KR20020022146A - 컴퓨터를 이용한 전자적 상계 방법 및 장치 - Google Patents

Abstract

본 발명은, 다수의 고객 들(001, 002, 003,…)이 상호간 거래를 실시하고, 거래의 결과로서 발생한 채권과 채무를 결제함에 있어서, 채권채무관계의 상대방이 각각 다른 채권과 채무를 상계하기 위하여, 고객 들(001, 002, 003,…)과 상계서비스제공자(190) 사이에서 채권채무상계계약을 체결하고, 채권채무상계계약에 의하여 고객 들(001, 002, 003,…) 간의 기존의 채권채무관계(101, 102, 103,…)가 고객과 상계서비스제공자 사이의 새로운 채권채무관계(111, 112, 113,…)로 전환되며, 이에 따라 고객과 상계서비스제공자 사이에서 채권채무상계를 실시함으로써, 금전이 소요됨이 없이 고객 간의 채권과 채무를 결제하도록 하는, 컴퓨터와 통신네트워크를 이용한 방법과 장치이다.

Description

컴퓨터를 이용한 상계 기반의 전자결제 방법 및 장치 {A method and an apparatus for electronic payment systems on the basis of setoff using a computer}

인터넷 상의 전자상거래가 급속한 속도로 활성화되고 있다. 이러한 전자상거래의 결과에 따라 거래자 들은 채권과 채무가 발생하게 되었고, 이에 따른 적절한 결제수단이 필요하게 되었다. 그리고 이러한 채권과 채무를 결제하기 위하여 전자적 처리를 기반으로 하는 전자결제 수단이 발명되었고 계속하여 새로운 형태의 것 들이 연구되고 있다.

현재 통용되거나 연구되고 있는 전자결제 수단을 시스템 별로 대별하여 보면 다음과 같다.

먼저 전자현금 시스템으로는,

카드형의 전자현금 시스템으로서 Mondex International사의 Mondex와 Visa사의 Visa Cash가 있다. 이는 오프라인에서 사용되는 스마트카드 형의 것 들이다.

네트워크형의 전자현금 시스템은 DigiCash 사의 Ecash, CyberCash 사의 Cyber Coin과 사우스캘리포니아대학의 NetCash 등이 있다.

신용카드 지불 시스템으로는,

First Virtual사의 Green Commerce, Cyber Cash사의 Wallet와 Visa, Master사의 SET 등이 있다

전자수표 시스템으로는,

FSTC의 ECheck, 카네기,멜런 대학의 NetBill와 사우스캘리포니아대학의 NetCheque 등이 있다

전자자금이체 시스템으로는,

MS의 Money, SFNB에서 제공하는 것 등이 있다

그러나 이러한 전자결제 시스템 들은 전자캐시와 같이 금전액을 기억시키였다가 사용하거나, 온라인 상에서 신용카드 기능을 하거나, 전자수표와 같이 현실세계의 유가증권을 전자문서적 유가증권으로 대체하거나, 네트워크에 의하여 계좌이체를 하는 등 최종적으로는 금전으로써 결제되어야 만 한다.

본 발명은 이와는 다른 새로운 시도로서, 거래자 들의 채권과 채무를, 컴퓨터 시스템을 이용하여 손쉽게 상계하는 방법에 의하여, 전자적 방법으로 결제하는 방법과 수단을 제공 한다.

물론, 거래자 들이 서로 간의 채권과 채무를 상계하는 방법에 의하여 채권과 채무를 결제하는 방법이 전혀 없었던 것은 아니다. 그러나, 후술하는 바와 같이 기존의 채권채무상계방법은 극히 제한적으로 채권채무의 결제에 이용될 수 밖에 없는 한계를 가지고 있어서, 이를 일반적인 결제시스템으로 사용하기에는 현실적으로 거의 불가능하였다.

이하 기존의 채권채무상계방법에 대하여 설명하기로 한다.

현실 세계에서 거래자 들은 수많은 거래를 한다. 기업을 운영하는 사업자는 제품 또는 상품을 판매하고, 원재료와 노동력을 구매하며 또한 부대 경비가 발생한다. 이로 인하여 사업자에게 채권과 채무가 발생한다.

근로자는 노동력을 기업에 판매하고 소비재를 구매하는 수많은 거래를 실시한다. 이로 인하여 역시 근로자에게 채권과 채무가 발생한다.

정부기관 및 단체는 조세 혹은 준조세적인 수입을 관련 부담자에게 부담시켜서 징수하며, 고유목적 사업을 위한 노동력을 구매하고 경비를 발생 시킨다. 이로 인하여 정부기관 및 단체에게 채권과 채무가 발생한다.

이렇게 각 거래자 들은 채권을 가짐과 동시에 채무를 부담하고 있다.

만일 각 거래자의 입장에서 보아서, 채권액과 채무액의 차액 만 결제함으로써 채권채무 관계가 모두 청산 될 수 있다면, 어느 거래자라도 불만이 없을 것이다. 오히려 채권과 채무 전액을 금전으로 결제하는데 따르는 자금부담을 경감할 수 있게되어 환영을 할 것이다.

이에 대하여 가장 손쉽게 생각할 수 있는 시스템은 거래자 간에 채권과 채무를 서로 상계하는 것이다.

만일 거의 대부분의 채권과 채무가 동일한 거래 상대방에게 발생되어 있다면, 상호 간에 서로 채권과 채무를 상계하여 그 차액 만큼 만 금전으로 결제하는 것은 당연하고 쉬운 일 일것이다.

그러나, 불행히도 현실 세계에서는 동일한 거래 상대방 간에 용역과 재화를 서로 주고 받는 거래는 찾아보기 힘들다. 오히려 상이한 거래 상대방과의 거래가 일반적이다.

예를 들자면 기업을 운영하는 사업자의 경우에 제품과 상품의 판매처는 한정적인 대리점 들이다. 그에 비하여 노동력의 구매처는 수많은 근로자이며, 원재료 또는 재고상품 및 제경비의 항목에 비견할 만한 수의 구매처가 있다.

근로자의 경우에는, 노동력의 판매처는 근로를 제공하는 기업의 사업자이며, 구매처는 근로자가 소비하는 생활필수품과 생활필수경비의 항목에 비견할 만큼 많다.

정부와 단체의 경우도 특별히 다르지는 않다.

현실 세계에서는 각 거래자 별로 이렇게 많은 채권자와 채무자가 존재하게 되어 있다.

채권과 채무의 귀속 상대방이 다른 채권과 채무를 가지고 있는 거래자가 이를 상계하여 채권과 채무를 결제할 수 있도록 하는, 기존의 채권채무상계방법은, (1)채권채무인계에 의한 방법과 (2)상계계약에 의한 상계방법으로 구분 할 수 있다.

이외에도 참고할 만한 제도로서 상법상의 상호계산제도가 있고 금융기관 간의 어음교환제도가 있다. 그러나, 상호계산제도는 채권과 채무의 귀속 상대방이 동일한 채권과 채무를 대상으로 하고 있으며 일정기간의 계속적인 채권채무관계를 대상으로 하고 있는 점 등이 일반적인 결제제도로 적용함에 한계가 있다. 또한 어음교환제도는 특정 금융기관 만을 대상으로 하며, 어음의 제시와 수취라는 특수한 환경을 대상으로 하고 있으므로 역시 일반적인 결제제도로 적용함에 한계가 있다.

기존의 채권채무인계에 의한 상계방법은, 채권을 양도하거나 채무를 인수케함으로써, 동일한 상대방에게 채권과 채무가 귀속하도록 하여, 채권과 채무를 서로 상계하는 시스템으로 되어 있는 것이다.

기존의 상계계약에 의한 상계방법은, 수인이 서로 채권을 가지는 경우에 당사자 전원이 상계계약을 하여, 상호의 채권을 대등액 만큼 소멸시키는 계약에 의하여 서로의 채권과 채무를 상계하는 것이다.

현실세계에서 이러한 기존의 채권채무상계방법에 의하여 채권과 채무를 결제하는 경우는 지극히 제한적이다. 그 이유는 몇 가지 측면에서 그러하다.

첫째로, 채권채무를 인계할 당사자를 접촉하거나, 상계계약을 체결할 당사자를 접촉하는 단계에서, 당사자 서로 간의 접촉에 많은 시간과 노력이 소요된다.

둘째로, 채권채무를 인계하거나, 또는 상계계약을 체결할 당사자 간의 관계에서 상호 신뢰의 문제라는 큰 장애가 있다. 즉, 평소 상호 간 거래가 없고, 상호 간 정보도 없는 제 3자와 채권채무를 인계하거나, 상계계약을 체결한다는 것은 어려운 일이다. 이러한 경우에 채권채무인계가 이루어지거나, 상계계약 체결이 이루어지는 것은 오히려 예외적인 경우라고 보아야한다.

셋째로, 상계와 관련한 정보제공 즉, 채권채무상계의 적정여부 판단을 위한 정보제공 및 상계와 상계차액 결제를 위한 정보제공을 문서기반 시스템 하에서 수행함으로써, 채권채무상계와 관련한 위험을 회피할 수 있을 정도의 충분한 정보를 기대하기 어렵고, 수많은 고객과 수많은 거래 들에 관한 정보를 제공함에 많은 시간과 노력이 소요된다.

문서기반 시스템이라 함은 채권채무에 대한 데이터를 문서에 기재하고, 문서 상에서 계산에 의하여 채권채무에 대한 데이터를 상계하는 시스템이다. 상계와 관련한 의사결정 절차에 컴퓨터를 사용한다 하여도 문서작성 또는 단순계산에 사용하는 방법에 의하며, 상계를 위한 전용 프로그램을 사용하지 아니하는 시스템이다.

넷째로, 채권채무인계 및 상계계약과 관련한 절차를 통신네트워크 상에서 처리하지 아니하므로, 역시 많은 시간과 노력이 소요되어, 금전결제 시스템으로는 부적당하다.

도 1a는 발명의 기존의 관련기술을 설명하기 위한 블럭도이다.

도 1a는 설명의 편의를 위하여, 가정에 의한 일례를 든 것이다. 이하 도 1a에 따라 설명을 하면,

지금 C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100)의 100명의 거래자가 있다.

지금 100명의 거래자 각각은 1 건 씩의 거래를 하고 있다.

C1(001)은 C2(002)에게 공급하고, C2(002)는 C3(003)에게 공급하고, C3(003)은 C4(004)에게 공급하고, 이하 이웃한 순서대로, 마지막 C100(100)은 C1(001)에게 공급하는 일방적 순환형 거래를 한다.

거래자 Cm이 거래자 Cn에게 공급하는 거래를 CmTmCn 라고 표현하면,

지금 100명의 거래자 그룹 안에서 이루어지는 100개의 거래는 C1T1C2, C2T2C3, C3T3C4, . . . . C100T100C1 으로 표현된다.

또한, 각거래자의 거래금액은 모두 동일하게 P1이라고 가정한다.

한편, Cm이 P1의 가치를 가지는 경제재를 Cn에게 공급하는 거래에서 발생한 채권채무관계, 즉 Cm이 P1상당의 채권을 가진 채권자가 되고 Cn이 채무자가 되는 채권채무관계를 CmP1Cn 라고 표현한다면,

지금 100명의 거래자 그룹 안에서 이루어지는 100개의 채권채무관계는 C1P1C2(111), C2P1C3(112), . . . . C100P1C1(11100) 으로 표현된다.

또한, 채권양도와 채무인수 결과 발생하는 채권채무관계, 즉 Cm이 P1상당의 채권을 가진 채권자가 되고 Cn이 채무자가 되는 채권채무관계는 CmP1Cn' 라고 표현하기로 한다.

이제, 채권채무인계의 방법에 의한 상계절차를 진행한다면,

C2(002)는 C1(001)의 채무 C100P1C1(11100)을 인수하고 C100(100)이 이를 승인 하며, 이에대한 대가로서 C2(002)가 C1(001)에 대하여 C2P1C1'(111')을 취득한다면,

C1의 C2에대한 채권 C1P1C2(111)는, C2가 C100P1C1의 인수대가로서 취득한 C2P1C1'(111')과 상계되어 소멸되고,

C2의 C100P1C1 인수의 결과로써 새로이 C100P1C2'(11102)가 발생된다.

이러한 방식으로 1건의 채무인수가 이루어질 때 마다 1건의 채권채무상계가 이루어지고, 1명의 거래자의 채권과 채무가 모두 소멸하게되어 채권채무상계 결제방식에 의한 만족을 얻게된다.

모든 거래자의 채권과 채무가 모두 소멸하게 되려면, 98건의 채무인수가 이루어지고, 99번의 채권채무상계가 있어야 한다.

한편, 상계계약의 방법에 의한 상계절차를 설명한다면,

C1(001)은 채무C100P1C1(11100)과 채권C1P1C2(111)가 상계계약에 의하여 소멸된다.

이러한 방식으로 C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100)까지 100명의 거래자의 채권과 채무가 모두 소멸하게되어 채권채무상계 결제방식에 의한 만족을 얻게된다.

모든 거래자의 채권과 채무가 모두 소멸하게 되려면, 100명의 거래자가 전부 상계계약을 체결해야 한다.

그런데 이러한 기존의 채권채무상계 방법에 의한 결제 시스템이 활성화되지 못 한 것은 무엇 때문인가? 상기에 기술한 이유를 다시 열거하자면 다음과 같다.

첫째로, 채권채무를 인계할 당사자를 접촉하거나, 상계계약을 체결할 당사자를 접촉하는 단계에서, 거래자 서로 간의 접촉에 많은 시간과 노력이 소요된다.

상기 례에서, 채권채무를 인계하기 위하여 C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100)은 각자 이웃한 거래자 들과 접촉을 하여야 한다.

또한, 상계계약을 체결하기 위하여는 C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100)의 모든 거래자 들은 서로 접촉을 하여야 한다.

그리고 또 하나의 문제는 채권채무인계 또는 상계계약 절차에 소요되는 시간과 노력의 대부분이 상대방을 확인하고 연락을 취하고 약속을 하는 등, 채권채무인계 또는 상계계약의 실질적 행위단계로 진행하기 위한 예비적 단계라는 것이다. 즉, 방법이 달라진다면 소요되는 시간과 노력의 대부분을 절약할 수 있다는 것이다.

둘째로, 채권채무를 인계하거나, 또는 상계계약을 체결할 당사자 간의 관계에서 상호 신뢰의 문제라는 큰 장애가 있다. 즉, 평소 상호 간 거래가 없고, 상호 간 정보도 없는 제 3자와 채권채무를 인계인수하거나, 채권채무상계계약을 체결한다는 것은 어려운 일이다. 상기 례에서,

C2(002)가 C1(001)의 채무 C100P1C1(11100)을 인수함에 있어서, C2(002)는 C100(100)의 존재를 알지 못하며, 역시 C100(100)도 C2(002)의 존재를 알지 못한다.

C100(100)은 당초 C1(001)과 채권이 발생되는 거래를 하면서 C1(001)을 신뢰하여 거래를 한 것이다. 이제 C2(002)의 채무 인수에 즈음하여 과연 C2(002)가 성실하게 채무를 이행할 것인지 확신하기가 쉽지 않을 것이다.

C2(002)가 C1(001)의 채무 C100P1C1(11100)을 인수함에 대하여, C100(100)이 이것을 승낙하기가 쉽지 않다.

또한, C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100)의 모든 거래자 들은 이웃한 거래자 외에는 서로 그 존재를 알지 못한다. 서로 신뢰가 확보되지 못한 상태에서 상계계약을 체결하는 일이 쉽지않다. 특히 채권액과 채무액이 상기 례와는 달리 서로 일치하지 아니하여 상계차액이 발생하는 경우에는 더욱 그러할 것이다.

셋째로, 채권채무상계와 관련한 정보제공 즉, 채권채무상계의 적정여부 판단을위한 정보제공 및 상계와 상계차액 결제를 위한 정보제공을 문서기반 시스템 하에서 수행하여 많은 시간과 노력이 소요되므로, 수많은 고객과 수많은 거래 들을 처리하기에 부적당하다. 상기 례에서,

C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100) 들은 채권채무상계와 관련한 의사결정 절차를 전용 상계프로그램을 이용한 전산화된 방법에 의하지 아니하고, 문서와 계산에 의하여 하므로 많은 시간과 노력이 소요될 뿐 만 아니라, 채권채무상계와 관련한 위험을 회피할 수 있을 정도의 충분한 정보를 기대하기 어렵다.

넷째로, 채권채무인계 및 상계계약과 관련한 절차를 컴퓨터를 이용하여 통신네트워크 상에서 처리하지 아니하므로, 역시 많은 시간과 노력이 소요된다. 상기 례에서,

C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100) 들은 채권채무인계 및 상계계약을 하기 위하여 서로 대면하거나, 통신네트워크 상에서 이루어지는 방법이 아닌 비 능률적 방법에 의하여야 만 한다.

지금까지 기존의 채권채무상계방법에 의한 결제 시스템이 활성화되지 못 한 이유를 설명하였다.

현실세계에서는 상기 례보다 훨씬 많은 거래자가 존재하고 훨씬 많은 거래가 복잡하게 얽혀 있으므로, 기존의 채권채무상계방법에 의한 결제는 지극히 예외적으로 만 이루어져 왔다.

현재의 전자지불 시스템은 최종적으로는 금전으로써 결제하도록 되어있다.

본 발명은 이와는 다른 새로운 시도로서, 거래자 들의 채권과 채무를 컴퓨터 시스템에 의하여 상계하는 방법으로 결제를 하는 시스템을 제공하고자 한다.

기존의 채권채무상계 시스템은, 채권채무를 인계할 당사자를 접촉하거나, 상계계약을 체결할 당사자를 접촉하는 단계에서 거래자 서로 간의 접촉에 많은 시간과 노력이 소요되며, 거래자 간에 신뢰가 부족하여 채권채무인계 또는 상계계약 자체가 여의치 않고, 채권채무상계와 관련한 정보제공을 문서기반 시스템 하에서 수행하므로 많은 고객과 많은 거래를 처리하기에 부적당하고, 채권채무인계 또는 상계계약과 관련한 절차를 통신네트워크 상에서 처리하지 아니하고 대면처리방식 등에 의존하므로 많은 시간과 노력이 소요되는 문제점 들이 있어, 금전결제 시스템으로는 부적당하다.

본 발명이 이루고자하는 기술적 과제는,

컴퓨터 시스템을 이용하여 다수의 거래자 간에 발생한 채권과 채무를 상계하는, 채권채무상계방법으로 결제를 실시하여, 금전이 소요됨이 없이 결제를 할 수 있도록 하기 위하여,

상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계서비스를 제공함으로써, 채권채무인계 혹은 상계계약의 당사자 간의 접촉에 시간과 노력을 절약하는 시스템을 제공하는 것과,

상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계서비스를 제공함으로써, 채권채무인계 혹은 상계계약의 당사자 간에 신뢰를 가지게하는 시스템을 제공하는 것과,

컴퓨터와 전용 프로그램을 이용하여 채권채무상계의 적정여부 판단을 위한 정보제공 및 상계에 관한 정보제공, 상계차액 결제를 위한 정보제공을 실시함으로써, 채권과 채무를 상계함에 위험을 회피하고, 채권채무상계를 현실적으로 가능하도록 하는 시스템을 제공하는 것과,

채권채무인계 및 상계계약과 관련한 절차를 실시함에 있어서, 통신네트워크를 이용하여 절차를 실시함으로써 시간과 노력을 절감하는 시스템을 제공하는 것이다.

도 1a는 발명의 기존의 관련기술을 설명하기 위한 블럭도이다.

도 1b는 본 발명의 개략을 설명하기 위한 블럭도이다.

도 2a ∼ 2d는 본 발명의 채권채무상계계약 유형에 따른 채권채무 관계를 설명하는 설명도이다.

도 3은 바람직한 통신네트워크 시스템의 일 실시례를 나타내는 블럭도이다.

도 4는 본 발명의 채권채무상계요청 및 이에 상응하는 의사통지 절차를 도시한 설명도이다.

도 5는 본 발명의 데이터베이스 구조의 일 실시례를 나타내는 구조도이다.

도 6은 본 발명의 채권채무상계서비스 과정에 대한 흐름도이다.

도 7은 본 발명의 채권채무상계연산 과정에 대한 흐름도이다.

도 8a ∼ 8b는 본 발명의 채권채무 상계연산 과정을 일례를 들어 설명하는 설명도이다.

도 9는 본 발명의 채권채무상계의 적정여부 판단 과정의 바람직한 일 실시례에 대한 흐름도이다.

도 10는 본 발명의 바람직한 일 실시례를 나타내는 흐름도이다.

<용어의 정의>

본 발명을 표현하는 용어의 정의는 사전적 정의가 적용되지만, 이하의 용어에 대하여는 다음의 정의에 따르기로 한다.

금전 : 수표, 전자지불수단 등과 같이 가치의 손상없이 즉시로 현금화가 가능한 지불수단과 현금.

채권채무인계 : 채권을 양도하거나 채무를 인수시키는 행위.

채권채무상계 : 타 고객 에 대하여 금전채권과 금전채무가 있는 고객이, 채권을 가진 상대방과 채무를 부담한 상대방이 동일한 경우는 물론, 채권을 가진 상대방과 채무를 부담한 상대방이 상이한 경우에도, 채권과 채무를 서로 상계하여 결제하는 것으로서, 채권양도, 채무인수, 상계계약 중 어느 형식을 취하든 이를 모두 포괄하는 것.

채권채무상계계약 : 채권채무상계가 가능하도록 하는 내용의 계약.

채권채무상계서비스 : 채권채무상계계약을 체결하는 절차 및 채권채무상계계약에 의하여 채권과 채무를 결제하는 절차에 관련된 본 발명에 의한 서비스.

상계서비스제공자 : 본 발명을 실시하여 채권채무상계서비스를 고객에게 제공하는 자.

고객 : 본 발명을 실시하여 채권채무상계서비스를 제공하는 경우에 그 서비스를 제공받는 자로서, 기업·근로자·단체·정부기관을 포함하는 모든 자.

상대방고객 : 채권채무상계서비스를 요청한 고객과 채권채무관계에 있는, 거래 상대방이 되는 고객.

거래 : 고객 상호 간에 있어서, 유형물, 무형물, 서비스 등 경제적으로 가치가 있는 모든 재화나 용역을 일방이 공급하고 상대방이 수취하는 것.

채권채무상계약관 : 채권채무상계계약에 있어 보통계약약관으로 정한 것.

채권채무상계요청 : 채권채무상계계약을 체결할 것을 청약하는 것, 또는 계속적 채권채무상계계약을 적용하여 채권채무상계의 실시를 청구하는 것.

고객의 채권채무에 대한 데이터 : 고객의 채권액에 대한 데이터를 포함하거나 또는 고객의 채무액에 대한 데이터를 포함하거나 또는 이 두 데이터를 포함하는, 고객의 채권채무 관계에 대한 정보를 표시하는 데이터.

채권채무상계연산 : 채권채무상계를 위하여 컴퓨터 연산처리장치를 이용하여 연산을 실시하는 것.

채권잔액 : 채권채무상계의 결과, 채권액이 채무액을 초과함으로써 남게되는 채권액.

채무잔액 : 채권채무상계의 결과, 채무액이 채권액을 초과함으로써 남게되는 채무액.

채권채무상계잔액 : 채권채무상계의 결과 발생한 채권잔액 또는 채무잔액.

고객식별자 : 고객의 인격을 구별할 수 있는 정보, 고객ID.

결제일시 : 채권액과 채무액이 상계되는 일시.

서버시스템 : 서버의 하드웨어와 소프트웨어가 유기적으로 결합된 것.

클라이언트시스템 : 클라이언트의 하드웨어와 소프트웨어가 유기적으로 결합된 것.

통신네트워크 : 디지털형의 데이터를 주고 받을 수 있는 통신네트워크, (Data Communication Network).

<발명의 구성 및 작용>

본 발명에 의한 채권채무상계서비스는, 고객 들이 채권과 채무를 상계하여 결제를 실시할 수 있도록 하는 것이다.

본 발명은, 상계서비스제공자를 통하여 고객들이 채권채무상계계약을 체결하고, 고객의 채권액과 채무액에 대하여 채권채무상계를 실시하는 것이다. 그리고 이에 부수하여 발생하는 채권채무상계잔액을 금전으로 결제한다.

상계서비스제공자를 통하여 고객들이 채권채무상계계약을 체결한다는 것은, 계약 체결 당사자 중 하나가 상계서비스제공자인 경우와, 상계서비스제공자가 제공하는 정보를 이용하여 고객 들 상호 간에 채권채무상계계약을 체결하는 경우를 모두 포함한다.

본 발명에서 채권채무상계계약이라 함은 채권양도, 채무인수, 상계계약 중 어느 형식을 취하든 이를 모두 포괄하는 것이다.

도 1b는 본 발명의 개략을 설명하기 위한 블럭도이다.

본 발명은 상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계서비스를 고객에게 제공한다.

도 1b에는 고객 C1(001), C2(002), C3(003), . . . . C100(100)이 도시되어 있으며, 상계서비스제공자S(190)가 도시되어 있다.

이와 같이 상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계계약을 체결하고, 상계서비스제공자가 채권채무상계서비스를 제공하면 어떠한 장점이 있는가?

첫째로, 채권채무상계계약에 있어서 시간과 노력이 절약된다.

고객 들(001, 002, 003, …, 100)에게 채권채무상계계약의 접촉 상대방인 상계서비스제공자(190)가 공표되어 있으므로, 고객 들은 동시다발적으로 각 고객의 상계 대상 채권채무에 대하여 채권채무상계계약을 체결할 수 있고, 더욱이 각 고객의 여러 상계 대상 채권채무에 대하여 동시에 채권채무상계계약을 체결할 수도 있다. 따라서 비용이 대폭 절약된다. 즉, 여러 건의 채권과 채무를 동시에 처리 할 수 있고, 상대방을 확인하고 연락을 취하고 약속을 하는 등, 채권채무상계계약의 예비적 단계가 불필요하게되는 것이다.

둘째로, 채권채무상계에 있어서 신뢰를 준다.

상계서비스제공자의 서비스 제공 방식 자체가 일반 금융기관 들보다 훨씬 더 신용을 보장하는 방법으로 이루어 지고 있다.

덧붙여 설명하면, 상계서비스제공자는 고객 들로부터의 채권채무상계서비스 요청에대하여, 고객 각인 별로 채권액과 채무액이 대차평균을 지향하도록 하는 방식으로 업무를 처리한다.

즉, 채권채무상계의 결과 채권잔액과 채무잔액이 최소한도로 발생하도록 노력하여, 해당 채무잔액을 변제할 고객의 금전 결제액을 최소화하도록 노력한다. 이와 같이하여 해당 고객이 변제불능의 상황에 빠지지 않도록 관리한다. 특히 고객 각인 별로 채권액과 채무액이 완전히 대차평균을 이루도록 하는, 즉 채권액과 채무액이 완전히 일치하도록 하는 방법으로 채권채무상계서비스를 제공할 수도 있다.

또한, 전체 거래의 입장에서도 채권잔액과 채무잔액이 최소한도로 발생하도록 노력한다.

이렇게, 상계서비스제공자는 전체 거래금액에 비하여 금전으로 결제되는 부분이 상대적으로 지극히 작기 때문에, 결제에 있어서 고객 들에게 신뢰를 주게된다.

고객 들이 상계서비스제공자를 상대로 채권채무상계계약을 체결함으로써, 고객 들(001, 002, 003, …, 100) 간의 기존의 채권채무관계(도 1a의 111, 112, …, 11100)가 고객과 상계서비스제공자 사이의 새로운 채권채무관계(121, 131, 122, 132, …, 12100, 13100,)로 전환된다.

고객 들은 상계서비스제공자를 상대로 채권채무상계를 하게되며, 상계서비스제공자는 개별 거래자 즉, 개별 고객에 비하면 충분한 재력을 가지고 있는자이다. 상계서비스제공자는 개별적인 채권채무 상대방보다는 채권채무상계를 하기에 충분한 재력이 있다.

만일 상계서비스제공자의 재력 만으로 고객 들에게 신뢰를 주지 못한다면 추가로 채권채무상계서비스를 보증하는 보험을 들 수도 있다.

한편, 채권채무상계와 관련한 정보제공 절차 즉, 채권채무상계의 적정여부 판단을 위한 정보제공 및 상계에 관한 정보제공과 상계차액 결제를 위한 정보제공 절차에 컴퓨터 시스템과 전용 프로그램을 이용한 연산결과를 적용함으로써, 채권채무상계에 있어서의 위험 회피가 가능하고 신뢰를 더욱 증진시키며, 채권채무상계를 현실적으로 가능하게 한다.

또한, 컴퓨터를 이용하여 통신네트워크를 통하여 채권채무인계 및 채권채무상계계약과 관련한 절차를 실시함으로써, 채권채무상계 시스템의 커뮤니케이션을 원활하게 하여 채권채무상계서비스 시스템을 더욱 효율적인 것으로 만든다.

채권과 채무를 상계하기 위하여는, 각 고객 들은 상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계계약을 체결 하여야한다.

본 발명에서 상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계계약을 체결한다는 것은, 계약 체결 당사자 중 하나가 상계서비스제공자인 경우, 또는 상계서비스제공자가 제공하는 정보를 이용하여 고객 들 상호 간에 채권채무상계계약을 체결하는 경우를 모두 포함한다.

특히, 상계서비스제공자가 제공하는 정보는 인터넷을 포함하는 통신네트워크를 통하여 제공하는 것이 될 수도 있다.

이러한 채권채무상계계약은 통신네트워크를 통하여 청약을 하고, 이에 대하여 통신네트워크를 통하여 승낙하는 방법으로 할 수 있다.

채권채무상계계약을 일정기간 동안 계속되는 계속적계약으로 하는 경우와 같이 1회의 계약으로 상당기간 동안 또는 상당건수 해당의 채권채무상계서비스를 제공할 수 있게되는 경우에는 상대적으로 소요되는 시간과 노력이 크지 아니하기 때문에, 채권채무상계계약을 통신네트워크를 통하여 하지 아니할 수도 있다. 그러나 이러한 경우에도 채권채무상계계약과 관련한 채권채무상계요청 즉, 채권채무상계를 요청하는 채권채무에 대한 데이터의 송수신은 통신네트워크를 통하여 하게된다.

채권채무상계계약은, 타 고객 에 대하여 금전채권과 금전채무가 있는 고객이, 채권을 가진 상대방과 채무를 부담한 상대방이 동일한 경우는 물론, 채권을 가진 상대방과 채무를 부담한 상대방이 상이한 경우에도, 채권과 채무를 서로 상계하여 결제하는 내용의 계약을 체결하는 것이다. 이러한 채권채무상계계약은, 채권양도, 채무인수, 상계계약 중 어느 형식을 취하든 가능하다.

도 2a는 고객 간의 채권채무 관계를 일례를 들어 도시한 설명도이다.

고객 들(201, 202, 203)은 본 발명에 의한 채권채무상계서비스를 제공받는 자로서, 고객C1, 고객C2, 고객C3로 표시되어 있다.

설명의 편의상 3명의 고객 만을 도시한 것이며, 본 발명을 실지로 실시하는 데에는 수많은 고객 들이 본 발명의 시스템에 참가하여 서비스를 제공 받을 수 있다.

도 2a에서는, 채권채무관계(211, 212 213)가 화살표로 표시되어 있다. 화살표의 방향을 따라 화살표를 주는 쪽이 채권자가 되고, 화살표를 받는 쪽이 채무자가 된다.

고객C1이 고객C2에게 $100 상당의 재화나 용역을 공급하는 거래를 C1T1C2이라고 표현하며, 이로 인하여 발생한, 고객C1이 채권자이고 고객C2이 채무자인 채권채무관계(211)는 C1$100C2 로 표현한다.

고객C2가 고객C3에게 $200 상당의 재화나 용역을 공급하는 거래를 C2T2C3이라고 표현하며, 이로 인하여 발생한, 고객C2가 채권자이고 고객C3이 채무자인 채권채무관계(212)는 C2$200C3 으로 표현한다.

고객C3가 고객C1에게 $300 상당의 재화나 용역을 공급하는 거래를 C3T3C1이라고 표현하며, 이로 인하여 발생한, 고객C3가 채권자이고 고객C1이 채무자인 채권채무관계(213)는 C3$300C1 로 표현한다.

도 2b ∼ 2d는 채권채무상계계약의 결과로 성립된 채권채무 관계 들을 보여주고 있다.

고객과 상계서비스제공자와의 사이에 채권채무 관계가 구성되는 형태에 따라, 채권채무상계계약의 유형을 크게 4가지로 분류할 수 있다.

첫째로, 고객 간의 채권채무 관계가 모두 상계서비스제공자에게 귀속하는 형태이다.

도 2b는 이러한 계약의 결과로 새로운 채권채무 관계가 성립됨을 보여주고 있다.

고객C1(201)의 고객C2(202)에 대한 채권 C1$100C2 (211)이 C1$100S'(221)로 상계서비스제공자(204)에 대한 채권 즉, 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되어 있으며, 고객C2(202)가 C1$100C2 (211)를 면한 대가로서 상계서비스제공자(204)에게 새로이 부담한 채무 S$100C2''(224)가 상계서비스제공자(204)의 채권으로 발생되어 있다.

고객C2(202)의 고객C3(203)에 대한 채권 C2$200C3 (212)가 C2$200S'(223)로 상계서비스제공자(204)에 대한 채권 즉, 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되어 있으며, 고객C3(203)이 C2$200C3 (212)를 면한 대가로서 상계서비스제공자(204)에게 새로이 부담한 채무 S$200C3''(226)이 상계서비스제공자(204)의 채권으로 발생되어 있다.

고객C3(203)의 고객C1(201)에 대한 채권 C3$300C1 (213)이 C3$300S'(225)로 상계서비스제공자(204)에 대한 채권 즉, 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되어 있으며, 고객C1(201)이 C3$300C1 (213)을 면한 대가로서 상계서비스제공자(204)에게 새로이 부담한 채무 S$300C1''(222)이 상계서비스제공자(204)의 채권으로 발생되어 있다.

이러한 계약의 예를 들어 설명하면,

1. 채무인수 계약 형식인 경우

1) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자의 3면계약을 하는 경우

- 채권채무관계 C1$100C2 (211)의 경우

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채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

채무자 : 고객C2

채권자 : 고객C1

채무자가 부담하고 있는 다음 채무를 상계서비스제공자가 인수하고, 채무자는 이에 대한 대가로서 채무액 상당의 금전을 2xxx.x.z.에 상계서비스제공자에게 지급하기로 하며, 결제일시에 상계서비스제공자와 채권자와의 사이에서 채권과 채무를 상계하고, 상계차액은 금전으로 결제하기로 함.

다 음

채무: C1에 대한 채무 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C1 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

와 같이 작성되며, 채권채무관계 C2$200C3 (212), 채권채무관계 C3$300C1 (213) 각각에 대하여 동일한 방법으로 계약이 작성된다.

2) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자 전부의 계약으로 하는 경우

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

채무자가 부담하고 있는 다음 채무를 상계서비스제공자가 인수하고, 채무자는 이에 대한 대가로서 채무액 상당의 금전을 2xxx.x.z.에 상계서비스제공자에게 지급하기로 하며, 결제일시에 상계서비스제공자와 채권자와의 사이에서 채권과 채무를 상계하고, 상계차액은 금전으로 결제하기로 함.

다 음

채무 : C1의 C3에 대한 채무 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C2의 C1에 대한 채무 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C3의 C2에 대한 채무 $200 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C3 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

2. 채권양도 계약 형식인 경우

1) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자의 3면계약을 하는 경우

- 채권채무관계 C1$100C2 (211)의 경우

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

채권자 : 고객C1

채무자 : 고객C2

채권자가 소유하고 있는 다음 채권을 상계서비스제공자에게 양도하고, 채권자는 이에 대한 대가로서 채권액 상당의 금전을 2xxx.x.z.에 상계서비스제공자로부터 지급 받기로 하며, 결제일시에 상계서비스제공자와 채무자와의 사이에서 채권과 채무를 상계하고, 상계차액은 금전으로 결제하기로 함.

다 음

채권: C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

고객 : 고객C2 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

와 같이 작성되며, 채권채무관계 C2$200C3 (212), 채권채무관계 C3$300C1 (213) 각각에 대하여 동일한 방법으로 계약이 작성된다.

2) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자 전부의 계약으로 하는 경우

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

채권자가 소유하고 있는 다음 채권을 상계서비스제공자에게 양도하고, 채권자는 이에 대한 대가로서 채권액 상당의 금전을 2xxx.x.z.에 상계서비스제공자로부터 지급 받기로 하며, 결제일시에 상계서비스제공자와 채무자와의 사이에서 채권과 채무를 상계하고, 상계차액은 금전으로 결제하기로 함.

다 음

채권 : C1의 C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C2의 C3에 대한 채권 $200 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C3의 C1에 대한 채권 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C3 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

3. 상계계약 형식인 경우

1) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자의 3면계약을 하는 경우

- 고객 C1의 경우

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

고객 : 고객C1

고객에게 귀속되어 있는 다음 채권과 채무가 상계서비스제공자에게 귀속하고, 결제일시에 상계서비스제공자와의 사이에서, 채권과 채무를 상계하고 상계차액은 금전으로 결제하기로 함.

다 음

채권: C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

채무: C3에 대한 채무 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

와 같이 작성되며, 고객C2, 고객C3 각각에 대하여 동일한 방법으로 계약이 작성된다.

2) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자 전부의 계약으로 하는 경우

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

고객 들이 소유하고 있는 다음 채권과 채무가 상계서비스제공자에게 귀속하고, 결제일시에 상계서비스제공자와의 사이에서 채권과 채무를 상계하고 상계차액은 금전으로 결제하기로 함.

다 음

C1의 C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C1의 C3에 대한 채무 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C2의 C3에 대한 채권 $200 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C2의 C1에 대한 채무 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C3의 C1에 대한 채권 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C3의 C2에 대한 채무 $200 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C3 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

상기의 계약 들을 다음 예와 같이,

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

채무자 : 고객C2

채권자 : 고객C1

채무자가 부담하고 있는 다음 채무를 상계서비스제공자가 인수하고, 채무자는 이에 대한 대가로서채무액 상당의 금전을 2xxx.x.z.에 상계서비스제공자에게 지급하기로 함.

다 음

채무: C1에 대한 채무 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C1 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

"채권과 채무를 상계한다"는 내용을 제외하고 체결한다면, 결제일에 도 4의 의사통지7(417)과 의사통지8(418)에 해당하는, 일방적 의사표시인 상계서비스제공자의 채권자와 채무자에 대한 상계행위 또는 채권자와 채무자의 상계서비스제공자에 대한 상계행위가 필요하다.

둘째로, 고객 간의 채권채무 관계 중 상계가 되는 부분 만 상계서비스제공자에게 귀속하는 형태이다.

도 2c는 이러한 계약의 결과로 형성된 채권채무 관계를 보여주고 있다.

고객C1(201)의 고객C2(202)에 대한 채권 C1$100C2 (211)이 C1$100S'(231)로 상계서비스제공자(204)에 대한 채권 즉, 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되고, 이와 상계될 고객C3(203)에 대한 채무 C3$300C1 (213) 중 $100에 상당하는 부분이 S$100C1''(232)로 상계서비스제공자(204)의 채권으로 전환되어 있다.

고객C2(202)의 고객C3(203)에 대한 채권 C2$200C3 (212) 중 고객C1(201)에 대한 채무 C1$100C2 (211)와 상계될 부분이 C2$100S'(233)로 상계서비스제공자(204)에 대한 채권 즉, 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되고, 고객C1(201)에 대한 채무 C1$100C2 (211)이 S$100C2''(234)로 상계서비스제공자(204)의 채권으로 전환되어 있다.

고객C3(203)의 고객C1(201)에 대한 채권 C3$300C1 (213) 중 고객C2(202)에 대한 채무 C2$200C3 (212)와 상계될 부분이 C3$200S'(235)로 상계서비스제공자(204)에 대한 채권 즉, 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되고, 고객C2(202)에 대한 채무 C2$200C3 (212)이 S$200C3''(236)으로 상계서비스제공자(204)의 채권으로 전환되어 있다.

이러한 계약의 일례를 들어 설명하면,

1. 채무인수 계약 형식인 경우

1) 고객 들 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자의 3면계약을 하는 경우

- 채권채무관계 C1$100C2 (211)의 경우

-----------------------------------------------------------------------------

채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

채무자 : 고객C2

채권자 : 고객C1

채무자가 부담하고 있는 다음 채무를 결제일시에 상계될 채무자의 채권액 범위 내에서 상계서비스제공자가 인수하고, 채무자는 이에 대한 대가로서 채무액 상당의 금전을 2xxx.x.z.에 상계서비스제공자에게 지급하기로 하며, 결제일시에 인수된 채무의 범위 내에서, 상계서비스제공자와 채권자와의 사이에서 채권과 채무를 상계하기로 함.

다 음

채무: C1에 대한 채무 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C1 (인)

-----------------------------------------------------------------------------

와 같이 작성되며, 채권채무관계 C2$200C3 (212), 채권채무관계 C3$300C1 (213) 각각에 대하여 동일한 방법으로 계약이 작성된다.

이러한 계약은 C1, C2, C3 과 상계서비스제공자 전부의 계약으로 체결 할 수 있으며,

역시 같은 방법으로 채권양도 계약 형식으로 하거나, 또는 상계계약 형식으로 체결 할 수도 있다.

셋째로, 고객 간의 채권채무 관계 중 상계차액 부분 만 상계서비스제공자에게 귀속하는 형태이다.

도 2d는 이러한 계약의 결과로 형성된 채권채무 관계를 보여주고 있다.

고객C1(201)의 고객C2(202)에 대한 채권 C1$100C2 (211)과 고객C3(203)에 대한 채무 C3$300C1 (213)의 상계차액 부분이 S$200C1'''(241)로 상계서비스제공자(204)의 채권으로 전환되어 있다.

고객C2(202)의 고객C3(203)에 대한 채권 C2$200C3 (212)과 고객C1(201)에 대한 채무 C1$100C2 (211)의 상계차액 부분이 C2$100S'''(242)로 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되어 있다.

고객C3(203)의 고객C1(201)에 대한 채권 C3$300C1 (213)과 고객C2(202)에 대한 채무 C2$200C3 (212)의 상계차액 부분이 C3$100S'''(243)로 상계서비스제공자(204)의 채무로 전환되어 있다.

이러한 계약의 일례를 들어 설명하면,

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채권채무상계 계약서

고객 들이 소유하고 있는 다음 채권과 채무를 고객 별로 상계하여 소멸하는 것으로 하고, 각 고객 별 채권잔액 또는 채무잔액은 상계서비스제공자에게 귀속하고, 결제일시에 상계서비스제공자와의 사이에서 금전으로 결제하기로 함.

다 음

C1의 C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C1의 C3에 대한 채무 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

채무잔액 $200

C2의 C3에 대한 채권 $200 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C2의 C1에 대한 채무 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

채권잔액 $100

C3의 C1에 대한 채권 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

C3의 C2에 대한 채무 $200 / 결제일시: 2xxx.x.z.

채권잔액 $100

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

고객 : 고객C2 (인)

고객 : 고객C3 (인)

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넷째로, 고객 간의 채권채무 관계가 상계서비스제공자에게 귀속함이 없이 전환하는 형태이다.

이러한 계약의 일례를 들면 다음과 같은 것이다.

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채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

고객 : 고객C1

고객이 소유하고 있는 다음 채권의 수취 및 고객이 부담하고 있는 다음 채무의 이행에 관한 모든 권한을 상계서비스제공자에게 위임하기로 약정함.

다 음

채권: C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

채무: C3에 대한 채무 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

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이러한 계약은 고객 간의 채권채무 관계가 상계서비스제공자에게 귀속함이 없고, 상계서비스제공자는 고객에게 채권채무상계절차에 있어서 정보의 제공 및 위임된 범위의 상계서비스를 제공한다.

다른 일례는 다음과 같다.

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채권채무상계 계약서

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주)

고객 : C1

고객이 소유하고 있는 다음 채권과 고객이 부담하고 있는 다음 채무를 결제일시에 상계하여 소멸시키고, 채무잔액 $200을 고객이 A금융기관에게 변제하기로함.

다 음

채권: C2에 대한 채권 $100 / 결제일시: 2xxx.x.z.

채무: C3에 대한 채무 $300 / 결제일시: 2xxx.x.z.

2xxx. x. y.

상계서비스제공자 : 채권채무상계서비스(주) (인)

고객 : 고객C1 (인)

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상기의 채권채무상계계약 례 들에 있어서, 채권채무관계의 당사자인 일방 고객과 상계서비스제공자가 계약을 체결하는 형식인 경우에도, 동일한 내용의 계약을 상대방고객과 체결하게됨으로써, 결국 동일한 내용의 의사표시의 합치가 이루어지게 되어 당사자 들 간에 유효한 채권채무상계계약이 이루어지게 된다.

채권채무상계계약을 체결함에 있어서, "채권과 채무를 상계한다"는 내용을 제외하고 채권양도 또는 채무인수의 형식으로 계약을 체결한다면, 결제일에 의사통지7(417)과 의사통지8(418)에 해당하는, 단독행위로서 일방적 의사표시인 상계서비스제공자의 고객과 상대방고객에 대한 상계행위 또는 고객과 상대방고객의 상계서비스제공자에 대한 상계행위가 필요하다.

채권채무상계계약에도 계약의 자유에 대한 일반 원칙이 적용된다. 따라서, 채권채무상계계약이 위와 같은 법률효과를 가지고 있는 것이면, 구성하고 있는 문언의 형식에 구애받지 아니한다. 상기례의 계약 들은 설명의 편의를 위하여 예시한 것이며 이외에도 여러 가지의 것이 가능하다. 채권채무상계계약의 형식은 해당 국가의 법제도와 법문화에 따라 적절한 것이 선택되어져야 한다.

채권채무상계계약은, 기한의 도래에 의하여 효력이 발생하는 기한부 계약으로 할 수도 있다.

채권채무상계계약은, 일정한 조건의 성취에 의하여 효력이 발생하는 정지조건부 계약으로 할 수도 있다.

채권채무상계계약은, 채권채무상계계약의 예약을 하고 추후에 당사자 일방 혹은 쌍방이 예약완결권을 행사하여 채권채무상계계약을 완성하는 방법으로 할 수도 있다.

채권채무상계계약은, 채권액 또는 채무액의 건별 혹은 수건 별로 체결할 수도 있으며, 또는 계속계약으로 체결할 수도 있다.

채권채무상계계약은, 약정내용의 일반적인 사항을 보통계약약관으로 정하여 고객이 이에 합의토록하고, 추후 채권액 또는 채무액이 발생할 시에 구체적으로 발생한 채권액 또는 채무액에 보통계약약관을 적용하도록 할 수도 있다.

채권채무상계계약은, 채권채무상계서비스를 받고자하는 채권액 또는 채무액이 일치하도록 하는 방법으로 채권채무상계서비스를 제공하는 내용으로 체결 할 수도 있다.

이렇게 채권채무상계계약을 체결하는 경우에는 채권채무상계차액이 0이되어, 상계서비스제공자의 위험부담은 0이 된다.

채권채무상계계약은, 고객으로 하여금 채권잔액 또는 채무잔액을 결제하도록 함에 있어서, 상계서비스제공자를 상대로 하여 고객이 채권잔액을 금전으로 수취하거나 채무잔액을 금전으로 변제하는 내용의 계약을 체결 할 수도 있다. 또한, 상계서비스제공자 외의 금융기관 또는 기타의 자를 상대로 하여 고객이 채권잔액을 금전으로 수취하거나 채무잔액을 금전으로 변제하는 내용의 계약을 체결 할 수도 있다

채권채무상계계약은, 고객으로 하여금 채권잔액 또는 채무잔액을 결제하도록 함에 있어서, 채권잔액을 전기 결제일시에 발생한 채무잔액과 상계하거나, 채무잔액을 전기 결제일시에 발생한 채권잔액과 상계하는 내용의 계약을 체결 할 수도 있다

한편, 채권채무상계계약은 반드시 거래 실시 후에 이루어짐을 요하지 아니한다. 거래 실시 전에라도 채권채무상계계약을 체결할 수 있다.

도 3은 바람직한 통신네트워크 시스템의 일 실시례를 나타내는 블럭도이다.

본 실시례에서 네트워크 시스템은 서버시스템(31), 클라이언트시스템(32a,32b,…), 통신네트워크(33), 통신링크(34)를 포함하는 클라이언트서버 시스템이다.

본 실시례에서 서버시스템(31)은 상계서비스제공자의 컴퓨터이며, 클라이언트시스템(32a, 32b,…)은 고객 들의 단말장치이다.

도 3은 클라이언트시스템(32a, 32b,…) 중에서 설명의 편의를 위하여, 고객의 단말장치로서 클라이언트시스템(32a)를 도시하고 있고, 상대방고객의 단말장치로서 클라이언트시스템(32b)를 도시하고 있다.

상대방고객이라 함은 고객 중의 하나로서, 특히 일 고객이 채권채무상계서비스를 먼저 요청한 경우에 그 고객과 채권채무관계에 있는 거래 상대방이 되는 고객을 특정하여 일컫는 용어이다.

도 3에서는 도 6의 611 단계로부터 617 단계까지의 채권채무상계서비스 과정을 설명하기 위하여, 특별히 클라이언트시스템(32b)를 상대방고객의 단말장치로 전제하고 있는 것이다.

상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)은 하드웨어적으로는, 산술논리 연산장치(ALU: Arithmetic and Logic Unit)·제어장치(control unit)를 포함하는 중앙처리장치(CPU: Central Processing Unit)(311), 디스플레이·프린터를 포함하는 출력장치(312), 키보드·마우스를 포함하는 입력장치(313), 하드디스크를 포함하는 기억장치(314) 및 통신네트워크와의 접속을 제공하는 랜카드·모뎀을 포함하는 네트워크 접속장치(315) 들을 포함하여 구성되어 있다.

이러한 구성은 절대적인 것은 아니며 관련기술의 변화에 따라 달라질 것이다.

또한, 서버시스템(31)은 소프트웨어적으로는, 서버 프로그램(341), 상계 프로그램(342) 및 데이터베이스 들 즉, 고객 데이터베이스(344)·상계 데이터베이스(345)·결제 데이터베이스(346) 들을 포함하여 구성되어 있다.

서버 프로그램(341)은 클라이언트시스템(32a, 32b,…)으로부터의 요구에 따라 클라이언트시스템(32a, 32b,…)과 접속하고, 고객 들이 클라이언트시스템(32a, 32b,…)을 통하여 서버시스템(31)과 통신할 수 있는 인터페이스를 제공하는 프로그램이다.

통신환경이 인터넷 상의 웹(Web)을 기반으로 하는 것인 경우에는, 통신 인터페이스는 웹페이지 화일(file)을 포함하여 구성된다.

웹페이지 화일(file)은, 클라이언트시스템(32a, 32b,…)으로부터의 HTTP(Hyper Text Transfer Protocol)에 의한 요구에 따라 클라이언트시스템(32a, 32b,…)에 제공되는 통신 인터페이스의 구성요소로서, HTML(Hyper Text Markup Language)을 기반으로 하고 각종 양식(Form)컨트롤을 포함하는 것이다.

상계 프로그램(342)은 본 발명의 채권채무상계서비스를 제공하는데 중요한 프로그램으로서, 채권채무상계서비스와 관련한 데이터베이스(344, 345, 346)를 연동시키고, 채권채무상계연산을 실시하고, 채권채무상계의 적정여부를 평가하도록 하는 프로그램이다.

데이터베이스는 고객의 인적사항을 기록하는 고객 데이터베이스(344), 고객 들 간의 채권채무 상계 사항을 기록하는 상계 데이터베이스(345), 채권채무 결제 사항을 기록하는 결제 데이터베이스(346)를 포함하여 구성된다.

고객 들의 단말장치인 클라이언트시스템(32a, 32b,…)은 하드웨어적으로는 서버시스템(31)과 동일한 구성을 가진다.

중앙처리장치인 CPU(321), 출력장치(322), 입력장치(323), 기억장치(324) 및 네트워크 접속장치(325) 들을 포함하여 구성되어 있다.

클라이언트시스템(32a, 32b,…)의 하드웨어는 추후 관련기술의 변화에 따라, 컴퓨터 하드웨어 구성 중 연산처리 기능 또는 기억장치 기능이 축소되거나 생략된 유형의 것일 수도 있다. 또는, 모빌(Mobile)형의 컴퓨터, 이동통신 단말기 또는 기타의 것 일 수도 있다. 그러나 어느 것이라도 최소한 통신네트워크와의 접속을 제공하는 네트워크 접속장치(325), 데이터를 입력하는 입력장치(323)와 데이터를 출력하는 출력장치(322) 들을 포함하여 구성된 것이라야 할 것이다.

또한, 클라이언트시스템(32a, 32b,…)은 소프트웨어적으로는, 서버시스템(31)에 접속하고 서버시스템(31)과 통신하는 클라이언트 프로그램(364), 채권채무상계와 관련한 데이터를 기록하는 데이터베이스(365)를 포함하여 구성되어 있다.

클라이언트 프로그램(364)은 통신환경이 인터넷 상의 웹(Web)을 기반으로 하는 것인 경우에는 브라우저(Browser)를 포함하여 구성된다.

통신네트워크(Data Communication Network)(33)는, 컴퓨터를 이용한 통신이 가능한, 디지털형의 데이터를 주고 받을 수 있는 네트워크이다.

통신네트워크(33)는, 인터넷(Internet), 근거리통신망(LAN), 광역통신망(WAN), 점대점 통신시스템(Point-To-Point System)을 포함한다.

통신링크(34)는 통신네트워크(33)와의 접속을 가능하게 하는 유선 또는 무선의 것이다.

도 4는 본 발명의 채권채무상계요청 및 이에 상응하는 의사통지 절차를 도시한 설명도이다.

의사통지1(411)과 의사통지2(412)는 고객(401)과 상계서비스제공자(403) 간의 의사통지이고,

의사통지3(413)과 의사통지4(414)는 상대방고객(402)과 상계서비스제공자(403) 간의 의사통지이며,

의사통지5(415)와 의사통지6(416)은 고객(401)과 상대방고객(402) 간의 의사통지이다.

의사통지7(417)은 상계서비스제공자(403)와 고객(401) 간의 의사통지이고, 의사통지8(418)은 상계서비스제공자(403)와 상대방고객(402) 간의 의사통지이며, 의사통지7(417)과 의사통지8(418)은 소위 법학 상 일방적의사표시 행위로서의 의사통지이다.

상기의 의사통지 절차 들은 채권채무상계계약의 형태에 따라 여러 가지 조합을 이루게 될 것이다.

채권채무상계계약의 형태는 해당 국가의 법제도와 법문화에 따라 적절한 것을 채용하여야 할 것이다.

도 5는 본 발명의 데이터베이스 구조의 일 실시례를 나타내는 구조도이다.

본 실시례는 고객 데이터베이스(510), 상계 데이터베이스(520), 결제데이터베이스(530)로 구성되어 있다.

또한, 고객 데이터베이스(510)는 고객 테이블(511) 1개의 테이블로 구성되어 있고, 상계 데이터베이스(520)는 상계요청 테이블(521), 상계연산 테이블(522), 상계대상 테이블(523) 3개의 테이블로 구성되어 있으며, 결제 데이터베이스(530)는 결제 테이블(531) 1개의 테이블로 구성되어 있다.

고객 데이터베이스(510)는 고객의 인적사항을 관리할 수 있도록 고객 테이블(511)로 구성되어 있고, 고객 테이블(511)은 고객ID필드(5111), 성명필드(5112), 주소필드(5113)로 구성되어 있다.

고객ID필드(5111)는, 고객식별자를 기록하는 필드로서, 유일하여 중복되지 않을 것을 요하는 필드이다. 필드타입은 문자열 타입이다.

성명필드(5112)는, 고객의 고유명칭인 성명을 기록하는 필드로서, 필드타입은 문자열 타입이다.

주소필드(5113)는, 고객의 주소를 기록하는 필드로서, 필드타입은 문자열 타입이다.

고객 데이터베이스(510)는 채권채무상계서비스를 받을 고객을 관리하기 위한 것이다.

고객 데이터베이스(510)는 상계 데이터베이스(520)와 결제 데이터베이스(530)로 부터의 고객ID필드를 키로 하여 고객의 인적사항을 조회할 수 있다.

상계 데이터베이스(520)는 채권채무상계 과정을 관리하도록 상계요청 테이블(521), 상계연산 테이블(522), 상계대상 테이블(523)로 구성되어 있다.

상계요청 테이블(521)은 고객이 채권채무상계서비스를 받기 위하여 채권채무상계요청을 한 고객의 채권채무에 대한 데이터를 기록할 수 있도록 고객ID 필드(5211), 결제일시 필드(5212), 채권액 필드(5213), 채무액 필드(5214), 상대방고객ID 필드(5215)로 구성되어 있다.

고객ID 필드(5211)는, 채권채무상계요청을 한 고객의 고객식별자를 기록하는 필드로서, 문자열 타입 필드이다.

결제일시 필드(5212)는, 채권채무상계요청을 한 채권액 또는 채무액이 채권채무상계 결제되는 결제일시를 기록하는 필드로서, 필드타입은 데이트 타입이다.

채권액 필드(5213)는, 채권채무상계요청을 한 채권액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

채무액 필드(5214)는, 채권채무상계요청을 한 채무액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

상대방고객ID 필드(5215)는, 채권채무상계요청을 한 고객의 거래상대방의 고객ID를 기록하는 필드로서, 문자열 타입 필드이다.

상계연산 테이블(522)은 상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)이 채권채무상계연산을 실시하고, 채권채무상계연산을 실시한 결과 산출된 채권채무상계의 적정 여부 판단자료에 관한 데이터를 기록할 수 있도록, 고객ID 필드(5221), 결제일시 필드(5222), 채권잔액 필드(5223), 채무잔액 필드(5224), 미결제포함채무잔액 필드(5225), 총채권잔액 필드(5226), 총채권잔액/총채권액 필드(5227)로 구성되어 있다.

고객ID 필드(5221)는 채권채무상계요청을 한 고객의 고객식별자를 기록하는 필드로서, 문자열 타입 필드이다.

결제일시 필드(5222)는, 채권채무상계요청을 한 채권액 또는 채무액이 채권채무상계 결제되는 결제일시를 기록하는 필드로서, 필드타입은 데이트 타입이다.

채권잔액 필드(5223)는, 채권채무상계요청을 한 고객의 채권액 또는 채무액에 대한 데이터와, 상계대상 테이블(523)에 기록되어있는 채권액과 채무액에 대한 데이터 중 해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채권액과 채무액에 대한 데이터 들을 대상으로 하여, 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채권잔액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

채무잔액 필드(5224)는, 채권채무상계요청을 한 고객의 채권액 또는 채무액에 대한 데이터와, 상계대상 테이블(523)에 기록되어있는 채권액과 채무액에 대한 데이터 중 해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채권액과 채무액에 대한 데이터 들을 대상으로 하여, 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채무잔액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

미결제포함채무잔액 필드(5225)는, 결제 테이블(531)로부터 획득된 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액에 대한 데이터와, 채권채무상계요청을 한 고객의 채권액 또는 채무액에 대한 데이터와, 상계대상 테이블(523)에 기록되어있는 채권액과 채무액에 대한 데이터 중 해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채권액과 채무액에 대한 데이터 들을 대상으로 하여, 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채무잔액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

총채권잔액 필드(5226)는, 해당 결제일시에 발생하는 전체 고객의 총 채권잔액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

총채권잔액/총채권액 필드(5227)는, 해당 결제일시에 발생하는 전체 고객의 총 채권잔액을 해당 결제일시에 결제되는 전체 고객의 총 채권액으로 나눈 비율을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

상계대상 테이블(523)은, 고객의 채권채무상계요청을 승낙하고, 상계요청 테이블(521)에 기록된 데이터를 옮겨서 기록하는 테이블이다.

고객ID 필드(5231)는, 채권채무상계요청의 승낙을 받은 고객의 고객식별자를 기록하는 필드로서, 문자열 타입 필드이다.

결제일시 필드(5232)는, 채권채무상계요청의 승낙을 받은 채권액 또는 채무액이 채권채무상계 결제되는 결제일시를 기록하는 필드로서, 필드타입은 데이트 타입이다.

채권액 필드(5233)는, 채권채무상계요청의 승낙을 받은 채권액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

채무액 필드(5234)는, 채권채무상계요청의 승낙을 받은 채무액을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

상대방고객ID 필드(5235)는, 채권채무상계요청의 승낙을 받은 고객의 거래상대방의 고객ID를 기록하는 필드로서, 문자열 타입 필드이다.

결제 데이터베이스(530)은 고객 들의 채권채무상계잔액의 발생 및 결제 사항을 관리할 수 있도록 결제 테이블(531)로 구성되어 있으며, 결제 테이블(531)은 고객ID 필드(5311), 결제일시 필드(5312), 차변 필드(5313), 대변 필드(5314), 적요필드(5315)로 구성되어 있다.

고객ID 필드(5311)는 채권채무상계잔액이 발생하는 고객의 고객ID 즉, 채권채무상계 결과 채권잔액 또는 채무잔액이 발생하는 고객의 고객ID 및 채권채무상계잔액을 결제하는 고객의 고객ID를 기록하는 필드이다. 필드타입은 문자열 타입이다.

결제일시 필드(5312)는 채권채무상계잔액의 발생일시 즉, 채권채무상계 결과 채권잔액 또는 채무잔액이 발생되는 일시를 기록하거나, 채권채무상계잔액의 결제일시 즉, 채권잔액을 수취하는 일시 또는 채무잔액을 변제하는 일시를 기록하는 필드로서, 필드타입은 데이트 타입이다.

차변 필드(5313)는 채권잔액의 발생이나, 또는 채무잔액의 소멸을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

채권채무상계 결과 채권잔액이 발생하면 발생금액을 차변 필드(5313)에 기록한다. 또한, 채권채무상계 결과 발생한 채무잔액을 해당고객이 금전으로 변제하면 변제금액을 차변 필드(5313)에 기록한다.

대변 필드(5314)는 채무잔액의 발생이나, 또는 채권잔액의 소멸을 기록하는 필드로서, 필드타입은 부동소수점형 타입이다.

채권채무상계 결과 채무잔액이 발생하면 발생금액을 대변 필드(5314)에 기록한다. 또한, 채권채무상계 결과 발생한 채권잔액을 해당고객이 금전으로 수취하면 수취금액을 대변필드(5314)에 기록한다.

적요필드(5315)는, 채권잔액의 발생 또는 채무잔액의 발생사실을 구분하여 기록하거나, 채권잔액의 수취 또는 채무잔액의 변제 사실을 구분하여 기록하는 필드로서, 필드타입은 문자열 타입이다.

기재 례는 "채권잔액 발생", "채무잔액 발생", "채권잔액 수취", "채무잔액 변제" 등과 같이 구분하여 기록한다.

상기한 채권채무상계잔액의 발생 및 소멸에 관한 데이터 중 채권채무상계잔액의 발생에 관한 데이터는, 고객이 이를 이용하여 채권채무상계잔액을 결제할 수 있도록, 고객의 채권채무상계요청에 상응하는 의사통지를 하는 단계(615)에서 기록하였다가, 채권과 채무의 결제를 실시하는 단계(616)에서 고객에게 정보를 제공토록 한다.

결제 테이블(531)로부터 고객별, 결제일시 별로 데이터를 검색함에는, SQL이나 다른, 검색을 가능하게 하는 프로그램을 이용하면 된다. 또한 데이터 검색의 속도를 빨리 하기 위하여는 고객 별로 결제 테이블을 작성하여 사용할 수도 있을 것이다.

상기에 기술한 데이터베이스 구조는 본 발명의 이해를 돕기 위한 것으로, 실지로 본 발명을 실시함에는 좀더 다양한 데이터베이스 구조가 사용될 수 있다.

도 6은 본 발명의 채권채무상계서비스 과정에 대한 흐름도이다.

이하, 도 3의 통신네트워크 시스템과 도 4의 의사통지 절차 및 도 5의 데이터베이스의 구조 하에서, 도6에 따라 채권채무상계서비스 과정의 흐름을 설명하기로 한다. 다만 도3의 통신네트워크 시스템은 인터넷 상의 웹(Web)을 기반으로 하는 웹클라이언트서버시스템을 예로 들어 설명을 진행하기로 한다.

611 단계에서, 고객은 고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하는 채권채무상계요청을 고객의 단말장치(32a)및 통신네트워크(33)를 통하여 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)에 송신한다.

고객이 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)을 통하여 전송하는 HTTP요청 중에 상계서비스제공자의 URL을 특정하면, 클라이언트시스템(32a)은 네트워크접속장치(325), 통신네트워크(33), 서버시스템(31)의 네트워크접속장치(315)를 통하여 상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)에 접속하게 된다.

서버시스템(31)의 서버프로그램(341)은 고객으로 하여금 채권채무상계서비스를 받을 수 있도록, 채권채무상계요청을 할 수 있는 인터페이스를 제공한다.

즉, ①고객으로 하여금 채권채무상계요청을 하도록 하는 메시지를 포함하고, ②고객의 채권채무에 대한 데이터를 입력할 수 있는 "text"와 같은 입력용 양식컨트롤 들을 포함하며, ③고객이 채권채무상계요청을 하는 경우에, 입력용 양식컨트롤에 입력된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 전송할 수 있는 "submit"버튼과 같은 양식컨트롤을 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템(32a)에 제공한다.

상기의 ①고객으로 하여금 채권채무상계요청을 하도록 하는 메시지는, 채권채무상계계약과 관련하여 채권채무상계계약의 청약을 하는 의미를 가지는 메시지인 것이다.

②고객의 채권채무에 대한 데이터라 함은, 고객의 채권액에 대한 데이터를 포함하거나 또는 고객의 채무액에 대한 데이터를 포함하거나 또는 이 두 데이터를 포함하는, 고객의 채권채무 관계에 대한 정보를 표시하는 데이터이다.

바람직한, 고객의 채권채무에 대한 데이터 구성은 고객식별자, 고객의 채권액, 고객의 채무액, 거래상대방의 고객식별자인 상대방고객식별자, 결제일시 들에 대한 데이터를 포함하는 것이다.

고객은 채권채무상계요청을 할 수 있는 웹페이지를 클라이언트시스템(32a)의 브라우저를 통하여 볼 수 있으며, 채권채무상계요청을 하기 위하여, 웹페이지에 포함된 입력용 양식컨트롤 들에 고객의 채권채무에 대한 데이터를 입력하고 이를 전송하는 양식컨트롤을 작동한다.

고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)은, 입력용 양식컨트롤에 입력된 고객의 채권채무에 대한 데이터를, 고객이 데이터를 전송하는 양식컨트롤을 작동함에 응하여, 통신네트워크(33)를 통하여 서버시스템(31)으로 전송한다.

서버시스템(31)으로 전송하는, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하는 채권채무상계요청의 보안, 무결성 보장과 송신자의 신원확인을 위하여, 전송하는 데이터에는 인증기관으로부터 인증을 받은 전자서명을 실시한다.

고객의 채권채무에 대한 데이터 입력 및 전송은, 웹페이지에 포함된 채권채무상계서비스 요청을 하도록 하는 메시지와 결부되어, 채권채무상계요청을 하는 의미를가지며 넓게는 채권채무상계서비스 요청이라는 의미를 가진다.

채권채무상계요청이라 함은 정의에 따라, 채권채무상계계약을 체결할 것을 청약하는 것, 또는 계속적 채권채무상계계약을 적용하여 채권채무상계의 실시를 청구하는 것이다.

채권채무상계계약을 일정기간 동안 계속되는 계속적계약으로 하는 경우와 같이 1회의 계약으로 상당기간 동안 또는 상당건수 해당의 채권채무상계서비스를 제공할 수 있게되는 경우에는, 채권채무상계요청은 채권채무상계계약을 적용하여 채권채무상계를 실시할 것을 청구하는 것이다.

이러한, 고객이 채권채무상계요청을 하는 것 즉, 채권채무상계요청을 하는 고객의 채권채무에 대한 데이터를 서버시스템(31)으로 전송하는 것은 도 4에 있어서의 의사통지1(411)에 해당하는 것이다.

고객의 채권채무에 대한 데이터를 송신함에는, 고객의 채권액에 대한 데이터와 고객의 채무액에 대한 데이터를 다른 데이터와 함께 송신 할 수도 있으며, 고객의 채권액에 대한 데이터 만 다른 데이터와 함께 송신하거나 고객의 채무액에 대한 데이터 만 다른 데이터와 함께 송신할 수도 있다

고객의 채권채무에 대한 데이터를 송신함에 있어서, 채권채무상계를 당일로 또는 즉시로 실시하여, 결제일시와 연계시킴이 없이 실시하는 방법으로 채권채무상계서비스를 제공하는 경우에는, 결제일시에 대한 데이터의 송신을 생략할 수 있다.

전자서명이라 함은 전자문서를 작성한자의 신원과 전자문서의 변조여부를 확인할 수 있도록 비대칭 암호화 방식을 이용하여 비공개된 전자서명생성키로 생성한 전자적 정보이다.

인증기관으로부터 인증을 받은 전자서명을 실시하는 절차는 다음과 같다.

1. 전자서명자는 전자문서를 해쉬함수(Hash Function)를 이용하여 축약문서로 만들고, 축약문서를 전자서명생성키를 이용하여 전자서명 알고리즘에 따라 전자서명을 생성한다.

2. 전자문서를 송신함에는 전자서명 전의 전자문서, 전자서명, 인증서를 함께 송신한다.

인증서는 인증서에 포함된 공개된 전자서명검증키가 전자서명자의 것인지를 인증하는 것이다.

3. 전자문서 수신자는 먼저 인증서를 인증기관으로부터 확인을 받은 후, 인증서에 포함된 전자서명검증키로 수신된 전자서명을 복호화하며, 수신된 전자문서를 해쉬함수(Hash Function)를 이용하여 축약문서로 만든다.

4. 3에서 복호화된 문서와 축약문서를 비교하여 변조여부를 검증하게 된다.

전자서명 방법은 추후 관련기술의 진보에 따라 다른 형태를 가지게 될지도 모른다.

전자서명 도구(Tool) 들은 본 발명의 출원일 현재 상용화되어 있다.

고객은, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 데이터베이스(365)에 기록하는 방법으로, 클라이언트시스템(32a)의 기억장치(324)에 기억시킬 수 있다.

612 단계에서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)에 수신된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)의 기억장치(314)에 기억한다.

상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)은, 서버시스템(31)에 수신된, 채권채무상계요청을 하는 메시지를 포함하는, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 서버시스템(31)의 기억장치(314)에 기억한다.

고객의 채권채무에 대한 데이터를 기억장치(314)에 기억함에 있어서, 변수에 기억하는 방법으로 컴퓨터 기억장치(314)에 기억시키거나, 데이터베이스에 기록하는 방법으로 컴퓨터 기억장치(314)에 기억시킨다.

고객의 채권채무에 대한 데이터를 데이터베이스에 기록하는 방법으로 컴퓨터 기억장치(314)에 기억시킴에 있어서는, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계요청 테이블(521)에 기록하는 것과 같은 방법으로 기억시킬 수 있다.

고객의 채권채무에 대한 데이터를 기억시킴에 있어서, 채권액에 대한 데이터 또는 채무액에 대한 데이터를 고객식별자 및 결제일시와 연계하여 기억장치에 기억시키며, 채권채무상계를 당일로 또는 즉시로 실시하는 방법으로 채권채무상계서비스를 제공하는 경우에는 결제일시와 연계시킴이 없이 기억장치에 기억시킬 수 있다.

613 단계에서, 프로그램으로 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)의 중앙처리장치(311)를 작동하여, 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 이용하여 채권채무상계연산을 실시한다.

상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)은 상계프로그램(342)으로 서버시스템(31)의 중앙처리장치(311)를 작동하여, 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터 중 채권액에 대한 데이터와 채무액에 대한 데이터를 이용하여, 고객식별자 및 결제일시와 연계하여 채권채무상계연산을 실시한다.

또한, 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액에 대한 데이터를 포함하여 채권채무상계연산을 실시할 수도 있다.

채권채무상계연산 실시결과 얻어진 정보는 채권잔액 또는 채무잔액이다. 이러한 채권채무상계연산 실시결과 얻어진 정보는 기억장치에 기억되었다가 614 단계의 채권채무상계의 적정여부 판단과 616 단계에서 채권채무상계 실시로 얻어진 결제에 관련한 정보를 고객에게 제공함에 이용한다.

채권채무상계연산 실시결과를 기억장치(314)에 기억함에 있어서, 변수에 기억하는 방법으로 서버시스템(13)의 기억장치(314)에 기억시키거나, 데이터베이스에 기록하는 방법으로 기억장치(314)에 기억시킨다.

채권채무상계연산 실시결과를 데이터베이스에 기록하는 방법으로 서버시스템(13)의 기억장치(314)에 기억시킴에 있어서는, 채권채무상계연산 실시결과를 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계연산 테이블(522)에 기록하는 것과 같은 방법으로 기억시킬 수 있다.

또한, 채권채무상계의 적정여부 판단에 이용하기 위하여, 전체 고객의 총채권잔액(또는 총채무잔액), 총채권잔액(또는 총채무잔액)의 총채권액(또는 총채무액)에 대한 비율 등 상계적정여부 판단자료 산출을 위한 연산을 실시하고 서버시스템(13)의 기억장치(314)에 기억시킬 수 있다.

채권채무상계를 당일로 또는 즉시로 실시하는 방법으로 채권채무상계서비스를 제공하는 경우에는 결제일시와 연계함이 없이 채권채무상계연산을 실시하도록 할 수 있다.

채권채무상계연산 과정의 흐름에 대하여는 도 7에 상세히 도시하고 있으므로 후술키로 한다.

614 단계에서, 상계서비스제공자는, 채권채무상계연산 실시결과 얻어진 정보를 이용하여 채권채무상계의 적정여부를 판단한다.

상계서비스제공자는, 상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)의 기억장치(314)에 저장된 채권채무상계연산 실시결과 얻어진 정보 즉, 채무잔액, 미결제 분을 포함한 채무잔액, 기타 사항에 관한 데이터를 이용하여 채권채무상계의 적정여부를 판단한다.

채권채무상계의 적정여부 판단은, 채권채무상계요청을 받은 관련 채권액 또는 채무액을 포함한, 해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채권액과 채무액 모두에 대하여 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채무잔액이 일정 한도 이내인지 여부로 판단한다.

또한, 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액을 포함하여 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채무잔액이 일정 한도 이내인지 여부와,

전체 고객의 총채권잔액(또는 총채무잔액)의 크기가 일정 한도 이내인지 여부,

전체 고객의 총채권잔액(또는 총채무잔액)의 총채권액(또는 총채무액)에 대한 비율이 일정 한도 이내인지 여부 등을 추가로 검토하여 판단할 수 있다.

채권채무상계의 적정여부 판단은, 상기요소 외에도 채권채무상계요청을 받은 관련 채권액 또는 채무액이 법률상 채권채무상계가 불가능한지 여부, 채권채무상계요청을 한 고객이 신용불량자에 해당하는지 여부, 채권채무상계요청을 한 고객의 자금경색여부 등을 추가로 검토하여 판단할 수 있다.

상기한 채권채무상계의 적정여부 판단요소는 예시적인 것 들이며, 예시한 것 외에 채권과 채무에 관한 다양한 데이터 조합을 이용한 채권채무상계연산 실시결과와 기타 다양한 판단요소를 이용할 수 있다.

채권채무상계의 적정여부 판단에 있어서, 611 단계에서 수신된 상대방고객식별자에 근거하여 상대방고객의 채권채무에 대한 채권채무상계의 적정여부 판단을 아울러 실시한다.

이 경우, 상대방고객에 대하여도 동일한 판단 기준을 적용하고 동일한 절차에 따라 채권채무상계의 적정여부 판단을 실시함이 바람직하다.

상대방고객에 있어서의 채권채무상계의 적정여부 판단을 위하여, 상대방고객의 채권채무에 대하여도 613 단계의 채권채무상계연산을 실시한다.

만일 614 단계에서, 상대방고객의 채권채무에 대한 채권채무상계의 적정여부 판단을 실시하지 아니하는 경우에는, 고객의 채권채무상계요청에 상응하는 의사통지를 하는 단계(615)에서 이를 실시하도록 할 수도 있을 것이다.

채권채무상계의 적정여부 판단과정을 서버시스템의 자동화된 절차에 의하여 실시 할 수 도 있다.

이 경우 상계서비스 제공자는 서버시스템(31)의 기억장치(314)에 다음과 같은 채권채무상계의 적정여부 판단 기준을 사전에 기억시킨다.

해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채무잔액의 한도에 대한 데이터, 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액을 포함한 채무잔액의 한도에 대한 데이터, 전체 고객의 총채권잔액(또는 총채무잔액)의 한도에 대한 데이터, 총채권잔액(또는 총채무잔액)의 총채권액(또는 총채무액)에 대한 비율의 한도에 대한 데이터, 신용불량자에 대한 데이터 등.

서버시스템(31)의 중앙처리장치(311)는 기억장치(314)에 기억된, 해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채권액과 채무액 모두에 대하여 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채무잔액, 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액을 포함하여 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 채무잔액, 전체 고객의 총채권잔액, 전체 고객의 총채권잔액(또는 채무잔액)의 총채권액(또는 채무액)에 대한 비율 들을, 기억장치(314)에 미리 기억된 채권채무상계의 적정여부 판단 기준과 비교하여, 채권채무상계의 적정여부를 판단한다.

또한 고객식별자를 이용하여 기억장치(314)에 기억된 신용불량자에 대한 데이터를 조회하여 채권채무상계의 적정여부를 판단한다.

채권채무상계요청을 한 채권채무의 상계가 적정한 것으로 판단되는 경우에는 615 단계로 진행하고, 채권채무의 상계가 적정하지 아니한 것으로 판단되는 경우에는 617 단계로 진행한다.

채권채무상계의 적정여부 판단 과정의 일 실시례에 대하여 도 9에 도시하고 있다.

615 단계에서, 요청된 채권채무상계가 가능하도록 고객의 채권채무상계요청(411)에 상응하는 의사통지 들(412∼416)을 통신네트워크(33)를 통하여 송수신한다.

상대방고객과 상계서비스제공자는, 고객의 채권채무상계요청(411)에 대하여 채권채무상계가 적정한 것으로 614 단계에서 판단되면, 요청된 채권채무상계가 가능하도록, 고객의 채권채무상계요청(411)에 상응하는 의사통지 들(412∼416)을 통신네트워크(33)를 통하여 송신한다.

고객의 채권채무상계요청(411)에 상응하는 의사통지 들(412∼416)은, 채권채무상계가 가능하도록 채권채무상계계약을 완성하기 위하여 하게되는, 채권채무상계계약의 청약의 유인, 채권채무상계계약의 청약, 채권채무상계계약의 청약에 대한 승낙 들이다. 이러한 고객의 채권채무상계요청(411)에 상응하는 의사통지 들(412∼416)을 함으로써, 채권채무상계계약이 완성된다.

만일, 채권채무상계계약을 일정기간 동안 계속되는 계속적계약으로 하는 경우와 같이 1회의 계약으로 상당기간 동안 또는 상당건수 해당의 채권채무상계서비스를 제공할 수 있게되는 경우에는, 채권채무상계요청(411)은 채권채무상계계약을 적용하여 채권채무상계를 실시할 것을 청구하는 의사통지이며, 이에 상응하는 의사통지 들(412∼416)은, 채권채무상계가 가능하도록 고객과 상대방고객 그리고 상계서비스제공자 사이에서 이루어지는, 채권채무상계계약을 적용하여 채권채무상계를 실시할 것을 요청하고 이를 승낙하는 의사통지 들이다.

이러한, 고객의 채권채무상계요청(411)에 상응하는 의사통지(412∼416)는 채권채무상계계약의 형식에 따라서 정하여 진다. 상계서비스제공자는 채권채무상계서비스를 제공하는 환경에 따라, 적절한 채권채무상계계약의 형식을 결정하여야 한다.

바람직한 채권채무상계계약의 형식은 고객과 상대방고객으로부터 각각 상계서비스제공자에게 채권채무상계계약의 청약(411, 413)을 하고, 이에 상응하여 상계서비스제공자가 고객과 상대방고객에게 각각 승낙(412, 414)하는 형식인 것이다. 이하 이러한 계약의 형식을 전제로 하여 설명을 계속하면,

상대방고객이 채권채무상계서비스를 제공받기 위하여, 채권채무상계요청을 할 목적으로, 상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)에 접속하면, 서버시스템(31)은, ①채권채무상계요청을 하도록 하거나 채권채무상계요청을 거절하도록 하는 메시지를 포함하고, ②고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하며, ③채권채무상계요청을 하거나 채권채무상계요청을 거절하는 메시지를 전송하는 "button"과 같은 양식컨트롤을 포함하는 웹페이지를 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)으로 제공한다.

이 경우, 서버시스템(31)은 611단계에서 고객이 제공한 상대방고객식별자를 키로 하여, 고객의 채권채무에 대한 데이터가 기억장치(314)에 기억되어 있는지 여부 즉, 고객으로부터 611단계의 채권채무상계요청이 있었는지 여부를 검색하고, 고객의 채권채무에 대한 데이터가 기억장치(314)에 기억되어 있는 경우에는, 상대방고객에게 제공하는 웹페이지에, 611단계의, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 입력할 수 있는 "text"와 같은 입력용 양식컨트롤 대신에, 612단계에서 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하여 표시하게 된다.

상대방고객은 채권채무상계요청을 할 수 있는 웹페이지를 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)의 브라우저를 통하여 볼 수 있으며, 웹페이지에 포함된 채권채무상계요청을 하거나 채권채무상계요청을 거절하는 메시지를 전송하는 양식컨트롤을 작동한다.

상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)은 채권채무상계요청을 하거나 채권채무상계요청을 거절하는 메시지를, 고객이 메시지를 전송하는 양식컨트롤을 작동함에 응하여, 서버시스템(31)으로 전송한다.

서버시스템(31)으로 전송하는, 채권채무상계요청을 하거나 채권채무상계요청을 거절하는 메시지의 보안, 무결성 보장과 송신자의 신원확인을 위하여, 전송하는 메시지에는 인증기관으로부터 인증을 받은 전자서명을 실시한다.

본 발명의 출원일 현재 전자서명 도구(Tool)는 상용화되어 있다.

고객과 상대방고객은 채권채무상계요청의 의사통지(411, 413) 또는 승낙의 의사통지(412, 414) 들을, 각각 고객의 클라이언트시스템(32a)의 기억장치(324)와 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)의 기억장치에 기억시킬 수 있다.

한편, 고객과 상대방고객에 대한 상계서비스제공자의 승낙의 의사통지(412, 414)는, 상대방고객의 의사통지(413)가 고객의 채권채무상계요청(411)에 합치되었을 때 즉, 고객의 채권채무상계요청(411)과 동일한 상대방고객의 채권채무상계요청(413)이 있었을 때에 실시된다.

만일, 상대방고객이 고객의 채권채무상계요청(411)을 거절하는 의사통지(413)를 하거나, 고객의 채권채무상계요청(411)을 승인하는 의사통지(413)가 없을 때에는 617 단계로 진행하여 고객의 채권채무상계요청을 거절한다.

상계서비스제공자가 채권채무상계요청(411, 413)에 상응하는 승낙의 의사통지(412, 414)를 하는 경우에, 서버시스템(31)은 채권채무상계요청에 대한 승낙의 메시지를 포함하는 웹페이지를 고객의 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)으로 전송하며, 고객과 상대방고객은 채권채무상계요청을 승낙하는 메시지를 포함하는 웹페이지를, 각각 고객의 클라이언트시스템(32a)의 브라우저와 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)의 브라우저를 통하여 볼 수 있게된다.

고객의 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)으로 전송하는, 채권채무상계요청에 대한 승낙 메시지의 보안, 무결성 보장과 상계서비스제공자의 식별을 위하여, 서버시스템(31)은 전자서명 인증기관으로부터의 인증을 받아 사용한다.

서버에 대한 인증이라 함은, 전자서명과 동일한 원리를 이용하여, 사용 중인 서버를 명백히 식별 및 인증하고, 서버시스템과 클라이언트시스템 간에 전송되는 정보를 암호화하는 것으로서, 본 발명의 출원일 현재, 서버에 대한 인증 서비스는 상용화되어 있다.

본 발명에 있어서, 상기의 의사통지 절차와 관련하여 몇 가지 형식의 채권채무상계계약의 예를 추가로 들면,

채권채무상계계약이, 고객으로부터 상계서비스제공자에게 채권채무상계계약의 청약(411)을 하고, 이에 상응하여 상계서비스제공자로부터 상대방고객에게 채권채무상계계약의 청약의유인(414)을 하고, 상대방고객이 상계서비스제공자에게 청약(413)하며, 상계서비스제공자가 고객과 상대방고객에게 각각 승낙(412, 414)하는 형식인 것.

채권채무상계계약이, 고객으로부터 상계서비스제공자에게 채권채무상계계약의 청약(411)을 하고, 고객이 상대방고객에게 채권채무상계계약의 청약(415)을 하고, 이에 상응하여 상대방고객이 상계서비스제공자를 통하여 고객에게 승낙(416)하고, 상계서비스제공자가 고객에게 승낙(412)하는 형식인 것.

채권채무상계계약이, 고객의 채권채무상계계약의 청약 또는 승낙(411, 415), 상대방고객의 채권채무상계계약의 청약 또는 승낙(413, 416), 상계서비스제공자의 승낙(412, 414)으로 이루어지는 상계서비스제공자와 고객 들 전부의 계약으로 하는 형식인 것 들이다.

본 발명에 있어서, 채권채무상계계약의 형식에 따라, 웹페이지에 포함되는 메시지의 내용을 달리 구성한다.

또한 615 단계에서는, 612 단계에서 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계대상 테이블(523)에 기록하여 데이터베이스를 갱신한다.

이 경우 상대방고객의 채권채무에 대한 데이터를 역시 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계대상 테이블(523)에 기록하여 데이터베이스를 갱신한다. 즉, 612 단계에서 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터 중 상대방고객식별자를 고객식별자로, 고객식별자를 상대방고객식별자로, 채권액을 채무액으로, 채무액을 채권액으로 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계대상 테이블(523)에 기록하여 데이터베이스를 갱신한다.

채권채무상계연산 실시 단계(613)에서 기억장치(314)에 기억된 채권채무상계연산 실시결과에 대한 데이터를 결제 데이터베이스(345, 530)의 결제 테이블(531)에 기록하여 데이터베이스를 갱신한다.

상기의 경우 들에 있어서, 612 단계에서 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터와 613 단계에서 기억장치(314)에 기억된 채권채무상계연산 실시결과에 대한 데이터는 삭제하여 데이터베이스를 갱신한다.

616 단계에서, 상계서비스제공자와 고객과 상대방고객은, 채권채무상계계약의 내용에 따라 채권채무상계에 의한 결제를 실시한다.

결제일시에 채권채무상계계약에 정하여진 바에 따라 채권채무상계가 이루어짐으로써, 채권과 채무의 결제를 실시한다.

만일 채권채무상계서비스를 채권채무인계의 방식으로 실시함으로써, 결제일시에 단독행위로서 일방적 의사표시인 상계서비스제공자의 고객과 상대방고객에 대한 상계의 의사통지 또는 고객과 상대방고객의 상계서비스제공자에 대한 상계의 의사통지가 필요한 경우에는, 이를 실시하여 채권채무 상계를 실시한다.

이 경우, 상계서비스제공자는 서버시스템(31)과 통신네트워크(33)를 통하여 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)에 채권채무상계 대상 채권과 채무를 상계하는 의사를 통지하거나, 고객과 상대방고객은 각각 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)을 통하여 상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)에 채권채무상계 대상 채권과 채무를 상계하는 의사를 통지한다.

이러한 채권채무상계 대상 채권과 채무를 상계하는 의사를 통지하는 것은 도 4에 있어서의 의사통지7(417)과 의사통지8(418)에 해당하는 것이다.

한편, 이러한 의사통지에 있어서 서버시스템(31)은, 상계의 메시지를 포함하는 웹페이지를 고객의 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)으로 전송하거나, 고객과 상대방고객으로 하여금 채권채무에 대한 상계행위를 할 수 있도록 하는 웹페이지를 고객의 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)에 제공한다.

고객의 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)으로 전송하는, 채권과 채무를 상계하는 의사통지에 대한 보안, 무결성 보장과 상계서비스제공자의 식별을 위하여, 서버시스템(31)은 전자서명 인증기관으로부터의 인증을 받아 사용한다.

본 발명의 출원일 현재 서버에 대한 인증 서비스는 상용화되어 있다.

고객과 상대방고객은 채권채무에 대한 상계의 의사통지를 할 수 있는 웹페이지를, 각각 고객의 클라이언트시스템(32a)의 브라우저와 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)의 브라우저를 통하여 볼 수 있으며, 웹페이지에 포함된 의사통지 메시지를 전송하는 양식컨트롤을 작동함에 의하여 채권과 채무를 상계하는의사통지 메시지를 전송한다.

서버시스템(31)으로 전송하는, 채권과 채무를 상계하는 의사통지 메시지의 보안, 무결성 보장과 송신자의 신원확인을 위하여, 전송하는 메시지에는 인증기관으로부터 인증을 받은 전자서명을 실시한다.

본 발명의 출원일 현재 전자서명 도구(Tool)는 상용화되어 있다.

또한 616 단계에서, 상계서비스제공자의 컴퓨터인 서버시스템(31)은, 채권채무상계연산 실시로 얻어진 결제에 관련한 정보를, 통신네트워크(33)를 통하여 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)으로 제공한다.

채권채무상계연산 실시로 얻어진 결제에 관련한 정보라 함은, 채권채무상계연산 실시와 관련하여 얻어진 ①채권채무상계에 대한 정보 또는 ②고객과 상대방고객이 결제 해야할 채권채무상계잔액에 대한 정보를 포함하는 정보이다.

서버시스템(31)은, 채권채무상계연산 실시로 얻어진 결제에 관련한 정보를 고객과 상대방고객이 얻을 수 있도록, ①채권채무상계에 대한 정보 즉, 채권채무상계연산 실시 대상인, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계대상 테이블(523)로부터 획득하고, 또한 ②고객과 상대방고객이 결제 해야할 채권채무상계잔액에 대한 정보 즉, 해당 결제일시에 있어서 최종적인 채권채무상계연산 실시 결과에 따라 고객과 상대방고객이 결제해야 될 채권잔액, 채무잔액, 미 결제된 채권잔액 및 미 결제된 채무잔액에 대한 데이터를, 615단계에서 갱신된 결제 데이터베이스(346, 530)의 결제 테이블(531)로부터 획득하여, 통신네트워크(33)를 통하여 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)으로 전송한다.

고객과 상대방고객은, 각각, 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)을 통하여 서버시스템(31)에 접속하고, 상기의, 고객과 상대방고객이 결제해야 될 채권잔액, 채무잔액, 미 결제된 채권잔액 및 미 결제된 채무잔액에 대한 정보를 수신하며, 수신된 정보에 따라 채권채무상계잔액을 결제한다.

채권채무상계잔액의 결제는, 고객과 상대방고객이 채권채무상계계약에 정하여진 내용에 따라 상계서비스제공자, 금융기관 또는 기타의 자를 상대로 채권잔액을 금전으로 수취하거나, 채무잔액을 금전으로 변제함으로써 한다.

금전이라 함은, 수표, 전자현금·전자신용카드·전자수표·전자이체시스템 같은 전자지불수단, 등과 같이 가치의 손상없이 즉시로 현금화가 가능한 지불수단과 현금이다.

채권채무상계잔액을 결제함에 있어서, 전자현금·전자신용카드·전자수표·전자이체시스템 등과 같은 전자지불수단(Means of Electronic Payment)에 의하여 결제를 실시함이 바람직하다.

채권채무상계계약의 내용에 따라서는 채권채무상계잔액의 결제를, 채권잔액을 전기 결제일시에 발생한 채무잔액과 상계하거나, 채무잔액을 전기 결제일시에 발생한 채권잔액과 상계 함으로써 할 수도 있다.

고객과 상대방고객이 채권채무상계잔액의 결제를 하게되면, 결제 데이터베이스(346, 530)의 결제 테이블(531)에 채권채무상계잔액의 결제내용을 반영하여 기록함으로써 데이터베이스를 갱신한다.

고객과 상대방고객은, 채권채무상계에 대한 정보 또는 채권채무상계잔액 발생 및 결제에 대한 정보를 데이터베이스(365)에 기록하는 방법으로, 각각 해당고객의 클라이언트시스템(32a, 32b)의 기억장치(324)에 기억시킬 수 있다.

617 단계에서, 상계서비스제공자는 고객의 채권채무상계요청을 거절하는 의사통지를 고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32a)으로 송신한다.

서버시스템(31)은, 고객의 채권채무상계요청을 거절하는 메시지를 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템(32a)으로 전송하며, 고객은 채권채무상계요청을 거절하는웹페이지를 클라이언트시스템(32a)의 브라우저를 통하여 볼 수 있게된다.

상대방고객으로부터 채권채무상계요청이 있는 경우에는, 상대방고객의 채권채무상계요청을 거절하는 의사통지를 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템(32b)으로 송신할 수도 있다.

고객의 클라이언트시스템(32a)과 상대방고객의 클라이언트시스템(32b)으로 전송하는, 채권채무상계요청을 거절하는 의사통지에 대한 보안, 무결성 보장과 상계서비스제공자의 식별을 위하여, 서버시스템(31)은 전자서명 인증기관으로부터의 인증을 받아 사용한다.

본 발명의 출원일 현재 서버에 대한 인증 서비스는 상용화되어 있다.

또한 617 단계에서는, 612 단계에서 변수에 기억되거나 상계요청 테이블(521)에 기록되어 기억장치(314)에 기억된 채권채무에 대한 데이터와 613 단계에서 변수에 기억되거나 상계연산 테이블(522)에 기록되어 기억장치(314)에 기억된 채권채무상계연산 실시결과에 대한 데이터는 삭제하여 데이터베이스를 갱신한다.

지금까지의 611 단계에서 617 단계까지의 설명에 있어서, 통신네트워크 시스템은 인터넷 상의 웹(Web)을 기반으로 하는 웹클라이언트서버시스템을 예로 들어 설명을 하였으나, 본 발명은 이러한 인터넷 상의 웹(Web) 환경에서 만 실시될 수 있는 것은 아니다.

본 발명은 인터넷 외에도 근거리통신망(LAN), 광역통신망(WAN), 점대점 통신시스템(Point-To-Point System)에서 실시될 수 있다.

또한, 소프트웨어적으로는 HTTP(Hyper Text Transfer Protocol) 외에 SMTP(Simple Mail Transfer Protocol) 또는 MIME(Multipurpose Internet Mail Extensions)에 의한 통신환경 아래에서의 전자메일을 통하여 본 발명을 실시할 수 있다. 또한 텔넷(TELNET)을 통하여 사용자 계정으로 서버시스템에 접속한 후, 서버시스템이 제공하는 어플리케이션 프로그램을 고객이 작동함에 의하여 본 발명을 실시할 수도 있다. 이 외에도 관련 기술의 진보에 따라 다양한 시스템에서 본 발명이 실시될 수 있을 것이다.

이러한 것 들은, 본 발명의 고객 입장에서 사용자 인터페이스에 변동이 있음을 뜻할 뿐이며, 본 발명의 본질이 달라짐을 뜻하는 것은 아니기 때문이다.

본 발명을 웹(Web) 외의 GUI(Graphical User Interface)환경에서 실시한다면, 611 단계에서 617 단계까지의 설명에 있어서 웹페이지에 포함된 각종 메시지와 "text"와 같은 입력용 양식컨트롤, "submit"버튼과 같은 전송용 양식컨트롤 들은 각각 동일한 기능을 수행하는 컴포넌트(Component) 들로 구현될 것이다.

이러한 컴포넌트 들의 일 례를 들면, MS Window 상의 스태틱텍스트(Static Text),텍스트박스(Text Box), 버튼(Button)과 같은 것 들이다.

도 7은 본 발명의 채권채무상계연산 과정에 대한 흐름도이다.

711 단계에서, 상계프로그램(342)은 컴퓨터의 중앙처리장치를 작동하여, 고객의 채권채무에 대한 데이터가 기록된 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계요청 테이블(521)과, 상계대상 테이블(523)로부터 결제일시, 고객식별자와 연계하여 채권금액 데이터와 채무금액 데이터를 추출한다.

고객의 채권채무에 대한 데이터가 변수에 기억되어 기억장치(314)에 기억된 경우에는, 데이터가 기억된 변수 들과 상계대상 테이블(523)로부터 결제일시, 고객식별자와 연계하여 채권금액 데이터와 채무금액 데이터를 추출한다.

712 단계에서, 상계프로그램(342)은 추출된 채권금액 데이터와 채무금액 데이터를 컴퓨터의 중앙처리장치를 작동하여 결제일시, 고객식별자와 연계하여 집계한다.

713 단계에서, 상계프로그램(342)은 컴퓨터의 중앙처리장치를 작동하여, 채권금액 집계액 데이터로부터 채무금액 집계액 데이터를 차감하는 방법으로 결제일시, 고객식별자와 연계하여 상계차액을 계산한다.

714 단계에서, 상계결과가 0 이상이면 715 단계로 진행하고, 상계결과가 0 미만이면 716 단계로 진행한다.

715 단계에서, 상계차액은 채권잔액으로 확정된다.

716 단계에서, 상계차액은 채무잔액으로 확정된다.

상계연산을 실시함에 있어, 채무금액 집계액 데이터로부터 채권금액 집계액 데이터를 차감하는 방법으로 상계차액을 계산하고, 이하 상기한 방법의 역으로 714 단계에서 716 단계까지 실시 할 수도 있다.

또한, 결제 데이터베이스(345, 530)의 결제 테이블(531)로부터 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액에 대한 데이터를 추출하고 이를 포함하여 상계연산을 실시할 수도 있다.

도 8a ∼ 8b 는 본 발명의 채권채무상계연산 과정을 일례를 들어 설명하는 설명도이다.

도 8a는 거래흐름을 나타내는 블록도(811)와 거래명세표(812)로 구성되어 있다.

이하 도 8a에 따라 설명하면,

고객 들은 C1, C2, C3, C4, C5로 표시되어 있다.

거래는 화살표로 표시되어 있으며, 거래 별로 각각 거래번호가 부여되어 있다.

고객 들은 화살표의 방향을 따라 재화, 용역, 기타의 경제재를 공급한다.

거래의 결과로서 화살표를 보내는 쪽에 채권이 발생하고 화살표를 받는 쪽에 채무가 발생한다.

거래명세표(812)는 거래흐름 블록도(811)에 의한 거래1, 거래2, 거래3, 거래4, 거래5, 거래6, 거래7 각각의 채권자, 채무자, 거래금액을 정리한 것이다.

거래1은 채권자는 고객C1이고, 채무자는 고객C2이며, 거래금액이 $3,000이며,

거래2은 채권자는 고객C2이고, 채무자는 고객C3이며, 거래금액이 $500이며,

거래3은 채권자는 고객C3이고, 채무자는 고객C4이며, 거래금액이 $1,700이며,

거래4은 채권자는 고객C4이고, 채무자는 고객C5이며, 거래금액이 $1,200이며,

거래5은 채권자는 고객C5이고, 채무자는 고객C1이며, 거래금액이 $1,100이며,

거래6은 채권자는 고객C2이고, 채무자는 고객C1이며, 거래금액이 $2,400이며,

거래7은 채권자는 고객C1이고, 채무자는 고객C3이며, 거래금액이 $800이며,

거래 총 합계금액은 $10,700이다.

도 8b는 도8a의 거래명세표(812)를 각 고객 별로 정리하고, 각 고객 별로 채권금액과 채무금액의 상계과정을 설명하는 표(821)로 되어 있다.

이하 표(821)에 따라 설명하면,

도8a의 거래명세표(812)의 데이터를 각 고객 별로 추출하여 정리하면,

고객C1에 있어서 거래1의 거래상대방은 고객C2 이고 채권금액은 $3,000이며,

고객C1에 있어서 거래5의 거래상대방은 고객C5 이고 채무금액은 $1,100이며,

고객C1에 있어서 거래6의 거래상대방은 고객C2 이고 채무금액은 $2,400이며,

고객C1에 있어서 거래7의 거래상대방은 고객C3 이고 채권금액은 $800이다.

고객C2에 있어서 거래1의 거래상대방은 고객C1 이고 채무금액은 $3,000이며,

고객C2에 있어서 거래2의 거래상대방은 고객C3 이고 채권금액은 $500이며,

고객C2에 있어서 거래6의 거래상대방은 고객C1 이고 채권금액은 $2,400이다.

고객C3에 있어서 거래2의 거래상대방은 고객C2 이고 채무금액은 $500이며,

고객C3에 있어서 거래3의 거래상대방은 고객C4 이고 채권금액은 $1,700이며,

고객C3에 있어서 거래7의 거래상대방은 고객C1 이고 채무금액은 $800이다.

고객C4에 있어서 거래3의 거래상대방은 고객C3 이고 채무금액은 $1,700이며,

고객C4에 있어서 거래4의 거래상대방은 고객C5 이고 채권금액은 $1,200이다.

고객C5에 있어서 거래4의 거래상대방은 고객C4 이고 채무금액은 $1,200이며,

고객C5에 있어서 거래5의 거래상대방은 고객C1 이고 채권금액은 $1,100이다.

각 고객별로 추출된 채권금액과 채무금액을 집계하면,

고객C1에 있어서 채권금액 소계 $3,800, 채무금액 소계 $3,500 이며,

고객C2에 있어서 채권금액 소계 $2,900, 채무금액 소계 $3,000 이며,

고객C3에 있어서 채권금액 소계 $1,700, 채무금액 소계 $1,300 이며,

고객C4에 있어서 채권금액 소계 $1,200, 채무금액 소계 $1,700 이며,

고객C5에 있어서 채권금액 소계 $1,100, 채무금액 소계 $1,200 이다.

각 고객별로 집계된 채권금액 집계액으로부터 채무금액 집계액을 차감하면,

고객C1에 있어서 상계차액 +$300 이며,

고객C2에 있어서 상계차액 -$100 이며,

고객C3에 있어서 상계차액 +$400 이며,

고객C4에 있어서 상계차액 -$500 이며,

고객C5에 있어서 상계차액 -$100 이다.

따라서 채권채무상계연산 결과는,

고객C1에 있어서 채권잔액 $300 이며,

고객C2에 있어서 채무잔액 $100 이며,

고객C3에 있어서 채권잔액 $400 이며,

고객C4에 있어서 채무잔액 $500 이며,

고객C5에 있어서 채무잔액 $100 이다.

상기와 같이, 채권액과 채무액이 상계결제된 금액은, 고객C1의 채무액 $3,500, 고객C2의 채무액 중 $2,900, 고객C3의 채무액 $1,300, 고객C4의 채무액 중 $1,200, 고객C5의 채무액 중 $1,100, 합계 $10,000 이다.

이리하여 총 거래대금 $10,700 중, 채권채무상계의 결과 총 $10,000의 결제자금을 절감하였다.

위에 설명한 바에 따르면, 각 고객별로 채권금액과 채무금액을 추출하고, 각 고객별로 추출된 채권금액과 채무금액을 집계하고, 각 고객별로 채권금액 집계액으로부터 채무금액 집계액을 차감하여 연산을 실시하고 있다.

그러나 위에 설명한 연산방법이 반드시 전체 고객을 대상으로하여, 각 고객별 채권금액과 채무금액에 관한 데이터를 추출하여 이를 변수 들에 기억하거나 데이터베이스에 기억한 후, 이들로 부터 다시 데이터를 불러내어 집계하고, 집계된 데이터를 변수 들에 기억하거나 데이터베이스에 기억한 후, 이들로 부터 다시 데이터를 불러내어 차감하는 연산을 실시하여야 하는 것 만을 상정하지는 아니한다.

고객 1인씩 차례로, 채권금액과 채무금액에 관한 데이터를 추출하고, 이들 데이터를 집계하고, 집계된 채권금액과 채무금액에 관한 데이터를 상호 차감하는 연산을실시할 수도 있다.

또한, 차감 연산을 실시함에 있어 반드시 채권금액 집계액으로부터 채무금액 집계액을 차감하는 방법을 요하지 아니하고, 채무금액 집계액으로부터 채권금액 집계액을 차감하는 방법에 의하고 차감잔액의 부호가 +이면 채무잔액으로하고 차감잔액의 부호가 -이면 채권잔액으로하는 방법에 의할 수도 있다.

도 9는 본 발명의 채권채무상계의 적정여부 판단 과정의 바람직한 일 실시례에 대한 흐름도이다.

911 단계에서, 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계연산 테이블(522)의 채무잔액 필드(5224)에 기록되어 있는, 채무잔액의 크기가 일정 한도 이내이면 912 단계로 진행하고, 일정 한도를 초과하면 917 단계로 진행한다.

이 경우, 채무잔액 필드(5224)에 기록되어 있는 채무잔액은, 612 단계에서 변수에 기억되거나 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계요청 테이블(521)에 기록되어 서버시스템의 기억장치에 기억된 채권채무상계요청을 받은 고객의 채권액 또는 채무액에 대한 데이터와, 615 단계에서 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계대상 테이블(523)에 기록되어있는 채권액과 채무액에 대한 데이터 중 해당 결제일시에결제가 이루어지는 채권액과 채무액에 대한 데이터 들을 대상으로 하여 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 것이다.

912 단계에서, 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계연산 테이블(522)의 미결제포함채무잔액 필드(5225)에 기록되어 있는, 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액을 포함한 채무잔액의 크기가 일정 한도 이내이면 913 단계로 진행하고, 일정 한도를 초과하면 917 단계로 진행한다.

이 경우, 미결제포함채무잔액 필드(5225)에 기록되어 있는 채무잔액은, 결제 데이터베이스(346, 530)의 결제 테이블(531)로부터 획득된 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액에 대한 데이터와, 612 단계에서 변수에 기억되거나 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계요청 테이블(521)에 기록되어 서버시스템의 기억장치에 기억된 채권채무상계요청을 받은 고객의 채권액 또는 채무액에 대한 데이터와, 615 단계에서 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계대상 테이블(523)에 기록되어있는 채권액과 채무액에 대한 데이터 중 해당 결제일시에 결제가 이루어지는 채권액과 채무액에 대한 데이터 들을 대상으로 하여 채권채무상계연산을 실시한 결과 발생한 것이다.

913 단계에서, 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계연산 테이블(522)의 총채권잔액 필드(5226)에 기록되어 있는, 전체 고객의 총 채권잔액의 크기가 일정 한도 이내이면 914 단계로 진행하고, 일정 한도를 초과하면 917 단계로 진행한다.

914 단계에서, 상계 데이터베이스(345, 520)의 상계연산 테이블(522)의 총채권잔액/총채권액 필드(5227)에 기록되어 있는, 전체 고객의 총 채권잔액의 총 채권액에 대한 비율의 크기가 일정 한도 이내이면 915 단계로 진행하고, 일정 한도를 초과하면 917 단계로 진행한다.

915 단계에서, 상기요소 외에, 채권채무상계요청을 받은 관련 채권액 또는 채무액이 법률상 채권채무상계가 불가능한지 여부, 채권채무상계요청을 한 고객이 신용불량자에 해당하는지 여부, 채권채무상계요청을 한 고객의 자금경색여부 등을 추가로 검토하여 해당 사항이 없을 경우 916 단계로 진행하고, 해당 사항이 있을 경우에는 917 단계로 진행한다.

916 단계에서, 고객이 채권채무상계요청을 한 채권채무에 대하여, 채권채무상계가 적정한 것으로판단한다.

917 단계에서, 고객이 채권채무상계요청을 한 채권채무에 대하여, 채권채무상계가 적정하지 아니한 것으로 판단한다.

도 10는 본 발명의 바람직한 일 실시례를 나타내는 흐름도이다.

본 실시례의 네트워크 시스템은 서버시스템, 클라이언트시스템, 인터넷, 통신링크를 포함하는 인터넷 상의 웹을 기반으로 하는 웹클라이언트서버 시스템이다.

본 실시례에서, 서버시스템은 전자서명 인증기관의 인증을 받은 서버이며, 클라이언트시스템은 인증기관의 인증을 받은 전자서명을 실시하는 프로그램을 가지고 있으며 고객은 채권채무상계요청을 함에 있어 전자서명을 실시한다.

본 실시례에서, 채권채무상계계약은 고객과 상대방고객이 각각 상계서비스제공자에게 채권채무상계계약의 청약을 하고, 상계서비스제공자는 고객과 상대방고객에게 각각 채권채무상계계약의 승낙을 하는 형식이다.

또한 채권채무상계계약의 일반적인 사항을 채권채무상계약관으로 정하여 회원 가입 시에 동의하도록 하고, 채권채무상계요청 시에 채권채무상계약관을 적용하여 채권채무상계계약을 체결하도록 한다.

1001 단계에서, 고객이 클라이언트시스템에서 웹브라우저에 상계서비스제공자의 URL을 입력하면, 상계서비스제공자의 서버시스템에 접속된다.

서버시스템은 상계승인선택, 상계정보선택, 회원가입선택의 링크를 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 전송하고, 클라이언트시스템은 브라우저를 통하여 이를 디스플레이 하게된다.

고객이 상계승인선택의 링크를 선택하면 1011 단계로 진행하고, 고객이 상계정보선택의 링크를 선택하면 1021 단계로 진행하며, 고객이 회원가입선택의 링크를 선택하면 1031 단계로 진행한다.

1011 단계에서, 서버시스템은 고객ID를 입력할 수 있는 양식컨트롤을 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 전송하고, 고객이 웹페이지의 데이터입력 필드에 고객ID를 입력하면 서버시스템은 클라이언트시스템을 통하여 이것을 접수하고, 1012 단계로 진행한다.

1012 단계에서, 서버시스템은 접수된 고객ID를 키워드로 하여 고객 데이터베이스를 조회한다.

조회결과 고객ID가 등록되어 있으면 즉, 회원이면 서버시스템은 1013 단계로 진행하고, 등록되어 있지 아니하면 서버시스템은 1032 단계로 진행한다.

1013 단계에서, 서버시스템은 채권채무상계요청을 하도록 하는 메시지를 포함하고, 고객의 채권채무에 대한 데이터를 입력할 수 있는 입력용 양식컨트롤 들을 포함하며, 입력용 양식컨트롤에 입력된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 전송할 수 있는 양식컨트롤을 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 전송한다.

1014 단계에서, 고객은 클라이언트시스템을 통하여 고객의 채권채무에 대한 데이터를 입력용 양식컨트롤에 입력하고, 이를 전송하는 양식컨트롤을 작동한다.

한편, 클라이언트시스템은 입력된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 서버시스템에 전송하고, 서버시스템은 수신된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 데이터베이스에 기록하는 방법으로 기억장치에 기억한다.

1015 단계에서, 서버시스템은 프로그램으로 중앙처리장치를 작동하여, 기억장치에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터 중, 채권액에 대한 데이터와 채무액에 대한 데이터를 이용하여 고객식별자 및 결제일시와 연계하여 채권채무상계연산을 실시한다.

또한, 미 결제된 채권잔액 또는 채무잔액에 대한 데이터를 포함하여 채권채무상계연산을 실시한다.

서버시스템은 채권채무상계연산 실시결과 산출된 채권잔액 또는 채무잔액에 대한 데이터를 기억장치에 기억한다,

또한, 전체 고객의 총채권잔액, 전체 고객의 총채권잔액의 총채권액에 대한 비율 등 상계적정여부 판단자료 산출을 위한 연산을 실시하고 기억장치에 기억한다.

1016 단계에서, 서버시스템은 채권채무상계요청을 하는 채권액 또는 채무액의 채권채무상계의 적정 여부를 판단한다.

채권채무상계의 적정 여부 판단은, 채권채무상계연산 실시결과 산출된 채무잔액에 대한 데이터와, 상계적정여부 판단자료 산출을 위한 연산 실시결과 산출된 전체고객의 총채권잔액, 전체고객의 총채권잔액의 총채권액에 대한 비율 등을 근거로 하여 실시한다.

채권채무상계의 적정 여부 판단은, 고객과 상대방고객 모두에 대하여 실시한다. 이 경우, 상대방고객에 있어서의 채권채무상계의 적정 여부 판단을 위하여, 상대방고객의 채권채무에 대하여도 1015 단계의 채권채무상계연산을 실시한다.

채권채무상계요청을 하는 채권액 또는 채무액의 채권채무상계가 적정한 것으로 판단되면 1017 단계로 진행하고, 부적정한 것으로 판단되면 1019 단계로 진행한다.

1017 단계에서, 고객의 채권채무상계요청에 대한 채권채무상계가 적정한 것으로 1016 단계에서 판단되면, 상계서비스제공자는, 고객의 채권채무에 대한 데이터가 포함된, 채권채무상계요청을 할 수 있는 웹페이지를 상대방고객의 단말장치로 제공한다.

상대방고객은, 고객의 채권채무에 대한 데이터가 포함된, 채권채무상계요청을 할 수 있는 웹페이지를 통하여 채권채무상계요청 즉, 고객의 채권채무상계계약의 청약을 상계서비스제공자의 서버시스템으로 송신한다.

상계서비스제공자는 고객과 상대방고객의 채권채무상계요청에 대한 승낙 즉, 고객과 상대방고객의 채권채무상계계약의 청약에 대한 승낙을 고객의 단말장치와 상대방고객의 단말장치로 송신한다.

고객과 상대방고객은 승낙 메시지가 포함된 웹페이지를 클라이언트시스템의 브라우저를 통하여 볼 수 있다.

또한 1017 단계에서는, 고객과 상대방고객이 채권채무상계 정보를 인지하고 채권채무상계잔액 결제를 위한 정보를 얻을 수 있도록 관련 데이터베이스를 갱신한다.

1018 단계에서, 상계서비스제공자와 고객과 상대방고객은, 채권채무상계계약의 내용에 따라 채권채무상계에 의한 결제를 실시한다.

결제일시에 채권채무상계계약에 정하여진 바에 따라 채권채무상계가 이루어짐으로써, 채권과 채무의 결제를 실시한다.

서버시스템은, 고객과 상대방고객으로 하여금 채권채무상계 정보를 인지하고 채권채무상계 잔액을 결제할 수 있도록, 해당 결제일시에 대한 최종적인 채권채무상계연산 실시 결과에 따라 갱신된 데이터베이스로부터, 채권채무상계 내역에 대한 정보와, 고객과 상대방고객이 결제해야 될 채권잔액, 채무잔액, 미 결제된 채권잔액 및 미 결제된 채무잔액에 대한 정보를 클라이언트시스템에 제공하며, 고객과 상대방고객은 클라이언트시스템을 통하여 이러한 정보를 제공받을 수 있다.

채권채무상계 결과 채권채무상계잔액이 발생하는 경우에는, 고객과 상대방고객은 채권채무상계잔액을 결제한다.

고객과 상대방고객은 채권잔액을 상계서비스제공자로부터 금전으로 수취하거나, 채무잔액을 상계서비스제공자에게 금전으로 변제한다.

또한 채권채무상계잔액의 결제내용을 반영하여 결제 데이터베이스를 갱신한다.

1019 단계에서, 상계서비스제공자는 고객의 채권채무상계요청을 거절하는 의사통지를 고객의 단말장치인 클라이언트시스템으로 송신한다.

상대방고객으로부터 채권채무상계요청이 있는 경우에는, 상대방고객의 채권채무상계요청을 거절하는 의사통지를 상대방고객의 단말장치인 클라이언트시스템으로 송신한다.

또한 1019 단계에서는, 1014 단계에서 기억장치에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터와 관련한 데이터베이스를 갱신한다.

1021 단계에서, 서버시스템은 고객ID를 입력할 수 있는 양식컨트롤을 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 전송하고, 고객이 웹페이지의 데이터입력 필드에 고객ID를 입력하면 서버시스템은 클라이언트시스템을 통하여 이것을 접수하고, 1022 단계로 진행한다.

1022 단계에서, 서버시스템은 접수된 고객ID를 키워드로 하여 고객 데이터베이스를 조회한다.

조회결과 고객ID가 등록되어 있으면 즉, 회원이면 서버시스템은 1023단계로 진행하고, 등록되어 있지 아니하면 서버시스템은 1032 단계로 진행한다.

1023 단계에서, 서버시스템은 회원인 고객의 인적사항을 기록하는 고객 데이터베이스, 채권채무 상계 사항을 기록하는 상계 데이터베이스, 채권잔액 또는 채무잔액의 발생 및 결제사항을 기록하는 결제 데이터베이스 들을 연동하여 검색할 수 있는 웹페이지를 클라이언트시스템에 전송한다.

고객과 상대방고객은 클라이언트시스템을 통하여 이러한 데이터베이스 들에 접근할 수 있으며, 각자에 해당하는 정보를 제공받을 수 있다.

1031 단계에서, 서버시스템은 회원가입을 안내하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 제공하고, 1032 단계로 진행한다.

1032 단계에서, 서버시스템은 고객ID 및 고객의 성명, 주소 등 인적사항 들을 입력할 양식컨트롤을 포함하고, 채권채무상계약관을 표시하고 또한 채권채무상계약관에 고객이 동의하여 회원가입을 할 의사를 묻는 메시지를 포함하며, 회원가입 의사를 표시할 양식컨트롤을 포함하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 제공한다.

1033 단계에서, 고객이 웹페이지의 입력용 양식컨트롤에 고객의 인적사항을 입력하고, 채권채무상계약관에 동의하여 회원가입의사를 표시하는 양식컨트롤을 작동하면, 클라이언트시스템은 입력한 고객ID 및 고객의 성명, 주소 등 인적사항 들을 부라우저를 통하여 서버시스템에 전송한다.

서버시스템은 이것을 접수하고 1034 단계로 진행한다.

만일 고객이 회원가입을 거절하는 의사를 표시하는 양식컨트롤을 작동하면 절차가 종료한다.

1034 단계에서, 서버시스템은 고객ID를 키워드로 하여 고객의 신용도를 조회하고, 신용도가 기준치 이상이면 1035 단계로 진행하며, 신용도가 기준치에 미달하면 1036 단계로 진행한다.

신용도 평가는 채무잔액 결제 지연 정도, 해당고객의 자금경색 정도, 부채비율, 유동비율, 기타 참고자료 등을 자료로 하여, 서버시스템에 해당자료를 기록하여 놓았다가, 평가 시에 서버시스템이 이를 조회하여 행한다.

신용도 평가는 서버시스템의 자동화된 절차에 맡기지 아니하고, 상계서비스제공자가 수동으로 실시 할 수 도 있다.

1035 단계에서, 서버시스템은 고객이 채권채무상계약관에 동의하여 회원으로 등록되었음을 통지하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 제공한다.

1036 단계에서, 서버시스템은 회원가입을 거절하는 웹페이지를 클라이언트시스템에 제공하고 절차는 종료한다.

상기 실시례가 상세하게 구체화되어 있으나, 본 발명은 이에 제한되지 아니한다. 본 발명의 본질을 벗어나지 않는 한 여러 가지 변형의 실시가 가능하다.

이 분야에 통상의 기술을 가진 자라면, 이러한 채권채무상계 기술이 인터넷이 아닌 다른 다양한 환경에서도 사용될 수 있음을 알 수 있을 것이다. LAN, WAN, 기타 컴퓨터를 이용한 데이터통신이 가능한 환경이라면 본 발명을 실시하는 것이 가능할 것이다.

본 발명은, 상계서비스제공자를 통하여 채권채무상계서비스를 제공함으로써 채권채무상계계약을 원활히 하고, 고객에게 신뢰를 부여하며, 전용 상계프로그램을 포함한 컴퓨터 시스템 도입과 통신네트워크를 통한 채권채무상계서비스 제공으로, 자금결제를 채권채무상계의 방법으로 금전의 매개없이 실행함으로써,

기업 측면에서는, 기업의 운영자금 부담을 대폭 경감할 수 있어 유동성 부족이라는 곤란으로부터 벗어날 수 있고, 또한 기업의 금융비용을 대폭 절약할 수 있다.

주된 소비자인 근로자 들은 임금채권을 급여주기 동안 유보하였다가 지불 받는다. 이로써 신용카드를 주로 사용하게되고, 고율의 신용카드 수수료를 부담하게된다. 신용카드의 사용대신 본 발명에 의한 채권채무상계서비스를 이용한다면 금융비용을 절감할 수 있다.

금융기관이 본 발명에 의한 채권채무상계서비스를 제공할 경우, 전체 거래 중 금전을 매개로 하는 결제가 차지하는 비중이 줄고, 고객 별로 채권과 채무의 대차평균을 지향함으로써 금융거래의 위험도 조절을 할 수 있어서 금융거래의 위험도가 낮아지게 된다.

경제 전반에 미치는 효과에 있어서는, 실물경제에 필요한 만큼의 통화량을 공급하는 효과가 있게되므로, 통화공급과잉으로 인한 인플레이션이 감소하는 한편, 통화공급부족으로 인한 경기침체 역시 감소하여 긍정적인 효과가 있다.

본 발명은 기업이나 소비자 측면에서, 각 기업이나 각 소비자가 거래하는 전체 거래액에 적용됨을 전제로 하지 아니한다. 거래금액의 일부에 적용하여도 성과를 거둘 수 있는 것이며, 시행에 아무런 장애도 없다.

특히, 결제형태가 금전을 매개로 하지 아니하고 네트워크 상에서 이루어짐으로써, 전자상거래 특히 거래금액이 크고 거래건수가 적은 기업 간 전자상거래의 거래대금 결제에 유용하다.

Claims (30)

1. 복수의 고객 상호 간의 거래로 인하여 발생된 채권액과 채무액을 원활히 결제하도록 컴퓨터를 사용하는 전자적 결제방법에 있어서,

   (a) 고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하는 채권채무상계요청을 고객의 단말장치(32a) 및 통신네트워크(33)를 통하여 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)에 송신하는 단계(611);

   (b) 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)에 수신된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)의 기억장치(314)에 기억하는 단계(612);

   (c) 프로그램으로 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)의 중앙처리장치(311)를 작동하여, 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 이용하여 채권채무상계연산을 실시하는 단계(613);

   (d) 요청된 채권채무상계가 가능하도록 고객의 채권채무상계요청(411)에 상응하는 의사통지 들(412∼416)을 통신네트워크(33)를 통하여 송수신하는 단계(615);

   (e) 채권채무상계계약의 내용에 따라 채권채무상계에 의한 결제를 실시하는 단계(616);

   들을 포함하는 방법에 의하여, 채권액과 채무액을 상계하는 결제방법.
2. 제1항에 있어서, (e)채권채무상계계약의 내용에 따라 채권채무상계에 의한 결제를실시하는 단계(616)는, 채권채무상계연산 실시로 얻어진 결제에 관련한 정보를 통신네트워크(33)를 통하여 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)로 제공하는 단계를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 결제 방법.
3. 제1항에 있어서, (e)채권채무상계계약의 내용에 따라 채권채무상계에 의한 결제를 실시하는 단계(616)는, 고객의 채권액과 채무액을 상계 처리한 결과 발생하는 채권채무상계잔액을 결제하는 단계를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 결제 방법.
4. 제2항에 있어서, (e)채권채무상계계약의 내용에 따라 채권채무상계에 의한 결제를 실시하는 단계(616)는, 고객의 채권액과 채무액을 상계 처리한 결과 발생하는 채권채무상계잔액을 결제하는 단계를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 결제 방법.
5. 제3항에 있어서, 채권채무상계잔액을 결제함은, 고객으로 하여금 채권잔액을 금전으로 수취하게 하거나 채무잔액을 금전으로 변제하게 하는 것임을 특징으로 하는 결제 방법.
6. 제4항에 있어서, 채권채무상계잔액을 결제함은, 고객으로 하여금 채권잔액을 금전으로 수취하게 하거나 채무잔액을 금전으로 변제하게 하는 것임을 특징으로 하는 결제 방법.
7. 제3항에 있어서, 채권채무상계잔액을 결제함은, 채권잔액을 전기 결제일시에 발생한 채무잔액과 상계하거나, 채무잔액을 전기 결제일시에 발생한 채권잔액과 상계하는 것임을 특징으로 하는 결제 방법.
8. 제4항에 있어서, 채권채무상계잔액을 결제함은, 채권잔액을 전기 결제일시에 발생한 채무잔액과 상계하거나, 채무잔액을 전기 결제일시에 발생한 채권잔액과 상계하는 것임을 특징으로 하는 결제 방법.
9. 제1항 내지 제8항 중 어느 하나에 있어서, (c)프로그램으로 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)의 중앙처리장치(311)를 작동하여, 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 이용하여 채권채무상계연산을 실시하는 단계(613) 다음에, (c')채권채무상계연산 실시결과 얻어진 정보를 이용하여 채권채무상계의 적정여부를 판단하는 단계(614)를 추가로 포함하는 것을 특징으로 하는 결제 방법.
10. 제1항 내지 제8항 중 어느 하나에 있어서, (a)고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하는 채권채무상계요청을 고객의 단말장치(32a) 및 통신네트워크(33)를 통하여 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)에 송신하는 단계(611)에 있어서, 인증기관의 인증을 받은 전자서명을 실시하도록 함을 특징으로 하는 결제 방법.
11. 제9항에 있어서, (a)고객의 채권채무에 대한 데이터를 포함하는 채권채무상계요청을 고객의 단말장치(32a) 및 통신네트워크(33)를 통하여 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)에 송신하는 단계(611)에 있어서, 인증기관의 인증을 받은 전자서명을 실시하도록 함을 특징으로 하는 결제 방법.
12. 제1항 내지 제8항 중 어느 하나에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 전자서명 인증기관의 인증을 받은 서버인 것을 특징으로 하는 결제 방법.
13. 제9항에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 전자서명 인증기관의 인증을 받은 서버인 것을 특징으로 하는 결제 방법.
14. 제1항 내지 제8항 중 어느 하나에 있어서, 통신네트워크(33)는 인터넷(Internet)인 것.
15. 제9항에 있어서, 통신네트워크(33)는 인터넷(Internet)인 것.
16. 제10항에 있어서, 통신네트워크(33)는 인터넷(Internet)인 것.
17. 제11항에 있어서, 통신네트워크(33)는 인터넷(Internet)인 것.
18. 제12항에 있어서, 통신네트워크(33)는 인터넷(Internet)인 것.
19. 제13항에 있어서, 통신네트워크(33)는 인터넷(Internet)인 것.
20. 제1항 내지 제8항 중 어느 하나에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 웹서버(Web Server)이며 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)는 웹클라이언트(Web Client)인 것.
21. 제9항에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 웹서버(Web Server)이며 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)는 웹클라이언트(Web Client)인 것.
22. 제10항에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 웹서버(Web Server)이며 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)는 웹클라이언트(Web Client)인 것.
23. 제11항에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 웹서버(Web Server)이며 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)는 웹클라이언트(Web Client)인 것.
24. 제12항에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 웹서버(Web Server)이며 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)는 웹클라이언트(Web Client)인 것.
25. 제13항에 있어서, 상계서비스제공자의 컴퓨터(31)는 웹서버(Web Server)이며 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)는 웹클라이언트(Web Client)인 것.
26. 복수의 고객 상호 간의 거래로 인하여 발생된 채권액과 채무액을 원활히 결제하도록 하는 컴퓨터 장치로서,

    A. 기억장치(314)와 연결된 중앙처리장치(311);

    B. 중앙처리장치(311)로 하여금,

    (a) 채권채무상계요청과 관련된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 통신네트워크(33)를 통하여 수신하고(611),

    (b) 수신된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 기억장치(314)에 기억하고(612),

    (c) 기억장치(314)에 기억된 고객의 채권채무에 대한 데이터를 이용하여 채권채무상계연산을 실시하고(613),

    (d) 요청된 채권채무상계서비스가 가능하도록 고객의 채권채무상계요청(411)에상응하는 의사통지 들(412∼416)을 통신네트워크(33)를 통하여 송수신하고(615),

    (e) 채권채무상계에 의한 결제를 실시하도록(616),

    중앙처리장치(311)를 작동하는 프로그램을 기억시킨 기억장치(314);

    들을 포함하는 것을 특징으로 하는 장치.
27. 제26항에 있어서, 기억장치(314)는, 중앙처리장치(311)로 하여금, (e)채권채무상계에 의한 결제를 실시(616)하도록 함에 있어서, 채권채무상계연산 실시로 얻어진 결제에 관련한 정보를 통신네트워크(33)를 통하여 고객의 단말장치(32a)와 상대방고객의 단말장치(32b)로 송신하도록, 중앙처리장치를 추가로 작동하는 프로그램을 기억시킨 기억장치(314)임을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
28. 제26항에 있어서, 기억장치(314)는, 중앙처리장치(311)로 하여금, (e)채권채무상계에 의한 결제를 실시(616)하도록 함에 있어서, 고객의 채권액과 채무액을 상계 처리한 결과 발생하는 채권채무상계잔액을 결제함에 대한 데이터를 기억장치에 기억시키고, 이를 출력하도록, 중앙처리장치를 추가로 작동하는 프로그램을 기억시킨 기억장치(314)임을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
29. 제27항에 있어서, 기억장치(314)는, 중앙처리장치(311)로 하여금, (e)채권채무상계에 의한 결제를 실시(616)하도록 함에 있어서, 고객의 채권액과 채무액을 상계 처리한 결과 발생하는 채권채무상계잔액을 결제함에 대한 데이터를 기억장치에 기억시키고, 이를 출력하도록, 중앙처리장치를 추가로 작동하는 프로그램을 기억시킨 기억장치(314)임을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.
30. 제26항 내지 제29항 중 어느 하나에 있어서, 기억장치(314)는, 중앙처리장치(311)로 하여금, (c')채권채무상계연산 실시결과 얻어진 정보를 이용하여 채권채무상계의 적정여부를 판단하도록(614), 중앙처리장치를 추가로 작동하는 프로그램을 기억시킨 기억장치(314)임을 특징으로 하는 컴퓨터 장치.