JP7047009B2 - 送金サーバ、プログラム、および情報処理方法 - Google Patents
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Description
まず、本発明の第1実施形態について説明する。本実施形態では、支払人がスマートフォン等の端末で資金移動業者が提供する他行宛の送金サービスを利用して、支払人が保有する銀行の口座から受取人が保有する他行の口座に送金する例を説明する。また本実施形態では、資金移動業者がこの他行宛の送金サービスを提供するにあたりデビットカードシステムの決済機能(以下、「デビット決済」ともいう)を利用する。
図1を参照して、本実施形態に係る送金システム1のシステム構成例を説明する。
図2を参照して、送金システム1の概要の一例を説明する。図2において、太枠で囲ったボックスは、図3に示す送金サーバ100の各機能部を表す。本実施形態において、第1口座と第3口座は第1銀行の口座であり、第2口座と第4口座は第2銀行の口座である。また第3口座と第4口座は、資金移動業者が保有する口座である。
図3を参照して、本実施形態に係る送金サーバ100の機能構成を説明する。図3に示すように、送金サーバ100は、制御部110と、通信部130と、記憶部140と、を備える。
図6を参照して、本実施形態に係る送金システム1の動作例を説明する。図6は、送金システム1において、支払人から送金指示を受け付けてから、支払人および受取人に第2口座への入金予定を通知するまでの処理の流れを示すフロー図である。なお、以下に示す処理の順番は一例であって、適宜、変更されてもよい。
図7を参照して、上述してきた送金サーバ100をコンピュータ800により実現する場合のハードウェア構成の一例を説明する。なお、それぞれの装置の機能は、複数台の装置に分けて実現することもできる。
次に、本発明の第2実施形態について説明する。本実施形態は、第1実施形態に係る送金システム1の送金機能を応用して、支払人と店舗との間で商品等の取引(以下、単に「取引」ともいう)をする際の決済において、支払人側の取引の決済を支援する形態である。以下、第1実施形態と異なる点を中心に説明する。
図8を参照して、本実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明する。本実施形態では、商品等の取引をする際の決済にクレジットカード決済が用いられる例を用いて説明する。また、本実施形態では、第1事業者が当該取引の決済のために使用するサーバを第1決済サーバ500aとする。本実施形態に係る送金システムは、ネットワークNを介して第1決済サーバ500aと接続される。
第2実施形態に係る送金サーバ100の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ100は、第1実施形態に係る送金サーバ100の記憶部140と通信部130とを共通して備え、制御部110においては、受付部111と、第1生成部112と、第2生成部113と、検出部114と、通知部116と、第1取得部117、第2取得部118とを共通して備え、これらの機能部に加えて精算部119(図8参照)を備える。
次に、本発明の第3実施形態について説明する。本実施形態は、第1実施形態に係る送金システム1の送金機能を応用して、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際、店舗側の取引の決済を支援する形態である。以下、第1実施形態と異なる点を中心に説明する。
図9を参照して、本実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明する。本実施形態では、第2実施形態同様、商品等の取引をする際の決済にクレジットカード決済が用いられる例を用いて説明する。また、本実施形態では、第2事業者が取引の決済のために使用するサーバを第2決済サーバ500bとする。本実施形態に係る送金システムは、ネットワークNを介して第2決済サーバ500bと接続される。
第3実施形態に係る送金サーバ100の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ100は、第2実施形態同様に、第1実施形態に係る送金サーバ100の記憶部140と通信部130とを共通して備え、制御部110においては、受付部111と、第1生成部112と、第2生成部113と、検出部114と、通知部116と、第1取得部117、第2取得部118とを共通して備え、これらの機能部に加えて精算部119(図9参照)を備える。
次に、本発明の第4実施形態について説明する。本実施形態は、第1実施形態に係る送金システム1の処理のうち第2生成部113が第2デビット決済指示を生成する処理(図2の(7))から通知部116が入金予定を支払人等に通知する処理(図2の(11))までを利用する形態である。他方本実施形態は、支払人からの送金指示の受け付けから第1口座から第3口座への入金においては第1サーバの更新系APIを利用した振込によって実現する形態である。以下、第1実施形態と異なる点を中心に説明する。
<2.概要>
図10を参照して、送金システム1の概要の一例を説明する。図10において、太枠で囲ったボックスは、送金サーバ100の各機能部を表す。
第4実施形態に係る送金サーバ100の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ100は、第1実施形態同様に、第1実施形態に係る送金サーバ100の記憶部140と通信部130とを共通して備え、制御部110においては、受付部111と、第1生成部112と、第2生成部113と、検出部114と、残高調整部115と、通知部116と、第1取得部117、第2取得部118とを共通して備え、これらの機能部に加えて第1振込部120(図10参照)とを備える。
次に、本発明の第5実施形態について説明する。本実施形態は、第4実施形態とは逆に第1実施形態に係る送金システム1の処理のうち受付部111が支払人から送金指示を受け付ける処理(図2の(1))から検出部114が第1口座からの所定金額の引き落としを検出する処理(図2の(6))までを利用し、他方それ以降の処理においては第2サーバの更新系APIを利用した振込によって実現する形態である。以下、第1実施形態と異なる点を中心に説明する。
<2.概要>
図11を参照して、送金システム1の概要の一例を説明する。図11において、太枠で囲ったボックスは、送金サーバ100の各機能部を表す。
なお、本発明を上記実施の形態に基づいて説明してきたが、以下のような場合も本発明に含まれる。
上記実施形態に係る送金サーバ100における各構成の少なくとも一部は、端末200が備えていてもよい。例えば、端末200に送金システム1の専用アプリケーションとして送金サーバ100の機能を全て実装させて、端末200と、銀行サーバ300、第1決済サーバ500aまたは第2決済サーバ500bとのやり取りのみで本発明を実現させてもよい。
上記実施形態では、送金システム1を、支払人が保有する銀行の口座から受取人が保有する他行の口座への送金や支払人と店舗との間で商品等の取引をする際の決済に利用する例を説明したが、これに限る趣旨ではない。本開示に係る送金システムは、例えば、複数の口座間の資金移動が必要となるケースであれば送金システム1の少なくとも一部の機能を利用することができる。例えば、送金システム1を口座振替等にも利用することができる。
上記実施形態では、第1デビット決済指示の暗証番号を支払人から事前に設定登録させて、記憶部140に記憶する例を示したが、これに限る趣旨ではない。送金システム1は、例えば、一定のセキュリティを担保した上で、支払人からの送金指示の入力の際、この暗証番号もその都度入力させてもよい。
上記実施形態では示していないが、残高調整部115は、例えば、上記(イ)の機能として、例えば、次の(1)~(8)のいずれか一つ以上の突合を行ってもよい。
(2)送金指示における所定金額と第4口座でのデビット決済の処理結果(引き落とし額)との突合
(3)第1送信部131が送信する第1デビット決済指示における決済金額と、第1口座でのデビット決済の処理結果との突合
(4)第2送信部132が送信する第2デビット決済指示における決済金額と、第4口座でのデビット決済の処理結果との突合
(5)第1口座でのデビット決済の処理結果と第2口座の入金額との突合
(6)第3口座の入金額と第4口座でのデビット決済の処理結果との突合
(7)第3口座の入金額と第1口座の引き落とし額との突合
(8)第2口座の入金額と第4口座の引き落とし額との突合
上記実施形態では示していないが、残高調整部115は、例えば、上記(ウ)の機能として、上記(1)~(8)の突合の結果に基づいて、第3口座、第4口座、および/または第8口座を含む複数の業者口座間で残高調整を行ってもよい。
上記実施形態では示していないが、残高調整部115の上記(イ)の機能は、第2実施形態や第3実施形態で示したクレジットカードのチャージバック等を含めた取引が取り消された際の返金にも適用可能である。また資金移動業者は支払人、受取人、第1事業者、および/または第2事業者などの送金システム1の利用者(以下、単に「利用者」という)に利用にあたって手数料を課してもよく、残高調整部115の上記(イ)の機能は、利用者がこの課された手数料の支払いにも適用可能である。
上記実施形態で説明した口座間の各種資金移動処理の方法(例えば、デビット決済、銀行口座の振込・振替、APIによる銀行口座の振込・振替など)は、それぞれ異なる資金移動処理の方法と代替可能である。例えば、第1実施形態では、第1口座から第3口座への資金移動においてデビット決済による資金移動の方法を例に説明したが、銀行口座の振込に代えて資金移動処理を行ってもよい。
Claims (8)
- デビットカードシステムとネットワークを介して接続する送金サーバであって、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第1銀行の第1口座から受取人が保有する第2銀行の第2口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第1口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第1銀行の第3口座とする前記デビットカードシステム向けの第1デビット決済指示を生成する第1生成部と、
前記デビットカードシステムに前記第1デビット決済指示を送信する第1送信部と、
前記第1デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信する受信部と、
前記承認結果に基づき、前記第1口座からの前記所定金額の引き落しを検出する検出部と、
前記検出部による前記引き落しが検出された際に、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第2銀行の第4口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第2口座とする前記デビットカードシステム向けの第2デビット決済指示を生成する第2生成部と、
前記デビットカードシステムに前記第2デビット決済指示を送信する第2送信部と、
前記第1銀行の第1サーバに対して前記第3口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第3口座の残高を取得する第1取得部と、
前記第2銀行の第2サーバに対して前記第4口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第4口座の残高を取得する第2取得部と、
前記第1デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第3口座への将来の入金を予測する予測部と、
前記第1銀行の前記第3口座から前記第2銀行の前記第4口座へ送金するための処理を行い、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高、ならびに前記予測部による予測の結果に基づいて、前記第3口座の残高と前記第4口座の残高とを調整する残高調整部と、を備える、
送金サーバ。 - 前記第1デビット決済指示は、前記デビットカードの前記利用者口座の暗証番号を設定するためのフィールドを含み、
前記第1生成部は、前記第1口座の前記暗証番号を記憶する記憶部を参照して、前記暗証番号を前記フィールドに設定する、
請求項1に記載の送金サーバ。 - 前記受信部は、前記第2デビット決済指示に対する前記承認結果を前記デビットカードシステムから受信し、
前記検出部は、前記承認結果に基づき前記第4口座からの前記所定金額の引き落しを検出し、
前記検出部により前記第4口座への前記所定金額の引き落としが検出された際に、前記支払人および前記受取人の少なくともいずれかに、前記第2口座への前記所定金額の入金予定を通知する通知部と、を備える、
請求項1または2に記載の送金サーバ。 - 前記受付部は、前記支払人と店舗との間で前記第1口座を利用する取引が行われた際に、前記取引の決済のための第1決済サーバから、前記第1口座から第3銀行の第5口座への前記決済のための支払金額の送金指示を受け付け、
前記第1生成部は、前記送金指示に基づき、決済金額を前記支払金額として、前記第1デビット決済指示を生成し、
前記送金サーバは、
前記送金指示に基づいて前記デビットカードシステムにより前記第3口座に入金された総額を記録し、前記第1銀行の前記第3口座から前記第3銀行の前記第5口座へ前記総額を送金するための処理を行う精算部を備える、
請求項1から3のいずれか一項に記載の送金サーバ。 - 前記受付部は、前記取引が行われた際に、前記取引の決済のための第2決済サーバから、第5銀行の第7口座から前記店舗が保有する第4銀行の第6口座への前記支払金額の送金指示を受け付け、
前記第2生成部は、前記送金指示に基づき、決済金額を前記支払金額とし、前記デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第4銀行の第8口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第6口座とする前記デビットカードシステム向けの第2デビット決済指示を生成し、
前記精算部は、前記送金指示に基づいて前記デビットカードシステムにより前記第8口座から出金された総額を記録し、前記第5銀行の前記第7口座から前記第8口座へ送金するための処理を行う、
請求項4に記載の送金サーバ。 - デビットカードシステムとネットワークを介して接続するコンピュータに、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第1銀行の第1口座から受取人が保有する第2銀行の第2口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付機能と、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第1口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第1銀行の第3口座とする前記デビットカードシステム向けの第1デビット決済指示を生成する第1生成機能と、
前記デビットカードシステムに前記第1デビット決済指示を送信する第1送信機能と、
前記第1デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信する受信機能と、
前記承認結果に基づき、前記第1口座からの前記所定金額の引き落しを検出する検出機能と、
前記検出機能による前記引き落しが検出された際に、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第2銀行の第4口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第2口座とする前記デビットカードシステム向けの第2デビット決済指示を生成する第2生成機能と、
前記デビットカードシステムに前記第2デビット決済指示を送信する第2送信機能と、
前記第1銀行の第1サーバに対して前記第3口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第3口座の残高を取得する第1取得機能と、
前記第2銀行の第2サーバに対して前記第4口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第4口座の残高を取得する第2取得機能と、
前記第1デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第3口座への将来の入金を予測する予測機能と、
前記第1銀行の前記第3口座から前記第2銀行の前記第4口座へ送金するための処理を行い、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高、ならびに前記予測機能による予測の結果に基づいて、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高を調整する残高調整機能と、を実現する、
プログラム。 - デビットカードシステムとネットワークを介して接続するコンピュータが、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第1銀行の第1口座から受取人が保有する第2銀行の第2口座への所定金額の送金指示を受け付け、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第1口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第1銀行の第3口座とする前記デビットカードシステム向けの第1デビット決済指示を生成し、
前記デビットカードシステムに前記第1デビット決済指示を送信し、
前記第1デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信し、
前記承認結果に基づき、前記第1口座からの前記所定金額の引き落しを検出し、
前記引き落しが検出された際に、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第2銀行の第4口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第2口座とする前記デビットカードシステム向けの第2デビット決済指示を生成し、
前記デビットカードシステムに前記第2デビット決済指示を送信し、
前記第1銀行の第1サーバに対して前記第3口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第3口座の残高を取得し、
前記第2銀行の第2サーバに対して前記第4口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第4口座の残高を取得し、
前記第1デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第3口座への将来の入金を予測し、
前記第1銀行の前記第3口座から前記第2銀行の前記第4口座へ送金するための処理を行い、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高、ならびに前記予測の結果に基づいて、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高を調整する、
情報処理方法。 - デビットカードシステムとネットワークを介して接続する送金サーバであって、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第1銀行の第1口座から受取人が保有する第2銀行の第2口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第1口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第1銀行の第3口座とする前記デビットカードシステム向けの第1デビット決済指示を生成する第1生成部と、
前記デビットカードシステムに対して前記第1デビット決済指示を送信する第1送信部と、
前記第1デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信する受信部と、
前記承認結果に基づき、前記第1口座からの前記所定金額の引き落しを検出する検出部と、
前記検出部により前記所定金額の引き落しが検出された際に、前記第2銀行の第2サーバに対して、前記資金移動業者が保有する前記第2銀行の第4口座から前記第2口座への前記所定金額の振込処理を指示する第2振込部と、
前記第1銀行の第1サーバに対して前記第3口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第3口座の残高を取得する第1取得部と、
前記第2銀行の第2サーバに対して前記第4口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第4口座の残高を取得する第2取得部と、
前記第1デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第3口座への将来の入金を予測する予測部と、
前記第1銀行の前記第3口座から前記第2銀行の前記第4口座へ送金するための処理を行い、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高、ならびに前記予測部による予測の結果に基づいて、前記第3口座の残高および前記第4口座の残高を調整する残高調整部と、を備える、
送金サーバ。
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