KR101909667B1 - 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 방법, 및 컴퓨터 프로그램 - Google Patents

Abstract

본 발명은 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법에 관한 것이다. 상기 방법은 신용투자중개장치 서버의 보증요청 관리부가 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하는 단계, 상기 서버의 보증가능금액 산출부가 상기 수신한 보증요청에 대한 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 단계, 상기 서버의 상기 보증요청 관리부가 상기 보증희망자의 보증가능금액을 포함한 보증 조건을 중개 웹 페이지에 제공하는 단계, 상기 서버의 투자자 모집부가 복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증 조건에 투자하는 투자요청을 수신하는 단계, 상기 서버의 담보 제공부가 상기 복수의 신용 투자자 단말로부터 수신한 투자요청을 기초로 상기 보증 희망자에 대한 신용 보증서를 생성하는 단계, 상기 서버의 담보 제공부가 상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 상기 신용 보증서를 금융기관에 제공하는 단계, 및 상기 서버의 수수료 정산부가 상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 단계를 포함한다.

Description

온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 방법, 및 컴퓨터 프로그램{ONLINE BASED CREDIT INVESTMENT INTERMEDIATION SYSTEM AND METHOD THEREOF, AND COMPUTER PROGRAM}

본 발명은 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 방법, 및 컴퓨터 프로그램에 관한 것으로서, 보다 구체적으로는 온라인으로 신용투자자를 크라우드 방식으로 모집하고, 신용이 부족하여 대형 금융 기관에서 저금리로 대출을 받을 수 없는 저 신용자에게 신용 보증서 또는 담보물을 확보해주어 금융 기관에 제공하는, 보증희망자와 신용투자자를 연결하는 신용 투자 중개 장치, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 관한 것이다.

인터넷 기반 기술이 보편적으로 보급됨에 따라서 피투피(P2P: PEAR TO PEAR, 이하, 'P2P'라 함)와 같은 다양한 서비스들이 개발되어 이용되고 있다. 상기한 피투피는 개인과 개인이 직접 연결되어서 파일을 공유하는 것을 의미하며, 기존의 클라이언트-서버 개념으로 데이터를 공유하고 서비스를 구현하는 것과 차별화된 개념이다. 피투피는 점차적으로 개인 대 개인 간의 포괄적인 공유를 포함하는 다양한 컨텐츠를 포함하여 발전하고 있다.

상기한 인터넷 기술은 생활에 다양하게 이용되고 있으며, 그 일 예로 금융 서비스가 포함될 수 있다. 금융 서비스는 인터넷 뱅킹이나 인터넷 대출 등 다양한 분야에 걸쳐서 이루어지고 있다. 그 일 예로, 공개특허 10-2009-0001948호로 공개된 '대출 처리방법 및 시스템과 이를 위한 프로그램 기록매체'가 개시된 바 있다.

대부분의 대출자들은 안정적이면서 이율이 낮은 제1 금융권의 대출을 이용하기를 원하지만, 제공할 담보(예를들어, 주택 등)가 없거나 신용도가 낮은 사람은 제1 금융권의 대출을 받기 어렵다. 이러한 문제점을 해결하면서 신용도가 낮거나 담보가 없는 사람에게도 사채에 비해 낮은 이율로 대출을 제공하기 위해, P2P를 통해 모금된 금액으로 대출하여 주는 이른바 P2P 크라우드 펀딩(대출) 서비스들이 등장하고 있다.

그러나 P2P 대출의 경우 신용도가 낮은 사람은 이용하기 어려운 것이 사실이며 P2P 대출은 국내에서 대부업 등록을 하여야 하는 제약사항이 존재하고, P2P대출업체가 대부업 자격을 갖추더라도 제1 금융권의 대출서비스와 같이 신용 등급에 영향을 미치지 않으면서 동일한 혜택을 제공하기는 어렵다. 따라서, 단순히 P2P로 모집된 금액을 대출하여 주는 것이 아닌 저 신용자의 신용을 보충해주는 방법으로 안전한 제1금융권 대출을 받도록 도와주는 방법이 필요하다.

또 다른 일면으로는 지금까지 모든 투자자들은 실질적으로 보유한 현물 자산(현금이나 주식 부동산 등) 즉, 실물 투자를 통해 수익을 추구하였으나, 실물 투자가 아닌, 사용하지 않고 있는 신용 자체를 투자하여 수익을 창출할 수 있는 방법에 대한 관심이 있었다.

본 발명은 전술한 바와 같은 요구를 충족시키기 위해 창안된 것으로, 본 발명의 목적은 크라우드 기반으로 모집된 투자자들의 신용(연대보증) 또는 담보물(가상화폐)을 담보로 하여 저 신용의 대출희망자가 대형 금융기관에서 낮은 금리로 대출 실행이 가능하도록 신용 보증서(연대보증서) 또는 담보물(가상화폐)을 금융기관에 제공하는, 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 방법, 및 컴퓨터 프로그램을 제공하고자 한다.

본 발명의 목적은 이상에서 언급한 것으로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 목적들은 아래의 기재로부터 본 발명이 속하는 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

상기 과제를 해결하기 위한 본 발명의 일 양상에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법은 신용투자중개장치 서버의 보증요청 관리부가 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하는 단계, 상기 서버의 보증가능금액 산출부가 상기 수신한 보증요청에 대한 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 단계, 상기 서버의 상기 보증요청 관리부가 상기 보증희망자의 보증가능금액을 포함한 보증 조건을 중개 웹 페이지에 제공하는 단계, 상기 서버의 투자자 모집부가 복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증 조건에 투자하는 투자요청을 수신하는 단계, 상기 서버의 담보 제공부가 상기 복수의 신용 투자자 단말로부터 수신한 투자요청을 기초로 상기 보증 희망자에 대한 신용 보증서를 생성하는 단계, 및 상기 서버의 담보 제공부가 상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 상기 신용 보증서를 금융기관에 제공하는 단계, 및 상기 서버의 수수료 정산부가 상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 단계를 포함하고, 상기 보증가능금액 산출부에 의해 상기 확정된 보증가능금액과 상기 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액을 기초로 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며, 상기 신용보증서는 상기 실제 보증금액을 기초로 생성되고, 상기 투자요청을 수신하는 단계는 상기 복수의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자에 대한 투자요청을 수신하여 복수의 신용투자자를 크라우드 펀딩 방식으로 모집하는 것을 특징으로 한다.

상기 과제를 해결하기 위한 본 발명의 다른 양상에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법은 신용투자중개장치 서버의 보증요청 관리부가 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하는 단계, 상기 서버의 보증가능금액 산출부가 상기 수신한 보증요청을 기초로 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 단계, 상기 서버의 상기 보증요청 관리부가 상기 보증 희망자의 보증가능금액을 포함한 보증 조건을 중개 웹 페이지에 제공하는 단계, 상기 서버의 투자자 모집부가 복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증조건에 투자하는 투자요청을 수신하는 단계, 상기 서버의 투자한도 산정부가 상기 보증 조건에 투자하는 복수의 신용투자자 각각의 투자한도를 산정하는 단계, 상기 서버의 가상화폐 발행부가 상기 복수의 신용투자자 각각에 대하여 소정 금액의 가상화폐를 발행하는 단계, 상기 서버의 담보 제공부가 상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 담보물로서 상기 복수의 신용투자자에 대해 발행된 상기 가상화폐를 금융기관에 제공하는 단계, 및 상기 서버의 수수료 정산부가 상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 단계를 포함하고, 상기 보증가능금액 산출부에 의해 상기 확정된 보증가능금액과 상기 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액에 의해 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며, 상기 복수의 신용투자자 각각에 대한 가상화폐 발행 시, 가상화폐 발행 금액은 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액에 기초하여 결정되고, 상기 투자요청을 수신하는 단계는 상기 복수의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자에 대한 투자요청을 수신하여 복수의 신용투자자로부터 가상화폐를 크라우드 펀딩 방식으로 모집하는 것을 특징으로 한다.

상기 보증가능금액을 확정하는 단계는, 상기 신용투자중개장치 서버의 보증가능금액 산출부가 신용평가기관 서버에 대하여 상기 보증희망자의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하는 단계, 상기 신용투자중개장치 서버의 보증가능금액 산출부가 상기 신용평가기관 서버로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하는 단계, 및 상기 신용투자중개장치 서버의 보증가능금액 산출부가 수신된 신용 등급에 기초하여 상기 보증희망자의 보증가능금액을 산정하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 신용투자중개장치 서버의 투자한도 산정부가 상기 보증희망자에 투자하는 신용투자자 단말의 투자한도를 산정하는 투자한도 산정단계를 더 포함하고, 상기 투자한도 산정단계는, 상기 신용투자중개장치 서버의 투자한도 산정부가 신용평가기관 서버에 대하여 상기 신용투자자의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하는 단계, 상기 신용투자중개장치 서버의 투자한도 산정부가 상기 신용평가기관 서버로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하는 단계, 및 상기 신용투자중개장치 서버의 투자한도 산정부가 수신된 신용 등급에 기초하여 상기 신용투자자의 투자한도를 산정하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 신용투자중개장치 서버의 투자한도 산정부가 상기 신용투자자 단말에 대하여 추가 담보의 제공을 요청하고, 상기 신용투자자 단말로부터 추가 담보에 관한 정보를 수신하는 단계, 및 상기 신용투자중개장치 서버의 투자한도 산정부가 가치평가기관 서버에 대하여 상기 추가 담보에 관한 가치평가의뢰를 전송하고 상기 가치평가기관 서버로부터 상기 추가 담보에 대한 평가결과를 수신하는 단계를 더 포함하고, 상기 수신된 신용 등급과 함께, 상기 수신된 평가결과에 기초하여 상기 신용투자자의 투자한도를 산정할 수 있다.

상기 추가 담보는 상기 신용투자자 소유의 부동산이고, 상기 가치평가기관 서버는 감정평가기관 서버이며, 상기 추가 담보에 대한 평가결과를 수신하는 단계는, 상기 감정평가기관 서버로부터 상기 추가 담보의 감정가를 수신할 수 있다.

상기 보증 조건은 대출희망금액, 대출 희망 금융기관, 대출 기간, 희망이자율 및 상환방식에 대한 정보일 수 있다.

상기 신용투자중개장치 서버의 수수료 정산부가 상기 보증희망자 단말로 보증수수료의 제공을 요청하는 단계를 더 포함하고, 상기 서버의 수수료 정산부가 상기 복수의 신용 투자자에 대해 수수료를 지급하는 단계는 상기 수수료 정산부가 상기 보증수수료의 일부를 상기 신용투자자 단말에 제공하는 단계이고, 상기 보증수수료는, 보증희망자가 금융기관에서 상기 신용 보증서 담보부 대출시에 적용받은 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 신용 보증서 또는 담보물 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액에 해당하는 이자 절감 금액 또는 그 일부 금액일 수 있다.

상기 방법은 상기 신용투자중개장치 서버의 담보 회수부가 상기 금융기관으로부터 상기 신용 보증서 또는 상기 가상화폐를 회수하는 단계, 및 상기 신용투자중개장치 서버의 수수료 정산부가 상기 신용투자자에 대하여 상기 보증 수수료의 나머지 금액을 제공하는 단계를 더 포함할 수 있다.

상기 방법은 하드웨어인 컴퓨터에서 수행될 수 있도록 기록매체에 저장되어 컴퓨터 프로그램으로 구현될 수 있다 .

상기 과제를 해결하기 위한 본 발명의 또 다른 양상에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치는 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하고, 상기 보증 희망자의 보증 조건을 중개 웹페이지에 제공하는 보증요청 관리부, 상기 수신한 보증요청에 대해 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 보증가능금액 산출부, 복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증 조건에 투자하는 투자요청을 수신하여 복수의 신용 투자자를 모집하는 투자자 모집부, 상기 복수의 신용 투자자 단말로부터 수신한 투자요청을 기초로 상기 보증 희망자에 대한 신용보증서를 생성하고, 상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 상기 신용 보증서를 금융기관에 제공하는 담보 제공부, 및 상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 수수료 정산부를 포함하고, 상기 보증조건은 상기 보증가능금액 산출부에 의해 산출된 상기 보증희망자의 보증가능금액을 포함하고, 상기 보증가능금액 산출부에 의해 상기 확정된 보증가능금액과 상기 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액을 기초로 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며, 상기 신용보증서는 상기 실제 보증금액을 기초로 생성되고, 상기 투자자 모집부는 복수의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자 대한 투자요청을 수신하여 복수의 신용투자자를 크라우드 펀딩 방식으로 모집하는 것을 특징으로 한다.

상기 과제를 해결하기 위한 본 발명의 또 다른 양상에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치는 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하고, 상기 보증희망자의 보증 조건을 중개 웹페이지에 제공하는 보증요청 관리부, 상기 수신한 보증요청을 기초로 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 보증가능금액 산출부, 복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증 조건에 투자하는 투자요청을 수신하여 복수의 신용 투자자를 모집하는 투자자 모집부, 상기 보증 조건에 투자하는 복수의 신용투자자 각각의 투자한도를 산정하는 투자한도 산정부, 상기 복수의 신용투자자 각각에 대하여 소정 금액의 가상화폐를 발행하는 가상화폐 발행부, 상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 담 담보물로서 상기 복수의 신용투자자에 대해 발행된 상기 가상화폐를 금융기관에 제공하는 담보 제공부, 및 상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 수수료 정산부를 포함하고, 상기 보증조건은 상기 보증가능금액 산출부에 의해 산출된 상기 보증희망자의 보증가능금액을 포함하고, 상기 보증가능금액 산출부에 의해 상기 확정된 보증가능금액과 상기 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액에 의해 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며, 상기 복수의 신용투자자 각각에 대한 가상화폐 발행 시, 가상화폐 발행 금액은 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액에 기초하여 결정되고, 상기 투자자 모집부는 복수의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자 대한 투자요청을 수신하여 복수의 신용투자자를 크라우드 펀딩 방식으로 모집하는 것을 특징으로 한다.

상기 보증가능금액 산출부는, 신용평가기관 서버에 대하여 상기 보증희망자 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하고, 상기 신용평가기관 서버로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하며, 수신된 신용 등급에 기초하여 상기 보증희망자의 보증가능금액을 산정할 수 있다.

상기 보증희망자 보증 조건에 투자하는 각 신용투자자의 투자한도를 산정하는 투자한도 산정부를 더 포함하고, 상기 투자한도 산정부는, 신용평가기관 서버에 대하여 상기 신용투자자의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하고, 상기 신용평가기관 서버로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하며, 수신된 신용 등급에 기초하여 상기 신용투자자의 투자한도를 산정할 수 있다.

상기 투자한도 산정부는, 상기 신용투자자 단말에 대하여 추가 담보의 제공을 요청하여 추가 담보에 관한 정보를 수신하고, 가치평가기관 서버에 대하여 상기 추가 담보에 관한 가치평가의뢰를 전송하여 상기 추가 담보에 대한 평가결과를 수신하며, 상기 수신된 신용 등급과 함께, 상기 수신된 평가결과에 기초하여 상기 신용투자자의 투자한도를 산정할 수 있다.

상기 추가 담보는 상기 신용투자자 소유의 부동산이고, 상기 가치평가기관 서버는 감정평가기관 서버이며, 상기 추가 담보에 대한 평가결과는 상기 감정평가기관 서버로부터 수신한 상기 추가 담보의 감정가일 수 있다.

상기 보증 조건은 대출 희망 금융기관, 대출희망금액, 대출 기간, 희망이자율 및 상환방식에 대한 정보를 포함할 수 있다.

상기 수수료 정산부는 상기 보증희망자 단말에 대하여 보증수수료의 제공을 요청하고, 상기 보증 수수료의 일부를 상기 신용투자자 단말에 제공하고, 상기 보증수수료는, 보증희망자가 금융기관에서 상기 신용 보증서 담보부 대출시에 적용받은 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 신용 보증서 또는 담보물 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액에 해당하는 이자 절감 금액 또는 그 일부 금액일 수 있다.

상기 금융기관으로부터 상기 신용 보증서 또는 상기 가상화폐를 회수하는 담보 회수부를 더 포함하고, 상기 수수료 정산부는 상기 신용 보증서 또는 상기 담보물을 회수한 이후에 상기 신용투자자에 대하여 상기 보증 수수료의 나머지 금액을 제공할 수 있다.

본 발명에 따르면, 신용등급이 양호하여 제1 금융권에서 저금리로 대출 실행이 가능하나 대출을 이용하지 않는 투자자에게는 현물이나 현금의 직접투자 없이 신용을 투자하는 것으로서 이윤을 창출하는 이점을 제공하고, 한편, 보증희망자에게는 복수의 신용투자자의 신용(연대보증) 또는 신용투자자의 물권(가상화폐)를 대출 담보로 설정해줌으로써 제1 금융권의 낮은 이율로 대출 상품을 이용 가능하다는 이점을 제공하며, 동시에 보증 희망자는 제 1금융권의 대출 실행으로 신용등급의 상승 효과를 얻을 수 있으므로, 낮은 금리와 신용등급 상승의 이중 효과를 얻을 수 있는바, 신용 투자자와 보증 희망자 양측 모두에 경제적 이득을 제공하는 효과가 있다.

본 발명의 효과는 이상에서 언급한 것으로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 효과들은 아래의 기재로부터 본 발명이 속하는 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치를 포함하는 전체 시스템의 개념도이다.
도 2a는 본 발명의 제1 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치의 구성도이다.
도 2b는 본 발명의 제2 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치의 구성도이다.
도 3은 본 발명에 따르면, 신용등급이 양호하여 제1 금융권에서 저금리로 대출 실행이 가능하나 대출을 이용하지 않는 투자자에게는 현물이나 현금의 직접투자 없이 신용을 투자하는 것으로서 이윤을 창출하는 이점을 제공하고, 한편, 보증희망자에게는 복수의 신용투자자의 신용(연대보증) 또는 신용투자자의 물권(가상화폐)를 대출 담보로 설정해줌으로써 제1 금융권의 낮은 이율로 대출 상품을 이용 가능하다는 이점을 제공하며, 동시에 보증 희망자는 제 1금융권의 대출 실행으로 신용등급의 상승 효과를 얻을 수 있으므로, 낮은 금리와 신용등급 상승의 이중 효과를 얻을 수 있는바, 신용 투자자와 보증 희망자 양측 모두에 경제적 이득을 제공하는 효과가 있다.
본 발명의 효과는 이상에서 언급한 것으로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 효과들은 아래의 기재로부터 본 발명이 속하는 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.본 발명의 일 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법을 나타낸 순서도이다.
도 4a는 본 발명의 제1 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 보증희망자 단말, 신용투자자 단말, 은행 서버, 신용평가기관 서버 간의 데이터 송수신관계를 나타내는 순서도이다.
도 4b는 본 발명의 제2 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 보증희망자 단말, 신용투자자 단말, 은행 서버, 신용평가기관 서버 간의 데이터 송수신관계를 나타내는 순서도이다.

본 발명의 목적 및 효과, 그리고 그것들을 달성하기 위한 기술적 구성들은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 본 발명을 설명함에 있어서 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다. 그리고 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있다.

그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있다. 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하고, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다. 그러므로 그 정의는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다. 또한, 명세서에 기재된 "…유닛", "…부", “…모듈” 등의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.

한편, 본 발명의 실시예에 있어서, 각 구성요소들, 기능 블록들 또는 수단들은 하나 또는 그 이상의 하부 구성요소로 구성될 수 있으며, 각 구성요소들이 수행하는 전기, 전자, 기계적 기능들은 전자회로, 집적회로, ASIC(Application Specific Integrated Circuit) 등 공지된 다양한 소자들 또는 기계적 요소들로 구현될 수 있으며, 각각 별개로 구현되거나 2 이상이 하나로 통합되어 구현될 수도 있다.

또한, 첨부된 블록도의 각 블록과 흐름도의 각 단계의 조합들은 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들에 의해 수행될 수도 있다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 범용 컴퓨터, 특수용 컴퓨터, 휴대용 노트북 컴퓨터, 네트워크 컴퓨터, 스마트폰과 같은 모바일 기기, 서버 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 프로세서에 탑재될 수 있으므로, 컴퓨터 장치 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 프로세서를 통해 수행되는 그 인스트럭션들이 아래에서 설명할 블록도의 각 블록 또는 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 수행하는 수단을 생성하게 된다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 특정 방식으로 기능을 구현하기 위해 컴퓨터 장치 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비를 지향할 수 있는 컴퓨터 장치에 이용 가능한 메모리 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장되는 것도 가능하므로, 블록도의 각 블록 또는 흐름도 각 단계에서 설명된 기능을 수행하는 인스트럭션 수단을 내포하는 제조물을 생산하는 것도 가능하다. 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 컴퓨터 장치 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에 탑재되는 것도 가능하므로, 컴퓨터 장치 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에서 일련의 동작 단계들이 수행되기 위한 프로세스를 생성하여 블록도의 각 블록 및 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 실행하기 위한 단계들을 제공하는 것도 가능하다.

또한, 각 블록 또는 각 단계는 특정된 논리적 기능(들)을 실행하기 위한 하나 이상의 실행 가능한 인스트럭션들을 포함하는 모듈, 세그먼트 또는 코드의 일부를 나타낼 수 있다. 또, 몇 가지 대체 실시예들에서는 블록들 또는 단계들에서 언급된 기능들이 순서를 벗어나서 발생하는 것도 가능함을 주목해야 한다. 예컨대, 잇달아 도시되어 있는 두 개의 블록들 또는 단계들은 사실 실질적으로 동시에 수행되는 것도 가능하고 또는 그 블록들 또는 단계들이 때때로 해당하는 기능에 따라 역순으로 수행되는 것도 가능하다.

이하에서는 첨부 도면 및 바람직한 실시예를 참조하여 본 발명을 상세히 설명한다. 참고로, 하기 설명에서 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있는 공지 기능 및 구성에 대한 상세한 설명은 생략한다.

본 발명은, 신용 등급이 양호하여 제1 금융권에서 낮은 금리로 대출 이자를 적용 받을 수 있으나 실제 신용을 활용하여 대출을 사용하지 않는 고신용의 투자자들과, 제1 금융권에서 낮은 금리로 대출 이자를 적용 받기를 희망하나 신용 등급이 불량하여 제2, 제3 금융권의 대출 또는 사채를 사용할 수 밖에 없는 저신용의 대출 희망자를 온라인 상에서 연결하는 중개 장치 또는 중개 방법에 관한 것이다.

보다 구체적으로, 본 발명의 중개 장치는 대출 희망자(보증희망자 단말)이 제시하는 보증 조건을 중개업자가 보증 희망자의 신용 등급 및 보증 가능 금액 등을 먼저 평가하고 평가된 금액을 보증 희망자와의 합의를 거쳐 투자자들에게 제공하고, 해당 보증 조건으로 대출 희망자에게 신용 투자를 희망하는 복수의 투자자들(신용투자자 단말)을 크라우드 방식으로 모집한다. 즉, 보증 희망자(대출 희망자)에 대한 연대보증인을 크라우드 펀딩 방식으로 모집함으로써 보증의 리스크를 분산시키는 개념이다. 그리고, 대출 희망자가 제1 금융권에서 낮은 이자로 대출을 이용할 수 있도록 다수 신용 투자자들의 신용 보증서를 하나로 합쳐 생성한 후 금융 기관에 제공한다. 또는 대출 희망자가 제1 금융권에서 낮은 이자로 대출을 이용할 수 있도록 신용투자자들의 신용(또는 담보)을 기반으로 가상화폐를 발행한 후 해당 가상 화폐를 금융 기관에 예치한다. 가상화폐가 실질적으로 담보의 가치를 갖는 것이다. 대출 희망자는 신용 보증서 또는 담보물(가상 화폐 등)이 없을 때에는 제2, 제3 금융권 또는 사채업자를 통해 고리의 이자를 부담하면서 대출을 받아야 하나, 모집된 복수의 신용 투자자들의 신용 보증으로 생성한 신용 보증서 또는 가상 화폐를 담보로 이용하면 제1 금융권에서 낮은 이율로 대출 상품을 이용할 수 있다. 본 중개 장치 또는 중개 방법을 활용한 비지니스 모델은, 보증희망자를 위하여 신용 보증서 또는 가상 화폐를 은행 등의 제1 금융권에 제공하고, 보증희망자로부터 보증 수수료를 징수한다. 보증 수수료는 신용 보증서 또는 가상 화폐 담보부 대출시에 제1 금융권에서 적용 받은 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 신용 보증서 담보 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액만큼의 이자 절감액의 일정부분이며, 이중에서 신용 투자자에게 지급하는 신용투자 수수료를 제외한 나머지 금액을 수익 모델로 한다.

이하에에서는 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치 및 중개 방법, 중개 프로그램을 설명한다.

온라인을 통한 신용 투자 중개 장치

본 발명의 일 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치(100)는, 보증희망자단말(10)에 대하여 투자를 희망하는 복수의 투자자들을 모집하고, 보증 희망자를 위한 신용 보증서를 생성하거나 신용투자자의 가상화폐를 은행에 담보로 제공한다.

<제1 실시예>

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치를 포함하는 전체 시스템의 개념도이고, 도 2a는 본 발명의 제1 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치의 구성도이다. 도면을 참조하면, 본 발명의 신용 투자 중개 장치(100)는 보증요청 관리부(110), 보증가능금액 산출부(150), 투자자 모집부(130) 및 담보 제공부(170)를 포함한다.

보증요청 관리부(110)는 보증희망자 단말(10)로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하고 상기 보증희망자 단말(10)의 보증 조건을 중개 웹페이지에 제공한다. 이때, 보증희망자 단말(10)은 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치(100)의 포털 웹페이지에, 대출 희망 금융기관 정보(은행, 보험회사 등), 대출희망금액, 대출기간, 희망이자율 및 상환 방식에 대한 보증 조건을 보증요청과 함께 전송할 수 있다. 예를들어, 보증희망자 단말(10) 1로부터 제1 금융권 대출희망금액 10억원, 대출 기간 10년, 희망이자율 연 10%, 상환 방식은 원리금 분할 상환의 보증 조건을 수신할 수 있다. 또, 보증희망자 단말(10) 2로부터 제1 금융권 대출희망금액 5억원, 대출 기간 2년, 희망이자율 연 8%, 상환 방식은 원리금 일시 상환의 보증 조건을 수신할 수도 있다. 해당 보증요청의 정보는 보증희망자의 동의하에서, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 투자 중개 장치(100)의 중개 웹페이지에 공개되어 복수의 신용투자자 단말(20)에 노출 및 제공될 수 있다.

다음, 보증가능금액 산출부(150)는 보증희망자 단말(10)에 대한 보증가능금액을 산출하고 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말(10)에 전송하여 보증가능금액을 확정한다. 보증희망자마다 신용 등급이 상이하므로 본인의 신용에 기반한 보증가능금액도 각각 상이하다. 그리하여 각 보증희망자 단말(10)의 보증가능금액을 개별적으로 산정하는데, 보증가능금액은 기본적으로 보증희망자의 신용 등급을 기준으로 산출된다. 구체적으로, 후술하는 신용평가기관 서버(30)에 대하여 보증희망자 단말(10)의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하고, 신용평가기관 서버(30)로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하며, 수신된 신용 등급에 기초하여 보증 희망자 단말(10)의 보증가능금액을 산정한다. 신용정보기관 서버는 예컨대, 신용정보회사인 나이스나 코리아크레디트뷰로, 그리고 무디스 등 해외 신용평가정보회사가 있으며, 이에 한정되지는 않는다. 한편, 보증가능금액을 산정하기 위한 기초 데이터로서, 보증희망자 단말(10)로부터 직장, 수입, 자산 등과 같은 추가 정보를 수신할 수도 있으며, 전술한 신용 등급과 함께 이들 정보를 함께 고려하여 보증가능금액을 산정할 수 있다.

다음, 투자자 모집부(130)는 적어도 하나의 신용투자자 단말 중에서 상기 보증희망자 단말의 보증 조건에 투자하는 적어도 하나의 신용 투자자 단말을 모집한다.

하나의 실시예로서, 투자자 모집부(130)는 적어도 하나의 신용투자자 단말(20)로부터 보증희망자 단말에 대한 투자요청을 수신함으로써 보증희망자에 대한 신용 투자자 단말(20)을 모집할 수 있다. 신용투자자 단말(20)은 신용 투자자가 보유한 단말로서, 신용 투자자들은 본 발명의 신용 투자 중개 장치(100)의 데이터베이스에 미리 등록, 저장되어 있을 수 있다. 신용 투자자 단말은 중개 웹페이지에 노출된 적어도 하나의 보증희망자의 보증 조건을 확인하고, 그중 투자를 희망하는 적어도 하나의 보증희망자를 투자 대상으로 특정하여 신용 투자 중개 장치의 서버에 투자요청을 전송한다. 이때, 신용투자자 단말(20)은 보증희망자가 제시한 보증 조건 중 적어도 하나의 조건을 수정하여 투자요청을 전송할 수도 있다. 예컨대, 전술한 보증희망자 단말(10) 1을 투자 대상으로 특정하되, 보증희망자 단말(10)이 제공한 희망이자율 10%보다 2% 상향 조정한 희망이자율 연 12%로 수정하여 투자요청을 전송할 수 있다.

한편, 본 발명의 일 실시예에 따르면, 보증희망자 단말(10)의 보증 조건에 투자하는 각 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 투자한도 산정부를 더 포함할 수 있다. 신용투자자마다 신용 등급이 상이하므로 본인의 신용에 기반하여 보증 가능한 금액의 상한도 각각 상이하다. 그리하여 각 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 개별적으로 산정하는데 투자 한도는 기본적으로 신용투자자의 신용 등급을 기준으로 산출된다. 이를 위하여, 투자한도 산정부는 신용평가기관 서버(30)에 대하여 신용투자자 단말(20)의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하고, 신용평가기관 서버(30)로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하며, 수신된 신용 등급에 기초하여 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정한다. 신용정보기관 서버는 예컨대, 신용정보회사인 나이스나 코리아크레디트뷰로, 해외 신용평가 회사인 무디스(moody's) 등이 있으며 이에 한정되지는 않는다.

여기서, 전술한 신용투자자 단말(20)의 투자한도는 신용투자자의 신용 등급과 더불어, 신용투자자 단말(20)의 추가 담보를 기준으로 산출될 수도 있다. 이를 위하여, 투자한도 산정부는 신용투자자 단말(20)에 대하여 추가 담보의 제공을 요청하여 추가 담보에 관한 정보를 수신하고, 가치평가기관 서버에 대하여 추가 담보에 관한 가치평가의뢰를 전송하여 추가 담보에 대한 평가결과를 수신한다. 여기서, 추가 담보는 대표적으로 신용투자자 단말(20)의 부동산이 될 수 있고 담보를 기반으로 발행된 가상화폐가 될 수도 잇다. 부동산 담보의 경우 가치평가기관 서버는 감정평가기관 서버이며, 추가 담보에 대한 평가결과는 추가 담보의 감정가가 된다. 이렇게 하여 투자한도 산정부는 하나의 실시예로서 신용투자자 단말(20)의 신용 등급과 함께, 수신된 감정가에 기초하여 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정한다.

한편, 보증희망자 단말(10)의 보증 조건에 투자하는 적어도 하나의 신용 투자자 단말(20)을 모집하는 투자자 모집부(130)는, 전술한 바와 같이 신용 투자자 단말(20)의 투자요청을 일일이 수신하는 방식 이외에, 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사에서 직접 특정할 수도 있다. 구체적으로, 신용 투자자들은 신용 투자 중개 장치(100)의 서버에 본인의 신용 투자 기준을 사전에 결정하여 등록해둘 수 있다. 신용 투자 기준으로서 보증 수수료나 투자한도(즉, 최대 보증 가능한 금액의 한도), 투자 한도에서 보증희망자 1인당 투자한도를 사전 등록하는 것이다. 예컨대, 총 투자한도에서 1인당 투자한도의 비율은 최대 1% 미만, 최대 1,000불 이하 등으로 미리 지정하여 등록할 수 있다. 이와 같이 투자 기준을 사전에 등록하고, 이와 함께, 보증 희망자 개개인에 대한 신용 투자 여부를 신용 투자 중개 장치의 수행사에 일임할 수 있다. 이 경우, 신용투자자가 보증희망자 개개인의 보증조건을 일일이 확인하여 투자 여부를 결정하는 것이 아니라, 신용 투자 기준에 맞는 신용 투자자 단말을 신용 투자 중개 장치(100)에서 선정하여 신용 투자자로 특정하는 방식이다. 이때, 각 신용투자자 단말의 투자 한도는 신용 투자 기준을 등록할 당시에 신용 투자자 단말(20)로부터 미리 입력 받을 수 있으며, 이 경우에 해당 신용 투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 과정을 생략할 수 있다. 또, 신용 투자 수수료를 적게 받는 조건으로 신용투자의 손실을 수행사에서 책임지는 방식을 채용할 수도 있다.

한편, 본 발명의 일 실시예는 보증가능금액 산출부(150)에서 보증희망자 단말(10)에 대한 실제 보증가능금액을 산출하고 산출된 실제 보증가능금액을 보증희망자 단말(10)에 전송하여 통보할 수 있다. 전술한 실제 보증가능금액은 신용투자에 의해 확보된 투자자로부터 실제 보증이 가능한 금액을 의미한다. 그리하여, 실제 보증가능금액은 보증희망자 단말(10)에 투자요청을 전송한 신용투자자와, 각 신용투자자의 투자한도의 합에 의하여 산출될 수 있다. 통상 보증희망자 단말(10)에 신용 투자를 요청한 신용투자자는 복수이며, 각 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 합산하여 보증희망자 단말(10)에 대한 실제 보증가능금액을 산출한다. 예컨대, 전술한 보증희망자 단말(10) 1의 보증 조건(제1 금융권 대출희망금액 10억원, 대출 기간 10년, 희망이자율 연 10%, 상환 방식은 원리금 분할 상환)에 대하여 투자요청을 전송한 신용투자자 단말(20)이 15개이고, 각 신용투자자의 투자 한도가 1억일 경우, 실제 보증가능금액은 산정된 보증가능금액인 10억보다 많은 15억이 된다. 또는, 보증희망자 단말(10) 1의 보증 조건(제1 금융권 대출희망금액 10억원, 대출 기간 10년, 희망이자율 연 10%, 상환 방식은 원리금 분할 상환)에 대하여 투자요청을 전송한 신용투자자 단말(20)이 20개이고, 각 신용투자자의 신용등급에 기초한 투자 한도가 3천만원일 경우, 실제 보증가능금액은 산정된 보증가능금액인 10억보다 적은 6억이 된다.

보증희망자 단말(10)은 수신한 실제 보증가능금액이 산정된 보증가능금액에 미치지 못할 경우에, 그대로 동의를 전송하여 보증을 요청할 수도 있고, 또는 수정된 보증 조건을 전송하여 신용 투자자를 재모집 또는 추가모집 요청할 수도 있다. 예컨대, 대출기간을 낮추거나 희망이자율을 높여서 보증 조건을 수정한 후 보증 요청을 재전송할 수 있다. 이와 같이 실제 보증가능금액 및 보증조건에 대한 결정은, 보증 희망자 단말(10)의 보증요청, 신용투자자 단말(20)의 투자요청, 신용투자중개장치(100)의 보증가능금액의 전송, 보증 희망자 단말(10)의 수정된 보증 요청, 신용투자자 단말(20)의 투자요청의 과정을 수 차례 반복하여 결정될 수 있다.

다음, 담보 제공부(170)는 상기 보증희망자 단말(10)의 요청이 있을 경우, 보증희망자에 대한 신용 보증서를 은행 서버(40)에 제공한다. 담보 제공부(170)는 보증희망자 단말(10)로부터 동의의 요청을 수신하면, 해당 보증희망자와 적어도 하나의 신용투자자 사이에 보증계약이 성사되며, 보증희망자에 대한 신용 보증서를 생성한다. 전술한 바와 같이 보증계약이 체결되면, 보증희망자 단말(10)은 신용 보증서를 기초로 은행 서버(40)에 대하여 대출 신청을 수행하는데, 이때, 보증희망자 단말(10) 또는 은행 서버(40)의 요청에 의해 보증희망자 단말(10)에 대하여 생성한 신용 보증서를 은행 서버(40)에 제공한다.

여기서, 신용 보증서의 형태는 대표적으로 연대보증계약서가 될 수 있다. 구체적으로, 신용 보증서로서, 해당 은행을 채권자로 하고 해당 보증희망자와 복수의 신용투자자를 공동채무자로 특정한 연대보증서를 생성할 수 있다. 연대 보증서는 별도의 데이터베이스에 저장하여 관리한다. 전술한 신용 보증서의 형태는 각 금융기관의 업무 처리 형태에 따라 연대보증계약서 이외의 다른 명칭을 사용할 수도 있다. 또 다른 신용 보증서의 형태로서, 다수의 신용투자자 단말(20)이 제공하는 소액 보증을 하나의 묶음계약서나 펀드 형식으로 구성할 수도 있다. 이 경우 묶은 계약서는 각각 신용 투자자의 연대 보증서를 대출 금융기관과의 검증과 합의에 의하여 하나의 증서로 발행하는 것을 의미하며, 각각 투자자의 연대 보증서를 사모 펀드 투자자 모집 방식으로 집합하여 구성, 제공할 수도 있다.

한편, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 투자 중개 장치(100)는, 보증희망자 단말(10)에 대하여 보증수수료의 제공을 요청하고, 보증 수수료의 일부를 신용투자자 단말(20)에 제공하는 수수료 정산부와, 은행 서버(40)로부터 신용 보증서 또는 담보물을 회수하는 담보 회수부를 더 포함할 수 있다.

본 발명의 신용 투자 중개 장치(100)는 보증희망자 단말(10)과 신용투자자 단말(20)을 중개하여, 보증희망자에게는 낮은 이율로 제1 금융권 대출 상품을 이용함에 따른 이자 절감 혜택을 부여한다. 다만, 본 발명의 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사는 보증희망자 단말(10)에 보증 수수료를 징수한다. 이때, 보증 수수료는 보증희망자가 은행에서 신용 보증서 담보부 대출시에 적용 받은 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 신용 보증서 담보 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액에 해당하는 이자 절감 금액 또는 그 일부 금액이 된다. 보증희망자는 미리 결정된 보증 수수료를 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사에게 지불하되, 경우에 따라서는 금융기관 대출 실행 시 공제하거나, 또는 분할 납부 조건일 경우 분할 납부 금액과 함께 지불하거나 또는 후불형식으로 지불할 수 있다.

본 발명의 수수료 정산부는 수취한 보증 수수료 중 미리 결정된 금액을 제외한 금액을 정산하여 신용 투자 수수료의 명목으로 신용투자자에게 제공한다. 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사는 보증수수료 중 미리 결정된 금액을, 신용투자자 단말(20)을 모집하고 신용 보증서를 생성하며 은행 서버(40)에 신용 보증서를 제공하는 절차를 수행함에 따라 발생하는 중개 수수료의 개념으로서 획득하는 것이다. 그리고, 신용투자자는 본인의 신용을 투자하는 위험성을 감수하되, 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사로부터 보증 수수료 중 일부를 신용 투자 수수료로서 획득한다.

한편, 본 발명의 수수료 정산부는 보증희망자로부터 선취(또는 분할)로 수수한 보증 수수료 중, 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사가 중개 수수료의 개념으로 수취한 금액과 신용투자자에게 선 지급된 금액을 제한 나머지 금액은 대출의 상환이 완료된 이후 은행으로부터 신용 보증서를 회수한 이후의 시점에서 신용투자자에게 지급될 수 있는데, 이는 혹시라도 발생할 수도 있는 보증 희망자의 대출 미상환에 따른 신용 투자자들의 손실 보전 충당금의 역할을 위한 조치다.

한편, 신용투자자들은 낮은 수수료를 감수하고 신용 투자 중개 수행사가 손실을 부담하는 조건으로 신용을 예치하여 안전하게 투자 수익을 얻을 수 있다.

본 발명에 따르면, 신용등급이 양호하여 제1 금융권에서 저금리로 대출 실행이 가능하나 대출을 이용하지 않는 투자자에게는 별도의 현물이나 현금 투자 없이 신용을 투자하는 것으로, 높은 투자 이득을 창출하는 이점이 있다. 한편, 보증희망자는 보증 수수료를 지불하되 복수 신용투자자의 신용을 담보할 수 있어, 제1 금융권의 낮은 이율로 대출 상품을 이용가능 한 이점이 있으며 제1 금융권의 이용 실적으로 대출자의 신용등급 상승의 효과를 얻을 수 있다. 이로써, 신용 투자자와 보증 희망자 양측 모두에 경제적인 이득을 제공하는 것이 가능한 효과가 있다.

<제2 실시예>

본 발명의 제2 실시예에 따르면, 보증희망자 단말(10)을 위하여 신용투자자가 자신의 신용이나 담보를 기반으로 발행한 가상화폐를 은행에 담보로 제공한다. 도 2b는 본 발명의 제2 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치의 구성도이다.

본 발명의 제2 실시예에 따른 발명 신용 투자 중개 장치(100)의 구성 중, 보증요청 관리부(110), 투자자 모집부(130), 보증가능금액 산출부(150) 및 담보 제공부(170)는 전술한 제1 실시예와 실질적인 기술적 특징이 동일하므로 전술한 설명을 원용한다. 다만, 제2 실시예에서는, 보증희망자 단말(10)을 위하여 신용 보증서를 발행하는 것이 아니라, 신용투자자가 신용(또는 담보)을 기반으로 발행 받은 가상화폐를 은행에 담보로 제공한다는 점에서 제1 실시예와 상이하다.

구체적으로, 본 발명의 제2 실시예는 투자요청이 수신된 각 신용투자자 단말(20)에 대하여 투자한도에 해당하는 금액만큼의 가상화폐를 발행하는 가상화폐 발행부(190)를 더 포함한다. 즉, 신용투자자의 요청에 의해 가상화폐를 발행하여 신용투자자 단말(20)에 제공하는데, 이때, 신용투자자의 신용에 대하여 담보권을 설정함으로 발행한 가상 화폐의 가치를 보전한다. 그리고, 담보제공부(170)는 보증희망자 단말(10)에 대한 담보물로서 가상화폐를 은행 서버(40)에 제공한다. 또한, 가상화폐 발행부(190)는 신용 투자 중개 장치(100)을 운용하는 대행사가 직접 발행할 수도 있으나, 신용 투자 중개 장치(100)가 해당 신용 투자자에 대한 가상화폐 발행 요청을 별도의 가상화폐 발행 대행 서버에서 전송하고, 발행된 가상화폐를 신용 투자 중개 장치(100)가 수령하여 은행 서버(40)에 제공할 수 있다.

이와 같이, 본 발명의 제2 실시예는 신용투자자의 신용을 직접 이용하여 보증희망자 단말(10)을 위한 신용 보증서를 생성하여 은행 서버(40)에 담보로 제공하는 방식이 아니라, 신용투자자의 신용을 담보로 하여 신용투자자에게 가상 화폐를 발행해주고, 신용투자자로부터 해당 가상 화폐를 예치하며, 예치된 가상 화폐를 은행 서버(40)에 담보로 제공한다. 즉, 가상 화폐의 금전적인 가치를 신용 투자 중개 장치(100)의 운영사가 보증하여 은행에 대한 보증희망자의 대출금 상환에 대한 금전적인 안정성을 담보하는 방식이다.

제2 실시예에서도 상기 제1 실시예에서와 마찬가지로 가상화폐의 발행금액은 보증가능금액 산출부(150)에 의해 확정된 보증가능금액과 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액에 의해 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며, 상기 복수의 신용투자자 각각에 대한 가상화폐 발행 시, 가상화폐 발행 금액은 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액에 기초하여 결정될 수 있다.

한편, 본 발명의 제2 실시예에 따른 발명 신용 투자 중개 장치(100)는 수수료 정산부와 담보 회수부를 더 포함하며, 이들 구성은 전술한 제1 실시예와 실질적인 기술적 특징이 동일하므로 전술한 설명을 원용한다.

온라인을 통한 신용 투자 중개 방법

본 발명의 일 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법은, 보증희망자 단말(10)에 대하여 투자를 희망하는 복수의 투자자들을 모집하고, 보증 희망자를 위한 신용 보증서를 생성하거나 신용투자자의 가상화폐를 은행에 제공한다.

<제1 실시예>

본 발명의 제1 실시예에 따르면, 보증희망자 단말(10)을 위한 신용 보증서를 생성하여 은행에 제공한다. 도 3은 본 발명의 제1 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법을 나타낸 순서도이고, 도 4a는 본 발명의 제1 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치(100), 보증희망자 단말(10), 신용투자자 단말(20), 은행 서버(40), 신용평가기관 서버(30) 간의 데이터 송수신관계를 나타내는 순서도이다.

먼저, 제1 단계(S1)로서, 보증희망자 단말(10)로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신한다. 보증희망자 단말(10)은 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치(100)의 포털 웹페이지에, 대출 희망 금융기관 정보(은행, 보험회사 등), 대출희망금액, 대출기간, 희망이자율 및 상환 방식에 대한 보증 조건을 보증요청과 함께 전송할 수 있다. 예를들어, 보증희망자 단말(10) 1로부터 제1 금융권의 대출 희망 금융기관 정보, 대출희망금액 10억원, 대출 기간 10년, 희망이자율 연 10%, 상환 방식은 원리금 분할 상환의 보증 조건을 수신할 수 있다. 또, 보증희망자 단말(10) 2로부터 대출 희망 금융기관 정보, 대출희망금액 5억원, 대출 기간 2년, 희망이자율 연 8%, 상환 방식은 원리금 일시 상환의 보증 조건을 수신할 수도 있다.

다음, 제2 단계(S2)로서, 상기 보증희망자 단말에 대한 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정한다. 보증희망자마다 신용 등급이 상이하므로 본인의 신용에 기반한 보증가능금액도 각각 상이하다. 그리하여 각 보증희망자 단말(10)의 보증가능금액을 개별적으로 산정하는데, 보증가능금액은 기본적으로 보증희망자의 신용 등급을 기준으로 산출된다. 이를 위하여, 보증희망자 단말(10)의 보증한도를 산정하는 단계는, (i) 신용평가기관 서버(30)에 대하여 보증희망자 단말(10)의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하는 단계, (ii) 신용평가기관 서버(30)로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하는 단계, 및 (iii) 수신된 신용 등급에 기초하여 보증희망자 단말(10)의 보증한도를 산정하는 단계를 포함할 수 있다. 신용정보기관 서버는 예컨대, 신용정보회사인 나이스나 코리아크레디트뷰로, 그리고 무디스 등 해외 신용평가정보회사가 있으며, 이에 한정되지는 않는다. 한편, 보증가능금액을 산정하기 위한 기초 데이터로서, 보증희망자 단말(10)로부터 직장, 수입, 자산 등과 같은 추가 정보를 수신할 수도 있으며, 전술한 신용 등급과 함께 이들 정보를 함께 고려하여 보증가능금액을 산정할 수 있다.

다음, 제3 단계(S3)로서, 상기 보증희망자 단말(10)의 보증가능금액을 포함한 보증 조건을 중개 웹 페이지에 제공한다. 해당 보증요청의 정보는 보증희망자의 동의와 법적 허용 한도 내 에서, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 투자 중개 장치(100)의 중개 웹페이지에 공개되어 복수의 신용투자자 단말(20)에 노출 및 제공될 수 있다.

다음, 제4 단계(S4)로서, 적어도 하나의 신용 투자자 단말 중에서 상기 보증희망자 단말의 보증 조건에 투자하는 적어도 하나의 신용 투자자 단말을 모집한다.

하나의 실시예로서, 제4 단계(S4)에서는, 적어도 하나의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자 단말에 대한 투자요청을 수신함으로써 보증희망자에 대한 신용 투자자 단말을 모집할 수 있다. 신용투자자 단말(20)은 신용 투자자가 보유한 단말로서, 신용 투자자들은 본 발명의 신용 투자 중개 장치(100)의 데이터베이스에 미리 등록, 저장되어 있을 수 있다. 신용 투자자 단말은 중개 웹페이지에 노출된 적어도 하나의 보증희망자의 보증 조건을 확인하고, 그중 투자를 희망하는 적어도 하나의 보증희망자를 투자 대상으로 특정하여 신용 투자 중개 장치의 서버에 투자요청을 전송한다. 이때, 신용투자자 단말(20)은 보증희망자가 제시한 보증 조건 중 적어도 하나의 조건을 수정하여 투자요청을 전송할 수도 있다. 예컨대, 전술한 보증희망자 단말(10) 1을 투자 대상으로 특정하되, 보증희망자 단말(10)이 제공한 희망이자율 10%보다 2% 상향 조정한 희망이자율 연 12%로 수정하여 투자요청을 전송할 수 있다.

한편, 신용투자자마다 신용 등급이 상이하므로 본인의 신용에 기반하여 보증 가능한 금액의 상한도 각각 상이하다. 그리하여 각 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 개별적으로 산정하는데 투자 한도는 기본적으로 신용투자자의 신용 등급을 기준으로 산출된다. 이를 위하여, 본 발명의 일 실시예에 따르면, 적어도 하나의 신용투자자 단말(20) 중에서 상기 보증희망자 단말(10)의 보증 조건에 투자하는 적어도 하나의 신용투자자 단말(20)에 대하여, 각 신용 투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 투자한도 산정단계를 더 포함할 수 있다. 그리고, 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 단계는, (i) 신용평가기관 서버(30)에 대하여 신용투자자 단말(20)의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하는 단계, (ii) 신용평가기관 서버(30)로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하는 단계, 및 (iii) 수신된 신용 등급에 기초하여 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 단계를 포함할 수 있다. 신용정보기관 서버는 예컨대, 신용정보회사인 나이스나 코리아크레디트뷰로, 그리고 무디스등 해외 신용평가정보회사가 있으며, 이에 한정되지는 않는다.

여기서, 전술한 신용투자자 단말(20)의 투자한도는 신용투자자의 신용 등급과 더불어, 신용투자자 단말(20)의 추가 담보를 기준으로 산출될 수도 있다. 이를 위하여, 각 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 단계는 (i) 신용투자자 단말(20)에 대하여 추가 담보의 제공을 요청하고, 신용투자자 단말(20)로부터 추가 담보에 관한 정보를 수신하는 단계 및 (ii) 가치평가기관 서버에 대하여 상기 추가 담보에 관한 가치평가의뢰를 전송하고 가치평가기관 서버로부터 추가 담보에 대한 평가결과를 수신하는 단계를 더 포함할 수 있다. 여기서, 추가 담보는 대표적으로 신용투자자 단말(20)의 부동산이 될 수 있고, 이 경우 가치평가기관 서버는 감정평가기관 서버이며, 추가 담보에 대한 평가결과는 추가 담보의 감정가가 된다. 이렇게 하여 본 단계에서는 하나의 실시예로서 신용투자자 단말(20)의 신용 등급과 함께, 상기 수신된 감정가에 기초하여 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정한다.

한편, 보증희망자 단말(10)의 보증 조건에 투자하는 적어도 하나의 신용 투자자 단말(20)을 모집하는 제4 단계(S4)는, 전술한 바와 같이 신용 투자자 단말(20)의 투자요청을 일일이 수신하는 방식 이외에, 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사에서 직접 특정할 수도 있다. 구체적으로, 신용 투자자들은 신용 투자 중개 장치(100)의 서버에 본인의 신용 투자 기준을 사전에 결정하여 등록해둘 수 있다. 신용 투자 기준으로서 보증 수수료나 투자한도(즉, 최대 보증 가능한 금액의 한도), 투자 한도에서 보증희망자 1인당 투자한도를 사전 등록하는 것이다. 예컨대, 총 투자한도에서 1인당 투자한도의 비율은 최대 1% 미만, 최대 1,000불 이하 등으로 미리 지정하여 등록할 수 있다. 이와 같이 투자 기준을 사전에 등록하고, 이와 함께, 보증 희망자 개개인에 대한 신용 투자 여부를 신용 투자 중개 장치의 수행사에 일임할 수 있다. 이 경우, 신용투자자가 보증희망자 개개인의 보증조건을 일일이 확인하여 투자 여부를 결정하는 것이 아니라, 신용 투자 기준에 맞는 신용 투자자 단말을 신용 투자 중개 장치(100)에서 선정하여 신용 투자자로 특정하는 방식이다. 이때, 각 신용투자자 단말의 투자 한도는 신용 투자 기준을 등록할 당시에 신용 투자자 단말(20)로부터 미리 입력 받을 수 있으며, 이 경우에 제2 단계(S2)에서는 해당 신용 투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 과정을 생략할 수 있다. 또, 신용 투자 수수료를 적게 받는 조건으로 신용투자의 손실을 수행사에서 책임지는 방식을 채용할 수도 있다.

한편, 보증희망자 단말(10)의 보증 조건에 투자하는 적어도 하나의 신용 투자자 단말(20)을 모집하는 제4 단계(S4) 이후에, 보증희망자 단말(10)에 대한 실제 보증가능금액을 산출하고, 상기 산출된 실제 보증가능금액을 보증희망자 단말(10)에 전송하여 통보하는 단계를 더 포함할 수 있다. 전술한 실제 보증가능금액은 신용투자에 의해 확보된 투자자로부터 실제 보증이 가능한 금액을 의미한다. 그리하여, 실제 보증가능금액은 보증희망자 단말(10)에 투자요청을 전송한 신용투자와, 각 신용투자자의 투자한도에 의하여 산출될 수 있다. 해당 보증희망자 단말(10)에 신용 투자를 요청한 신용투자자가 복수일 경우, 각 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 합산하여 보증희망자 단말(10)에 대한 실제 보증가능금액을 산출한다. 예컨대, 전술한 보증희망자 단말(10) 1의 보증 조건(제1 금융권 대출희망금액 10억원, 대출 기간 10년, 희망이자율 연 10%, 상환 방식은 원리금 분할 상환)에 대하여 투자요청을 전송한 신용투자자 단말(20)이 15개이고, 각 신용투자자의 투자 한도가 1억일 경우, 실제 보증가능금액은 확정된 보증가능금액인 10억보다 많은 15억이 된다. 또는, 보증희망자 단말(10) 1의 보증 조건(제1 금융권 대출희망금액 10억원, 대출 기간 10년, 희망이자율 연 10%, 상환 방식은 원리금 분할 상환)에 대하여 투자요청을 전송한 신용투자자 단말(20)이 20개이고, 각 신용투자자의 신용등급에 기초한 투자 한도가 3천만원일 경우, 실제 보증가능금액은 확정된 보증가능금액인 10억보다 적은 6억이 된다.

보증희망자 단말(10)은 제3 단계(S3)에서 수신한 실제 보증가능금액이 산정된 보증가능금액에 미치지 못할 경우에, 그대로 동의를 전송하여 보증을 요청할 수도 있고, 또는 수정된 보증 조건을 전송하여 신용 투자자를 재모집(추가모집) 요청할 수도 있다. 예컨대, 대출기간을 낮추거나 희망이자율을 높여서 보증 조건을 수정한 후 보증요청을 재전송할 수 있다. 이와 같이 실제 보증가능금액 및 보증조건에 대한 결정은, 보증 희망자 단말(10)의 보증요청, 신용투자자 단말(20)의 투자요청, 신용투자중개장치(100)의 보증가능금액의 전송, 보증 희망자 단말(10)의 수정된 보증 요청, 신용투자자 단말(20)의 투자요청의 과정을 수 차례 반복하여 결정될 수 있다.

다음, 제5 단계(S5)로서, 보증희망자 단말(10)의 요청이 있을 경우, 상기 보증희망자 단말(10)에 대한 신용 보증서를 은행 서버(40)에 제공한다. 보증희망자 단말(10)로부터 동의의 요청을 수신하면 해당 보증희망자와 적어도 하나의 신용투자자 사이에 보증계약이 성사되며, 보증희망자에 대한 신용 보증서를 생성한다. 전술한 바와 같이 보증계약이 체결되면, 보증희망자 단말(10)은 신용 보증서를 기초로 은행 서버(40)에 대하여 대출 신청을 수행하는데, 이때, 보증희망자 단말(10) 또는 은행 서버(40)의 요청에 의해 보증희망자 단말(10)에 대하여 생성한 신용 보증서를 은행 서버(40)에 제공한다.

여기서, 신용 보증서의 형태는 대표적으로 연대보증계약서가 될 수 있다. 구체적으로, 신용 보증서로서, 해당 은행을 채권자로 하고 해당 보증희망자와 복수의 신용투자자를 공동채무자로 특정한 연대보증서를 생성할 수 있다. 연대 보증서는 별도의 데이터베이스에 저장하여 관리한다. 또 다른 신용 보증서의 형태로서, 다수의 신용투자자 단말(20)이 제공하는 소액 보증을 하나의 묶음계약서나 펀드 형식으로 구성할 수도 있다. 이 경우 묶은 계약서는 각각 투자자의 연대 보증서를 대출 금융기관과의 합의에 의하여 하나의 증서로 발행하는 것을 의미하며, 각각 투자자의 연대 보증서를 사모 펀드 투자자 모집 방식으로 구성하여 제공할 수도 있다.

이후, 보증희망자는 은행 서버(40)에 제공된 신용 보증서에 기초하여 대출을 실행한다. 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 투자 중개 방법은, 은행에서 대출을 실행한 이후에, 보증희망자 단말(10)에 대하여 보증수수료의 제공을 요청하는 제6 단계(S6) 및 보증 수수료의 일부를 신용투자자 단말(20)에 제공하는 제7 단계(S7)를 더 포함할 수 있다.

본 발명의 신용 투자 중개 방법은 보증희망자 단말(10)과 신용투자자 단말(20)을 중개하여, 보증희망자에게는 낮은 이율로 제1 금융권 대출 상품을 이용함에 따른 이자 절감 혜택을 부여한다. 다만, 본 발명의 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사는 보증희망자 단말(10)에 보증 수수료를 징수한다. 그리고, 보증희망자가 신용 보증서를 기반으로 은행 대출을 실행한 시점에서 보증 수수료를 선취로 수수할 수 있다. 이때, 보증 수수료는, 보증희망자가 은행에서 신용 보증서 담보부 대출시에 적용 받은 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 신용 보증서 담보 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액에 해당하는 이자 절감 금액 또는 그 일부 금액이 된다. 보증희망자는 미리 결정된 보증 수수료를 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사에게 지불하되, 복수 신용투자자의 신용을 담보하여 예컨대 제1 금융권의 낮은 이율로 대출 상품을 이용하는 것이다.

신용 투자 중개 장치(100)의 수행사는 선취로 수취한 보증 수수료 중 미리 결정된 금액을 제외한 금액을 신용 투자 수수료의 명목으로 신용투자자에게 제공한다. 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사는 보증수수료 중 미리 결정된 금액을, 신용투자자 단말(20)을 모집하고 신용 보증서를 생성하며 은행 서버(40)에 신용 보증서를 제공하는 절차를 수행함에 따라 발생하는 중개 수수료의 개념으로서 획득하는 것이다. 그리고, 신용투자자는 본인의 신용을 투자하는 위험성을 감수하되, 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사로부터 보증 수수료 중 일부를 신용 투자 수수료로서 획득한다.

한편, 보증희망자가 은행으로부터 대출을 실행한 이후, 보증희망자는 은행에 대하여 대출금을 일시 또는 분할하여 대출금액 전액을 상환한다. 이때, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용 투자 중개 방법은, 은행 서버(40)로부터 신용 보증서를 수신하는 제8 단계(S8) 및 신용투자자 단말(20)에 대하여 보증 수수료의 나머지 금액을 제공하는 제9 단계(S9)를 더 포함할 수 있다.

즉, 보증희망자로부터 선취로 수수한 보증 수수료 중, 신용 투자 중개 장치(100)의 수행사가 중개 수수료의 개념으로 수취한 금액과 신용투자자에게 선지급된 금액을 제한 나머지 금액은 대출의 상환이 완료된 이후 은행으로부터 신용 보증서를 회수한 이후의 시점에서 신용투자자에게 지급될 수 있는데, 이는 혹시라도 발생할 수도 있는 보증희망자의 대출 미상환에 따른 신용 투자자들의 손실 보전 충당금의 역할을 위한 조치다.

본 발명에 따르면, 신용등급이 양호하여 제1 금융권에서 저금리로 대출 실행이 가능하나 대출을 이용하지 않는 투자자에게는 별도의 현물이나 현금 투자 없이 신용을 투자하는 것으로, 투자 이득을 창출하는 이점이 있다. 한편, 보증희망자는 보증 수수료를 지불하되 복수 신용투자자의 신용을 담보할 수 있어, 제1 금융권의 낮은 이율로 대출 상품을 이용가능 한 이점이 있으며 제1 금융권의 이용 실적으로 대출자의 신용등급 상승의 효과를 얻을 수 있다. 이로써, 신용 투자자와 보증 희망자 양측 모두에 경제적인 이득을 제공하는 것이 가능한 효과가 있다.

<제2 실시예>

본 발명의 제2 실시예에 따르면, 보증희망자 단말(10)을 위하여 신용투자자가 발행한 가상화폐를 은행에 담보로 제공한다. 도 4b는 본 발명의 제2 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 장치, 보증희망자 단말(10), 신용투자자 단말(20), 은행 서버(40), 신용평가기관 서버(30) 간의 데이터 송수신관계를 나타내는 순서도이다.

본 발명의 제2 실시예에 따른 발명 신용 투자 중개 방법 중 제1 단계(S1) 내지 제5 단계(S5)는 전술한 제1 실시예의 제1 단계(S1) 내지 제5 단계(S5)와 실질적인 기술적 특징이 동일하므로 전술한 설명을 원용한다. 다만, 제2 실시예에서는, 보증희망자 단말(10)을 위하여 “신용 보증서”를 발행하는 것이 아니라, 신용투자자가 신용을 기반으로 발행 받은(또는 발굴한) “가상화폐”를 은행에 담보로 제공한다는 점에서 제1 실시예와 상이하다.

구체적으로, 본 발명의 제2 실시예는 신용투자자 단말(20)의 투자한도를 산정하는 단계 이후에, 각 신용투자자 단말(20)에 대하여 각 신용투자자의 투자한도에 해당하는 금액만큼의 가상화폐를 발행하는 단계를 포함한다. 즉, 신용투자자의 요청에 의해 가상화폐를 발행하여 신용투자자 단말(20)에 제공하는데, 이때, 신용투자자의 신용에 대하여 담보권을 설정함으로 발행한 가상 화폐의 가치를 보전한다. 그리고, 보증희망자에 대한 담보물을 은행 서버(40)에 제공하는 제5 단계(S5)는, 보증희망자에 대한 담보물로서 전술한 가상화폐를 은행 서버(40)에 제공한다.

이와 같이, 본 발명의 제2 실시예는 신용투자자의 신용을 직접 이용하여 보증희망자 단말(10)을 위한 신용 보증서를 생성하여 은행 서버(40)에 담보로 제공하는 방식이 아니라, 신용투자자의 신용을 담보로 하여 신용투자자에게 가상 화폐를 발행해주고, 신용투자자로부터 해당 가상 화폐를 예치하며, 예치된 가상 화폐를 은행 서버(40)에 담보로 제공한다. 즉, 가상 화폐의 금전적인 가치를 신용 투자 중개 장치(100)의 운영사가 보증하여 은행에 대한 보증희망자의 대출금 상환에 대한 금전적인 안정성을 담보하는 방식이다.

제2 실시예에서도 상기 제1 실시예에서와 마찬가지로 가상화폐의 발행금액은 보증가능금액 산출부(150)에 의해 확정된 보증가능금액과 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액에 의해 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며, 상기 복수의 신용투자자 각각에 대한 가상화폐 발행 시, 가상화폐 발행 금액은 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액에 기초하여 결정될 수 있다.

한편, 본 발명의 제2 실시예에 따른 발명 신용 투자 중개 방법 중 제6 단계(S6) 내지 제9 단계(S9)는 전술한 제1 실시예의 제6 단계(S6) 내지 제9 단계(S9)와 실질적인 기술적 특징이 동일하므로 전술한 설명을 원용한다.

온라인을 통한 신용 투자 중개를 위한 컴퓨터 프로그램

상기와 같은 본 발명의 실시예에 따른 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법은 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현하는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록장치를 포함한다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체의 예로는 ROM, RAM, CD, DVD, 블루레이, 자기 테이프, 플로피 디스크, 광 데이터 저장 장치, 플래시 메모리 등이 있다. 또한, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다.

이상에서는 첨부된 도면들을 참조하면서 본 발명의 실시예를 설명하였지만, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 예를 들어, 당업자는 각 구성요소의 구현 방식, 소스코드 등을 적용 분야에 따라 변경하거나, 개시된 실시 형태들을 조합 또는 치환하여 본 발명의 실시 예에 명확하게 개시되지 않은 형태로 실시할 수 있으나, 이 역시 본 발명의 범위를 벗어나지 않는 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시 예들은 모든 면에서 예시적인 것으로 한정적인 것으로 이해해서는 안 되며, 이러한 변형된 실시 예들은 본 발명의 특허등록청구범위에 기재된 기술사상에 포함된다고 하여야 할 것이다.

100: 신용 투자 중개 장치 110: 보증요청 관리부
130: 투자한도 산정부 150: 보증가능금액 산출부
170: 담보 제공부 190: 가상화폐 발행부

Claims (19)

1. 삭제
2. 신용투자중개장치 서버의 보증요청 관리부가 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하는 단계;
   상기 서버의 보증가능금액 산출부가 상기 수신한 보증요청을 기초로 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 단계;
   상기 서버의 상기 보증요청 관리부가 상기 보증 희망자의 보증가능금액을 포함한 보증 조건을 중개 웹 페이지에 제공하는 단계;
   상기 서버의 투자자 모집부가 복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증조건에 투자하는 투자요청을 수신하는 단계;
   상기 서버의 투자한도 산정부가 상기 보증 조건에 투자하는 복수의 신용투자자 각각의 투자한도를 산정하는 단계;
   상기 서버의 가상화폐 발행부가 상기 복수의 신용투자자 각각에 대하여 소정 금액의 가상화폐를 발행하는 단계;
   상기 서버의 담보 제공부가 상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 담보물로서 상기 복수의 신용투자자에 대해 발행된 상기 가상화폐를 금융기관에 제공하는 단계; 및
   상기 서버의 수수료 정산부가 상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 단계;를 포함하고,
   상기 보증가능금액 산출부에 의해 상기 확정된 보증가능금액과 상기 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액에 의해 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며,
   상기 복수의 신용투자자 각각에 대한 가상화폐 발행 시, 가상화폐 발행 금액은 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액에 기초하여 결정되고,
   상기 투자요청을 수신하는 단계는 상기 복수의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자에 대한 투자요청을 수신하여 복수의 신용투자자로부터 가상화폐를 크라우드 펀딩 방식으로 모집하는 것을 특징으로 하는,
   온라인을 통한 신용 투자 중개 방법.
   
3. 제2항에 있어서,
   상기 보증가능금액을 확정하는 단계는,
   상기 신용투자중개장치 서버의 보증가능금액 산출부가 신용평가기관 서버에 대하여 상기 보증희망자의 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하는 단계;
   상기 신용투자중개장치 서버의 보증가능금액 산출부가 상기 신용평가기관 서버로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하는 단계; 및
   상기 신용투자중개장치 서버의 보증가능금액 산출부가 수신된 신용 등급에 기초하여 상기 보증희망자의 보증가능금액을 산정하는 단계;
   를 포함하는 것을 특징으로 하는,
   온라인을 통한 신용 투자 중개 방법.
   
4. 삭제
5. 삭제
6. 삭제
7. 제2항에 있어서,
   상기 보증 조건은 대출희망금액, 대출 희망 금융기관, 대출 기간, 희망이자율 및 상환방식에 대한 정보를 포함하는 것인,
   온라인을 통한 신용 투자 중개 방법.
   
8. 제2항에 있어서,
   상기 신용투자중개장치 서버의 수수료 정산부가 상기 보증희망자 단말로 보증수수료의 제공을 요청하는 단계를 더 포함하고,
   상기 서버의 수수료 정산부가 상기 복수의 신용 투자자에 대해 수수료를 지급하는 단계는 상기 수수료 정산부가 상기 보증수수료의 일부를 상기 신용투자자 단말에 제공하는 단계이고,
   상기 보증수수료는, 보증희망자가 금융기관에서 상기 가상화폐를 담보로 대출 시 적용받는 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 담보물 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액에 해당하는 이자 절감 금액 또는 그 일부 금액인 것을 특징으로 하는,
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9. 제8항에 있어서,
   상기 방법은
   상기 신용투자중개장치 서버의 담보 회수부가 상기 금융기관으로부터 상기 가상화폐를 회수하는 단계; 및
   상기 신용투자중개장치 서버의 수수료 정산부가 상기 신용투자자에 대하여 상기 보증 수수료의 나머지 금액을 제공하는 단계;
   를 더 포함하는 것을 특징으로 하는,
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10. 하드웨어인 컴퓨터와 결합되어, 제2항, 제3항, 제7항,제8항 및 제9항 중 어느 한 항의 방법을 실행시키기 위하여 기록매체에 저장된, 온라인을 통한 신용 투자 중개 방법을 실행하는 컴퓨터 프로그램.
    
11. 삭제
12. 보증희망자 단말로부터 보증 조건을 포함한 보증요청을 수신하고, 상기 보증희망자의 보증 조건을 중개 웹페이지에 제공하는 보증요청 관리부;
    상기 수신한 보증요청을 기초로 보증가능금액을 산출하고 상기 산출된 보증가능금액을 보증희망자 단말에 전송하여 보증가능금액을 확정하는 보증가능금액 산출부;
    복수의 신용 투자자 단말로부터 상기 보증 조건에 투자하는 투자요청을 수신하여 복수의 신용 투자자를 모집하는 투자자 모집부;
    상기 보증 조건에 투자하는 복수의 신용투자자 각각의 투자한도를 산정하는 투자한도 산정부;
    상기 복수의 신용투자자 각각에 대하여 소정 금액의 가상화폐를 발행하는 가상화폐 발행부;
    상기 보증희망자 단말로부터 요청을 수신하는 경우, 상기 보증희망자에 대한 담 담보물로서 상기 복수의 신용투자자에 대해 발행된 상기 가상화폐를 금융기관에 제공하는 담보 제공부; 및
    상기 복수의 신용 투자자의 신용투자에 대한 대가로 소정의 수수료를 지급하는 수수료 정산부;를 포함하고,
    상기 보증조건은 상기 보증가능금액 산출부에 의해 산출된 상기 보증희망자의 보증가능금액을 포함하고,
    상기 보증가능금액 산출부에 의해 상기 확정된 보증가능금액과 상기 복수의 신용 투자자의 투자한도의 합에 기초하여 실제 보증금액이 산정되고, 상기 실제 보증금액에 의해 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액이 확정되며,
    상기 복수의 신용투자자 각각에 대한 가상화폐 발행 시, 가상화폐 발행 금액은 상기 복수의 신용 투자자가 부담하는 실제 보증금액에 기초하여 결정되고,
    상기 투자자 모집부는 복수의 신용투자자 단말로부터 상기 보증희망자 대한 투자요청을 수신하여 복수의 신용투자자를 크라우드 펀딩 방식으로 모집하는 것을 특징으로 하는,
    온라인을 통한 신용 투자 중개 장치.
    
13. 제12항에 있어서,
    상기 보증가능금액 산출부는, 신용평가기관 서버에 대하여 상기 보증희망자 신용에 관한 신용평가의뢰를 전송하고, 상기 신용평가기관 서버로부터 평가결과로서 신용 등급을 수신하며, 수신된 신용 등급에 기초하여 상기 보증희망자의 보증가능금액을 산정하는 것을 특징으로 하는,
    온라인을 통한 신용 투자 중개 장치.
    
    
14. 삭제
15. 삭제
16. 삭제
17. 제12항에 있어서,
    상기 보증 조건은 대출 희망 금융기관, 대출희망금액, 대출 기간, 희망이자율 및 상환방식에 대한 정보를 포함하는 것인,
    온라인을 통한 신용 투자 중개 장치.
    
18. 제12항에 있어서.
    상기 수수료 정산부는 상기 보증희망자 단말에 대하여 보증수수료의 제공을 요청하고, 상기 보증 수수료의 일부를 상기 신용투자자 단말에 제공하고,
    상기 보증수수료는, 보증희망자가 금융기관에서 상기 가상화폐를 담보로 대출 시 적용받는 실제 대출 이자와, 기타 금융권에서 담보물 없이 대출시에 적용 예상되는 가상 대출 이자의 차액에 해당하는 이자 절감 금액 또는 그 일부 금액인 것을 특징으로 하는,
    온라인을 통한 신용 투자 중개 장치.
    
19. 제18항에 있어서,
    상기 금융기관으로부터 상기 가상화폐를 회수하는 담보 회수부;
    를 더 포함하고,
    상기 수수료 정산부는 상기 담보물을 회수한 이후에 상기 신용투자자에 대하여 상기 보증 수수료의 나머지 금액을 제공하는 것을 특징으로 하는,
    온라인을 통한 신용 투자 중개 장치.

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