JP5673902B1 - 決済システム、サーバ装置、端末装置、方法、および、プログラム - Google Patents

Abstract

決済システムが、事業者側のリスクを抑え、かつ、支払いを行うユーザに意識させることなく、オンライン決済とオフライン決済を切り替えて実行する。端末は、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択手段と、記録媒体に記録された設定額から支払額を差し引く処理と、支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理手段と、支払額をサーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に設定額を更新する処理とを行うオンライン処理手段とを備える。サーバ装置は、端末装置から支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から支払額を差し引く処理とを行い、オンライン処理の際には、更新値を端末装置に送信する処理を行うサーバ処理手段と、を備える。

Description

本発明は、決済システム、サーバ装置、端末装置、方法、および、プログラム、特に、オンライン決済とオフライン決済を切り替えて実行する決済システム、サーバ装置、端末装置、方法、および、プログラムに関する。

特許文献１は、クレジット決済に置いて、決済金額と基準決済金額を比較することにより、オフライン認証又はオンライン認証を切り替える認証処理装置を開示する。

特許文献２は、銀行預金口座の残高をオンライン決済用とオフライン決済用に分け、オンライン決済用の残高は銀行の口座ファイルの普通領域に記憶し、オフライン決済用の残高はＩＣ（Integrated Circuit）カードに記憶する、電子決済システムを開示する。このシステムは、オフライン時に使用できる金額を保証する。端末機によって顧客自身が、この金額を設定・更新する。

特開２００５−３０１９４５号公報 特開昭６１−３２１７７号公報

特許文献１の装置は、基準決済金額がどの支払者に対しても同じ値となっており、支払者毎のリスクを反映した判断が出来ない。したがって、信用度の低い支払者に対してオフライン認証を実施し、販売者が過大な支払額の回収リスクを負担するケースが発生し得る。

特許文献２の技術は、銀行預金口座の残高をオンライン決済用とオフライン決済用に分けてしまうため、顧客は、オンライン決済においても、残高の全金額を使用することが出来ないという不便が発生する。また、このような不便が発生するため、残高の分割は顧客自身が行わざるを得ず、顧客にこのようなことをさせることが出来ない場合には、使用できない技術である。この技術は、例えば、処理高速化の為に、システム側の判断で、所定条件の決済をオフラインで実行するようなシステムには使用できない。

本発明は、上記課題を解決するための技術を提供することを目的とする。

本発明の一実施の形態にかかる決済システムは、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択手段と、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理手段と、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理手段と、を備えた端末装置と、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理を行うサーバ処理手段と、を備えたサーバ装置と、を包含する。

本発明の一実施の形態にかかるサーバ装置は、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理、または、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理を行う端末装置に接続され、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理を行い、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理を行うサーバ処理手段、を備える。

本発明の一実施の形態にかかる端末装置は、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択手段と、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理手段と、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理手段と、を備え、
前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、前記更新値を送信する処理を行うサーバ装置、に接続される。

本発明の一実施の形態にかかる方法は、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引いて、前記支払額を送信するオフライン処理、または、前記支払額を送信して、更新値を受信した際に前記設定額を更新するオンライン処理を行い、
前記支払額を受信して、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引いて、前記オンライン処理の際には、前記更新値を送信する。

本発明の一実施の形態にかかる方法は、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理、または、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理を行う端末装置と接続し、
前記端末装置から前記支払額を受信して、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引いて、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する。

本発明の一実施の形態にかかる方法は、支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、更新値を送信する処理を行うサーバ装置、に接続し、
前記記録媒体から読み取った設定額と、前記支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引いて、前記支払額をサーバ装置に送信するオフライン処理、または、前記支払額を前記サーバ装置に送信して、更新値を受信した際に前記設定額を更新するオンライン処理を、実行する。

本発明の一実施の形態にかかるプログラムは、記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引いて、前記支払額をサーバ装置に送信するオフライン処理、または、前記支払額を前記サーバ装置に送信して、更新値を受信した際に前記設定額を更新するオンライン処理を行う端末装置に接続されたコンピュータに、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理と、を行わせる。

本発明の一実施の形態にかかるプログラムは、支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、オンライン処理の際には、更新値を送信する処理を行うサーバ装置に接続されたコンピュータに、
前記記録媒体から読み取った設定額と、前記支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理と前記オンライン処理とを選択する選択処理と、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引いて、前記支払額を前記サーバ装置に送信する前記オフライン処理と、前記支払額を前記サーバ装置に送信して、前記更新値を受信した際に前記設定額を更新する前記オンライン処理と、を実行させる。

本発明は、電子マネー等を用いた決済システムが、事業者側のリスクを抑え、かつ、支払いを行うユーザに意識させることなく、オンライン決済とオフライン決済を切り替えて実行することを可能とする。

図１は、第１の実施の形態にかかる決済システム４の構成図である。 図２は、口座記憶部２２に記憶される情報を示す。 図３は、選択部１１の動作フローチャートである。 図４は、第１の決済部１２の動作フローチャートである。 図５は、第２の決済部１３の動作フローチャートである。 図６は、サーバ処理部２１の動作フローチャートである。 図７は、入金部２３の動作フローチャートである。 図８は、第２の実施の形態にかかる決済システム４の構成図である。 図９は、第３の実施の形態にかかるサーバ装置２の構成図である。 図１０は、第４の実施の形態にかかる端末装置１の構成図である。

＜第１の実施の形態＞
図１は、本実施の形態にかかる決済システム４の構成図である。決済システム４は、ネットワーク４１を介して接続された、端末装置１、ＡＴＭ４２（Automated teller machine）、および、サーバ装置２を包含する。端末装置１、および、ＡＴＭ４２は、通常複数台存在する。

端末装置１は、例えば、販売店の支払いカウンタに設置されている。ＡＴＭ４２及びサーバ装置２は、例えば、銀行に設置されている。決済システム４は、ユーザの支払額に応じて、オフライン決済またはオンライン決済のいずれかを行う。

オフライン決済時には、ユーザは携帯するＩＣカード３が記憶する電子マネー等で支払いを行う。オフライン決済において、ユーザは端末装置１とサーバ装置２の間の通信の完了を待つ必要はない。オンライン決済時には、ユーザは、サーバ装置２が記憶している銀行口座から支払いを行う。オンライン決済において、ユーザは端末装置１とサーバ装置２の間の通信の完了を待つ必要がある。

端末装置１は、選択部１１、第１の決済部１２（オフライン処理部１２と呼ばれることもある）、第２の決済部１３（オンライン処理部１３と呼ばれることもある）、および、履歴記憶部１４を備える。選択部１１には、キーボード１５およびリーダ／ライタ１６が接続される。

選択部１１は、キーボード１５等から入力された支払額に応じて、オフライン決済およびオンライン決済の何れを実行するかを決定する。第１の決済部１２は、オフライン決済に関する端末装置１側の処理であるオフライン処理を実行し、第２の決済部１３はオンライン決済に関する端末装置１側の処理であるオンライン処理を実行する。履歴記憶部１４は、オフライン決済の支払額の履歴を格納する。この履歴は、例えば、オフライン決済の対象となった支払額をユーザ対応に、時系列に記録したものである。例えば、第１の決済部１２は、この履歴を定期的にサーバ装置２に送信する。

リーダ／ライタ１６は、ＩＣカード３に記憶されているデータの読み書きを行う。ＩＣカード３は、カードＩＤ（IDentification）またはユーザＩＤ（以降、単にＩＤと呼ぶ）を格納するＩＤ記憶部３１、オフライン決済の限度額（設定額と呼ばれることもある）を格納する限度額記憶部３２、および、最後にオンライン決済された年月日および時刻（以降、最終日時と呼ぶ）を格納する日時記憶部３３を備える。

ここで、選択部１１、第１の決済部１２、および、第２の決済部１３は、論理回路等で構成される。それらは、端末装置１のメモリ（図示されず）に格納されて、端末装置１のプロセッサ（図示されず）により実行されるソフトウェアにより実現されても良い。履歴記憶部１４は、ＩＣメモリ、ディスク装置等の記憶装置である。

サーバ装置２は、サーバ処理部２１、口座記憶部２２、入金部２３、および、平均算出部２４を備える。サーバ処理部２１は、端末装置１の第１の決済部１２、および、第２の決済部１３と連携して、オフライン決済およびオンライン決済を行う。口座記憶部２２は、ユーザの銀行口座等の情報を格納する。入金部２３は、ＡＴＭ４２に投入された現金の金額を、ユーザの銀行口座の残高５２に加算する。平均算出部２４は、端末装置１から定期的に送信された支払額の履歴から、ユーザ対応に支払額の平均値を算出する。

ここで、サーバ処理部２１、入金部２３、および、平均算出部２４は、論理回路等で構成される。それらは、端末装置１のメモリ（図示されず）に格納されて、端末装置１のプロセッサ（図示されず）により実行されるソフトウェアにより実現されても良い。口座記憶部２２は、ＩＣメモリ、ディスク装置等の記憶装置である。

ＡＴＭ４２は、リーダ／ライタ４３、および、現金読み取り部４４に接続されている。リーダ／ライタ４３は、ＩＣカード３に記憶されているデータの読み書きを行う。現金読み取り部４４は、投入された貨幣の金額を読み取る。

図２は、口座記憶部２２に記憶される情報を示す。口座記憶部２２は、ユーザの銀行口座ごとに、口座ＩＤ５１、残高５２、および、支払額平均５３を記憶する。口座ＩＤ５１は、当該口座のユーザに発行されたＩＣカード３のＩＤ記憶部３１に格納されているＩＤと同じ値である。支払額平均５３は、その口座のユーザの支払額の平均値である。

図３は、選択部１１の動作フローチャートである。選択部１１は、例えば、端末装置１の操作者がキーボード１５に支払金額を入力したときに動作を開始する。選択部１１は、リーダ／ライタ１６がＩＣカード３を検知したことを契機として動作を開始しても良い。

選択部１１は、キーボード１５から支払額を読み込む（Ｓ１０）、と共に、ＩＣカード３からＩＤ、限度額、および、最終日時を読み込む（Ｓ１１）。選択部１１は、ＩＤ、限度額、および、最終日時を、それぞれ、ＩＤ記憶部３１、限度額記憶部３２、日時記憶部３３から読み込む。

支払額が限度額より大きい（Ｓ１２でＹ）、または、最終日時から所定時間が経過している（Ｓ１３でＹ）場合、選択部１１は、ＩＣカード３の日時記憶部３３に現時刻を格納した（Ｓ１６）後、オンライン決済を選択する（Ｓ１７）。例えば、選択部１１は、第２の決済部１３を起動する。なお、所定時間は、端末装置１の管理者などにより、予め選択部１１に与えられている。

その他の場合（Ｓ１２、および、Ｓ１３でＮ）、選択部１１はオフライン決済を選択する（Ｓ１５）。例えば、選択部１１は、第１の決済部１２を起動する。

図４は、第１の決済部１２の動作フローチャートである。これは、オフライン処理の処理フローである。

第１の決済部１２は、限度額から支払額を差し引いた値を算出して、当該値をＩＣカード３の限度額記憶部３２に格納する（Ｓ２０）。この時点で、ユーザにとっての支払い行為は終了したものとして、第１の決済部１２は、ユーザがＩＣカード３を持って、立ち去ることを許容しても良い。

その後、第１の決済部１２は、ＩＤと支払額を履歴記憶部１４に追加し（Ｓ２１）、支払額とＩＤをサーバ装置２に送信する（Ｓ２２）。第１の決済部１２は、サーバ装置２からの応答を待ち合わせなくても良い。

図５は、第２の決済部１３の動作フローチャートである。これは、オンライン処理の処理フローである。

先ず、第２の決済部１３は、キーボード１５から入力された支払額、および、ＩＣカード３から読み出されたＩＤと限度額をサーバ装置２に送信して（Ｓ３１）、サーバ装置２からの返信を待つ（Ｓ３２）。サーバ装置２から返信を受信して、それが処理の正常終了を示し（Ｓ３３でＹ）、かつ、限度額更新値（単に、更新値と呼ばれることもある）を含む（Ｓ３４でＹ）場合、第２の決済部１３は、ＩＣカード３の限度額記憶部３２に受信した限度額更新値を格納する（Ｓ３５）。限度額更新値を含まない（Ｓ３４でＮ）場合、第２の決済部１３は、ＩＣカード３の限度額記憶部３２を更新しない。

なお、サーバ装置２から返信を受信して、それが処理の異常終了を示す場合（Ｓ３３でＮ）、第２の決済部１３は、異常原因に対応した処理を行う。異常原因は、例えば、残高５２の不足などである。

図６は、サーバ処理部２１の動作フローチャートである。サーバ処理部２１は、端末装置１の第１の決済部１２、または、第２の決済部１３から支払額、ＩＤ等のデータを受信すると、処理を開始する。

サーバ処理部２１は、まず、受信したＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する残高５２を口座記憶部２２から読み出す（Ｓ４０）。残高５２が支払額以上であること（Ｓ４１でＹ）を確認すると、サーバ処理部２１は残高５２から支払額を差し引く（Ｓ４２）。すなわち、サーバ処理部２１は、残高５２から支払額を差し引いた値を算出し、その値を、受信したＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する残高５２として、口座記憶部２２に格納する。

オフライン決済である場合（Ｓ４３でＹ）、サーバ処理部２１は処理を終了する。なお、サーバ処理部２１は、例えば、オフライン決済であるかオンライン決済であるかの区別を、第１の決済部１２および第２の決済部１３から支払額などと共に受信する。

オンライン決済時（Ｓ４３でＮ）、サーバ処理部２１は、第２の決済部１３から受信した限度額と更新閾値を比較する（Ｓ４４）。限度額が更新閾値より大きな場合（Ｓ４４でＹ）、サーバ処理部２１は、正常報告を示し、かつ、限度額更新値を含まない返信データを作成し、端末装置１に送信する（Ｓ４８）。なお、サーバ処理部２１は、限度額が、支払額を差し引いた後の残高５２より大きな場合は、当該残高５２を限度額更新値として含む返信データを作成し、端末装置１に送信しても良い。

なお、更新閾値は、例えば、口座記憶部２２に記憶されている支払額平均５３である。サーバ処理部２１は、受信したＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する支払額平均５３を口座記憶部２２から読み出して使用する。更新閾値は、サーバ処理部２１に予め与えられた固定値であっても良い。

限度額が更新閾値以下である場合（Ｓ４４でＮ）、サーバ処理部２１は、更新閾値を所定倍して限度額上限を算出する（Ｓ４５）。

ついで、サーバ処理部２１は、当該限度額上限と、Ｓ４２で算出した残高５２を比較し、小さい方を限度額更新値とし（Ｓ４６）、正常報告を示し、かつ、限度額更新値を含む返信データを作成し、端末装置１に送信する（Ｓ４７）。

なお、残高５２が支払額より小さな場合（Ｓ４１でＮ）、サーバ処理部２１は、残高不足の処理を行う。この処理は、決済不能との異常報告を示す返信データを端末装置１に送信する処理でも良いし、不足金額を貸し出す処理でも良い。

図７は、入金部２３の動作フローチャートである。入金部２３は、ユーザがＡＴＭ４２から貨幣を銀行等に預け入れると処理を開始する。

具体的に、入金部２３は以下のように起動される。ます、ユーザは、例えば、ＩＣカード３をリーダ／ライタ４３にかざして、貨幣を現金読み取り部４４に投入する。リーダ／ライタ４３はＩＣカード３からＩＤを読み取る。現金読み取り部４４は、投入された貨幣から入金額を読み取る。ＡＴＭ４２は、ＩＤ及び入金額を入金部２３に送信して起動する。

入金部２３は、まず、受信したＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する残高５２を口座記憶部２２から読み出す（Ｓ５０）。

入金部２３は残高５２に入金額を加算する（Ｓ５１）。すなわち、入金部２３は、残高５２に入金額を加算し、その値を、受信したＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する残高５２として、口座記憶部２２に格納する。

入金部２３は、更新閾値を所定倍して限度額上限を算出する（Ｓ５２）。更新閾値は、例えば、受信したＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する支払額平均５３である。入金部２３は、Ｓ５１で算出した残高５２と、Ｓ５２で算出した限度額上限を比較し、小さい方を限度額更新値としてＡＴＭ４２に送信する（Ｓ５３）。

限度額更新値を受信したＡＴＭ４２は、リーダ／ライタ４３を用いて、ＩＣカード３の限度額記憶部３２に限度額更新値を格納する。

次に、平均算出部２４の動作を説明する。平均算出部２４は、例えば定期的に起動され、端末装置１のおのおのから送信された支払額の履歴をマージする。平均算出部２４は、マージした履歴からＩＤ対応に支払額の平均値を算出し、ＩＤと一致する口座ＩＤ５１に対応する支払額平均５３として口座記憶部２２に格納する。

平均算出部２４は、全履歴の単純平均を計算しても良いし、ある時点以降の最近の履歴の単純平均を計算しても良い。平均算出部２４は、最近の履歴に大きな重みをつけた、加重平均を計算しても良い。

本実施の形態にかかる決済システム４は、事業者側のリスクを抑え、かつ、支払いを行うユーザに意識させることなく、オンライン決済とオフライン決済を切り替えて実行することができる。

具体的には、決済システム４は、例えば、処理高速化の目的で、オンライン決済とオフライン決済の切り替え基準を、ユーザの承認を得ることなく設定できる。また、決済システム４は、例えば、ユーザが決済不能となるリスクを抑えるために、ユーザごとに異なる決済の切り替え基準を、ユーザの承認を得ることなく設定できる。

その理由は、ユーザがオンライン決済をする場合に、ＩＣカード３に記憶されるオフライン決済の限度額にかかわらず、銀行口座の残高の全てを用いることが出来るからである。具体的には、口座記憶部２２の残高５２は、銀行口座の残高から限度額が差し引かれていない値を格納しているからである。従って、決済システム４のユーザは、オフライン決済の限度額の存在を意識しなくても良い。

また、本実施の形態にかかる決済システム４は、オンライン決済時に、ユーザのＩＣカード３操作負荷を減らし、オンライン決済であっても、ユーザの決済を迅速に終了させることが出来る。その理由は、オンライン決済時に、ＩＣカード３に十分なオフライン決済の限度額が残っていれば、ＩＣカード３の限度額の更新をしないからである（図５におけるＳ３４でＮのルート）。

オンライン決済時に、ＩＣカード３の限度額を更新する場合、ユーザは、ＩＣカード３を２回、リーダ／ライタ１６にかざすように要求されるかもしれない。要求されるタイミングは、ＩＤ、限度額の読み取り時（図３のＳ１１）と、限度額の更新時（図５のＳ３５）の２回である。あるいは、ユーザは、その間ずっと、ＩＣカード３をリーダ／ライタ１６上に置いておくように要求されるかもしれない。何れにしろ、これはユーザの、ＩＣカード３の操作負荷を増大させる。本実施の形態にかかる決済システム４は、ＩＣカード３の限度額の更新をしなくても良い場合を判定することで、この負荷を軽減する。

また、本実施の形態にかかる決済システム４は、ユーザの購買習慣に基づいた適切なオフライン決済の限度額を設定できる。その理由は、サーバ処理部２１が、支払い額の平均値の所定倍を限度額に設定するからである。この結果、平均的には所定回数の決済は、オフライン決済で迅速に行われることが期待される一方、オフライン決済の金額は限度額に抑えられる。

また、本実施の形態にかかる決済システム４は、残高５２が不足した状態で、オフライン決済が行われ続けることを防止する。その理由は、選択部１１が、最後に行われたオンライン決済から所定期間が経過すると、オンライン決済を選択するからである。
＜実施形態１の変形例＞
本実施の形態に係る決済システム４は、銀行口座の残高に基づいた電子マネーの支払いのみならず、他の決済、例えば、与信残高に基づいたクレジットカードの支払いにも適用できる。また、決済システム４は、支払いの原因を問わず適用できる。支払いの原因は、商品、サービスの対価の支払いであっても良いし、お金の貸し出し、借金の返済、単なる送金であっても良い。

なお、ＩＣカード３は、他の記録媒体、例えば、ＵＳＢ（Universal Serial Bus）メモリに変更されても良い。この場合、リーダ／ライタ１６は、ＵＳＢインターフェースに変更される。また、ＩＣカード３は、人間が携帯する物ではなく、自動車の外部や、車いすに備え付けられ、例えば、ドライブスルーの支払いに用いられる記録媒体に置き換えられても良い。

決済システム４は、支払額、残高５２として、それ自身ではなく、それらを特定できる他の値、例えば、それらの値を負にした値を用いても良い。その場合、第１の実施の形態で説明した、演算は適宜変更される。例えば、比較の大小関係は逆転する。

決済システム４は、オンライン決済時に、限度額を更新閾値と比較することなく、ＩＣカード３に格納される限度額を毎回更新しても良い。

決済システム４は、支払額平均５３をサーバ装置２の口座記憶部２２に記憶せず、他の装置のディスク等に、ＩＤに対応付けて記憶しても良い。この場合、口座記憶部２２は支払額平均５３を記憶しなくて良い。

決済システム４は、支払額平均５３相当の値を他のシステムから取得しても良い。例えば、決済システム４は、銀行等の支払い明細書作成システムから支払額平均５３相当の値を取得できる。この場合、第１の決済部１２は、支払金額の履歴を取得しなくても良い。端末装置１は、履歴記憶部１４を備えなくても良い。サーバ装置２は、平均算出部２４を備えなくても良い。口座記憶部２２は支払額平均５３を記憶しなくて良い。

決済システム４は、限度額上限を一定の値としても良い。この値は、例えば、サーバ装置２の管理者等により、サーバ処理部２１や入金部２３に与えられる。この場合、第１の決済部１２は、支払金額の履歴を取得しなくても良い。端末装置１は、履歴記憶部１４を備えなくても良い。サーバ装置２は、平均算出部２４を備えなくても良い。口座記憶部２２は支払額平均５３を記憶しなくて良い。

決済システム４はＡＴＭ４２を備えず、サーバ装置２は入金部２３を備えていなくても良い。この場合、入金に係る処理は、別のシステムで行われても良い。

決済システム４は、オフライン決済が連続して行われる期間を制限しなくても良い。この場合、ＩＣカード３は、日時記憶部３３を備えなくても良い。

決済システム４のユーザは単一でも良い。この場合、ＩＣカード３はＩＤ記憶部３１を備えず、口座記憶部２２は口座ＩＤ５１を記憶しなくて良い。

サーバ装置２は、口座記憶部２２を備えなくても良い。口座記憶部２２は、サーバ装置２と接続された、他の装置が備えていても良い。

口座記憶部２２は、口座ＩＤ５１に対応する限度額を含んでいても良い。そして、サーバ処理部２１は、残高５２から支払額を差し引く（図６のＳ４２）と共に、口座記憶部２２に格納されている当該限度額から支払額を差し引いても良い。この場合、サーバ装置２は、ＩＣカード３が格納する限度額の写しを記憶していることになり、オンライン決済時に、端末装置１の第２の決済部は、限度額をサーバ装置２に送信しなくても良い（図５のＳ３１）。

端末装置１が現金読み取り部４４を備え、端末装置１がＡＴＭ４２の代わりに、入金部２３と連携して口座への入金にかかる機能を果たしても良い。
＜第２の実施の形態＞
図８は、第２の実施の形態にかかる決済システム４の構成図である。決済システム４は、端末装置１とサーバ装置２を包含する。

端末装置１は、記録媒体、例えば、ＩＣカード３から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択部１１と、記録媒体に記録された設定額から支払額を差し引く処理と、支払額をサーバ装置２に送信する処理とを行うオフライン処理部１２と、支払額をサーバ装置２に送信する処理と、更新値を受信した際に設定額を更新する処理とを行うオンライン処理部１３と、を備える。

サーバ装置２は、端末装置１から支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から支払額を差し引く処理とを行い、オンライン処理の際には、更新値を端末装置１に送信する処理を行うサーバ処理部２１を備える。

本実施の形態にかかる決済システム４は、事業者側のリスクを抑え、かつ、支払いを行うユーザに意識させることなく、オンライン決済とオフライン決済を切り替えて実行することができる。

具体的には、決済システム４は、例えば、処理高速化の目的で、オンライン決済とオフライン決済の切り替え基準を、ユーザの承認を得ることなく設定できる。また、決済システム４は、例えば、ユーザが決済不能となるリスクを抑えるために、ユーザごとに異なる決済の切り替え基準を、ユーザの承認を得ることなく設定できる。

その理由は、ユーザがオンライン決済をする場合に、携帯型記録媒体に記憶されるオフライン決済の限度額にかかわらず、銀行口座の残高の全てを用いることが出来るからである。具体的には、銀行口座の残高から限度額が差し引かれていないからである。
＜第３の実施の形態＞
図９は、第３の実施の形態にかかるサーバ装置２の構成図である。

サーバ装置２は、記録媒体、例えば、ＩＣカード３から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、記録媒体に記録された設定額から支払額を差し引く処理と、支払額をサーバ装置２に送信する処理とを行うオフライン処理、または、支払額をサーバ装置２に送信する処理と、更新値を受信した際に設定額を更新する処理とを行うオンライン処理を行う端末装置に接続される。

このサーバ装置２は、端末装置から支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から支払額を差し引く処理を行い、オンライン処理の際には、更新値を端末装置に送信する処理を行うサーバ処理部２１と、を備える。

本実施の形態のサーバ装置２は、第２の実施形態の決済システム４と同じ理由で同じ効果を奏する。
＜第４の実施の形態＞
図１０は、第４の実施の形態にかかる端末装置１の構成図である。

端末装置１は、記録媒体、例えば、ＩＣカード３から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択部１１と、記録媒体に記録された設定額から支払額を差し引く処理と、支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理部１２と、支払額をサーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に設定額を更新する処理とを行うオンライン処理部１３と、を備える。

この端末装置１は、支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から支払額を差し引く処理とを行い、オンライン処理の際には、更新値を送信する処理を行うサーバ装置に接続される。

本実施の形態の端末装置１は、第２の実施形態の決済システム４と同じ理由で同じ効果を奏する。

以上、実施形態を参照して本願発明を説明したが、本願発明は上記実施形態に限定されものではない。本願発明の構成や詳細には、本願発明のスコープ内で当業者が理解し得る様々な変更をすることができる。

上記の実施形態の一部または全部は、以下の付記のようにも記載されうるが、以下には限られない。
（付記１）
記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択手段と、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理手段と、
前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理手段と、を備えた端末装置と、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理を行うサーバ処理手段と、を備えたサーバ装置と、を包含する決済システム。
（付記２）
前記オンライン処理手段は、前記更新値を受信しなければ、前記記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わず、
前記サーバ処理手段は、前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わない、付記１に記載の決済システム。
（付記３）
前記サーバ処理手段は、前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、付記１乃至２の何れか記載の決済システム。
（付記４）
前記選択手段は、さらに、最後に前記オンライン処理をしてから所定時間以上が経過している場合にも前記オンライン処理を選択する、付記１乃至３の何れかに記載の決済システム。
（付記５）
現金読み取り手段に投入された入金額を読み取って、前記入金額を前記サーバ装置に送信し、前記更新値を受信して前記設定額を更新するＡＴＭを、さらに、包含し、
前記サーバ装置は、前記ＡＴＭから前記入金額を受信して前記残高に前記入金額を加算し、加算された前記残高以下の前記更新値を求めて前記ＡＴＭに送信する入金手段を、さらに備える、付記１乃至４の何れかに記載の決済システム。
（付記６）
前記端末装置は、現金読み取り手段を備え、前記現金読み取り手段に投入された入金額を前記サーバ装置に送信し、前記更新値を受信して前記設定額を更新し、
前記サーバ装置は、前記端末装置ら前記入金額を受信して前記残高に前記入金額を加算し、加算された前記残高以下の前記更新値を求めて前記端末装置に送信する入金手段を、さらに備える、付記１乃至４の何れかに記載の決済システム。
（付記７）
前記記録媒体は、さらに、識別子を記録し、
前記オンライン処理手段と前記オフライン処理手段は、さらに、前記記録媒体から読み取った識別子を前記サーバ装置に送信し、
前記サーバ処理手段は、前記識別子に関連付けられている前記口座の残高から前記支払額を差し引く、付記１乃至６の何れかに記載の決済システム。
（付記８）
記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理、または、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理を行う端末装置に接続され、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理を行い、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理を行うサーバ処理手段、を備えたサーバ装置。
（付記９）
前記端末装置は、前記オンライン処理の際に、前記更新値を受信しなければ、前記携帯型記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わず、
前記サーバ処理手段は、前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わない、付記８に記載のサーバ装置。
（付記１０）
前記サーバ処理手段は、前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、付記８乃至９の何れかに記載のサーバ装置。
（付記１１）
記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択手段と、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理手段と、
前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理手段と、を備え、
前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、前記更新値を送信する処理を行うサーバ装置、に接続された端末装置。
（付記１２）
前記オンライン処理手段は、前記更新値を受信しなければ、前記記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わず、
前記サーバ装置は、前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わない、付記１１に記載の端末装置。
（付記１３）
記録媒体から読み取った設定額と支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額を送信する処理を含むオフライン処理、または、
前記支払額を送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理を含むオンライン処理を行い、
前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記更新値を送信する処理を行う方法。
（付記１４）
記録媒体から読み取った設定額と支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを含むオフライン処理、または、
前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを含むオンライン処理を行う端末装置と接続し、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理を行う方法。
（付記１５）
前記オンライン処理の際に、前記更新値を受信しなければ、前記携帯型記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わない、前記端末装置と接続し、
前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わない、付記１４に記載の方法。
（付記１６）
前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、付記１４乃至１５の何れかに記載の方法。
（付記１７）
支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、更新値を送信する処理を行うサーバ装置、に接続し、
前記記録媒体から読み取った設定額と前記支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを含むオフライン処理、または、
前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理とを行うオンライン処理を、行う方法。
（付記１８）
前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わない前記サーバ装置と接続し、
前記更新値を受信しなければ、前記記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わない、付記１８に記載の方法。
（付記１９）
記録媒体から読み取った設定額と支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理を含むオフライン処理、または、
前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理を含むオンライン処理を行う端末装置に接続されたコンピュータに、
前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記更新値を前記端末装置に送信する処理と、を行わせるプログラム。
（付記２０）
前記端末装置は、前記オンライン処理の際に、前記更新値を受信しなければ、前記携帯型記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わず、
前記コンピュータに、前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わせない、付記１９に記載のプログラム。
（付記２１）
前記コンピュータは、前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、付記１９乃至２０の何れかに記載のプログラム。
（付記２２）
支払額を受信する処理と、記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、オンライン処理の際には、更新値を送信する処理を行うサーバ装置に接続されたコンピュータに、
前記記録媒体から読み取った設定額と前記支払額とを比較して、比較結果に応じてオフライン処理と前記オンライン処理とを選択する選択処理と、
前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理を含む前記オフライン処理と、
前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、前記更新値を受信した際に前記設定額を更新する処理を含む前記オンライン処理と、を実行させるプログラム。
（付記２３）
前記設定額が更新閾値より大きな場合、前記更新値の送信を行わない、前記サーバ装置に接続されたコンピュータに、
前記更新値を受信しなければ、前記記録媒体が記録する前記設定額の更新を行わせない、
付記２２に記載のプログラム。
（付記２４）
支払額をサーバ装置に送信し、更新値を受信して、（支払者の所持する）記録媒体の限度額を更新する処理手段を備えた端末装置と、
前記端末装置から前記支払額を受信し、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引き、差し引かれた前記残高以下の前記更新値を前記端末装置に送信するサーバ処理手段を備えたサーバ装置と、
を包含する決済システム。
（付記２５）
決済処理を選択する設定額を格納する記録媒体に対する入金額をサーバ装置に送信し、更新値を受信して前記設定額を更新する端末装置と、
前記端末装置から前記入金額を受信して残高に前記入金額を加算し、前記更新値を前記端末装置に送信する前記サーバ装置と、を包含する決済システム。

１ 端末装置
２ サーバ装置
３ ＩＣカード
４ 決済システム
１１ 選択部
１２ 第１の決済部、オフライン処理部
１３ 第２の決済部、オンライン処理部
１４ 履歴記憶部
１５ キーボード
１６、４３ リーダ／ライタ
２１ サーバ処理部
２２ 口座記憶部
２３ 入金部
２４ 平均算出部
３１ ＩＤ記憶部
３２ 限度額記憶部
３３ 日時記憶部
４１ ネットワーク
４２ ＡＴＭ
４４ 現金読み取り部
５１ 口座ＩＤ
５２ 残高
５３ 支払額平均

Claims (13)

1. 記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じてオフライン処理とオンライン処理とを選択する選択手段と、
   前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理手段と、
   前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信すれば前記設定額を更新し、受信しなければ更新しない処理とを行うオンライン処理手段と、を備えた端末装置と、
   前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理とを行い、前記オンライン処理の際には、前記設定額が更新閾値より小さければ前記更新閾値より大きな前記更新値を前記端末装置に送信し、前記設定額が前記更新閾値より大きければ前記更新値を送信しない処理を行うサーバ処理手段と、を備えたサーバ装置と、を包含する決済システム。
2. 前記サーバ処理手段は、前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、請求項１記載の決済システム。
3. 前記選択手段は、さらに、最後に前記オンライン処理をしてから所定時間以上が経過している場合にも前記オンライン処理を選択する、請求項１又は２に記載の決済システム。
4. 現金読み取り手段に投入された入金額を読み取って、前記入金額を前記サーバ装置に送信し、前記更新値を受信して前記設定額を更新するＡＴＭを、さらに、包含し、
   前記サーバ装置は、前記ＡＴＭから前記入金額を受信して前記残高に前記入金額を加算し、加算された前記残高以下の前記更新値を求めて前記ＡＴＭに送信する入金手段を、さらに備える、請求項１乃至３の何れかに記載の決済システム。
5. 前記端末装置は、現金読み取り手段を備え、前記現金読み取り手段に投入された入金額を前記サーバ装置に送信し、前記更新値を受信して前記設定額を更新し、
   前記サーバ装置は、前記端末装置ら前記入金額を受信して前記残高に前記入金額を加算し、加算された前記残高以下の前記更新値を求めて前記端末装置に送信する入金手段を、さらに備える、請求項１乃至３の何れかに記載の決済システム。
6. 前記記録媒体は、さらに、識別子を記録し、
   前記オンライン処理手段と前記オフライン処理手段は、さらに、前記記録媒体から読み取った識別子を前記サーバ装置に送信し、
   前記サーバ処理手段は、前記識別子に関連付けられている前記口座の残高から前記支払額を差し引く、請求項１乃至５の何れかに記載の決済システム。
7. 記録媒体から読み取った設定額と、支払額とを比較し、比較結果に応じて、前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを行うオフライン処理、または、前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信すれば前記設定額を更新し、受信しなければ更新しない処理とを行うオンライン処理を行う端末装置に接続され、
   前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理を行い、前記オンライン処理の際には、前記設定額が更新閾値より小さければ前記更新閾値より大きな前記更新値を前記端末装置に送信し、前記設定額が前記更新閾値より大きければ前記更新値を送信しない処理を行うサーバ処理手段、を備えたサーバ装置。
8. 前記サーバ処理手段は、前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、請求項７に記載のサーバ装置。
9. 記録媒体から読み取った設定額と支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
   前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額を送信する処理を含むオフライン処理、または、
   前記支払額を送信する処理と、更新値を受信すれば前記設定額を更新し、受信しなければ更新しない処理を含むオンライン処理を行い、
   前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記設定額が更新閾値より小さければ前記更新閾値より大きな前記更新値を送信し、前記設定額が前記更新閾値より大きければ前記更新値を送信しない処理を行う方法。
10. 記録媒体から読み取った設定額と支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
    前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理とを含むオフライン処理、または、
    前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信すれば前記設定額を更新し、受信しなければ更新しない処理とを含むオンライン処理を行う端末装置と接続し、
    前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記設定額が更新閾値より小さければ前記更新閾値より大きな前記更新値を前記端末装置に送信し、前記設定額が前記更新閾値より大きければ前記更新値を送信しない処理を行う方法。
11. 前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、請求項１０に記載の方法。
12. 記録媒体から読み取った設定額と支払額とを比較する処理と、比較結果に応じて、
    前記記録媒体に記録された前記設定額から前記支払額を差し引く処理と、前記支払額をサーバ装置に送信する処理を含むオフライン処理、または、
    前記支払額を前記サーバ装置に送信する処理と、更新値を受信すれば前記設定額を更新し、受信しなければ更新しない処理を含むオンライン処理を行う端末装置に接続されたコンピュータに、
    前記端末装置から前記支払額を受信する処理と、前記記録媒体に対応する口座の残高から前記支払額を差し引く処理と、前記オンライン処理の際には、前記設定額が更新閾値より小さければ前記更新閾値より大きな前記更新値を前記端末装置に送信し、前記設定額が前記更新閾値より大きければ前記更新値を送信しない処理と、を行わせるプログラム。
13. 前記コンピュータは、前記オフライン処理の対象となった前記支払額の平均値の所定数倍の値を前記更新値、前記平均値を前記更新閾値とする、請求項１２に記載のプログラム。

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