JP2019040486A - 取引管理装置 - Google Patents

Abstract

【課題】メイン口座から引落用口座へ毎月の適切な金額の振替を行う取引管理装置を提供すること。【解決手段】金融機関における取引処理を管理する取引管理装置において、顧客のメイン口座及び前記メイン口座に対応して用意された引落用口座を管理し、前記メイン口座から前記引落用口座に引落用の資金を振替え、請求された金額を前記引落用口座から引落しを行う取引処理部２００を備え、前記取引処理部は、前記顧客の過去の引落金額に基づき、前記メイン口座から前記引落用口座への毎月の振替金額を決定し、前記決定した振替金額を、前記メイン口座から前記引落用口座に移動させる。【選択図】図３

Description

本発明は、金融機関における口座取引処理の技術に関するもので、特に引落処理に関する。

電気料金、ガス料金、水道料金などの公共料金あるいはクレジットカードの支払いを行うために、口座からの自動引落処理が広く利用される。利用者が金融機関に口座を開設し、公共料金、クレジットカードの支払等の口座振替をあらかじめ設定すると、所定の決済日に公共料金やクレジットカードの支払等の払込金額が利用者の口座から自動的に引き落とされて、公共機関やクレジット会社等の口座に振替えられる。

近年、自動引落しの大きな問題として、クレジット番号が盗難されて、口座から大金が引出されてしまう事故が知られている。憶えのない引落しが発生しても、顧客はその直後には気づかないからである。対策として、少額のみを預ける引落用の引落用口座を開設する方法があるが、この場合には、引落用口座で残高不足にならないように、メイン口座から引落用口座へ資金の移動額を適切に管理することが必要になる。

メイン口座から引落用口座への適切な資金移動の方法として、クレジット引き落とし用口座の残高不足を自動資金移動により防止しつつ、利用者がその資金移動を認識できるようにする技術が提案されている（特許文献１）。

特開２００３−１７８２４２号公報

引落用口座を設けた場合には、通常、メイン口座から引落用口座へ、毎月一定額が振替えられるシステムになっている。そして、引落用口座で金額が不足して引落ができない事態にならないように、引落用口座の金額に余裕を持たせるような管理が必要になる。しかし、メイン口座から引落用口座に余裕を持った一定金額を毎月振替えるような管理が続くと、引落用口座の残高が必要以上に増加してしまうことがある。つまり、その分メイン口座の金額が少なくなってしまう。

本願発明は、上記課題に鑑み、メイン口座から引落用口座へ毎月の適切な金額の振替を行う取引管理装置を提供することを目的とする。

上記目的を達成するために、金融機関における取引処理を管理する取引管理装置において、顧客のメイン口座及び前記メイン口座に対応して用意された引落用口座を管理し、前記メイン口座から前記引落用口座に引落用の資金を振替え、請求された金額を前記引落用口座から引落しを行う取引処理部を備え、前記取引処理部は、前記顧客の過去の引落金額に基づき、前記メイン口座から前記引落用口座への毎月の振替金額を決定し、前記決定した振替金額を、前記メイン口座から前記引落用口座に移動させる。

本発明によれば、メイン口座から引落用口座へ毎月の適切な金額の振替を行う取引管理装置を提供することができる。

本発明の実施形態に係る取引システムの構成例を示すブロック図である。 ホストコンピュータのハードウェアブロック図である。 本実施形態の口座振替処理に関する機能ブロック図である。 口座振替処理の手順を説明するフローチャート１である。 口座振替処理の手順を説明するフローチャート２である。 振替基本情報テーブルの例である。 引落記録テーブルの例である。 １年目の毎月の振替処理の例をまとめた表である。 ２年目の毎月の振替処理の例をまとめた表である。 ３年目の毎月の振替処理の例をまとめた表である。

以下、図面に従って本発明の実施形態を説明する。図１は、本発明の実施形態に係る取引システム１の構成例を示すブロック図である。

取引システム１は、ホストコンピュータ１０、記憶装置１２、自動取引装置２０、店舗端末３０及び引落先端末４０を有する。ホストコンピュータ１０は、ネットワークＮＷを介して、各支店や店舗に設置された複数の自動取引装置２０と接続され、自動取引装置２０から指示された取引を管理する。ホストコンピュータ１０は、自動取引装置２０から送信される取引電文に応じて、取引可否等の顧客情報である口座ＤＢ（Database）１２ａを参照して判断し、対応する応答電文を自動取引装置２０に送信する。

ホストコンピュータ１０には、記憶装置１２が接続され、記憶装置１２には。顧客の口座情報や取引情報が格納される口座ＤＢ１２ａが保存される。記憶装置は、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）等の記憶装置である。口座ＤＢ１２ａは、ホストコンピュータ１０に管理され、口座の各情報が記録された口座元帳と各口座との取引の履歴が記載された取引履歴等が記録される。

自動取引装置２０は、金融機関の店舗や駅あるいはコンビニエンスストア内に設置された現金自動預払機である。顧客は、自動取引装置２０を利用して、現金の入金や引出しだけでなく振込や振替等の処理を行うことができる。なお、金融機関は、銀行に限らず、信用金庫や郵便局を含むものである。

店舗端末３０は、行員により操作される端末で、銀行の支店等に設置され、ホストコンピュータ１０とネットワークＮＷで接続される。顧客からの指示を受けて、後述する振替用口座の開設や振替条件が店舗端末３０からホストコンピュータ１０に送信される。

引落先端末４０は、クレジット会社、電話会社や電力会社等（まとめて引落先会社と呼ぶ）に設置され、公共料金、電気料金、ガス料金やクレジットカード支払等を所定の決済日に金融機関に設定する。顧客は、引落先会社と、事前に自動引落の契約を結んでいる。

ホストコンピュータ１０は、所定の決済日に口座引落処理を行う。すなわち、ホストコンピュータ１０は、引落先会社から指定された引落金額を顧客の口座から自動的に引落して、引落先会社の口座に移動させる。ホストコンピュータ１０、自動取引装置２０、店舗端末３０及び引落先端末４０は、ネットワークＮＷで接続される。

図２は、ホストコンピュータ１０のハードウェアブロック図である。ホストコンピュータ１０は、ＣＰＵ１００、ＲＡＭ１０２、ＲＯＭ１０４、入出力ＩＦ１０６及び通信部１０８を有する。

ＣＰＵ１００は、ＯＳ（Operating System）のプログラムやアプリケーションプログラムを読込み、読込んだプログラムに従って処理を実行して、ホストコンピュータ１０全体を統括的に制御する。

ＲＡＭ１０２は、ＣＰＵ１００に実行させるＯＳのプログラムやアプリケーションプログラムの少なくとも一部が一時的に格納される。また、ＲＡＭ１０２には、ＣＰＵ１００による処理に必要な各種データが格納される。ＲＯＭ１０４は、ＯＳのプログラムやアプリケーションプログラムを不揮発的に記憶する。また、ＲＯＭ１０４は、各種データやテーブルを不揮発的に記憶する。

入出力ＩＦ１０６は、接続される周辺機器とデータの送受信を中継する。本例では入出力ＩＦ１０６経由で記憶装置１２が接続される、通信部１０８は、ネットワークＮＷ等を介して、外部の機器とデータの送受信を行う。本例では、通信部１０８により自動取引装置２０、店舗端末３０や引落先端末４０とデータの送受信が行われる。また、ＣＰＵ１００に対してＲＡＭ１０２等は、バス１１０で接続される。

図３は、本実施形態の口座振替処理に関する機能ブロック図である。ホストコンピュータ１０には取引処理部２００が設けられる。取引処理部２００は、ＲＯＭ１０４に記憶されたアプリケーションを読込んだＣＰＵ１００によるソフトウェア処理により実現される。取引処理部２００を備えるホストコンピュータ１０を、取引処理装置とも呼ぶ。

取引処理部２００は、顧客のメイン口座（主口座とも呼ばれる）及びメイン口座に対応して用意された引落用口座を管理し、メイン口座から引落用口座に引落用の資金を振替え、引落先会社から請求された金額を引落用口座から引落しを行う。具体的には、取引処理部２００は、取引後２年目以降は、顧客の過去の引落金額に基づき、メイン口座から引落用口座への毎月の振替金額を決定し、決定した振替金額を、メイン口座から引落用口座に移動させる。

また、取引処理部２００は、店舗端末３０から顧客の口座開設情報を取得して、メイン口座や引落用口座の開設処理を行う。取引処理部２００は、開設した口座情報を、口座ＤＢ１２ａに記録する。

また、取引処理部２００は、店舗端末３０から送信された顧客の振替条件（振替日、設定金額、余剰金額）により、記憶装置１２に振替基本情報テーブルを作成する。取引処理部２００は、顧客の過去の月毎の引落実績及び平均引落金額を記録した引落記録テーブルを記憶装置１２に作成する。振替基本情報テーブルと引落記録テーブルについては、図５Ａ，図５Ｂで後述する。

図４Ａ、図４Ｂは、口座振替処理の手順を説明するフローチャート１，２である。口座振替処理は、取引処理部２００により行われる。

口座振替処理は、順に、「登録処理」、「振替日処理」、「引落日処理」から構成される。登録処理は、メイン口座と引落用口座とを開設し、口座間の振替条件の登録を行う処理である。顧客からの指示により、行員が銀行店舗等で、メイン口座と引落用口座の開設手続き、および振替条件の登録を行う。前述のように、行員により店舗端末３０からホストコンピュータ１０に、登録に関する情報が送信される。メイン口座が開設済の場合には、引落用口座の開設の手続きのみでよい。

振替条件は、メイン口座から引落用口座への振替日、設定金額及び余剰金額である。設定金額とは、毎月メイン口座から引落用口座への振替られる金額である。なお、設定金額は、１年目のみ有効な金額で、２年目以降は、前年の当月実績に基づき設定される。余剰金額とは、各引落後に引落用口座に残す金額の最低値である。余剰金額は、２年目以降で利用される金額で、１年目は利用されない。メイン口座は、振替元口座とも呼ばれる。引落用口座は、メイン口座に対応して主に引落用の口座として用意される口座である。

ホストコンピュータ１０の取引処理部２００は、口座開設情報に基づき、引落用口座を口座ＤＢ１２ａに登録し（ステップＳ１０）、メイン口座を口座ＤＢ１２ａに登録する（ステップＳ１２）。メイン口座が登録済の場合には、ステップＳ１２はスキップされる。

取引処理部２００は、振替基本情報テーブルに振替日を登録する（ステップＳ１４）。取引処理部２００は、振替基本情報テーブルに引落用口座の設定金額を登録する（ステップＳ１６）。取引処理部２００は、振替基本情報テーブルに余剰金額を登録する（ステップＳ１８）。図５Ａは、振替基本情報テーブルの例である。本例では、振替基本情報テーブルに、振替日を毎月26日とし、設定金額を100,000円、余剰金額を10,000円と登録される。

図６Ａ〜図６Ｃは、１年目・２年目・３年目の毎月の振替処理の例をまとめた表である。

なお、本例では、説明を分かりやすくするために、メイン口座への給与振り込み日を毎月２５日、メイン口座から引落用口座への設定金額の振替日を毎月26日、引落用口座からの引落日を毎月10日とし、各日は固定で、曜日には無関係とする。また、引落の種類や内容に関わらず、引落日は共通とする。

図６Ａの例で、登録処理を具体的に説明する。2016年12月20日に、メイン口座と振替用口座が開設され、振替日・設定金額・余剰金額が登録されたとする。口座開設時のメイン口座の残高が1,000,000円である（図６Ａのａ１）。以上が、登録処理である。そして、2016年12月25日にメイン口座への給与振り込み（20万円）がされ、メイン口座の残高が1,200,000円になる（図６Ａのａ２）。

図４Ａに戻る。取引処理部２００は、ステップＳ１４で登録した振替日（毎月２６日）になると、以下の振替日処理を行う。取引処理部２００は、口座振替処理開始後、１年目であるかを判断する（ステップＳ２０）。取引処理部２００は、口座振替処理開始後、２年目以上であると判断すると（ステップＳ２０のＮＯ）、図４Ｂに進む。

取引処理部２００は、口座振替処理開始後、１年目であると判断すると（ステップＳ２０のＹＥＳ）、振替基本情報テーブルの設定金額と当月の引落用口座の残高の差額＃１を計算する（ステップＳ２２）。取引処理部２００は、差額＃１＞０であるかを判断する。取引処理部２００は、差額＃１＞０であると判断すると（ステップＳ２４のＹＥＳ）、メイン口座から引落用口座に差額＃１を振替える（ステップＳ２６）。

また、取引処理部２００は、差額＃１＞０でないと判断すると（ステップＳ２４のＮＯ）、メイン口座から引落用口座への振替をしないで、ステップＳ２８に進む。引落用口座の残高が十分にあるので、メイン口座からの振替の必要がないからである。

図６Ａの例で説明する。2016年12月26日に、設定金額100,000円、引落用口座残高０円であるので、差額＃１＝100,000円となり、差額＃１＞０となる。メイン口座から引落用口座に差額＃１（100,000円）が振替えられ（図６Ａのａ３）、引落用口座の残高が100,000円になる（図６Ａのａ４）。

図４Ａに戻る。取引処理部２００は、引落日になると、引落日処理を行う。取引処理部２００は、引落用口座から当月分を引落す（ステップＳ２８）。取引処理部２００は、引落記録テーブルに当月の引落金額＃１を記録して（ステップＳ３０）、ステップＳ２０に戻る。

図６Ａの例で説明する。2017年1月10日に、引落用口座から95,000円が引き落とされ（図６Ａのａ５）、引落用口座の残高は、100,000円から5,000円になる（図６Ａのａ６）。そして、図５Ｂの引落記録テーブルの1年目の1月の欄に、95,000円が記録される（図５Ｂのｍ１）。

さらに、翌月の2017年1月25日に給与が振り込まれ、メイン口座の残高は、1,300,000円になる（図６Ａのａ７）。2017年1月26日に、メイン口座から引落用口座に差額＃１（95、000円）が振替えられる（図６Ａのａ８）、設定金額100,000円−引落用口座の残高5,000円→差額＃１（95、000円）となる。そして、引落用口座の残高が100,000円になる（図６Ａのａ９）。

2017年1月26日に、引落用口座から90,000円が引き落とされ（図６Ａのａ１０）、引落用口座の残高は、10,000円になる（図６Ａのａ１１）。以上の処理が、2017年12月10日まで繰り返される。

〈２年目以降の処理〉
ステップＳ２０に戻る。取引処理部２００は、口座振替処理開始後、１年目でないと判断すると（ステップＳ２０のＮＯ）、図４Ｂに進み、振替日処理及び引落日処理を行う。

取引処理部２００は、直近過去数年間の引落実績から当月の平均引落金額を算出する（ステップＳ４０）。直近過去数年間とは、例えば直近の過去３年間である。ただし、口座振替処理実績が１年以上２年未満の場合には、当月の平均引落金額は、前年当月の引落金額とする。また、口座振替処理実績が２年以上３年未満の場合には、当月の平均引落金額は、過去２年の当月の平均引落金額とする。

取引処理部２００は、平均引落金額を引落記録テーブルに記録する（ステップＳ４２）。取引処理部２００は、平均引落金額と引落用口座の残高の差額＃２を計算する（ステップＳ４４）。

図６Ｂの例で説明する。２年目の最初の月である2017年12月26日とする。翌月の2018年1月度引落用の振替を行う。取引処理部２００は、前年当月（2017年1月）の引落金額95,000円（図６Ａのａ５）を平均引落金額とし、図５Ｂの引落記録テーブルの1年目の1月の欄に記録する（図５Ｂのｍ１）。取引処理部２００は、平均引落金額95,000円（図５Ｂのｍ１）と引落用口座の残高18,000円（図６Ｂのｂ１）の差額＃２を計算して、77,000円を算出する。

図４Ｂに戻る。取引処理部２００は、差額＃２＋余剰金額＞０であるかを判断する（ステップＳ４６）。取引処理部２００は、差額＃２＋余剰金額＞０であると判断すると（ステップＳ４６のＹＥＳ）、メイン口座から引落用口座に、差額＃２＋余剰金額を振替える（ステップＳ４８）。取引処理部２００は、差額＃２＋余剰金額＞０でないと判断すると（ステップＳ４６のＮＯ）、メイン口座からの振替をしないでステップＳ５０に進む。

図６Ｂの例で説明する。2017年12月26日で、差額＃２（77,000円）＋余剰金額10,000円＞０であるので、ステップＳ４６はＹＥＳとなる。取引処理部２００は、差額＃２（77,000円）＋余剰金額10,000円→移動金額87,000円を、メイン口座から引落用口座に移動する（図６Ｂのｂ２）。引落用口座の残高は、105,000円になる（図６Ｂのｂ３）。

なお、仮に、2017年12月25日での引落用口座の残高が106,000円とすると、平均引落金額95,000円（図５Ｂのｍ１）−引落用口座の残高106,000円＝差額＃２（−11,000円）になる。差額＃２（−11,000円）＋余剰金額10,000円＞０でなくなるので、ステップＳ４６はＮＯとなる。つまり、引落用口座の残高が（平均引落金額＋余剰金額）より多い場合には、メイン口座からの振替は行われない。

図４Ｂに戻る。取引処理部２００は、引落日になると、引落日処理を行う。取引処理部２００は、引落用口座から当月分（引落金額＃２）を引落す（ステップＳ５０）。取引処理部２００は、当月の引落記録が過去３年分記録されているかを判断する（ステップＳ５２）。取引処理部２００は、当月の引落記録が過去３年分記録されていると判断すると（ステップＳ５２のＹＥＳ）、当月の一番過去の引落金額を削除する（ステップＳ５４）。新しい引落金額の方が、予測性が高いからである。

取引処理部２００は、当月の引落記録が過去３年分記録されていないと判断すると（ステップＳ５２のＮＯ）、ステップＳ５６に進む。取引処理部２００は、当月の引落金額＃２を引落記録テーブルの当月当年に記録する（ステップＳ５６）。

図６Ｂの例で説明する。2018年1月10日に、取引処理部２００は、引落用口座から97,000円（図６Ｂのｂ４）を引落す。引落用口座の残高は、105,000円から8,000円（図６Ｂのｂ５）に減少する。取引処理部２００は、２年目の最初の月であるので、ステップＳ５２はＮＯと判断し、引落記録テーブルの１月分の２年目の欄に、97,000円を記録する。

〈３年目の処理〉
次に、図６Ｃの例により、３年目の処理を説明する。３年目の最初の月である2018年12月26日に、取引処理部２００は、ステップＳ４０として、引落記録テーブルから1月の平均引落金額として、（95,000＋97,000）／２＝96,000円を算出する。取引処理部２００は、ステップＳ４２として、引落記録テーブルの１月度の１〜２年目平均の欄に平均引落金額（図５Ｂのｍ４）を記録する。

2018年12月26日で、引落用口座の残高は9,000円である（図６Ｃのｃ１）。そして、取引処理部２００は、平均引落金額（96,000円）−引落用口座の残高（9,000円）＋余剰金額（10,000円）＝97,000円から、メイン口座から振替用口座に97,000円（図６Ｃのｃ２）を移動する。引落用口座の残高は106,000円になる（図６Ｃのｃ３）。

2019年1月10日に、引落用口座から引落金額（96,000円）が引落され（図６Ｃのｃ４）、引落用口座の残高は10,000円になる（図６Ｃのｃ５）。

そして、取引処理部２００は、前述のステップＳ５６の処理として、引落テーブルの３年目1月の引落金額の欄に、96,000円を記録して（図５Ｂのｍ３）、ステップＳ４０に戻る。更に、翌年１月には、取引処理部２００は、ステップＳ４０の処理として、１月の平均引落金額を96,000円と算出する。そして、取引処理部２００は、ステップＳ４２の処理として、引落テーブルの１〜３年目１月度の平均引落金額に96,000円を記録する（図５Ｂのｍ５）。さらに、４年目以降は、直近過去３年分の当月の平均引落金額に余剰金額を加算した金額が引落される。

〈効果〉
・従来、引落用口座を設けた場合に、引落が出来ない事態を避けるために、引落金額の多い月を基準にして、毎月の振替金額を設定していた。例えば、暖房費の関係で冬に引落金額が多くなるような場合に、冬の引落金額が基準になっていた。本実施形態によれば、過去の引落の実績に基づき、振替金額を毎月変化させるので、毎月適切な金額の振替が行われる。これにより、引落用口座の余剰金額が多くなり過ぎてメイン口座の残高が減ることを防止できる。
・過去の月毎の引落金額の実績に基づき、メイン口座から引落用口座への移動金額が自動的に決められるので、顧客の手間なしに、毎月適切な金額を移動させることができる。
・また、本実施形態によれば、移動金額を直近の複数年の引落金額の実績に基づき設定するので、最新の消費実態に対応した振替金額が設定される。

〈変形例〉
なお、本発明は上述した実施形態そのままに限定されるものではなく、実施段階でのその要旨を逸脱しない範囲で構成要素を変形して具体化することができる。また、上記実施形態に開示されている複数の構成要素の適宜な組み合わせにより、種々の発明を形成することができる。例えば、実施形態に示される全構成要素を適宜組み合わせても良い。さらに、異なる実施形態にわたる構成要素を適宜組み合わせてもよい。このような、発明の趣旨を逸脱しない範囲内において種々の変形や応用ができることはもちろんである。

１ 取引システム
１０ ホストコンピュータ
１２ 記憶装置
１２ａ 口座ＤＢ
３０ 店舗端末
４０ 引落先端末
１００ ＣＰＵ
１０２ ＲＡＭ
１０４ ＲＯＭ
１０６ 入出力ＩＦ
１０８ 通信部
２００ 取引処理部

Claims (8)

1. 金融機関における取引処理を管理する取引管理装置において、
   顧客のメイン口座及び前記メイン口座に対応して用意された引落用口座を管理し、前記メイン口座から前記引落用口座に引落用の資金を振替え、請求された金額を前記引落用口座から引落しを行う取引処理部を備え、
   前記取引処理部は、前記顧客の過去の引落金額に基づき、前記メイン口座から前記引落用口座への毎月の振替金額を決定し、前記決定した振替金額を、前記メイン口座から前記引落用口座に移動させる
   ことを特徴とする取引管理装置。
2. 前記取引処理部は、前記過去の引落金額として過去の月毎の平均引落金額を算出して、記憶部に記憶させる
   ことを特徴とする請求項１に記載の取引管理装置。
3. 前記取引処理部は、直近の過去数年分の月毎の平均引落金額によって前記過去の月毎の引落金額を算出する
   ことを特徴とする請求項２に記載の取引管理装置。
4. 前記取引処理部は、前記引落用口座の残高が前記過去の引落金額に所定の余剰金を加算した金額より少ない場合には、前記引落用口座の残高と前記過去の引落金額の差額に前記余剰金を加算した金額を、前記メイン口座から前記引落用口座への振替金額と決定する
   ことを特徴とする請求項１に記載の取引管理装置。
5. 前記取引処理部は、前記引落用口座の残高が前記過去の引落金額に所定の余剰金を加算した金額より大きい場合には、前記メイン口座から前記引落用口座への振替を行わない
   ことを特徴とする請求項１に記載の取引管理装置。
6. 請求項１乃至請求項５のいずれか１項に記載の取引管理装置は、金融機関のホストコンピュータに搭載される
   ことを特徴とする取引管理装置。
7. 金融機関における取引処理を管理するホストコンピュータによって行われる取引処理方法において、
   顧客のメイン口座及び前記メイン口座に対応して用意された引落用口座を管理し、前記メイン口座から前記引落用口座に引落用の資金を振替える振替ステップと、
   請求された金額を前記引落用口座から引落す引落しステップとを含み、
   前記振替ステップは、前記顧客の過去の引落金額に基づき、前記メイン口座から前記引落用口座への毎月の振替金額を決定し、前記決定した振替金額を、前記メイン口座から前記引落用口座に移動させる
   ことを特徴とする取引処理方法。
8. 金融機関における取引処理を管理するホストコンピュータに取引処理方法を実行させるプログラムにおいて、
   顧客のメイン口座及び前記メイン口座に対応して用意された引落用口座を管理し、前記メイン口座から前記引落用口座に引落用の資金を振替える振替ステップと、
   請求された金額を前記引落用口座から引落す引落しステップとを含み、
   前記振替ステップは、前記顧客の過去の引落金額に基づき、前記メイン口座から前記引落用口座への毎月の振替金額を決定し、前記決定した振替金額を、前記メイン口座から前記引落用口座に移動させる
   ことを特徴とするプログラム。