KR101528468B1 - 연금 예금 운용 방법 및 그 장치 - Google Patents

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KR101528468B1 KR1020120126290A KR20120126290A KR101528468B1 KR 101528468 B1 KR101528468 B1 KR 101528468B1 KR 1020120126290 A KR1020120126290 A KR 1020120126290A KR 20120126290 A KR20120126290 A KR 20120126290A KR 101528468 B1 KR101528468 B1 KR 101528468B1
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주식회사 하나은행
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Abstract

연금 예금 운용 방법 및 그 장치가 개시된다. 여기서, 연금 예금 운용 방법은 금융 기관에 구비되고, 출금 및 이체를 포함한 계좌 관리를 수행하는 계정계 호스트와 연결된 연금 예금 운용 장치가 연금 예금을 운용하는 방법으로서, 고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 입력받는 단계, 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 하나 이상의 일자 각각을 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 상기 각각의 필요 자금을 산출하여 캐쉬 플로우를 생성하는 단계, 상기 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정하는 단계, 그리고 상기 캐쉬 플로우에 따라 상기 각각의 연금 지급 개시일이 도래하면 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 상기 고객에게 연금 지급하도록 상기 계정계 호스트에게 요청하는 단계를 포함한다.

Description

연금 예금 운용 방법 및 그 장치{METHOD AND APPARATUS FOR MANAGING ANNUITY DEPOSIT}
본 발명은 연금 예금 운용 방법 및 그 장치에 관한 것이다.
정기예금이란, 고객이 일정 기간 동안 환급(還給)하지 않을 것을 약정하며 은행에 일정 금액을 예치하고, 은행은 약정된 기간 경과 시에 고객이 예치한 금액에 대해 약정된 이율의 이자를 지급하는 예금을 말한다. 이러한 정기예금은 일정 기간 환급을 요구하지 않는 대신에 은행이 약정된 이율의 이자를 제공하는 상품이다.
만약, 약정된 기간이 경과하기 전에 고객이 예치한 금액을 찾고자 하는 경우, 고객은 약정된 이율에 비해 상대적으로 낮은 해지 이율, 예를 들어, 연 1% 이율의 이자만을 받을 수 있다.
따라서, 고객이 개인적인 사정으로 인해 일정 시기마다 목돈이 필요하게 된 경우, 고객은 정기예금에 예치된 금액을 이용하고 싶어도 약정된 기간이 경과하기 전에 해지하기 어려운 문제점이 있다. 이로 인해 고객은 목돈이 필요한 시기로 만기를 맞추어 정기예금을 가입하거나 혹은 저금리에도 불구하고 자유 입출금 통장 등에 목돈을 관리할 수 밖에 없다. 게다가 목돈이 필요한 시기가 여러 개일 경우, 여러 개의 정기예금으로 분할해서 관리해야 하므로, 고객 입장에서 상당히 불편하다.
따라서, 본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 정기예금의 금리를 유지하면서도 고객이 설정한 시기마다 고객이 필요한 자금을 불규칙적인 연금 지급 방식으로 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 제공하는 연금 예금 운용 방법 및 그 장치를 제공하는 것이다.
본 발명의 하나의 특징에 따르면, 연금 예금 운용 방법은 금융 기관에 구비되고, 출금 및 이체를 포함한 계좌 관리를 수행하는 계정계 호스트와 연결된 연금 예금 운용 장치가 연금 예금을 운용하는 방법으로서, 고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 입력받는 단계, 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 하나 이상의 일자 각각을 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 상기 각각의 필요 자금을 산출하여 캐쉬 플로우를 생성하는 단계, 상기 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정하는 단계, 그리고 상기 캐쉬 플로우에 따라 상기 각각의 연금 지급 개시일이 도래하면 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 상기 고객에게 연금 지급하도록 상기 계정계 호스트에게 요청하는 단계를 포함한다.
상기 캐쉬 플로우를 생성하는 단계는,
상기 고객의 정기예금 가입일로부터 상기 하나 이상의 일자까지 각각의 잔여일자를 계산하는 단계, 상기 각각의 잔여일자, 상기 정기예금의 금리 및 세율, 상기 각각의 필요 자금을 이용하여 상기 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금을 계산하는 단계, 상기 각각의 납입원금, 상기 금리 및 상기 잔여일자를 이용하여 각각의 세전이자를 계산하는 단계, 상기 각각의 세전이자 및 상기 세율을 이용하여 각각의 세금을 계산하는 단계, 그리고 상기 각각의 납입원금, 상기 각각의 세전이자 및 상기 각각의 세금을 토대로 상기 하나 이상의 일자 별로 각각의 필요 자금을 상기 각각의 납입원금 및 세후이자를 합한 세후 원리금 형태로 산출하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 생성하는 단계와 상기 설정하는 단계 사이에,
상기 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금에서 세후 이자를 제외한 각각의 납입원금을 토대로 정기예금 가입금액을 산정하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 정기예금 가입금액을 산정하는 단계 이후,
고객의 요청에 따라 산정된 상기 정기예금 가입금액을 소정의 금리 및 소정의 세율이 정해진 정기예금 계좌에 입금 처리하여 정기예금 가입을 처리하는 단계를 더 포함하고,
상기 캐쉬 플로우를 생성하는 단계는,
상기 소정의 금리 및 상기 소정의 세율을 적용할 수 있다.
상기 처리하는 단계는,
연금 예금 운용을 위한 특정 금리가 적용된 전용 정기예금 계좌를 개설하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 계정계 호스트에게 요청하는 단계는,
상기 연금 지급 개시일 별로 상기 각각의 필요 자금을 상기 정기예금 계좌로부터 인출하여 정해진 계좌로 자동 이체를 요청하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 입력받는 단계 이전에,
고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 포함하는 시뮬레이션 요청을 입력받는 단계, 상기 하나 이상의 일자, 상기 각각의 필요 자금, 상기 소정의 금리 및 상기 소정의 세율을 적용하여 상기 하나 이상의 일자를 각각 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 납입원금, 각각의 세전이자, 각각의 세금 및 각각의 세후 원리금을 계산하는 단계, 그리고 계산된 각각의 납입원금, 상기 각각의 세전이자, 상기 각각의 세금 및 상기각각의 세후 원리금과, 상기 납입원금의 총 액으로 표시되는 정기예금 가입금액이 포함된 연금 예금 상담 화면을 출력하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 납입원금은 아래의 수학식을 이용하여 산출되고,
Figure 112012091990702-pat00001
여기서, INT 함수는 소수점 아래의 값을 내림하여 정수로 만드는 함수임,
상기 세전이자는 아래의 수학식을 이용하여 산출되고,
Figure 112012091990702-pat00002
상기 세금은 아래의 수학식을 이용하여 산출되며,
Figure 112012091990702-pat00003
여기서,ROUNDDOWN 함수는 소수점 이하 인수(-1)만큼 내림하는 함수임,
상기 세후 원리금은 아래의 수학식을 이용하여 산출되는
Figure 112012091990702-pat00004
것을 특징으로 한다.
본 발명의 다른 특징에 따르면, 연금 예금 운용 장치는 금융 기관에 구비되어 출금 및 이체를 포함한 계좌 관리를 수행하는 계정계 호스트와 연결된 연금 예금 운용 장치로서, 고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 입력받아 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 하나 이상의 일자 각각을 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 상기 각각의 필요 자금을 산출하여 캐쉬 플로우를 생성하는 캐쉬 플로우 생성부, 상기 캐쉬 플로우에 따라 상기 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정하고, 세후 원리금 형태로 산출된 상기 각각의 필요 자금을 지급할 연금으로 설정하는 설정부, 그리고 상기 각각의 연금 지급 개시일이 도래하면 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 상기 고객에게 연금 지급하도록 상기 계정계 호스트에게 요청하는 지급부를 포함한다.
상기 캐쉬 플로우 생성부는,
상기 고객의 정기예금 가입일로부터 상기 하나 이상의 일자까지 각각의 잔여일자, 상기 정기예금의 금리 및 세율, 상기 각각의 필요 자금을 이용하여 상기 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금, 각각의 세전이자 및 각각의 세금을 산출하고, 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 각각의 납입원금 및 세후이자를 합한 세후 원리금 형태의 각각의 필요 자금을 산출할 수 있다.
상기 연금 예금 운용 장치는,
상기 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금에서 상기 세후이자를 제외한 각각의 납입원금을 토대로 정기예금 가입금액을 산정하는 정기예금 관리부를 더 포함할 수 있다.
상기 정기예금 관리부는,
고객의 요청에 따라 산정된 상기 정기예금 가입금액을 소정의 금리 및 소정의 세율이 정해진 정기예금 계좌에 입금 처리하여 정기예금 가입을 처리하고,
상기 캐쉬 플로우 생성부는,
상기 소정의 금리 및 상기 소정의 세율을 적용하여 상기 캐쉬 플로우를 생성할 수 있다.
상기 연금 예금 운용 장치는,
시뮬레이션 요청에 따라 고객이 요청한 하나 이상의 일자, 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 상기 캐쉬 플로우 생성부에게 전달하여 상기 캐쉬 플로우를 획득하고, 상기 캐쉬 플로우가 포함된 연금 예금 상담 화면을 출력하는 상담 화면 제공부를 더 포함하고,
상기 캐쉬 플로우는, 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 각각의 필요 자금, 상기 각각의 납입원금, 상기 각각의 세전이자, 상기 각각의 세금 및 상기 각각의 세후 원리금이 순차적으로 나열될 수 있다.
본 발명의 실시예에 따르면, 불규칙한 고객의 자금 수요에 따라 필요한 자금을 고객이 필요한 일자에 정확히 지급되도록 설계된 신개념의 연금형 정기예금을 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금의 개념도이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금 시스템의 구성도이다.
도 3은 본 발명의 한 실시예에 따른 연금 예금 운용 장치의 구성을 나타낸 블록도이다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금 상담 화면의 예시도이다.
도 5는 본 발명의 실시예에 다른 연금 예금 운용 방법을 나타낸 순서도이다.
도 6은 본 발명의 실시예에 연금 예금 운용 방법을 나타낸 순서도이다.
도 7은 본 발명의 다른 실시예에 따른 연금 예금 운용 장치의 개략적인 도면이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참고로 하여 본 발명의 실시예에 대하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성 요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성 요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성 요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
또한, 명세서에 기재된 "…부"의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
이하, 도면을 참조로 하여 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금 운용 방법 및 그 장치에 대하여 상세히 설명한다.
일반적으로, 정기예금은 고객이 일정 기간 동안 환급(還給)하지 않을 것을 약정하며 금융기관에 일정 금액을 예치하고, 금융기관은 약정된 기간 경과시에 고객이 예치한 금액에 대해 약정된 이율의 이자를 지급하는 예금을 말한다. 연금은 미리 정해진 간격을 두고 지급되는 금액의 흐름을 말한다.
본 발명의 실시예에 따른 연금 예금은 이러한 정기예금을 연금 지급 방식으로 운용하는 즉 정기예금과 연금이 결합된 복합 상품으로서, 새로운 형태의 금융 상품이라 정의한다. 이러한 연금 예금은 정기예금으로 가입한 금액 중에서 고객이 지정한 하나 이상의 일자마다 고객이 정한 필요 자금을 지급한다. 이때, 정기예금의 중도 해지 이율이 아닌 정기예금의 금리가 그대로 적용된다.
이하, 명세서에서 정기예금은 연금 예금의 정기예금을 지칭한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금의 개념도이다.
도 1을 참조하면, 고객이 일자 별로 예를들어 5개의 일자 별로 필요 자금을 확정한다(①). 금융기관은 고객이 확정한 필요 자금을 일자 별 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금(=원금+세후이자) 형태로 필요 자금을 산출한다. 여기서, 금융기관은 금융 업무를 취급하는 모든 기관을 통칭하며, 예를들어, 통상의 은행 외에도 증권사, 상호신용금고, 신용조합 등을 모두 포함한다.
금융기관은 일자 별로 산출된 원금을 합한 금액으로 정기예금의 가입금액을 산정한다(②). 이때, 가입금액은 필요한 자금의 총합에서 적용 금리만큼 할인된 금액으로 산정된다. 이후, 고객이 정한 일자가 도래하면, 금융기관은 해당하는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 연금 지급한다(③). 이처럼, 고객이 지정한 불규칙한 일자에 연금 지급이 이루어진다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금 시스템의 구성도이다.
도 2를 참조하면, 연금 예금 시스템(1)은 연금 예금 운용 장치(100), 계정계 호스트(200), 영업점 창구 단말(300) 및 고객 단말(400)을 포함한다.
연금 예금 운용 장치(100)는 계정계 호스트(200)와 연결되어 연금 예금을 운용하는 장치로서, 서버 컴퓨터 장치로 구현될 수 있다. 이러한 연금 예금 운용 장치는 금융기관에 설치된다. 전산 시스템이 집중되어 있는 금융 기관의 본점에 설치될 수 있다.
계정계 호스트(200)는 금융기관내 자금의 처리, 관리 및 계좌관리 등 총괄적인 업무, 개인, 법인, 기타 고객들의 계좌 정보를 관리하고, 입금, 출금, 계좌이체, 지로, 신규 통장개설, 통장 폐쇄 등의 계좌 관리를 수행한다. 모든 계정 데이터를 데이터베이스로 저장하고 있으며, 단말기를 통해 접속하여 조회할 수 있도록 한다. 이러한 계정계 호스트(200)는 금융기관의 전산 시스템이 집중되는 본점에 설치되며, 전반적인 금융 업무를 담당하는 메인프레임 기반의 시스템이다.
계정계 호스트(200)는 연금 예금 운용 장치(100)의 요청에 따라 고객의 정기예금 계좌를 개설하고, 고객이 정한 일자에 정기예금 계좌로부터 세후 원리금 형태의 필요 자금을 인출하여 고객이 지정한 계좌로 이체한다.
직원 단말(300)은 금융기관의 전산망(미도시)을 통해 연금 예금 운용 장치(100)와 연결되어 연금 예금 운용 장치(100)로 연금 예금 관련 정보를 요청하거나 수신하는 금융기관의 직원이 관리하는 단말이다. 예컨대, 금융기관의 영업점마다 구비된 창구 단말 또는 연금 예금과 관련한 업무를 처리하는 직원이 관리하는 단말을 모두 포함한다. 즉, 직원은 고객과 상담 중에 고객이 지정한 하나 이상의 일자 및 필요 자금, 연금 예금 가입 요청 등을 직원 단말(300)의 입력수단(미도시)을 통해 입력하여 연금 예금 운용 장치(100)로 전송한다.
고객 단말(400)은 인터넷망(미도시)을 통해 연금 예금 운용 장치(100)와 연결되어 연금 예금 운용 장치(100)로 연금 예금 관련 정보를 요청하거나 수신하는 고객이 구비한 단말이다. 예를들어, PC(Personal Computer), 노트북, 스마트폰 등이 될 수 있다. 이때, 고객 단말(400)은 반드시 포함되는 것은 아니며, 연금 예금 운용 장치(100)가 사용자 인터페이스를 제공하는지 여부 즉 구현 방식에 따라 포함되거나 포함되지 않을 수 있다.
도 3은 본 발명의 한 실시예에 따른 연금 예금 운용 장치의 구성을 나타낸 블록도로서, 도 2의 연금 예금 운용 장치(100)의 구성을 나타낸다.
도 3을 참조하면, 연금 예금 운용 장치(100)는 캐쉬 플로우(Cash Flow) 생성부(101), 설정부(103), 지급부(105), 정기예금 관리부(107) 및 상담 화면 제공부(109)를 포함한다.
캐쉬 플로우 생성부(101)는 고객이 요청한 하나 이상의 일자 별로 각각의 일자를 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 고객이 요청한 필요 자금을 산출하여 캐쉬 플로우를 생성한다.
여기서, 캐쉬 플로우 생성부(101)는 고객의 정기예금 가입일로부터 하나 이상의 일자까지 각각의 잔여일자, 정기예금의 금리 및 세율, 각각의 필요 자금을 이용하여 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금, 각각의 세전이자 및 각각의 세금을 산출한다. 그리고 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금 및 세후이자를 합한 세후 원리금 형태로 각각의 필요 자금을 산출한다.
캐쉬 플로우 생성부(101)는 정기예금 가입일을 기산점으로 하여 각각의 일자를 만료점으로 하는 각각의 잔여일자를 계산한다.
캐쉬 플로우 생성부(101)는 하기 수학식 1을 이용하여 일자 별로 납입원금을 계산한다.
Figure 112012091990702-pat00005
여기서, 인트(INT) 함수는 소수점 아래의 값을 내림하여 정수로 만드는 함수로서, 엑셀에서 사용된다.
캐쉬 플로우 생성부(101)는 하기 수학식 2를 이용하여 일자 별로 세전이자를 계산한다.
Figure 112012091990702-pat00006
캐쉬 플로우 생성부(101)는 하기 수학식 3을 이용하여 일자 별로 세금을 계산한다.
Figure 112012091990702-pat00007
여기서, 라운드다운(ROUNDDOWN) 함수는 지정한 자릿수로 내림하는 함수이다. 예컨대 ROUNDDOWN(A, B)는 A를 소수점 이하 인수 B만큼 내림하는 함수를 의미한다.
캐쉬 플로우 생성부(101)는 하기 수학식 4를 이용하여 일자 별로 세후 원리금을 계산한다.
Figure 112012091990702-pat00008
설정부(103)는 캐쉬 플로우 생성부(101)가 생성한 캐쉬 플로우에 따라 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정하고, 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금을 지급할 연금으로 설정한다.
지급부(105)는 금융기관의 전산망(미도시)을 통해 계정계 호스트(200)와 연결된다. 그리고 설정부(103)가 설정한 각각의 연금 지급 개시일이 도래하면 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 고객에게 연금 지급하도록 계정계 호스트(200)에게 요청한다. 여기서, 연금 지급 개시일은 종래처럼 규칙적인 일자가 아니라 고객이 정한 불규칙적인 일자이다. 즉, 지급부(105)는 불규칙적으로 연금 지급을 요청한다.
정기예금 관리부(107)는 금융기관의 전산망(미도시)을 통해 계정계 호스트(200)와 연결된다. 그리고 계정계 호스트(200)에 연금 예금 상품과 관련된 정기예금 가입처리와, 정기예금 계좌를 개설하고, 관리한다. 즉, 캐쉬 플로우의 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금에서 세후이자를 제외한 각각의 납입원금을 토대로 정기예금 가입금액을 산정한다. 그리고 산정된 정기예금 가입금액은 고객의 요청에 따라 정기예금 계좌에 입금 처리한다.
이때, 정기예금 계좌는 금융기관에서 지정한 소정의 금리 및 소정의 세율이 적용된다. 예컨대, 소정의 금리는 연 4%, 소정의 세율은 연 15.40%일 수 있다.
상담 화면 제공부(109)는 시뮬레이션 요청에 따라 고객이 요청한 하나 이상의 일자, 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 캐쉬 플로우 생성부(101)에게 전달하여 캐쉬 플로우를 획득한다. 그리고 캐쉬 플로우가 포함된 연금 예금 상담 화면을 출력한다. 여기서, 캐쉬 플로우는, 하나 이상의 일자 별로 각각의 필요 자금, 각각의 납입원금, 각각의 세전이자, 각각의 세금 및 각각의 세후 원리금이 순차적으로 나열된다. 이러한 연금 예금 상담 화면은 도 4와 같이 구현될 수 있다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 연금 예금 상담 화면의 예시도이다.
도 4를 참조하면, 상담 화면 제공부(109)가 연금 예금 상담 화면을 출력한다. 이러한 연금 예금 상담 화면은 연금 예금 운용 장치(100)에 구비된 출력수단(미도시)을 통해 출력될 수 있다. 혹은 직원 단말(300) 또는 고객 단말(400)을 통해 출력될 수 있다.
연금 예금 상담 화면은 정기예금 가입정보(500) 및 캐쉬 플로우(600)를 포함한다.
여기서, 정기예금 가입정보(500)는 상담 화면 제공부(109)가 연금 예금 운용 장치(100)에 구비된 입력수단(미도시)을 통해 입력받은 정보, 또는 직원 단말(300) 또는 고객 단말(400)을 통해 입력받은 정보를 통해 생성된다.
정기예금 가입정보(500)는 고객이 가입한 정보를 나타내거나 가입할 경우의 예상 가입정보를 나타낼 수 있다. 정기예금 가입정보(500)는 가입일(501), 금리(503), 세율(505), 정기예금 가입금액(507), 총 세전이자(509), 총 세금(511) 및 총 수령액(513)을 포함한다.
가입일(501)은 고객이 정기예금을 가입한 날짜 혹은 예상 가입 날짜로서, 년, 월, 일 형태이다. 금리(503)는 정기예금에 설정된 소정의 금리로서, 예컨대 연 4%일 수 있다. 세율(505)에 정기예금에 설정된 소정의 세율로서, 예컨대 연 15.40% 일 수 있다. 정기예금 가입금액(507)은 도 1에서 전술한 가입금액으로서, 캐쉬 플로우(600)에서 납입원금의 총 액이다. 총 세전이자(509)는 정기예금 가입금액(507)에 금리(503)를 적용한 세전이자로서, 캐쉬 플로우(600)의 세전이자(609)의 총 액이다. 총 세금(511)은 정기예금 가입금액(507)에 세율(505)을 적용한 세금으로서, 캐쉬 플로우(600)의 세금(611)의 총 액이다. 총 수령액(513)은 정기예금 가입금액(507)에 총 세전이자(509) 및 총 세금(511)을 적용한 값으로서, 캐쉬 플로우(600)의 세후 원리금(613)의 총 액이다.
또한, 상담 화면 제공부(109)는 캐쉬 플로우 생성부(101)가 생성한 캐쉬 플로우(600)를 연금 예금 상담 화면에 출력한다. 캐쉬 플로우(600)는 고객이 정한 일자(601) 별로 고객이 정한 필요 자금(603), 잔여일자(605), 납입원금(607), 세전이자(609), 세금(611) 및 세후 원리금(613)이 각각 매칭되어 나열된다. 이때, 일자(601)는 18회차 즉, 2012-12-30, …, 2014-03-31까지 고객이 지정한 총 18개의 일자를 포함한다.
캐쉬 플로우(600)에서 1회차(619)를 예로들어 설명하면 다음과 같다.
즉, 2012-12-30(601)에 설정된 필요자금(603)은 '1,000,000원'이다. 이때, 잔여일자(605)는 가입일(501)인 2012-09-07로부터 2012-12-30(601)까지의 일자이므로, '114일'이 된다. 그리고 납입원금(607)은 수학식 1에 '필요자금(603)=1,000,000', '잔여일자(605)=114', '금리(503)=4%', '세율(505)=15.40%'을 적용하면, '989,541원'로 계산된다. 그리고 세전이자(609)는 수학식 2에 계산된 납입원금(607)='989,541원', '잔여일자(605)=114', '금리(503)=4%'를 적용하면, '12,362원'로 계산된다. 그리고 세금(611)은 수학식 3에 계산된 세전이자(609)= '12,362원', '세율(505)=15.40%'을 적용하면, '1,900원'으로 계산된다. 그리고 세후 원리금(613)은 수학식 4에 계산된 납입원금(607)='989,541원', 계산된 세전이자(609)= '12,362원' 및 계산된 세금(611)= '1,900원'을 적용하면, '1,000,003원'으로 계산된다. 이때, 통상 금융권에서 1원 단위는 절단된다. 이처럼, 고객이 지정한 필요자금(603)은 특정 일자(2012-12-30)을 만기로 하는 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 계산된다. 그리고 나머지 모든 일자(601)에 대한 각각의 필요자금(603) 역시 각각의 일자(601)를 만기로 하는 정기예금에 대한 세후 원리금(613) 형태로 계산된다.
이와 같은 방식으로 계산이 되면, 고객이 지정한 필요자금(603)의 총 액은 '50,000,000원'(617)이고, 계산된 세후 원리금(613)의 총액은 '50,000,067원'(619)이다.
지금까지 설명한 구성을 토대로 연금 예금 운용 장치(100)가 연금 예금을 운용하는 방법에 대해 설명하기로 한다.
도 5는 본 발명의 실시예에 다른 연금 예금 운용 방법을 나타낸 순서도이다.이때, 도 3의 구성과 연계하여 설명한다.
도 5를 참조하면, 캐쉬 플로우 생성부(101)가 고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 입력받는다(S101). 이때, 자체 입력수단(미도시)을 통해 상담 직원이 입력한 하나 이상의 일자 및 각각의 필요 자금을 입력받을 수 있다. 혹은 직원 단말(300)로부터 하나 이상의 일자 및 각각의 필요 자금을 수신할 수 있다. 또한, 인터넷 뱅킹 등을 통해 연금 예금 가입을 처리할 수 있는 경우, 고객 단말(400)로부터 하나 이상의 일자 및 각각의 필요 자금을 수신할 수도 있다.
캐쉬 플로우 생성부(101)는 고객의 정기예금 가입일로부터 S101 단계에서 입력된 하나 이상의 일자까지 각각의 잔여일자를 계산한다(S103).
캐쉬 플로우 생성부(101)는 전술한 바와 같이, 수학식 1을 이용하여 S103 단계에서 계산된 각각의 잔여일자, 정기예금의 금리 및 세율, S101 단계에서 입력된 각각의 필요 자금을 이용하여 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금을 계산한다(S105).
캐쉬 플로우 생성부(101)는 전술한 바와 같이, 수학식 2를 이용하여 S105 단계에서 계산된 각각의 납입원금, 정기예금의 금리 및 S103 단계에서 계산된 각각의 잔여일자를 이용하여 각각의 세전이자를 계산한다(S107).
캐쉬 플로우 생성부(101)는 전술한 바와 같이, 수학식 3을 이용하여 S107 단계에서 계산된 각각의 세전이자 및 정기예금의 세율을 이용하여 각각의 세금을 계산한다(S109).
캐쉬 플로우 생성부(101)는 전술한 바와 같이, 수학식 4를 이용하여 S105 단계에서 계산된 각각의 납입원금, S107 단계에서 계산된 각각의 세전이자, S109 단계에서 계산된 각각의 세금을 토대로 하나 이상의 일자 별로 각각의 필요 자금을 세후 원리금 형태로 산출한다(S111). 여기서, 세후 원리금은 각각의 납입원금 및 세후이자를 합한 형태로 산출된다.
그러면, 캐쉬 플로우 생성부(101)는 하나 이상의 일자 별로 하나 이상의 일자 각각을 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 계산된 각각의 필요 자금을 포함하는 캐쉬 플로우를 생성한다(S113).
다음, 정기예금 관리부(107)는 S113 단계에서 생성된 캐쉬 플로우에 따라 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금에서 세후 이자를 제외한 각각의 납입원금을 토대로 정기예금 가입금액을 산정한다(S115). 즉 금리만큼 할인된 납입원금의 총액으로 정기예금 가입금액이 산정된다.
정기예금 관리부(107)는 고객의 요청에 따라 산정된 정기예금 가입금액을 소정의 금리 및 소정의 세율이 정해진 정기예금 계좌에 입금 처리하여 정기예금 가입을 처리한다(S117).
이때, 정기예금 계좌는 연금 예금 운용을 위한 특정 금리가 적용된 전용 정기예금 계좌일 수 있다.
또한, 캐쉬 플로우 생성시, 이러한 정기예금 계좌의 금리 및 세율이 적용된다.
다음, 설정부(103)는 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정한다(S119).
지급부(105)는 캐쉬 플로우에 따라 S119 단계에서 설정된 각각의 연금 지급 개시일이 도래하는지 판단한다(S121).
이후, 연금 지급 개시일이 도래하면, 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 고객에게 연금 지급하도록 계정계 호스트(200)에게 요청한다(S123).
이때, 정기예금 관리부(107)는 고객이 설정한 연금 지급을 위한 계좌정보를 미리 포함할 수 있다. 그리고 S123 단계에서는 고객이 지정한 불규칙적인 연금 지급 개시일 별로 각각의 필요 자금을 정기예금 계좌로부터 인출하여 정해진 계좌로 자동 이체를 요청할 수 있다.
도 6은 본 발명의 실시예에 연금 예금 운용 방법을 나타낸 순서도이다.
이때, 도 3의 구성과 연계하여 설명한다.
도 6을 참조하면, 상담 화면 제공부(109)는 고객의 요청에 따른 시뮬레이션 요청을 입력 또는 수신한다(S201). 이때, 자체 입력수단(미도시)을 통해 상담 직원이 입력하거나 고객 상담 중에 상담 직원이 입력한 시뮬레이션 요청을 직원 단말(300)로부터 수신할 수 있다. 혹은 인터넷 뱅킹 등을 통해 연금 예금 가입을 처리할 수 있는 경우, 고객 단말(400)로부터 시뮬레이션 요청을 수신할 수 있다.
상담 화면 제공부(109)는 고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 각각의 필요 자금을 입력받는다(S203). S203 단계는 도 5의 S101 단계와 동일할 수 있다.
다음, 캐쉬 플로우 생성부(101)는 S203 단계에서 입력받은 하나 이상의 일자 별로 정기예금의 소정의 금리 및 소정의 세율을 적용하여 하나 이상의 일자를 각각 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 납입원금, 각각의 세전이자, 각각의 세금 및 각각의 세후 원리금을 계산하여 캐쉬 플로우를 생성한다(S205).
그러면, 상담 화면 제공부(109)는 S205 단계에서 생성된 캐쉬 플로우에 따라 도 4에서 설명한 바와 같이, 연금 예금 상담 화면을 출력한다(S207).
한편, 도 7은 본 발명의 다른 실시예에 따른 연금 예금 운용 장치의 개략적인 도면으로, 도 3을 참고하여 설명한 캐쉬 플로우(Cash Flow) 생성부(101), 설정부(103), 지급부(105), 정기예금 관리부(107) 및 상담 화면 제공부(109)의 기능 중 적어도 일부를 수행하는 데 사용할 수 있는 시스템을 나타낸다.
도 7을 참고하면, 연금 예금 운용 장치(700)는 프로세서(701), 메모리(703), 적어도 하나의 저장장치(705), 입출력(input/output, I/O) 인터페이스(707) 및 네트워크 인터페이스(709)를 포함한다.
프로세서(701)는 중앙처리 유닛(central processing unit, CPU)이나 기타 칩셋, 마이크로프로세서 등으로 구현될 수 있으며, 메모리(703)는 동적 랜덤 액세스 메모리(dynamic random access memory, DRAM), 램버스 DRAM(rambus DRAM, RDRAM), 동기식 DRAM(synchronous DRAM, SDRAM), 정적 RAM(static RAM, SRAM) 등의 RAM과 같은 매체로 구현될 수 있다.
저장 장치(705)는 하드디스크(hard disk), CD-ROM(compact disk read only memory), CD-RW(CD rewritable), DVD-ROM(digital video disk ROM), DVD-RAM, DVD-RW 디스크, 블루레이(blue-ray) 디스크 등의 광학디스크, 플래시메모리, 다양한 형태의 RAM과 같은 영구 또는 휘발성 저장장치로 구현될 수 있다.
또한, I/O 인터페이스(707)는 프로세서(701) 및/또는 메모리(703)가 저장 장치(705)에 접근할 수 있도록 하며, 네트워크 인터페이스(709)는 프로세서(701) 및/또는 메모리(703)가 전산망(미도시) 또는 인터넷망(미도시)에 접근할 수 있도록 한다.
이 경우, 프로세서(701)는 캐쉬 플로우(Cash Flow) 생성부(101), 설정부(103), 지급부(105), 정기예금 관리부(107) 및 상담 화면 제공부(109)의 기능의 적어도 일부 기능을 구현하기 위한 프로그램 명령을 메모리(703)에 로드하고, 도 3을 참고로 하여 설명한 동작이 수행되도록 제어할 수 있다.
또한, 메모리(703) 또는 저장장치(705)는 프로세서(701)와 연동하여 캐쉬 플로우(Cash Flow) 생성부(101), 설정부(103), 지급부(105), 정기예금 관리부(107) 및 상담 화면 제공부(109)의 기능이 수행되도록 할 수 있다.
도 7에 도시한 프로세서(701), 메모리(703), 저장장치(705), I/O 인터페이스(707) 및 네트워크 인터페이스(709)는 하나의 컴퓨터에 구현될 수도 있으며 또는 복수의 컴퓨터에 분산되어 구현될 수도 있다.
이상에서 설명한 본 발명의 실시예는 장치 및 방법을 통해서만 구현이 되는 것은 아니며, 본 발명의 실시예의 구성에 대응하는 기능을 실현하는 프로그램 또는 그 프로그램이 기록된 기록 매체를 통해 구현될 수도 있다.
이상에서 본 발명의 실시예에 대하여 상세하게 설명하였지만 본 발명의 권리범위는 이에 한정되는 것은 아니고 다음의 청구범위에서 정의하고 있는 본 발명의 기본 개념을 이용한 당업자의 여러 변형 및 개량 형태 또한 본 발명의 권리범위에 속하는 것이다.

Claims (13)

  1. 금융 기관에 구비되고, 출금 및 이체를 포함한 계좌 관리를 수행하는 계정계 호스트와 연결된 연금 예금 운용 장치가 연금 예금을 운용하는 방법으로서,
    고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 입력받는 단계,
    상기 하나 이상의 일자 별로 상기 하나 이상의 일자 각각을 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 상기 각각의 필요 자금을 산출하여 캐쉬 플로우를 생성하는 단계,
    상기 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금에서 세후 이자를 제외한 각각의 납입원금을 토대로 정기예금 가입금액을 산정하는 단계,
    상기 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정하는 단계, 그리고
    상기 캐쉬 플로우에 따라 상기 각각의 연금 지급 개시일이 도래하면 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 상기 고객에게 연금 지급하도록 상기 계정계 호스트에게 요청하는 단계
    를 포함하고,
    상기 캐쉬 플로우를 생성하는 단계는,
    상기 고객의 정기예금 가입일로부터 상기 하나 이상의 일자까지 각각의 잔여일자를 계산하는 단계,
    상기 각각의 잔여일자, 상기 정기예금의 금리 및 세율, 상기 각각의 필요 자금을 이용하여 상기 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금을 계산하는 단계,
    상기 각각의 납입원금, 상기 금리 및 상기 잔여일자를 이용하여 각각의 세전이자를 계산하는 단계,
    상기 각각의 세전이자 및 상기 세율을 이용하여 각각의 세금을 계산하는 단계, 그리고
    상기 각각의 납입원금, 상기 각각의 세전이자 및 상기 각각의 세금을 토대로 상기 하나 이상의 일자 별로 각각의 필요 자금을 상기 각각의 납입원금 및 세후이자를 합한 세후 원리금 형태로 산출하는 단계
    를 포함하는 연금 예금 운용 방법.
  2. 삭제
  3. 삭제
  4. 제1항에 있어서,
    상기 정기예금 가입금액을 산정하는 단계 이후,
    고객의 요청에 따라 산정된 상기 정기예금 가입금액을 소정의 금리 및 소정의 세율이 정해진 정기예금 계좌에 입금 처리하여 정기예금 가입을 처리하는 단계를 더 포함하고,
    상기 캐쉬 플로우를 생성하는 단계는,
    상기 소정의 금리 및 상기 소정의 세율을 적용하는 연금 예금 운용 방법.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 처리하는 단계는,
    연금 예금 운용을 위한 특정 금리가 적용된 전용 정기예금 계좌를 개설하는 단계를 포함하는 연금 예금 운용 방법.
  6. 제4항에 있어서,
    상기 계정계 호스트에게 요청하는 단계는,
    상기 연금 지급 개시일 별로 상기 각각의 필요 자금을 상기 정기예금 계좌로부터 인출하여 정해진 계좌로 자동 이체를 요청하는 단계를 포함하는 연금 예금 운용 방법.
  7. 제4항에 있어서,
    상기 필요 자금을 입력받는 단계 이전에,
    고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 포함하는 시뮬레이션 요청을 입력받는 단계,
    상기 하나 이상의 일자, 상기 각각의 필요 자금, 상기 소정의 금리 및 상기 소정의 세율을 적용하여 상기 하나 이상의 일자를 각각 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 납입원금, 각각의 세전이자, 각각의 세금 및 각각의 세후 원리금을 계산하는 단계, 그리고
    계산된 각각의 납입원금, 상기 각각의 세전이자, 상기 각각의 세금 및 상기각각의 세후 원리금과, 상기 납입원금의 총 액으로 표시되는 정기예금 가입금액이 포함된 연금 예금 상담 화면을 출력하는 단계
    를 포함하는 연금 예금 운용 방법.
  8. 제1항 또는 제7항에 있어서,
    상기 납입원금은 아래의 수학식을 이용하여 산출되고,
    Figure 112014071956513-pat00009

    여기서, INT 함수는 소수점 아래의 값을 내림하여 정수로 만드는 함수임,
    상기 세전이자는 아래의 수학식을 이용하여 산출되고,
    Figure 112014071956513-pat00010

    상기 세금은 아래의 수학식을 이용하여 산출되며,
    Figure 112014071956513-pat00011

    여기서,ROUNDDOWN 함수는 소수점 이하 인수(-1)만큼 내림하는 함수임,
    상기 세후 원리금은 아래의 수학식을 이용하여 산출되는
    Figure 112014071956513-pat00012

    것을 특징으로 하는 연금 예금 운용 방법.
  9. 금융 기관에 구비되어 출금 및 이체를 포함한 계좌 관리를 수행하는 계정계 호스트와 연결된 연금 예금 운용 장치로서,
    고객이 요청한 하나 이상의 일자 및 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 입력받아 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 하나 이상의 일자 각각을 만기로 하는 각각의 정기예금에 대한 세후 원리금 형태로 상기 각각의 필요 자금을 산출하여 캐쉬 플로우를 생성하는 캐쉬 플로우 생성부,
    상기 캐쉬 플로우에 따라 상기 하나 이상의 일자를 각각의 연금 지급 개시일로 설정하고, 세후 원리금 형태로 산출된 상기 각각의 필요 자금을 지급할 연금으로 설정하는 설정부,
    상기 세후 원리금 형태로 산출된 각각의 필요 자금에서 세후이자를 제외한 각각의 납입원금을 토대로 정기예금 가입금액을 산정하는 정기예금 관리부, 그리고
    상기 각각의 연금 지급 개시일이 도래하면 해당되는 세후 원리금 형태의 필요 자금을 상기 고객에게 연금 지급하도록 상기 계정계 호스트에게 요청하는 지급부
    를 포함하고,
    상기 캐쉬 플로우 생성부는,
    상기 고객의 정기예금 가입일로부터 상기 하나 이상의 일자까지 각각의 잔여일자, 상기 정기예금의 금리 및 세율, 상기 각각의 필요 자금을 이용하여 상기 하나 이상의 일자 별로 각각의 납입원금, 각각의 세전이자 및 각각의 세금을 산출하고, 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 각각의 납입원금 및 세후이자를 합한 세후 원리금 형태의 각각의 필요 자금을 산출하는
    연금 예금 운용 장치.
  10. 삭제
  11. 삭제
  12. 제9항에 있어서,
    상기 정기예금 관리부는,
    고객의 요청에 따라 산정된 상기 정기예금 가입금액을 소정의 금리 및 소정의 세율이 정해진 정기예금 계좌에 입금 처리하여 정기예금 가입을 처리하고,
    상기 캐쉬 플로우 생성부는,
    상기 소정의 금리 및 상기 소정의 세율을 적용하여 상기 캐쉬 플로우를 생성하는 연금 예금 운용 장치.
  13. 제12항에 있어서,
    시뮬레이션 요청에 따라 고객이 요청한 하나 이상의 일자, 상기 하나 이상의 일자에 설정된 각각의 필요 자금을 상기 캐쉬 플로우 생성부에게 전달하여 상기 캐쉬 플로우를 획득하고, 상기 캐쉬 플로우가 포함된 연금 예금 상담 화면을 출력하는 상담 화면 제공부를 더 포함하고,
    상기 캐쉬 플로우는, 상기 하나 이상의 일자 별로 상기 각각의 필요 자금, 상기 각각의 납입원금, 상기 각각의 세전이자, 상기 각각의 세금 및 상기 각각의 세후 원리금이 순차적으로 나열되는 연금 예금 운용 장치.
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