JPH04267495A - トランザクション承認システム - Google Patents

トランザクション承認システム

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JPH04267495A
JPH04267495A JP3313450A JP31345091A JPH04267495A JP H04267495 A JPH04267495 A JP H04267495A JP 3313450 A JP3313450 A JP 3313450A JP 31345091 A JP31345091 A JP 31345091A JP H04267495 A JPH04267495 A JP H04267495A
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    • G07—CHECKING-DEVICES
    • G07F—COIN-FREED OR LIKE APPARATUS
    • G07F7/00—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus
    • G07F7/08—Mechanisms actuated by objects other than coins to free or to actuate vending, hiring, coin or paper currency dispensing or refunding apparatus by coded identity card or credit card or other personal identification means
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/403—Solvency checks
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/403—Solvency checks
    • G06Q20/4037—Remote solvency checks

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるた
め要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【産業上の利用分野】本発明はトランザクションカード
（取引きカード）に基づいて経済的に取引き（トランザ
クション）を確認するシステムに関する。取引きのため
の端末装置の作動に対する各種の強化法が開示されてい
るが、現存システムの作動を改善することもできる。
【０００２】
【従来の技術】大多数の取引きは、現在、現金や小切手
ではなく、トランザクションカードを用いて行われてい
る。少数ではあるが、すべてそのような取引きは、カー
ドの不適当な使用のために損害を被る。そのような不適
当な使用にはカードのクレジット制限を越えることを含
む。更に不適当な使用には、月々の最小限の代金を支払
わない間に続けて購入することをも含む。各種の詐欺行
為もこの損害の一因となっている。例えば、期限切れま
たは盗難されたカードで購入されることである。更に、
悪質な従業員は、確認されていない計算番号を用いて架
空の取引きを作り上げることがある。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】多くの方法が、それら
の損害を減少させるために実行されてきた。これらの損
害に対抗して用いられたごく最近の手段の１つは無効カ
ードを印刷したリストを配布することであった。使用の
際、業者は、取引き用に提供されたカードの計算番号を
リストに印刷された計算番号と照合する。計算番号がリ
ストに載っているならば、取引きは拒否される。
【０００４】そのような印刷されたリストの使用は、詐
欺による損害の大部分を減少させるのに効果的である。 残念ながら、この方法は若干の欠点を有する。例えば、
トランザクションカードは、期限切れまたは盗難された
ほとんど直後にしばしば使用される。これは、そのカー
ドがリストに載る直前またはそのリストが配布される直
前に使用されることである。
【０００５】それらの障害のために、他の、より高度な
方法が実施された。最も有効な案の１つは、リアルタイ
ム、オンライン通信欄を通してすべての取引きを確認す
ることである。例えば、商用に対してオートメイション
化された取引き端末装置は、取引き用に提供されたカー
ドの計算番号を中央処理装置に送信することができる。 カードの計算番号は、それから中央処理装置またはカー
ド発行元のいずれかに記憶された無効カード番号の現在
のリストと照合することができる。
【０００６】このオンライン機構は、無効カードを印刷
したリストの配布に伴う無駄な時間を取り除く。更に、
取引きを確認する費用は高額の取引きに対しては許され
る。しかし、低額の取引きは損害が少ないので、オンラ
インの確認から得られた利益は、加算された経費が得ら
れたオンラインの確認の際の遅延を考慮すると正当なも
のとならない。
【０００７】従って、各種の方法が、オンライン方式に
よって、端末装置で低い金額の取引きを確認するために
開発されてきた。その最も簡単な方法は、取引きまたは
「店内（フロア）」制限を伴う端末装置を設置すること
であった。その店内制限以下の金額のどの取引きも端末
装置によって許可することができる。取引きの金額が店
内制限を越えるならば、確認の必要が起こると共に中央
処理装置に送信されなければならない。
【０００８】特殊な端末装置用に選択された店内制限は
、従来、業種およびその位置を基本にされてきた。選択
された店内制限は取引きによって生じる損害のレベルを
平均化する努力を象徴しており、その要求を中央処理装
置に送信する費用と共に端末装置によって確認される。
【０００９】最も多いシステムでは、カード発行元は店
内制限については管理しない。つい最近、発行元および
金融機関の双方が、端末装置内の店内制限と同等な商用
端末装置を供給するシステムが開発された。そのような
システムは、ボストン（Ｂｏｓｔｏｎ）に対して１９８
９年３月１４日付で発行された米国特許第４，９４３，
７０７　号の中で説明され、また参考としてここで説明
する。このシステムでは、端末装置が、端末装置内に記
憶されると共にトランザクションカードの符号化された
データを用いて取引きの制限を決定する。後者のシステ
ムにおいて、取引きの制限を計算するために用いられる
端末装置内のデータは、その業種および位置によっても
決定される。この情報は端末装置内に定められる。この
方法は若干の詐欺による損害を十分減少させるが、単独
の端末装置で起こる損害のパターンにおける短期変更に
は適応できない。例えば、新しい従業員が悪質であり、
手順に手落ちがあれば、損害は直ちに増加する。従って
、リスクのレベルトと通信費用との間の所望のバランス
を維持するように、端末装置内の取引きの制限を活発に
更新することが望ましい。
【００１０】損害を減少させるもう１つの方法は、端末
装置がオフラインモードで取引きを確認するときに無効
な計算番号のリストを有する端末装置を供給することで
ある。そのようなシステムは、レメルソン（Ｌｅｍｅｌ
ｓｏｎ）に対して１９７２年１０月３日付で発行された
米国特許第３，６９６，３３５　号で開示された。後者
の方法は、無効カードの全リストを端末装置に送信され
るように要求した。この方法が実行不可能であると判明
された理由は、リストは極めて長く、端末装置に大きな
記憶容量が必要となる。またリストを端末装置まで送信
するためには長時間かかる。
【００１１】それらの問題を克服するように様々な提案
が出されてきた。例えば、バーステイン（Ｂｅｒｓｔｅ
ｉｎ）に対して１９８５年１２月１０付で発行された米
国特許第４，５５８，２１１　号は、地理的な基準によ
ってリストを減少できることを教示している。
【００１２】更に提案されたもう１つの方法は、ボーガ
ン（Ｂｏｇｇａｎ）に対して発行された米国特許第４，
９４３，７０７　号で開示され、また参考としてここで
説明する。この特許において、無効カードのリストの縮
小版データを起こすシステムが開示されている。この縮
小版データは、極めて短いので端末装置においては小さ
な記憶場所で済み、また一段と速く送信することができ
る。しかし、場合によっては、この方法にかかる費用は
、損害の減少によって得た利益をまだ上回る。従って、
一時的に無効カードのリストを記憶する他の方法を供給
することが望ましく、上記不利益のいずれかを受けずに
済む。
【００１３】本発明の目的は、改善された取引き確認シ
ステムを提供することである。
【００１４】本発明の別の目的は、確認工程の有効性を
改善するように強化された取引き端末装置を提供するこ
とである。
【００１５】本発明の更に別な目的は、端末装置内の取
引き制御を変更することができる取引き確認システムを
提供することである。
【００１６】本発明の更に別な目的は、端末装置内の取
引き制限を損害のリスクの所望のレベルになるように調
節することができる取引き確認システムを提供すること
である。
【００１７】本発明の更に別な目的は、端末装置で使用
された一定のトランザクションカードの計算番号の登録
を保存する端末装置を提供することである。
【００１８】本発明の更に別な目的は、中央処理装置が
取引きの確認を拒否したいずれの取引きも含むトランザ
クションカードの計算番号の局所登録を保存する端末装
置を提供することである。
【００１９】本発明の更に別な目的は、価格が取引き制
限以下であり、また取引きがオフラインで確認されたい
ずれの取引きも含むトランザクションカードの計算番号
の局所登録を保存する端末装置を提供することである。
【００２０】
【課題を解決するための手段】上記および他の多くの目
的に従って、本発明は、取引き端末装置による局所、オ
フライン確認の有効性を高める多大な開発を含んでいる
。それらの強化法は、端末装置が低価格の大量な取引き
を確認するために用いられる環境に対して特に効果があ
る。
【００２１】それらの強化法の１つは、ある端末装置で
のリスク条件の変更に応じて端末装置内に、取引き制御
を変更させる能力を含む。上記の通り、取引きの額が取
引き制限以下であるならば、それは端末装置によるオフ
ラインで確認することができる。その方法では、すべて
の取引きの登録は中央処理装置に送信される。中央処理
装置はそれらの取引きと組み合わされた損害のリスクの
レベルを決定するように、それらの取引きをすべて査定
する。この査定には、取引きで使用された計算番号と無
効の計算番号の完成リストとの比較が含まれる。
【００２２】計算されたリスクのレベルがリスクの所望
レベルと異なると、取引き制限は、リスクのレベルをリ
スクの所望レベルに接近するように調節するために選択
された新しい価格にリセットされる。好適な実施例では
、長期、短期に関して取引きの移り変わりがモニタされ
る。
【００２３】本発明のもう１つの特色として、端末装置
内の一定量の記憶装置は計算番号の記憶に従事すること
ができ、オンラインの確認情報を要求することになる。 計算番号は３つの異なるリストに分けて記憶される。第
１リストは、中央処理装置によって起こされ、端末装置
に送信される。このリストは特定の無効計算番号を含む
。更にこのリストは米国特許第４，９４３，７０７　号
に関して上述された無効カードのリストの縮小版データ
にすることができる。好適な実施例において、リストは
極めて短く、かつ端末装置が置かれている地理的に狭い
範囲で実際に使用され、報告されたそれらの無効カード
だけを含む。
【００２４】第２および第３リストは端末装置で局部的
に起こされ、それは端末装置の活動に基づいている。第
２リストは、確認情報のために中央処理装置に転送され
、中央処理装置が取引きを拒否した取引きからの計算番
号の登録を含む。このカードが少なくとも疑わしいと識
別されると、次のいかなる使用に対して、たとえ取引き
の額が取引きの制限以下であってもオンライン要求を起
こさせてしまう。カードが第２リストに載ることによっ
て、そのようなオンライン要求が起こる。
【００２５】第３リストは、取引きの額が取引き制限以
下であると共に端末装置によってオンラインで確認され
たトランザクションカードの計算番号を含む。一旦計算
番号がこのリストに載ると、その端末装置で次のいかな
るカードの使用も、オンライン要求を起こさせる。この
方法は、発覚を避ける計画で、カードを低価格の取引き
に何回も反復使用するような詐欺が失敗するように意図
されている。
【００２６】次の使用の間に確認用のオンライン要求を
起こさせるように、端末装置に計算番号を加える概念は
、上記引用された米国特許第４，９４３，７０７　号の
中で開示されていることに注目すべきである。しかし、
後者の特許で説明されたシステムにおいて、計算番号は
、以前にリストに載ったことがなく、更に取引きがオン
ラインで確認されたにも拘らず、常にリストに付加され
た。つまり、たとえ、取引きが、オンライン確認のため
に送信されても、例えば取引きの額が取引き制限を越え
たとしても、計算番号は依然としてリストに付加された
。後者の方法は、本明細書で説明された、計算番号が端
末装置によるオフラインで確認されるだけでもリストに
付加される方法と同様に効果がないと思われている。
【００２７】更に本発明の目的および利点は、以下の図
面と共に述べられる以下の詳細な説明から明白になると
思う。
【００２８】
【実施例】図１を参照すると、取引き確認通信網１０の
全体ブロック図が例示されている。通信網１０は中央処
理装置１２を備え、それはトランザクションカードを発
行する（発行元１４）金融機関と端末装置１６との間の
通信節点として機能する図１に示す通り、端末装置１６
は中央処理装置１２に直接接続することができる。大規
模な取引きシステムでは、中間の金融機関と中間の通信
節点として稼働する処理装置が存在する。本発明を説明
する目的のためには、中間の通信節点は本システムに対
して影響が無いと考えられる。
【００２９】既存のシステムでは、中央処理装置は、端
末装置１６で生じた確認情報の要求をトランザクション
カードの発行元１４に送ることができる。発行元は、特
定の取引きの確認の是非を決定する。適切な応答は発行
元で起こされ、端末装置に返信される。
【００３０】発行元が利用できないならば、中央処理装
置は確認要求により稼働する。取引きの査定を容易にす
るため中央処理装置は、発行元により供給された情報が
起こされた無効カードのリスト２０を維持する。中央処
理装置は、特定の取引きの確認の是非を決定するリスト
を調査する。
【００３１】上記の通り、多くの既存の取引き端末装置
は中央処理装置を介せずに、オフラインの方法で一定の
割合で取引きを確認するように装備されている。それら
既存の端末装置は処理装置と記憶回路を内蔵している。 そのような端末装置の設計は、当業者にとって周知のこ
とであり、言うまでもない。本発明は、以下に説明され
る変更をもって後者の型の端末装置で実行することがで
きる。
【００３２】取引きを局所的に確認するために、既存の
端末装置は何回も考査する。例えば、端末装置は、期限
切れのデータを現在のデータと比較してそのカードが期
限切れかどうかを決定する。端末装置は、計算番号が偽
造カードを識別できるように確認可能なフォーマットの
中に在るかどうかも決定することができる。
【００３３】端末装置は、取引きの額が内部でセットさ
れた取引き制限以下であるかどうかも決定する。取引き
の額がその制限を越えると、確認情報の要求が起こされ
、中央処理装置に送信される。中央処理装置は、それ自
体のデータベースからの情報または発行元との通信に基
づいて、端末装置に対して応答する。取引きの額がその
制限以下ならば、同時に端末装置は取引きを許可するこ
とができる。
【００３４】上記の通り、取引き制限は普通端末装置内
に定められる。所望のレベルで損害のリスクを制御する
ように選択される。高額な損害をこうむる可能性のある
場所の端末装置は取引き制限を低くする。損害が極めて
高額ならば、取引き制限は、すべての取引きを確認のた
めにオンラインで送って保証されるように、更にゼロに
セットされる。対照的に、損害の少ない店舗に設置され
た端末装置は、５０ドル以上（現在レートで約６，５０
０　円）のような高い取引き制限にすることができる。
【００３５】上記の通り、低価格に関連した損害は大き
くない。２０ドル（約２，６００円）の購買時に予測さ
れる平均加算損害が４セント（約５．２円）程度の額で
あればオンラインの方法で確認されないことが決定され
た。対照的に、オンラインの確認を得るためには１０セ
ント（１３円）程度の費用がかかる。つまり、加算損害
のリスク割合が低レベルに維持されていれば、低額の取
引きをオフラインで確認することは、より効率的な費用
で済む。この目的は、端末装置内の取引き制限を流動的
に調節することによって達成することができる。オンラ
イン確認が極めて高速であるために、大量かつ低価格の
状況において非常に望ましい本方法は利益を増加させる
。
【００３６】上記の通り、従来技術のシステムでは、取
引き制限は、過去の実績に基づき、店舗の種類や場所に
よって選択され、端末装置内に記憶される。少なくとも
１つのシステムには、取引き制限を中央源から端末装置
にダウンロードすることができる装置があると思われて
いる。しかし、後者のシステムでさえも、取引き制限を
選択する基準は地域的な統計に基づくだけである。規定
の端末装置を分析させる努力は不要である。従って、従
来技術のシステムは、特定の端末装置でのリスクのレベ
ルにおける変更に応答しない。そのような変更は悪質な
従業員を雇用することで生じることがある。
【００３７】本発明の特性の１つに従って、取引き制限
は、リスクのレベルと通信費用の間の所望のバランスを
維持するように流動的に変化することができる。目的に
達するように、中央処理装置は、規定の方針で端末装置
における取引きの経歴を評価すると共に、それらの取引
きと組み合わされたリスクの現在レベルを計算しなけれ
ばならない。
【００３８】すべての取引きの登録を保持する取引き端
末装置が目下存在している。それらの端末装置はデータ
捕捉端末装置と称されている。取引き登録はメモリ２８
に回収され、普通、１組の工程として日に１度中央処理
装置にダウンロードされる。この情報は、請求情報を起
こすために中央処理装置で使用され、請求情報は次にそ
れぞれの発行元に供給される。カード発行元はそれから
請求書を作成し、カード所有者に送付する。
【００３９】見られる通り、取引き登録を中央処理装置
に通信する機構は常に存在する。本発明を実行するため
に、中央処理装置は、主要な無効カードのリスト２０に
おける計算に基づく端末装置で生じた取引きの番号を即
時決定する。多大なそれらの取引きの間に生まれた負債
は結局回収されることになるが、負債を回収できない可
能性は極めて高い。それらの登録された取引きによって
起こされたリスクのレベルが所望のレベルと異なるなら
ば、中央処理装置は、所望のレベルに接近すべきリスク
のレベルを調節するために予期される新しい取引き制限
を計算することができる。この新しい取引き制限は同時
に端末装置にダウンロードされ、メモリ３０に記憶され
る。ダウンロード工程は、現存するデータ捕捉通信期間
中に実行することができる。
【００４０】好適な実施例では、中央処理装置は、各端
末装置用の現在の取引き制限の登録をメモリ３２に記憶
させる。メモリは、端末装置におけるリスクのレベル経
歴の登録も期間の長さに拘らず保存される。例えば、中
央処理装置は、端末装置における取引きの番号および不
当に使用されたカードの総数を保存する。短期間の総数
としては、数日間で回転する合計が保存され、一方長期
間の総数としては、数週間にわたる。それらの登録はい
ずれも、データが端末装置から受信される度に更新され
る。
【００４１】たとえすべての取引きがオンラインで確認
されたとしても、それらは分析される。この方法で、シ
ステムは、オンラインで確認されてしまった不当な取引
きを検出することができる。後者の状況は、取引きが、
カードの紛失や盗難の報告をされるが、次に中央処理装
置による分析より先にそれが報告される前に使用された
場合に生じる。
【００４２】中央処理装置による計算工程は判定規則表
に基づいている。期間の長さに拘らずリスクのレベルが
限度以下ならば、取引き制限は増額される。長期、短期
のリスクのレベルのいずれか、または両方が限度以上な
らば、取引き制限は減少に向けて調節される。新しい制
限が必要であると決定されるならば、その情報は、次の
データの捕捉期間中に端末装置にダウンロードし、中央
処理装置に登録することができる。
【００４３】取引き制限以下の価格である取引きの損害
を最小にするために、取引きが詐欺にあう可能性が高い
状況ではオンライン確認を要求させる手順を加えること
が望ましい。提案された１つの方法は、取引きの額が取
引き制限をわずかな範囲で下回るときに確認のオンライ
ン要求を起こさせることである。この方法は、取引きの
知識を持つ使用者が、取引き制限をわずかに少ない額に
抑えて検出を回避することを防止するために用いること
ができる。
【００４４】もう１つの方法は無効カードのリストを端
末装置に供給することである。各種の方法が、上記で引
用された特許の中で開示されたこの方法を実行するため
に開発されてきた。これらの最も多い方法は端末装置内
に大量のメモリを必要とする。更に、このようなリスト
の取引きは十分な時間を有する。本システムでは、利益
に見合って駆動するように企画されているが、メモリ記
憶および通信要求は減少する。
【００４５】本発明の好適な実施例では、端末装置は疑
わしいカードのリストを記憶するメモリ区域４０を更に
供給される。取引き用に提供された各カード番号の総数
は、それらのリスト内の番号の総数に比較される。番号
の総数が提供されるならば、端末装置は中央処理装置か
ら確認情報を要求する。
【００４６】メモリ区域４０は３つのリストに分けられ
る。第１リスト４２は中央処理装置１２によって起こさ
れ、端末装置１６に供給される。このリストは、無効計
算番号を含み、また米国特許第４，９４３，７０７　号
の中で説明された形式である。しかし、後者の特許で説
明された主要表の縮小データは約１００，０００　の無
効カード番号の情報を保持し、また１２５キロバイトの
メモリを要求する。 本システムでは、全メモリ４０はわずか５キロバイト程
度の長さであることが望ましい。各種データの縮小アル
ゴリズムは、このメモリ範囲の記憶能力を最小にするよ
うに用いることができる。
【００４７】本発明の好適な実施例では、中央処理装置
で起こされたリストは、端末装置が設置されている地理
的に狭い区域で実際に使用され、報告された無効カード
の小集合に制限すべきである。更に、このリストは、上
記の通り、おそらく大量で低価格の状況下に設置されて
いる端末装置で使用されたカードに制限することができ
る。上記の通り、本発明は、データを捕捉する端末装置
からすべての取引きの動きを中央処理装置に毎日報告す
る機構を備える。つまり、中央処理装置は、取引き登録
をその無効カードのリストと比較すると共に、再発行さ
れ、詐欺に使用されたカードを厳密に編集することがで
きる。
【００４８】中央処理装置によって編集された再発行リ
ストは実際に使用されたカードに制限されるので、それ
は比較的少数であり、迅速に送信することができる。送
信時間は、リストに載っている新しい計算番号を送信す
るだけであれば更に減少される。それらの記載は端末装
置内のリスト４２に加えることができる。リストを記憶
するメモリ内に再発行番号が入る余地がない場合、期間
的に最も古い記載を最も新しい記載用に空きを提供する
ために削除することができる。システムのパラメタは、
どの記載も約３週間の割合で端末装置に残留するように
配列される。
【００４９】メモリ４０内の残りの２区域は、端末装置
によって起こされかつ残るリストを含む。リスト４４は
、確認情報に対してオンライン要求させると共に、取引
きを拒否すべきであった中央処理装置から応答させる取
引きと組み合わされた計算番号のリストを含む。この場
合、その計算番号が明らかに疑わしいと識別されると、
以後カードのいかなる使用に関しても綿密に調査される
。このリストに計算番号が載ることによって、オンライ
ン要求は、たとえ取引きの額が取引き制限以下であって
も、その計算番号の次の各使用に対してオンライン要求
が起こされる。第１リスト４２と同様に、メモリの余地
がない場合、最も古い記載は最も新しい記載用に空きを
提供するために削除することができる。
【００５０】第３リスト４６は、オフラインで確認され
た取引きに含まれた全カードの計算番号を含む。この方
法によって、その端末装置における次のカード使用時に
は認可情報のためにオンラインを要求する。従ってその
システムは１度の詐欺行為が取引き制限以下であれば許
容するが、次の使用は認めない。共通した詐欺行為のパ
ターンは１台の端末装置で何度も低額の取引きを行うこ
とが判明した。オフラインで確認された取引きと組み合
わせされた計算番号の登録は、そのような詐欺の手口を
防止する。もう一度述べるが、リストに余地がない場合
、最も古い記載は最も新しい記載用に空きを提供するた
めに削除することができる。
【００５１】低額の取引きを１台の端末装置で１枚のカ
ードを何度も使用することはしばしば詐欺行為と組み合
わされるが、それはまた、店舗の種類によってはごく共
通かつ正当である。例えば、多くの「ファーストフード
」での支払いに対してトランザクションカードが導入さ
れつつある。そのような一部の店舗から週に１度以上食
料を購買する顧客はまれなことではない。
【００５２】そのような追加の低額の取引きが確認用に
オンライン要求される回数を減少するために、ファイル
４６の各計算番号は、それの使用回数または日付のいず
れをも表示するデータ界域を更に提供することができる
。データ界域が計算機に使用される場合は、オンライン
に対する確認要求は、次の使用の際または他のすべての
使用に対してのみ起こされる。データ界域が、それが最
後に使用された日付を表示する場合は、オンライン要求
は、最後の使用が比較的新しいときだけ起こされる。
【００５３】言うまでもなく、端末装置１６はそれ自体
個々の記憶区域４０を備えることができる。別法として
、単一の記憶区域４０が、与えられた店舗位置における
１群の端末装置で共用することができる。
【００５４】図２は、取引きを確認する端末装置１６で
進行される段階を示す流れ図である。取引きの開始に際
して、カードは端末装置を介して掃引されるので、カー
ドの磁気の帯上の符号化された識別情報を端末装置によ
って読み取ることができる。店舗側は取引きの額をも入
力する。
【００５５】段階５０において、端末装置は、取引きが
確認されるかどうかを決定する多くの評価を開始する。 上記の通り、それらの評価は、カードが期限切れかどう
かも決定する。最初の関門を通過すると、端末装置は、
取引きの額をメモリ３０の中に記憶された取引き制限と
比較する（段階５２）。好適な実施例では、取引き制限
は、中央処理装置によって一般基準を流動的に調節され
、所望のレベルに近いリスクのレベルに維持される。
【００５６】取引きの額が取引き制限を越える場合、端
末装置は、段階５４で中央処理装置からの確認情報に対
する要求を起こしかつ送信する。上記の通り、中央処理
装置１２またはカードの発行元１４のいずれかが応答す
る。どちらの場合でも、応答は、段階５６で端末装置に
よって受信される。
【００５７】端末装置は、次に段階５８で取引きの確認
の是非を決定する。確認された場合、段階６０で取引き
は達成することができる。普通取引きを確認する通信は
、取引きの受信として登録する確認コードを含む。取引
きが拒否された場合、取引きは達成されない。更に、そ
の計算番号はリスト４４に登録される（段階６２）。 この配列によって、たとえ、取引きの額が取引き制限以
下でも、その計算番号の次の使用の際は確認に対してオ
ンライン要求される。
【００５８】段階５２に戻って、取引きの額が取引き制
限を越えない場合、次に端末装置は、計算番号がメモリ
４０の中に記憶されたどれかのリストに載っているかど
うかを決定する必要がある（段階６４）。計算番号が載
っている場合、端末装置は、段階５４でオンライン確認
の要求を起こす。端末装置はそれから上記の順序を続行
する。
【００５９】その計算番号がメモリ４０の中のリストの
どれにもない場合、次に取引きは、段階６６で達成され
、オフラインを確認することができる。この場合、端末
装置は確認コードを起こし、取引きの受信として登録さ
れる。本発明に従って、取引きはオフラインで確認され
たが、計算番号はリスト４６にも加えられ、その結果次
の使用の際は確認に対してオンライン要求される（段階
６８）。上記の通り、端末装置は、取引きの確認の是非
に関するすべての取引きの登録を保存する。
【００６０】要するに既存のシステムに対して各種の強
化法を有する取引き確認システムが開示されてきた。本
発明の１つの特色において、端末装置に記憶された取引
き制限は、リスクの所望のレベルに接近させるために、
端末装置におけるリスクのレベルを変化させるように流
動的に調節することができる。本発明のもう１つの特色
において、端末装置は、無効で、かつ確認オンライン要
求を求められる計算番号のリストを作成し、記憶する。
【００６１】本発明は好適実施例に関して説明したが、
各種の変形および変更は、別記特許請求の範囲および主
旨を逸脱せずに、当業者によって実行されると思われる
。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の取引き確認通信網のブロック図である
。
【図２】本発明に従って作動する端末装置の取引きに際
して実行される段階を例示する流れ図である。
【符号の説明】
１０　　取引き確認通信網 １２　　中央処理装置（プロセッサ） １４　　発行元 １６　　段階装置 ２０　　主要無効カードリスト ２８　　メモリ（取引き登録） ３０　　メモリ（取引き制限） ３２　　メモリ（端末装置用：取引き制限、短期総数、
長期総数） ４０　　メモリ ４２　　第１カードリスト ４４　　第２カードリスト ４６　　第３カードリスト ５０　　最初の有効性評価の実行 ５２　　取引きの額が取引き制限より大きいか？５４　
　確認情報に対する要求の発生 ５６　　確認情報の受信 ５８　　トランザクションカードが確認されたか？６０
　　取引き達成 ６２　　リスト４４への計算番号の付加６４　　計算番
号がリストに載っているか？６６　　取引き達成

Claims (17)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】　　記憶装置を備え、端末装置は前記記憶
    装置内に維持されている基準に基づいて一定の取引きを
    確認する機能を有すると共に、前記記憶装置は更に前記
    端末装置で処理された登録を維持する端末装置と、前記
    取引き登録を有する情報を周期的に送受信する前記端末
    装置と組み合わされた装置と、前記取引き登録を受信、
    分析すると共に、前記取引き登録と組み合わされたリス
    クのレベルを計算する前記端末装置から隔置され、リス
    クの前記レベルがリスクの所望レベルから変化するなら
    ば、取引きを確認する別な基準を前記端末装置に供給し
    、前記別な基準は所望のリスクのレベルに一段と接近す
    るようにリスクのレベルを調節するために選択されるよ
    うな中央処理装置とから成ることを特徴とする取引きを
    確認するシステム。
  2. 【請求項２】　　取引きを確認する前記基準は、前記端
    末装置によって取引き額と比較される取引きの制限を含
    むことを特徴とする請求項１記載のシステム。
  3. 【請求項３】　　端末装置に供給された別の基準は、新
    しい取引きの制限によって限定されることを特徴とする
    請求項２記載のシステム。
  4. 【請求項４】　　前記中央処理装置は、取引きの制限を
    変更すべきかどうかを決定するために、異なる長さの２
    つの時間間隔にわたってリスクのレベルを決定するため
    に計算することを特徴とする請求項３記載のシステム。
  5. 【請求項５】　　前記リスクのレベルは、取引き登録と
    、取引きと組み合わされた計算に関する情報とを比較し
    て計算されることを特徴とする請求項１記載のシステム
    。
  6. 【請求項６】　　トランザクションカードの使用に基づ
    き、通信網において取引きを確認するために使用する取
    引き端末装置であり、各トランザクションカードは計算
    番号を有し、前記通信網は中央処理装置を含み、かつ取
    引きを確認する基準と取引きの計算番号のリストを有す
    る記憶装置と、前記基準に基づいて一定の前記取引きを
    確認するために機能し、前記基準は記憶された計算番号
    の前記リストと取引き用に提供されたカードの計算番号
    を比較し、更に処理装置によって確認されなかった残り
    の取引きに関して中央処理装置から確認情報を要求する
    ように更に機能する前記処理装置と、またあるにしても
    確認に関するそのような要求を中央処理装置によって拒
    否されるならば、その取引きに関して前記記憶装置内の
    前記リストに提供されたトランザクションカードの計算
    番号を付加するように更に機能し、その結果端末装置に
    おけるそのトランザクションカードの次の使用は、たと
    え残りの前記基準が満たされても中央処理装置からの確
    認情報を要求する前記記憶装置と、から成ることを特徴
    とする取引き端末装置。
  7. 【請求項７】　　取引きを確認する前記基準は、前記処
    理装置によって取引きの額と比較される取引きの制限を
    更に含むことを特徴とする請求項６記載の取引き端末装
    置。
  8. 【請求項８】　　リスト内に存在し得るカードの最大数
    には限界があり、その限度に達するとき、そのリストへ
    の即時暫定加入は、最も新しい暫定加入に対して空きを
    提供するために拒否されることを特徴とする請求項６記
    載の取引き端末装置。
  9. 【請求項９】　　トランザクションカードの使用に基づ
    き、取引きを確認するために通信網に使用する取引き端
    末装置であり、各トランザクションカードは計算番号を
    有し、前記通信網は中央処理装置を含み、かつ取引きの
    制限およびトランザクションカードの計算番号のリスト
    を有する記憶装置と、一定の前記取引きを、取引きの額
    と取引きの制限との比較と共に、取引き用に提供された
    計算番号と記憶された計算番号の前記リストを比較して
    確認するために機能する処理装置と、処理装置によって
    確認されなかった残りの取引きに関して中央処理装置か
    ら確認情報を要求するために更に機能する前記処理装置
    と、前記処理装置が前記取引きを確認しただけであれば
    、その取引きに関して前記記憶装置の前記リストに提供
    されたトランザクションカードの計算番号を付加するよ
    うに更に機能し、その結果端末装置でそのトランザクシ
    ョンカードの順次使用は、たとえ残りの前記基準が満た
    されても中央処理装置からの確認情報を要求する前記処
    理装置と、から成ることを特徴とする取引き端末装置。
  10. 【請求項１０】　　リスト内に存在し得るカードの最大
    数は限界があり、その限度に達するとき、そのリストへ
    の即時暫定加入は、最も新しい暫定加入に対して空きを
    提供するために拒否されることを特徴とする請求項９記
    載の取引き端末装置。
  11. 【請求項１１】　　端末装置の取引きの制限を調節する
    方法であり、取引きと組み合わされたリスクのレベルを
    決定するために端末装置に生じる取引きの登録を分析す
    る段階と、リスクの前記レベルがリスクの所望のレベル
    から変化すると、リスクの所望のレベルに一段と接近す
    るようにリスクのレベルを調節するために端末装置の取
    引きの制限を変更する段階とから成ることを特徴とする
    方法。
  12. 【請求項１２】　　リスクのレベルは、取引きの制限を
    変更すべきかどうかを決定するために、異なる長さの２
    つの時間間隔にわたって計算されることを特徴とする請
    求項１１記載の方法。
  13. 【請求項１３】　　リスクのレベルは取引き登録と、取
    引きと組み合わされた計算に関する情報とを比較して計
    算されることを特徴とする請求項１１記載の方法。
  14. 【請求項１４】　　取引きの登録を分析するように中央
    処理装置に送信する段階を更に含むことを特徴とする請
    求項１１記載の方法。
  15. 【請求項１５】　　中央処理装置が端末装置に新しい取
    引きの制限を送信することを特徴とする請求項１４記載
    の方法。
  16. 【請求項１６】　　トランザクションカードの使用に基
    づいて、取引きを分析するために通信網で用いる取引き
    の端末装置を作動する方法であり、各トランザクション
    カードは計算番号を有し、前記通信網は中央処理装置を
    備え、またその中のトランザクションカードの計算番号
    のリストは、取引きを確認する基準と共に端末装置に記
    憶され、前記基準は記憶された計算番号のリストに対し
    て取引き用に提供されたカードの計算番号を比較し、記
    憶された基準を満たさない取引き用に中央処理装置から
    の確認情報を要求し、またあるにしても確認の要求が中
    央処理装置によって拒否される段階と、端末装置におい
    てリストの取引き用に提供されたトランザクションカー
    ドの計算番号を付加し、その結果端末装置でそのトラン
    ザクションカードの次の使用が、たとえ残りの前記基準
    が満たされても中央処理装置から確認情報を要求する段
    階と、から成ることを特徴とする前記方法。
  17. 【請求項１７】　　取引きを確認する基準は、端末装置
    によって取引きの額に比較される取引きの制限を有する
    ことを特徴とする請求項１６記載の方法。
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