CN113034261A - 基于借据的账单模式的分期还款方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于借据的账单模式的分期还款方法，包括：消费放款，根据消费金额与配置项金额的大小自动生成一笔固定分期计划或事先约定的分期期限；还款时，包括：正常还款，消费金额小于配置项金额时，还款日前还款免息，还款日后还款按日计息收息；否则，还款按期收手续费；最小还款，消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额在下一期归还，下个月账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至一期；账单分期，消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额再按Z期约定归还，从下一个账单起，连续Z个月的账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至Z期。该方法可以实现统一还款、统一分期的目的。

Description

基于借据的账单模式的分期还款方法

技术领域

本发明涉及借据信息处理技术领域，特别是涉及一种基于借据的账单模式的分期还款方法。

背景技术

随着互联网金融的快速发展，信贷消费金融已成为大众百姓生活中不可缺少的产品，如现金贷、信用卡等。在小额低频消费场景下，信用卡的账单模式能为客户提供更灵活金融服务，但不具备信用卡资质的金融机构难于将普通的信用贷款转为账单模式为客户提供便利的分期服务。

客户向金融机构申请贷款或使用信用额度进行消费时，每进行一次交易则形成一笔借据，每笔借据会有对应的还款计划，记录客户每笔贷款的分期期数、还款日、每期还款金额等信息。在小额高频消费场景下，客户在使用信用额度消费时会产生大量的贷款记录，客户如果对多笔贷款统一分期或还款时，难度较大。客户在贷款还款日对多笔贷款进行再次统一分期时，通常使用借新还旧的方式，即指借款人向银行贷款以清偿先前所欠同一银行贷款的行为。

用户体验较好的账单模式消费金融产品，主要是信用卡，客户通过信用卡进行消费后，可以按根据每月的账单金额进行还款或者分期。

但是，使用信用额度进行贷款或消费时，却少类似账单模式机制为客户提供体验较好的金融产品。通过借新还旧的方式模拟实现账单分期，会有导致资产等级降低为关注类的风险，影响银行资产等级评估。而且，具备账单模式的信用卡、业务门槛较高，大部分金融机构或互联网金融企业不具备做信用卡资质。

发明内容

本发明的目的在于提供一种基于借据的账单模式的分期还款方法，对客户贷款产生的借据和还款计划能够提供统一还款、统一分期的金融服务。

为实现上述目的，本发明提供了一种基于借据的账单模式的分期还款方法，包括：消费放款，对于客户消费金额小于配置项金额时，成分生成一条记录并自动生成一笔固定分期计划，对于客户消费金额大于等于配置项金额时，自动生成消费分期，分期期数Z采用事先约定的期限，利息为等本等息；还款时，包括如下选择模式：正常还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，还款日前还款免息，还款日后还款按日计息收息；对于客户消费金额大于等于配置项金额时，还款按期收手续费；最小还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额在下一期归还，下个月账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至一期；账单分期，对于客户消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额再按Z期约定归还，从下一个账单起，连续Z个月的账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至Z期。

可选的或优选的，固定分期为13期，逾期还款时，对于客户消费金额小于配置项金额时，逾期后，当期成分按应还本金计算手续费，并生成连续12个月的成分，分期计划仍为13期，无手续费和利息，若继续逾期则收取逾期费用。

可选的或优选的，逾期还款时，对于客户消费金额大于配置项金额时，收取逾期利息和分期费用。

可选的或优选的，消费放款自动生成的13期分期计划中，第1期按本金为0，期利息0，期序为0。

可选的或优选的，所述事先约定的期限为3期、6期或12期。

可选的或优选的，最小还款的还部分金额中包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。

可选的或优选的，账单分期中还部分金额包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。

可选的或优选的，在消费放款步骤中，对于消费金额小于配置项金额时，成分生成一条记录并自动生成一笔13期分期计划，对于消费金额大于等于配置项金额时，自动生成消费分期，分期期数Z采用事先约定的期限，利息为等本等息

本发明提供的技术方案带来的有益效果是：通过对客户贷款产生的借据和还款计划进行抽象、视图化管理，能够模拟出账单模式的金融产品，在产生大量贷款信息情况下，能为客户提供统一还款、统一分期的解决方案，业务开展机构不通过信用卡也能够为客户提供灵活、便利的金融服务，能够避免资产等级降低的风险，且符合商业银行的业务开展合规要求。

附图说明

图1是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法中账单模式的构成图。

图2是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法的流程图。

图3是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法的具体实例图。

图4是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法中消费信贷的处理流程图。

图5是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法中正常还款和最小还款的处理流程图。

图6是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法中账单分期的处理流程图。

图7是本发明实施例提供的基于借据的账单模式的分期还款方法与信用卡还款的对比图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对本发明实施方式作进一步地详细描述。显然，所描述的实施例实际上仅仅是说明性的或者示例性的，决不作为对本发明及其应用或使用的任何限制。在下面的详细描述中，提出了许多具体细节，以便提供对本发明的全面理解。但是，对于本领域技术人员来说很明显的是，本发明可以在不需要这些具体细节中的全部细节均已了解的情况下实施。下面对实施例的描述仅仅是为了通过展示本发明的示例来提供对本发明的更好的理解。本发明决不限于下面所提出的任何具体配置和算法，而是在不脱离本发明的精神的前提下覆盖了元素、部件和算法的任何修改、替换和改进。

下面结合具体实施例对本发明做进一步详细的描述，但本发明的实施方式不限于此。

专业名词解释：

如图1和图2所示，本实施例提供一种基于借据的账单模式的分期还款方法，包括消费放款步骤和还款步骤，消费放款时，对于客户消费金额小于500时，成分生成一条记录并自动生成一笔13期分期计划，对于客户消费金额大于等于500时(500元是一种系统参数，可通过配置进行调整)，自动生成消费分期，分期期数Z采用事先约定的期限，利息为等本等息。

还款时，包括如下选择模式：

正常还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，还款日前还款免息，还款日后还款按日计息收息；对于客户消费金额大于等于配置项金额时，还款按期收手续费。

最小还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额在下一期归还，下个月账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至一期。

账单分期，对于客户消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额再按Z期约定归还，从下一个账单起，连续Z个月的账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至Z期。

如果产生逾期还款，对于客户消费金额小于配置项金额时，逾期后，当期成分按应还本金计算手续费，并生成连续12个月的成分，分期计划仍为13期，无手续费和利息，若继续逾期则收取逾期费用。对于客户消费金额大于配置项金额时，收取逾期利息和分期费用。

上述方案中，作为一种优选的实施方式，消费放款自动生成的13期分期计划中，第1期按本金为0，期利息0，期序为0。事先约定的期限为3期、6期和12期。最小还款的还部分金额中包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。账单分期中还部分金额包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。

如图3所示，以客户在1月14日发生一笔消费为例，客户的这笔消费默认生成13期还款计划，客户在第1期可根据配置进行免息或不免息。客户在第1个还款日时，需要进行分期选择，如分3期。

以下是对本方案进行详细说明：

如图4所示，消费放款时，首先查询客户的信息，验证客户消费时产生的借据、账单成分数据是否存在、状态是否有效以及是否可以进行消费入账。

借据及账单成分数据无误后，则进行入账处理，生成入账流水并进行借据确认。如果借据确认失败，则返回异常信息，如果确认成功则判断账单成分类型。成分属于正常消费时会进行设置账单账务日期、创建成分表数据、关联账单和成分数据、记录账单数据变更内容等操作。如果成分属于消费分期，则获取每期的还款计划数据，依次进行上述操作。

如图5所示，正常还款和最小还款时，首先根据客户编号设置系统处理的线程锁，确保系统出现并发请求时不会出现计算错误的情况。

然后对还款金额进行合法性校验，并获取交易日期、账务日期、调用试算处理计算还款金额、验证还款金额及生成账单还款流水。如果还款金额大于账单应还金额则需要进行拆分还款订单，否则按顺序冲销借据，生成还款明细数据及更新账单成分状态信息。最后进行返回结果设置并移除线程锁。

如图6所示，账单分期时，首先根据客户编号设置系统处理的线程锁，确保系统出现并发请求时不会出现计算错误的情况。

然后对分期金额进行有效性校验，并进行获取账务日期、设置交易日期及生成交易流水号处理。之后获取逾期账单列表，对账单进行是否曾逾期的校验，以及账单是否已结清或进行过最小还款的校验。

之后进行获取缩期成分列表处理，并计算可分期总金额及获取已还金额。当剩余未还金额小于最小分期金额时，则设置返回信息：低于最小分期金额，提示客户不能进行分期。当剩余未还金额大于最小分期金额时，则进行后续分期处理，包括：生成分期流水、校验还款金额、获取账单日、还计算还款本金发生额、进行缩期、修改账单状态等处理。最后进行返回结果设置并移除线程锁。

数据结构方面主要包括4个表结构，账单按月存储客户的消费信息，成分与账单为多对一的关系，存储了客户的消费信息以及分期计划中的借据号码和期序，与分期计划为一对一的关系，借据中存储了借据的总计信息，与分期计划为一对多的关系，分期计划主要存储了借据编号、期序、应还金额、已还金额、应还利息、已还利息、起止时间等信息。

需要说明的是，本实施例的账单模式与现有的信用卡模式实现方案具有明显的不同。图7为账单模式与信用卡模式实现方案的对比图。结合图7，本实施例的账单模式的实现方案在实现时，利用了JAVA语言和分布式技术通过借据拆分来实现账单模式，而信用卡则是通过订单来实现。通过分布式技术和借据拆分的方式，能够解决大量数据计算性能问题，同时降低了产品研发资质门槛。

综上，本方案的基于借据的账单模式的分期还款方法，可以应用于银行某服务产品中。比如信用付，信用付为用户提供的借贷合一支付产品，支持绑定银联云闪付、微信支付，在丰富的线上场景和线下场景进行支付消费。客户既可以使用借记卡余额进行支付，也可以使用贷记额度进行透支消费，享受“先消费、后付款”的循环额度贷金融服务。用户在完成信用付消费之后，会在账单日生成账单，需要在还款日进行还款，由于用户在出账之后会有分期的需求，同时展期会增大资产等级降低的风险。实现用户分期需求的同时不对账单进行展期的操作，通过在签订协议时与客户约定，放款时采用先分期，在还款时客户选择最小还款或账单分期时采用“缩期”的方式实现。用户通过身份认证和授信审核后，即可获得一个和身份证绑定的唯一额度。用户在使用信用付消费之后默认生成还款计划为X期的借据，如：13期的借据。出账之后用户可以选择还款或者分期，还款时默认缩期成一期的账单，分期时按照用户选择分期的期数进行缩期。

除非另作定义，此处使用的技术术语或者科学术语应当为本发明所属领域内具有一般技能的人士所理解的通常意义。本发明专利发明说明书以及权利要求书中使用的“第一”、“第二”以及类似的词语并不表示任何顺序、数量或者重要性，而只是用来区分不同的组成部分。同样，“一个”或者“一”等类似词语也不表示数量限制，而是表示存在至少一个。

以上所述仅为本发明的示例实施例，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (8)

1.一种基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，包括：

消费放款，根据消费金额与配置项金额的大小自动生成一笔固定分期计划或事先约定的分期期限；

还款时，包括如下选择模式：

正常还款，消费金额小于配置项金额时，还款日前还款免息，还款日后还款按日计息收息；消费金额大于等于配置项金额时，还款按期收手续费；

最小还款，消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额在下一期归还，下个月账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至一期；

账单分期，消费金额小于配置项金额时，还部分金额后，剩余应还金额再按Z期约定归还，从下一个账单起，连续Z个月的账单的成分中新增一条成分记录，分期计划缩期至Z期。

2.根据权利要求1所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，固定分期为13期，逾期还款时，对于消费金额小于配置项金额时，逾期后，当期成分按应还本金计算手续费，并生成连续12个月的成分，分期计划仍为13期，无手续费和利息，若继续逾期则收取逾期费用。

3.根据权利要求2所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，逾期还款时，对于消费金额大于配置项金额时，收取逾期利息和分期费用。

4.根据权利要求3所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，消费放款自动生成的13期分期计划中，第1期按本金为0，期利息0，期序为0。

5.根据权利要求1所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，所述事先约定的期限为3期、6期或12期。

6.根据权利要求1所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，最小还款的还部分金额中包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。

7.根据权利要求1所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，账单分期中还部分金额包括账单分期成分和消费大于等于配置项金额时的成分。

8.根据权利要求1所述的基于借据的账单模式的分期还款方法，其特征在于，在消费放款步骤中，对于消费金额小于配置项金额时，成分生成一条记录并自动生成一笔13期分期计划，对于消费金额大于等于配置项金额时，自动生成消费分期，分期期数Z采用事先约定的期限，利息为等本等息。

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