JP2023088808A - 振込処理システムおよび方法 - Google Patents

Abstract

【課題】利用者の利便性を向上させることを可能にする振込処理システムおよび方法を提供する。【解決手段】一実施形態に係る振込処理システムは、利用者端末から、複数の銀行の振込先口座に対する振込指示を受信する受信手段と、振込指示に応じて、複数の利用者口座から複数の銀行の振込先口座への振込処理行う振込手段とを備える。【選択図】図４

Description

本開示は、振込処理システムおよび方法に関する。

従来、ウェブサイトまたは専用のアプリケーション等を介して、企業の会計サービスが提供されている。企業の利用者は、そのような会計サービスを利用して、取引先企業からの請求データを処理し、取引先企業への支払いを行っている（例えば、特許文献１参照）。取引先企業への支払いは、例えば、利用者が、会計サービスによって提供される一時的な銀行口座（以下、一時口座とも称する）への入金を行い、次いで、当該一時口座から取引先企業の振込先口座への振込が行われることによって実施される。

特開２０１８－０２２２３０号公報

しかしながら、従来の方法では、利用者が複数の銀行から振込を行って一時口座に入金する場合、銀行毎に振込を行う必要があったため、作業が煩雑になってしまっていた。

本開示は、このような問題に鑑みてなされたものであり、利用者の利便性を向上させることを可能にする振込処理システムおよび方法を提供することを目的とする。

一実施形態によると、振込処理システムは、利用者端末から、複数の銀行の振込先口座に対する振込指示を受信する受信手段と、前記振込指示に応じて、複数の利用者口座から前記複数の銀行の振込先口座への振込処理行う振込手段とを備える。

また、一実施形態によると、振込処理方法は、利用者端末から、複数の銀行の振込先口座に対する振込指示を受信する受信ステップと、前記振込指示に応じて、複数の利用者口座から前記複数の銀行の振込先口座への振込処理行う振込ステップとを含む。

本開示によれば、利用者の利便性を向上させることを可能にする振込処理システムおよび方法を提供することができる。

一実施形態に係る振込処理システムの概略構成図である。 一実施形態に係る振込処理システムの処理概要を説明する図である。 一実施形態に係るコンピュータのハードウェア構成例を示す図である。 一実施形態に係る決済機関システムの振込サーバの機能構成例を示す図である。 一実施形態に係る振込処理のフローチャートである。 一実施形態に係る利用者端末の操作イメージの例を示す図である。 一実施形態に係る振込先銀行の一覧画面の例を示す図である。 一実施形態に係る上限金額情報の例を示す図である。

以下、添付の図面を参照して、本開示の実施形態について詳細に説明する。本明細書及び添付の図面を通して同じ要素には同じ符号を付し、重複する説明は省略する。

（システム構成例）
図１は、一実施形態に係る振込処理システムの概略構成図である。振込処理システム１００は、利用者端末１０１、会計システム１０２、決済機関システム１０３、複数の銀行システム１０５、１０６、１０７を含み、ネットワーク１０９を介して通信可能に接続されている。

利用者は、利用者端末１０１を使用して、会計システム１０２が提供するウェブサイトにアクセスし、取引先への振込を指示する端末である。また、利用者は、利用者端末１０１を使用して、複数の銀行システム１０５、１０６、１０７のそれぞれが提供するウェブサイトにアクセスし、個別に振込を行ったり、残高を照会したりすることができる。

決済機関システム１０３は、複数の銀行システム１０５、ｌ０６、１０７から入金された利用者残高の管理口座１１１を管理する。また、決済機関システム１０３は、振込サーバ１１０を有し、複数の銀行システム１０５、１０６、１０７の利用者口座から管理口座１１１への振込処理を行ったり、管理口座１１１から一時口座を介して複数の銀行システム１０５、１０６、１０７の取引先口座へ振込処理を行ったりする。また、振込サーバ１１０は、各取引先口座への振込金額をチェックし、振込を行うどうかの判定を行ってもよい。詳細は後述する。

（処理概要）
図２は、一実施形態における振込処理システムの処理概要を説明する図である。

本実施形態では、まず、複数の銀行（例として、それぞれＡ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行とする）の利用者口座から、決済機関システム１０３の管理口座２１１へ振込が行われる。例えば、利用者は、利用者端末１０１において、会計システム１０２が提供するウェブサイトに組み込まれたＡＰＩ（アプリケーションプログラミングインターフェース）を介して、（ａ）Ａ銀行の利用者口座から管理口座２１１への振込、（ｂ）Ｂ銀行の利用者口座から管理口座２１１への振込、（ｃ）Ｃ銀行の利用者口座から管理口座２１１への振込を指示する。

管理口座２１１へ振込まれたお金は、さらに、一時口座２１２へ振り込まれる。一時口座２１２は、会計システム１０２を提供している企業の口座とすることができる。利用者口座から管理口座にお金を集約し、一時口座に移動させるまでの振込処理は、いわゆるデビット決済を利用した処理によって実施することができる。

さらに、一時口座２１２へ振り込まれたお金は、複数の銀行の取引先口座２０５、２０６、２０７へ振り込まれる。

このように、本実施形態では、（ａ）～（ｃ）の振込処理をまとめて一度に行うことができ、利用者からの一度の指示で複数の振込先口座へ振込を行うことができる。

（コンピュータのハードウェア構成）
図３は、一実施形態に係るコンピュータのハードウェア構成例を示す。コンピュータ３００は、利用者端末１０１、或いは、会計システム１０２、決済機関システム１０３、および複数の銀行システム１０５、１０６、１０７を構成する１つまたは複数のサーバコンピュータとすることができる。

本実施形態におけるコンピュータ３００は、プロセッサ３０１と、メモリ３０２と、記憶装置３０３と、通信インターフェース（Ｉ／Ｆ）３０５と、入力装置３０６と、表示装置３０７とを備え、これらはバス３１０を介して通信可能に接続されている。

プロセッサ３０１は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）とすることができ、バス３１０を介して接続された他の各構成要素を制御し、データを処理する。また、プロセッサ３０１は、メモリ３０２または記憶装置３０３に記憶されたプログラムを読み出して実行することにより、本実施形態に係る各種処理を実行する。

メモリ３０２は、ＲＯＭ（Read Only Memory）、およびＲＡＭ（Random Access Memory）などを含み、本実施形態に係る各種処理を実行するためのプログラム及びデータを記憶する。ＲＡＭは、ワークメモリとして動作し、プロセッサ３０１が読み出したプログラムをロードすることができる。

記憶装置３０３は、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）、ＳＤＤ（Solid State Drive）などの大容量記憶装置とすることができ、本実施形態に係る各種処理を実行するためのプログラム及びデータを記憶する。

通信インターフェース（Ｉ／Ｆ）３０５は、有線または無線ネットワークに接続し、データを送受信するためのインターフェースであって、他のコンピュータとの通信を可能にする。

入力装置３０６は、キーボード、マウス、表示装置３０７を兼ねるタッチパネルディスプレイなどとすることができる。

表示装置３０７は、液晶ディスプレイや、有機ＥＬ（Electro Luminescence）ディスプレイなどとすることができる。

尚、コンピュータのハードウェア構成は上述した構成例に限定されるものではなく、その他の構成要素を含んでよい。

（機能構成）
図４は、一実施形態にかかる決済機関システム１０３の振込サーバ１１０の機能構成例を示す図である。

振込サーバ１１０は、振込指示受信部４０１、および振込処理部４０３を有する。さらに、振込サーバ１１０は、振込金額記憶部４０５、および上限管理部４０７を有してよい。これらの機能部は、図３を参照して説明したように、コンピュータ３００のプロセッサ３０１がメモリ３０２または記憶装置３０３に記憶されたプログラムを読み出して実行することにより実装され得る。ここでは、特に本実施形態に関する機能部について説明するが、振込サーバ１１０はその他の機能部も含み得る。

振込指示受信部４０１は、１または複数の利用者口座から１または複数の取引先口座への振込指示を、振込サーバ１１０が提供するＡＰＩ（以下、振込ＡＰＩと称する）を介して利用者端末１０１から受信する。なお、振込指示は、利用者端末１０１において、会計システム１０２が提供するウェブサイトを介して登録した請求データに基づいて生成される。１または複数の利用者口座および取引先口座は、１または複数の異なる銀行の口座であってよい。

振込ＡＰＩは、会計システム１０２が提供するウェブサイトに埋め込むことができ、登録された１または複数の利用者口座を利用者によって選択可能に表示する。利用者は、１または複数の利用者口座を選択し、振込指示を送信することができる。

振込処理部４０３は、振込指示受信部４０１が受信した振込指示に応じて、振込処理を実施する。振込処理部４０３により、図２を参照して説明した振込処理が実施される。

振込金額記憶部４０５は、各振込先口座への振込金額を記憶する。振込金額は、振込先の企業ごとに、月次で合算して記憶される。さらに、各振込先口座へのすべての振込金額を月次で合算して記憶してもよい。

上限管理部４０７は、振込金額記憶部４０５に記憶された各振込先口座への振込金額に基づいて、振込指示を受けた振込金額によって、当月の振込金額が、その利用者に対して月単位で設定された振込の上限金額を超えるかどうか判定する。上限金額を超えない場合は、振込処理部４０３による振込処理が実施される。一方、上限金額を超える場合は、振込処理部４０３による振込処理を中止し、当月の振込の合計金額が、上限金額を超えた旨を示すエラー情報を利用者端末１０１に送信する。

なお、設定された上限金額は、随時見直される。例えば、各振込先宛の直近一年間の振込金額に基づいて、毎月見直しを実施してもよい。あるいは、利用者企業の年商、業種、財務状況などから総合的に上限金額を算出し、１年ごとに見直してもよい。

上述した振込サーバ１１０の機能構成は、一例に過ぎず、上述した例に限定されないことに留意されたい。

（振込処理）
図５は、一実施形態に係る振込処理のフローチャートを示す。以下に説明する振込処理の各ステップは、利用者端末１０１または振込サーバ１１０によって実施される。

まず、ステップＳ５０１において、利用者端末１０１は、会計システム１０２によって提供されるウェブサイト上で、振込先銀行の一覧画面を表示する。一覧画面は、振込サーバ１１０が提供する振込ＡＰＩをウェブサイトに埋め込むことによって実装され得る。

次いで、ステップＳ５０３において、利用者は、利用者端末１０１上で１または複数の振込先口座の銀行を選択し、ウェブサイトに表示された振込ボタン（あるいは連携ボタン）を押下する。

次いで、ステップＳ５０５において、利用者端末１０１は、振込指示を振込サーバ１１０に送信する。

なお、初回操作時は銀行を選択する必要があるが、２回目以降は、銀行の選択は省略することができる。上記ステップの操作イメージの例を、図６に示す。利用者端末１０１は図示されるように、操作画面を表示する。

図７は、Ｓ５０１において表示される振込先銀行の一覧画面の例を示す。一覧画面７００に示されるように、本実施形態では、一度に複数の振込先銀行を選択することができる。すなわち、一つの振込ＡＰＩを実装することによって、複数の振込先銀行を選択することが可能となる。

次いで、ステップＳ５０７において、振込サーバ１１０の振込指示受信部４０１は、振込ＡＰＩを介して振込指示を受信する。

次いで、ステップＳ５０９において、振込サーバ１１０の上限管理部４０７は、今回の振込金額を振り込むことによって、利用者企業に設定された振込の上限金額を超えるかどうか判定する（上限チェック）。

図８は、一実施形態に係る上限金額情報の例を示す。図示されるように、上限金額情報８００は、各振込先の月ごとの上限金額と、合計上限金額とを含む。上限管理部４０７は、上限金額情報８００に基づいて、今回の振込金額によってそれぞれの上限金額を超えるかどうか判定する。

ステップＳ５１１において、上限金額を超えると判定されると、上限管理部４０７は、振込処理部４０３による振込処理を中止し、エラー情報を利用者端末１０１に送信する。ステップＳ５１３において、利用者端末１０１はエラー情報を表示し、利用者に通知する。なお、上限金額を超えて振込が必要な場合、取引銀行経由で振込サーバの上限金額を一時的に引き上げたうえで改めてウェブサイトから振込ボタンを押下することで、振込処理を実施することができる。

一方、ステップＳ５１１において、上限金額を超えないと判定されると、上限管理部４０７は、振込処理部４０３による振込処理を続行させる。

ステップＳ５１５において、振込サーバ１１０の振込処理部４０３は、振込指示に基づく振込処理を実施する。具体的には、１または複数の振込先銀行宛ての振込電文がそれぞれ、各銀行に送信される。また、振込処理が実施されると、振込金額記憶部４０５は、振込金額を記憶する。

以上説明したように、本実施形態によると、利用者の利便性を向上させることを可能にする振込処理システムおよび方法を提供することができる。

より具体的には、会計システムが提供するウェブサイトなどに振込ＡＰＩを埋め込み、複数銀行宛ての振込を一回のオペレーションで実行することで、業務効率化の効果がある。また、利用者が、振込だけのために各銀行が提供するインターネットバンキングにログインする手間を省く効果もある。

さらに、振込上限金額を利用企業の利用状況（毎月の振込金額）や売上・業種を踏まえた財務内容などから総合的に判断し、月次ベースで上限金額を変動させ、振込サーバで管理することで、不正利用を防止する効果がある。また、振込上限金額を振込サーバで管理することで、振込ＡＰＩを埋め込むウェブサイトごとに上限金額の管理機能を実装する労力を削減できる効果もある。

１０４ 振込サーバ
４０１ 振込指示受信部
４０３ 振込処理部
４０５ 振込金額記憶部
４０７ 上限管理部

Claims (8)

1. 振込処理システムであって、
   利用者端末から、複数の銀行の振込先口座に対する振込指示を受信する受信手段と、
   前記振込指示に応じて、複数の利用者口座から前記複数の銀行の振込先口座への振込処理を行う振込手段と
   を備えた振込処理システム。
2. 前記受信手段は、会計システムが提供するウェブサイトに埋め込まれたＡＰＩ（アプリケーションプログラミングインターフェース）を介して、前記振込指示を受信することを特徴とする請求項１に記載の振込処理システム。
3. 前記振込手段は、前記複数の利用者口座からの振込を管理口座に集約し、前記管理口座から一時口座を介して、前記複数の銀行の振込先口座へ振込処理を行うことを特徴とする請求項１または２に記載の振込処理システム。
4. 前記複数の利用者口座から前記一時口座までの振込処理は、デビット決済を利用した処理によって実施されることを特徴とする請求項３に記載の振込処理システム。
5. 前記振込処理の上限金額を、利用者企業ごとに管理する管理手段をさらに備え、前記振込処理の振込金額が前記上限金額を超えない場合に、前記振込手段による振込処理を実施することを特徴とする請求項１から４のいずれか１項に記載の振込処理システム。
6. 前記振込処理の振込金額が前記上限金額を超える場合は、前記振込手段による振込処理を中止し、前記利用者端末に前記上限金額を超えた旨を示すエラー情報を表示することを特徴とする請求項５に記載の振込処理システム。
7. 前記上限金額は、月次で管理されることを特徴等する請求項５または６に記載の振込処理システム。
8. 振込処理方法であって、
   利用者端末から、複数の銀行の振込先口座に対する振込指示を受信する受信ステップと、
   前記振込指示に応じて、複数の利用者口座から前記複数の銀行の振込先口座への振込処理を行う振込ステップと
   を含む方法。

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