 아니다.
"응답하여"라는 용어는 완전히 또는 부분적으로 응답하는 것을 포함한다.
"모듈"이라는 용어는 광범위하게 소프트웨어, 하드웨어 또는 펌웨어(또는 이들의 임의의 조합) 컴포넌트를 지칭한다. 모듈은 전형적으로, 특정된 입력(들)을 사용하여 유용한 데이터 또는 다른 출력을 생성할 수 있는 기능 컴포넌트들이다. 모듈은 자체적으로 포함되거나 또는 포함되지 않을 수 있다. 애플리케이션 프로그램( 또한 "애플리케이션"이라고도 함)은 하나 이상의 모듈들을 포함할 수 있거나, 또는 모듈은 하나 이상의 애플리케이션 프로그램들을 포함할 수 있다.
"네트워크"라는 용어는 일반적으로, 정보를 교환할 수 있는 상호 연결된 디바이스들의 그룹을 지칭한다. 네트워크는 로컬 영역 네트워크(LAN)에 있는 여러 개인용 컴퓨터들만큼 적을 수 있거나, 또는 전세계 컴퓨터 네트워크인 인터넷만큼 클 수 있다. 본원에서 사용되는 바와 같이, "네트워크"는 하나의 엔티티에서 다른 엔티티로 정보를 송신할 수 있는 임의의 네트워크를 포함하도록 의도된다. 일부 경우들에서, 네트워크는 다수의 네트워크들, 심지어 다수의 이종 네트워크들, 이를테면, 하나 이상의 경계 네트워크들, 음성 네트워크들, 광대역 네트워크들, 금융 네트워크들, 서비스 제공자 네트워크들, 인터넷 서비스 제공자(ISP) 네트워크들, 및/또는 다양한 네트워크들 사이의 그리고 간의 통신들을 용이하게 하도록 동작 가능한 게이트웨이들을 통해 상호 연결된 PSTN(Public Switched Telephone Network)들로 구성될 수 있다.
또한, 예시를 위해, 본 개시내용의 다양한 실시예들은 컴퓨터 프로그램들, 물리적 컴포넌트들, 및 현대 컴퓨터 네트워크들 내의 논리적 상호 작용들과 관련하여 설명되었다. 중요하게도, 이들 실시예들은 현대 컴퓨터 네트워크들 및 프로그램들과 관련하여 본 개시내용의 다양한 실시예들을 설명하지만, 본원에서 설명되는 방법 및 장치는 당업자가 이해할 수 있는 다른 시스템들, 디바이스들 및 네트워크들에 동일하게 적용 가능하다. 따라서, 본 개시내용의 실시예들의 예시된 애플리케이션들은 제한적인 것이 아니라, 대신에 예들이다. 본 개시내용의 실시예들이 적용될 수 있는 다른 시스템들, 디바이스들 및 네트워크들은, 예를 들어, 다른 타입의 통신 및 컴퓨터 디바이스들 및 시스템들을 포함한다. 보다 구체적으로, 실시예들은 통신 시스템들, 서비스들 및 디바이스들, 이를테면 휴대폰 네트워크들 및 호환 디바이스들에 적용 가능하다. 부가하여, 실시예들은 개인용 컴퓨터에서 대규모 네트워크 메인 프레임들 및 서버들까지 모든 수준의 컴퓨팅에 적용 가능하다.
본 개시내용의 하나 이상의 실시예들에 대한 상세한 설명들이 위에서 주어졌지만, 다양한 대안들, 수정들 및 균등물들은 본 개시내용의 사상을 변경하지 않고 당업자에게 명백할 것이다. 예를 들어, 위에서 설명된 실시예들이 특정 특징들을 참조하지만, 본 개시내용의 범위는 또한, 특징들의 상이한 조합들을 갖는 실시예들, 및 모든 설명된 특징들을 포함하지 않는 실시예들을 포함한다. 따라서, 본 개시내용의 범위는 이의 모든 등가물과 함께 청구 범위의 범위 내에 있는 그러한 모든 대안들, 수정들 및 변형들을 포함하도록 의도된다. 따라서, 상기 설명이 제한적인 것으로 간주되어서는 안된다.
예시적인
실시예들
예 1은 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스; 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스; 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스를 포함하되, 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 차입자 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자로부터의 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약을 통신하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는, 상기 차입자를 대신하여 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에 상기 크레딧 요청들을 나타내는 스마트 계약을 통신하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스의 주문 대장 상에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 대출자 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하도록 구성되고, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 상기 대출자에 대한 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭되는지 여부를 결정하도록 구성되며, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는, 상기 대출자에 대한 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭될 때, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하도록 구성된다.
예 2는 예 1의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 크레딧 조항들은, (1) 상기 대출에 대한 제1 금액, (2) 상기 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 상기 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 상기 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 또는 (5) 상기 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 상기 공동 서명자가 책임지는 제1 채무 불이행 조항들 중 적어도 하나를 포함한다.
예 3은 예들 1-2 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 제공하도록 구성된다.
예 4는 예 3의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스로부터, 상기 차입자를 대신하여 상기 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하도록 구성된다.
예 5는 예들 3-4 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가 상기 스마트 계약을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하도록 구성되는 것을 더 포함하며, 상기 공동 서명자는 스마트 계약들의 포트폴리오에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다.
예 6은 예 5의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가 상기 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위해, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 7은 예들 5-6 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가 동종 리스크에 기초하여, 상기 스마트 계약의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 8은 예들 1-7 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 아이덴티티 제공자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가 상기 차입자의 아이덴티티를 검증하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 9는 예들 1-8 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 적어도 하나의 스코어링 에이전트 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가, 상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하기 위해, 상기 차입자에 관한 정보를 분석하도록, 그리고 상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여, 상기 차입자에 대한 스코어를 생성하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 10은 예들 1-9 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는, 적어도 부분적으로, 상기 대출자의 제1 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 것으로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자의 제2 개인 키로 이전에 서명된 것인, 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 것; 상기 대출자의 제1 계좌로부터 상기 차입자의 제2 계좌로 상기 대출에 대한 자금을 이체하는 것; 상기 스마트 계약을 실행하기 위해, 상기 공동 서명자의 제3 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 것; 및 실행된 스마트 계약을 분산 원장에 커밋하는 것에 의해 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하도록 구성된다.
예 11은 예 10의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 분산 원장은 이더리움 블록체인이다.
예 12는 예들 1-11 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스 및 상기 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스 중 임의의 것은, 서버, 개인용 컴퓨터, 랩톱 컴퓨터, 태블릿 컴퓨터, 또는 스마트 폰 중 적어도 하나로부터 선택된다.
예 13은 예들 1-12 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스 및 상기 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스는, 적어도 하나의 유선 네트워크 또는 적어도 하나의 무선 네트워크 중 적어도 하나를 사용하여 통신 가능하게 커플링된다.
예 14는 예들 1-13 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스 및 상기 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스는, 적어도 하나의 로컬 영역 네트워크, 적어도 하나의 광역 네트워크, 또는 인터넷 중 적어도 하나를 통해 통신 가능하게 커플링된다.
예 15는 방법을 포함하며, 그 방법은, 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에서, 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자에 대한 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하는 단계; 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에서 스마트 계약을 생성하는 단계로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는, 상기 스마트 계약을 생성하는 단계; 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약을 통신하는 단계; 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에서, 상기 차입자를 대신하여 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시 노드를 수신하는 단계; 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 통신하는 단계; 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스의 주문 대장 상에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하는 단계; 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에서, 대출자 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하는 단계; 및 상기 대출자에 대한 상기 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 일치하는지 여부를 결정하는 단계; 및 상기 대출자에 대한 상기 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 상기 크레딧 조항들과 매칭될 때, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하는 단계를 포함한다.
예 16은 예 15의 방법을 포함하며, 그 방법에서, 크레딧 조항들은, (1) 상기 대출에 대한 제1 금액, (2) 상기 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 상기 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 상기 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 또는 (5) 상기 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 상기 공동 서명자가 책임지는 제1 채무 불이행 조항들 중 적어도 하나를 포함한다.
예 17은 예들 15-16 중 어느 하나의 예의 방법을 포함하며, 그 방법은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 제공하는 단계를 더 포함한다.
예 18은 예 17의 방법을 포함하며, 그 방법은, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에서, 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스로부터, 상기 차입자를 대신하여 상기 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하는 단계를 더 포함한다.
예 19는 예들 17-18 중 어느 하나의 예의 방법을 포함하며, 그 방법은, 상기 스마트 계약을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하는 단계를 더 포함하며, 상기 공동 서명자는 상기 스마트 계약들의 포트폴리오에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다.
예 20은 예 19의 방법을 포함하며, 그 방법은, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위해, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하는 단계를 더 포함한다.
예 21은 예들 19-20 중 어느 하나의 예의 방법을 포함하며, 그 방법은, 동종 리스크에 기초하여, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하는 단계를 더 포함한다.
예 22는 예들 15-21 중 어느 하나의 예의 방법을 포함하며, 그 방법은 상기 차입자의 아이덴티티를 검증하는 단계를 더 포함한다.
예 23은 예들 15-22 중 어느 하나의 예의 방법을 포함하며, 그 방법은, 상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하기 위해, 상기 차입자에 관한 정보를 분석하는 단계; 및 상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여, 상기 차입자에 대한 스코어를 생성하는 단계를 더 포함한다.
예 24는 예들 1-23 중 어느 하나의 예의 방법을 포함하며, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하는 단계는, 상기 대출자의 제1 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 단계로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자의 제2 개인 키로 이전에 서명된 것인, 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 단계; 상기 대출자의 제1 계좌로부터 상기 차입자의 제2 계좌로 상기 대출에 대한 자금을 이체하는 단계; 상기 스마트 계약을 실행하기 위해, 상기 공동 서명자의 제3 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 단계; 및 실행된 스마트 계약을 분산 원장에 커밋하는 단계를 포함한다.
예 25는 예 24의 방법을 포함하며, 그 방법에서, 분산 원장은 이더리움 블록체인이다.
예 26은 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 네트워크에서 커플링된 복수의 네트워크 노드를 포함하되, 상기 복수의 네트워크 노드는, 제1 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 제1 네트워크 노드; 및 제2 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 제2 네트워크 노드를 포함하고, 상기 적어도 제1 네트워크 노드는 상기 제1 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자에 대한 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하도록 구성되고, 상기 적어도 제1 네트워크 노드는, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하도록 구성되고, 상기 적어도 제1 네트워크 노드는 상기 복수의 네트워크 노드에 상기 스마트 계약을 통신하도록 구성되고, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나는, 상기 차입자를 대신하여 상기 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명할 것이라는 표시를 통신하도록 구성되고, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나는 크레딧 교환의 주문 대장 상에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하도록 구성되고, 상기 적어도 제2 네트워크 노드는 제2 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하도록 구성되며, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나는, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출이 실행되도록, 상기 대출자에 대한 거래 주문과 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들이 매칭하는 것을 확인하도록 구성된다.
예 27은 예 26의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 크레딧 조항들은, (1) 상기 대출에 대한 제1 금액, (2) 상기 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 상기 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 상기 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 또는 (5) 상기 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 상기 공동 서명자가 책임지는 제1 채무 불이행 조항들 중 적어도 하나를 포함한다.
예 28은 예들 26-27 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가 상기 스마트 계약을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하도록 구성되는 것을 더 포함하며, 상기 공동 서명자는 상기 스마트 계약들의 포트폴리오에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다.
예 29는 예 28의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가 상기 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위해, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 30은 예들 28-29 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가 동종 리스크에 기초하여, 상기 스마트 계약의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 31은 예들 26-30 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가 상기 차입자의 아이텐티티를 검증하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 32는 예들 26-31 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템은, 상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가, 상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하기 위해, 상기 차입자에 관한 정보를 분석하도록, 그리고 상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여, 상기 차입자에 대한 스코어를 생성하도록 구성되는 것을 더 포함한다.
예 33은 예들 26-32 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 대출은, 적어도 부분적으로, 상기 대출자의 제1 개인 키로 상기 스마트 계약을 서명하는 것으로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자의 제2 개인 키로 이전에 서명된 것인, 상기 스마트 계약을 서명하는 것; 상기 대출자의 제1 계좌로부터 상기 차입자의 제2 계좌로 상기 대출에 대한 자금을 이체하는 것; 상기 스마트 계약을 실행하기 위해, 상기 공동 서명자의 제3 개인 키로 상기 스마트 계약을 서명하는 것; 및 실행된 스마트 계약을 분산 원장에 커밋하는 것에 의해, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 실행된다.
예 34는 예 33의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 분산 원장은 이더리움 블록체인이다.
예 35는 예들 26-34 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 복수의 네트워크 노드 또는 상기 복수의 컴퓨팅 디바이스 중 임의의 것은, 서버, 개인용 컴퓨터, 랩톱 컴퓨터, 태블릿 컴퓨터, 또는 스마트 폰 중 적어도 하나로부터 선택된다.
예 36은 예들 26-35 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 복수의 네트워크 노드는 세계에 걸쳐 지리적으로 분산되어 있다.
예 37은 예들 26-36 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 복수의 네트워크 노드는, 적어도 하나의 유선 네트워크 또는 적어도 하나의 무선 네트워크 중 적어도 하나를 사용하여 통신 가능하게 커플링된다.
예 38은 예들 26-37 중 어느 하나의 예의 시스템을 포함하며, 그 시스템에서, 상기 복수의 네트워크 노드는, 적어도 하나의 로컬 영역 네트워크, 적어도 하나의 광역 네트워크, 또는 인터넷 중 적어도 하나를 통해 통신 가능하게 커플링된다.
특정 실시예들이 여기에 도시되고 설명되었지만, 동일한 목적을 달성하기 위해 계산된 임의의 구성이 도시된 특정 실시예들을 대체 할 수 있다는 것이 당업자에게 이해될 것이다. 따라서, 본 발명은 청구 범위 및 그 등가물에 의해서만 제한되는 것으로 의도된다.
Claims (38)
- 시스템으로서,
적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스;
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스;
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스
를 포함하되,
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 차입자 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자로부터의 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약을 통신하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는, 상기 차입자를 대신하여 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에 상기 크레딧 요청들을 나타내는 스마트 계약을 통신하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스의 주문 대장 상에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 대출자 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하도록 구성되고;
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는 상기 대출자에 대한 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 상기 크레딧 조항들과 매칭되는지 여부를 결정하도록 구성되며;
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는, 상기 대출자에 대한 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 매칭될 때, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하도록 구성되는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 크레딧 조항들은, (1) 상기 대출에 대한 제1 금액, (2) 상기 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 상기 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 상기 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 또는 (5) 상기 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 상기 공동 서명자가 책임지는 제1 채무 불이행 조항들 중 적어도 하나를 포함하는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 제공하도록 구성되는, 시스템. - 제3항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스는 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스로부터, 상기 차입자를 대신하여 상기 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하도록 구성되는, 시스템. - 제3항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가 상기 스마트 계약을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하도록 구성되는 것을 더 포함하며;
상기 공동 서명자는 상기 스마트 계약들의 포트폴리오에 대해 공동 서명하는 것에 동의하는, 시스템. - 제5항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위해, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제5항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가, 동종 리스크(homogenous risk)에 기초하여, 상기 스마트 계약의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 아이덴티티 제공자 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가 상기 차입자의 아이덴티티를 검증하도록 구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스와 적어도 하나의 스코어링 에이전트 컴퓨팅 디바이스 중 적어도 하나가,
상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하기 위해, 상기 차입자에 관한 정보를 분석하도록; 그리고
상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여, 상기 차입자에 대한 스코어를 생성하도록
구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스는, 적어도 부분적으로,
상기 대출자의 제1 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 것으로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자의 제2 개인 키로 이전에 서명된 것인, 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 것;
상기 대출자의 제1 계좌로부터 상기 차입자의 제2 계좌로 상기 대출에 대한 자금을 이체하는 것;
상기 스마트 계약을 실행하기 위해, 상기 공동 서명자의 제3 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 것; 및
실행된 스마트 계약을 분산 원장에 커밋(commit)하는 것
에 의해 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하도록 구성되는, 시스템. - 제10항에 있어서,
상기 분산 원장은 이더리움 블록체인인, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스 및 상기 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스 중 임의의 것은, 서버, 개인용 컴퓨터, 랩톱 컴퓨터, 태블릿 컴퓨터 또는 스마트 폰 중 적어도 하나로부터 선택되는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스 및 상기 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스는, 적어도 하나의 유선 네트워크 또는 적어도 하나의 무선 네트워크 중 적어도 하나를 사용하여 통신 가능하게 커플링되는, 시스템. - 제1항에 있어서,
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스, 상기 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스 및 상기 적어도 하나의 대출자 컴퓨팅 디바이스는, 적어도 하나의 로컬 영역 네트워크, 적어도 하나의 광역 네트워크, 또는 인터넷 중 적어도 하나를 통해 통신 가능하게 커플링되는, 시스템. - 방법으로서,
적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에서, 적어도 하나의 차입자 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자에 대한 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하는 단계;
상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에서 스마트 계약을 생성하는 단계로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는, 상기 스마트 계약을 생성하는 단계;
적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약을 통신하는 단계;
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에서, 상기 차입자를 대신하여 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시 노드를 수신하는 단계;
적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 통신하는 단계;
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스의 주문 대장 상에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하는 단계;
상기 적어도 하나의 크레딧 교환 컴퓨팅 디바이스에서, 대출자 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하는 단계;
상기 대출자에 대한 상기 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들과 일치하는지 여부를 결정하는 단계; 및
상기 대출자에 대한 상기 거래 주문이 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 상기 크레딧 조항들과 매칭될 때, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하는 단계를 포함하는, 방법. - 제15항에 있어서,
상기 크레딧 조항들은, (1) 상기 대출에 대한 제1 금액, (2) 상기 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 상기 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 상기 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 또는 (5) 상기 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 상기 공동 서명자가 책임지는 제1 채무 불이행 조항들 중 적어도 하나를 포함하는, 방법. - 제15항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 적어도 하나의 월렛 제공자 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스에 상기 스마트 계약, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 제공하는 단계를 더 포함하는, 방법. - 제17항에 있어서,
상기 적어도 하나의 크레딧 네트워크 컴퓨팅 디바이스에서, 상기 적어도 하나의 공동 서명자 컴퓨팅 디바이스로부터, 상기 차입자를 대신하여 상기 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명하는 것에 동의한다는 표시를 수신하는 단계를 더 포함하는, 방법. - 제17항에 있어서,
상기 스마트 계약을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하는 단계를 더 포함하며;
상기 공동 서명자는 상기 스마트 계약들의 포트폴리오에 대해 공동 서명하는 것에 동의하는, 방법. - 제19 항에 있어서,
상기 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위해, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하는 단계를 더 포함하는, 방법. - 제19항에 있어서,
동종 리스크에 기초하여, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하는 단계를 더 포함하는, 방법. - 제15항에 있어서,
상기 차입자의 아이덴티티를 검증하는 단계를 더 포함하는, 방법. - 제15항에 있어서,
상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하기 위해, 상기 차입자에 관한 정보를 분석하는 단계; 및
상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여, 상기 차입자에 대한 스코어를 생성하는 단계를 더 포함하는, 방법. - 제1항에 있어서,
상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출을 실행하는 단계는,
상기 대출자의 제1 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 단계로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자의 제2 개인 키로 이전에 서명된 것인, 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 단계;
상기 대출자의 제1 계좌로부터 상기 차입자의 제2 계좌로 상기 대출에 대한 자금을 이체하는 단계;
상기 스마트 계약을 실행하기 위해, 상기 공동 서명자의 제3 개인 키에 의한 상기 스마트 계약의 서명을 수신하는 단계; 및
실행된 스마트 계약을 분산 원장에 커밋하는 단계를 포함하는, 방법. - 제24항에 있어서,
상기 분산 원장은 이더리움 블록체인인, 방법. - 시스템으로서,
네트워크에서 커플링된 복수의 네트워크 노드를 포함하되, 상기 복수의 네트워크 노드는,
제1 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 제1 네트워크 노드; 및
제2 컴퓨팅 디바이스에 통신 가능하게 커플링된 적어도 제2 네트워크 노드
를 포함하고;
상기 적어도 제1 네트워크 노드는 상기 제1 컴퓨팅 디바이스로부터 차입자에 대한 크레딧 조항들을 갖는 대출을 위한 크레딧 요청을 수신하도록 구성되고;
상기 적어도 제1 네트워크 노드는, 상기 차입자 및 상기 크레딧 조항들에 관한 정보를 포함하는 스마트 계약을 생성하도록 구성되고;
상기 적어도 제1 네트워크 노드는 상기 복수의 네트워크 노드에 상기 스마트 계약을 통신하도록 구성되고;
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나는, 상기 차입자를 대신하여 상기 공동 서명자가 상기 크레딧 요청에 대해 공동 서명할 것이라는 표시를 통신하도록 구성되고;
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나는 크레딧 교환의 주문 대장 상에 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 배치하도록 구성되고;
상기 적어도 제2 네트워크 노드는 제2 컴퓨팅 디바이스로부터 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약을 위한 대출자에 대한 거래 주문을 수신하도록 구성되며;
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나는, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 상기 대출이 실행되도록, 상기 대출자에 대한 거래 주문과 상기 크레딧 요청을 나타내는 스마트 계약의 크레딧 조항들이 매칭되는 것을 확인하도록 구성되는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 크레딧 조항들은, (1) 상기 대출에 대한 제1 금액, (2) 상기 대출에 대한 제1 통화 타입, (3) 상기 차입자에 대한 제1 식별(ID), (4) 상기 차입자에 대한 제1 크레딧 스코어, 또는 (5) 상기 차입자에 대해 연장된 크레딧에 대한 대출자의 채무들에 대해 상기 공동 서명자가 책임지는 제1 채무 불이행 조항들 중 적어도 하나를 포함하는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가 상기 스마트 계약을 포함하는 복수의 스마트 계약을 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하도록 구성되는 것을 더 포함하며;
상기 공동 서명자는 상기 스마트 계약들의 포트폴리오에 대해 공동 서명하는 것에 동의하는, 시스템. - 제28항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오를 다양화하기 위해, 상기 스마트 계약들의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제28항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가, 동종 리스크에 기초하여, 상기 스마트 계약의 포트폴리오로 그룹화하기 위한 상기 복수의 스마트 계약을 선택하도록 구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가 상기 차입자의 아이텐티티를 검증하도록 구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드 중 적어도 하나의 네트워크 노드가,
상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률을 통계적으로 평가하기 위해, 상기 차입자에 관한 정보를 분석하도록; 그리고
상기 차입자에 의한 상기 대출에 대한 채무 불이행의 확률에 기초하여, 상기 차입자에 대한 스코어를 생성하도록
구성되는 것을 더 포함하는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 대출은, 적어도 부분적으로,
상기 대출자의 제1 개인 키로 상기 스마트 계약을 서명하는 것으로서, 상기 스마트 계약은 상기 차입자의 제2 개인 키로 이전에 서명된 것인, 상기 스마트 계약을 서명하는 것;
상기 대출자의 제1 계좌로부터 상기 차입자의 제2 계좌로 상기 대출에 대한 자금을 이체하는 것;
상기 스마트 계약을 실행하기 위해, 상기 공동 서명자의 제3 개인 키로 상기 스마트 계약을 서명하는 것; 및
실행된 스마트 계약을 분산 원장에 커밋하는 것
에 의해, 상기 차입자, 상기 공동 서명자 및 상기 대출자 사이에서 실행되는, 시스템. - 제33항에 있어서,
상기 분산 원장은 이더리움 블록체인인, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드 또는 상기 복수의 컴퓨팅 디바이스 중 임의의 것은, 서버, 개인용 컴퓨터, 랩톱 컴퓨터, 태블릿 컴퓨터, 또는 스마트 폰 중 적어도 하나로부터 선택되는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드는 세계에 걸쳐 지리적으로 분산되어 있는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드는, 적어도 하나의 유선 네트워크 또는 적어도 하나의 무선 네트워크 중 적어도 하나를 사용하여 통신 가능하게 커플링되는, 시스템. - 제26항에 있어서,
상기 복수의 네트워크 노드는, 적어도 하나의 로컬 영역 네트워크, 적어도 하나의 광역 네트워크, 또는 인터넷 중 적어도 하나를 통해 통신 가능하게 커플링되는, 시스템.
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