KR101676204B1 - 구상권 관리 시스템 및 그 방법 - Google Patents

Abstract

채권 회수에 있어서 구상권 행사의 효율적 관리를 위한 구상권 관리 시스템 및 그 방법이 개시된다. 구상권 관리 방법은, 채무자 관련 정보를 포함하는 공공정보를 토대로 채무자의 채무 상환 능력을 분류하는 단계, 분류된 채무 상환 능력이나 채무 상환 능력에 대응하는 등급에 기초하여 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 단계, 회수 대상 채권별 가치에 따라 추심 자원에 대한 목표를 배정하는 단계, 및 회수 대상 채권에 대한 자금 회수가 불가능한 경우 채권의 매각을 위해 미리 설정된 채권매각 기준이나 매각채권 시뮬레이션에 따라 채권매각 여부를 결정하는 단계를 포함한다.

Description

구상권 관리 시스템 및 그 방법{RIGHT TO MANAGE SYSTEM AND METHOD THEREFOR}

본 발명은 구상권 관리 기술에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 채권 회수에 있어서 구상권 행사의 효율적 관리를 위한 구상권 관리 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

일반적으로, 채권 회수방법으로는 강제집행(담보권 실행)과 추심으로 나눌 수 있다. 강제집행이란 채무자의 재산을 민사소송법에 의한 경매 등으로 환가하여 회수하는 것이며, 추심이란 채무자의 소재를 파악 추적하고 독촉이나 면담 등으로 채무상환을 유도해 내는 것이다.

전자의 경우는 담보가 있는 부실채권에 대한 채권회수 방법이고, 후자의 경우는 담보가 없는 무담보 부실채권에 대한 채권 회수방법이라고 할 수 있는데, 전자에 비해 후자의 경우에는 보다 전문적인 채권회수 노하우와 체계적인 관리시스템이 절실히 요구된다.

즉, 무담보 부실채권 관리업무는 부실채권의 속성에 따라 다양한 회수절차가 존재하며 이에 따른 회수율(Recovery Rate) 차이가 현저히 발생할 수 있다. 따라서 종합적이고 체계적인 접근방법, 객관적인 정보 및 프로세스 기반의 자동화된 부실채권 관리시스템이 필요하다.

종래, 부실채권 관리시스템에 대한 기술은 대한민국 공개특허 제10-2009-0035980호 전자문서를 이용한 부실채권 관리시스템 이외에 다수 출원 및 공개되어 있다.

상기 종래기술에 따르면, 고객이 금융거래 과정에서 작성한 종이 서류에 대응하는 이미지 컨텐츠를 포함하여 생성된 하나 이상의 금융거래 관련 전자문서와, 금융거래에 대응하는 고객정보와 금융기관 정보 및 고객으로부터의 금융거래 요청 정보를 하나 이상 포함하는 전자문서 관리정보를 연계하여 저장매체에 저장하는 수단과, 직원 단말로부터 부실채권이 발생한 고객정보가 수신되면 저장매체를 통해 고객정보를 포함하는 전자문서 관리 정보와 연계된 하나 이상의 금융거래 관련 전자문서를 추출하는 수단과, 전자문서 관리 정보에 포함된 금융거래 요청정보를 기반으로 앞서 추출된 금융거래 관련 전자문서 중 부실채권에 대응하는 채권관리 전자문서를 확인하고 채권관리 전자문서를 고객정보와 연계하여 전자문서 DB에 저장하는 수단을 구비한다.

그러나 상기의 종래기술은 부실채권이 발생한 고객정보가 수신된 경우에, 고객정보를 포함하는 전자문서 관리정보와 연계된 금융거래 관련 전자문서를 추출하고, 추출된 전자문서 중 부실채권에 대응하는 채권관리 전자문서를 확인하고 고객정보와 연계하여 전자문서 DB에 저장할 뿐이었다.

이에, 부실채권의 관리 전반에 있어서 즉, 추심직원 및 추심조직에 대한 채권배분과 회수목표 배정, 회수활동 및 성과평가에 있어 체계적이고 합리적이지 못했던 부분이 많았다.

본 발명은 상기와 같은 종래 기술의 문제점을 감안하여 도출된 것으로, 본 발명의 목적은 구상권 행사의 시작에서부터 전개 과정과 구상권 행사 종료에 걸쳐 추심직원과 추심조직을 효과적으로 운용할 수 있도록 하는 구상권 관리 방법을 제공하는데 있다.

본 발명의 다른 목적은 구상권 행사에 대한 효율성을 효과적으로 평가할 수 있는 구상권 관리 방법을 제공하는데 있다.

또한, 본 발명의 또 다른 목적은 전술한 구상권 관리 방법을 수행할 수 있는 구상권 관리 시스템을 제공하는데 있다.

상기 기술적 과제를 해결하기 위하여 본 발명의 일 측면에 따르면, 채무자 관련 정보를 포함하는 공공정보를 토대로 채무자의 채무 상환 능력을 분류하는 단계, 상기 분류된 채무 상환 능력이나 상기 채무 상환 능력에 대응하는 등급에 기초하여 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 단계, 상기 회수 대상 채권별 가치에 따라 추심 자원에 대한 목표를 배정하는 단계, 및 상기 회수 대상 채권에 대한 자금 회수가 불가능한 경우, 상기 채권의 매각을 위해 미리 설정된 채권매각 기준이나 매각채권 시뮬레이션에 따라 채권매각 여부를 결정하는 단계를 포함하는, 구상권 관리 방법이 제공된다.

일실시예에서, 상기 채무 상환 능력을 분류하는 단계는, 회수 대상 채권을 분류하는 것을 포함할 수 있다. 여기서 회수 대상 채권을 분류하는 것은 해당 채권의 보증 속성과 이행 금액을 기준으로 1차 분류하고, 기업 속성, 채권 보전 조치 및 채무자 속성을 기준으로 2차 분류하는 것을 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 단계는, 상기 회수 대상 채권의 속성에 따른 회계 기간 동안의 회수 가능 금액을 추정하는 것을 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 채권매각 여부를 결정하는 단계는, 매각 대상 채권의 조건별 채권 가치의 평가 결과에 기초하거나, 매각 대상 채권을 군집화하여 매각 대상 채권의 조건별 채권 가치의 평가 결과에 기초할 수 있다.

일실시예에서, 상기 구상권 관리 방법은, 상기 채권매각 여부를 결정하는 단계 후에, 상기 채권의 이행 시점에서의 회수 가능 금액을 기준으로 등급을 산출하는 속성 스코어 및 채무 이행의 기간 경과로 인한 행태 변화를 반영한 행동 등급 중 어느 하나 또는 둘 모두를 토대로 채무자 상환 능력을 평가하는 단계를 더 포함할 수 있다.

일실시예에서, 상기 구상권 관리 방법은, 상기 채권매각 여부를 결정하는 단계 또는 상기 채무자 상환 능력을 평가하는 단계 후에, 상기 회수 대상 채권에 대한 구상권을 행사하여 받은 회수금액과 상기 구상권의 행사에 따른 투입비용을 토대로 회수활동 효율성을 분석하는 단계를 더 포함할 수 있다.

본 발명의 다른 측면에 따르면, 채무자 관련 정보를 포함하는 공공정보를 토대로 채무자의 채무상환능력을 분류하는 분류부; 상기 분류부에 의해 분류된 채무 상환 능력이나 상기 채무 상환 능력에 대응하는 분류 등급에 기초하여 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 가치평가부; 상기 회수 대상 채권별 가치에 따라 추심 자원에 대한 목표를 배정하는 배정부; 및 상기 회수 대상 채권에 대한 자금 회수가 불가능한 경우, 상기 채권의 매각을 위해 미리 설정된 채권매각 기준 혹은 매각채권 시뮬레이션 결과에 따라 채권매각 여부를 결정하는 결정부를 포함하는, 구상권 관리 시스템이 제공된다.

일실시예에서, 상기 구상권 관리 시스템은 상기 채권의 이행 시점에서의 회수 가능 금액을 기준으로 등급을 산출하는 속성 스코어 및 채무 이행의 기간 경과로 인한 행태 변화를 반영한 행동 스코어 중 어느 하나 또는 둘 모두를 토대로 채무자 상환 능력을 평가하는 채무자 상환 능력 평가부; 상기 회수 대상 채권에 대한 구상권을 행사하여 받은 회수금액과 상기 구상권의 행사에 따른 투입비용을 토대로 회수활동의 효율성을 분석하는 제1 회수활동 효율성 분석부; 및 영업점 및 재기지원단별로 회수활동 및 회수결과를 반영한 효율성 측정과 상기 영업점 및 상기 재기지원단별 비용율, 회수율 산출 관리를 토대로 회수활동 효율성을 분석하는 제2 회수활동 효율성 분석부 중 적어도 어느 하나 이상을 더 포함할 수 있다.

상기와 같은 본 발명에 따르면, 구상권 행사 초기에 채무자의 상환 능력을 분류하고, 채무자의 상환 능력을 토대로 회수 대상 채권별 가치를 산출하여 추심 직원과 추심조직을 운용함으로써 구상권 행사를 효율적으로 관리할 수 있다.

또한, 회수 대상 채권에 대한 자금 회수가 어려운 경우에 채권 매각을 위해 채무자의 상환 능력 및/또는 회수 대상 채권별 산출 가치를 토대로 설정된 채권매각 기준에 따라 채권의 가치를 평가하여 구상권 전개를 효과적으로 관리할 수 있다.

또한, 구상권 행사에 따른 투입비용과 구상권 행사에 의한 회수금액을 토대로 개선된 프로세스에 따라 진행된 구상권에 대한 효율성을 효과적으로 평가할 수 있는 장점이 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 구상권 관리 시스템에 대한 블록도이다.
도 2는 도 1의 구상권 관리 시스템에서 수행되는 구상권 관리 방법의 일실시예에 대한 흐름도이다.
도 3은 도 2의 구상권 관리 방법의 매각채권 시뮬레이션에 대한 상세 흐름도이다.
도 4는 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 구조에 대한 블록도이다.
도 5는 도 1의 구상권 관리 시스템의 소프트웨어 모듈 구조에 대한 메뉴 구조도이다.
도 6은 도 1의 구상권 관리 시스템의 소프트웨어 모듈 구조에 대한 다른 메뉴 구조도이다.
도 7은 도 5의 메뉴 구조에서 채권가치평가의 하위 메뉴인 가치평가의 메인화면에 대한 예시도이다.
도 8은 도 7의 가치평가 메인화면에서 원장별 가치조회 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.
도 9는 도 8의 원장별 가치조회 화면에서 상세조회 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.
도 10은 도 9의 상세조회 화면에서 업종 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.
도 11은 도 5의 메뉴 구조에서 채권가치평가의 하위 메뉴인 채권매각 시뮬레이션(simulation) 화면의 예시도이다.
도 12는 도 11의 채권매각 시뮬레이션 화면에서 대상선택 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.
도 13은 도 5의 메뉴 구조에서 채권가치평가의 하위 메뉴인 목표배정 화면에 대한 예시도이다.
도 14는 도 5의 메뉴 구조에서 채무자 상환능력분석의 하위 메뉴인 채무자조회 화면에 대한 예시도이다.
도 15는 도 14의 채무자조회 화면에서 단별 채무자조회 정보가 입력될 때 표시할 수 있는 채무자 분석결과 화면의 예시도이다.
도 16은 도 5의 메뉴 구조에서 세그먼트(segment) 검증에 대한 예시화면으로서 도 7의 메뉴 화면에서 채권상환능력분류 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대응하는 도면이다.
도 17은 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채권가치평가모형의 채권상환능력분류시스템의 분류 원리를 설명하기 위한 도면이다.
도 18은 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채권가치평가모형의 가치평가시스템의 평가 원리를 설명하기 위한 도면이다.
도 19는 도 18의 채권가치평가모형의 가치평가시스템의 평가 원리를 더욱 상세히 설명하기 위한 도면이다.
도 20은 도 18의 채권가치평가모형의 가치평가시스템에 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.
도 21은 도 20의 가치평가시스템 화면에서 조회 버튼 클릭에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 가치상세조회 화면에 대한 예시도이다.
도 22는 도 21의 가치상세조회 화면에서 기업속성의 지표명 필드들 중 업종 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 업종 화면에 대한 예시도이다.
도 23은 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면에 대한 예시도이다.
도 24는 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면에 대한 다른 예시도이다.
도 25는 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면에 대한 또 다른 예시도이다.
도 26은 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면에 대한 또 다른 예시도이다.
도 27은 도 23 내지 25의 데이터베이스 화면에 표시된 일부 데이터에 기초하여 얻을 수 있는 시점별 회수율에 대한 그래프이다.
도 28은 도 23 내지 25의 데이터베이스 화면에 표시된 일부 데이터에 기초하여 얻을 수 있는 시점별 회수율에 대한 또 다른 그래프이다.
도 29는 도 18의 채권가치평가 모형의 가치평가시스템에서의 평가 원리를 상세히 설명하기 위한 도면이다.
도 30은 도 29의 가치평가시스템의 평가 결과의 일례를 나타낸 그래프이다.
도 31은 도 18의 채권가치평가 모형의 가치평가시스템에서의 평가 원리를 다른 측면에서 설명하기 위한 도면이다.
도 32는 도 18의 채권가치평가모형의 가치평가시스템에 표시할 수 있는 다른 예시화면에 대한 도면이다.
도 33은 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채권가치평가모형의 목표배정시스템의 작동 원리를 설명하기 위한 도면이다.
도 34는 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채무자상환능력시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 35는 도 34의 채무자상환능력시스템의 구조 및 평가요소를 예시한 도면이다.
도 36은 도 34의 채무자상환능력시스템의 구조 및 평가요소를 테이블로 나타낸 도면이다.
도 37은 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 모집단 프로파일의 예시도이다.
도 38은 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 단변량분석 및 그 채무금액구분을 나타낸 예시도이다.
도 39는 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 단변량분석 및 그 경과기간회수율을 나타낸 예시도이다.
도 40은 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 모형 탐색 과정을 나타낸 예시적인 흐름도이다.
도 41은 도 40의 채무자상환능력시스템에서의 모형 탐색에 따른 모형 결과(단변량분석)에 대한 예시도이다.
도 42는 도 40의 채무자상환능력시스템에서의 모형 탐색에 따른 모형 결과(ASS)를 나타낸 도면이다.
도 43은 도 40의 채무자상환능력시스템에서의 모형 탐색에 따른 모형 결과(ASS)를 나타낸 다른 도면이다.
도 44는 도 40의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 모형 개발의 일례를 설명하기 위한 도면이다.
도 45는 도 40의 채무자상환능력시스템에서 얻을 수 있는 모형 결과(BSS)-단변량의 일례를 나타낸 도면이다.
도 46은 도 40의 채무자상환능력시스템에서 얻을 수 있는 모형 결과(BSS)의 다른 일례를 나타낸 도면이다.
도 47은 도 40의 채무자상환능력시스템에서 얻을 수 있는 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 일례를 나타낸 도면이다.
도 48은 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 결과를 테이블로 나타낸 도면이다.
도 49는 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 결과를 테이블로 나타낸 다른 도면이다.
도 50은 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 결과를 테이블로 나타낸 또 다른 도면이다.
도 51은 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(7등급)의 결과를 테이블로 나타낸 도면이다.
도 52는 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석의 하위 메뉴인 수익성 분석 화면에 대한 예시도이다.
도 53는 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석의 하위 메뉴인 효율성 분석 화면에 대한 예시도이다.
도 54는 도 53의 효율성분석 화면에서 특정 재기지원단을 선택/입력할 때 표시할 수 있는 특정 재기지원단 효율성분석 화면의 일례를 나타낸 도면이다.
도 55는 도 53의 효율성분석 화면에 표시될 수 있는 효율성 분석 그래프에 대한 예시도이다.
도 56은 도 53의 효율성분석 화면에 표시될 수 있는 효율성 분석 그래프에 대한 다른 예시도이다.
도 57은 도 53의 효율성분석 화면에 표시될 수 있는 효율성 분석 그래프에 대한 또 다른 예시도이다.
도 58은 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석에 채용할 수 있는 회수활동 효율성분석시스템의 수익성 분석 산출 프로세스에 대한 흐름도이다.
도 59는 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석에 채용할 수 있는 회수활동 효율성분석시스템의 다른 수익성 분석 산출 프로세스에 대한 흐름도이다.
도 60은 도 5의 메뉴 구조를 가진 구상권 관리 시스템의 활용 방안을 나타낸 도면이다.
도 61은 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 구상권 관리 시스템의 사용자 인터페이스 화면에 대한 도면이다.

이하 첨부도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명의 실시예들은 여러 가지 다른 형태로 변형될 수 있으며, 본 발명의 범위가 아래에서 상술하는 실시예들로 인해 한정되는 것으로 해석되어서는 안 된다. 본 발명의 실시예들은 해당 기술분야에서 평균적인 지식을 가진 자에게 본 발명을 보다 완전하게 설명하기 위해서 제공되는 것이다. 따라서, 도면에서의 요소의 형상 등은 보다 명확한 설명을 강조하기 위해서 과장될 수 있으며, 도면상에서 동일한 부호로 표시된 요소는 동일한 요소를 의미할 수 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 구상권 관리 시스템에 대한 블록도이다.

도 1을 참조하면, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템(100)은, 효율적인 구상권 관리를 위해 채무자 상환 능력을 평가하기 위한 제1 유닛(11), 채권상환능력분류를 위한 제2 유닛(12), 채권의 가치평가를 위한 제3 유닛(13), 채권추심 등을 위한 목표배정을 위한 제4 유닛(14), 및 매각채권 시뮬레이션을 위한 제5 유닛(15)을 포함할 수 있다.

또한, 구상권 관리 시스템(100)은, 구현에 따라서 실적관리를 위한 제6 유닛(16) 및 회수활동 효율성분석을 위한 제7 유닛(17)을 더 포함할 수 있다. 제6 유닛(16)은 조회 및 관리를 위한 사용자 인터페이스에 결합될 수 있다.

이러한 구상권 관리 시스템(100)은 부실채권 관리 시스템의 적어도 일부분으로서 구현될 수 있다. 예컨대, 구상권 관리 시스템(100)은 구상권 데이터베이스(DB)(71), 공공정보 DB(72), 관리 DB(73), 회계 DB(74), 수익정보 DB(채권회수 포함)(75) 및 비용정보 DB(대지급금 포함)(76)를 구비할 수 있다.

전술한 제1 내지 제7 유닛들(11 ~ 17)은 제어부(10)에 탑재되는 하드웨어, 소프트웨어 모듈, 혹은 이 둘의 조합 형태로 구현될 수 있다. 또한, 구현에 따라서 제1 내지 제5 유닛들(11 ~ 15), 제7 유닛(17), 수익정보 DB(75) 및 비용정보 DB(76)은 구상권 관리를 위한 분석 시스템의 적어도 일부분의 기능부 및/또는 구성부로 구현될 수 있다.

도 2는 도 1의 구상권 관리 시스템에서 수행되는 구상권 관리 방법의 일실시예에 대한 흐름도이다.

도 2를 참조하면, 본 실시예에 따른 구상권 관리 방법은, 채무 상환 능력 분류 단계(S21), 채권별 가치 평가 단계(S22), 목표 배정 단계(S23), 매각채권 시뮬레이션 단계(S24), 채무자 상환 능력 평가 단계(S25), 및 채권매각 여부 결정 단계(S26)를 포함할 수 있다.

채무 상환 능력 분류 단계(S21)는 회수 대상 채권을 효율적으로 분류한다. 이를 위해, 채무 상환 능력 분류 단계(S21)는 보증 속성, 이행 금액을 기준으로 1차 분류를 수행하고, 기업 속성, 채권 보전 조치, 채무자 속성을 고려하여 2차 분류를 수행할 수 있다.

채권별 가치 평가 단계(S22)는 회수 대상 채권별 가치를 산출한다. 채권별 가치 평가 단계(S22)는 회수 대상 채권의 분류에 따라 채권별로 수행될 수 있다.

목표 배정 단계(S23)는 채권의 속성을 고려한 회계기간 동안의 적정 회수 가능 금액을 추정하고 조직 단위별, 개인별, 채권추심 사건별 또는 이들의 조합별로 목표를 배정할 수 있다. 목표는 추심 목표 금액 등을 포함할 수 있다.

매각채권 시뮬레이션 단계(S24)는 매각하고자 하는 채권에 대한 시뮬레이션을 수행한다. 매각채권 시뮬레이션은 매각 대상 채권의 추천 및 군집화를 수행하고, 매각 대상 채권의 조건별 채권가치를 산출할 수 있다. 채권가치는 할인율, 기간 등을 포함할 수 있다. 또한, 매각채권 시뮬레이션은 매각채권의 사후관리에 이용될 수 있다.

채무자 상환 능력 평가 단계(S25)는, 채무자별 회수가능성을 계량화하여 채무자의 상환 능력을 평가할 수 있다. 일례로, 채무자 상환 능력 평가 단계(S25)는, 채권 추심이나 채권 매각을 이행하기로 결정된 시점에서의 회수 가능 금액을 기준으로 등급을 산출하는 속성 스코어(attribute score)를 토대로 평가 작업을 수행하거나, 기간 경과로 인한 행태 변화를 반영한 행동 스코어(behavior score)를 토대로 평가 작업을 수행할 수 있다.

채무자 상환 능력 평가 단계 후에 자금회수 가능 여부를 판단하고(S26), 자금 회수가 가능한 경우, 해당 채권에 대하여 채권 추심을 수행하도록 설정되고(S27), 자금 회수가 가능하지 않은 경우, 해당 채권에 대하여 채권 매각을 수행하도록 설정될 수 있다(S28).

한편, 본 실시예에 따른 구상권 관리 방법에서는 구상권의 행사 이후에 해당 회수활동의 효율성을 분석하는 회수활동 효율성 분석 단계(S29)를 더 포함할 수 있다. 회수활동 효율성 분석 단계(S29)는, 영업점 및 재기지원단계별로 회수활동과 회수결과를 반영한 효율성을 측정하거나, 영업점 및 재기지원단별 비용율과 회수율을 토대로 효율성을 산출하고 관리할 수 있다.

도 3은 도 2의 구상권 관리 방법의 매각채권 시뮬레이션에 대한 상세 흐름도이다.

도 3을 참조하면, 본 실시예에 따른 매각채권 시뮬레이션은, 특수채권 매각을 위한 채권 선정 및 선정된 채권에 대한 객관적 가치를 산출하여 의사결정에 반영하도록 운영될 수 있다.

좀더 구체적으로 설명하면, 먼저 채권 선정 조건을 입력한다(S31). 채권은 특수채권을 포함한다. 특수채권 선정 조건 입력은 이행 금액, 경과 기간 등을 포함할 수 있다.

다음, 채권을 조회한다(S32). 특수채권 조회의 경우, 조건에 기초한 후보 대상 채권을 조회하게 된다.

다음, 매각 채권을 선택한다(S33). 매각 채권 선택은 조건 검색 결과에 기초하여 선택된 채권 풀(pool)을 포함할 수 있다.

다음, 기준가치를 토대로 매각채권 가치평가를 판단한다(S34). 매각채권 가치평가는 인덱스별 룩업 테이블(특수, 구상)에 기초하여 선택된 채권을 기초로 할인율, 회수 기간 등을 조정하여 채권의 가치를 산출할 수 있다.

상기의 판단 결과, 매각채권 가치평가가 기준가치 이상이면, 매각채권 확정으로 가치 결정을 수행한다(S35). 한편, 상기의 판단 결과, 매각채권 가치평가가 기준가치 미만이면, 비매각채권으로 가치 결정을 수행할 수 있다(S36). 매각채권의 확정 및 가치결정은, 매각채권 가치평가 등을 고려하여 최종 매각대상 채권 및 예상 매각가액을 확정할 수 있다.

여기에서, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템의 주요 개념인 회수율에 대하여 살펴보면 다음과 같다.

본 실시예에서 모형 개선 시 분석의 기준이 되는 회수율은 기금의 기회 비용에 의하여 현가화된 실질적인 경제적 가치를 기준으로 산출된 회수율을 적용한다. 회수율을 정의하면 다음과 같다.

회수율은 경제적 회수율과 명목 회수율로 구분할 수 있다. 경제적 회수율을 수식으로 나타내면 수학식 1과 같다.

수학식 1에서 경제적 현금흐름은 미래 현금흐름을 이행시점의 가치로 현가화한 가치의 합을 나타내고, EaD는 청구할 수 있는 모든 구상권의 금액을 나타낸다.

명목 회수율을 수식으로 나타내면 수학식 2와 같다.

수학식 2에서 명목상 회수는 원금회수와 대지급금 회수의 합을 나타내고, EaD는 청구할 수 있는 모든 구상권의 금액을 나타낸다.

전술한 회수율의 일실시예에 있어서, 데이터의 관측기간은 최소 7년 이상이어야 하며, 부도시손실율(Loss given Default, LGD) 추정치는 상대적으로 부도가 높은 경기침체기의 상황을 반영한 보수적인 추정치인 것일 바람직하다.

경기침체기가 회수율에 미치는 영향에 대한 평가와 경기침체기 상황을 반영한 LGD 추정치 산출에 대한 엄격하고 문서화된 절차를 보유하는 것이 바람직하다.

또한, LGD 추정치는 경험적 토대에 기초하고 경제적 손실의 개념을 반영하도록 준비되는 것이 바람직하다.

이러한 경제적 현금흐름을 수식을 나타내면 수학식 3과 같다.

수학식 3에서, En: 회수, Ln: 대지급금, Tn: 기간, r: 할인율(기회비용)을 각각 나타낸다.

전술한 회수율에 있어서, 회수의 중요한 경제적 동인 중 하나는 시간의 가치이고 이는 대위변제 후 회수금액에 적용될 할인율 선택에 의해 좌우될 수 있다.

예를 들어, 대한민국 금융감독원 감독 기준에 의하면, 회수율은 LGD 추정 시 부도난 여신의 회수와 관련된 회수금액 뿐만 아니라 직/간접 비용 및 적절한 할인율을 함께 고려해야 하며, 현금담보에 의한 회수 등과 같이 회수의 불확실성이 존재하지 않는 경우 순 현가 계산시 시간가치만을 고려해야 하므로 무위험 할인율을 사용하는 것이 적절하다.

즉, 회수율은 회수와 회수비용을 위험조정할인율로 할인할 수 있다. 위험조정 할인율은, 무위험 이자율(risk free)과 회수 및 비용 현금흐름의 리스크에 적절한 스프레드(risk premium)를 합한 값으로 나타낼 수 있다. 위험조정 할인율은 예컨대 4.44%일 수 있으나, 이에 한정되지는 않는다.

다만, 할인율로서 약정금리 사용은 적절하지 않으며, 약정금리와 자본비용 사이의 적정한 값 또는 두 지표의 가중 평균된 적정한 값(정책적 할인율)을 사용할 수 있다. 정책적 할인율은 위험조정 할인율에 ±α를 부가한 값일 수 있다. 예를 들어, 정책적 할인율은 1% ~ 20%일 수 있으나, 이에 한정되지는 않는다.

본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템의 리모델링을 위한 주요 키(keys)는 모형 개선, 활용도 제고, 채무자 상환 능력 개발 및 회수활동 효율성 분석을 포함할 수 있다.

여기서, 모형 개선은 채권 세그먼트 재분류, 회수 속성별 지표 및 할인율 개선을 포함할 수 있다. 활용도 제고는 사용자 편의 극대화 및 활용도 제고를 포함하며, 시스템 기능(화면포함)을 개선하고, 매각채권 시뮬레이션 기능 구현을 포함할 수 있다.

채무자 상환 능력 개발은 채무 관계자 전체에 대한 등급 산출과 회수변동정보 반영 등급 등을 포함할 수 있다. 그리고 회수활동 효율성 분석 개발은 제도적 회계 기준에 따른 수익성 분석과 관리적 측면의 비용효율성 분석을 포함할 수 있다.

도 4는 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 구조에 대한 블록도이다.

도 4를 참조하면, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템은 컴퓨팅 장치의 적어도 일부로서 구현될 수 있고, 제어부(10), 저장부(20), 입출력부(30), 통신부(40) 및 인터페이스(50)를 포함할 수 있다.

제어부(10)는 프로세서를 포함할 수 있다. 프로세서는 계산을 수행하는 연산장치(arithmetic logic unit: ALU), 데이터 및 명령어(instructions)의 일시적인 저장을 위한 레지스터, 그리고 미들웨어들 간의 인터페이스 장치를 제어하거나 관리하기 위한 컨트롤러를 구비할 수 있다. 이러한 제어부(10)는, 저장부(20)에 저장되는 소프트웨어 모듈들을 수행하여 구상권 관리 방법을 구현할 수 있다.

전술한 프로세서는 디지털(Digital) 사의 알파(Alpha), MIPS 테크놀로지, NEC, IDT, 지멘스(Siemens) 등의 MIPS, 인텔(Intel)과 사이릭스(Cyrix), AMD 및 넥스젠(Nexgen)을 포함하는 회사의 x86 및 IBM과 모토롤라(Motorola)의 파워PC(PowerPC)와 같이 다양한 아키텍처(Architecture)를 구비할 수 있으나, 이에 한정되지는 않는다.

저장부(20)는 구상권 관리 방법을 구현하기 위한 프로그램이나 명령어의 집합을 저장할 수 있다. 이를 위해, 저장부(20)는 분류 모듈(21), 가치평가 모듈(22), 목표 배정 모듈(23), 매각채권 시뮬레이션 모듈(24), 채무자 상환 능력 평가 모듈(25) 및 회수활동 효율성 분석 모듈(26)을 포함할 수 있다. 분류 모듈(21)은 제1 분류 모듈(21a) 및 제2 분류 모듈(21b)을 포함할 수 있고, 매각채권 시뮬레이션 모듈(24)은 군집화 모듈(24a) 및 매각 채권 결정 모듈(24b)을 포함할 수 있다. 각 모듈의 기능은 도 1 내지 도 3을 참조한 상세 설명과 중복되므로 생략하기로 한다.

전술한 저장부(20)는 플랫폼 종류나 형태에 따라 다양한 구조를 가질 수 있으며, 일례로 RAM(Random Access Memory)이나 ROM(Read Only Memory) 같은 저장 매체 형태의 메인 메모리와, 플로피 디스크, 하드 디스크, SSD(Solid State Drive), 플래시 메모리, 자기 테이프 등의 장기(long-term) 저장 매체 형태의 보조 메모리 중 하나 이상의 메모리 시스템으로 구현될 수 있으나, 이에 한정되지는 않는다. 저장부(20)는 인터넷을 포함한 네트워크상의 저장소를 지칭하는 클라우드(cloud)를 포함할 수 있다.

전술한 구상권 관리 시스템에 있어서, 상술된 구성요소들은 물리적인 구분이 아니라 기능적인 구분에 의해서 정의되는 구성요소들로서 각각이 수행하는 기능들에 의해서 정의될 수 있다. 각각의 구성요소들은 하드웨어 및/또는 각각의 기능을 수행하는 프로그램 코드 및 프로세싱 유닛으로 구현될 수 있을 것이며, 두 개 이상의 구성요소의 기능이 하나의 구성요소에 포함되어 구현될 수도 있을 것이다. 따라서, 본 실시예에서 구성요소에 부여되는 명칭은 각각의 구성요소를 물리적으로 구분하기 위한 것이 아니라 각각의 구성요소가 수행하는 대표적인 기능을 암시하기 위해서 부여된 것이며, 구성요소의 명칭에 의해서 본 발명의 기술적 사상이 한정되지 않는 것임에 유의하여야 한다.

또한, 본 실시예의 구상권 관리 시스템에서 수행하는 구상권 관리 방법은 컴퓨터가 읽을 수 있는 프로그램 코드가 기록된 기록매체로 구현될 수 있다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 기록된 데이터나 프로그램이 컴퓨터 시스템에 의해 읽혀질 수 있는 모든 종류의 기록장치나 저장수단을 포함한다. 예를 들어, 기록매체는 ROM, RAM, CD-ROM, DVD-ROM, 블루레이, 자기테이프, 플로피디스크, 광데이터 저장장치 등을 포함할 수 있고, 또한 캐리어 웨이브(예컨대, 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현될 수 있다.

입출력부(30)는 이기종 장치의 미들웨어와 연결될 수 있고, 사용자 인터페이스(UI)를 포함할 수 있다. 입출력부(30)는 입력 포트, 출력 포트, 키보드, 마우스, 디스플레이 장치, 터치 패널 또는 이들의 조합으로 구현될 수 있다. 키보드나 마우스는 예컨대 터치 스크린 또는 마이크로폰과 같은 물리적 변환기(Physical transducer) 등을 포함할 수 있다. 또한, 입출력부(30)는 사용자 인터페이스의 입력 또는 질의에 응답하거나 장치의 관리를 위한 그래픽 화면을 제공하기 위해 동영상 보드를 포함할 수 있다.

통신부(40)는 네트워크에 연결되어 1개 이상의 사용자 단말, 제3자 시스템 또는 네트워크 서버 장치와 데이터 통신을 수행하는 수단이나 이러한 수단에 상응하는 기능을 수행하는 구성부로 구현될 수 있다. 통신부(40)는 네트워크를 통해 다른 통신 장치와 연결되어 구상권 관리 방법을 구현하기 위한 프로그램을 포함한 캐리어를 실시간 수신할 수 있다. 통신부(40)는 미들웨어나 사용자 인터페이스와 통신을 수행하는 네트워크 인터페이스로서, 유선, 무선 또는 이들 모두를 위한 인터페이스를 포함할 수 있다. 통신부(40)는 통신 인터페이스, 네트워크 인터페이스 등으로 불릴 수 있고, 네트워크에 연결되어 신호를 변복조하는 장치(모뎀) 등을 포함할 수 있다.

이하에서는 구상권 관리 시스템의 메뉴 구조, 사용자 인터페이스 혹은 이들의 조합을 표시하는 디스플레이 장치의 화면을 중심으로 구상권 관리 과정에 대한 바람직한 실시예를 예시하여 설명하기로 한다.

도 5는 도 1의 구상권 관리 시스템의 소프트웨어 모듈 구조에 대한 메뉴 구조도이다.

도 5를 참조하면, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템은 신용보증회사의 본점 등에서 사용할 수 있는 소정의 소프트웨어 모듈 구조(101)를 포함할 수 있다. 즉, 구상권 관리 시스템의 소프트웨어 모듈 구조(101)는 채권가치평가, 채무자 상환능력 분석, 세그먼트(segment) 검증, 회수활동 효율성 분석에 대한 메뉴들을 포함할 수 있다.

채권가치평가 메뉴는 하위 메뉴들로서 가치평가, 채권매각 시뮬레이션(simulation) 및 목표배정에 대한 메뉴들을 포함하고, 가치평가는 2차 하위 메뉴로서 가치조회 및 원장별 가치조회 메뉴들을 포함할 수 있다.

채무자 상환능력분석 메뉴는 하위 메뉴로서 채무자조회 메뉴를 포함하고, 채무자조회 메뉴는 2차 하위 메뉴로서 단별 채무자조회 메뉴를 포함할 수 있다.

세그먼트 검증 메뉴는 하위 메뉴로서 세그먼트 검증 메뉴를 포함할 수 있다.

그리고 회수활동 효율성 분석 메뉴는 하위 메뉴로서 수익성 분석 및 효율성 분석 메뉴들을 포함할 수 있다.

도 6은 도 1의 구상권 관리 시스템의 소프트웨어 모듈 구조에 대한 다른 메뉴 구조도이다.

도 6을 참조하면, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템은 신용보증회사의 영업점 등에서 사용할 수 있는 소정의 소프트웨어 모듈 구조(102)를 포함할 수 있다. 즉, 구상권 관리 시스템의 소프트웨어 모듈 구조(102)는 채권가치평가 및 채무자 상환능력 분석에 대한 메뉴들을 포함할 수 있다.

채권가치평가 메뉴는 하위 메뉴들로서 가치평가 및 원장별 가치조회에 대한 메뉴들을 포함할 수 있다.

채무자 상환능력분석 메뉴는 하위 메뉴로서 채무자조회 메뉴를 포함하고, 채무자조회 메뉴는 2차 하위 메뉴로서 단별 채무자조회 메뉴를 포함할 수 있다.

도 7은 도 5의 메뉴 구조에서 채권가치평가의 하위 메뉴인 가치평가의 메인화면에 대한 예시도이다.

도 7을 참조하면, 본 실시예의 구상권 관리 시스템의 채권별 가치평가를 위한 가치평가 메인화면(103)은 기준일, 조회구분, 채권상환능력분류, 채권 구분의 입력값을 선택하고, 조회 버튼을 포함하도록 구현될 수 있다. 사용자가 조회 버튼을 클릭하면, 가치평가에 대한 가치결과가 영업점별로 구상권 잔액과 채권가치에 대한 금액 및 구성비가 테이블과 그래프로 표시될 수 있다.

도 8은 도 7의 가치평가 메인화면에서 원장별 가치조회 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.

도 8을 참조하면, 본 실시예의 원장별 가치조회 화면(104)은 조회구분(QAC 등), 재기지원단명(마포재기지원단), 기준일 및 채권상환능력분류 항목과 함께 가치요약과 원장별 가치평가에 대한 정보가 표시될 수 있다.

도 9는 도 8의 원장별 가치조회 화면에서 상세조회 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.

도 9를 참조하면, 본 실시예의 채권가치평가의 상세화면(105)은 조회구분, 재기지원단명, 원장번호, 채무자수, 채권상환능력분류, 채권가치, 경과기간의 설정 또는 표시 항목과 함께 가치속성, 지표명, 값, 인덱스(index), 평균회수율, 가이드라인(guide line) 등이 표시될 수 있다.

여기서, 가치속성은 기업속성, 채권보정조치 및 채무자속성(개인채무자)을 포함할 수 있다. 기업속성에 대한 지표명은 업종, 부실사유, 보증이용기간, 사업기간, 사업장소재지, 총자산, 매출액 및 부실이행기간을 포함하고, 채권보전조치에 대한 지표명은 가압류, 가처분, 근저당권 설정 및 재산정보를 포함하고, 채무자속성에 대한 지표명은 연령, 채무관계자, 신용관리등급금액, 신용관리등록건수 및 동업계 종사기간을 포함할 수 있다.

도 10은 도 9의 상세조회 화면에서 업종 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.

도 10을 참조하면, 본 실시예에 따른 채권가치평가의 기업속성 중 업종에 대한 화면(106)에서는 대분류, 구분, 해당여부 및 세부업종 항목으로 분류된 테이블에서 대분류로서 제조, 건설, 도소매업, 서비스업 등을 포함할 수 있고, 대분류 제조에 대한 구분으로서 소비재 제조업, 금속 제조업, 화학 제조업, 전기/기계/장비 제조업 및 기타 제조업 등을 포함할 수 있다.

도 11은 도 5의 메뉴 구조에서 채권가치평가의 하위 메뉴인 채권매각 시뮬레이션(simulation) 화면의 예시도이다.

도 11을 참조하면, 본 실시예의 채권가치평가의 채권매각 시뮬레이션 화면(107)은 예상회수기간 및 적용할인율을 선택할 수 있는 설정창과 조회 버튼을 포함하고, 채권구분, 고객수 원장수, 이행금액, 잔액 및 예상 매각가액 항목들을 포함하는 요약 테이블과, 대상 원장 테이블을 표시할 수 있다.

대상 원장 테이블은 고객 번호, 고객명, 원장번호, 이행일, 채권구분, 채권상환능력분류, 이행금액, 잔액 및 예상 매각가액에 대한 항목 필드들을 포함할 수 있다.

도 12는 도 11의 채권매각 시뮬레이션 화면에서 대상선택 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.

도 12를 참조하면, 본 실시예에 따른 채권매각 시뮬레이션의 대상선정 화면(108)은 기준일, 경과기간, 이행금액, 구상권잔액을 설정할 수 있는 설정창들과 설정된 항목에 따른 검색 결과를 나타내는 검색결과 테이블을 표시할 수 있다.

검색 결과 테이블은 고객번호, 고객면, 이행일, 구상채권, 특수원장수, 및 잔액대비 가치율에 대한 필드 항목을 구비할 수 있다.

도 13은 도 5의 메뉴 구조에서 채권가치평가의 하위 메뉴인 목표배정 화면에 대한 예시도이다.

도 13을 참조하면, 본 실시예에 따른 채권가치평가의 목표배정 화면(109)은, 기준일, 배정기간, 잔액기준 목표액, 기중 발생채권(예상), 정책적 목표액 및 적용기준에 대한 설정 항목 및/또는 입력 항목을 표시하며, 설정 항목 및/또는 입력 항목의 적용에 따라 목표배정 요약 테이블과 영업점별 목표배정 결과를 표시할 수 있다.

도 14는 도 5의 메뉴 구조에서 채무자 상환능력분석의 하위 메뉴인 채무자조회 화면에 대한 예시도이다.

도 14를 참조하면, 본 실시예에 따른 채무자 상환능력분석의 단별 채무자조회 화면(110)은 조회구분, 재기지원단명, 기준일, 채무자상환능력분류, 채무관계자 및 상태구분에 대한 설정 인터페이스를 표시하고, 조회 시 해당 조회 결과로서 채무자상환능력등급 요약 테이블과 채무자상환능력등급 테이블을 표시할 수 있다.

도 15는 도 14의 채무자조회 화면에서 단별 채무자조회 정보가 입력될 때 표시할 수 있는 채무자 분석결과 화면의 예시도이다.

도 15를 참조하면, 본 실시예의 채무자상환능력분석의 단별 채무자조회 화면(111)은, 채무자명 및 채무자상환능력분류에 대한 설정/선택 항목과 함께 원장 및 고객정보 테이블, 채무자상환능력등급 변동 이력 테이블, 및 평가 내용 테이블을 포함할 수 있다.

평가 내용 테이블은 상환의지에 대한 세부 항목으로서 채무관계자, 신용관리등록, 성별 및 연령, 면담 및 회수활동 등을 포함하고, 상환능력에 대한 세부 항목으로서 채권보전조치, 공공정보-부동산, 근로소득여부, CB등급 및 경과기간 등을 포함할 수 있다.

도 16은 도 5의 메뉴 구조에서 세그먼트(segment) 검증에 대한 예시화면으로서 도 7의 메뉴 화면에서 채권상환능력분류 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 예시화면에 대응하는 도면이다.

도 16을 참조하면, 본 실시예에 따른 채권가치평가의 채권상환능력분류 및 채무자상환능력등급 검증 화면(112)에서는, 개발모집단의 금액에 따른 채권상환능력분류와 채무자상환능력분류를 비교집단과 대비하여 표시할 수 있다.

도 17은 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채권가치평가모형의 채권상환능력분류시스템의 분류 원리를 설명하기 위한 도면이다.

도 17을 참조하면, 본 실시예에 따른 채권가치평가모형의 채권상환능력분류시스템(121)은 구상권 관리 시스템의 일부로서 소정의 분류 기준에 따라 채권상환능력을 분류할 수 있다.

여기에서 채권상환능력분류의 분류 기준은 개별 평가 항목으로서 회생절차, 개인회생, 신용회복, 분할상환 등 중 어느 하나 이상에 해당할 때 채권대분류의 개별 평가 세그먼트로 진행하고, 그에 따라 회생절차, 개인회생, 신용회복, 분할상환 등의 채권중분류에 따라 분류하는 것을 포함할 수 있다.

상기의 개별 평가 항목에 해당하는 것이 없으면, 채권상환능력분류 시스템은 집합 평가로서 주채무과목명이 시설자금인지를 판단하고, 시설자금이면 시설자금 세그먼의 채권대분류로 진행할 수 있다.

또한, 시설자금이 아니면, 연대입보 제외인지를 판단하고, 연대입보 제외이면 입보제외 세그먼트로 진행하고, 그에 따라 대위권 회수율을 적용하도록 분류될 수 있다.

또한, 연대입보 제외가 아니면, 신용보강인지를 판단하고, 신용보강이면, 신용보강 세그먼트로 진행하고, 그에 따라 회생지원보증/할인어음을 적용하도록 분류될 수 있다.

또한, 신용보강이 아니면, 고객이행규모가 있는지를 판단하고, 고객이행 규모가 있으면, 신용보증 세그먼트로 진행하고, 그에 따라 복수 레벨들에서 선택되는 금액을 적용하도록 분류될 수 있다.

여기서, 재기지원보증은 관찰된 구상권 원장이 없어 전문가 의견에 따라 신용보증으로 분류할 수 있으며, 할인어음이나 회생지원보증은 중요성 기준 미흡으로 신용보강 세그먼트로 통합할 수 있다.

도 18은 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채권가치평가모형의 가치평가시스템의 평가 원리를 설명하기 위한 도면이다.

도 18을 참조하면, 본 실시예에 따른 채권가치평가모형의 가치평가시스템(122)은 구상권 관리 시스템의 일부분으로서 경제적 현금흐름에 의하여 산출된 시점별 회수율 패턴을 반영한 가치평가 룩업테이블(look-up table)을 기준으로 채권의 가치를 산출할 수 있다.

가치평가시스템은 시설자금, 신용보강 및 신용보증의 채권상환능력을 집합 평가로 평가하여 제1 화면(122)에 출력할 수 있다. 집합 평가는 기업속성, 채권보전조치속성, 채무자속성에 따른 가치 인덱스를 토대로 원장별 가치를 평가할 수 있다.

또한, 가치평가시스템은 회생절차, 신용회복, 개인회생 및 일반분할상환의 채권상환능력을 개별 평가하여 제1 화면(122)에 표시할 수 있다. 개별 평가는 기간산출, 산환예정금액의 현재가치 산출 및 합산, 이행률을 적용한 채무자별 가치 산출을 순차적으로 수행하여 채무자별 가치를 평가하고, 채무자별 가치 평가 후에 배분율을 적용한 원장가치를 산출하여 원장별 가치를 평가할 수 있다.

여기서, 채무자별 가치는 현재가치 합과 이행률을 곱한 값에 대응하면, 원장별 가치는 채무자별 가치에 배분율을 곱한 값에 대응할 수 있다. 아울러, 이행률은 상환스케줄에 따른 상환예정금액 대비 실제 상환금액을 나타낼 수 있다.

배분율을 수식을 나타내면 수학식 4와 같다.

도 19는 도 18의 채권가치평가모형의 가치평가시스템의 평가 원리를 더욱 상세히 설명하기 위한 도면이다.

도 19를 참조하면, 본 실시예에 따른 가치평가시스템은 채권별 가치평가를 위해 집합평가 모델을 이용할 수 있다. 집합평가 모델은 그 설명화면(123)에 나타낸 바와 같이 항목 탐색, 선형회귀 분석, 회수속성별 그룹화의 과정을 포함할 수 있다. 항목 탐색과 선형회귀 분석은 분산 분석과 회귀 분석을 이용할 수 있고, 회수속성별 그룹화는 분산 분석을 이용할 수 있다. 분산 분석과 회귀 분석에 의하면, 지표와 순서를 얻을 수 있다. 여기서 순서는 채권상환능력에 따른 가치그룹들의 경과기간에 따른 회수 패턴의 룩업 테이블 도출에 이용될 수 있다.

도 20은 도 18의 채권가치평가모형의 가치평가시스템에 표시할 수 있는 예시화면에 대한 도면이다.

도 20을 참조하면, 본 실시예에 따른 가치평가시스템의 영업점별 가지조회 메인 화면(124)에는 영업본부명, 조회구분, 기준일, 채권구분, 채권상환능력분류 및 할인율을 선택하거나 설정하는 사용자 인터페이스와 원장별 가치평가 테이블이 표시될 수 있다.

도 21은 도 20의 가치평가시스템 화면에서 조회 버튼 클릭에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 가치상세조회 화면(125)에 대한 예시도이다. 도 21은 도 19의 오른쪽 하단에 위치하는 테이블에 대응한다.

도 22는 도 21의 가치상세조회 화면에서 기업속성의 지표명 필드들 중 업종 메뉴가 선택될 때 표시할 수 있는 업종 화면(126)에 대한 예시도이다.

도 23은 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면(127)에 대한 예시도이다.

도 24는 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면(128)에 대한 다른 예시도이다.

도 25는 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면(129)에 대한 또 다른 예시도이다.

도 26은 도 21의 가치상세조회 화면에서 조회 버튼에 대응하는 사용자 입력에 따라 표시할 수 있는 데이터베이스 화면(130)에 대한 또 다른 예시도이다.

도 27은 도 23 내지 25의 데이터베이스 화면에 표시된 일부 데이터에 기초하여 얻을 수 있는 시점별 회수율에 대한 그래프(131)이다.

도 28은 도 23 내지 25의 데이터베이스 화면에 표시된 일부 데이터에 기초하여 얻을 수 있는 시점별 회수율에 대한 또 다른 그래프(132)이다.

도 29는 도 18의 채권가치평가 모형의 가치평가시스템에서의 평가 원리를 상세히 설명하기 위한 도면(133)이다.

도 29에 도시한 바와 같이, 본 실시예에 따른 가치평가시스템에 이용되는 가치평가 룩업테이블을 산출하는 방법은 다음과 같다.

먼저, 세그먼트 내 가치속성을 분류한다. 세그먼트 내 가치속성의 분류는 세그먼트에 대한 인덱스 내 시점별 회수율을 산출하고, 회수율 추정함수를 도출하는 것을 포함할 수 있다. 시점별 회수율은 이행 후 초기 가치가 매우 높으며 그 이후 기간경과에 따라 가치가 현저히 감소하는 제1 구간에서는 기준회수율보다 작은 네거티브 값을 갖고, 제1 구간에 이어지며 완만한 가치 하락기로서 회수율이 서서히 감소하는 제2 구간에서는 기준회수율과 동일한 값을 갖고, 제2 구간에 이어지며 회수가 미미하게 발생하는 제3 구간에서는 기준회수율보다 큰 값을 가질 수 있다.

시점별 회수율에 기초하여 구간별 회수율 추정함수를 도출할 수 있는데, 회수율 추정은 시점별 회수율의 제1 구간과 제 2구간의 토대로 도출될 수 있다.

다음, 이행가치를 산출한다. 즉, 회수율 추정함수를 활용하여 이행시점기준으로 현가화된 시점별 회수금액(이행가치)를 산출할 수 있다.

다음, 순회수금액을 산출한다. 순회수금액은 경과기간별 현재가치로 환산하여 산출한 회수금액에서 순회수 금액을 뺀 금액으로서, 이행가치에 (1+할인율)의 기간 제곱승을 곱한 값에 대응할 수 있다.

다음, 순회수금액 반영 EaD를 산출한다. 시점별 EaD는 (n-1)시점에서의 EaD에서 n시점 순회수금액을 뺀 값일 수 있다.

다음, 전술한 과정을 통해 얻은 가치평가를 토대로 룩업테이블을 산출한다. 여기서, 가치평가율은 기준시점에서 회수종료일까지 경제적 현금흐름의 합을 시점별 EaD*100으로 나눈 값일 수 있다.

도 30은 도 29의 가치평가시스템의 평가 결과의 일례를 나타낸 그래프이다.

도 30의 그래프(134)에서 패턴1, 패턴2 및 패턴 3은 도 29의 시점별 회수율에 대한 그래프의 제1 구간 내지 제3 구간에 각각 대응할 수 있다. 본 실시예의 그래프(134)는 3억 미만 세그먼트 기준 채무자 속성 인덱스의 분석 결과(시점별 회수율)를 나타낸다.

도 31은 도 18의 채권가치평가 모형의 가치평가시스템에서의 평가 원리를 다른 측면에서 설명하기 위한 도면(135)이다.

도 31을 참조하면, 본 실시예에 따른 가치평가시스템에서는, 경제적 현금흐름의 주요 요소인 할인율별 룩업테이블을 생성하여 경기변동에 따른 가치민감도를 분석하고 이용할 수 있다.

즉, 수학식 3과 같은 경제적 현금흐름에 대하여 구상/특수채권을 구분하여 할인율 조정범위에 따라 할인율별 룩업테이블을 생성하여 이용할 수 있다. 구상채권 및 특수채권에 대하여 예측 회수율을 기준으로 소정의 할인율 조정범위를 설정할 수 있다.

할인율별 룩업테이블 기반 가치민감도 분석을 활용하면, 평가시점 할인율의 룩업테이블을 적용하여 가치 산출을 용이하게 수행할 수 있고, 할인율 조정범위 내 매각채권 시뮬레이션을 통한 가치산출(정책적 할인율)을 효과적으로 수행할 수 있다.

도 32는 도 18의 채권가치평가모형의 가치평가시스템에 표시할 수 있는 다른 예시화면(136)에 대한 도면이다. 본 실시예의 예시화면(136)은 채권매각 시뮬레이션에서 사용자 인터페이스 중 하나로 이용될 수 있다.

도 33은 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채권가치평가모형의 목표배정시스템의 작동 원리를 설명하기 위한 도면(137)이다.

본 실시예에 따른 목표배정시스템은 구상권 관리 시스템의 채권가치평가를 위한 수단 또는 구성부로서 회수패턴을 기준으로 산출된 목표배정 룩업테이블을 이용하여 목표배정액을 산출할 수 있다.

도 33에 나타낸 바와 같이, 목표배정시점의 구상채권을 고액보증, 소액보증, 중액 보증 등으로 분류하고, 소액 보증의 경우, 원장속성 인덱스별 채권 세그먼트에 따라 배정기간을 설정하고 배정기간 내 목표배정의 합을 토대로 목표배정율을 계산하여 소액보증 목표액을 산출할 수 있다. 예를 들어, 소액보증 목표배정액은 EaD와 목표배정율의 곱으로 표시될 수 있다.

또한, 고액 보증의 경우도, 원장속성 인덱스별 채권 세그먼트에 따라 배정기간을 설정하고 배정기간 내 목표배정의 합을 토대로 목표배정율을 계산하여 고액보증 목표액을 산출할 수 있다. 예를 들어, 고액보증 목표배정액은 EaD와 목표배정율의 곱으로 표시될 수 있다.

도 34는 도 1의 구상권 관리 시스템에 채용할 수 있는 채무자상환능력시스템을 설명하기 위한 도면(151)이다.

도 34에 나타낸 바와 같이, 본 실시예에 따른 채무자상환능력시스템은 구상권 관리 시스템의 채무자상환능력 모듈에 대응하며, 채무자별 회수변별력을 제고하기 위한 채무자 속성별 등급을 산출할 수 있다.

이를 위해, 채무자상환능력 시스템은 채무자속성 지표 정의 및 분류를 수행하고, 이를 등급화할 수 있다.

채무자속성 지표 정의 및 분류에서는 구상권 속성과 채무자 속성의 가로 항목들과 고정 정보와 변동 정보의 세로 항목들로 이루어진 테이블에서 이행금액, 상환의지, 이행 후 경과기간, 상환능력에 대한 값을 각각 산출하고, 산출 결과를 회수율 분석에 적용하여 회수율에 따른 구성비를 계산함으로써 제1 등급(grade1) 내지 제9 등급(grade9)으로 등급화하고 최종적으로 제1 등급 내지 제8 등급으로 자동 등급조정을 수행할 수 있다. 이러한 등급은 채무자상환능력 등급에 대응할 수 있다.

도 35는 도 34의 채무자상환능력시스템의 구조 및 평가요소를 예시한 도면(152)이다.

도 35에 나타내 바와 같이, 본 실시예에 따른 채무자상환능력 시스템의 구조 및 평가요소는, 제1 스텝(step 1)의 채무규모 구분, 제2 스텝(step 2)의 구상/특수 구분, 제3 스텝(step 3)의 상환능력평가를 포함할 수 있다.

제1 스텝의 채무규모 구분의 결과는 제2 스텝과 제3 스텝으로 전달되고, 제2 스텝에서 구상채권 채무자 또는 특수채권 채무자로 구분되며, 제3 스텝에서 상환의지평가와 상환능력평가에 이용될 수 있다.

상환의지평가에서는 지표별 구간화 또는 그룹핑(grouping)과 회수변별력 분석을 통해 상환능력점수를 산출하고, 이와 유사하게 혹은 상호보완적으로 상환능력평가에서도 상환의지점수를 산출하고, 상환능력점수와 상환의지점수를 토대로 결합점수 및 등급을 산출할 수 있다. 결합 점수 및 등급 산출에서는 스코어링(scoring) 방법론과 회귀(regression) 분석을 이용한 스코어링이 이용될 수 있다.

결합 점수 및 등급은 시스템 등급에 적용될 수 있다. 시스템 등급은 채무자회수율 마스터 스케일에 따라 조정될 수 있다.

그리고 시스템 등급은 채무자상환능력등급으로 전환될 수 있다. 채무자상환능력등급은 ASS 등급과 BSS 등급(구상, 특수 구분)으로 구분될 수 있다. 여기서, 채무자상환능력 등급은 시스템 등급에 대하여 미리 설정된 자동 등급 조정에 따라 자동 조정될 수 있다. 자동 등급 조정은 관리중지, 파산, 면책, 사망 등의 변수에 따라 설정될 수 있다.

도 36은 도 34의 채무자상환능력시스템의 구조 및 평가요소를 테이블로 나타낸 도면(153)이다. 도 37은 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 모집단 프로파일의 예시도(154)이다. 모집단 프로파일은 이행연도별 회수 현황 테이블과 채권상환능력분류별 회수현황 테이블을 포함할 수 있다.

도 38은 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 단변량분석 및 그 채무금액구분을 나타낸 예시도(155)이다. 본 예시도(155)에서는 채무자비 구성비에 대한 테이블과 회수율 현황에 대한 테이블을 포함할 수 있다.

도 39는 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 단변량분석 및 그 경과기간회수율을 나타낸 예시도(156)이다. 본 예시도(156)에서는 채금금액별 경과기간 회수율 테이블과 그에 대한 그래프가 표시되어 있다.

도 40은 도 34의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 모형 탐색 과정을 나타낸 예시적인 흐름도(157)이다.

도 40을 참조하면, 본 실시예에 따른 채무자상환능력 시스템의 모형 탐색은 스코어링 방법과 선형회귀분석을 이용하여 모형을 선정한다. 즉, 모형 탐색은 개발모집단을 준비하고, 후보 지표를 선택하고, 스코어링 모형과 회귀분석 모형을 병렬적으로 이용하여 계산한 후, 계산 결과에 대하여 지표 가중치 결정과 모형 선정을 수행하고, 등급화한 후 적합성을 검증하는 과정을 통해 선정될 수 있다. 적합성 검증은 실제 회수율과 모형 회수율의 비교, 스피어만 상관계수 등을 이용하여 수행될 수 있다.

또한, 지표가중치 결정 및 모형 선정의 결과는 검증모집단에 전달되어 적합성을 검증받을 수 있다. 여기서, 적합성 검증은 등급별 분포 안정성과 등급별 회수율 유사성에 대한 검증을 포함할 수 있다.

도 41은 도 40의 채무자상환능력시스템에서의 모형 탐색에 따른 모형 결과(단변량분석)에 대한 예시도(158)이다. 본 예시도(158)에서는 상환의지(신용관리정보 포함) 테이블, 상환능력(부동산 등 공공정보의 공시지가, 채무금액 등 포함), 상환능력(근로여부 정보) 등에 대한 테이블들을 포함할 수 있다.

도 42는 도 40의 채무자상환능력시스템에서의 모형 탐색에 따른 모형 결과(ASS)를 나타낸 도면(159)이다. 도 42에서는 평가지표별 가중치 테이블과 평가구분별 가중치 테이블을 포함한다.

도 43은 도 40의 채무자상환능력시스템에서의 모형 탐색에 따른 모형 결과(ASS)를 나타낸 다른 도면(160)이다. 본 실시예에서는 ASS 등급에 따른 개발모집단과 검증모집단의 모형 결과를 보여준다.

도 44는 도 40의 채무자상환능력시스템에 채용할 수 있는 모형 개발의 일례를 설명하기 위한 도면(161)이다. 본 실시예에서는 기간경과 및/또는 채무자 속성변화에 따른 ASS 등급 분포와 BSS 등급 분포 간의 변화 관계를 보여준다. 예를 들어, 부실이행시점의 예상 채무자분포로서 예상회수율 18%의 ASS 등급 분포는 기간경과 및/또는 채무자 속성변화에 따라 2천5백만원 이하 세그먼트에서 예상회수율 34%의 구상채권 채무자 분포로 변화하거나 혹은 예상회수율 6%의 특수채권 채무자분포로 변경될 수 있다.

도 45는 도 40의 채무자상환능력시스템에서 얻을 수 있는 모형 결과(BSS)-단변량의 일례를 나타낸 도면(162)이다. 본 도면의 테이블은 채무규모별 후보지표의 단변량 분석 결과를 나타낸 것으로, 6개의 금액과 6개의 경과기간에 대한 테이블을 보여준다.

도 46은 도 40의 채무자상환능력시스템에서 얻을 수 있는 모형 결과(BSS)의 다른 일례를 나타낸 도면(163)이다. 본 실시예에서는 채무규모별로 선정된 지표 및 가중치를 평가지표별 가중치 테이블과 평가구분별 가중치 테이블로 보여주고 있다.

도 47은 도 40의 채무자상환능력시스템에서 얻을 수 있는 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 일례를 나타낸 도면(164)이다.

도 48은 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 결과를 테이블로 나타낸 도면(165)이다. 본 실시예에서는 이행 시점의 등급에서 이행 경과기간별 및 등급별 분포와 회수율에 대한 테이블을 보여준다.

도 49는 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 결과를 테이블로 나타낸 다른 도면(166)이다. 도 50은 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(9등급)의 결과를 테이블로 나타낸 또 다른 도면(167)이다. 도 51은 도 47의 모형 결과(BSS)-등급화(7등급)의 결과를 테이블로 나타낸 도면(168)이다.

도 52는 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석의 하위 메뉴인 수익성 분석 화면에 대한 예시도(171)이다. 도 53는 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석의 하위 메뉴인 효율성 분석 화면에 대한 예시도(172)이다. 도 54는 도 53의 효율성분석 화면에서 특정 재기지원단을 선택/입력할 때 표시할 수 있는 특정 재기지원단 효율성분석 화면의 일례를 나타낸 도면(173)이다. 도 55는 도 53의 효율성분석 화면에 표시될 수 있는 효율성 분석 그래프에 대한 예시도(174)이다. 도 56은 도 53의 효율성분석 화면에 표시될 수 있는 효율성 분석 그래프에 대한 다른 예시도(175)이다.

도 57은 도 53의 효율성분석 화면에 표시될 수 있는 효율성 분석 그래프에 대한 또 다른 예시도(176)이다. 본 실시예에 따른 회수활동관련 효율성 분석에서는 10억 이상의 경과기간별 비용효율성분석결과에 대한 증감(전기-당기) 그래프와 변동(ABS(전기-당기)) 그래프를 보여주고 있다.

도 58은 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석에 채용할 수 있는 회수활동 효율성분석시스템의 수익성 분석 산출 프로세스에 대한 흐름도이다.

도 58을 참조하면, 본 실시예에 따른 수익성분석 산출 프로세서(177)는 제1 단계(step 1)의 수익 및 비용 인식, 제2 단계의 수익 집계, 제3 단계의 비용 집계, 제4 단계의 이익산출, 및 제5 단계의 이익률 산출을 포함할 수 있다.

제1 단계는 수익 정의로서 현금회수(원금 및 손해금 등 총 회수금액, 출자전환회수/보증부회수/채무면제회수 제외)와 비용 정의로서 대지급금(재산조사 및 보전조치, 소송비용 등), 가지급금(패소비용, 불인정비용 등)을 포함할 수 있다.

제2 단계는 1월1일부터 12월 31일까지 정의된 수익을 재기지원단, 채권관리단 별로 집계할 수 있다.

제3 단계는 1월1일부터 12월 31일까지 정의된 비용을 재기지원단, 채권관리단 별로 집계할 수 있다.

제4 단계는 제2 단계와 제3 단계에서 집계된 수익 및 비용을 기준으로 이익을 산출할 수 있다. 여기서, 이익은 총회수금액에서 비용을 뺀 금액에 대응할 수 있다.

제5 단계는 제2 단계와 제4 단계에서 집계된 수익 및 이익을 기준으로 이익율을 산출할 수 있다. 여기서, 이익율은 이익을 수익(총회수금액)으로 나눈 금액(*100)에 대응할 수 있다.

도 59는 도 5의 메뉴 구조에서 회수활동 효율성분석에 채용할 수 있는 회수활동 효율성분석시스템의 다른 수익성 분석 산출 프로세스에 대한 흐름도이다.

도 59를 참조하면, 본 실시예에 따른 효율성분석 산출 프로세서(178)는 제1 단계의 수익 및 비용 인식, 제2 단계의 잔액 산출, 제3 단계의 비용 및 수익 집계, 제4 단계의 비용율 및 회수율 산출, 제5 단계의 비율별 인덱스 산출, 제6 단계의 효율성 인덱스 산출 및 제7 단계의 단별 효율성 인덱스 산출을 포함할 수 있다.

제1 단계는 수익성 분석의 수익 및 비용 정의와 동일할 수 있다.

제2 단계는 전기말 시점의 잔액을 산출할 수 있다. 여기서, 기중 발생채권의 경우, 이행금액 및 대지급금을 잔액으로 인식할 수 있다.

제3 단계는 1월1일부터 12월 31일까지 정의된 수익 및 비용을 고객별로 집계할 수 있다.

제4 단계는 제2 단계의 잔액을 기준으로 고객별 비용율 및 회수율을 산출할 수 있다. 여기서, 비용율은 비용을 잔액으로 나눈 값에 대응하고, 회수율은 수익을 잔액으로 나눈 값에 대응할 수 있다.

제5 단계는 고객의 이행금액규모에 따른 표준대비 인덱스를 고객별로 산출할 수 있다.

제6 단계는 비용율 인덱스와 회수율 인덱스를 결합하여 효율성 인덱스를 산출할 수 있다.

제7 단계에서는 고객별 가중치를 반영하여 단별 효율성 인덱스를 산출할 수 있다.

도 60은 도 5의 메뉴 구조를 가진 구상권 관리 시스템의 활용 방안을 나타낸 도면(179)이다.

도 60에 나타낸 바와 같이, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템은 모형별로 활용할 수 있다. 모형은 채권가치평가, 채무자 등급, 회수활동 효율성분석 모형들을 포함할 수 있다.

도 61은 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 구상권 관리 시스템의 사용자 인터페이스 화면에 대한 도면이다.

도 61을 참조하면, 본 실시예에 따른 구상권 관리 시스템이나 구상권 관리 시스템에 의해 구현되는 구상권 관리 방법은 기존의 타시스템에 일부 기능부로서 추가되어 사용될 수 있다. 예를 들어, 기존의 타 시스템에 대한 화면(180)에서 박스로 표시된 채무상환능력등급 부분과 같이 기존 시스템을 보완하는 형태로 활용될 수 있다.

상기에서는 본 발명의 바람직한 실시예를 참조하여 설명하였지만, 해당 기술 분야의 숙련된 당업자는 하기의 특허 청구의 범위에 기재된 본 발명의 사상 및 영역으로부터 벗어나지 않는 범위 내에서 본 발명을 다양하게 수정 및 변경시킬 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.

Claims (7)

1. 분류부에서 채무자 관련 정보를 토대로 채무자의 채무 상환 능력을 분류하는 단계;
   가치평가부에서 상기 분류된 채무 상환 능력이나 상기 채무 상환 능력에 대응하는 등급에 기초하여 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 단계;
   배정부에서 상기 회수 대상 채권별 가치에 따라 추심 자원에 대한 목표를 배정하는 단계;
   결정부에서 상기 회수 대상 채권에 대한 자금 회수가 불가능한 경우, 상기 채권의 매각을 위해 미리 설정된 채권매각 기준 또는 매각채권 시뮬레이션에 따라 채권매각 여부를 결정하는 단계; 및
   채무자 상환 능력 평가부에서 상기 채권의 이행 시점에서의 회수 가능 금액을 기준으로 등급을 산출하는 속성 스코어 및 채무 이행의 기간 경과로 인한 행태 변화를 반영한 행동 스코어를 토대로 채무자 상환 능력을 평가하는 단계를 포함하는, 구상권 관리 방법.
2. 청구항 1에 있어서,
   상기 채무 상환 능력을 분류하는 단계는, 회수 대상 채권을 분류하는 것을 포함하고, 여기서 상기 회수 대상 채권을 분류하는 것은 보증 속성과 이행 금액을 기준으로 1차 분류하고, 기업 속성, 채권 보전 조치 및 채무자 속성을 기준으로 이차 분류하는, 구상권 관리 방법.
3. 청구항 1에 있어서,
   상기 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 단계는, 상기 회수 대상 채권의 속성에 따른 회계 기간 동안의 회수 가능 금액을 추정하고,
   상기 채권매각 여부를 결정하는 단계는, 매각 대상 채권의 조건별 채권 가치의 평가 결과에 기초하거나, 매각 대상 채권을 군집화하여 매각 대상 채권의 조건별 채권 가치의 평가 결과에 기초하는, 구상권 관리 방법.
4. 삭제
5. 청구항 1에 있어서,
   상기 채권매각 여부를 결정하는 단계 또는 상기 채무자 상환 능력을 평가하는 단계 후에, 상기 회수 대상 채권에 대한 구상권을 행사하여 받은 회수금액과 상기 구상권의 행사에 따른 투입비용을 토대로 회수활동의 효율성을 분석하는 단계를 더 포함하는, 구상권 관리 방법.
6. 채무자 관련 정보를 포함하는 공공정보를 토대로 채무자의 채무 상환 능력을 분류하는 분류부;
   상기 분류부에 의해 분류된 채무 상환 능력이나 상기 채무 상환 능력에 대응하는 분류 등급에 기초하여 회수 대상 채권별 가치를 평가하는 가치평가부;
   상기 회수 대상 채권별 가치에 따라 추심 자원에 대한 목표를 배정하는 배정부;
   상기 회수 대상 채권에 대한 자금 회수가 불가능한 경우, 상기 채권의 매각을 위해 미리 설정된 채권매각 기준 또는 매각채권 시뮬레이션에 따라 채권매각 여부를 결정하는 결정부; 및
   상기 채권의 이행 시점에서의 회수 가능 금액을 기준으로 등급을 산출하는 속성 스코어 및 채무 이행의 기간 경과로 인한 행태 변화를 반영한 행동 스코어를 토대로 채무자 상환 능력을 평가하는 채무자 상환 능력 평가부를 포함하는, 구상권 관리 시스템.
7. 청구항 6에 있어서,
   상기 회수 대상 채권에 대한 구상권을 행사하여 받은 회수금액과 상기 구상권의 행사에 따른 투입비용을 토대로 회수활동의 효율성을 분석하는 제1 회수활동 효율성 분석부; 및
   영업점 및 재기지원단 별로 회수활동 및 회수결과를 반영한 효율성 측정과 상기 영업점 및 상기 재기지원단의 고객별 비용율, 회수율 산출 관리를 토대로 회수활동 효율성을 분석하는 제2 회수활동 효율성 분석부
   중 적어도 어느 하나 이상을 더 포함하는, 구상권 관리 시스템.

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