KR20210034872A - 이행 보증부 p2p 펀딩 서비스 제공 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

본 개시는 프로세서 및 메모리를 포함하고, 투자자와 대출자를 연결하는 P2P 플랫폼 서버에 의해 실행되는 P2P 펀딩 서비스 제공 방법으로서, 공급자 단말기로부터 대출 관련 정보와 대출 요청을 수신하는 단계; 상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 펀드를 생성하는 단계; 및 상기 매출 채권 펀드의 정보를 게시하는 단계;를 포함하고, 상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것이다.

Description

이행 보증부 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR PROVIDING PEER TO PEER FUNDING SERVICE WITH PERFORMANCE GUARANTEE}
본 발명은 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템 및 방법 에 관한 것으로서, 보다 구체적으로는 이행 보증부 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템 및 방법에 관한 것이다.
P2P 금융(PEER TO PEER FINANCE)은 온라인을 통해 대출과 투자를 연결하는 대안금융서비스의 일종으로, 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인 또는 기업 간에 자금을 빌려주고 이자와 함께 돌려받을 수 있도록 제공되는 서비스이다. 2005년 영국에서 처음 도입된 이후 전세계 금융선진국들에서 활발하게 이용되고 있는 핀테크 서비스로서, 국내에서도 온라인 재테크 활성화를 기반으로 새로운 금융 트렌드로 확산되고 있다.
P2P 금융은 대출신청자가 P2P 서비스를 제공하는 웹사이트 등의 P2P 플랫폼에 대출을 신청하면, 다수의 투자자가 십시일반으로 자금을 빌려주고 정해진 기간 이후 이자와 원금을 돌려받는 방식이다.
P2P 금융은 돈을 가진 사람이 직접 자신이 돈을 빌려줄 사람을 선택하고 그 사람에게 얼마를 빌려줄 것인지 금액을 정할 수 있다. 이 과정에서 P2P 플랫폼에서 대출신청자의 신용정보가 투자자에게 공개되고, 투자자는 이를 기초로 투자여부를 판단하고 투자를 한다.
대출자가 P2P 펀딩 플랫폼을 통해 대출을 신청하면, 투자자들은 P2P 펀딩 플랫폼에서 제공하는 대출자들에 대한 정보를 참고하여 특정 대출자를 선택하여 투자를 신청한다. 투자자는 투자를 위해 P2P 펀딩 플랫폼으로 투자금을 송금하고, 이 자금은 일정한 과정을 거쳐 대출자에게 전송된다. 이후 상환일이 도래하거나 또는 상환이 가능하게 되면 대출자는 대출금의 원금과 이자를 P2P 펀딩 플랫폼으로 상환하고, 이는 최종적으로 투자자에게 상환된다.
P2P 펀딩에서 단순히 특정 대출자에 대한 신용도에 기초하여 P2P 대출 상품이 제공될 수도 있으나, 최근에는 특정 대출자의 특정 프로젝트에 대한 P2P 대출이 크라우드펀딩의 형식으로 활발하게 이루어지고 있다.
그러나, 이러한 P2P 플랫폼을 통한 대출 및 투자는 은행 예금자 보호법과 같은 안전 장치가 없고 대출자 신용도 등 신뢰의 문제가 있어서, 투자자 입장에서는 P2P 투자를 망설이는 원인이 되고 있다. 특히 자금의 신속한 회전이 필요한 소상공인들의 경우 P2P 펀딩에 대한 요구가 크지만, 신용도가 상대적으로 낮아 P2P 플랫폼을 통한 투자가 활성화되지 못하고 있는데, 이에 대한 새로운 보완책이 필요한 상황이다.
한국공개특허공보 제10-2019-0046189호
본 발명은 상기 문제점들을 해결하여 특히 소상공인들을 위한 P2P 금융을 활성화 할 수 있는 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템 및 방법을 제공하고자 한다.
본 발명은 또한 특정 용역 또는 제품의 제공과 관련된 P2P 펀딩을 위해 사용자 편의성 및 위험을 헷지할 수 있는 시스템 및 방법을 제공하고자 한다.
본 발명은 매출 채권에 기반한 P2P 펀딩의 대출금 반환을 이행보증에 의해 보장하여 안전성이 향상된 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템 및 방법을 제공하고자 한다.
상기 과제를 해결하기 위해 본 발명의 일 측면에 의한 P2P 펀딩 서비스 제공 방법은, 투자자와 대출자를 연결하는 P2P 플랫폼 서버에 의해 실행되는 P2P 펀딩 서비스 제공 방법으로서, 공급자 단말기로부터 대출 관련 정보와 대출 요청을 수신하는 단계; 상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 펀드를 생성하는 단계; 및 상기 매출 채권 펀드의 정보를 게시하는 단계;를 포함한다.
상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것이다.
상기 매출 채권 펀드를 생성하는 단계는, 물품 또는 용역 대금에 대한 구매자의 이행 보증의 확인을 요청하는 단계; 및 이행보증회사 서버 또는 구매자 단말기로부터 상기 이행 보증의 확인을 수신하는 단계; 를 포함할 수 있다.
상기 이행 보증은 이행보증 보험 계약에 의해 이루어지는 것이 바람직하다.
본 발명의 다른 측면에 의하면, 상기 매출 채권 펀드를 생성하는 단계는, 상기 물품 또는 용역을 최종 공급받는 구매자 단말기로 상기 물품 또는 용역 공급 정보의 확인을 요청하는 단계; 및 상기 대출 관련 정보에 기초하여, 공급자가 제공하는 물품 또는 용역에 대한 매출채권의 대금 액수와 상환 기간을 포함하는 매출 채권 정보를 생성하는 단계; 를 더 포함한다.
상기 매출 채권 펀드를 생성하는 단계는, 상기 대출 관련 정보에 기초하여, SPC와 구매자 간의 제1 계약서, SPC와 공급자와의 제2 계약서를 생성하는 단계를 포함하고, 상기 제1 계약서는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 최종 구매자가 SPC에 대금을 지불하는 것을 약정하는 것이다.
본 발명의 또 다른 측면에 의한 P2P 펀딩 서비스 제공하는 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템은, 통신 네트워크와 연결되는 P2P 플랫폼 서버; 물품 또는 용역 공급 계약에 기초하여 입력된 대출 관련 정보 및 대출 요청을 상기 P2P 플랫폼 서버로 전송하기 위한 공급자 단말기; 및 상기 P2P 플랫폼 서버에 의해 제공되는 매출 채권 펀드에 대한 정보를 수신하고 펀드 가입 정보를 전송하기 위한 투자자 단말기;를 포함한다.
상기 P2P 플랫폼 서버는 상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 펀드를 생성하고, 상기 매출 채권 펀드의 정보를 인터페이스에 게시하고, 상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것이다.
상기 시스템은 물품 또는 용역 대금에 대한 구매자의 이행 보증의 확인의 요청을 수신하고 상기 요청에 대한 확인을 전송하는 이행보증회사 서버;를 더 포함하고, 상기 이행 보증은 이행보증 보험 계약에 의한 것이다.
본 발명의 또 다른 일 측면에 의한 시스템은 상기 대출 관련 정보에 기초하여, SPC와 구매자 간의 제1 계약서, SPC와 공급자와의 제2 계약서를 자동 생성하는 SPC 서버를 더 포함하고, 상기 제1 계약서는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 최종 구매자가 SPC에 대금을 지불하는 약정을 포함한다.
본 발명의 또 다른 측면에 의하면, P2P 펀딩 서비스 제공하기 위해, 공급자 단말기로부터 대출 관련 정보와 대출 요청을 수신하고 상기 대출 관련 정보에 기초하여 대출 상품인 펀드를 생성하고 투자자 단말에 제공하는 P2P 플랫폼 서버가 제공된다.
상기 P2P 플랫폼 서버는 통신부; 상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 정보를 생성하는 SPC부; 상기 매출 채권 정보에 기초하여 대출 심사를 수행하고 매출 채권 펀드를 생성하는 펀드 생성부; 및 상기 매출 채권 펀드의 정보를 게시하는 인터페이스;를 포함한다.
상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것이다.
본 발명은 매출 채권에 기초한 P2P 펀딩의 리스크를 줄이기 위해, 시스템을 통해 생성된 공급자와 특수목적회사(Special Purpose Company, 이하 'SPC'라 함) 간의 계약과 구매자와 SPC 간의 계약에 기반하여 P2P 펀드의 투명성을 높여 대출 상환 리스크를 줄여 P2P 투자의 편의성 및 안전성을 높인다.
본 발명의 방법 및 시스템은 또한 투자 대상인 매출채권에 대한 이행보증계약을 통해 구매자의 대금 채무 상환을 보장하여 P2P 대출의 안전성을 높일 수 있다.
본 발명은 P2P 펀딩의 안전성 및 편의성을 향상시켜 P2P 펀딩을 활성화한다.
도 1은 이행 보증이 없는 상태에서의 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템의 개략도로서, P2P 플랫폼 서버, 공급자 장치, 구매자 단말기, 투자자 단말기 간의 관계를 개략적으로 도시한 것이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 의한 P2P 투자의 구조를 개략적으로 나타낸 개념도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 의한 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템과 그 시스템에서 실행되는 펀딩 서비스 제공 방법을 개략적으로 나타낸 도면이다.
도 4는 본 발명의 또 다른 실시예에 의한 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템과 실행되는 펀딩 서비스 제공 방법을 개략적으로 나타낸 도면이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "전기적으로 또는 통신으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
또한, 명세서에 기재된 "…부", "…모듈" 의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
이하, 본 발명의 다양한 실시예들을 상세히 설명한다.
특정 용역 또는 제품을 제공하는 회사(공급자)는 그 용역 또는 제품을 구매하는 구매자와 계약을 맺고 해당 용역이나 제품을 구매자에게 공급해야 할 채무를 가지게 된다(도 1의 ① 계약 단계). 그리고 구매자는 용역 대금을 상환해야 할 채무를 가지고 공급자는 이 대금에 대한 매출채권을 가지게 된다.
그런데 일반적으로 소매가 아닌 경우 물품이나 용역 대금은 공급자가 용역이나 물품을 공급한 이후에 구매자가 상환하게 되므로, 공급자는 그 기간 동안 자금 회전에 어려움을 겪는다. 특히 자본금이 적고 신용도가 높지 않은 중소상공인들은 계약 이후 대금 상환까지 자금 회전에 많은 어려움을 겪게 되므로, 이에 대한 대책이 필요하다. 따라서, 공급자의 물품 또는 용역 공급 계약에 의한 매출 채권을 기초로 한 P2P 펀딩을 통해 중소상공인들은 자금 조달의 어려움을 해결할 수 있고, 투자자 입장에서는 단순히 대출자의 신용도에 기초한 투자 보다 구체적인 매출 채권에 기초한 투자이므로 상환에 대한 신뢰도가 높다.
도 1은 이행 보증이 없는 상태에서의 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템의 P2P 플랫폼 서버, 공급자 장치, 구매자 단말기, 투자자 단말기 간의 관계를 개략적으로 도시한 것이다. 도 1을 참조하면, P2P 펀딩 서비스 제공 시스템은 공급자(대출자) 장치, 투자자 단말기, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 서버 및 금융기관 서버(미도시)를 포함한다. 이하,
도 1을 참조하여 P2P 펀딩 서비스 제공 방법 및 시스템을 설명한다.
도 1에 의하면, P2P 플랫폼 서버는 공급자(대출자)와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버로서, 하나 이상의 프로세서, 메모리, 통신부를 포함한다. 이하에서 설명되는 시스템과 방법들은 통신 네트워크를 통해 P2P 플랫폼 서버, 공급자 장치, 투자자 단말기 간의 통신에 의해 이루어진다.
공급자(차입자)는 공급자 장치를 통해 P2P 플랫폼 서버에 매출채권에 기초로 대출 요청을 한다. 이 때, 매출채권 관련 정보를 대출 요청과 함께 P2P 플랫폼 서버에 전송할 수 있다. P2P 플랫폼 서버는 매출채권 관련 정보를 기초로 대출 요청의 적합성을 자동 심사하고 매출채권 펀드를 생성하고 웹 페이지나 SNS 서비스 상에 게시하게 된다.
여기서 매출채권 펀드는 공급자 장치에서 제공된 매출채권 정보(매출채권 발생의 근거가 되는 계약 내용)와 공급자 정보(신용등급 등 신용정보, 자본금, 재무제표, 기업 정보)를 기초로 생성된다. 생성된 펀드는 투자유치 목표 금액, 이자율, 상환기간, 모집기간, 최소 투자금액과 최대 투자금액을 포함하는 투자 조건, 공급자 정보, 매출채권 정보를 포함하는 펀드 정보와 함께 P2P 플랫폼에 게재된다(도 1 의 ③ 참조).
투자자는 투자자 단말기를 통해 P2P 플랫폼에 게재된 매출채권 펀드 정보를 획득하고 투자 여부를 판단하게 된다. 이후 투자자 단말을 통해 P2P 플랫폼 서버로 투자액을 포함한 투자 신청 정보가 전송되면, P2P 플랫폼 서버는 해당 투자자 계정으로부터 투자액을 공급자(차입자) 계정으로 전송한다. 이러한 과정에서 은행 등 금융기관 서버와의 정보 교환이나 데이터 송수신이 있을 수 있으나, 이는 본 발명의 핵심 사상이 아니고 이 분야의 통상의 기술자라면 특별한 어려움 없이 구체적인 투자금의 전송에 대해서는 쉽게 알 수 있을 것이므로 기재를 생략한다.
이후 모집 기간 종료 또는 목표 금액 도달 시, P2P 플랫폼 서버는 공급자 장치로 해당 매출채권 펀드 모집 종료 및 차입금의 확보 메시지를 전송한다.
한편, 공급자가 구매자에게 용역 또는 상품을 공급하고, 대금 상환 기한이 도래하여 구매자가 대금 지금을 완료하면, 공급자는 P2P 플랫폼에 매출채권 관련 차입금의 원리금을 상환한다. 이후, P2P 플랫폼 서버는 투자자의 계정으로 원리금을 포함한 투자금을 상환하고 해당 투자자 단말기로 투자금의 상환을 안내하는 메시지를 전송한다. 이러한 일련의 과정에서 P2P 플랫폼 서버에서 처리하는 과정은 모두 자동화되어 프로세서에 의해 처리될 수 있다.
여기서 문제는 공급자가 차입금을 P2P 플랫폼으로 상환하지 않거나 못 할 경우이다. 공급자가 구매자로부터 받은 대금을 상환하지 않거나 구매자가 상품/용역을 제공받고도 대금을 상환하지 않거나 할 수 없는 경우, 대출금(투자금) 연체가 생기고 투자금의 회수에 어려움이 발생하므로, 이러한 리스크 때문에 투자자는 투자를 망설이게 된다.
매출 채권에 기초한 P2P 펀딩의 리스크를 줄이기 위해, 공급자가 아닌 특수목적회사(Special Purpose Company, 이하 'SPC'라 함)를 계약당사자인 차입자로 하여 P2P 펀드의 투명성을 높이고, 매출채권에 대한 이행보증계약을 통해 구매자의 대금 채무 상환을 보장하여 P2P 대출의 안전성을 높일 수 있다.
이하, 도 2 및 도 3을 참조하여 본 발명의 일 실시예에 의한 이행보증부 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템과 방법에 대하여 상세히 설명한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 의한 P2P 투자의 구조를 개략적으로 나타낸 개념도이다. 도 2에 의하면, 용역 또는 물품을 공급하는 판매자(공급자)를 위한 중간유통회사로서 SPC가 P2P 플랫폼, 구매자 및 판매자와 계약을 체결하는 당사자가 된다. 또한 투자자는 P2P 플랫폼을 통해 물품/용역 매출채권에 기초한 펀드에 투자하고, 이 매출채권에 기초한 펀드 대출금의 상환은 구매자가 보증보험사(서울보증보험)와 체결한 이행 보증에 의해 보장을 받게 된다.
이행보증은 계약상의 채무자(구매자)가 약정대로 계약을 이행(대금을 지불)하는 것을 제3자(서울보증보험)가 보증하는 것을 의미한다. 즉, 구매자가 대금 채권의 상환 계약을 불이행하는 경우 보증을 한 제3자(서울보증보험)는 보상금을 지급하거나 채무자를 대신하여 계약을 이행하는 것을 확약하는 것이다. 따라서, 구매자가 물품, 용역, 서비스 공급 대금을 상환하지 못 할 경우, 서울보증보험이 대금을 대위변제하게 된다.
예를 들어, 육류 도매상인 판매자가 식당 또는 소매 정육점에 육류를 공급할 경우을 생각할 수 있다. 이 때 SPC는 육류 공급 계약을 대행하는 중간유통사로서 판매자 및 구매자와 각기 계약을 체결하고, 판매자로부터 공급받은 육류를 구매자에게 공급할 수 있다. 여기에서, SPC는 또한 P2P 플랫폼에 대해서는 차입자가 되어, P2P 플랫폼을 통해 물품 공급 계약에 따른 매출 채권을 기초로 P2P 펀딩을 받아 대출을 실행하고, 이자를 제외한 물품 대금을 조기에 판매자(공급자)에게 상환한다. 이와 별개로 구매자는 서울보증보험과 물품 대금에 대한 이행보증보험 계약을 체결하게 된다. 이 보증보험증권은 대금상환을 보장하기 위한 것으로 SPC가 관리할 수 있다.
이후, 구매자가 육류 대금을 SPC에 상환하면, SPC는 P2P 플랫폼으로 원리금을 포함한 대출금을 상환하고, 투자자는 원리금을 포함한 투자금을 회수하게 된다. SPC는 물품/서비스 공급자와 별개의 개체로서, 구매자가 상환한 대금을 P2P 플랫폼으로 직접 제공하여 원리금 상환을 하게 되므로 공급자가 매출 대금을 상환받았음에도 대출금을 상환하지 않는 종래의 문제를 방지할 수 있다.
또한, 구매자가 어떤 이유로든 기한이 도래한 후에도 물품 대금을 상환하지 않을 경우, SPC는 구매자가 가입한 이행보증보험에 의해 보증보험사(서울보증보험)로부터 대위변제를 받을 수 있어 대출금 상환이 이행불능에 빠지지 않게 된다.
이러한 구조에 의하면, 투자자들은 어떤 경우에도 대금채권을 기초로 한 펀드의 원리금을 회수할 수 있어 투자 안전성이 향상되고, 공급자는 물품/용역 계약 대금을 조기에 현금으로 확보할 수 있어 자금 회전의 어려움을 해소할 수 있다. 이러한 선순환 구조에 의해 중소상공인을 위한 P2P 투자가 활성화되는 긍정적 효과가 있다.
이러한 기본적인 투자 구조를 온라인 또는 모바일에서 실행하기 위한 시스템 및 방법을 이하에서 상세히 설명한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 의한 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템에서 실행되는 펀딩 서비스 제공 방법을 개략적으로 나타낸 도면이다.
본 발명의 일 실시예에 의한 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템은 P2P 플랫폼 서버, 투자자 단말기, 공급자 단말기, 구매자 단말기, 이행보증사 서버를 포함한다. 부가적으로 SPC 서버와 금융기관 서버(미도시)를 더 포함할 수 있다. SPC 서버는 별개로 구비될 수 있으나, P2P 플랫폼 서버 내에 포함될 수도 있다.
피투피(P2P) 플랫폼 서버는 네트워크를 통하여 공급자 단말기, 투자자 단말기, 이행보증회사 서버와 접속된다. 금융기관 서버는 네트워크를 통하여 공급자 단말기, 투자자 단말기와 접속될 수 있다. P2P 플랫폼 서버는 SPC 서버와 이행보증회사 서버 및 금융기관 서버와 네트워크를 통해 연결되거나 또는 별도의 전용망(미도시)을 통해 연결된다.
공급자 단말기는 본 발명의 실시예에 따른 물품/서비스를 제공하는 자로서 P2P 대출을 받으려는 개인 또는 단체가 사용하는 단말기이고, 투자자 단말기는 P2P 대출을 제공하는 투자자가 사용하는 단말기다.
단말기는 데이터 입력을 위한 입력장치, 처리 결과를 출력하는 출력 장치 및 입력장치를 통해 입력된 데이터를 연산 및 처리하여 그 처리 결과를 생성하는 연산장치를 포함한다. 단말기는 스마트폰(smartphone)과 같은 모바일 컴퓨팅 장치, 개인용 컴퓨터, 노트북, 넷북, 태블릿 PC(Tablet PC), PDA(Personal Digital Assistant) 등이 채용될 수 있고, 서버 컴퓨터가 될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
P2P 플랫폼 서버는 통신부, 대출 상품인 펀드를 생성하는 펀드 생성부, 펀드정보 저장부, 인터페이스, 제어부를 포함한다. 인터페이스는 공급자 단말기에 대출 신청 및 대출 처리 결과를 제공하는 대출자 인터페이스와, 각종 펀드를 게시하고, 투자 모집, 투자 신청 및 투자 결과를 제공하는 투자자 인터페이스를 포함한다. 대출자 인터페이스 및 투자자 인터페이스는 온라인 상에서 웹페이지 또는 모바일 어플리케이션 프로그램을 통해 제공되고 사용자 단말기 또는 투자자 단말기가 접근할 수 있다.
공급자가 서비스나 물품을 구매자에게 공급하기로 하고 이로 인한 물품 대금 채권을 조기에 현금화하고자 대출을 받을 수 있도록, 본 발명의 일 실시예에 의한 P2P 플랫폼을 이용할 수 있다. 즉, 매출 채권을 기초로 한 대출 상품인 펀드의 생성을 위해 온라인에서 이루어지는 과정은 다음과 같다.
먼저, 공급자 단말기로부터 P2P 플랫폼 서버가 제공하는 웹 사이트에 접근하여 대출자 인터페이스를 통해 대출신청을 한다. 대출 신청을 위해서는 대출 관련 정보를 입력하여야 한다. 대출 관련 정보는 해당 대출의 기초가 되는 물품/용역 공급 정보와 대출액, 이자율, 대출금 상환 시기, 기타 특이 조건 등을 포함한다. 물품/용역 공급 정보는 물품/용역 공급 계약과 관련 내용으로, 해당 공급 물풀/용역의 내역(물품명, 용역 내용, 수량 등), 공급 시기, 대금 지급 시기, 구매자 정보, 공급자 정보, 매출액(대금) 등을 포함한다. 이러한 정보는 공급자 단말기로부터 입력되어 전송될 수 있는데, 예를 들어, 키인, 또는 계약서류 스캔에 의한 OCR에 의해서도 입력 가능하다.
P2P 플랫폼 서버는 공급자 단말기로부터 수신한 대출 요청 및 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 정보를 생성한다. 매출 채권 정보는 P2P 플랫폼 서버의 SPC부(또는 P2P 플랫폼 서버와 연결되는 SPC 서버)에 의해 생성되는데, SPC와 구매자 간의 제1 계약서, SPC와 공급자와의 제2 계약서, 매출채권의 대금 액수, 상환 기간, 조건, 이자, 물품/용역 공급 정보 등을 포함한다.
SPC부는 상기 대출 관련 정보에 기초하여 차입을 위해 SPC와 구매자 간의 계약과 공급자와의 계약을 포함하는 매출 채권 정보를 생성하기 위해, 해당 대출 관련 정보에 포함된 물품/용역 공급의 존재 및 내용을 확인하기 위해, 구매자 단말기로 물품/용역 공급 정보의 확인 및 계약을 요청하는 메시지를 전송한다. 구매자 단말로부터 확인을 받은 경우 SPC부는 SPC와 구매자 간의 제1 계약서, SPC와 공급자와의 제2 계약서를 자동 생성하고, 매출채권의 액수, 상환 기간, 조건 등을 포함하는 매출 채권 정보를 생성한다.
한편, P2P 플랫폼 서버는 구매자 단말기에 해당 대금채무에 대한 이행보증보험의 가입을 요청하는 메시지를 전송할 수 있다. 예를 들어, 이행보증보험회사 서버로 디렉팅하는 링크를 메시지로 구매자 단말에 전송하여 구매자가 쉽게 이행 보증 보험을 가입하도록 유도할 수 있다.
한편, SPC부는 생성된 매출 채권 정보에 기초하여 해당 매출 채권에 기초한 관련 대출 상품인 매출채권 관련 펀드의 생성을 펀드 생성부에 요청할 수 있다. 펀드 생성부는 상기 매출 채권 정보에 기초하여 대출 요청의 적합성을 심사하고 매출채권 펀드를 생성하고 웹 페이지나 SNS 서비스 상에 게시하게 된다. 적합성 심사는 미리 정해진 요건의 매칭 여부를 판단하는 것으로 메모리에 미리 저장된 자체 알고리즘에 의해 처리된다.
심사 요건 중 하나로서, 펀드 생성부는 매출 채권 정보에 포함된 구매자 정보(구매자 주민번호 또는 사업자등록 번호, 법인 정보)에 기초하여 이행보증회사 서버로 이행보증한도의 확인을 요청할 수 있다. 이때 별도로 구매자 단말기에 이행 보증 보험 가입 정보를 요청하고 이를 수신할 수도 있으나, 이행보증회사와의 별도 계약에 의해 이행보증 회사 서버에 직접 이행보증 한도, 이행보증 보험 가입 여부의 확인을 요청하고 이행보증회사 서버로부터 그 답변을 수신하여 확인하는 것이 바람직하다. 매출채권에 대한 이행보증한도를 확인하고 대출 요건을 만족하고 심사를 통과하면 매출 채권 펀드가 생성한다. 심사 기준이 되는 정보에는 매출채권 발생의 근거가 되는 계약 내용, 공급자 정보(신용등급 등 신용정보, 자본금, 재무제표, 기업 정보), 구매자 신용 정보를 포함할 수 있다.
P2P 플랫폼 서버가 이처럼 매출채권 관련 정보를 기초로 대출 요청의 적합성을 심사하고 매출채권 펀드를 생성하고 인터페이스에 게재하면, 웹 페이지나 SNS 서비스 또는 단말기의 모바일 어플리케이션 상에서 투자자와 공급자는 단말기를 통해 이를 확인할 수 있다.
P2P 플랫폼에 게재되는 펀드 정보는 투자유치 목표 금액, 이자율, 상환기간, 모집기간, 최소 투자금액과 최대 투자금액을 포함하는 투자 조건, 공급자 정보, 매출채권 정보를 포함할 수 있다. 펀드 정보는 DB화 되어 펀드 정보 저장부에 저장된다.
투자자는 투자자 단말기를 통해 P2P 플랫폼에 게재된 매출채권 펀드 정보를 획득하고 투자 여부를 판단하게 된다. 이후 투자자 단말기로부터 P2P 플랫폼 서버로 투자액을 포함한 투자 신청 정보가 전송되고 연계된 금융기관을 통해 입금이 확인되면, 투자 금액을 포함한 투자자 정보를 해당 매출 채권 펀드에 대응하도록 펀드정보 저장부에 기록한다.
제어부는 P2P 플랫폼 서버 내의 통신부, 펀드 생성부, 펀드정보 저장부, 인터페이스, SPC부를 제어하고, P2P 플랫폼 서버 전체를 제어하고 각종 부가적 메시지 등을 생성하고 통신부를 통해 송수신한다.
이후 모집 기간 종료 또는 목표 금액 도달하면, P2P 플랫폼 서버는 대출을 실행하고 공급자 장치로 해당 매출채권 펀드 모집 종료 및 차입금의 확보 메시지를 전송하거나 공급자 인터페이스에 표시한다. 이 때, 대출의 실행은 차입자인 SPC부(SPC 서버)에게로 이루어지고, SPC부가 공급자 단말로 대출금을 전달하고 해당 메시지를 전송한다. 그러나, 이런 방식에 한정되는 것은 아니고 SPC 서버가 아닌 P2P 플랫폼 서버가 직접 공급자 단말로 메시지를 송신하고 대출금을 전송하도록 구성될 수도 있다.
한편, 공급자는 구매자에게 용역 또는 상품을 공급하고, 대금 상환 기한이 도래하면, 구매자는 P2P 플랫폼 서버(또는 SPC 서버)에 매출채권 관련 차입금의 원리금을 상환하게 된다. 즉, 구매자 단말기에서 직접 금융권 서버를 통해 P2P 플랫폼 서버나 SPC 플랫폼 서버의 계정으로 대금 상환을 할 수도 있다.
대안적으로, 구매자가 공급자에게 대금을 지급하고 공급자가 다시 공급자 단말기를 통해 대출금을 상환할 수도 있다.
P2P 플랫폼 서버는 투자자의 계정으로 원리금을 포함한 투자금을 상환하고, 해당 투자자 단말기로 투자금의 상환을 안내하는 메시지를 전송한다. 투자금 상환 단계의 실행은 투자자 단말기로의 SMS 를 이용할 수 있으나 웹이나 모바일 어플리케이션으로 안내하도록 투자자 인터페이스에 표시할 수도 있다.
만약, 구매자가 대금 상환 기한이 도래하였음에도 대금을 상환하지 않으면, 제어부는 이행보증회사 서버로 이행 보증의 실행을 요청한다. 이행보증회사 서버가 이에 대해 이행보증금을 지급하거나 이행보증금의 지급 확인을 전송하면, P2P 플랫폼 서버(제어부)는 투자자의 계정으로 원리금을 포함한 투자금을 상환하고 매출채권 펀드를 종료한다.
이러한 과정을 통해 구매자가 상환한 대금을 P2P 플랫폼으로 직접 제공하여 원리금 상환을 하게 되므로 공급자가 매출대금을 상환받았음에도 대출금을 상환하지 않는 종래의 문제를 방지할 수 있다.
또한, 구매자가 어떤 이유로든 기한이 도래한 후에도 물품 대금을 상환하지 않을 경우, SPC는 구매자가 가입한 이행보증보험에 의해 서울보증보험으로부터 대위변제를 받을 수 있어 대출금 상환이 이행불능에 빠지지 않게 된다.
이러한 구조에 의하면, 투자자들은 어떤 경우에도 대금채권을 기초로 한 펀드의 원리금을 회수할 수 있어 투자 안전성이 향상되고, 공급자는 물품/용역 계약 대금을 조기에 현금으로 확보할 수 있어 자금 회전의 어려움을 해소할 수 있다. 이러한 선순환 구조에 의해 중소상공인을 위한 P2P 투자가 활성화되는 긍정적 효과가 있다.
한편, 본 발명의 일 실시예에 의하면, 펀드 생성부는 매출 채권 정보에 포함된 구매자 정보와 물품/용역 공급 정보에 기초하여 이행보증회사 서버로 이행보증한도의 확인을 요청할 수 있다.
펀드 생성부는 보증보험사 서버로부터 수신한 구매자의 이행보증한도를 확인하고 이 한도가 총 대출금 이하이면 심사를 통과하는 것으로 판단하고, 매출 채권 펀드를 생성한다.
이러한 일련의 과정에서 P2P 플랫폼 서버에서 처리하는 과정은 모두 자동화되어 프로세서에 의해 처리될 수 있다.
본 발명의 또 다른 실시예(도 4)에 의하면, SPC부는 P2P 플랫폼 서버와 별개의 주체에 의해 운영되거나 또는 동일한 주체에 의해 운영되는 별개의 서버일 수도 있다. 이 경우, 다른 구성은 동일하지만, 구매자는 SPC 에게 대금을 상환하게 되고, SPC 서버는 대금 상환 여부 및 대금을 P2P 플랫폼 서버에 전달하고, 이에 따라서 P2P 플랫폼 서버는 투자자 계정으로 원리금을 포함한 투자금을 상환한다. 투자자 계정은 외부 금융기관 계정일 수도 있으나 P2P 플랫폼 서버 내에 존재할 수도 있다.
도 4에 의하면 SPC 서버를 통해 구매자 단말기와 공급자 단말기가 서로 연결되지만, 또 다른 방식으로 공급자 단말기는 P2P 플랫폼 서버를 통해 대출 신청을 하고 이 신청을 SPC 서버로 P2P 플랫폼 서버가 전달할 수도 있다. 즉, SPC 서버 대신 P2P 플랫폼 서버가 모든 프로세스를 진행하고 SPC 서버는 해당 매출 채권 계약에 대한 정보를 저장하는 기능만 수행할 수도 있다.
전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

Claims (8)

  1. 투자자와 대출자를 연결하는 P2P 플랫폼 서버에 의해 실행되는 P2P 펀딩 서비스 제공 방법으로서,
    공급자 단말기로부터 대출 관련 정보와 대출 요청을 수신하는 단계;
    상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 펀드를 생성하는 단계; 및
    상기 매출 채권 펀드의 정보를 게시하는 단계;를 포함하고,
    상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것인, P2P 펀딩 서비스 제공 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 매출 채권 펀드를 생성하는 단계는,
    물품 또는 용역 대금에 대한 구매자의 이행 보증의 확인을 요청하는 단계; 및
    이행보증회사 서버 또는 구매자 단말기로부터 상기 이행 보증의 확인을 수신하는 단계; 를 포함하고,
    상기 이행 보증은 이행보증 보험 계약에 의해 이루어지는 것인, P2P 펀딩 서비스 제공 방법.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 매출 채권 펀드를 생성하는 단계는,
    상기 물품 또는 용역을 최종 공급받는 구매자 단말기로 상기 물품 또는 용역 공급 정보의 확인을 요청하는 단계; 및
    상기 대출 관련 정보에 기초하여, 공급자가 제공하는 물품 또는 용역에 대한 매출채권의 대금 액수와 상환 기간을 포함하는 매출 채권 정보를 생성하는 단계; 를 더 포함하는, P2P 펀딩 서비스 제공 방법.
  4. 제1항 또는 제2항에 있어서,
    상기 매출 채권 펀드를 생성하는 단계는,
    상기 대출 관련 정보에 기초하여, SPC와 구매자 간의 제1 계약서, SPC와 공급자와의 제2 계약서를 생성하는 단계를 포함하고,
    상기 제1 계약서는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 최종 구매자가 SPC에 대금을 지불하는 것을 약정하는 채권채무 관계를 포함하는, P2P 펀딩 서비스 제공 방법.
  5. P2P 펀딩 서비스 제공하는 P2P 펀딩 서비스 제공 시스템으로서,
    통신 네트워크와 연결되는 P2P 플랫폼 서버;
    물품 또는 용역 공급 계약에 기초하여 입력된 대출 관련 정보 및 대출 요청을 상기 P2P 플랫폼 서버로 전송하기 위한 공급자 단말기; 및
    상기 P2P 플랫폼 서버에 의해 제공되는 매출 채권 펀드에 대한 정보를 수신하고 펀드 가입 정보를 전송하기 위한 투자자 단말기;를 포함하고,
    상기 P2P 플랫폼 서버는 상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 펀드를 생성하고, 상기 매출 채권 펀드의 정보를 인터페이스에 게시하고,
    상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것인, P2P 펀딩 서비스 제공 시스템.
  6. 제5항에 있어서,
    물품 또는 용역 대금에 대한 구매자의 이행 보증의 확인의 요청을 수신하고 상기 요청에 대한 확인을 전송하는 이행보증회사 서버;를 더 포함하고,
    상기 이행 보증은 이행보증 보험 계약에 의한 것인, P2P 펀딩 서비스 제공 시스템.
  7. 제6항에 있어서,
    상기 대출 관련 정보에 기초하여, SPC와 구매자 간의 제1 계약서, SPC와 공급자와의 제2 계약서를 자동 생성하는 SPC 서버를 더 포함하고,
    상기 제1 계약서는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 최종 구매자가 SPC에 대금을 지불하는 것을 약정하는, P2P 펀딩 서비스 제공 시스템.
  8. P2P 펀딩 서비스 제공하기 위해, 공급자 단말기로부터 대출 관련 정보와 대출 요청을 수신하고 상기 대출 관련 정보에 기초하여 대출 상품인 펀드를 생성하고 투자자 단말에 제공하는 P2P 플랫폼 서버로서,
    통신부;
    상기 대출 관련 정보에 기초하여 매출 채권 정보를 생성하는 SPC부;
    상기 매출 채권 정보에 기초하여 대출 심사를 수행하고 매출 채권 펀드를 생성하는 펀드 생성부; 및
    상기 매출 채권 펀드의 정보를 게시하는 인터페이스;를 포함하고,
    상기 대출 관련 정보는 물품 또는 용역 공급 정보를 포함하고, 상기 물품 또는 용역 공급 정보는 공급자가 제공하는 물품 또는 용역의 공급 계약과 관련된 것인, P2P 플랫폼 서버.

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