KR20170108903A - 에스크로 시스템(escrow system)을 이용한 투자관리 및 그 방법 - Google Patents

에스크로 시스템(escrow system)을 이용한 투자관리 및 그 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 발주처와 공사 또는 납품계약을 체결한 사업자의 공사를 원활하게 진행할 수 있도록 하기 위한 것이다.
또한 본 발명은 투자를 하고 싶어도 원금손실의 염려 때문에 투자를 망설이는 투자자에게 용이하게 투자할 수 있도록 하고, 획기적인 수익을 제공할 수 있도록 하기 위한것이다.
본 발명은 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법은 발주처의 공사를 수행하는 사업자의 사업자DB; 상기 사업자에게 사업비를 투자하는 투자자의 투자자DB; 상기 사업자와 투자자의 자금관리 위임에 따라 은행계정에 입금된 자금을 지급관리하는 에스크로관리회사; 상기 사업자, 투자자 및 에스크로관리회사는 통신망을 통해 유무선 데이터 송수신이 가능하도록 구성된 웹서버 또는 모바일서버; 상기 웹서버 또는 모바일서버로 연결되는 은행계정으로 구성된다.
본 발명은 투자자의 투자원금 및 사업수익의 보장을 충분히 할 수 있고, 대금지급이 확실한 관급공사 등을 계약한 사업자와 투자자 상호간 합의하에 관리자에게 위임하여 통장관리 및 인터넷 뱅킹 등을 제 3의 에스크로 관리회사(관리자)에게 위임하여 진행하는 에스크로시스템을 이용한 투자관리 방법이므로 투자자는 투자원금과 수익금을 보장받을 수 있다.
투자자는 정부기관, 공기업 및 대기업 등과 공사계약을 체결한 사업자들을 대상으로 진행하게 되므로 원청 부도 등의 피해 가능성을 크게 줄일 수 있다.

Description

에스크로 시스템(escrow system)을 이용한 투자관리 및 그 방법{ . }
본 발명은 에스크로 시스템(escrow system)을 이용한 투자관리 및 그 방법에 관한 것으로, 상세하게는 발주처와 공사계약을 체결한 사업자가 상기 공사계약을 근거로 투자자와 투자계약을 체결하며, 상기 투자계약에 따라 투자자는 사업자에게 발주처의 공사사업비를 제공하고, 사업자는 투자자가 제공한 공사사업비를 이용하여 발주처 공사를 완공한 후 발주처로부터 공사대금를 지급받아 투자자에게 원금 및 수익금을 제공하는 과정에서 사업자 은행계정의 은행계좌의 이체 및 인출 여부에 관한 승인권한을 에스크로관리회사에게 위임하는 투자관리에 에스크로 시스템을 이용하는 것이다.
즉, 에스크로관리회사는 발주처와 사업자 사이에 체결한 공사계약서를 확인하고, 상기 공사계약서를 이용하여 사업자에게 투자할 투자자를 선택하여 사업자와 투자자 사이에 투자계약을 성사시킨 후 사업자와 투자자의 자금에 대한 관리계약을 각각 체결한다. 또한 상기 에스크로관리회사는 상기 사업자 은행계정의 은행계좌에 대하여 사업자로부터 이체 또는 인출 여부에 관한 승인관리권한을 부여받는 에스크로 계약을 체결한다. 또한 상기 에스크로관리회사는 상기 투자계약에 따라 투자자의 투자금이 사업자 은행계정의 은행계좌에 입금되면 상기 입금된 금액이 사업자에게 이체 또는 인출될 때 상기 에스크로 설정계약에 따라 사업자의 상기 은행계좌에 이체 또는 인출여부를 승인한다. .
본 발명의 에스크로 시스템을 이용한 투자관리 및 그 방법에 의하면, 사업자와 투자자가 은행서버에 개설한 은행계좌에서 자금을 이체 또는 인출할 때 에스크로관리회사의 이체 또는 인출에 대한 승인여부에 따라 투자자의 투자금이 안전하게 사업자에게 제공되고, 사업자는 사업비에 대한 걱정 없이 공사 시공에만 전념할 수 있어 신속한 공사가 가능하게 해주는 효과가 있다.
본 발명은 에스크로 시스템(escrow system)을 이용한 투자관리 및 그 방법에 관한 것으로, 투자자의 투자금이 사업자 은행계정의 은행계좌에 입금된 후 에스크로관리회사가 사업자에게 공사대금의 지급에 대한 승인여부를 관리하는 에스크로 시스템을 이용한 투자관리 및 그 방법에 관한 것이다.
원래 에스크로 시스템은 상품을 구입하는 구입자와 상품을 판매하는 판매자가 비대면 거래하는 경우 판매자가 먼저 상품을 인도할지 또는 구매자가 먼저 상품대금을 이체할지 결정하기 어렵기 때문에 이를 제3의 기관에 먼저 상품대금을 입금한 후 판매자가 상품을 송부하여 인도 받은 경우에 제3의 기관에서 상품대금을 판매자에게 이체하는 시스템이다.
일반적으로, 판매자와 구매자 사이의 에스크로 시스템의 경우에는 송금자가 수금자에게 송금을 하기 위해서 수금자의 계좌번호를 알고 있어야 하고, 일일이 수금자의 계좌번호와 가입은행을 물어야 하고, 수금자는 계좌번호의 유출을 감내해야만 한다.
사업자가 발주처에에서 공사계약을 체결한 경우 발주처는 공사대금을 전액 지급하는 것이 아니기 때문에 사업자는 늘 공사에 들어가는 사업비를 확보하고 있어야 원할하게 공사를 진행 할 수 있다. 그러나 대부분의 사업자는 현실적으로 공사를 원할하게 진행할 수 있는 자금을 확보하지 못하고 있기 때문에 지급보증 채권을 발행하거나 급전을 사용하는 경우도 있다.
현재 우리나라 현행법상 차용금 또는 투자금원에 대한 형사적 책임을 묻기에는 사실상 불가능하며, 상당부분 민사적으로 해결하야 하는 경우에는 채권자 및 투자자들은 부득이 하게 손해를 감수해야 하는 문제점이 있다. 그래서 대부분의 자본가들은 투자에 대한 불안함과 대부에 의한 이자수익의 부담감으로 자본 순환의 위축을 불러오게 된 요인되는 문제점이 있다.
국내 등록특허공보 제10-0837368(2008. 06. 04)
본 발명은 발주처와 공사 또는 납품계약을 체결한 사업자의 공사를 원활하게 진행할 수 있도록 하기 위한 것이다.
또한 본 발명은 투자자와 사업자를 연결하고 에스크로 시스템을 이용한 투자관리 방법으로 사업자의 공사비를 용이하게 조달할 수 있도록 하기 위한 것이다.
또한 본 발명은 투자를 하고 싶어도 원금손실의 염려 때문에 투자를 망설이는 투자자에게 용이하게 투자할 수 있도록 하고, 투자자에게 획기적인 수익을 제공할 수 있도록 하기 위한것이다.
본 발명은 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법에 관한 것으로 구체적인 해결수단은 상기 에스크로시스템은 발주처의 공사를 수행하는 사업자의 사업자DB; 상기 사업자에게 사업비를 투자하는 투자자의 투자자DB; 상기 사업자와 투자자의 자금관리 위임에 따라 사업자 은행계정목의 은행계좌에 입금된 자금 지급의 승인여부를 관리하는 에스크로관리회사; 상기 사업자, 투자자 및 에스크로관리회사는 통신망을 통해 유무선 데이터 송수신이 가능하도록 구성된 웹서버 또는 모바일서버; 상기 웹서버 또는 모바일서버로 연결되는 은행계정이 등록되는 은행서버와 상기 은행서버의 은행계정으로 개설된 투자자와 사업자의 은행계좌로 구성된다.
상기 은행계정은 사업자, 투자자 및 에스크로관리회사의 웹서버, 모바일서버의 요청에 따라 은행계좌에서 요청한 대로 계좌의 자금이 이체된다. 상기 사업자와 투자자의 계약에 따라 투자자의 투자금이 사업자 은행계정의 은행계좌에 입금되고, 상기 투자금에 대한 사업자의 이체 또는 인출 요청이 있는 경우 상기 에스크로관리회사는 상기 투자금이 이체 또는 인출될 수 있도록 승인하며, 상기 승인에 의해 사업자는 상기 사업자의 은행계좌로부터 이체 또는 인출되어 사업자의 공사대금으로 사용될 수 있도록 한다.
상기 발주처로부터 사업자 은행계정의 은행계좌로 발주처 공사대금의 일부가 선급금 형태로 납입되는 경우 상기 선급 공사대금에 대한 사업자의 이체 또는 인출의 요청에 대하여 상기 사업자로부터 부여받은 에스크로시스템의 승인여부 권한으로 에스크로 관리회사는 상기 은행계좌 자금의 이체 또는 인출의 승인여부를 결정한다.
상기 사업자가 공사를 진행됨에 따라 상기 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 에스크로관리회사에게 사업자가 자금 이체 또는 인출을 요청하고, 상기 에스크로관리회사가 상기 사업자로부터 위임받은 은행계좌 금액의 인출여부를 승인하여 준다. 이 때 은행의 보안카드 또는 OTP를 이용하여 자금이체를 승인하며, 향후 은행의 이체 및 인출에 관한 보안시스템이 변경되는 경우에는 그 변경되는 방법으로 사업자와 에스크로 계약을 설정한다.
상기 사업자가 발주처의 공사를 완료한 후 발주처는 발주처단말기의 유무선 통신망을 이용한 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자 은행계정의 은행계좌에 공사대금을 입금시키게 되고, 사업자의 은행계좌에 공사대금이 입금되면 상기 에스크로관리회사가 사업자의 은행계좌에 입금된 공사대금 중 투자자의 원금과 수익금을 투자자 은행계좌에 이체되도록 승인하여 주고, 사업자는 상기 에스크로관리회사의 승인에 따라 상기 금원을 이체한다.
또한 에스크로관리회사는 사업자의 은행계좌에 발주처가 입금한 공사대금 중 에스크로관리회사의 관리비용을 에스크로관리회사 은행계좌로 사업자가 이체할 수 있도록 승인한다.
본 발명은 투자자와 사업자 간의 실질적인 동업계약의 성격으로 진행되는 것이며, 사업자가 서류상 합법적 위임을 통하여 동업자 성격의 투자자가 지정하는 제 3자 즉, 에스크로관리회사에게 위탁하여 관리하게 하는 것이므로 위법적인 요소가 전혀 없다. 또한 본 발명은 투자자의 투자원금 및 사업수익의 보장을 충분히 할 수 있다.
본 발명은 대금지급이 확실한 관급공사 등을 계약한 사업자와 투자자 상호간 합의하에 관리자에게 위임하여 통장관리 및 인터넷 뱅킹 등을 제 3의 에스크로관리회사(관리자)에게 위임하여 진행하는 에스크로시스템을 이용한 투자관리 방법이므로 투자자는 투자원금과 수익금을 보장받을 수 있다.
투자자는 정부기관, 공기업 및 대기업 등과 공사계약을 체결한 사업자들을 대상으로 진행하게 되므로 원청 부도 등의 피해 가능성을 크게 줄일 수 있다.
사업자가 거래통장, 공인인증서 및 보안카드 등을 무단 변경하거나 공사비 유용등의 계약 위반 및 계약자 기망행위에 대해서는 형사상 처벌되므로 이를 위반하기에는 현실적으로 어려우며, 따라서 사고율이 현저히 적어지는 효과가 있다.
공사 또는 납품에 대한 발주처와 사업자의 계약이 성립되면, 성립되는 시점에서 사업자에게 채권이 발생되는데, 투자자는 사업자금 집행 전 사업자의 채권에 대한 양도양수 계약서를 작성하여 보장받고, 법원으로부터 사전에 집행허가를 미리 취득하여 사업자가 다른 공사로 인한 사고시에 전부명령 등을 통한 상기 채권을 확보할 수 있는 효과가 있다. 사업자에게는 다른 공사 등으로 인한 사고가 있는 경우에 본 계약 공사에 제3자의 침범을 방지할 수 있는 효과가 있다. 따라서 투자자 및 사업자를 동시에 보호할 수 있는 시스템이다.
도 1은 본 발명의 에스크로 시스템을 이용한 투자관리 흐름도이다.
도 2는 본 발명의 투자관리 흐름도에 따른 자금흐름도이다.
도 3은 본 발명의 발주처, 사업자, 투자자 및 관리자와의 업무관계 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 사업자와 투자자의 업무 상관관계를 나타내는 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 사업완료시 처리 흐름도이다.
도 6은 본 발명으 사업완료시 또 다른 처리 흐름도이다.
본 발명은 에스크로 시스템을 이용한 투자관리 및 그 방법에 관한 것으로 도면을 이용하여 상세하게 설명하도록 한다.
본 발명에서 발주처는 관공서, 대기업 및 공기업 등 공사를 발주하는 기관이며, 하도급 또는 하청기업이라 하더라도 공사비 및 납품대금의 지급이 확실시 되는 기관 또는 기업의 경우를 포함한다.
사업자는 공사를 발주하는 기관과 공사 및 납품계약을 체결한 자(회사)로서 채무자의 위치에 있으며, 투자자는 상기 발주처와 사업자 사이에 체결한 계약이 원활하게 수행될 수 있도록 자금을 투자 또는 지원하는 회사 또는 개인을 의미한다.
관리자는 상기 사업자와 투자자 사이에 합의하여 작성한 투자계약서를 기반으로 원활한 사업 진행과 마무리를 위하여 사업자와 투자자로부터 자금 관리업무를 위임받아 투자금의 지급 관리 및 발주처로부터 입금된 공사대금의 지급 관리를 수행하는 개인 또는 회사로서 에스크로관리회사라고도 한다.
관리자(에스크로관리회사)는 사업자DB, 투자자DB, 에스크로 시스템을 이용한 투자관리 업무를 수행하여 사업자가 공사를 원활하게 수행할 수 있도록 하고, 투자자에게 수익을 제공할 수 있도록 한다.
본 발명에서 에스크로시스템은 상기 사업자의 은행계좌에 대하여 사업자가 에스크로관리회사에게 상기 은행계좌 자금의 이체 및 인출 여부를 승인관리하는 권한을 부여하는 것을 의미한다.
본 에스크로시스템은 투자자와 사업자에게 에스크로 방식의 투자 및 사업지원 관리시스템이며, 이 에스크로시스템에 의해 투자된 펀드자금의 성격은 골든타임 브릿지 자금으로 '에스크로펀드'라 명명한다.
1. 투자자 관점
본 에스크로시스템을 이용한 투자관리는 투자자의 관점에서 다음과 같은 의미가 있다.
즉, 투자금에 대한 원금보전 및 회수율과 회전율이 높다. 본 발명의 사업자에게 투자하는 투자자는 1금융권의 1순위 근저당권 설정 보다 원금보전 및 회수율이 높으며, 단기간 자금의 사용으로 자금 회전율이 높다. 왜냐하면 사업자가 관공서 및 대기업 등이 공사비 지급이 확실한 경우에만 에스크로시스템으로 투자관리를 하기 때문이다. 또한 투자자의 투자금은 차용금원이나 투자금원에 적용하기 힘든 형사상 책임을 가할 수 있기 때문에 사고율이 현저하게 낮다.
그리고 투자자의 투자금원에 대한 사업 수익금 배당은 사업자와 사전 합의에 의해 금액으로 결정고지하여, 이를 공증하므로 지분 배당과 같은 수익에 대한 상호 오해와 마찰을 예방할 수 있으며, 사업자의 사업 마진에 대한 기망 가능성을 미연에 방지할 수 있다.
한편 투자자는 사업 내용 및 사업자를 선택할 수 있으며, 투자규모를 스스로 결정하고 이를 지원할 수 있다. 투자자는 사업지원 자금에 대한 이자를 취득하는 것이 아니므로 사회적 지탄에서 자유로울 수 있으며, 수익면에서 이자 수익보다 훨씬 높다.
또한 투자자는 본 발명의 에스크로시스템을 통한 사업적 투자수익을 창출함은 물론 국가 내수사업 증진에 기여하게 되는 결과를 낳을 것으로 전망된다. 더 나아가 국가의 내수성장에 기여하는 또 하나의 활용자본의 중심축이 될 수 있다.
또한 투자자는 정당한 분배와 분업에 따른 자본가의 사회적 의무로서 본인들이 사업에 직접 투신하지 안고 열심히 일하는 유능한 사업자들에게 기회를 부여하게 된다.
2. 사업자 관점
사업자는 단기간의 자금을 원할하게 제공받을 수 있으며, 공사 시공을 위한 사업비 부족에서 오는 부동산 등의 담보제공 등 위험 리스크를 줄일 수 있고, 사업자의 신용평가 및 저신용도에서 오는 자금부족의 문제를 해결할 수 있다.
현재 금융권에서 사업 발주처와의 계약서만으로 사업자금을 대출 또는 지원하는 금융상품이 없어 본 발명의 에스크로시스템은 사업자에게 꼭 필용한 시스템이다.
사업자는 사전에 사업비를 확보하고 발주처의 공사를 진행할 수 있어 하도급 업체로부터의 외상공사(원자재 매입 등)로 인한 원가(하도급 금액) 상승을 크게 줄일 수 있다. 또한 사업자는 투자금으로 사업을 원활하게 수행함으로써 단기 자금활용에 의한 고금리 이자로부터 자유로울 수 있으며, 사전 채권양도양수 계약서를 통한 제3채권자로부터 보호를 받을 수 있다.
3. 발주처 관점
발주처는 계약을 체결한 사업자에게 계약금(선수금) 과다 지급의 부담에서 벗어날 수 있으며, 에스크로관리회사가 에스크로시스템을 이용한 투자관리로 사업자의 자금관리를 원할하게 할 수 있으므로 발주처의 입장에서 공사에 대한 부담을 크게 줄여줄 수 있다. 발주처와 에스크로관리회사 사이에 사업별 업무공조 협약을 체결할 수도 있다.
본 에스크로시스템을 이용한 투자관리 시스템은 발주처에 대한 사업진행상의 분쟁 및 법적 분쟁 등에 대한 부담을 줄여 줄 수 있다.
이하 본 발명에 대하여 도면을 이용하여 상세하게 설명하도록 한다.
도 1은 본 발명의 에스크로시스템을 이용한 투자관리 흐름도이고, 도 2는 본 발명의 투자관리 시스템이다. 도 3은 본 발명의 발주처, 사업자, 투자자 및 관리자와의 업무관계 흐름도이며, 도 4는 본 발명의 사업자와 투자자의 업무 상관관계를 나타내는 흐름도이고, 도 5는 본 발명의 사업완료시 처리 흐름도이며, 도 6은 본 발명의 사업완료시 또 다른 처리 흐름도이다.
본 발명의 에스크로시스템은 사업자단말기 및 발주처의 공사를 수행하는 사업자의 사업자DB, 상기 사업자단말기와 유무선 데이터통신망으로 구성되는 웹서버 또는 모바일서버, 그리고 상기 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자의 은행계좌가 계정과목으로 설정되는 은행서버(B), 상기 사업자의 은행계좌에 대하여 사업자가 에스크로관리회사에게 상기 은행계좌 자금의 이체 및 인출 여부를 승인관리하는 권한을 부여하는 에스크로시스템, 상기 발주처의 발주처단말기와 유무선 데이터통신이 가능한 통신망으로 연결되는 웹서버 또는 모바일서버, 그리고 상기 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 발주처의 은행계좌가 계정과목으로 설정되는 은행서버(B)로 구성되며, 상기 사업자단말기 사용자인 사업자가 상기 사업자의 은행계좌 자금의 이체 또는 인출에 관한 유무선 요청에 대하여 에스크로관리회사는 상기 사업자로부터 부여받은 에스크로시스템의 승인여부 권한으로 상기 은행계좌 자금의 이체 또는 인출의 승인여부를 결정게된다.
에스크로관리회사는 에스크로 시스템의 약정에 의해 사업자 및 투자자 은행계정의 은행계좌에 대한 관리를 사업자 또는 투자자로부터 위임받으면, 사업자 또는 투자자의 상기 은행계정과 연결된 보안카드 또는 OTP 인증번호 등을 이용하여 사업자 또는 투자자 각자의 이체 또는 인출 요청에 대하여 승인여부를 결정한다. 즉, 에스크로관리회사는 상기 각 은행계좌에 대한 이체 또는 인출 요청이 있는 경우 이체 또는 인출여부의 적정성을 판단하며, 이체 또는 인출을 허용하기로 승인하는 경우에는 상기 사업자 및 투자자의 은행계정과 연결된 각자의 OTP, 보안카드 또는 스마트보안카드 시스템을 이용하여 사업자 은행계좌 또는 투자자의 은행계좌에서 자금이 이체 또는 인출될 수 있도록 한다.
상기 에스크로 시스템의 약정에 따라 보안카드 또는 스마트보안카드를 이용하여 사업자 및 투자자의 은행계좌에서 자금의 이체 또는 인출의 승인여부를 진행하는 과정은 다음과 같다. 먼저 은행서버에 등록된 사업자 또는 투자자 은행계정의 은행계좌의 금원을 이체하거나 출금할 때 정당한 권리자가 요청하는지 여부를 확인하기 위하여 숫자로된 보안코드표가 기재된 보안카드 또는 상기 숫자로된 보안코드표가 기재되고 OTP(One-Time-Password) 인증번호를 생성하기 위한 IC칩이 부착된 스마트보안카드가 은행으로부터 사업자 또는 투자자에게 발급된다.
상기 보안카드 또는 스마트보안카드가 고객에게 발급되면, 상기 은행서버가 사업자단말기 또는 투자자단말기에게 상기 스마트보안카드의 OTP 인증번호를 생성하기 위한 어플리케이션을 다운로드받을 수 있는 네트워크 상의 소스 주소 정보를 전송한다. 상기 보안카드를 이용하는 경우에는 사업자 또는 투자자가 자신의 은행계정이 개설된 은행의 홈페이지에 접속하여 이체 또는 이출 요청하는 경우 은행서버로부터 OTP 인증번호가 자동 생성되어 보안카드의 보안코드표 숫자와 일치여부를 묻는 질문을 하게 된다.
스마트보안카드의 경우에는 상기 은행서버가 상기 사업자 또는 투자자의 은행계정에 발급된 스마트보안카드에 대한 식별정보를 등록하도록 하며, 상기 스마트보안카드 및 보안카드에는 해당카드에만 해당하는 고유한 식별정보를 갖게된다.
상기 은행서버에 등록된 은행계정에 전자금융거래 즉, 은행계좌의 자금을 이체 또는 이출 등의 거래를 위해서는 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 은행서버에 이체 또는 인출 등의 전자금융거래를 요청하여야 한다. 즉, 은행서버는 상기 해당 은행계정의 은행계좌와 연결된 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 사업자 또는 투자자가 자신의 은행계좌에서 자금을 이체 또는 출금 등의 전자금융거래 요청을 수신하게 된다.
상기 은행서버는 사업자 또는 투자자의 통신단말기 즉, 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 상기 스마트보안카드의 보안코드표 숫자 중에서 선택된 적어도 하나의 보안코드를 수신하고, 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기에서 어플리케이션이 실행되어 스마트보안카드의 IC칩에서 생성된 OTP인증번호를 수신하게 된다.
상기 은행서버는 사업자 또는 투자자 은행계정에 등록된 각각의 스마트보안카드에 대한 정보를 식별하고, 은행서버에서 수신된 보안코드 및 OTP인증번호의 유효성을 검증한다.
상기 은행서버가 상기 보안코드와 OTP인증번호의 유효성 검증결과 정당한 권리자의 요청으로 판단되면, 상기 사업자 또는 투자자 은행계정의 은행계좌에서 요청한 은행계좌로 자금을 이체하거나 출금을 허용하는 등의 전자금융거래 요청을 처리한다.
상기 사업자단말기 또는 투자자단말기에 설치된 어플리케이션이 실행되면, 스마트보안카드의 IC칩에서 생성된 NFC(Near Field Communication) OTP인증번호가 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기의 화면에 디스플레이되어 유효성 여부를 검증한다.
상기 은행서버는 각 스마트보안카드에 대한 정보를 식별하여 상기 스마트보안카드의 보안코드표를 사업자 또는 투자자 은행계정에 저장한다. 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 수신된 보안코드 및 OTP 인증번호가 유효한지 검증하기 위해서는 은행서버의 은행계정에 저장된 보안코드표에 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 수신된 보안코드가 수록되어 있는지 검증하고, 은행서버가 상기 스마트보안카드의 식별정보에 대응하여 은행서버에서 발생된 OTP 인증번화와 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 수신된 OTP 인증번호와 일치하는지 검증하여 정당한 권리자의 요청인지 확인한다.
사업자 또는 투자자가 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 사업자 또는 투자자 은행계정의 은행계좌에서 자금의 이체 또는 출금 등의 전자금융거래를 요청하면 에스크로관리회사는 상기 요청에 대하여 위임받은 에스크로 약정시스템에 따라 이체 또는 인출 등에 관한 승인여부를 결정하며, 그 절차는 다음과 같이 진행된다. 사업자 또는 투자자가 유무선 데이터통신이 가능한 통신단말기(사업자단말기 또는 투자자단말기)로부터 은행서버의 해당 은행계정에 자금의 이체 또는 출금 등의 전자금융거래를 요청한다. 상기 전자금융거래의 요청이 있는 경우 에스크로관리회사는 사업자 또는 투자자로부터 위임받은 보안코드표 및 OTP인증번호를 생성하기 위한 IC칩이 부착된 스마트보안카드를 이용하여 자금의 이체 또는 출금의 승인여부를 결정한다.
상기 사업자 및 투자자의 자금 이체 또는 출금이 합당한 경우에 에스크로관리회사는 상기 스마트보안카드를 이용하여 보안인증을 받아 사업자 또는 투자자가 전자금융거래를 진행하도록 한다. 상기 스마트보안카드를 인증받기 위해서는 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기에서 스마트보안카드의 보안코드표 에서 선택된 적어도 하나 이상의 보안코드를 은행서버에 전송하고, 상기 스마트보안카드의 IC칩에 의해 발생된 OTP인증번호를 상기 은행서버에게 전송한다. 상기 은행서버의 사업자 또는 투자자의 은행계정에 등록된 스마트보안카드를 식별하여 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 전송받은 보안코드 및 상기 OTP인증번호의 유효성을 검증하여 정당한 접근인지 확인한다. 정당한 접근인 경우에는 사업자 또는 투자자가 사업자단말기 또는 투자자단말기를 이용하여 사업자 또는 투자자 은행계정의 은행계좌에서 자금의 이체 또는 인출하게 되며, 이와 같은 전자금융거래가 처리되면 은행서버로부터 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기에 거래가완료되었음을 통지받는다.
사업자단말기에서 스마트보안카드 어플리케이션이 실행되고 스마트보안카드의 IC칩에서 NFC OTP 인증번호가 생성되고 상기 사업자단말기에 상기 OTP인증번호가 표시되며, 상기 OTP인증번호를 상기 은행서버에게 전송하는 단계는 상기 사업자단말기에 표시된 NFC OTP인증번호 상기 사업자단말기가 상기 NFC OTP인증번호를 은행서버에게 전송한다.
사업자 또는 투자자 은행계정의 은행계좌에서 자금의 이체 또는 출금 등의 전자금융거래 서비스를 제공하는 은행서버는 사업자 또는 투자자의 각 은행계정에 사업자 또는 투자자의 고유정보 및 은행계좌정보를 저장한다. 또한 은행으로부터 보안코드표가 기록되고 OTP(One-Time-Password)인증번호를 생성하기 위한 IC칩이 부착된 스마트보안카드가 고객에게 발급되면, 상기 사업자 또는 투자자의 은행계정에 상기 발급된 스마트보안카드에 대한 식별정보를 등록하는 사업자 또는 투자자의 은행계정 관리부; 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 상기 사업자 또는 투자자의 전자금융거래 요청을 수신하고, 상기 스마트보안카드의 보안코드표 중에서 선택된 적어도 하나의 보안코드 및 상기 IC칩에서 발생된 OTP인증번호를 수신하는 전자금융거래요청 수신부; 상기 사업자 또는 투자자의 은행계정에 등록된 스마트보안카드에 대한 식별정보에 기초하여, 사업자단말기 또는 투자자단말기로부터 수신된 보안코드 및 상기 OTP인증번호의 유효성을 검증하는 보안카드 인증부; 및 상기 보안코드 및 상기 OTP인증번호의 유효성 검증결과에 따라, 상기 사업자 또는 투자자의 전자금융거래 요청을 처리하는 전자금융거래요청 처리부를 포함하여 구성된다.
또한 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기에 상기 스마트보안카드의 OTP 인증번호를 생성하기 위한 어플리케이션이 설치되고 실행된 경우에, 상기 스마트보안카드에 근접한 상기 스마트보안카드의 IC칩에서 NFC OTP인증번호가 생성되고, 상기 사업자단말기 또는 투자자단말기에 상기 스마트보안카드에서 생성된 NFC OTP인증번호가 표시된다.
사업자 은행계좌에서 자금의 이체 또는 인출 등 전자금융거래를 요청하는 경우 에스크로관리회사는 상기 사업자의 요청이 정당한 경우에는 다음과 같은 시스템으로 에스크로시스템에 따라 사업자의 요청을 승인하게 되며, 승인 후에 다음 절차는 사업자 또는 에스크로관리회사가 절차를 진행한다.
즉, 숫자 또는 기호 등으로된 보안코드표가 기록되고 OTP인증번호를 생성하기 위한 IC칩이 부착된 스마트보안카드를 이용하는 전자금융거래 서비스를 제공하는 은행서버에게 전자금융거래를 요청하고, 상기 스마트보안카드를 인증받기 위해, 상기 스마트보안카드에 기록된 보안코드표 중에서 선택된 적어도 하나의 보안코드와, 상기 스마트보안카드의 IC칩에 의해 발생된 OTP인증번호를 상기 은행서버에게 전송하는 전자금융거래 요청부; 상기 보안코드 및 상기 OTP인증번호를 입력하기 위한 입력부; 및 상기 은행서버의 사업자 또는 투자자의 은행계정에 등록된 스마트보안카드에 대한 식별정보에 기초하여, 상기 전송한 보안코드 및 상기 OTP인증번호의 유효성 검증 결과에 따라 상기 사업자 또는 투자자 은행계정의 은행계좌에서 자금의 이체 또는 인출 등의 전자금융거래가 수행되고, 이와 같이 전자금융거래가 완료되면 전자금융거래가 처리되었음을 알리는 거래완료통지를 상기 은행서버로부터 사업자단말기 등에 수신되며, 상기 수신은 음향신호 또는 시각신호로 출력하기 위한 출력부를 포함하고, 상기 사업자단말기에 상기 스마트보안카드의 OTP 인증번호를 생성하기 위한 어플리케이션이 설치되고 실행된 경우에, 상기 스마트보안카드에 근접한 상기 스마트보안카드의 IC칩에서 NFC OTP인증번호가 생성되고, 상기 사업자단말기에 의해 상기 스마트보안카드에서 생성된 NFC OTP인증번호가 획득되어 상기 사업자단말기에 상기 OTP인증번호가 표시된다.
도 1에서 보는 바와 같이 발주처는 발주처의 홈페이지에 관련 공사에 대한 입찰정보를 제공하면, 상기 입찰정보에 따라 각 사업자들은 상기 공사의 입찰에 응하여 공사를 낙찰받아 시공계약을 체결한다. 상기 공사를 낙찰받은 사업자는 상기 계약서를 기초로 투자자와 투자금액을 협의하여 투자계약을 작성하며, 상기 사업자 및 투자자는 관련 계약 및 자금관리를 에스크로관리회사(관리자)에게 위임하고 에스크로관리회사는 사업자의 이체 또는 인출요청에 대하여 승인여부를 관리하게 된다.
상기 사업자DB는 정부기관, 지방자치단체, 정부투자기관, 공기업 및 대기업에서 발주한 공사를 낙찰받은 업체 또는 상기 기관이나 기업으로부터 하청 등의 형태로 사업을 수행하는 업체에서 공사대금을 확실하게 지급할 수 있는 업체를 포함한다.
상기 투자자DB는 에스크로관리회사의 사업계획에 동의한 업체를 DB화 한 것으로 투자자의 성격 또는 투자금액별로 인덱싱할 수 있다.
투자자는 발주처와 사업자 사이에 체결한 공사계약을 토대로 사업자와 투자계약을 체결하고, 투자자는 사업자와의 투자계약 및 자금관리를 에스크로관리회사(관리자)에게 위임하며, 이에 따라 에스크로관리회사는 사업자와 상기 사업자의 시공 및 투자계약, 통장관리, 자금관리에 관하여 위임하는 에스크로를 약정하고, 그에 따라 계약서류 및 투자금 등의 인증과 사업자 은행계좌에 있는 금액에 대한 인출 또는 이체 등의 승인여부 업무 수행한다.
사업자는 위 발주처와의 공사계약을 근거로 투자자와 투자계약을 체결한 뒤 이를 관리자(에스크로관리회사)에게 위임하며, 그에 따라 공사계약서, 투자계약서 및 이에 따른 제반 서류를 에스크로관리회사(관리자)에게 제출하고, 상기 에스크로관리회사는 사업자와 사업계약 절차, 사업자 은행계좌의 자금 이체 또는 인출 등에 관하여 관리를 위임하는 에스크로를 약정하고, 상기 에스크로 약정에 따라 서류인증 및 금액공증, 그리고 사업자 은행계좌 자금의 인출 또는 이체 요청에 대한 승인관리업무 등을 수행한다.
본 발명의 은행서버는 사업자, 투자자의 웹서버, 모바일서버의 유무선 데이터통신망을 통한 이체 또는 인출 요청에 대하여 에스크로관리회사는 에스크로 약정에 따라 상기 지급요청에 대한 승인여부를 결정하면, 사업자는 사업자의 은행계좌에서 요청한 금액을 이체 또는 인출하게 된다. 상기 사업자 및 투자자는 각자의 은행서버에 은행계정을 유지하며, 사업자와 투자자가 투자계약에 따라 합의한 금액을 투자자는 사업자 은행계정의 은행계좌에 입금하고, 상기 사업자는 자신의 은행계좌의 관리와 이체 또는 인출 승인여부를 에스크로관리회사에게 위임한다. 상기 에스크로관리회사는 사업자의 합당한 사업비 이체 또는 인출 요청을 하는 경우 이를 승인하여 사업자 은행계좌의 공사대금이 요청한 대로 이체 또는 인출되도록 한다. 에스크로관리회사의 지급 요청에 대한 승인여부는 보안카드 및 OTP 등의 관리방법에 따라 승인할 수 있으며, 향후 은행들의 계좌 이체 또는 인출에 대한 보안방법이 달라지게 되면 에스크로관리회사는 은행에서 제공하는 보안방법으로 승인여부를 결정하게 된다.
상기 사업자와 투자자의 계약에 따라 투자자의 투자금이 은행서버에 설정된 사업자 은행계정의 은행계좌에 입금되고, 상기 입금된 투자금에 대한 사업자의 지급 또는 이체 요청이 있는 경우 상기 에스크로관리회사는 상기 투자금에 대하여 사업자의 은행계좌에서 이체 또는 인출될 수 있도록 승인하며, 상기 승인에 의해 투자금이 사업자의 계좌에서 이체 또는 인출되어 사업자는 상기 투자금을 공사의 대금으로 사용할 수 있도록 한다.
발주처로부터 사업자 은행계정의 은행계좌로 발주처가 선수금으로 공사대금 일부를 납입하는 경우 상기 공사대금에 대한 사업자의 요청이 있는 경우 에스크로관리회사는 지급여부를 결정하여 승인하여 준다..
공사가 진행됨에 따라 사업자가 유무선 데이터통신망으로 상기 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 에스크로관리회사에게 자금 이체 또는 지급을 요청하는 경우 상기 에스크로관리회사는 상기 사업자로부터 부여받은 에스크로시스템의 승인여부 권한으로 상기 은행계좌 자금의 이체 또는 지급의 승인여부를 결정하며, 승인여부를 결정하는 방법은 은행의 보안시스템을 이용하되, 현행 은행보안카드 또는 OTP를 이용하여 자금이체를 승인하여 준다.
상기 사업자가 발주처의 공사를 완료한 후 발주처로부터 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자의 은행계좌에 공사대금이 입금되면, 상기 에스크로관리회사가 사업자의 은행계좌에 입금된 공사대금 중 사업자와 투자자가 투자계약에 따라 약정한 투자자의 원금과 수익금을 투자자 은행계좌에 계좌이체 요청하면 에스크로관리회사는 에스크로시스템에 따라 승인여부를 결정하며, 승인되면 사업자는 사업자의 은행계좌에서 투자자의 은행계좌로 상기 금액이 이체되도록 한다.
상기 사업자가 발주처의 공사를 완료한 후 발주처로부터 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자의 은행계좌에 발주처가 공사대금을 입금하면, 상기 에스크로관리회사는 사업자의 은행계좌에 입금된 공사대금 중 사업자와 계약에 의해 약속한 에스크로관리회사의 관리비용의 이체를 승인하고, 사업자는 상기 금액을 에스크로관리회사의 은행계좌로 이체하며, 이와 같은 절차로 에스크로시스템을 이용한 투자관리는 종결된다.

Claims (5)

  1. 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법에 있어서,
    상기 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법은 발주처에서 발주한 공사를 낙찰받은 사업자의 사업자단말기;
    상기 사업자와 투자계약을 체결한 투자자의 투자자단말기;
    상기 사업자단말기 및 투자자단말기는 통신망을 통해 유무선 데이터 송수신이 가능하도록 구성된 웹서버 또는 모바일서버;
    상기 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자 및 투자자의 은행계좌가 계정과목으로 설정되는 은행서버;
    상기 사업자와 투자자의 자금관리 위임에 따라 사업자의 은행계정에 입금된 자금 이체 또는 지급 승인여부를 관리하는 에스크로관리회사;
    상기 사업자의 은행계좌에 대하여 사업자가 에스크로관리회사에게 상기 은행계좌 자금의 이체 및 인출 여부를 승인관리하는 권한을 부여하는 에스크로시스템:
    상기 웹서버 또는 모바일서버는 사업자 및 투자자 은행계정의 은행계좌에 각각 연결되며, 상기 사업자의 은행계정에 입금된 투자자의 투자금에 대한 사업자의 이체 또는 지급 요청에 대하여 에스크로관리회사는 상기 에스크로시스템에 따라 이체 또는 지급을 승인하며, 사업자는 은행계좌에서 승인된 금액을 이체 또는 인출하여 발추처의 공사대금에 사용하는 것을 특징으로 하는 에스크로 시스템을 이용한 투자관리방법
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 발주처로부터 사업자 은행계정의 은행계좌에 공사대금의 일부가 선수금으로 납입되는 경우 상기 공사대금에 대한 사업자의 이체 또는 지급요청에 대하여 상기 사업자로부터 부여받은 에스크로시스템의 승인여부 권한을 가진 에스크로관리회사가 상기 사업자 은행계좌 자금의 이체 또는 인출에 대한 승인 여부를 결정하고, 승인되면 사업자가 상기 사업자의 은행계좌에서 승인된 금액의 공사대금을 이체 또는 인출하는 것을 특징으로 하는 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법.
  3. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 에스크로관리회사가 상기 사업자로부터 위임받은 은행계좌에서 공사대금의 이체 또는 지급 요청이 있는 경우 상기 에스크로 관리회사는 승인여부를 결정하며, 승인되면 사업자는 사업자의 은행계좌에서 공사대금을 이체 또는 인출하며, 이 때 에스크로관리회사는 은행보안시스템에 따라 보안카드 또는 OTP를 이용하여 자금인출을 승인하는 것을 특징으로 하는 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법
  4. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 사업자가 발주처의 공사를 완료한 후 발주처로부터 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자의 은행계좌에 공사대금이 입금되면, 상기 에스크로관리회사가 사업자의 은행계좌에 입금된 공사대금 중 투자자의 원금과 수익금에 대하여 사업자가 이체 또는 지급을 요청하면 에스크로관리회사는 상기 이체 또는 지급 요청에 대하여 승인여부를 결정하며, 승인되면 사업자는 상기 투자자의 원금과 수익금을 투자자의 은행계좌로 이체 또는 지급하는 것을 특징으로 하는 에스크로시스템을 이용한 투자관리방법
  5. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 사업자가 발주처의 공사를 완료한 후 발주처로부터 웹서버 또는 모바일서버를 통하여 사업자의 은행계좌에 공사대금이 입금되고, 에스크로관리회사와 사업자의 관리계약에 따라 에스크로관리회사의 관리비용을 이체 또는 지급할 것을 사업자가 요청하는 경우 상기 에스크로관리회사는 에스크로관리회사의 관리비용 이체 또는 지급의 승인여부를 결정하며, 이체또는 지급이 결정되면 사업자는 사업자의 은행계좌에 에스크로관리회사의 관리비용을 에스크로관리회사의 은행계좌에 입금되도록 하는 것을 특징으로 하는 에스크로시스템을 이용한 사업지원관리방법.
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