JP6337495B2 - 出金又は振込処理方法、出金又は振込処理プログラムおよび出金又は振込処理装置 - Google Patents

Description

本発明は、出金又は振込処理方法等に関する。

家族や知人の関係者を装って金銭の振込や手渡しを要求する、いわゆる振込詐欺による被害状況は依然として厳しく、振込詐欺を防止するための技術が求められている。例えば、口座所有者が自口座から金銭の振込を行う際に、第三者へメール等で振込の承認要求を通知し、第三者の承認を得られた場合に、振込処理を完了させることで、振込詐欺等を防止する技術がある。

特開２００７−２１９８８５号公報

しかしながら、上述した従来技術では、振込の処理依頼を受け付けた後、第三者による承認が行われるまで出金又は振込処理が中断するという問題がある。

例えば、第三者による承認が行われるまで出金又は振込処理が中断されると、利用者が出金や振込の処理依頼を操作したタイミングと実際に勘定システムで処理が行われるタイミングとのずれが大きくなってしまう。

１つの側面では、第三者による承認処理が実行されないことにより、利用者が出金や振込の処理依頼を行ったタイミングから実際に出金や振込の処理が行われるまでの時間が長期化することを防止できる出金又は振込処理方法、出金又は振込処理プログラムおよび出金又は振込処理装置を提供することを目的とする。

第１の案では、コンピュータが下記の処理を実行する。コンピュータは、ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付ける。コンピュータは、前記出金条件又は振込条件の受付後、ある口座について、出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受ける。コンピュータは、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行する。

本発明の１実施態様によれば、第三者による承認処理が実行されないことにより、利用者が出金や振込の処理依頼を行ったタイミングから実際に出金や振込の処理が行われるまでの時間が長期化することを防止できるという効果を奏する。

図１は、本実施例に係るシステムの構成を示す図である。 図２は、本実施例に係る検知サーバの構成を示す機能ブロック図である。 図３は、承認管理テーブルのデータ構造の一例を示す図である。 図４は、承認者テーブルのデータ構造の一例を示す図である。 図５は、条件テーブルのデータ構造の一例を示す図である。 図６は、承認完了通知の一例を示す図である。 図７は、本実施例に係るシステムの処理手順を示すフローチャート（１）である。 図８は、本実施例に係るシステムの処理手順を示すフローチャート（２）である。 図９は、出金又は振込処理プログラムを実行するコンピュータの一例を示す図である。

以下に、本願の開示する出金又は振込処理方法、出金又は振込処理プログラムおよび出金又は振込処理装置の実施例を図面に基づいて詳細に説明する。なお、この実施例によりこの発明が限定されるものではない。

図１は、本実施例に係るシステムの一例を示す図である。図１に示すように、このシステムは、利用者端末１０、ＡＴＭ１１、営業店端末１２、ＩＢ（Internet Banking）サーバ２０、ＡＴＭ（Automatic Teller Machine）サーバ２１、営業店サーバ２２、勘定系システム３０を有する。また、このシステムは、承認端末４０ａ，４０ｂ，４０ｃ、検知サーバ１００を有する。検知サーバ１００は、ネットワーク６０を介して、承認端末４０ａ，４０ｂ，４０ｃに接続される。検知サーバ１００は、出金又は振込処理装置の一例である。

利用者端末１０は、検知サーバ１００を介してＩＢサーバ２０にアクセスし、利用者の指定した口座に対する出金又は振込要求を行う装置である。例えば、利用者端末１０は、ＰＣ（Personal Computer）やスマートフォン、タブレット端末等に対応する。

例えば、利用者端末１０は、利用者から口座に対する出金又は振込要求を受け付けた場合に、利用者に対する本人確認を行う。例えば、利用者端末１０は、利用者を識別する利用者識別情報と、パスワードとを対応付けたテーブルを保持する。利用者端末１０は、利用者から受け付ける利用者識別情報およびパスワードの組が、テーブルに保持されている場合に、本人確認がＯＫであると判定する。利用者端末１０は、本人確認がＯＫである場合に、出金又は振込要求の情報を、検知サーバ１００に送信する。

出金又は振込要求の情報には、出金又は振込を行う口座を特定する口座番号の情報、出金の金額又は振込金額の情報、利用者識別情報が含まれる。以下に説明する出金又は振込要求の情報にも、同様の情報が含まれているものとする。

ＡＴＭ１１は、検知サーバ１００を介してＡＴＭサーバ２１にアクセスし、利用者の指定した口座に対する出金又は振込要求を行う装置である。

例えば、ＡＴＭ１１は、利用者から口座に対する出金又は振込要求を受け付けた場合に、利用者に対する本人確認を行う。例えば、ＡＴＭ１１は、利用者を識別する利用者識別情報と、パスワードとを対応付けたテーブルをＡＴＭサーバ２１から取得して保持する。ＡＴＭ１１は、利用者から受け付ける利用者識別情報およびパスワードの組が、テーブルに保持されている場合に、本人確認がＯＫであると判定する。ＡＴＭ１１は、本人確認がＯＫである場合に、出金又は振込要求の情報を、検知サーバ１００に送信する。

営業店端末１２は、検知サーバ１００を介して営業店サーバ２２にアクセスし、利用者の指定した口座に対する出金又は振込要求を行う装置である。例えば、営業店端末１２は、銀行営業店内に設置される。

例えば、営業店端末１２は、営業端末のオペレータが、利用者から口座に対する出金又は振込要求の相談を受け付けた場合に、本人確認を行う。オペレータは、本人確認がＯＫである場合に、営業店端末１２を操作して、出金又は振込要求の情報を、検知サーバ１００に送信する。なお、オペレータは、認証装置を用いて、利用者の本人確認を実行しても良い。

ＩＢサーバ２０は、検知サーバ１００を介して、利用者端末１０からの出金又は振込要求を受け付けた場合に、指定された口座に対する出金又は振込処理を、勘定系システム３０と協働して実行する装置である。

ＡＴＭサーバ２１は、検知サーバ１００を介して、ＡＴＭ１１から出金又は振込要求を受け付けた場合に、指定された口座に対する出金又は振込処理を、勘定系システム３０と協働して実行する装置である。

営業店サーバ２２は、検知サーバ１００を介して、営業店端末１２から出金又は振込要求を受け付けた場合に、指定された口座に対する出金又は振込処理を、勘定計システム３０と協働して実行する装置である。

勘定系システム３０は、金融機関での入金、出金や資金の決済、口座の管理を行う装置である。例えば、勘定系システム３０は、ＩＢサーバ２０、ＡＴＭサーバ２１、営業店サーバ２２と協働して、利用者に指定された口座に対する出金又は振込処理を実行する。

承認端末４０ａ，４０ｂ，４０ｃは、承認担当者が利用する端末装置であり、例えば、ＰＣやスマートフォン、タブレット端末等に対応する。以下の説明では、承認端末４０ａ，４０ｂ，４０ｃをまとめて適宜、承認端末４０と表記する。

ここで、承認担当者は、例えば、利用者本人と関係があり善意の人物であることが確認されている人物とする。例えば、利用者の家族、後見人に対応する。

承認端末４０は、後述する検知サーバ１００に出金又は振込の条件情報を送信する。この条件情報には、承認者識別情報と、口座番号と、該口座番号で識別される口座において許容される出金の金額の上限と、振込金額の上限の情報を含む。

承認端末４０は、後述する検知サーバ１００から、口座に対する出金又は振込処理の承認依頼を受け付けた場合に、この承認依頼を表示する。そして、承認装置４０は、承認担当者からの承認を受け付けた場合には、承認応答を検知サーバ１００に送信する。例えば、承認応答には、承認担当者を一意に特定する承認者識別情報、口座番号等の情報が含まれる。

承認端末４０は、検知サーバ１００から、承認完了通知を受け付けた場合には、承認確認通知を表示する。この承認確認通知は、承認依頼を受け付けたいずれかの承認担当者が、利用者による口座に対する出金又振込要求に対する承認依頼を承認したことを示す情報である。

検知サーバ１００は、承認端末４０から事前に受け付けた出金又は振込の条件情報に合致する出金又は振込要求を、利用者から受け付けた場合には、初回のみ承認依頼を承認端末４０に送信しないで、出金又は振込処理を実行する装置である。検知サーバ１００は、二回目以降、承認端末４０から事前に受け付けた出金又は振込の条件情報に合致する出金又は振込要求を、利用者から受け付けた場合には、利用者による口座に対する出金又振込要求に対する承認依頼を承認端末４０に要求する。そして、検知サーバ１００は、承認依頼に対して、いずれかの承認担当者が承認した場合に、すべての承認端末４０に対して、出金又は振込処理が承認されたことを通知する。

図２は、本実施例に係る検知サーバの構成を示す機能ブロック図である。図２に示すように、通信部１１０、入力部１２０、表示部１３０、記憶部１４０、制御部１５０を有する。

通信部１１０は、利用者端末１０、ＡＴＭ１１、営業店端末１２、ＩＢサーバ２０、ＡＴＭサーバ２１、営業店サーバ２２、勘定系システム３０、承認端末４０とデータ通信を実行する処理部である。通信部１１０は、例えば、通信装置に対応する。後述する制御部１５０は、通信部１１０を介して、利用者端末１０、ＡＴＭ１１、営業店端末１２、ＩＢサーバ２０、ＡＴＭサーバ２１、営業店サーバ２２、勘定系システム３０、承認端末４０とデータをやりとりする。

入力部１２０は、各種の情報を検知サーバ１００に入力するための入力装置である。例えば、入力部１２０は、キーボード、マウス、タッチパネル等に対応する。

表示部１３０は、制御部１５０から出力される情報を表示する表示装置である。例えば、表示部１３０は、液晶ディスプレイやタッチパネル等に対応する。

記憶部１４０は、承認管理テーブル１４０ａ、承認者テーブル１４０ｂ、条件テーブル１４０ｃを有する。例えば、記憶部１４０は、ＲＡＭ（Random Access Memory）、ＲＯＭ（Read Only Memory）、フラッシュメモリ（Flash Memory）などの半導体メモリ素子や、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）などの記憶装置に対応する。

承認管理テーブル１４０ａは、口座に対して出金又は振込処理の要求を受け付けた場合に、係る処理を承認する承認担当者を特定するテーブルである。図３は、承認管理テーブルのデータ構造の一例を示す図である。図３に示すように、この承認管理テーブル１４０ａは、口座番号と、承認者識別情報とを対応付ける。

例えば、図３に示す１段目のレコードでは、口座番号「１２３４５６７８９」と承認者識別情報「Ｎ２０１，Ｎ２０２，Ｎ２０４、・・・」とが対応付けられる。このため、口座番号「１２３４５６７８９」に対する出金又は振込処理を行う場合には、承認者識別情報「Ｎ２０１，Ｎ２０２，Ｎ２０４、・・・」の承認端末４０に承認依頼が送信することになる。

承認者テーブル１４０ｂは、承認者に関する各種の情報を保持するテーブルである。図４は、承認者テーブルのデータ構造の一例を示す図である。図４に示すように、この承認者テーブル１４０ｂは、承認者識別情報、名前、連絡先を対応付ける。このうち、承認者識別情報は、承認担当者を一意に識別する情報である。名前は、承認担当者の名前である。連絡先は、承認担当者の連絡先であり、例えば、メールアドレスに対応する。当然ながら、承認担当者が利用するコンピュータに対して通知を送信できるアドレスであれば、メールアドレスに限る必要は無い。例えば、電子メールのアドレスの他、ＩＰアドレスやＭＡＣアドレスなどのネットワークアドレスを採用することもできる。

条件テーブル１４０ｃは、承認端末４０から送信される条件情報を保持するテーブルである。図５は、条件テーブルのデータ構造の一例を示す図である。図５に示すように、この条件テーブル１４０ｃは、口座番号と、条件と、フラグとを対応付ける。口座番号は、口座を一意に識別する情報である。条件は、該当する口座において許容される出金の金額の上限と、振込金額の上限の情報を示す。

フラグは、利用者による出金又は振込要求が条件を満たすか否かの判定を１回以上行ったか否かを示す情報である。フラグが「オフ」の場合には、出金又は振込要求が条件を満たすか否かの判定が１回も行われていないことを示す。フラグが「オン」の場合には、出金又は振込要求が条件を満たすか否かの判定が１回以上行われたことを示す。

例えば、口座番号「１２３４５６７８９」の条件は、「出金５０万円まで、振込６０万円まで」であり、フラグが「オフ」となっている。このため、口座番号「１２３４５６７８９」に対する利用者からの出金又は振込要求はなく、出金又は振込要求が条件を満たすか否かの判定が１回も行われていないことを示す。

一方、口座番号「２３４５６７８９１」の条件は、「出金４０万円まで、振込６０万円まで」であり、フラグが「オン」となっている。このため、口座番号「２３４５６７８９１」に対する利用者からの出金又は振込要求があり、出金又は振込要求が条件を満たすか否かの判定が１回以上行われていることを示す。

制御部１５０は、受付部１５０ａ、実行部１５０ｂ、送信部１５０ｃを有する。例えば、制御部１５０は、ＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）や、ＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）などの集積装置に対応する。また、制御部１５０は、例えば、ＣＰＵ（Central Processing Unit）やＭＰＵ（Micro Processing Unit）等の電子回路に対応する。

受付部１５０ａは、承認端末４０から、出金又は振込の条件情報を受信し、受信した条件情報を条件テーブル１４０ｃに登録する処理部である。

受付部１５０ａは、条件情報に含まれる口座番号および承認者識別番号と、承認管理テーブル１４０ａとを比較する。受付部１５０ａは、条件情報に含まれる口座番号に対応する承認者識別番号が、承認者管理テーブル１４０ａに含まれる場合に、条件情報を条件テーブル１４０ｃに登録する。また、条件に該当するフラグを「オフ」に初期設定する。

例えば、承認端末４０から受信した条件情報に含まれる口座番号が「１２３４５６７８９」、承認者識別情報が「Ｎ２０１」であるとする。ここで、図３の承認管理テーブル１４０ａの口座番号「１２３４５６７８９」のレコードには、承認者識別情報「Ｎ２０１」が含まれる。この場合には、受付部１５０ａは、条件テーブル１４０ｃの口座番号「１２３４５６７８９」の条件に、条件情報を登録する。また、条件に該当するレコードのフラグを「オフ」に初期設定する。なお、初期設定以外にも、条件テーブル１４０ｃにレコードを登録済みでフラグが「オン」である条件と同一の口座番号に対する同一の条件を再び受信した場合、条件テーブル１４０ｃ該当するレコードの「オン」を「オフ」に再設定してもよい。

これに対して、承認端末４０から受信した条件情報に含まれる口座番号が「１２３４５６７８９」、承認者識別情報が「Ｎ２０３」であるとする。ここで、図３の承認管理テーブル１４０ａの口座番号「１２３４５６７８９」のレコードには、承認者識別情報「Ｎ２０３」が含まれない。この場合には、受付部１５０ａは、条件情報を、条件テーブル１４０ｃに登録しないで、エラー等を、条件情報の送信元となる承認端末４０に送信する。

実行部１５０ｂは、ある口座について、条件テーブル１４０ｃに合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ承認装置４０へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行する処理部である。

また、実行部１５０ｂは、ある口座について、条件テーブル１４０ｃに合致しない出金又は振込の要求を受けると、口座に対応する承認担当者の承認端末４０へ出金条件又は振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する。

以下において、実行部１５０ｂの処理を具体的に説明する。実行部１５０ｂは、利用者端末１０、ＡＴＭ１１または営業店端末１２から、出金又は振込処理の要求を受け付けた場合に、出金又は振込処理の要求と、条件テーブル１４０ｃとを比較し、条件に合致するか否かを判定する。まず、条件に合致した場合の処理について説明し、その後、条件に合致しなかった場合の処理について説明する。

条件に合致した場合の処理について説明する。例えば、出金又は振込処理の要求が、口座番号「１２３４５６７８９」で、「出金の金額が１０万円」である場合には、図５の口座番号「１２３４５６７８９」の条件に合致する。

実行部１５０ｂは、条件に合致する場合には、合致した条件に対応するフラグが「オフ」であるか否かを判定する。実行部１５０ｂは、フラグが「オフ」である場合には、口座に対する出金又は振込処理を実行する。実行部１５０ｂは、出金又は振込処理を実行した後に、合致した条件に対応するフラグを「オン」に更新する。

これに対して、実行部１５０ｂは、合致した条件に対応するフラグが「オン」である場合には、出金又は振込処理の要求の情報に含まれる口座番号と、承認管理テーブル１４０ａと、承認者テーブル１４０ｂとを基にして、承認依頼の送信先を特定する。

例えば、実行部１５０ｂは、出金又は振込処理の要求に含まれる口座番号と、承認管理テーブル１４０ａと比較して、口座番号に対応付けられる承認者識別番号を特定する。実行部１５０ｂは、特定した承認者識別番号と、承認者テーブル１４０ｂとを比較して、連絡先を特定し、特定した送信先に、承認依頼を送信する。

実行部１５０ｂは、いずれかの承認端末４０から、承認応答を受信した場合に、承認された口座に対する出金又は振込処理を実行する。そして、実行部１５０ｂは、処理結果を出金又は振込処理の要求元に通知する。

実行部１５０ｂは、連絡先となる承認端末４０に承認依頼を送信してから所定時間経過しても、承認応答を受け付けない場合には、口座についての前記出金又は振込処理の実行を抑止する。実行部１５０ｂは、出金又は振込処理を中止した旨の処理結果を、出金又は振込処理の要求元に通知する。

続いて、条件に合致しなかった場合の実行部１５０ｂの処理について説明する。例えば、出金又は振込処理の要求が、口座番号「１２３４５６７８９」で、「出金の金額が１００万円」である場合には、図５の口座番号「１２３４５６７８９」の条件に合致しない。

実行部１５０ｂは、条件に合致しなかった場合には、出金又は振込処理の要求の情報に含まれる口座番号と、承認管理テーブル１４０ａと、承認者テーブル１４０ｂとを基にして、承認依頼の送信先を特定する。実行部１５０ｂが、承認依頼の送信先を特定する処理は、上記の処理と同様である。実行部１５０ｂは、特定した送信先に承認依頼を送信する。

実行部１５０ｂは、いずれかの承認端末４０から、承認応答を受信した場合に、承認された口座に対する出金又は振込処理を実行する。そして、実行部１５０ｂは、処理結果を出金又は振込処理の要求元に通知する。

実行部１５０ｂは、連絡先となる承認端末４０に承認依頼を送信してから所定時間経過しても、承認応答を受け付けない場合には、口座についての前記出金又は振込処理の実行を抑止する。実行部１５０ｂは、出金又は振込処理を中止した旨の処理結果を、出金又は振込処理の要求元に通知する。

送信部１５０ｃは、承認応答を受信した場合に、承認処理が実行されていない承認端末４０および、承認処理が行われた最先でなかった承認端末４０に対して、承認完了通知を送信する処理部である。

例えば、送信部１５０ｃは、承認応答に含まれる口座番号と、承認管理テーブル１４０ａとを比較して、口座番号に対応付けられた承認者識別情報を特定する。送信部１５０ｃは、特定した承認者識別情報のうち、承認応答に含まれる承認者識別情報以外の承認者識別情報の連絡先を、承認者テーブル１４０ｂから特定する。送信部１５０ｃは、特定した連絡先に、承認完了通知を送信する。

図６は、承認完了通知の一例を示す図である。図６に示すように、例えば、承認完了通知５には、利用者、承認担当者を一意に特定する情報、口座を一意に特定する情報を含んでも良い。なお、適宜、口座番号の一部を黒塗り表示するなどして、情報漏洩を防止しても良い。

次に、本実施例に係るシステムの処理手順について説明する。図７および図８は、本実施例に係るシステムの処理手順を示すフローチャートである。なお、ここでは説明の便宜上、利用者が、利用者端末１０を用いて、出金又は振込要求を行う場合について説明する。なお、図７に示す処理の実行に先立って、利用者端末１０の利用者は、自分がこれから行おうとしている処理の内容として、出金及び振込の別や、金額に関する情報を、本実施例に係るシステムとは別の手段によって、承認端末４０を利用する承認者へ通知するものとする。例えば、利用者は承認者へ電話を掛け、これから行う予定の内容として、出金及び振込野別や金額を伝える。そして、承認者は、電話で伝えられた操作内容に問題が無いと判断すれば、伝えられた操作内容に関する情報を、承認端末４０に入力する。

図７に示すように、承認端末４０は、承認者から入力された、出金又は振込の条件情報を検知サーバ１００に送信する（ステップＳ１０１）。検知サーバ１００は、出金又は振込の条件情報を受信し（ステップＳ１０２）、出金又は振込の条件情報を条件テーブル１４０ｃに登録する（ステップＳ１０３）。

利用者端末１０は、利用者に対する本人確認を実行し、本人確認ＯＫであるか否かを判定する（ステップＳ１０４）。利用者端末１０は、本人確認ＮＧの場合には（ステップＳ１０４，Ｎｏ）、処理を終了する。

一方、利用者端末１０は、本人確認ＯＫである場合には（ステップＳ１０４，Ｙｅｓ）、出金又は振込要求を検知サーバ１００に送信する（ステップＳ１０５）。検知サーバ１００は、出金又は振込要求を受信する（ステップＳ１０６）。

検知サーバ１００は、出金又は振込要求が、条件テーブル１４０ｃの条件を満たすか否かを判定する（ステップＳ１０７）。検知サーバ１００は、条件を満たす場合には（ステップＳ１０７，Ｙｅｓ）、フラグを基にして初回であるか否かを判定する（ステップＳ１０８）。例えば、検知サーバ１００は、ステップＳ１０８において、条件に対応するフラグが「オフ」の場合に、初回であると判定する。

検知サーバ１００は、初回である場合には（ステップＳ１０８，Ｙｅｓ）、フラグをオンに設定し（ステップＳ１０９）、図８のステップＳ１１８に移行する。一方、検知サーバ１００は、初回でない場合には（ステップＳ１０８，Ｎｏ）、ステップＳ１１０に移行する。また、ステップＳ１０７において、検知サーバ１００は、出金又は振込要求が条件を満たさない場合には（ステップＳ１０７，Ｎｏ）、ステップＳ１１０に移行する。

検知サーバ１００は、口座に紐付く承認担当者が存在するか否かを判定する（ステップＳ１１０）。検知サーバ１００は、口座に紐付く承認担当者が存在しない場合には（ステップＳ１１０，Ｎｏ）、図８のステップＳ１１８に移行する。

一方、検知サーバ１００は、口座に紐付く承認担当者が存在する場合には（ステップＳ１１０，Ｙｅｓ）、口座に紐付く承認担当者の承認端末４０に一斉承認依頼を行う（ステップＳ１１１）。

承認端末４０は、承認依頼を受信する（ステップＳ１１２）。承認端末４０は、承認担当者の承認を受け付けた場合に、承認応答を検知サーバ１００に送信する（ステップＳ１１３）。

検知サーバ１００は、所定時間以内に承認応答を承認端末４０から受け付けたか否かを判定する（ステップＳ１１４）。検知サーバ１００は、所定時間以内に承認応答を受け付けていない場合には（ステップＳ１１４，Ｎｏ）、図８のステップＳ１１９に移行する。一方、検知サーバ１００は、所定時間以内に承認応答を受け付けた場合には（ステップＳ１１４，Ｙｅｓ）、図８のステップＳ１１５に移行する。

図８の説明に移行する。検知サーバ１００は、承認したが最早ではない承認担当者および承認していない承認担当者の承認端末４０に、承認完了通知を送信する（ステップＳ１１５）。承認端末４０は、承認完了通知を受信し（ステップＳ１１６）、承認完了通知を表示する（ステップＳ１１７）。なおここで、承認した承認端末４０または行った承認が最先であった承認端末４０に対しても、承認完了通知を送信してもよい。

検知サーバ１００は、出金又は振込処理を実行し（ステップＳ１１８）、処理結果を利用者端末１０に送信する（ステップＳ１１９）。利用者端末１０は、処理結果を受信する（ステップＳ１２０）。

次に、本実施例に係る検知サーバ１００の効果について説明する。検知サーバ１００は、承認端末４０から事前に受け付けた出金又は振込の条件情報に合致する出金又は振込要求を受け付けた場合には、初回のみ承認依頼を承認端末４０に送信しないで、出金又は振込処理を実行する。言わば、検知サーバ１００は、承認端末４０からの承認の予約を受け付ける。このため、承認が行われるまで出金又は振込処理が中断することで、利用者が出金や振込の処理依頼を行ったタイミングから実際に出金や振込の処理が行われるまでの時間が長期化してしまう事態の発生を防止できる。また、二回目以降の出金又は振込要求については、条件情報に合致する場合であっても、承認端末に承認依頼を行うため、承認担当者が承認できないような不適切な出金又は振込処理を防止することができる。

また、検知サーバ１００は、利用者端末１０、ＡＴＭ１１、営業店端末１２による本人認証がＯＫとなった利用者の出金又は振込処理の要求を受け付ける。このため、適切な利用者による出金又は振込処理の要求についてのみ、承認要求を、承認端末４０に送信することができる。

また、検知サーバ１００は、承認端末４０から事前に受け付けた出金又は振込の条件情報に合致しない出金又は振込要求を受け付けた場合には、承認端末に承認依頼を行い、承認された場合に、出金又は振込処理を実行する。このため、条件情報に合致しない場合であっても、承認担当者が承認できる適切な出金又は振込処理をスムーズに行うことができる。

ところで、本実施例に係る検知サーバ１００は、条件テーブル１４０ｃのフラグによって、条件が適用されるのが初回であるか否かを判定していたが、これに限定されるものではない。例えば、検知サーバ１００は、利用者から受け付けた出金又は振込要求と、この要求の口座番号に対応するレコードの条件とを比較して、条件を満たすか否かを判定した後に、比較した条件のレコードを、条件テーブル１４０ｃから削除するか他の記憶領域に移しても良い。すなわち、検知サーバ１００は、利用者から受け付けた出金又は振込要求の口座番号に対応するレコードが、条件テーブル１４０ｃに存在する場合に、初回であると判定する。検知サーバ１００は、条件テーブル１４０ｃに該当する条件が存在しない場合には、初回ではないと判定し、図７のステップＳ１１０以降の処理を順次実行すればよい。

次に、上記実施例に示した検知サーバ１００と同様の機能を実現する出金又は振込処理プログラムを実行するコンピュータの一例について説明する。図９は、出金又は振込処理プログラムを実行するコンピュータの一例を示す図である。

図９に示すように、コンピュータ２００は、各種演算処理を実行するＣＰＵ２０１と、利用者からのデータの入力を受け付ける入力装置２０２と、ディスプレイ２０３を有する。また、コンピュータ２００は、記憶媒体からプログラム等を読取る読み取り装置２０４と、ネットワークを介して他のコンピュータとの間でデータの授受を行うインターフェース装置２０５とを有する。また、コンピュータ２００は、各種情報を一時記憶するＲＡＭ２０６と、ハードディスク装置２０７を有する。そして、各装置２０１〜２０７は、バス２０８に接続される。

ハードディスク装置２０７は、受付プログラム２０７ａ、実行プログラム２０７ｂ、送信プログラム２０７ｃを有する。ＣＰＵ２０１は、各プログラム２０７ａ〜２０７ｃを読み出してＲＡＭ２０６に展開する。

受付プログラム２０７ａは、受付プロセス２０６ａとして機能する。実行プログラム２０７ｂは、実行プロセス２０６ｂとして機能する。送信プログラム２０７ｃは、送信プロセス２０６ｃとして機能する。

例えば、受付プロセス２０６ａは、受付部１５０ａに対応する。実行プロセス２０６ｂは、実行部１５０ｂに対応する。送信プロセス２０６ｃは、送信部１５０ｃに対応する。

なお、各プログラム２０７ａ〜２０７ｃについては、必ずしも最初からハードディスク装置２０７に記憶させておかなくても良い。例えば、コンピュータ２００に挿入されるフレキシブルディスク（ＦＤ）、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカードなどの「可搬用の物理媒体」に各プログラムを記憶させておく。そして、コンピュータ２００がこれらから各プログラム２０７ａ〜２０７ｃを読み出して実行するようにしてもよい。

以上の各実施例を含む実施形態に関し、さらに以下の付記を開示する。

（付記１）コンピュータが実行する出金又は振込処理方法であって、
ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付け、
前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行する
ことを特徴とする出金又は振込処理方法。

（付記２）前記出金又は振込処理の要求は、認証装置によって、本人認証が確認された場合に生ずることを特徴とする付記１に記載の出金又は振込処理方法。

（付記３）コンピュータが実行する出金又は振込処理方法であって、
ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を前記ある口座について、前記出金条件又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付け、
前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の要求を受けると、前記依頼先へ前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する
処理を実行することを特徴とする出金又は振込処理方法。

（付記４）コンピュータに、
ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付け、
前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行させる
ことを特徴とする出金又は振込処理プログラム。

（付記５）前記出金又は振込処理の要求は、認証装置によって、本人認証が確認された場合に生ずることを特徴とする付記４に記載の出金又は振込処理プログラム。

（付記６）コンピュータに、
ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を前記ある口座について、前記出金条件又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付け、
前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の要求を受けると、前記依頼先へ前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する
処理を実行させることを特徴とする出金又は振込処理プログラム。

（付記７）ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付ける受付部と、
前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行する実行部と
を有することを特徴とする出金又は振込処理装置。

（付記８）前記出金又は振込処理の要求は、認証装置によって、本人認証が確認された場合に生ずることを特徴とする付記７に記載の出金又は振込処理装置。

（付記９）ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を前記ある口座について、前記出金条件又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付ける受付部と、
前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の要求を受けると、前記依頼先へ前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する送信部と
を有することを特徴とする出金又は振込処理装置。

１０ 利用者端末
１１ ＡＴＭ
１２ 営業店端末
２０ ＩＢサーバ
２１ ＡＴＭサーバ
２２ 営業店サーバ
３０ 勘定系システム
４０ａ，４０ｂ，４０ｃ 承認端末
１００ 検知サーバ

Claims (7)

1. コンピュータが実行する出金又は振込処理方法であって、
   ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付け、
   前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行する
   ことを特徴とする出金又は振込処理方法。
2. 前記出金又は振込処理の要求は、認証装置によって、本人認証が確認された場合に生ずることを特徴とする請求項１に記載の出金又は振込処理方法。
3. コンピュータが実行する出金又は振込処理方法であって、
   ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座について、予め前記出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受信する指定であるかどうかに応じて受け付け、
   前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の要求を受けると、前記依頼先へ前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する
   処理を実行することを特徴とする出金又は振込処理方法。
4. コンピュータに、
   ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付け、
   前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行させる
   ことを特徴とする出金又は振込処理プログラム。
5. コンピュータに、
   ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座について、予め前記出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受信する指定であるかどうかに応じて受け付け、
   前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の要求を受けると、前記依頼先へ前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する
   処理を実行させることを特徴とする出金又は振込処理プログラム。
6. ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座についての出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受け付ける受付部と、
   前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致する出金又は振込の要求を受けると、初回のみ前記依頼先へ承認依頼を送信せずに、該出金又は振込の要求に応じた出金又は振込の処理を実行する実行部と
   を有することを特徴とする出金又は振込処理装置。
7. ある口座についての出金条件又は振込条件の指定を、前記ある口座について、予め前記出金又は振込処理の承認依頼先として登録された依頼先から受信する指定であるかどうかに応じて受け付ける受付部と、
   前記出金条件又は振込条件の受付後、前記ある口座について、前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の要求を受けると、前記依頼先へ前記出金条件又は前記振込条件に合致しない出金又は振込の承認依頼を送信する送信部と
   を有することを特徴とする出金又は振込処理装置。

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