KR102371129B1 - 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법 - Google Patents

저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1) 및 방법에 관한 것이다. 그러한 대출 시스템(1)은, 결제 대행사 서버(3)와, 판매자 서버(5)와, 투자사 서버(7)와, 구매자 단말기(9)를 포함하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 시스템으로서, 구매자의 대출신청을 심사 및 관리하고, 대금 및 수수료의 입출금을 관리하는 결제 대행사 서버(3)와; 구매자에게 제품을 판매하고, 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입출금을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료의 입출금을 관리하는 판매자 서버(5)와; 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금 및 수수료의 입출금을 관리하고, 판매자 서버(5) 및 구매자 단말기(9)와 연계하는 투자사 서버(7)와; 그리고 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대출 및 할부금액을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 제품의 제공여부를 확인하고, 판매자 서버(5)와 연계하여 제품의 설치여부를 관리하는 구매자 단말기(9)를 포함한다.

Description

저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법{Loan systems of asset purchase for low-credit borrowers and method of the same}
본 발명은 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 구매자와, 판매자와, 결제 대행사와, 투자사간의 거래 방식을 개선함으로써 구매자는 저 신용인 경우에도 할부 구매가 가능하고, 판매자는 매출의 확보가 가능하며, 결제 대행사는 저 신용 대출시장에서도 수익을 창출할 수 있고 위험은 줄일 수 있으며, 투자사는 수수료로 인한 높은 수익율을 얻을 수 있는 기술에 관한 것이다.
국내 소상공인 수는 약 600만 명에 이르고 있는바, 최근 코로나 등으로 인한 경기침체로 매출이 감소하고 있는 추세이다.
따라서, 소상공인들 중에는 부채의 증가 등으로 인하여 신용도가 낮아져서 신용카드 할부, 캐피탈 할부 등의 거래가 어려운 계층이 증가하고 있다.
이러한 저 신용 계층은 은행 등의 금융권, 2금융권을 통하여 거래가 더욱 어려워지고 있는 추세이므로 온라인 연계투자금융(이하, 결제 대행사) 업체들이 이 시장을 틈새시장으로 활용하고 있다.
일반적으로, 결제 대행사 금융 시스템은 온라인을 통해 모든 대출과정을 자동화하여 지점운영비용, 인건비, 대출영업비용 등의 불필요한 경비 지출을 최소화하여 대출자에게는 보다 낮은 금리를, 투자자에게는 보다 높은 수익을 제공하는 금융과 기술을 융합한 금융 서비스이다.
이러한 결제 대행사 금융 서비스는 Zopa를 시작으로 현재는 미국, 유럽 등 금융 선진국에서 빠르게 성장하고 있는 금융 서비스이다.
그러나, 이러한 종래의 저 신용 자영업자들을 위한 거래 시스템은 다음과 같은 문제점이 있다.
첫째, 구매자의 경우, 신용카드 혹은 캐피탈을 이용하지 못하는 저 신용자의 경우 할부혜택을 이용할 수 없는 문제점이 있다.
둘째, 판매자의 경우, 구매자에 제품을 판매하여도 계약 실패율이 약 20-40% 정도 발생하므로 월 매출수량 200대를 기준으로 최종 계약단계에서 20 - 40대 정도가 매출이 이루어지지 않게 되어 수익악화로 이어지는 문제점이 있다.
셋째, 결제 대행사의 경우, 저 신용자에 대한 대출 및 연체정보가 부족하므로 대출을 실행하기 어렵고, 대출에 대한 통계적 위험측정이 어렵고, 이로 인하여 결제 대행사의 특성상 대여자(투자자)에게 위험이 100% 전가되는 바, 이에 대한 평판위험(Reputation Risk)과 연체율이 상승할 경우 금융 감독기관의 제재를 받을 위험에 노출되고, 투자자대출이 이루어져도 대출금 환수가 어려운 경우 그 위험을 고스란히 부담하여야 하는 문제점이 있다.
넷째, 국내 금융기관(은행 등)은 신용 등급 8등급 이하의 저 신용자에게는 대출이 거의 어려운 바, 이는 금융 시스템이 은행을 중심으로 이루어짐으로써 저 신용자에 대한 대출 시장을 새로 형성하기 보다는 철저하게 페널티를 줘서 파산 및 면책을 받는 것을 주저하게 만드는 바, 신용이 회복되어 법적으로 부채가 없는 사람이 되었음에도 신규대출을 받지 못하게 되는 문제점이 있다.
특허출원 제10-2007-0058610호(명칭: 인터넷을 이용한 상품구매와 연동된 투자 방법 및 시스템)
따라서, 본 발명은 이와 같은 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 본 발명의 목적은, 구매자와, 판매자와, 결제 대행사와, 투자사간의 거래 방식을 개선함으로써 구매자는 저 신용인 경우에도 할부 구매가 가능하고, 판매자는 매출의 확보가 가능하며, 결제 대행사는 저 신용 대출시장에서도 수익을 창출할 수 있고 위험은 줄일 수 있으며, 자신이 보유한 일부 기능(대출과정의 온라인 전산툴, 집금 및 송금기능 등)만으로 평판위험, 대손율 위험 등을 회피하고 수익을 창출할 수 있으며, 투자사는 수수료로 인한 높은 수익율을 얻을 수 있는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템을 제공하는 것이다.
상기한 목적을 달성하기 위하여, 본 발명의 일 실시예는, 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 방법을 제공하는 바, 본 대출 방법은,
구매자 단말기(9) 및 결제 대행사 서버(3)가 연계하여 구매자가 회원가입을 하고 대출가능 여부를 확인하는 제 1단계(S10)와;
판매자 서버(5)와 구매자 단말기(9)가 연계하여 판매사와 구매자가 구매계약을 체결하고 제품을 구매자에 제공하는 제 2단계(S20)와;
제품이 제공되면 투자사 서버(7)가 구매자 단말기(9)와 연동하여 제품의 사여부를 확인하는 제 3단계(S30)와;
구매자 단말기(9)와 결제 대행사 서버(3)가 연동하여 구매자가 결제 대행사에 대출신청을 하는 제 4단계(S40)와;
투자사 서버(7)와 결제 대행사 서버(3)가 연계하여 투자사가 결제 대행사에 제품 대금을 입금하는 제 5단계(S50)와;
결제 대행사 서버(3)와 투자사 서버(7)가 연계하여 결제 대행사가 투자사에서 입금한 대금을 판매사에 송금하는 제 6단계(S60)와;
판매자 서버(5)와 투자사 서버(7)가 연계하여 판매사가 투자사에 소정의 판매 수수료를 송금하는 제 7단계(S70)와;
결제 대행사 서버(3)와 금융기관이 연동하여 결제 대행사가 구매자의 카드매출액으로부터 일정 수수료를 입금받아 투자사에 송금하는 제 8단계(S80)와; 그리고
결제 대행사 서버(3)는 구매자의 대출금의 납부 여부를 확인하고, 미납시 제품을 매각하여 대손처리하는 제 9단계(S90)를 포함한다.
본 발명의 다른 실시예는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1)을 제공하는 바, 본 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1)은,
결제 대행사 서버(3)와, 판매자 서버(5)와, 투자사 서버(7)와, 구매자 단말기(9)를 포함하는 시스템으로서,
구매자의 대출신청을 심사 및 관리하고, 대금 및 수수료의 입출금을 관리하는 결제 대행사 서버(3)와;
구매자에게 제품을 판매하고, 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입출금을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료의 입출금을 관리하는 판매자 서버(5)와;
결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금 및 수수료의 입출금을 관리하고, 판매자 서버(5) 및 구매자 단말기(9)와 연계하는 투자사 서버(7)와; 그리고
결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대출 및 할부금액을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 제품의 제공여부를 확인하고, 판매자 서버(5)와 연계하여 제품의 설치여부를 관리하는 구매자 단말기(9)를 포함한다.
본 발명의 다른 실시예는, 상기 대출방법을 수행하는 컴퓨터 프로그램이 기록된 기록매체를 포함한다.
상기한 바와 같이 본 발명의 일 실시예에 따른 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법은, 구매자와, 판매자와, 결제 대행사와, 투자사간의 거래 방식을 개선함으로써 구매자는 저 신용인 경우에도 할부 구매가 가능하고, 판매자는 매출의 확보가 가능하며, 결제 대행사는 저 신용 대출시장에서도 수익을 창출할 수 있고 위험은 줄일 수 있으며, 자신이 보유한 일부 기능(대출과정의 온라인 전산툴, 집금 및 송금기능 등)만으로 평판위험, 대손율 위험등을 회피하고 수익을 창출할 수 있으며, 투자사는 수수료로 투자사는 수수료로 인한 높은 수익율을 얻을 수 있는 효과가 있다.
특히, 신용등급 8등급(파산 및 면책) 이하인 경우에는 대출이 사실상 불가능한 바, 본 발명의 대출 시스템에 의하여 대출이 가능하며, 대출 기관도 적절한 수익률 및 위험을 최소화할 수 있는 효과가 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템의 구조를 개략적으로 보여주는 도면이다.
도 2는 도 1에 도시된 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템의 기본적인 거래흐름을 개략적으로 보여주는 블록도이다.
도 3은 본 발명의 다른 실시예에 따른 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템을 이용하여 대출을 진행하는 방법을 보여주는 순서도이다.
도 4는 결제 대행사 서버의 구조를 개략적으로 보여주는 블록도이다.
도 5는 판매자 서버의 구조를 개략적으로 보여주는 블록도이다.
도 6은 투자사 서버의 구조를 개략적으로 보여주는 블록도이다.
도 7은 도 1에 도시된 대출 시스템에 관여하는 주체별 현금흐름을 보여주는 그래프이다.
이하, 본 발명에 따른 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법을 첨부된 도면을 참조하여 상세하게 설명한다.
도 1 내지 도 3에 도시된 바와 같이, 본 발명이 제안하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템 및 방법은, 구매자와, 판매자와, 결제 대행사와, 투자사가 네트워크를 통하여 서로 거래를 하는 방식이다.
이러한 대출 방법은, 구매자가 회원가입을 하고 대출가능 여부를 확인하는 제 1단계(S10)와; 판매사와 구매자가 구매계약을 체결하고 제품을 구매자에 제공하는 제 2단계(S20)와; 제품이 제공되면 투자사가 구매자에 사용여부를 확인하는 제 3단계(S30)와; 구매자가 결제 대행사에 대출신청을 하는 제 4단계(S40)와; 투자사가 결제 대행사에 제품 대금을 입금하는 제 5단계(S50)와; 결제 대행사는 투자사에서 입금한 대금을 판매사에 송금하는 제 6단계(S60)와; 판매사는 투자사에 소정의 판매 수수료를 송금하는 제 7단계(S70)와; 결제 대행사는 구매자의 카드매출액으로부터 일정 할부금을 입금받아 투자사에 송금하는 제 8단계(S80)와; 결제 대행사는 구매자의 대출금의 납부 여부를 확인하고, 미납시 제품을 매각하여 대손 처리하는 제 9단계(S90)를 포함한다.
이러한 대출 방법에 있어서,
제 1단계(S10)에서는 구매자가 회원가입을 하고 대출가능 여부를 확인하게 된다.
즉, 구매자는 단말기(9)를 통하여 결제 대행사의 홈페이지에 접속해서 대출 관련 앱(App.)을 다운받아 설치한다. 이때, 단말기(9)는 다양한 종류의 단말기(9)를 포함하는 바, 예를 들면 스마트 폰과 같은 모바일 통신기기, PC, 노트북, 태블릿 PC, 탭 등을 적용할 수 있다.
구매자는 단말기(9)에 대출 관련 앱을 탑재한 후, 화면에 회원가입 및 대출 관련 정보를 입력한다. 예를 들면, 회원가입을 하는 경우, 화면에 팝업된 입력창을 통하여 이름, 주소, 전화번호 등을 입력하게 된다.
그리고, 대출관련 정보도 화면의 입력창을 통하여 입력하는 바, 예를 들면, 대출금액, 상환기간, 대출 대상물품 등을 입력한다.
이와 같이 구매자가 단말기(9)의 관련 앱을 통하여 회원정보 및 대출관련 정보를 입력하면, 결제 대행사 서버(3)는 회원가입 및 대출가능여부를 판단한다.
이때, 결제 대행사 서버(3)는 URL에 대응하는 인터넷 홈페이지를 관리하고, 구매자의 단말기(9)의 요청에 따라 해당 URL에 연계된 인터넷 홈페이지, 광고 및 부가 정보를 단말기(9)에 출력한다.
이러한 결제 대행사 서버(3)는 구매자의 대출관련 정보에 의하여 해당 구매자의 대출가능여부를 판단한다. 즉, 해당 구매자의 자산 규모, 거래실적 등을 고려하여 대출 가능금액 및 대출기간을 파악한다.
그리고, 결제 대행사 서버(3)는 구매자에게 금융기관(은행 등)에 계좌를 개설하도록 안내한다. 예를 들면 카드매출 대금의 집금계좌를 금융기관에 개설하도록 한다.
이러한 제 1단계(S10)가 완료되면, 판매사와 구매자가 구매계약을 체결하고 제품을 구매자에 제공하는 제 2단계(S20)가 진행된다.
즉, 결제 대행사는 대출이 가능하다고 판단되면, 판매사에 대출가능여부를 안내하고, 구매자와 제품 공급 계약을 체결하도록 한다. 이때, 계약서 작성 및 상호 날인 과정은 오프라인 상에서 작성한 후 온라인상에서 서로 교환할 수도 있고, 처음 과정부터 온라인상에서 진행될 수도 있다.
이러한 과정은 결제 대행사 서버(3)가 판매사 서버(5)에 네트워크를 통하여 신호를 전송함으로써 진행될 수 있다.
판매사와 구매자간에 제품 공급계약이 체결되면, 구매자는 대출금액이 결제 대행사에서 판매사로 입금될 수 있도록 관련 증명서류를 결제 대행사에 전송한다.
이때, 관련 증명서류는 다양한 서류가 가능하며, 예를 들면 인감 증명서 등을 포함할 수 있다. 이러한 증명서류는 디지털 데이터로 변환된 후 서버로 전송된다.
그리고, 계약체결 및 증명서류의 제출이 완료되면 판매사는 구매자에게 제품을 제공하게 된다.
이때 제품은 다양한 종류의 제품이 가능하며, 식기 세척기, 전자기기, 건강 관련 기구와 같은 제품을 포함한다. 물론, 이러한 제품은 특정 제품에 한정되는 것은 아니고 본 거래 시스템에 의하여 구매할 수 있는 제품이면 모두 적용가능하다.
이러한 제 2단계(S20)가 완료되면, 투자사가 구매자에 사용여부를 확인하는 제 3단계(S30)가 진행된다.
즉, 투자사의 직원이 구매자의 영업소를 방문하여 제품의 설치여부를 확인하고, 구매자가 진정으로 사용하는 것인지를 확인한다.
구매자는 일정 기간 제품을 사용한 후 제품의 사용의사를 판매사에 전달한다.
제 3단계(S30)가 완료되면, 구매자가 결제 대행사에 대출신청을 하는 제 4단계(S40)가 진행된다.
즉, 구매자는 단말기(9)에 탑재된 앱을 활성화시키고, 결제 대행사 서버(3)에 접속하여 대출신청을 진행한다.
결제 대행사 서버(3)는 대출신청이 접수되면 이를 투자사의 서버에 전송함으로써 투자사는 구매자의 대출신청을 확인할 수 있다.
이러한 제 4단계(S40)가 완료되면, 투자사가 결제 대행사에 제품 대금을 입금하는 제 5단계(S50)가 진행된다.
즉, 투자사는 제 3단계(S30)에서 구매자의 진정 사용 의사를 확인한 후 사용의사가 있다고 판단되면 결제 대행사에 투자의사를 전달한다. 이는 투자사 서버(7)에서 결제 대행사 서버(3)로 신호를 전송함으로써 진행될 수 있다.
그리고, 투자사는 결제 대행사의 계좌로 제품가격에 상응하는 투자금을 송금한다. 이때, 투자금과 같이 수수료도 같이 송금한다. 예를 들면, 제품가격의 3%정도를 송금한다. 물론, 투자 대상 제품에 따라 수수료를 적절하게 조절될 수 있다.
제 5단계(S50)가 완료되면, 결제 대행사는 투자사에서 입금한 대금을 판매사에 송금하는 제 6단계(S60)가 진행된다.
즉, 결제 대행사는 구매자가 신청한 대출을 승인하고, 판매사에 대출이 승인되었음을 안내한다. 그리고, 투자사에서 송금된 투자금을 판매사의 계좌로 송금한다.
제 6단계(S60)가 완료된 후, 제 7단계(S70)가 진행되는 바, 본 단계에서는 판매사가 투자사에 소정의 판매 수수료를 송금하게 된다.
이때, 판매 수수료는 다양하게 설정될 수 있는 바, 예를 들면, 제품가격의 30-35%정도이다. 물론, 이 판매 수수료는 대출조건, 제품에 따라 적절하게 변경될 수 있다.
그리고, 판매사는 사전에 투자사에 일정 금액의 보증금을 납입한 상태이다. 따라서, 향후 제품의 반품 등의 사유가 발생한 경우, 투자사는 이 보증금에서 우선 손해배상을 받을 수 있다.
이와 같이 투자사는 판매사로부터 소정의 판매 수수료를 입금 받음으로써 수익을 창출할 수 있다.
이와 같이 제 7단계(S70)가 완료되면, 제 8단계(S80)가 진행되는 바, 본 단계에서는 결제 대행사가 구매자의 카드매출액으로부터 일정 수수료를 입금 받아 투자사에 송금한다.
즉, 구매자가 제품을 공급받아 영업을 시작하면, 매출이 발생하게 되고, 이러한 매출은 구매자가 금융기관에 개설한 카드매출 계좌에 입금된다.
그리고, 결제 대행사는 이러한 구매자의 카드매출 계좌로부터 일정 할부금액을 입금받아 투자사로 송금한다.
예를 들면, 대출기간이 12개월로 약정한 경우, 매달 일정액씩 할부금액이 결제 대행사로 입금되고, 결제 대행사는 이 금액을 투자사로 송금한다.
따라서, 투자사는 이와 같이 매달 일정액씩 할부금액을 입금 받음으로써 투자금을 상환 받게 된다.
그리고, 대출금액의 지급이 매월 정상적으로 납부되어 최종월에 완납되면 이시점에 대출 절차는 종료된다.
이때, 카드매출이 발생할 때 결제 대행사로 송금되는 할부금액은 다양하게 약정될 수 있으며, 예를 들면 카드매출액의 3%가 송금된다. 그리고, 송금 주기는 일단위가 원칙이고, 월단위도 가능하며 이는 적절하게 설정될 수 있다.
이와 같이, 제 8단계(S80)가 완료되면, 제 9단계(S90)가 진행되는 바, 본 단계에서는 대출금이 정상적으로 납부되지 않는 경우에 적절한 처리를 진행하게 된다.
즉, 대출금이 미납된 경우, 결제 대행사에서 구매자에게 미납 이유를 확인한다. 예를 들면, 영업이 일시적인지 혹은 휴업인지, 폐업인지를 확인하고, 투자사에 통보한다.
만약, 폐업인 경우에는 투자사는 해당 제품을 중고로 매각하여 대손금액에 충당하여 대손으로 종결한다. 이때, 투자사는 해당 제품을 판매사에 매각하거나 기타 다른 판매처에 매각할 수 있다.
구매자 변심이나, 판매사의 과실로 인하여 구매자가 사용 불가 혹은 반품의사를 표시한 경우, 판매사가 투자사에 납부하였던 보증금에서 남은 잔액을 차감하고, 해당 제품을 판매사에서 회수하는 것으로 종결한다.
상기한 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1)의 대출 순환구조를 예를 들어 설명하면 다음과 같다.
저 신용도의 구매자가 식기 세척기를 구매하고자 하나, 제 1 및 제 2금융권에서는 신용거래가 어려울 때, 본 발명에 따른 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1)에 의하여 구매할 수 있다.
즉, 식기 세척기 가격이 100만원이라 가정하면, 구매자는 저 신용자임에도 결제 대행사로부터 대출을 받아서 100만원의 식기 세척기를 구매하여 영업을 할 수 있고, 판매자는 경기 침체기에도 구매자에게 제품을 판매할 수 있어서 100만원의 매출 확보가 가능하며, 결제 대행사는 투자사로부터 수수료 3%의 수익을 얻을 수 있고, 또한 구매자의 폐업 및 반품시에도 투자사가 위험을 부담하므로 결제 대행사는 위험을 줄일 수 있으며, 투자사는 판매자로부터 30-35만원의 판매 수수료를 얻을 수 있어서 위험부담에도 불구하고 수익을 올릴 수 있다.
추가적으로, 판매자 입장에서는 식기 세척기 판매시 영업사원에게 지급되는 판매 수수료를 투자사에 지급하는 것이므로 추가 비용이 발생하지 않은 상태에서 매출증가를 확보할 수 있다. 또한, 식기 세척기 판매 관련한 모든 금액이 매몰원가화되었음으로 추가적인 고정비 지출이 없다.
또한 결제 대행사의 경우, 투자사와 연계함으로써 자영업자의 약 20%로 파악되는 저 신용자에 대한 대출이 가능해지므로 기존 금융권이 진입하지 못하던 신규 시장을 개척할 수 있다.
투자사의 경우, 식기 세척기 뿐만 아니라 향후 대출 대상 상품을 확장할 수 있어서 매출의 신장을 기대할 수 있다.
한편, 본 발명의 대출 시스템의 주체인 판매사, 투자사, 결제 대행사의 각각의 현금흐름을 살펴보면 다음과 같다.
예를 들면, 요식업계에서 식기 세척기 구입을 위하여 대출을 하는 경우를 가정하고, 월 매출, 판매수수료율, 매출원가율, 담보 예치금을 아래 표1과 같이 가정하였다.
매출
(단위:천)		 수수료율 매출
원가율 		담보예치금
(월매출액의 1.5배) 		고정비
(월간)		 차입
이자율		 결제 대행사수수료
250,000 36% 25% 375,000 25,000 8% 3%(금액당)
그리고, 상기 조건하에 대출금을 4년간 회수하는 경우에 대하여 각 주체별 현금흐름을 아래의 표2 및 도면 7의 그래프로 정리하였다.
개월 CnU Best CnU Average CnU Worst 판매업체 지급결제(결제 대행사)
0 182,500,000 182,500,000 182,500,000 (277,500,000) 7,500,000
1 13,038,000 13,038,000 13,038,000 (180,000,000) 15,000,000
2 (134,275,240) (134,275,240) (134,275,240) (82,500,000) 22,500,000
3 (258,483,813) (258,483,813) (259,643,393) 15,000,000 30,000,000
4 (359,500,800) (360,660,379) (364,139,117) 112,500,000 37,500,000
5 (437,326,200) (440,804,938) (448,921,993) 210,000,000 45,000,000
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36 1,336,534,200 883,837,500 155,836,700 3,232,500,000 277,500,000
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47 2,716,814,500 2,123,586,000 1,189,395,100 3,232,500,000 277,500,000
48 2,337,548,700 1,740,864,500 803,217,900 3,607,500,000 277,500,000
상기한 표2의 현금흐름 분석 테이블은 대출기간을 4년으로 가정하고, 3년동안은 정상 영업을 하고, 4년차 기간은 기존 대출금액을 회수하는 경우를 산정한 것이다.
그리고, 투자사의 대손율은 평균 25%로 설정하고, 최고(Best case) 10%, 최소(Worst case) 40%로 설정하였다.
결과적으로, 상기 표 2 및 도면 7의 그래프로 판단할 때, 본 발명의 대출 시스템의 의하여 구매자와, 판매자와, 결제 대행사와, 투자자가 본 발명의 대출 시스템에 의하여 거래관계를 형성할 때,
구매자는 저 신용자임에도 결제 대행사로부터 대출을 받아서 식기 세척기를 구매하여 영업을 할 수 있고, 판매자는 경기침체기에도 구매자에게 제품을 판매할 수 있어서 매출 확보가 가능하며, 결제 대행사는 투자사로부터 수수료 이익을 얻을 수 있고, 또한 구매자의 폐업 및 반품시에도 투자사가 위험을 부담하므로 결제 대행사는 위험을 줄일 수 있으며, 투자사는 판매자로부터 판매 수수료를 얻을 수 있어서 위험부담에도 불구하고 수익을 올릴 수 있다.
이하, 본 발명의 일 실시예에 따른 대출 방법을 실행할 수 있는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템을 첨부된 도면을 참조하여 보다 상세하게 설명한다.
도 1 및 도 2에 도시된 바와 같이, 본 발명이 제안하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1)은, 결제 대행사 서버(3)와, 판매자 서버(5)와, 투자사 서버(7)와, 구매자 단말기(9)를 포함하는 시스템으로서,
구매자의 대출신청을 심사 및 관리하고, 대금 및 수수료의 입출금을 관리하는 결제 대행사 서버(3)와; 구매자에게 제품을 판매하고, 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입출금을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료의 입출금을 관리하는 판매자 서버(5)와; 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금 및 수수료의 입출금을 관리하고, 판매자 서버(5) 및 구매자 단말기(9)와 연계하는 투자사 서버(7)와; 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대출 및 할부금액을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 제품의 제공여부를 확인하고, 판매자 서버(5)와 연계하여 제품의 설치여부를 관리하는 구매자 단말기(9)를 포함한다.
이러한 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1)에 있어서,
결제 대행사 서버(3)는 구매자의 회원가입을 관리하고 대출가능 여부를 확인한다.
즉, 결제 대행사 서버(3)는 통상적인 서버를 의미하는 바, 서버 프로그램이 실행되고 있는 컴퓨터 하드웨어로서, 프린터 제어나 파일 관리 등 네트워크 전체를 감시, 제어하거나, 메인프레임이나 공중망을 통한 다른 네트워크와의 연결, 데이터, 프로그램, 파일 같은 소프트웨어 자원이나 모뎀, 팩스, 프린터 공유. 기타 장비 등 하드웨어 자원을 공유할 수 있도록 지원한다.
이러한 서버는 URL에 대응하는 결제 대행사의 인터넷 홈페이지를 관리하고, 구매자의 단말기(9)의 요청에 따라 해당 URL에 연계된 인터넷 홈페이지, 광고 및 부가 정보를 단말기(9)에 출력한다.
보다 상세하게 설명하면, 결제 대행사 서버(3)는 도 4에 도시된 바와 같이, 회원가입부(10)와; 구매자의 대출관련 정보에 의하여 해당 구매자의 대출가능여부를 판단하는 대출 관리부(12)와; 판매자 서버(5) 및 투자자 서버와 연계하여 대금 입금 및 수수료 입금을 관리하는 입출금 관리부(14)와; 구매자의 매출에 따라 입금되는 할부금액을 관리하는 할부 관리부(16)와; 대출 관련 증명서류를 관리하는 서류 관리부(18)를 포함한다.
대출 관리부(12)는 구매자가 신청한 대출 정보에 의하여 구매자의 자산 규모, 거래실적 등을 고려하여 대출 가능금액 및 대출기간을 파악한다.
입출금 관리부(14)는 투자사가 결제 대행사의 계좌로 송금하는 투자금의 송금여부를 확인하며, 수수료의 입금여부도 확인한다.
그리고, 입출금 관리부(14)는 투자사로부터 투자금의 입금이 확인되면 해당 투자금을 판매자에 송금한다.
할부 관리부(16)는 구매자의 카드매출액으로부터 일정 수수료를 입금받아 투자사에 송금한다. 즉, 구매자가 제품을 공급받아 영업을 시작하면, 매출이 발생하게 되고, 이러한 매출은 구매자가 금융기관에 개설한 카드매출 계좌에 입금된다. 그리고, 결제 대행사 서버(3)의 할부 관리부(16)는 이러한 구매자의 카드매출 계좌로부터 일정 할부금액을 입금받아 투자사로 송금한다.
그리고, 서류 관리부(18)는 구매자에게 금융기관(은행 등)에 계좌를 개설하도록 안내한다. 예를 들면 카드매출 대금의 집금계좌를 금융기관에 개설하도록 한다. 또한, 구매자가 전송한 증명서류, 예를 들면 인감증명서를 접수하여 처리한다.
그리고, 판매자 서버(5)는 구매자에게 제품을 판매하고, 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입출금을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료의 입출금을 관리한다.
이러한 판매자 서버(5)는 구매자 단말기(9)와 연계하여 제품의 구입 및 설치를 진행하는
보다 상세하게 설명하면, 판매자 서버(5)는 도 5에 도시된 바와 같이, 구매자 단말기(9)와 연동하여 제품의 구매계약 및 설치를 진행하는 계약 관리부(20)와; 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입금을 관리하는 입금부(22)와; 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료를 송금하는 제 1수수료 관리부(24)와; 세금 관리부(26)를 포함한다.
이러한 판매자 서버(5)에 있어서,
계약 관리부(20)는 구매자의 단말기(9)에 계약양식을 전송하고, 구매자가 작성한 계약서를 접수하여 물품 구매 계약을 체결한다. 그리고, 계약서를 1부는 데이터 베이스에 저장하고, 다른 1부는 구매자 단말기(9)로 전송한다.
입금부(22)는 계약이 체결된 후 결제 대행사에서 물품 대금이 입금되는지 여부를 확인한다. 그리고, 입금부(22)는 입금여부를 수수료 관리부에 전송한다.
제 1수수료 관리부(24)는 결제 대행사로부터 물품 대금이 입금되면 판매 수수료를 투자사에 송금하고 이를 투자사 서버(7)에 전송한다.
그리고, 세금 관리부(26)는 투자사에서 발생되는 세금계산서를 접수하게 된다.
한편, 투자사 서버(7)는 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금 및 수수료의 입출금을 관리하고, 판매자 서버(5) 및 구매자 단말기(9)와 연계하여 대출 절차를 진행하게 된다.
이러한 투자사 서버(7)는 도 6에 도시된 바와 같이, 투자사가 결제 대행사에 송금하는 물품 대금 및 수수료를 관리하는 송금 관리부(30)와; 판매자 서버(5)와 연계하여 판매 수수료를 입금받는 제 2수수료 관리부(32)와; 구매자 단말기(9)와 연계하여 제품의 제공여부를 관리하는 확인부(34)를 포함한다.
확인부(34)는 구매자의 단말기(9)와 연동함으로써 구매자의 제품에 대한 진정 사용의사를 확인한다. 그리고 사용의사가 확인되면 결제 대행사 서버(3)에 투자 의사를 전송한다.
송금 관리부(30)는 계약이 체결되면 결제 대행사의 계좌로 제품가격에 상응하는 투자금을 송금한다. 이때, 투자금과 같이 수수료도 같이 송금한다. 예를 들면, 제품가격의 3%정도를 송금한다.
제 2수수료 관리부(32)는 판매자 서버(5)와 연계하여 판매사가 투자사에 송금하는 소정의 판매 수수료를 입금받고 관리하게 된다.
이때, 판매 수수료는 다양하게 설정될 수 있는 바, 예를 들면, 제품가격의 30-35%정도이다. 물론, 이 판매 수수료는 대출조건, 제품에 따라 적절하게 변경될 수 있다.
그리고, 제 2수수료 관리부(32)는 판매사가 사전에 입금한 보증금을 관리하게 되며, 향후 제품의 반품 등의 사유가 발생한 경우, 투자사는 이 보증금에서 우선 손해배상을 받을 수 있다.
상기한 바와 같이, 본 발명에 따른 대출시스템은, 구매자와, 판매자와, 결제 대행사와, 투자사간의 거래 방식을 개선함으로써 구매자는 저 신용인 경우에도 할부 구매가 가능하고, 판매자는 매출의 확보가 가능하며, 결제 대행사는 저 신용 대출시장에서도 수익을 창출할 수 있고 위험은 줄일 수 있으며, 투자사는 수수료로 인한 높은 수익율을 얻을 수 있다.
상기 판매자 서버(5)와, 투자사 서버(7)는 결제 대행사 서버(3)와 동일하게 통상적인 서버를 의미하는 바, 서버 프로그램이 실행되고 있는 컴퓨터 하드웨어로서, 프린터 제어나 파일 관리 등 네트워크 전체를 감시, 제어하거나, 메인프레임이나 공중망을 통한 다른 네트워크와의 연결, 데이터, 프로그램, 파일 같은 소프트웨어 자원이나 모뎀, 팩스, 프린터 공유. 기타 장비 등 하드웨어 자원을 공유할 수 있도록 지원한다.

Claims (10)

  1. 구매자 단말기(9) 및 결제 대행사 서버(3)가 연계하여 구매자가 회원가입을 하고 대출가능 여부를 확인하는 제 1단계(S10)와;
    판매자 서버(5)와 구매자 단말기(9)가 연계하여 판매사와 구매자가 구매계약을 체결하고 제품을 구매자에 제공하는 제 2단계(S20)와;
    제품이 제공되면 투자사 서버(7)가 구매자 단말기(9)와 연동하여 제품의 사용여부를 확인하는 제 3단계(S30)와;
    구매자 단말기(9)와 결제 대행사 서버(3)가 연동하여 구매자가 결제 대행사에 대출신청을 하는 제 4단계(S40)와;
    투자사 서버(7)와 결제 대행사 서버(3)가 연계하여 투자사가 결제 대행사에 제품 대금을 입금하는 제 5단계(S50)와;
    결제 대행사 서버(3)와 투자사 서버(7)가 연계하여 결제 대행사가 투자사에서 입금한 대금을 판매사에 송금하는 제 6단계(S60)와;
    판매자 서버(5)와 투자사 서버(7)가 연계하여 판매사가 투자사에 소정의 판매 수수료를 송금하는 제 7단계(S70)와;
    결제 대행사 서버(3)와 금융기관이 연동하여 결제 대행사가 구매자의 카드매출액으로부터 일정 수수료를 입금받아 투자사에 송금하는 제 8단계(S80)와; 그리고
    결제 대행사 서버(3)는 구매자의 대출금의 납부 여부를 확인하고, 미납시 제품을 매각하여 대손처리하는 제 9단계(S90)를 포함하며,
    제 7단계(S70)에서는, 판매자 서버(5)의 제 1수수료 관리부(24)가 투자사 서버(7)의 제 2수수료 관리부(32)와 연계하여 투자사에 소정의 판매 수수료를 송금하는 저 신용자에 대한 대출 방법.
  2. 제 1항에 있어서,
    제 2단계(S20)에서는 결제 대행사 서버(3)의 대출 관리부(12)가 대출이 가능하다고 판단되면, 판매자 서버(5)의 계약 관리부(20)에 대출가능여부를 안내하여 구매자와 제품 공급 계약을 체결하도록 하고, 판매사와 구매자간에 제품 공급계약이 체결되면, 결제 대행사 서버(3)의 서류 관리부(18)는 구매자로부터 증명서류를 접수 받고, 판매사는 구매자에게 제품을 제공하는 대출 방법.
  3. 제 1항에 있어서,
    제 5단계(S50)에서는, 투자사 서버(7)의 확인부(34)가 구매자의 사용 의사를 확인한 후, 이 의사를 결제 대행사 서버(3)의 대출 관리부(12)에 전송하고, 투자사 서버(7)의 송금 관리부(30)는 결제 대행사의 계좌로 제품가격에 상응하는 투자금을 송금하고, 제 2수수료 관리부(32)는 수수료를 송금하는 대출 방법.
  4. 제 1항에 있어서,
    제 6단계(S60)에서는, 결제 대행사의 대출 관리부(12)가 구매자가 신청한 대출을 승인하고, 판매사에 대출이 승인되었음을 안내한 후, 입출금 관리부(14)가 투자사에서 송금된 투자금을 판매사의 계좌로 송금하는 대출 방법.
  5. 삭제
  6. 결제 대행사 서버(3)와, 판매자 서버(5)와, 투자사 서버(7)와, 구매자 단말기(9)를 포함하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 시스템으로서,
    구매자의 대출신청을 심사 및 관리하고, 대금 및 수수료의 입출금을 관리하는 결제 대행사 서버(3)와;
    구매자에게 제품을 판매하고, 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입출금을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료의 입출금을 관리하는 판매자 서버(5)와;
    결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금 및 수수료의 입출금을 관리하고, 판매자 서버(5) 및 구매자 단말기(9)와 연계하는 투자사 서버(7)와; 그리고
    결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대출 및 할부금액을 관리하고, 투자사 서버(7)와 연계하여 제품의 제공여부를 확인하고, 판매자 서버(5)와 연계하여 제품의 설치여부를 관리하는 구매자 단말기(9)를 포함하며,
    투자사 서버(7)는 투자사가 결제 대행사에 송금하는 물품 대금 및 수수료를 관리하는 송금 관리부(30)와; 판매자 서버(5)와 연계하여 판매 수수료를 입금받는 제 2수수료 관리부(32)와; 구매자 단말기(9)와 연계하여 제품의 제공여부를 관리하는 확인부(34)를 포함하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1).
  7. 제 6항에 있어서,
    결제 대행사 서버(3)는 회원가입부(10)와; 구매자의 대출관련 정보에 의하여 해당 구매자의 대출가능여부를 판단하는 대출 관리부(12)와; 판매자 서버(5) 및 투자자 서버와 연계하여 대금 입금 및 수수료 입금을 관리하는 입출금 관리부(14)와; 구매자의 매출에 따라 입금되는 할부금액을 관리하는 할부 관리부(16)와; 대출 관련 증명서류를 관리하는 서류 관리부(18)를 포함하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1).
  8. 제 6항에 있어서,
    판매자 서버(5)는 구매자 단말기(9)와 연동하여 제품의 구매계약 및 설치를 진행하는 계약 관리부(20)와; 결제 대행사 서버(3)와 연계하여 대금입금을 관리하는 입금부(22)와; 투자사 서버(7)와 연계하여 판매 수수료를 송금하는 제 1수수료 관리부(24)와; 세금 관리부(26)를 포함하는 저 신용자에 대한 자산 매입방식의 대출 시스템(1).
  9. 삭제
  10. 제 1항 내지 제 4항중 어느 한 항에 따른 방법을 수행하는 컴퓨터 프로그램이 기록된 기록매체.
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