JP2019032735A - 決済システムおよび決済方法 - Google Patents

Abstract

【課題】クレジットカードを用いた決済により電子商取引を行う際のセキュリティ向上を図ること。【解決手段】管理サーバは、顧客の端末からのクレジットカード登録要求に応じ、管理サーバ端末間で確立される第１セッションを生成し、同間で第２セッションを確立させるための生成要求情報に生成された第１セッションの第１セッション情報を付加し、管理サーバと接続された情報管理装置から受信したカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を顧客情報に対応付けて顧客ＤＢに格納し、情報管理装置は、生成要求情報に応じて同間で第２セッションを生成し、端末から受信したカード情報に基づいて、クレジットカードの認証要求をカード会社サーバに対して行い、その認証結果に応じて、カード情報からトークン情報を生成し、トークン情報とカード情報とを対応付けてトークンＤＢに格納し、トークン情報を管理サーバに送信する。【選択図】図２

Description

本発明は、クレジットカードを用いたカード決済により商取引を実行する決済システムおよび決済方法に関する。

近年、商品やサービスの購入に対する代金の支払いとしてクレジットカードを用いるカード決済が普及している。また、インターネットの普及が進んだことにより、オンラインショッピング等の電子商取引（ＥＣ:Electronic Commerce）が定着してきている。利用者（顧客）は、パーソナルコンピュータ（ＰＣ：Personal Computer）や、多機能携帯電話（例えば、スマートフォン）等の情報処理端末を用いて、電子商取引に必要な操作を行う。

電子商取引の決済にクレジットカードが用いられる場合、利用者は、ＰＡＮ（Primary Account Number）情報やカード有効期限に関する情報等を含むカード情報を情報処理端末に入力する。入力されたカード情報は、電子商取引の対象となる商品等を取り扱うクレジットカード加盟店のシステムに送信される。該システムは、カード情報に対応するクレジット会社のシステムにアクセスすることで、オーソリゼーションが行われる。

このような決済システムにおいては、カード情報の漏洩が世界的にも問題になっており、様々なセキュリティ対策が講じられている（例えば、特許文献１、２、３を参照。）。

特開２０１７−３３１９０号公報 特開２０１６−９３７５号公報 特開２０１６−６６３７号公報

クレジットカード加盟店のシステムによっては、累積購入金額に応じた割引率の適用やポイント付与等を、カード情報に紐付けて顧客サービスを提供する場合がある。この場合、クレジットカード加盟店のシステムにカード情報が格納されることになり、カード情報の漏洩等を生じる可能性がある。カード情報の漏洩は、累積購入金額に応じた割引率の適用やポイント付与に限らず、クレジットカード加盟店のシステムにカード情報が格納されている場合に生じ得る問題である。

本発明は、クレジットカードを用いたカード決済により電子商取引を行う際のセキュリティの向上を図ることを目的とする。

本発明は、上記課題を解決するため、下記のような構成を採用した。
すなわち、本発明の一態様によれば、本発明の決済システムは、クレジットカードの所有者である顧客の商取引に係る商取引情報を管理する管理サーバと、前記クレジットカードの決済に係る決済処理をカード会社サーバに要求する情報管理装置とが、互いに接続されて構成された決済システムにおいて、前記管理サーバが、前記顧客の情報処理端末からの前記クレジットカードの登録要求に応じて、前記管理サーバと前記情報処理端末との間で確立される第１セッションを生成し、前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で第２セッションを確立させるための第２セッション生成要求情報に、前記生成された第１セッションの第１セッション情報を付加する第１処理部と、前記情報管理装置から受信した、前記クレジットカードに関するカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を、前記顧客に関する顧客情報に対応付けて格納する顧客データベースとを備え、前記情報管理装置が、前記第１セッション情報が付加された前記第２セッション生成要求情報に応じて前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で前記第２セッションを生成し、前記情報処理端末から受信した前記カード情報に基づいて、前記クレジットカードの認証要求を前記カード会社サーバに対して行なう認証要求部と、前記クレジットカードの認証結果に応じて、前記カード情報に対して所定の変換を行い、前記トークン情報を生成するトークン生成部と、生成された前記トークン情報と前記カード情報とを対応付けてトークンデータベースに格納し、前記トークン情報を前記管理サーバに送信する処理を行う第２処理部とを備えることを特徴とする。

また、本発明の決済システムは、前記管理サーバが、前記情報処理端末からの決済要求に含まれる顧客情報に基づいて、前記顧客データベースから取得した前記顧客情報に対応するトークン情報を前記情報管理装置に送信し、前記情報管理装置が、前記管理サーバから送信されたトークン情報に基づいて、前記トークンデータベースから取得した前記トークン情報に対応するカード情報を前記カード会社サーバに送信し、前記カード会社サーバが、前記情報管理装置から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、前記情報管理装置が、前記カード会社サーバの決済結果を前記管理サーバに送信し、前記管理サーバが、前記決済結果を前記顧客データベースに格納することが望ましい。

また、本発明の決済システムは、前記決済システムが、更に、前記顧客のクレジットカードからカード情報を読み取る決済端末と接続可能な店舗サーバを有する店舗システムが前記管理サーバと接続されて構成され、前記情報管理装置が、前記決済端末からのカード情報に対して所定の変換を行って生成されたトークン情報を前記店舗サーバに送信し、前記管理サーバが、前記店舗サーバからの顧客情報照会要求に含まれる前記トークン情報に基づいて、前記顧客データベースから取得した前記顧客情報を前記店舗サーバに送信することが望ましい。

また、本発明の決済システムは、前記店舗サーバが、前記顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定して前記決済端末に前記決済金額を送信し、前記決済端末が、前記顧客のクレジットカードから読み取ったカード情報と前記決済金額を前記情報管理装置に送信し、前記情報管理装置が、前記カード情報を前記カード会社サーバに送信し、前記カード会社サーバが、前記情報管理装置から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、前記情報管理装置が、前記カード会社サーバの決済結果を前記店舗サーバに送信することが望ましい。

また、本発明の決済システムは、前記店舗サーバが、前記顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定して前記決済端末に前記トークン情報と前記決済金額を送信し、前記決済端末が、前記トークン情報と前記決済金額を前記情報管理装置に送信し、前記情報管理装置が、前記決済端末から受信したトークン情報に基づいて、前記トークンデータベースから取得した前記トークン情報に対応するカード情報を前記カード会社サーバに送信し、前記カード会社サーバが、前記情報管理装置から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、前記情報管理装置が、前記カード会社サーバの決済結果を前記店舗サーバに送信することが望ましい。

また、本発明の一態様によれば、本発明の決済方法は、クレジットカードの所有者である顧客の商取引に係る商取引情報を管理する管理サーバと、前記クレジットカードの決済に係る決済処理をカード会社サーバに要求する情報管理装置とが、互いに接続されて構成された決済システムにおいて実行される決済方法であって、前記管理サーバが、前記顧客の情報処理端末からの前記クレジットカードの登録要求に応じて、前記管理サーバと前記情報処理端末との間で確立される第１セッションを生成し、前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で第２セッションを確立させるための第２セッション生成要求情報に前記生成された第1セッションの第１セッション情報を付加し、前記情報管理装置から受信した、前記クレジットカードに関するカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を、前記顧客に関する顧客情報に対応付けて顧客データベースに格納し、前記情報管理装置が、前記第２セッション生成要求情報に応じて前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で前記第２セッションを生成し、前記情報処理端末から受信した前記カード情報に基づいて、前記クレジットカードの認証要求を前記カード会社サーバに対して行い、前記クレジットカードの認証結果に応じて、前記カード情報に対して所定の変換を行い、前記トークン情報を生成し、生成された前記トークン情報と前記カード情報とを対応付けてトークンデータベースに格納し、前記トークン情報を前記管理サーバに送信することを特徴とする。

本発明によれば、クレジットカードを用いたカード決済により電子商取引を行う際のセキュリティの向上を図ることが可能となる。

本実施の形態における決済システムの構成図である。 本実施の形態における決済システムの機能ブロック図である。 本実施の形態における顧客ＤＢの構造例を示す図である。 本実施の形態におけるトークンＤＢの構造例を示す図である。 本実施の形態における決済処理フローの例（その１）を示す図である。 本実施の形態における決済処理フローの例（その２）を示す図である。 本実施の形態における決済処理フローの例（その３）を示す図である。 本実施の形態における決済処理フローの例（その４）を示す図である。

以下、本発明の実施の形態について、図面を参照しながら詳細に説明する。
図１は、本実施の形態における決済システムの構成図である。

図１において、本実施の形態における決済システム１００は、管理サーバ１０、カード会社サーバ２０および情報管理装置３０が互いに接続されて構成される。決済システム１００は、情報管理装置３０および管理サーバ１０に接続する店舗システム４０を含んでもよい。また、決済システム１００は、情報管理装置３０および管理サーバ１０に接続する電子商取引サーバ（ＥＣサーバ）６０を含む。

管理サーバ１０は、店舗システム４０および電子商取引サーバ６０における商品やサービス等の商取引情報を管理する。管理サーバ１０は、電子商取引サーバ６０を介した電子商取引に関する情報（電子商取引情報）を管理する。また、管理サーバ１０は、店舗システム４０または電子商取引サーバ６０から売上データを受信し、その売上データの集計および分析処理等を行う。管理サーバ１０は、図３を用いて後述する顧客データベース（ＤＢ：Data Base）１０５を備える。

電子商取引サーバ６０は、顧客が所有するＰＣや携帯端末（スマートフォン等の多機能携帯電話を含む）等の情報処理端末５０とネットワーク７０を介して接続可能であり、情報処理端末５０からのアクセスに応じて、電子商取引を行うための電子商取引サイト（ＥＣサイト）を情報処理端末５０の画面に表示させる。

情報処理端末５０は、電子商取引サーバ６０を介することなく、情報管理装置３０と通信することが可能である。

情報管理装置３０は、電子商取引サーバ６０または情報処理端末５０とカード会社サーバ２０との間の情報の授受を管理する装置である。情報管理装置３０は、店舗システム４０とカード会社サーバ２０との間の情報の授受を制御する場合もある。情報管理装置３０は、図４を用いて後述するトークンデータベース（ＤＢ）３０７を備える。

カード会社サーバ２０は、自社でクレジットカードを発行するカード会社であるか否かに関わらず、各カード会社に設置され、クレジットカードに基づく決済を行なう。例えば、カード会社サーバ２０は、決済データおよび認証要求に応じて認証の可否を判別し、その結果に認証番号を付与した認証結果を要求元に返信する。

店舗システム４０は、複数の決済端末４１、複数のＰＯＳ端末４２および店舗サーバ４３を含み、商品やサービス等の商取引を行うスーパーマーケット等の、クレジットカード加盟店の店舗に設置して構成される。決済端末４１は、ＩＣカード、磁気カード等のクレジットカードからカード情報を読み取り、カード会社サーバ２０と通信することでカード決済処理を行う決済機能を有する。

ＰＯＳ端末４２は、顧客が購入する商品の会計処理を行う装置であり、現金決済の場合に一取引の決済処理を行う。また、ＰＯＳ端末４２は、クレジットカード等でカード決済を行う場合には、決済端末４１と連動して一取引のカード決済処理を行う。店舗サーバ４３は、決済端末４１およびＰＯＳ端末４２を管理する。例えば、スーパーマーケット等の店舗で買い物をした場合は、店員が顧客のクレジットカードに記録されたカード発行会社の識別コード、顧客のＩＤコード等のカード情報を、ＰＯＳ（Point Of Sales）端末やＣＡＴ（Credit Authorization Terminal）端末のカードリーダで読取らせる。そして、ＰＯＳ端末等からオンラインでオーソリゼーション（信用承認）が行われる。認証されると、商取引が成立する。

実施の形態では、店舗システム４０は、例えば、クレジットカード加盟店が運営するシステムの一部を構成し、管理サーバ１０により統括管理されるものとする。従って、管理サーバ１０と店舗システム４０と電子商取引サーバ６０とは、同じクレジットカード加盟店のシステムに属する。

管理サーバ１０は、情報処理端末５０からネットワーク７０および電子商取引サーバ６０を介した電子商取引を管理する。また、管理サーバ１０は、店舗システム４０における商取引も管理する。

図２は、本実施の形態における決済システムの機能ブロック図である。
図２において、決済システム１００は、クレジットカードの所有者である顧客の商取引に係る商取引情報を管理する管理サーバ１０と、クレジットカードの決済に係る決済処理をカード会社サーバ２０に要求する情報管理装置３０とが、互いに接続されて構成される。

実施の形態においては、管理サーバ１０が、電子商取引サーバ（ＥＣサーバ）６０を制御するものとして説明する。例えば、管理サーバ１０は、電子商取引サーバ６０を制御して、セッションを確立する。セッションに関する以下の処理は、電子商取引サーバ６０が行なってもよい。また、管理サーバ１０と電子商取引サーバ６０とは一体型のサーバであってもよい。

管理サーバ１０は、第１処理部１０１、セッション送信部１０２、トークン受信部１０３、管理サーバ側トークン登録部１０４、および顧客データベース１０５を備える。第１処理部１０１は、第１セッション生成部１０１Ａ、およびセッション付加部１０１Ｂを備える。

第１セッション生成部１０１Ａは、顧客の情報処理端末５０からのログイン処理に応じて、管理サーバ１０と情報処理端末５０との間で確立される第１セッションを生成する。

セッション付加部１０１Ｂは、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間で第２セッションの確立を生成要求する第２セッション生成要求に、第１セッション生成部１０１Ａによって生成された第１セッションを示す第１セッション情報を付加する。例えば、情報処理端末５０に送信する新規カード登録要求画面の表示情報に対して、「id=<?php echo htmlspecialchars($sid, ENT_QUOTES, 'UTF-8') ?>」（$sidは第１セッション情報を示す情報管理装の内部変数）が付加されると、「<a href="kanri.com/entry.php?site=xyz.com&id=<?php echo htmlspecialchars($sid, ENT_QUOTES, 'UTF-8') ?>">3.新規</a>」となる。

セッション送信部１０２は、セッション付加部１０１Ｂによって第１セッション情報が付加された第２セッション生成要求を含む新規カード登録要求画面の表示情報を情報処理端末５０に送信する。

トークン受信部１０３は、クレジットカードに関するカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を、情報管理装置３０から受信する。例えば、情報管理装置３０が備える、後述する情報管理装置側トークン送信部３０６Ｂから受信する。

管理サーバ側トークン登録部１０４は、トークン受信部１０３によって情報管理装置３０から受信したトークン情報を、顧客に関する顧客情報に対応付けて顧客データベース１０５に登録する。

顧客データベース１０５は、トークン受信部１０３によって情報管理装置３０から受信したトークン情報を、顧客に関する顧客情報に対応付けて格納する。

情報管理装置３０は、セッション受信部３０１、セッション確立部３０２、認証要求部３０３、認証結果受信部３０４、トークン生成部３０５、第２処理部３０６、およびトークンデータベース３０７を備える。第２処理部３０６は、情報管理装置側トークン登録部３０６Ａ、および情報管理装置側トークン送信部３０６Ｂを備える。

セッション受信部３０１は、情報処理端末５０から送信されてきた第２セッション生成要求を受信する。

セッション確立部３０２は、セッション受信部３０１によって受信した第２セッション生成要求に基づいて、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間にセッション（第２セッション）を確立させる。

認証要求部３０３は、第２セッションに応じて情報処理端末５０から受信したカード情報に基づいて、クレジットカードの認証要求をカード会社サーバ２０に対して行なう。

認証結果受信部３０４は、クレジットカードの認証結果をカード会社サーバ２０から受信する。

トークン生成部３０５は、認証結果受信部３０４によって受信した認証結果に応じて、カード情報に対して所定の変換を行い、トークン情報を生成する。

情報管理装置側トークン登録部３０６Ａは、トークン生成部３０５によって生成されたトークン情報とカード情報とを対応付けてトークンデータベース３０７に登録する。

トークンデータベース３０７は、トークン生成部３０５によって生成されたトークン情報とカード情報とを対応付けて格納する。

情報管理装置側トークン送信部３０６Ｂは、トークン生成部３０５によって生成され、トークンデータベース３０７に登録されたトークン情報を管理サーバ１０に送信する。例えば、管理サーバ１０が備えるトークン受信部１０３に送信される。

また、管理サーバ１０は、管理サーバ側トークン送信部１０６、決済結果受信部１０７、および決済結果登録部１０８を備え、情報管理装置３０は、決済要求部３０８、および決済結果送信部３０９を備える。

管理サーバ側トークン送信部１０６は、情報処理端末５０からの決済要求に含まれる顧客情報に基づいて、顧客データベース１０５から取得した顧客情報に対応するトークン情報を情報管理装置３０に送信する。例えば、情報管理装置３０が備える決済結果送信部３０９に送信する。

決済要求部３０８は、管理サーバ側トークン送信部１０６から送信されたトークン情報に基づいて、トークンデータベース３０７から取得したトークン情報に対応するカード情報をカード会社サーバ２０に送信する。例えば、管理サーバ１０が備える管理サーバ側トークン送信部１０６から受信する。カード会社サーバ２０は、情報管理装置３０から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、情報管理装置３０に決済結果を返信する。例えば、情報管理装置３０が備える決済要求部３０８から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、情報管理装置３０が備える決済要求部３０８に決済結果を返信する。

決済結果送信部３０９は、カード会社サーバ２０が実行した決済結果を管理サーバ１０に送信する。例えば、管理サーバ１０が備える、後述する決済結果受信部１０７に送信する。

決済結果受信部１０７は、カード会社サーバ２０から送信された決済結果を受信する。例えば、情報管理装置３０が備える決済結果送信部３０９から受信する。

決済結果登録部１０８は、決済結果受信部１０７によって受信した決済結果を顧客データベース１０５に登録する。

また、決済システム１００は、更に、図１を用いて上述した店舗システム４０が管理サーバ１０と接続されて構成されることもできる。

その場合、情報管理装置３０は、決済端末４１からのカード情報に対して所定の変換を行って生成されたトークン情報を決済端末４１及びＰＯＳ４２を介して店舗サーバ４３に送信する。

管理サーバ１０は、店舗サーバ４３からの顧客情報照会要求に含まれるトークン情報に基づいて、顧客データベース１０５から取得した顧客情報を店舗サーバ４３に送信する。

店舗サーバ４３は、顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定してＰＯＳ４２を介して決済端末４１に決済金額を送信する。決済端末４１は、顧客のクレジットカードから読み取ったカード情報と決済金額を情報管理装置３０に送信する。

この場合、情報管理装置３０は、カード情報をカード会社サーバ２０に送信する。カード会社サーバ２０は、情報管理装置３０から受信したカード情報に基づいて決済を実行する。そして、情報管理装置３０は、カード会社サーバの２０決済結果を決済端末４１及びＰＯＳ４２を介して店舗サーバ４３に送信する。

また、店舗サーバ４３は、顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定して決済端末４１にトークン情報と決済金額を送信してもよい。決済端末４１は、トークン情報と決済金額を情報管理装置３０に送信する。

この場合、情報管理装置３０は、決済端末４１から受信したトークン情報に基づいて、トークンデータベース３０７から取得したトークン情報に対応するカード情報をカード会社サーバ２０に送信する。カード会社サーバ２０は、情報管理装置３０から送信されたカード情報に基づいて決済を実行する。そして、情報管理装置３０は、カード会社サーバ２０の決済結果を決済端末４１及びＰＯＳ４２を介して店舗サーバ４３に送信する。

また、管理サーバ１０は、情報処理端末５０からネットワーク７０を介した電子商取引を行う際に、顧客データベース１０５を参照して、顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定してもよい。

図３は、本実施の形態における顧客ＤＢの構造例を示す図である。
図３において、顧客データベース１０５は、例えば、顧客情報領域１１１およびカード情報領域１１２を備える。顧客情報領域１１１は、顧客を特定するために割り振られたユニークな番号または記号である「顧客ＩＤ」、顧客の苗字および名前から構成される「氏名」、顧客の「住所」、顧客の連絡先である「メールアドレス」、顧客が保有し登録しているカードの枚数である「登録カード枚数」、顧客をセグメント化しターゲッティングするための指標である「顧客ランク」、顧客の購買履歴である「購買履歴」の各項目を備える。また、カード情報領域１１２は、「顧客ＩＤ」、カードを特定するために割り振られたユニークな番号または記号である「カードＩＤ」、図４を用いて後述する「ＰＡＮ」をトークン化（トークナイゼーション）して一時的にパッケージ化したデータである「トークン」（トークン情報）、ＰＡＮを構成する数字の一部、例えば、下４桁をトランケーション（削除）したデータである「トランケーションデータ」、カードを有効に使用できる期限を示す「有効期限」、カードのブランド名を示す「カードブランド名」の各項目を備える。顧客情報領域１１１とカード情報領域１１２とは、「顧客ＩＤ」によって対応付けられている。なお、顧客情報領域１１１とカード情報領域１１２は、一体化しても良い。

図４は、本実施の形態におけるトークンＤＢの構造例を示す図である。
図４において、トークンデータベース３０７は、カードに一意に付された番号、例えば、１６個の数字から構成される「ＰＡＮ」、「トークン」、「有効期限」、「氏名」、「カードブランド名」の各項目を備える。図４の各種情報のうち、特に、「ＰＡＮ」、「有効期限」、「氏名」がカード情報に対応する。

次に、本実施の形態における決済処理の流れを説明する。本決済処理は、図１乃至４を用いて説明した決済システム１００によって実行される。

図５および図６は、本実施の形態における決済処理フローの例を示す図である。以下の決済処理フローは、ネットワーク７０を介した情報処理端末５０と情報管理装置３０とカード会社サーバ２０との間で送受信されるデータの流れを示す。

図５および図６を用いて説明する決済処理フローの例は、発行されたクレジットカードを新規に登録する場合の例である。

少なくとも、情報処理端末５０、管理サーバ１０、情報管理装置３０、およびカード会社サーバ２０が、互いに接続されて構成された決済システム１００において実行される。

図５のステップＳ５０１において、情報処理端末５０は、顧客の指示によりＷｅｂサイトにアクセスするためのブラウザを起動し、電子商取引サーバ６０が提供する電子商取引が可能なＷｅｂサイトのログインＵＲＬにアクセスする。

ステップＳ５０２において、管理サーバ１０は、ステップＳ５０１で情報処理端末５０からアクセスされたログインＵＲＬの画面を情報処理端末５０が起動したブラウザに表示させ、ログインＩＤとパスワード（ＰＷ）の入力を要求する。

ステップＳ５０３において、顧客が情報処理端末５０に表示されたログイン画面にログインＩＤとパスワードを入力し、情報処理端末５０は、入力されたログインＩＤとパスワードを、電子商取引サーバ６０を介して管理サーバ１０に送信する。

ステップＳ５０４において、管理サーバ１０は、受信したログインＩＤとパスワードが顧客データベース１０５に登録されているか否かを照合する。ユーザＩＤおよびパスワードが登録されている場合、管理サーバ１０は、ユーザＩＤに応じたログイン先へのログインを実行する。なお、ユーザＩＤまたはパスワードが登録されていない場合、管理サーバ１０は、ログインが失敗したことを示すメッセージを情報処理端末５０に送信する。

ステップＳ５０４で上記ログインに成功すると、ステップＳ５０５において、第１セッション生成部１０１Ａは、管理サーバ１０と情報処理端末５０との間で確立される第１セッションを生成する。第１セッション生成後、管理サーバ１０の制御により、電子商取引サーバ６０は、情報処理端末５０に所定のユーザ画面を表示させる。該ユーザ画面には、クレジットカードの登録を行なうための操作を要求する指示が含まれる。

ステップＳ５０６において、情報処理端末５０は、上記ユーザ画面に含まれる指示に応じた操作を認識し、既に登録されているクレジットカードの情報を表示するように、管理サーバ１０に対して表示要求を行なう。

ステップＳ５０７において、管理サーバ１０は、ステップＳ５０６で情報処理端末５０から行われた表示要求に基づいて、顧客データベース１０５を参照し、登録されているクレジットカードに関する情報を取得し、電子商取引サーバ６０を介して情報処理端末５０に返信する。管理サーバ１０は、トークン情報を記憶しているが、カード情報を記憶していない。従って、管理サーバ１０は、顧客データベース１０５に記憶されているトランケーションデータおよびカードブランド名を、情報処理端末５０に返信する。

ステップＳ５０８において、情報処理端末５０は、ステップＳ５０７で取得された情報（登録されているクレジットカードの情報等）を表示する。例えば、「ＡＡＡカード」「ＢＢＢカード」というような登録されているクレジットカードの情報と、新規に登録するための「新規」が選択可能に表示される。

今回は新規にクレジットカードを登録するので、ステップＳ５０９において、情報処理端末５０は、顧客の指示により「新規」を選択する。

ステップＳ５１０において、情報処理端末５０は、ステップＳ５０５で確立された第１セッションを示す第１セッション情報を付加した第２セッション生成要求を情報管理装置３０に送信する。例えば、情報処理端末５０には、上記ユーザ画面が表示されている。該ユーザ画面において、「新規」が選択された場合に、該ユーザ画面に基づいて、情報処理端末５０は、第２セッション生成要求を、情報管理装置３０に送信してもよい。

ステップＳ５１１において、情報管理装置３０は、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間に上述した第２セッションを確立させる。従って、情報処理端末５０と管理サーバ１０との間で確立されていた第１セッションは、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間で確立される第２セッションに自動的に遷移する。

図６のステップＳ６０１において、情報処理端末５０は、新規に登録するクレジットカードのカード情報を入力するための入力画面を表示する。該入力画面は、第２セッションに基づく画面である。

ステップＳ６０２において、情報処理端末５０は、顧客が情報処理端末５０に表示されたカード情報入力の入力画面にカード情報を入力し、情報処理端末５０は、入力されたカード情報の認証要求を情報管理装置３０に送信する。

ステップＳ６０３において、情報管理装置３０は、情報処理端末５０から受信したカード情報に基づいて、クレジットカードの認証要求をカード会社サーバ２０に対して行なう。

ステップＳ６０４において、カード会社サーバ２０は、情報処理端末５０から認証要求のあったクレジットカードの認証処理を実行し、認証結果を情報管理装置３０に送信する。

ステップＳ６０５において、情報管理装置３０は、ステップＳ６０５でカード会社サーバ２０から送信された認証結果を受信する。

ステップＳ６０６において、情報管理装置３０は、ステップＳ６０５で受信した認証結果を受けて、情報処理端末５０から受信したカード情報に対して所定の変換を行い、生成したトークン情報をカード情報と対応付けてトークンデータベース３０７に登録する。

ステップＳ６０７において、情報管理装置３０は、ステップＳ６０６で生成したトークン情報と上述の第１セッション情報を管理サーバ１０に送信する。

ステップＳ６０８において、管理サーバ１０は、クレジットカードに関するカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を情報管理装置３０から受信し、顧客に関する顧客情報に対応付けて顧客データベース１０５に登録する。

ステップＳ６０９において、情報管理装置３０は、処理中画面を情報処理端末５０に表示させるとともに、情報処理端末５０に対して、第２セッションから第１セッションに切り換えることを通知する。

ステップＳ６１０において、情報処理端末５０は、通知を受けて第２セッションから第１セッションに切り換え、登録が完了したことを管理サーバ１０に報告する。そして、ステップＳ６１１において、管理サーバ１０は、登録が完了したことを情報処理端末５０から受信し、ステップＳ６１２において、情報処理端末５０は、発行されたクレジットカードを新規に登録するための決済処理を終了する。

上述した処理により、情報処理端末５０と管理サーバ１０との間で確立されていた第１セッションから、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間で確立される第２セッションに自動的に遷移する。

第２セッションは、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間で確立されるため、カード情報は、管理サーバ１０および電子商取引サーバ６０を介さない。従って、管理サーバ１０および電子商取引サーバ６０には、カード情報が格納されない。このため、管理サーバ１０または電子商取引サーバ６０から、カード情報が漏洩することが抑制されるため、セキュリティの向上が図れる。

上述したように、第２セッションにおいて、カード情報はトークン情報に変換される。第２セッションは、第１セッションに基づいて、自動的に遷移されるセッションであるため、管理サーバ１０は、顧客情報とトークン情報とを対応付けて、顧客データベース１０に登録できる。

これにより、管理サーバ１０は、カード情報を使用することなく、顧客情報とトークン情報とを対応付けることができる。

顧客情報は、管理サーバ１０が管理する情報であり、管理サーバ１０以外の装置が、顧客情報を保持することは好ましくないことが想定される。第２セッションは、第１セッションに基づくセッションではあるが、カードに関する情報が、情報処理端末５０と情報管理装置３０との間で送受信されるだけであり、顧客情報は、情報管理装置３０に送信されない。従って、顧客情報は、情報管理装置３０等に送信されることはない。

図７および図８は、本実施の形態における決済処理フローの例を示す図である。
図７および図８を用いて説明する決済処理フローの例は、既に登録されたクレジットカードを用いて商品購入の決済する場合の例である。

少なくとも、情報処理端末５０、管理サーバ１０、情報管理装置３０、およびカード会社サーバ２０が、互いに接続されて構成された決済システム１００において実行される。

図７のステップＳ７０１において、情報処理端末５０は、顧客の指示によりＷｅｂサイトにアクセスするためのブラウザを起動し、電子商取引サーバ６０が提供する電子商取引が可能なＷｅｂサイトのログインＵＲＬにアクセスする。

ステップＳ７０２において、管理サーバ１０は、ステップＳ７０１で情報処理端末５０からアクセスされたログインＵＲＬの画面を情報処理端末５０が起動したブラウザに表示させ、ログインＩＤとパスワード（ＰＷ）の入力を要求する。

ステップＳ７０３において、顧客が情報処理端末５０に表示されたログイン画面にログインＩＤとパスワードを入力し、情報処理端末５０は、入力されたログインＩＤとパスワードを、電子商取引サーバ６０を介して管理サーバ１０に送信する。

ステップＳ７０４において、管理サーバ１０は、受信したログインＩＤとパスワードが顧客データベース１０５に登録されているか否かを照合する。ユーザＩＤおよびパスワードが登録されている場合、管理サーバ１０は、ユーザＩＤに応じたログイン先へのログインを実行する。なお、ユーザＩＤまたはパスワードが登録されていない場合、管理サーバ１０は、ログインが失敗したことを示すメッセージを情報処理端末５０に送信する。

ステップＳ７０４で上記ログインに成功すると、ステップＳ７０５において、管理サーバ１０は、管理サーバ１０と情報処理端末５０との間で確立されるセッションを生成する。セッション生成後、管理サーバ１０の制御により、電子商取引サーバ６０は、情報処理端末５０に所定の画面を表示させる。該所定の画面には、クレジットカードによる商取引決済を行なうための操作を要求する指示が含まれる。

ステップＳ７０６において、情報処理端末５０は、商品購入のための画面において顧客が購入対象の商品を選択し、例えば「カートに入れる」といったボタンを押下することで、商品購入を実行する。

商品購入の際、管理サーバ１０は顧客データベース１０５の顧客ランクを参照し、顧客ランクに応じた割引率の適用やポイントの付与といったサービスを提供する。例えば、商品選択画面に割引率と割引後の金額を表示するなどの処理を行う。

ステップＳ７０７において、情報処理端末５０は、上記所定の画面に含まれる指示に応じた操作に応じて、既に登録されているクレジットカードの情報を表示するように、管理サーバ１０に対して表示要求を行なう。

ステップＳ７０８において、管理サーバ１０は、ステップＳ７０７で情報処理端末５０から行われた表示要求に基づいて、顧客データベース１０５を参照し、登録されているクレジットカードに関する情報を取得し、電子商取引サーバ６０を介して情報処理端末５０に返信する。管理サーバ１０は、トークン情報を記憶しているが、カード情報を記憶していない。従って、管理サーバ１０は、顧客データベース１０５に記憶されているトランケーションデータおよびカードブランド名を、情報処理端末５０に返信する。

ステップＳ７０９において、情報処理端末５０は、ステップＳ７０８で取得された情報（登録されているクレジットカードの情報等）を表示する。例えば、「ＡＡＡカード」「ＢＢＢカード」というような登録されているクレジットカードの情報が選択可能に表示される。

ステップＳ７１０において、情報処理端末５０は、顧客の指示により決済に用いる「ＡＡＡカード」を選択する。

図８のステップＳ８０１において、情報処理端末５０は、購入対象商品の決済要求を管理サーバ１０に対して行なう。

ステップＳ８０２において、管理サーバ１０は、顧客データベース１０５を参照して、決済に用いるクレジットカードのトークン情報を取得し、情報管理装置３０に送信する。

ステップＳ８０３において、情報管理装置３０は、トークンデータベース３０７を参照して、トークン情報に対応するカード情報に変換する。

ステップＳ８０４において、情報管理装置３０は、ステップＳ８０３で変換したカード情報をカード会社サーバ２０に送信する。

ステップＳ８０５において、カード会社サーバ２０は、ステップＳ８０４で情報管理装置３０から送信されたカード情報に基づいて、決済を実行する。

ステップＳ８０６において、情報管理装置３０は、ステップＳ８０５でカード会社サーバ２０が実行した決済結果を管理サーバ１０に送信する。

ステップＳ８０７において、管理サーバ１０は、カード会社サーバ２０から送信された決済結果を受信し、決済が正常に完了した場合は、購買履歴を顧客データベース１０５に登録する。

ステップＳ８０８において、管理サーバ１０は、決済が完了したことを情報処理端末５０に送信する。

ステップＳ８０９において、情報処理端末５０は、クレジットカードを用いて商品購入の決済するための決済処理を終了する。

上述したように、トークン情報と顧客情報とが顧客データベース１０５において対応付けられる。従って、管理サーバ１０は、例えば過去の購入金額により決定される顧客ランクに応じた割引率の適用やポイント付与等といったサービスを、カード情報を使用することなく、情報処理端末５０の使用者に提供することができる。

以上、本発明の実施の形態を、図面を参照しながら説明してきたが、本発明が適用される決済システムを構成する情報管理装置は、前述の実施の形態に限定されない。

前述してきた本発明の実施の形態は、情報管理装置の一機能としてハードウェアまたはＤＳＰ（Digital Signal Processor）ボードやＣＰＵボードでのファームウェアもしくはソフトウェアにより実現することができる。

また、本発明が適用される情報管理装置は、その機能が実行されるのであれば、前述の実施の形態に限定されることなく、単体の装置であっても、複数の装置からなるシステムあるいは統合装置であっても、ＬＡＮ、ＷＡＮ等のネットワークを介して処理が行なわれるシステムであってもよいことは言うまでもない。

また、バスに接続されたＣＰＵ、ＲＯＭやＲＡＭのメモリ、入力装置、出力装置、外部記録装置、媒体駆動装置、ネットワーク接続装置で構成されるシステムでも実現できる。すなわち、前述してきた実施の形態のシステムを実現するソフトェアのプログラムを記録したＲＯＭやＲＡＭのメモリ、外部記録装置、可搬記録媒体を、情報管理装置に供給し、その情報管理装置のコンピュータがプログラムを読み出し実行することによっても、達成されることは言うまでもない。

この場合、可搬記録媒体等から読み出されたプログラム自体が本発明の新規な機能を実現することになり、そのプログラムを記録した可搬記録媒体等は本発明を構成することになる。

プログラムを供給するための可搬記録媒体としては、例えば、フレキシブルディスク、ハードディスク、光ディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＣＤ−Ｒ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＡＭ、磁気テープ、不揮発性のメモリーカード、ＲＯＭカード、電子メールやパソコン通信等のネットワーク接続装置（言い換えれば、通信回線）を介して記録した種々の記録媒体などを用いることができる。

また、コンピュータ（情報処理装置）がメモリ上に読み出したプログラムを実行することによって、前述した実施の形態の機能が実現される他、そのプログラムの指示に基づき、コンピュータ上で稼動しているＯＳなどが実際の処理の一部又は全部を行ない、その処理によっても前述した実施の形態の機能が実現される。

さらに、可搬型記録媒体から読み出されたプログラムやプログラム（データ）提供者から提供されたプログラム（データ）が、コンピュータに挿入された機能拡張ボードやコンピュータに接続された機能拡張ユニットに備わるメモリに書き込まれた後、そのプログラムの指示に基づき、その機能拡張ボードや機能拡張ユニットに備わるＣＰＵなどが実際の処理の一部又は全部を行ない、その処理によっても前述した実施の形態の機能が実現され得る。

すなわち、本発明は、以上に述べた実施の形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内で種々の構成又は形状を取ることができる。

１０ 管理サーバ
２０ カード会社サーバ
３０ 情報管理装置
４０ 店舗システム
４１ 決済端末
４２ ＰＯＳ（Point Of Sales）端末
４３ 店舗サーバ
５０ 情報処理端末
６０ 電子商取引（Electronic Commerce：ＥＣ）サーバ
７０ ネットワーク
１００ 決済システム
１０１ 第１処理部
１０１Ａ 第１セッション生成部
１０１Ｂ セッション付加部
１０２ セッション送信部
１０３ トークン受信部
１０４ 管理サーバ側トークン登録部
１０５ 顧客データベース
１０６ 管理サーバ側トークン送信部
１０７ 決済結果受信部
１０８ 決済結果登録部
１１１ 顧客情報領域
１１２ カード情報領域
３０１ セッション受信部
３０２ セッション確立部
３０３ 認証要求部
３０４ 認証結果受信部
３０５ トークン生成部
３０６ 第２処理部
３０６Ａ 情報管理装置側トークン登録部
３０６Ｂ 情報管理装置側トークン送信部
３０７ トークンデータベース
３０８ 決済要求部
３０９ 決済結果送信部

Claims (6)

1. クレジットカードの所有者である顧客の商取引に係る商取引情報を管理する管理サーバと、前記クレジットカードの決済に係る決済処理をカード会社サーバに要求する情報管理装置とが、互いに接続されて構成された決済システムにおいて、
   前記管理サーバは、
   前記顧客の情報処理端末からの前記クレジットカードの登録要求に応じて、前記管理サーバと前記情報処理端末との間で確立される第１セッションを生成し、前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で第２セッションを確立させるための第２セッション生成要求情報に前記生成された第１セッションの第１セッション情報を付加する第１処理部と、
   前記情報管理装置から受信した、前記クレジットカードに関するカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を、前記顧客に関する顧客情報に対応付けて格納する顧客データベースと、
   を備え、
   前記情報管理装置は、
   前記第１セッション情報に付加された前記第２セッション生成要求情報に応じて前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で前記第２セッションを生成し、前記情報処理端末から受信した前記カード情報に基づいて、前記クレジットカードの認証要求を前記カード会社サーバに対して行なう認証要求部と、
   前記クレジットカードの認証結果に応じて、前記カード情報に対して所定の変換を行い、前記トークン情報を生成するトークン生成部と、
   生成された前記トークン情報と前記カード情報とを対応付けてトークンデータベースに格納し、前記トークン情報を前記管理サーバに送信する処理を行う第２処理部と、
   を備える、
   ことを特徴とする決済システム。
2. 前記管理サーバは、前記情報処理端末からの決済要求に含まれる顧客情報に基づいて、前記顧客データベースから取得した前記顧客情報に対応するトークン情報を前記情報管理装置に送信し、
   前記情報管理装置は、前記管理サーバから送信されたトークン情報に基づいて、前記トークンデータベースから取得した前記トークン情報に対応するカード情報を前記カード会社サーバに送信し、
   前記カード会社サーバは、前記情報管理装置から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、
   前記情報管理装置は、前記カード会社サーバの決済結果を前記管理サーバに送信し、
   前記管理サーバは、前記決済結果を前記顧客データベースに格納する、
   ことを特徴とする請求項１に記載の決済システム。
3. 前記決済システムは、更に、前記顧客のクレジットカードからカード情報を読み取る決済端末と接続可能な店舗サーバを有する店舗システムが前記管理サーバと接続されて構成され、
   前記情報管理装置は、前記決済端末からのカード情報に対して所定の変換を行って生成されたトークン情報を前記店舗サーバに送信し、
   前記管理サーバは、前記店舗サーバからの顧客情報照会要求に含まれる前記トークン情報に基づいて、前記顧客データベースから取得した前記顧客情報を前記店舗サーバに送信する、
   ことを特徴とする請求項２に記載の決済システム。
4. 前記店舗サーバは、前記顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定して前記決済端末に前記トークン情報と前記決済金額を送信し、
   前記決済端末は、前記顧客のクレジットカードから読み取ったカード情報と前記決済金額を前記情報管理装置に送信し、
   前記情報管理装置は、前記カード情報を前記カード会社サーバに送信し、
   前記カード会社サーバは、前記情報管理装置から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、
   前記情報管理装置は、前記カード会社サーバの決済結果を前記店舗サーバに送信する、
   ことを特徴とする請求項３に記載の決済システム。
5. 前記店舗サーバは、前記顧客情報に関連付けられた値引き情報により決済金額を決定して前記決済端末に前記決済金額を送信し、
   前記決済端末は、前記トークン情報と前記決済金額を前記情報管理装置に送信し、
   前記情報管理装置は、前記決済端末から受信したトークン情報に基づいて、前記トークンデータベースから取得した前記トークン情報に対応するカード情報を前記カード会社サーバに送信し、
   前記カード会社サーバは、前記情報管理装置から送信されたカード情報に基づいて決済を実行し、
   前記情報管理装置は、前記カード会社サーバの決済結果を前記店舗サーバに送信する、
   ことを特徴とする請求項３に記載の決済システム。
6. クレジットカードの所有者である顧客の商取引に係る商取引情報を管理する管理サーバと、前記クレジットカードの決済に係る決済処理をカード会社サーバに要求する情報管理装置とが、互いに接続されて構成された決済システムにおいて実行される決済方法であって、
   前記管理サーバは、
   前記顧客の情報処理端末からの前記クレジットカードの登録要求に応じて、前記管理サーバと前記情報処理端末との間で確立される第１セッションを生成し、前記情報処理端末と前記情報管理装置との間で第２セッションを確立させるための第２セッション生成要求情報に前記生成された第１セッションの第１セッション情報を付加し、
   前記情報管理装置から受信した、前記クレジットカードに関するカード情報に対して所定の変換が行なわれたトークン情報を、前記顧客に関する顧客情報に対応付けて顧客データベースに格納し、
   前記情報管理装置は、
   前記第１セッション情報に付加された前記第２セッション生成要求情報に応じて情報処理端末と情報管理装置間で前記第２セッションを生成し、前記情報処理端末から受信した前記カード情報に基づいて、前記クレジットカードの認証要求を前記カード会社サーバに対して行い、
   前記クレジットカードの認証結果に応じて、前記カード情報に対して所定の変換を行い、前記トークン情報を生成し、
   生成された前記トークン情報と前記カード情報とを対応付けてトークンデータベースに格納し、前記トークン情報を前記管理サーバに送信する、
   ことを特徴とする決済方法。