JP2024502434A - 非接触カードを使用したワンタイムパスコードの安全な生成 - Google Patents

Abstract

非接触カードを使用してワンタイムパスコードを安全に生成するためのシステム、方法、装置、およびコンピュータ可読媒体。一例では、デバイスのオペレーティングシステム（ＯＳ）は、非接触カードからユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）および暗号文を受信し得る。ＯＳは、ＵＲＬに関連付けられたアプリケーションを起動し得る。アプリケーションは暗号文を認証サーバに送信し得る。アプリケーションは、認証サーバが暗号文を復号したことを示す復号結果を認証サーバから受信し得る。復号結果に基づいて、アプリケーションはＯＴＰをリクエストし得る。プロセッサは、ＯＴＰジェネレータからＯＴＰを受信し得る。アプリケーションは入力値を受け取り、その入力値をＯＴＰのコピーと比較し得る。アプリケーションは、比較の結果が一致するかを判断し、比較の結果が一致したという判断に基づいて、口座の１つ以上の属性を表示し得る。【選択図】図３

Description

（関連出願の相互参照）
本出願は、２０２１年１月４日に出願された「非接触カードを使用したワンタイムパスコードの安全な生成」と題する米国特許出願第１７／１４０，６９８号に対する優先権を主張する。前述の出願の内容は、その全体が参照により本明細書に援用される。

（技術分野）
本明細書で開示される実施形態は、コンピューティングシステムに関する。より具体的には、本明細書に開示される実施形態は、非接触カードを使用したワンタイムパスコードの安全な生成を提供するコンピューティングシステムに関する。

ワンタイムパスコードは、第２の認証形式として使用され得る。ただし、ワンタイムパスコードは多くのセキュリティリスクの影響を受けやすくなる。たとえば、ユーザがロックを解除したままスマートフォンを公共の場所に置いた場合、通行人がデバイスに送信されたパスコードにアクセスできる可能性がある。同様に、悪意のあるユーザがパスコードが送信されるデバイスや口座にアクセスすると、そのパスコードにアクセスできる可能性がある。そうすると、悪意のあるユーザが口座データやその他の機密情報にアクセスできるようになる可能性がある。

本発明は、非接触カードを使用してワンタイムパスコードを安全に生成するためのシステム、方法、装置、およびコンピュータ可読媒体に関する。
一例では、デバイスのプロセッサ上で実行されるオペレーティングシステム（ＯＳ）は、口座に関連付けられた非接触カードからユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）および暗号文を受信し得る。
前記ＯＳは、非接触カードに関連付けられたアプリケーションを起動し得る。
前記アプリケーションは暗号文を認証サーバに送信し得る。
前記アプリケーションは、認証サーバが暗号文を復号したことを示す復号結果を認証サーバから受信し得る。
前記復号化結果に基づいて、アプリケーションは、識別子を含むワンタイムパスコード（ＯＴＰ）のリクエストをＵＲＬに送信し得る。
前記プロセッサは、前記ＵＲＬにあるＯＴＰジェネレータから前記ＯＴＰを受信し得る。
前記アプリケーションは入力値を受信し、その入力値を前記ＯＴＰジェネレータから受信した前記ＯＴＰのコピーと比較し得る。
前記アプリケーションは、前記比較の結果が一致することを判断し、前記比較の結果が一致したという判断に基づいて、前記口座の１つ以上の属性を前記デバイス上に表示し得る。

図１Ａは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図１Ｂは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図１Ｃは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図２Ａは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図２Ｂは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図２Ｃは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図２Ｄは、一実施形態による主題の一態様を示す。 図３は、一実施形態によるルーティン３００を示す。 図４は、一実施形態によるルーティン４００を示す。 図５Ａは、一実施形態による非接触カードを示す。 図５Ｂは、一実施形態による非接触カード１３６を示す。 図６は、一実施形態によるデータ構造６００を示す。 図７は、一実施形態によるコンピュータアーキテクチャ７００を示す。

本明細書で開示される実施形態は、認証の第２の形式として使用され得るワンタイムパスコード（ＯＴＰ）を安全に生成する技術を提供する。
一般に、ユーザは口座への認証、購入の完了、または多要素認証（ＭＦＡ）を必要とする操作の実行を希望し得る。一例では、ユーザは、非接触カードをコンピューティングデバイスにタップして認証を開始し得る。デバイスとの通信範囲に入ると、前記非接触カードは暗号文とユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）を含むデータパッケージを生成し得る。前記デバイスのオペレーティングシステムは、前記データパッケージおよび／または前記ＵＲＬを読み取り、そのＵＲＬに関連付けられている前記デバイス上で口座アプリケーションを起動し得る。一例では、前記口座アプリケーションは前記非接触カードの発行者に関連付けられる。前記口座アプリケーションは、前記ＵＲＬのＯＴＰジェネレータにＯＴＰリクエストを送信し得る。前記ＯＴＰリクエストには暗号文が含まれ得る。

次に、前記ＯＴＰジェネレータおよび／または前記ＯＴＰジェネレータに関連付けられたサーバは、本明細書でより詳細に説明するように、前記暗号文の解読を試み得る。復号化が成功すると、前記ＯＴＰジェネレータは、電話番号、電子メールなど、関連付けられた口座の連絡先情報を特定し得る。前記ＯＴＰジェネレータは、前記ＯＴＰを生成し、識別された連絡先情報に前記ＯＴＰを送信し得る。その後、ユーザは前記ＯＴＰジェネレータから前記ＯＴＰを受信し、受信した前記ＯＴＰを前記口座アプリケーションへの入力として提供し得る。前記口座アプリケーションは、入力を前記ＯＴＰジェネレータから受信した前記ＯＴＰのインスタンスと比較し得る。比較の結果が一致した場合、前記口座アプリケーションは前記ＯＴＰを検証し、リクエストされた操作（口座の詳細の表示、購入など） を許可し得る。比較の結果が一致しない場合、検証は失敗し得るものであり、前記口座アプリケーションはリクエストされた操作のパフォーマンスを拒否するか制限し得る。

有利なことに、本明細書に開示される実施形態は、非接触カードを使用して多要素認証のためのＯＴＰを生成するための安全な技術を提供する。非接触カードによって生成された暗号文を活用することにより、本開示の実施形態は、不正行為のリスクを最小限に抑えながら、操作の実行をリクエストするユーザの身元を安全に検証し得る。さらに、これにより、ユーザが非接触カードと、サーバによる暗号文検証を容易にする安全なアプリケーションを備えたコンピューティングデバイスにアクセスできる場合にのみＯＴＰコードが生成されるようになる。さらに、簡素化されたＯＴＰ生成プロセスを提供することにより、より多くのリクエストをサーバが処理できるようになり、システムのパフォーマンスが向上する。

本明細書で使用される表記および命名法を一般的に参照すると、以下の詳細な説明の１つまたは複数の部分は、コンピュータまたはコンピュータのネットワーク上で実行されるプログラム手順の観点から提示され得る。これらの手順の説明および表現は、当業者によって、その作業の内容を他の当業者に最も効果的に伝えるために使用される。ここでの手順とは、一般に、望ましい結果につながる一貫した一連の操作であると考えられる。これらの操作は、物理量の物理的操作を必要とする操作である。必ずではないが、通常、これらの量は、保存、転送、結合、比較、その他の操作が可能な電気、磁気、または光信号の形式をとる。主に一般的な使用上の理由から、これらの信号をビット、値、要素、記号、文字、用語、数字などと呼ぶと便利な場合がある。ただし、これらの用語および同様の用語はすべて、適切な物理量に関連付けられており、それらの量に適用される便宜的なラベルにすぎないことに注意すべきである。

さらに、これらの操作は加算や比較などの用語で呼ばれることが多く、通常は人間のオペレータによって実行される精神的な操作に関連付けられる。しかしながら、１つ以上の実施形態の一部を形成する本明細書に記載の操作のいずれにおいても、人間のオペレータのそのような能力は必要でなく、ほとんどの場合望ましいものではない。むしろ、これらの操作は機械操作である。様々な実施形態の動作を実行するための有用な機械には、本明細書の教示に従って書かれた内部に格納されたコンピュータプログラムによって選択的に起動または設定されるデジタルコンピュータが含まれ、および／または必要な目的のために特別に構築された装置またはデジタルコンピュータが含まれる。様々な実施形態は、これらの動作を実行するための装置またはシステムにも関する。これらの装置は、必要な目的に合わせて特別に構築され得る。これらのさまざまな機械に必要な構造は、与えられた説明から明らかになるであろう。

ここで図面を参照するが、全体を通して同様の要素を指すために同様の参照番号が使用されている。以下の説明では、完全な理解を提供するために、説明の目的で多くの具体的な詳細が記載されている。しかしながら、これらの特定の詳細がなくても新規な実施形態を実施できることは明らかであろう。他の例では、説明を容易にするために、周知の構造および装置がブロック図の形式で示されている。その意図は、特許請求の範囲内のすべての修正、等価物、および代替物を網羅することである。

図１Ａは、開示された実施形態と一致する、システムとも呼ばれる例示的なコンピューティングアーキテクチャ１００を示す。図１Ａ～図１Ｃに示されるコンピューティングアーキテクチャ１００は、特定のトポロジ内に限られた数の要素を有するが、コンピューティングアーキテクチャ１００は、所与の実装の要望に応じて、代替トポロジ内に多かれ少なかれ要素を含むことができることが理解されよう。

コンピューティングアーキテクチャ１００は、コンピューティングデバイス１０２、サーバ１０４、および非接触カード１３６を備える。非接触カード１３６は、クレジットカード、デビットカード、ＡＴＭカード、ギフトカードなどの任意のタイプの支払いカードを表す。非接触カード１３６は、ＮＦＣ、ＥＭＶ標準、または無線通信における他の短距離プロトコルを介してコンピューティングデバイス１０２の通信を可能にする通信インターフェイス１２２と通信するように構成された無線周波数識別（ＲＦＩＤ）チップなどの１つまたは複数の通信インターフェイス１２２(本明細書では「カードリーダ」、「無線カードリーダ」、および/または「無線通信インターフェイス」とも呼ばれる)を備え得る。本明細書では通信プロトコルの一例としてＮＦＣが使用されるが、本開示は、ＥＭＶ規格、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、および／またはＷｉ－Ｆｉ（登録商標）などの他のタイプの無線通信にも同様に適用可能である。

コンピューティングデバイス１０２は、スマートフォン、タブレット コンピュータ、ウェアラブル デバイス、ラップトップ、ポータブル ゲーム デバイス、仮想化コンピューティング システム、販売者端末、ＰＯＳシステム、サーバ、デスクトップ コンピュータなどのような、任意の数および種類のコンピューティングデバイスを表す。モバイルデバイスはコンピューティングデバイス１０２の一例として使用されるが、本開示を限定するものとみなされるべきではない。サーバ１０４は、サーバ、ワークステーション、計算クラスタ、クラウドコンピューティングプラットフォーム、仮想化コンピューティングシステムなどの任意のタイプのコンピューティングデバイスを表す。明確にするために図示されていないが、コンピューティングデバイス１０２、非接触カード１３６、およびサーバ１０４はそれぞれ、プログラム、コード、および／または命令を実行するための１つまたは複数のプロセッサ回路を含む。

図示のように、非接触カード１３６のメモリ１０６は、アプレット１０８、カウンタ１１０、マスターキー１１２、多様化キー１１４、および固有の顧客識別子（ＩＤ）１１６を含む。アプレット１０８は、本明細書で説明される動作を実行するように構成された実行可能コードである。カウンタ１１０、マスターキー１１２、多様化キー１１４、および顧客ＩＤ１１６は、以下でより詳細に説明するように、システム１００にセキュリティを提供するために使用される。

図示されるように、モバイルデバイス１０２のメモリ１４４は、オペレーティングシステム（ＯＳ）１３８のインスタンスを含む。例示的なオペレーティングシステム１３８には、Ａｎｄｒｏｉｄ（登録商標）ＯＳ、ｉＯＳ（登録商標）、ｍａｃＯＳ（登録商標）、Ｌｉｎｕｘ（登録商標）、およびＷｉｎｄｏｗｓ（登録商標）オペレーティングシステムが含まれる。図示されるように、ＯＳ１３８は、口座アプリケーション１１８およびウェブブラウザ１４０を含む。口座アプリケーション１１８により、ユーザは、支払いカードのアクティブ化、口座残高の閲覧、商品の購入、支払いの処理などの様々な口座関連操作を実行できるようになる。いくつかの実施形態では、ユーザは、口座アプリケーション１１８の特定の機能にアクセスするために、認証資格情報を使用して認証し得る。例えば、認証資格情報には、ユーザ名（またはログイン）およびパスワード、生体認証資格情報（例えば、指紋、Ｆａｃｅ ＩＤ（登録商標）など）などが含まれ得る。ウェブブラウザ１４０は、デバイス１０２がネットワーク１２４を介して（例えば、インターネットを介して）情報にアクセスできるようにするアプリケーションである。

図示のように、サーバ１０４のメモリ１２８は、ＯＴＰジェネレータ１４２を含む認証アプリケーション１２３を含む。サーバ１０４の統合されたコンポーネントとして示されているが、いくつかの実施形態では、認証アプリケーション１２３およびＯＴＰジェネレータ１４２は別個のコンポーネントに分離されてもよい。さらに、認証アプリケーション１２３および／またはＯＴＰジェネレータ１４２は、ハードウェア、ソフトウェア、および／またはハードウェアとソフトウェアの組み合わせで実装し得る。

いくつかの実施形態では、口座アプリケーション１１８および／または関連データ、例えば、口座データベース１３０内のユーザの口座の詳細を保護するために、システム１００は、非接触カード１３６を使用したＯＴＰの安全な生成を提供し得る。例えば、ユーザは、口座アプリケーション１１８によって検証されるユーザ名／パスワードなどの認証資格証明を口座アプリケーション１１８に提供し得る（例えば、口座データベース１３０のローカルインスタンスを使用すること、および／または検証のために認証情報をサーバに送信すること）。有効性が確認されると、口座アプリケーション１１８は、非接触カード１３６をコンピューティングデバイス１０２にタップするようにユーザに指示し得る。

図１Ａに示す実施形態では、ユーザは、非接触カード１３６をコンピューティングデバイス１０２にタップ（または、非接触カード１３６を装置１０２のカードリーダ１２２の通信範囲内に持ち込む）し得る。次いで、非接触カード１３６のアプレット１０８は、サーバ１０４、認証アプリケーション１２６、および／またはＯＴＰジェネレータ１４２などのリソースに向けられたＵＲＬ１２０を生成し得る。いくつかの実施形態では、アプレット１０８は、１つまたは複数のルールに従ってＵＲＬ１２０を構築する。いくつかの実施形態では、非接触カード１３６は複数のＵＲＬ１２０を格納し、アプレット１０８は、１つまたは複数のルールに基づいて複数のＵＲＬ１２０からＵＲＬ１２０を選択する。いくつかの実施形態では、アプレット１０８は、ＵＲＬ１２０を選択し、暗号文１３４などの動的データをＵＲＬの１つまたは複数のパラメータとして追加することによって、ＵＲＬ１２０を生成し得る。

暗号文１３４は、非接触カード１３６の顧客ＩＤ１１６に基づき得る。暗号文１３４は、任意の適切な暗号技術に基づいて生成し得る。いくつかの実施形態では、アプレット１０８は、ＵＲＬ１２０、暗号文１３４、および暗号化されていない識別子（例えば、顧客ＩＤ１１６、非接触カード１３６の識別子、および／または任意の他の固有の識別子）をデータパッケージの一部として含み得る。少なくとも１つの実施形態では、データパッケージはＮＤＥＦファイルである。

上述したように、コンピューティングアーキテクチャ１００は、データを保護するためにキーの多様化を実装するように構成されており、これを本明細書ではキー多様化技術と呼ぶことがある。一般に、サーバ１０４（または別のコンピューティングデバイス）および非接触カード１３６には、同じマスターキー１１２（マスター対称キーとも呼ばれる）が提供され得る。より具体的には、各非接触カード１３６は、サーバ１０４内に対応するペアを有する別個のマスターキー１１２を用いてプログラムされる。例えば、非接触カード１３６が製造されるとき、固有のマスターキー１１２が非接触カード１３６のメモリ１０６にプログラムされ得る。同様に、一意のマスターキー１１２は、サーバ１０４の口座データベース１３０内の非接触カード１３６に関連付けられた顧客の記録に格納され得る（および／またはハードウェアセキュリティモジュール（ＨＳＭ）１３２などの別の安全な場所に格納され得る）。マスターキー１１２は、非接触カード１３６およびサーバ１０４以外のすべての関係者に対して秘密に保つことができ、それによってシステム１００のセキュリティを強化し得る。いくつかの実施形態では、非接触カード１３６のアプレット１０８は、マスターキー１１２および暗号アルゴリズムの入力としてのデータを使用して、データ（例えば、顧客ＩＤ１１６）を暗号化および／または復号化し得る。たとえば、顧客ＩＤ１１６をマスターキー１１２で暗号化すると、暗号文１３４が得られる場合がある。同様に、サーバ１０４は、対応するマスターキー１１２を使用して、非接触カード１３６に関連付けられたデータを暗号化および／または復号化し得る。

他の実施形態では、非接触カード１３６およびサーバ１０４のマスターキー１１２をカウンタ１１０と組み合わせて使用して、キーの多様化を使用してセキュリティを強化し得る。カウンタ１１０は、非接触カード１３６とサーバ１０４との間で同期される値を備える。カウンタ１１０は、非接触カード１３６とサーバ１０４（および／または非接触カード１３６とコンピューティングデバイス１０２）の間でデータが交換されるたびに変化する数値を備え得る。データを（例えば、サーバ１０４および／またはデバイス１０２に）送信する準備をしているとき、非接触カード１３６のアプレット１０８は、カウンタ１１０をインクリメントし得る。次いで、非接触カード１３６のアプレット１０８は、マスターキー１１２およびカウンタ１１０を暗号化アルゴリズムへの入力として提供し、出力として多様化キー１１４を生成し得る。暗号アルゴリズムには、暗号化アルゴリズム、ハッシュベースのメッセージ認証コード（ＨＭＡＣ）アルゴリズム、暗号ベースのメッセージ認証コード（ＣＭＡＣ）アルゴリズムなどが含まれ得る。暗号化アルゴリズムの非限定的な例としては、３ＤＥＳまたはＡＥＳ１０７などの対称暗号化アルゴリズム、ＨＭＡＣーＳＨＡ-２５６などの対称 ＨＭＡＣアルゴリズム、およびＡＥＳ－ＣＭＡＣなどの対称ＣＭＡＣアルゴリズムを含み得る。主要な多様化技術の例は、２０１８年１１月２９日に出願された米国特許出願第１６／２０５，１１９号に詳しく記載されている。前述の特許出願は、その全体が参照により本明細書に援用される。

キー多様化の例を続けると、アプレット１０８は、次いで、多様化キー１１４およびデータを暗号アルゴリズムへの入力として使用して、データ（例えば、顧客ＩＤ１１６および／または他のデータ）を暗号化し得る。例えば、顧客ＩＤ１１６を多様化キー１１４で暗号化すると、暗号化された顧客ＩＤ（例えば暗号文１３４）が得られる場合がある。いくつかの実施形態では、暗号文１３４はＵＲＬ１２０のパラメータとして含まれる。他の実施形態では、暗号文１３４はＵＲＬ１２０のパラメータではないが、ＮＤＥＦファイルなどのデータパッケージでＵＲＬ１２０とともに送信される。次いで、オペレーティングシステム１３８は、コンピューティングデバイス１０２の通信インターフェイス１２２を介して、ＵＲＬ１２０および暗号文１３４を含むデータパッケージを読み取り得る。

前述したように、暗号文１３４はＵＲＬ１２０のパラメータであってもよい。例えば、ＵＲＬ１２０は、"http://www.example.com/OTPgenerator?param=ABC123"であってもよい。このような例では、暗号文１３４はパラメータ"ＡＢＣ１２３"に対応し得る。しかしながら、暗号文１３４がＵＲＬ１２０のパラメータではない場合、ＵＲＬ１２０は" http://www.exmaple.com/OTPgenerator."であってもよい。ＵＲＬ１２０がパラメータとして暗号文１３４を含むかどうかに関係なく、ＵＲＬ１２０は口座アプリケーション１１８に登録され、これによりオペレーティングシステム１３８が口座アプリケーション１１８を起動し、ＵＲＬ１２０および暗号文１３４を入力として口座アプリケーション１１８に提供する。

次に、口座アプリケーション１１８は、ＯＴＰを生成するリクエストとともに暗号文１３４をサーバ１０４に送信し得る。ＵＲＬ１２０がパラメータとして暗号文１３４を含む実施形態では、口座アプリケーション１１８はＵＲＬ１２０から暗号文１３４を抽出し、暗号文１３４を含むリクエストを、ＯＴＰジェネレータ１４２に関連付けられたアドレス、例えばＵＲＬ１２０の少なくとも一部に送信する。いくつかの実施形態では、１１８は、ＯＴＰジェネレータ１４２に対してアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）呼び出しを行う。さらに、口座アプリケーション１１８は、データパッケージ内のアプレット１０８によって提供される暗号化されていない顧客ＩＤ１１６などの別の識別子を含み得る。いくつかの実施形態では、別の識別子は、非接触カード１３６の識別子、口座識別子などであり得る。このような実施形態では、口座アプリケーション１１８は、別の識別子を決定するために、口座データベース１３０の１つ以上の部分のインスタンスを含み得る。

図１Ｂは、口座アプリケーション１１８が、暗号文１３４および暗号化されていない識別子を含むＯＴＰリクエスト１４６をサーバ１０４に送信する実施形態を示す。受信すると、サーバ１０４は暗号文１３４の認証を試み得る。例えば、認証アプリケーション１２６は、サーバ１０４によって格納されたマスターキー１１２のコピーを使用して暗号文１３４の復号化を試み得る。いくつかの実施形態では、認証アプリケーション１２６は、口座アプリケーション１１８によってサーバ１０４に提供された暗号化されていない顧客ＩＤ１１６（または他の識別子）を使用して、マスターキー１１２およびカウンタ１１０を識別し得る。いくつかの例では、認証アプリケーション１２６は、マスターキー１１２およびカウンタ１１０を暗号アルゴリズムへの入力として提供し得るものであり、暗号アルゴリズムは出力として多様化キー１１４を生成し得る。結果として得られる多様化キー１１４は、非接触カード１３６の多様化キー１１４に対応し得るものであり、暗号文１３４を復号するために使用し得る。

使用される復号技術に関係なく、認証アプリケーション１２６は、暗号文１３４の復号に成功し、それにより、ＯＴＰリクエスト１４６内の暗号文１３４を検証または認証し得る（例えば、暗号文１３４を復号することによって生成される顧客ＩＤ１１６を口座データベース１３０に格納されている既知の顧客ＩＤと比較することによって、および／またはマスターキー１１２および／または多様化キー１１４を使用した復号化が成功したという指示に基づいて）。キー１１２、１１４はメモリ１２８に格納されるように示されているが、キーはセキュアエレメントおよび／またはＨＳＭ１３２などの他の場所に格納されてもよい。このような実施形態では、セキュアエレメントおよび／またはＨＳＭ１３２は、マスターキー１１２および／または多様化キー１１４と暗号関数を使用して暗号文１３４を復号し得る。同様に、セキュアエレメントおよび／またはＨＳＭ１３２は、上述したように、マスターキー１１２およびカウンタ１１０に基づいて多様化キー１１４を生成し得る。復号化が成功した場合、認証アプリケーション１２６は、ユーザの連絡先情報、例えば電子メールアドレス、電話番号、口座アプリケーション１１８のインスタンスに登録されたデバイス識別子、口座データベース１３０に格納されるコンピューティングデバイス１０２のデバイス識別子などを識別し得る。認証アプリケーション１２６は、ＯＴＰリクエスト１４６に含まれる暗号化されていない識別子に基づいて連絡先情報を識別し得る。次に、認証アプリケーション１２６は、ＯＴＰを生成し、そのＯＴＰを識別された連絡先情報に送信するようにＯＴＰジェネレータ１４２に命令し得る。

しかしながら、認証アプリケーション１２６が暗号文１３４を解読して期待される結果（例えば、非接触カード１３６に関連付けられた口座の顧客ＩＤ１１６）を得ることができない場合、認証アプリケーション１２６は暗号文１３４を検証しない。このような例では、認証アプリケーション１２６は、ＯＴＰの生成を控えることを決定する。認証アプリケーション１２６は、失敗した復号化の表示を口座アプリケーション１１８に送信し得る。

図１Ｃは、認証アプリケーション１２６が復号結果１４８を口座アプリケーション１１８に送信する実施形態を示す。復号結果１４８は、一般に、サーバ１０４が暗号文１３４を復号したか、暗号文１３４を復号しなかったかを示す。図１Ｃに示される例では、復号結果１４８は、サーバ１０４が暗号文１３４を復号したことを示す。口座アプリケーション１１８は、復号結果１４８を使用して、暗号文１３４が復号されたかどうかを判定し得る。復号化の成功に基づいて、ＯＴＰジェネレータ１４２は、決定された連絡先情報に基づいてＯＴＰ１５０を生成し、コンピューティングデバイス１０２に送信し得る。ＯＴＰ１５０は、任意の長さの任意の英数字文字列にし得る。連絡先情報が電話番号である場合、ＯＴＰジェネレータ１４２は、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）メッセージを介してＯＴＰ１５０を送信し得る。連絡先情報が電子メールアドレスである場合、ＯＴＰジェネレータ１４２は電子メールを介してＯＴＰ１５０を送信し得る。連絡先情報がデバイス識別子である場合、ＯＴＰジェネレータ１４２は、コンピューティングデバイス１０２に向けられたプッシュ通知の一部としてＯＴＰ１５０を送信し得る。

次いで、ユーザは、受信したＯＴＰを、ユーザインターフェイスを介して口座アプリケーション１１８への入力として提供し得る。次いで、口座アプリケーション１１８は、ユーザによって提供された入力を、ＯＴＰジェネレータ１４２から受信したＯＴＰ１５０のインスタンスと比較し得る。別の実施形態では、口座アプリケーション１１８は、比較を実行するＯＴＰジェネレータ１４２にユーザ入力を送信し得る。ＯＴＰジェネレータ１４２が比較を実行する場合、ＯＴＰジェネレータ１４２は比較結果を口座アプリケーション１１８に送信する。いくつかの実施形態では、ユーザは、ＯＴＰジェネレータ１４２に関連付けられたページをロードしたウェブブラウザ１４０などの別のアプリケーションに入力を提供し得る。次に、ウェブページは比較を実行し得る。比較の結果が一致した場合、多要素認証が完了し、ユーザは１つ以上のリクエストされた操作を実行できるようになり得る。たとえば、ユーザは口座属性の表示、口座に関連付けられた操作の実行、支払い、資金移動、残高の表示などを行い得る。

図２Ａは、非接触カード１３６がコンピューティングデバイス１０２にタップされる実施形態を示す概略図２００ａである。コンピューティングデバイス１０２は、オペレーティングシステム１３８の画面（例えば、ホーム画面）を出力するものとして示されているが、コンピューティングデバイス１０２は、一般に、どのような状態であってもよい。例えば、ユーザは、非接触カード１３６をコンピューティングデバイス１０２にタップするときに、ウェブブラウザ１４０などの別のアプリケーションを使用している可能性がある。

上述したように、非接触カード１３６がコンピューティングデバイス１０２にタップされると、アプレット１０８は暗号文１３４およびＵＲＬ１２０を生成し得る。いくつかの実施形態では、暗号文１３４はＵＲＬ１２０のパラメータである。アプレット１０８は、暗号化されていない顧客ＩＤ１１６、非接触カード１３６の識別子などの識別子をさらに含み得る。暗号文１３４がＵＲＬ１２０のパラメータである場合、暗号化されていない識別子もＵＲＬ１２０のパラメータであってもよい。暗号文１３４および／または非暗号化識別子がＵＲＬ１２０のパラメータであるかどうかに関係なく、暗号文１３４、非暗号化識別子、およびＵＲＬ１２０は、コンピューティングデバイス１０２によって読み取られる、ＮＤＥＦファイルなどのデータパッケージに含め得る。図示されるように、ＵＲＬ１２０（またはその一部）がオペレーティングシステム１３８内の口座アプリケーション１１８に登録され得るため、データパッケージの受信に応答して、オペレーティングシステム１３８は口座アプリケーション１１８を起動し得る。

図２Ｂは、オペレーティングシステム１３８が非接触カード１３６から受信したＵＲＬ１２０を読み取ることに応答して口座アプリケーション１１８が開かれる実施形態を示す概略図２００ｂである。図示されるように、口座アプリケーション１１８は、ユーザに、生体認証資格情報であり得る第１の認証要素を提供するように指示する。口座アプリケーション１１８は、生体認証資格情報を検証し、その検証に基づいて、ＯＴＰジェネレータ１４２からＯＴＰ１５０に対するＯＴＰリクエスト１４６を生成し得る。上述したように、口座アプリケーション１１８は、暗号文１３４および暗号化されていない識別子をＯＴＰジェネレータ１４２に送信し得る。いくつかの実施形態では、ＯＴＰリクエスト１４６はＡＰＩコールであってもよい。

次に、認証アプリケーション１２６は、上でより詳細に説明したように、暗号文１３４の復号化を試み得る。復号化が成功した場合、認証アプリケーション１２６は、口座データベース１３０内のユーザの口座の連絡先情報を識別し得る。いくつかの実施形態では、連絡先情報は、暗号化されていない顧客ＩＤ１１６、デバイスＩＤなどの暗号化されていない識別子に基づいて識別され得る。次に、認証アプリケーション１２６は、ＯＴＰ１５０を生成し、ＯＴＰ１５０を連絡先情報に送信するようにＯＴＰジェネレータ１４２に命令し得る。認証アプリケーション１２６は、復号結果１４８を口座アプリケーション１１８に送信し得る。

図２Ｃは、ＯＴＰ１５０がプッシュ通知２０２としてコンピューティングデバイス１０２に送信される実施形態を示す概略図２００ｃである。ユーザは、入力フィールド２０４にＯＴＰ１５０を入力するように指示され得る。図示のように、プッシュ通知２０２により、ユーザはプッシュ通知２０２を選択してＯＴＰ１５０をフィールド２０４に自動入力し得る。例えば、選択されると、オペレーティングシステム１３８の自動入力サービス（図示せず）は、ＯＴＰ１５０をコピーし、ＯＴＰ１５０をフィールド２０４に入力し得る。別の例では、ＯＴＰ１５０は、オペレーティングシステム１３８のクリップボード（図示せず）にコピーされ得る。そうすることで、ユーザはＯＴＰ１５０をクリップボードからフィールド２０４に貼り付け得る。

図示されるように、ＯＴＰ１５０は、フィールド２０４への入力として入力され得る。次いで、口座アプリケーション１１８は、例えば、入力をＯＴＰジェネレータ１４２から受信したＯＴＰ１５０のインスタンスと比較することによって、フィールド２０４に入力されたＯＴＰ１５０を検証し得る。別の例では、口座アプリケーション１１８は、フィールド２０４に入力された入力をＯＴＰジェネレータ１４２に提供し、ＯＴＰジェネレータ１４２は比較を実行し、比較の結果を口座アプリケーション１１８に返す。比較の結果が一致した場合、口座アプリケーション１１８は、多要素認証が完了したと判断し得る。

図２Ｄは、フィールド２０４に提供された入力がＯＴＰ１５０と一致する実施形態を示す概略図２００ｄである。暗号文１３４の一致および復号に基づいて、ユーザは、口座アプリケーション１１８内の自分の口座にログインし得る。図示のように、口座アプリケーション１１８は、口座残高などのさまざまな口座属性を表示する。ＯＴＰ１５０を使用するＭＦＡは、リクエストされた任意の操作を許可するために使用され得るため、実施形態はこの状況に限定されない。

開示された実施形態の動作は、以下の図を参照してさらに説明される。図の一部にはロジックフローが含まれ得る。本明細書に提示されるこのような図には特定のロジックフローが含まれる場合があるが、ロジックフローは、本明細書に記載されるような一般的な機能がどのように実装され得るかの例を提供するだけであることが理解されよう。さらに、指定されたロジックフローは、特に指定がない限り、必ずしも提示された順序で実行する必要はない。さらに、いくつかの実施形態では、ロジックフローに示されるすべての動作が必要なわけではない。さらに、所与のロジックフローは、ハードウェア要素、プロセッサによって実行されるソフトウェア要素、またはそれらの任意の組み合わせによって実装し得る。実施形態はこれに限定されるものではない。

図３は、ロジックフローまたはルーティン３００の一実施形態を示す。ロジックフロー３００は、本明細書で説明される１つまたは複数の実施形態によって実行される動作の一部またはすべてを表し得る。例えば、ロジックフロー３００は、非接触カードを使用してＯＴＰの安全な生成を可能にする動作の一部またはすべてを含み得る。実施形態はこれに限定されない。

ブロック３０２において、ルーティン３００は、コンピューティングデバイス１０２のプロセッサ上で実行するオペレーティングシステム１３８によって、口座に関連付けられた非接触カード１３６からユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）１２０および暗号文１３４を受信する。ブロック３０４では、ルーティン３００は、ＵＲＬ１２０の受信に応答してオペレーティングシステム１３８によって、非接触カード１３６に関連付けられた口座アプリケーション１１８を起動する。しかしながら、いくつかの実施形態では、口座アプリケーション１１８はオペレーティングシステム１３８のフォアグラウンドで実行されており、起動する必要はない。このような実施形態では、ユーザは、口座残高の表示、資金の送金などの操作の実行をリクエストし得る。

ブロック３０６において、ルーティン３００は、口座アプリケーション１１８によって、暗号文１３４を認証サーバ１０４に送信する。口座アプリケーション１１８は、暗号化されていない識別子、例えば、顧客ＩＤ１１６および／または認証アプリケーション１２６に対するデバイス識別子をさらに含み得る。ブロック３０８において、ルーティン３００は、口座アプリケーション１１８によって、認証サーバ１０４が暗号文１３４を復号したことを示す復号結果１４８をサーバ１０４から受信する。

ブロック３１０において、ルーティン３００は、復号結果に基づいて、口座アプリケーション１１８によって、識別子を含むワンタイムパスコード（ＯＴＰ）のリクエストをサーバ１０４に送信する。識別子は、暗号化されていない顧客ＩＤ１１６、デバイス識別子、および/または非接触カード１３６の識別子であってもよい。ブロック３１２において、ルーティン３００は、識別子に基づいてサーバ１０４によって、口座データベース１３０内の連絡先情報を決定する。連絡先情報には、電話番号、電子メール アドレス、デバイスＩＤなどが含まれますが、これらに限定されない。ブロック３１４において、ルーティン３００は、決定された連絡先情報のコンピューティングデバイス１０２によって、ＯＴＰジェネレータ１４２からＯＴＰ１５０を受信する。ブロック３１６において、ルーティン３００は、口座アプリケーション１１８によって、ユーザから入力値を受け取る。 ブロック３１８において、ルーティン３００は、口座アプリケーション１１８によって、入力値をＯＴＰジェネレータ１４２から受信したＯＴＰのコピーと比較する。ブロック３２０において、ルーティン３００は、口座アプリケーション１１８によって、比較の結果が一致することを決定する。ブロック３２２において、ルーティン３００は、復号結果１４８および比較の結果が一致するという決定に基づいて、口座アプリケーション１１８によって、口座の１つまたは複数の属性をデバイス上に表示する。さらに、および／または代わりに、口座アプリケーション１１８は、比較の結果が一致するという決定および復号結果１４８に基づいて、ユーザによってリクエストされた操作の実行を許可し得る。

図４は、ロジックフローまたはルーティン４００の一実施形態を示す。ロジックフロー４００は、本明細書で説明される１つまたは複数の実施形態によって実行される動作の一部またはすべてを表し得る。例えば、ロジックフロー４００は、非接触カードを使用してＯＴＰの安全な生成を可能にする動作の一部またはすべてを含み得る。実施形態はこれに限定されない。

ブロック４０２において、ルーティン４００は、コンピューティングデバイス１０２のプロセッサ上で実行するオペレーティングシステム１３８によって、口座に関連付けられた非接触カード１３６からユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）１２０および暗号文１３４を受信する。アプレット１０８は、本明細書でより詳細に説明するように、暗号文１３４を生成し得る。アプレット１０８はさらに、暗号化されていない識別子、例えば顧客ＩＤ１１６をコンピューティングデバイス１０２に送信し得る。ブロック４０４では、ルーティン４００は、ＵＲＬ１２０の受信に応答してオペレーティングシステム１３８によって、非接触カード１３６に関連付けられた口座アプリケーション１１８を起動する。ブロック４０６において、ルーティン４００は、口座アプリケーション１１８によって暗号文１３４を認証サーバ１０４に送信する。口座アプリケーション１１８はさらに、暗号化されていない識別子をサーバ１０４に送信し得る。

ブロック４０８において、ルーティン４００は、口座アプリケーション１１８によって、認証サーバ１０４が暗号文１３４を復号したことを示す復号結果１４８を認証サーバ１０４から受信する。ブロック４１０において、ルーティン４００は、復号結果１４８に基づいて、口座アプリケーション１１８によって、識別子を含むワンタイムパスコード（ＯＴＰ）のリクエストをＵＲＬに送信する。識別子は、暗号化されていない顧客ＩＤ１１６、デバイス識別子、および/または非接触カード１３６の識別子であってもよい。ブロック４１２において、ルーティン４００は、識別子に基づいてサーバ１０４によって、口座データベース１３０内の連絡先情報を決定する。連絡先情報には、電話番号、電子メールアドレス、デバイスＩＤなどが含まれるが、これらに限定されない。ブロック４１４において、ルーティン４００は、決定された連絡先情報のコンピューティングデバイス１０２によって、ＵＲＬ１２０のＯＴＰジェネレータ１４２からＯＴＰ１５０を受信する。ブロック４１６において、ルーティン４００は、口座アプリケーション１１８によって入力値を受け取る。ブロック４１８において、ルーティン４００は、口座アプリケーション１１８によって、入力値をＯＴＰジェネレータ１４２から受信したＯＴＰ１５０のコピーと比較する。ブロック４２０において、ルーティン４００は、アプリケーションによって、比較の結果が一致することを決定する。ブロック４２２において、ルーティン４００は、比較の結果が一致するという決定に基づいて、および復号化結果１４８に基づいて、口座アプリケーション１１８によって、デバイス上の口座の１つまたは複数の属性を表示する。

図５Ａは、非接触カード１３６の構成例を示す概略図５００であり、非接触カード１３６の表面または裏面にサービスプロバイダの印５０２として表示されるように、サービスプロバイダによって発行された、クレジットカード、デビットカード、またはギフトカードなどの支払いカードが含まれ得る。いくつかの例では、非接触カード１３６は支払いカードに関連しておらず、限定するものではないが、身分証明書を含み得る。いくつかの例では、トランザクションカードは、デュアルインターフェイス非接触型支払いカード、ポイントカードなどを含み得る。非接触カード１３６は、プラスチック、金属、および他の材料から構成される単一層または１つ以上の積層層を含み得る基板５０４を含み得る。例示的な基板材料には、ポリ塩化ビニル、酢酸ポリ塩化ビニル、アクリロニトリルブタジエンスチレン、ポリカーボネート、ポリエステル、陽極酸化チタン、パラジウム、金、カーボン、紙、および生分解性材料が含まれる。いくつかの例では、非接触カード１３６は、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１６規格のＩＤ－１フォーマットに準拠する物理的特性を有してもよく、また、トランザクションカードは、ＩＳＯ／ＩＥＣ １４４４３規格に準拠してもよい。しかしながら、本開示による非接触カード１３６は異なる特性を有することができ、本開示は支払いカードにトランザクションカードが実装されることを必要としないことが理解される。

非接触カード１３６はまた、カードの前面および／または背面に表示される識別情報５０６、および接触パッド５０８を含み得る。接触パッド５０８は、１つまたは複数のパッドを含み、トランザクションカードを介して、ＡＴＭ、ユーザデバイス、スマートフォン、ラップトップ、デスクトップ、またはタブレットコンピュータなどの別のクライアントデバイスとの接触を確立するように構成され得る。接触パッドは、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１６規格などの１つまたは複数の規格に従って設計され、ＥＭＶプロトコルに従った通信を可能にし得る。非接触カード１３６はまた、図５Ｂでさらに説明するように、プロセッシング回路、アンテナ、および他の構成要素を含み得る。これらの構成要素は、接触パッド５０８の背後、または基板５０４上の他の場所、例えば、基板５０４上に配置することができる。 基板５０４の異なる層内にあり、接触パッド５０８と電気的かつ物理的に結合し得る。非接触カード１３６はまた、カードの裏面に配置され得る磁気ストリップまたは磁気テープを含み得る（図５Ａには示されていない）。非接触カード１３６はまた、ＮＦＣプロトコルを介して通信できるアンテナに結合された近距離無線通信（ＮＦＣ）デバイスを含み得る。実施形態はこのように限定されない。

図２に示されるように、非接触カード１３６の接触パッド５０８は、プロセッサ５１２、メモリ１０６、および１つまたは複数の通信インターフェイス１２２を含む、情報を記憶、処理、および通信するためのプロセッシング回路５１０を含み得る。プロセッシング回路５１０は、本明細書で説明される機能を実行するために必要に応じて、プロセッサ、メモリ、エラーおよびパリティ／ＣＲＣチェッカ、データエンコーダ、衝突防止アルゴリズム、コントローラ、コマンドデコーダ、セキュリティプリミティブ、および改ざん防止ハードウェアを含む追加のコンポーネントを含み得ることが理解される。

メモリ１０６は、読み出し専用メモリ、追記型読み出し複数メモリ、または読み出し／書き込みメモリ、例えば、ＲＡＭ、ＲＯＭ、およびＥＥＰＲＯＭであってもよく、非接触カード１３６は、これらのメモリのうちの１つまたは複数を含み得る。読み取り専用メモリは、工場出荷時に読み取り専用としてプログラム可能であるか、または 1 回だけプログラム可能であり得る。ワンタイムプログラマビリティにより、一度書き込んで何度も読み取ることができる。ライトワンス/リードマルチプルメモリは、メモリチップが工場出荷後のある時点でプログラムされ得る。メモリは一度プログラムされると書き換えることはできませんが、何度でも読み取り得る。読み取り/書き込みメモリは、工場出荷後に何度もプログラムされ、再プログラムされ得る。読み取り/書き込みメモリは、工場出荷後に何度も読み取られ得る。場合によっては、メモリ１０６は、プロセッサ５１２によって暗号化データに対して実行される暗号化アルゴリズムを利用する暗号化メモリであってもよい。

メモリ１０６は、１つまたは複数のアプレット１０８、１つまたは複数のカウンタ１１０、顧客ＩＤ１１６、マスターキー１１２、多様化キー１１４、およびＵＲＬ１２０を記憶するように構成され得る。１つまたは複数のアプレット１０８は、Ｊａｖａ（登録商標）カードアプレットなど、１つまたは複数の非接触カード上で実行するように構成された１つまたは複数のソフトウェアアプリケーションを備え得る。しかしながら、アプレット１０８はＪａｖａ Ｃａｒｄアプレットに限定されず、非接触カードまたは限られたメモリを有する他のデバイス上で動作可能な任意のソフトウェアアプリケーションであってもよいことが理解される。１つ以上のカウンタ１１０は、整数を格納するのに十分な数値カウンタを備え得る。顧客ＩＤ１１６は、非接触カード１３６のユーザに割り当てられた一意の英数字の識別子を含むことができ、この識別子は、非接触カードのユーザを他の非接触カードユーザから区別し得る。いくつかの例では、顧客ＩＤ１１６は、顧客とその顧客に割り当てられた口座の両方を識別し得るものであり、さらに、顧客の口座に関連付けられた非接触カード１３６を識別し得る。

前述の例示的な実施形態のプロセッサ５１２およびメモリ要素は、接触パッド５０８を参照して説明されているが、本開示はこれに限定されない。これらの要素は、接触パッド５０８の外側で、または接触パッド５０８から完全に分離して、または接触パッド５０８内に位置するプロセッサ５１２およびメモリ１０６要素に加えてさらなる要素として実装され得ることが理解される。

いくつかの例では、非接触カード１３６は、１つまたは複数のアンテナ５１４を備え得る。１つまたは複数のアンテナ５１４は、非接触カード１３６内および接触パッド５０８のプロセッシング回路５１０の周囲に配置され得る。例えば、１つまたは複数のアンテナ５１４は、プロセッシング回路５１０と一体であってもよく、１つまたは複数のアンテナ５１４は、外部ブースタコイルとともに使用されてもよい。別の例として、１つまたは複数のアンテナ５１４は、接触パッド５０８およびプロセッシング回路５１０の外部にあってもよい。

一実施形態では、非接触カード１３６のコイルは、空芯変圧器の二次側として機能し得る。端末は、電力または振幅変調を遮断することによって非接触カード１３６と通信し得る。非接触カード１３６は、非接触カード１３６の電力接続のギャップを使用して、端末から送信されたデータを推測し得るものであり、これは、１つまたは複数のコンデンサによって機能的に維持され得る。非接触カード１３６は、非接触カード１３６のコイル上の負荷を切り替えること、または負荷変調によって通信を返し得る。干渉により端末のコイルで負荷変調が検出され得る。より一般的には、アンテナ５１４、プロセッサ５１２、および／またはメモリ１０６を使用して、非接触カード１３６は、ＮＦＣ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、および／またはＷｉ－Ｆｉ（登録商標）通信を介して通信するための通信インターフェイスを提供する。

上記で説明したように、非接触カード１３６は、ＪａｖａＣａｒｄ（登録商標）などの、スマートカードまたは限られたメモリを有する他のデバイス上で動作可能なソフトウェアプラットフォーム上に構築し得るものであり、１つまたは複数のアプリケーションまたはアプレットを安全に実行し得る。アプレット１０８を非接触カードに追加して、様々なモバイルアプリケーションベースの使用例において多要素認証（ＭＦＡ）用のワンタイムパスワード（ＯＴＰ）を提供し得る。アプレット１０８は、モバイルＮＦＣリーダ（例えば、モバイルコンピューティングデバイス１０２または販売時点管理端末の）などのリーダからの、近距離無線データ交換リクエストなどの１つまたは複数のリクエストに応答するように構成され得ものであり、ＮＤＥＦテキストタグとしてエンコードされた暗号的に安全なＯＴＰで構成されるＮＤＥＦメッセージを生成し得る。ＮＤＥＦメッセージは、ＵＲＬ１２０、暗号文１３４、およびその他のデータを含み得る。

ＮＤＥＦＯＴＰの一例は、ＮＤＥＦショートレコードレイアウト（ＳＲ＝１）である。このような例では、１つまたは複数のアプレット１０８は、ＯＴＰをＮＤＥＦタイプ４の周知のタイプのテキストタグとして符号化するように構成され得る。いくつかの例では、ＮＤＥＦメッセージは1つまたは複数のレコードを含み得る。アプレット１０８は、ＯＴＰレコードに加えて１つ以上の静的タグレコードを追加するように構成され得る。

いくつかの例では、１つまたは複数のアプレット１０８は、ＲＦＩＤタグをエミュレートするように構成され得る。ＲＦＩＤタグは、１つ以上の多形性タグを含むことができる。 いくつかの例では、タグが読み取られるたびに、非接触カードの信頼性を示す可能性のある異なる暗号データが提示される。１つまたは複数のアプレット１０８に基づいて、タグのＮＦＣ読み取りが処理され、データが銀行システムのサーバなどのサーバに送信され、データがサーバで検証され得る。

いくつかの例では、非接触カード１３６およびサーバは、カードを適切に識別できるように特定のデータを含み得る。非接触カード１３６は、１つまたは複数の固有の識別子（図示せず）を含み得る。 読み取り動作が行われるたびに、カウンタ１１０はインクリメントするように構成され得る。いくつかの例では、非接触カード１３６からのデータが（例えばモバイルデバイスによって）読み取られるたびに、カウンタ１１０は検証のためにサーバに送信され、カウンタ１１０が（検証の一部として）サーバのカウンタと等しいかどうかを判定する。

１つまたは複数のカウンタ１１０は、リプレイ攻撃を防止するように構成され得る。例えば、暗号文が取得されて再生された場合、カウンタ１１０が読み取られ、使用され、あるいは渡された場合、その暗号文は直ちに拒否される。カウンタ１１０が使用されていない場合には、再実行し得る。いくつかの例では、非接触カード１３６上で増分されるカウンタは、取引のために増分されるカウンタとは異なる。非接触カード１３６上のアプレット１０８間に通信がないため、非接触カード１３６はアプリケーショントランザクションカウンタ１１０を決定することができない。いくつかの例では、非接触カード１３６は、トランザクションアプレットであり得る第１のアプレット４４０－１と、第２のアプレット４４０－２とを含み得る。各アプレット４４０－１および４４０－２は、それぞれのカウンタ１１０を備え得る。

いくつかの例では、カウンタ１１０は同期から外れることがある。いくつかの例では、斜めからの読み取りなど、トランザクションを開始する偶発的な読み取りを考慮して、カウンタ１１０はインクリメントすることができるが、アプリケーションはカウンタ１１０を処理しない。いくつかの例では、モバイルデバイス１０がウェイクアップされると、ＮＦＣが有効になり、デバイス１０２は利用可能なタグを読み取るように構成され得るが、読み取りに応答してアクションは取られない。

カウンタ１１０の同期を維持するために、モバイルデバイス１０２が目覚めるときを検出し、銀行システムのサーバと同期して、読み取りが原因で発生したことを示すように構成されたバックグラウンドアプリケーションなどのアプリケーションが実行され得る。 検出してカウンタ１１０を前進させる。他の例では、ハッシュ化されたワンタイムパスワードを利用して、同期ミスのウィンドウを受け入れ得る。例えば、閾値１０以内であれば、カウンタ１１０は前進するように構成し得る。ただし、異なる閾値の範囲内、たとえば１０または１０００以内の場合、ユーザがタップ、ジェスチャ、またはユーザのデバイスを介して１回以上指示する１つ以上のアプリケーションを介して再同期を実行するリクエストが処理され得る。カウンタ１１０が適切な順序で増加する場合、ユーザが増加したことを知り得る。

カウンタ１１０、マスターキー、および多様化キーを参照して本明細書で説明されるキー多様化技術は、キー多様化技術の暗号化および／または復号化の一例である。本開示は他のタイプのキー多様化技術にも同様に適用可能であるため、この例のキー多様化技術は本開示を限定するものとみなされるべきではない。

非接触カード１３６の作成プロセス中に、カードごとに２つの暗号キーを一意に割り当て得る。暗号化キーは、データの暗号化と復号化の両方に使用できる対称キーを含み得る。トリプルＤＥＳ（３ＤＥＳ）アルゴリズムはＥＭＶによって使用され得、非接触カード１３６内のハードウェアによって実装される。キー多様化プロセスを使用することにより、キーを必要とする各エンティティの一意に識別可能な情報に基づいて、マスターキーから１つ以上のキーを導出し得る。

いくつかの例では、３ＤＥＳアルゴリズムの欠陥を克服するために、脆弱性の影響を受けやすい可能性があり、セッションキーは（セッションごとに一意のキーなど）導出することができるが、マスターキーを使用するのではなく、一意のカード導出キーとカウンタを多様化データとして使用することもできる。例えば、非接触カード１３６が動作中に使用されるたびに、メッセージ認証コード（ＭＡＣ）を作成し、暗号化を実行するために異なるキーが使用され得る。これにより、暗号化が３層になる。セッションキーは、１つまたは複数のアプレットによって生成され、１つまたは複数のアルゴリズム（ＥＭＶ ４．３ Ｂｏｏｋ Ａ１．３．１ Ｃｏｍｍｏｎ Ｓｅｓｓｉｏｎ Ｋｅｙ Ｄｅｒｉｖａｔｉｏｎで定義）を備えたアプリケーション トランザクションカウンタを使用して導出し得る。

さらに、各カードの増分は一意であり、個人化によって割り当てられるか、または何らかの識別情報によってアルゴリズム的に割り当てられ得る。たとえば、奇数番号のカードは２ずつインクリメントし、偶数番号のカードは５ずつインクリメントし得る。一部の例では、１枚のカードが １、３、５、２、２…を繰り返すことにより、順番にインクリメントされるように、シーケンシャル読み取りでも増分が変化し得る。特定のシーケンスまたはアルゴリズムシーケンスは、パーソナライゼーション時に定義することも、一意の識別子から導出される１つ以上のプロセスから定義し得る。これにより、リプレイ攻撃者が少数のカード インスタンスから一般化することが困難になり得る。

認証メッセージは、１６進ＡＳＣＩＩ形式のテキスト ＮＤＥＦレコードのコンテンツとして配信され得る。別の例では、ＮＤＥＦレコードは１６進形式でエンコードされ得る。

図６は、例示的な実施形態によるＮＤＥＦショートレコードレイアウト（ＳＲ＝１）データ構造６００を示す。１つ以上のアプレットは、ＯＴＰをＮＤＥＦタイプ４のよく知られたタイプのテキストタグとしてエンコードするように構成され得る。いくつかの例では、ＮＤＥＦメッセージは１つまたは複数のレコードを含み得る。アプレットは、ＯＴＰレコードに加えて１つ以上の静的タグレコードを追加するように構成され得る。タグの例としては、これらに限定されないが、タグの種類: 既知のタイプ、テキスト、エンコーディング英語（ｅｎ）；アプレットＩＤ: Ｄ２７６００００８５０１０１；機能: 読み取り専用アクセス；エンコーディング: 認証メッセージは ＡＳＣＩＩ１６進数としてエンコードできる；ｔｙｐｅ－ｌｅｎｇｔｈ－ｖａｌｕｅ（ＴＬＶ）データは、ＮＤＥＦメッセージの生成に使用できる個人化パラメータとして提供され得る。一実施形態では、認証テンプレートは、実際の動的認証データを提供するための周知のインデックスを有する最初のレコードを含み得る。データ構造６００は、ＵＲＬ１２０、暗号文１３４、およびアプレット１０８によって提供される他のデータを含み得る。

図７は、前述したような様々な実施形態を実装するのに適した例示的なコンピュータアーキテクチャ７００の実施形態を示す。一実施形態では、コンピュータアーキテクチャ７００は、コンピューティングアーキテクチャ１００を含むか、コンピューティングアーキテクチャ１００の一部として実装され得る。

このアプリケーションで使用される「システム」および「コンポーネント」という用語は、コンピュータ関連のエンティティ、いずれかのハードウェア、ハードウェアとソフトウェアの組み合わせ、ソフトウェア、または実行中のソフトウェアを指すことを意図しており、その例は、例示的なコンピューティングコンピュータアーキテクチャ７００によって提供される。たとえば、コンポーネントは、これに限定されないが、プロセッサ上で実行されているプロセス、プロセッサ、ハードディスクドライブ、(光学式および/または磁気記憶媒体の)複数のストレージ ドライブ、オブジェクト、実行可能ファイル、実行のスレッド、プログラム、および/またはコンピュータであり得る。例として、サーバ上で実行されるアプリケーションとサーバの両方をコンポーネントにし得る。１つ以上のコンポーネントは、実行のプロセスおよび／またはスレッド内に常駐し得るものであり、コンポーネントは １台のコンピュータ上にローカライズされ得るものであり、２台以上のコンピュータ間で分散され得る。さらに、コンポーネントは、動作を調整するために、さまざまなタイプの通信媒体によって互いに通信可能に結合され得る。調整には、一方向または双方向の情報交換が含み得る。例えば、コンポーネントは、通信媒体を介して通信される信号の形で情報を通信し得る。情報は、さまざまな信号線に割り当てられた信号として実装し得る。このような割り当てでは、各メッセージはシグナルである。しかしながら、さらなる実施形態では、代わりにデータメッセージを使用し得る。このようなデータメッセージは、さまざまな接続を介して送信され得る。例示的な接続には、パラレルインターフェイス、シリアルインターフェイス、およびバスインターフェイスを含み得る。

コンピュータアーキテクチャ７００には、１つ以上のプロセッサ、マルチコアプロセッサ、コプロセッサ、メモリユニット、チップセット、コントローラ、周辺機器、インターフェイス、発振器、タイミング装置、ビデオカード、オーディオカード、マルチメディア入出力（Ｉ／Ｏ）コンポーネント、電源などのようなさまざまな一般的なコンピューティング要素が含まれる。しかしながら、実施形態は、コンピューティングアーキテクチャ１００による実装に限定されない。

図７に示すように、コンピュータアーキテクチャ７００は、プロセッサ７０２、システムメモリ７０４、およびシステムバス７０６を含む。プロセッサ７０２は、様々な市販のプロセッサのいずれであってもよい。

システムバス７０６は、プロセッサ７０２へのシステムメモリ７０４を含むがこれに限定されないシステムコンポーネントのためのインターフェイスを提供する。システムバス７０６は、様々な市販のバスアーキテクチャのいずれかを使用して、メモリバス（メモリコントローラの有無にかかわらず）、周辺バス、およびローカルバスにさらに相互接続することができるいくつかのタイプのバス構造のいずれであってもよい。インターフェイスアダプタは、スロットアーキテクチャを介してシステムバス７０６に接続し得る。スロット アーキテクチャの例には、これに限定されないが、アクセラレーテッドグラフィックスポート（ＡＧＰ）、カードバス、（拡張）業界標準アーキテクチャ（（Ｅ）ＩＳＡ）、マイクロチャネルアーキテクチャ（ＭＣＡ）、ヌーバス、周辺コンポーネント相互接続（拡張）（ＰＣＩ（Ｘ））、ＰＣＩエクスプレス、パーソナルコンピュータメモリカード国際協会（ＰＣＭＣＩＡ）などを含み得る。

コンピュータアーキテクチャ７００は、さまざまな製品を含むか、または実装し得る。製品には、ロジックを保存するためのコンピュータ可読記憶媒体が含み得る。コンピュータ読み取り可能な記憶媒体の例としては、揮発性メモリまたは不揮発性メモリを含む電子データを保存できる有形媒体、リムーバブルまたは非リムーバブルメモリ、消去可能な記憶または消去不可能な記憶、書き込み可能または再書き込み可能なメモリなどを含み得る。ロジックの例としては、ソースコード、コンパイルされたコード、解釈されたコード、実行可能コード、静的コード、動的コード、オブジェクト指向コード、ビジュアルコードなどのような、任意の適切なタイプのコードを使用して実装された実行可能なコンピュータプログラム命令を含み得る。実施形態はまた、非一時的なコンピュータ可読媒体内または上に含まれる命令として少なくとも部分的に実装されてもよく、この命令は、本明細書に記載される動作の実行を可能にするために、１つまたは複数のプロセッサによって読み取られて実行され得る。

システムメモリ７０４は、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、ダイナミックＲＡＭ（ＤＲＡＭ）、ダブルデータレート ＤＲＡＭ（ＤＤＲＡＭ）、シンクロナスＤＲＡＭ（ＳＤＲＡＭ）、スタティックＲＡＭ（ＳＲＡＭ）、プログラマブルＲＯＭ（ＰＲＯＭ）、消去可能なプログラマブルＲＯＭ（ＥＰＲＯＭ）、電気的に消去可能なプログラマブルＲＯＭ（ＥＥＰＲＯＭ）、フラッシュメモリ、強誘電体ポリマーメモリ、オボニックメモリ、相変化または強誘電体メモリ、シリコン酸化物窒化物酸化物シリコン（ＳＯＮＯＳ）メモリなどのポリマーメモリ、磁気カードまたは光カード、リダンダント・アレイ・オブ・インエクスペンシブ・ディスクズ（ＲＡＩＤ）ドライブ、ソリッドステートメモリデバイス（例えば、ＵＳＢメモリ、ソリッドステートドライブ（ＳＳＤ））、情報の保存に適したその他のタイプのストレージ メディアなどのデバイスのアレイのような１つ以上の高速メモリユニットの形態の様々なタイプのコンピュータ可読記憶媒体を含み得る。図７に示される例示的な実施形態では、システムメモリ７０４は、不揮発性メモリ７０８および／または揮発性メモリ７１０を含み得る。基本入出力システム（ＢＩＯＳ）は不揮発性メモリ７０８に保存され得る。

コンピュータ７１２には、内部（または外部）ハードディスクドライブ７１４、リムーバブル磁気ディスク７１８から読み書きするための磁気ディスクドライブ７１６、および、を含むリムーバブル光ディスク７２２（例えば、ＣＤ－ＲＯＭまたはＤＶＤ）に対して読み取りまたは書き込みを行う光ディスクドライブ７２０を含む１つまたは複数の低速メモリユニットの形式のさまざまなタイプのコンピュータ可読記憶媒体を含み得る。ハードディスクドライブ７１４、磁気ディスクドライブ７１６、および光ディスクドライブ７２０は、それぞれＨＤＤインターフェイス７２４、ＦＤＤインターフェイス７２６、および光ディスクドライブインターフェイス７２８によってシステムバス７０６に接続し得る。外部ドライブ実装用のＨＤＤインターフェイス７２４は、ユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）およびＩＥＥＥ１３９４インターフェイス技術の少なくとも一方または両方を含み得る。

ドライブおよび関連するコンピュータ可読媒体は、データ、データ構造、コンピュータ実行可能命令などの揮発性および/または不揮発性ストレージを提供する。例えば、オペレーティングシステム７３０、１つまたは複数のアプリケーション７３２、他のプログラムモジュール７３４、およびプログラムデータ７３６を含む、多数のプログラムモジュールをドライブおよび不揮発性メモリ７０８および揮発性メモリ７１０に格納され得る。一実施形態では、１つまたは複数のアプリケーション７３２、他のプログラムモジュール７３４、およびプログラムデータ７３６は、例えば、システム１００の様々なアプリケーションおよび／またはコンポーネントを含み得る。

ユーザは、１つまたは複数の有線／無線入力デバイス、例えばキーボード７３８およびマウス７４０などのポインティングデバイスを介してコンピュータ７１２にコマンドおよび情報を入力し得る。他の入力デバイスには、マイク、赤外線（ＩＲ）リモコン、無線周波数（ＲＦ）リモコン、ゲームパッド、スタイラスペン、カードリーダ、ドングル、指紋リーダ、手袋、グラフィックタブレット、ジョイスティック、キーボード、網膜リーダ、タッチスクリーン（例：容量性、抵抗性など）、トラックボール、トラックパッド、センサ、スタイラスなどを含み得る。これらおよび他の入力デバイスは、多くの場合、システムバス７０６に結合される入力デバイスインターフェイス７４２を介してプロセッサ７０２に接続されるが、パラレルポートＩＥＥＥ１３９４シリアルポート、ゲームポート、ＵＳＢポート、ＩＲインターフェイスなどのような他のインターフェイスによって接続し得る。

モニタ７４４または他のタイプの表示装置も、ビデオアダプタ７４６などのインターフェイスを介してシステムバス７０６に接続される。モニタ７４４は、コンピュータ７１２の内部にあっても外部にあってもよい。モニタ７４４に加えて、コンピュータは通常、スピーカ、プリンタなどの他の周辺出力デバイスを含む。

コンピュータ７１２は、リモートコンピュータ７４８などの１つまたは複数のリモートコンピュータへの有線および／または無線通信を介したロジック接続を使用して、ネットワーク環境で動作し得る。リモートコンピュータ７４８は、ワークステーション、サーバコンピュータ、ルータ、パーソナルコンピュータ、ポータブルコンピュータ、マイクロプロセッサベースのエンターテイメント機器、ピアデバイス、または他の一般的なネットワークノードであり得るものであり、通常、説明される多くのまたはすべての要素を含む。 ただし、簡潔にするために、メモリおよび／または記憶装置７５０のみが示されている。図示されたロジック接続には、ローカルエリアネットワーク７５２および／またはより大きなネットワーク、例えば広域ネットワーク７５４への有線／無線接続が含まれる。このようなＬＡＮおよびＷＡＮネットワーキング環境はオフィスや企業では一般的で、イントラネットなどの企業規模のコンピュータネットワークを促進するものであり、そのすべてがインターネットなどのグローバル通信ネットワークに接続し得る。

ローカルエリアネットワーク７５２ネットワーキング環境で使用される場合、コンピュータ７１２は、有線および／または無線通信ネットワークインターフェイスまたはネットワークアダプタ７５６を介してローカルエリアネットワーク７５２に接続される。ネットワークアダプタ７５６は、ローカルエリアネットワーク７５２への有線通信および／または無線通信を容易にすることができ、ネットワークアダプタ７５６の無線機能と通信するためにその上に配置された無線アクセスポイントも含み得る。

広域ネットワーク７５４ネットワーキング環境で使用される場合、コンピュータ７１２はモデム７５８を含み得るものであり、または広域ネットワーク７５４上の通信サーバに接続されており、または、インターネットなどの広域ネットワーク７５４を介して通信を確立するための他の手段を有する。モデム７５８は、内部または外部、有線および／または無線デバイスであり得るものであり、入力デバイスインターフェイス７４２を介してシステムバス７０６に接続する。ネットワーク環境では、コンピュータ７１２に関して示されたプログラムモジュール、またはその一部は、リモートメモリおよび／または記憶装置７５０に記憶され得る。図示のネットワーク接続は例示的なものであり、コンピュータ間の通信リンクを確立する他の手段を使用できることが理解されるであろう。

コンピュータ７１２は、無線通信（例えば、ＩＥＥＥ８０２．１１無線変調技術）内に動作可能に配置された無線デバイスなど、ＩＥＥＥ８０２規格ファミリーを使用して有線および無線のデバイスまたはエンティティと通信するように動作可能である。これには、少なくともＷｉーＦｉ（登録商標）（または Ｗｉｒｅｌｅｓｓ Ｆｉｄｅｌｉｔｙ）、ＷｉＭａｘ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）ワイヤレステクノロジなどが含まれる。したがって、通信は、従来のネットワークと同様に事前定義された構造、または少なくとも２つのデバイス間の単純なアドホック通信とすることができる。Ｗｉ－Ｆｉ（登録商標）ネットワークは、ＩＥＥＥ８０２．１１８（ａ、ｂ、ｇ、ｎなど）と呼ばれる無線技術を使用して、安全で信頼性の高い高速無線接続を提供する。Ｗｉ－Ｆｉ（登録商標）ネットワークは、コンピュータ同士、インターネット、有線ネットワーク （ＩＥＥＥ８０２．３関連のメディアと機能を使用）に接続するために使用され得る。

図１Ａ～図６を参照して前述したデバイスの様々な要素には、様々なハードウェア要素、ソフトウェア要素、または両方の組み合わせが含まれ得る。ハードウェア要素の例としては、デバイス、ロジックデバイス、コンポーネント、プロセッサ、マイクロプロセッサ、回路、プロセッサ、回路要素 （例: トランジスタ、抵抗器、コンデンサ、インダクタなど）、集積回路、特定用途向け集積回路 （ＡＳＩＣ）、プログラマブルロジックデバイス （ＰＬＤ）、デジタルシグナルプロセッサ（ＤＳＰ）、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、メモリユニット、ロジックゲート、レジスタ、半導体デバイス、チップス、マイクロチップ、チップセットなどを含み得る。ソフトウェア要素の例には、ソフトウェアコンポーネント、プログラム、アプリケーション、コンピュータプログラム、アプリケーションプログラム、システムプログラム、ソフトウェア開発プログラム、マシンプログラム、オペレーティングシステムソフトウェア、ミドルウェア、ファームウェア、ソフトウェアモジュール、ルーティン、サブルーティン、機能、メソッド、手順、ソフトウェアインターフェイス、アプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）、命令セット、コンピューティングコード、コンピュータコード、コードセグメント、コンピュータコードセグメント、ワード、バリューズ、シンボル、またはそれらの任意の組み合わせを含み得る。しかしながら、実施形態がハードウェア要素および／またはソフトウェア要素を使用して実装されるかどうかの決定は、特定の実装で必要に応じて、望ましい計算速度、電力レベル、耐熱性、処理サイクルの予算、入力データレート、出力データレート、メモリリソース、データバス速度およびその他の設計またはパフォーマンスの制約のような任意の数の要因に従って変化し得る。

少なくとも１つの実施形態の１つまたは複数の態様は、プロセッサ内のさまざまなロジックを表す機械可読媒体に格納された代表的な命令によって実装され得るものであり、機械によって読み取られると、機械は、本明細書に記載される技術を実行するためのロジックを製造する。「ＩＰコア」として知られるこのような表現は、有形の機械読み取り可能な媒体に保存され、さまざまな顧客や製造施設に提供され、ロジックやプロセッサを製造する製造機械にロードされる。いくつかの実施形態は、例えば、以下の命令または命令セットを格納できる機械可読媒体または物品を使用して実装され得るものであり、機械によって実行される場合、機械に実施形態による方法および／または動作を実行させ得る。このようなマシンには、たとえば、任意の適切なプロセッシングプラットフォーム、コンピューティング プラットフォーム、コンピューティングデバイス、プロセッシング装置、コンピューティング システム、プロセッシングシステム、コンピュータ、プロセッサなどを含み得るものであり、ハードウェアおよび／またはソフトウェアの適切な組み合わせを使用して実装し得る。機械可読媒体または成形品（article）には、たとえば、任意の適切なタイプのメモリユニット、記憶装置、メモリ成形品（memory article）、記憶媒体、ストレージデバイス、ストレージ成形品（storage article）、記憶媒体および／または記憶ユニット、例えば、メモリ、リムーバブルメディアまたは非リムーバブルメディア、消去可能または消去不可能なメディア、書き込み可能または再書き込み可能なメディア、デジタルまたはアナログメディア、ハードディスク、フロッピーディスク、コンパクトディスク読み取り専用メモリ （ＣＤーＲＯＭ）、コンパクト ディスク書き込み可能（ＣＤーＲ）、書き換え可能なコンパクト ディスク（ＣＤーＲＷ）、光ディスク、磁気メディア、光磁気メディア、リムーバブルメモリカードまたはディスク、各種デジタルバーサタイルディスク（ＤＶＤ）、テープ、カセットなどを含み得る。命令には、適切な高レベル、低レベル、オブジェクト指向、ビジュアル、コンパイルおよび/またはインタープリタされたプログラミング言語を使用して実装される、ソースコード、コンパイルされたコード、解釈されたコード、実行可能コード、静的コード、動的コード、暗号化されたコードなどの任意の適切なタイプのコードを含め得る。

例示的な実施形態の前述の説明は、例示および説明を目的として提示されたものである。これは、網羅的であること、または本開示を開示された正確な形式に限定することを意図したものではない。この開示に照らして、多くの修正および変形が可能である。本開示の範囲は、この詳細な説明によってではなく、添付の特許請求の範囲によって限定されることが意図されている。本出願の優先権を主張する将来の出願は、開示された主題を異なる方法で主張し得るものであり、一般に、本明細書でさまざまに開示または実証されているような、1つまたは複数の制限の任意のセットを含み得る。

Claims (20)

1. デバイスのプロセッサ上で実行されるオペレーティングシステム（ＯＳ）によって、口座に関連付けられた非接触カードからユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）および暗号文を受信するステップと、
   前記オペレーティングシステムは、前記ＵＲＬの受信に応答して、前記非接触カードに関連付けられたアプリケーションを起動するステップと、
   前記アプリケーションによって前記暗号文を認証サーバに送信するステップと、
   前記アプリケーションによって、前記認証サーバが前記暗号文を復号したことを示す復号結果を前記認証サーバから受信するステップと、
   前記復号結果に基づいて、前記アプリケーションによって、識別子を含むワンタイムパスコード（ＯＴＰ）のリクエストを前記ＵＲＬに送信するステップと、
   前記デバイスによって、前記ＵＲＬでＯＴＰジェネレータから前記ＯＴＰを受信するステップと、
   前記アプリケーションによって入力値を受信するステップと、
   前記アプリケーションによって、前記入力値と前記ＯＴＰジェネレータから受信した前記ＯＴＰのコピーを比較するステップと、
   前記アプリケーションによって、比較の結果が一致すると判断するステップと、
   前記比較の結果が一致するという判断に基づいて、前記アプリケーションによって、前記口座の１つ以上の属性を前記デバイス上に表示するステップと、
   を備える方法。
2. 前記アプリケーションによって、前記デバイス上の口座データベース内の前記識別子を決定するステップであって、前記識別子は、前記非接触カードの識別子または前記口座の識別子のうちの１つを含むステップをさらに備える、
   請求項１に記載の方法。
3. 前記デバイスによって、
   （ｉ）前記識別子に関連付けられた電子メールアドレス、
   （ｉｉ）前記識別子に関連付けられた電話番号でのショートメッセージサービス（ＳＭＳ）メッセージ、および、
   （ｉｉｉ）前記識別子に関連付けられた前記デバイスのデバイス識別子に基づいて前記アプリケーションによって受信されるプッシュ通知、
   のうちの少なくとも１つを介して前記ＯＴＰを受信するステップをさらに備える、
   請求項１に記載の方法。
4. 前記暗号文を前記認証サーバに送信する前に、前記アプリケーションによって、前記口座の認証資格情報を受信するステップと、
   前記アプリケーションによって、前記口座の受信した前記認証資格情報を検証するステップと、をさらに備える。
   請求項１に記載の方法。
5. 前記口座の前記認証資格情報を確認した後、
   前記アプリケーションによって、前記口座に関連付けられた操作を実行するリクエストを受信ステップと、
   前記アプリケーションにより、前記非接触カードを前記デバイスにタップして操作を許可することを指定する指示を出力するステップと、
   前記認証サーバが前記暗号文を復号したことを示す前記復号結果と、前記比較の結果が一致したとの判断に基づいて、前記アプリケーションによってリクエストされた操作を許可するステップと、をさらに備える、
   請求項４に記載の方法。
6. 前記ＯＳは近距離無線通信（ＮＦＣ）に基づいて前記非接触カードから前記ＵＲＬと前記暗号文を受信し、
   前記方法は、
   前記ＯＳによって、受信した前記ＯＴＰを前記ＯＳの自動入力サービスに提供するステップと、
   前記自動入力サービスによる、前記アプリケーションのフォームフィールドへの前記ＯＴＰを自動入力するステップと、をさらに備える、
   請求項１に記載の方法。
7. 前記ＵＲＬは、前記ＯＳ内で前記アプリケーションを起動するために登録され、
   前記ＵＲＬは、前記ＯＴＰジェネレータのアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）エンドポイントに向けられる。
   請求項１に記載の方法。
8. プロセッサと、
   前記プロセッサによって実行されると、前記プロセッサに、以下のことをさせる命令を保存するメモリとを備え、
   前記命令は、
   前記プロセッサ上で実行されるオペレーティング システム（ＯＳ）によって、口座に関連付けられた非接触カードからユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）と暗号文を受信させ、
   前記オペレーティングシステムは、前記ＵＲＬの受信に応答して、前記非接触カードに関連付けられたアプリケーションを起動させ、
   前記アプリケーションによって前記暗号文を認証サーバに送信させ、
   前記アプリケーションによって、認証サーバが暗号文を復号したことを示す復号結果を認証サーバから受信させ、
   前記復号結果に基づいて、前記アプリケーションによって、識別子を含むワンタイムパスコード（ＯＴＰ）のリクエストを前記ＵＲＬに送信させ、
   前記プロセッサによって、前記ＵＲＬにある ＯＴＰジェネレータから前記ＯＴＰを受信させ、
   前記アプリケーションによって入力値を受け取りさせ、
   前記アプリケーションによって、前記入力値と 前記ＯＴＰジェネレータから受信した前記ＯＴＰのコピーを比較させ、
   前記アプリケーションによって、前記比較の結果が一致するかどうかが判断させ、
   前記比較の結果が一致するという判断に基づいて、前記アプリケーションによって、前記口座の１つ以上の属性を表示させる、
   システム。
9. 前記メモリは、前記プロセッサによって実行されると、前記メモリに格納された口座データベース内の前記識別子を前記アプリケーションによって前記プロセッサに決定させる命令を格納し、
   前記識別子は、非接触カードの識別子または口座の識別子のいずれかを含む、
   請求項８に記載のシステム。
10. 前記メモリは、
    前記プロセッサによって実行されると、前記プロセッサが、
    （ｉ）前記識別子に関連付けられた電子メール アドレス、
    （ｉｉ）前記識別子に関連付けられた電話番号でのショートメッセージ サービス（ＳＭＳ）メッセージ、
    （ｉｉｉ）前記識別子に関連付けられた前記デバイスのデバイス識別子に基づいて前記アプリケーションによって受信されるプッシュ通知、
    のうちの少なくとも１つを介して前記ＯＴＰを受信するようにする命令を格納する、
    請求項８に記載のシステム。
11. 前記メモリは、
    前記暗号文を前記認証サーバに送信する前に、前記プロセッサによって、
    前記アプリケーションによって、前記口座の認証資格情報を受け取らせ、
    前記アプリケーションによって、前記口座の受信した前記認証資格情報を検証させる、
    命令を格納する、
    請求項８に記載のシステム。
12. 前記メモリは、
    前記プロセッサによって実行されると、前記口座の前記認証資格情報を検証した後、前記プロセッサに、
    前記アプリケーションによって、前記口座に関連付けられた操作を実行するリクエストを受信させ、
    前記アプリケーションにより、前記非接触カードをタップして操作を許可することを指定する指示をシステムに出力させ、
    前記アプリケーションは、前記認証サーバが前記暗号文を復号したことを示す前記復号結果と、前記比較の結果が一致したとの判断に基づいて、リクエストされた前記操作を許可させる、
    前記命令を格納する、
    請求項１１に記載のシステム。
13. 前記ＯＳは近距離無線通信（ＮＦＣ）に基づいて前記非接触カードから前記ＵＲＬと前記暗号文を受信し、
    前記メモリは、
    前記プロセッサによって実行されるときに前記プロセッサに、
    前記ＯＳによって、受信した前記ＯＴＰを前記ＯＳの自動入力サービスに提供させ、
    前記自動入力サービスによって、前記アプリケーションのフォームフィールドに前記ＯＴＰを自動入力させる、
    命令を格納する、
    請求項８に記載のシステム。
14. 前記ＵＲＬは、前記ＯＳ内で前記アプリケーションを起動するために登録され、
    前記ＵＲＬは、前記ＯＴＰジェネレータのアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）エンドポイントに向けられる、
    請求項８に記載のシステム。
15. プロセッサによって実行されると、前記プロセッサに、
    前記プロセッサ上で実行されるオペレーティングシステム（ＯＳ）によって、口座に関連付けられた非接触カードからユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）と暗号文を受信させ、
    前記オペレーティングシステムによって、前記ＵＲＬの受信に応答して、前記非接触カードに関連付けられたアプリケーションを起動させ、
    前記アプリケーションによって前記暗号文を認証サーバに送信させ、
    前記アプリケーションによって、前記認証サーバが前記暗号文を復号したことを示す復号結果を前記認証サーバから受信させ、
    前記復号結果に基づいて、前記アプリケーションによって、識別子を含むワンタイムパスコード（ＯＴＰ）のリクエストを前記ＵＲＬに送信させ、
    前記ＵＲＬで前記ＯＴＰジェネレータから前記ＯＴＰを受信させ、
    前記アプリケーションによって入力値を受け取らせ、
    前記アプリケーションによって、前記入力値と前記ＯＴＰジェネレータから受信した前記ＯＴＰのコピーを比較させ、
    前記アプリケーションによって、前記比較の結果が一致するかどうかが判断させ、
    前記比較の結果が一致するという判断に基づいて、前記アプリケーションによって、前記口座の１つ以上の属性をディスプレイ上に表示させる、
    コンピュータ可読命令を格納する非一時的なコンピュータ可読記憶媒体。
16. 前記プロセッサによって実行されると、前記プロセッサに、
    前記アプリケーションによって、前記媒体に格納された口座データベース内の前記識別子を決定させる命令をさらに備え、
    前記識別子は、前記非接触カードの識別子または前記口座の識別子のうちの１つを含む、
    請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読記憶媒体。
17. 前記プロセッサによって実行されると、前記プロセッサに
    （ｉ）前記識別子に関連付けられた電子メール アドレス、
    （ｉｉ）前記識別子に関連付けられた電話番号でのショートメッセージ サービス（ＳＭＳ）メッセージ、
    （ｉｉｉ）前記識別子に関連付けられた前記デバイスのデバイス識別子に基づいて前記アプリケーションによって受信されるプッシュ通知、
    のうちの少なくとも１つを介して前記ＯＴＰを受信させる命令をさらに備える、
    請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読記憶媒体。
18. 前記プロセッサによって実行されると、前記暗号文を前記認証サーバに送信する前に、前記プロセッサに、
    前記アプリケーションによって、前記口座の認証資格情報を受け取らせ、
    前記アプリケーションによって、前記口座の受信した前記認証資格情報を検証させる、
    命令をさらに備える、
    請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読記憶媒体。
19. 前記プロセッサによって実行されると、前記口座の前記認証資格情報を検証した後、前記プロセッサに、
    前記アプリケーションによって、前記口座に関連付けられた操作を実行するリクエストを受信させ、
    前記アプリケーションによって、前記非接触カードをタップすることを指定する指示を、前記プロセッサを備えたデバイスに出力して、操作を許可させ、
    前記アプリケーションは、前記認証サーバが前記暗号文を復号したことを示す前記復号結果と、前記比較の結果が一致したとの判断に基づいて、リクエストされた操作を許可させる、
    命令をさらに備える、
    請求項１８に記載の非一時的なコンピュータ可読記憶媒体。
20. 前記ＯＳは近距離無線通信（ＮＦＣ）に基づいて前記非接触カードから前記ＵＲＬと前記暗号文を受信し、
    前記ＯＳ上で前記アプリケーションを起動するための前記ＵＲＬが登録されており、
    前記ＵＲＬは前記ＯＴＰジェネレータのアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）エンドポイントに向けられており、
    前記媒体は、前記プロセッサによって実行されると、前記プロセッサに、
    前記ＯＳによって、受信した前記ＯＴＰが前記ＯＳの自動入力サービスに提供させ、
    前記自動入力サービスによって、前記アプリケーションのフォームフィールドに前記ＯＴＰを自動入力させる、
    命令をさらに備える、
    請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読記憶媒体。

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