KR102154098B1 - 오프-네트워크 거래 메시지들을 처리하기 위한 시스템들 및 방법들 - Google Patents

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Abstract

제1 지불 네트워크를 통한 지불 거래에 대해 제2 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템을 이용하여 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터 구현 방법이 제공된다. 방법은 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 요청자로부터 서비스 요청을 수신하는 것을 포함한다. 서비스 요청은 제2 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 포맷을 갖는다. 방법은 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 수신하도록 서비스 요청이 등록되는 지불 서비스들을 결정하는 것을 포함한다. 방법은 등록된 지불 서비스들을 서비스 요청에 적용함으로써 서비스 요청을 처리하는 것을 포함한다. 방법은 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 서비스 응답을 생성하는 것을 포함한다. 서비스 응답은 등록된 지불 서비스들 및 지불 거래 데이터에 기초하여 생성된다. 방법은 서비스 응답을 카드 소유자 및 요청자 중 적어도 하나에 전송하는 것을 더 포함한다.

Description

오프-네트워크 거래 메시지들을 처리하기 위한 시스템들 및 방법들{SYSTEMS AND METHODS FOR PROCESSING OFF-NETWORK TRANSACTION MESSAGES}
본 발명의 분야는 일반적으로 지불 거래들을 처리하기 위한 시스템들 및 방법들에 관한 것으로서, 더 구체적으로는 홈 지불 네트워크 지불 거래에 오프-네트워크 지불 서비스들을 적용하기 위한 시스템들 및 방법들과 관련되며, 홈 지불 네트워크 지불 거래는 제1 지불 네트워크 상에서 발원되고(originate), 지불 서비스들은 제2 지불 네트워크와 관련된 컴퓨팅 장치에 의해 제공된다.
지불 카드 산업은 발행자 은행들 및 카드 소유자들이 때때로 거래 강화 서비스들로 알려진 지불 서비스들을 지불 네트워크를 통해 수행되는 거래들과 연계하여 이용하는 것을 가능하게 한다. 일부 지불 시스템들 하에서, 이러한 지불 서비스들은 카드 소유자가 인터페이스를 이용하여 그러한 서비스들을 등록하는 것을 가능하게 한다.
이러한 지불 서비스들은 예를 들어 특정 지불 카드에 대한 사전 정의된 소비 한도를 포함할 수 있다. 그러나, 이러한 공지된 시스템들에서, 이러한 지불 서비스들은 "홈" 지불 네트워크를 통해 수행되는 거래들을 위해서만 액세스 가능하다. 즉, 지불 서비스들은 지불 서비스들을 제공하는 지불 네트워크 상에서 발원되는 지불 거래들에만 적용될 수 있다.
상이한 지불 네트워크들 상에서 더 많은 지불 거래가 수행됨에 따라, 거래가 발원된 지불 네트워크가 아닌 다른 지불 네트워크들 상에서 발원되는 거래들에 대한 지불 서비스들을 제공하는 것이 바람직하다.
일 양태에서, 제1 지불 네트워크를 통한 지불 거래에 대해 제2 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템을 이용하여 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터 구현 방법이 제공된다. 지불 거래는 카드 소유자에 의해 제1 지불 네트워크를 통해 지불 카드를 이용하여 개시된다. 지불 카드는 발행자 은행에 의해 카드 소유자에게 발행된다. 방법은 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 요청자로부터 서비스 요청을 수신하는 단계를 포함하고, 요청자는 발행자 은행 또는 홈 네트워크 프로세서이다. 서비스 요청은 제2 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 포맷을 갖는다. 서비스 요청은 지불 거래 데이터를 포함한다. 방법은 또한, 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 수신하도록 서비스 요청이 등록되는 지불 서비스들을 결정하는 단계를 포함한다. 방법은 등록된 지불 서비스들을 서비스 요청에 적용함으로써 서비스 요청을 처리하는 단계를 더 포함한다. 방법은 또한, 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 서비스 응답을 생성하는 단계를 포함한다. 서비스 응답은 등록된 지불 서비스들 및 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 생성된다. 방법은 서비스 응답을 카드 소유자 및 요청자 중 적어도 하나에 전송하는 단계를 더 포함한다.
다른 양태에서, 제1 지불 네트워크를 통한 지불 거래에 대해 제2 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템을 이용하여 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터 판독 가능 저장 매체가 제공된다. 지불 거래는 카드 소유자에 의해 제1 지불 네트워크를 통해 지불 카드를 이용하여 개시된다. 지불 카드는 발행자 은행에 의해 카드 소유자에게 발행된다. 컴퓨터 판독 가능 저장 매체는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체 상에 구현된 컴퓨터 실행 가능 명령어들을 갖는다. 메모리 장치에 결합된 컴퓨터 장치와 관련된 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행되는 경우, 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 프로세서로 하여금 요청자로부터 서비스 요청을 수신하게 한다. 서비스 요청은 제2 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 포맷을 갖는다. 서비스 요청은 또한 지불 거래 데이터를 포함한다. 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행되는 경우, 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 또한 프로세서로 하여금 수신하도록 서비스 요청이 등록되는 지불 서비스들을 결정하게 한다. 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행되는 경우, 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 또한 프로세서로 하여금 등록된 지불 서비스들을 서비스 요청에 적용함으로써 서비스 요청을 처리하게 한다. 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행되는 경우, 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 또한 프로세서로 하여금, 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 등록된 지불 서비스들 및 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 서비스 응답을 생성하게 한다. 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행되는 경우, 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 또한 프로세서로 하여금 서비스 응답을 카드 소유자 및 요청자 중 적어도 하나에 전송하게 한다.
추가 양태에서, 제1 지불 네트워크를 통한 지불 거래에 대해 제2 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템을 이용하여 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터 시스템이 제공된다. 지불 거래는 카드 소유자에 의해 제1 지불 네트워크를 통해 지불 카드를 이용하여 개시된다. 지불 카드는 발행자 은행에 의해 카드 소유자에게 발행된다. 컴퓨터 시스템은 프로세서 및 컴퓨터 판독 가능 저장소 장치를 포함한다. 컴퓨터 판독 가능 저장소 장치는 기능들을 수행하기 위해 프로세서에 의해 실행될 수 있는 컴퓨터 실행 가능 명령어들을 컴퓨터 판독 가능 저장소 장치 상에 인코딩하였다. 기능들은 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 요청자로부터 서비스 요청을 수신하는 것을 포함한다. 서비스 요청은 제2 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 포맷을 갖는다. 서비스 요청은 또한 지불 거래 데이터를 포함한다. 기능들은 또한 수신하도록 서비스 요청이 등록되는 지불 서비스들을 결정하는 기능을 포함한다. 기능들은 등록된 지불 서비스들을 서비스 요청에 적용함으로써 서비스 요청을 처리하는 기능을 더 포함한다. 기능들은 등록된 지불 서비스들 및 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 서비스 응답을 생성하는 기능을 더 포함한다. 기능들은 또한 서비스 응답을 카드 소유자 및 요청자 중 적어도 하나에 전송하는 기능을 포함한다.
도 1은 상인들 및 카드 발행자들이 반드시 일대일 관계를 갖지는 않는 통상의 지불 거래들을 가능하게 하기 위한 예시적인 다자 지불 카드 산업 시스템을 나타내는 개략도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 지불 처리 환경을 나타내는 데이터 흐름도이다.
도 3은 오프-네트워크 지불 서비스들을 이용하여 홈 지불 네트워크 지불 거래를 처리하기 위해 도 2에 도시된 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해 구현되는 예시적인 방법을 나타내는 흐름도이다.
도 4는 도 2에 도시된 지불 처리 환경 내의 지불 서비스 플랫폼을 나타내는 예시적인 컴퓨터 시스템의 간략화된 블록도이다.
도 5는 도 2에 도시된 지불 서비스 컴퓨터 시스템의 서버 아키텍처의 예시적인 일 실시예의 확장 블록도이다.
도 6은 도 4 및 5에 도시된 카드 소유자에 의해 운영되는 카드 소유자 컴퓨터 장치의 예시적인 구성을 나타낸다.
도 7은 도 4 및 5에 도시된 서버 컴퓨터 장치의 예시적인 구성을 나타낸다.
아래의 상세한 설명은 본 발명의 실시예들을 한정이 아니라 예시적으로 설명한다. 여기서 설명되는 시스템들 및 프로세스들은 지불 카드 거래들을 처리하는 양태에 일반적으로 적용되는 것으로 간주된다. 더 구체적으로, 여기서 설명되는 시스템들 및 방법들의 실시예들은 제1 지불 네트워크를 통해 개시되는 지불 카드 거래 및 제2 지불 네트워크와 관련된 지불 서비스 컴퓨터 시스템과 일반적으로 관련되며, 지불 서비스 컴퓨터 시스템은 거래에 지불 서비스들을 적용하기 위한 요청을 요청자로부터 수신하고, 거래에 지불 서비스들을 적용하고, 출력을 요청자에게 전송하도록 구성된다. 이러한 거래는 하나의 지불 네트워크(즉, 제1 지불 네트워크) 상에서 개시되고, 다른 지불 네트워크(즉, 제2 지불 네트워크) 상에서 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해 처리되므로, 거래는 때때로 오프-네트워크 거래로서 지칭된다. 예시적인 실시예에서, 오프-네트워크 지불 카드 거래는 거래에 대한 지불 서비스들을 제공하는 지불 네트워크와는 상이한 지불 네트워크를 통해 개시되고 처리되는 지불 카드 거래이다.
여기서는 홈 지불 네트워크 지불 거래에 오프-네트워크 지불 서비스들을 적용하기 위한 시스템들 및 방법들의 예시적인 실시예들이 상세히 설명된다. 시스템들 및 방법들은 예를 들어 카드 소유자 허가 제어들(authorization controls)과 같은 오프-네트워크 지불 서비스들을 홈 지불 네트워크 지불 거래에 적용하는 것을 용이하게 하며, 허가 제어들은 예를 들어 거래가 허가 제어들에 의해 허용되는 지리적 영역 밖에서 개시되었는지를 식별하도록 구성된다. 여기서 설명되는 시스템들 및 방법들은 제1 지불 네트워크(즉, 지불 서비스들을 호스팅하지 않는 지불 네트워크)로부터의 지불 거래와 관련된 요청을 제2 지불 네트워크(즉, 지불 서비스들을 호스팅하는 지불 네트워크)에서 수신하고, 적절한 경우에 지불 서비스들을 지불 거래에 적용하도록 구성되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템을 포함한다.
여기서 설명되는 방법들 및 시스템들은 컴퓨터 소프트웨어, 펌웨어, 하드웨어 또는 이들의 임의 조합 또는 서브세트를 포함하는 컴퓨터 프로그래밍 또는 엔지니어링 기술들을 이용하여 구현될 수 있으며, 기술적 효과는 다음 단계들, 즉 (a) 요청자에 의해 생성된 서비스 요청을 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 수신하는 단계 - 서비스 요청은 제1 지불 네트워크 지불 카드 거래와 관련되고, 서비스 요청은 제2 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 포맷을 가짐 -; (b) 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 수신하도록 서비스 요청이 등록되는 지불 서비스들을 결정하는 단계; (c) 등록된 지불 서비스들을 서비스 요청에 적용함으로써 서비스 요청을 처리하는 단계; (d) 등록된 지불 서비스들 및 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 서비스 응답을 생성하는 단계; 및 (e) 서비스 응답을 카드 소유자 및 요청자 중 적어도 하나에 전송하는 단계 중 적어도 하나를 수행함으로써 달성될 수 있다.
본 명세서에서 사용될 때, 획득 은행 또는 획득자는 통상적으로 상인이 계정을 소유하고 있는 은행이다. 또한, 발행 은행 또는 발행자는 통상적으로 고객 또는 카드 소유자가 계정을 소유하고 있는 은행이다. 계정은 직불 카드, 크레디트 카드, 또는 여기서 설명되는 바와 같은 다른 타입의 지불 카드의 사용을 통해 직불되거나 청구될 수 있다.
본 명세서에서 사용될 때, 용어 "지불 카드", "금융 거래 카드" 및 "거래 카드"는 크레디트 카드, 직불 카드, 선불 카드, 충전 카드, 멤버십 카드, 판촉 카드, 단골 카드, 식별 카드, 기프트 카드와 같은 임의의 적절한 지불 카드, 및/또는 지불 계정 데이터를 유지할 수 있는 임의의 다른 장치, 예로서 이동 전화, 스마트폰, 개인 휴대 단말기(PDA), 키 포브(key fob)들 및/또는 컴퓨터를 지칭한다. 각각의 타입의 지불 카드는 거래를 수행하기 위한 지불의 방법으로서 사용될 수 있다. 게다가, 카드 소유자 계정 거동은 구매, 관리 활동(예로서, 밸런스 검사(balance checking)), 청구서 지불, 목표들의 달성(계정 밸런스 목표들의 달성, 청구서 정시 지불) 및/또는 제품 등록(예를 들어, 이동 애플리케이션 다운로드)을 포함할 수 있지만, 이에 한정되지 않는다.
본 명세서에서 사용될 때, 용어 "변환 모듈" 및 관련 용어들, 예로서 "변환 모듈 시스템"은 서비스 요청들을 (예로서, 발행자 은행에 의해) 제1 지불 네트워크 상에서 사용되는 포맷으로부터 제2 지불 네트워크에 의해 판독될 수 있는 포맷으로 그리고 그 반대로 변환하는 방법을 지칭한다. 변환 모듈은 데이터 레이아웃 프로토콜, 서비스 요청들을 제1 지불 네트워크 포맷으로부터 제2 지불 네트워크 포맷으로 그리고 그 반대로 맵핑하기 위한 알고리즘, 및 서비스 요청들을 제1 지불 네트워크 포맷으로부터 제2 지불 네트워크 포맷으로 그리고 그 반대로 변환하는 자동화된 프로그램을 포함할 수 있지만, 이에 한정되지 않는다.
본 명세서에서 사용될 때, 용어 "홈 지불 네트워크" 및 관련 용어들, 예로서 "홈 네트워크"는 카드 소유자가 지불 카드 거래들을 발원하고 지불 서비스들을 위해 등록하는 제1 지불 네트워크를 지칭한다. 그러한 홈 지불 네트워크들은 여기서 설명되는 시스템 및 방법을 이용할 수 있는 임의의 지불 네트워크들을 포함할 수 있다.
본 명세서에서 사용될 때, 용어 "오프-네트워크 지불 네트워크" 및 관련 용어들, 예로서 "오프-네트워크"는 지불 카드 거래가 발원되는 홈 지불 네트워크와는 상이한 제2 지불 네트워크를 지칭할 수 있다. 본 명세서에서 사용될 때, 오프-네트워크 지불 네트워크는 홈 지불 네트워크로부터 서비스 요청들을 수신하고, 홈 지불 네트워크와 관련하여 발원되는 지불 카드 거래들에 대한 지불 서비스들을 제공할 수 있다.
본 명세서에서 사용될 때, 용어 "네트워크 프로세서" 및 관련 용어들, 예로서 "오프-네트워크 프로세서" 및 "홈 네트워크 프로세서"는 발행자 은행, 카드 소유자, 상인 또는 획득자 은행과 관련된 컴퓨팅 장치들 사이에서 데이터를 통신하고, 지불 서비스들과 같은 네트워크 서비스들을 제공하는 데 사용될 수 있는 컴퓨팅 장치(들)와 통신하는 데 사용될 수 있는 지불 네트워크와 관련된 컴퓨팅 장치(들)를 지칭한다. 또한, 본 명세서에서 사용될 때, 홈 네트워크 프로세서는 발행자 은행으로부터 요청들을 수신하고, 제1 서비스 요청들을 변환 모듈에 전송하도록 구성될 수 있다.
본 명세서에서 사용될 때, 용어 "요청자"는 계정 등록 또는 지불 거래에 기초하는 제1 서비스 요청의 생성자 또는 전송자를 지칭한다. 요청자는 발행자 은행 또는 홈 네트워크 프로세서일 수 있다. 또한, 본 명세서에서 사용될 때, 요청자는 제1 서비스 요청을 생성하고, 변환 모듈을 이용하여 제1 서비스 요청을 제2 서비스 요청으로 변환한다.
본 명세서에서 사용될 때, 프로세서는 마이크로컨트롤러, 축소 명령어 세트 회로(RISC), 주문형 집적 회로(ASIC), 논리 회로, 및 여기서 설명되는 기능들을 실행할 수 있는 임의의 다른 회로 또는 프로세서를 이용하는 시스템들을 포함하는 임의의 프로그래밍 가능 시스템을 포함할 수 있다. 위의 예들은 예일 뿐이며, 따라서 용어 "프로세서"의 정의 및/또는 의미를 결코 한정하는 것을 의도하지 않는다.
일 실시예에서, 컴퓨터 실행 가능 명령어들이 제공되며, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 저장 매체 상에 구현된다. 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 명령어들을 실행하는 컴퓨터가 관리를 위한 클라이언트 사용자 인터페이스 프론트엔드, 및 표준 사용자 입력들 및 보고들을 위한 웹 인터페이스를 갖는 구조화된 질의 언어(SQL)를 이용하게 한다. 예시적인 일 실시예에서, 시스템은 웹-가능형(web-enabled)이며, 비즈니스 엔티티 인트라넷 상에서 실행된다. 대안 실시예에서, 시스템은 인터넷을 통해 비즈니스 엔티티의 방화벽 외부로부터 허가된 액세스를 갖는 개인들에 의해 완전히 액세스 가능하다. 추가 대안 실시예에서, 시스템은 Windows® 환경에서 실행된다(Windows는 워싱턴, 레드몬드, Microsoft사의 등록 상표이다). 애플리케이션은 유연하며, 임의의 주요 기능의 손상 없이 다양한 상이한 환경들에서 실행되도록 설계된다.
도 1은 상인들(24) 및 카드 발행자들(30)이 반드시 일대일 관계를 갖지는 않는 통상의 지불 거래들을 가능하게 하기 위한 예시적인 다자 지불 카드 산업 시스템(20)을 나타내는 개략도이다. 여기서 설명되는 실시예들은 MasterCard® 교환 네트워크를 이용하는 크레디트 카드 지불 시스템과 같은 지불 카드 시스템과 관련될 수 있다(MasterCard는 뉴욕 퍼처스에 위치하는 MasterCard International사의 등록 상표이다). 마스터카드 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 MasterCard International사의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위해 MasterCard International사에 의해 반포된 독점 통신 표준들의 세트이다. 통상적인 지불 카드 시스템에서, "발행자"로 지칭되는 금융 기관은 크레디트 카드와 같은 지불 카드를 소비자 또는 카드 소유자(22)에게 발행하며, 이들은 지불 카드를 이용하여 상인(24)으로부터의 구매에 대해 지불을 제공한다. 지불 카드에 의한 지불을 수용하기 위해, 상인(24)은 통상적으로 금융 지불 시스템의 일부인 금융 기관과의 계정을 구축해야 한다. 이러한 금융 기관은 통상적으로 "상인 은행", "획득 은행" 또는 "획득자"라고 한다. 카드 소유자(22)가 지불 카드를 이용하여 구매에 대한 지불을 제공할 때, 상인(24)은 구매량에 대한 허가 요청 메시지를 상인 은행(26)에 전송한다. 요청은 전화를 통해 수행될 수 있지만, 통상적으로는 지불 카드 상의 자기 띠(magnetic stripe), 칩 또는 양각 문자들로부터 카드 소유자(22)의 계정 데이터를 판독하고 상인 은행(26)의 거래 처리 컴퓨터들과 전자적으로 통신하는 포인트-오브-세일(point-of-sale) 장치의 사용을 통해 수행된다. 대안으로서, 상인 은행(26)은 제3자에게 그를 대신하여 거래 처리를 수행하도록 허가할 수 있다. 이 경우, 포인트-오브-세일 장치는 제3자와 통신하도록 구성될 것이다. 그러한 제3자는 통상적으로 "상인 프로세서", "획득 프로세서" 또는 "제3자 프로세서"라고 한다.
교환 네트워크(28)를 이용하여, 상인 은행(26)의 컴퓨터들은 발행자(30)와 관련된 발행자 프로세서(29)의 컴퓨터들과 거래 데이터를 통신할 것이다. 발행자 프로세서(29)는 발행자(30) 대신에 지불 카드 제작 서비스, 지불 카드 처리 서비스, 사기 검출 서비스, 데이터 전달 서비스, ATM 구동 서비스, 거래 연구 및 카드 소유자 지원 서비스를 포함하는 거래 관련 서비스들을 수행하도록 허가되는 제3자 프로세서일 수 있다. 발행자 프로세서(29)는 허가, 클리어링(clearing) 및 결제, 및 부가 가치 서비스들을 포함하는 은행간 스위치(interbank switch) 처리도 제공할 수 있다. 이것은 발행자(30)가 모든 상이한 지불 카드 브랜드들에 대해 하나의 카드 프로세서를 사용하는 것을 가능하게 한다. 대안 실시예에서, 발행자 프로세서(29)는 교환 네트워크(28)와 관련될 수 있으며, 유사한 서비스들을 제공할 수 있다.
발행자(30)는 발행자 프로세서(29)로부터 거래 데이터를 수신한 후에, 카드 소유자(22)의 계정(32)이 우량 상태(good standing)에 있는지 그리고 구매가 카드 소유자(22)의 이용 가능 크레디트 한도(credit limit)에 의해 커버되는지를 결정한다. 이러한 결정들에 기초하여, 허가에 대한 요청이 거절 또는 수락될 것이다. 요청이 수락되는 경우, 허가 코드가 상인(24)에게 발행된다.
허가에 대한 요청이 수락될 때, 카드 소유자(22)의 계정(32)의 이용 가능 크레디트 한도가 감소된다. 통상적으로, 지불 카드 거래에 대한 청구는 카드 소유자(22)의 계정(32)으로 바로 전달되지 않는데, 그 이유는 MasterCard International Incorporated®와 같은 은행 카드 협회들이 상인(24)으로 하여금 상품들이 발송되거나 서비스들이 전달될 때까지는 거래를 청구하거나 "캡처"하지 못하게 하는 규칙들을 반포했기 때문이다. 그러나, 적어도 일부 직불 카드 거래들과 관련하여, 청구는 거래 시에 전달될 수 있다. 상인(24)이 상품들 또는 서비스들을 발송하거나 전달할 때, 상인(24)은 예를 들어 포인트-오브-세일 장치 상에서의 적절한 데이터 입력 절차들에 의해 거래를 캡처한다. 이것은 표준 소매 구매들을 위한 일상의 승인된 거래들의 묶음화를 포함할 수 있다. 거래가 캡처되기 전에 카드 소유자(22)가 거래를 취소하는 경우, "보이드(void)"가 생성된다. 거래가 캡처된 후에 카드 소유자(22)가 상품을 반환하는 경우, "크레디트"가 생성된다. 교환 네트워크(28) 및/또는 발행자(30)는 상인의 타입, 구매의 양, 구매의 날짜와 같은 지불 카드 데이터를 (도 2에 도시된) 데이터베이스(120)에 저장한다.
구매가 행해진 후, 상인 은행(26), 교환 네트워크(28), 발행자 프로세서(29) 및 발행자(30)와 같은 거래 당사자들 사이에 구매와 관련된 추가적인 거래 데이터를 전달하기 위해 클리어링 프로세스가 발생한다. 더 구체적으로, 클리어링 프로세스 동안 그리고/또는 그 후에, 구매 시간, 상인 이름, 상인 타입, 구매 데이터, 카드 소유자 계정 데이터, 거래 타입, 일정 데이터, 구매 아이템 및/또는 서비스에 관한 데이터, 및/또는 다른 적절한 정보와 같은 추가 데이터가 거래와 관련되고, 거래 당사자들 사이에서 거래 데이터로서 전송되며, 임의의 거래 당사자에 의해 저장될 수 있다.
거래가 허가되고 클리어링된 후, 거래는 상인(24), 상인 은행(26), 교환 네트워크(28), 발행자 프로세서(29) 및 발행자(30) 사이에서 결제된다. 결제는 거래와 관련된 상인(24)의 계정, 상인 은행(26), 발행자 프로세서(29) 및 발행자(30) 사이의 금융 데이터 또는 자금의 전달을 지칭한다. 통상적으로, 거래들이 캡처되고, 그룹으로서 결제되는 "배치(batch)"로 축적된다. 더 구체적으로, 거래는 통상적으로 발행자(30)와 발행자 프로세서(29) 사이에서, 이어서 발행자 프로세서(29)와 교환 네트워크(28) 사이에서, 이어서 교환 네트워크(28)와 상인 은행(26) 사이에서, 이어서 상인 은행(26)과 상인(24) 사이에서 결제된다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 지불 처리 환경(100)을 나타내는 데이터 흐름도이다. 환경(100)은 지불 거래(104) 또는 계정 등록(115)이 발원되고 제1 서비스 요청(111)이 전송되는 홈 지불 네트워크(102), 제1 서비스 요청(111)이 제2 서비스 요청(109)으로 변환되는 전달 프로세스(135), 및 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)이 존재하는 오프-네트워크 지불 네트워크(108)를 포함한다.
홈 지불 네트워크(102)는 카드 소유자(110), 발행자(120), 획득자(125), 상인(130) 및 홈 네트워크 프로세서(112)를 포함한다. 카드 소유자(110)는 상인(130)에 대한 지불 거래(104)를 행할 수 있다. 카드 소유자는 또한 발행자(120)에 대해 계정 등록(115)을 행할 수 있다. 홈 지불 네트워크(102)는 계정 등록(115) 및/또는 지불 거래(104)와 관련된 제1 서비스 요청(111)을 전달 프로세스(135)에 전송함으로써 오프-네트워크 지불 네트워크(108)와 통신할 수 있다. 제1 서비스 요청(111)은 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120)에 의해 전송될 수 있다.
전달 프로세스(135)는 제1 서비스 요청(111)이 오프-네트워크 지불 네트워크(108)에서 지불 서비스 컴퓨터(107)를 이용하여 처리될 수 있는 제2 서비스 요청(109)으로 변환되는 것을 가능하게 하도록 구성된다. 전달 프로세스(135)는 변환 모듈을 이용하여 제1 서비스 요청(111)을 제2 서비스 요청(109)으로 변환하는 것을 포함한다. 예시적인 실시예에서, 변환 모듈은 홈 지불 네트워크(102)와 관련된 제1 데이터 파일 포맷(예로서, 제1 서비스 요청(111))을 오프-네트워크 지불 네트워크(108)와 관련된 제2 데이터 파일 포맷(예로서, 제2 서비스 요청(109))으로 변환하는 방법을 나타내는 데이터 레이아웃 프로토콜을 지칭한다. 대안 실시예들에서, 변환은 서비스 요청들을 제1 데이터 파일 포맷으로부터 제2 데이터 파일 포맷으로 맵핑하기 위한 알고리즘, 또는 제1 서비스 요청(111)을 제2 서비스 요청(109)으로 변환하는 자동화된 프로그램을 포함할 수 있지만, 이에 한정되지 않는다. 전달 프로세스(135)는 또한 제2 서비스 요청(109)을 오프-네트워크 지불 네트워크(108)에 있는 인터페이스 프로세서(140)로 전송하도록 구성된다. 전달 프로세스(135)는 제1 서비스 응답들(113)이 제2 서비스 응답들(114)로 변환되는 것을 가능하게 하는 것을 더 포함한다(후술됨). 따라서, 전달 모듈은 또한 오프-네트워크 지불 네트워크(108)와 관련된 제2 데이터 파일 포맷을 홈 지불 네트워크(102)와 관련된 제1 데이터 파일 포맷으로 변환하도록 구성된다.
오프-네트워크 지불 네트워크(108)는 인터페이스 프로세서(140), 오프-네트워크 프로세서(147) 및 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)을 포함한다. 인터페이스 프로세서(140)는 전달 프로세스(135)로부터 제2 서비스 요청(109)을 수신할 수 있는 컴퓨팅 장치를 나타낸다. 인터페이스 프로세서(140)는 또한 제2 서비스 요청(109)이 지불 카드 서비스들(106)과 관련된 계정 식별자들을 포함하는지를 결정할 수 있다. 인터페이스 프로세서(140)는 또한 지불 서비스들(106)을 등록 또는 적용하기 위해 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)과 통신할 수 있다.
지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)은 MasterCard® inControl™ 플랫폼과 같은 지불 서비스 플랫폼(145)을 포함한다. MasterCard® inControl™ 플랫폼은 MasterCard International Incorporated®의 멤버들인 금융 기관들 사이의 금융 거래 데이터의 교환과 관련된 카드 소유자 서비스들을 제공하기 위해 MasterCard International Incorporated®에 의해 생성된 독점 지불 서비스 플랫폼이다. (MasterCard는 뉴욕 퍼처스에 위치하는 MasterCard International Incorporated의 등록 상표이다.) 지불 서비스 플랫폼(145)은 인터페이스 프로세서(140)와 통신하고, 지불 서비스들(106)을 이용할 계정을 등록하거나 홈 지불 네트워크(102)와 관련된 지불 서비스들(106)을 지불 거래(104)에 적용할 수 있다. 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)은 또한 오프-네트워크 발행자 은행(미도시)과 통신하고, 오프-네트워크 카드 소유자(미도시)에 의해 개시되는 거래들에 대한 지불 서비스들(106)을 제공할 수 있는 오프-네트워크 프로세서(147)를 포함한다.
동작시에, 카드 소유자(110)는 먼저 계정 등록(115)을 이용하여 지불 서비스들(106)을 발행자(120)에 등록한다. 예시적인 실시예에서, 계정 등록(115)은 카드 소유자(110)가 발행자(120)에 의해 호스팅되는 웹사이트에서 지불 서비스들(106)을 등록하는 것을 가능하게 하는 웹 기반 서비스를 나타낸다. 예시적인 실시예에서, 발행자(120)는 등록 정보를 홈 네트워크 프로세서(112)에 전송하며, 이 프로세서는 전달 프로세스(135)를 이용하여 등록 정보를 인터페이스 프로세서(140)에 의해 수신될 수 있는 포맷으로 변환한다. 대안 실시예들에서, 발행자(120)는 홈 네트워크 프로세서(112)를 이용하지 않고서 전달 프로세스(135)를 이용하여 등록 정보를 변환할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 계정 등록(115)은 거래(104)를 개시하는 데 사용된 지불 카드와 관련된 계정 식별자(예로서, 계정 번호)를 포함한다. 계정 식별자는 주요 계정 번호(PAN), 실제 카드 번호(RCN), 또는 지불 카드 거래(104)와 관련된 계정을 식별하거나 나타내는 임의의 다른 타입의 식별자일 수 있다.
계정 등록(115)은 계정 식별자와 관련될 지불 서비스들(106)을 더 포함한다. 예시적인 실시예에서, 경보 통지 서비스(150)가 지불 거래(104)와 관련된 계정 식별자와 관련될 수 있다. 경보 통지 서비스(150)는 지불 거래(104)가 계정 등록(115) 내에 설정된 임계 통화량을 초과하는 경우에 경보들이 전송되도록 등록될 수 있다. 즉, 카드 소유자(110)가 지불 서비스들(106)을 발행자(120)에 등록할 때, 카드 소유자(110)는 경보 통지 서비스(150)를 등록할 수 있으며, 따라서 거래(104)가 지정된 양을 초과할 때, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)은 그러한 이벤트를 카드 소유자(110)에게 알리는 경보 통지를 카드 소유자(110)에게 전송한다.
계정 등록(115)은 또한 전달 프로세스(135)를 이용하여 등록 데이터를 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)에서 이용될 수 있는 포맷으로 변환하는 것을 포함한다. 전달 프로세스(135)는 변환 모듈을 이용하여 등록 데이터를 등록 프로파일로 변환하고, 등록 프로파일을 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)에 전송한다. 여기서, 변환 모듈은 홈 지불 네트워크(102)와 관련된 제1 데이터 파일 포맷(예로서, 등록 데이터)을 오프-네트워크 지불 네트워크(108)와 관련된 제2 데이터 파일 포맷(예로서, 등록 프로파일)으로 변환하는 데 사용된다.
카드 소유자(110)가 지불 서비스들(106)을 등록하고(115), 등록 프로파일이 인터페이스 프로세서(140)로 전송되고, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)으로 전송되면, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)은 카드 소유자(110)가 홈 지불 네트워크(102)를 통해 지불 거래(104)를 개시할 때 지불 서비스들(106)을 제공할 수 있다.
카드 소유자(110)는 또한 지불 카드를 이용하여 상인(130)과 홈 지불 네트워크(104)를 통해 지불 거래(104)를 개시한다. 지불 거래(104)는 계정 식별자(예로서, PAN) 및 거래 상세들을 포함한다. 지불 거래(104)는 또한 지불 거래 데이터를 포함한다. 지불 거래 데이터는 지불 거래(104)의 시간, 지불 거래(104)의 날짜, 지불 거래(104)의 양, 지불 거래(104)와 관련된 상인(130), 지불 거래(104)와 관련된 상인(130)과 관련된 카테고리, 지불 거래(104)의 지리적 위치 및 지불 거래(104)의 구매 카테고리(예로서, 음식, 의류 또는 컴퓨터)를 포함할 수 있지만, 이에 한정되지 않는다.
이어서, 상인(130)은 홈 지불 네트워크(102)를 통해 지불 거래(104)에 대한 허가 요청을 획득자(125)에게 전송한다. 획득자(125)는 허가 요청을 발행자(120)에게 전달한다. 일 실시예에서, 획득자(125)는 허가 요청을 홈 네트워크 프로세서(112)에 전송하며, 이 프로세서는 지불 거래(104)와 관련된 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인지를 결정한다. 대안 실시예들에서, 홈 네트워크 프로세서(112)는 허가 요청을 발행자(120)에게 전송하며, 발행자(120)는 지불 거래(104)와 관련된 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인지를 결정한다. 지불 거래(104)와 관련된 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인지를 결정하는 엔티티는 요청자로서 정의되며, 제1 서비스 요청(111)을 생성한다. 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인지를 결정하는 것은 카드 소유자(110)가 허가 요청 내에 포함된 계정 식별자를 지불 서비스들(106)에 등록했는지를 결정하는 것을 나타낸다. 예시적인 실시예에서, 홈 네트워크 프로세서(112)는 메모리 장치(미도시)를 검색하여, 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 발행자(120)에 등록되었는지를 결정할 것이다. 다른 실시예들에서, 발행자(120)는 메모리 장치(미도시)를 검색하여, 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 발행자(120)에 등록되었는지를 결정할 것이다. 대안 실시예들에서, 발행자(120)는 요청을 오프-네트워크 지불 네트워크(108)에 전송하여, 허가 요청 내에 포함된 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 등록되었는지를 결정할 수 있다.
계정이 적격인 경우, 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))는 지불 거래(104)를 계속 처리할 것이고, 제1 서비스 요청(111)을 생성할 것이다. 제1 서비스 요청(111)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 요청(109)으로 변환된다. 전달 프로세스(135)는 변환 모듈을 이용하여 제1 서비스 요청들(111)을 제2 서비스 요청들(109)로 변환한다. 변환 모듈은 제2 서비스 요청들(109)이 동일한 파일 명명 규약, 파일 헤더 규약, 파일 구조 및 레이아웃 규약, 파일 타입 규약 및 파일 크기 규약을 따르는 것을 보증한다. 대안 실시예에서, 제1 서비스 요청들(111)은 XML 기반 변환 방법들을 구현하는 변환 모듈을 이용하여 변환된다. 다른 실시예들에서, 제1 서비스 요청들(111)은 Perl, AWK, TXL, 또는 제2 서비스 요청들(109)에 필요한 명칭, 헤더, 레이아웃, 구조, 파일 타입 및 파일 크기를 적용하기 위해 제1 서비스 요청들(111)을 변환할 수 있는 임의의 다른 방법을 포함하지만 이에 한정되지 않는 임의의 변환 방법 또는 언어를 구현하는 변환 모듈들을 이용하여 변환될 수 있다.
제2 서비스 요청(109)이 전송되고, 인터페이스 프로세서(140)에 의해 수신되며, 이 프로세서는 제2 서비스 요청(109)과 관련된 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 등록되었는지를 결정한다. 제2 서비스 요청(109)과 관련된 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 등록된 것으로 결정되는 경우, 인터페이스 프로세서(140)는 제2 서비스 요청(109)을 지불 서비스 플랫폼(145)에 전송한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 등록된 지불 서비스들(106)을 제2 서비스 요청(109)에 적용함으로써 제2 서비스 요청(109)을 처리한다. 등록된 지불 서비스들(106)의 적용은 제2 서비스 요청(109)이 그러한 적용을 필요로 하는 경우에 적어도 하나의 지불 서비스(106)를 적용하는 것을 나타낸다. 지불 서비스들(106)은 가상 카드 맵핑 서비스(155), 거래 규칙 및 한도 서비스(160), 및 경보 통지 서비스(150)를 포함한다. 각각의 지불 서비스(106)는 서비스(106)를 적용하기 위한 규칙들 및 조건들과 관련된다. 지불 서비스(106)가 적용되어야 하는 경우, 지불 서비스 플랫폼(145)은 지불 서비스들(106) 및 제2 서비스 요청(109)과 관련된 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 제1 서비스 응답(113)을 생성한다. 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)은 제1 서비스 응답(113)을 인터페이스 프로세서(140)에 전송한다. 이어서, 제1 서비스 응답(113)은 전달 프로세스(135)에 다시 전송된다.
여기서, 전달 프로세스(135)는 변환 모듈을 이용하여 제1 서비스 응답들(113)의 제2 서비스 응답들(114)로의 변환을 용이하게 한다. 이제, 변환 모듈은 제1 서비스 요청(111)이 제2 서비스 요청(109)으로 변환된 경우, 설명된 프로세스를 반전(reverse)시키는 데 사용된다. 전달 모듈은 홈 지불 네트워크(102)와 관련된 동일한 파일 명명 규약, 파일 헤더 규약, 파일 구조 및 레이아웃 규약, 파일 타입 규약 및 파일 크기 규약을 따르는 제2 서비스 응답들(114)로의 제1 서비스 응답들(113)의 반전 변환(reverse conversion)을 가능하게 한다. 예시적인 실시예에서, 제1 서비스 응답들(113)은 XML 기반 변환 방법들을 구현하는 변환 모듈을 이용하여 변환된다. 대안 실시예들에서, 제1 서비스 응답들(113)은 Perl, AWK, TXL, 또는 제2 서비스 응답들(114)에 필요한 명칭, 헤더, 레이아웃, 구조, 파일 타입 및 파일 크기를 적용하기 위해 제1 서비스 응답들(113)을 변환할 수 있는 임의의 다른 방법을 포함하지만 이에 한정되지 않는 임의의 변환 방법 또는 언어를 구현하는 변환 모듈들을 이용하여 변환될 수 있다.
이어서, 제2 서비스 응답들(114)은 제1 서비스 요청(111)을 전달 프로세스(135)에 전송한 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에게 다시 전송된다. 예시적인 실시예에서, 요청자가 홈 네트워크 프로세서(112)일 때, 요청자는 제2 서비스 응답(114)의 내용에 따라 (예를 들어, 거래 규칙 및 한도 서비스(160)의 적용에 기초하여 크레디트 카드 거래를 거절하는 허가 응답을 상인(130)에게 반환하기 위해) 획득자(125) 및/또는 (예를 들어, 경보 통지 서비스(150)의 적용에 기초하여 카드 소유자에게 경고하기 위해) 카드 소유자(110)와 통신할 것이다. 대안 실시예들에서, 요청자가 발행자(120)일 때, 요청자는 제2 서비스 응답(114)의 내용에 따르거나(예를 들어, 거래 규칙 및 한도 서비스(160)의 적용에 기초하여 크레디트 카드 거래를 거절하도록 획득자(125)에게 지시하거나), (예를 들어, 경보 통지 서비스(150)의 적용에 기초하여 카드 소유자에게 경고하기 위해) 카드 소유자(110)와 통신할 것이다.
지불 거래(104)는 경보 통지 서비스(150)에 대해 등록되는 계정 식별자와 관련될 수 있다. 이 예에서, 지불 거래(104)는 전술한 바와 같이 처리되며, 두 가지 결과 중 적어도 하나를 유발한다. 첫째, 제1 서비스 응답(113)이 생성되며, 카드 소유자(110)와 관련된 지불 카드가 지불 거래(104)에서 사용되었다는 것을 카드 소유자(110)에게 알리는 제2 서비스 응답(114)으로 변환될 수 있다. 둘째, 지불 서비스들(106)은 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)으로부터 직접 전송되는 SMS(즉, 단문 메시지 서비스 텍스트 메시징) 또는 이메일 경보(165)를 트리거할 수 있다.
제1 예에서, 카드 소유자(110)는 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107) 상에서 등록 프로파일을 생성하는 계정 등록(115)을 이용할 수 있다. 등록 프로파일은 카드 소유자(110)와 관련된 크레디트 카드 밸런스가 3,000달러의 임계치를 초과할 때 카드 소유자(110)가 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에 의해 통지받기를 원한다는 것을 반영하는 정보를 포함할 수 있다. 따라서, 등록 프로파일은 이러한 조건(즉, 크레디트 카드 밸런스가 3,000달러를 초과할 때 요청자에 의해 경보가 전송되어야 함)이 적용되는 경보 통지 서비스(150)에 대해 등록된다. 카드 소유자(110)에 대응하는 계정 식별자들을 이용하여 500달러에 대해 상인(130)과의 지불 거래(104)가 행해진다. 지불 거래(104) 전에, 카드 소유자(110)와 관련된 크레디트 카드 밸런스는 2,900달러였다. 지불 거래(104)는 제1 서비스 요청(111)이 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에 의해 생성되게 한다. 제1 서비스 요청(111)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 요청(109)으로 변환된다. 제2 서비스 요청(109)이 인터페이스 프로세서(140)에 의해 수신되고, 이 프로세서는 제2 서비스 요청(109)과 관련된 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 등록된 것으로 결정하고, 제2 서비스 요청(109)을 지불 서비스 플랫폼(145)에 전송한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)이 경보 통지 서비스(150)에 대해 등록된 계정 식별자와 관련된 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)을 처리하며, 포함된 지불 거래 데이터가 제2 서비스 요청(109)이 카드 소유자(110)와 관련된 크레디트 카드 밸런스를 3,400달러로 바꾼 지불 거래(104)와 관련된다는 것을 지시하는 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 또한 경보 통지 서비스(150)가 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))가 카드 소유자(110)에게 경고해야 하는 것을 필요로 하는 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 요청자가 경보 통지 서비스(150)에 따라 카드 소유자(110)에게 경보를 전송해야 한다는 지시를 포함하는 제1 서비스 응답(113)을 생성한다. 제1 서비스 응답(113)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 응답(114)으로 변환된다. 제2 서비스 응답(114)은 요청자에게 전송된다. 요청자는 카드 소유자(110)와 관련된 크레디트 카드 밸런스가 3,000달러의 임계치를 초과했다는 것을 지시하는 전자 경보를 카드 소유자(110)와 관련된 컴퓨팅 장치로 전송한다.
제2 예에서, 카드 소유자(110)는 또한 계정 등록(115)을 사용하며, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107) 상에서 등록 프로파일을 생성한다. 그러나, 이 예에서, 등록 프로파일은 카드 소유자(110)와 관련된 크레디트 카드 밸런스가 3,000달러의 임계치를 초과할 때 카드 소유자(110)가 (요청자가 아니라) 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)에 의해 통지받기를 원한다는 것을 반영하는 정보를 포함할 수 있다. 따라서, 등록 프로파일은 이러한 조건(즉, 크레디트 카드 밸런스가 3,000달러를 초과할 때 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)에 의해 경보가 전송되어야 함)이 적용되는 경보 통지 서비스(150)에 대해 등록된다. 제1 예에서와 같이, 지불 거래(104)는 카드 소유자와 관련된 크레디트 카드 밸런스가 3,000달러를 초과하게 한다. 다시, 지불 거래(104)는 제1 서비스 요청(111)이 요청자에 의해 생성되게 한다. 제1 서비스 요청(111)은 다시 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 요청(109)으로 변환된다. 제2 서비스 요청(109)이 인터페이스 프로세서(140)에 의해 수신되며, 이 프로세서는 제2 서비스 요청(109)과 관련된 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 등록된 것으로 결정하고, 제2 서비스 요청(109)을 지불 서비스 플랫폼(145)에 전송한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)이 경보 통지 서비스(150)에 대해 등록된 계정 식별자와 관련된 것으로 결정한다. 그러나, 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)이 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)으로부터의 SMS 또는 이메일 경보들(165)에 대해 등록된 계정 식별자와 관련된 것으로 결정한다. 이 경우, (요청자에게 경보를 알리는) 제1 서비스 응답(113)을 생성하는 것에 더하여, 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107)은 카드 소유자(110)와 관련된 컴퓨팅 장치에 직접 SMS 텍스트 메시지를 전송한다. 이러한 옵션은 속도를 중시하는 카드 소유자들(110)에게 또는 요청자가 카드 소유자(110)와 전자적으로 통신하기 위한 능력이 결여된 경우에 가치있을 수 있다.
지불 거래(104)는 또한 가상 카드 맵핑 서비스(155)에 대해 등록된 계정 식별자와 관련될 수 있다. 이 경우, 카드 소유자(110)는 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107) 상에서 등록 프로파일을 생성하는 계정 등록(115)을 이용할 수 있다. 등록 프로파일은 카드 소유자(110)가 지불거래(104)와 관련하여 가상 카드 번호(VCN)를 사용할 수 있기를 원한다는 것을 반영하는 정보를 포함할 수 있으며, VCN은 실제 카드 번호(RCN)에 맵핑된다. RCN은 지불 카드와 관련되고, 통상적으로 그 위에 인쇄된 실제 번호를 직접 나타낸다. VCN은 가상 카드 맵핑 서비스(155)에 의해 제공되는 맵핑 서비스에 기초하여 RCN을 반영할 뿐인 보조 번호이다. VCN은 카드 소유자(110)가 기반 계정 및 RCN에 영향을 주지 않고서 VCN을 즉시 비활성화할 가능성과 함께 발행된다. 따라서, 카드 소유자(110)는 VCN들 및 가상 카드 맵핑 서비스(155)의 사용이 바람직하다는 것을 발견할 수 있는데, 그 이유는 그것이 신속한 사기 방지 및 계정 제어를 가능하게 하기 때문이다. 이것은 카드 소유자(110)가 RCN을 무력화하거나 영향을 주지 않고서 VCN의 사용 능력을 제한할 수 있기 때문이다.
이러한 경우들에서, 카드 소유자(110)는 VCN을 이용하여 지불 거래(104)를 개시할 수 있다. 지불 거래(104)는 제1 서비스 요청(111)이 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에 의해 생성되게 한다. 제1 서비스 요청(111)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 요청(109)으로 변환된다. 제2 서비스 요청(109)이 인터페이스 프로세서(140)에 의해 수신되며, 이 프로세서는 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 등록된 것으로 결정하고, 제2 서비스 요청(109)을 지불 서비스 플랫폼(145)에 전송한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)이 VCN인 계정 식별자와 관련된 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 가상 카드 맵핑 서비스(155)를 적용함으로써 VCN과 관련된 RCN을 식별한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)을 처리하고, RCN이 임의의 추가적인 지불 서비스들(106)과 관련되는지를 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 발행자(120)가 지불 거래(104)와 관련하여 RCN을 이용해야 한다는 지시를 포함하는 제1 서비스 응답(113)을 생성한다. 제1 서비스 응답(113)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 응답(114)으로 변환된다. 제2 서비스 응답(114)이 요청자에게 전송된다. 예시적인 실시예에서, 홈 네트워크 프로세서(112)가 요청자일 때, 요청자는 제2 서비스 응답(114)을 발행자(120)에게 전송한다. 대안 실시예에서, 요청자가 발행자(120)인 경우, 발행자는 전달 프로세스(135) 직후에 제2 서비스 응답(114)을 수신한다. 이어서, 모든 실시예들에서, 발행자(120)는 RCN을 이용하여 지불 거래(104)를 처리한다.
일부 경우들에서, 지불 서비스 플랫폼(145)은 지불 거래(104)의 개시 없이 제1 서비스 응답(113)을 전송할 수 있다. 제1 서비스 응답(113)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 응답(114)으로 변환된다. 이러한 경우들에서, 지불 서비스 플랫폼(145)은 지불 거래(104)와 관련된 제1 서비스 요청(111) 없이 요청자에게 가상 카드 맵핑 데이터를 제공한다. 요청자는 가상 카드 맵핑 데이터를 (요청자가 홈 네트워크 프로세서(112)인 경우에) 발행자(120)에게 전송하거나, 요청자가 발행자(120)이다(즉, 발행자(120)가 가상 카드 맵핑 데이터를 갖는다). 발행자(120)는 가상 카드 맵핑 데이터를 그의 데이터베이스에 저장할 수 있다. 이러한 경우들에서, 발행자(120)는 오프-네트워크 지불 네트워크(108)를 이용하지 않고서 즉시 카드 소유자에 대한 VCN을 RCN으로 변환할 수 있다. 그러한 경우들에서, 지불 서비스 플랫폼(145)(및 더 일반적으로 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107))은 가상 카드 맵핑 데이터를 발행자에게 제공하여, VCN과 관련된 지불 거래들(104)(즉, 가상 카드 맵핑 서비스(155)를 이용하도록 등록된 계정 식별자들과 관련된 지불 거래들(104))의 신속한 처리를 가능하게 한다.
지불 서비스들(106)은 또한 거래 규칙 및 한도 서비스(160)를 포함한다. 카드 소유자(110)는 지불 거래(104)에 적용되는 거래 규칙 및 한도 서비스(160)를 갖도록 등록될 수 있다. 이러한 실시예들에서, 제1 서비스 응답(113)이 생성될 수 있으며, 거래 규칙 및 한도 서비스(160)를 충족시키지 못하는 거래들을 거절할 수 있는 제2 서비스 응답(114)으로 변환될 수 있다. 예를 들어, 카드 소유자(110)는 지불 서비스 컴퓨터 시스템(107) 상에서 등록 프로파일을 생성하는 계정 등록(115)을 사용할 수 있다. 계정 프로파일은 카드 소유자(110)가 사기에 대한 방지책으로서 카드 소유자(110)의 고향 주(home state)인 뉴욕 밖에서 발생하는 임의의 지불 거래들(104)을 거절하기를 원한다는 것을 반영하는 정보를 포함할 수 있다. 따라서, 등록 프로파일은 이러한 조건(즉, 모든 거래들이 뉴욕 내에서 발생해야 함)이 적용되는 거래 규칙 및 한도 서비스(160)에 대해 등록된다. 지불 거래(104)가 카드 소유자(110)에 대응하는 계정 식별자들을 이용하여 오하이오 내의 상인(130)과 행해진다. 지불 거래(104)는 제1 서비스 요청(111)이 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에 의해 생성되게 한다. 제1 서비스 요청(111)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 요청(109)으로 변환된다. 제2 서비스 요청(109)이 인터페이스 프로세서(140)에 의해 수신되며, 이 프로세서는 제2 서비스 요청(109)과 관련된 계정 식별자가 지불 서비스들(106)에 대해 등록된 것으로 결정하고, 제2 서비스 요청(109)을 지불 서비스 플랫폼(145)에 전송한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)이 거래 규칙 및 한도 서비스(160)에 대해 등록된 계정 식별자와 관련된 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)을 처리하고, 포함된 지불 거래 데이터가 제2 서비스 요청(109)이 오하이오에서 발생하는 지불 거래(104)와 관련된다는 것을 지시하는 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 또한 제2 서비스 요청(109)과 관련된 계정 식별자가 거래 규칙 및 한도 서비스(160)에 대해 등록된 것으로 결정하고, 모든 거래들이 뉴욕에서 발생해야 한다는 것을 요구한다. 따라서, 지불 서비스 플랫폼(145)은 지불 거래(104)가 지정된 규칙을 따르지 않는 경우에는 거절되어야 하는 것으로 결정한다. 지불 서비스 플랫폼(145)은 발행자(120)가 거래 규칙 및 한도 서비스(160)의 조건들을 위반하는 경우에 지불 거래(104)를 거절해야 한다는 지시를 포함하는 제1 서비스 응답(113)을 생성한다. 다른 예들에서, 거래 규칙 및 한도 서비스(160)는 모든 지불 거래들(104)이 소정의 카테고리 또는 카테고리들(예로서, 음식, 의류 및 가솔린)과 관련되어야 한다는 규칙, 모든 지불 거래들(104)이 최대 허용 가능 소비 한도보다 낮아야 한다는 규칙, 지불 거래들(104)이 주어진 주기(예로서, 하루에 한 번의 거래)보다 더 빈번할 수 없다는 규칙, 지불 거래들(104)이 특정 시간들 외에서는 발생할 수 없다(밤 12시 이후에는 구매 불가능)는 규칙, 및 지불 거래들(104)이 금지된 구매 카테고리에 대해서는 이루어질 수 없다(알코올 구매 불가능)는 규칙을 포함하지만 이에 한정되지 않는 규칙들을 지정하는 고객들에 대해 유사한 프로세스를 적용할 수 있다. 제1 서비스 응답(113)이 인터페이스 프로세서(140)에 전송되고, 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 응답(114)으로 변환되고, 요청자에게 전송된다. 요청자는 발행자(120) 또는 홈 네트워크 프로세서(112)이다. 어느 경우에나, 요청자는 획득자(125)에게 허가 응답을 상인(130)에게 전송함으로써 지불 거래(104)를 허가 또는 거절하도록 지시한다.
도 3은 오프-네트워크 지불 서비스들을 이용하여 홈 지불 네트워크 지불 거래를 처리하기 위해 도 2에 도시된 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해 구현되는 예시적인 방법을 나타내는 흐름도(200)이다. 카드 소유자(110)는 계정 식별자(예로서, PAN)를 이용하여 지불 거래(104)를 개시한다(205). 이어서, 획득자(125)는 통상의 허가를 위해 지불 거래(104)를 처리하고, 지불 거래(104)를 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에게 전송한다(210). 예시적인 실시예에서, 요청자가 홈 네트워크 프로세서(112)인 경우, 획득자(125)는 지불 거래(104)를 홈 네트워크 프로세서(112)에 전송한다(210). 대안 실시예들에서, 발행자(120)가 요청자이며, 획득자(125)는 지불 거래(104)를 발행자(120)에게 전송한다(210). 이어서, 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))는 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인 계정 범위 내에 있는지를 검사한다(215). 계정이 적격이 아닌 경우, 통상의 허가 처리가 발행자(120)에 의해 수행되고(255), 발행자(120)는 통상의 허가 응답을 획득자(125)에게 반환하고(250), 획득자(125)는 허가 응답을 상인(130) 및 카드 소유자(110)에게 반환한다(265). 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인 경우, 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))는 서비스 요청 메시지(즉, 전달 프로세스(135)를 이용하여 제1 서비스 요청(111)으로부터 변환된 제2 서비스 요청(109))를 인터페이스 프로세서(140)에 전송한다(220). 인터페이스 프로세서(140)는 제2 서비스 요청(109)을 지불 서비스 플랫폼(145)에 전송한다(도시되지 않음). 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)을 검사하여, 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인지를 결정한다(225). 계정이 적격이 아닌 경우(230), 통상의 허가 처리가 발행자(120)에 의해 수행되고(260), 발행자(120)는 통상의 허가 응답을 획득자(125)에게 반환하고(250), 획득자(125)는 허가 응답을 상인(130) 및 카드 소유자(110)에게 반환한다(265). 계정이 지불 서비스들(106)을 위해 적격인 경우(230), 지불 서비스 플랫폼(145)은 제2 서비스 요청(109)을 처리하고, 제1 서비스 응답(113)을 생성한다(235). 지불 서비스 응답은 또한 제1 서비스 응답(113)을 인터페이스 프로세서(140)에 제공한다(235). 인터페이스 프로세서(140)는 오프-네트워크 서비스 응답(113)을 요청자(즉, 홈 네트워크 프로세서(112) 또는 발행자(120))에게 반환한다(240). 제1 서비스 응답(113)을 반환(240)할 때, 제1 서비스 응답(113)은 전달 프로세스(135)를 이용하여 제2 서비스 응답(114)으로 변환된다. 발행자(120)는 지불 서비스들과 관련된 통상의 허가를 실행한다(245). 이어서, 요청자는 허가 응답을 획득자(125)에게 반환하고(250), 획득자(125)는 허가 응답을 상인(130) 및 카드 소유자(110)에게 반환한다(265).
도 4는 지불 처리 환경(100) 내의 지불 서비스 플랫폼(145)(이들 양자는 도 2에 도시됨)을 나타내는 예시적인 컴퓨터 시스템(300)의 간략화된 블록도이다. 예시적인 실시예에서, 시스템(300)은 서버 시스템(302) 및 서버 시스템(302)에 접속된, 클라이언트 시스템들(304)로도 지칭되는 복수의 클라이언트 서브시스템을 포함한다. 일 실시예에서, 클라이언트 시스템들(304)은 웹 브라우저를 포함하는 컴퓨터들이며, 따라서 클라이언트 시스템(304)은 인터넷을 이용하여 서버 시스템(302)에 액세스할 수 있다. 클라이언트 시스템들(304)은 근거리 네트워크(LAN) 및/또는 광역 네트워크(WAN)와 같은 네트워크, 다이얼-인 접속들, 케이블 모뎀들, 무선 접속들, 및 특수 고속 ISDN 라인들을 포함하는 많은 인터페이스를 통해 인터넷에 상호접속된다. 클라이언트 시스템들(304)은 인터넷에 상호접속할 수 있는 임의의 장치일 수 있으며, 웹 기반 전화, 개인 휴대 단말기(PDA) 또는 다른 웹 접속 가능 장비를 포함할 수 있다. 아래에 더 상세히 설명되는 바와 같이, 다양한 사안들에 관한 정보를 포함하는 데이터베이스(308)에 데이터베이스 서버(306)가 접속된다. 일 실시예에서, 데이터베이스(308)는 서버 시스템(302) 상에 저장되며, 클라이언트 시스템들(304) 중 하나에서 잠재적인 사용자들에 의해 클라이언트 시스템들(304) 중 하나를 통해 서버 시스템(302)에 로그 온함으로써 액세스될 수 있다. 임의의 대안 실시예에서, 데이터베이스(308)는 서버 시스템(302)으로부터 원격적으로 저장되며, 중앙집중화되지 않을 수 있다.
후술하는 바와 같이, 계정 번호, 지불 카드 번호, 만료 일자 및 계정 상태, 예를 들어 계정의 개폐 여부를 포함하는 지불 카드 정보가 데이터베이스(308) 내에 저장된다. 또한, 지불 카드의 카드 소유자에 관한 데이터도 데이터베이스(308) 내에 저장될 수 있다. 그러한 카드 소유자 데이터는 예를 들어 카드 소유자 이름 및 카드 소유자 청구 주소를 포함할 수 있다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 시스템(400)의 서버 아키텍처의 예시적인 일 실시예의 확장 블록도이다. 도 5에서, (도 4에 도시된) 시스템(300)의 컴포넌트들과 동일한, 시스템(400) 내의 컴포넌트들은 도 4에서 사용된 동일 참조 번호들을 이용하여 식별된다. 시스템(400)은 서버 시스템(302) 및 클라이언트 시스템들(304)을 포함한다. 서버 시스템(302)은 또한 데이터베이스 서버(306), 애플리케이션 서버(402), 웹 서버(404), 팩스 서버(406), 디렉토리 서버(408) 및 메일 서버(410)를 포함한다. 디스크 저장소 유닛(412)이 데이터베이스 서버(306) 및 디렉터리 서버(408)에 결합된다. 서버들(306, 402, 404, 406, 408, 410)은 근거리 네트워크(LAN)(414) 내에 결합된다. 게다가, 시스템 관리자의 워크스테이션(416), 사용자 워크스테이션(418) 및 감독자의 워크스테이션(420)이 LAN(414)에 결합된다. 대안으로서, 워크스테이션들(416, 418, 420)은 인터넷 링크를 이용하여 LAN(414)에 결합되거나, 인터넷을 통해 접속된다.
각각의 워크스테이션(416, 418, 420)은 웹 브라우저를 갖는 개인용 컴퓨터이다. 워크스테이션들에서 수행되는 기능들은 통상적으로 각각의 워크스테이션(416, 418, 420)에서 수행되는 것으로 예시되지만, 그러한 기능들은 LAN(414)에 결합된 많은 개인용 컴퓨터 중 하나에서 수행될 수 있다. 워크스테이션들(416, 418, 420)은 단지 LAN(414)에 대한 액세스를 갖는 개인들에 의해 수행될 수 있는 상이한 타입의 기능들의 이해를 촉진하기 위해 개별 기능들과 관련된 것으로서 예시된다.
서버 시스템(302)은 획득자들(422) 및 발행자들(424)을 포함하는 다양한 엔티티들에 그리고 인터넷 접속(426)을 이용하여 제3자들, 예로서 감사관들(434)에 통신가능하게 결합되도록 구성된다. 서버 시스템(302)은 또한 상인(436)과 통신가능하게 결합될 수 있다. 예시적인 실시예에서의 통신은 인터넷을 이용하여 수행되는 것으로 예시되지만, 다른 실시예들에서는 임의의 다른 광역 네트워크(WAN) 타입 통신이 이용될 수 있는데, 즉 시스템들 및 프로세스들은 인터넷을 이용하여 실시되는 것으로 한정되지 않는다. 게다가, WAN(428)이 아니라, WAN(428) 대신에 근거리 네트워크(414)가 사용될 수 있다.
예시적인 실시예에서, 워크스테이션(430)을 갖는 임의의 허가된 개인 또는 엔티티가 시스템(400)에 액세스할 수 있다. 클라이언트 시스템들 중 적어도 하나는 원격 위치에 배치된 관리자 워크스테이션(432)을 포함한다. 워크스테이션들(430, 432)은 웹 브라우저를 갖는 개인용 컴퓨터들을 포함한다. 또한, 워크스테이션들(430, 432)은 서버 시스템(302)과 통신하도록 구성된다. 더구나, 팩스 서버(406)는 전화 링크를 이용하여 클라이언트 시스템(432)을 포함하는 원격 배치된 클라이언트 시스템들과 통신한다. 팩스 서버(406)는 다른 클라이언트 시스템들(416, 418, 420)과도 통신하도록 구성된다.
도 6은 카드 소유자(501)에 의해 운영되는 카드 소유자 컴퓨터 장치(502)의 예시적인 구성을 나타낸다. 카드 소유자 컴퓨터 장치(502)는 클라이언트 시스템들(304, 416, 418, 420), 워크스테이션(430) 및 관리자 워크스테이션(432)(도 5에 도시됨)을 포함할 수 있지만 이에 한정되지 않는다.
카드 소유자 컴퓨터 장치(502)는 명령어들을 실행하기 위한 프로세서(505)를 포함한다. 일부 실시예들에서, 실행 가능 명령어들이 메모리 영역(510) 내에 저장된다. 프로세서(505)는 (예로서, 멀티코어 구성에서) 하나 이상의 처리 유닛을 포함할 수 있다. 메모리 영역(510)은 실행 가능 명령어들 및/또는 다른 데이터와 같은 정보가 저장되고 검색되는 것을 가능하게 하는 임의의 장치이다. 메모리 영역(510)은 하나 이상의 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함할 수 있다.
카드 소유자 컴퓨터 장치(502)는 카드 소유자(501)에게 정보를 제공하기 위한 적어도 하나의 미디어 출력 컴포넌트(515)도 포함한다. 미디어 출력 컴포넌트(515)는 카드 소유자(501)에게 정보를 전달할 수 있는 임의의 컴포넌트이다. 일부 실시예들에서, 미디어 출력 컴포넌트(515)는 비디오 어댑터 및/또는 오디오 어댑터와 같은 출력 어댑터를 포함한다. 출력 어댑터는 프로세서(505)에 기능적으로 결합되며, 디스플레이 장치(예로서, 액정 디스플레이(LCD), 유기 발광 다이오드(OLED) 디스플레이, 음극선관(CRT) 또는 "전자 잉크" 디스플레이) 또는 오디오 출력 장치(예로서, 스피커 또는 헤드폰)와 같은 출력 장치에 동작가능하게 결합될 수 있다.
일부 실시예들에서, 카드 소유자 컴퓨터 장치(502)는 카드 소유자(501)로부터 입력을 수신하기 위한 입력 장치(520)를 포함한다. 입력 장치(520)는 예를 들어 키보드, 포인팅 장치, 마우스, 스타일러스, 터치 감지 패널(예로서, 터치 패드 또는 터치 스크린), 자이로스코프, 가속도계, 위치 검출기 또는 오디오 입력 장치를 포함할 수 있다. 터치 스크린과 같은 단일 컴포넌트가 미디어 출력 컴포넌트(515)의 출력 장치 및 입력 장치(520) 양자로서 기능할 수 있다.
카드 소유자 컴퓨터 장치(502)는 서버 시스템(302) 또는 상인에 의해 운영되는 웹 서버와 같은 원격 장치에 통신가능하게 결합될 수 있는 통신 인터페이스(525)도 포함할 수 있다. 통신 인터페이스(525)는 예를 들어 모바일 전화 네트워크(예로서, GSM(Global System for Mobile communications), 3G, 4G 또는 블루투스) 또는 다른 모바일 데이터 네트워크(예로서, WIMAX(Worldwide Interoperability for Microwave Access))와 함께 사용하기 위한 유선 또는 무선 네트워크 어댑터 또는 무선 데이터 송수신기를 포함할 수 있다.
메모리 영역(510)에는, 예를 들어, 미디어 출력 컴포넌트(515)를 통해 카드 소유자(501)에게 사용자 인터페이스를 제공하고, 선택적으로, 입력 장치(520)로부터 입력을 수신하고 처리하기 위한 컴퓨터 판독 가능 명령어들이 저장된다. 사용자 인터페이스는, 다른 가능성 중에서도, 특히 웹 브라우저 및 클라이언트 애플리케이션을 포함할 수 있다. 웹 브라우저는 카드 소유자(501)와 같은 카드 소유자가 서버 시스템(302) 또는 상인과 관련된 웹 서버로부터의 웹페이지 또는 웹사이트 상에 통상적으로 삽입되는 미디어 및 다른 정보를 표시하고 그들과 상호작용하는 것을 가능하게 한다. 클라이언트 애플리케이션은 카드 소유자(501)가 서버 시스템(302) 또는 상인과 관련된 웹 서버로부터의 서버 애플리케이션과 상호작용하는 것을 가능하게 한다.
도 7은 (도 4 및 5에 도시된) 서버 시스템(302)과 같은 서버 컴퓨터 장치(675)의 예시적인 구성을 나타낸다. 서버 컴퓨터 장치(675)는 데이터베이스 서버(306), 애플리케이션 서버(402), 웹 서버(404), 팩스 서버(406), 디렉토리 서버(408) 및 메일 서버(410)를 포함할 수 있지만 이에 한정되지 않는다.
서버 컴퓨터 장치(675)는 명령어들을 실행하기 위한 프로세서(680)를 포함한다. 명령어들이 예를 들어 메모리 영역(685)에 저장될 수 있다. 프로세서(680)는 (예로서, 멀티코어 구성에서) 하나 이상의 처리 유닛을 포함할 수 있다.
프로세서(680)는 통신 인터페이스(690)에 동작가능하게 결합되며, 따라서 서버 컴퓨터 장치(675)는 카드 소유자 컴퓨터 장치(502) 또는 다른 서버 컴퓨터 장치(675)와 같은 원격 장치와 통신할 수 있다. 예를 들어, 통신 인터페이스(690)는 도 3 및 4에 도시된 바와 같이 인터넷을 통해 클라이언트 시스템들(304)로부터 요청들을 수신할 수 있다.
프로세서(680)는 또한 저장소 장치(412)에 동작가능하게 결합될 수 있다. 저장소 장치(412)는 데이터를 저장하고/하거나 검색하는 데 적합한 임의의 컴퓨터 조작 하드웨어이다. 일부 실시예들에서, 저장소 장치(412)는 서버 컴퓨터 장치(675) 내에 통합된다. 예를 들어, 서버 컴퓨터 장치(675)는 하나 이상의 하드 디스크 드라이브를 저장소 장치(412)로서 포함할 수 있다. 다른 실시예들에서, 저장소 장치(412)는 서버 컴퓨터 장치(675) 외부에 위치하며, 복수의 서버 컴퓨터 장치(675)에 의해 액세스될 수 있다. 예를 들어, 저장소 장치(412)는 RAID(redundant array of inexpensive disks) 구성에서 하드 디스크들 또는 고체 상태 디스크(solid state disk)들과 같은 다수의 저장소 유닛을 포함할 수 있다. 저장소 장치(412)는 저장 영역 네트워크(storage area network)(SAN) 및/또는 네트워크 부속 저장(network attached storage)(NAS) 시스템을 포함할 수 있다.
일부 실시예들에서, 프로세서(680)는 저장소 인터페이스(695)를 통해 저장소 장치(412)에 동작가능하게 결합된다. 저장소 인터페이스(695)는 저장소 장치(412)에 대한 액세스를 프로세서(680)에 제공할 수 있는 임의의 컴포넌트이다. 저장소 인터페이스(695)는 예를 들어 (ATA(Advanced Technology Attachment) 어댑터, SATA(Serial ATA)) 어댑터, SCSI(Small Computer System Interface) 어댑터, RAID 제어기, SAN 어댑터, 네트워크 어댑터 및/또는 저장소 장치(412)에 대한 액세스를 프로세서(680)에 제공하는 임의의 컴포넌트를 포함할 수 있다.
메모리 영역들(410, 685)은 랜덤 액세스 메모리(RAM), 예로서 동적 RAM(DRAM) 또는 정적 RAM(SRAM), 판독 전용 메모리(ROM), 소거 가능한 프로그래밍 가능 판독 전용 메모리(EPROM), 전기적으로 소거 가능한 프로그래밍 가능한 판독 전용 메모리(EEPROM) 및 비휘발성 RAM(NVRAM)을 포함할 수 있지만, 이에 한정되지 않는다. 위의 메모리 타입들은 예일 뿐이며, 따라서 컴퓨터 프로그램을 저장하는 데 사용될 수 있는 메모리 타입들에 대한 한정이 아니다.
이러한 작성된 설명은 예들을 이용하여, 최상 모드를 포함하는 본 발명을 개시하며, 또한 통상의 기술자가 임의의 장치들 또는 시스템들을 제조하고 사용하며, 임의의 통합된 방법들을 실시하는 것을 포함하여 본 발명을 실시하는 것을 가능하게 한다. 본 발명의 특허 가능한 범위는 특허청구범위에 의해 정의되며, 통상의 기술자에게 떠오르는 다른 예들을 포함할 수 있다. 그러한 다른 예들은 그들이 특허청구범위의 기재와 다르지 않은 구조 요소들을 갖는 경우에 또는 그들이 특허청구범위의 기재와의 미미한 차이를 갖는 등가 구조 요소들을 포함하는 경우에 특허청구범위의 범위 내에 있는 것으로 의도된다.

Claims (30)

  1. 제1 홈 지불 네트워크를 통해 개시되는 지불 거래에 오프-네트워크 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터에 의해 구현된 방법으로서,
    제2 오프-네트워크 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템의 변환 모듈을 상기 제1 홈 지불 네트워크 상에서 호스팅하기 위한 요청자에게 제공하는 단계;
    상기 변환 모듈에서 제1 서비스 요청을 수신하는 단계 - 상기 제1 서비스 요청은 상기 제1 홈 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 파일 포맷을 갖고, 상기 제1 서비스 요청은 지불 거래 데이터를 포함함 -;
    상기 변환 모듈에 의해, 적어도 파일 명명 규약, 파일 헤더 규약 및 파일 구조를 변환하기 위한 제1 변환 기능을 사용하여 상기 제1 서비스 요청을 제2 서비스 요청으로 변환하는 단계 - 상기 제2 서비스 요청은 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제2 파일 포맷을 갖고, 상기 제1 변환 기능은 XML, Perl, AWK 및 TXL 중 적어도 하나에서 구현되고, 상기 제1 서비스 요청은 상기 제1 홈 지불 네트워크를 통해 지불 카드를 사용하여 카드 소유자에 의해 개시되는 제1 지불 거래와 관련된 지불 거래 데이터를 포함하고, 상기 제1 홈 지불 네트워크는 제1 교환 네트워크이고, 상기 제1 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 상기 제1 교환 네트워크의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위한 독점 통신 표준들의 제1 세트를 포함하고, 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크는 제2 교환 네트워크이고, 상기 제2 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 상기 제2 교환 네트워크의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위한 독점 통신 표준들의 제2 세트를 포함함 -;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해, 상기 카드 소유자가 오프-네트워크 지불 서비스들에 적격인지에 적어도 부분적으로 기초하여, 수신하도록 상기 제2 서비스 요청이 등록된 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스를 결정하는 단계;
    상기 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스를 상기 제2 서비스 요청에 적용함으로써 상기 제2 서비스 요청을 처리하는 단계;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해, 상기 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스 및 상기 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 제1 서비스 응답을 생성하는 단계 - 상기 제1 서비스 응답은 상기 제2 파일 포맷을 가짐 -;
    상기 변환 모듈에 의해, 제2 변환 기능을 사용하여 상기 제1 서비스 응답을 제2 서비스 응답으로 변환하는 단계 - 상기 제2 변환 기능은 상기 제1 변환 기능의 역변환 기능에 대응하고, 상기 제2 서비스 응답은 상기 제1 파일 포맷을 갖고, 상기 요청자에 의해 판독 가능함 -; 및
    상기 제2 서비스 응답을 상기 카드 소유자 및 상기 요청자 중 적어도 하나에 전송하는 단계
    를 포함하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  2. 삭제
  3. 제1항에 있어서,
    제1 서비스 요청을 수신하는 단계는 발행자 은행이 상기 지불 거래와 관련된 허가 요청 메시지를 수신하는 것에 응답하여 생성되는 상기 제1 서비스 요청을 수신하는 단계를 더 포함하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  4. 삭제
  5. 제1항에 있어서,
    제1 서비스 요청을 수신하는 단계는 계정 식별자를 포함하는 서비스 요청을 수신하는 단계를 더 포함하고, 상기 계정 식별자는 상기 지불 카드 및 상기 카드 소유자와 관련된 발행자 은행에 대한 계정을 식별하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  6. 제5항에 있어서,
    수신하도록 상기 제1 서비스 요청이 등록된 상기 지불 서비스들을 결정하는 단계는,
    상기 수신된 계정 식별자를 상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 결합된 메모리 장치 내에 저장된 복수의 등록된 계정 식별자와 비교하는 단계;
    상기 수신된 계정 식별자가 상기 복수의 등록된 계정 식별자 내에 포함된 것을 확인하는 단계; 및
    상기 등록된 계정 식별자와 관련된 상기 지불 서비스들을 상기 메모리 장치로부터 검색하는 단계
    를 더 포함하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 등록 프로파일을 수신하는 단계를 더 포함하고, 상기 등록 프로파일은 상기 카드 소유자 및 상기 지불 카드 중 적어도 하나와 관련되고, 상기 등록 프로파일은 계정 식별자를 포함하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  8. 제1항에 있어서,
    제1 서비스 응답을 생성하는 단계는
    상기 등록된 지불 서비스들 내의 허가 제어들에 기초하여 발행자 은행이 상기 지불 거래를 허가 또는 거절해야 한다는 지시를 생성하는 단계를 포함하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  9. 제1항에 있어서,
    계정 식별자를 포함하는 제1 서비스 요청을 수신하는 단계;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 상기 계정 식별자가 가상 카드 번호를 포함하는 것으로 결정하는 단계;
    상기 가상 카드 번호에 대응하는 실제 카드 번호를 식별하는 단계; 및
    상기 실제 카드 번호와 관련된 상기 등록된 지불 서비스들을 상기 제1 서비스 요청에 적용함으로써 상기 제1 서비스 요청을 처리하는 단계
    를 더 포함하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 서비스 응답을 전송하는 단계는
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템으로부터 상기 카드 소유자와 관련된 컴퓨터 장치 및 상기 요청자와 관련된 컴퓨터 장치 중 적어도 하나에 경보 통지를 전송하는 단계를 더 포함하고, 상기 경보 통지는 상기 등록된 지불 서비스들을 상기 지불 거래에 적용함으로써 생성되고, 상기 경보 통지는 상기 카드 소유자와 관련된 상기 컴퓨터 장치 및 상기 요청자와 관련된 상기 컴퓨터 장치 중 상기 적어도 하나가 상기 경보 통지를 표시하게 하는 컴퓨터에 의해 구현된 방법.
  11. 제1 홈 지불 네트워크를 통해 개시되는 지불 거래에 오프-네트워크 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터 판독 가능 저장 매체로서,
    상기 컴퓨터 판독 가능 저장 매체에는 컴퓨터 실행 가능 명령어들이 구현되어 있으며, 상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 메모리 장치에 결합된 컴퓨터 장치와 관련된 적어도 하나의 프로세서에 의해 실행될 때 상기 프로세서로 하여금:
    제2 오프-네트워크 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템의 변환 모듈을 상기 제1 홈 지불 네트워크 상에서 호스팅하기 위한 요청자에게 제공하고;
    상기 변환 모듈에서 제1 서비스 요청을 수신하고 - 상기 제1 서비스 요청은 상기 제1 홈 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제1 파일 포맷을 갖고, 상기 제1 서비스 요청은 지불 거래 데이터를 포함함 -;
    상기 변환 모듈에 의해, 적어도 파일 명명 규약, 파일 헤더 규약 및 파일 구조를 변환하기 위한 제1 변환 기능을 사용하여 상기 제1 서비스 요청을 제2 서비스 요청으로 변환하고 - 상기 제2 서비스 요청은 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제2 파일 포맷을 갖고, 상기 제1 변환 기능은 XML, Perl, AWK 및 TXL 중 적어도 하나에서 구현되고, 상기 제1 서비스 요청은 상기 제1 홈 지불 네트워크를 통해 지불 카드를 사용하여 카드 소유자에 의해 개시되는 제1 지불 거래와 관련된 지불 거래 데이터를 포함하고, 상기 제1 홈 지불 네트워크는 제1 교환 네트워크이고, 상기 제1 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 상기 제1 교환 네트워크의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위한 독점 통신 표준들의 제1 세트를 포함하고, 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크는 제2 교환 네트워크이고, 상기 제2 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 상기 제2 교환 네트워크의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위한 독점 통신 표준들의 제2 세트를 포함함 -;
    상기 카드 소유자가 오프-네트워크 지불 서비스들에 적격인지에 적어도 부분적으로 기초하여, 수신하도록 상기 제2 서비스 요청이 등록된 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스를 결정하고;
    상기 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스를 상기 제2 서비스 요청에 적용함으로써 상기 제2 서비스 요청을 처리하고;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 상기 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스 및 상기 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 제1 서비스 응답을 생성하고 - 상기 제1 서비스 응답은 상기 제2 파일 포맷을 가짐 -;
    상기 변환 모듈에 의해, 제2 변환 기능을 사용하여 상기 제1 서비스 응답을 제2 서비스 응답으로 변환하고 - 상기 제2 변환 기능은 상기 제1 변환 기능의 역변환 기능에 대응하고, 상기 제2 서비스 응답은 상기 제1 파일 포맷을 갖고, 상기 요청자에 의해 판독 가능함 -;
    상기 제2 서비스 응답을 상기 카드 소유자 및 상기 요청자 중 적어도 하나에 전송하게 하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  12. 제11항에 있어서,
    상기 요청자는 발행자 은행, 홈 네트워크 프로세서, 및 상기 발행자 은행 또는 상기 홈 네트워크 프로세서와 관련된 제3자 중 적어도 하나인 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  13. 제11항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    발행자 은행이 상기 지불 거래와 관련된 허가 요청 메시지를 수신하는 것에 응답하여 생성되는 상기 제1 서비스 요청을 수신하게 하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  14. 삭제
  15. 제11항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    계정 식별자를 포함하는 상기 제1 서비스 요청을 수신하게 하고,
    상기 계정 식별자는 상기 지불 카드 및 상기 카드 소유자와 관련된 발행자 은행에 대한 계정을 식별하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    상기 수신된 계정 식별자를 상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 결합된 메모리 장치 내에 저장된 복수의 등록된 계정 식별자와 비교하고;
    상기 수신된 계정 식별자가 상기 복수의 등록된 계정 식별자 내에 포함된 것을 확인하고;
    상기 등록된 계정 식별자와 관련된 상기 지불 서비스들을 상기 메모리 장치로부터 검색하게 하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  17. 제11항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 등록 프로파일을 수신하게 하고,
    상기 등록 프로파일은 상기 카드 소유자 및 상기 지불 카드 중 적어도 하나와 관련되고, 상기 등록 프로파일은 계정 식별자를 포함하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  18. 제11항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    상기 등록된 지불 서비스들 내의 허가 제어들에 기초하여 발행자 은행이 상기 지불 거래를 허가 또는 거절해야 한다는 지시를 생성하게 하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  19. 제11항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    계정 식별자를 포함하는 상기 제1 서비스 요청을 수신하고;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 상기 계정 식별자가 가상 카드 번호를 포함하는 것으로 결정하고;
    상기 가상 카드 번호에 대응하는 실제 카드 번호를 식별하고;
    상기 실제 카드 번호와 관련된 상기 등록된 지불 서비스들을 상기 제1 서비스 요청에 적용함으로써 상기 제1 서비스 요청을 처리하게 하는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  20. 제11항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은 상기 프로세서로 하여금:
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템으로부터 상기 카드 소유자와 관련된 컴퓨터 장치 및 상기 요청자와 관련된 컴퓨터 장치 중 적어도 하나에 경보 통지를 전송하게 하고, 상기 경보 통지는 상기 등록된 지불 서비스들을 상기 지불 거래에 적용함으로써 생성되는 컴퓨터 판독 가능 저장 매체.
  21. 제1 홈 지불 네트워크를 통해 개시되는 지불 거래에 오프-네트워크 지불 서비스들을 적용하기 위한 컴퓨터 시스템으로서,
    컴퓨팅 장치를 포함하고,
    상기 컴퓨팅 장치는
    프로세서; 및
    컴퓨터 실행 가능 명령어들이 인코딩되어 있는 컴퓨터 판독 가능 저장소 장치
    를 포함하고,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은:
    제2 오프-네트워크 지불 네트워크 상에서 호스팅되는 지불 서비스 컴퓨터 시스템의 변환 모듈을 상기 제1 홈 지불 네트워크 상에서 호스팅하기 위한 요청자에게 제공하는 것;
    상기 변환 모듈에서 제1 서비스 요청을 수신하는 것 - 상기 제1 서비스 요청은 상기 제1 홈 지불 네트워크에 의해 판독 가능하고 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크에 의해 판독 불가능한 제1 파일 포맷을 갖고, 상기 제1 서비스 요청은 지불 거래 데이터를 포함함 -;
    상기 변환 모듈에 의해, 적어도 파일 명명 규약, 파일 헤더 규약 및 파일 구조를 변환하기 위한 제1 변환 기능을 사용하여 상기 제1 서비스 요청을 제2 서비스 요청으로 변환하는 것 - 상기 제2 서비스 요청은 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크에 의해 판독 가능한 제2 파일 포맷을 갖고, 상기 제1 변환 기능은 XML, Perl, AWK 및 TXL 중 적어도 하나에서 구현되고, 상기 제1 서비스 요청은 상기 제1 홈 지불 네트워크를 통해 지불 카드를 사용하여 카드 소유자에 의해 개시되는 제1 지불 거래와 관련된 지불 거래 데이터를 포함하고, 상기 제1 홈 지불 네트워크는 제1 교환 네트워크이고, 상기 제1 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 상기 제1 교환 네트워크의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위한 독점 통신 표준들의 제1 세트를 포함하고, 상기 제2 오프-네트워크 지불 네트워크는 제2 교환 네트워크이고, 상기 제2 교환 네트워크는 금융 거래 데이터의 교환 및 상기 제2 교환 네트워크의 멤버들인 금융 기관들 사이의 자금의 결제를 위한 독점 통신 표준들의 제2 세트를 포함함 -;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해, 상기 카드 소유자가 오프-네트워크 지불 서비스들에 적격인지에 적어도 부분적으로 기초하여, 수신하도록 상기 제2 서비스 요청이 등록된 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스를 결정하는 것;
    상기 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스를 상기 제2 서비스 요청에 적용함으로써 상기 제2 서비스 요청을 처리하는 것;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 의해, 상기 적어도 하나의 등록된 오프-네트워크 지불 서비스 및 상기 지불 거래 데이터에 적어도 부분적으로 기초하여 제1 서비스 응답을 생성하는 것 - 상기 제1 서비스 응답은 상기 제2 파일 포맷을 가짐 -;
    상기 변환 모듈에 의해, 제2 변환 기능을 사용하여 상기 제1 서비스 응답을 제2 서비스 응답으로 변환하는 것 - 상기 제2 변환 기능은 상기 제1 변환 기능의 역변환 기능에 대응하고, 상기 제2 서비스 응답은 상기 제1 파일 포맷을 갖고, 상기 요청자에 의해 판독 가능함 -; 및
    상기 제2 서비스 응답을 상기 카드 소유자 및 상기 요청자 중 적어도 하나에 전송하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능한 컴퓨터 시스템.
  22. 제21항에 있어서,
    상기 요청자는 발행자 은행, 홈 네트워크 프로세서, 및 상기 발행자 은행 또는 상기 홈 네트워크 프로세서와 관련된 제3자 중 적어도 하나인 컴퓨터 시스템.
  23. 제21항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    발행자 은행이 상기 지불 거래와 관련된 허가 요청 메시지를 수신하는 것에 응답하여 생성되는 상기 제1 서비스 요청을 수신하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능한 컴퓨터 시스템.
  24. 삭제
  25. 제21항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    계정 식별자를 포함하는 상기 제1 서비스 요청을 수신하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능하고,
    상기 계정 식별자는 상기 지불 카드 및 상기 카드 소유자와 관련된 발행자 은행에 대한 계정을 식별하는 컴퓨터 시스템.
  26. 제25항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    상기 수신된 계정 식별자를 상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에 결합된 메모리 장치 내에 저장된 복수의 등록된 계정 식별자와 비교하는 것;
    상기 수신된 계정 식별자가 상기 복수의 등록된 계정 식별자 내에 포함된 것을 확인하는 것; 및
    상기 등록된 계정 식별자와 관련된 상기 지불 서비스들을 상기 메모리 장치로부터 검색하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능한 컴퓨터 시스템.
  27. 제21항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서 등록 프로파일을 수신하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능하고,
    상기 등록 프로파일은 상기 카드 소유자 및 상기 지불 카드 중 적어도 하나와 관련되고, 상기 등록 프로파일은 계정 식별자를 포함하는 컴퓨터 시스템.
  28. 제21항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    상기 등록된 지불 서비스들 내의 허가 제어들에 기초하여 발행자 은행이 상기 지불 거래를 허가 또는 거절해야 한다는 지시를 생성하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능한 컴퓨터 시스템.
  29. 제21항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    계정 식별자를 포함하는 상기 제1 서비스 요청을 수신하는 것;
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템에서, 상기 계정 식별자가 가상 카드 번호를 포함하는 것으로 결정하는 것;
    상기 가상 카드 번호에 대응하는 실제 카드 번호를 식별하는 것; 및
    상기 실제 카드 번호와 관련된 상기 등록된 지불 서비스들을 상기 제1 서비스 요청에 적용함으로써 상기 제1 서비스 요청을 처리하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능한 컴퓨터 시스템.
  30. 제21항에 있어서,
    상기 컴퓨터 실행 가능 명령어들은
    상기 지불 서비스 컴퓨터 시스템으로부터 상기 카드 소유자와 관련된 컴퓨터 장치 및 상기 요청자와 관련된 컴퓨터 장치 중 적어도 하나에 경보 통지를 전송하는 것
    을 포함하는 기능들을 수행하도록 상기 프로세서에 의해 실행 가능하고,
    상기 경보 통지는 상기 등록된 지불 서비스들을 상기 지불 거래에 적용함으로써 생성되는 컴퓨터 시스템.
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