JPWO2016009494A1

JPWO2016009494A1 - カード決済端末及びカード決済システム

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Publication number: JPWO2016009494A1
Application number: JP2014557636A
Authority: JP
Inventors: 雅史田中
Original assignee: 株式会社フェアカード
Priority date: 2014-07-15
Filing date: 2014-07-15
Publication date: 2017-04-27
Anticipated expiration: 2034-07-15
Also published as: KR20160092020A; CN106462853A; KR101915676B1; EP2996080A4; WO2016009494A1; JP5713516B1; CN111292489A; US20170116614A1; EP2996080A1

Abstract

カード決済端末は、決済受付部と、カードデータ読み取り部と、生体データ取得部と、処理部とを備える。決済受付部は、カードによる支払金額を受け付ける。カードデータ読み取り部は、カード識別情報を含むカードデータを読み取る。生体データ取得部は、利用者の第１の生体データを取得する。処理部は、カードデータに第２の生体データが含まれている場合に、第１の生体データと第２の生体データとに基づいて生体認証を実行する。処理部は、第１の生体データが取得され第２の生体データが取得されないと、カード識別情報と支払金額と第１の生体データとを含む第１の決済データを生成し、第１の決済データをサーバへ送信する。処理部は、第１の生体データ及び第２の生体データが取得され、生体認証が成功した場合に、カード識別情報と支払金額と認証成功通知とを含む第２の決済データを生成し、第２の決済データを前記サーバへ送信する。

Description

本発明は、生体認証を行うカード決済端末及びカード決済システムに関する。

偽のサイン、暗証番号の解析、スキミング、カード偽造、親族による無断利用などのようなクレジットカードの不正利用は、増加している。

カード決済において、利用内容のパターン化に基づいて、又は、利用回数、利用間隔、利用店舗、利用目的、与信残高などに基づくスコアリングにより、不正利用を検出及び防止する方法がある。

現在のクレジットカードは生体データを記憶していない。現在のカード決済システムにおいて生体認証を行う場合には、カード決済端末で生体認証が実行されることはなく、イシュア（カード発行会社）のサーバにおいて生体認証が実行される。

また、生体認証に基づいて利用者を確認するシステムの一例として、銀行の預貯金の残高照会、入出金、振込処理を行う現金自動預け払い機（ＡＴＭ）などがある。このような銀行システムにおいて、ＡＴＭは生体データを取得するが、生体認証はＡＴＭではなく銀行のサーバで実行される。

上記のように、現在のクレジットカードには生体データが記憶されておらず、現在のカード決済システムではイシュアのサーバにおいて生体認証が行われる。このようにイシュアのサーバで生体認証が行われる場合には、決済時に取得されたカード利用者の生体データをカード決済端末からイシュアのサーバへ送信する必要があり、さらにイシュアのサーバで受信された生体データと予め保存されているカード発行時の生体データとに基づく生体認証が実行される必要がある。このため、イシュアのサーバの負荷増加、カード決済端末とイシュアのサーバとの間の通信量の増加、カード利用者の認証完了までの待ち時間の増加などが生じる場合がある。

銀行システムでも同様であり、ＡＴＭで取得された利用者の生体データは銀行のサーバに送信され、銀行のサーバで生体認証が実行されるため、銀行のサーバの負荷が大きい。また、異なる複数の銀行の間で生体データは相互利用されておらず、各銀行で独自の生体データが使用されており、生体データ及び生体認証の有効活用が困難である。

本発明は上記事情を考慮してなされたものであり、カード決済端末で生体認証を実行することで、カード決済の不正利用を効率的に防止するカード決済端末及びカード決済システムを提供することにある。

本発明の一態様に係るカード決済端末は、決済受付部と、カードデータ読み取り部と、生体データ取得部と、処理部とを備える。決済受付部は、カードによる支払金額を受け付ける。カードデータ読み取り部は、カードに記憶されておりカードのカード識別情報を含むカードデータを読み取る。生体データ取得部は、カードにより決済を行う利用者の第１の生体データを取得する。処理部は、カードデータに第１の生体データと照合される第２の生体データが含まれている場合に、生体データ取得部によって取得された第１の生体データとカードデータに含まれている第２の生体データとに基づいて、生体認証を実行する。処理部は、第１の生体データが取得され、第２の生体データが取得されなかった場合に、カード識別情報と支払金額と第１の生体データとを含む第１の決済データを生成し、第１の決済データをサーバへ送信する。処理部は、第１の生体データ及び第２の生体データが取得され、生体認証が成功した場合に、カード識別情報と支払金額と認証成功通知とを含む第２の決済データを生成し、第２の決済データをサーバへ送信する。処理部は、第１の生体データが取得されなかった場合、又は、生体認証が失敗の場合に、取引中止とする。

本発明によれば、カード決済端末で生体認証を実行することで、カード決済の不正利用を効率的に防止することができる。

図１は、本実施形態に係るカード決済端末の構成の一例を示すブロック図である。図２は、カード決済端末の処理の一例を示すフローチャートである。図３は、生体認証の一例を示すフローチャートである。図４は、カード決済システムの構成と、カード決済端末で生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。図５は、カード決済システムの構成と、アクワイアラ（カード決済会社）のコンピュータシステムで生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。図６は、カード決済システムの構成と、カードブランドのコンピュータシステムで生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。図７は、カード決済システムの構成と、イシュアのコンピュータシステムで生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。図８は、アクワイアラのコンピュータシステム及びカードブランドのコンピュータシステムで実行される生体認証の一例を示すフローチャートである。図９は、イシュアのコンピュータシステムで実行される生体認証の一例を示すフローチャートである。

以下、本発明の実施形態を、図面を参照して説明する。なお、以下の説明において、略又は実質的に同一の機能及び構成要素については、同一符号を付し、必要な場合にのみ説明を行う。

本実施形態においては、生体認証を実行するカード決済端末を備えるカード決済システムについて説明する。

本実施形態においては、生体認証に用いられる生体データを記憶しているカードがクレジットカードの場合を例として説明する。しかしながら、生体認証データを記憶しているカードとしては、例えば、デビッドカード、電子マネーカードなど決済に用いられる各種のカードでもよい。

図１は、本実施形態に係るカード決済端末の構成の一例を示すブロック図である。

本実施形態において、利用者ＵのカードＣは、例えば、カード識別情報の一例であるカード番号２、有効期限３、氏名４、生体データ５などを含むカードデータ６を記憶する。カードデータ６は、例えばカード発行時に既にカードＣに記憶されている。生体データ５としては、例えば、指紋パターン、虹彩パターン、静脈パターンなどが用いられる。生体データ５は、生体認証において、決済時に取得された利用者Ｕの生体データ１３と照合される。

カードデータ６は、例えば、カードＣの磁気情報とカードＣのＩＣ（Integrated Circuit）チップの情報とのうちの少なくとも一方として記憶される。本実施形態では、生体データ５は、カードＣのＩＣチップに記憶されるとする。

カード決済端末１は、生体データ取得装置７、カード端末８を備える。カード決済端末１は、カードデータ読み取り装置９、決済受付装置１０、処理装置１１、通信装置１２を備える。

本実施形態において、カード決済端末１は、カード決済サービスの加盟店に設置される場合を例として説明するが、利用者Ｕの生体データ５とカードＣのカードデータ６とを取得可能な他の装置でもよい。例えば、カード決済端末１は、生体データ取得機能、カードデータ読み取り機能、決済受付機能、生体認証機能、通信機能を備えた情報処理装置でもよい。情報処理装置の各機能は、ソフトウェアで実現されてもよく、ハードウェアで実現されてもよく、ソフトウェアとハードウェアとの協働により実現されてもよい。情報処理装置の各機能を実現するために必要なハードウェアは、情報処理装置に内蔵されていてもよく、情報処理装置に外付けされてもよい。本実施形態に係る商品又はサービスの購入は、店舗で行われてもよく、ネットワーク上の電子商取引サイト又はサービス提供サイトで行われてもよい。情報処理装置としては、例えば、携帯電話機、パーソナルコンピュータ、タブレット型コンピュータなどが用いられる。

決済受付装置１０は、例えば加盟店の店員Ｂなどの操作に基づいて支払金額、支払方法（例えば一括払い、分割払い）などを受け付け、支払金額、支払方法を処理装置１１に送る。

カードデータ読み取り装置９は、利用者ＵのカードＣに記憶されているカードデータ６を読み取り、カードデータ６を処理装置１１に送る。

生体データ取得装置７は、利用者Ｕのカード決済時の生体データ１３を取得し、生体データ１３をカード端末８の処理装置１１に送る。

処理装置１１は、生体データ取得装置７によって決済時の利用者Ｕの生体データ１３が読み取られたか否か判断する。

また、処理装置１１は、カードデータ読み取り装置９によって読み取られたカードデータ６に生体データ５が含まれているか否か判断する。

さらに、処理装置１１は、カードＣの生体データ５と利用者Ｕの決済時の生体データ１３とに基づいて生体認証（照合）を行う。

処理装置１１は、決済時の利用者Ｕの生体データ１３が読み取られ、かつ、カードデータ６に生体データ５が含まれていない場合に、カードデータ６、支払金額、支払方法、利用者Ｕの決済時の生体データ１３に基づいて、カード番号２、有効期限３、氏名４、利用者Ｕの決済時の生体データ１３、支払金額１４、支払方法１５を含む決済データ１６Ａを生成する。

処理装置１１は、生体データ取得装置７によって決済時の利用者Ｕの生体データ１３が読み取られており、カードデータ６の生体データ５が取得されており、カードＣの生体データ５と利用者Ｕの決済時の生体データ１３とに基づく生体認証が成功した場合に、カードデータ６、支払金額、支払方法に基づいて、カード番号２、有効期限３、氏名４、認証成功通知１７、支払金額１４、支払方法１５を含む決済データ１６Ｂを生成する。

認証成功通知１７は、生体認証を実行した者を特定する認証実行者ＩＤ（識別情報）を含む。処理装置１１で生体認証が成功した場合、認証実行者ＩＤは、例えば、カード決済端末１を利用する加盟店の識別情報、カード決済端末１の識別情報、加盟店の口座の識別情報などとしてもよい。

処理装置１１は、生体データ取得装置７によって決済時の利用者Ｕの生体データ１３が読み取られなかった場合、又は、カードＣの生体データ５と利用者Ｕの決済時の生体データ１３とに基づく生体認証が失敗した場合、生体認証失敗に基づく取引の中止を決定する。

処理装置１１は、決済データ１６Ａ又は決済データ１６Ｂが生成された場合に、決済データ１６Ａ又は決済データ１６Ｂを通信装置１２へ送る。

なお、上記のような処理装置１１の処理の具体例は、図２及び図３を参照して後述する。

通信装置１２は、ネットワーク経由で、イシュアのサーバを宛先として、決済データ１６Ａ又は決済データ１６Ｂを送信する。なお、通信装置１２は、アクワイアラのサーバとカードブランドのサーバとのうちの少なくとも１つを経由して、イシュアのサーバへ決済データ１６Ａ又は決済データ１６Ｂを送信してもよい。

図２は、カード決済端末１の処理の一例を示すフローチャートである。

ステップＳ１０１において、加盟店でカード決済端末１の電源がＯＮされ、生体データ取得装置７及びカード端末８が入力待ちとなる。

ステップＳ１０２において、カード決済端末１は、決済受付装置１０を用いた決済受付処理を実行する。例えば、決済受付処理では、商品又はサービスの支払金額と支払方法とが受け付けられる。

ステップＳ１０３において、カード決済端末１は、カードデータ読み取り装置９を用いたカードデータ読み取り処理を実行する。例えば、カードデータ読み取り処理では、カードデータ６用のデータ記憶領域が初期化され、カードデータ６の読み取りが実行される。カードデータ６が読み取られた場合には、カードデータ６がカードデータ６用のデータ記憶領域に記憶される。例えば３回などの所定の回数、カードデータ６の読み取りが失敗した場合には、エラーが表示される。

ステップＳ１０４において、カード決済端末１は、生体データ取得装置７を用いた生体データ取得処理を実行する。例えば、生体データ取得処理では、決済時の利用者Ｕの生体データ１３用のデータ記憶領域が初期化され、生体データ１３の取得が実行される。生体データ１３が取得された場合には、生体データ１３が生体データ１３用のデータ記憶領域に記憶される。例えば３回などの所定の回数、生体データ１３の取得が失敗した場合には、エラーが表示される。

ステップＳ１０５において、カード決済端末１は、決済受付、カードデータ６、決済時の生体データ１３に基づいて生体認証を実行する。生体認証の結果、決済データ１６Ａの生成、決済データ１６Ｂの生成、又は、取引中止、が実行される。

ステップＳ１０６において、カード決済端末１は、継続使用の場合にステップＳ１０２に戻る。

継続使用されない場合、ステップＳ１０７において、カード決済端末１は、電源をＯＦＦする。

図３は、生体認証の一例を示すフローチャートである。

ステップＳ２０１において、処理装置１１は、決済時の利用者Ｕの生体データ１３が取得されているか否か判断する。

決済時の利用者Ｕの生体データ１３が取得されていない場合に、処理は、ステップＳ２０５に進む。

決済時の利用者Ｕの生体データ１３が取得されている場合、ステップＳ２０２において、処理装置１１は、カードデータ６の生体データ５が取得されているか否か判断する。

カードデータ６の生体データ５が取得されていない場合に、処理は、ステップＳ２０６に進む。

カードデータ６の生体データ５が取得されている場合、ステップＳ２０３において、処理装置１１は、カードデータ６の生体データ５と決済時の利用者Ｕの生体データ１３とに基づいて、生体認証が成功したか否か判断する。

生体認証が成功した場合には、ステップＳ２０４において、処理装置１１は、認証実行者ＩＤを含む認証成功通知１７を備える決済データ１６Ｂを生成する。

上記ステップＳ２０１において決済時の利用者Ｕの生体データ１３が取得されていない場合、又は、上記ステップＳ２０３において生体認証が成功していない場合、ステップＳ２０５において、処理装置１１は、生体認証の失敗を出力し、取引を停止する。

上記ステップＳ２０２においてカードデータ６の生体データ５が取得されなかった場合、ステップＳ２０６において、処理装置１１は、決済時の利用者Ｕの生体データ１３を含む決済データ１６Ａを生成する。

以下で、図４乃至図７を用いて、本実施形態に係るカード決済端末を含むカード決済システムについて説明する。

カード決済システム１８は、カード決済端末１、アクワイアラのコンピュータシステム１９、カードブランドのコンピュータシステム２０、イシュアのコンピュータシステム２１を備える。

カード決済端末１とアクワイアラのコンピュータシステム１９とは、ネットワーク２２を介してデータを送受信可能である。アクワイアラのコンピュータシステム１９とカードブランドのコンピュータシステム２０とは、ネットワーク２３を介してデータを送受信可能である。カードブランドのコンピュータシステム２０とイシュアのコンピュータシステム２１とは、ネットワーク２４を介してデータを送受信可能である。

アクワイアラのコンピュータシステム１９は、サーバ１９ａとデータベース１９ｂとを備える。

カードブランドのコンピュータシステム２０は、サーバ２０ａとデータベース２０ｂとを備える。

イシュアのコンピュータシステム２１は、サーバ２１ａとデータベース２１ｂとを備える。

図４は、カード決済システム１８の構成と、カード決済端末１で生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。

カード端末１で生体認証が成功すると、カード決済端末１は、認証実行者ＩＤを含む認証成功通知１７を備える決済データ１６Ｂをネットワーク２２経由でアクワイアラのコンピュータシステム１９に送信する。この図４の例では、認証実行者ＩＤは、例えば、加盟店を示す。

アクワイアラのコンピュータシステム１９は、カード端末１からネットワーク２２経由で受信した決済データ１６Ｂが認証成功通知１７を含むため、生体認証を実行することなく、必要な各種の処理を実行し、決済データ１６Ｂをネットワーク２３経由でカードブランドのコンピュータシステム２０に送信する。

カードブランドのコンピュータシステム２０は、アクワイアラのコンピュータシステム１９からネットワーク２３経由で受信した決済データ１６Ｂが認証成功通知１７を含むため、生体認証を実行することなく、必要な各種の処理を実行し、決済データ１６Ｂをネットワーク２４経由でイシュアのコンピュータシステム２１に送信する。

イシュアのコンピュータシステム２１は、カードブランドのコンピュータシステム２０からネットワーク２４経由で受信した決済データ１６Ｂが認証成功通知１７を含むため、生体認証を実行することなく、与信処理及び決済処理などの必要な各種の処理を実行し、与信結果データ２５を、ネットワーク２４、カードブランドのコンピュータシステム２０、ネットアーク２３、アクワイアラのコンピュータシステム１９、ネットワーク２２経由で、カード決済端末１に送信する。

カードブランドのコンピュータシステム２０及びアクワイアラのコンピュータシステム１９は、与信結果データ２５に基づいて、必要な各種の処理を実行してもよい。

カード決済端末１は、与信結果データ２５に基づいて、決済完了又は決済不成立を出力する。

本実施形態において、カードブランドのコンピュータシステム２０のサーバ２０ａは、受信した決済データ１６Ｂが認証成功通知１７を含む場合に、認証成功通知１７に含まれている認証実行者ＩＤの示す者（図４の例では加盟店）と利用者Ｕとのうちの少なくとも一方に対して、特典を付与する特典処理２６を実行する。

認証実行者が受けることができる特典としては、例えば、ボーナスポイントの加算、認証実行者が受け取る金額（手数料）の増加などがある。

利用者Ｕが受けることができる特典としては、例えば、ポイントの加算、割引サービスなどがある。

図５は、カード決済システム１８の構成と、アクワイアラのコンピュータシステム１９で生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。

この図５において、カードＣには、カード発行時に登録され、決済時に取得された利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５が記憶されていない。決済時に利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５は、アクワイアラのコンピュータシステム１９のデータベース１９ｂに記憶されている。

この場合、カード決済端末１は、決済時の利用者Ｕの生体データ１３を含む決済データ１６Ａをネットワーク２２経由でアクワイアラのコンピュータシステム１９に送信する。

アクワイアラのコンピュータシステム１９は、カード決済端末１からネットワーク２２経由で受信した決済データ１６Ａが生体データ１３を含む場合に、データベース１９ｂの生体データ５と、決済データ１６Ａの生体データ１３とに基づいて生体認証を行う。

アクワイアラのコンピュータシステム１９で生体認証が成功すると、アクワイアラのコンピュータシステム１９は、認証実行者ＩＤを含む認証成功通知１７を備える決済データ１６Ｂをネットワーク２３経由でカードブランドのコンピュータシステム２０に送信する。この図５の例では、認証実行者ＩＤはアクワイアラを示す。

その後の図５の処理は、上記図４の処理と同様であるため、説明を省略する。

この図５の例において、カードブランドのコンピュータシステム２０のサーバ２０ａは、受信した決済データ１６Ｂの認証成功通知１７に含まれている認証実行者ＩＤの示す者（アクワイアラ）に対して、特典を付与する処理を実行する。

図６は、カード決済システム１８の構成と、カードブランドのコンピュータシステム２０で生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。

この図６において、カード発行時に登録され、決済時に取得された利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５は、カードＣ及びアクワイアラのコンピュータシステム１９のデータベース１９ｂに記憶されていない。決済時に利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５は、カードブランドのコンピュータシステム２０のデータベース２０ｂに記憶されている。

この図６において、カード決済端末１は、決済時の利用者Ｕの生体データ１３を含む決済データ１６Ａをネットワーク２２経由でアクワイアラのコンピュータシステム１９に送信する。

アクワイアラのコンピュータシステム１９は、生体認証を実行することなく、決済データ１６Ａをネットワーク２３経由でカードブランドのコンピュータシステム２０に送信する。

カードブランドのコンピュータシステム２０は、アクワイアラのコンピュータシステム１９からネットワーク２３経由で受信した決済データ１６Ａが生体データ１３を含む場合に、データベース２０ｂの生体データ５と、決済データ１６Ａの生体データ１３とに基づいて生体認証を行う。

カードブランドのコンピュータシステム２０で生体認証が成功すると、カードブランドのコンピュータシステム２０は、認証実行者ＩＤを含む認証成功通知１７を備える決済データ１６Ｂをネットワーク２４経由でイシュアのコンピュータシステム２１に送信する。この図６の例では、認証実行者ＩＤはカードブランドを示す。なお、サーバ２０ａは、生体認証を実行した者がカードブランドであることを認識可能であるため、認証実行者ＩＤを認証成功通知１７に含めることを省略してもよい。

その後の図６の処理は、上記図４の処理と同様であるため、説明を省略する。

この図６の例において、カードブランドのコンピュータシステム２０のサーバ２０ａは、生体認証を実行した者がカードブランドであるため、カードブランドに対して特典を付与する処理を実行する。

図７は、カード決済システム１８の構成と、イシュアのコンピュータシステム２１で生体認証が成功した場合のデータの送受信状態とを例示するブロック図である。

この図７において、決済時に利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５は、カードＣ、アクワイアラのコンピュータシステム１９のデータベース１９ｂ、カードブランド２０のコンピュータシステム２０のデータベース２０ｂに記憶されていない。カード発行時に登録され、決済時に取得された利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５は、イシュアのコンピュータシステム２１のデータベース２１ｂに記憶されている。

カードブランドのコンピュータシステム２０は、生体認証を実行することなく、決済データ１６Ａをネットワーク２４経由でイシュアのコンピュータシステム２１に送信する。

イシュアのコンピュータシステム２１は、カードブランドのコンピュータシステム２０からネットワーク２４経由で受信した決済データ１６Ａが生体データ１３を含む場合に、データベース２１ｂの生体データ５と、決済データ１６Ａの生体データ１３とに基づいて生体認証を行う。

イシュアのコンピュータシステム２１で生体認証が成功すると、イシュアのコンピュータシステム２１は、与信処理及び決済処理などを含む必要な各種の処理を実行する。

イシュアのコンピュータシステム２１は、与信結果データ２５を、ネットワーク２４、カードブランドのコンピュータシステム２０、ネットアーク２３、アクワイアラのコンピュータシステム１９、ネットワーク２２経由で、カード決済端末１に送信する。

また、イシュアのコンピュータシステム２１で生体認証が成功すると、イシュアのコンピュータシステム２１は、認証実行者ＩＤをネットワーク２４経由でカードブランドのコンピュータシステム２０に返す。この図７の例で、認証実行者ＩＤは、イシュアを示す。

カードブランドのコンピュータシステム２０のサーバ２０ａは、イシュアのコンピュータシステム２１から認証実行者ＩＤを受信した場合に、認証実行者ＩＤの示す者（イシュア）に対して、特典を付与する特典処理２６を実行する。

図８は、イシュアのコンピュータシステム１９及びカードブランドのコンピュータシステム２０で実行される生体認証の一例を示すフローチャートである。

ステップＳ３０１において、サーバ１９ａ，２０ａは、受信された決済データが、生体データ１３を含む決済データ１６Ａか、認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂか、を判断する。

認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂの場合、処理は、ステップＳ３０４に進む。

生体データ１３を含む決済データ１６Ａの場合、ステップＳ３０２において、サーバ１９ａ，２０ａは、データベース１９ｂ，２０ｂに決済時の利用者Ｕの生体データ１３と照合される生体データ５が記憶されているか否か判断する。

データベース１９ｂ，２０ｂに生体データ５が記憶されていない場合、処理は、ステップＳ３０６に進む。

データベース１９ｂ，２０ｂに生体データ５が記憶されている場合、ステップＳ３０３において、サーバ１９ａ，２０ａは、決済データ１６Ａの生体データ１３とデータベース１９ｂ，２０ｂの生体データ５とに基づいて生体認証を実行する。

上記ステップＳ３０１で認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂと判断された場合、又は、上記ステップＳ３０３で生体認証が成功した場合、ステップＳ３０４において、サーバ１９ａ，２０ａは、認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂを先のコンピュータシステム２０，２１に送信する。認証成功通知１７は、生体認証を実行した者がアクワイアラの場合、アクワイアラを示す認証実行者ＩＤを含む。認証成功通知１７は、生体認証を実行した者がカードブランドの場合、カードブランドを示す認証実行者ＩＤを含むとしてもよい。

上記ステップＳ３０３で生体認証が失敗した場合、ステップＳ３０５において、サーバ１９ａ，２０ａは、生体認証失敗をカード決済端末１に返信する。

上記ステップＳ３０２でデータベース１９ｂ，２０ｂに生体データ５が記憶されていない場合、ステップＳ３０６において、サーバ１９ａ，２０ａは、決済時の利用者Ｕの生体データ１３を含む決済データ１６Ａを先のコンピュータシステム２０，２１に送信する。

図９は、イシュアのコンピュータシステム２１で実行される生体認証の一例を示すフローチャートである。

ステップＳ４０１において、サーバ２１ａは、受信された決済データが、生体データ１３を含む決済データ１６Ａか、認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂか、を判断する。

認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂの場合、処理は、ステップＳ４０３に進む。

生体データ１３を含む決済データ１６Ａの場合、ステップＳ４０２において、サーバ２１ａは、決済データ１６Ａの生体データ１３とデータベース２１ｂの生体データ５とに基づいて生体認証を実行する。

上記ステップＳ４０１で認証成功通知１７を含む決済データ１６Ｂと判断された場合、又は、上記ステップＳ４０２で生体認証が成功した場合、ステップＳ４０３において、サーバ２１ａは、与信処理及び決済処理を実行し、与信結果データ２５を生成し、与信結果データ２５をカード決済端末１に返信する。また、サーバ２１ａは、生体認証を実行した場合に、イシュアを示す認証実行者ＩＤをカードブランドのコンピュータシステム２０に返す。

上記ステップＳ４０２で生体認証が成功しなかった場合、ステップＳ４０４において、サーバ２１ａは、生体認証失敗をカード決済端末１に返信する。

以上説明した本実施形態においては、カードＣに生体データ５が記憶され、カード決済端末１に生体データ取得装置７が設置され、カードＣの生体データ５と生体データ取得装置７で取得された生体データ１３とに基づいて生体認証が実行される。これにより、カード決済端末１より後段のコンピュータシステム１９〜２１に大きな変更をすることなく、カードＣのカード決済の不正利用を防止することができる。

本実施形態においては、カード決済端末１で生体認証が成功した場合には、生体データ１３をカード決済端末１より後段のコンピュータシステム１９〜２１に送信する必要がない。このため、カード決済システム１８の通信量を抑制することができ、カード決済端末１とイシュアのコンピュータシステム２１との間のコール・レスポンスを少なくすることができ、通信量を抑制することができ、応答速度を向上させることができ、利用者Ｕの認証完了までの待ち時間を抑制することができる。

本実施形態においては、カードの利用者の生体認証をカード決済端末１からイシュアのコンピュータシステム２１までの任意の位置で実現可能である。これによりカードの不正利用を防止することができ、カード決済システム１８の各サーバ１９ａ〜１９ｃで生体認証のための処理が集中することを防止することができ、サーバ１９ａ〜１９ｃの負荷を分散することができる。

本実施形態においては、異なる複数の事業者間で生体データ１３が送受信されるため、生体データ１３を有効活用することができる。

本実施形態においては、生体認証が成功した後に生体データ５が送信されないため、生体データ５の送信回数を低減することができ、生体データ５が他人に不正取得されることを防止することができる。

本実施形態においては、生体認証を実行した者とカードＣの利用者とのうちの少なくとも一方に対して特典が与えられる。このため、カード決済における生体認証の利用を促進することができる。特に、カード決済端末１の導入を促進することができる。

本実施形態において、例えば、生体データ５は、暗号化されていてもよい。カード決済端末１が暗号化された生体データ５を読み取った場合には、カード決済端末１は、暗号化された生体データ５を復号し、復号された生体データ５と生体データ１３とに基づいて生体認証を行う。コンピュータシステム１９〜２１で生体認証が行われる場合も同様であり、コンピュータシステム１９〜２１は、自らが記憶している生体データ５が暗号化されている場合には、生体認証の前に暗号化されている生体データ５を復号する。

本実施形態において、特典処理２６は、カードブランドのコンピュータシステム２０によって実行されるが、アクワイアラのコンピュータシステム１９又はイシュアのコンピュータシステム２１などの他のコンピュータシステムで実行されてもよい。また、解く手陰処理２６は、複数のコンピュータシステムの連携によって実行されてもよい。

本実施形態に係るカード決済システム１８は、例えば、公開鍵方式に基づく電子署名認証を使用し、送信側でデータを暗号化し、受信側でデータを復号するとしてもよい。電子署名認証により、カードデータ６及び生体データ１３の安全性は、入力された時点から、生体認証が実行され、決済が完了するまで確保される。カード決済システム１８における各種のデータ（例えば、決済データ１６Ａ、決済データ１６Ｂ、認証実行者ＩＤなど）の通信は、例えば、ＳＳＬ（Secure Sockets Layer）により実行されてもよい。これによりカード決済システム１８の通信の安全性を向上することができる。カード決済システム１８における復号を行う装置は、少しでも不正を検出した場合、又は、第三者の進入を検出した場合、復号を行わない。これにより、データを安全に保護することができる。

本実施形態において、コンピュータシステム１９〜２１は、自由に組み合わせることができ、また一部が省略されてもよい。

上記の図２、図３、図８、図９のフローチャートにおいて、各ステップの順序は、例えば生体認証などの処理が実現であり、決済データ１６Ａ，１６Ｂが生成可能な範囲で適宜変更されてもよい。

本実施形態において、決済データ１６Ａ，１６Ｂは、複数に分割されてもよい。

本実施形態は、例示であり、発明の範囲を限定することは意図していない。本実施形態は、その他の様々な形態で実施されることが可能であり、発明の要旨を逸脱しない範囲で、種々の省略、置き換え、変更を行うことができる。本実施形態やその変形は、発明の範囲や要旨に含まれると同様に、特許請求の範囲に記載された発明とその均等の範囲に含まれるものである。

Claims

カードによる支払金額を受け付ける決済受付部と、
前記カードに記憶されておりカード識別情報を含むカードデータを読み取るカードデータ読み取り部と、
前記カードにより決済を行う利用者の第１の生体データを取得する生体データ取得部と、
前記カードデータに前記第１の生体データと照合される第２の生体データが含まれている場合に、前記生体データ取得部によって取得された前記第１の生体データと前記カードデータに含まれている前記第２の生体データとに基づいて、生体認証を実行する処理部と、
を具備し、
前記処理部は、
前記第１の生体データが取得され、前記第２の生体データが取得されなかった場合に、前記カード識別情報と前記支払金額と前記第１の生体データとを含む第１の決済データを生成し、前記第１の決済データをサーバへ送信し、
前記第１の生体データ及び前記第２の生体データが取得され、前記生体認証が成功した場合に、前記カード識別情報と前記支払金額と認証成功通知とを含む第２の決済データを生成し、前記第２の決済データを前記サーバへ送信し、
前記第１の生体データが取得されなかった場合、又は、前記生体認証が失敗の場合に、取引中止とする、
カード決済端末。
前記認証成功通知は、前記生体認証を実行した者を示す認証実行者識別情報を含む、請求項１のカード決済端末。
請求項１のカード決済端末と前記サーバとを含むカード決済システムにおいて、
前記サーバは、
前記カード決済端末から前記第２の決済データを受信した場合に、前記第２の決済データに含まれている前記カード識別情報と前記支払金額とに基づいて決済処理を実行し、
前記カード決済端末から前記第１の決済データを受信した場合に、前記第１の決済データに含まれている前記第１の生体データとデータベースに記憶されている前記第２の生体データとに基づく前記サーバにおける生体認証を実行し、
前記サーバにおける前記生体認証が成功した場合に前記決済処理を実行し、
前記サーバにおける前記生体認証が成功しなかった場合に、前記取引中止とする、
カード決済システム。
請求項３のカード決済システムにおいて、
前記認証成功通知は、前記生体認証を実行した者を示す認証実行者識別情報を含み、
前記サーバは、前記認証実行者識別情報に基づいて、前記生体認証を実行した者に対して特典を付与する処理を実行する、
カード決済システム。
請求項１のカード決済端末と、前記サーバとしての第１のサーバと、第２のサーバとを含むカード決済システムにおいて、
前記第１のサーバは、
前記カード決済端末から前記第２の決済データを受信した場合に、前記第２の決済データを前記第２のサーバに送信し、
前記カード決済端末から前記第１の決済データを受信し、前記データベースとしての第１のデータベースに前記第２の生体データが記憶されている場合に、前記第１のサーバにおける生体認証を実行し、
前記第１のサーバにおける前記生体認証が成功した場合に、前記第２の決済データを前記第２のサーバに送信し、
前記第１のサーバにおける前記生体認証が成功しなかった場合に、前記取引中止とし、
前記カード決済端末から前記第１の決済データを受信したが前記第２のデータベースに前記第２の生体データが記憶されていない場合に、前記第１の決済データを前記第２のサーバに送信し、
前記第２のサーバは、
前記第１のサーバから前記第２の決済データを受信した場合に、前記第２の決済データに含まれている前記カード識別情報と前記支払金額とに基づいて決済処理を実行し、
前記第１のサーバから前記第１の決済データを受信した場合に、前記第１の決済データに含まれている前記第１の生体データと前記第２のサーバの第２のデータベースに記憶されている前記第２の生体データとに基づく前記第２のサーバにおける生体認証を実行し、
前記第２のサーバにおける前記生体認証が成功した場合に前記決済処理を実行し、
前記第２のサーバにおける前記生体認証が成功しなかった場合に、前記取引中止とする、
カード決済システム。
請求項５のカード決済システムにおいて、
前記カード決済端末で生成される前記認証成功通知は、前記生体認証を実行した者を示す認証実行者識別情報を含み、
前記第２のサーバは、前記第２のサーバにおける前記生体認証が成功した場合に、前記認証実行者識別情報を前記第１のサーバに送信し、
前記第１のサーバは、前記認証実行者識別情報に基づいて、前記生体認証を実行した者に対して特典を付与する処理を実行する、
カード決済システム。