KR101065061B1 - 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 중개 방법 - Google Patents

휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 중개 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 온라인상에서 채권자와 채무자 사이의 대출 계약을 중개하고 이를 바탕으로 이동통신 서비스 요금 청구서를 통한 상환 방식에 의해 대출금을 회수하여 채권자에게 돌려줄 수 있도록 함으로써 채권자나 채무자 모두에게 부담이 없고 높은 상환률을 보장할 수 있도록 한 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법에 관한 것이다.
본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 및 이통사 서버와 유/무선 통신망을 통해 연결된 대출 중개 서버에 의해 수행되되, 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 사이에 완성된 대출 계약서를 전자 문서의 형태로 저장하는 (a) 단계; 상기 대출 계약에 따른 상환금을 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금 청구서에 합산하여 청구하여 줄 것을 이통사 서버에 요청하는 (b) 단계 및 채무자 클라이언트가 이동통신 서비스 이용 요금을 납부한 경우에 이통사 서버로부터 상기 상환금을 이체받아 채권자 클라이언트가 지정한 계좌로 입금하고, 연체된 경우에는 연체 사실을 전달받아 채권자에게 통보하는 (c) 단계를 포함하여 이루어진다.

Description

휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 중개 방법{loan service intermediating method by means of pay back through payment bill of mobile terminal}
본 발명은 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법에 관한 것으로, 특히 온라인상에서 채권자와 채무자 사이의 대출 계약을 중개하고 이를 바탕으로 이동통신 서비스 요금 청구서를 통한 상환 방식에 의해 대출금을 회수하여 채권자에게 돌려줄 수 있도록 한 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법에 관한 것이다.
근래 들어 온라인 또는 오프라인 상에서 구매한 물품이나 콘텐츠의 대금을 이동통신 서비스 이용 요금과 합산하여 결제하는 소액 결제 서비스가 활성화되고 있다. 이동통신 단말기를 이용한 소액 결제 서비스는 신용카드 결제의 단점을 보완하기 위한 것으로, 신용카드 결제는 소액 결제가 불가능하고 보안을 유지하기 어려운 문제점이 있다. 소액결제는 신용카드번호, 은행 계좌번호 등의 신용정보를 입력하는 대신 이동통신 단말기를 이용하여 실시간으로 구매 대금을 결제할 수 있도록 하는 것으로 신용정보 유출을 방지할 수 있는 이점이 있다.
도 1은 일반적인 이동통신 단말기를 이용한 결제 서비스 방법을 설명하기 위한 도면이다. 도 1에 도시한 바와 같이 이동통신 서비스에 가입한 고객이 개인용 컴퓨터(100) 등을 이용하여 콘텐츠 제공자(CP) 서버(90)에 접속하여 원하는 콘텐츠를 선택하고 구매할 것을 요구(S501)하면, CP 서버(90)는 결제 대행 시스템(110)으로 고객 정보(주민등록번호와 이동전화번호 등)를 전송하여 적법한 사용자인지 인증해 줄 것을 요청(S502)한다. 이에 따라 결제 대행 시스템(110)은 이동통신 시스템(120)로 고객 정보를 전송하여 인증을 요청(S503)하고, 이동통신 시스템(120)은 고객 정보를 참조하여 인증을 수행한 후 결제 대행 시스템(110)으로 인증 결과를 전송하는데, 적법한 사용자로 판명된 경우 난수도 함께 전송(S504)한다.
인증 결과 및 난수를 수신한 결제 대행 시스템(110)은 인증 결과 및 난수를 CP 서버(90)로 전송(S505)하고, 이동통신 시스템(120)은 해당 고객의 이동통신 단말기로 난수를 문자 메시지로 전송(S506)한다. 이후, 난수를 수신한 고객은 CP 서버(90)의 결제 페이지에 난수를 입력(S507)하고, CP 서버(90)는 고객으로부터 입력된 난수와 결제 대행 시스템(10)으로부터 전송된 난수를 비교하여 동일한지 확인(S508)한다.
확인 결과 난수가 동일한 경우, CP 서버(90)는 결제 대행 시스템(110)으로 결제정보(고객정보, 구매물품, 구매 대금 및 CP 서버정보 등)를 전송(S509)하고, 결제 대행 시스템(110)은 이 결제정보를 이동통신 시스템(120)로 전송(S510)하여 고객의 이동통신 서비스 이용 요금에 합산하도록 한다.
이후 이동통신 시스템(120)은 고객의 이동통신 서비스 요금 청구서에 콘텐츠 구매 대금을 포함시켜 청구(S511)하고, 고객이 구매 대금을 지불(S512)함에 따라 이동통신 시스템(120)과 결제 대행 시스템(110), 결제 대행 시스템(110)과 CP 서버(90) 사이의 정산(S513, S514)이 이루어지게 된다.
이외에도 이동통신 서비스 요금 청구서를 통한 기부(후원) 방식, 이른바 휴대폰 CMS(Cash management service) 서비스도 활성화되어 있는데, 이러한 휴대폰 CMS는 기부자가 은행에 직접 가는 번거로움 없이 기부자의 동의를 얻어 매월 일정 기부액을 출금해주는 서비스이다. 예를 들어 기부자가 후원하고자 하는 사이트 접속한 상태에서 "후원하기" 버튼을 클릭한 후에 결제 방법으로 "휴대폰 결제"를 선택하면 후원 금액 설정창이 뜨는데, 기부자는 이를 통해 기부를 원하는 약정 금액을 설정할 수 있다.
이와 같이 하여 약정 금액을 설정하면, 이동전화번호와 가입 이동통신사, 주민등록번호 및 이메일 입력창이 나오는데, 이를 모두 입력한 후에 약관 동의 버튼을 클릭하면 가입 이동통신사가 입력한 이동전화번호를 갖는 이동통신 단말기에 SMS를 통해 난수를 전송한다. 이후 가입자가 이러한 난수를 기부 사이트에 입력하고 확인함으로써 이동통신 서비스 요금 청구서를 통해 약정 금액을 납부하고, 이후 이동통신사와 지불 게이트웨이 및 피기부자가 금액을 정산하게 된다. 이러한 휴대폰 CMS의 경우에는 기본이 되는 채권·채무 관계가 부존재, 즉 반대급부가 존재하지 않는 편무계약이기 때문에 사용자가 원하는 때에 아무 조건 없이 해지가 가능한데, 해지 즉시 다음달부터 약정 금액이 이동통신 서비스 요금 청구서에 합산되어 청구되지 않게 된다. 그러나 기부자가 약정 금액을 포함한 이동통신 서비스 요금을 납부하지 않는 경우, 즉 요금 납입을 연체한 경우에는 소정의 기간이 경과한 후에 가입한 이동통신 서비스의 이용이 제한될 뿐만 아니라 다른 이동통신사의 이동통신 서비스의 이용도 제한되게 한다.
한편, 신용이 양호하지 못한 사람이 급전을 필요로 하는 경우에 주로 대부 업체를 통해 대출을 받게 되는데, 대부 업체는 대출금 회수율이 상대적으로 낮기 때문에 높은 수준의 이자를 요구하게 되고 이에 따라 이용에 많은 부담이 따르게 된다. 따라서 소액의 급전이 필요한 경우에는 주로 친구나 직장 동료 또는 학교 선후배와 같은 지인으로부터 자금을 빌리게 되는데, 빌려주는 입장에서는 이자는 고사하고 원금 상환조차도 이를 요구하는 것이 인간 관계상 불편하기 때문에 받지 못할 것으로 간주하고 빌려주거나 또는 이를 거부하게 되는데, 어느 경우에도 인간관계에 나쁜 영향을 미치는 문제점이 있었다.
본 발명은 전술한 문제점을 해결하기 위해 안출된 것으로서, 온라인상에서 채권자와 채무자 사이의 대출 계약을 중개하고 이를 바탕으로 이동통신 서비스 요금 청구서를 통한 상환 방식에 의해 대출금을 회수하여 채권자에게 돌려줄 수 있도록 함으로써 채권자나 채무자 모두에게 부담이 없고 높은 상환률을 보장할 수 있도록 한 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법을 제공함을 목적으로 한다.
전술한 목적을 달성하기 위한 본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 및 이통사 서버와 유/무선 통신망을 통해 연결된 대출 중개 서버에 의해 수행되되, 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 사이에 완성된 대출 계약서를 전자 문서의 형태로 저장하는 (a) 단계; 상기 대출 계약에 따른 상환금을 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금 청구서에 합산하여 청구하여 줄 것을 이통사 서버에 요청하는 (b) 단계 및 채무자 클라이언트가 이동통신 서비스 이용 요금을 납부한 경우에 이통사 서버로부터 상기 상환금을 이체받아 채권자 클라이언트가 지정한 계좌로 입금하고, 연체된 경우에는 연체 사실을 전달받아 채권자에게 통보하는 (c) 단계를 포함하여 이루어진다.
전술한 구성에서, 상기 대출 계약서는 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 쌍방의 부인 방지 능력을 갖는 전자 서명 절차를 거친 전자 대출 계약서인 것을 특징으로 한다.
상기 전자 대출 계약서에는 분할 상환 기간이나 이율이 설정되어 있고, 대출 중개 서버는 상기 분할 상환 기간이나 이율을 반영하여 이통사 서버에 상환금 청구를 요청하는 것을 특징으로 한다.
대출 중개 서버는 채권자 클라이언트가 채무자 클라이언트의 계좌로 대출금을 이체한 것을 확인한 이후에 상기 (b) 단계를 수행하는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 다른 특징에 따른 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 및 지불 게이트웨이와 유/무선 통신망을 통해 연결된 대출 중개 서버에 의해 수행되되, 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 사이에 완성된 대출 계약서를 전자 문서의 형태로 저장하는 (a) 단계; 상기 전자 문서 형태의 대출 계약서를 지불 게이트웨이에 전달하여 상기 대출 계약에 따른 상환금을 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금 청구서에 합산하여 청구하여 줄 것을 요청하는 (b) 단계 및 채무자 클라이언트가 이동통신 서비스 이용 요금을 납부한 경우에 지불 게이트웨이로부터 상기 상환금을 이체받아 채권자 클라이언트가 지정한 계좌로 입금하고, 연체된 경우에는 연체 사실을 전달받아 채권자 클라이언트에게 통보하는 (c) 단계를 포함하여 이루어진다.
본 발명의 또 다른 특징에 따른 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 지불 게이트웨이가 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트의 사이에서 대출을 중개하는 대출 중개 서버 및 이통사 서버와 유/무선 통신망을 통해 연결된 상태에서 지불 게이트웨이에 의해 수행되되, 대출 중개 서버로부터 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 사이에 완성된 대출 계약서를 전자 문서의 형태로 전달받아 저장하는 (a) 단계; 상기 대출 계약에 따른 상환금을 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금 청구서에 합산하여 청구하여 줄 것을 이통사 서버에 요청하는 (b) 단계 및 채무자 클라이언트가 이동통신 서비스 이용 요금을 납부한 경우에 이통사 서버로부터 상기 상환금을 이체받아 대출 중개 서버 또는 채권자 클라이언트가 지정한 계좌로 입금하고, 연체된 경우에는 연체 사실을 전달받아 대출 중개 서버 또는 채권자 클라이언트에게 통보하는 (c) 단계를 포함하여 이루어진다.
전술한 구성에서, 지불 게이트웨이는 채권자 클라이언트가 채무자 클라이언트의 계좌로 대출금을 이체한 것을 확인한 이후에 상기 (b) 단계를 수행하는 것을 특징으로 한다.
본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법에 따르면, 채권자인 대부자는 대출금 상환 강제력이 매우 높은 이동통신 서비스 이용 요금을 통해 상환을 받을 수 있고, 나이가 대출금을 채무자로부터 직접 전달받지 않기 때문에 인간관계를 해치지 않고도 비교적 낮은 위험성을 갖고 대출을 해줄 수가 있다. 채무자인 대출자의 입장에서도 대부업체보다 상대적으로 낮은 이율로 손쉽게 대출을 받을 수 있을 뿐만 아니라 대출금을 채권자에게 직접 전달하는 방식이 아니라 이동통신 서비스 요금에 합산하여 납부하기 때문에 편리할 뿐만 아니라 원하는 기간에 걸쳐 분할하여 상환할 수 있는 편리함이 있다.
이상에서는 지인 사이의 대출에 따른 편리함을 언급하였으나 채권자가 대부업을 영위하는 대부업체인 경우에도 상환 강제력이 높기 때문에 채권 회수 인력을 줄일 수가 있고, 이에 따라 이율을 낮추면서도 수익성을 제고할 수가 있다. 결과적으로, 본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 채권자나 채무자 모두에게 이익이 되는 효과를 발휘할 수 있다.
도 1은 일반적인 이동통신 단말기를 이용한 결제 서비스 방법을 설명하기 위한 도면.
도 2는 본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법을 설명하기 위한 시퀀스 차트.
이하에는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법 실시예에 대해 상세하게 설명하는바, 설명에 앞서 본 발명을 창안하게 된 기본 배경에 대해 간단하게 설명한다. 전술한 바와 같이 대부 업체의 경우에는 은행 대출을 이용할 수 없는 신용 불량자 등이 주로 이용하기 때문에 상환률이 70~80% 정도로 상대적으로 낮을 뿐만 아니라 채권회수를 위해 많은 수의 인력을 운영하기 때문에 대출 금액에 상당히 높은 이율을 적용하고 있다.
반면에 휴대폰 소액 결제는 비록 이동통신사의 정책에 따라 달라지나 1달 기준으로 30만원 정도의 상한선이 정해져 있고, 평균 이용 금액도 현재 만원 미만의 수준이다. 그러나 현재 이동통신 단말기는 누구에게도 없어서는 안 될 필수품으로 자리잡고 있고, 연체가 되면 어떤 이동통신사도 이용할 수 없기 때문에 최종 연체율이 2~3% 미만으로 미미한 수준이다. 따라서 이러한 휴대폰 소액 결제를 이용하면 채권자의 입장에서 회수를 염려하지 않아도 되고 채무자의 입장에서도 상대적으로 낮은 이율을 적용받거나 무이자로 분할 상환이 가능하기 때문에 편리한바, 본 발명은 이러한 제반 사정을 모두 감안하여 창안된 것이다.
도 2는 본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법을 설명하기 위한 시퀀스 차트이다. 도 2에 도시한 바와 같이, 본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 가능한 채권자 및 채무자의 유/무선 통신 단말기(이하 이를 각각 '채권자 클라이언트' 및 '채무자 클라이언트'라 한다)(200),(400)와 인터넷을 통해 연결된 대출 중개 서버(300)가 지불 게이트웨이(Payment Gateway; PG)(500)와 연결되어 이루어지는데, 지불 게이트웨이(500)는 다시 이동통신사(이통사) 서버(600)와 유선으로 연결되어 상환금 청구와 정산을 대행하게 된다.
전술한 구성에서, 채권자 클라이언트(400)와 채무자 클라이언트(200)는 데스크톱 PC나 노트북 PC 또는 근래 들어 활성화된 각종 지능형 휴대 단말기, 예를 들어 스마트 폰이나 스마트 패드 등의 인터넷 연결이 가능한 단말기로 이루어질 수 있다.
다음으로, 대출 중개 서버(300)는 채권자 클라이언트(400) 및 채무자 클라이언트(200) 사이의 전자 대출 계약을 중개하여 계약 내용을 저장하고, 이러한 전자 계약 내용을 통신망을 통해 지불 게이트웨이(500)에 전달한다. 이를 위해 대출 중개 서버(300)는 계약서 작성 지원 모듈, 공인인증절차 수행 모듈 및 통신 모듈과 같은 기능 모듈을 구비하고, 이외에도 채권자 클라이언트(400) 및 채무자 클라이언트(200)와 관련된 각종 개인 정보, 예를 들어 성명, 주소, 주민등록번호, 이메일 주소, 이동통신 전화번호와 가입 이통사 정보 및 채권자 클라이언트(400) 및 채무자 클라이언트(200)의 자동이체용 은행 계좌 정보 등을 저장하고 있는 회원 정보 DB 및 대출 계약 내용과 정산 내역을 저장하고 있는 대출 정보 DB를 구비하고 있다. 이러한 대출 중개 서버(300)는 대출 계약을 중개하는데 따르는 수수료를 이익 모델로 하여 성립할 수 있다.
다음으로, 지불 게이트웨이(500)는 대출 중개 서버(300)를 대표하여 이통사 서버(600)에 대출 상환금을 이동통신 서비스 요금 청구서에 합산하여 청구할 것을 요청하고, 이통사 서버(600)로부터 상환금을 전달받아서 수수료를 제한 후에 대출 중개 서버(300)의 은행 계좌로 자동이체하거나 채권자 클라이언트(400)의 은행 계좌로 자동이체하는 등의 기능을 수행한다.
전술한 구성에서, 채무자 클라이언트(200)가 대출을 받기 위해서는 대출 중개 서버(300)의 웹사이트에 접속하여 전자 대출 계약서 양식을 요청한 후에 각 항목을 기재(단계 S100)하게 된다. 여기에서 대출 계약서 기재 항목으로는 채무자 클라이언트의 성명, 주소, 주민등록번호, 이동전화번호와 가입 이동통신사, 이메일 주소 및 이동통신 서비스 이용 요금이 자동으로 인출될 자동이체용 은행 계좌 정보와 채권자 클라이언트(400)의 성명과 온라인 연락 정보, 예를 들어 이동전화번호나 이메일 주소 정보 등이 있다. 이외에도 대출 금액과 이율, 분할 상환인 경우에 분할 상환 기간과 분할 상환 방식, 예를 들어 원금 균등 상환 방식, 원리금 균등 상환 방식 체증식 상환 방식 등이 대출 계약 내용으로 기재되게 된다.
다시 도 2로 돌아가서, 대출 중개 서버(300)는 대출 계약서에 기재된 채무자 클라이언트(200)의 이동전화번호를 가입 이통사 서버(600)에 전송하여 정상 가입 여부, 즉 정상 가입자인지 여부와 연체 여부 및 미성년자와 같은 행위 무능력자 여부 등의 확인을 요청(단계 S102)하는데, 이러한 확인 요청은 지불 게이트웨이(500)를 통해서 수행할 수도 있다. 다음으로, 대출 중개 서버(300)는 이통사 서버(600)로부터 정상 가입 여부에 대한 결과를 통보(단계 S104)받는데, 지불 게이트웨이(500)를 경유하는 경우에는 이러한 정상 가입 여부에 대한 정보를 지불 게이트웨이(500)로부터 전달받게 된다.
다음으로, 대출 중개 서버(300)는 채무자 클라이언트(200)의 정상 여부를 판단(단계 S106)하는데, 해당 이통사의 정상 가입자가 아니거나 연체자인 경우 또는 행위 무능력자인 경우에는 채무자 클라이언트(200)에게 대출 중개가 불가함을 통보(단계 S108)한다. 반면에 정상 가입자이고 연체자가 아니며 행위 무능력자도 아닌 경우에는 채무자 클라이언트(200)에 대한 공인 인증 절차를 수행(단계 S110)하는데, 대출 중개 서버(300)는 이러한 공인 인증을 대출 계약서에 대한 채무자 클라이언트(200)의 서명으로 갈음하게 된다.
이와 같이 하여 채무자 클라이언트(200)에 대한 공인 인증이 완료되면, 대출 중개 서버(300)는 채무자 클라이언트(200)가 작성한 상기 대출 계약서 페이지가 링크되어 있는 이메일을 채권자 클라이언트(400)의 이메일 주소로 전송(단계 S112)한다. 물론 이 단계 S112는 상기 대출 계약서 페이지가 저장된 URL이 담긴 콜백 메시지를 채권자 클라이언트(400)의 이동전화번호로 전송하는 것으로 대체될 수도 있다.
다음으로, 대출 중개 서버(300)는 이메일이나 콜백 메시지를 수신한 채권자 클라이언트(400)의 요청에 따라 채권자 클라이언트(400)에게 채무자 클라이언트(200)가 작성한 대출 계약서를 전달하는데, 채권자 클라이언트(400)는 이후에 대출 계약서에서 채권자 클라이언트(400)와 관련된 나머지 항목, 예를 들어 주소와 주민등록번호 및 대출 상환금을 자동이체받기 위한 은행 계좌 정보 등을 기재(단계 S114)하고 이러한 기재가 완료되면, 채권자 클라이언트(400)와의 사이에서 채권자 클라이언트(400)의 서명을 대체할 공인 인증 절차를 수행(단계 S116)하게 된다.
이와 같은 채권자 클라이언트(400)의 공인 인증에 의해 대출 계약이 완성되는데, 대출 중개 서버(300)는 대출 계약이 완성되는 즉시 계약 내용을 대출 정보 DB에 저장(단계 S117)한다. 다음으로 대출 중개 서버(300)는 채권자 클라이언트(400)로부터 계좌 이체 의사를 수신(단계 S118)하고, 다시 대출 계약서를 지불 게이트웨이(500)에 전달하여 계좌 이체 절차 처리를 요청하는데, 지불 게이트웨이(500)는 이러한 요청을 받는 즉시 대출 계약서를 저장(단계 S122)한다.
여기에서 채권자 클라어인트(400)로부터의 계좌 이체 의사는, 예를 들어 공인 인증 절차의 완료에 따라 대출 계약서 화면의 적소에 나타나거나 활성화되는 "계좌 이체 버튼"을 채권자 클라이언트(400)가 클릭하는 것으로 확인할 수 있다.
다음으로, 지불 게이트웨이(500)는 채권자 클라이언트(400)에게 계좌 이체창을 전달하여 계좌 이체를 요청(단계 S124)하는데, 이후 채권자 클라이언트(400)는 계좌 이체창에 출금 계좌, 대출 금액 및 입금 계좌 등을 설정하여 대출금에 대한 을 계좌 이체를 수행(단계 S128)한다. 물론 이 과정에서 당연히 공인 인증 절차가 수행될 것이다. 한편, 전술한 절차와는 달리 지불 게이트웨이(500)가 채권자 클라이언트(400)로부터 자기의 가상 입금 계좌로 먼저 대출금을 이체받은 후에 이렇게 이체받은 대출금을 다시 대출 계약서에 기재된 채무자 클라이언트(200)의 입금 계좌로 자동 이체할 수도 있는바, 채권자 클라이언트(400)로부터 채무자 클라이언트(200)에게 대출금이 이체되었다는 사실을 대출 게이트웨이(500)가 인지할 수 있기만 하면 어떤 절차를 거치더라도 크게 문제가 되지 않는다.
이와 같이 하여 대출금이 채무자 클라이언트의 은행 계좌로 입금되면, 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 사이에 채권-채무 관계가 성립되는데, 이후 지불 게이트웨이는 대출 계약서에 기재된 대출금 상환일이 도래할 때 이통사 서버에게 소액 상환을 요청, 즉 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금 청구서에 해당 월의 상환금을 합산하여 청구할 것을 요청(단계 S130)한다.
이에 따라 이통사 서버(600)는 채무자 클라이언트(200)에게 상환금이 합산된 이동통신 서비스 이용 요금 청구서를 온라인 또는 오프라인 수단을 통해 발행(단계 S132)한다. 이후 이통사 서버(600)는 채무자 클라언트로부터 소액 상환 금액이 포함된 이용 요금이 납부일까지 정상적으로 납부되었는지를 판단(단계 S134)한다. 단계 S134에서의 판단 결과, 정상적으로 납부된 경우에는 지불 게이트웨이(500)와의 사이에서 정산(단계 S136), 즉 청구 대행 수수료를 제한 금액을 지불 게이트웨이(500)에게 전달, 예를 들어 계좌 이체하고, 지불 게이트웨이(500)는 다시 대출 중개 서버(300)와의 사이에서 정산(단계 S138), 즉 청구 대행 수수료를 제한 금액을 대출 중개 서버(300)로 전달, 예를 들어 계좌 이체한다. 그러면 대출 중개 서버(300)는 다시 이렇게 입금받은 금액에서 대출 중개 수수료를 제한 금액을 채권자 클라이언트(400)에게 전달(단계 S140), 예를 들어 계좌 이체한다.
물론, 지불 게이트웨이(500)가 청구 대행 수수료와 대출 중개 수수료를 제한 금액을 채권자 클라이언트(400)의 은행 계좌로 직접 입금하고 대출 중개 서버(300)에게는 대출 중개 수수료만을 계좌 이체하는 방식으로 시퀀스가 변경될 수도 있을 것이다.
반면에 단계 S134에서의 판단 결과, 소액 상환금을 포함한 이용 요금이 정상적으로 납부되지 않은 경우, 즉 연체된 경우에 이통사 서버(600)는 지불 게이트웨이(500)에게 연체 사실을 통보(S142)하고, 지불 게이트웨이(500)는 연체 사실을 다시 대출 중개 서버(300)에 통보(단계 S144)한다. 이후 대출 중개 서버(300)는 연체 사실을 채권자 클라이언트(400)에게 문자 메시지나 이메일을 통해 통보(단계 S146)하게 된다. 물론, 지불 게이트웨이(500)가 대출 중개 서버(300)와 채권자 클라이언트(400) 모두에게 연체 사실을 직접 통보하는 방식으로 시퀀스가 변경될 수도 있을 것이다.
본 발명의 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 방법은 전술한 실시예에 국한되지 않고 본 발명의 기술사상이 허용하는 범위 내에서 다양하게 변형하여 실시할 수가 있다.
예를 들어 전술한 실시예에서는 대출 중개 서버와 지불 게이트웨이가 별도로 운영되는 것으로 설명을 진행하였으나, 통합되어 운영될 수도 있을 것이다. 이 경우에 대출 중개 서버와 지불 게이트웨이 사이에서 진행되는 절차는 필요하지 않을 것이고, 나아가 채무자 클라이언트, 채권자 클라이언트 및 이통사 서버 사이의 절차도 지불 게이트웨이가 통합하여 수행하면 될 것이다.
또한 전술한 실시예에서는 채무자 클라이언트가 먼저 대출 계약서를 작성하는 방식으로 설명을 진행하였으나 채권자 클라이언트가 먼저 작성하거나 동시에 작성하는 방식으로 시퀀스가 변경될 수도 있을 것이다.
나아가, 계좌 이체창을 지불 게이트웨이가 아니라 대출 중개 서버가 채권자 클라이언트에게 전달하고 공인 인증이 완료되면 입금 사실만을 지불 게이트웨이에게 전달하는 방식으로 시퀀스가 변경될 수도 있을 것이다. 또한 채권자 클라이언트가 상환금을 매달 받는 것이 아니라 적립해서 받을 수도 있고, 자기의 이동통신 요금으로 대체(채권자 클라어인트와 채무자 클라이언트가 동일 이통사에 가입한 경우 등)할 수도 있을 것이다.
뿐만 아니라 대출 계약서는 오프라인 상에서 완성될 수도 있는데, 이 경우에 대출 중개 서버는 오프라인 상에서 완성된 대출 계약서를 온라인 또는 오프라인으로 전달받아 보관함과 함께 그 사본(이미지 파일 등의 전자 문서)을 지불 게이트웨이에 전달하여 이에 근거하여 도 2의 나머지 절차를 수행하도록 시퀀스를 변경할 수도 있을 것이다. 이 경우에는 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트 사이의 공인 인증 절차를 별도로 수행할 수 있고, 도 2의 시퀀스는 단계 S122부터 진행되게 될 것이다.
또한 공인 인증의 경우에도 부인 방지 능력을 담보하는 한 현재 RSA 공개키 기반의 공인 인증 방식 이외에 다른 방식에 의한 전자서명으로 대체해도 무방할 것이다.
200: 채무자 클라이언트, 300: 대출 중개 서버,
400: 채권자 클라이언트, 500: 지불 게이트웨이,
600: 이통사 서버

Claims (7)

  1. 삭제
  2. 삭제
  3. 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트, 지불 게이트웨이 및 이통사 서버와 유/무선 통신망을 통해 연결된 대출 중개 서버에 의해 수행되되,
    채무자 정보와 채권자 정보 및 대출 내역이 담기고 채권자 클라이언트와 채무자 클라이언트의 공인 인증 절차를 거쳐서 완성된 대출 계약서를 저장하는 (a) 단계
    지불 게이트웨이에게 완성된 대출 계약서를 전달함과 함께 채권자 클라이언트로부터 채무자 클라이언트에게 계좌 이체를 수행할 것을 요청하는 (b) 단계 및
    지불 게이트웨이가 상기 대출 계약에 따른 상환금을 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금 청구서에 합산하여 청구하여 줄 것을 이통사 서버에 요청한 결과에 따른 채무자 클라이언트의 이동통신 서비스 이용 요금의 연체 여부를 이통사 서버 또는 지불 게이트웨이로부터 통보받는 (c) 단계를 포함하여 이루어지되,
    상기 대출 계약서에는 분할 상환 기간이나 이율이 설정되어 있고,
    지불 게이트웨이는 상기 분할 상환 기간이나 이율을 반영하여 이통사 서버에 상환금 청구를 요청하는 것을 특징으로 하는 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 중개 방법.
  4. 제 3 항에 있어서,
    대출 중계 서버는 지불 게이트웨이로부터 상환 대출금을 전달받아 채권자 클라이언트의 계좌로 이체하거나 지불 게이트웨이가 직접 채권자 클라이언트의 계좌로 이체하고 대출 중계 서버는 이체 사실만을 전달받는 것을 특징으로 하는 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 중개 방법.
  5. 제 4 항에 있어서,
    대출 중계 서버와 지불 게이트웨이는 통합 운영되는 것을 특징으로 하는 휴대폰 소액 상환 방식의 대출 서비스 중개 방법.
  6. 삭제
  7. 삭제
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