KR20040098409A - 온라인 종합 신용조합의 설립과 운영 방법 그리고 조합원보안인증 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 온라인 네트워크를 이용한 온라인 종합 신용조합의 설립과 운영방법, 하부 소그룹 온라인 신용조합설립과 운영방법, 조합원 가입과 조합원 보안인증에 관한 방법에 관한 것으로 온라인 종합 신용조합은 하부 소그룹 온라인 신용조합을 관리하며, 하부 소그룹 온라인 신용조합은 지역별 온라인 신용조합, 주택단지별 온라인 신용조합, 직종별 온라인 신용조합, 업종별 온라인 신용조합, 직장별 온라인 신용조합, 종친회별 온라인 신용조합, 동호회별 온라인 신용조합, 친인척별 온라인 신용조합, 가족별 온라인 신용조합 등 다양한 분류로 제공되며, 이러한 하부 소그룹 온라인 신용조합의 온라인 조합원 인증방법은 접속 아이디와 비밀번호를 확인하는 단계 또는 디지털 전자서명이나 스마트카드를 통해 접속자를 확인하는 단계를 통해 온라인 신용조합 사이트 접속을 허용하고, 온라인 신용조합의 웹 사이트에서 전달되는 각종 메시지와 전자적 조합원 정보는 부정한 방법으로 접속한 접속자에 의해 발생될 수 있는 부정한 대출로부터 보호하기 위해 전자키와 디지털 전자서명 그리고 보안카드를 사용하여 암호화 및 해독되며, 각 하부 온라인 신용조합은 조합원의 구성원과 지역, 직업, 업종, 직종, 기타 구성된 조합의 형태 및 하부 온라인 신용조합의 대손예치적립금, 대출예상금액, 조합대출총액, 조합전체평균신용도의 평가에 따라 하부 온라인 신용조합의 전체 대출금액이 정해지며, 가입된 온라인조합 구성원은 온라인 신용조합의 대손충당예치적립금 한도 내에서 제한 없이 전체대출액을 하부 온라인 신용조합의 관리하에 조정될 수 있어서 온라인 신용조합설립자는 가입자 모집과 관련하여 상대의 신용도 평가가 가능한 범위 내에서 모집이 가능하기 때문에 안정적인 온라인 신용조합 운영이 가능하며, 온라인의 특성상 지역적인 한계를 벗어나서 온라인 조합원을 모집할 수 있기 때문에 최소한의 비용부담으로 조합설립이 가능하므로 온라인 신용조합 가입자는 초기 자금의 부담 없이 온라인 신용조합에 적립한 적립금의 한도 내에서 무보증 신용대출을 받을 수 있고, 온라인 신용조합과 제휴한 금융기관은 평균 대손예치 적립금에 대한 예치금의 범위내에서 대손시 반제 받을 수 있어 위험을 분산시킬 수 있는 효과가 있다.

Description

온라인 종합 신용조합의 설립과 운영 방법 그리고 조합원 보안인증 방법{Founding of on-line synthesis credit union and operation method and union member security confirmation method.}

본 발명은 온라인 인터넷 네트워크를 통해 설립된 온라인 종합 신용조합에 가입하여 자신들의 선택에 따라 지역별 온라인 신용조합, 주택단지별 온라인 신용조합, 직종별 온라인 신용조합, 업종별 온라인 신용조합, 직장별 온라인 신용조합, 종친회별 온라인 신용조합, 동호회별 온라인 신용조합, 친인척별 온라인 신용조합, 가족별 온라인 신용조합 등을 설립하고 가입한 개인들이 종합 신용조합에서 제공하는 보안인증 방법으로 온라인 신용조합 그룹을 형성하는 방법; 가입한 조합원들은 소규모 그룹별 예치형 적립금을 통해 긴급 운영자금이나 사업자금을 대출 받는 온라인 신용조합의 운영방법; 제휴 금융기관과 사업자가 함께 제공하는 조합원 보안인증 카드 시스템에 대한 방법이다.

따라서 전체적인 운영은 온라인 종합 신용조합의 관리아래 하부 온라인 신용조합의 가입과 등록 그리고 운영 제한을 두는 방식으로 운영되며, 하부 소그룹 온라인 신용조합 설립 시에 평균대손 예치적립금을 통한 신용대출 범위와 조합원 대출 신용도 평가방법이 제공되며, 온라인 대출원리금 상환과 신용불량자 자동확인 방법이 제공된다.

그리고 설립된 하부 온라인 신용조합의 구성원들은 자신이 속한 조합의 운영에 대한 이사회를 구성할 수 있으며, 이사회의 구성원의 수는 6인 이상으로 하고,이사회는 조합장, 부조합장, 총무, 감사, 이사 등으로 구성될 수 있으며, 추가로 그 이상의 이사가 이사진에 포함될 수 있다. 이 때 하부 온라인 신용조합의 이사회 운영방식은 오프라인 또는 온라인 상에서 조합 운영에 대한 의견을 제시하는 방식을 취하며, 이사회 정기총회는 연간 2회 이상 실시하며, 6명 이상의 이사를 구성하여 운영하여야 하는데, 이사회는 필요에 따라 의견 제시나 회의 및 모임을 온라인 게시판, 이메일, 운영 프로그램, 문자메시지, 전화 등으로 할 수 있으며 이사회는 상근운영자와 부운영자를 두어 조합원의 대출관리와 불량조합원에 대한 대출금지 및 공고 등 조합 운영에 대한 문제에 신속히 대응토록 하여 조합신용관리에 대한 공동의 책임감 있는 운영을 하도록 한다.

또한 각 온라인 조합원들은 자신이 속한 조합의 전체 대출 가능금액을 수시로 확인하는 권한을 가지며, 자신의 대출 한도에 대하여는 수시로 확인이 가능하도록 온라인 개인 조합명부 즉 온라인 구좌를 개설 하여 주는데, 각 온라인 조합원은 설정등록된 온라인 신용조합 명부에 접속하고 네트워크를 통해 신용조합 명부의 내용과 조건에 합의하는 온라인 신용조합원 보안인증 방법에 관한 방법이 개시된다.

그러나 현 금융기관의 대출방법은 부동산 담보대출과 신용대출, 적금대출 등 여러 금융상품이 있으며 신용카드사의 론대출, 신용대출 등 다양한 금융상품이 제공되어 지고 있고 상호신용금고처럼 조합원이 일정기간별로 소정 금액을 조합의 책임을 맡고 있는 사람에게 모아 주고, 조합의 책임자는 정한 순서에 따라 모아진 돈을 조합원들에게 목돈으로 지급하는 일종의 신용금고 조합이 있지만 이러한 금융상품을 일반인들이 이용하는데 있어서 가장 문제가 되는 것은 보증 문제이며, 신용불량자들에 대한 금융거래 제한 때문에 더욱 여러 가지 사회문제가 도출되어 이러한 문제들이 어느 정도 해결 되어 정상적인 사회 활동을 영위하게 도와 주어야 한다라는 필요성이 강력하게 대두되고 있다.

현재 개인 사업자나 일용 기술자들 그리고 직장인의 경우, 일일 매출과 고정수익은 정기적으로 발생하지만 사업초기에 금융기관을 이용한 보증을 세우기 어렵거나 담보가 없어 금융기관을 이용하지 못하기 때문에 높은 이율의 사채를 빌려 쓰다가 어려움에 봉착하는 경우가 상당수 있고, 이러한 문제로 인해 개인들이 신용불량자 리스트에 올라 정상적인 경제활동을 하지 못해 사회적으로 문제가 되고 있다. 그리고 개인 사업자들이나 일부 사람들은 이러한 문제를 해결하기 위하여 상호신용금고의 조합에 가입하기도 하는데 이 또한 개인 사업자나 영세 사업자는 초기에 필요한 자금을 확보하지 못해 어려움을 겪는 일이 많다. 이는 정해진 금액을 매월 납입하고 이렇게 모아진 돈은 미리 정해진 순서에 따라 매월 1인의 조합원에게 지급되는 방식이므로 결국, 조합원들은 1회 총 적립금액에 해당하는 돈을 적립하기 위해 매월 일부에 해당하는 적립금을 납부하고, 자신의 차례가 되는 달에 총 적립금액을 지급받게 되는 것이다. 이러한 방법은 담보물이 필요 없으므로 은행과 같은 금융기관에서 대출 받기가 쉽지 않은 일반인들을 대상으로 널리 이용되고 있다.

그러나 이러한 종래의 금고조합은 법률적인 통제 없이 순수하게 개인적인 인간관계와 신뢰를 바탕으로 운영되므로 금융거래에 있어 안전성이 확보되지 못하는 단점이 있고 지역별 차별성을 극복하기가 쉽지 않았다. 또한 사업장을 구성하고 조합원을 모집해야 하는 어려운 문제 때문에 상호신용금고조합은 조합원들의 이탈,금융사기등과 같은 취약한 면을 가지고 있을 뿐만 아니라 인간관계에 의존하여 조합을 운영하므로 그 규모가 수십 명 이내의 소규모가 주류를 이루어 많은 자금을 조달하는 데에는 한계를 지니고 있다.

따라서 이러한 신용조합이 일반인들에게 보다 유용한 자금 조달원이 되기 위해 해결되어야 선행문제는 은행과 같은 제도권 금융기관과 연계하여 운영의 안정성과 객관성의 확보가 필요하다. 이러한 안정성과 객관성의 확보는 곧 신용조합에 대한 이용자들의 상호신뢰를 증대시켜 지역별, 직장별, 업종별 신용조합을 설립하게 만들어 보다 큰 규모의 온라인 종합 신용조합을 운영하는 것을 가능케 할 것이다.

본 발명은 상기와 같은 문제점을 감안하여 안출된 것으로서, 제휴 금융기관이 신용도를 보장하는 가운데 고객이 온라인 웹사이트 네트워크를 통해 용이하게 온라인 신용조합을 가입하게 하고 자신들의 선택에 따라 거주지 온라인 신용조합 또는 직업별 온라인 신용조합 업종별 온라인 신용조합, 종친회 온라인 신용조합, 친인척 온라인 신용조합에 가입하며 또는 조합에 가입된 개인이 종합 신용조합에서 인증된 방법으로 직접 온라인 신용조합 그룹을 형성하고 분야별 조합은 대손 예치적립금을 확보하여 제휴금융기관에 예치하여 온라인 종합 신용조합을 운영하는 것이며 보안상의 문제를 스마트카드와 같은 보안장치를 통해 해결하여 편리한 금융이용을 제공하는 것에 그 목적이 있다.

보다 상세하게는, 본 발명은 개인들이 온라인 네트워크를 통해 설립된 온라인 종합신용조합에 가입하면 디지털 전자서명, 스마트카드를 이용하여 보안인증을통해 접속하며 자신들의 선택에 따라 지역별 온라인 신용조합, 주택단지별 온라인 신용조합, 직종별 온라인 신용조합, 업종별 온라인 신용조합, 직장별 온라인 신용조합, 종친회별 온라인 신용조합, 동호회별 온라인 신용조합, 친인척별 온라인 신용조합, 가족별 온라인 신용조합에 가입하거나 또는 온라인 종합 신용조합에 가입된 개인이 종합 신용조합에서 인증한 방법으로 개인이 직접 소규모 온라인 신용조합을 설립하여 소규모 온라인 조합의 그룹을 형성하며 상기 언급한 분야별에 따라 온라인 신용조합 명부에 등록 가입되게 된다. 가입된 신용조합의 온라인 명부는 소그룹의 신용조합 결성 책임자의 운영방법에 따라 동료 조합원들이 신규 등록자를 평가하는 신용평가 단계를 거치게 하여 신규가입자를 신용도 평가가 가능한 동료조합원의 신용평가 점수와 제휴 은행의 기본적인 신용평가와 합산하여 대손예치 적립금이 결정되어진다. 이러한 방법으로 구축된 온라인 신용조합의 종합 데이터베이스는 온라인 종합 신용조합의 사업자의 서버에 저장하여 웹사이트 형태로 보여지게 된다.

이러한 온라인 네트워크 상에서 보여지는 분야별 온라인 신용조합은 지역과 장소에 상관없이 전국 어디에서나 자신이 속한 분야별 그룹별 신용조합에 접근하여 온라인 신용조합을 편리하게 이용하게 한다. 그리고 온라인 종합 신용조합 사업자의 서버는 제휴금융기관과 데이터베이스가 연동되어 있는 하부 온라인 신용조합의 정보를 가입한 소그룹의 온라인 조합원들에게 온라인 웹사이트 형태로 이용할 수 있도록 제공한다. 온라인 종합 신용조합에 가입한 모든 가입자에게는 전자서명이 들어있는 스마트카드 조합회원증을 발부하고 조합회원증 스마트카드를 수령한 조합원은 온라인 네트워크를 이용하여 온라인 종합 신용조합 사업자가 제공하는 전자 서명 암호화 보안프로그램을 이용하여 자신의 신용 또는 금융정보 이용여부를 스마트카드에 인식 저장하여 통장기능을 제공받는다. 암호화된 카드인식 저장 매체는 컴퓨터를 이용한 단말기, 키보드를 이용한 스마트카드 인식기 등 스마트카드 단말기 매체를 통해 금융기관을 방문하지 않고 신용할 수 있는 금융거래상태를 스마트카드에 저장하여 전국 어디서나 긴급하게 자금이 필요할 때 대출서비스를 제공 받도록 한다.

이러한 등록과정 후에 조합원이 온라인 네트워크상에서 온라인 종합 신용조합 사업자에게 소정의 대출금액을 요구하면 사업자는 소그룹을 형성한 신용조합원들이 평가한 신용도와 예치적립금액과 분야별 대출기준에 대한 사업자 신용도평가를 더하여 대출 가능금액을 인터넷 화면에 제공하고 이 단계 이후에 동료 조합원은 조합명부를 온라인상에서 가지게 되며, 조합원의 개인신용평가단계 이후에 대출을 회망하는 조합원은 대손적립금을 예치하면 제휴 금융기관은 조합원이 요구한 대출금액을 송금하는 단계를 포함하는 금융거래가 진행되는 것을 조합 명부의 개인거래화면으로 보여지는 것을 특징으로 한다

이때, 상기 온라인 종합 신용조합의 사업자가 웹 상에 구축하는 데이터베이스에는 신상정보, 조합원 신용평가정보, 조합원간 신용 평가내역, 거래 금융기관, 세금납부기록, 사업자등록증 사본, 예금주정보 및 예금계좌 정보의 데이터필드를 포함하는 고객정보 데이터베이스와 금융기관, 할부기관 및 카드발급기관의 데이터필드를 포함하는 제휴 금융기관 정보 데이터베이스와 금융기관 대출상품, 할부기관할부상품 및 카드발급기관의 카드상품의 데이터필드를 포함하는 것으로 조합원 신용평가정보 데이터베이스와 개인 예치금정보 및 단체 예치금정보의 데이터필드를 포함하는 예치금 관리정보 데이터베이스와, 신용평가 신청기일 및 신용등급의 데이터필드를 포함하는 개인신용 내역정보 데이터베이스 및 상거래 신용정보의 데이터필드를 포함하는 금융관련정보 데이터베이스를 포함하는 것이 바람직하다.

온라인 신용조합의 운영방법은 가입한 조합원이 예치적립금을 매월 정기적으로 입금하고 일정기간이 지나거나 자격요건이 주어지면 신용도평가가 자동으로 생성되어 보증인 없이 온라인 신용조합의 운영기준에 맞춰 조합원 명부에서 자동대출이 이루어지고 온라인 신용조합 관리자 모드에 대출내역 또는 입출금 내역이 저장되며 저장된 데이터필드 값은 종합 온라인 신용조합의 관리 계좌 서버에 자동으로 입출금내역이 저장된다.

이러한 운영 기준은 온라인 종합 신용조합과 제휴은행과의 계약의 기준에 따라 일정 예치적립금을 넣고 분야별 신용조합에서 즉시 대출하는 방식으로 온라인 신용조합에 가입된 이용자가 동료 조합원들의 신용평가를 거친 후 평균대손 적립 예치금액을 제휴금융기관에 요구에 준하는 적립금을 온라인 신용조합을 통해 일시에 예치하고 예치된 범위 내에서 대출 가능한 가입된 무보증 대출을 가능케 하는 방법을 제공한다. 이에 관한 것으로 조합별 개인 평균대손 예치형 적립금이라 칭한다. 또는 온라인 신용조합 자체적인 운영의 한도 범위내 에서 조합원의 월부금 납입순서에 따라 신용순위가 결정되어지고 납입된 금액에 따라 무보증 대출을 순서에 따라 제공하는 방법을 적용할 수 있다.

따라서 본 발명은 가입된 고객들로 하여금 온라인 신용조합에 대한 신뢰를 가지도록 하며, 온라인 신용조합에 가입한 후 대손예치 적립금을 통해 신용대출을 할 때와 제휴금융기관에 예치된 금액을 지급할 때, 온라인 조합원 보안인증을 기지급된 스마트카드 조합회원증으로 하고, 은행의 예금통장처럼 스마트카드를 통장화하여 조합원이 실생활에서 어디서나 편리하게 금액을 인출하게 하는 기능을 제공하는 것이다.

도 1은 본 발명에 따른 온라인 종합 신용조합 운영방법을 구현하는 전체 네트워크 시스템을 개략적으로 나타낸 전체 구성도이다.

도 2는 본 발명에 따른 온라인 신용조합의 개설절차와 이용자가 조합원으로 가입하는 과정의 일실시 예를 나타내는 흐름도이다.

도 3은 본 발명에 따른 온라인 신용조합의 조합원 신용평가방법을 보여주는 구성도이다.

도 4는 본 발명에 따른 온라인 신용조합의 사업자가 제휴금융기관에 평균 예치형 적립 대손금을 예치하여 조합원에게 대출을 하는 과정의 일실시 예를 나타내는 흐름도이다.

( 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 )

10 - 온라인 신용조합 조합원

20 - 온라인 종합 신용조합 서버

30 - 제휴한 금융기관 서버

40 - 협력업체 서버

50 - 인터넷 네트워크망

상기와 같은 목적을 달성하기 위해, 본 발명은 (a) 다양한 계층의 개인들의 온라인 네트워크를 통한 조합별 가입을 허용하고, 허용된 조합원은 스마트카드를 통해 보안인증을 해주며 조합원은 월 적립급을 납입하거나 대손충당 예치적립금을 입금하고 제휴 은행에서 정해진 한도의 대출을 지급 받을 수 있는 적어도 한 개 이상의 온라인 조합을 온라인 종합 신용조합 서버에 개설하는 단계; (b) 개인이 온라인 네트워크망을 통하여 상기 온라인 종합 신용조합 서버에 접속하여 개설되어 있는 상기 온라인 조합에 가입신청을 하는 단계; (c) 상기 가입신청 고객에 대한 신용정보를 온라인 조합원들이 평가하는 신용평가 단계; (d) 네트워크망을 통하여 금융기관에 조회하는 단계와 상기 조회된 신용정보에 따라 상기 고객의 조합 가입을 허락하는 단계; (e) 상기 온라인 신용조합에 가입한 고객이 예치 적립금을 입금하는 단계; 및 (f) 상기 온라인 조합의 정해진 대손금에 따라 대출금을 고객에게 지급하는 단계; 를 포함한다.

바람직하게는, 본 발명은 상기 단계(a)가 조합원 중의 적어도 한 명 이상이온라인 신용조합 개설을 요청하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다. 아울러, 본 발명은 자기신용 평가항목에 등록하는 단계, 온라인 조합원들이 평가하는 신용평가단계와 조합원이 조합 탈퇴를 요청하는 단계;.상기 대출의뢰 조합원에 대한 신용정보를 상기 제휴금융기관에 조회하는 단계를 더 포함한다.

바람직하게는, 본 발명은 상기 온라인 신용조합에서 대출금을 받을 고객이 자신의 대출금 사용내역 정보를 입력하여 상기 온라인 신용조합 서버로 전송하는 단계; 상기 온라인 종합 신용조합 서버는 대출금을 통해 시설과 구매를 해야 하는 경우 온라인 종합 신용조합의 네트워크 망으로부터 가입된 분야별 협력업체는 상호의 물품과 용역에 관한 정보를 상기 온라인 종합 신용조합의 게시판에 정보를 공개하는 단계; 및 상기 조합가입 조합원이 정보가 제공된 물품과 용역을 결정하여 구매하는 단계; 를 포함 시킬 수 있다. 아울러, 본 발명은 상기 온라인 조합원의 물품 구매 정보 입력은 상기 단계 (b)에서 이루어지는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명은 상기 조합원이 대출금을 통해 구매 또는 용역 시설을 하고자 할 때 물품의 대금을 온라인 신용조합의 대출금의 일부로 결제하는 단계; 및 상기 물품 대금 결제 후 남은 지급금 잔액을 온라인 조합원에게 지급하는 단계를 더 포함한다.

이하, 첨부된 도면을 참조로 본 발명의 바람직한 실시예를 상세히 설명하기로 하며 이에 앞서, 본 명세서 및 청구범위에 사용된 용어나 단어는 통상적이거나 사전적인 의미로 한정해서 해석되어서는 안되며, 발명자는 그 자신의 발명을 가장 최선의 방법으로 설명하기 위해 용어의 개념을 적절하게 정의할 수 있다는 원칙에입각하여 본 발명의 기술적 사상에 부합하는 의미와 개념으로 해석되어야만 한다. 따라서,본 명세서에 기재된 실시예와 도면에 도시된 구성은 본 발명의 가장 바람직한 일 실시예에 불과할 뿐이고 본 발명의 기술적 사상을 모두 대변하는 것은 아니므로, 본 출원시점에 있어서 이들을 대체할 수 있는 다양한 균등물과 변형 예들이 있을 수 있음을 이해하여야 한다.

따라서 본 발명은 고객이 온라인 종합 신용조합의 금융거래를 안전한 방법으로 대출 및 상환이 가능한 방법을 제공할 수 있는 방법을 제시하고, 온라인 조합원은 다른 온라인 조합원과의 신용과 신뢰를 바탕으로 한 금융거래를 할 수 있는 방법을 제시하는 것이다.

도 1은 본 발명에 따른 온라인 신용조합 운영방법을 구현하기 위한 전체 네트워크 시스템의 구성도이다. 도시된 바와 같이, 온라인 신용조합의 운영방법은 인터넷 네트워크망(50)을 통해 구현된다.

도면을 참조하면, 온라인 네트워크에 의하여 사용되는 연결 방법은 유선 또는 무선연결일 수 있으며, 네트워크에 접근하는 단말기에 의해 사용되는 브라우저는 디지털 증명의 사용 및 128 비트 이상의 암호해독 기능을 갖고 네트워크에 접근할 수 있는 어떠한 형태의 단말기라도 본 발명에 사용할 수 있다.

본 발명에서 온라인 신용조합의 기금 유통을 위해 조합원들에 의하여 사용되는 지불 수단은 예를 들어 현금,신용카드,금융카드, 수표, 또는 전자화폐 등이 될 수 있다. 조합원 간 또는 조합과 조합의 웹 사이트 간의 조합 기금의 지불 및 접수는 전신환, 수표 및 우편환을 사용할 수 있다. 지불 보증인으로서 은행 계좌를 사용한 신용카드는 조합기금을 인출하거나 계좌로부터 총 신용조합 기금을 접수 및 지불할 수 있다. 온라인 신용조합 개시 후에, 조합원이 사망 사고 등으로 대출금을 납입하지 못 할 시 조합이 대출자의 채권 및 채무 관계의 신용보호의무 채무이행 보험을 들었다면, 보험회사는 신용조합원 명부 상에서 다른 각각에게 조합 기금의 지불을 위한 책임을 요청할 수 있다.

두 번째로 조합원인증 네트워크 시스템은 조합원(10)이 자신의 정보를 입력하고 신용정보를 전자 서명 및 암호화 할 수 있는 조합원 사용 컴퓨터와 연결된 스마트카드 단말기를 통해 접근한다. 온라인 신용조합을 모집하고 이를 운영하는 서비스를 제공하는 온라인 종합 신용조합 서버(20), 본 발명에 따른 조합에 가입하는 고객의 조합 예치금을 승인하는 제휴금융기관 서버(30), 조합원의 금융거래를 보호하는 전자서명 및 스마트카드와 스마트카드 인식단말기와 이들을 상호 연결하는 네트워크망(50)으로 구성된다.

상기 조합원 가입고객의 단말기(10)는 온라인 네트워크망(50)을 통하여 온라인신용조합서버(20)에 접속하여 퍼스널 컴퓨터, PDA에서 제공하는 웹 브라우저와 같은 응용프로그램을 통해서 보여지는 온라인 신용조합의 웹 사이트는 웹 사이트가 조합원 펄요한 개인자료를 얻고 조합원이 된 후 조합의 웹 사이트에 접근하기 위한 사용자의 암호와 비밀번호를 조합원(10)에게 배정한다; 또는, 온라인 종합 신용조합의 웹사이트는 소그룹 조합원에게 웹 사이트와 동시에 변경되는 암호를 시각적으로 얻는 형태의 휴대용 암호 변경기나 스마트카드를 제공하여, 조합원은 접근인증과 보안암호를 얻은 후에 웹 사이트에 접근한다.

상기 온라인 신용조합 서버(20)는 상기 온라인 네트워크망(50)을 통해 후술하는 바와 같이 각분야별 온라인 신용조합을 모집하고, 고객의 가입을 허락하는 동시에 신청하는 고객의 신용은 온라인 디지털 증명기관의 협조에 의하여 만들어진 비-SET 네트워크 통신 메카니즘 보증인의 전자 서명의 SSL(secure socket layer)사용에 의하여 수행될 수 있다.

이러한 절차 후 가입한 조합원들이 평가하는 조합의 신용평가를 통해 기초적인 개인 신용도를 평가한다. 가입한 조합원의 신용평가 의뢰는 고객이 고객의 단말기(10)에 설치된 웹 브라우저를 사용하여 디스플레이 할 수 있는 각종 신용평가 프로그램을 웹 페이지에서 제공하는 방법을 택한다. 이 방법은 같은 그룹의 개인들이 상호 신용을 평가하는 단계를 거치기 때문에 부정한 불량 등록자를 사전에 차단하는 효과가 있다.

온라인 종합 신용조합 서버(20)는 가입한 조합원(10)이 입력한 신용평가 데이터 및 신용조합을 운영하기 위한 데이터를 보관하는 데이터베이스(DataBase)와 연동된다.

상기 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 분야별 온라인 신용조합 가입을 허락하고 그에 따른 개인 구좌를 개설하여 준다. 조합원으로 가입 된 후에는 소그룹 온라인 조합원 모두가 권리와 의무를 져야 한다.

또한, 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 온라인 상의 고객 단말기(10)에서 실행한 각 온라인 신용조합의 가입신청을 접수하며, 제휴 금융기관 서버(30)에 대하여 사업자금 대출시 작성한 대출금 용도내역과 신용조사를 의뢰 또는 제공한다.아울러, 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 창업자나 사업장 리모델링, 물품구매를 희망하는 조합원을 위하여 물품과 용역서비스를 제공하기 희망하는 협력업체 서버(40)에 조합원의 펄요 물품과 용역 서비스 등의 자료를 제공하여, 제휴업체가 조합원에게 물품이나 용역을 제공할 수 있도록 한다.

상기 제휴 금융기관 서버(30)는 은행, 보험회사, 카드회사와 같은 금융기관에 마련된 서버로서 온라인 신용조합에 가입을 원하는 고객의 신용을 평가하기 위해서 금융거래 내역 등의 신용평가자료를 저장하고 있다. 제휴 금융기관 서버(30)는 온라인 신용조합 서버(20)로부터 신용도 평가표와 함께 조사의뢰를 접수하여 신용조사를 한 다음에 그 결과를 조합서버(20)에 통보한다.

물품과 용역을 제공하기 회망하는 업체의 관리서버(40)는 네트워크상에서 온라인 신용조합 서버(20)에 상거래를 위한 물품과 용역정보를 입력하여 실시간 검색이 가능토록 제공한다. 또한 물품과 용역을 제공하기 희망하는 업체의 관리서버 (40)는 고객이 물품 또는 용역을 신청한 경우에, 이를 접수하고 조합원의 요청을 수락하는 단계를 취하는 수단을 포함한다.

네트워크망(50)은 본 발명에 있어서, 네트워크란 LAN, WAN, WAP 인트라넷 및 이와 유사한 내부 네트워크를 포함하는 다양한 유선과 무선 네트워크에 의해 서로 접속되며 인터넷에 대한 억세스를 제공하여 인터넷을 통해 전 세계적으로 접속되는 포괄적인 의미의 데이터 통신망을 말한다. 또한, 이러한 네트워크의 개념에는 전용망, 공중전화망(PSTN)을 포함한 유선망 뿐만 아니라 WAP 게이트웨이를 경유한 이동통신망, 위성통신망 및 IMT-2000과 같은 무선망을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.

상기와 같은 시스템을 이용하여, 고객은 온라인 신용조합에 가입을 신청하고, 온라인 신용조합은 신청자의 신용도를 자체적으로 평가하는 시스템을 포함한 기타 정보를 제휴 금융기관에 제공한 후 가입을 승인한다. 이후에, 고객은 소정기간별로 대손 예치적립금을 납부하고, 신용조합은 정해진 마련에 따라 대출금을 고객에게 지급한다. 이하, 이러한 과정을 보다 구체적으로 살펴보기로 한다.

도 2는 본 발명에 따른 온라인 신용조합의 개설절차와 이용자가 조합원으로 가입하는 과정의 일실시 예를 나타내는 흐름도이다.

도면을 참조하면, 먼저 조합서버(20)는 조합원을 모집하기 위해 조합의 개설을 알리는 공고(140)를 한다. 본 발명에 따르면, 상기 온라인 신용조합의 개설은 크게 두 가지 방식으로 이루어질 수 있는데 첫째, 조합서버(20)가 미리 정해진 기준에 따라 예를 들어, 지역별, 업종별,직장별, 신분별, 기관별 등의 기준에 따라 온라인 신용조합을 일방적으로 개설(110)하거나 물품구매나 용역별로 온라인 신용조합을 설립할 수 있다.

그리고, 두 번째는 임의의 조합 가입희망 고객이 조합서버(20)에 접속하여 원하는 온라인 신용조합 예를 들어, 동호회 신용조합, 친구신용조합, 가족신용조합, 직장별 신용조합, 우리동네 신용조합, 업종별 신용조합 등의 개설을 신청(120)하는 것이다. 후자의 경우, 그 조합 개설 신청자에 대해서는 조합을 개설할 만한 자격이 있는지 또는 신용도가 있는지 검증(130)될 수 있으며, 이러한 검증은 후술하는 바와 같이 여러 방법을 통해 검증 할 수 있다.

이러한 경우 금융기관 서버(30)에 의한 신용도 조사를 통한 방법으로 수행할 수 있으며 조합의 성격에 따라 대손예치 적립금이 결정되며 결정된 금액 내에서 조합원에게 대출금이 지급된다. 대출금 상환의 방법은 원리금 상환 방식과 일괄 상환방식,3개월,6개월,12개월 방식에 따라 이자율이 정해진다.

온라인 신용조합 서버(20)는 개설된 신용조합의 목록을 온라인 네트워크 상에서 고객에게 제공(150)하며, 바람직하게, 이것은 웹 페이지 형태로 제공된다. 이후에, 온라인 신용조합 가입자는 자신의 고객단말기(10)를 사용하여 온라인 종합 신용조합 서버(20)에 접속한 후 상기 공고된 조합 중 적어도 하나를 선택하여 가입 신청을 한다(160). 이 단계에서 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 고객에게 금융거래의 안전을 위하여, 고객의 금융거래상의 신용을 확인할 수 있는 개인신상정보의 입력을 요구할 수 있다. 예를 들어, 조합원이 온라인 종합 신용조합 서버(20)에서 웹 페이지 형태로 보여지는 분야별 조합 목록 중에서 어느 하나를 선택하여 가입요청이나 접속 요청시, 분야별 조합은 조합 가입 신청서 양식을 고객단말(10)에 웹 페이지 형식으로 제공하고, 고객은 이 양식에 필요한 개인 신상정보를 입력한 후 이를 전송함으로써 가입신청을 완료할 수 있으며 온라인 신용조합은 적합여부를 판단(170)하여 부적합할 경우에는 거절이유를 통보(180)하고 적합한 경우 가입완료 통보(190)를 하는데 접속자 승인 여부는 ID와 비밀번호로 접속이 가능하며 대출시에는 전자서명 보안카드(IC CARD)로 추가 사용자 인증을 한다. 다른 방법으로서 이러한 조합원승인 통보(190)는 이메일 또는 전화 팩스 SMS 등의 기타 통신수단으로도 이루어질 수도 있다.

도 3은 본 발명에 따른 온라인 신용조합의 조합원 신용평가방법을 보여주는 구성도이다.

조합원의 신청이 접수(210)되면, 온라인 신용조합 서버(20)는 자체 조합 신용평가 자료에 가입한 조합원이 입력한 기본 적인 신용현황을 조합원들이 상호평가(220)하게 하는 단계를 거친다. 이러한 평가와 함께 제휴금융기관서버(30)에 신청자의 신용도 조사를 의뢰한다(230). 이때 조합서버(20)는 고객이 가입신청 단계에서 입력한 개인신상정보를 금융기관서버(30)에 전송할 수 있다.

다음으로, 금융기관서버(30)는 가입 신청자의 신용도를 조사(240)한 다음 그 결과를 온라인 종합 신용조합 서버(20)로 통보하여 저장(260)하는데 거절의 사유가 발생하면 거절이유 통보(250)를 한다.

바람직하게, 상기 제휴금융기관서버(30)는, 조합원의 은행잔고, 신용카드 사용현황, 연체금 유무 등의 금융거래자료가 저장된 데이터베이스를 검색하여 해당 신청자의 신용도를 추가로 결정한다. 상기 신용조사 결과 신청자의 신용도가 양호하다면 상기 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 신청자의 조합 가입신청을 승인하고 불량신용자는 조합가입을 거부하는 메시지를 고객에게 통보한다(270)

바람직하게는, 이러한 통보는 신청 조합원의 대출 요청금 및 단위기간별 대손예치 적립금액, 예치적립금 납입방법, 금융계좌 등의 정보를 담고 있을 수 있다.

이상과 같은 방법으로 조합의 정원이 채워지면 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 온라인 신용조합 설립을 알리고 가입절차를 완료한다. 예를 들어, 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 이메일, SMS 문자서비스 또는 팩스 등의 수단을 사용하여 가입고객에게 조합의 가입과 설립 완료를 통보할 수 있다.

도 4는 본 발명에 따른 온라인 신용조합의 사업자가 제휴금융기관에 평균 예치형 적립 대손금을 예치하여 조합원에게 대출을 하는 과정의 일실시 예를 나타내는 흐름도이다.

온라인 종합 신용조합의 결성이 완료되면, 조합원들은 가입 즉시 또는 정해진 기간마다 소정의 예치적립금을 입금한다(310) 바람직하게는, 조합원들은 예치적립금을 미리 정해져 있는 제휴금융기관(30)의 계좌로 입금한다. 상기 계좌에 입금된 예치적립금의 관리는 온라인 종합 신용조합 서버가 아닌 금융기관이 담당하며 관리는 종합 온라인 신용조합이 대행한다. 이러한 금융기관의 개입은 전술한 금융기관에서의 온라인 조합원 신용도 보증과 아울러 본 발명에 따른 조합에 대한 신뢰성을 훨씬 높이는 요인이 된다.

상기 예치 적립된 대손예치금은 미리 제휴금융기관 협약된 내용에 따라 신용조합에게 알리고(320) 바람직하게는, 각 조합원들은 전술한 조합 가입 단계에서 자신의 개인 계좌번호를 통해 제휴 금융기관에 대손예치 적립금을 입금한다. 이러한 정보가 종합 신용조합 데이터(20)에 입력되고, 조합원은 대출금을 지급 받을 때는 해당조합원의 계좌로 송금된다(390) 조합의 웹사이트는 실명으로 보안 인증을 받은 후 접속(330)한 조합원이 보안카드를 통해 인증(340)을 받고 자신이 필요할 때 마다 자신의 대출금 상환상황을 수시로 확인 가능하며 입금과 출금을 가능하게 한다.

또한 온라인 조합원은 온라인 신용조합의 웹 사이트를 통해 언제든지 물품의 구매와 용역서비스를 신청하거나 현금으로 사용이 가능토록 항상 스마트카드를 휴대하고 다닌다. 이때 사용되어지는 금액은 보안카드에 저장된 금액을 마이너스 통장 개념으로 매번 사용 시마다 자동 차감되는 통장으로서의 기능을 제공한다,

상기와 같은 방법으로 모든 조합원들은 필요 할 때 언제든지 돈을 담보 없이 대출하는 효과를 누릴 수 있게 된다. 그리고 보다 바람직한 대안으로서, 고객은 전술한 단계(210)에서 조합원으로 가입을 신청할 때 미리 자신의 구매선호 품목 등을 포함하는 구매의사정보를 입력할 수 있다. 일단, 조합원이 가입을 하기로 결정하면, 온라인 종합 신용조합 서버(20)는 해당 조합원에 대한 정보를 디지털로 암호화하여 조합원 스마트카드 단말기(10)로 가입한 조합원정보를 입력하여 조합서버(20)와 데이터베이스가 연동되게 저장되는 것이 바람직하다. 이러한 조합 가입자의 정보는 전자 서명이나 보안 카드를 통해 접근이 가능하게 한다. 또한, 정보변경이나 조합의 운영방식의 정보제공의 경로는 웹 사이트나 이메일 그리고 문자메시지를 통한 전송 등 임의의 방식을 포함한다.

비록 본 실시 예에서 대출금 상환이나 지불은 보안화 된 카드나 제휴금융사의 접속 웹사이트에서 입금이 가능하며 이것에 한정되지 않고 신용카드 결제 등으로 고객이 직접 결제할 수도 있다.

또한 본 발명에 의하면, 설립된 온라인 신용조합원들의 사업을 지원하기 위하여 분야별 조합 사업등록 방식으로 물품이나 용역서비스를 상호 구매할 수 있는 수단을 제공한다. 여기서 상호구매 방식은 조합원 개인들이 구매하고자 하는 물품이나 용역서비스를 제시(등록)하면, 물품이나 용역서비스 제공업자(40)가 각각 물품의 가격을 제시하는 인터넷 상에서 실시되는 일반적인 방식을 채용할 수 있으며,이 경우에도 물품이나 용역서비스 대금은 대출금으로 결제된다. 이러한 상호경매에 의한 물품이나 용역구매방식이 도 6에 도시 되어 있다.

본 발명은 비록 한정된 실시 예와 도면에 의해 설명되었으나, 본 발명은 이것에 의해 한정되지 않으며 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 본 발명의 기술사상과 아래에 기재될 특허청구범위의 균등범위 내에서 다양한 수정 및 변형이 가능함은 물론이다.

본 발명에 따라 온라인 종합 신용조합을 설립하여 운영하면 분야별 신용조합을 온라인 상에서 설립이 가능하므로, 현재 운영되는 신용조합처럼 설립과 운영하는 부대 비용인 건물구입비용과 직원채용비용이 필요 없고 지역적 문제가 극복되어 재정적인 비용측면에서 엄청난 부담을 줄일 수 있다. 또한 기존의 조합에 비하여, 서로 같은 업종이나 기술자, 직장동료, 가족그룹, 아파트의 신용조합을 형성하고 그들로부터 신용도 평가를 받으므로 진정한 신용조합을 형성 할 수 있어 단순한 대출을 위한 조합과는 다른 가족이나 직장동료, 동종 업계의 사업자들과의 관계에서의 신용을 유지하여야 하는 문제를 가지게 되므로 진정한 의미에서 신용사회의 기초를 튼튼하게 만드는 이중적 효과를 줄 수 있다. 이에 더하여 현재 문제가 되고있는 신용불량자의 신용 회복문제에도 도움을 줄 수 있는데 사회적 활동이 가능한 상당수의 일반인들이 단순히 카드 빚의 연체로 신용불량자가 되어 사회적 문제가 되고있는 지금의 현실에서 이들에게 온라인 신용조합에 가입하게 하고 정기 부금을 납입하여 순서에 따라 대출하는 방법이나, 이러한 온라인 신용조합의 운영으로 신용불량자를 구제하는 조합운영이 가능하다. 또한 정상적인 사회활동으로 일정한 급여가 가능한 사람들은 조합에서 신용도 평가를 하여 제휴한 금융기관에 대손금 예치를 통해 긴급 대출자금을 대출 받고 대출 받은 자금으로 부채를 청산하거나 조합에서 원리금을 상환하게 하는 제도가 가능하다.

또한 새로 개업을 하거나 시설을 해야 하는 신규 사업자들 역시 급박한 자금 문제에 대한 해결이 가능하므로 상기 언급한 방법으로 사업자금이나 운영자금을 대출받도록 도와주어 생산적인 사회활동을 지원하는 효과를 줄 수 있다. 따라서, 본 발명의 온라인 신용조합 운영 방법은 전국적인 규모로 조합을 설립할 수 있으며 서민가계 안정에 도움을 주고 영세한 사업자들에게는 실질적인 자금조달을 위한 온라인 신용조합 설립을 가능케 한다.

뿐만 아니라, 본 발명의 온라인 종합 신용조합 운영방법은 고객이 예치한 대손적립금을 이용한 대출 방법이므로 빠른 시간에 자금을 확보하여 사업을 영위하는 지원이 가능한 방법을 제시 해준다. 그리고 빈번히 일어나고 있는 카드 불법 복제사고에 대한 국가적인 문제를 막을 수 있는 스마트카드 보안인증으로 시간과 장소의 제약을 극복하도록 도와주어 부정한 불량 조합원에 의한 부정 대출을 원천적으로 막는 이중적 효과를 가져 온다. 그리고 금융기관의 주5일 근무로 인해 발생하는 불편한 금융서비스를 대체하는 효과도 제공해 줄 수 있다.

Claims (6)

1. (a) 다수의 고객들이 네트워크를 통해 기간별 적립금을 입금하고 순서를 정하여 소정 지급금을 지급받을 수 있는 적어도 한 개 이상의 조합을 조합서버에 개설하는 단계; (b) 고객이 고객단말로 네트워크망을 통하여 상기 조합서버에 접속하여 개설되어 있는 상기 조합에 가입신청을 하는 단계; (c) 상기 가입신청 고객에 대한 신용정보를 네트워크망을 통하여 금융기관에 조회하는 단계; (d) 상기 조회된 신용정보에 따라 상기 고객의 조합 가입을 허락하는 단계; (e) 상기 조합에 가입한 고객이 기간별 적립금을 입금하는 단계; 및 (f) 상기 조합의 정해진 순서에 따라 지급금을 고객에게 지급하는 단계;를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기관을 통한 온라인 상호금융조합 운영방법.
2. 제 1항에 있어서, 상기 단계(a)는, 고객 중의 적어도 한 명 이상이 조합 개설을 요청하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기관을 통한 온라인 상호금융조합 운영방법.
3. 제 1항 또는 제 2항에 있어서, 상기 가입한 고객의 적어도 한 명이 조합 탈퇴를 요청하는 단계; 상기 탈퇴 요청 고객에 대한 경매를 통해 낙찰자를 선정하는 단계;

   상기 낙찰자가 잔여 적립금을 적립하는 단계; 및 상기 탈퇴 요청 고객에게낙찰 금액을 지급하고, 상기 낙찰자에게 지급금 잔액을 지급하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기관을 통한 온라인 상호금융조합 운영방법.
4. 제 3항에 있어서, 상기 낙찰자에 대한 신용정보를 상기 금융기관에 조회하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기관을 통한 온라인 상호금융조합 운영방법.
5. 제 1항에 있어서, 상기 지급금을 받을 고객이 자신의 물품 구매 정보를 입력하여 상기 조합서버로 전송하는 단계; 상기 조합서버는 협력업체로부터 상기 네트워크망을 통해 전송 받은 상기 물품에 관한 정보를 상기 고객 에게 제공하는 단계; 및 상기 고객이 정보가 제공된 물품을 구매하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 금융기관을 통한 온라인 상호금융조합 운영방법.
6. 제 5항에 있어서, 상기 고객의 물품 구매 정보 입력은 상기 단계(b)에서 이루어지는 것을 특징으로 하는 금융기관을 통한 온라인 상호금융조합 운영방법.