KR20160088094A - 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치 및 그 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 금융기관의 대출 심사 시 대출 설정 목적물이 위치하는 지역에 대한 자연 재해의 위험성을 반영하여 대출의 조건을 조정하는 것에 의해 자연재해로 인한 대출 금융에 미치는 위험을 최소화시키는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치 및 그 방법에 관한 것으로,
상기 대출 심사 장치는, 일련의 처리과정을 기재한 프로그램 코드를 읽어 들여 실행하는 제어부; 데이터 또는 구동 명령을 입력하는 입력부; 구동 상태를 표시하는 표시부; 상기 제어부에 의한 연산처리 순서를 나타내는 코드 및 연산 처리에 적용될 데이터를 포함하는 코드화된 데이터로서의 대출평가부와 대출평가기준정보DB와 자연재해위험평가부와 자연재해위험도DB를 저장하는 저장부;를 포함하여, 대출 평가 정보를 생성한 후, 생성된 대출 평가 정보를 상기 자연재해위험을 적용하여 보정하도록 구성되어,
금융 기관의 대출 시 자연재해로 인한 금융 기관의 손실을 최소화시키는 효과를 제공한다.

Description

자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치 및 그 방법{Loans reviewing device reflecting the risk of natural disasters and the method thereof}

본 발명은 금융기관의 대출 심사에 관한 것으로, 더욱 상세하게는, 대출 심사 시 대출 심사 목적물이 위치하는 지역에 대한 자연 재해의 위험성을 반영하여 대출의 조건을 조정하는 것에 의해, 자연재해로 인한 대출 금융에 미치는 위험을 최소화시키는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치 및 그 방법에 관한 것이다.

일반적으로 금융기관이 고객에게 대출을 설정하는 경우, 대출의 위험을 최소화하기 위하여, 고객의 자산, 신용도 등의 정보를 평가한 후 대출 금액, 이자율, 대출 기간 등의 대출 조건을 도출하여 대출 업무를 수행하게 된다.

이와 같은 대출 심사를 위한 종래기술의 예인, 대한민국 공개특허 제10-2010-0131785호의 '유무선 인터넷 통신기기를 활용한 신용진단 및 대출 진단 방법 및 그 시스템'(선행문헌 1)은 고객의 신상정보와 통신단말기 정보를 이용하여 온라인상에서 신용 정보를 조회하고 대출진단을 수행할 수 있도록 하는 신용진단 및 대출진단 기술을 개시한다.

대한민국 공개특허 제10-2010-0128401호의 '기업의 위험 관리를 위한 데이터 제공 방법 및 시스템'(선행문헌 2)은 금융기관 서버로부터 기업에 데이터를 수신하고, 기업 또는 세무회계 사무소 서버로부터 원천 자료를 수신하여 기업의 위험 관리 데이터를 형성하여 제공하는 것에 의해, 기업의 개별지표, 핵심지표, 마케팅지표 및 종합적 진단 정보 중 적어도 하나의 기업 위험 관리 정보를 제공하는 기술을 개시한다.

대한민국 등록특허 제10-0808059호의 '커뮤니티를 활용한 대출 중개 시스템'(선행문헌 3)은 커뮤니티를 형성하여 그룹별 대손 위험도를 수치화한 후, 낮은 이자 제공 그룹 제공, 클럽원에 의한 담보/보증 효과 제공, 채권 경매시스템과 파생 거래시스템을 이용한 채권매매와 파생거래에 의해 대손 위험을 분산시키고, 카드사의 보너스 포인트, 항공사의 마일리지, 혹은 캐쉬백 포인트들을 회사 간 제휴를 통해 상기 각각의 카드사나 항공사들이 제공하는 보너스 포인트를 현금화하여 경매시스템에서 경매참가 비용으로 활용할 수 있고, 경제력이 낮은 여성, 영세업자 및 자영업자, 퇴직자 및 실업자, 신용불량자, 영세 농어민 등이 보다 낮은 이자로 금융서비스를 지속적으로 받을 수 있도록 하는 기술을 개시한다.

대한민국 공개특허 제10-2007-0108318호의 '지아이에스를 이용한 지역별 안전도 평가 시스템 및 그 방법'(선행문헌 4)은 지역별로 수집되어 관리되는 각종 재난 관련 정보를 GIS 정보와 함께 연동시켜, 지역별 안전도 평가에 있어서 보다 객관적이고 효용성 있는 자료를 제공할 수 있게 하는 시스템 및 방법을 개시한다.

이상과 같이, 종래기술들은 선행문헌 1과 같이 온라인상에서 고객의 신용 정보를 조회하고 대출진단을 수행할 수 있는 기술, 선행문헌 2와 같이 기업의 위험을 자동으로 관리할 수 있는 기술, 선행문헌 3과 같이 커뮤니티를 형성하여 대손 위험을 감소시키고 혜택을 증가시키는 기술, 선행문헌 4와 같이 GIS를 이용한 지역별 안전도 평가 기술 들을 개시하고 있다.

이러한 종래기술들이 적용되는 대출에 자연재해의 위험성을 고려해 보면, 태풍으로 인한 피해로는, 2002년 8월 태풍 루사에 의해 870mm/일의 최고 강우로 피해액 5조 1천억 원이 발생, 2003년 9월 태풍 매미에 의해 풍속 60m/s의 최강풍으로 피해액 4조 2천억 원이 발생하였다. 강풍으로 인한 피해로는 2012년 4월 제주 고산 기상대 관측 풍속 24.3m/s에 의한 피해액 210억 원, 2014년 6월 풍속 100m/s의 일산 토네이도에 의한 피해액 수십억 원이 발생하였다. 홍수/집중호우로 인한 피해로는 1998년 7월 경기 북부 동두천에서 3일간 725mm의 집중호우로 인한 1조 490억 원의 피해 발생, 2001년 7월 서울 강원지방의 2일간 310mm에 의한 1,800억 원의 피해가 발생하였다. 그리고 이러한 피해들에 포함되는 대출은 회수가 되지 않거나, 손실이 발생하는 등의 위험이 발생하였다. 이외에도 대설, 해일, 지진 등의 다양한 자연 재해에 의한 대출의 손실이 발생하였다.

즉, 대출의 심사에 있어 자연재해 상황 또한 고려되어야 하나, 상술한 선행기술들은 대출의 심사에 있어, 개인 또는 기업의 위험만을 평가하고 있을 뿐, 자연재해에 대하여는 전혀 고려하고 있지 않거나, 자연재해 정보를 대출 정보와 접목시키지 못하는 문제점을 가진다.

1. 선행문헌 1: 대한민국 공개특허 제10-2010-0131785호 2. 선행문헌 2: 대한민국 공개특허 제10-2010-0128401호 3. 선행문헌 3: 대한민국 등록특허 제10-0808059호 4. 선행문헌 4: 대한민국 공개특허 제10-2007-0108318호

따라서 본 발명은 상술한 종래기술의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 개인 또는 기업 등을 포함하는 고객에게 대출을 설정함에 있어, 종래의 대출 심사 시스템에 의해 도출된 대출 금액, 이자율, 대출 기간 등을 포함하는 대출 평가 정보에 추측되거나 예측되는 자연재해에 의한 위험 요소를 부가하는 것에 의해, 대출의 심사 시 자연 재해의 위험성을 반영하여 대출의 조건을 조정하고 이에 의해 자연재해가 대출 금융에 미치는 위험을 최소화시키는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치 및 그 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 자연 재해 위험을 반영한 대출 심사 장치는, 일련의 처리과정을 기재한 프로그램 코드를 읽어 들여 실행하는 제어부; 데이터 또는 구동 명령을 입력하는 입력부; 구동 상태를 표시하는 표시부; 상기 제어부에 의한 연산처리 순서를 나타내는 코드 및 연산 처리에 적용될 데이터를 포함하는 코드화된 데이터로서의 대출평가부와 대출평가기준정보DB와 자연재해위험평가부와 자연재해위험도DB를 저장하는 저장부;를 포함하여, 대출 평가 정보를 생성한 후, 생성된 대출 평가 정보를 상기 자연재해위험을 적용하여 보정하도록 구성되는 것을 특징으로 한다.

상기 대출평가부는, 대출 평가를 대출 목적물에 대한 정보를 입력할 수 있도록 하고, 대출 목적물 별 대출 평가 연산식을 선택할 수 있도록 하는 대출평가인터페이스; 및 입력된 정보들을 기 설정된 알고리즘에 의해 연산처리를 수행하는 것에 의해 대출 평가 결과를 출력할 수 있도록 하는 대출평가 연산식;을 포함하여 구성되는 것을 특징으로 한다.

상기 대출평가부는, 상기 제어부에 의해 실행되는 컴퓨터코드로 구성되는 것을 특징으로 한다.

상기 대출평가기준정보DB는, 금융기관의 대출평가 기준 데이터가 저장하는 것을 특징으로 한다.

상기 자연재해위험평가부는, 대출 목적물의 위치에 따른 기존의 자연재해위험도 정보, 시설유형별 평가정보, 자연재해 위험에 대한 현장 평가 정보 중 하나 이상을 입력할 수 있도록 하고, 자연재해별 위험을 도출하는 연산식을 선택할 수 있도록 하는 자연재해위험평가인터페이스; 및 입력된 정보들을 기 설정된 자연재해위험평가 알고리즘에 의해 연산처리를 수행하는 것에 의해 자연재해 위험 평가 결과를 출력할 수 있도록 하는 자연재해위험 평가 연산식;을 포함하여 구성되는 것을 특징으로 한다.

상기 자연재해위험평가부는, 상기 자연재해위험평가 연산식을 이용하여, 상기 대출 목적물의 자연재해별 위험 평가, 시설유형별등급조정 또는 현장평가등급조정 중 하나 이상을 수행하는 것에 의해, 도출된 대출 평가 결과에 자연재해 위험을 반영하는 연산처리를 수행하도록 구성되는 것을 특징으로 한다.

상기 자연재해위험평가부는, 상기 제어부에 의해 실행되는 컴퓨터코드로 구성되는 것을 특징으로 한다.

상기 자연재해DB는, 지역별, 태풍/강풍위험도 데이터를 저장되는 태풍/강풍위험도DB; 홍수에 의한 침수심 데이터를 저장하는 홍수위험도DB; 해일의 의한 침수심 데이터를 저장하는 해일위험도DB; 대설에 의한 적설심 데이터를 저장하는 대설위험도DB; 지진에 의한 위험척도 데이터를 저장하는 지진위험도DB; 또는 산사태 위험척도 데이터를 저장하는 산사태위험도DB; 중 하나 이상의 DB를 포함하여 구성되는 것을 특징으로 한다.

상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 자연 재해 위험을 반영한 대출 심사 방법은, 제어부, 입력부, 표시부 및 상기 제어부에 의한 연산처리 순서를 나타내는 코드 및 연산 처리에 적용될 데이터를 포함하는 코드화된 데이터로서의 대출평가부와 대출평가기준정보DB와 자연재해위험평가부와 자연재해위험도DB를 저장하는 저장부를 포함하는 대출 심사 장치의 대출 심사 방법에 있어서, 자연 재해별 피해를 수집하고, 전국을 분할하여 각 분할된 지역별로 상기 피해 결과를 적용하여 지역별 자연재해 위험도를 나타내는 자연재해위험도DB를 구축하는 자연재해위험도DB구축과정; 대출 평가 정보에 자연재해 위험을 반영하기 위하여 대출 목적물에 대한 자연재해 위험을 평가하여 위험 등급을 도출하는 자연재해위험평가과정; 및 도출된 대출평가정보에 상기 자연재해위험등급을 적용하여 대출평가 정보를 보정하는 대출평가정보보정과정;을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.

상기 자연재해위험도DB구축과정은, 지역별, 태풍/강풍위험도 데이터를 저장되는 태풍/강풍위험도DB; 홍수에 의한 침수심 데이터를 저장하는 홍수위험도DB; 해일의 의한 침수심 데이터를 저장하는 해일위험도DB; 대설에 의한 적설심 데이터를 저장하는 대설위험도DB; 지진에 의한 위험척도 데이터를 저장하는 지진위험도DB; 또는 산사태 위험척도 데이터를 저장하는 산사태위험도DB; 중 하나 이상의 DB를 구축하는 과정인 것을 특징으로 한다.

상기 자연재해위험평가과정은, 대출 대상 지역에 대한 태풍/강풍위험도맵, 홍수위험도맵, 해일위험도맵, 대설위험도맵, 지진위험도맵 또는 산사태위험도맵 중 하나 이상의 맵 상에서의 위험도를 추출하여 각각의 재해별 위험도 등급을 부여하는 재해별위험평가과정; 대출 대상 시설의 유형에 따른 자연재해위험도를 반영하기 위한 시설유형별 등급을 도출하는 시설유형별등급조정과정; 대출 대상 목적물의 주변 상황 정보를 상기 재해별 위험 요소에 적용하기 위하여 현장평가 등급을 도출하는 현장평가등급조정과정; 및 상기 대출 평가 정보에 상기 재해별 위험도 등급과 상기 시설유형별등급 또는 상기 현장평가등급 중 하나 이상을 적용하여 상기 대출 평가 정보를 보정하기 위한 통합자연재해위험등급을 도출하는 통합자연재해위험등급도출과정;을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.

상술한 구성의 본 발명은, 종래의 대출 심사 시스템의 결과에 자연재해 추측에 의해 평가되는 위험 요소를 부가하는 것에 의해, 대출의 심사 시 해당 지역에 대한 자연 재해의 위험성을 반영하여 대출의 조건을 조정하고 이에 의해 자연재해가 대출 금융에 미치는 위험을 최소화시키는 효과를 제공한다.

도 1은 본 발명의 실 시예에 따르는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치의 기능블록도.
도 2는 태풍-강풍 위험도 맵을 나타내는 도면.
도 3은 홍수 위험도 맵을 나타내는 도면.
도 4는 해일 위험도 맵을 나타내는 도면.
도 5는 대설 위험도 맵을 나타내는 도면.
도 6은 지진 위험도 맵을 나타내는 도면.
도 7은 산사태 위험도 맵을 나타내는 도면.
도 8은 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 서비스 절차를 나타내는 도면.
도 9는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 방법의 처리과정을 나타내는 도면.
도 10은 도 9의 처리과정 중 자연재해위험평가과정(300)의 상세 처리과정을 나타내는 도면.
도 11은 재해별 위험등급평가 과정의 예시도.
도 12는 재해별 위험등급의 예시도.
도 13은 시설유형별 등급조정과정의 예시도.
도 14는 현장평가에 따른 등급조정과정의 예시도.
도 15는 통합자연재해위험등급도출과정의 예시도.
도 16은 대출 평가정보조정과정의 예시도.
도 17은 대출에 자연재해 위험 적용 시의 손실 방지 예시도.
도 18은 대출에 자연재해 위험 적용에 의한 손실 감소 요인의 예시도.

이하, 본 발명의 실시 예를 나타내는 첨부 도면을 참조하여 본 발명을 더욱 상세히 설명한다.

하기에서 본 발명을 설명함에 있어서, 관련된 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다.

본 발명의 개념에 따른 실시 예는 다양한 변경을 가할 수 있고 여러 가지 형태를 가질 수 있으므로 특정 실시 예들을 도면에 예시하고 본 명세서 또는 출원서에 상세하게 설명하고자 한다. 그러나 이는 본 발명의 개념에 따른 실시 예를 특정한 개시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.

어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어" 있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어" 있다거나 "직접 접속되어" 있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다. 구성요소들 간의 관계를 설명하는 다른 표현들, 즉 "~사이에"와 "바로 ~사이에" 또는 "~에 이웃하는"과 "~에 직접 이웃하는" 등도 마찬가지로 해석되어야 한다.

본 명세서에서 사용한 용어는 단지 특정한 실시 예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도가 아니다. 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다. 본 명세서에서, "포함하다" 또는 "가지다" 등의 용어는 설시된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부분품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부분품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

도 1은 본 발명의 실 시예에 따르는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치(1)(이하. '대출 심사 장치(1)'라 함)의 기능블록도이다.

도 1과 같이 상기 대출 심사 장치(1)는, 일련의 처리과정을 기재한 프로그램 코드를 읽어 들여 실행하는 제어부(10), 데이터 또는 구동 명령을 입력하는 입력부(20), 실행 결과를 디지털 데이터로 기록하거나 문서화하여 출력하는 출력부(30), 대출 심사 장치(1)의 구동 상태를 표시하는 표시부(40), 외부와 통신을 수행하도록 하는 통신부(50) 및 상기 제어부(10)에 의한 연산처리 순서를 나타내는 코드 및 연산 처리에 적용될 데이터를 포함하는 코드화된 데이터로서의 대출평가부(110)와 대출평가기준정보DB(120)와 자연재해위험평가부(130)와 자연재해위험도DB(140)를 저장하는 저장부(100)를 포함하는 컴퓨터 시스템으로 구성될 수 있다.

상기 저장부(100)에 탑재되는 대출평가부(110)와 대출평가기준정보DB(120)와 자연재해위험평가부(130)와 자연재해위험도DB(140)를 더욱 상세히 설명한다.

상기 대출평가부(110)는 금융기관의 대출 업무를 위하여 고객의 정보, 고객의 자산, 부채, 부동산, 동산 등의 재무 정보 등을 입력할 수 있도록 하고, 고객 별 대출 평가 연산식을 선택할 수 있도록 하는 대출평가인터페이스(113) 데이터와, 입력된 정보들을 기 설정된 알고리즘에 의해 연산처리를 수행하는 것에 의해 대출 평가 결과를 출력할 수 있도록 하는 대출평가 연산식(115)들을 데이터로 포함하여 구성된다. 그리고 상기 대출평가기준정보DB(120)에는 각각의 금융기관의 대출평가 기준 데이터가 저장된다.

상기 자연재해위험평가부(130)는 금융기관의 대출 업무를 위한 대출 평가 과정에서 자연재해의 위험을 반영하기 위하여, 고객의 위치정보와, 고객의 대출금 사용처, 부동산의 위치정보, 고객의 시설유형별 평가 정보, 자연재해 위험에 대한 현장 평가 정보 등의 자연재해 위험 사항을 입력할 수 있도록 하고, 자연재해별 연산식을 선택할 수 있도록 하는 자연재해위험평가인터페이스(133) 데이터와, 입력된 정보들을 기 설정된 자연재해위험평가 알고리즘에 의해 연산처리를 수행하는 것에 의해, 자연재해 위험 평가 결과를 출력할 수 있도록 하는 자연재해위험 평가 연산식(135) 데이터를 포함하여 구성된다. 그리고 상기 자연재해위험도DB(140)는 자연재해의 위험도를 지역별, 계절별 등의 기준에 따라 통계화화여 저장한다. 이와 같이, 저장된 자연재해 위험도에 대한 통계 데이터는 대출에 적용될 자연재해 위험 평가를 위한 평가 기준 데이터가 된다.

상기 자연재해위험도DB(140)의 구성을 더욱 상세히 설명하면, 상기 자연재해위험도DB(140)는 태풍/강풍위험도, 홍수위험도, 해일위험도, 대설위험도, 지진위험도, 산사태위험도 데이터를 각각 저장하는 태풍/강풍위험도DB, 홍수위험도DB, 해일위험도DB, 대설위험도DB, 지진위험도DB, 산사태위험도DB 등을 포함하여 구성되며, 각각의 DB들은 각각의 자연재해 위험의 등급을 지도 데이터에 결합시키는 맵형태로 저장한다.

상기 각각의 위험도 맵을 도 2 내지 도 7을 참조하여 설명한다.

도 2는 전국의 각 지역별 상기 태풍/강풍 위험도를 표시한 태풍/강풍 위험도 맵을 나타내는 도면이다.

도 2의 태풍-강풍 위험도 맵은 지역별 풍속(m/s)을 나타내는 것으로, 30m격자 단위로 18m/s ~　40m/s 강풍 발생 빈도를 나타낸다. 도 2의 표는 100년의 통계 정보를 이용하였다. 도 2의 태풍-강풍 위험도 맵에 의하면 전남 해안(신안군) 지역이 태풍-강풍 위험도가 가장 높은 것으로 평가된다.

도 3은 전국의 각 지역별 홍수 피해를 나타내는 홍수 위험도 맵을 나타내는 도면이다.

도 3의 상기 홍수 위험도 맵은 지역별 침수심(m)을 나타내는 것으로, 30m격자 단위로 0 ~　2m 사이의 침수심을 100년 간의 통계 정보를 이용하여 제작되었으며, 대출 시 태풍 및 호우로 인한 침수 위험 척도를 제공한다. 도 3의 홍수 위험도 맵에 의하면 도심지 하천 인근에 홍수 위험 지역이 분포하는 것을 알 수 있다.

도 4는 전국의 각 지역별 해일의 위험도를 표시한 해일 위험도 맵을 나타내는 도면이다.

도 4의 해일 위험도 맵은 지역별 침수심(m)을 나타내는 것으로, 30m격자 단위로 0 ~　3m 사이의 해일에 의한 침수심을 표시하여, 대출 시 폭풍해일 및 지진해일의 위험 척도를 제공한다. 도 4의 해일 위험도 맵에 의하면 동해안(울산) 지역이 해일에 가장 위험한 지역임을 알 수 있다.

도 5는 전국의 각 지역별 대설 위험도를 표시한 대설 위험도 맵을 나타내는 도면이다.

도 5의 대설 위험도 맵은 지역별 적설량(cm)을 나타내는 것으로, 30m 격자 단위로 6.2cm ~ 250cm까지의 적설량 분포를 100년 간의 통계자료를 근거로 지역적으로 표시하여, 대출 시 대설 위험 척도를 제공한다. 도 5의 대설 위험도 맵에 의하면, 강원 동해안 지역이 대설 위험도가 가장 높은 것으로 나타난다.

도 6은 전국의 각 지역별 지진 위험도를 표시한 지진 위험도 맵을 나타내는 도면이다.

도 6의 지진 위험도 맵은 재현주기를 100년으로 한 국가지진위험지도로서, 30m 격자 단위로 진앙지 기준으로 위험도를 표시하여, 대출 시 지진 파괴에 대한 위험 척도를 제공한다. 도 6의 지진 위험도 맵에 의하면 대구지역이 지진에 가장 위험한 지역으로 나타난다.

도 7은 전국의 각 지역별 산사태 위험도를 표시한 산사태 위험도 맵을 나타내는 도면이다.

도 7의 산사태 위험도 맵은 30m 격자 단위로 위치별 산사태 위험을 표시한 것으로서, 산림청 기준 자료에 따라 1 ~ 5 등급으로 구분하여 표시하여, 대출 시 산사태 위험의 척도를 제고한다. 도 7에 따르면 산사태 위험은 전국적으로 분포함을 알 수 있다.

도 1 내지 도 7의 구성을 가지는 대출 심사 장치(1)에 의한 자연 재해를 고려한 대출 심사의 수행을 위해, 상기 대출평가부(110)가 제어부(10)에 의해 호출되어 실행됨으로써 표시부(40)에 대출평가인터페이스(113)를 표시한다. 그리고 상기 제어부(10)는 상기 대출평가인터페이스(113)를 통해 입력된 데이터와, 대출평가기준정보DB(120)의 대출평가 기준데이터와 대출평가부(110)의 대출평가 연산식(115)들을 호출하여 대출평가 연산을 처리한다.

이 과정에서 자연재해위험평가부(130) 또한 제어부(10)에 의해 호출되어 실행되어, 자연재해위험평가인터페이스(133)를 표시부(40)에 표시함으로써, 대출 목적물의 위치 정보 등을 입력할 수 있도록 한다. 이와 같이, 대출 대상 물건지 또는 대출 집행 시설 등의 정보가 입력되면, 자연재해위험평가연산식(135)들이 제어부(10)에 의해 호출되어 실행된다. 이에 의해 현재 설정되는 대출에 대한 태풍/강풍 위험, 홍수위험, 해일위험, 대설위험, 지진위험, 산사태위험 등의 자연재해에 대한 대출 손실 발생 위험 정도를 산출하여 대출 심사 정보를 보정하여 자연재해위험이 반영된 대출을 실행할 수 있도록 구성된다.

상기 구성에서 상기 저장부(140)는, 상기 대출 심사 장치(1)가 통신부(50)를 통해 통신망을 경유하여 접속한 후, 대출평가부(110) 및 상기 자연재해위험평가부(130)를 구성하는 코드데이터와 상기 대출평가기준정보DB(120)의 대출평가기준정보데이터와 상기 자연재해위험도DB(140)의 자연재해 데이터를 읽어 들여 대출 심사 과정을 처리할 수 있도록 하는 데이터를 제공하는 별도의 독립적인 데이터베이스서버의 형태로 구성될 수 있다.

도 8은 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 서비스 절차의 일예를 나타내는 도면이다.

도 8과 같이, 대출 시 자연 재해 위험 반영 서비스를 제공하기 위해서, 본 발명은 자연재해위험평가서비스부와, 자연재해위험도DB생성부와, 현장평가부와, 자연재해위험평가부를 포함하는 서비스 시스템으로 구축될 수 있다.

상술한 구성에서 상기 자연재해위험평가서비스부는 금융기관 등에게 대출 시 자연재해 위험 평가 정보 제공 서비스를 제공하도록 구성된다. 그리고 상기 자연재해위험도DB 생성부는 자연재해를 관리하는 국가기관이나 관공서 등의 자연재해 통계 자료를 수집하고, 자연재해별 시설파괴정도를 등급화하여 자연재해위험 데이터베이스를 구축한다. 상기 현장평가부는 대출 시 현장 평가 정보를 반영하기 위하여, 현장 방문에 의해 생성된 자료를 입력 받아서 현장의 직접적인 위험성 정보를 생성한다. 그리고 상기 자연재해위험평가부는 시설유형별 위험과, 현정평가 정보와 자연재해 등급 정보를 이용하여, 대상 대출에 대한 시설유형등급조정, 현장평가등급조정, 자연재해등급결정을 수행하며, 수행된 결과는 자연재해 위험평가서비스부에 의해 금융기관 등에 제공되어, 대출 심사 정보에 자연재해 위험이 반영되도록 한다.

상술한 자연재해위험평가서비스부와 자연재해위험도DB생성부, 현장평가부 및 자연재해위험평가부는 별도 기관의 독립된 서버로 구성되거나, 상기 금융기관의 대출 관리 시스템의 일 구성으로 적용될 수 있다.

다음으로, 도 8의 본원 발명의 서비스 적용 개념을 기초로 하여 본원 발명의 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 방법을 상세히 설명한다.

도 9는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 방법의 처리과정을 나타내는 도면이다.

도 9와 같이 본원 발명의 자연 재해 위험을 반영한 대출 심사 방법은, 자연재해위험도DB구축과정(S100), 대출평가정보생성과정(S200), 자연재해위험평가과정(S300) 및 대출평가정보보정과정(S400)을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 한다.

상술한 처리과정 중 상기 자연재해위험도DB구축과정(S100)에서는 도 1의 자연재해위험도DB(140)를 구축한다. 구체적으로, 상기 자연재해위험도DB구축과정(S100)에서는, 기상청, 재난관리본부, 지진연구소, 해일연구소 등의 각종 기관에서 수집된 자연 재해 정보와 각 재해별 피해 또는 파괴 정도를 수집한 후, 전국을 분할하여 각 분할된 지역별로 위험도를 나타내는 자연재해위험도DB를 구축한다. 이렇게 구축되는 자연재해위험도DB에는 상술한 도 2의 태풍-강풍위험도맵으로 표시되는 태풍-강풍위험도DB, 도 3의 홍수위험도맵으로 표시되는 홍수위험도DB, 도 4의 해일위험도맵으로 표시되는 해일위험도DB, 도 5의 대설위험도맵으로 표시되는 대설위험도DB, 도 6의 지진위험도맵으로 표시되는 지진위험도DB, 도 7의 산사태위험도맵으로 표시되는 산사태위험도DB가 포함된다.

상술한 바와 같이, 자연재해위험도DB구축과정(S100)에 의해 자연재해위험도DB(140)가 구축된 후에는, 상기 대출평가정보생성과정(S200)에서 상기 대출평가부(110)에 의해 대출 심사 처리가 수행된다. 즉, 상술한 대출평가부(110)의 설명에서와 같이, 대출평가인터페이스(113)를 통해 입력되는 금융기관의 대출 업무를 위한 고객의 정보, 자산, 부채, 부동산, 동산 등의 정보를 기준으로 제어부(10)가 대출평가연산식(115)들을 호출하여 대출 평가를 위한 연산을 수행하는 것에 의해, 대출 가능 금액, 대출기간, 이자율, 상환 방법 등의 대출 심사를 위한 대출 평가 정보가 도출된다. 이때 도출되는 대출 평가 정보는 자연재해의 위험이 반영되지 않은 대출 심사 정보이다.

상술한 대출평가정보생성과정(S200)의 수행에 의해 자연재해의 위험이 반영되지 않은 대출 평가에 따른 대출 심사 정보가 도출된 후에는, 자연재해위험평가과정(S300)이 수행되어 자연재해위험평가부(130)에 의한 자연재해 위험이 평가된 후 대출 심사 정보에 반영된다.

도 10은 도 9의 처리과정 중 자연재해위험평가과정(300)의 상세 처리과정을 나타내는 도면이다.

도 10과 같이, 제어부(10)에 의해 호출되어 실행되는 자연재해위험평가부(130)에 의해 수행되는 자연재해위험평가과정(S300)은 재해별위험평가과정(S310), 시설유형별등급조정과정(S320), 현장평가등급조정과정(S330) 및 통합자연재해위험등급도출과정(S340)의 세부 과정을 포함하여 이루어진다.

상기 재해별위험평가과정(S310)에서 대출 대상 지역에 대한 재해별 통합위험등급이 평가된다. 도 11은 재해별 위험등급평가 과정의 예시도이다.

도 11과 같이, 상기 재해별위험평가과정(S310)에서는 대출평가정보생성과정(S200)에 의해 대출평가정보가 생성된 후에, 자연재해위험평가부(130)가 제어부(10)에 의해 호출되어 실행됨으로써, 해당 대출 대상 지역에 대한 태풍/강풍위험도맵, 홍수위험도맵, 해일위험도맵, 대설위험도맵, 지진위험도맵, 산사태위험도맵 상에서의 위험도를 추출하여 각각의 재해별 위험도 등급을 부여한다.

도 11의 경우에는 대출 대상 지역에 대한 태풍/강풍 위험도는 4등급, 홍수 위험도는 3등급, 해일 위험도는 3 등급, 대설 위험도는 5 등급, 지진 위험도는 2등급, 산사태 위험도는 3 등급으로 위험도가 부여된 것을 나타낸다.

도 12는 재해별 위험등급의 예시도로서, 도 11과 같이, 대출 지역에 대한 재해별 통합 위험 등급의 평가를 위하여 재해별 위험등급의 정의가 필요하다. 상기 재해별 위험 등급은, 미국재난관리청의 기준으로서의 Sperry-Plitz index, Spectral Displacement 등이 적용될 수 있다.

도 12의 예에서 각각의 등급 내용은 미국재난관리청(FEMA)의 기준이 적용되었다. 그리고 대설 위험등급은 적설심으로서 Sperry-Plitz index가 적용되었다. 또한 지진 위험 등급은 Spectral-Displacement가 기준으로서 적용되었다.

구체적으로, 본 발명의 실시 예에서의 재해별 위험 등급은 1등급은 명시적 피해 없음(피해율 2% 이하)에서 5등급 완전한 파괴(피해율 50% 이상)로 등급화된다. 그리고 각각의 태풍/강풍의 경우에는 각각의 1 내지 5 등급에 대하여 0 ~ 13m/s에서 41m/s 이상의 풍속을 가지는 것으로 분류된다. 또한, 홍수에 대하여는 2 등급에서 5 등급까지 0 ~ 50cm에서 230cm 이상의 침수심을 가지는 것으로 분류된다. 대설의 경우에는 1등급에서 5 등급까지 0 ~ 13cm 내지 100cm 이상의 적설심을 가지는 것으로 분류된다. 그리고 지진은 2 등급에서 5 등급까지 0 ~ 2 cm 내지 10cm 이상의 스펙트럼변위(Spectral-Displacement)를 가지는 것으로 분류되었다.

도 11 및 도 12와 같이 재해별위험등급평가과정(S310)이 수행되어 대출 대상 지역에 대한 재해별위험등급이 도출된 후에는, 대출 대상 시설의 유형에 따른 자연재해위험도를 반영하기 위하여 시설유형별등급조정과정(S320)을 수행한다.

도 13은 시설유형별 등급조정과정(S320)의 예를 나타내는 도면으로서, 시설 유형은 가설조, 조적조, 경량철골조, 철근콘크리트조, 철골조 등으로 분류되었다. 그리고 각각의 시설 유형에 대하여, 태풍-강풍-대설, 홍수-산사태, 지진 등으로 자연재해를 그룹화하여 위험도 등급을 취약도로 부여하였다. 부여된 취약도는 1 ~ 5의 범위를 가지는 것으로서, 각각의 취약도가 가중치로서 재해별위험평가과정(S310)에서 도출된 재해별위험등급에 반영된다. 도 13의 경우에는 각각의 시설유형별 취약도에 따라 평가된 재해별 위험 등급에 +1, 0, -1 중 어느 하나의 보정 값이 적용된다.

대출 심사 정보에 자연 재해 위험을 적용하기 위해서는 대출 대상 목적물의 현장 평가 정보가 반영되어야 한다. 도 14는 상술한 바와 같이 대출 대상 목적물에 대한 대출 평가 정보에 현장평가에 따른 등급조정과정의 예를 나타내는 도면이다.

도 14와 같이, 현장 평가 항목과 조정 내용 및 등급 조정치의 예를 각각 순차적으로 설명하면 다음과 같다.

태풍-강풍 항목에 대하여는 '인근 건축물의 밀집도, 외장재 내풍구조, 내풍보강여부, 방풍망 구축여부, 주변 환경, 과거 강풍 피해 등'의 현장 상황을 등급 조정 내용으로 평가하여, 최대 2등급의 + 등급 조정을 수행한다.

홍수 항목에 대하여는 '하천 인접성, 하천 정비 상태, 침수이력, 상류 댐과의 거리, 진입도로 환경 등'의 현장 상황을 등급 조정 내용으로 평가하여, 최대 1 등급의 + 등급 조정을 수행한다.

해일 항목에 대하여는 '방파제 설치 여부, 내부 방송 시스템, 비상대처계획 수립 유무, 과거 해일 피해 이력 등'의 현장 상황을 등급 조정 내용으로 평가하여, 최대 1 등급의 + 등급 조정을 수행한다.

대설 항목에 대하여는 '진입로의 급경사 여부, 내설 보강 여부, 수변지역 인접성, 내부 방송시스템, 과거 폭설피해 이력 등'의 현장 상황을 등급 조정 내용으로 평가하여, 최대 1 등급의 + 등급 조정을 수행한다.

지진 항목에 대하여는 '내진 보강 여부, 주변 건물 분포, 인근 사면 현황, 내부 방송시스템, 비상 대처계획수립 유무 등'의 현장 상황을 등급 조정 내용으로 평가하여, 최대 1 등급의 + 등급 조정을 수행한다.

산사태 항목에 대하여는 '주변 사면 현황, 인근 절개지 및 성토지 여부, 주변 공사장 유무, 과거 산사태 피해 이력 등'의 현장 상황을 등급 조정 내용으로 평가하여, 최대 1 등급의 ?? 등급 조정을 수행한다.

상술한 현장평가 항목에 대한 등급은, 동일 지역에 대한 기 저장된 데이터를 이용하거나, 대출 심사 시 조사되어 데이터로 입력됨으로써, 대출 심사 과정에서 현장평가 보정 등급 산출에 적용될 수 있다.

도 15는 통합자연재해위험등급도출과정의 예시도이다.

도 11 내지 도 14와 같이, 대출 대상 목적물에 대하여 재해별위험평가과정(S310), 시설유형별등급조정과정(S320) 및 현장평가등급조정과정(S330)에 의해, 재해별 위험등급, 시설유형별 보정등급 및 현장평가 보정 등급이 도출된 후에는, 각각을 적용하여 통합 자연재해위험등급을 도출하는 통합자연재해위험등급도출과정(S340)이 수행된다.

도 15의 통합자연재해위험등급도출과정에서 도출되는 통합자연재해위험등급은, 대출 목적물을 경북 포항시 남구 소재 경량철골조 공장으로 하여 도출된, 도 11의 재해별 위험등급을 기초등급으로 하고, 시설 유형에 따른 보정 등급과 현장평가 보정 등급을 가산한 후, 최대 등급을 5 등급으로 하여 산술 평균을 도출하는 것을 예시로 나타내었다.

도 15와 같이, 해당 지역에 대한 재해별 위험 등급에 시설유형 보정등급과 현장평가 보정 등급을 적용한 후 산술 평가를 수행한 결과, 대출에 대한 자연재해 위험 등급이 3.5 등급으로, 대출에 대한 자연재해 위험에 의한 피해율이 약 23 ~40%로 추정 평가되었다.

도 10 ~ 도 15의 처리과정에 의해 도출된 통합 자연재해 위험 등급은 대출평가정보생성과정(S200)에서 생성된 대출평가 정보에 반영되어 대출평가 정보를 보정하는 도 9의 대출 평가정보보정과정(S400)에 적용된다.

도 16은 상술한 도 9의 대출 평가정보조정과정(S400)의 예시도이다.

도 16의 경우, 대출 목적물을 경북 포항시 남구 소재 경량철골조 공장으로 하여 도출하였고, 대출 평가에 의해 200억 원의 대출이 가능한 것으로 평가된 상황에서, 도 11 내지 도 15의 자연재해 위험 평가에 의해 도출된 재해별 위험등급, 시설유형별 보정등급, 현장상황별 보정 등급이 적용하였다.

도 16과 같이 통합 자연재해위험등급평가 결과를 적용하여 대출한도 및 이자율을 조정하는 과정을 살펴보면, 통합자연재해위험등급이 1 및 2 등급은 대출한도와 이자율에 대한 조정이 없는 것으로 하였다. 그리고 통합자연재해위험등급이 3 등급 이상의 경우에는 통합자연재해위험등급 비율만큼 대출한도를 축소시키고, 축소된 대출원금의 기회비용을 원금 운용 이자상당액 만큼 차감하며, 대출이자는 등급별로 0.1% 비율로 인상하는 대출평가정보보정을 수행하는 것으로 하였다.

대출 목적 대상물에 대하여 자연재해 위험의 적용 없이 평가된 200억 원의 대출 금액에 대하여, 상술한 바와 같은 자연재해 위험 적용 기준을 적용한 결과, 대출한도 조정: 3.5 등급에 기업에 대한 3.5% 삭감( 7억원), 축소된 대출금의 기회비용(원금운용 이자상당액 3 %: 0.21억 원), 대출이자 조정: 3.5 등급의 기업에 대한 0.15% 인상(0.30억원)의 조정이 수행되어, 금융기관의 경제적 이익은 이자수익과 원금손실저감액을 포함하여 0.51 억원 + α 인 효과가 발생하였다.

도 17은 대출에 자연재해 위험 적용 시의 손실 방지 예시도이고, 도 18은 대출에 자연재해 위험 적용에 의한 손실 감소 요인의 예시도이다.

도 17 및 도 18과 같이, 금융 기관이 대출 금액의 산정 시 자연재해 위험을 반영하게 되면, 금융기관은 자연재해가 발생하는 경우의 원금상환블능, 원금상환지연, 이자지급지연의 위험을 방지하여, 자연재해로 인한 원금손실 및 이자손실을 방지하게 된다. 이에 따라, 금융 기관은 대손상각비 충당액 감소, 당기 순이익증가, 비용 절감, 위험지역 대출한도 조절, 대출 금리 조절, 회수불능 대출 감소, 대출회수불능 사전예방, 운용리스크 감소, 신용리스크 감소 등 리스크들을 감소시키는 것에 의해, 재무건전성 강화, 수익증가, 위험관리 강화 효과를 얻을 수 있게 되고, 이에 의해, 대출 안전성을 확보할 수 있게 된다.

1: 대출 심사 장치 10: 제어부
100: 저장부 110: 대출평가부
113: 대출평가인터페이스 115: 대출평가연산식
130: 자연재해위험평가부 133: 자연재해위험평가인터페이스
140: 자연재해위험도DB

Claims (11)

1. 일련의 처리과정을 기재한 프로그램 코드를 읽어 들여 실행하는 제어부;
   데이터 또는 구동 명령을 입력하는 입력부;
   구동 상태를 표시하는 표시부;
   상기 제어부에 의한 연산처리 순서를 나타내는 코드 및 연산 처리에 적용될 데이터를 포함하는 코드화된 데이터로서의 대출평가부와 대출평가기준정보DB와 자연재해위험평가부와 자연재해위험도DB를 저장하는 저장부;를 포함하여,
   대출 평가 정보를 생성한 후, 생성된 대출 평가 정보를 상기 자연재해위험을 적용하여 보정하도록 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
2. 청구항 1에 있어서, 상기 대출평가부는,
   대출 평가를 대출 목적물에 대한 정보를 입력할 수 있도록 하고, 대출 목적물 별 대출 평가 연산식을 선택할 수 있도록 하는 대출평가인터페이스; 및
   입력된 정보들을 기 설정된 알고리즘에 의해 연산처리를 수행하는 것에 의해 대출 평가 결과를 출력할 수 있도록 하는 대출평가 연산식;을 포함하여 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
3. 청구항 1에 있어서, 상기 대출평가부는,
   상기 제어부에 의해 실행되는 컴퓨터코드로 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
4. 청구항 1에 있어서, 상기 대출평가기준정보DB는,
   금융기관의 대출평가 기준 데이터를 저장하는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
5. 청구항 1에 있어서, 상기 자연재해위험평가부는,
   대출 목적물의 위치정보, 시설유형별 평가정보, 자연재해 위험에 대한 현장 평가 정보 중 하나 이상을 입력할 수 있도록 하고, 자연재해별 위험을 도출하는 연산식을 선택할 수 있도록 하는 자연재해위험평가인터페이스; 및
   입력된 정보들을 기 설정된 자연재해위험평가 알고리즘에 의해 연산처리를 수행하는 것에 의해 자연재해 위험 평가 결과를 출력할 수 있도록 하는 자연재해위험 평가 연산식;을 포함하여 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
6. 청구항 5에 있어서, 상기 자연재해위험평가부는,
   상기 자연재해위험평가 연산식을 이용하여, 상기 대출 목적물의 자연재해별 위험 평가, 시설유형별등급조정 또는 현장평가등급조정 중 하나 이상을 수행하는 것에 의해, 도출된 대출 평가 결과에 자연재해 위험을 반영하는 연산처리를 수행하도록 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
7. 청구항 1에 있어서, 상기 자연재해위험평가부는,
   상기 제어부에 의해 실행되는 컴퓨터코드로 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
8. 청구항 1에 있어서, 상기 자연재해DB는, 지역별,
   태풍/강풍위험도 데이터를 저장하는 태풍/강풍위험도DB;
   홍수에 의한 침수심 데이터를 저장하는 홍수위험도DB;
   해일의 의한 침수심 데이터를 저장하는 해일위험도DB;
   대설에 의한 적설심 데이터를 저장하는 대설위험도DB;
   지진에 의한 위험척도 데이터를 저장하는 지진위험도DB; 또는
   산사태 위험척도 데이터를 저장하는 산사태위험도DB; 중 하나 이상의 DB를 포함하여 구성되는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 장치.
   
9. 제어부, 입력부, 표시부 및 상기 제어부에 의한 연산처리 순서를 나타내는 코드 및 연산 처리에 적용될 데이터를 포함하는 코드화된 데이터로서의 대출평가부와 대출평가기준정보DB와 자연재해위험평가부와 자연재해위험도DB를 저장하는 저장부를 포함하는 대출 심사 장치의 대출 심사 방법에 있어서,
   자연 재해별 피해를 수집하고, 전국을 분할하여 각 분할된 지역별로 상기 피해 결과를 적용하여 지역별 자연재해 위험도를 나타내는 자연재해위험도DB를 구축하는 자연재해위험도DB구축과정;
   대출 평가 정보에 자연재해 위험을 반영하기 위하여 대출 목적물에 대한 자연재해 위험을 평가하여 위험 등급을 도출하는 자연재해위험평가과정; 및
   도출된 대출평가정보에 상기 자연재해위험등급을 적용하여 대출평가 정보를 보정하는 대출평가정보보정과정;을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 방법.
   
10. 청구항 9에 있어서, 상기 자연재해위험도DB구축과정은, 지역별로,
    태풍/강풍위험도 데이터를 저장하는 태풍/강풍위험도DB;
    홍수에 의한 침수심 데이터를 저장하는 홍수위험도DB;
    해일의 의한 침수심 데이터를 저장하는 해일위험도DB;
    대설에 의한 적설심 데이터를 저장하는 대설위험도DB;
    지진에 의한 위험척도 데이터를 저장하는 지진위험도DB; 또는
    산사태 위험척도 데이터를 저장하는 산사태위험도DB; 중 하나 이상의 DB를 구축하는 과정인 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 방법.
    
11. 청구항 9에 있어서, 상기 자연재해위험평가과정은,
    대출 대상 지역에 대한 태풍/강풍위험도맵, 홍수위험도맵, 해일위험도맵, 대설위험도맵, 지진위험도맵 또는 산사태위험도맵 중 하나 이상의 맵 상에서의 위험도를 추출하여 각각의 재해별 위험도 등급을 부여하는 재해별위험평가과정;
    대출 대상 시설의 유형에 따른 자연재해위험도를 반영하기 위한 시설유형별 등급을 도출하는 시설유형별등급조정과정;
    대출 대상 목적물의 주변 상황 정보를 상기 재해별 위험 요소에 적용하기 위하여 현장평가 등급을 도출하는 현장평가등급조정과정; 및
    상기 대출 평가 정보에 상기 재해별 위험도 등급과 상기 시설유형별등급 또는 상기 현장평가등급 중 하나 이상을 적용하여 상기 대출 평가 정보를 보정하기 위한 통합자연재해위험등급을 도출하는 통합자연재해위험등급도출과정;을 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 자연재해 위험을 반영한 대출 심사 방법.

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