KR100373915B1 - 네트워크를 이용한 소비자 중심의 역금융거래방법 - Google Patents

Abstract

자금공급자와 수요자를 통신망으로 연결하여, 자금수요자의 여수신조건을 최적으로 충족시키는 금융기관을 자금수요자가 역으로 선택하도록 중개하는 소비자 중심의 역금융거래 방법과, 투자자의 예금 및 투자조건을 최적으로 충족시키는 금융기관을 투자자가 역으로 선택하도록 중개하는 소비자 중심의 역금융거래 방법이 제시된다. 통신망상에서 자금수요자, 투자자 및 금융기관을 회원으로 가입하는 단계, 회원으로 가입한 자금수요자 및 투자자가 통신망을 통해 거래중개호스트에 접속하여 신상정보 및 여수신 요구조건을 입력하는 단계, 거래중개호스트에서 회원의 신용정보를 신용정보기관으로부터 득하여 신용 분석하는 단계, 거래중개호스트에서 여수신조건 및 신용분석정보를 금융기관에 전송하는 단계, 금융기관으로부터 거래중개호스트로 여수신 제공조건을 받는 단계, 거래중개호스트에서 최적의 여수신 조건을 몇가지 선정하여 자금수요자 및 투자자에게 제공하는 단계, 자금수요자 및 투자자가 제공된 금융기관 중에서 하나를 선택한 후 통신망상에서 계약서를 작성하는 단계와, 거래중개호스트가 계약서를 금융기관에 보내는 단계, 상기 금융기관에서 자금수요자에게 자금을 지급하고 투자자로부터 자금을 입금받는 단계를 구비한다.

Description

네트워크를 이용한 소비자 중심의 역금융거래방법{Method of consumer oriented reverse financial transaction using network}

본 발명은 네트워크 상에서의 수비자 중심의 역금융거래에 관한 것으로서, 자금공급자(국내외 금융기관)와 자금수요자(국내외 자연인 및 법인)를 네트워크(네크워크, 유무선통신 등)으로 연결하여, 자금수요자(여수신, 유가증권할인 등에 대한 수요자)의 여수신조건(할인조건 포함)을 최적으로 충족시키는 금융기관을 자금수요자가 역으로 선택하도록 중개하는 소비자 중심의 역금융거래 방법과, 자금투자자의 예금 및 투자조건을 최적으로 충족시키는 금융기관을 자금투자자가 역으로 선택하도록 중개하는 소비자 중심의 역금융거래 방법에 관한 것이다.

은행 등의 금융기관에서 여수신을 받는 경우에 여수신조건은 은행마다 조금씩 차이가 있으며, 특히 여수신받는 사람의 신용도에 따라서 많이 달라질 수 있다. 따라서, 개인이 최적의 여수신조건으로 여수신을 받기 위해서는 각 금융기관을 돌아다니면서 여수신상담을 하여 자신에 대한 여수신조건을 일일이 알아보는 수밖에는 없었다.

또한, 개인의 신용도는 각 금융기관마다 다를 수 있으며, 해당 금융기관과의 거래가 없었던 경우에는 신용도의 평가가 어려워서 여수신을 받기가 곤란하거나, 또는 유리한 조건으로 여수신을 받기가 어려운 경우가 많다.

또한, 사채업자 등과 같은 비제도권의 금융업자로부터 여수신을 받을 수도 있지만, 개인의 신용도에 기초하여 여수신조건을 정하기가 어렵고, 여러 사채업자의 조건을 비교해보려면 일일이 알아보아야 하기 때문에 매우 불편하였다.

또한, 여수신하여주는 입장에서도, 거래가 없던 고객이라도 개인의 신용도에 따라 여수신조건을 적절하게 결정하여 여수신해줄 수 있는 방법이 요망되고 있었다.

금융권에 예금 등을 하는 경우에도, 개인이 금융기관에서 주는 정보 또는 주변사람의 권유로 예금을 선택하는 경우가 일반적이다. 금융권의 예금/신탁상품을 비교한 후에 최적의 상품을 선정하려면 각 금융기관마다 개별적으로 알아보아야 하므로 매우 불편하였다.

또한, 금융상품 비교표 등이 언론에 가끔 발표되는 경우가 있지만, 개인의 입장에서 상품의 특성과 내용을 정확하게 이해하다는 것은 매우 어려운 일이어서개인의 성향에 맞는 금융상품을 선정할 수 있는 방법이 요망되고 있었다.

본 발명은 이러한 점을 감안하여 이루어진 것으로서, 금융기관은 개인 또는 법인의 신용정보에 따라 여수신조건을 정할 수 있도록 하고, 개인 또는 법인은 자신에게 가장 적합한 여수신조건으로 여수신을 받을 수 있도록 중개하여 주는 네크워크 상에서의 여수신 중개방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

본 발명의 다른 목적은, 예금주를 최적의 조건을 제시하는 금융기관과 연결시킬 수 있는 네트워크 상에서의 여수신중개방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

본 발명의 다른 목적은, 제도권 금융기관이 아니더라도 개인의 신용정보를 토대로 여수신 또는 예금 업무를 행할 수 있도록 중개하여 주는 네크워크 상에서의 여수신 중개방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

도 1은 본 발명의 역금융거래의 참여 요소들이 네크워크로 연결되어 있는 모습을 보여주는 모식도이다.

도 2는 본 발명의 역금융거래의 전체 절차를 보여주는 절차도이다.

도 3은 자금수요자 및 자금투자자의 여수신요구조건 화면의 예이다.

도 4는 금융기관의 여수신 제공조건 조회 및 선택 화면의 예이다.

도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명의 여수신 중개방법의 참여 요소들이 네크워크에 연결되어 있는 모습을 보여주는 모식도이다. 도면에서 부호 10a 내지 10n은 여신의 경우에 자금을 공급하고, 수신의 경우에 예금을 예치하는 제도권 및 비제도권 금융기관(이하 "금융기관"이라 함)을 나타낸다. 부호 20a 내지 20n은 여신의 경우에 자금을 대출받고, 수신의 경우에 예금을 예치하는 개인 또는 법인과 같은 수요자를 나타낸다. 부호 40은 본 발명의 방법에 따라서 금융기관과 수요자 사이에서 여수신을 중개하는 여수신중개 호스트를 나타내며, 이 호스트에는 수요자의 신용정보 데이터베이스가 연결되어 있다. 이들 요소들(10a..10n, 20a..20n, 40)은 모두 네크워크(30)를 통해 서로 연결되어 있다.

도 2는 본 발명의 여수신 중개방법의 전체 절차를 보여주는 절차도이다. 본 발명의 여수신중개방법을 각각의 단계별로 상세히 설명한다.

1. 회원가입단계

먼저, 여수신중개 호스트(40)에 가입하는 절차에 대해서 설명한다.

여수신 중개를 위해서는 수요자의 개인/법인 정보(금융거래정보 포함)를 입력하여야 한다. 회원으로 가입할 때에는 개인인 경우에는 주민등록번호, 주소 등의 개인신상정보를 입력하여야 하며, 법인인 경우에는 법인등록번호, 주소 등의 법인내역정보를 입력하여야 한다. 이때 개인신상정보 등은 외부에 유출되면 곤란하므로 예를 들면 SSL 128bit와 같은 암호알고리즘으로 암호화하여 전송하는 것이 바람직하다. 이때 입력된 개인/법인의 신상 및 금융거래정보는 신용평가기관의 신용정보와 비교하여 실명확인 절차를 거치면서 수요자의 가입절차가 완료된다.

금융기관으로는 은행 등의 제도권 금융기관과 사채업자와 같은 비제도권의 공급자가 모두 수용될 수 있다.

제도권 금융기관은 여수신업무를 행하는 금융기관이면 모두 본 발명의 금융기관이 될 수 있다. 이들 금융기관과 여수신중개 웹사이트는 여수신중개업무와 관련된 계약을 맺을 뿐만 아니라 수요자의 신용에 대한 정보(여수신금액, 블랙리스트, 사용행태 등)도 여수신중개 웹사이트에 공급하는 계약을 맺음으로써 수용자의신용에 따라 금융거래를 가능하도록 한다. 이와 같이 금융기관에서 공급된 개인신용정보는 중개호스트(40)의 데이터베이스(50)에 저장되게 된다.

사채업자는 웹사이트상에서 공개모집한다. 사채업자는 주로 신용도가 낮아서 제도권 금융기관에서 여수신을 거부한 회원을 수용하게 된다.

2. 여수신 요구조건 입력 및 신청 (도 2의 100, 150)

여수신을 받고자 하는 수요자(20)는 네크워크(30)를 통하여 여수신중개 호스트(40)에 접속한다.

수요자(20)가 호스트(40)에 접속하면 수요자의 신원을 확인할 수 있는 절차를 거치게 된다. 이 절차로는 회원 아이디와 비밀번호를 입력하도록 하거나, 주민등록번호를 입력하도록 하거나, 또는 수요자(20)가 이미 다운로드받은 프로그램을 이용하여 신원을 확인하도록 하는 방법 등 여러가지 방법이 있을 수 있다.

이와 같은 절차를 거쳐서 신원이 확인된 다음, 수요자(20)는 여수신신청 또는 투자신청이라는 항목을 선택한다. 그러면, 여신 또는 수신 요구조건을 입력하기 위한 도 3과 같은 화면이 나타난다. 수요자(20)는 원하는 여수신금액, 여수신기간, 상환방법 등 자신이 원하는 여수신요구조건을 입력하게 된다.

또한, 대출일 경우에는 입금을 받기를 원하는 계좌번호를 입력하게 되는데, 여수신중개호스트(40)는 이 정보를 해당 은행에 조회하여(도 2의 150) 이 계좌번호가 해당 수요자(20)의 계좌인지를 실시간으로 확인함으로써, 타인의 명의로 여수신을 받아서 자신의 은행계좌에 입금을 시키는 범죄를 방지할 수도 있다.

이와 같이 여수신신청을 하고 나면, 여수신중개호스트(40)는 신용정보 활용동의서 화면을 내보낸다. 수요자(20)는 이 신용정보 활용동의서에 전자서명을 함으로써 자신의 신용정보를 여수신중개 호스트(40)에서 활용하는 것을 승인하게 된다.

이때, 수요자(20)는 자신의 신용정보를 활용하는 것에 동의하지 않을 수도 있다. 신용정보 활용에 동의하지 않는다고 하여 반드시 여수신을 못받는 것은 아니지만, 공급자로부터의 여수신조건이 나빠지거나 또는 여수신을 해주겠다는 공급자가 나타나지 않을 수도 있다.

투자자의 경우, 투자성향에 따른 투자조건을 찾기위한 투자마법사 기능을 통해 자금투자자의 최적조건을 찾게된다. 이때, 투자마법사는 예금상품의 성향을 데이터베이스화 하여 자금투자자의 니즈(needs)에 맞는 상품을 찾게 하는 기능을 갖는다.

3. 신용정보 수집 및 분석

수요자(20)가 제시한 개인신상 및 금융거래 정보로부터 계약된 신용정보기관(50)에서 수요자의 신용정보를 가져온다. 취득한 수요자의 신용정보에는 수요자의 신상내역과 각종 채무관계 자료, 신용평가를 위한 기초자료, 그리고 중개자 또는 기타 신용평가기관에서 작성한 신용도가 포함될 수 있다. 이러한 정보는 민감한 정보이므로 해킹의 위험으로부터 벗어나기 위해 암호화를 해서 보내는 것이 바람직하다.

중개호스트(40)는 취득한 개인신용정보를 점수화 또는 여러 가지 분석방법을통해 분석하게 된다.

4. 신용분석정보 및 여수신 요구조건 전송 (도 2의 200)

여수신중개 호스트(40)는 수요자(20)가 신청한 여수신 요구조건과, 그리고 분석된 신용정보를 긍융기관(10)에 보낸다. 이러한 신용정보는 모든 공급자에게 제공되도록 할 수도 있지만, 수요자의 신용정보를 제공받기를 신청한 공급자에게만 제공하도록 할 수도 있다.

5. 금융기관에서 여수신 제공조건 결정 (도 2의 300)

여수신중개 호스트(40)로부터 회원(20)의 여수신요구조건과 신용정보를 받은 공급자들(10a..10n)은 이들 정보로부터 해당 회원(20)에게 여수신을 해줄 것인지 여부와, 여수신을 해준다면 어떤 조건으로 할 것인지를 결정하게 된다. 여수신조건으로서는 여수신금액 및 이자율, 여수신기간, 상환방법 등을 들 수 있다.

이와 같이 여수신조건을 정한 공급자(10)는 이를 중개자에게 통보한다.

6. 최적 조건 선정 (도 2의 400, 500)

각 금융기관들(10a..10n)로부터 여수신조건을 통보받은 중개호스트(40)는 금융기관이 제시한 여수신조건과 회원의 여수신 요구조건을 비교한다. 이 비교는 사람이 직접할 수도 있지만 소프트웨어를 사용하여 일정한 알고리즘으로 비교하도록 할 수도 있다.

예를 들면, 회원의 여수신요구금액과 공급자가 제시한 여수신금액과의 차이, 이자율의 차이, 상환방법의 차이 등에 각각 일정한 가중치를 두고, 수요자의 요구조건과 공급자의 제시조건과의 차이치에 이 가중치를 곱하여 모두 합한 값이 가장 적은 조건을 가장 적합한 조건으로 선정하는 것이다.

또한, 수요자에 따라서 자신이 가장 중요시하는 조건이 다를 수 있으므로, 수요자가 요구조건을 입력할 때 여수신마법사 기능을 이용하여 자신이 가장 중요시하는 조건이 무엇인지를 찾을 수 있도록 하고, 각 공급자의 여수신조건을 비교할 때 그 부분의 가중치를 높여서 비교하도록 할 수도 있다.

또한, 중개자가 비교를 해서 최적의 여수신조건을 제시한 공급자를 추출해 낸다고는 해도, 수요자는 그와 다르게 판단할 수도 있으므로 최적의 조건을 제시한 3개 내지 5개 정도의 공급자를 선정하여 최종적인 판단은 수요자가 내리도록 하는 것이 바람직하다.

여수신중개 호스트(40)는 이와 같이 선정된 최적의 조건을 제시한 공급자의 명단과 그 조건을 수요자(20)에게 통보한다(도 2의 400). 이때 통보하는 방법으로는 암호화한 파일을 이메일로 전송하는 방법, 공급자 선정이 완료되었음을 이메일로 알리고 수요자가 여수신중개 호스트(40)에 접속하여 그 내용을 보도록 하는 방법 등 다양한 방법이 있을 수 있다.

또한, 여수신조건이 상대적으로 좋지 않아서 탈락한 공급자에게는 공급자간 비교내역을 제공할 수도 있다(도 2의 500). 즉, 자신이 제시한 조건이 다른 공급자와 어떤 차이가 있어서 탈락이 되었는지를 알려줌으로써, 각 공급자가 다른 공급자보다 유리한 조건을 제시하도록 경쟁하게 하여 수요자에게 좀더 나은 조건으로 거래가 이루어지도록 할 수 있다.

7. 공급자 선택 및 여수신 계약작성 (도 2의 600, 700)

수요자(20)는 여수신중개 호스트(40)로부터 받은 여수신 조건들을 검토하고 그중에서 가장 적합한 하나의 금융기관을 선택하게 된다.

금융기관을 선택하는 방법의 예를 도 5를 참조하여 설명한다.

먼저, 수요자(20)가 여수신중개 호스트(40)에 접속하면 중개호스트(40)에서 선정한 공급자 리스트가 화면에 디스플레이된다(도 5의 (a)).

수요자(20)가 각 공급자의 여수신 조건을 보려면 "조건보기" 버튼을 클릭한다. 그러면, 그 공급자가 제시한 조건이 화면에 도 5의 (b-1) 혹은 (b-2)와 같이 디스플레이된다.

이 화면에서 사용자는 해당 공급자로부터 여수신을 받으려면 "선택" 버튼을 클릭하고, 다른 공급자의 여수신조건을 보려면 "뒤로" 버튼을 눌러서 도 5의 (a) 화면으로 되돌아 간다.

수요자(20)가 도 5의 (a), (b-1) 또는 (b-2) 화면에서 "선택" 버튼을 누르면 해당 공급자와의 여수신 계약서 양식이 화면에 디스플레이된다. 디스플레이되는 여수신계약서는 금융기관에서 통상적으로 사용되는 계약서의 형식을 취하게 된다. 다만, 수요자(20)가 인감으로 계약서에 날인하는 것이 아니라 전자서명을 한다는 점이 다르다. 또한, 여수신 계약서를 작성할 때에는 자금을 입금받을 수요자(20)의은행계좌를 입력하도록 한다.

계약서에는 수요자(20)가 일일이 각 입력란을 채워넣도록 할 수도 있지만, 계약서에의 입력의 편의를 위해서 중개호스트(40)의 데이터베이스에 기록된 수요자(20)의 신상명세 정보를 읽어내어 계약서 양식이 화면에 디스플레이될 때 자동적으로 해당란에 신상명세가 입력되어 나타나도록 할 수도 있다.

수요자(20)가 여수신조건을 모두 검토해보아도 마땅한 것이 없어서 여수신 청약을 취소하고자 하는 경우에는 도 5의 (a) 화면에서 "여수신취소" 버튼을 클릭한다.

8. 금융기관으로 계약서 전송

중개호스트(40)에서 회원이 선택한 금융기관에 전자서명과 계약서를 전송한다. 이때 계약서와 전자서명은 암호화시켜서 보낸다. 이때 계약서에는 자금을 입금 또는 송금할 계좌번호, 여수신거래약관 등이 포함되어 있다.(도 2의 700)

9. 대출금 또는 자금입금 (도 2의 800, 900, 1000)

여신계약서를 받은 금융기관은 자금을 수요자(20)의 입금계좌로 입금하게 된다(도 2의 800). 이때 중개수수료 및 각종 수수료를 공제한 후에 지급하도록 할 수도 있다. 수신계약시 수요자(20)의 예치자금은 계약시 알려준 지정계좌에서 선택한

금융기관이 자동이체 형태로 출금하게 된다.

금융기관은 또한 입금 및 출금사실을 중개자에게 통지한다(도 2의 900). 공급자로부터 입금 및 출금 사실을 통보받은 중개자는 거래에 관련된 모든 내역을 이메일 등으로 수요자(20)에게 통보함으로써 (도 2의 1000) 여수신 절차가 모두 완료하게 된다. 물론,중개자가 수요자에게 통지하는 대신에 금융기관이 직접 통보하여도 된다.

이상 본 발명을 상세히 설명하였지만, 본 발명은 특정 실시예에 한정되는 것은 아니다. 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 지닌 자라면 본 발명의 사상에서 벗어나지 않으면서 많은 변형과 수정을 가할 수 있음을 이해할 것이다.

이상 설명한 것처럼 본 발명에 따르면, 자금 공급자는 개인/법인의 여수신요구조건과 신용정보에 따라 금리 등 각종 여수신 조건들을 조절할 수 있어서 우량 여수신 고객을 많이 확보할 수 있다는 효과가 있다.

또한, 자금 수요자는 자신의 신용에 기초하여 가장 양호한 조건으로 여수신을 받을 수 있으므로 여수신 비용이 감소한다는 효과가 있다.

또한, 본 발명에 따르면 예금주를 최적의 조건을 제시하는 금융기관과 연결시켜주므로 최적의 조건으로 자금을 운용할 수 있다는 효과가 있다.

또한, 제도권 금융기관이 아니더라도 개인의 신용정보를 토대로 여수신 또는 예금 업무를 행할 수 있다는 효과가 있다.

Claims (5)

1. 여수신을 받고자 하는 수요자가 여수신중개 호스트에 신상정보를 입력하면서 회원으로 가입함에 따라 여수신중개 호스트에서 해당 수요자의 신용정보를 금융기관에 요청하여 상기 신상정보와 함께 데이터베이스에 저장하는 제1단계,

   회원으로 가입한 수요자가 네크워크망을 통해 여수신중개 호스트에 접속하여 원하는 여수신조건과 각 조건의 가중치를 입력함에 따라 여수신중개 호스트가 상기 여수신조건 정보와 상기 데이터베이스에 저장된 상기 수요자의 신용정보를 금융기관들에게 보내는 제2단계,

   여수신중개 호스트가 상기 금융기관들로부터 각 금융기관이 제시한 여수신조건을 받아서, 상기 수요자의 요구조건과 공급자의 제시조건과의 차이치에 해당 요구조건에 대하여 상기 수요자가 입력한 상기 가중치를 곱하여 모두 합한 값이 가장 작은 여수신조건부터 순서대로 소정의 수만큼을 선정하여 상기 수요자에게 보내는 제3단계,

   상기 수요자가 상기 여수신중개 호스트에 접속하여 상기 선정된 여수신조건을 제시한 금융기관 중에서 하나를 선택하여 계약서를 작성함에 따라 여수신중개 호스트가 이를 해당 금융기관에게 보내는 제4단계

   를 구비하는 것을 특징으로 하는 네크워크 상에서의 역금융거래방법.
2. 삭제
3. 삭제
4. 제1항에 있어서, 상기 제4단계는 여수신중개 호스트가 선정되지 아니한 여수신공급자들에게 다른 여수신공급자들의 여수신조건을 전송하는 단계를 더 구비하는 것을 특징으로 하는 네크워크 상에서의 역금융거래방법.
5. 삭제