KR101906199B1 - 임차인 간 p2p 대출과 임대료 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템 및 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 임차인 간 P2P 대출과 임대료 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템 및 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 임대주택에 거주하는 임차인 간에 자기부담금 내에서 중금리로 대출받고 임대보증금과 임대료에 대출금과 이자를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금과 가변임대료를 계산하여 가변임대료를 납부하는 시스템 및 방법에 관한 것이다.
본 발명은 P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌릴(대출할) 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하고, 대주 임차인으로부터 대출금을 받은 경우 가변임대료(월세)를 납부하는 차주 임차인 단말과, 상기 P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌려줄 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하고, 대출 계약이 성사되면 차주 임차인의 계좌에 대출금을 입금하며 가변임대료를 납부하는 대주 임차인 단말과, 차주 임차인 및 대주 임차인별로 임대보증금과 임대료에 대출금과 이자를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금과 가변임대료를 계산하고 이를 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 임대관리 서버, 및 상기 대출조건마다 대출조건의 각 요소를 다축으로 하여 다차원으로 벡터화하며, 이 다차원 벡터를 토대로 차주와 대주의 대출조건을 매칭시켜 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말을 서로 연결시킴으로써 임차인 간 대출이 성사될 수 있도록 하고 그에 따른 중개수수료를 지급받는 P2P 중개서버를 포함한다.

Description

임차인 간 P2P 대출과 임대료 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템 및 방법 {System and method of variable rent payment through P2P loan and rent virtualization between tenants}

본 발명은 임차인 간 P2P 대출과 임대료 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템 및 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 임대주택에 거주하는 임차인 간에 자기부담금 내에서 중금리로 대출받고 임대보증금과 임대료에 대출금과 이자를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금과 가변임대료를 계산하여 가변임대료를 납부하는 시스템 및 방법에 관한 것이다.

일반적으로 금융의 대출에 있어서 채무자는 대출금의 상환을 위하여 물적 또는 인적 담보하여 상환을 보장하여야만 대출을 받을 수 있으며, 또한 채권자는 어떠한 형태로든지 원금과 이자를 확보할 수 있어야지만 대출해 줄 수 있다.

한편, 종래기술의 전세 보증금 및 임대 보증금 담보대출 관리방법은 임차계약이 체결된 주택 또는 건물을 대상으로 주택 또는 건물의 일부 또는 전부에 대한 임대를 신청한 임차인이 임대인에게 지불하는 전세보증금, 임대보증금 및 월임대료를 기준으로 임차 보증금 담보대출을 신청하는 대출신청단계와; 금융기관은 임차인의 대출신청이 발생하면 개인신용등급 및 금융거래 내역을 기준으로 대출을 심사하는 대출심사와, 대출심사의 결과에 따라 임차인이 대출 서류를 작성하는 서류작성단계로 이루어지는 대출심사단계와; 금융기관에서 담보대출에 제공되는 주택에 대해서 관리사무소, 광역관리단 또는 통상의 LH공사, SH공사, 건설회사 등의 임대주택회사 등으로부터 임차인의 거주 여부, 임대보증금, 임대보증금에 대한 압류 및 가압류, 타채권양도여부 등을 확인하여 임대보증금에 대한 권리 침해 여부를 조사하는 권리침해조사단계와; 임차인이 발행하는 약속어음 및 금전소비대차에 대하여 합동법률사무소 등을 통하여 공증을 하고, 임차인에게 내용증명 또는 배달증명으로 대출채권양도를 통지하여 대출채권에 대한 보전 조치를 하는 채권보전단계와; 금융기관에서 임차인 계좌로 입금하거나 임차인이 지정한 계좌로 대출금을 입금하여 대출을 실행하는 대출실행단계;로 이루어진다.

그런데 종래기술의 전세 보증금 및 임대 보증금 담보대출 관리방법은 대출을 받고자 하는 채무자인 임차인이 신용등급이 낮은 경우에 대출을 받을 수가 없고, 채무자가 이미 임대차 계약을 종료한 후에 전세 보증금 또는 임대 보증금에 대한 대출을 받기 위해서는 임대인의 허락이 필요하거나 또는 임대인이 발급하는 서류가 필요하여 번거롭고 임대인이 협조를 하지 않을 경우에는 대출을 받지 못하는 문제점이 있었다.

공개번호 제10-2009-0001739호(공개일자 2009년01월09일)

본 발명은 상술한 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 임대주택에 거주하는 임차인 간에 중금리로 대출을 받고 임대보증금과 임대료에 대출금과 이자를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금과 가변임대료를 계산하여 매월 지정된 날짜에 가변임대료를 납부토록 함으로써 대출을 받고자 하는 임차인의 신용상황 또는 임대인의 협조 유무와 관계없이 대출을 받을 수 있고, 임대관리 서버에서 자기부담금 내에 대출이 이루어지도록 하여 대출해주는 임차인이 대출 원리금을 문제없이 회수할 수 있는 임차인 간 P2P 대출과 임대료 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템 및 방법을 제공하는데 그 목적이 있다.

상술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 실시예에 따른 임차인 간 P2P 대출과 임대료 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템은, 임대주택의 임차인이 사용하는 단말로서, P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌릴(대출할) 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하고, 대주 임차인으로부터 대출금을 받은 경우 가변임대료(월세)를 납부하는 다수의 차주 임차인 단말;

상기 임대주택의 임차인이 사용하는 단말로서, P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌려줄 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하고, 대출 계약이 성사되면 차주 임차인의 계좌에 대출금을 입금하며 가변임대료를 납부하는 다수의 대주 임차인 단말;

상기 임대주택을 관리하는 서버로서, 차주 임차인 및 대주 임차인별로 임대보증금(A)과 임대료(B)에 대출금(E)과 이자(F%)를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금(G)과 가변임대료(H)를 계산하고 이를 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 임대관리 서버; 및

상기 임대관리 서버와 연동하여 입력된 대출조건마다 대출조건의 각 요소를 다축으로 하여 다차원으로 벡터화하며, 이 다차원 벡터를 토대로 차주와 대주의 대출조건을 매칭시켜 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말을 서로 연결시킴으로써 임차인 간 대출이 성사될 수 있도록 하고 그에 따른 중개수수료를 지급받는 P2P 중개서버;

를 포함하여 구성된다.

또한, 상기 P2P 중개서버는 차주 임차인 단말이 입력한 대출금을 해당 차주의 임차보증금의 자기부담금과 비교하여 대출금이 더 많은 경우, 이를 차주 임차인 단말에 통보하여 대출금을 자기부담금보다 적게 입력할 수 있도록 하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 임대관리 서버는 차주 임차인 단말로부터 대출금에 대한 원리금 지급을 보증받고, 대주 임차인 단말에 대출금에 대한 원리금 지급을 보증하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 P2P 중개서버는 차주 다차원 벡터와 대주 다차원 벡터를 매칭시켜 서로 일치하는 경우 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하고, 이를 해당 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말에 통보하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 이자(F%)는 변동이자인 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 P2P 중개서버는 차주 다차원 벡터와 대주 다차원 벡터를 매칭시켜 서로 일치하지 않는 경우 유사한 상대방(차주인 경우는 대주, 대주인 경우는 차주) 다차원 벡터를 하나 이상 확인하여 하나 이상의 상대방 다차원 벡터에 해당하는 대출조건을 해당 차주나 대주의 임차인 단말에 통보하고,

해당 차주나 대주의 임차인 단말에서 상대방 대출조건에 동의한 것을 통보해오면 동의 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하고 이를 해당 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말에 통보하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 P2P 중개서버는 대출조건 중 대출금(x축), 대출기간(z축), 이자(y축)를 3축으로, 차주의 대출기간이 z_min < z < z_max인 경우 대출기간이 z_min < z < z_max인 대주의 3차원 벡터에 대하여, y(이자)가 가장 낮은 대주의 3차원 벡터부터 매칭하여 그 매칭한 대주의 3차원 벡터의 대출금 총합(x_1+x_2+…+x_k)≥차주의 대출금(x_wanted)이 될 때까지 매칭하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 임대관리 서버는 대주 임차인의 가변보증금(G)은 A+E로, 가변임대료(H)는 B-ExF%/12로 계산하고, 차주 임차인의 가변보증금(G)은 A-E로, 가변임대료(H)는 B+ExF%/12로 계산하는 것을 특징으로 한다.

본 발명의 실시예에 따른 임차인 간 P2P 대출과 임대료 가상화를 통한 가상임대료 납부방법은, (a) 차주 임차인 단말에서 P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌릴 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하거나, 대주 임차인 단말에서 P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌려줄 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하는 단계;

(b) 상기 P2P 중개서버에서 차주 임차인 단말이나 대주 임차인 단말에서 입력한 대출조건마다 대출조건의 각 요소를 다축으로 하여 다차원으로 벡터화하는 단계;

(c) 상기 P2P 중개서버에서 새로운(해당) 다차원 벡터를 기존 다수의 상대방 다차원 벡터와 매칭하고, 해당 다차원 벡터와 유사한 상대방 다차원 벡터가 있는지 확인하여 유사한 하나 이상의 상대방 다차원 벡터에 해당하는 대출조건을 해당 차주나 대주의 임차인 단말에 통보하는 단계;

(d) 상기 P2P 중개서버에서 상대방 대출조건을 통보받은 차주나 대주 임차인 단말로부터 상대방 대출조건에 대한 동의를 통보해오면, 동의 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하여 해당 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 단계;

(e) 상기 P2P 중개서버와 연동하는 임대관리 서버에서 차주 임차인 및 대주 임차인별로 임대보증금과 임대료에 대출금과 이자를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금과 가변임대료를 계산하고 이를 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 단계;

(f) 상기 대주 임차인 단말에서 직접 또는 임대관리 서버를 통해 차주의 계좌번호로 대출금을 입금하는 단계; 및

(g) 상기 차주와 대주 임차인 단말에서 매월 지정 날짜에 가변임대료를 납부하는 단계;

를 포함하여 구성된다.

또한, 상기 (a)단계에서 P2P 중개서버가 차주 임차인 단말에서 입력한 대출금과 해당 차주의 임차보증금의 자기부담금을 비교하여 대출금이 더 많은 경우 이를 차주 임차인 단말에 통보하여 해당 차주의 임차보증금의 자기부담금보다 낮은 대출금의 대출조건을 다시 입력할 수 있도록 하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 (c)단계에서 해당 다차원 벡터를 기존 다수의 상대방 다차원 벡터와 매칭하여 해당 다차원 벡터와 상대방 다차원 벡터가 일치하는 경우,

상기 (d)단계에서 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하여 해당 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 (c)단계에서 대출조건 중 대출금(x축), 대출기간(z축), 이자(y축)를 3축으로, 차주의 대출기간이 z_min < z < z_max인 경우 대출기간이 z_min < z < z_max인 대주의 3차원 벡터에 대하여, y(이자)가 가장 낮은 대주의 3차원 벡터부터 매칭하여 그 매칭한 대주의 3차원 벡터의 대출금 총합(x_1+x_2+…+x_k)≥차주의 대출금(x_wanted)이 될 때까지 매칭하는 것을 특징으로 한다.

그리고 상기 임대관리 서버에서 차주 임차인 단말로부터 대출금에 대한 원리금 지급을 보증받고, 대주 임차인 단말에 대출금에 대한 원리금 지급을 보증하여,

상기 (f)단계에서 대주 임차인 단말가 직접 차주의 계좌번호로 대출금을 입금하는 것을 특징으로 한다.

상술한 과제의 해결 수단에 의하면, 임대주택에 거주하는 임차인 간에 중금리로 대출을 받고 임대보증금과 임대료에 대출금과 이자를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금과 가변임대료를 계산하여 매월 지정된 날짜에 가변임대료를 납부토록 함으로써 대출을 받고자 하는 차주 임차인의 신용상황 또는 임대인의 협조 유무와 관계없이 대출을 받을 수 있고, 임대관리 서버에서 자기부담금 내에 대출이 이루어지도록 하여 대출해주는 대주 임차인이 대출 원리금을 문제없이 회수할 수 있다.

또한, 임대주택에 거주하는 임차인 간에 중금리로 대출을 받고 그 대출금과 이자를 가변보증금과 가변임대료로 가상화하여 가변임대료를 자동으로 납부토록 함으로써 차주와 대주 임차인이 모두 이자 지급과 수급에 따른 불편함을 해소할 수 있다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 가변임대료 납부시스템의 블록 구성도이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 가변임대료 납부방법을 나타내는 순서도이다.
도 3은 본 발명은 실시예에 따른 임대보증금과 임대료 가상화의 개념을 설명하기 위한 도면이다.
도 4a와 도 4b는 도 3에 나타낸 가상화 개념을 대주 임차인과 차주 임차인의 입장에서 설명하기 위한 도면이다.
도 5는 도 2에 나타낸 대출조건의 벡터화 개념을 나타내는 도면이다.
도 6은 도 2에 나타낸 대출조건 매칭단계를 설명하기 위한 도면이다.

이하 본 발명의 실시예에 대하여 첨부된 도면을 참고로 그 구성 및 작용을 설명하기로 한다.

도면들 중 동일한 구성요소들에 대해서는 비록 다른 도면상에 표시되더라도 가능한 한 동일한 참조번호 및 부호들로 나타내고 있음에 유의해야 한다.

하기에서 본 발명을 설명함에 있어, 관련된 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다.

또한, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 가변임대료 납부시스템의 블록 구성도이다.

도 1에 도시된 바와 같이 가변임대료 납부시스템은, 다수의 차주 임차인 단말(12a,12b,…,12n)과 대주 임차인 단말(12a,12b,…,12n), P2P 중개서버(50), 임대관리 서버(30) 및 금융 서버(40)를 포함하여 구성되고, 각 구성은 유무선 네트워크(20)를 통해 서로 연결된다.

임차인은 임대아파트와 같은 임대주택의 임대업자와 임대보증금과 임대료에 대해 임대차 계약을 하고 임대보증금 등을 납부한 상태에서 임대주택에 입주한다.

임차인 단말은 이와 같은 임차인(입주자)이 사용하는 단말로서, 약 5~10% 이자의 중금리로 돈을 빌리려고 하는 차주가 사용하는 차주 임차인 단말(12a,12b,…,12n)과, 여유자금이 있어 중금리로 돈을 빌려주려고 하는 대주가 사용하는 대주 임차인 단말(14a,14b,…,14n)로 구성된다.

상기 대차 또는 대주 임차인 단말은 예를 들어 핸드폰(스마트폰), PC 등 유무선 네트워크 연결 기능이 있는 정보통신 단말장치이다.

다수의 차주 임차인 단말(12a,12b,…,12n)은 유무선 네트워크(20)를 통해 P2P 중개서버(50)에 접속하여 자신이 빌릴(대출할) 대출조건(대출금, 대출기간, 이자(고정(%) 또는 변동(%)) 등)을 입력하고, P2P 중개서버(50)에서 자신의 대출조건과 유사한 상대방(대주)의 대출조건을 하나 이상 통보하는 경우 상대방 대출조건에 동의할 것인지 판단하여 이 결과를 P2P 중개서버(50)에 통보하며, 원하는 상대방 대출조건이 없는 경우 자신의 대출조건을 P2P 중개서버(50)에 접속하여 수정할 수 있다.

마찬가지로 다수의 대주 임차인 단말(14a,14b,…,14n)은 유무선 네트워크를 통해 P2P 중개서버(50)에 접속하여 자신이 빌려줄 대출조건(대출금, 대출기간, 이자(고정(%) 또는 변동(%) 등)을 입력하고, P2P 중개서버(50)에서 자신의 대출조건과 유사한 상대방(차주)의 대출조건을 하나 이상 통보하는 경우 상대방 대출조건에 동의할 것인지 판단하여 이 결과를 P2P 중개서버(50)에 통보하며, 원하는 상대방 대출조건이 없는 경우 자신의 대출조건을 P2P 중개서버(50)에 접속하여 수정할 수 있다.

P2P 중개서버(50)에 의해 차주 임차인과 대주 임차인 간 대출 계약서가 작성되고, 이에 대해 서로 동의하면 도 3에 도시된 바와 같이 임대관리 서버(30)는 임대보증금(A)과 임대료(B)를(110 참조) 월세전환율(C%)로 역환산하여 전체를 가상화임대보증금(D=A+(Bx12)/C%)으로 변환한 후, 차주 임차인 및 대주 임차인별로 그 임대보증금과 임대료에 대출금(E)과 변동이자(F%)를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금(G=A±E)과 가변임대료(H=B±ExF%/12)를 계산하고(120 참조) 차주와 대주 임차인 단말에 통보한다.

이를 좀 더 상세히 설명하면, 월세전화율(C)은 3%이고, 대출금(E)은 2천만 원, 대출금에 대한 이자(여기서 변동이자(F))는 6%라고 가정한 상태에서, 도 4a에 도시된 바와 같이 대주 임차인(대여자)의 임대보증금(A)이 1억 원이고 임대료(월세)(B)가 50만 원인 임대차 계약의 임대구조(110a)에서, 임대관리 서버(30)는 대주 임차인에 대해 임대 보증금과 임대료를 월세전환율(C%)로 역환산하는 가상화를 통해 가상화임대보증금(3억 원)으로 변환한 후, 실제 임대보증금에 대출금을 더해 가변보증금(1억 2천만 원)으로 가상화하며, 실제 임대료에서 대출금에 대한 변동이자(6%)만큼 차감하여 가변임대료(40만 원)로 가상화한다.

결국, 대주 임차인은 임대차 계약에 의한 임대구조(110a)에서 임대보증금 1억 원, 임대료 50만 원이, 2천만 원의 P2P 대출과 임대료 가상화에 의한 임대구조(120b)에서 가변보증금 1척 2천만 원, 가상임대료 40만 원으로 변경된다.

또한, 도 4b에 도시된 바와 같이 차주 입차인(대출자)의 임대보증금(A)이 1억 원이고 임대료(월세)(B)가 50만 원인 임대차계약 임대구조(110)에서, 임대관리 서버(30)는 차주 임차인에 대해 임대 보증금과 임대료를 월세전환율(C%)로 역환산하는 가상화를 통해 가상화임대보증금(3억 원)으로 변환한 후, 실제 임대보증금에 대출금을 차감해 가변보증금(8천만 원)으로 가상화하며, 실제 임대료에서 대출금에 대한 변동이자(6%)만큼 더하여 가변임대료(60만 원)로 가상화한다.

결국, 차주 임차인은 임대차 계약에 의한 임대구조(110b)에서 임대보증금 1억 원, 임대료 50만 원이, 2천만 원의 P2P 대출과 임대료 가상화에 의한 임대구조(120b)에서 가변보증금 8천만 원, 가상임대료 60만 원으로 변경된다.

이와 같이 가변보증금과 가상임대료가 차주와 대주 임차인 단말에 통보되면, 대주는 직접 또는 임대관리 서버(30)를 통해 차주의 계좌에 대출금 2천만 원을 입금하고, 대주와 차주는 매달 지정된 날짜에 변경된 가상임대료(월세) 40만 원과 60만 원을 임대관리 서버(30)의 계좌로 납부한다.

임대관리 서버(30)는 임대아파트와 같은 임대주택의 일반적인 임대관리를 수행하는 서버로서, 예를 들어 상기 임차인 단말로 가변임대료(월세) 납부 요청정보를 전송하고 금융 서버(40)의 가상계좌 또는 전용계좌에 가변임대료가 입금된 경우 상기 금융 서버(40)로부터 가변임대료 입금 내역정보를 전송받아 임대관리 DB(32)에 저장한다.

또한, 부동산과 관련된 체크리스트를 관리하고, 상기 임차인 단말을 통해 입력된 상기 부동산과 관련된 민원요청 및 하자보수요청을 등록하고, 상기 민원요청 및 하자보수요청에 대한 처리상황을 실시간으로 조회하여 임차인 단말에 통보한다.

또한, P2P 중개서버(50)에 의해 임차인 간에 대출 계약서가 작성되고 이에 대해 서로 동의하면, 임대보증금 및 임대료를 상술한 바와 같은 가상화를 통해 가변보증금 및 가변임대료로 전환하여 임차인 단말에 통보하고 임대관리 DB(32)에 저장한다.

또한, 차주 임차인 단말(12a,12b,…,12n)로부터 대출금에 대한 원리금 지급을 보증받고 대주 임차인 단말(14a,14b,…,14n)에게 대출금에 대한 원리금 지급을 보증하며, 이와 같이 원리금 지급이 보증된 상태에서는 대주가 차주의 계좌에 대출금을 직접 입금할 수 있다.

임대관리 서버(30)는 일반적인 임대관리에 대한 정보를 임대관리 DB(32)에 저장하여 관리하고 본 발명에 따른 임차인 간 대출에 관한 정보를 대출 DB(34)에 저장하여 관리한다.

P2P 중개서버(50)는 상기 임대관리 서버(30)에 연결되고 서로 연동되어 운영되는 것으로, 차주 임차인 단말(12a,12b,…,12n)과 대주 임차인 단말(14a,14b,…,14n)로부터 빌릴 대출조건(임차보증금의 자기부담금 한도 내)과 빌려줄 대출조건을 입력받아 대출조건의 각 요소를 다차원으로 벡터화하며, 이 다차원 벡터(대출조건)를 매칭시켜 서로 연결함으로써 임차인 간 대출이 성사될 수 있도록 하고 그에 따른 중개수수료를 지급받는다.

예를 들어 차주가 입력한 대출조건 중 대출금(x축), 대출기간(z축), 이자(y축)를 3축으로 하여 3차원으로 벡터화하고(도 5 참조), 이 3차원 벡터를 대출 DB(34)에 저장된 상대방(대주) 3차원 벡터와 매칭시킨다(도 6 참조).

즉, 도 6에 도시된 바와 같이 x축이 대출금, y축이 이자, z축이 대출기간인 경우 차주의 대출기간이 z_min < z < z_max인 대주의 3차원 벡터에 대하여 y가 가장 낮은 대주의 3차원 벡터부터 매칭하여, 그 매칭한 대주의 3차원 벡터의 대출금(x) 총합 (x_1+x_2+…+x_k)≥차주의 대출금(x_wanted)이 될 때까지 매칭한다.

이때 차주 3차원 벡터와 정확히 일치하는 대주 3차원 벡터가 있는 경우 해당 차주 임차인 단말과 해당 대주 임차인 단말에 이를 통보하고 대출 DB(34)에 저장된 계약서 양식을 기준으로 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성한다.

또한, 상기 차주 3차원 벡터와 정확히 일치하는 대주 3차원 벡터가 없는 경우 차주 3차원 벡터와 유사한 대주 3차원 벡터를 하나 이상 찾아내어 찾아낸 3차원 벡터에 해당하는 하나 이상의 상대방(대주) 대출조건을 차주 임차인 단말에 통보하여 임차인 간 대출이 성사될 수 있도록 한다.

한편, P2P 중개서버(50)는 대주가 자신이 빌려줄 대출조건 중 대출금, 대출기간, 이자를 3축으로 하여 3차원으로 벡터화하고, 이 3차원 벡터와 대출 DB(34)에 저장된 상대방(차주) 3차원 벡터를 매칭시켜 그 대주 3차원 벡터와 정확히 일치하는 차주 3차원 벡터가 있는 경우 해당 대주 임차인 단말과 해당 차주 임차인 단말에 이를 통보하고 대출 DB(34)에 저장된 계약서 양식을 기준으로 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성한다.

또한, 상기 대주 3차원 벡터와 정확히 일치하는 차주 3차원 벡터가 없는 경우 대주 3차원 벡터와 유사한 차주 3차원 벡터를 하나 이상 찾아내어 찾아낸 3차원 벡터에 해당하는 하나 이상의 상대방(차주) 대출조건을 대주 임차인 단말에 통보하여 임차인 간 대출이 성사될 수 있도록 한다.

여기서 P2P 중개서버(50)를 별도로 구비하지 않고 임대관리 서버(30)에 P2P 중개모듈을 구비하여 운영할 수도 있다.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 가변임대료 납부방법을 나타내는 순서도이다.

먼저, 임대관리 서버(30)는 각각의 임차인 단말과 임대보증금과 임대료(월세)을 포함하는 임대차 계약을 하고(S10) 임대보증금을 납부하여 임차인이 임대주택에 입주하여 생활한다.

이와 같은 상태에서 돈을 약 5~10%의 중금리로 빌릴 임차인은 차주 임차인 단말(예를 들어 12a)을 통해 P2P 중개서버(50)에 접속하여 자신이 빌릴 대출에 대한 금액(대출금), 대출기간, 이자(고정 또는 변동)를 포함하는 대출조건을 입력한다(S20a).

이때 P2P 중개서버(50)는 차주 임차인 단말(12a)에서 입력한 대출금을 대출 DB(34)에 저장된 차주의 임차보증금의 자기부담금과 비교하여(S22) 차주의 임차보증금의 자기부담금이 더 많은 경우 대출조건을 대출 DB(34)에 저장하고, 대출금이 더 많은 경우 이를 차주 임차인 단말(12a)에 통보하여 차주의 임차보증금의 자기부담금보다 낮은 대출금의 대출조건을 다시 입력할 수 있도록 한다.

이는 대출이 성사된 경우 대출금을 회수하지 못하는 것을 방지하기 위해서이다.

한편, 돈을 약 5~10%의 중금리로 빌려줄 임차인은 대주 임차인 단말(예를 들어 14a)을 통해 P2P 중개서버(50)에 접속하여 자신이 빌려줄 대출에 대한 금액(대출금), 대출기간, 이자(고정 또는 변동)를 포함하는 대출조건과 이자지급조건을 입력하고(S20b), P2P 중개(50)는 이 대출조건과 이자지급조건을 대출 DB(34)에 저장한다.

P2P 중개서버(50)는 차주나 대주가 입력하여 대출 DB(34)에 저장된 대출조건마다 대출조건의 각 요소를 다축으로 하여 다차원으로 벡터화하고 이 다차원 벡터를 대출 DB(34)에 저장한다.

예를 들어 대출금(x축), 대출기간(z축), 이자(y축)를 3축으로 하여 3차원으로 벡터화하고(도 5 참조)(S24), 이 3차원 벡터를 차주나 대주로 분리하여 대출 DB(34)에 저장한다.

또한, P2P 중개서버(50)는 새로운 3차원 벡터를 기존 대출 DB(34)에 저장된 상대방 3차원 벡터와 비교하여 매칭한다(S26).

즉 차주 3차원 벡터와 다수의 대주 3차원 벡터를 비교하여 매칭하거나, 대주 3차원 벡터와 다수의 차주 3차원 벡터를 비교하여 매칭한다.

예를 들어 도 6에 도시된 바와 같이 x축이 대출금, y축이 이자, z축이 대출기간인 경우 차주의 대출기간이 z_min < z < z_max인 대주의 3차원 벡터에 대하여 y가 가장 낮은 대주의 3차원 벡터부터 매칭하여, 그 매칭한 대주의 3차원 벡터의 대출금(x) 총합 (x_1+x_2+…+x_k)≥차주의 대출금(x_wanted)이 될 때까지 매칭한다.

이때 대주와 차주의 3차원 벡터가 일치하면(S28) P2P 중개서버(50)는 이를 해당 차주 임차인 단말(12a)과 대주 임차인 단말(14a)에 통보하는 한편 그에 따른 차주 임차인과 대주 임차인 사이의 대출 계약서를 생성(작성)하여 해당 차주 임차인 단말(12a)과 대주 임차인 단말(14a)에 전달한다(S30).

상기 대출 계약서에는 대출조건 등이 포함될 수 있다.

한편, 상기 S28단계에서 3차원 벡터가 서로 일치하지 않는 경우 해당 3차원 벡터와 유사한 상대방 3차원 벡터가 있는지 확인하여 그와 유사한 하나 이상의 상대방 3차원 벡터에 해당하는 대출조건을 통보한다(S40).

즉, P2P 중개서버(50)에서 차주 임차인 단말(12a)에 하나 이상의 유사 대주 3차원 벡터의 대출조건을 통보하고, 대주 임차인 단말(14a)에 하나 이상의 유사 차주 3차원 벡터의 대출조건을 통보한다.

도 6에서 적색의 점으로 표시한 A벡터가 차주 3차원 벡터이고 흑색의 점이 다수의 대주 3차원 벡터인 경우 매칭에 의해 A벡터의 근처에 있는 유사한 대주 3차원 벡터를 하나 이상 확인하여, 하나 이상의 유사한 대주 3차원 벡터에 해당하는 대출조건을 차주 임차인 단말(12a)에 통보한다.

다음 대출조건을 통보받은 임차인 단말(12a,14a)에서 하나 이상의 유사 상대방 3차원 벡터의 대출조건 중 어느 하나 이상의 대출조건에 대한 동의 여부를 판단하고(S42), 상대방 대출조건에 동의하는 경우 이를 P2P 중개서버(50)에 통보한다.

이때 P2P 중개서버(50)는 그에 따른 차주 임차인과 대주 임차인 사이의 대출 계약서를 생성하여 해당 차주 임차인 단말(12a)과 대주 임차인 단말(14a)에 전달한다(S30).

상기 대출 계약서에는 동의 대출조건 등이 포함될 수 있다.

여기서 예를 들어 차주 1명의 대출금이 2000만 원이고 대주 2명의 대출금이 각각 1000만 원, 1500만 원인 경우, 차주 1명과 대주 2명 간에 대출 계약서를 작성하되, 대주 2명은 대출금을 각각 1000만 원으로 대출 계약서를 작성하고, 대주 1명의 나머지 금액 500만 원에 대해서는 대출기간과 이자는 동일하게 한 상태에서 다시 3차원으로 벡터화하여 대출 DB(34)에 저장한다.

즉, 대주와 차주의 대출금이 서로 다른 경우 1:n 또는 n:1로 계약을 할 수 있고, 나머지 대출금에 대해서는 다시 3차원으로 벡터화하여 대출 DB(34)에 저장할 수 있다.

또한, 예를 들어 차주의 대출기간이 1년이고 대주의 대출기간이 6개월로 서로 다른 경우 대주의 6개월 동안만 대출 계약서를 작성하여 6개월 동안 대출하되, 6개월이 결과한 후에는 대출기간만 다르게 하고 대출금과 이자는 동일하게 한 상태에서 다시 3차원으로 벡터화하여 대출 DB(34)에 저장한다.

즉, 대주와 차주의 대출기간이 서로 다른 경우 대출기간이 짧은 기간을 기준으로 계약을 할 수 있고, 나머지 대출기간에 대해서는 다시 3차원으로 벡터화하여 대출 DB(34)에 저장할 수 있다.

상기 차주나 대주가 상대방 대출조건에 동의하지 않는 경우 대출조건 수정 여부를 판단하여 대출조건을 수정하는 경우(S44) 상기 S20a단계나 S20b단계를 수행하여 차주나 대주의 임차인 단말(12a,14a)을 통해 자신의 대출조건을 수정하고, 대출조건 수정을 원하지 않는 경우 상기 S26단계로 돌아간다.

이와 같이 하여 상기 S30단계에서 대출 계약서가 작성되고 대주와 차주가 모두 대출 계약서에 동의하고 난 후에, 임대관리 서버(30)는 임대보증금 및 임대료를 가상화를 통해 가변보증금 및 가변임대료로 각각 전환하여 차주와 대주의 임차인 단말(12a,14a)에 통보한다(S32).

즉, 도 3에 도시된 바와 같이 임대관리 서버(30)는 임대보증금(A)과 임대료(B)를 월세전환율(C%)로 역환산하여 전체를 가상화임대보증금(D=A+(Bx12)/C%)으로 변환한 후, 차주 임차인 및 대주 임차인별로 그 임대보증금과 임대료에 대출금(E)과 변동이자(F%)을 가감하여 가변보증금(G=A±E)과 가변임대료(H=B±ExF%/12)를 계산하고 이를 차주와 대주 임차인 단말에 통보한다.

여기서는 변동이자의 가감을 예를 들었으나, 고정이자도 가감할 수 있다.

이후 대주는 온라인을 통해 차주의 계좌번호로 대출금을 입금하고(S34), 차주와 대주는 매월 일정(지정) 날짜가 되면 가변임대료(월세)를 임대관리 서버(30)의 계좌로 납부한다(S36).

이상에서 본 발명에 대한 기술 사상을 첨부 도면과 함께 서술하였지만, 이는 본 발명의 바람직한 실시예를 예시적으로 설명한 것이지 본 발명을 한정하는 것은 아니다.

또한, 이 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자라면 누구나 본 발명의 기술 사상의 범주를 이탈하지 않는 범위 내에서 다양한 변형 및 모방이 가능함은 명백한 사실이다.

12a,12b,…,12n: 차주 임차인 단말 14a,14b,…,14n: 대주 임차인 단말
20: 유무선 네트워크 30: 임대관리 서버
32: 임대관리 DB 34: 대출 DB
40: 금융 서버 50: P2P 중개서버

Claims (13)

1. 임대주택의 임차인이 사용하는 단말로서, P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌릴(대출할) 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하고, 대주 임차인으로부터 대출금을 받은 경우 가변임대료(월세)를 납부하는 다수의 차주 임차인 단말;
   상기 임대주택의 임차인이 사용하는 단말로서, P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌려줄 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하고, 대출 계약이 성사되면 차주 임차인의 계좌에 대출금을 입금하며 가변임대료를 납부하는 다수의 대주 임차인 단말;
   상기 임대주택을 관리하는 서버로서, 차주 임차인 및 대주 임차인별로 임대보증금(A)과 임대료(B)에 대출금(E)과 이자(F%)를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금(G)과 가변임대료(H)를 계산하고 이를 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 임대관리 서버; 및
   상기 임대관리 서버와 연동하여 입력된 대출조건마다 대출조건의 각 요소를 다축으로 하여 다차원으로 벡터화하며, 이 다차원 벡터를 토대로 차주와 대주의 대출조건을 매칭시켜 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말을 서로 연결시킴으로써 임차인 간 대출이 성사될 수 있도록 하고 그에 따른 중개수수료를 지급받는 P2P 중개서버; 를 포함하고,
   상기 임대관리 서버는 대주 임차인의 가변보증금(G)은 A+E로, 가변임대료(H)는 B-ExF%/12로 계산하고, 차주 임차인의 가변보증금(G)은 A-E로, 가변임대료(H)는 B+ExF%/12로 계산하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
2. 제1항에 있어서,
   상기 P2P 중개서버는 차주 임차인 단말이 입력한 대출금을 해당 차주의 임차보증금의 자기부담금과 비교하여 대출금이 더 많은 경우, 이를 차주 임차인 단말에 통보하여 대출금을 자기부담금보다 적게 입력할 수 있도록 하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
3. 제1항에 있어서,
   상기 임대관리 서버는 차주 임차인 단말로부터 대출금에 대한 원리금 지급을 보증받고, 대주 임차인 단말에 대출금에 대한 원리금 지급을 보증하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
4. 제1항에 있어서,
   상기 P2P 중개서버는 차주 다차원 벡터와 대주 다차원 벡터를 매칭시켜 서로 일치하는 경우 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하고, 이를 해당 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말에 통보하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
5. 제4항에 있어서,
   상기 이자(F%)는 변동이자인 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
6. 제1항에 있어서,
   상기 P2P 중개서버는 차주 다차원 벡터와 대주 다차원 벡터를 매칭시켜 서로 일치하지 않는 경우 유사한 상대방(차주인 경우는 대주, 대주인 경우는 차주) 다차원 벡터를 하나 이상 확인하여 하나 이상의 상대방 다차원 벡터에 해당하는 대출조건을 해당 차주나 대주의 임차인 단말에 통보하고,
   해당 차주나 대주의 임차인 단말에서 상대방 대출조건에 동의한 것을 통보해오면 동의 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하고 이를 해당 차주 임차인 단말과 대주 임차인 단말에 통보하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
7. 제1항에 있어서,
   상기 P2P 중개서버는 대출조건 중 대출금(x축), 대출기간(z축), 이자(y축)를 3축으로, 차주의 대출기간이 z_min < z < z_max인 경우 대출기간이 z_min < z < z_max인 대주의 3차원 벡터에 대하여, y(이자)가 가장 낮은 대주의 3차원 벡터부터 매칭하여 그 매칭한 대주의 3차원 벡터의 대출금 총합(x_1+x_2+…+x_k)≥차주의 대출금(x_wanted)이 될 때까지 매칭하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부시스템.
8. 삭제
9. (a) 차주 임차인 단말에서 P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌릴 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하거나, 대주 임차인 단말에서 P2P 중개서버에 접속하여 자신이 빌려줄 대출금을 포함하는 대출조건을 입력하는 단계;
   (b) 상기 P2P 중개서버에서 차주 임차인 단말이나 대주 임차인 단말에서 입력한 대출조건마다 대출조건의 각 요소를 다축으로 하여 다차원으로 벡터화하는 단계;
   (c) 상기 P2P 중개서버에서 새로운(해당) 다차원 벡터를 기존 다수의 상대방 다차원 벡터와 매칭하고, 해당 다차원 벡터와 유사한 상대방 다차원 벡터가 있는지 확인하여 유사한 하나 이상의 상대방 다차원 벡터에 해당하는 대출조건을 해당 차주나 대주의 임차인 단말에 통보하는 단계;
   (d) 상기 P2P 중개서버에서 상대방 대출조건을 통보받은 차주나 대주 임차인 단말로부터 상대방 대출조건에 대한 동의를 통보해오면, 동의 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하여 해당 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 단계;
   (e) 상기 P2P 중개서버와 연동하는 임대관리 서버에서 차주 임차인 및 대주 임차인별로 임대보증금(A)과 임대료(B)에 대출금(E)과 이자(F%)를 가감하는 가상화를 통해 가변보증금(G)과 가변임대료(H)를 계산하고 이를 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 단계;
   (f) 상기 대주 임차인 단말에서 직접 또는 임대관리 서버를 통해 차주의 계좌번호로 대출금을 입금하는 단계; 및
   (g) 상기 차주와 대주 임차인 단말에서 매월 지정 날짜에 가변임대료를 납부하는 단계; 를 포함하고,
   상기 (e)단계에서 임대관리 서버는 대주 임차인의 가변보증금(G)은 A+E로, 가변임대료(H)는 B-ExF%/12로 계산하고, 차주 임차인의 가변보증금(G)은 A-E로, 가변임대료(H)는 B+ExF%/12로 계산하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부방법.
10. 제9항에 있어서,
    상기 (a)단계에서 P2P 중개서버가 차주 임차인 단말에서 입력한 대출금과 해당 차주의 임차보증금의 자기부담금을 비교하여 대출금이 더 많은 경우 이를 차주 임차인 단말에 통보하여 해당 차주의 임차보증금의 자기부담금보다 낮은 대출금의 대출조건을 다시 입력할 수 있도록 하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부방법.
11. 제9항에 있어서,
    상기 (c)단계에서 해당 다차원 벡터를 기존 다수의 상대방 다차원 벡터와 매칭하여 해당 다차원 벡터와 상대방 다차원 벡터가 일치하는 경우,
    상기 (d)단계에서 대출조건을 포함하는 대출 계약서를 작성하여 해당 차주와 대주 임차인 단말에 통보하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부방법.
12. 제9항에 있어서,
    상기 (c)단계에서 대출조건 중 대출금(x축), 대출기간(z축), 이자(y축)를 3축으로, 차주의 대출기간이 z_min < z < z_max인 경우 대출기간이 z_min < z < z_max인 대주의 3차원 벡터에 대하여, y(이자)가 가장 낮은 대주의 3차원 벡터부터 매칭하여 그 매칭한 대주의 3차원 벡터의 대출금 총합(x_1+x_2+…+x_k)≥차주의 대출금(x_wanted)이 될 때까지 매칭하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부방법.
13. 제9항에 있어서,
    상기 임대관리 서버에서 차주 임차인 단말로부터 대출금에 대한 원리금 지급을 보증받고, 대주 임차인 단말에 대출금에 대한 원리금 지급을 보증하여,
    상기 (f)단계에서 대주 임차인 단말가 직접 차주의 계좌번호로 대출금을 입금하는 것을 특징으로 하는 임차인 간 P2P 대출과 가상화를 통한 가변임대료 납부방법.

Images