KR102027507B1 - 온라인 채팅모듈을 이용한 전자어음 대출 시스템 및 그 방법 - Google Patents

온라인 채팅모듈을 이용한 전자어음 대출 시스템 및 그 방법 Download PDF

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Abstract

전자어음 대출 시스템은 온라인 채팅 모듈에 접속한 사용자 단말이 전자어음 중개 시스템에 로그인을 수행하면, 상기 사용자 단말의 유저키와 로그인 정보를 매핑하여 저장된 매핑 정보를 확인하는 매핑 정보 확인부, 매핑 정보가 데이터베이스에 저장된 것을 확인하면 사용자 단말로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공하는 메시지 전송부, 사용자 단말로부터 채팅 메시지를 입력받으면, 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공하는 제어부, 사용자 단말로부터 전자어음 발행사의 사업자 번호를 포함하는 전자어음 정보를 입력받으면, 전자어음 정보에 기초하여 할인율을 산출하는 할인율 산출부, 할인율에 대한 사용자의 동의를 입력받는 경우, 전자어음에 대한 배서 안내를 수행하고 전자어음 중개 시스템에 전자어음 정보를 전달하여 대출심사를 요청하는 대출 심사 요청부, 그리고 전자어음 중개 시스템의 대출 심사 결과와 산출된 최종 할인율을 사용자 단말에 제공하고, 사용자의 동의를 확인하면 대출 계약서 작성 링크를 제공하는 대출 계약 안내부를 포함한다.

Description

온라인 채팅모듈을 이용한 전자어음 대출 시스템 및 그 방법{SYSTEM FOR ELECTRONIC BILL LOAN USING ONLINE CHAT MODULE AND METHOD THEREOF}
온라인 채팅모듈을 이용한 전자어음 중개 시스템 및 그 방법이 제공된다.
최근에는 은행과 같은 전통적인 금융회사를 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 연결된 개인과 개인 또는 개인과 기업이 직접 돈을 빌려주고 받는 P2P(Peer-to-Peer) 금융업이 각광받고 있다. 이러한 P2P 금융은 자금 모집의 특성상 대출형 크라우드 펀딩(Landing-based Crowd Funding)이라고도 한다. 크라우드 펀딩은 불특정다수 각자로부터 소액을 지원받아 원하는 금액의 자금을 모집하는 행위로 현재 자금조달 방식이 가지고 있는 지역적-인적 한계를 극복할 수 있다는 점에서 장점을 가지고 있다.
크라우드 펀딩은 전통적인 오프라인 은행과는 달리 크라우드 펀딩 투자자가 위험 부담을 갖지만, 그에 대해 더 높은 수익률을 제공하기 때문에 장기적으로 크라우드 펀딩 인프라 및 인식 저변의 확대가 이루어질 것으로 전망된다.
한편, 진성어음은 기업간 상거래를 하고 대금 결제를 위해 발행되는 어음으로, 어음 발행자가 어음의 액면 금액을 약정된 기일까지 지불할 것을 의미하는 증서를 나타낸다. 이러한 진성어음은 약정된 기일에 현금으로 교환될 수 있지만, 자금 순환을 위해 일정 금액을 할인을 받아 현금화하는 어음 할인으로 자금을 융통하는 것이 일반적이다.
전통적인 어음 할인 시장은 은행과 같은 제1 금융권을 통한 어음 할인 시장과 일반 사설 대부업체를 경유하는 어음할인 시장으로 양분화되어 있다. 제1 금융권에서는 낮은 할인율로 어음 할인을 할 수 있지만 담보 설정의 부담이 있고 대부업체를 경유하는 경우에는 상대적으로 담보 설정의 부담은 적지만 높은 할인율로 어음 할인이 이뤄진다. 그러므로 어음 할인 요청자에게는 담보설정의 부담 또는 높은 할인율에 대한 부담을 갖게 되며 복잡한 절차를 통해 어음을 현금화하는 어려움이 있다.
따라서, 온라인 채팅 모듈을 통해 크라우드 펀딩과 결합하여 합리적인 할인율로 빠르고 간편하게 전자어음의 현금화할 수 있는 시스템이 요구된다.
본 발명의 하나의 실시예는 복잡한 전자어음 대출 과정을 간소화하여 채팅 메시지를 통해 전자어음의 경제적인 할인율을 제공하고 궁극적으로 빠르고 정확하게 대출을 신청할 수 있도록 하기 위한 것이다.
상기 과제 이외에도 구체적으로 언급되지 않은 다른 과제를 달성하는 데 사용될 수 있다.
본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템은 온라인 채팅 모듈에 접속한 사용자 단말이 전자어음 중개 시스템에 로그인을 수행하면, 상기 사용자 단말의 유저키와 로그인 정보를 매핑하여 저장된 매핑 정보를 확인하는 매핑 정보 확인부, 매핑 정보가 데이터베이스에 저장된 것을 확인하면 사용자 단말로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공하는 메시지 전송부, 사용자 단말로부터 채팅 메시지를 입력받으면, 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공하는 제어부, 사용자 단말로부터 전자어음 발행사의 사업자 번호를 포함하는 전자어음 정보를 입력받으면, 전자어음 정보에 기초하여 할인율을 산출하는 할인율 산출부, 할인율에 대한 사용자의 동의를 입력받는 경우, 전자어음에 대한 배서 안내를 수행하고 전자어음 중개 시스템에 전자어음 정보를 전달하여 대출심사를 요청하는 대출 심사 요청부, 그리고 전자어음 중개 시스템의 대출 심사 결과와 산출된 최종 할인율을 사용자 단말에 제공하고, 사용자의 동의를 확인하면 대출 계약서 작성 링크를 제공하는 대출 계약 안내부를 포함한다.
메시지 전송부는 사용자 단말로부터 채팅 메시지를 입력받을 때마다 사용자 단말의 유저키에 대응하는 매핑 정보의 저장 여부를 판단하고 매핑 정보가 없는 경우, 사용자 단말로 전자어음 중개 시스템의 로그인 또는 회원 가입 웹 페이지의 링크를 포함하는 메시지를 제공할 수 있다.
사용자 선택 메뉴는 할인율 조회, 할인 신청, 대출 현황 조회 그리고 대출 이력 조회를 포함하고, 제어부는 채팅 메시지에서 대출 현황 조회 또는 대출 이력 조회를 추출하면, 사용자 단말에 대응되는 대출 대기 목록 또는 대출 계약 목록과 각 계약의 상세 내용을 리스트화하여 제공할 수 있다.
전자어음 정보는 신청금액, 전자어음 만기일, 그리고 모집 기간을 포함하고, 할인율 산출부는 전자어음 발행사의 사업자 번호를 이용하여 전자어음 발행사의 신용도에 따른 제1 할인율을 산출하는 제1 할인율 산출부, 신청금액 및 상기 전자어음 만기일에 따라 제1 할인율을 조정하여 전자어음에 대한 제2 할인율을 산출하는 제2 할인율 산출부, 모집 기간에 따라 제2 할인율을 조정하여 전자어음에 대한 제3 할인율을 산출하는 제3 할인율 산출부를 포함할 수 있다.
전자어음 중개 시스템은 사용자의 회원 정보 그리고 전자어음 정보를 이용하여 진성어음 여부를 판단하고, 사용자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 전자어음에 대한 전자어음 등급을 산출할 수 있다.
본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법은 온라인 채팅 모듈에 접속한 사용자 단말이 전자어음 중개 시스템에 로그인을 수행하면, 상기 사용자 단말의 유저키와 로그인 정보를 매핑하여 저장된 매핑 정보를 확인하는 단계, 매핑 정보가 데이터베이스에 저장된 것을 확인하면 사용자 단말로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공하는 단계, 사용자 단말로부터 채팅 메시지를 입력받으면, 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공하는 단계, 사용자 단말로부터 전자어음 발행사의 사업자 번호를 포함하는 전자어음 정보를 입력받으면, 전자어음 정보에 기초하여 할인율을 산출하는 단계, 할인율에 대한 사용자의 동의를 입력받는 경우, 전자어음에 대한 배서 안내를 수행하고 전자어음 중개 시스템에 전자어음 정보를 전달하여 대출심사를 요청하는 단계, 그리고 전자어음 중개 시스템의 대출 심사 결과와 산출된 최종 할인율을 사용자 단말에 제공하고, 사용자의 동의를 확인하면 대출 계약서 작성 링크를 제공하는 단계를 포함한다.
본 발명의 하나의 실시예는 전자어음 등급, 신청 금액 그리고 모집 기간에 따라 할인율을 조정함으로써, 수요와 공급의 실시간 매핑을 통해 상대적으로 신축적인 금리를 조절하여 투자 상품을 제공할 수 있다.
또한, 본 발명의 하나의 실시예는 자금조달이 어려웠던 소상공인 또는 자영업자에게 자금 운용의 기회를 제공하며 온라인 비대면 서비스로 어음할인 및 투자함에 있어서 편리함을 제공할 수 있다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따르면, 크라우드 펀딩을 통해 다수의 투자자로부터 어음 할인을 위한 자금을 모집함으로써, 투자자가 자신의 투자 계획에 맞추어 투자를 할 수 있게 하여 투자 리스크를 조절할 수 있게 한다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따르면, 온라인 채팅 모듈을 통해 실시간으로 대출 조건을 확인하고 전자계약서를 작성함으로써 복잡했던 절차를 간소화하여 사용자에게 편리함을 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템을 포함하는 통신 네트워크를 나타내는 구성도이다.
도 2는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템을 나타내는 구성도이다.
도 3은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템의 사용자를 식별하여 컨텐츠를 제공하는 과정을 나타내는 순서도이다.
도 4는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음의 할인율을 제공하고 대출을 진행하는 과정을 나타낸 순서도이다.
도 5는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템의 전자어음을 중개하는 과정을 나타낸 순서도이다.
첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대해 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 동일 또는 유사한 구성요소에 대해서는 동일한 도면부호가 사용되었다. 또한 널리 알려져 있는 공지기술의 경우 그 구체적인 설명은 생략한다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
도 1은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템을 포함하는 통신 네트워크를 나타내는 구성도이다.
도 1에 도시한 바와 같이, 사용자 단말(100)은 전자어음 대출 시스템(200)과 온라인 채팅 모듈을 통해 채팅 메시지를 송수신한다.
온라인 채팅 모듈은 네트워크를 통해 연결된 상호간에 문자, 파일, 음성 메시지를 주고받을 수 있도록 하는 모듈을 나타낸다.
그리고 사용자 단말(100)은 전자어음을 양도하여 현금화하고자 하는 대출자의 단말을 나타내며, 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)과의 채팅 메시지를 통해 전자어음 대출에 대한 맞춤 컨텐츠를 제공하고 전자어음을 이용한 대출이 완료되도록 안내한다.
여기서, 사용자 단말(100)은 각각 메모리 수단, 프로세서를 구비함으로써 연산 처리 능력을 갖춘 단말기를 통칭하는 것이며, 예를 들어, 퍼스널 컴퓨터(personal computer), 핸드헬드 컴퓨터(handheld computer), PDA(personal digital assistant), 휴대폰, 스마트 기기, 태블릿(tablet) 등이 있다.
한편, 전자어음 대출 시스템(200)은 전자어음 중개 시스템(300)과 네트워크로 연결되어 서로 데이터를 송수신한다. 여기서, 네트워크는 유선 통신 네트워크, 근거리 또는 원거리 무선 통신 네트워크, 이들이 혼합된 네트워크 등 데이터를 전달하는 모든 형태의 통신 네트워크를 포함할 수 있다.
전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)의 유저키를 이용하여 전자어음 중개 시스템(300)에 가입된 회원인지를 선별하고 회원 정보를 통해 사용자 단말(100)로부터 요청받은 컨텐츠를 수집하여 제공할 수 있다.
한편, 전자어음 중개 시스템(300)은 입력받은 전자어음 정보와 전자어음의 발행사 정보, 대출을 희망하는 사용자 정보를 이용하여 전자어음에 대한 최종 할인율을 산출한다. 그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 산출된 할인율과 해당 전자 어음에 대한 정보를 웹 상에 게시하여 투자자들을 모집한다.
전자어음 중개 시스템(300)은 해당 전자어음의 신청 금액만큼의 투자금이 모집되면 해당 모집을 종료하고 투자자에게는 전자어음의 수취권을 양도하고 사용자에게 투자금을 전달함으로써, 전자어음의 현금화하는 과정을 수행한다.
데이터베이스(400)는 전자어음 중개 시스템(300)으로부터 입력받은 유저키와 회원 정보가 매핑된 매핑 정보를 저장한다.
데이터베이스(400)는 매핑 정보를 저장하고 삭제하는 권한과 검색 또는 조회 권한을 나누어 설정할 수 있다. 데이터베이스(400)는 전자어음 중개 시스템(300)에 데이터 입력 및 삭제 권한을 부여하고, 전자어음 대출 시스템(200)에 데이터베이스에 접속하여 해당 매핑 정보를 검색 또는 조회할 수 있도록 권한을 부여할 수 있다.
그리고 데이터베이스(400)는 전자어음 중개 시스템(300) 또는 전자어음 대출 시스템(200)내에 장착되거나 별도로 위치할 수 있다.
한편, 전자어음 대출 시스템(200) 그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 각각 서버, 단말, 또는 이들이 결합된 형태일 수 있다.
단말은 각각 메모리(memory), 프로세서(processor)를 구비함으로써 연산 처리 능력을 갖춘 장치를 통칭하는 것이다. 예를 들어, 퍼스널 컴퓨터(personal computer), 핸드헬드 컴퓨터(handheld computer), PDA(personal digital assistant), 휴대폰, 스마트 기기, 태블릿(tablet) 등이 있다.
서버는 복수개의 모듈(module)이 저장되어 있는 메모리, 그리고 메모리에 연결되어 있고 복수개의 모듈에 반응하며, 단말에 제공하는 서비스 정보 또는 서비스 정보를 제어하는 액션(action) 정보를 처리하는 프로세서, 통신 수단, 그리고 UI(user interface) 표시 수단을 포함할 수 있다.
메모리는 정보를 저장하는 장치로, 고속 랜덤 액세스 메모리(high-speed random access memory, 자기 디스크 저장 장치, 플래시 메모리 장치, 기타 비휘발성 고체 상태 메모리 장치(non-volatile solid-state memory device) 등의 비휘발성 메모리 등 다양한 종류의 메모리를 포함할 수 있다.
통신 수단은 단말과 서비스 정보 또는 액션 정보를 실시간으로 송수신한다.
UI 표시 수단은 시스템의 서비스 정보 또는 액션 정보를 실시간으로 출력한다. UI 표시 수단은 UI를 직접적 또는 간접적으로 출력하거나 표시하는 독립된 장치일 수도 있으며, 또는 장치의 일부분일 수도 있다.
도 2는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템을 나타내는 구성도이다.
도 2에 도시한 바와 같이, 전자어음 대출 시스템(200)은 매핑 정보 확인부(210), 메시지 전송부(220), 제어부(230), 할인율 산출부(240), 대출 심사 요청부(250) 및 대출 계약 안내부(260)를 포함한다.
먼저, 매핑 정보 확인부(210)는 온라인 채팅 모듈에 접속한 사용자 단말(100)이 전자어음 중개 시스템(300)에 로그인을 수행하면, 채팅 메시지에 포함된 유저키를 이용하여 해당 유저키의 매핑 정보가 데이터베이스에 저장되어 있는 지를 확인한다.
그리고 매핑 정보 확인부(210)는 사용자 단말(100)로부터 채팅 메시지를 수신할 때마다 사용자 단말(100)의 유저키에 대응하는 매핑 정보를 확인할 수 있다.
여기서, 매핑 정보는 네트워크로 연동된 전자어음 중개 시스템(300)이 해당 사용자 단말의 유저키와 로그인 정보를 매핑하여 데이터베이스(400)에 저장한 정보를 나타낸다. 그리고 데이터베이스(400)에 저장된 매핑 정보는 해당 시점에 전자어음 중개 시스템(300)에 로그인된 사용자 단말의 매핑 정보만 포함하며, 이전 시점에서 로그인 기록이 있더라도 현재 시점에 로그인된 상태가 아니라면, 해당 매핑 정보는 존재하지 않는다.
다음으로 메시지 전송부(220)는 매핑 정보가 데이터베이스(400)에 저장된 것을 확인하면 사용자 단말(100)로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공한다.
여기서, 사용자 선택 메뉴는 할인율 조회, 할인 신청, 대출 현황 조회, 대출 이력 조회를 포함하며, 이에 한정되는 것은 아니다.
제어부(230)는 사용자 단말(100)로부터 채팅 메시지를 입력받으면, 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공한다.
그리고 제어부(230)는 사용자로부터 요청받은 사용자 선택 메뉴에 따라 특정 정보 입력을 요청하거나 진행 과정에서의 사용자 동의를 확인을 요청할 수 있다.
할인율 산출부(240)는 사용자 단말로부터 전자어음 발행사의 사업자 번호를 포함하는 전자어음 정보를 입력받으면, 전자어음 정보에 기초하여 할인율을 산출한다.
할인율 산출부(240)는 빠르고 간편하게 할인율을 사용자에게 제공하기 위해 전자어음의 할인율을 간이 형식으로 산출하는 것으로, 실제 대출에 적용되는 최종 할인율에 비해 넓은 범위의 할인율을 산출할 수 있다.
대출 심사 요청부(250)는 할인율에 대한 사용자의 동의를 입력받는 경우, 사용자 단말(100)로 전자어음에 대한 배서 안내를 수행하고 전자어음 중개 시스템(300)으로 전자어음 정보를 전달하여 대출심사를 요청한다.
다음으로 대출 계약 안내부(260)는 전자어음 중개 시스템(300)의 대출 심사 결과와 산출된 최종 할인율을 포함하는 안내 알림톡을 사용자 단말에 제공한다. 그리고 대출 계약 안내부(260)는 사용자의 동의를 확인하면 대출 계약서 작성 링크를 제공한다.
이하에서는 도 3 내지 도 5를 이용하여 본 발명의 하나의 실시예에 따른 온라인 채팅 모듈을 통해 전자어음 할인율 제공 및 대출을 제공하는 과정에 대해서 상세하게 설명한다.
도 3은 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 대출 시스템의 사용자를 식별하여 컨텐츠를 제공하는 과정을 나타내는 순서도이다.
먼저, 사용자 단말(100)은 온라인 채팅 모듈을 통해 전자어음 중개 시스템(200)에 접속한다(S310).
그리고 온라인 채팅 모듈은 카카오 톡이나 라인등과 같은 메신저 모듈을 나타내거나 별도로 전자어음 대출 시스템(200)에서 제공하는 채팅 메신저 모듈일 수 있다.
다음으로 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 수신한 유저키에 대응하는 매핑 정보가 데이터베이스(400)에 저장되어 있는지 확인한다(S312).
여기서, 유저키는 사용자 단말(100)로부터 수신하는 채팅 메시지에 포함된다. 그리고 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)의 유저키를 이용하여 사용자가 전자어음 중개 시스템(300)에 가입된 회원인지에 대한 식별을 위해 매핑 정보를 검색할 수 있다.
이때, 전자어음 대출 시스템(200)은 해당 매핑 정보를 데이터베이스(400)에서 검색하지 못하고 무존재 확인하면(S313), 채팅 메시지로 전자어음 중개 시스템(300)의 로그인 웹 페이지 링크 또는 회원 가입 링크를 제공한다(S314).
사용자 단말(100)이 제공되는 링크를 통해 로그인을 수행하면(S315), 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자 단말(100)의 유저키와 로그인 정보를 이용하여 매핑 정보를 데이터베이스(400)에 저장한다(S316).
그러면 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)의 유저키를 이용하여 데이터베이스(300)에 저장된 매핑 정보를 검색하여(S317) 매핑 정보의 존재를 확인할 수 있다(S318).
그리고 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공한다(S319). 여기서, 사용자 선택 메뉴는 할인율 조회, 할인 신청, 대출 현황 조회, 대출 이력 조회를 포함하지만 이에 한정되는 것은 아니고 추후에 사용자에 의해 용이하게 변경 및 설정이 가능하다.
그리고 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 숫자, 문자, 그림, 소리, 파일 등의 다양한 형태로 제공할 수 있다.
예를 들어, 전자어음 대출 시스템(200)이 "1. 할인율 조회, 2. 할인 신청, 3. 대출 현황 조회, 4. 대출 이력 조회"의 문자 메시지를 전송할 수 있다. 그러면, 사용자 단말(100)은 해당 메시지를 미리 설정된 채팅 화면의 일부 영역에 고정되도록 표시할 수 있다.
그리고 사용자 단말(100)로부터 사용자 선택 메뉴를 포함하는 채팅 메시지로 컨텐츠를 요청받으면(S320), 전자어음 대출 시스템(200)은 데이터베이스(400)에 사용자 단말(100)의 유저키를 이용하여 매핑 정보를 검색한다(S321).
다시 말해, 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 채팅 메시지를 수신할 때마다 데이터베이스(400)에 저장된 매핑 정보를 확인한다.
이때, 전자어음 대출 시스템(200)은 해당 사용자 단말(100)의 매핑 정보를 확인하지 못하면, 다시 S314 단계로 회귀하여 전자어음 중개 시스템의 로그인 웹 페이지 또는 회원 가입 웹 페이지의 링크를 사용자 단말(100)에 제공한다.
한편, 전자어음 대출 시스템(200)은 매핑 정보를 확인하면, 사용자 단말(100)로부터 요청된 컨텐츠를 제공한다(S323).
전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 수신한 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공한다.
예를 들어, 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 대출 현황 조회를 요청받으면, 해당 매핑 정보를 통해 전자어음 중개 시스템(300)에 저장된 대출 대기 목록을 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다. 이때, 대출 대기 목록을 리스트화하여 사용자 단말(100)에 제공하거나 전자어음 중개 시스템(300)의 사용자 정보에 저장된 대출 대기 목록 웹 페이지를 링크하여 제공할 수 있다.
대출 대기 목록은 대출 신청을 한 후, 대출 계약서 작성 이전까지 상태의 대출 건에 대한 목록으로, 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 심사 완료된 건에 대한 대출 계약 작성을 요청받으면 전자어음 중개 시스템(300)은 대출 계약서를 링크하여 제공할 수 있다.
또는 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 대출 현황 조회를 요청받으면, 해당 매핑 정보를 통해 전자어음 중개 시스템(300)에 저장된 대출 계약 목록을 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다. 이때, 각각의 대출 계약 목록에 대한 대출 계약 상세 내용을 채팅 메시지로 제공하거나 대출 계약 상세 내용을 포함하는 웹페이지의 링크를 제공할 수 있다.
한편, 전자어음 대출 시스템(200)은 할인율 조회 또는 할인 신청과 같은 사용자 선택 메뉴를 입력받으면, 각각의 항목에 요구되는 전자어음 정보의 입력을 사용자 단말(100)에 요청할 수 있다.
이하에서는 도 4를 이용하여 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출을 위한 할인율 제공하고 대출을 진행하는 과정에 대해서 상세하게 설명한다.
도 4는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음의 할인율을 제공하고 대출을 진행하는 과정을 나타낸 순서도이다.
도 4는 사용자 단말(100)의 유저키에 대한 매핑 정보가 확인된 단계 이후로 사용자 선택 메뉴에서 할인율 조회 또는 할인 신청을 선택하여 진행되는 과정에 대해서 설명한다. 그리고 설명의 편의상 전자어음 대출 시스템(200)이 사용자 단말(100)로부터 채팅 메시지를 수신할 때마다 매핑 정보를 검색하는 과정은 생략한다.
먼저, 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 할인율 조회를 입력받고, 그에 따라 전자어음 발행사 사업자 번호를 입력받는다(S410).
그러면 전자어음 대출 시스템(200)은 전자어음 발행사 사업자 번호를 이용하여 전자어음 발행사의 신용도에 따른 제1 할인율을 산출하여 제공한다(S415).
예를 들어, 전자어음 대출 시스템(200)은 Nice 기업 정보에 접속하여 전자어음 발행사의 신용도 정보를 수집하고, CSS 여신 평가 시스템에 접속하여 전자어음 발행사의 일반적인 평가 등급 및 할인율 정보를 수집할 수 있다.
그리고 전자어음 대출 시스템(200)은 제1 할인율을 제공한 후 사용자로부터 할인 신청을 지속하는 동의 의사와 함께 할인 신청 금액 및 만기일을 입력받는다(S420).
이때, 할인 신청금액은 전자어음의 액면 금액을 초과할 수 없다.
그러면 전자어음 대출 시스템(200)은 전자어음에 대한 할인 신청금액 및 만기일에 따라 제1 할인율을 조정하여 제2 할인율을 산출하고 사용자 단말(100)로 제공할 수 있다(S425).
다음으로 사용자 단말(100)은 제2 할인율을 화면에 표시하고, 사용자로부터 할인 신청을 지속하는 동의 의사와 함께 모집기간을 입력받아 전자어음 대출 시스템(200)에 전달한다(S430).
그러면 전자어음 대출 시스템(200)은 해당 대출금을 모집해줄 것을 요청하는 모집 기간에 대응하여 제2 할인율을 조정하여 제3 할인율을 산출하여 제공한다(S435).
예를 들어, 전자어음 대출 시스템(200)은 모집 기간을 짧게 하는 경우, 긴급하게 대출을 요청하는 것으로 추정하여 제2 할인율보다 높게 제3 할인율을 설정할 수 있다. 이와 같이, 모집 기간에 따라 제3 할인율을 산정하는 방법은 이에 한정하는 것은 아니며, 추후에 관리자에 의해 용이하게 변경 및 설정 가능하다.
그리고 사용자 단말(100)은 제3 할인율을 화면에 표시와 함께 사용자 동의를 요청한다(S440). 이때, 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 사용자 동의를 입력받지 못한 경우, S430 단계로 회귀하여 모집기간을 재입력받을 수 있다.
그리고 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자의 동의를 입력받을 때까지 반복적으로 입력받은 각각의 모집 기간에 대응하는 제3 할인율을 산출하여 제공할 수 있다.
다음으로 전자어음 대출 시스템(200)은 사용자 단말(100)로부터 제3 할인율에 대한 동의를 입력받으면, 해당 전자어음의 배서를 안내한다(S445). 그리고, 전자어음 대출 시스템(200)은 전자어음 중개 시스템(300)으로 해당 전자어음에 대한 대출 심사를 요청한다(S450).
대출 심사를 요청받은 전자어음 중개 시스템(300) 해당 어음의 대출 심사를 수행하고, 최종 할인율을 산정하여(S460)하여 전자어음 대출 시스템(200)에 전달한다.
그러면 전자어음 대출 시스템(200)은 전달받은 대출 심사 결과와 최종 할인율을 사용자 단말(100)로 제공한다(S465).
이때, 사용자 단말(100)로부터 사용자 동의를 입력받지 못하면 해당 대출은 취소되어 종료되고 사용자 동의를 입력받으면, 전자어음 대출 시스템(200)은 해당 전자어음에 대한 대출 계약서를 링크하여 제공한다(S480).
사용자 단말(100)은 링크를 통해 제공되는 대출 계약서를 작성하여 대출 신청을 완료한다(S490).
한편, 전자어음 대출 시스템(200)에서 제공되는 제1 할인율, 제2 할인율, 제3 할인율은 약식 절차에 의한 할인율이고, 최종 할인율은 대출에 적용되는 할인율로 각각의 할인율은 할인 범위로 산출된다. 그리고 제1 할인율은 제2 할인율 범위보다 더 광범위한 범위로 표시될 수 있다.
이하에서는 도 5를 이용하여 전자어음 대출 시스템(200)과 연계된 전자어음 중개시스템(300)의 전자어음 대출 심사 및 중개 과정을 상세하게 설명한다.
도 5는 본 발명의 하나의 실시예에 따른 전자어음 중개 시스템의 전자어음을 중개하는 과정을 나타낸 순서도이다.
이하에서는 앞서 설명한 S450 단계 이후의 과정에서의 전자어음 대출 과정을 설명한다.
전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음 대출 시스템(200)으로부터 대출 심사 요청과 함께 전자어음 정보를 수신한다(S510).
이때, 전자어음 정보는 신청금액, 전자어음 만기일, 그리고 모집 기간을 포함하며, 이에 한정되는 것은 아니다.
그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음의 배서를 확인한다(S520).
전자어음 중개 시스템(300)은 대출 신청 이후, 일정 기간이 지나도 전자어음의 배서가 이뤄지지 않으면, 해당 대출을 거절한다(S530).
한편, 전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음의 배서가 확인되면, 진성어음 여부를 판단하고 전자어음 등급을 산출한다(S540).
전자어음 중개 시스템(300)은 사용자의 회원 정보 그리고 전자어음 정보를 이용하여 진성어음 여부를 판단하고, 해당 어음이 진성 어음인 경우, 기업회계관리 서버에 접속하여 사용자의 회수 안정성 등급 또는 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 검색할 수 있다.
그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 기초하여 전자어음 등급을 산출하거나 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급과 사용자의 회수 안정성 등급을 함께 기초하여 전자어음 등급을 산출할 수 있다.
여기서, 전자어음 등급은 전자어음 중개 시스템(300)의 자체 등급으로 N 개의 등급으로 구분되며, 등급별로 기준 할인율, 신청가능 금액, 신청 가능 모집기간 그리고 적용되는 상수 값을 포함할 수 있다. 예를 들어, 산출되는 전자어음 등급은 17개의 등급으로 구분될 수 있으며, 각 등급별로 기준 할인율 범위, 신청가능 금액 범위, 신청가능 모집 기간 범위 그리고 적용되는 상수 값의 범위가 함께 산출될 수 있다.
예를 들어, 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자의 신용 등급이 낮더라도 전자어음 발행사의 신용도가 높고 건실한 경우 전자어음 등급을 상향 조정할 수 있다.
다음으로 전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음 등급, 신청금액, 모집기간에 기초하여 전자어음의 최종 할인율을 산출한다(S550).
전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음 정보에 대응하여 희망하는 대출 금액인 신청금액과 투자자를 모집하는 모집 기간을 입력받으면, 다음 수학식 1에 적용하여 전자어음의 최종 할인율(Rate)을 산출할 수 있다.
Figure 112018033589719-pat00001
여기서, mid는 전자어음 등급별 기준 할인율, y1은 모집기간 조정치, y2는 대출금액 조정치, z0은 전자어음 등급별 상수, e는 자연 상수, oe는 e의 역수, df는 최대 모집일수(dm)를 모집일수(d0)로 나눈 모집기간 계수, af는 어음 표기 금액(am)를 신청금액(a0)로 나눈 대출금액 계수, a,b,c는 각각 0에서 1사이의 상수 값을 나타낸다.
이와 같이, 전자어음 중개 시스템(300)은 해당 전자어음의 신청금액에 따른 최종 할인율을 고려하여 대출 심사를 수행한다(S560).
전자어음 중개 시스템(300)은 전자어음의 대출 심사 결과 부적합하다고 판단되면, 대출을 거절한다(S530).
전자어음 중개 시스템(300)은 대출 심사 결과 대출 승인이 되면, 결과 및 최종 할인율을 전자어음 대출 시스템(200)을 통해 전달한다. 이때, 전자어음 중개 시스템(300)은 미리 설정된 기간 내에 대출 계약서를 받지 못하면, 해당 대출을 취소할 수 있다.
그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자 단말(100)로부터 작성된 대출 계약서를 입력받으면, 연동된 웹 사이트를 통해 전자어음 정보를 웹에 게시하고 투자자를 모집한다(S570).
전자어음 중개 시스템(300)은 신청 금액, 모집 기간, 전자어음 정보, 그리고 할인율을 포함하는 투자 상품 조건을 웹 상에 게시할 수 있다.
그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 투자 상품에 대한 특징을 분류하여 업종, 별명, 조건, 등록번호를 결합하여 각 투자 상품에 대한 네이밍을 할 수 있다. 여기서, 업종은 전자어음의 발행사 업종에 관한 것으로 건설업, 중공업, 도소매업, 경공업 그리고 서비스 업으로 분류될 수 있다. 그리고 별명은 잔여 일이 짧은 '스팟', 고위험 또는 고수익 상품을 나타내는 '하이일드', 소액 매출 채권인 경우 '자투리' 등과 같이 해당 상품의 특징을 짧은 단어로 나타낸다. 조건은 같은 전자어음 등급과 비교하여 수익성이 강화된 상품 또는 안정성이 강화된 상품인지를 나타낼 수 있으며, 등록번호는 웹에 게시될 때 부여되는 번호를 의미할 수 있다.
예를 들어 전자어음 중개 시스템(300)은'건설업 하이일드 수익형 09호'와 같이 투자 상품의 특징을 쉽게 알 수 있도록 네이밍하여 웹 상에 게시할 수 있다.
이와 같이, 전자어음 중개 시스템(300)은 웹 상에 게시된 투자 상품 조건을 통해 한 명 이상의 투자자를 모집하고 신청 금액과 동일한 투자금이 모집되면, 투자자 모집을 마감할 수 있다.
이때, 전자어음 중개 시스템(300)은 모집 기간 내에 해당 투자금과 동일한 투자금이 모집되지 않은 경우, 전자어음 대출 시스템(200)을 통해 사용자 단말(100)에게 투자금 모집 현황을 메시지로 전송할 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 대출 신청을 취소하고 배서된 전자어음을 사용자 단말(100)로 반환할 수 있다.
한편, 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자 단말(100)로부터 모집된 투자금에 대해서만 대출을 완료할 것을 요청받으면 해당 투자금에 대한 대출을 완료할 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자 단말(100)의 요청에 따라 해당 전자어음의 모집되지 않은 투자금에 대해서 새로운 모집기간과 할인율을 산정하여 새로운 대출을 진행할 수 있다.
또한, 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자 단말(100)의 요청에 따라 모집기간이 만료된 전자어음에 대해서 모집기간을 추가하고, 그에 따라 할인율을 재조정하여 투자자를 모집할 수 있다. 이와 같은 경우에는 전자어음 중개 시스템(200)은 투자자 단말(300)의 동의를 받아 진행할 수 있다.
이와 같이 모집기간 내에 투자금이 모집되지 않은 경우, 진행되는 절차는 어느 하나에 한정되는 것이 아니라 전자어음의 대출 상황, 전자어음 매도자 또는 투자자의 의사에 기초하여 관리자에 의해 변경 및 설계 가능하다.
다음으로 전자어음 중개 시스템(300)은 투자금이 모집되면 투자금을 사용자 단말(100)로 전달한다(S590).
전자어음 중개 시스템(300)은 모집기간 내에 투자금이 모집되면 모집을 중단하고, 투자자 단말(미도시함)에 투자금에 대응하는 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다. 그리고 전자어음 중개 시스템(300)은 사용자 단말(100)로부터 지정된 계좌에 해당 투자금을 전달할 수 있다.
이때, 전자어음 중개 시스템(300)은 하나의 전자어음에 대해서 다수의 투자자 각각의 투자금에 대응하는 복수 개의 원리금 수취권 증서를 제공할 수 있다.
본 발명의 하나의 실시예에 따른 방법을 실행시키기 위한 프로그램은 컴퓨터 판독 가능한 기록 매체에 기록될 수 있다.
컴퓨터 판독 가능 매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 상기 매체는 특별히 설계되고 구성된 것들이거나 컴퓨터 소프트웨어 당업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다. 컴퓨터 판독 가능 기록 매체의 예에는 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM, DVD와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크와 같은 자기-광 매체, 및 롬, 램, 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령을 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함된다. 여기서 매체는 프로그램 명령, 데이터 구조 등을 지정하는 신호를 전송하는 반송파를 포함하는 광 또는 금속선, 도파관 등의 전송 매체일 수도 있다. 프로그램 명령의 예에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드가 포함된다.
이상에서 본 발명의 바람직한 하나의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.
100: 사용자 단말 200: 전자어음 대출 시스템
210: 매핑 정보 확인부 220: 메시지 전송부
230: 제어부 240: 할인율 산출부
250: 대출 심사 요청부 260: 대출 계약 안내부
300: 전자어음 중개 시스템 400: 데이터베이스

Claims (11)

  1. 사용자 단말 및 전자어음에 대한 투자자를 모집하여 중개하는 전자어음 중개 시스템과 네트워크로 연결된 전자어음 대출 시스템에 있어서,
    온라인 채팅 모듈에 접속한 상기 사용자 단말이 상기 전자어음 중개 시스템에 로그인을 수행하면, 상기 사용자 단말의 유저키와 로그인 정보를 매핑하여 저장된 매핑 정보를 확인하는 매핑 정보 확인부,
    상기 매핑 정보가 데이터베이스에 저장된 것을 확인하면 상기 사용자 단말로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공하는 메시지 전송부,
    상기 사용자 단말로부터 채팅 메시지를 입력받으면, 상기 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 상기 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공하는 제어부,
    상기 사용자 단말로부터 전자어음 발행사의 사업자 번호를 포함하는 전자어음 할인신청 정보를 입력받으면, 상기 전자어음 할인신청 정보에 기초하여 할인율을 산출하는 할인율 산출부,
    상기 할인율에 대한 사용자의 동의를 입력받는 경우, 상기 전자어음에 대한 배서 안내를 수행하고 상기 전자어음 중개 시스템에 상기 전자어음 할인신청정보를 전달하여 대출심사를 요청하는 대출 심사 요청부, 그리고
    상기 전자어음 중개 시스템의 대출 심사 결과와 산출된 최종 할인율을 상기 사용자 단말에 제공하고, 상기 사용자의 동의를 확인하면 대출 계약서 작성 링크를 제공하는 대출 계약 안내부를 포함하고,
    상기 사용자 단말로부터 입력받는 상기 전자어음 할인신청 정보는 할인신청금액, 만기일, 그리고 투자자 모집 기간을 포함하고,
    상기 할인율 산출부는,
    상기 전자어음 발행사의 사업자 번호를 이용하여 상기 전자어음 발행사의 신용도에 따른 제1 할인율을 산출하는 제1 할인율 산출부,
    상기 할인신청금액 및 상기 전자어음 만기일에 따라 상기 제1 할인율을 조정하여 상기 전자어음에 대한 제2 할인율을 산출하는 제2 할인율 산출부, 그리고
    상기 투자자 모집 기간에 따라 상기 제2 할인율을 조정하여 상기 전자어음에 대한 제3 할인율을 산출하는 제3 할인율 산출부를 포함하며,
    상기 전자어음 중개 시스템은 전자어음 등급, 상기 전자어음 할인신청 정보, 상기 사용자가 결정한 투자자 모집 기간 및 할인신청 금액을 이용하여 상기 최종 할인율을 산출하는
    전자어음 대출 시스템.
  2. 제1항에서
    상기 매핑 정보 확인부는
    상기 사용자 단말로부터 상기 채팅 메시지를 입력받을 때마다 상기 사용자 단말의 유저키에 대응하는 상기 매핑 정보의 저장 여부를 판단하고
    상기 매핑 정보가 없는 경우, 상기 사용자 단말로 상기 전자어음 중개 시스템의 로그인 또는 회원 가입 웹 페이지의 링크를 포함하는 메시지를 제공하는 전자어음 대출 시스템.
  3. 제2항에서
    상기 사용자 선택 메뉴는 할인율 조회, 할인 신청, 대출 현황 조회 그리고 대출 이력 조회를 포함하고,
    상기 제어부는,
    상기 채팅 메시지에서 상기 대출 현황 조회 또는 상기 대출 이력 조회를 추출하면, 상기 사용자 단말에 대응되는 대출 대기 목록 또는 대출 계약 목록과 각 계약의 상세 내용을 리스트화하여 제공하는 전자어음 대출 시스템.
  4. 제1항에서,
    상기 전자어음 중개 시스템은,
    상기 사용자의 회원 정보 그리고 상기 전자어음 할인신청 정보를 이용하여 전자어음의 할인율을 산출하고, 진성어음 여부를 판단하며, 상기 사용자의 회수 안정성 등급 또는 상기 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 상기 전자어음에 대한 상기 전자어음 등급을 산출하며, 대출 심사 결과 및 최종 할인율을 제공하는 전자어음 대출 시스템.
  5. 제4항에서,
    상기 전자어음 중개 시스템은,
    다음의 수학식에 상기 전자어음 등급, 상기 할인신청 금액, 상기 투자자 모집기간을 적용하여 상기 전자어음의 최종 할인율을 산출하는 전자어음 대출 시스템.
    Figure 112019008822374-pat00007

    여기서, mid는 전자어음 등급별 기준 할인율, y1은 모집기간 조정치, y2는 대출금액 조정치, z0은 전자어음 등급별 상수, e는 자연 상수, oe는 e의 역수, df는 최대 모집일수(dm)를 모집일수(d0)로 나눈 모집기간 계수, af는 어음 금액(am)를 할인신청금액(a0)로 나눈 대출금액 계수, a,b,c는 각각 0에서 1사이의 상수 값을 나타냄
  6. 사용자 단말 및 전자어음에 대한 투자자를 모집하여 중개하는 전자어음 중개 시스템과 네트워크로 연결된 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법에 있어서,
    온라인 채팅 모듈에 접속한 사용자 단말이 전자어음 중개 시스템에 로그인을 수행하면, 상기 사용자 단말의 유저키와 로그인 정보를 매핑하여 저장된 매핑 정보를 확인하는 단계,
    상기 매핑 정보가 데이터베이스에 저장된 것을 확인하면 상기 사용자 단말로 사용자 식별 안내 메시지 또는 사용자 선택 메뉴 안내 메시지를 제공하는 단계,
    상기 사용자 단말로부터 채팅 메시지를 입력받으면, 상기 채팅 메시지에 포함된 사용자 선택 메뉴를 추출하여 상기 사용자 선택 메뉴에 대응하는 컨텐츠를 제공하는 단계,
    상기 사용자 단말로부터 전자어음 발행사의 사업자 번호를 포함하는 전자어음 할인신청 정보를 입력받으면, 상기 전자어음 할인신청 정보에 기초하여 할인율을 산출하는 단계,
    상기 할인율에 대한 사용자의 동의를 입력받는 경우, 상기 전자어음에 대한 배서 안내를 수행하고 상기 전자어음 중개 시스템에 상기 전자어음 할인신청정보를 전달하여 대출심사를 요청하는 단계, 그리고
    상기 전자어음 중개 시스템의 대출 심사 결과와 산출된 최종 할인율을 상기 사용자 단말에 제공하고, 상기 사용자의 동의를 확인하면 대출 계약서 작성 링크를 제공하는 단계를 포함하고,
    상기 사용자 단말로부터 입력받는 상기 전자어음 할인신청정보는 할인신청금액, 만기일, 그리고 투자자 모집 기간을 포함하고,
    상기 할인율을 산출하는 단계는,
    상기 전자어음 발행사의 사업자 번호를 이용하여 상기 전자어음 발행사의 신용도에 따른 제1 할인율을 산출하는 단계,
    상기 할인신청금액 및 상기 전자어음 만기일에 따라 상기 제1 할인율을 조정하여 상기 전자어음에 대한 제2 할인율을 산출하는 단계,
    상기 투자자 모집 기간에 따라 상기 제2 할인율을 조정하여 상기 전자어음에 대한 제3 할인율을 산출하는 단계를 포함하고,
    상기 전자어음 중개 시스템은 전자어음 등급, 상기 전자어음 할인신청 정보, 상기 사용자가 결정한 투자자 모집기간 및 할인신청 금액을 이용하여 상기 최종 할인율을 산출하는
    전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법.
  7. 제6항에서
    상기 메시지를 제공하는 단계는
    상기 사용자 단말로부터 상기 채팅 메시지를 입력받을 때마다 상기 사용자 단말의 유저키에 대응하는 상기 매핑 정보의 저장 여부를 판단하는 단계, 그리고
    상기 매핑 정보가 없는 경우, 상기 사용자 단말로 상기 전자어음 중개 시스템의 로그인 또는 회원 가입 웹 페이지의 링크를 포함하는 메시지를 제공하는 단계를 더 포함하는 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법.
  8. 제7항에서
    상기 사용자 선택 메뉴는 할인율 조회, 할인 신청, 대출 현황 조회 그리고 대출 이력 조회를 포함하고,
    상기 컨텐츠를 제공하는 단계는,
    상기 채팅 메시지에서 상기 대출 현황 조회 또는 상기 대출 이력 조회를 추출하면, 상기 사용자 단말에 대응되는 대출 대기 목록 또는 대출 계약 목록과 각 계약의 상세 내용을 리스트화하여 제공하는 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법.
  9. 제6항에서,
    상기 전자어음 중개 시스템은,
    상기 사용자의 회원 정보 그리고 상기 전자어음 할인신청정보를 이용하여 전자어음의 할인율을 산출하고, 진성어음 여부를 판단하며, 상기 사용자의 회수 안정성 등급 또는 상기 전자어음 발행사의 기준 신용평가 등급을 이용하여 상기 전자어음에 대한 상기 전자어음 등급을 산출하며, 대출 심사 결과 및 최종 할인율을 제공하는 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법.
  10. 제9항에서,
    상기 전자어음 중개 시스템은,
    다음의 수학식에 상기 전자어음 등급, 상기 할인신청 금액, 상기 투자자 모집기간을 적용하여 상기 전자어음의 최종 할인율을 산출하는 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법.
    Figure 112019008822374-pat00008

    여기서, mid는 전자어음 등급별 기준 할인율, y1은 모집기간 조정치, y2는 대출금액 조정치, z0은 전자어음 등급별 상수, e는 자연 상수, oe는 e의 역수, df는 최대 모집일수(dm)를 모집일수(d0)로 나눈 모집기간 계수, af는 어음 금액(am)를 할인신청금액(a0)로 나눈 대출금액 계수, a,b,c는 각각 0에서 1사이의 상수 값을 나타냄
  11. 제6항에서,
    상기 전자어음 중개 시스템은,
    모집 기간 내에 해당 할인신청 금액과 동일한 투자금이 모집되지 않은 경우
    모집된 투자금에 대해서만 대출을 완료하거나, 모집되지 않은 투자금에 대해서 새로운 모집기간과 할인율을 산정하여 새로운 대출을 진행하거나 모집기간이 만료된 전자어음에 대해서 모집기간을 추가하고, 그에 따라 할인율을 재조정하여 투자자를 모집하는 전자어음 대출 시스템의 전자어음 대출 방법.
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