KR20190046189A - 피투피(p2p) 대출 제공 방법 및 그 장치 - Google Patents

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Abstract

피투피(P2P) 대출 제공 방법 및 그 장치가 제공된다. 이 방법은, 적어도 하나의 프로세서에 의해 동작하는 금융기관의 서버에서 수행되는 피투피(P2P) 대출 제공 방법으로서, 대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버로부터 금전채권신탁 계약 요청을 수신하는 단계, 상기 투자자의 투자금을 예치하기 위한 금전채권신탁 계좌를 개설하고, 상기 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는 금전채권신탁 계약을 설정하는 단계, 상기 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 발행하는 단계, 그리고 상기 대출자에게 상기 수익권 증서를 담보로 설정하고 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하는 단계를 포함하고, 상기 금전채권신탁 계약 요청은, 상기 대출자의 대출 신청을 기초로 발생된다.

Description

피투피(P2P) 대출 제공 방법 및 그 장치{METHOD AND APPARATUS FOR PROVIDING PEER TO PEER(P2P) LOAN}
본 발명은 피투피(P2P) 대출 제공 방법 및 그 장치에 관한 것이다.
일반적으로 핀테크(Fintech)는 금융을 뜻하는 파이낸셜(financial)과 기술(technique)의 합성어로 모바일 결제 및 송금, 개인자산관리, 크라우드 펀딩 등 정보기술(IT)을 기반으로 한 새로운 형태의 금융 기술을 말한다.
핀테크 중에서 피투피(P2P, Peer-to-Peer) 금융은 은행 등 전통적인 금융 회사를 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 연결된 개인과 개인 또는 개인과 기업이 직접 돈을 빌려주고 받는 금융업을 의미한다. 이러한 P2P 금융은 자금 모집의 특성상 대출형 크라우드 펀딩(Landing-based Crowd Funding)이라고도 한다.
피투피(P2P) 대출은 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인끼리 자금을 빌려주고 돌려받는다. 피투피(P2P) 대출은 대출 신청인이 피투피(P2P) 서비스를 제공하는 웹사이트 등의 플랫폼에 대출을 신청하면, 다수의 투자자가 십시일반으로 자금을 빌려주고 정해진 기간 동안 이자를 얻는다.
그런데, 종래의 피투피(P2P) 대출은 별도의 근거법이 마련되지 않아 많은 법적 이슈가 존재하는 상황이다.
본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 하나 이상의 투자자로부터 받은 투자금으로 신탁 계약을 통해 제3자 수익권 증서 담보를 형성함으로써, 피투피(P2P) 대출을 제공하는 방법 및 그 장치를 제공하는 것이다.
본 발명의 한 실시예에 따른 대출 제공 방법은 적어도 하나의 프로세서에 의해 동작하는 금융기관의 서버에서 수행되는 피투피(P2P) 대출 제공 방법으로서, 대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버로부터 금전채권신탁 계약 요청을 수신하는 단계, 상기 투자자의 투자금을 예치하기 위한 금전채권신탁 계좌를 개설하고, 상기 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는 금전채권신탁 계약을 설정하는 단계, 상기 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 발행하는 단계, 그리고 상기 대출자에게 상기 수익권 증서를 담보로 설정하고 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하는 단계를 포함하고, 상기 금전채권신탁 계약 요청은, 상기 대출자의 대출 신청을 기초로 발생될 수 있다.
상기 대출을 실행하는 단계 이후, 상기 대출자가 상기 대출에 대한 원리금을 상환하면, 상기 투자금 및 상기 금전채권신탁 계약에 따른 수익금을 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 지급하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 발행하는 단계와 상기 실행하는 단계 사이에, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버로부터 수신된 요청에 따라 상기 투자금을 상기 금전채권신탁 계좌에 이체하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 설정하는 단계는, 상기 금전채권신탁의 수익자를 상기 금융기관 및 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정할 수 있다.
상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 상기 투자자 간에 계약이 설정되고, 상기 계약은, 상기 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약일 수 있다.
상기 설정하는 단계는, 상기 금전채권신탁의 수익자를 상기 금융기관, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 상기 투자자로 설정하는 금전채권관리형 신탁 계약을 설정하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 실행하는 단계는, 상기 대출자 또는 상기 대출자의 대출 신청이 상기 투자자의 설정 조건에 부합하는지 판단하는 단계, 그리고 부합한다고 판단되면, 상기 대출을 실행하는 단계를 포함할 수 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따른 대출 제공 방법은 적어도 하나의 프로세서에 의해 동작하고, 대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버에서 수행되는 피투피(P2P) 대출 제공 방법으로서, 대출자 단말로부터 대출 신청을 수신하는 단계, 금융기관의 서버에게 금전채권신탁 계약 요청을 전송하는 단계, 상기 금융기관의 서버로부터 금전채권신탁 계좌에 예치된 상기 투자자의 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 발급받는 단계, 그리고 상기 금융기관의 서버에게 상기 투자금의 상기 금전채권신탁 계좌로의 이체 요청 및 상기 대출 신청의 실행 요청을 전송하는 단계를 포함하고, 상기 이체 요청 및 상기 실행 요청은, 상기 금융기관의 서버에 의해 상기 대출자에게 상기 수익권증서를 담보로 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행시킬 수 있다.
상기 수신하는 단계와 상기 금전채권신탁 계약 요청을 전송하는 단계 사이에, 상기 대출 신청을 통해 제공받은 정보를 기초로 대출 심사를 수행하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 대출 심사를 수행하는 단계 이후, 투자 모집을 위한 온라인 인터페이스를 제공하는 단계를 더 포함하고, 상기 투자자는, 상기 온라인 인터페이스를 통해 모집된 적어도 하나의 투자자일 수 있다.
상기 금전채권신탁 계약 요청은, 상기 투자자의 가상계좌 내 투자금 이체 대기 요청이 수신된 이후, 발생될 수 있다.
상기 대출 신청의 실행 요청을 전송하는 단계 이후, 상기 대출자가 상기 대출에 대한 원리금을 상환하는 경우, 상기 투자금 및 상기 금전채권신탁 계약에 따른 수익금을 상기 금융기관의 서버로부터 지급받는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 금전채권신탁 계약 요청을 전송하는 단계 이전에, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 상기 투자자 간에, 상기 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약을 설정하는 단계를 더 포함하고, 상기 금전채권신탁 계약 요청은, 상기 금전채권신탁의 수익자가 상기 금융기관 및 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정될 수 있다.
상기 금전채권신탁 계약 요청은, 상기 금전채권신탁의 수익가 상기 금융기관, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 상기 투자자로 설정되고, 상기 대출 신청의 실행 요청은, 상기 투자자의 설정 조건에 부합하는 경우, 실행될 수 있다.
본 발명의 다른 실시예에 따른 대출 실행 장치는 피투피(P2P) 대출을 실행하는 프로그램을 저장하는 메모리, 그리고 상기 프로그램을 실행하는 적어도 하나의 프로세서를 포함하고, 상기 프로그램은, 대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 금융기관 간에 설정된 금전채권신탁 계약 정보를 저장하고, 금전채권신탁 계좌에 예치된 상기 투자자의 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 발행하며, 상기 수익권 증서를 담보로 설정하고 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하는 명령어들(Instructions)을 포함하고, 상기 금전채권신탁 계약 정보는, 상기 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 한다.
상기 프로그램은, 상기 대출자가 대출원리금을 상환하는 경우, 상기 금전채권신탁 계약 정보에 따른 수익자에게 수익금을 배분하는 명령어들을 포함하고, 상기 수익자는, 상기 금융기관 및 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정될 수 있다.
상기 프로그램은, 상기 대출자가 대출원리금을 상환하는 경우, 상기 금전채권신탁 계약 정보에 따른 수익자에게 수익금을 배분하는 명령어들을 포함하고, 상기 수익자는, 상기 금융기관, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 상기 투자자로 설정되고, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 상기 투자자는, 상기 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약이 설정될 수 있다.
본 발명의 실시예에 따르면, 종래의 피투피(P2P) 대출에 대한 법적 이슈 해소와 동시에 신탁을 통한 제3자 수익권 증서 담보 기반으로 피투피(P2P) 대출이 가능하다.
도 1은 본 발명의 한 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 시스템의 구성도이다.
도 2는 본 발명의 한 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 방법의 흐름도이다.
도 3은 본 발명의 다른 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 방법의 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 방법의 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 한 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 장치의 하드웨어 블록도이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성 요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성 요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성 요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
또한, 명세서에 기재된 "…부", "…모듈" 의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
본 명세서에서, 금전채권신탁은 위탁자가 보유하는 일정한 금전의 급부를 목적으로 하는 양도가능한 채권을 신탁함으로써, 위탁자의 자금조달, 추심, 관리, 처분, 재무구조 개선을 목적으로 하는 재산신탁의 일종이다. 위탁자는 금전채권신탁계약에서 발생할 수익권에 따라 발행된 수익권증서를 수익자 변경 또는 타인에게 양도 등을 통하여 채권이 변제될 때까지 회수할 수 없는 자금을 유동화할 수 있다.
위탁자는 신탁회사에 신탁재산을 맡기는 자를 말한다. 수익자는 신탁 계약에서 정한 바에 따라 신탁원본 또는 신탁이익을 수령하는 자를 말하며, 위탁자가 지정할 수 있으며 별도로 지정하지 않는 경우에는 위탁자 본인이 수익자가 된다. 수탁자는 신탁의 목적에 따라 신탁재산을 관리처분 하는 자를 말한다.
도 1은 본 발명의 한 실시예에 따른 피투피(P2P, Peer-To-Peer) 대출 제공 시스템의 구성도이다.
도 1을 참조하면, 피투피(P2P) 대출 제공 시스템은 대출자 단말(100), 투자자 단말(200), 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300) 및 금융기관 서버(400)를 포함한다.
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 네트워크(500)를 통하여 대출자 단말(100), 투자자 단말(200)과 접속된다. 금융기관 서버(400)는 네트워크(500)를 통하여 대출자 단말(100), 투자자 단말(200)과 접속될 수 있다.
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300) 및 금융기관 서버(400)는 네트워크(500)를 통해 서로 연결되거나 또는 별도의 전용망(미도시)을 통해 연결된다.
대출자 단말(100)은 본 발명의 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출을 받으려는 개인 또는 단체가 사용하는 단말을 말한다. 피투피(P2P) 대출은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼에서 개인 간에 필요 자금을 지원하고 대출하는 서비스를 말한다. 대출자 단말(100)은 데이터 입력을 위한 입력장치, 처리 결과를 출력하는 출력 장치 및 입력장치를 통해 입력된 데이터를 연산 및 처리하여 그 처리 결과를 생성하는 연산장치를 포함한다. 대출자 단말(100)은 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300) 및 금융기관 서버(400)와 각각 연결되어, 각 서버(300, 400)로부터 수신된 정보를 화면에 출력한다. 대출자 단말(100)은 스마트폰(smartphone)과 같은 모바일 컴퓨팅 장치, 개인용 컴퓨터, 노트북, 넷북, 태블릿 PC(Tablet PC), PDA(Personal Digital Assistant) 등이 채용될 수 있고, 서버 컴퓨터가 될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
투자자 단말(200)은 본 발명의 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출을 제공하는 투자자가 사용하는 단말을 말한다. 투자자 단말(200)은 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)와 네트워크(500)를 통해 접속되어, 서버(300)로부터 정보를 수신하여 화면에 출력한다. 투자자 단말(200)은 스마트폰(smartphone)과 같은 모바일 컴퓨팅 장치, 개인용 컴퓨터, 노트북, 넷북, 태블릿 PC(Tablet PC), PDA(Personal Digital Assistant) 등이 채용될 수 있고, 서버 컴퓨터가 될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자는 대출자와 투자자를 중계하는 사업자를 말한다. 금융기관은 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 제휴관계가 설정된 금융 사업자를 말한다. 일반적으로, 금융기관은 은행을 의미하지만, 금융업무를 취급하는 기관, 예를들면, 증권사, 상호신용금고, 신용조합 등을 포함할 수 있다.
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자 단말(100)에게 대출 신청 및 대출 처리 결과를 제공하는 대출자 인터페이스와, 투자자 단말(200)에게 투자 모집, 투자 신청 및 투자 결과를 제공하는 투자자 인터페이스를 포함한다. 대출자 인터페이스 및 투자자 인터페이스는 온라인 상에서 제공된다.
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)의 요청에 따라 피투피(P2P) 대출을 실행한다.
본 발명의 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출은 투자자로부터 받은 투자금으로 신탁 계약을 통해 제3자 수익권 증서 담보를 형성하고 이에 기초하여 P2P 대출을 진행한다. 즉, 금융기관은 투자금이 보관되는 신탁 계좌의 신탁 예치금 반환청구권을 금전채권으로 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 금융기관이 신탁 계약을 체결하고 금융기관은 신탁 계약의 수익권 증서를 담보로 대출을 실행한다.
이러한 피투피(P2P) 대출을 통하여, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자는 법적 이슈를 최소화하고, 대출자에게는 1금융권 대출을 제공하고, 투자자에게는 안전한 P2P 투자 서비스를 제공할 수 있다.
또한, 여신 업무 가능한 금융기관 연계로 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 대부업체 설립이 불필요 하다.
또한, 투자자의 투자금을 신탁 계좌에 예치하여 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 자산과 분리함으로써, 유사수신 행위 논란 해소가 가능하다.
또한, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자는 대출중개 명목의 수수료를 금융기관으로부터 수취함으로써, 대출자에 대한 금품수수 논란 해소가 가능하다.
또한, 투자자는 신탁 계약의 수익자 지위로 미등록 대부업자 논란 해소가 가능하고, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 도산시 신탁법에 따라 투자금 보호가 가능하다.
또한, 신탁에 의한 금융소득 인정으로 비영업대금의 이익세율 대비 세금절감 효과 등 법적 이슈 최소화를 기대할 수 있다.
그러면, 이제 전술한 P2P 대출 제공 시스템이 P2P 대출을 제공하는 방법에 대해 실시예 별로 설명하기로 한다.
도 2는 본 발명의 한 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 방법의 흐름도이다.
도 2를 참조하면, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 네트워크(500)를 통하여 대출자 인터페이스를 제공한다(S101).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자 인터페이스를 통해 대출자의 대출 신청을 수신한다(S103).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자의 대출 신청을 통해 대출자가 제공한 대출 신청 정보를 기초로 대출 심사를 수행한다(S105).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출 심사 결과를 네트워크(500)를 통하여 대출자 단말(100)에게 통지한다(S107).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 네트워크(500)를 통해 투자 모집 인터페이스를 제공한다(S109).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 투자 모집 인터페이스를 통하여 투자자의 투자 요청을 수신한다(S111). 이때, 투자 요청은 투자자의 가상계좌내 투자금 이체 대기 요청을 포함한다.
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 금전채권신탁 계약 요청을 금융기관 서버(400)로 전송한다(S113).
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계약 인터페이스를 네트워크(500)를 통해 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로 제공한다(S115).
한 실시예에 따르면, 금전채권신탁 계약 인터페이스는 신탁투자금액, 신탁계약설정일, 위탁자명, 계좌번호, 계약번호 및 신탁계약조건을 포함한 신탁업무에 필요한 정보를 입력 또는 선택할 수 있도록 구성된다. 입력 또는 선택하는 주체는 투자자가 될 수 있다. 또는 입력 또는 선택하는 주체는 투자자로부터 위임받은 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자가 될 수도 있다.
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계약 정보를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로부터 수신(117)한다. 그리고 수신(S117)한 정보를 기초로 투자자의 투자금을 예치하기 위한 금전채권신탁 계좌를 개설하고, 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는 금전채권신탁 계약을 설정하여 저장한다(S119).
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 발행한다(S121). 그리고 수익권증서 발행 결과를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S123).
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로부터 신탁자금 이체 요청을 포함한 대출 실행 요청을 수신한다(S125). 이때, 금융기관 서버(400)는 대출 실행 요청이 수신되면, 투자자의 가상계좌에 대기 요청중인 투자금을 금전채권신탁 계좌에 이체 처리한다.
금융기관 서버(400)는 발행(S121)한 수익권증서를 담보 설정하고 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행한다(S127). S127 단계는 대출 신청자의 계좌에 대출금 입금 처리, 대출자 단말(100)에게 대출 실행 결과 통지를 포함한다.
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 대출자에게 실행한 대출 실행 결과를 전송한다(S129).
이후, 금융기관 서버(400)는 대출자가 대출 원리금을 상환하면(S131), 금전채권신탁 계약 정보를 기초로 신탁자금 및 수익금을 지급한다(S133). 즉, 금전채권신탁 계약 정보에 명시된 수익자에게 수익금을 지급하고, 상환금을 금전채권신탁 계좌에 입금 처리할 수 있다.
금융기관 서버(400)는 S133 단계에서의 지급 처리 결과를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S135).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 투자자에게 투자 원금 및 투자 원금에 따른 이자를 합한 투자 원리금을 지급한다(S137). 이때, 지급(S137)은 투자자의 가상계좌로 입금 처리를 포함할 수 있다.
도 3은 본 발명의 다른 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 방법의 흐름도이다.
도 3을 참조하면, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 네트워크(500)를 통하여 대출자 인터페이스를 제공한다(S201).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자 인터페이스를 통해 대출자의 대출 신청을 수신한다(S203).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자의 대출 신청을 통해 대출자가 제공한 대출 신청 정보를 기초로 대출 심사를 수행한다(S205).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출 심사 결과를 네트워크(500)를 통하여 대출자 단말(100)에게 통지한다(S207).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 투자자로부터 투자금을 제공받고, 투자 요청을 수신한다(S209).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 금전채권신탁 계약 요청을 금융기관 서버(400)로 전송한다(S211).
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계약 인터페이스를 네트워크(500)를 통해 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로 제공한다(S213).
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계약 정보를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로부터 수신(S215)한다. 그리고 수신(S215)한 정보를 기초로 투자자의 투자금을 예치하기 위한 금전채권신탁 계좌를 개설하고, 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는 금전채권신탁 계약을 설정하여 저장한다(S217). 이때, 금전채권신탁의 수익자를 금융기관 및 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정한다(S217). 이러한 금전채권신탁 계약은 투자자를 신탁의 수익자에서 제외하여 신탁 계약에서 배제한다. 따라서, 전형적인 금전채권신탁 거래에 해당하여 투자중개업 이슈가 낮다. 그런데, 투자자가 신탁 계약에 참가하지 못함으로써, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 투자자 간에 P2P 투자를 위한 계약이 필요하다. 본 발명의 실시예에 따르면, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 투자자 간에 계약이 설정된다. 이 계약은, 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약이라 할 수 있다.
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 발행한다(S219). 그리고 수익권증서 발행 결과를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S221).
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로부터 신탁자금 이체 요청을 포함한 대출 실행 요청을 수신한다(S223). 이때, 투자자의 투자금은 대출 실행 요청이 수신(S223)되면, 금전채권신탁 계좌에 투자금을 입금 처리한다.
금융기관 서버(400)는 발행(S121)한 수익권증서를 담보 설정하고 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행한다(S225).
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 대출자에게 실행한 대출 실행 결과를 전송한다(S227).
이후, 금융기관 서버(400)는 대출자가 대출 원리금을 상환하면(S229), 금전채권신탁 계약 정보를 기초로 신탁자금 및 수익금을 지급한다(S231). 즉, 금전채권신탁 계약 정보에 명시된 수익자에게 수익금을 지급하고, 상환금을 금전채권신탁 계좌에 입금 처리할 수 있다.
금융기관 서버(400)는 S231 단계에서의 지급 처리 결과를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S233).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 투자자에게 투자 원금 및 투자 원금에 따른 이자를 합한 투자 원리금을 지급한다(S235). 이때, 지급(S235)은 투자자와 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 간에 설정된 계약에 따라 이루어진다.
도 4는 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 방법의 흐름도이다.
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 네트워크(500)를 통하여 대출자 인터페이스를 제공한다(S301).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자 인터페이스를 통해 대출자의 대출 신청을 수신한다(S303).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출자의 대출 신청을 통해 대출자가 제공한 대출 신청 정보를 기초로 대출 심사를 수행한다(S305).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 대출 심사 결과를 네트워크(500)를 통하여 대출자 단말(100)에게 통지한다(S307).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 투자자의 투자 요청을 수신한다(S309).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 금전채권신탁 계약 요청을 금융기관 서버(400)로 전송한다(S311).
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계약 인터페이스를 네트워크(500)를 통해 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로 제공한다(S313).
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계약 정보를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로부터 수신(S315)한다. 그리고 수신(S315)한 정보를 기초로 투자자의 투자금을 예치하기 위한 금전채권신탁 계좌를 개설하고, 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는 금전채권신탁 계약을 설정하여 저장한다(S317). 이때, 금융기관 서버(400)는 금전채권신탁의 수익자를 금융기관, 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 투자자로 설정하는 금전채권관리형 신탁 계약을 설정한다. 이러한 금전채권관리형 신탁 계약은 투자자를 신탁의 수익자로 지정하여 관리형신탁(금융투자상품 제외 대상) 조건에 따라 설정된다. 이때, 금전채권신탁 계약은 투자자의 수익권 취득은 위탁자가 투자자에게 금융투자상품 매수 청약의 권유에 따른 것이므로 투자중개업 이슈 가능성이 적다. 또한, 위탁자의 지시에 따라서만 수탁자가 신탁재산을 처분하는 관리형신탁으로 투자중개업 이슈를 회피할 수 있다.
금융기관 서버(400)는 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 발행한다(S319). 그리고 수익권증서 발행 결과를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S321).
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)로부터 신탁자금 이체 요청을 포함한 대출 실행 요청을 수신한다(S323). 그러면, 금융기관 서버(400)는 투자자의 투자금을 금전채권신탁 계좌에 이체 처리한다.
금융기관 서버(400)는대출 신청이 S317 단계에서 저장된 금전채권신탁 계약 정보에 설정된 대출 조건에 부합하는지 판단한다(S325).
이때, 부합하지 않으면, 대출 불승인 통지를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S327).
반면, 부합하면, 금융기관 서버(400)는 발행(S319)한 수익권증서를 담보 설정하고 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행한다(S329).
금융기관 서버(400)는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 대출자에게 실행한 대출 실행 결과를 전송한다(S331).
이후, 금융기관 서버(400)는 대출자가 대출 원리금을 상환하면(S333), 금전채권신탁 계약 정보를 기초로 신탁자금 및 수익금을 지급한다(S335). 즉, 금전채권신탁 계약 정보에 명시된 수익자에게 수익금을 지급하고, 상환금을 금전채권신탁 계좌에 입금 처리할 수 있다.
금융기관 서버(400)는 S133 단계에서의 지급 처리 결과를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)에게 전송한다(S337).
온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 서버(300)는 투자자에게 투자 원금 및 투자 원금에 따른 이자를 합한 투자 원리금을 지급한다(S339).
도 5는 본 발명의 한 실시예에 따른 피투피(P2P) 대출 제공 장치의 하드웨어 블록도이다.
도 5를 참조하면, 피투피(P2P) 대출 제공 장치(700)는 통신부(601), 메모리(603), 사용자 인터페이스부(605) 및 적어도 하나의 프로세서(607)를 포함하는 하드웨어로 구성되고, 지정된 장소에 하드웨어와 결합되어 실행되는 프로그램이 저장되며, 하드웨어는 본 발명의 방법을 실행할 수 있는 구성과 성능을 가진다.
통신부(601)는 네트워크(500)를 통하여 데이터를 송수신한다. 메모리(603)는 피투피(P2P) 대출을 실행하는 프로그램을 저장한다. 사용자 인터페이스부(605)는 디스플레이부 및 입력부로 구성된다.
이러한 프로그램은 도 1부터 도 4를 참고로 설명한 본 발명의 동작 방법을 프로그램 언어에 의해 작성된 소프트웨어 프로그램으로서, 도 1부터 도 4를 참고로 설명한 본 발명의 동작 방법을 구현한 명령어들을 포함하고, 메모리(603)와 적어도 하나의 프로세서(607) 등의 하드웨어와 결합하여 본 발명을 구현한다.
한 실시예에 따르면, 프로그램은 대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 금융기관 간에 설정된 금전채권신탁 계약 정보를 저장하고, 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자자의 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 발행하며, 수익권 증서를 담보로 설정하고 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하는 명령어들(Instructions)을 포함할 수 있다. 이때, 금전채권신탁 계약 정보는, 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 한다.
이상에서 설명한 본 발명의 실시예는 장치 및 방법을 통해서만 구현이 되는 것은 아니며, 본 발명의 실시예의 구성에 대응하는 기능을 실현하는 프로그램 또는 그 프로그램이 기록된 기록 매체를 통해 구현될 수도 있다.
이상에서 본 발명의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

Claims (17)

  1. 적어도 하나의 프로세서에 의해 동작하는 금융기관의 서버에서 수행되는 피투피(P2P) 대출 제공 방법으로서,
    대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버로부터 금전채권신탁 계약 요청을 수신하는 단계,
    상기 투자자의 투자금을 예치하기 위한 금전채권신탁 계좌를 개설하고, 상기 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는 금전채권신탁 계약을 설정하는 단계,
    상기 금전채권신탁 계좌에 예치된 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 발행하는 단계, 그리고
    상기 대출자에게 상기 수익권 증서를 담보로 설정하고 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하는 단계를 포함하고,
    상기 금전채권신탁 계약 요청은,
    상기 대출자의 대출 신청을 기초로 발생되는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  2. 제1항에서,
    상기 대출을 실행하는 단계 이후,
    상기 대출자가 상기 대출에 대한 원리금을 상환하면, 상기 투자금 및 상기 금전채권신탁 계약에 따른 수익금을 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 지급하는 단계
    를 더 포함하는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  3. 제1항에서,
    상기 발행하는 단계와 상기 실행하는 단계 사이에,
    상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버로부터 수신된 요청에 따라 상기 투자금을 상기 금전채권신탁 계좌에 이체하는 단계
    를 더 포함하는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  4. 제1항에서,
    상기 설정하는 단계는,
    상기 금전채권신탁의 수익자를 상기 금융기관 및 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정하는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  5. 제4항에서,
    상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 상기 투자자 간에 계약이 설정되고,
    상기 계약은,
    상기 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약인, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  6. 제1항에서,
    상기 설정하는 단계는,
    상기 금전채권신탁의 수익자를 상기 금융기관, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 상기 투자자로 설정하는 금전채권관리형 신탁 계약을 설정하는 단계
    를 포함하는 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  7. 제6항에서,
    상기 실행하는 단계는,
    상기 대출자 또는 상기 대출자의 대출 신청이 상기 투자자의 설정 조건에 부합하는지 판단하는 단계, 그리고
    부합한다고 판단되면, 상기 대출을 실행하는 단계
    를 포함하는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  8. 적어도 하나의 프로세서에 의해 동작하고, 대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자의 서버에서 수행되는 피투피(P2P) 대출 제공 방법으로서,
    대출자 단말로부터 대출 신청을 수신하는 단계,
    금융기관의 서버에게 금전채권신탁 계약 요청을 전송하는 단계,
    상기 금융기관의 서버로부터 금전채권신탁 계좌에 예치된 상기 투자자의 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 발급받는 단계, 그리고
    상기 금융기관의 서버에게 상기 투자금의 상기 금전채권신탁 계좌로의 이체 요청 및 상기 대출 신청의 실행 요청을 전송하는 단계를 포함하고,
    상기 이체 요청 및 상기 실행 요청은,
    상기 금융기관의 서버에 의해 상기 대출자에게 상기 수익권증서를 담보로 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행시키는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  9. 제8항에서,
    상기 수신하는 단계와 상기 금전채권신탁 계약 요청을 전송하는 단계 사이에,
    상기 대출 신청을 통해 제공받은 정보를 기초로 대출 심사를 수행하는 단계
    를 더 포함하는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  10. 제9항에서,
    상기 대출 심사를 수행하는 단계 이후,
    투자 모집을 위한 온라인 인터페이스를 제공하는 단계를 더 포함하고,
    상기 투자자는,
    상기 온라인 인터페이스를 통해 모집된 적어도 하나의 투자자인, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  11. 제10항에서,
    상기 금전채권신탁 계약 요청은,
    상기 투자자의 가상계좌 내 투자금 이체 대기 요청이 수신된 이후, 발생되는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  12. 제8항에서,
    상기 대출 신청의 실행 요청을 전송하는 단계 이후,
    상기 대출자가 상기 대출에 대한 원리금을 상환하는 경우, 상기 투자금 및 상기 금전채권신탁 계약에 따른 수익금을 상기 금융기관의 서버로부터 지급받는 단계
    를 더 포함하는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  13. 제8항에서,
    상기 금전채권신탁 계약 요청을 전송하는 단계 이전에,
    상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 상기 투자자 간에, 상기 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약을 설정하는 단계를 더 포함하고,
    상기 금전채권신탁 계약 요청은,
    상기 금전채권신탁의 수익자가 상기 금융기관 및 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정되는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  14. 제8항에서,
    상기 금전채권신탁 계약 요청은,
    상기 금전채권신탁의 수익가 상기 금융기관, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 상기 투자자로 설정되고,
    상기 대출 신청의 실행 요청은,
    상기 투자자의 설정 조건에 부합하는 경우, 실행되는, 피투피(P2P) 대출 제공 방법.
  15. 피투피(P2P) 대출을 실행하는 프로그램을 저장하는 메모리, 그리고
    상기 프로그램을 실행하는 적어도 하나의 프로세서를 포함하고,
    상기 프로그램은,
    대출자와 투자자를 중계하는 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 금융기관 간에 설정된 금전채권신탁 계약 정보를 저장하고,
    금전채권신탁 계좌에 예치된 상기 투자자의 투자금에 대한 수익권을 증명하는 수익권증서를 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자에게 발행하며,
    상기 수익권 증서를 담보로 설정하고 상기 투자금을 대출금으로 지급하는 대출을 실행하는 명령어들(Instructions)을 포함하고,
    상기 금전채권신탁 계약 정보는,
    상기 금전채권신탁 계좌의 예치금반환청구권을 금전채권으로 하는, 피투피(P2P) 대출 제공 장치.
  16. 제15항에서,
    상기 프로그램은,
    상기 대출자가 대출원리금을 상환하는 경우, 상기 금전채권신탁 계약 정보에 따른 수익자에게 수익금을 배분하는 명령어들을 포함하고,
    상기 수익자는,
    상기 금융기관 및 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자로 설정되는, 피투피(P2P) 대출 제공 장치.
  17. 제15항에서,
    상기 프로그램은,
    상기 대출자가 대출원리금을 상환하는 경우, 상기 금전채권신탁 계약 정보에 따른 수익자에게 수익금을 배분하는 명령어들을 포함하고,
    상기 수익자는,
    상기 금융기관, 상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자 및 상기 투자자로 설정되고,
    상기 온라인 피투피(P2P) 플랫폼 사업자와 상기 투자자는,
    상기 투자자에게 원금 반환 청구권 및 수수료 청구권을 부여하는 담보예금참가신청 계약이 설정되는, 피투피(P2P) 대출 제공 장치.
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