KR20040031802A

KR20040031802A - 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램소스를 기록한 기록매체

Info

Publication number: KR20040031802A
Application number: KR1020020059673A
Authority: KR
Inventors: 윤종오
Original assignee: 윤종오
Priority date: 2002-10-01
Filing date: 2002-10-01
Publication date: 2004-04-14
Also published as: KR100487493B1

Abstract

개시된 본 발명은 채무자에게 새로운 변제방법을 제공하여 채무자가 변제의욕을 가질 수 있도록 하는 한편, 채무 변제과정에서 발생하는 채무액의 일부를 사회에 환원시킬 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체에 관한 것으로서, 본 발명은 데이터 통신망; 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 부실채권 관리서버; 상기 부실채권 관리서버에 채권정보를 등록시켜 상기 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 적어도 하나 이상의 채권자 단말기; 상기 부실채권 관리서버에 채무정보를 등록시켜 채무자와 중재를 요청하고, 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채무의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 적어도 하나 이상의 채무자 단말기; 및 상기 부실채권 관리서버의 요청에 응하여 상기 채무자에게 공공봉사정보를 제공하고, 상기 공공봉사 수행에 따라 생성되는 변제정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하는 공공봉사 운영서버를 포함하여 구성된다.

Description

네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램소스를 기록한 기록매체{THE NETWORK-BASED INSOLVENT OBLIGATION POST-MANAGEMENT SYSTEM AND METHOD, THE MEDIA OF RECORDING PROGRAM SOURCE }

본 발명은 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체에 관한 것이다.

보다 상세하게는 채무자에게 새롭고 다양한 변제방법을 제공하여 채무자가 변제의욕을 가질 수 있도록 하는 한편, 채무 변제과정에서 발생하는 채무액의 일부를 사회에 환원시킬 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체에 관한 것이다.

종래 채권의 발생에서부터 소멸에 이르기까지의 과정을 개인을 놓고 보면, 가사자금으로 혹은 생계형 창업을 위하여, 여러 종류의 채권채무관계가 발생하게 된다. 즉 개인이 사용하는 신용카드, 백화점카드에서부터, 금융기관의 여신인 일반자금대출, 부동산 담보대출, 팩토링 대출 등 그 종류는 다양하다.

그러나, 이러한 다양한 종류의 채권을 구분하여 보면 그 종류는 담보대출과 신용대출로 양분할 수 있다. 결국 채권자는 자금을 대여함에 있어서 담보 혹은 신용으로 대여한 것이다.

이러한 채권이 정상적으로 소멸에 이르기까지 가는 과정에 대해 설명하면,채무자는 매월 약정기일 혹은 매 분기 약정기일에 약정한 금리 혹은 변동금리에 해당하는 이자를 납부하고, 약정종료일 혹은 계약만료일에 해당 대출금을 변제하면 된다. 혹 채권의 종류에 따라서 매월 약정기일에 약정한 이자와 분할 변제할 원금의 일부를 변제하는 방법도 있다.

이러한 정상채권의 발생에서 소멸에 이르기까지에는 특별한 사후관리가 필요치 아니하지만, 정상채권이었다가 부실채권으로 변하는 경우에는 부실채권이 정상채권이 되도록 관리하거나 혹은 조기에 회수하기 위하여 집중적인 사후관리를 해야 한다.

여기서, 부실채권이라 함은 통상적으로 채권의 이자납입기일 혹은 변제기일에 정상적으로 이자납입이 이루어지지 아니하였거나, 혹은 원금상환이 이루어지지 아니한 채권을 의미한다. 또한, 통상적인 상거래에 있어서 외상매출금이 일정한 자금회전기간 내에 회수되지 아니한 것 등도 부실채권으로 볼 수 있다.

상기와 같은 부실채권의 경우 담보부 부실채권인지 또는 무담보 부실채권인지에 따라 서로 다르게 사후관리가 이루어진다.

먼저 담보부 부실채권을 보면 무담보 부실채권에 비하여 그 안전성이 어느 정도 확보되었기 때문에 회수 가능한 부분이 많고 이럴 경우 채권관리 담당자는 해당 채무자에게 충분한 변제의 시간을 우선 제공하게 된다. 그럼에도 불구하고 채권의 변제가 이루어지지 아니할 경우 해당 담보권의 성질에 따라, 법원을 통하여 해당 담보권을 경매 처분하거나 혹은 소유권을 이전하는 등의 방법을 통하여 현금화 하는 방법으로 채권을 회수하게 된다.

이러한 담보부 채권의 사후관리 방법에 있어서, 채무자 보유 담보재산을 처분한 가액이 채권액을 초과하거나 채권액과 동일할 경우 채권자는 채권의 전액을 상환 받게 되나, 담보재산을 처분한 가액이 채권액 보다 적을 경우에는 채권액의 일부만 상환 받은 상태이므로 나머지 부실채권은 무담보 채권이 되며 무담보 채권으로 사후관리가 된다.

이때부터, 일반적인 무담보 채권 관리방법에 의하여 관리를 시작하게 되지만, 처음부터 무담보 채권이었던 경우보다는 채무자의 자산을 처분하고 남은 무담보채권인 관계로 그 회수가 더욱 어렵게 된다. 어찌되었던 이때부터는 처음부터 무담보 채권이었던 채권들과 틀리지 않게 관리하게 된다.

일반적인 무담보 부실채권의 소멸에 이르기까지의 과정을 금융기관을 예를 들어보면, 금융기관은 단기간 연체자에 대하여 안내 형식 혹은 강도가 낮은 형태로 채권관리를 하게 된다.

그러나 금융기관에서 정한 단기간이 지나게 되면 채권관리의 강도 또한 높아지고, 그 연체의 기간이 길어지면 길어질수록 회수가 어렵게 된다. 결국 금융기관의 판단 혹은 정책적인 일정한 판단에 의하여 회수가 불투명하다고 인정되는 때부터 대손충당금을 적립하게 되고, 대손충당금 적립 이후에도 계속적인 채권관리가 이루어진다.

이러한 채권관리에 있어서 그 편리성과 회수율을 높이기 위하여 채권금융기관이 아닌 신용정보회사, 법무사, 변호사 등을 이용하여 회수율을 최대한으로 높이지만, 종국에 회수가 되지 않는 채권들은 상각처리 되었다 하더라도, 해당 채무가소멸된 것은 아니며, 이 이후에도 계속적인 추심행위와 독촉행위, 시효관리가 이루어지지만, 회계상 상각처리가 되었으므로 부실채권의 규모에는 나타나지 아니하지만, 상각된 부실채권의 규모는 계속적으로 증가하게 된다.

채무자의 입장에서 보면 부실채권이 된 이후 계속적인 채무변제를 함에 있어서 채무자가 계속적으로 채무를 변제한다 하더라도 높은 연체이율로 과중한 연체이자 부담을 안게되고, 이러한 부담이 채무자가 변제하고자 하는 매월 일정액을 초과할 경우 채무자는 변제의 의미를 잃어버리게 되며, 결국 장기연체자로 전락하게 된다.

채권자는 채무자의 일부금액을 탕감해주는 방법으로 채무를 독촉하는 과정을 거치게 되고 이러한 과정에서 이자의 일부를 탕감하거나 혹은 채무자에게 특별한 일, 즉 채무자가 사망하여 그 직계가족이 채무를 인수한 경우 등이 발생할 시에 원금부분에서도 일정한 금액을 탕감해 주는 방법으로 변제를 촉구하여 왔다.

따라서 채권자는 악성채권인 경우 채권의 일부를 포기할 수밖에 없었으며, 이러한 포기의 부분이 그 동안 발생한 이자의 전부를 포기한다 하더라도 그 변제가 어려운 경우도 경우에 따라 발생하기도 하였다.

종국에 채권자는 무담보 부실채권을 헐값에 매각하는 과정까지 가게 되고, 이러한 무담보 부실채권의 매각에 있어서, 1997년 이후 국내은행의 형태를 보면 원금의 7% 내지 12.8% 정도에 머물렀다.

이러한 종래의 채권관리의 일반적인 과정에서는 모든 과정 중에 정상적인 채권의 소멸 이외의 별다른 채권소멸의 방법을 가질 수 없게 되어 있었고, 채무자는결국 자신의 원금도 변제하지 못한 상태에서 연체이율에 의한 채무의 증액만을 가져왔으며, 이러한 채무금액의 증가는 채무의 변제의욕을 떨어뜨렸고, 결국 사회적인 범죄를 저지르는 상황에까지 이르게 되었다.

한편 외국의 경우에는 '청산'에 비중을 두고 있는 우리 나라에 비해 '재건'에 비중을 두는 방법으로 민간단체 등에 위임하여 처리하는 방법을 제공하고 있다. 이중 미국의 경우는 재무적인 어려움에 처한 소비자가 파산에 이르기 전에 신용카운셀링기관(CCCS : Consumer Credit Counselling Service)이 소비자에게 부채관리 서비스를 해 사전에 소비자 파산을 방지하는 방법을 사용하고 있다.

신용카운셀링기관은 민간 자율적으로 운영되고 있으며 파산신청자가 정규 수입이 있으면 법원이 3 ~ 5년 동안 빚을 갚을 수 있는 채무 재조정 계획을 지시해 이행하고 그렇지 못하면 청산절차에 따라 자산을 처분해 배분하게 된다.

신용카운셀링기관은 어려움에 처한 사람의 재무상황에 대한 총체적인 정보를 제공받은 후 전문 상담자가 개인 부채에 대한 채무관리계획(Debt Management Plan)을 세운다.

이러한 과정에서 필요에 따라 원금의 일부감면, 이자의 축소 또는 면제, 연체비용 상환연기등 채무재조정이 이루어져 5년 이내에 갚을 수 있는 계획이 작성되고, 그러한 기간동안에 거짓정보를 제공하거나 2개월 연속 이행하지 아니하거나, 혹은 협의하지 않고 다른 곳에서 다시 돈을 빌리는 경우 등이 발생하면 채무관리계획은 종결된다.

일본은 미국과 마찬가지로 파산자의 생활재건과 구제를 위해 총체적인 상담과 변제를 돕고 있다.

그러나, 이러한 제도는 대다수 정상적으로 금융기관을 이용하였거나, 이용하고 있는 사람에게 상대적 허탈감을 가져오고 있다.

또한, 채무를 완제하지 못할 상황에 오거나 혹은 전액상환이 불가능하다는 이유만으로, 채무원금의 일부감면, 이자의 축소 혹은 면제, 연체비용, 상환기한의 연기 등을 하여줌으로 인하여, 정상적인 금융이용자들의 불만을 살 우려가 있었고, 이러한 이유로 연체이율의 상승 등과 정상금융의 변동금리 변화를 가져올 수 있는 문제점이 있었다.

또한 일정한 기간이 지나도록 채무를 변제하지 못한다는 이유만으로 채무자들에게 무작위로 채무원금 일부감면, 채무동결, 이자의 축소 혹은 면제, 상환기한의 연장을 제공할 경우 채무자들의 도덕적 해이(모럴해저드)를 발생시킬 우려가 있었다.

본 발명은 상기의 문제점을 해결하기 위해 안출한 것으로서, 본 발명의 목적은 채무자에게 새로운 변제방법을 제공하여 채무자가 변제의욕을 가질 수 있도록 하는 한편, 채무 변제과정에서 발생하는 채무액의 일부를 사회에 환원시킬 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 다른 목적은 채무자의 채무액 변제시, 채권자가 요구하는 최저수준의 변제액 이상을 일시불 혹은 할부로 변제하고, 그 나머지 부분을 새로운 금전소비대차계약에 의한 채권채무 계약을 형성하며, 형성된 채권채무계약의 확정금액에 대해 채무자가 자신의 노력 혹은 봉사 시간을 금전으로 환산하여 해당 채무액을 변제할 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 금전소비대차계약서에 의하여 채무자가 노력 혹은 봉사하기로 한 시간을 효율적으로 사용하고 관리할 수 있는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 금융기관이 회수가 어렵게 된 부실채권의 일부를 사회적으로 환원할 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 부실채권의 관리에 있어서 채무원금감면, 이자감면 등으로 멸실 되어지는 사회적 비용을 사회에 환원할 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 채무자가 자신이 노력 혹은 봉사시간으로 변제키로 한 금전소비대차계약에 있어서 자신의 시간을 환매할 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

본 발명의 또 다른 목적은 채무자가 자신의 생계를 위한 생업에 종사하면서남는 시간을 활용하여 자신의 채무를 변제할 수 있도록 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템 및 방법, 그 프로그램 소스를 기록한 기록매체를 제공함에 있다.

상기의 목적을 달성하기 위하여 본 발명의 일 실시 예는, 데이터 통신망; 상기 데이터 통신망을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 부실채권 관리서버; 상기 부실채권 관리서버에 채권정보를 등록시켜 상기 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 채권자 단말기; 상기 부실채권 관리서버에 채무정보를 등록시켜 채무자와 중재를 요청하고, 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 채무자 단말기; 및 상기 부실채권 관리서버의 요청에 응하여 상기 채무자에게 공공봉사정보를 제공하고, 상기 공공봉사 수행에 따라 생성되는 변제정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하는 공공봉사 운영서버를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 관리서버는, 복수의 채권자정보를 저장하고 있는 채권정보 DB; 복수의 채무자정보를 저장하고 있는 채무정보 DB; 상기 채권자 또는 채무자에 의해 입력된 부실채권정보를 저장하고 있는 부실채권정보 DB; 상기 채무자가 부실채권에 대해 변제를 하게 되는 경우 생성되는 변제정보를 저장하고 있는 변제정보 DB; 상기 공공봉사 운영서버에서 제공되는 공공봉사정보를 저장하고 있는 공공봉사정보 DB; 소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리모듈; 상기 부실채권 관리모듈에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에 의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게 제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재모듈; 및 상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 변제금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리모듈을 더 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 관리모듈이 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 부실채권 관리모듈이 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

여기서, 상기 추가변제요청정보는, 중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보인 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 중재모듈은, 상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 부실채권 중재모듈은, 상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액, 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 중재모듈은, 상기 채권자와 채무자 상호간에 부채변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한 채무변제 관리모듈은, 상기 공공봉사 운영서버로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서, 상술한 과제를 해결한다.

본 발명에서, 상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하면 채무변제 관리모듈은, 변제정보 DB의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하고, 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하지 않은 경우 채무변제 관리모듈은, 상기 채권자 단말기로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하는 한편, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시키는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템으로서,상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명의 다른 실시 예로서, 본 본 발명은, (a) 부실채권 관리서버가, 채권자로부터 입력되는 채권정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채권자는 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 제 1 중재과정; (b) 채무자로부터 입력되는 채무정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채무자의 중재요청에 응하여 채권자에게 채권의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 제 2 중재과정; (c) 부실채권 관리서버가, 데이터 통신망을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 변제계약과정; (d) 부실채권 관리서버가, 공공봉사 운영서버로부터 제공되는 공공봉사정보를 채무자의 요청에 응하여 채무자에게 제공하고, 채무자가 공공봉사를 수행하여 생성되는 변제정보를 공공봉사 운영서버 및 채무자로부터 수신받아 부실채권에서 공공봉사로 환산된 변제부분을 삭감시키는 채무변제과정을 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 변제계약과정은, 소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리과정; 상기 부실채권 관리과정에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에 의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게 제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재과정; 및 상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 변제금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리과정을 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 변제계약과정에서 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 변제계약과정에서 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

여기서, 상기 추가변제요청정보는, 중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보인 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 중재과정은, 상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 중재과정은, 상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액에 부합하지 아니한다는 사실, 채권자의 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 새로이 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 변제계약과정은, 상기 채권자와 채무자 상호간에 부채변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 채무변제과정은, 상기 공공봉사 운영서버로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 채무변제과정은, 상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하면 변제정보 DB의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하는 과정; 및 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하지 않은 경우 상기 채권자 단말기로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하는 한편, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시키는 과정을 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법으로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기와 같은 목적을 달성하기 위한 본 발명의 또다른 실시 예로서, 본 발명은, (A) 부실채권 관리서버가, 채권자로부터 입력되는 채권정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채권자는 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 제 1 중재루틴프로세스; (B) 채무자로부터 입력되는 채무정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채무자의 중재요청에 응하여 채권자에게 채권의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 제 2 중재루틴프로세스; (C) 부실채권 관리서버가, 데이터 통신망을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 변제계약프로세스; (D) 부실채권 관리서버가, 공공봉사 운영서버로부터 제공되는 공공봉사정보를 채무자의 요청에 응하여 채무자에게 제공하고, 채무자가 공공봉사를 수행하여 생성되는 변제정보를 공공봉사 운영서버 및 채무자로부터 수신받아 부실채권에서 공공봉사로 환산된 변제부분을 삭감시키는 채무변제프로세스를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 변제계약프로세스는, 소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리프로세스; 상기 부실채권 관리프로세스에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에 의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게 제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재프로세스; 및 상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 변제금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리프로세스를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 변제계약프로세스에서 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 변제계약프로세스에서 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

여기서, 상기 추가변제요청정보는, 중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보인 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 중재프로세스는, 상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 상기 부실채권 중재프로세스는, 상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액에 부합하지 아니한다는 사실, 채권자의 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 새로이 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 부실채권 중재프로세스는, 상기 채권자와 채무자 상호간에 부채변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

그리고, 채무변제프로세스는, 상기 공공봉사 운영서버로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

또한, 상기 채무변제프로세스는, 상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하면 변제정보 DB의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하는 프로세스; 및 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하지 않은 경우 상기 채권자 단말기로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하는 한편, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시키는 프로세스를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

상기 목적을 달성하기 위한 본 발명의 또다른 실시 예는, 채권자 및 채무자의 정보, 채무변제를 위한 정보, 채무자의 변제의무에 대한 정보, 연체율 산정 규칙정보, 기한의 이익 상실 정보, 연대보증정보, 신용정보 및 합의관할정보 중 적어도 하나 이상의 정보를 갖고 있으며, 상기 정보들을 이용하여 금전소비대차계약서를 생성하여 채무금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 변제할 수 있도록 하는 양식을 채무자 및 채권자에게 제공하는 것을 특징으로 하는 부실채권의 사후관리를 위한 양식프로그램 소스를 기록한 기록매체로서, 상술한 과제를 해결한다.

도 1은 본 발명에 따른 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템의 구성을 설명하기 위한 도면,

도 2는 도 1에 적용된 부실채권 관리서버의 구성을 설명하기 위한 도면,

도 3은 본 발명에 따른 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법을 설명하기 위한 동작 흐름도,

도 4는 도 3에 적용된 제1 중재루틴을 설명하기 위한 동작흐름도,

도 5a 및 도 5b는 도 3에 적용된 제2 중재루틴을 설명하기 위한 동작흐름도,

도 6은 도 3에 적용된 변제계약루틴을 설명하기 위한 동작흐름도,

도 7은 도 3에 적용된 채무변제루틴을 설명하기 위한 동작흐름도이다.

<도면 주요 부분에 대한 부호의 설명>

100 : 데이터 통신망 200 : 부실채권 관리서버

300 : 채권자 단말기 400 : 채무자 단말기

500 : 공공봉사 운영서버 210 : 채권자정보 DB

220 : 채무자정보 DB 230 : 부실채권정보 DB

240 : 변제정보 DB 250 : 공공봉사정보 DB

260 : 회원정보 관리모듈 270 : 부실채권 관리모듈

280 : 부실채권 중재모듈 290 : 채무변제 관리모듈

본 발명의 이들 목적과 특징 및 장점은 첨부 도면 및 다음의 상세한 설명을 참조함으로서 더욱 쉽게 이해될 수 있을 것이다.

도 1은 본 발명에 따른 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템의 구성을 설명하기 위한 도면이고, 도 2는 도 1에 적용된 부실채권 관리서버의 구성을 설명하기 위한 도면이다.

첨부 도면 도 1에 도시된 바와 같이, 데이터 통신망(100)과 상기 데이터 통신망(100)을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 부실채권 관리서버(200)와, 상기 부실채권 관리서버(200)에 채권정보를 등록시켜 상기 부실채권 관리서버(200)의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 채권자 단말기(300)와, 상기 부실채권 관리서버(200)에 채무정보를 등록시켜 채무자와 중재를 요청하고, 부실채권 관리서버(200)의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 채무자 단말기(400)와, 상기 부실채권 관리서버(200)의 요청에 응하여 상기 채무자에게 공공봉사정보를 제공하고, 상기 공공봉사 수행에 따라 생성되는 변제정보를 상기 부실채권 관리서버(200)로 전송하는 공공봉사 운영서버(500)로 구성된다.

그리고, 상기 부실채권 관리서버(200)는 첨부 도면 도 2에 도시된 바와 같이, 복수의 채권자정보를 저장하고 있는 채권정보 DB(210)와, 복수의 채무자정보를 저장하고 있는 채무정보 DB(220)와, 상기 채권자 또는 채무자에 의해 입력된 부실채권정보를 저장하고 있는 부실채권정보 DB(230)와, 상기 채무자가 부실채권에 대해 변제를 하게 되는 경우 생성되는 변제정보를 저장하고 있는 변제정보 DB(240)와, 상기 공공봉사 운영서버(500)에서 제공되는 공공봉사정보를 저장하고 있는 공공봉사정보 DB(250)와, 상기 데이터 통신망(100)을 통해 온라인 접속을 이룬 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입할 수 있도록 유도하고, 회원으로 가입하는 경우 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권자정보 또는 채무자정보를 채권자정보 DB(210) 또는 채무자정보 DB(220)에 각각 등록시켜 관리하는 회원정보 관리모듈(260)과, 소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리모듈(270)과, 상기 부실채권 관리모듈(270)에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에 의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재모듈(280)과, 상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 변제금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB(240)에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB(240)에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리모듈(290)을 포함하여 구성된다.

그리고, 상기 부실채권 관리모듈(270)이 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는다.

또한, 상기 부실채권 관리모듈(270)이 제공하는 서비스 페이지는, 상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖기도 한다.

여기서, 상기 추가변제요청정보는, 중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보들을 의미한다.

그리고, 상기 부실채권 중재모듈(280)은 상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기(300)로 전송한다.

또한, 상기 부실채권 중재모듈(280)은 상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액에 부합하지 아니한다는 사실, 채권자의 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 새로이 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기(400)로 전송한다.

또한, 상기 부실채권 중재모듈(280)은 상기 채권자와 채무자 상호간에 부채변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기(400)로 전송한다.

그리고, 채무변제 관리모듈(290)은 상기 공공봉사 운영서버(500)로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기(400)로 전송한다.

채무변제 관리모듈(290)은 상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버(200)로 전송하면, 변제정보 DB(240)의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하는 한편, 미리 설정된 기간 내에 상기금액을 지불하지 않은 경우 상기 채권자 단말기(300)로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하고, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시킨다.

상기와 같이 구성된 네트워크 기반의 부실채권 관리시스템의 작용을 설명하면 다음과 같다.

도 3은 본 발명에 따른 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이고, 도 4는 도 3에 적용된 제1 중재루틴을 설명하기 위한 동작흐름도이고, 도 5a 및 도 5b는 도 3에 적용된 제2 중재루틴을 설명하기 위한 동작흐름도이고, 도 6은 도 3에 적용된 변제계약루틴을 설명하기 위한 동작흐름도이며, 도 7은 도 3에 적용된 채무변제루틴을 설명하기 위한 동작흐름도이다.

먼저, 첨부 도면 도 3에 도시된 바와 같이, 부실채권 관리서버(200)가 채권자로부터 입력되는 채권정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채권자는 부실채권 관리서버(200)의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 제 1 중재루틴과정(S100)과, 채무자로부터 입력되는 채무정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채무자의 중재요청에 응하여 채권자에게 채권의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 제 2 중재루틴과정(S200)과, 부실채권 관리서버(200)가 데이터 통신망(100)을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 변제계약과정(S300)과, 부실채권 관리서버(200)가 공공봉사 운영서버로부터 제공되는 공공봉사정보를 채무자의 요청에 응하여 채무자에게 제공하고, 채무자가 공공봉사를 수행하여 생성되는 변제정보를 공공봉사 운영서버(500) 및 채무자로부터 수신받아 부실채권에서 공공봉사로 환산된 변제부분을 삭감시키는 채무변제과정(S400)으로 구성된다.

먼저 제 1 중재과정(S100)을 첨부 도면 도 4를 참조하여 설명하면, 부실채권 관리서버(200)는 온라인 접속을 이룬 사용자(채권자 및 채무자 모두 포함)가 회원가입을 요청하였는지를 판단한다(S101). 판단 결과 회원가입을 요청한 경우 부실채권 관리서버(200)는 상기 사용자가 채권자인지를 판단한다(S103).

상기 판단 결과, 채권자인 경우, 부실채권 관리서버(200)의 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 채무자의 성명, 주민등록번호, 채권기준일, 채권원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용 등과, 변제받고자 하는 최소액과 분할변제를 허용할 것인가, 분할변제 허용시 분할기간, 이자의 감면여부 및 감면금액 등을 입력할 수 있는 서비스 페이지를 채권자 단말기(300)로 전송하여 채권자에게 제공(S105)한 후, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 정보를 채권자 식별정보에 대응시켜 채권자정보 DB(210) 및 부실채권정보 DB(230)에 등록(S107)시킨다.

이때, 채권자가 입력한 변제받고자 하는 최소액은 채무자에게 공개되지 않으며, 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 채권자가 받을 수 있는 금액을 총채권액에서 이자감면액을 차감한 금액으로만으로 산정하지 않는다. 즉 채권자를 기준으로 할 때 총채권액은 채권자가 받고자 하는 최소한의 금액에 이자감면금액을더하고, 채무자가 사회봉사로 갈음할 금액을 더 하여 산정하며, 채무자를 기준으로 할 때 총채권액은 채무자가 일시불 또는 기타의 방법으로 변제할 금액에 이자감면 받을 금액을 더 하고 채무자가 사회봉사로 갈음할 금액을 더 하여 산정한다.

상기 S107 과정을 통해 자신의 부실채권을 DB에 등록시킨 채권자는 부실채권 관리서버(200)로 중재신청을 한다. 그러면 부실채권 관리서버(200)는 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)로 하여금 채무자와의 변제계약이 이루어지도록 한다.

한편, 상기 S103 과정의 판단 결과, 채무자인 경우 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 상기 채무자 단말기(400)로 주민등록번호 입력창을 제공한다(S109). 상기 채무자는 상기 주민등록번호 입력창에 자신의 주민등록번호를 입력하면, 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 상기 입력된 주민등록번호를 이용하여 부실채권정보 DB(230)를 검색하여 채무자의 채무내역을 조회한다(S111).

그리고 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 채무자의 채무내역이 존재하는지를 판단한다(S113). 채무내액이 존재하는 경우 채권자에 의해 제공되어 생성된 상환방법에 대한 정보를 갖는 상환 서비스 페이지를 채무자 단말기(400)로 제공한다(S114). 한편, 상기 S113의 판단 결과 채무내역이 존재하는 않는 경우 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 중재요청이 들어온 채무내역이 존재하지 않는다는 안내 메시지를 채무자 단말기(400)로 전송한다.

한편, 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 상기 S114과정을 통해 제공받은 상환 서비스 페이지에 대해 채무자 단말기(400)로부터 수락신호가 수신되는지를 판단한다(S115). 판단 결과 수락신호가 수신된 경우 상환 서비스 페이지를 통해 입력된 정보를 채무자의 주민등록번호에 대응시켜 변제정보 DB(240)에 등록시킨다(S117).

즉, 상기 과정을 통해 채무자는 자신이 새로운 금전소비대차계약을 함에 있어서 종래의 채무중 일시불 혹은 할부로 계약시에 변제할 수 있는 금액을 입력하고, 계약서의 중요부분인 남은 잔액을 신규대출로 하여 계약한다는 점, 해당 대출금의 변제를 하는 방법이 종래의 방법과 다르다는 점등 중요한 부분을 확인하고 계약서의 내용에 동의 여부를 결정하게 된다.

그리고, 상기 상환 서비스 페이지는 금전소비대차계약서를 포함하고 있으며, 상기 금전소비대차 계약서는 채권자에 의해 입력되는 부실채권정보 및 상환조건에 따라 생성되며, 상기 상환서비스 페이지에서 별도의 창을 통해 채권자와 채무자에게 제공되며 다음과 같다.

금전소비대차계약서

금전소비대차계약서

________을 "갑"으로 하고, ________을 "을"로 하며, ______을 "병"으로 하여 각 당사자 간에 있어 다음과 같이 금전소비대차계약을 체결한다.

제 1 조 [종래 채권의 표시] ( 기준일 : 200 년 월 일 )

채 권 원 금
채 권 이 자
수 수 료
기 타 비 용
채 권 합 계

제 2 조 [목적] "갑"은 상기와 같은 종래의 채무 변제를 위하여 "을"에게 아래와 같은 조건과 금액으로 대부하여주고 "을"은 이것을 차용한다.

총 채 권 액
일시불 상환액
상환잔액(차용금)
환산비율	1 시간 / 20,000 원
환산시간	시간

제 3 조 [변제] "을"은 "갑"에 대하여 제2조의 차용금을 다음과 같은 방법으로 "갑"에게 변제할 수 있다.

1. "을"은 자신의 채무액을 1시간에 2만원의 비율로 환산하여 해당 환산시간을 이용하여 변제하여야 한다.

2. "을"은 매주 의무적으로 자신의 여유시간을 활용한 사회적 봉사로 갈음하여 4시간 이상을 변제하여야 한다.

3. "을"은 그 해당 주의 사회적 봉사활동을 4시간 이상 변제할 수 없는 부득이한 사유가 발생하였을 경우 변제하지 아니한 시간에 대하여 1시간에 2만원의 비율로 환산하여 그 해당 주의 다음 주의공휴일이 아닌 첫째 날에 "갑"에게 금액으로 변제하여야 한다.

4. 상기 3.의 경우에도 "을"은 매월 4시간 이상 사회적 봉사활동을 통하여 변제하여야 한다.

5. "을"은 매분기 혹은 매년말을 기준으로 익월 25일에 자신의 잔존 환산시간을 금전으로 환매할 수 있으며 이 경우 "갑"은 총 시간에 대하여 1시간당 2만원의 비율로 시간을 차감키로 한다.

6. "을"은 사회적 봉사활동을 함에 있어서 "갑"이 지정하는 기관에서 봉사활동을 하여야 하며, "갑"이 지정하는 기관이 없을 경우 "을"이 봉사활동 할 기관을 "갑"에게 통보하여 "갑"의 지정승인을 득한 후 봉사활동을 하여야 한다.

7. "을"은 자신을 대리하여 제 3자를 사회적 봉사활동에 참여하게 함으로써 해당 채무를 변제할 수 있으며, 이 경우 제 3자는 자의에 의한 자로서 20세 이상 60세 미만인 주민등록을 함께 하고 있는 직계가족에 한한다.

제 4 조 [이자] 본 건 대금의 이자는 "을"이 제 3조의 사항을 준수하는 경우 없는 것으로 한다. 다만, "을"이 제 3조의 사항을 1년에 2회 이상 준수치 아니하거나, 매년 1회 이상씩 총 5회 이상 준수치 아니할 경우 연 25%의 확정 연체이율로 잔존 환산시간 전체에 대하여 1시간당 2만원의 비율로 금액을 환산한 다음 연체율을 곱하여 해당이자를 납부키로 한다

제 5조 [기한의 이익 상실] 다음의 경우 "을"은 당연히 기한의 이익을 상실하고 그 때에 있어서의 원리금을 즉시 지급한다.

1. "을"이 제 3조의 사항을 1년에 2회를 초과하여 준수치 아니한 때,

2. "을"이 제 3조의 사항을 매년 1회 이상씩 총 5회 이상 준수치 아니한 때,

제 6 조 [연대보증] "병"은 "을"의 연대보증인으로서 이 계약에 의해 발생하는 "을"의 "갑"에 대한 일체의 채무변제에 관하여 연대보증 한다.

제 7 조 [신용정보] 신용정보에 대하여는 아래와 같이 처리키로 합의한다.

1. 본 계약이 성립되면 계약이 성립된 날로부터 2주 이내 종래채권으로 인하여 등록된 금융불량거래정보는 해지키로 한다.

2. 본 계약 성립이후 "을"이 본 계약의 성실한 이행을 수행치 아니하여 제 5조의 기한이익 상실 사유가 발생되면 종래의 금융불량거래정보의 해지를 목적으로본 계약을 체결한 것으로 간주하여 "금융부실거래자"로 등록키로 한다.

제 8 조 [합의관할] 이 계약에 의하여 발생하는 소송 그 밖의 신청에 관하여는 "갑"의 소속 관할법원 또는 "갑"이 지정하는 법원을 그 관할 법원으로 하는 것에 "갑", "을" 및 "병"은 각기 동의한다.

제 9 조 [첨부서류] "을" 및 "병"은 이 계약에 있어서 자의에 의하여 계약하였다는 것을 입증하기 위하여 본인이 직접 발급받은 인감증명서 3통을 첨부하기로 한다.

제 10 조 [규정외 사항] "갑","을","병"은 상호 간에 이 계약 각 조항을 준수할 것으로 하고, 이 계약에 규정이 없는 사항이 발생했을 때나 이 계약 각 조항에 관하여 이의가 생겼을 때는 상호 성의를 가지고 협력하여 해결한다.

이상과 같이 계약했으므로 본서 3통을 작성하여, 갑, 을, 연대보증인 병은 각기 서명 날인한 후 각 1통씩 보관한다.

200 년 월 일

채권자(갑) 주소 :

법 인 명 :

성 명 : (인)

채무자(을) 주소 :

성 명 : (인)

연대보증인(병) 주소 :

성 명 : (인)

상기 계약이 합법적으로 원만하게 작성되었음을 참관하였습니다.

참관인주소 :

법무법인명 :

대표변호사 : (인)

참관변호사 : (인)

상기 실시예와 같은 금전소비대차계약서에 채권자, 채무자 및 참관인이 날인을 하게 되면 계약서로서 효력을 발생시키며, 채무자는 금융권의 신용불량으로부터 벗어나 자유로운 경제활동을 수행할 수 있게 된다.

다음, 제 2 중재과정(S200)을 첨부 도면 도 5a 및 도 5b를 참조하여 설명하면, 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 채무자가 회원가입후 부실채권정보를 입력하면, 상기 부실채권정보를 부실채권정보 DB(230)에 등록, 저장시킨다(S201).

그리고, 상기 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 채무자로부터 변제 가능 금액 및 공공봉사 시간으로 환산할 수 있는 금액이 입력되었는지를 판단한다(S203). 상기 판단 결과 채무자로부터 중재요청이 입력되는지를 판단한다(S205).

판단 결과 채무자로부터 중재요청이 입력되면, 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 변제가능 금액 및 공공봉사 시간으로 환산하려는 금액을 변제정보 DB(240)에 채무자 식별정보(주민등록번호)에 대응시켜 저장한다.

한편, 상기 S203 과정 또는 S205 과정의 판단 결과, 변제 가능 금액 및 공공시간으로 환산될 금액이 입력되지 않거나, 또는 중재요청이 입력되지 않은 경우 채무자에 의해 취소버튼이 클릭되었는지를 판단하여(S219)(S221), 취소버튼이 클릭된 경우 메인 서비스 페이지로 복귀하고, 그렇지 않은 경우 대기 상태를 유지한다.

상기와 같이 채무자에 의해 입력된 정보를 변제정보 DB(240)에 등록시킨 후부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 채권자가 회원으로 가입하는지를 판단한다(S209). 판단 결과 채권자가 회원으로 가입한 경우 채권자가 입력한 채무자의 주민등록번호를 부실채권정보 DB(230)로부터 조회하여 채무자의 중재요청을 상기 채권자 단말기(300)로 전송하여 채권자에게 통보한다(S211).

그리고, 상기 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 상기 채권자 단말기(300)로부터 채무자 식별정보가 입력되는지를 판단한다(S213). 판단 결과 채무자 식별정보가 입력되는 경우 부실채권 관리모듈 및 중재모듈(270)(280)은 변제정보 DB((240)에 등록된 채무자의 상황과 변제 가능 금액을 갖는 서비스 페이지를 채권자 단말기(300)로 전송하여 채권자에게 전송한다(S215). 또한, 채권자에게 제공되는 상기 서비스 페이지에는 채무자가 감면받고자 하는 금액이 더 포함되어 있으며, 채권자는 상기 서비스 페이지를 통해 금전소비대차계약을 통해 다시 작성할 금액 등을 확인하고 변제받고자 하는 금액을 새로 입력하여 금전소비대차계약서를 새롭게 생성시킬 수 있다.

한편 S213과정의 판단 결과 채무자의 식별정보가 입력되지 않은 경우 취소버튼이 클릭되었는지를 판단하여(S223), 취소버튼이 클릭된 경우 메인 서비스 페이지로 복귀하고, 그렇지 않은 경우 대기 상태를 유지한다.

그리고 채권자 단말기(300)로부터 승인신호가 입력되는지를 판단하고(S217), 승인신호가 입력되면 메인으로 복귀하여 변제계약과정(S300)을 수행하고, 승인신호가 입력되지 않으면 채무자 단말기(400)로 채권자에 의해 상환변제조건이 수락되지 않았음을 알리는 안내 메시지를 전송한다.

다음 변제계약과정(S300)에 대해 첨부 도면 도 6을 참조하여 설명하면, 채무변제 관리모듈(290)은 채권자가 제시한 금액이상으로 채무자가 제시하였는지를 판단한다(S301). 판단 결과 채권자가 제시한 금액이상으로 채무자가 제시한 경우 채무변제 관리모듈(290)은 채무자가 제시한 조건 및 금액을 채권자가 수락하였는지를 판단한다(S303). 판단 결과 채권자가 수락한 경우 계약성립에 관련된 정보를 채권자가 채무자에게 네트워크 ID를 이용하여 통지할 수 있도록 지원한다(S305). 즉, 계약이 성립한 경우 채무변제 관리모듈(290)은 해당 조건에 부합한다는 사실과 계약의 조건을 명시한 계약서의 중요한 내용들과, 계약시 종래 채권중 변제할 금액 및 조건, 계약예정일, 계약장소(예를 들어, 신용정보회사, 혹은 법무법인 혹은 채권자회사등)에 대하여 채권자와 채무자의 ID로 통지한다.

그리고, 채권자 및 채무자에 의해 결정된 공공봉사에 관련된 정보를 해당 공공정보 운영서버(500)로 전송한다. 한편 상기 S301,S303 과정의 판단 결과 채권자가 제시한 금액이하로 채무자가 제시하거나 채무자가 요청한 상환조건을 채권자가 수락하지 않은 경우 계약이 성립되지 않았다는 안내 메시지를 채무자 단말기(400)로 전송, 제공(S311)하여 채무자에게 통보한다.

그리고 채무변제 관리모듈(290)은 채권자에게는 환산시간을 입력할 수 있도록 하도록 서비스창을 제공하고, 채무자에게는 상기 채권자에 의해 입력된 환산시간을 확인할 수 있는 서비스창을 제공(S309)한 후, 메인으로 복귀하여 채무변제 과정(S400)을 수행한다.

마지막으로 채무변제과정(S00)에 대해 첨부 도면 도 7을 참조하여 설명하면,채무변제 관리모듈(290)은 공공봉사 운영서버(500)로 채권자 또는 채무자가 원한 공공봉사 업무에 관련된 정보를 전송(S401)한 후, 해당 공공봉사 운영서버(500)로부터 승인신호가 입력되는지를 판단한다(S403).

이후에 채무변제 관리모듈(290)은 채무자 단말기(400)로부터 채무자의 공공봉사정보가 입력되는지를 판단한다(S405). 판단 결과 채무자 단말기(400)로부터 공공봉사정보가 입력된 경우 채무변제 관리모듈(290)은 상기 입력된 공공봉사 정보와 금전소비대차계약서를 통해 미리 설정된 공공봉사정보를 비교한다(S407).

비교결과, 입력된 공공봉사 정보가 설정된 공공봉사 정보를 초과하는지를 판단한다(S409). 판단 결과 초과한 경우 상기 입력된 공공봉사 정보를 토대로 하여 채무시간을 차감시킨 후 변제정보 DB(240)를 갱신시킨다(S411).

한편, 상기 S409 과정의 판단 결과 초과하지 못한 경우 입력된 해당 공공봉사 정보를 토대로 하여 변제정보 DB(240)를 갱신(S413)시키는 한편, 채무자에게 미달된 공공봉사 시간에 대해 금액으로 환산하여 채무자 단말기(400)로 안내 메시지와 함께 전송하여 채무자로 하여금 현금으로 결제할 수 있도록 한다.

그리고, 채무변제 관리모듈(290)은 채무자에 의해 기한이익상실 사유가 발생하였는지를 판단한다(S415). 판단 결과 기한이익 상실 사유가 발생한 경우 채권자 단말기(300) 및 채무자 단말기(400)로 기한이익 상실 사유가 발생하여 금전소비대차계약이 연체되었음을 알리는 안내 메시지를 출력하는 한편, 상기 채무자를 금융부실 거래자로 등재시킨다(S417). 한편, 상기 S415 과정의 판단 결과 기한이익 상실 사유가 발생하지 않은 경우 변제가 완료되었는지를 판단하여(S419), 변제가 완료된 경우 복귀하여 변제과정을 종료하고, 변제가 완료되지 않은 경우 상기 S401과정부터 반복 수행한다.

여기서 공공봉사 정보는 해당 공공봉사 운영서버(500)에서 제공하는 공공봉사 확인서와 기부금 영수증으로서 다음과 같다.

공공봉사 확인서

1. 공공봉사자

성 명 :

주민번호 :

I D :

2. 공공봉사처

기 관 명 :

대 표 자 :

승인번호 :

3. 공공봉사 내용

업무내용 :

업무일시 :

종료일시 :

총사용시간 :

채권기관이 실비( 1시간/20,000원)로 구매하여 귀사에 위임한 상기 공공봉사자의 사회봉사 시간을 이용하여 위와 같이 공공봉사를 시행하였음을 확인합니다.

200 년 월 일

기관명 :

대표자(성명) (인)

기 부 금 영 수 증

1. 기 부 금 액

금 원정(￦ )

2. 기 부 자

법 인 명 :

대표자 성명 :

3. 기 부 목 적

기부자가 실비로 구매한 노동력의 사회환원

200 . . .

4. 기부내역

1) 공공봉사자

성 명 :

주민번호 :

I D :

2) 기부 내역

기부방법 : 실비로 구매한 노동력 ( 1 시간 / 20,000 원 )

실비확인 : 금전소비대차계약서

업무내용 :

업무일시 :

종료일시 :

총사용시간 :

상기 기부자가 실비로 구매하여 기부한 상기 기부내역상 사회봉사자의 노동력을 200 . . .부터 200 . . . 까지 상기와 같이 사용하였기에 본 기부금 영수증을 발행합니다.

200 년 월 일

기관명 :

대표자(성명) (인)

기부구분 : 법정기부금 , 지정기부금

한편, 상기 첨부 도면 도 7을 참조하여 설명한 채무변제루틴(S400)에 대해좀더 상세히 기술하면 다음과 같다.

먼저 상기와 같은 공공봉사 확인서 및 기부금영수증은 공공봉사 운영서버(500)에서 작성되어 부실채권 관리서버(200)로 전송하여 부실채권 관리서버(200)에서 채무자의 공공봉사 상황을 인식할 수 있도록 하는 한편, 채무자에게도 제공하여 채무자가 상기 부실채권 관리서버(200)에 업로드시킬 수 있도록 한다.

물론 상기 과정에서는 모두 온라인 상에서 이루어지는 것으로 설명하였으나, 부실채권 관리서버(200)가 채권자 및 채무자 사이에서 중재요청을 해야 하는 경우 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입되어있지 않은 경우 그에 해당되는 안내문을 팩스, 우편, 전화 등의 통상적인 방법으로 발송한다.

그리고, 부실채권 관리서버(200)는 채무자 및 채권자 사이에서 작성될 금전소비대차 계약서를 인쇄수단을 통해 인쇄시킨 후 채무자 또는 채권자를 통해 공란을 직접 채울 수 있도록 한 후 보관하거나 부실채권 관리서버(200)로 업로드시켜 데이터로 보관될 수 있도록 지원한다. 그리고, 상기 채권자 및 채무자 상호간에 합의된 변제상환조건을 이용하여 자동으로 공란이 채워진 금전소비대차 계약서를 프린트하여 계약장소를 관장하는 기관(예, 법무법인, 신용정보회사, 또는 채권자회사)에 서면 또는 팩스로 통지할 수 있도록 지원할 뿐만 아니라 온라인 상으로 전송할 수 있도록 지원한다.

한편, 부실채권 관리서버(200)는 홈페이지, 혹은 광고 등을 통하여 자원봉사자가 필요한 다음과 같은 내용의 자원봉사 업무를 신청 받아 채권자 및 채무자가 자신의 단말기(300)(400)를 이용하여 제공받을 수 있도록 지원한다. 이때 부실채권관리서버(200)는 신청 받은 자원봉사 업무를 지역별, 업무별로 구분하여 채무자에게 제공한다. 한편 채무자는 부실채권 관리서버(200)에서 제공하지 않은 공공봉사를 수행할 수 있는 기관이나 단체 혹은 개인을 통해 공공봉사를 수행하고자 하는 경우 부실채권 관리서버(200)의 승인을 신청해야 하고, 승인이 있은 후 공공봉사를 수행해야 한다.

1) 국가기관에서 시행하는 자연보호활동(공원, 하천등의 제초작업, 오물수거)

2) 공공시설 봉사(고속도록, 국도변쓰레기 오물수거, 공공시설 보수)

3) 불치 중환자 간병 보조 및 무연고 중환자 간병보조

4) 농촌봉사(모내기, 벼베기, 과실수확 등)

5) 문화제 보호 봉사활동(문화재 보수, 제설, 배수로 정비 등)

6) 중증 장애인 보조 등.

즉, 상기와 같이 자원봉사에 대한 정보를 수집하여 제공하는 부실채권 관리서버(200)는 적절한 방법으로 자원봉사의 적정성 여부를 검토하여 공공봉사 요청기관, 단체 및 개인을 승인하고 승인된 기관을 일거리별, 각 지역별로 분류하여 홈페이지를 통해 제공한다. 채무자는 자신이 공공 봉사할 기관, 단체 혹은 개인의 내용과 지역을 판단하여 선택하고 부실채권 관리서버(200)로 공공봉사 요청을 한다.

그러면 부실채권 관리서버(200)는 필요인원에 맞게 요청자의 요청 시간 순으로 채무자에게 승인통지를 하고, 공공봉사 기관, 단체 및 개인이 공공봉사를 받은 경우 각 해당 관리자는 채무자가 공공봉사한 시간에 대한 공공봉사 확인서 또는 기부금영수증을 채무자에게 1부 발급하여 주는 한편 부실채권 관리서버(200)에 상기 공공봉사 확인서 또는 기부금영수증을 업로드시키거나, 채무자 ID 및 주민등록번호를 확인한 후 해당 사용시간을 등재하여 부실채권 관리서버(200)에서 채무자의 공공봉사시간을 확인할 수 있도록 한다.

또한, 채무자는 공공봉사 기관, 단체 및 개인이 발급한 공공봉사 확인서 또는 기부금영수증을 1부 복사하여 원본은 채무자가 보관하고 사본은 1개월에 1회 부실채권 관리서버(200)의 서버 관리자에게 송부하여 부실채권 관리서버(200)에서 확인할 수 있도록 한다.

한편, 상기 부실채권 관리서버(200)는 미리 설정된 일자에 채무자가 금전소비대차계약서에 의한 제 3조 및 제 5조의 내용에 의한 공공봉사를 하였는가 여부를 검토하여 미리 설정된 시간(4시간) 이상 공공봉사를 이행한 경우 총 이행시간 모드를 잔여시간에서 차감하고, 4시간 이하의 공공봉사를 이행하였을 경우 해당 공공봉사 이행시간만 차감 하며, 미이행시간에 대하여는 채무자 ID를 통하여 미이행시간 × 환입기준액 의 수식에 의하여 청구서를 발송한다.

공공봉사 미이행 채무자는 청구서를 받은 날로부터 1영업일 이내에 미이행 분에 대한 대금을 입금하고 해당 입금사실을 네트워크 통신망 혹은 통상적인 방법에 의하여 네트워크 기반의 사후관리 시스템 관리자에게 통지한다.

사후관리 시스템 서버는 채무자가 청구서를 받은 날로부터 1영업일 이내에 해당 금액 입금여부 확인을 종료하고 해당 채무자의 변제기록부에 변제기록을 한다.

네트워크 기반의 사후관리 시스템은 채무자의 변제기록을 확인하여 금전소비대차계약서의 제 5조에서 정한 기한이익의 상실사유가 발생하였을 경우 잔존시간을 금액으로 환산하여 채무자에게 청구하고, 해당 사실을 채권자에게 통보한다.

채권자는 종래 채권의 변제로 해지한 신용정보가 있을 경우 "금융부실거래자"로 등재하여 채무자의 금융거래를 재제한다.

이상의 본 발명은 상기에 기술된 실시예들에 의해 한정되지 않고, 당업자들에 의해 다양한 변형 및 변경을 가져올 수 있으며, 이는 첨부된 청구항에서 정의되는 본 발명의 취지와 범위에 포함된다.

이상에서 살펴본 바와 같이, 본 발명은 채무자에게 새로운 변제방법을 제공하여 채무자가 변제의욕을 가질 수 있도록 하는 한편, 채무 변제과정에서 발생하는 채무액의 일부를 사회에 환원시킬 수 있도록 하는 효과를 달성한다.

또한, 본 발명은 채무자의 채무액 변제시, 채권자가 요구하는 최저수준의 변제액 이상을 일시불 혹은 할부로 변제하고, 그 나머지 부분을 새로운 금전소비대차계약에 의한 채권채무 계약을 형성하며, 형성된 채권채무계약의 확정금액에 대해 채무자가 자신의 노력 혹은 봉사 시간을 금전으로 환산하여 해당 채무액을 변제할 수 있도록 하는 효과를 달성한다.

또한, 본 발명은 금전소비대차계약서에 의하여 채무자가 노력 혹은 봉사하기로 한 시간을 효율적으로 사용하고 관리할 수 있도록 하는 효과를 달성한다.

또한, 본 발명은 금융기관이 회수가 어렵게 된 부실채권의 일부를 사회적으로 환원할 수 있도록 하여 그 환원대상이 법정기부금 혹은 지정기부금에 해당하는 경우에는 법인소득 공제 효과를 달성한다.

또한, 본 발명은 부실채권의 관리에 있어서 채무원금감면, 이자감면 등으로 멸실 되어지는 사회적 비용을 사회에 환원할 수 있도록 하며, 이로 인하여 채무자 계도의 효과를 달성한다.

또한, 본 발명은 채무자가 자신이 노력 혹은 봉사시간으로 변제키로 한 금전소비대차계약에 있어서 자신의 시간을 환매할 수 있도록 하여 채무자의 노력여하에 따라 자신의 채무변제시기를 앞당기는 효과를 달성한다.

또한, 본 발명은 채무자가 자신의 생계를 위한 생업에 종사하면서 남는 시간을 활용하여 자신의 채무를 변제할 수 있도록 하는 효과를 달성한다.

Claims

데이터 통신망;

상기 데이터 통신망을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 부실채권 관리서버;

상기 부실채권 관리서버에 채권정보를 등록시켜 상기 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 채권자 단말기;

상기 부실채권 관리서버에 채무정보를 등록시켜 채무자와 중재를 요청하고, 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 채무자 단말기; 및

상기 부실채권 관리서버의 요청에 응하여 상기 채무자에게 공공봉사정보를 제공하고, 상기 공공봉사 수행에 따라 생성되는 변제정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하는 공공봉사 운영서버를 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 1 항에 있어서, 상기 부실채권 관리서버는,

복수의 채권자정보를 저장하고 있는 채권정보 DB;

복수의 채무자정보를 저장하고 있는 채무정보 DB;

상기 채권자 또는 채무자에 의해 입력된 부실채권정보를 저장하고 있는 부실채권정보 DB;

상기 채무자가 부실채권에 대해 변제를 하게 되는 경우 생성되는 변제정보를 저장하고 있는 변제정보 DB;

상기 공공봉사 운영서버에서 제공되는 공공봉사정보를 저장하고 있는 공공봉사정보 DB;

소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리모듈;

상기 부실채권 관리모듈에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에 의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게 제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재모듈; 및

상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 변제금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리모듈을 더 포함하여 구성된 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 1 항에 있어서, 상기 부실채권 관리모듈이 제공하는 서비스 페이지는,

상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 1 항에 있어서, 상기 부실채권 관리모듈이 제공하는 서비스 페이지는,

상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 2 항에 있어서, 상기 추가변제요청정보는,

중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보인 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 2 항 또는 제 5 항에 있어서, 상기 부실채권 중재모듈은,

상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 1 항에 있어서, 상기 부실채권 중재모듈은,

상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액에 부합하지 아니한다는 사실, 채권자의 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 새로이 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 1 항에 있어서, 상기 부실채권 중재모듈은,

상기 채권자와 채무자 상호간에 채무변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 1 항에 있어서, 채무변제 관리모듈은,

상기 공공봉사 운영서버로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
제 9 항에 있어서, 상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하면 채무변제 관리모듈은, 변제정보 DB의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하고,

미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하지 않은 경우 채무변제 관리모듈은, 상기 채권자 단말기로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하는 한편, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시키는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리시스템.
(a) 부실채권 관리서버가, 채권자로부터 입력되는 채권정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채권자는 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 제 1 중재루틴과정;

(b) 채무자로부터 입력되는 채무정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채무자의 중재요청에 채권자가 응하도록 하여 채무자가 채권자에게 채무의 일부를 현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 제 2 중재루틴과정;

(c) 부실채권 관리서버가, 데이터 통신망을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 변제계약과정; 및

(d) 부실채권 관리서버가, 공공봉사 운영서버로부터 제공되는 공공봉사정보를 채무자의 요청에 응하여 채무자에게 제공하고, 채무자가 공공봉사를 수행하여 생성되는 변제정보를 공공봉사 운영서버 및 채무자로부터 수신받아 부실채권에서 공공봉사로 환산된 변제부분을 삭감시키는 채무변제과정을 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 11 항에 있어서, 상기 변제계약과정은,

소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리과정;

상기 부실채권 관리과정에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에 의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게 제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재과정; 및

상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 채무금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리과정을 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 11 항에 있어서, 상기 변제계약과정에서 제공하는 서비스 페이지는,

상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 11 항에 있어서, 상기 변제계약과정에서 제공하는 서비스 페이지는,

상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 12 항에 있어서, 상기 추가변제요청정보는,

중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보인 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 12 항 또는 제 15 항에 있어서, 상기 부실채권 중재과정은,

상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 11 항에 있어서, 상기 부실채권 중재과정은,

상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액에 부합하지 아니한다는 사실, 채권자의 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 새로이 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 11 항에 있어서, 상기 부실채권 중재과정은,

상기 채권자와 채무자 상호간에 부채변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 11 항에 있어서, 채무변제과정은,

상기 공공봉사 운영서버로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
제 19 항에 있어서, 상기 채무변제과정은,

상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하면 변제정보 DB의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하는 과정; 및

미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하지 않은 경우 상기 채권자 단말기로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하는 한편, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시키는 과정을 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리방법.
(A) 채권자로부터 입력되는 채권정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채권자는 부실채권 관리서버의 중재에 따라 채권의 일부를 현금으로 변제 받을 수 있도록 하는 제 1 중재루틴프로세스;

(B) 채무자로부터 입력되는 채무정보를 이용하여 데이터베이스를 구축한 후 채무자의 중재요청에 채권자가 응하도록 하여 채권자에게 채무자가 채무의 일부를현금으로 변제할 수 있도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사로 변제할 수 있도록 하는 제 2 중재루틴프로세스;

(C) 데이터 통신망을 통해 불특정 다수의 채권자 또는 채무자가 온라인 접속을 이룬 후 상기 채권자 또는 채무자로부터 입력되는 채권정보 또는 채무정보로 데이터베이스를 구축하고, 채권자 및 채무자 상호간에 변제계약이 이루어지도록 중재하여 부실채권의 일부는 현금으로 변제되도록 하고, 그 나머지 부분은 공공봉사를 통해 변제되도록 하여 부실채권을 관리하는 부실채권 관리프로세스; 및

(D) 부실채권 관리서버가, 공공봉사 운영서버로부터 제공되는 공공봉사정보를 채무자의 요청에 응하여 채무자에게 제공하고, 채무자가 공공봉사를 수행하여 생성되는 변제정보를 공공봉사 운영서버 및 채무자로부터 수신받아 부실채권에서 공공봉사로 환산된 변제부분을 삭감시키는 채무변제프로세스를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 21 항에 있어서, 상기 변제계약프로세스는,

소정 채권자 또는 채무자가 회원으로 가입하는 경우 해당 부실채권정보를 입력할 수 있도록 서비스 페이지를 제공하고, 상기 서비스 페이지를 통해 입력된 부실채권정보를 상기 부실채권정보 DB에 등록시키는 부실채권 관리프로세스;

상기 부실채권 관리프로세스에 의해 부실채권정보가 입력되는 경우 상기 부실채권정보가 채무자 또는 채권자에 의해 입력되는 것인지를 판단하여, 채권자에의해 입력되는 경우 채권자로부터 변제조건을 입력받아 채무자에게 제공하여 거래가 이루어질 수 있도록 하고, 채무자에 의해 입력되는 경우 변제요청조건을 채무자에게 입력받아 상기 채권자에게 제공하여 상기 채무자에 의해 입력된 변제요청조건을 상기 채권자가 승인하여 거래가 이루어질 수 있도록 하는 부실채권 중재프로세스; 및

상기 채무자가 현금으로 변제하고 남은 변제금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 추가변제요청정보를 생성하고, 상기 생성된 추가변제요청정보를 상기 변제정보 DB에 저장한 후, 상기 채무자가 상기 공공봉사 시간동안 공공봉사를 수행하여 추가변제정보가 생성되면 상기 추가변제정보를 상기 변제정보 DB에 등록시키는 한편 상기 변제요청정보에서 상기 추가변제정보를 제외시켜 상기 변제요청정보를 갱신시키는 채무변제 관리프로세스를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 21 항에 있어서, 상기 변제계약프로세스에서 제공하는 서비스 페이지는,

상기 채무자가 자신의 성명, 주민등록번호, 채무기준일, 채무원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 일시불로 변제할 수 있는 금액, 공공봉사기간중 일정기간 단위로 변제할 수 있는 금액에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 21 항에 있어서, 상기 변제계약프로세스에서 제공하는 서비스 페이지는,

상기 채권자가 채무자의 주민등록번호, 성명, 채권기준일, 원금, 이자(연체료), 수수료, 제비용, 변제받을 최소액, 이자감면여부 및 이자감면 금액, 분할변제 허용여부와 분할변제기간에 대한 정보를 기록할 수 있는 공란을 갖는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 22 항에 있어서, 상기 추가변제요청정보는,

중재대상 및 채무내역, 채무자 상황에 대한 정보를 포함하고 있는 정보인 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 22 항 또는 제 25 항에 있어서, 상기 부실채권 중재프로세스는,

상기 채무자가 입력한 변제요청조건이 채권자의 변제조건에 부합되지 않는 경우 상기 채무자가 제시한 금액, 조건에 대한 정보를 안내메시지와 함께 채권자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 21 항에 있어서, 상기 부실채권 중재프로세스는,

상기 채권자가 입력한 변제조건이 채무자의 변제요청조건에 부합되지 않는 경우 상기 채권자가 제시한 금액에 부합하지 아니한다는 사실, 채권자의 조건, 채권자의 수락거부 메시지, 및 채권자가 새로이 요구하는 금액 및 조건에 대한 정보를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 21 항에 있어서, 상기 부실채권 중재프로세스는,

상기 채권자와 채무자 상호간에 부채변제 거래가 이루어진 경우 계약의 조건을 명시한 금전소비대차계약서 및 계약시 부실채권 중 변제할 금액 및 조건, 계약 예정일, 계약장소에 대한 정보를 해당 채권자 및 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 21 항에 있어서, 채무변제프로세스는,

상기 공공봉사 운영서버로부터 전송되는 공공봉사정보와 상기 채무자에 의해 설정된 공공봉사정보를 비교, 판단하여 정상적으로 공공봉사가 이루어지지 않은 경우 채무자에 의해 미이행된 공공봉사시간을 산출하고, 상기 미이행된 공공봉사시간을 현금으로 산출하며, 상기 채무자가 산출된 현금을 지불하여 변제될 수 있도록 안내 메시지를 상기 채무자 단말기로 전송하는 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
제 29 항에 있어서, 상기 채무변제프로세스는,

상기 현금으로 변제될 금액에 대한 정보를 포함하는 안내메시지를 수신한 채무자가 미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하고, 지불정보를 상기 부실채권 관리서버로 전송하면 변제정보 DB의 저장된 변제정보를 상기 지불정보를 이용하여 갱신하는 프로세스; 및

미리 설정된 기간 내에 상기 금액을 지불하지 않은 경우 상기 채권자 단말기로 채무자의 계약위반 사실에 대한 안내 메시지를 전송하는 한편, 상기 채무자를 금융부실거래자로 등재시키는 프로세스를 더 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하는 네트워크 기반의 부실채권 사후 관리프로그램 소스를 기록한 기록매체.
채권자 및 채무자의 정보, 채무변제를 위한 정보, 채무자의 변제의무에 대한 정보, 연체율 산정 규칙정보, 기한의 이익 상실 정보, 연대보증정보, 신용정보 및 합의관할정보 중 적어도 하나 이상의 정보를 갖고 있으며, 상기 정보들을 이용하여 금전소비대차계약서를 생성하여 채무금액을 공공봉사 시간으로 환산하여 변제할 수 있도록 하는 양식을 채무자 및 채권자에게 제공하는 것을 특징으로 하는 부실채권의 사후관리를 위한 양식프로그램 소스를 기록한 기록매체.