JP2021179884A - 決済支援装置、決済支援方法、および決済支援プログラム - Google Patents

Abstract

【課題】キャッシュレス決済サービスの利便性を向上させる。【解決手段】本開示の一態様によれば、決済支援装置は、ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出するエラー検出部と、ユーザからの資金回収見込みに関する情報とユーザに関する決済支援履歴とに基づいてユーザの支援可能枠を算出する支援可能枠算出部と、決済エラーの検出に応答して、ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、決済要求に係る決済の支援の可否を判定するユーザ審査部と、支援が可能であると判定された場合に、決済を支援する決済支援部とを備える。【選択図】図２

Description

本開示は、決済支援装置、決済支援方法、および決済支援プログラムに関する。

近年、キャッシュレス決済サービスが急速に普及しつつある。
キャッシュレス決済サービスは、決済の前にユーザが利用金額を事前にチャージしておく必要のある前払い型（例えば、電子マネーの一部、またはＱＲコード（登録商標）決済の一部）、決済と同時に利用金額がユーザの銀行口座から引き落とされる即時払い型（例えば、デビットカード）、および決済の完了後に利用金額がユーザに請求される後払い型（例えば、クレジットカード、またはクレジットカード連携した電子マネーもしくはＱＲコード決済）に分類される。

前払い型、および即時払い型のキャッシュレス決済サービスでは、残高不足により決済を正常に完了できないことがある。故に、これらのサービスでは、残高の管理が重要である。

前払い型のキャッシュレス決済サービスに関して、所定の条件の成立時に自動的にチャージを行うオートチャージ機能が実装されることがある。特許文献１には、決済端末が、電子マネーカードからバリュー残高およびオートチャージの条件を取得し、オートチャージ可能であればオートチャージを実行することが記載されている。

特開２０１５−０３８６９２号公報

特許文献１では、オートチャージ資金の調達先として、「クレジットカード」、「銀行口座引落」、または「電話料金との合算」（すなわちキャリア決済）のいずれかを選択する必要がある。

しかしながら、クレジットカードを所持していないユーザ、および利用限度額に達したユーザは、クレジットカードによるオートチャージを利用することができない。また、銀行口座に十分な残高のないユーザは、銀行口座引落によるオートチャージを利用することができない。さらに、携帯電話会社と契約を結んでいないユーザは、キャリア決済によるオートチャージを利用することができない。

本開示の目的は、キャッシュレス決済サービスの利便性を向上させることである。

本開示の一態様によれば、決済支援装置は、ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出するエラー検出部と、ユーザからの資金回収見込みに関する情報とユーザに関する決済支援履歴とに基づいてユーザの支援可能枠を算出する支援可能枠算出部と、決済エラーの検出に応答して、ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、決済要求に係る決済の支援の可否を判定するユーザ審査部と、支援が可能であると判定された場合に、決済を支援する決済支援部とを備える。

本開示によれば、キャッシュレス決済サービスの利便性を向上できる。

本実施形態の決済支援システムの構成を示すブロック図である。 本実施形態の決済支援装置の構成を例示するブロック図である。 本実施形態のユーザ情報データベースのデータ構造を示す図である。 本実施形態の勤怠実績データベースのデータ構造を示す図である。 本実施形態の決済支援履歴データベースのデータ構造を示す図である。 本実施形態の決済支援処理の全体フローを示す図である。 決済支援金に関する資金の流れの第１例を示す図である。 決済支援金に関する資金の流れの第２例を示す図である。 決済支援金に関する資金の流れの第２例を示す図である。 支援成功の通知例を示す図である。 支援エラーの通知例を示す図である。

以下、本発明の一実施形態について、図面に基づいて詳細に説明する。なお、実施形態を説明するための図面において、同一の構成要素には原則として同一の符号を付し、その繰り返しの説明は省略する。

（１）決済支援システムの構成
決済支援システムの構成について説明する。図１は、本実施形態の決済支援システムの構成を示すブロック図である。

図１に示すように、決済支援システム１は、決済支援装置１０と、決済端末２０と、決済事業者サーバ３０と、ＤＢ管理装置４０と、企業端末５０とを備える。
決済支援装置１０は、ネットワーク（例えば、インターネット又はイントラネット）ＮＷを介して、決済端末２０、決済事業者サーバ３０、および企業端末５０に接続可能である。決済支援装置１０は、ＤＢ管理装置４０に接続される。
決済端末２０は、ネットワークＮＷを介して決済事業者サーバ３０に接続可能である。

決済支援装置１０と決済端末２０もしくは決済事業者サーバ３０との間の接続、または決済端末２０と決済事業者サーバ３０との間の接続には、図示されない決済プラットフォームが介在してもよい。決済プラットフォームは、各種決済取引データを中継する。決済プラットフォームとして、例えばＣＡＦＩＳ（登録商標）が知られている。

決済支援装置１０は、決済支援サービスを提供する支援事業者ＯＰに関連付けられる情報処理装置である。決済支援装置１０は、決済支援サービスのユーザＵＳによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出すると、当該決済要求に係る決済を条件付きで支援する。決済支援装置１０は、例えば、ウェブサーバである。

決済端末２０は、ユーザＵＳによるキャッシュレス決済サービスを利用した決済指示（例えば、代金の支払指示、または送金指示）を受け付ける。決済端末２０は、決済指示を受け付けると、決済事業者サーバ３０に対して決済要求を送出する。

決済端末２０は、一例として、キャッシュレス決済サービスの加盟店ＳＴに関連付けられる端末（例えばＰＯＳ（Point of sale system）端末、またはＣＣＴ（Credit Center Terminal））、当該加盟店ＳＴに関連付けられるサーバである。加盟店ＳＴは、実店舗に限られず、ＥＣ（Electronic Commerce）ショップを含み得る。

ユーザＵＳは、キャッシュレス決済手段ＣＰＭおよび決済端末２０の少なくとも１つを操作することにより決済指示を決済端末２０に与えることができる。キャッシュレス決済手段ＣＰＭの一例は、コンピュータ（例えば、ＰＣ（Personal Computer）、スマートフォン、タブレット端末、またはそれらの組み合わせ）、またはＩＣ（Integrated Circuit）カードである。

ユーザＵＳの操作は、例えば、キャッシュレス決済手段ＣＰＭを決済端末２０にかざすこと、キャッシュレス決済手段ＣＰＭもしくは決済端末２０に暗証番号等を入力すること、キャッシュレス決済手段ＣＰＭもしくは決済端末２０に備え付けられた所定のボタンを押下すること、キャッシュレス決済手段ＣＰＭもしくは決済端末２０の画面に表示された所定のオブジェクトを選択すること、またはそれらの組み合わせを含むことができる。

決済事業者サーバ３０は、所定のキャッシュレス決済サービスを提供する決済事業者ＳＰに関連付けられる情報処理装置である。決済事業者ＳＰは、キャッシュレス決済事業者、銀行、またはクレジットカード会社である。
決済事業者サーバ３０は、決済端末２０からの決済要求に応答して決済処理を実行する。決済事業者サーバ３０は、決済処理の結果を示す決済応答を決済端末２０に通知する。決済事業者サーバ３０は、例えば、Ｗｅｂサーバである。

決済応答は、決済処理の結果が決済完了（つまり正常終了）、または決済エラーのいずれであったかを示す。
決済エラーに対応する決済応答は、当該決済エラーの原因を含み得る。原因は、例えば、キャッシュレス決済サービスの残高（支払原資（例えば電子ウォレット）の残高）が不足していること、キャッシュレス決済サービスの利用限度額を超えていること、または取引内容もしくは取引金額に起因する取扱保留である。

ＤＢ管理装置４０は、データベースを管理する情報処理装置である。データベースは、後述する支払元情報データベース、総枠算出材料データベース、および決済支援履歴データベースの少なくとも１つを含むことができる。ＤＢ管理装置４０は、例えばデータベースサーバである。

総枠算出材料データベースは、後述するユーザＵＳからの資金回収見込みに関する情報（総枠算出材料）が登録される。ユーザＵＳの総枠算出材料は、ユーザＵＳが将来現金化できる収益に関する情報、およびユーザＵＳの信用に関する情報の少なくとも１つを含む。
ユーザＵＳが将来現金化できる収益は、例えば、給与、売上（一例として、業務委託契約に係る報酬）、利息、配当金、などを含むことができる。収益の現金化とは、収益をユーザＵＳが処分可能な状態にすること、例えば、収益を現金、現金相当物（例えば預金）、または他の貨幣（電子マネー、仮想通貨、または企業通貨（いわゆるポイント））、として受け取ることを意味する。
ユーザＵＳが将来現金化できる収益に関する情報は、例えば、ユーザＵＳの給与に関する情報、ユーザＵＳの売上に関する情報、またはそれらの組み合わせを含むことができる。ユーザＵＳの給与に関する情報は、例えば当該ユーザＵＳの勤怠実績に関する情報を含む。ユーザＵＳの売上は、例えば当該ユーザＵＳが発行した請求書に関する情報を含む。
ユーザＵＳの信用に関する情報は、ユーザＵＳの与信情報（一例として、ユーザＵＳの借入金状況、またはその返済状況に関する情報）、ユーザＵＳの勤怠実績に関する情報、またはそれらの組み合わせを含むことができる。ユーザＵＳの信用に関する情報は、金融機関または企業ＣＯから取得されてもよいし、ユーザＵＳの申告に基づいて取得されてもよい。
後者の例に関して、ユーザＵＳの申告内容とユーザＵＳの位置情報履歴とを対比することで、ユーザＵＳの申告した勤怠実績の信頼度を評価してもよい。

企業端末５０は、企業ＣＯに関連付けられる情報処理装置である。企業ＣＯは、例えば、ユーザＵＳの給与支払者、またはユーザＵＳへ業務を発注した発注者に相当する。
企業端末５０は、企業ＣＯの担当者からの操作に応答して、ユーザＵＳの勤怠実績の管理を行ったり、ユーザＵＳから発行された請求書の承認状態に設定したりする。

（１−１）決済支援装置の構成
本実施形態の決済支援装置の構成について説明する。図２は、本実施形態の決済支援装置の構成を例示するブロック図である。

図２に示すように、決済支援装置１０は、記憶装置１１と、プロセッサ１２と、入出力インタフェース１３と、通信インタフェース１４とを備える。

記憶装置１１は、プログラム及びデータを記憶するように構成される。記憶装置１１は、例えば、ＲＯＭ（Read Only Memory）、ＲＡＭ（Random Access Memory）、及び、ストレージ（例えば、フラッシュメモリ又はハードディスク）の組合せである。

プログラムは、例えば、以下のプログラムを含む。
・ＯＳ（Operating System）のプログラム
・情報処理を実行するアプリケーション（例えば、決済支援アプリケーション）のプログラム

データは、例えば、以下のデータを含む。
・情報処理において参照されるデータベース
・情報処理を実行することによって得られるデータ（つまり、情報処理の実行結果）

プロセッサ１２は、記憶装置１１に記憶されたプログラムを起動することによって、決済支援装置１０の機能を実現するように構成される。プロセッサ１２は、コンピュータの一例である。

具体的には、プロセッサ１２は、プログラムを実行することで、エラー検出部１２１、支援可能枠算出部１２２、ユーザ審査部１２３、決済支援部１２４、および支援案内通知部１２５として機能する。

エラー検出部１２１は、ユーザＵＳによる所定のキャッシュレス決済サービス（決済事業者ＳＰによって提供されるキャッシュレス決済サービス）を利用した決済要求に対する決済エラーを検出する。

具体的には、エラー検出部１２１は決済エラーを監視することにより決済エラーを検出してもよいし、決済端末２０、決済事業者サーバ３０、または決済プラットフォームから決済エラーの通知を受けることにより決済エラーを検出してもよい。決済エラーは、決済事業者サーバ３０または決済プラットフォームから、決済プラットフォームまたは決済端末２０へと送出される。

決済エラーは、決済要求に関する金額を示す情報を含む。決済要求に関する金額は、決済要求の対象額（例えば、支払額または送金額）、当該対象額に対する残高不足額、当該対象額の与信枠超過額、またはそれらの組み合わせであってよい。
決済エラーは、決済に使用されたキャッシュレス決済サービスを識別する情報を含む。

支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの総枠算出材料と、ユーザＵＳに関する決済支援履歴とに基づいて、当該ユーザＵＳの支援可能枠を算出する。

ユーザＵＳの決済支援履歴は、決済支援装置１０（決済支援装置１０の決済支援部１２４）がユーザＵＳのために実施した決済支援の履歴を含む。
ユーザＵＳの支援可能枠は、ユーザＵＳの決済支援のために現時点で利用可能な金額の総額である。

具体的には、支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの総枠算出材料を参照して、当該ユーザＵＳの総枠を算出する。ユーザＵＳの総枠は、当該ユーザＵＳの総枠算出材料に基づいて当該ユーザＵＳに対して前払い可能と評価された金額である。一例として、支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの次回給与のうちの確定部分に所定の比率（≦１）を乗じることで、ユーザＵＳの総枠を算出する。支援可能枠算出部１２２は、例えば、ユーザＵＳの勤怠実績に関する情報を参照して、ユーザＵＳの次回給与のうちの確定部分を参照する。
一例として、ユーザＵＳの次回給与のうちの確定部分が１０万円、かつ所定の比率が０．８である場合に、支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの総枠を８（＝１０×０．８）万円として算出する。

支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳに関する決済支援履歴を参照して、当該ユーザＵＳのために実施した過去の支援のうち原資未回収分（例えば前回給料日後の支援）の支援額を累計することで、ユーザＵＳの累計未収金を算出する。
一例として、ユーザＵＳのために実施した過去の支援のうち原資未回分が１万円、および２万円の計２件である場合に、支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの累計未収金を３（＝１＋２）万円として算出する。

支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの総枠からユーザＵＳの累計未収金を減算することでユーザＵＳの支援可能枠を算出する。
一例として、ユーザＵＳの総枠が８万円、かつユーザＵＳの累計未収金が３万円である場合に、支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの支援可能枠を５（＝１０−３）万円として算出する。

ユーザ審査部１２３は、決済エラーの検出に応答して、ユーザＵＳの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、ユーザＵＳの決済を支援の可否を判定する。

具体的には、ユーザ審査部１２３は、ユーザＵＳの支援可能枠が決済支援額以上である場合に、支援が可能であると判定する。

決済支援額は、例えば以下のいずれかである。
・決済要求の対象額、または当該対象額以上であって当該対象額に最も近いチャージ単位（キャッシュレス決済サービスのチャージ単位が離散的（例えば１，０００円単位）である場合）
・決済要求の対象額に対する残高不足額、または当該残高不足額以上であって当該残高不足額に最も近いチャージ単位（キャッシュレス決済サービスのチャージ単位が離散的である場合）
・決済要求の対象額に対する与信枠超過額、または当該与信枠超過額以上であって当該与信枠超過額に最も近いチャージ単位（キャッシュレス決済サービスのチャージ単位が離散的である場合）
・ユーザＵＳ、決済事業者ＳＰ、または支援事業者ＯＰによって予め定められた金額

決済支援部１２４は、ユーザ審査部１２３によって支援が可能であると判定された場合に、決済支援を行う。決済支援は、例えばキャッシュレス決済サービスにおけるユーザＵＳの支払原資への資金充当である。

キャッシュレス決済サービスにおけるユーザＵＳの支払原資の第１例は、当該キャッシュレス決済サービスにおけるユーザＵＳのアカウントに関連付けられる残高である。この場合に、決済支援部１２４は、ユーザＵＳのアカウントに関連付けられる残高に対するチャージを要求する。具体的には、決済支援部１２４は、キャッシュレス決済サービスのチャージ要求を受け付ける装置（例えば、決済事業者サーバ３０または決済プラットフォーム）に、ユーザＵＳのアカウントに関連付けられる残高をチャージ先とする、決済支援額分のチャージを要求する。決済支援額は、決済要求の対象額とユーザＵＳのアカウントに関連付けられる残高との差以上に定められる。

キャッシュレス決済サービスにおけるユーザＵＳの支払原資の第２例は、当該キャッシュレス決済サービスにおけるユーザＵＳのアカウントに関連付けられる銀行口座である。この場合に、決済支援部１２４は、ユーザＵＳのアカウントに関連付けられる銀行口座を振込先とする振込を要求する。具体的には、決済支援部１２４は、所定の口座を送金元とする振込を受け付ける装置に、ユーザＵＳのアカウントに関連付けられる銀行口座を振込先とする決済支援額分の振込を要求する。決済支援額は、決済要求の対象額とユーザＵＳのアカウントに関連付けられる銀行口座の残高との差以上に定められる。

支援案内通知部１２５は、ユーザ審査部１２３による審査後に、ユーザＵＳに支援案内を通知する。支援案内の対象となる情報は、例えば、チャージ／振込の成否、決済支援額（すなわち、正味チャージ額、または正味振込額）、支援事業者ＯＰへの手数料、決済支援額に手数料を加算した前払い総額、支援前の残高、および支援後の残高の少なくとも１つを含むことができる。

支援案内通知部１２５は、キャッシュレス決済手段ＣＰＭまたはユーザＵＳに関連付けられる他の情報処理装置に対して支援案内を通知してもよいし、決済端末２０に対して支援案内を通知してもよい。

入出力インタフェース１３は、決済支援装置１０に接続される入力デバイスからユーザの指示を取得し、かつ、決済支援装置１０に接続される出力デバイスに情報を出力するように構成される。
入力デバイスは、例えば、キーボード、ポインティングデバイス、タッチスクリーン、センサ又は、それらの組合せである。
出力デバイスは、例えば、ディスプレイ、スピーカ、又は、それらの組合せである。

通信インタフェース１４は、決済支援装置１０と外部装置（例えば、決済事業者サーバ３０、ＤＢ管理装置４０、および企業端末５０）との間の通信を制御するように構成される。

（２）データベース
本実施形態のデータベースについて説明する。以下のデータベースは、ＤＢ管理装置４０の記憶装置に記憶される。

（２−１）ユーザ情報データベース
本実施形態のユーザ情報データベースについて説明する。図３は、本実施形態のユーザ情報データベースのデータ構造を示す図である。

図３に示すように、ユーザ情報データベースは、「ユーザＩＤ」フィールドと、「決済サービスＩＤ」フィールドと、「支払原資情報」フィールドとを含む。各フィールドは、互いに関連付けられている。

「ユーザＩＤ」フィールドには、ユーザＵＳを識別するユーザＩＤが格納される。

「決済サービスＩＤ」フィールドには、ユーザＵＳが登録したキャッシュレス決済サービスを識別する決済サービスＩＤが格納される。ユーザＵＳが複数のキャッシュレス決済サービスを登録可能としてもよい。この場合に、同一のユーザＩＤに複数の決済サービスＩＤが関連付けられる。

「支払原資」フィールドには、ユーザＵＳの指定したキャッシュレス決済サービスにおける当該ユーザＵＳの支払原資を示す支払原資情報が格納される。一例として、支払原資情報は、ユーザＵＳのアカウント名、ユーザＵＳのアカウントに関連付けられるバーコード、ＱＲコード、もしくはＵＲＬ（Uniform Resource Locator）、またはユーザＵＳのアカウントに関連付けられる銀行口座の口座番号を含み得る。

（２−２）勤怠実績データベース
本実施形態の勤怠実績データベースについて説明する。図４は、本実施形態の勤怠実績データベースのデータ構造を示す図である。

図４に示すように、勤怠実績データベースは、「ユーザＩＤ」フィールドと、「給与支払者ＩＤ」フィールドと、「労働時間」フィールドと、「時給」フィールドとを含む。各フィールドは、互いに関連付けられている。

「ユーザＩＤ」フィールドには、前述のユーザＩＤが格納される。

「給与支払者ＩＤ」フィールドには、ユーザＵＳに関連付けられる給与支払者を識別する給与支払者ＩＤが格納される。ユーザＵＳが複数の勤務先を有する場合には、同一のユーザＩＤに複数の給与支払者ＩＤが関連付けられる。

「労働時間」フィールドには、ユーザＵＳの給与支払者に関する労働に従事した時間を表す労働時間情報が格納される。
労働時間は、複数の区分に細分化されてもよい。各区分は、所定労働時間内の労働時間、法定労働時間内の残業時間、法定労働時間外の残業時間、深夜労働時間、休日労働時間、またはそれらの組み合わせであってよい。
ユーザＵＳの給与支払者に関する労働が日給制である場合に、勤怠実績データベースは、「労働時間」フィールドの代わりに、ユーザＵＳの給与支払者に関する労働に従事した日数を表す労働日数情報が格納される「労働日数」フィールドを含んでもよい。

「時給」フィールドには、ユーザＵＳの給与支払者に関する労働に対する１時間当たりの給与を表す時給情報が格納される。
時給は、複数の区分に細分化されてもよい。各区分は、所定労働時間内労働の時給、法定労働時間内残業の時給、法定労働時間外残業の時給、深夜労働の時給、休日労働の時給、またはそれらの組み合わせであってよい。
ユーザＵＳの給与支払者に関する労働が日給制である場合に、勤怠実績データベースは、「時給」フィールドの代わりに、ユーザＵＳの給与支払者に関する労働に対する１日当たりの日給情報が格納される「日給」フィールドを含んでもよい。

なお、勤怠実績データベースは、給与支払者毎にテーブルが分割されていてもよい。勤怠実績データベースは、ユーザＵＳの自己申告に基づいて作成されてもよいし、給与支払者（例えば企業ＣＯ）から提供される勤怠データに基づいて作成されてもよい。

（２−３）決済支援履歴データベース
本実施形態の決済支援履歴データベースについて説明する。図５は、本実施形態の決済支援履歴データベースのデータ構造を示す図である。

図５に示すように、決済支援履歴データベースは、「支援ＩＤ」フィールドと、「日付」フィールドと、「ユーザＩＤ」フィールドと、「金額」フィールドと、「回収状態」フィールドとを含む。各フィールドは、互いに関連付けられている。

「支援ＩＤ」フィールドには、決済支援を識別する支援ＩＤが格納される。

「日付」フィールドには、決済支援の実施日を示す日付情報が格納される。

「ユーザＩＤ」フィールドには、前述のユーザＩＤが格納される。

「金額」フィールドには、決済支援額を示す金額情報が格納される。

「回収状態」フィールドには、決済支援金の原資の回収状態（すなわち、回収済／未回収）を示す回収状態情報が格納される。

（３）決済支援処理
本実施形態の決済支援処理について説明する。図６は、本実施形態の決済支援処理の全体フローを示す図である。図７は、決済支援金に関する資金の流れの第１例を示す図である。図８は、決済支援金に関する資金の流れの第２例を示す図である。図９は、決済支援金に関する資金の流れの第２例を示す図である。図１０は、支援成功の通知例を示す図である。図１１は、支援エラーの通知例を示す図である。

図６に示すように、決済支援装置１０は、エラーの検出（Ｓ１１０）を実行する。
具体的には、エラー検出部１２１は、ユーザＵＳによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出する。

他方、決済支援装置１０は、支援可能枠の算出（Ｓ１１１）を実行する。
具体的には、支援可能枠算出部１２２は、ユーザＵＳの総枠算出材料と、ユーザＵＳに関する決済支援履歴とに基づいて、ユーザＵＳの支援可能枠を算出する。
一例として、支援可能枠算出部１２２は、勤怠実績データベース（図４）を参照してユーザＵＳの総枠を算出し、決済支援履歴データベース（図５）を参照してユーザＵＳの累計未収金を算出し、総枠から累計未収金を減算することで、ユーザＵＳの支援可能枠を算出する。
ステップＳ１１１は、ステップＳ１１０よりも前または後に実行されてもよいし、ステップＳ１１０と同時に実行されてもよい。

ステップＳ１１０およびステップＳ１１１の後に、決済支援装置１０は、支援可否の審査（Ｓ１１２）を実行する。
具体的には、ユーザ審査部１２３は、ステップＳ１１０における決済エラーの検出に応答して、ステップＳ１１１において算出したユーザＵＳの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、決済要求に係る決済の支援の可否を判定する。

ステップＳ１１２において支援可と判定した場合に、決済支援装置１０は、決済の支援（Ｓ１１３）を実行する。
具体的には、決済支援部１２４は、決済要求に係る決済を支援する。一例として、決済支援部１２４は、キャッシュレス決済サービスにおける支払原資への資金充当（すなわち、決済支援金のチャージまたは振込）を行う。

決済支援金に関する資金の流れの第１例〜第３例を説明する。

決済支援金に関する資金の流れの第１例では、支援事業者ＯＰが決済支援金の立替を行う。
具体的には、図７に示すように、支援事業者ＯＰは、所定の立替用口座を送金元として、決済支援金をユーザＵＳの支払原資（またはユーザアカウントに関連付けられる残高、銀行口座）へとチャージ／振込する（１）。支援事業者ＯＰは、決済支援金のチャージ／振込後に（例えば、毎月の締め日の後に）、企業ＣＯに対して決済支援金（支援事業者ＯＰが徴収する手数料を含むことができる。以下同様）を請求する（２）。支援事業者ＯＰは、単位期間（例えば１か月）間に亘って企業ＣＯに関して支払った決済支援金を合算して請求してもよい。企業ＣＯは、請求に応じて決済支援金の支払いを支援事業者ＯＰに対して行う（３）。これにより、支援事業者ＯＰは、決済支援金の原資を回収できる。

決済支援金に関する資金の流れの第２例では、支援事業者ＯＰは企業ＣＯに代わって企業口座から決済支援金のチャージ／振込を行う。企業口座は、企業ＣＯに関連付けれる銀行口座である。
具体的には、図８に示すように、支援事業者ＯＰは、企業口座を送金元として、決済支援金をユーザＵＳの支払原資（またはユーザアカウントに関連付けられる残高、銀行口座）へとチャージ／振込するためのチャージ／振込指図を行う（１）。企業口座を管轄する銀行は、チャージ／振込指図に応答して、決済支援金を企業口座からユーザＵＳの支払原資へとチャージ／振込する（２）。
図８の例によれば、支援事業者ＯＰは、決済支援金の立替を行わない。故に、支援事業者ＯＰは、企業ＣＯに起因する資金回収リスクを負わない。

決済支援金に関する資金の流れの第３例では、支援事業者ＯＰが企業カードに対するカード処理後に決済支援金の立替を行う。企業カードは、クレジットカード会社ＣＣによって企業ＣＯ名義で発行されたクレジットカードである。
図９に示すように、支援事業者ＯＰは、企業カード宛にカード処理を行う（１）。企業カードの有効性確認と、決済支援金（支援事業者ＯＰが徴収する手数料を含むことができる。以下同様）の請求と、決済支援金の仮請求とのうち少なくとも１つを含む。仮請求とは、企業カードの与信枠の確保を意味する。図９は、カード処理として請求を行う例を示しているが、決済支援の前に行われるカード処理が請求を含まない場合（例えば、有効性確認、仮請求、またはその組み合わせのみ行った場合）であっても、支援事業者ＯＰは立替金の回収のために決済支援金の請求を事後的に行い得る。
カード処理（請求）の後に、支援事業者ＯＰは所定の立替用口座を送金元として、決済支援金をユーザＵＳの支払原資（またはユーザアカウントに関連付けられる残高、銀行口座）へとチャージ／振込する（２）。クレジットカード会社ＣＣは、カード処理（請求）の後の所定の期日に、決済支援金の支払いを支援事業者ＯＰに対して行う（３）。これにより、支援事業者ＯＰは、決済支援金の原資を回収できる。
図９の例によれば、支援事業者ＯＰは、決済支援金の原資を企業カードの決済により事前に確保する。支援事業者ＯＰは、企業ＣＯに起因する資金回収リスクを負わない。

ステップＳ１１２において支援可と判定した場合に、決済支援装置１０は、支援成功の通知（Ｓ１１４）を実行する。
具体的には、支援案内通知部１２５は、チャージ／振込が成功したこと、決済支援額（すなわち、正味チャージ額、または正味振込額）、支援事業者ＯＰが徴収する手数料、決済支援額に手数料を加算した前払い総額、支援前の残高、および支援後の残高の少なくとも１つを含む支援案内をユーザＵＳに通知する。
一例として、支援案内通知部１２５は、キャッシュレス決済手段ＣＰＭもしくはユーザＵＳに関連付けられる他の情報処理装置、または決済端末２０のうちのいずれかのディスプレイに支払案内画面Ｐ１１（図１０）を表示させてもよい。図１０に示すように、支払案内画面Ｐ１１は、各種情報に加えて、ボタンオブジェクトＢ１１、ボタンオブジェクトＢ１２、およびボタンオブジェクトＢ１３の少なくとも１つを含むことができる。
ボタンオブジェクトＢ１１を選択する操作を行うことで、ユーザＵＳはオートチャージ設定を変更できる。一例として、ユーザＵＳの操作に応答して、支払案内画面Ｐ１１から図示しないオートチャージ設定画面への遷移が生じ得る。
ボタンオブジェクトＢ１２を選択する操作を行うことで、ユーザＵＳは自らの支援可能枠を確認できる。一例として、ユーザＵＳの操作に応答して、支払案内画面Ｐ１１から図示しない支援可能枠閲覧画面への遷移が生じ得る。
ボタンオブジェクトＢ１３を選択する操作を行うことで、ユーザＵＳは自らの勤怠実績を確認できる。一例として、ユーザＵＳの操作に応答して、支払案内画面Ｐ１１から図示しない勤怠実績閲覧画面への遷移が生じ得る。
ステップＳ１１４は、ステップＳ１１３の前または後に実行されてもよいし、ステップＳ１１３と同時に実行されてもよい。
ステップＳ１１４の後に、決済支援装置１０は、決済支援処理（図６）を終了する。

ステップＳ１１２において支援不可と判定した場合に、決済支援装置１０は、支援エラーの通知（Ｓ１１５）を実行する。
具体的には、支援案内通知部１２５は、チャージ／振込が失敗したこと、決済支援額（すなわち、正味チャージ額、または正味振込額）、支援事業者ＯＰが徴収する手数料、決済支援額に手数料を加算した前払い総額、支援前の残高、および支援後の残高の少なくとも１つを含む支援案内をユーザＵＳに通知する。
一例として、支援案内通知部１２５は、キャッシュレス決済手段ＣＰＭもしくはユーザＵＳに関連付けられる他の情報処理装置、または決済端末２０のうちのいずれかのディスプレイに支払案内画面Ｐ１２（図１１）を表示させてもよい。図１１に示すように、支払案内画面Ｐ１２は、各種情報に加えて、前述のボタンオブジェクトＢ１１、ボタンオブジェクトＢ１２、およびボタンオブジェクトＢ１３の少なくとも１つを含むことができる。
ステップＳ１１５の後に、決済支援装置１０は、決済支援処理（図６）を終了する。

以上説明したように、決済支援装置は、ユーザからの資金回収見込みに関する情報と当該ユーザに関する決済支援履歴とに基づいて当該ユーザの支援可能枠を算出する。決済支援装置は、ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出すると、当該ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて決済の支援の可否を判定し、判定結果に応じて支援（チャージまたは振込）を行う。故に、この決済支援装置によれば、ユーザが意識せずとも、キャッシュレス決済サービスを利用した決済の支払原資の残高が不足している場合には、当該ユーザからの資金回収見込みと決済支援履歴とに応じた支援可能枠の範囲内で当該残高に自動的に資金充当することで、決済を正常に終了させることができる。すなわち、この決済支援装置によれば、キャッシュレス決済サービスの利便性を向上させることができる。

（４）変形例
記憶装置１１は、ネットワークＮＷを介して、決済支援装置１０と接続されてもよい。前述のデータベースの一部または全部が記憶装置１１に保存されてもよい。

上記説明において、ユーザＵＳおよび企業ＣＯ（企業ＣＯの担当者を含む）は、それぞれ債権者および債務者と読み替えることができる。債権者は、債務者の将来の支払により収益（例えば、給与、売上、または他の未収収益）を現金化することができる。

実施形態において、決済端末２０がキャッシュレス決済サービスの加盟店ＳＴに関連付けられる端末またはサーバである例を示した。しかしながら、キャッシュレス決済手段ＣＰＭが決済端末２０として機能することも可能である。すなわち、キャッシュレス決済手段ＣＰＭが決済要求を発行することもあり得る。
決済端末２０として機能するキャッシュレス決済手段ＣＰＭの一例は、コンピュータ（例えば、ＰＣ（Personal Computer）、スマートフォン、タブレット端末、またはそれらの組み合わせ）である。
例えば、ユーザＵＳが加盟店ＳＴによって指定されたＱＲコードまたはバーコードをキャッシュレス決済手段ＣＰＭによって読み取る場合には、当該キャッシュレス決済手段ＣＰＭが決済端末２０として機能する。
例えば、ユーザＵＳがキャッシュレス決済手段ＣＰＭのブラウザに表示された決済画面に対してカード番号等の入力を行う場合は、当該キャッシュレス決済手段ＣＰＭが決済端末２０として機能する。

実施形態において、決済エラーが決済要求に関する金額を示す情報を含む例を示した。しかしながら、決済支援装置１０は、決済要求に関する金額を示す情報を、決済端末２０、決済事業者サーバ３０、または決済プラットフォームから取得するようにしてもよい。
実施形態において、ユーザ審査部１２３は、ユーザＵＳの支援可能枠が決済支援額以上である場合に、支援が可能であると判定すると説明した。しかしながら、ユーザ審査部１２３は、ユーザＵＳの支援可能枠が決済支援額に手数料を加算した金額（つまり、前払い総額）以上である場合に、支援が可能であると判定してもよい。手数料は、固定額であってもよいし、決済支援額に依存する変動額であってもよい。手数料は、ユーザＵＳに別途請求してもよいし、決済支援金の原資と合算して徴収するようにしてもよい。

実施形態において、決済支援として、キャッシュレス決済サービスにおける支払原資への資金充当の例を示した。しかしながら、決済支援部１２４は、ユーザ審査部１２３によって支援が可能であると判定された場合に、決済要求に係る決済をキャッシュレス決済サービスに代わって行ってもよい。一例として、決済支援部１２４は、銀行振込、またはクレジットカード決済により、決済を行ってもよい。
これにより、ユーザが意識せずとも、キャッシュレス決済サービスを利用した決済の支払原資の残高が不足している場合には、当該ユーザからの資金回収見込みと決済支援履歴とに応じた支援可能枠の範囲内で代行決済を行うことで、決済を正常に終了させることができる。すなわち、キャッシュレス決済サービスの利便性を向上させることができる。

ユーザＵＳの未収収益から前払い金（決済支援金＋手数料）を差し引いた残金は、企業ＣＯによってユーザＵＳに支払われてもよいし、支援事業者ＯＰを介してユーザＵＳに支払われてもよい。前者の場合に、企業ＣＯは、前払い金を支援事業者ＯＰに支払い、残金をユーザＵＳに支払う。後者の場合に、企業ＣＯは、ユーザＵＳの未収収益の全額を支援事業者ＯＰに一度にまたは分割で支払い、支援事業者ＯＰが所定の支払期日に残金をユーザＵＳに支払う。

実施形態では、決済支援装置が、決済エラーの検出に応答して支援の可否を判定し、判定結果に応じて支援を行う例を示した。しかしながら、決済支援装置は、決済エラーに限らず所定の条件が成立したことの検出に応答して支援の可否を判定し、判定結果に応じて支援を行ってもよい。一例として、決済支援装置は、キャッシュレス決済サービスの支払原資の残高が閾値以下であることが検出された場合に、決済エラーの検出に応答して支援の可否を判定し、判定結果に応じて支援（例えば予め定められた金額のチャージまたは振込）を行ってもよい。

実施形態では、決済支援装置は、ユーザＵＳの支援可能枠が決済支援額以上である場合に、支援が可能であると判定した。
しかしながら、決済支援装置（例えば、ユーザ審査部１２３）は、ユーザＵＳの支援可能枠が決済支援額を下回る場合に、不足額に関する貸付審査をさらに行ってよい。一例として決済支援装置は、ユーザＵＳの信用に関する情報を参照して、ユーザＵＳに不足額の貸付が可能であるか否かを審査する。決済支援装置（決済支援部１２４）は、貸付が可能であると判定した場合に、支援事業者ＯＰまたは図示されない所定の金融機関による不足額のユーザＵＳへの貸付と組み合わせて、決済を支援する。決済支援装置は、貸付金の利率をユーザＵＳの信用情報などを参照して決定してもよい。
或いは、決済支援装置（例えば、ユーザ審査部１２３）は、ユーザＵＳの支援可能枠が決済支援額を下回る場合に、不足額に関する貸付審査を図示されない所定の金融機関に依頼してもよい。金融機関が貸付を承認した場合に、決済支援装置（決済支援部１２４）は、支援事業者ＯＰまたは図示されない所定の金融機関による不足額のユーザＵＳへの貸付と組み合わせて、決済を支援する。

上記変形例により、ユーザＵＳに対して貸付を行った後に、決済支援装置（例えば、図示されない貸付金回収部）は、ユーザＵＳの支援可能枠の少なくとも一部を当該貸付に対する弁済に優先的に割り当てるようにしてもよい。これにより、ユーザＵＳから貸付金を自動的に回収することが可能となるので、ユーザＵＳの利便性が向上するとともに、貸付金の回収リスクを低減させることができる。

以上、本発明の実施形態について詳細に説明したが、本発明の範囲は上記の実施形態に限定されない。また、上記の実施形態は、本発明の主旨を逸脱しない範囲において、種々の改良や変更が可能である。また、上記の実施形態及び変形例は、組合せ可能である。

（５）付記
実施形態で説明した事項を、以下に付記する。

（付記１）
ユーザ（ＵＳ）による所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出するエラー検出部（１２１）と、
ユーザからの資金回収見込みに関する情報とユーザに関する決済支援履歴とに基づいてユーザの支援可能枠を算出する支援可能枠算出部（１２２）と、
決済エラーの検出に応答して、ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、決済要求に係る決済の支援の可否を判定するユーザ審査部（１２３）と、
支援が可能であると判定された場合に、決済を支援する決済支援部（１２４）と
を具備する、決済支援装置（１０）。

（付記２）
ユーザからの資金回収見込みに関する情報は、ユーザが将来現金化できる収益に関する情報、およびユーザの信用に関する情報のうち少なくとも１つを含む、
付記１に記載の決済支援装置。

（付記３）
ユーザが将来現金化できる収益に関する情報は、ユーザの給与に関する情報、およびユーザの売上に関する情報の少なくとも１つを含む、
付記２に記載の決済支援装置。

（付記４）
ユーザ審査部は、ユーザの支援可能枠が決済支援額以上である場合に、支援が可能であると判定する、
付記１乃至付記３のいずれかに記載の決済支援装置。

（付記５）
ユーザ審査部は、ユーザの支援可能枠が決済支援額を下回る場合に、不足分の貸付が可能であるか否かをさらに判定し、貸付が可能であると判定した場合に支援が可能であると判定する、
付記１乃至付記４のいずれかに記載の決済支援装置。

（付記６）
ユーザ審査部は、ユーザの支援可能枠が決済支援額を下回る場合に、不足分の貸付が可能であるか否かの審査を金融機関に依頼し、金融機関が貸付を承認した場合に支援が可能であると判定する、
付記１乃至付記４のいずれかに記載の決済支援装置。

（付記７）
ユーザの支援可能枠の少なくとも一部を、貸付に対する弁済に優先的に割り当てる貸付金回収部をさらに具備する、
付記５または付記６に記載の決済支援装置。

（付記８）
決済支援部は、支援が可能であると判定された場合に、キャッシュレス決済サービスにおけるユーザのアカウントに関連付けられる残高に対するチャージを要求する、
付記１乃至付記７のいずれかに記載の決済支援装置。

（付記９）
決済支援部は、決済要求の対象額とユーザのアカウントに関連付けられる残高との差以上の金額のチャージを要求する、
付記８に記載の決済支援装置。

（付記１０）
決済支援部は、支援が可能であると判定された場合に、キャッシュレス決済サービスにおけるユーザのアカウントに関連付けられる銀行口座を振込先とする振込を要求する、
付記１乃至付記７のいずれかに記載の決済支援装置。

（付記１１）
決済要求に関する金額は、決済要求の対象額とユーザのアカウントに関連付けられる銀行口座の残高との差以上の金額の振込を要求する、
付記１０に記載の決済支援装置。

（付記１２）
決済支援部は、支援が可能であると判定された場合に、決済要求に係る決済をキャッシュレス決済サービスに代わって行う、
付記１乃至付記７のいずれかに記載の決済支援装置。

（付記１３）
コンピュータ（１０）が、
ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出すること（Ｓ１１０）と、
ユーザからの資金回収見込みに関する情報とユーザに関する決済支援履歴とに基づいてユーザの支援可能枠を算出すること（Ｓ１１１）と、
決済エラーの検出に応答して、ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、決済要求に係る決済の支援の可否を判定すること（Ｓ１１２）と、
支援が可能であると判定された場合に、決済を支援すること（Ｓ１１３）と
を具備する、決済支援方法。

（付記１４）
コンピュータ（１０）を、
ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出する手段（Ｓ１１０）、
ユーザからの資金回収見込みに関する情報とユーザに関する決済支援履歴とに基づいてユーザの支援可能枠を算出する手段（Ｓ１１１）、
決済エラーの検出に応答して、ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、決済要求に係る決済の支援の可否を判定する手段（Ｓ１１２）、
支援が可能であると判定された場合に、決済を支援する手段（Ｓ１１３）
として機能させる、決済支援プログラム。

１ ：決済支援システム
１０ ：決済支援装置
１１ ：記憶装置
１２ ：プロセッサ
１３ ：入出力インタフェース
１４ ：通信インタフェース
２０ ：決済端末
３０ ：決済事業者サーバ
４０ ：ＤＢ管理装置
５０ ：企業端末
１２１ ：エラー検出部
１２２ ：支援可能枠算出部
１２３ ：ユーザ審査部
１２４ ：決済支援部
１２５ ：支援案内通知部

Claims (14)

1. ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出するエラー検出部と、
   前記ユーザからの資金回収見込みに関する情報と前記ユーザに関する決済支援履歴とに基づいて前記ユーザの支援可能枠を算出する支援可能枠算出部と、
   前記決済エラーの検出に応答して、前記ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、前記決済要求に係る決済の支援の可否を判定するユーザ審査部と、
   前記支援が可能であると判定された場合に、前記決済を支援する決済支援部と
   を具備する、決済支援装置。
2. 前記ユーザからの資金回収見込みに関する情報は、前記ユーザが将来現金化できる収益に関する情報、および前記ユーザの信用に関する情報のうち少なくとも１つを含む、
   請求項１に記載の決済支援装置。
3. 前記ユーザが将来現金化できる収益に関する情報は、前記ユーザの給与に関する情報、および前記ユーザの売上に関する情報の少なくとも１つを含む、
   請求項２に記載の決済支援装置。
4. 前記ユーザ審査部は、前記ユーザの支援可能枠が決済支援額以上である場合に、前記支援が可能であると判定する、
   請求項１乃至請求項３のいずれかに記載の決済支援装置。
5. 前記ユーザ審査部は、前記ユーザの支援可能枠が決済支援額を下回る場合に、不足分の貸付が可能であるか否かをさらに判定し、前記貸付が可能であると判定した場合に前記支援が可能であると判定する、
   請求項１乃至請求項４のいずれかに記載の決済支援装置。
6. 前記ユーザ審査部は、前記ユーザの支援可能枠が決済支援額を下回る場合に、不足分の貸付が可能であるか否かの審査を金融機関に依頼し、前記金融機関が前記貸付を承認した場合に前記支援が可能であると判定する、
   請求項１乃至請求項４のいずれかに記載の決済支援装置。
7. 前記ユーザの支援可能枠の少なくとも一部を、前記貸付に対する弁済に優先的に割り当てる貸付金回収部をさらに具備する、
   請求項５または請求項６に記載の決済支援装置。
8. 前記決済支援部は、前記支援が可能であると判定された場合に、前記キャッシュレス決済サービスにおける前記ユーザのアカウントに関連付けられる残高に対するチャージを要求する、
   請求項１乃至請求項７のいずれかに記載の決済支援装置。
9. 前記決済支援部は、前記決済要求の対象額と前記ユーザのアカウントに関連付けられる残高との差以上の金額のチャージを要求する、
   請求項８に記載の決済支援装置。
10. 前記決済支援部は、前記支援が可能であると判定された場合に、前記キャッシュレス決済サービスにおける前記ユーザのアカウントに関連付けられる銀行口座を振込先とする振込を要求する、
    請求項１乃至請求項７のいずれかに記載の決済支援装置。
11. 前記決済要求に関する金額は、前記決済要求の対象額と前記ユーザのアカウントに関連付けられる銀行口座の残高との差以上の金額の振込を要求する、
    請求項１０に記載の決済支援装置。
12. 前記決済支援部は、前記支援が可能であると判定された場合に、前記決済要求に係る決済を前記キャッシュレス決済サービスに代わって行う、
    請求項１乃至請求項７のいずれかに記載の決済支援装置。
13. コンピュータが、
    ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出することと、
    前記ユーザからの資金回収見込みに関する情報と前記ユーザに関する決済支援履歴とに基づいて前記ユーザの支援可能枠を算出することと、
    前記決済エラーの検出に応答して、前記ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、前記決済要求に係る決済の支援の可否を判定することと、
    前記支援が可能であると判定された場合に、前記決済を支援することと
    を具備する、決済支援方法。
14. コンピュータを、
    ユーザによる所定のキャッシュレス決済サービスを利用した決済要求に対する決済エラーを検出する手段、
    前記ユーザからの資金回収見込みに関する情報と前記ユーザに関する決済支援履歴とに基づいて前記ユーザの支援可能枠を算出する手段、
    前記決済エラーの検出に応答して、前記ユーザの支援可能枠と必要とされる決済支援額とに基づいて、前記決済要求に係る決済の支援の可否を判定する手段、
    前記支援が可能であると判定された場合に、前記決済を支援する手段
    として機能させる、決済支援プログラム。

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