KR20040082879A - 모바일폰과 에이알에스를 이용한 온라인대출시스템 및이의 운용방법 - Google Patents

Abstract

모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템 및 이의 운용방법에 대해 개시한다. 본 발명은 대출신청자의 모바일폰과, 상기 모바일폰과 연결되며 이동통신서비스사 또는 대출사에 마련하는 왑서버를 포함하는 대출사서버와, 그리고 대출신청자가 원하는 시간에 상기 모바일폰으로 호접속하여 대출을 진행하는 ARS서버를 포함하여 구성된 얼굴영상을 이용한 온라인대출시스템의 운용방법에 관한 것으로서, 본 발명의 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법은, 대출을 원하는 대출신청자는 대출사에서 운용하는 왑서버에 접속하여 대출신청을 수행하는 제1 단계; 대출사서버는 전송된 데이터를 데이터베이스화시키고, 대출신청자가 원하는 호출희망시간에 ARS서버에서 모바일폰으로 호접속을 시도하여 대출과정을 진행하는 제2 단계; 상기 ARS서버를 통해 입력된 데이터를 대출사서버에서 판별하여 대출승인 여부를 판별하는 제3 단계; 대출승인이 이루어지면 다음으로 대출관련 서류를 제출하는 제4 단계; 및 해당 계좌를 통해 입금이 완료됨에 따라 대출신청이 완료되는 제5 단계를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 한다. 본 발명에 따르면, 시간 및 장소에 구애받지 않고 언제 어디서나 대출신청이 가능하며, 형식적인 인증과정을 보완함으로써 해당은행에서 금융사고를 미리 방지할 수 있는 탁월한 효과가 있다.

Description

모바일폰과 에이알에스를 이용한 온라인대출시스템 및 이의 운용방법{Online lending service using mobile phone and automatic response system and method for employing thereof}

본 발명은 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템 및 이의 운용방법에 관한 것으로, 특히 모바일폰과 ARS를 이용하여 대출신청을 수행함과 아울러 모바일폰을 포함한 화상카메라를 갖는 인터넷 접속장치를 이용하여 인증을 수행하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템 및 이의 운용방법에 관한 것이다.

사회생활을 영위하는 대부분의 사람은 때때로 대출을 필요로 하게 된다. 이에 따라 은행을 포함하는 각 대출사는 대출에 관련된 약관 등을 정하여 대출서비스를 수행하고 있으며, 대출관련문의가 증가하는 추세에 맞추어 다양한 대응방안을 마련하여야 한다.

기존에는 오프라인을 통해 은행창구에서 자신의 순번을 기다려 대출상담 및 대출신청이 이루어져 시간이 많이 소요될 뿐만 아니라 여러 차례 방문해야 하는 번거로움이 있었다.

이를 해소하기 위해 온라인을 통해 대출을 신청할 수 있도록 각 은행마다 홈페이지를 개설하여 대출신청자에게 서비스를 수행하고 있다. 그런데, 온라인 특히, 인터넷을 이용한 대출의 경우에는 대출신청자가 대출에 관련된 모든 해당 은행의 약관을 숙지하여야 하는 번거로움이 있었다. 즉, 약관을 숙지하지 못하여 잘못된 대출신청을 하였을 경우에는 추후 해당 은행에서 심사하여 에러가 발생하였다는 결과메시지를 전송함으로써 결과적으로 시간을 낭비하는 결과를 초래하였다. 또한, 인터넷을 이용한 대출의 경우에는 인증과정을 거치기는 하지만 비밀번호 등이 누출되었을 경우에는 악용될 소지가 있어 문제점을 내포하고 있었다.

그래서, 최근에는 화상카메라를 이용하여 대출신청자를 직접 확인할 수 있게 하거나, 홍채 또는 지문 등을 실시간으로 전송하게 하여 비밀번호 누설에 따른 문제점을 보완하고자 새로운 개념이 보완되고 있다. 그러나, 설령 대출신청자를 직접 확인할 수 있는 효과는 있으나, 근본적인 보안대책의 한계성을 드러낸다. 즉, 기존의 은행대출창구에서 대출신청자를 직접 확인할 수 없는 즉, 온라인을 이용함에 따라 대출신청자가 해당은행측에서는 이를 인정한다 할지라도 실제 대출신청자의 실제모습 또는 홍채나 지문이 아닐 가능성은 배제할 수 없다는 것이다.

한편, 은행을 포함한 대출사에서는 대출에 대한 위험성을 보완하기 위해 다양한 서류, 보증인에 관련된 서류 등을 대출신청자에게 요구하게 되고, 또한 대출신청자 확인서류 등 대출종류에 따라 다양한 서류를 요구하게 된다. 결국, 상기한 온라인을 이용한 대출방법이 제시되고는 있으나, 결과적으로 대출에 관련된 서류를 제출하기 위해 해당 대출사를 방문해야 하므로 온라인대출의 의미를 상실하게 된다. 이와 같이, 대출에 필요한 각종 서류를 제출시에는 결국 해당 대출사를 방문해야 하는 번거로움이 있었다.

여하튼, 온라인을 이용하여 대출을 수행하고자 할 경우에도, 결과적으로 화상카메라 장착된 네트워크 장비(PC)가 마련된 곳에 방문을 하여야 하는 번거로움과 서류 제출에 따른 번거로움은 온라인 대출에도 동일하게 발생하여 이를 해결하기 위한 방안이 필요하게 되었다. 게다가, 대출문의가 증가할수록 이에 대응한 최소한의 인원보강이 대출사측에서 이루어져야 하나, 실제적으로 대출문의가 증가한다 하여 인원보강이 무한정으로 이루어질 수 없는 점을 고려하여 이를 해결하기 위한 방안이 필요하게 되었다. 이에 본 출원인은 최근 화상카메라가 장착된 모바일폰이 대중화되어 이를 활용함과 아울러 대출사측의 인원보강을 최소화할 수 있는 온라인대출서비스를 제안하게 되었다.

따라서, 본 발명의 목적은 상기한 기존의 문제점을 보완하기 위해, 모바일폰을 이용하여 대출에 관련된 데이터를 전송하여 대출문의가 이루어지며, 이에 대출사측에서는 해당 시간에 ARS를 이용하여 대출문의에 대한 응답을 자동으로 수행하고, 모바일폰을 포함한 화상카메라를 갖는 인터넷 접속장치를 이용하여 얼굴매칭 작업을 수행하여 인증과정을 진행함으로써 최종 대출이 이루어지는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템 및 이의 운용방법을 제공하는데 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 의한 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출서비스의 개념을 개략적으로 나타낸 도면,

도 2는 화상카메라가 장착된 모바일폰의 구성을 개략적으로 나타내 제어회로블록도,

도 3은 통신모듈을 개략적으로 나타낸 제어회로블록도,

도 4는 대출사서버의 구성을 개략적으로 나타내 제어회로블록도,

도 5a 및 도 5b는 영상정보서버의 구성을 개략적으로 나타내 제어회로블록도,

도 6은 ARS서버의 구성을 개략적으로 나타낸 도면,

도 7은 본 발명의 일실시예에 의한 인터넷대출서비스과정을 개략적으로 나타낸 흐름도,

도 8은 대출신청이 이루어지는 과정을 나타낸 흐름도,

도 9 내지 도 11은 모바일폰에 출력된 대출신청 과정을 나타낸 도면,

도 12a 및 도 12b는 모바일폰과 ARS를 이용한 대출신청과정을 나타낸 흐름도,

도 13은 대출신청자의 얼굴과 주민등록증의 얼굴을 매칭하는 과정을 나타낸 흐름도,

도 14 내지 도 16은 대출사의 관리페이지를 도시한 도면이다.

* 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 *

10 : 화상카메라 12 : 모바일폰

14 : 인증서버 16 : 대출사서버

18 : 대출관련서류공급서버 20 : 영상정보서버

22 : ARS서버 24 : 기지국

26 : 교환국 28 : 이동통신서비스사

30 : PSTN

상기한 본 발명의 목적을 달성하기 위한 본 발명의 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템은, 대출사서버에 접속하여 대출관련 입력창 및 정보창을 출력시키고 상기 입력창을 통해 입력된 정보를 대출사서버로 전송시키는 모바일폰; 대출사서버로부터 전송된 암호화된 대출정보를 저장하며, 상기 모바일폰으로부터 대출정보요청에 대응하여 암호화된 대출정보를 검출하여 상기 대출사서버로 전송하는 인증서버; 상기 모바일폰으로부터 전송된 대출신청 요구에 대해 해당 페이지로 대응하며, 입력창을 통해 전송된 정보를 처리 및 데이터베이스화시키고, 상기 모바일폰의 대출정보요청 요구에 대응하여 상기 인증서버로부터 전송된 암호화된 대출정보를 상기 ARS서버로 전송하는 대출사서버; 상기 대출사서버와 연계시켜 대출에 관련된 필요한 서류를 대출사서버로 전송하기 위해 대출관련서류에 관련된 각 관련단체와 연결되는 대출관련서류공급서버; 및 상기 대출사서버에 접속되어 모바일폰으로부터 전송된 대출신청 요구에 대한 자동응답 및 대출진행이 이루어지며 상기한인증서버로부터 전송된 암호화된 대출정보를 상기 모바일폰으로 전달하는 ARS서버를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 한다. 이 때, 상기 모바일폰에 대출신청자의 얼굴영상을 촬상하는 화상카메라가 장착된 경우에는, 상기 대출사서버에 접속되어 대출신청자의 얼굴영상을 주민등록증 상의 얼굴영상과 비교처리하는 영상정보서버를 더 마련하여 이루어진 것이 바람직하다.

여기서, 상기 영상정보서버는, 상기 화상카메라에 촬상된 얼굴에 할당되는 제1 구간의 프레임에 나타나는 얼굴영역을 추출하는 제1 얼굴영역추출부; 주민등록증의 사진 얼굴에 할당되는 제2 구간의 프레임에 나타나는 얼굴영역을 추출하는 제2 얼굴영역추출부; 상기 제1 얼굴영역추출부와 제2 얼굴영역추출부 중에서 어느 하나에서 얼굴영역을 추출하지 못할 경우에 제1 구간 또는 제2 구간으로 리턴하여 얼굴영역을 보정하는 보정부; 상기 제1 구간 및 제2 구간과 동일한 과정을 일정주기마다 반복수행하는 반복재생부; 및 상기 화상카메라에서 대출대상자가 일정구간 이상 사라질 경우에 얼굴영역이 파악되지 않으면 에러메시지를 출력시키는 에러판독부로 구성된다. 또한, 상기 영상정보서버는, 현재 입력된 얼굴영상의 제1 프레임시간(T)과 이전에 입력된 얼굴영상의 제2 프레임시간(T')을 비교하는 제1 비교판단부; 상기 비교판단부의 결과값에 있어, 이전단계에서 처음으로 변화되면서 얼굴형상로 매핑된 프레임 간격과 프레임간의 시간간격()의 곱연산값과 제2 프레임시간(T')과의 합이 제1 프레임시간(T)보다 크다고 판별되면, 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()를 증가시키고, 그렇지 않으면 얼굴형상 매칭여부에 따른 성공여부를 판별하는 성공하게되면 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임시간(T')을 현재 입력된 제1 프레임시간(T)으로 세팅하고, 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 더하여 증가시키는 증가부; 얼굴형상 매칭이 성공하지 못하면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 제N 프레임시간{T'+(×N)}에서 N이 기준값인 1보다 큰가를 비교하는 제2 비교판단부; 상기 제2 비교판단부의 비교결과, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 크지 않으면 실패한 얼굴형상 매칭결과를 검출하고, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 크면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)을 감소시키는 감소부; 및 상기 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)이 감소되면 현재 프레임의 시간(T)에서 프레임간의 시간간격()을 감소시켜 얼굴형상 매칭을 수행한 후 그 성공여부를 판단하는 리턴부로 구성된다.

한편, 본 발명은 대출신청자의 모바일폰과, 상기 모바일폰과 연결되며 이동통신서비스사 또는 대출사에 마련하는 왑서버를 포함하는 대출사서버와, 그리고 대출신청자가 원하는 시간에 상기 모바일폰으로 호접속하여 대출을 진행하는 ARS서버를 포함하여 구성된 얼굴영상을 이용한 온라인대출시스템의 운용방법에 관한 것으로서, 본 발명의 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법은, 대출을 원하는 대출신청자는 대출사에서 운용하는 왑서버에 접속하여 대출신청을 수행하는 제1 단계; 대출사서버는 전송된 데이터를 데이터베이스화시키고, 대출신청자가 원하는 호출희망시간에 ARS서버에서 모바일폰으로 호접속을 시도하여 대출과정을 진행하는 제2 단계; 상기 ARS서버를 통해 입력된 데이터를 대출사서버에서 판별하여 대출승인 여부를 판별하는 제3 단계; 대출승인이 이루어지면 다음으로 대출관련 서류를 제출하는 제4 단계; 및 해당 계좌를 통해 입금이 완료됨에 따라 대출신청이 완료되는 제5 단계를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 한다.

이 때, 상기 제1 단계는, 모바일폰을 이용하여 이동통신서비스사의 왑서버를 연계시켜 대출사서버에 접속하는 단계; 접속이 이루어지면 대출신청자는 메뉴를 검색하여 대출에 관련된 해당 메뉴를 선택하고, 대출신청자의 이름, 주민등록번호, 및 호출희망시간을 대출사서버로 전송하는 단계; 및 대출사서버에서는 전송된 데이터를 데이터베이스화하여 저장하여 대출신청 접수를 완료하는 단계를 포함하여 이루어진다.

또한, 상기 제2 단계는, 대출사서버에서는 희망연락시간의 데이터베이스를 바탕으로 해당 희망연락시간에 이르렀는가를 판별하여 해당 희망연락시간이 되면 ARS서버로 호출명령신호를 전송하는 단계; 호접속을 시도하여 호접속이 이루어지면 “등록상 최근 3년 이내 직권말소 사실이 있는지 여부 표시”, “등본상 최근 2년 이내 주소변동사항 횟수 표시”, “타사 차입 여부”, “희망 대출 금액”를 포함한 개인 기본정보를 입력하는 단계; 입력되는 기본정보에 대해 ARS서버에서 대출사서버로 전송하여 1차 심사를 진행하는 단계; 1차 심사 승인이 이루어지면 “주민등록등본상의 주소”, “자택전화번호”, “거주년수”, “회사명”, “근무지관련데이터”, “연봉”, “거래은행 계좌번호”를 포함한 개인 상세정보를 입력하는 단계; 입력되는 상세정보에 대해 ARS서버에서 대출사서버로 전송하여 2차 심사를 진행하는 단계; 2차 심사 승인이 이루어지면 긴급 연락지를 입력하는 단계; 얼굴 영상을 전송할지 여부를 선택하는 단계; 얼굴 영상을 실시간으로 전송하고자 할 경우에는 대출신청자 자신의 얼굴과 주민등록증 사진의 얼굴을 촬영하여 ARS서버를 연계하여 대출사서버로 전송하는 단계; 대출사서버에서 영상정보서버로 얼굴 영상 및 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 전송하여 얼굴 매칭작업을 수행하는 단계; 및 얼굴 매칭이 이루어지게 되면 대출사서버에서 최종 승인이 이루어져 대출이 완료되는 단계를 포함하여 이루어진다. 한편, 상기 모바일폰을 이용하여 얼굴 영상을 실시간으로 전송하지 않을 경우에는, 지정된 기간 이내에 대출신청자가 화상카메라를 이용하여 네트워크로 전송할 수 있는 장비를 갖춘 곳에서 대출사서버의 웹사이트에 접속하여 얼굴 영상과 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 전송하여 얼굴 매칭작업을 추후 진행할 수도 있다.

한편, 상기 제2 단계 내지 제5 단계 각각의 전후에서, 대출승인 과정에 모바일폰에 장착된 화상카메라를 이용하여 얼굴매칭을 수행한 결과를 연산하여 대출승인 여부를 판정하는 과정을 더 마련하여 이루어진 것이 바람직할 것이다. 이 때, 상기 얼굴매칭은, 제1 프레임시간(T)이 입력되는 단계; 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)을 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임의 시간(T')과 제N 프레임시간{T'+(×N)}의 합연산값을 비교하는 단계; 상기 비교결과, 제1 프레임시간(T)이 제N 프레임시간보다 작다고 판별되면 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 증가시키고, 제1 프레임시간(T)이 제N 프레임시간보다 크거나 같다고 판별되면 유효범위 조건 얼굴형상 매칭을 수행하는 단계; 상기 매칭의성공여부를 판단하여 상기 유효범위 조건 얼굴형상 매칭이 성공이면 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임시간(T')을 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)으로 세팅하고, 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 증가시키고, 상기 유효범위 조건 얼굴형상 매칭이 성공하지 못하면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)이 있을때 N이 1보다 크거나 같은가를 판단하는 단계; 및 상기 비교결과 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 작으면 실패한 유효범위 조건 얼굴형상 매칭 결과를 검출하고, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임 N이 1보다 크면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)을 감소시켜 현재 제1 프레임시간(T)에서 프레임간의 시간간격()을 감소시켜 얼굴형상 매칭을 수행하는 단계를 포함하여 이루어진다.

그리고, 상기 제4 단계는, 대출승인이 이루어지는 직후에 대출신청자에 의해 미리 준비된 서류의 제출에 의해 이루어지거나, 별도로 마련된 대출관련서류공급서버와, 상기 대출관련서류공급서버와 모바일폰 및 인증서버와의 인증을 통해 온라인을 통해 상기 대출사서버로 해당 서류의 전송이 이루어진다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 대해 설명한다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 의한 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출서비스의 개념을 개략적으로 나타낸 도면이다. 도 1에 도시된 바와 같이, 본 발명의 모바일폰(12)과 ARS를 이용한 온라인대출서비스를 수행하기 위해, 화상카메라(10)가장착된 모바일폰(12), 인증서버(14), 대출사서버(16), 대출관련서류공급서버(18), 영상정보서버(20), 및 ARS서버(22)를 포함하여 전체시스템이 구성되어져 있다. 구체적으로, 대출신청자의 얼굴영상을 촬상하는 화상카메라(10)와, 상기 화상카메라(10)로부터 전송된 얼굴영상을 인터넷을 통해 상호 접속된 대출사서버(16)로 전송함과 아울러 대출사서버(16)에 접속하여 대출관련 입력창 및 정보창을 출력시키고 상기 입력창을 통해 입력된 정보를 대출사서버(16)로 전송시키는 모바일폰(12)과, 상기 인증서버(14), 대출사서버(16), 대출관련서류공급서버(18) 사이의 상호 정보교환을 위해 각각 네트워크로 연결하여 이루어진 인터넷과, 상기 대출사서버(16)로부터 전송된 암호화된 대출정보를 저장하며, 상기 모바일폰(12)으로부터 대출정보요청에 대응하여 암호화된 대출정보를 검출하여 상기 대출사서버(16)로 전송하는 인증서버(14)와, 상기 모바일폰(12)으로부터 전송된 대출신청 요구에 대해 해당 페이지로 대응하며, 입력창을 통해 전송된 정보를 처리 및 데이터베이스화시키고, 상기 모바일폰(12)의 대출정보요청 요구에 대응하여 상기 인증서버(14)로부터 전송된 암호화된 대출정보를 상기 ARS서버(22)로 전송하는 대출사서버(16)와, 상기 대출사서버(16)와 연계시켜 대출에 관련된 필요한 서류를 대출사서버(16)로 전송하기 위해 대출관련서류에 관련된 각 관련단체와 연결되는 대출관련서류공급서버(18)와, 상기 대출사서버(16)에 접속되어 대출신청자의 얼굴영상을 주민등록증 상의 얼굴영상과 비교처리하는 영상정보서버(20)와, 그리고 상기 대출사서버(16)에 접속되어 모바일폰(12)으로부터 전송된 대출신청 요구에 대한 자동응답 및 대출진행이 이루어지며 상기한 인증서버(14)로부터 전송된암호화된 대출정보를 상기 모바일폰(12)으로 전달하는 ARS서버(22)로 구성되어 있다. 여기에, 모바일폰(12) 이용에 따라 모바일폰(12)과 대출사서버(16)를 중계하는 기지국(24), 교환국(26), 이동통신서비스사(28) 등이 더 마련되며, ARS서버(22)는 대출신청자들의 상호 전송라인을 별개로 마련하여 상호 송수신을 수행하는 PSTN(PublicSwitched Telephone Network, 30)등 공중망을 통하여 연계시키고 있다.

상기한 모바일폰(12)과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 구성요소에서 중요한 기능을 담당하는 구성에 대해 좀 더 상세히 설명한다.

도 2는 화상카메라가 장착된 모바일폰의 구성을 개략적으로 나타내 제어회로블록도이다. 도 2에 도시된 바와 같이, 먼저, 화상카메라(10)가 장착된 모바일폰(12)에서 화상카메라(10) 부분은 빛의 3원색인 적색(R), 녹색(G) 및 청색(B), 또는 황색(Ye), 청록색(Cy) 자홍색(Mg)을 나타내는 픽셀(pixel)을 매트릭스형태로 구성한 CCD(charge coupled device)로 구성된 영상취득기(101)와, 외부음향의 취득이 이루어지는 마이크로폰으로 구성된 음향취득기(102)와, 영상취득기(101)로부터의 영상신호를 공급받아 CDS(correlated double sampling) 데이터 추출 및 AGC 증폭을 실행하는 영상신호 처리기(13)와, 영상신호 처리기(103)의 출력에 대해 디지탈 포맷에서 R, G, 및 B 영상데이터로 변환하는 A/D 컨버터(104)와, A/D 컨버터(104)에 의해 디지탈화된 R, G, 및 B 신호(영상신호)는 적절한 데이터 압축을 수행하는 영상데이터 압축기(105)와, 상기 영상데이터 압축기(105)에 의해 처리된 영상데이터를 임시저장하는 버퍼메모리(106)와, 기록동작에 사용되는 기록 어드레스(Wad)를 버퍼메모리(106)에 공급하며, 마이크로 프로세서(121)의 제어를 받는 어드레스 발진기(107)와, 그리고 영상/음향데이터 기록 매체로 보유되는 신호를 발생하여 전송시키는 영상전송기(108)로 이루어지며, 모바일폰(12)의 기본적인 중요 구성은 시스템전반의 제어를 담당하는 마이크로 프로세서(121)와, 시스템에 필요한 프로그램을 저장하는 ROM(122)과, 그리고 상기 전송된 영상을 유ㆍ무선의 형태로 송신하는 통신모듈(123)로 이루어져 있다.

상기한 화상카메라(10)가 장착된 모바일폰(12)의 동작과정을 개략적으로 설명하면 다음과 같다.

대출신청자가 모바일폰(12)의 화상카메라(10)를 온시키거나, 이미 동작중인 화상카메라(10) 전방에 위치하면 렌즈를 통해 CCD에 이르러 대출신청자의 영상이 형성된다. 수신된 빛의 양에 알맞은 전하는 전기 신호로 출력되는데, 특히 영상신호로 R 신호, G 신호, 및 B 신호가 출력된다. 이후, CDS(correlated double sampling) 데이터 추출 및 AGC 증폭을 실행하고, 아날로그/디지털 변환을 통해 아날로그형태의 영상을 디지털영상으로 변환시킨다. 다음으로 이어지는 데이터 압축은 통신에 적합한 포맷에 따라 실행된다. 즉, 데이터는 기록 용량, 주파수 대역, 및 기록의 다른 매개변수를 고려해 설립된 통신모듈(123)과 동일한 포맷으로 압축된다.

영상데이터 압축기(105)로부터 영상데이터가 주어지면, 버퍼메모리(106)는 공급된 기록 어드레스(Wad)에 따라 수신된 데이터를 저장한다. 여기서, 어드레스 발진기(107)는 기록 어드레스 카운터, 판독 어드레스 카운터, 및 클럭 발생기를 포함한다. 기록 및 판독 어드레스 카운터에서의 카운트 값은 각각 기록 어드레스(Wad)와 판독 어드레스(Rad)를 발생하는데 사용된다. 메모리로의 기록 동작 및 그로부터의 판독 동작을 위한 버퍼메모리(106)에 걸친 제어는 기록 및 판독 어드레스(Wad) 및 (Rad)를 발생시킴으로서 실행된다. 이러한 어드레스는 마이크로 프로세서(121)나 영상데이터 압축기(105)로부터의 기록 요구에 응답하여 발생된다.

실례로, 영상데이터 압축기(105)는 영상데이터의 출력에 응답해 주기적으로 기록 요구를 출력한다. 차례로, 어드레스 발진기(107)내의 기록 어드레스 카운터는 카운트하여 연속적으로 기록 어드레스(Wad)를 출력한다. 이는 영상 픽업 동작으로부터의 영상데이터가 연속하여 버퍼메모리(106)에 놓이는 것을 허용한다.

기록 어드레스 카운터는 클럭 발생기에 의해 발생된 기준 클럭 신호를 근거로 카운트를 실행하며, 이 클럭 신호는 영상취득기(101)에 의한 CCD 전달 동작의 클럭 신호와 동기화되게 유지된다. 한편, 버퍼메모리(106)에 놓인 영상데이터는 판독 어드레스(Rad)에 따라 회복되며, 이와 같이 회복된 영상데이터는 통신모듈(123)에 공급된다. 그리고, 영상전송기(108)에서는 버퍼메모리(106)로부터의 영상데이터를 변조하고 데이터에 대한 에러 정정 코드를 보충하고, 그에 의해 데이터는 통신을 위한 적절한 포맷으로 변환된다. 이어서, 영상데이터는 통신모듈(123)에 공급된다.

한편, 음향취득기(102)는 지정된 음향신호 전송방법에 따라 수신된 데이터를 복호화한다. 이는 음향신호를 복조 및 A/D 변환을 실행하고, 디지탈화된 음향데이터를 마이크로 프로세서(121)를 통해 영상과 매칭시켜 영상전송기(108)에 공급한다. 영상전송기(108)는 실효 기록 포맷에 따라 버퍼메모리(106)로부터의 영상데이터와 함께 음향데이터를 부호화한다. 이후, 부호화된 데이터 역시 통신모듈(123)에 전달된다. 이에 통신모듈(123)은 기지국(24)으로 동영상정보를 전송한다. 여기서, 상기 통신모듈(123)의 구성에 대해 도 3을 통해 설명한다.

도 3은 통신모듈을 개략적으로 나타낸 제어회로블록도이다. 도 3에 도시된 바와 같이, 1/3 레이트 부호기 및 1/6레이트 부호기를 구비하는 순방향 링크 트래픽채널 송신장치를 일례로서 제시한다. 개략적으로, 선택기, 부호기, 심볼반복기, 롱코드발생기, 신호변환기, 확산기 등으로 이루어지게 된다.

선택기(selector, 1231)는 제1 출력단이 제1 부호기(1232)에 연결되고 제2 출력단이 제2 부호기(1233)에 연결된다. 상기 선택기(1231)는 송신할 데이터를 입력하며, 상기 마이크로 프로세서(121)에서 출력되는 선택신호Csel에 의해 입력 데이터를 제1 부호기(1232) 또는 제2 부호기(1233)에 선택 출력한다.

제1 부호기(1232)는 상기 선택기(1231)의 출력에 의해 데이터의 입력 유무가 결정되며, 상기 선택기(1231)에서 입력 데이터 발생시 입력되는 데이터를 1/3 부호화 레이트로 부호화 및 천공하여 심볼로 출력한다. 따라서 상기 제1 부호기(1232)는 입력 데이타 1비트를 3개의 심볼들로 부호화하여 출력한다. 상기 제1 부호기(1232)은 길쌈부호기 또는 터보부호기 등을 사용할 수 있다. 제1 심볼반복기(1234)는 상기 제1 부호화 레이트로 부호화된 데이터를 입력하며, 각각 다른 비트 레이트로 입력되어 부호화된 심볼들을 동일한 심볼 레이트를 갖도록 반복하여 출력한다. 제1 인터리버(1236)는 상기 제1 부호화 데이터를 인터리빙하기 구조를 가지며, 상기 제1 심볼반복기(1234)에서 출력되는 제1 부호화된 데이터들을 인터리빙하여 출력한다. 여기서 상기 제1 인터리버(1236)는 블럭 인터리버를 사용할 수 있다.

제2 부호기(1233)는 상기 선택기(1231)의 출력에 의해 데이터의 입력 유무가 결정되며, 상기 선택기(1231)에서 입력 데이터 발생시 입력되는 데이터를 1/6 부호화 레이트로 부호화 및 천공하여 심볼로 출력한다. 따라서 상기 제2 부호기(1233)는 입력 데이타 1비트를 6개의 심볼들로 부호화하여 출력한다. 상기 제2 부호기(1233)는 길쌈부호기 또는 터보부호기 등을 사용할 수 있다. 제2 심볼반복기(1235)는 상기 제2 부호화 레이트로 부호화된 데이터를 입력하며, 각각 다른 비트 레이트로 입력되어 부호화된 심볼들을 동일한 심볼 레이트를 갖도록 반복하여 출력한다. 제2 인터리버(1237)는 상기 제2 부호화 데이터를 인터리빙하기 구조를 가지며, 상기 제2 심볼반복기(1235)에서 출력되는 제2 부호화된 데이터들을 인터리빙하여 출력한다. 여기서 상기 제2 인터리버(1237)는 블럭 인터리버를 사용할 수 있다.

롱코드 발생기(1246)는 롱코드를 발생한다. 여기서 상기 롱코드는 각 가입자의 고유한 식별 코드로써 가입자 마다 다르게 할당된다. 데시메이터(1247)는 상기 제1 인터리버(1236) 및 제2 인터리버(1237)에서 출력되는 심볼 레이트와 일치하도록 상기 롱코드를 데시메이션하여 출력한다. 선택기(1248)는 상기 데시메이터(1247)의 출력을 입력하며, 상기 부호기 선택신호 Csel에 의해 상기 데시메이션된 롱코드를 제1 혼합기(1238) 또는 제2 혼합기(1239)에 선택 출력한다. 상기 선택기(1248)는 상기 1/3 부호화 레이트 선택시 상기 데시메이션된 롱코드를 제1 혼합기(1238)에 스위칭 출력하며, 1/6 부호화 레이트 선택시 상기 데시메이션된 롱코드를 상기 제2 혼합기(1239)에 스위칭 출력한다. 상기 제1 혼합기(1238)는 상기 제1 인터리버(1236)에서 출력되는 제1 부호화 데이터와 상기 선택기(1248)에서 출력되는 롱코드를 혼합하여 출력된다. 제2 혼합기(1239)는 상기 제2 인터리버(1237)에서 출력되는 제2 부호화 데이터와 상기 선택기(1248)에서 출력되는 롱코드를 혼합하여 출력된다.

제1 신호변환기(1240)는 상기 제1 혼합기(1238)에서 출력되는 2진 데이터의 레벨을 변환하여 출력한다. 상기 제1 신호변환기(1240)는 0 데이타를 +1로 변환하고 1 데이타를 -1로 변환하여 출력한다. 제1 직교변조기(1242)는 제1 직교부호 발생기를 구비하며, 상기 제1 직교부호 발생기는 상기 마이크로 프로세서(121)에서 출력되는 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength에 의해 상기 제1 부호화 데이타를 직교변조하기 위한 제1 직교부호를 생성한다. 따라서 상기 제1 직교변조기(1242)는 상기 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength에 따른 제1 직교부호를 생성한 후 상기 제1 신호변환기(1240)에서 출력되는 데이터와 곱하여 제1 직교변조신호를 발생한다. 여기서 상기 직교부호는 월시부호(walsh code)를 사용하며, 제1 부호화 레이트(1/3 coding rate)의 부호화 데이터에 대해서는 코드길이가 256인 월시부호를 사용한다고 가정한다.

제2 신호변환기(1241)는 상기 제2 혼합기(1239)에서 출력되는 2진 데이터의레벨을 변환하여 출력한다. 상기 제2 신호변환기(1241)는 0 데이타를 +1로 변환하고 1 데이타를 -1로 변환하여 출력한다. 제2 직교변조기(1243)는 제2 직교부호 발생기를 구비하며, 상기 제2 직교부호 발생기는 상기 마이크로 프로세서(121)에서 출력되는 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength에 의해 상기 제2 부호화 데이타를 직교변조하기 위한 제2 직교부호를 생성한다. 따라서 상기 제2 직교변조기(1243)는 상기 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength에 따른 제2 직교부호를 생성한 후 상기 제2 신호변환기(1241)에서 출력되는 데이터와 곱하여 제2 직교변조신호를 발생한다. 여기서 상기 직교부호는 월시부호(walsh code)를 사용하며, 제1 부호화 레이트(1/6 coding rate)의 부호화 데이터에 대해서는 코드길이가 128인 월시부호를 사용한다고 가정한다.

확산기(1244)는 상기 제1 직교변조기(1242) 또는 상기 제2 직교변조기(1243)에서 출력되는 제1 직교변조신호 또는 제2 직교변조신호를 입력하며, 수신되는 확산시퀀스와 혼합하여 송신신호를 확산 출력한다. 여기서 상기 확산시퀀스는 PN시퀀스를 사용할 수 있으며, QPSK확산기를 사용할 수 있다. 이득조정기(1245)는 상기 확산기(1244)의 출력을 입력하며, 이득제어신호Gc에 의해 상기 입력되는 확산신호의 이득을 조정하여 출력한다.

상기와 같이 구성된 통신모듈(123)의 동작상을 간단히 설명한다.

마이크로 프로세서(121)는 수신장치(미도시)에서 출력되는 파라미터들을 분석하여 부호화 레이트의 변경 유무를 판단한다. 이때의 파라미터들은 수신되는 신호의 세기 (RSSI, Ec/Io, Eb/Io 등), 일정 기간 동안 수신되는 모바일폰(12)의 누적값, 그리고 통신 중 상대방에서 부호화 레이트의 변경을 요구하는 메시지 INFO의 발생 등이 될 수 있다. 먼저 송신장치는 통신 중 수신되는 신호의 세기가 설정된 하한 임계값 보다 작은가를 검사한다. 이때 수신되는 신호 세기가 설정 값 보다 작다는 의미는 현재 통신 감도가 좋지 않다는 의미가 된다. 이런 경우 상기 마이크로 프로세서(121)는 현재 사용중인 부호화 레이트를 낮추기 위한 제어신호들을 발생할 수 있다. 이하의 설명에서 상기 “수신신호의 세기”라는 용어는 RSSI, Eb/Io, Ec/Io 등을 포함하는 것을 의미한다.

또한 통신모듈(123)은 기지국(24)에서 송신되는 신호를 검사하여 기지국(24)의 송신전력을 높이거나 낮추게 하기 위한 전력제어비트 모바일폰(12)을 역방향 링크를 통해 출력한다. 따라서 기지국(24)은 이런 통신모듈(123)의 전력 제어비트 모바일폰(12)를 검사하여 일정기간 동안 전력을 높이도록 요구하는 모바일폰(12)의 수신 횟수(number of power up 모바일폰(12))와 전력을 낮추도록 요구하는 모바일폰(12)의 수신 횟수(number of power down 모바일폰(12))를 카운트하며, 이 값이 설정 값을 초과하는 경우 상기 마이크로 프로세서(121)는 현재 사용중인 부호화 레이트를 낮추기 위한 제어신호를 발생할 수 있다. 반대로 전력을 낮추도록 요구하는 모바일폰(12)의 수신횟수는 부호화 레이트를 높이기 위한 동작을 발생시킬 수 있다.

그리고 부호화 레이트를 변경시키기 위한 요구는 통신모듈(123)에서도 요구할 수 있다. 이런 경우, 통신모듈(123)은 이를 메시지 INFO로 요구할 수 있으며, 이런 경우 상기 마이크로 프로세서(121)는 수신장치(미도시)를 통해 이를 수신할수 있게 된다.

상기 마이크로 프로세서(121)는 상기와 같은 파라미터들 이외에 다른 파라미터들을 사용할 수 있으며, 본 발명의 실시예에서는 상기와 같은 3가지 파라미터들을 사용한다고 가정한다. 또한 상기 마이크로 프로세서(121)의 설계에 따라 상기와 같은 파라미터들이 입력될 시 각각의 파라미터들에 대하여 부호화 레이트를 변경할 수 있으며, 또한 이런 파라미터들의 부분 집합이 모두 수신되는 경우에만 부호화 레이트를 변경할 수도 있다. 그리고 상기 마이크로 프로세서(121)는 상기와 같이 통신 환경이 열악해지는 경우에 낮은 부호화 레이트를 설정하여 통신 조건을 개선할 수 있으며, 또한 역으로 통신 환경이 개선되는 경우에는 낮은 부호화 레이트를 높은 부호화 레이트로 변경하여 원래의 부호화 레이트로 환원시킬 수도 있다.

상기와 같이 부호화 레이트를 변경시키고자 하는 경우, 상기 마이크로 프로세서(121)는 부호화 레이트 변경시 새로운 채널을 할당하기 위하여 새로운 직교부호 번호 Wno와 직교부호 길이 Wlength를 발생하게 된다. 이는 상기 부호화 레이트가 변경되면 직교부호의 길이도 변화되기 때문이다. 따라서 상기 마이크로 프로세서(121)는 해당하는 부호화 레이트의 부호기를 선택하기 위한 부호기 선택신호 Csel과 선택된 부호화 레이트에 따라 변경되는 직교부호를 발생하기 위한 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength를 발생한다. 이런 경우 낮은 부호화 레이트(예를들면 1/6)를 갖는 부호기를 선택하는 경우 상기 직교부호는 상대적으로 짧은 길이를 갖게되며, 높은 부호화 레이트(예를들면 1/3)를 갖는 부호기를 선택하는 경우 상기 직교부호는 상대적으로 긴 길이를 갖게된다.

한편, 순방향 링크에서 통신 환경의 변화에 따라 1/3 레이트 FEC를 사용하는 제1 부호기(1232)와 1/6 레이트 FEC를 사용하는 제2 부호기(1233)를 전환하여 사용하는 경우에, 송신장치에서 제1 부호기(1232) 및 제2 부호기(1233)에 입력되는 데이터는 선택기(1231)에 의해 그 경로가 결정되며, 이에 따라 송신장치에서 최종적으로 출력되는 데이터는 이 절환에 의해 각각 다른 레이트의 FEC를 거치게 된다. 즉, 상기 선택기(1231)는 상기 마이크로 프로세서(121)에서 출력되는 선택신호 Csel에 의해 통신 환경이 양호한 경우 상기 입력 데이터를 상기 제1 부호기(1232)에 스위칭 출력하고, 통신 환경이 불량한 경우 상기 입력데이타를 상기 제2 부호기(1233)에 스위칭 출력한다.

또한, 다른 레이트의 FEC에 의해 직교부호의 사용이 바뀌어야 하므로, 제1 직교변조기(1242) 또는 제2 직교변조기(1243)가 선택되어 사용된다. 따라서 상기 제1 부호기(1232)가 선택된 경우, 1/3 레이트 FEC를 사용한 신호이므로 상기 제1 직교변조기(1242)의 직교부호발생기는 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength에 결정되는 길이(예: 256)의 직교부호를 발생한다. 따라서 상기 제1 직교변조기(1242)는 상기 1/3 레이트로 부호화된 신호와 상기 직교부호를 곱하여 제1 직교변조신호를 발생하며, 확산기(1244)는 상기 제1 직교변조신호를 PN시퀀스 PNI 및 PNQ를 이용하여 확산 출력한다.

또한 상기 제2 부호기(1233)가 선택된 경우, 1/6 레이트 FEC를 사용한 신호이므로, 상기 제2 직교변조기(1243)의 직교부호발생기는 직교부호 번호 Wno 및 길이 Wlength에 결정되는 길이(예: 128)의 직교부호를 발생한다. 따라서 상기 제2 직교변조기(1243)는 상기 1/6 레이트로 부호화된 신호와 상기 직교부호를 곱하여 제2 직교변조신호를 발생하며, 확산기(1244)는 상기 제2 직교변조신호를 PN시퀀스 PNI 및 PNQ를 이용하여 확산 출력한다.

상기한 바와 같이 상기 직교변조된 후 PN 시퀀스를 이용하여 직교변조된 신호를 확산하는 하는 확산기(1244)의 구성은 바뀌지 않는다. 따라서 상기 1/6 레이트 FEC 구조에서 부호기, 인터리버 부분을 제외한 모든 부분은 1/3 레이트 FEC를 사용하는 경우와 동일하며, 1/6 레이트 FEC의 경우 최종단의 비트 레이트가 프레임 당 576 비트에서 1152 비트로 늘어난다. 또한 인터리버의 크기(Interleaver size)는 2배로 늘어난다.

상기한 통신모듈(123)에서 출력된 데이터는 인터넷을 통해 연결된 대출사서버(16)로 전송되는데 이 대출사서버(16)는 도 4를 통해 설명한다.

도 4는 대출사서버의 구성을 개략적으로 나타내 제어회로블록도이다. 도 4에 도시된 바와 같이, 은행을 포함하는 대출사는 기본적으로 대출정보를 제공하는 서버를 마련하고 있으며 라우터(161)를 통하여 항상 인터넷/네트워크에 연결되어 있다. 여기에, 보안서버(162), 웹서버(163), 빌링인증서버(164), 메일서버(165), 데이터베이스(DB)서버(166), 스토리지(Storage)서버(167), 파일변환서버(168), 파일전송서버(169), FTP서버(170), 백업서버(171) 등으로 각각 구성된다. 여기에, 상기 각 서버들을 관리 및 운용을 담당하는 시스템관리자(172) 및 시스템운용자(173)가 각 서버들에 접속되어 있다. 이 서버는 상기한 구성에 의해 웹사이트를 운영하고,구체적으로 대출신청자로부터 입력된 정보와 자체적으로 마련된 약관 데이터베이스에 의해 대출 가능여부 등을 실시간으로 파악하게 된다. 상기 메일서버(165)는, 예를 들어 대출신청자로부터 전송 받은 각종 질문사항에 대한 응답으로서 대출정보서비스 및 단문메시지서비스 등을 통한 메일 전송기능을 수행하게 된다. 상기 데이터베이스서버(166)는, 상기 통신모듈(123)로부터 전송된 대출관련 입력데이터를 저장하며, 통신모듈(123)의 고유코드 및 이동통신단말기의 고유코드를 저장하고 있으며, 이들을 매칭시키기 위한 매칭프로그램도 마련되어 있다. 또한, 자체적으로 대출신청 정보 DB, 대출신청자 기초정보 DB, 대출신청자 영상정보 DB, 수탁업체 심사결과 DB 및 금융기관 심사결과 DB 를 포함하며, 일반적으로 오라클사가 제조한 데이터소프트웨어와 같은 데이터베이스 관리 소프트웨어에 의하여 상기 DB들을 생성하고 관리하게 위해 사용된다. 한편, 설명하지 않은 서버들은 통상적 기능에 대한 단순 설명이므로 생략하기로 한다.

상기한 서버에는 본 발명의 특징중에 하나인 대출신청자의 얼굴을 실시간으로 파악하여 인증하는 영상정보서버(20)가 별도로 더 마련되는데 이는 도 5에서 설명하기로 한다.

도 5a 및 도 5b는 영상정보서버의 구성을 개략적으로 나타내 제어회로블록도이다. 도 5a에 도시된 바와 같이, 영상정보서버(20)는, 화상카메라(10)에 의해 촬상되는 얼굴영상과 주민등록증의 사진을 비교하는 작업을 수행하게 된다. 이를 위한 얼굴영상 비교프로그램의 구성은 다음과 같다.

상기 영상비교프로그램은, 일례로 화상카메라(10)에 촬상된 얼굴에 할당되는 제1 구간의 프레임에 나타나는 얼굴영역을 추출하는 제1 얼굴영역추출부(201)와, 주민등록증의 사진 얼굴에 할당되는 제2 구간의 프레임에 나타나는 얼굴영역을 추출하는 제2 얼굴영역 추출부(202)와, 상기 제1 얼굴영역추출부(201)와 제2 얼굴영역추출부 중에서 어느 하나에서 얼굴영역을 추출하지 못할 경우에 제1 구간 또는 제2 구간으로 리턴하여 얼굴영역을 보정하는 보정부(203)와, 상기 제1 구간 및 제2 구간과 동일한 과정을 일정주기마다 반복수행하는 반복재생부(204)와, 화상카메라(10)에서 대출대상자가 일정구간 이상 사라질 경우에 얼굴영역이 파악되지 않으면 에러메시지를 출력시키는 에러판독부(205)로 구성되어 있다.

또한, 도 5b에 도시된 바와 같이 영상비교프로그램은, 다른 예로서 현재 입력된 얼굴영상의 제1 프레임시간(T)과 이전에 입력된 얼굴영상의 제2 프레임시간(T')을 비교하는 제1 비교판단부(206)와, 상기 비교판단부의 결과값에 있어, 이전단계에서 처음으로 변화되면서 얼굴형상로 매핑된 프레임 간격과 프레임간의 시간간격()의 곱연산값과 제2 프레임시간(T')과의 합이 제1 프레임시간(T)보다 크다고 판별되면, 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()를 증가시키고, 그렇지 않으면 얼굴형상 매칭여부에 따른 성공여부를 판별하는 성공하게되면 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임시간(T')을 현재 입력된 제1 프레임시간(T)으로 세팅하고, 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 더하여 증가시키는 증가부(207)와, 얼굴형상 매칭이 성공하지 못하면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 제N 프레임시간{T'+(×N)}에서 N이 기준값인 1보다 큰가를 비교하는 제2 비교판단부(208)와, 상기 제2 비교판단부(208)의 비교결과, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 크지 않으면 실패한 얼굴형상 매칭결과를 검출하고, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 크면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)을 감소시키는 감소부(209)와, 상기에 의해 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)이 감소되면 현재 프레임의 시간(T)에서 프레임간의 시간간격()을 감소시켜 얼굴형상 매칭을 수행한 후 그 성공여부를 판단하는 리턴부(210)로 구성되어 있다.

도 6은 ARS서버의 구성을 개략적으로 나타낸 도면이다. 도 6을 참조하면, 상기 ARS서버(22)는, 상기 통신단말과 통신라인을 통해 연계되어 인터페이스를 위한 입출력 데이터의 변환을 수행하는 회선접속부(221)와, 상기 회선접속부(221)를 통해 수신되는 대출신청자의 신상명세에 대한 검색을 수행할 수 있도록 데이터베이스에 접속되는 신상정보 검색부(222)와, 상기 회선접속부(221) 및 데이터베이스와 연계되며, 음성안내 및 대출신청자의 음성을 동시에 상호 교환 및 저장할 수 있는 음성저장부(223)와, 상기 회선접속부(221), 신상정보 검색부(222), 및 음성저장부(223)를 포함하는 시스템 전반의 제어를 담당하는 주제어부(224)로 이루어져 있다.

한편, 상기와 같이 CDMA모듈을 갖는 모바일폰(12)은 공중망을 통해 전파되므로 이를 중계하는 역할을 수행하는 이동통신서비스사(28)가 마련되어야 하는데, 이 이동통신서비스사(28)는 상기한 영상정보 제공서버의 구성과 유사한 왑서버(미도시)를 마련하고 있으며, 여기에 무선송수신을 위한 무선송수신수단(미도시)을 더 구비하고 있다. 이동통신서비스사(28)가 마련하고 있는 이 왑(WAP ; Wireless Application Protocol)서버는 구체적으로 모바일폰(12)에 인터넷서비스를 수행하기 위해 특별히 마련된 것이다. 이 왑(WAP)은 모바일폰(12)에서 웹브라우저를 이용해 인터넷에 접속하게 해주는 무선애플리케이션 프로토콜 기술을 의미하는데, 이 왑(WAP)을 통한 인터넷 접속방식은 기존 인터넷 접속방식의 중간에서 모바일폰(12)의 요구를 인터넷망에 전달하고 인터넷망의 응답을 모바일폰(12)에 재전달하는 기능을 수행하는 왑게이트웨이(WAP Gateway)가 추가된 방식을 이용한다. 즉, 기존의 인터넷 접속방식은 모바일폰(12)과 웹서버간 유알엘(URL) 응답요청 전달방식을 이용하고 있는 반면, 상기 왑(WAP)을 통한 무선인터넷 접속방식은 모바일폰(12), 왑게이트웨이 및 웹서버간 응답요청 전달방식을 이용한다.

상기와 같이 구성된 본 발명의 모바일폰(12)과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용에 대해 설명한다.

도 7은 본 발명의 일실시예에 의한 인터넷대출서비스과정을 개략적으로 나타낸 흐름도이다. 도 7에 도시된 바와 같이, 대출을 원하는 대출신청자는 대출사에서 운용하는 왑서버에 접속하여 대출신청을 수행한다(S1). 이에 이동통신서비스사(28)는 모바일폰(12)을 통해 전송된 대출신청자의 이름, 주민등록번호, 및 호출희망시간을 대출사서버(16)로 전송한다. 이에 대출사서버(16)는 전송된 데이터를 데이터베이스화시키고, 대출신청자가 원하는 호출희망시간에 ARS서버(22)에서 모바일폰(12)으로 호접속을 시도하여 대출과정을 진행하게 된다(S2). 이에 ARS서버(22)를 통해 입력된 데이터를 대출사서버(16)에서 판별하여 대출승인 여부를 판별하게 되고(S3), 대출승인이 이루어지지 않으면 부적격원인을 해소하여 다시 재신청할 것을 요구하게 되고(S4), 대출승인이 이루어지면 다음으로 대출관련 서류를 제출하게 된다(S5). 여기서, 서류는 PC방, 은행창구, ATM, 공공장소 등에 대기중인 대출사 직원에게 제출하거나 각 관리자에게 제출할 수도 있다. 상기 서류의 제출이 완료되면 해당 계좌를 통해 입금이 완료됨에 따라 대출신청이 완료되게 된다(S6). 상기한 과정의 각 단계를 상세히 설명한다.

도 8은 대출신청이 이루어지는 과정을 나타낸 흐름도이다. 도 8에 도시된 바와 같이, 상기한 단계 S1은 다음과 같이 이루어진다. 먼저, 대출신청자는 모바일폰(12)을 이용하여 이동통신서비스사(28)의 왑서버를 연계시켜 대출사서버(16)에 접속한다(S11). 접속이 이루어지면 대출신청자는 메뉴를 검색하여 해당 메뉴의 선택이 이루어지거나 메뉴의 구성을 검색하게 된다(S12). 대출에 관련된 해당 메뉴를 선택하게 되면, 대출신청에 관련된 기본정보 및 희망연락시간을 입력하여 이동통신서비스사(28)로 전송한다(S13). 이에 대출사서버(16)에서는 이를 데이터베이스화하여 저장하고, 대출신청 접수를 완료하게 된다(S14). 상기 단계 S11 내지 단계 S14의 과정을 도 9 내지 도 11에 도시하고 있다.

도 12a 및 도 12b는 모바일폰과 ARS를 이용한 대출신청과정을 나타낸 흐름도이다. 도 12a 및 도 12b에 도시된 바와 같이, 먼저 대출사서버(16)에서는 대출신청자가 입력한 기본정보 및 희망연락시간의 데이터베이스를 바탕으로(S20) 해당 희망연락시간에 이르렀는가를 판별하여(S21), 해당 희망연락시간이 되면 ARS서버(22)로 호출명령신호를 전송한다. 이에 ARS서버(22)에서는 대출신청자의 모바일폰(12) 전화번호를 호출하여 호접속을 시도한다(S22). 상기 대출신청자의 모바일폰(12) 전화번호는 최초 대출신청이 이루어지는 과정에서 해당 대출신청자의 저장 테이블에 함께 저장시킬 수도 있고 대출신청자로 하여금 별도로 입력시키게 함으로써 데이터베이스화시켜 이를 독출할 수도 있다. 한편, 호접속 여부를 판별하여(S23) 해당 회수 이상 호접속이 이루어지지 않으면 별도로 SMS를 이용하여 호접속불가 메시지를 별도로 발송한다. 반면, 호접속이 이루어지면 1차적으로 개인 기본정보를 입력한다(S24). 즉, 개인성명, 주민등록번호, 휴대전화번호를 포함하여 기본적으로 필요한 “등록상 최근 3년 이내 직권말소 사실이 있는지 여부 표시”, “등본상 최근 2년 이내 주소변동사항 횟수 표시”, “타사 차입 여부”, “희망 대출 금액”등을 입력한다. 물론, 신용정보 활용에 대한 동의여부를 ARS서버(22)로 전송한 상태에서 대출신청이 이루어지게 된다. 이 1차적으로 입력되는 정보에 대해 ARS서버(22)에서는 입력된 데이터를 대출사서버(16)로 전송하게 되고, 이에 대출사서버(16)에서는 전송된 데이터를 판별하여 1차 심사를 진행하게 된다(S25). 이 때, 승인이 이루어질 경우에는(S26) 다음으로 대출에 필요한 필수 서류를 대출신청자에게 확인시키고, 이에 대출신청자는 모바일폰(12)에 출력된 필수서류를 선택하여 ARS서버(22)로 전송하면(S206), ARS서버(22)는 선택된 필요서류를 대출사서버(16)로 전송하게 되다(S27). 이에 대출사서버(16)는 대출관련서류공급서버(18)로 접속하여 해당 서류를 대출신청자 인증하에 요구하게 된다. 이에 대출관련서류공급서버(18)는 해당 서류를 대출사서버(16)로 전송하게 되고, 이를 확인한 대출사서버(16)에서는 서류를 검토하여 최초로 입력한 개인 기본정보와 일치하는가를 판별하게 된다(S28). 이에 개인 기본정보와 서류의 내용이 일치할 경우에는 대출사서버(16)에서 승인이 이루어지게 되고, 다음으로 개인 상세정보 입력을 요구하는 입력창을 대출신청자의 모바일폰(12)으로 전송한다(S29). 이에 대출신청자는 각 입력란에 개인 상세정보를 입력하고 이를 ARS서버(22)로 전송한다. 이에 ARS서버(22)로부터 전송된 상세정보에 대해 대출사서버(16)에서 2차 심사가 이루어지게 되고(S30), 2차 심사 결과, 승인이 이루어질 경우에는(S31) 다음으로 긴급 연락지를 입력한다(S32). 입력된 긴급 연락지가 확인되면, 다음으로 대출신청자로 하여금 얼굴 영상을 전송할지 여부를 선택하게 한다(S33). 즉, 본 실시예에서는 화상카메라(10)가 장착된 모바일폰(12)을 이용하여 대출서비스를 이용하는 경우에 대해서 설명하고 있으나, 만약 화상카메라(10)가 장착되지 않은 모바일폰(12)일 경우에는 얼굴 영상을 실시간을 전송할 수 없으므로 이를 대비하여 상기한 단계 S33을 진행하는 것이다. 또한, 이 단계 S33은 비록 화상카메라(10)가 장착된 모바일폰(12)일지라도 대출신청자가 선택할 수 있도록 하여 대출의 편의성을 도모하고자 한 것이다. 한편, 얼굴 영상을 실시간으로 전송하고자 할 경우에는 대출신청자 자신의얼굴과 주민등록증 사진의 얼굴을 촬영하여 ARS서버(22)로 전송한다. 이에 ARS서버(22)는 얼굴 영상 및 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 대출사서버(16)로 전송한다. 이어서 대출사서버(16)는 영상정보서버(20)로 얼굴 영상 및 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 전송하여 얼굴 매칭작업을 수행하게 된다(S34). 이에 얼굴 매칭이 이루어지게 되면 대출사서버(16)에서는 최종 승인이 이루어져 대출이 이루어지게 되고(S35), 이에 대출신청자는 출력된 이자 및 약관 내용을 확인하여 대출이 이루어졌음을 확인하게 된다(S36). 본 실시예에서는 순차적으로 대출과정이 이루어지고, 이 과정중에 얼굴 매칭작업이 이루어지는 경우에 대해서 설명하고 있으나, 화상카메라(10)를 장착한 모바일폰(12)일 경우에는 대출과정이 이루어지는 임의의 단계에서 별도로 대출신청자의 얼굴과 주민등록증의 얼굴의 매칭작업을 수행할 수도 있다. 또한, 얼굴 매칭 결과는 대출진행과정 중 수시로 대출사서버(16)로 전송되어 대출여부 판단에 관여하게 된다.

한편, 대출신청자가 얼굴 영상 전송을 수행하지 않겠다고 선택하면, 추후 대출신청자가 화상카메라(10)를 이용하여 네트워크로 전송할 수 있는 장비를 갖춘 곳, 예를 들어, PC방, 키오스크 등을 이용하여 웹사이트에 접속하여 얼굴 영상과 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 전송한다(S37). 이에 대출사서버(16)는 얼굴 매칭작업을 진행하게 된다(S38). 이어서, 최종승인이 이루어질 경우에는(S39) 대출이 완료되게 한다(S40). 물론, 웹사이트를 통해 입력되는 데이터와 ARS서버(22)를 통해 입력된 데이터를 일원화시킴으로써 통합적인 관리가 이루어지도록 한다.

대출신청자의 얼굴과 주민등록증의 얼굴을 매칭하는 과정은, 먼저 프레임이 입력되면, 상기 입력되는 현재의 한 프레임이 맨 처음으로 입력되었는지를 판단한다. 이 때, 상기 입력되는 현재의 한 프레임이 맨 처음 입력이면 임의의 알고리즘을 적용하여 현재 입력되는 한 프레임에서 등장하는 얼굴영역을 추출한 후 유효범위 조건의 얼굴형상 매칭을 수행한다. 그리고, 상기 유효범위 조건의 얼굴형상 매칭결과 초기 얼굴영역 추출에 성공하지 못하면 지금까지 추출했던 대출신청자의 얼굴이 화면에서 사라질때 발생하는 문제를 해결하도록 다시 초기 얼굴영역 추출을 수행한다. 만약, 성공하면 카운트를 증가시키고 다음 프레임 입력단계로 진행한다. 또한, 상기 유효범위 조건의 얼굴형상 매칭결과 초기 얼굴영역 추출에서 추출된 얼굴영역들의 프레임 유효시간(주기)이 지나면, 다시 초기 얼굴영역 추출을 수행하는 것이다. 여기서, 초기 얼굴영역 추출과정을 행할때 마다 전체 이미지 영역을 대상으로 행할 수도 있으나, 이미 이전 프레임에서 유효범위 조건 얼굴형상 매칭을 통하여 추출된 얼굴영역은 제외시키고 그 나머지 영역만을 대상으로 초기 얼굴영역 추출을 수행할 수도 있다. 이는 초기 얼굴영역 추출의 역할이 대출신청자가 바뀌는 등의 새로운 대출신청자의 등장 또는 퇴장으로 인해 유효범위 조건 얼굴형상 매칭으로 추출된 얼굴영역들을 변화시키므로서, 지금까지 추출했던 대출신청자 이외의 다른 사람 얼굴이 등장했을때 그 대출신청자의 얼굴도 추가로 함께 추출할 수 있도록 하기 위한 것이다.

한편, 상기 초기 얼굴영역 추출은 이전 얼굴영역 추출정보는 이용하지 않고 현재의 프레임만을 이용하고, 상기 초기 얼굴영역 추출 과정에 적용되는 알고리즘은 얼굴형상 매칭방법과 차영상 및 살색정보를 이용하도록 한다. 즉, 상기 얼굴형상 매칭방법은 사전에 정의된 얼굴형상을 일정크기 범위내에서 크기 변환하면서 이미 전체 영역을 스캔하고 얼굴영역을 추출하는 바, 이는 하나의 프레임만을 가지고도 등장한 대출신청자들의 얼굴영역을 모두 추출할 수 있는 장점이 있는 반면 프로세싱 시간이 매우 많이 요구되므로 별도의 영상정보서버(20)를 마련하는 것이다.

또한, 상기 차영상과 살색정보를 이용하는 방법은 시간적으로 다른 연속된 두 프레임에서 차영상을 추출하고, 움직임이 있는 영역중에서 살색범위에 속하는 색을 갖는 영역을 얼굴영역 후보로 결정하는 바, 이는 매우 빠른 프로세싱이 가능하나 두 프레임이 필요하고 얼굴의 움직임이 없을 경우에는 추출실패를 초래하는 단점이 있다. 이에 본 발명은 상기의 알고리즘을 적용하여 현재 입력되는 한 프레임에서 등장하는 얼굴영역만을 추출한 후, 상기 추출된 얼굴영역들을 바탕으로 유효범위 조건의 얼굴형상 매칭을 수행하면서 매우 빠른 속도의 프로세싱이 가능하도록 한 것이다. 다시 말해, 본 발명의 유효범위 조건 얼굴형상 매칭은 사전에 유효범위를 정의하고 그 범위 안에서만 얼굴형상 매칭을 수행하는 바, 상기 유효범위는 프레임의 시간간격 내에 얼굴이 움직일 수 있는 최대범위로 정의하는데 이는 한 이미지에 등장한 각 얼굴영역마다 정의하게 된다.

도 13에 도시된 바와 같이, 제한된 유효범위와 얼굴영역을 추출하기 위한 프레임간의 간격은 가장 최근에 매칭된 프레임과 그 이전단계 중 가장 최근에 매칭된 프레임간의 캡쳐된 프레임수로 결정되는 바, 상기 제한된 유효범위와 얼굴영역을추출하기 위한 프레임간의 간격을 통해 오브젝트의 이동속도에 적응적으로 축적하여 수행하는 얼굴형상 매칭은, 먼저, 제1 프레임시간(T)이 입력되면(S70), 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)을 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임의 시간(T')과 제N 프레임시간{T'+(×N)}의 합연산값을 비교한다(S71). 이 때, 상기 비교결과 제1 프레임시간(T)이 제N 프레임시간보다 작다고 판별되면 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 증가시키고(S72), 만약 그렇지 않을 경우에는 유효범위 조건 얼굴형상 매칭을 수행한 후(S73) 그 성공여부를 판단하게 된다(S74). 이후, 상기 유효범위 조건 얼굴형상 매칭이 성공이면 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임시간(T')을 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)으로 세팅하고(S75), 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 증가시킨다(S72).

또한, 상기 유효범위 조건 얼굴형상 매칭이 성공하지 못하면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)이 있을때 N이 1보다 크거나 같은가를 판단하게 되는데(S76), 상기 비교결과 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 작으면 실패한 유효범위 조건 얼굴형상 매칭 결과를 검출하게 되는 것이다(S77).

한편, 상기의 비교결과 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임 N이 1보다 크면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)을 감소시킨 후(S78), 현재 제1 프레임시간(T)에서 프레임간의 시간간격()을 감소시켜 얼굴형상 매칭을 수행하게 된다(S79). 얼굴형상 매칭 결과, 성공하게 되면 상기 단계 S75로 진행하고 그렇지 않으면 상기 단계 S76으로 진행하게 된다.

여기서, 상기 N은 이전단계에서 처음으로 변화되면서 얼굴형상로 매핑된 프레임 간격으로×N을 지난 프레임에서 이동/스케일이 나타난다. 즉, 얼굴의 모션이 연속적이지 않을 경우에는×N 시간이 지나서 캡쳐된 프레임에서 유효반경을 넘어 얼굴이 나타나는 경우가 생길 수 있기 때문이다. 다시 말해, 다양한 매칭종류 모두가 임계치를 넘는 점수를 내지 못하므로 이 경우에는 다시 이미 지나친×(N-1) 프레임에서프레임까지 얼굴영역의 추출이 성공할 때까지 유효반경 얼굴형상 매칭을 수행하는 바, 이는 미리 정의된 몇 번의 매칭 종류만큼만 얼굴형상 매칭을 수행하게 됨으로써 얼굴영역의 추출과 매우 빠른 프로세싱이 가능하게 되는 것이다.

도 14 내지 도 16은 대출사의 관리페이지를 도시한 도면이다. 도 14 내지 도 16에 도시된 바와 같이, 대출사서버(16)의 관리자가 인증과정을 거친 후 대출신청시 입력된 데이터를 모두 파악할 수 있다. 대출신청자의 리스트 화면에서 이름을 클릭하면 내용보기 페이지로 이동하게 되고, 이 내용보기 페이지에서 고객정보의 수정 및 특히사항 등의 메모가 이루어져 통합적인 고객관리가 이루어질 수 있다. 도 16에 도시된 바와 같이, 모바일폰(12)을 통해 연락되는 전화번호를 관리 및 수정하는 페이지이다. 대출신청을 관리하는 관리자의 전화번호는 대출신청자가 대출신청을 완료했을 경우에 접수상황을 단문메시지를 수신할 관리자의 모바일폰(12) 전화번호이며, 상담원 연결 메뉴를 통해 대출신청자가 직접 연락을 취하고자 할 경우에 이용된다.

상술한 바와 같이, 본 발명에 따른 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템 및 이의 운용방법은, 시간 및 장소에 구애받지 않고 언제 어디서나 대출신청이 가능하며, 형식적인 인증과정을 보완함으로써 해당은행에서 금융사고를 미리 방지할 수 있는 탁월한 효과가 있다. 또한, 대출신청자는 대출관련서류를 용이하게 제출할 수 있으므로 편리한 대출혜택을 누릴 수 있다. 그리고, 대출사측에서는 대출에 관련된 인원을 최소화함으로써 대출사 운영비용을 최소화할 수 있다. 본 발명은 상술한 실시예에 한정되지 않으며, 본 발명의 기술적 사상 내에서 당분야의 통상의 지식을 가진 자에 의하여 많은 변형이 가능함은 명백할 것이다.

Claims (12)

1. 대출사서버에 접속하여 대출관련 입력창 및 정보창을 출력시키고 상기 입력창을 통해 입력된 정보를 대출사서버로 전송시키는 모바일폰;

   대출사서버로부터 전송된 암호화된 대출정보를 저장하며, 상기 모바일폰으로부터 대출정보요청에 대응하여 암호화된 대출정보를 검출하여 상기 대출사서버로 전송하는 인증서버;

   상기 모바일폰으로부터 전송된 대출신청 요구에 대해 해당 페이지로 대응하며, 입력창을 통해 전송된 정보를 처리 및 데이터베이스화시키고, 상기 모바일폰의 대출정보요청 요구에 대응하여 상기 인증서버로부터 전송된 암호화된 대출정보를 상기 ARS서버로 전송하는 대출사서버;

   상기 대출사서버와 연계시켜 대출에 관련된 필요한 서류를 대출사서버로 전송하기 위해 대출관련서류에 관련된 각 관련단체와 연결되는 대출관련서류공급서버; 및

   상기 대출사서버에 접속되어 모바일폰으로부터 전송된 대출신청 요구에 대한 자동응답 및 대출진행이 이루어지며 상기한 인증서버로부터 전송된 암호화된 대출정보를 상기 모바일폰으로 전달하는 ARS서버

   를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템.
2. 제 1 항에 있어서, 상기 모바일폰에 대출신청자의 얼굴영상을 촬상하는 화상카메라가 장착된 경우에는, 상기 대출사서버에 접속되어 대출신청자의 얼굴영상을 주민등록증 상의 얼굴영상과 비교처리하는 영상정보서버를 더 마련하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템.
3. 제 2 항에 있어서, 상기 영상정보서버는,

   상기 화상카메라에 촬상된 얼굴에 할당되는 제1 구간의 프레임에 나타나는 얼굴영역을 추출하는 제1 얼굴영역추출부;

   주민등록증의 사진 얼굴에 할당되는 제2 구간의 프레임에 나타나는 얼굴영역을 추출하는 제2 얼굴영역추출부;

   상기 제1 얼굴영역추출부와 제2 얼굴영역추출부 중에서 어느 하나에서 얼굴영역을 추출하지 못할 경우에 제1 구간 또는 제2 구간으로 리턴하여 얼굴영역을 보정하는 보정부;

   상기 제1 구간 및 제2 구간과 동일한 과정을 일정주기마다 반복수행하는 반복재생부; 및

   상기 화상카메라에서 대출대상자가 일정구간 이상 사라질 경우에 얼굴영역이 파악되지 않으면 에러메시지를 출력시키는 에러판독부

   로 구성된 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템.
4. 제 2 항에 있어서, 상기 영상정보서버는,

   현재 입력된 얼굴영상의 제1 프레임시간(T)과 이전에 입력된 얼굴영상의 제2 프레임시간(T')을 비교하는 제1 비교판단부;

   상기 비교판단부의 결과값에 있어, 이전단계에서 처음으로 변화되면서 얼굴형상로 매핑된 프레임 간격과 프레임간의 시간간격()의 곱연산값과 제2 프레임시간(T')과의 합이 제1 프레임시간(T)보다 크다고 판별되면, 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()를 증가시키고, 그렇지 않으면 얼굴형상 매칭여부에 따른 성공여부를 판별하는 성공하게되면 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임시간(T')을 현재 입력된 제1 프레임시간(T)으로 세팅하고, 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 더하여 증가시키는 증가부;

   얼굴형상 매칭이 성공하지 못하면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 제N 프레임시간{T'+(×N)}에서 N이 기준값인 1보다 큰가를 비교하는 제2 비교판단부;

   상기 제2 비교판단부의 비교결과, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 크지 않으면 실패한 얼굴형상 매칭결과를 검출하고, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 크면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)을 감소시키는 감소부; 및

   상기 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)이 감소되면 현재 프레임의 시간(T)에서 프레임간의 시간간격()을 감소시켜 얼굴형상 매칭을 수행한 후 그 성공여부를 판단하는 리턴부

   로 구성된 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템.
5. 대출신청자의 모바일폰과, 상기 모바일폰과 연결되며 이동통신서비스사 또는 대출사에 마련하는 왑서버를 포함하는 대출사서버와, 그리고 대출신청자가 원하는 시간에 상기 모바일폰으로 호접속하여 대출을 진행하는 ARS서버를 포함하여 구성된 얼굴영상을 이용한 온라인대출시스템의 운용방법에 있어서,

   대출을 원하는 대출신청자는 대출사에서 운용하는 왑서버에 접속하여 대출신청을 수행하는 제1 단계;

   대출사서버는 전송된 데이터를 데이터베이스화시키고, 대출신청자가 원하는 호출희망시간에 ARS서버에서 모바일폰으로 호접속을 시도하여 대출과정을 진행하는 제2 단계;

   상기 ARS서버를 통해 입력된 데이터를 대출사서버에서 판별하여 대출승인 여부를 판별하는 제3 단계;

   대출승인이 이루어지면 다음으로 대출관련 서류를 제출하는 제4 단계; 및

   해당 계좌를 통해 입금이 완료됨에 따라 대출신청이 완료되는 제5 단계

   를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
6. 제 5 항에 있어서, 상기 제1 단계는,

   모바일폰을 이용하여 이동통신서비스사의 왑서버를 연계시켜 대출사서버에 접속하는 단계;

   접속이 이루어지면 대출신청자는 메뉴를 검색하여 대출에 관련된 해당 메뉴를 선택하고, 대출신청자의 이름, 주민등록번호, 및 호출희망시간을 대출사서버로 전송하는 단계; 및

   대출사서버에서는 전송된 데이터를 데이터베이스화하여 저장하여 대출신청 접수를 완료하는 단계

   를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
7. 제 5 항에 있어서, 상기 제2 단계는,

   대출사서버에서는 희망연락시간의 데이터베이스를 바탕으로 해당 희망연락시간에 이르렀는가를 판별하여 해당 희망연락시간이 되면 ARS서버로 호출명령신호를 전송하는 단계;

   호접속을 시도하여 호접속이 이루어지면 “등록상 최근 3년 이내 직권말소 사실이 있는지 여부 표시”, “등본상 최근 2년 이내 주소변동사항 횟수 표시”,“타사 차입 여부”, “희망 대출 금액”를 포함한 개인 기본정보를 입력하는 단계;

   입력되는 기본정보에 대해 ARS서버에서 대출사서버로 전송하여 1차 심사를 진행하는 단계;

   1차 심사 승인이 이루어지면 “주민등록등본상의 주소”, “자택전화번호”, “거주년수”, “회사명”, “근무지관련데이터”, “연봉”, “거래은행 계좌번호”를 포함한 개인 상세정보를 입력하는 단계;

   입력되는 상세정보에 대해 ARS서버에서 대출사서버로 전송하여 2차 심사를 진행하는 단계;

   2차 심사 승인이 이루어지면 긴급 연락지를 입력하는 단계;

   얼굴 영상을 전송할지 여부를 선택하는 단계;

   얼굴 영상을 실시간으로 전송하고자 할 경우에는 대출신청자 자신의 얼굴과 주민등록증 사진의 얼굴을 촬영하여 ARS서버를 연계하여 대출사서버로 전송하는 단계;

   대출사서버에서 영상정보서버로 얼굴 영상 및 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 전송하여 얼굴 매칭작업을 수행하는 단계; 및

   얼굴 매칭이 이루어지게 되면 대출사서버에서 최종 승인이 이루어져 대출이 완료되는 단계

   를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
8. 제 7 항에 있어서, 상기 모바일폰을 이용하여 얼굴 영상을 실시간으로 전송하지 않을 경우에는, 지정된 기간 이내에 대출신청자가 화상카메라를 이용하여 네트워크로 전송할 수 있는 장비를 갖춘 곳에서 대출사서버의 웹사이트에 접속하여 얼굴 영상과 주민등록증 사진의 얼굴 영상을 전송하여 얼굴 매칭작업을 추후 진행하는 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
9. 제 5 항에 있어서, 상기 제2 단계 내지 제5 단계 각각의 전후에서, 대출승인 과정에 모바일폰에 장착된 화상카메라를 이용하여 얼굴매칭을 수행한 결과를 연산하여 대출승인 여부를 판정하는 과정을 더 마련하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
10. 제 7 항 또는 제 9 항에 있어서, 상기 얼굴매칭은,

    제1 프레임시간(T)이 입력되는 단계;

    현재 입력되는 제1 프레임시간(T)을 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임의 시간(T')과 제N 프레임시간{T'+(×N)}의 합연산값을 비교하는 단계;

    상기 비교결과, 제1 프레임시간(T)이 제N 프레임시간보다 작다고 판별되면현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 증가시키고, 제1 프레임시간(T)이 제N 프레임시간보다 크거나 같다고 판별되면 유효범위 조건 얼굴형상 매칭을 수행하는 단계;

    상기 매칭의 성공여부를 판단하여 상기 유효범위 조건 얼굴형상 매칭이 성공이면 이전단계에서 얼굴영역을 추출했던 제2 프레임시간(T')을 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)으로 세팅하고, 현재 입력되는 제1 프레임시간(T)에 프레임간의 시간간격()을 증가시키고, 상기 유효범위 조건 얼굴형상 매칭이 성공하지 못하면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)이 있을때 N이 1보다 크거나 같은가를 판단하는 단계; 및

    상기 비교결과 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임이 N보다 작으면 실패한 유효범위 조건 얼굴형상 매칭 결과를 검출하고, 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)과 프레임간의 캡쳐된 프레임 N이 1보다 크면 얼굴형상 매칭을 행할 N번째 캡쳐된 프레임(N)을 감소시켜 현재 제1 프레임시간(T)에서 프레임간의 시간간격()을 감소시켜 얼굴형상 매칭을 수행하는 단계

    를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
11. 제 5 항에 있어서, 상기 제4 단계는, 대출승인이 이루어지는 직후에 대출신청자에 의해 미리 준비된 서류의 제출에 의해 이루어지는 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.
12. 제 5 항에 있어서, 상기 제4 단계는, 별도로 마련된 대출관련서류공급서버와, 상기 대출관련서류공급서버와 모바일폰 및 인증서버와의 인증을 통해 온라인을 통해 상기 대출사서버로 해당 서류의 전송이 이루어지는 것을 특징으로 하는 모바일폰과 ARS를 이용한 온라인대출시스템의 운용방법.